Giải pháp huy động vốn hiệu quả tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội

Nghiệp vụ huy động vốn và sự cần thiết tăng cờng nguồn vốn huy động tại NHTM

Chính những nguồn tiền gửi của công chúng (TGTK, tiền gửi thanh toán ) đã cung… cấp cơ sở cho hầu hết các khoản cho vay, đầu t của ngân hàng, qua đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên các nhà quản lý NHTM phải làm gì khi mà số lợng cũng nh sự tăng trởng tiền gửi không đủ đáp ứng tất cả các yêu cầu xin vay hay đầu t mà ngân hàng muốn thực hiện? Đòi hỏi các NHTM phải tìm kiếm và sử dụng các công cụ mới để huy động vốn một cách dễ dàng, đáp ứng nhu cầu vốn của mình. Đây chính là lý do ra đời kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi. CDs là công cụ vay nợ do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trờng với bản chất tơng tự nh một khoản tiền gửi có kỳ hạn. Ngời sở hữu CDs đợc h- ởng lãi định kỳ và đợc hoàn trả mệnh giá khi đến hạn. Sự khác biệt chủ yếu của CDs với các khoản tiền gửi có kỳ hạn là chúng có thể chuyển nhợng và mệnh giá đợc thống nhất theo một mức giá chuẩn. Vì vậy nó trở nên hấp dẫn hơn. CDs giúp ngân hàng có thể huy động vốn một cách chủ động mà không phải phụ thuộc vào tiền gửi của khách hàng. b) Kỳ phiếu ngân hàng: là giấy nhận nợ của ngân hàng với cam kết trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Kỳ phiếu ngân hàng đợc phát hành thờng xuyên, có thời hạn khá linh hoạt và phong phú: ba tháng, sáu tháng do vậy, kỳ phiếu có tính ổn định rất cao, tính tập… trung cao và có lãi suất cao hơn so với tiền gửi cùng kỳ hạn, lại có thể chuyển nhợng nên thu hút đợc khối lợng vốn tơng đối lớn. Kỳ phiếu ngân hàng đợc sử dụng nhằm mục đích sinh lời và nhằm sử dụng các tài sản tài chính có tính lỏng cao. c) Trái phiếu ngân hàng: là một công cụ nợ của dài hạn của ngân hàng, với cam kết thanh toán gốc vào ngày đáo hạn và thanh toán lãi vào những thời gian xác định. Đối với ngời gửi tiền là các doanh nghiệp thì lãi suất không phải là vấn đề mà họ quan tâm, mà họ quan tâm nhiều nhất đến việc sử dụng các dịch vụ thanh toán từ ngân hàng (tiền gửi không kỳ hạn). Bên cạnh tiền gửi không kỳ hạn, vốn huy động của ngân hàng còn bao gồm: tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và TGTK của dân c, họ gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hởng lãi, vì vậy lãi suất là điều mà họ rất quan tâm, và bộ phận tiền gửi này rất nhạy cảm với lãi suất để huy động đ… ợc nhiều vốn, các NHTM phải có chính sách lãi suất hợp lý, sao cho vừa đảm bảo kích thích ngời gửi tiền, vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh việc huy động với giá cao mà đầu t với giá thấp. Các NHTM thờng chia nhỏ lãi suất theo nhiều thời hạn khác nhau, và không để ứ đọng vốn họ lại giảm lãi suất cho vay, nhng vẫn phải đảm bảo kinh doanh có lãi. c) Mạng lới phục vụ cho công tác huy động vốn. Với những ngân hàng sát địa bàn dân c hoặc gần trung tâm thơng mại thì sẽ thuận lợi khi thu hút vốn. Mạng lới huy động thờng đợc biểu hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm. Khi dân chúng có tiền nhàn rỗi sẽ ra quầy tiết kiệm gần nhà nhất. để gửi tiền nhằm tiết kiệm chi phí và thời gian đi lại. Vì vậy, mạng lới huy động cần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền. Mạng lới nên mở ra cả ở những nơi nh: nông thôn, vùng sâu, vùng xa…. d) Các dịch vụ do ngân hàng cung cấp. Nếu một ngân hàng đa ra các dịch vụ tốt và đa dạng thờng có lợi thế hơn các ngân hàng có dịch vụ giới hạn. Trong điều kiện địa bàn thiếu bãi đậu xe, nếu ngân hàng có bãi đậu xe, tiện nghi rộng rãi cũng là một lợi thế. Hay nh ngân hàng có quầy thu cạnh đờng, dịch vụ ngân hàng qua th, các hệ thống chi trả tự động, làm. việc suất ngày đêm, và các dịch vụ nhận tiền gửi đợc cải tiến và tốn ít thời gian..sẽ là một lợi thế cho ngân hàng trong việc thu hút khách hàng. e) Công nghệ trong thanh toán và tin học. Ngày nay, công nghệ thanh toán hiện đại, thanh toán không dùng tiền mặt càng chiếm u thế, thay vì thanh toán bằng tiền mặt, khách hàng chuyển sang thanh toán bằng thẻ, séc Để thực hiện đ… ợc, khách hàng phải mở tài khoản tiền tại ngân hàng nên ngân hàng thực hiện đợc việc huy động vốn trên các tài khoản này. Nhờ có hệ thống tin học hiện đại ngân hàng có thể thu thập các thông tin tốt về khách hàng, về thị trờng, qua đó xác định đợc thị trờng đầu t vốn có hiệu quả, phát triển nghiệp vụ và các dịch vụ của mình, giúp hạn chế rủi ro, tăng lợi nhuận, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng vốn tự có. f) Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng. - Về phơng diện quản lý: nếu ngân hàng quản lý tốt ngân hàng sẽ đảm bảo đợc an toàn vốn, tăng uy tín, từ đó sẽ thu hút khách hàng gửi tiền cũng nh vay tiền.. - Về trình độ nghiệp vụ: trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao, mọi nghiệp vụ đều đợc thực hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả, từ đó ngân hàng có. điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm chi phí hoạt động và thu hút đợc khách hàng. g) Thái độ phục vụ. Đây là yếu tố mang tính chất chủ quan tác động đến quy mô tiền gửi. Nếu ngân hàng hoạt động tốt, có danh tiếng lâu đời, các nhân viên luôn cởi mở, nhiệt tình sẽ tạo đợc uy tín tốt với khách hàng, sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền và ngợc lại. Thêm vào đó, một ngân hàng có cơ sở vật chất vững mạnh, một trụ sở làm việc khang trang, sạch đẹp, phơng tiện làm việc hiện đại sẽ tạo cho ngời gửi cảm giác yên tâm hơn, giúp ngân hàng huy động vốn nhiều hơn. h) Hoạt động cho vay.

Kinh nghiệm huy động vốn ở một số ngân hàng quốc tế và bài học vận dụng đối với các NHTM Việt Nam

Giới thiệu về chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà Nội .1 Lịch sự hình thành và phát triển của chi nhánh

Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thêi gian qua

Thêm nữa, năm 2007 tốc độ tăng trởng của doanh số thu nợ (161,8%) lớn hơn tốc độ tăng trởng của doanh số cho vay (144,8%) chứng tỏ trong năm 2007 NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ và các văn bản chỉ đạo về công tác tín dụng của NHNo&PTNT VN, chú trọng đến việc nâng cao chất lợng tớn dụng, đồng thời cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt, theo dừi khoản vay và thu nợ đó đợc Chi nhỏnh thực hiện cú hiệu quả. Nhận biết đ- ợc vai trò của nguồn vốn huy động đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, trong những năm qua công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội ngày càng đợc chú trọng theo hớng tích cực đó là mở rộng khách hàng nguồn.

Phân tích cơ cấu NVHĐ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội

Nguyên nhân: Có đợc kết quả trên là do trong thời gian qua Chi nhánh luôn nỗ lực và đa ra các giải pháp nhằm khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn; trong đó bộ phận tiền gửi (chủ yếu của tổ chức kinh tế và dân c) luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng NVHĐ (thờng chiếm trên 95%). Để nắm rừ hơn về cơ cấu vốn huy động của Chi nhỏnh Bắc Hà Nội ta cú thể nghiên cứu các số liệu dới đây:. a) Nguồn vốn không kỳ hạn. Điều này là phù hợp với xu hớng phát triển trên địa bàn. Thời gian vừa qua, đặc biệt là sau khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức thơng mại thế giới_WTO, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng cho các tổ chức kinh tế hoạt động vì vậy ngày càng có nhiều doanh nghiệp, công ty thành lập và đi vào hoạt động. Các tổ chức kinh tế này thờng xuyên gửi tiền, mở tài khoản tại ngân hàng để thanh toán tiền hàng hoá, nguyên vật liệu phục vụ quá trình sản xuất,… kinh doanh nên lợng tiền gửi thanh toán tại Chi nhánh cũng tăng lên đáng kể làm l- ợng vốn không kỳ hạn cũng tăng cao. Tốc độ tăng trởng của nguồn vốn KKH cũng liên tục gia tăng. NV KKH tuy không ổn định, song có lãi suất thấp nhất, lại có tỷ trọng tơng. đối cao nên rất có lợi cho Chi nhánh trong việc cạnh tranh lãi suất đầu ra. Nguồn vốn KKH tăng mạnh qua các năm, cho thấy nhu cầu thanh toán, chi trả, mở tài khoản tiền gửi thanh toán của các cá nhân, tổ chức tại Chi nhánh ngày càng tăng,. đồng thời cũng chứng tỏ công tác chuyển tiền, thanh toán..thời gian qua đã đợc Chi nhánh thực hiện tốt. b) Nguồn vốn có kỳ hạn. So với kỳ phiếu và trái phiếu thì chứng chỉ tiền gửi là loại công cụ nợ phổ biến hơn và cũng đợc công chúng u chuộng hơn (luôn chiếm trên 90%). Chứng chỉ tiền gửi Chi nhánh cung cấp có thời hạn khá đa dạng từ 1 tháng đến 6 tháng. Thời hạn của kỳ phiếu và trái phiếu thờng là trên 1 năm. Tuỳ từng thời kỳ mà quy mô. cũng nh kỳ hạn các công cụ nợ mà Chi nhánh huy động đợc là khác nhau. Năm 2006, do cạnh tranh giữa các NHTM đã đẩy mặt bằng lãi suất huy động tăng lên, các NHTM nhà nớc không tăng lãi suất tiết kiệm nhng mở rộng hình thức phát hành giấy tờ có giá với mức lãi suất lớn hơn lãi suất tiết kiệm cùng thời hạn, bởi vậy Chi nhánh đã huy động đợc 201,7 tỷ đồng từ phát hành công cụ nợ, tăng gần 1,97% so với năm 2005. Trong nghiệp vụ này thì sự chủ động thuộc về ngân hàng, tuỳ theo mục tiêu kinh doanh trong từng thời kỳ mà ngân hàng xác định khối lợng giấy tờ có giá để huy động vốn cho phù hợp. Để huy động đợc đúng doanh số đề ra, Chi nhánh cần đa dạng hóa các loại giấy tờ có giá về kỳ hạn, về lãi suất, sao cho thu hút đợc khách hàng mà vẫn đảm bảo đợc mục tiêu đã đề ra…. Nhìn chung, nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá của Chi nhánh thời gian qua. đã đáp ứng đợc phần nào yêu cầu kinh doanh đặt ra, giúp Chi nhánh huy động đợc một lợng vốn khá ổn định, đồng thời đa dạng hoá hình thức huy động góp phần… nâng cao uy tín, sức cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trờng. c) Tiền gửi của tổ chức tín dụng.

Định hớng chiến lợc kinh doanh của NHNo & PTNT Bắc Hà Nội .1 Phơng hớng hoạt động chung

Giải pháp nhằm tăng cờng nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội

- Tiếp tục mở rộng và phát triển các hình thức TGTK nh: TK bậc thang theo thời gian, số d tiền gửi, TK gửi góp, TK trả trớc, TK có thởng, TK vàng, TK tích luỹ có mục đích..với sự đa dạng về kỳ hạn, phơng thức trả lãi, trả gốc, về loại đồng tiền sử dụng, các tiện ích của từng loại, đặc biệt là TK bằng ngoại tệ để thu hút thêm nhiều khách hàng, đồng thời tăng lợng vốn ngoại tệ huy động đợc. Duy trì thờng xuyên việc tặng quà, thực hiện khuyến mại với khách hàng mở tài khoản giao dịch cá nhân, điều chỉnh thời gian giao dịch: nhận và trả tiền ngoài giờ hành chính, các ngày lễ, ngày nghỉ, thực hiện thu nhận tiền tại nhà, tại trụ sở doanh nghiệp, tại các đầu mối thanh toán, nhằm tạo đợc ấn tợng tốt với khách hàng, xác lập, củng cố và phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng này.

Một số đề xuất kiến nghị .1 Kiến nghị với Chính Phủ

Môc Lôc