giải pháp phát triển đơn vị chấp nhận thẻ đối với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Nền kinh tế Việt Nam đang ngày càng phát triển và hội nhập với nền kinh tế thế giới. Tuy nhiên, trong thời gian gần đây, nền kinh tế nước ta cũng chịu những ảnh hưởng không nhỏ từ sự biến động của nền kinh tế thế giới mà biểu hiện rõ ràng nhất là lạm phát và lãi suất tăng cao. Trong bối cảnh đó, Ban lãnh đạo của nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) chủ trương đẩy mạnh phát triển các sản phẩm, dịch vụ hiện đại nhằm thay đổi cơ cấu và gia tăng nguồn thu. Dịch vụ thẻ là một trong các dịch vụ ngân hàng bán lẻ phù hợp với xu hướng phát triển hiện đại đang được các NHTM Việt Nam quan tâm phát triển. Các sản phẩm thẻ ra đời ngày càng tăng trưởng về số lượng và chất lượng nhằm đem lại nhiều tính năng, tiện ích nhất cho người sử dụng. Trên thực tế, tính đến cuối năm 2011, số lượng thẻ phát hành trên toàn thị trường đạt gần 40 triệu thẻ. So với năm 2006, số lượng phát hành thẻ đã tăng cao 8 lần.Với số lượng phát hành thẻ lớn cơ bản đã đáp ứng được nhu cầu sử dụng thẻ của người tiêu dùng Việt Nam. Chính vì vậy, trong những năm gần đây, bên cạnh dịch vụ phát hành thẻ, các ngân hàng rất chú trọng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ, trong đó xác định mục tiêu mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ có ý nghĩa quan trọng, đóng vai trò quyết định trong phát triển dịch vụ thẻ. Đặc biệt, các ngân hàng tập trung mở rộng các mạng lưới Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) bởi với số lượng ĐVCNT lớn, có mặt tại khắp các thị trường và các ngành hàng kinh doanh đồng nghĩa rằng thẻ ngân hàng được chấp nhận thanh toán tại nhiều nơi hơn, dễ dàng, thuận tiện hơn, trước hết mang lại lợi ích cho chủ thẻ, ĐVCNT và sau đó là các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ. Hơn nữa, so với chi phí đầu tư phát triển ATM, ngân hàng chỉ phải bỏ ra lượng chi phí nhỏ đầu tư lắp đặt EDC/POS tại các ĐVCNT. Trên toàn quốc hiện có khoảng 70.000 EDC/ POS đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng. Tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ban lãnh đạo cũng rất chú trọng phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ và đã đạt được những thành công nhất định. Tính đến cuối năm 2011, Agribank đã lắp đặt được hơn 2 5000EDC/POS với số món và doanh số giao dịch tăng trưởng cao qua các năm. Tuy vậy cũng không tránh khỏi những hạn chế nhất định như hạ tầng cơ sở kỹ thuật chưa đồng bộ, vấn đề thu thêm phụ phí của các đơn vị chấp nhận thẻ ….và đặc biệt là thói quen rút tiền, mua sắm chủ yếu bằng tiền mặt của người tiêu dùng gây trở ngại lớn cho ngân hàng khi phát triển ĐVCNT. Xuất phát từ những vấn đề cấp thiết đó, tôi xin lựa chọn đề tài luận văn tốt nghiệp như sau: “Giải pháp phát triển đơn vị chấp nhận thẻ đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” 2. Kết cấu của luận văn Đề tài luận văn gồm 3 chương như sau: Chương I: Những vấn đề lý luận căn bản về đơn vị chấp nhận thẻ của các Ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng phát triển đơn vị chấp nhận thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Chương III: Giải pháp phát triển đơn vị chấp nhận thẻ đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. 3. Mục đích nghiên cứu - Những vấn đề lý luận cơ bản về thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ tại thị trường Việt Nam nói chung và ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói riêng. - Phân tích thực trạng phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. - Đề xuất một số giải pháp phát triển số lượng và chất lượng đơn vị chấp nhận thẻ đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đơn vị chấp nhận thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. - Phạm vi nghiên cứu: Những vấn đề lý luận cơ bản về thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ và thực trạng phát triển đơn vị chấp nhận thẻ tại NHNo&PTNT Việt Nam. Các số liệu được tổng hợp từ các báo cáo của Trung tâm thẻ NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2008-2010. 5. Phương pháp nghiên cứu 3 Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, kết hợp phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh số liệu. Kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng phát triển đơn vị chấp nhận thẻ để đánh giá và đề xuất giải pháp. CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về dịch vụ Thẻ ngân hàng 1.1.1. Khái niệm Thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp tại các điểm chấp nhận thẻ. 4 Như vậy, thẻ ngân hàng thực chất là sự cam kết của ngân hàng đảm bảo thanh toán những khoản tiền do chủ thẻ sử dụng bằng tiền của ngân hàng cho chủ thẻ vay hoặc tiền của chính chủ thẻ gửi tại ngân hàng. Với ưu thế về thời gian thanh toán, tính an toàn, hiệu quả trong quá trình sử dụng và phạm vi thanh toán rộng, ngày nay, thẻ ngân hàng đã trở thành công cụ thanh toán phổ biến và có vị trí quan trọng trong các công cụ thanh toán. 1.1.2. Phân loại thẻ ngân hàng Xem xét từ các góc độ khác nhau, thẻ ngân hàng được phân chia thành các loại khác nhau: 1.1.2.1. Xét theo đặc tính kỹ thuật của thẻ, thẻ ngân hàng được chia thành 3 loại: - Thẻ từ (Magnetic stripe): Là loại thẻ có dải băng từ ở mặt sau thẻ, mọi thông tin liên quan đến chủ thẻ và thẻ đều được mã hoá trong băng từ. Đây là loại thẻ hiện nay được sử dụng phổ biến trên thế giới do chi phí sản xuất thấp. Tuy nhiên nhược điểm của thẻ từ là số lượng các thông tin được mã hoá không nhiều và mang tính cố định nên không thể áp dụng kỹ thuật an toàn. Do đó thẻ từ dễ bị kẻ gian lợi dụng đọc thông tin và làm thẻ giả hoặc tạo các giao dịch giả, gây thiệt hại cho chủ thẻ hoặc ngân hàng. - Thẻ Chip (Smart Card - Thẻ thông minh): Thẻ được sản xuất dựa trên nền tảng kỹ thuật vi xử lý. Mặt trước thẻ được gắn một chip điện tử theo nguyên tắc xử lý như một máy tính nhỏ. Đây là thế hệ mới nhất và hiện đại nhất của thẻ hiện nay, khắc phục được nhiều nhược điểm của thẻ từ, đảm bảo tính an toàn cho chủ thẻ và ngân hàng. - Thẻ từ có Chip (thẻ lưỡng tính): Là loại thẻ từ có gắn cả chip, nhằm mục đích sử dụng được cả trên hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ từ và hệ thống thanh toán thẻ chip. Là giải pháp trong quá trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip. 5 1.1.2.2. Xét theo tính chất thanh toán, thẻ ngân hàng được chia thành 3 loại: - Thẻ tín dụng (Credit Card): Là loại thẻ cho phép người sử dụng dịch vụ chi tiêu trước trả tiền sau. Khoảng thời gian từ khi thẻ được dùng để thanh toán hàng hoá, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của các tổ chức khác nhau. Chủ thẻ phải thanh toán số dư nợ trong một thời gian nhất định nếu không ngân hàng sẽ tính lãi trên khoản dư nợ còn lại. Hạn mức tín dụng của chủ thẻ mang tính tuần hoàn, được lặp lại khi chủ thẻ thanh toán dư nợ. Ngân hàng và các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng. Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với các tổ chức tài chính, tài sản thế chấp của khách hàng. - Thẻ ghi nợ (Debit card):Giống như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ cũng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản qua hệ thống kết nối trực tuyến để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các ĐVCNT hoặc thực hiện các giao dịch liên quan tới tài khoản tại các máy rút tiền tự động (ATM). Mức chi tiêu của chủ thẻ phụ thuộc chủ yếu vào số dư trong tài khoản, ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ và thu phí dịch vụ. Đối với thẻ ghi nợ, giữa ngân hàng và khách hàng thường không diễn ra quá trình vay tín dụng, không có việc phân loại khách hàng nên khách hàng chỉ cần có tài khoản tại ngân hàng là có thể tiếp cận với sản phẩm thẻ ghi nợ. Hơn nữa, một số ngân hàng còn cho phép thấu chi tài khoản tiền gửivới một hạn mức nhất đinh, tạo thuận lợi cho các khách hàng sử dụng thẻ. Chính vì vậy về mức độ có thể thay thế tiền mặt thẻ ghi nợ chiếm ưu thế vượt trội hơn thẻ tín dụng. 6 - Thẻ trả trước( prepaid card): Là loại thẻ được quy định mệnh giá, và được phát hành tại các điểm bán hàng. Người sử dụng thẻ trả trước có thể mua hàng hoá/dịch vụ tại các điểm chấp nhận loại thẻ này với giá trị bằng mệnh giá thẻ. 1.1.2.3. Xét từ góc độ chủ thẻ, thẻ ngân hàng được chia thành: - Thẻ cá nhân: Là thẻ do tổ chức phát hành thẻ (TCPHT) cấp cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đủ điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản dư nợ phát sinh từ thẻ. - Thẻ công ty: Là thẻ do một tổ chức/công ty đứng tên xin phát hành thẻ và uỷ quyền cho cá nhân thuộc tổ chức/ công ty đó sử dụng. Tổ chức/ công ty xin phát hành chịu trách nhiệm thanh toán các khoản dư nợ phát sinh từ thẻ bằng nguồn tiền của tổ chức/ công ty đó. - Thẻ chính: Là thẻ do TCPHT cấp cho cá nhân đứng tên thoả thuận với TCPHT về việc sử dụng thẻ. - Thẻ phụ: Là thẻ do TCPHT cấp cho cá nhân theo đề nghị của chủ thẻ chính. 1.1.2.4. Xét từ góc độ phạm vi lãnh thổ sử dụng: - Thẻ nội địa (local/domestic card): Là loại thẻ do tổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong nước phát hành. Thẻ chỉ sử dụng được tại các điểm chấp nhận thẻ trong nước. Đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ. -Thẻ quốc tế (international card): Là loại thẻ do các tổ chức thẻ quốc tế phát hành. Thẻ sử dụng được tại các điểm chấp nhận thẻ tại nhiều nước trên thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán. 1.1.2.5. Xét từ góc độ tín nhiệm của chủ thẻ, thẻ ngân hàng (chủ yếu là thẻ tín dụng) được chia thành 3 loại thẻ chính: - Thẻ Chuẩn (Standard card): là hạng thẻ cơ bản và phổ biến nhất. Tùy theo mức độ tín nhiệm của chủ thẻ, ngân hàng sẽ cấp hạn mức tín dụng trong hạn mức tối đa cho phép theo quy định của ngân hàng. 7 - Thẻ Vàng (Gold card): là hạng thẻ với hạn mức tín dụng cao hơn so với thẻ Chuẩn, phát hành cho các đối tượng khách hàng có khả năng tài chính ổn định. - Thẻ Bạch kim (Platinum Card): là hạng thẻ với hạn mức tín dụng được cấp cao nhất. Thẻ được phát hành cho các đối tượng khách hàng có uy tín, khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu cao. 1.1.3. Các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ 1.1.3.1. Ngân hàng phát hành thẻ/ Tổ chức phát hành thẻ Là ngân hàng, tổ chức được ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ cho chủ thẻ là cá nhân, tổ chức để sử dụng. NHPH/TCPHT chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ đăng ký của khách hàng, xử lý và phát hành thẻ. Đồng thời thực hiện việc thanh toán cuối cùng với chủ thẻ. Đối với thẻ quốc tế, NHPH/TCPH phải được phép và tuân theo những quy định của TCTQT. 1.1.3.2. Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTT)/ Tổ chức thanh toán thẻ (TCTTT) Là ngân hàng, tổ chức chấp nhận các giao dịch thẻ như một phương tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ trên địa bàn. NHTT/TCTTT đóng vai trò là trung gian giao dịch thẻ, được các NHPHT/TCPHT ủy quyền hoặc là thành viên của một tổ chức thẻ (NHTT có thể đồng thời là NHPH). 1.1.3.3. Chủ thẻ Là cá nhân, tổ chức được ngân hàng cho phép sử dụng thẻ để thanh toán hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt bằng thẻ và các giao dịch khác tại điểm chấp nhận thẻ (ATM/POS). Chủ thẻ có tên in nổi trên thẻ và sử dụng thẻ theo những điều khoản, điều kiện do NHPH quy định. Chủ thẻ bao gồm: Chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. Chủ thẻ chính là người đứng tên xin cấp thẻ và được NHPHT cấp thẻ để sử dụng, chủ thẻ phụ là người được cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính. 1.1.3.4. Đơn vị chấp nhận thẻ Là tổ chức hoặc cá nhân cung cấp hàng hoá, dịch vụ chấp nhận thẻ là phương tiện thanh toán theo hợp đồng cung cấp ký kết với NHTTT. ĐVCNT sử dụng các 8 thiết bị chấp nhận thẻ để thực hiện giao dịch thẻ. Việc chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán sẽ giúp cho ĐVCNT thu hút thêm khách hàng, tăng doanh số bán hàng góp phần tăng hiệu quả kinh doanh. 1.1.3.5. Các chủ thể trung gian  Tổ chức chuyển mạch thẻ: Là tổ chức trung gian cung ứng dịch vụ kết nối hệ thống xử lý giao dịch thẻ cho các TCPHT, TCTTT theo thoả thuận bằng văn bản giữa các bên liên quan. Việc kết nối này sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng thành viên có khả năng mở rộng mạng lưới dịch vụ của mình với đầu tư hợp lý, tránh được việc đầu tư trùng lặp của các ngân hàng cho hệ thống cơ sở hạ tầng và mạng lưới các thiết bị đầu cuối trên phạm vi toàn quốc. Đối với các ngân hàng, dịch vụ kết nối chuyển mạch của các tổ chức chuyển mạch thẻ tạo ra môi trường cạnh tranh bình đẳng cho tất cả các ngân hàng thành viên trong việc phát triển thẻ thanh toán theo chiến lược riêng của từng ngân hàng. Đối với người sử dụng thẻ (chủ thẻ) thì việc kết nối và chia sẻ sử dụng mạng lưới ATM/POS của các ngân hàng thành viên sẽ mang lại sự tiện lợi, cho phép chủ thẻ có thể thực hiện giao dịch tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ trong mạng lưới của tổ chức chuyển mạch.  Tổ chức thẻ quốc tế: TCTQT là tổ chức cung cấp hệ thống thanh toán thẻ toàn cầu, gắn với một thương hiệu thẻ độc quyền do hiệp hội các tổ chức tín dụng lập ra. TCTQT là đơn vị đứng đầu, quản lý mọi hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Nó tồn tại dưới các hình thức hiệp hội như Visa và MasterCard hoặc công ty độc lập như American Express, Dinner Club. Một số biểu tượng của các TCTQT: 9 Các TCTQT không trực tiếp phát hành thẻ, mà vai trò chính là thiết lập các quy tắc và trật tự cho việc phát hành và thanh toán thẻ thống nhất thành một hệ thống toàn cầu, vận hành hệ thống thanh toán, cấp phép và thực hiện các giao dịch thẻ giữa các thành viên hệ thống , giải quyết khiếu nại giữa các thành viên, hạn chế gian lận giả mạo thẻ và xây dựng các chương trình khuyếch trương quảng cáo, mở rộng và phát triển thương hiệu. Tất cả các ngân hàng tham gia hoạt động trong lĩnh vực thẻ quốc tế đều phải là thành viên của một TCTQT nào đó. Tuy nhiên, các công ty độc lập như American Express cũng tiến hành song song những chức năng này và có mối quan hệ trực tiếp với người tiêu dùng và ĐVCNT, phát hành thẻ và thực hiện các chức năng ngân hàng đại lý thanh toán thẻ.  Các cơ quan quản lý hoạt động kinh doanh thẻ + Ngân hàng Nhà nước Là cơ quan quản lý Nhà nước về lĩnh vực hoạt động ngân hàng. Vai trò của NHNN là xây dựng các văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động thẻ thanh toán, cho phép các ngân hàng thương mại được phép phát hành và thanh toán thẻ nội địa và quốc tế, kiểm tra, giám sát các hoạt động nghiệp vụ của các NHTM đảm bảo không trái luật và tạo nên sự cạnh tranh lành mạnh trên thị trường thẻ. + Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Hội thẻ ngân hàng Việt Nam là tổ chức nghề nghiệp trực thuộc Hiệp hội ngân hàng Việt Nam được thành lập từ tháng 8/1996. Hội thẻ ra đời khẳng định tầm nhìn của các thành viên sáng lập trong việc hoạch định chiến lược và định hướng phát triển dịch vụ thẻ trên thị trường Việt Nam. Hiện nay, Hội thẻ ngân hàng ngày càng khẳng định được vị trí của mình, là nơi trao đổi kinh nghiệm, tạo sự hợp tác, tương tác giữa các ngân hàng thành viên, hạn chế sự cạnh tranh không lành mạnh với mục tiêu thúc đẩy sự phát triển chung của thị trường Việt Nam. 1.2. Những vấn đề lý luận căn bản về đơn vị chấp nhận thẻ của các Ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm đơn vị chấp nhận thẻ 10 ĐVCNT là tổ chức hoặc đơn vị, cá nhân cung cấp hàng hoá, dịch vụ chấp nhận thẻ là phương tiện thanh toán theo hợp đồng cung cấp ký kết với NHTT. ĐVCNT sử dụng các thiết bị chấp nhận thẻ để thực hiện giao dịch thẻ cho khách hàng. Để trở thành ĐVCNT của ngân hàng, các tổ chức, đơn vị hoặc cá nhân phải thỏa mãn một số điều kiện nhất định: - Kinh doanh hàng hóa và/hoặc cung cấp dịch vụ hợp pháp tại Việt Nam, có địa điểm kinh doanh hợp pháp; - Có tài khoản tại ngân hàng và ký hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ với ngân hàng; - Không nằm trong danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao hoặc đã bị chấm dứt hoạt động thanh toán thẻ do các Tổ chức thẻ cung cấp. - Đáp ứng đầy đủ các điều kiện về cơ sở hạ tầng trong việc thanh toán thẻ (môi trường lắp đặt, đường truyền thông…) 1.2.2. Lợi ích khi trở thành đơn vị chấp nhận thẻ của ngân hàng Hiện nay, tại các điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ (siêu thị, nhà hàng, trung tâm thương mại, khu vui chơi giải trí…) chủ yếu khách hàng thanh toán bằng tiền mặt. Vì vậy, với doanh số giao dịch ngày càng tăng đòi hỏi số lượng lớn cán bộ và thời gian để xử lý thanh toán, kiểm đếm, quản lý cất trữ….Khi trở thành ĐVCNT của ngân hàng, các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ sẽ loại trừ được vấn đề đó, ngoài ra còn được hưởng rất nhiều lợi ích khác: 1.2.2.1. Tận dụng công nghệ mới để nâng cao hiệu quả kinh doanh, tạo lợi thế cạnh tranh Khi tham gia là ĐVCNT của ngân hàng, mỗi ĐVCNT sẽ được cấp miễn phí một hoặc một số thiết bị thanh toán thẻ (EDC). Kết hợp với một đường dây điện thoại, thanh toán viên có thể thực hiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng. Các bước thanh toán rất đơn giản, gọn nhẹ và an toàn, tiết kiệm được thời gian mua hàng của chủ thẻ cũng như ĐVCNT, tăng năng lực cạnh tranh với các điểm cung ứng sản phẩm, dịch vụ khác. Cuối ngày, ĐVCNT sẽ nhận được số tiền bán hàng qua tài khoản tiền gửi mở tại NHTT. Như vậy, với công nghệ thanh [...]... chương 1 cũng tổng hợp một số kinh nghiệm phát triển ĐVCNT của một số ngân hàng, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ TẠI NHNo VÀ PTNT VIỆT NAM 2.1 Khái quát thực trạng thị trường thẻ Việt Nam 2.1.1 Tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam Toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế đang là xu... ngân hàng = Tỷ lệ chiết khấu x doanh số thanh toán từng loại thẻ tương ứng 1.3 Quy trình thiết lập và hoạt động của đơn vị chấp nhận thẻ 1.3.1 Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin ĐVCNT 1.3.1.1 Quy trình ký kết hợp đồng, lắp đặt thiết bị giữa ngân hàng và các đơn vị chấp nhận thẻ Để phát triển ĐVCNT, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán, trước hết ngân hàng cần xây dựng và thiết lập mạng lưới đơn vị. .. chủ trương của NHNN và Hội thẻ ngân hàng Việt Nam để đảm bảo kết nối thanh toán, tạo sự thuận tiện cao nhất cho khách hàng sử dụng thẻ 1.4.5 Khả năng của hệ thống ngân hàng Phát triển dịch vụ thẻ nói chung và phát triển ĐVCNT nói riêng gắn liền với khả năng và mức đầu tư của ngân hàng Khả năng này thể hiện thông qua hai yếu tố chính sau: +Vốn chủ sở hữu của ngân hàng hay quy mô ngân hàng: Yếu tố này sẽ... viên thu ngân yêu cầu chủ thẻ ký vào hóa đơn giao dịch  Bước 4: Kiểm tra tên chủ thẻ, số thẻ và chữ ký Giao dịch chấp nhận thanh toán thẻ tại ĐVCNT thành công khi có hóa đơn in ra Nhân viên thu ngân kiểm tra lại hóa đơn, đảm bảo các yếu tố trùng khớp: - 04 số cuối trên thẻ với 04 số cuối trên hóa đơn - Tên khách hàng trên hóa đơn khớp với tên trên thẻ - Chữ ký trên thẻ khớp với chữ ký trên hóa đơn 1.3.3... toán thẻ với ĐVCNT dựa trên các thỏa thuận giữa ngân hàng và ĐVCNT; (2) Thiết lập thông số kỹ thuật và tiến hành lắp đặt thiết bị EDC/POS tại ĐVCNT; (3) Cung cấp giấy in hóa đơn EDC/POS và biểu tượng, biểu trưng của thẻ và tài liệu hướng dẫn liên quan đến chấp nhận thanh toán thẻ cần thiết cho ĐVCNT 1.3.1.2 Quản lý hệ thống thông tin ĐVCNT Khi một đơn vị kinh doanh trở thành đơn vị chấp nhận thẻ của ngân. .. từ, chip và chữ ký của chủ thẻ (đối với thẻ tín dụng) và đối chiếu với danh sách thẻ đen nhận được từ chi nhánh thanh toán Công việc này đòi hỏi sự hiểu biết và một số kinh nghiệm nhất định đối với mỗi nhân viên thu ngân về thẻ ngân hàng Trong trường hợp có bất kỳ dấu hiệu nghi vấn về tính hợp lệ, hợp pháp của thẻ hoặc chủ thẻ, nhân viên thu ngân phải yêu cầu xác nhận từ ngân hàng trước khi thực hiện... của thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế và thẻ trả trước 36 Biểu đồ 2.2: Tổng số thẻ phát hành tại Việt Nam giai đoạn năm 2005 – 2011 Đơn vị: 1000 thẻ (Nguồn: Báo cáo Hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam) Biểu đồ trên cho thấy tổng số lượng thẻ phát hành toàn thị trường tăng trưởng nhanh qua từng năm Đến cuối năm 2010, tổng số thẻ phát hành đạt 31,7 triệu thẻ các... và phát triển đòi hỏi nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng phải có chiến lược phát triển phù hợp Việc phát triển và đa dạng hóa các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt với công nghệ hiện đại, dịch vụ đa năng và liên kết toàn cầu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán qua ngân hàng là yêu cầu bức thiết đối với các NHTM Sự ra đời của hình thức thanh toán thẻ. .. lượng 1.5 Kinh nghiệm phát triển ĐVCNT của một số ngân hàng cạnh tranh và bài học cho Agribank 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển ĐVCNT của một số ngân hàng cạnh tranh 1.5.1.1 VCB Vietcombank là ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam với sự ra đời dịch vụ thanh toán thẻ từ năm 1990 Đến nay, Vietcombank đã thực hiện phát hành và thanh toán thẻ quốc tế với nhiều thương hiệu nổi... chức phát hành thẻ chấp thuận hoặc từ chối giao dịch Thông điệp trả lời được chuyển cho Tổ chức thẻ trong nước/quốc tế Toàn bộ quy trình chấp nhận thanh toán thẻ tại ĐVCNT được xử lý tự động trên hệ thống quản lý thẻ của ngân hàng và hệ thống thanh toán kết nối của ngân hàng với Tổ chức thẻ quốc tế hoặc công ty chuyển mạch thẻ Thời gian thực hiện giao dịch thẻ từ khi đưa thẻ vào đến khi in ra hoá đơn . Việt Nam nói chung và ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói riêng. - Phân tích thực trạng phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông. về đơn vị chấp nhận thẻ của các Ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng phát triển đơn vị chấp nhận thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Chương III: Giải pháp phát. triển Nông thôn Việt Nam. - Đề xuất một số giải pháp phát triển số lượng và chất lượng đơn vị chấp nhận thẻ đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. 4. Đối tượng và phạm