hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh mỹ đình

Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu khóa luận trung thưc, lấy từ nguồn đáng tin cậy từ báo cáo tổng kết hoạt động hàng năm Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình Sinh viên Lê Thị Hằng Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nguyên tắc cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay .4 1.2 Bảo đảm tiền vay NHTM 1.2.1.Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.2.2 Sự cần thiết phải bảo đảm tiền vay .7 1.2.3.Các hình thức bảo đảm tiền vay 10 1.2.4.Các tiêu đo lường chất lượng công tác bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay 18 1.3.1 Nhân tố chủ quan 18 1.3.2 Nhân tố khách quan 20 CHƯƠNG 22 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY 22 TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH .22 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình 22 2.1.2 Sơ đồ máy tổ chức .23 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Mỹ Đình từ 2010 – 2012 23 2.2 Phân tích thực trạng cơng tác bảo đảm tiền vay NHNo&PTNT chi nhánh Mỹ Đình 30 2.2.1 Quy trình thực bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình 30 2.2.2 Phân tích thực trạng cơng tác bảo đảm tiền vay NHNo&PTNT chi 31 2.3 Đánh giá thực trạng công tác bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình 39 2.3.1 Những kết đạt 39 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 40 CHƯƠNG 46 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY .46 TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT MỸ ĐÌNH .46 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Mỹ Đình 46 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay Chi nhánh 46 3.1.2 Định hướng công tác bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình 47 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình 47 3.2.1 Đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm 47 Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 3.2.2 Nâng cao lực định giá tài sản bảo đảm 48 3.2.3 Hồn thiện cơng tác quản lý xử lý tài sản bảo đảm .49 3.2.4 Thành lập hệ thống thu thập lưu trữ thông tin riêng Chi nhánh 50 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức cán tín dụng 52 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội .53 3.2.7 Hồn thiện sách khách hàng Chi nhánh 54 3.2.8 Tăng cường mối quan hệ bền vững lâu dài với quan chức địa bàn 55 3.3 Các kiến nghị 56 3.3.1 Kiến nghị với phủ 56 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam .57 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng NNo&PTNT 58 KẾT LUẬN .60 BẢNG KÍ HIỆU VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại KH Khách hàng TG Tiền gửi TSTC Tài sản chấp BĐS Bất động sản UBND Ủy ban nhân dân NHNN Ngân hàng nhà nước DN Dư nợ TCKT Tổ chức kinh tế HTX Hợp tác xã NV Nguồn vốn CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng TSCC Tài sản cầm cố BĐTV Bảo đảm tiền vay DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh 23 Mỹ Đình giai đoạn 2010 – 2012 23 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn NHNo&PTNT chi nhánh 24 Mỹ Đình từ 2010 – 2012 24 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ giai đoạn 2010-2012 .26 Bảng 2.4: Cơ cấu thu chi chi nhánh giai đoạn 2010-2012 29 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay phân theo hình thức bảo đảm 31 Bảng 2.6.: Dư nợ cho vay theo hình thức cầm cố chấp 33 Bảng 2.7: Cơ cấu tài sản bảo đảm Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình .35 Bảng 2.8: Các tiêu định lượng đánh giá công tác bảo đảm tiền vay 38 Chi nhánh .38 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo biện pháp bảo đảm 33 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Mỹ Đình 23 Sơ đồ 2.2: Quy trình thực bảo đảm tiền vay Chi nhánh Mỹ Đình 31 Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Qua gần 30 năm đổi mới, hệ thống ngân hàng Việt Nam đóng góp không nhỏ vào phát triển kinh tế đất nước Nó coi mạch máu kinh tế đầu tàu hệ thống tài tiền tệ Trong nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng cho vay hoạt động mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận nhất, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Hơn nữa, rủi ro hoạt động ngân hàng dễ dẫn đến rủi ro hệ thống gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến toàn kinh tế Do đó, để hạn chế rủi ro, ngân hàng tiến hành áp dụng biện pháp nhằm giảm thiểu đến mức thấp thiệt hại xảy Một biện pháp bảo đảm tiền vay Về chất, bảo đảm tiền vay biện pháp để đảm bảo việc thực nghĩa vụ hợp đồng chính, khơng phải điều kiện bắt buộc, dù có biện pháp hay khơng khơng ảnh hưởng đến việc thực quyền nghĩa vụ bên, bên có nghĩa vụ phải nghiêm túc thực chịu biện pháp xử lý tài sản vi phạm Tuy nhiên, để đồng thời đạt hai mục đích: Phát triển thị trường bảo đảm an toàn khoản cho vay, việc áp dụng biện pháp xem cơng cụ hiệu an tồn ngân hàng Hiện nay, ngân hàng thương mại xây dựng quy định biện pháp bảo đảm tiền vay để áp dụng thống toàn hệ thống Tuy nhiên, thực tế, ngân hàng lớn gặp không khó khăn, vướng mắc cơng tác bảo đảm tiền vay dẫn đến việc đưa khoản tín dụng lâm vào tình trạng nợ xấu, nợ khó địi giao dịch bảo đảm không phát huy giá trị theo nghĩa Xuất phát từ lý trên, qua trình tìm hiểu thực tế Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Mỹ Đình, em chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Mỹ Đình” để làm báo cáo tốt nghiệp Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Phạm vi đối tượng nghiên cứu Những nguyên lý khoa học kinh tế có liên quan đến bảo đảm tiền vay đối tượng nghiên cứu báo cáo Phạm vi nghiên cứu báo cáo giới hạn hoạt động bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Mỹ Đình từ năm 2010 đến 2012 Phương pháp nghiên cứu Báo cáo sử dụng loạt phương pháp để phân tích tư liệu, số liệu thực tiễn nhằm rút kết luận cho trình nghiên cứu bao gồm: phương pháp vật biện chứng kết hợp với lịch sử, phương pháp tổng hợp, so sánh, đối chiếu công cụ thống kê, phân tích… Những đóng góp báo cáo Hệ thống hóa vấn đề lý luận bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Mỹ Đình thời gian vừa qua (2010 – 2012) Đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay Chi nhánh thời gian tới Kết cấu báo cáo Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề bảo đảm tiền vay Chương 2: Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Mỹ Đình Chương 3: Giải pháp hồn thiện công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Mỹ Đình Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Sự đời ngân hàng thương mại đóng vai trị vơ to lớn phát triển xã hội Nó cầu nối, người dẫn vốn cho tổ chức, cá nhân kinh tế Trong nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng cho vay hoạt động bản, truyền thống nhất, có vai trị quan trọng tạo nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu Hiệu hay rủi ro hoạt động cho vay ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung Theo khoản 16, điều 4, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì:“ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.2 Các nguyên tắc cho vay - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế Tín dụng cung ứng cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn phát triển Ðối với tổ chức kinh tế, tín dụng phải đáp ứng mục đích cụ thể q trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy tổ chức hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh - Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc đề nhằm đảm bảo cho NHTM tồn hoạt động bình thường Bởi nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn vốn huy động Ðó phận tài sản chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng, ngân hàng phải có Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng mà họ yêu cầu Nếu khoản tín dụng khơng hồn trả hạn định ảnh hưởng đến khả hoàn trả ngân hàng - Việc bảo đảm tiền vay phải thực theo qui định Chính phủ: Q trình cung ứng vốn tín dụng ngắn hạn NHTM kinh tế làm tăng sức mua xã hội, làm tăng khối lượng tiền kinh tế, làm tăng áp lực lượng hàng hoá thị trường Ngồi tính chất vận động vốn tín dụng gắn liền với vận động vật tư hàng hoá, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị Do cần thực nguyên tắc bảo đảm giá trị vật tư hàng hố tương đương cho khoản tín dụng thực Bảo đảm tiền vay thực chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba, bảo đảm tài sản tạo sử dụng vốn vay bảo đảm tín chấp 1.1.3 Phân loại cho vay * Căn vào thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận khoản tiền vay thời điểm trả hết nợ vay bao gồm gốc lãi vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng NHTM khách hàng Căn vào thời hạn cho vay, chia làm loại: - Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với NHTM, cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao - Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh… - Cho vay dài hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Cho vay dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, phương tiện, thiết bị có quy mơ lớn, đầu tư xây dựng Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng dự án lớn… * Căn vào phương thức cho vay Theo điều 16 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Quy chế cho vay TCTD khách hàng, TCTD thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng phương thức cho vay sau: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng TCTD thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: TCTD khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo dự án đầu tư: TCTD cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm TCTD cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, đó, có TCTD làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với TCTD khác - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, TCTD khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: TCTD cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định TCTD khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: TCTD chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt từ máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý TCTD - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà TCTD thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng * Căn vào mục đích sử dụng Căn vào mục đích sử dụng khoản cho vay, chia thành: - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng nhà ở, đất đai, BĐS lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, nhiên liệu… - Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền, ngân hàng thực khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng - Cho vay định chế tài chính: bao gồm khoản cho vay ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác * Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng, khoản cho vay chia thành loại: - Cho vay không bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần đến nguồn thu nợ thứ hai bổ sung - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay ngân hàng cung ứng khách hàng phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng khơng có uy tín cao ngân hàng, vay vốn địi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.2 Bảo đảm tiền vay NHTM 1.2.1.Khái niệm bảo đảm tiền vay Trước đây, việc bảo đảm tiền vay đơn hiểu việc TCTD đòi hỏi khách hàng phải có tài sản để làm sở bảo đảm cho khoản vay, trường hợp khách hàng khơng hồn trả khoản vay tài sản thuộc Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp 52 Học viện Ngân Hàng đối tác, nhà cung cấp, khách hàng, cơng ty kiểm tốn…có thể đem lại nhiều thông tin thiết thực cho ngân hàng Từ phương tiện thông tin đại chúng: Nguồn thông tin cập nhật hàng ngày thông qua phương tiện truyền thơng giúp cán tín dụng dự đốn xu hướng phát triển khó khăn mà khách hàng gặp phải, thông tin thị trường TSBĐ giúp cho việc định giá xác Từ chuyên gia, công ty tư vấn ngành: Các thơng tin đánh gía, góp ý từ chun gia, cơng ty ngồi nước lĩnh vực, vấn đề có ảnh hưởng khơng nhỏ tới định ngân hàng công tác bảo đảm tiền vay Đây việc cần làm dài hạn, đòi hỏi cán nhân viên Chi nhánh phải tích cực hỗ trợ việc thu thập thông tin, đảm bảo nguồn thông tin đa dạng xác 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức cán tín dụng Con người chủ thể sáng tạo, nguồn lực chủ yếu yếu tố định phát triển hệ thống ngân hàng Là NHTM Nhà nước, có uy tín địa bàn, Chi nhánh nhận nguồn tiền gửi từ khách hàng truyền thống, nhiên lâu dài hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng bảo đảm tiền vay nói riêng cần có đội ngũ cán có lực đảm bảo hiệu cho hoạt động ngân hàng Một số biện pháp liên quan đến công tác cán cần quan tâm là: Ngân hàng cần lựa chọn bố trí đội ngũ cán có trình độ chun mơn, có đạo đức nghề nghiệp tốt vào vị trí thích hợp nhằm khai thác tối đa tiềm mạnh cán Việc bố trí, điều động cán phải xem xét yếu tố lực phẩm chất thâm niên công tác, mối quan hệ, cấp hình thức… chế trước Muốn vậy, Chi nhánh cần tìm hiểu, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu người để xếp công việc phù hợp giúp phát huy tiềm họ Công tác đánh giá cán không dựa cấp, học vị mà phải lấy thước đo hiệu công việc, thái độ làm việc để đưa định xác Sau thời kỳ, Chi Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp 53 Học viện Ngân Hàng nhánh cần tổng kết lại công tác tổ chức cán để rút ưu nhược điểm, từ xây dựng kế hoạch phát triển nguồn nhân lực có kế hoạch xếp lại vị trí cho phù hợp Bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cho đội ngũ cán bộ: Trong tình hình hoạt động kinh doanh địi hịi cán tín dụng khơng giỏi chun mơn, có đạo đức nghề nghiệp mà phải tiếp thu kiến thức mới, am hiểu nhiều lĩnh vực, linh hoạt, động tình cụ thể Đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh có ưu điểm tuổi đời cịn trẻ, trình độ chun mơn vững vàng lại động nhiệt tình cơng việc Tuy nhiên hạn chế kinh nghiệm thực tế ít, chưa hiểu biết nhiều lĩnh vực kinh doanh khách hàng Do hầu hết cán đào tạo trường kinh tế, ngân hàng, nên kiến thức định giá tài sản hạn hẹp, việc cần làm trang bị cho họ kiến thức chuyên sâu công tác bảo đảm tiền vay học tập kinh nghiệm thực tế Chi nhánh cần tiếp tục phát huy biện pháp thực như: cử cán học lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, tập huấn định kỳ, tổ chức buổi chuyên đề, cập nhật quy định pháp luật bảo đảm tiền vay… Để tạo động lực phấn đấu cho cán bộ, Chi nhánh nên có sách khen thưởng hợp lý cán đạt thành tích làm việc xuất sắc Chính sách khơng thể quan tâm ngân hàng mà phát huy tinh thần, trách nhiệm làm việc cán bộ, qua nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh Bên cạnh sách khen thưởng, Chi nhánh cần đề hình thức kỷ luật, xử lý nghiêm minh, kịp thời trường hợp cán tắc trách, lơi công việc, nhằm chấn chỉnh xây dựng môi trường làm việc hiệu cho toàn thể cán đơn vị Việc trọng công tác tổ chức, đào tạo cán biện pháp thường xuyên, trọng điểm đặt lên hàng đầu, địi hỏi cần có quan tâm, hỗ trợ tích cực từ Ban lãnh đạo Chi nhánh thái độ, tinh thần hợp tác cán nhân viên tồn Chi nhánh 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp 54 Học viện Ngân Hàng Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội tập hợp chế, sách, quy trình, quy định nội thiết lập sở phù hợp với quy định pháp luật hành thực nhằm đảm bảo phòng ngừa, phát hiện, xử lý kịp thời rủi ro đạt mục tiêu mà ngân hàng đặt Do đó, tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội yêu cầu cấp thiết, nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho ngân hàng Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng bao gồm công việc chủ yếu sau: kiểm tra việc tuân thủ pháp luật quy chế, quy trình, quy định nội bảo đảm tiền vay; kiểm tra tình hình cho vay với khách hàng, chất lượng, số lượng việc quản lý tài sản bảo đảm Việc kiểm tra tiến hành theo định kỳ hàng tháng, quý, năm theo chương trình kiểm tra đột xuất Sau kiểm tra, phát sai phạm, tồn yếu kém, Ngân hàng phải có biện pháp xử lý phù hợp Mọi rủi ro có nguy gây ảnh hưởng xấu đến hiệu mục tiêu hoạt động Chi nhánh phải nhận dạng, đo lường, đánh giá cách thường xuyên, liên tục để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa có biện pháp quản lý rủi ro thích hợp Mọi cán bộ, nhân viên Chi nhánh phải quán triệt tầm quan trọng hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; vai trị cá nhân q trình kiểm tra, kiểm sốt nội có liên quan đến chức nhiệm vụ thân họ phải tham gia thực cách đầy đủ có hiệu quy định, quy trình kiểm tra, kiểm sốt nội liên quan Ban lãnh đạo Chi nhánh phải thường xuyên xem xét, đánh giá tính hiệu lực hiệu hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ; khiếm khuyết hệ thống phải báo cáo kịp thời với ấp quản lý trực tiếp 3.2.7 Hoàn thiện sách khách hàng Chi nhánh Hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng trình huy động, cho vay luân chuyển đồng vốn Do đó, NHTM muốn tồn phát triển bền vững phải có sách khách hàng phù hợp trước mắt lâu dài: “Sự tồn phát triển khách hàng tồn phát triển ngân hàng” Muốn đảm bảo tồn phát triển, Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp 55 Học viện Ngân Hàng đòi hỏi trước hết cần có chế, sách rõ ràng khách hàng để xác lập trì tốt mối quan hệ với khách hàng, tức phải xây dựng chiến lược khách hàng, để đáp ứng yêu cầu tiến tới thỏa mãn nhu cầu khách hàng NHTM Trước hết, Chi nhánh cần trọng chiến lược khách hàng truyền thống thông qua hoạt động marketing giới thiệu sản phẩm dịch vụ, trì mối quan hệ khơng thơng qua hoạt động tín dụng mà cịn qua hoạt động dịch vụ khác ngân hàng Từ Chi nhánh ln có khách hàng tin cậy dựa vào để lựa chọn khách hàng đủ điều kiện cho vay khơng có TSBĐ Sự đa dạng khách hàng giúp ngân hàng lựa chọn khoản vay an toàn, hiệu Trong thời gian tới, Chi nhánh xác định đối tượng khách hàng chủ yếu cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh sản xuất nơng nghiệp địa bàn Ngồi ra, Chi nhánh nhắm tới đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có phương án kinh doanh hiệu quả, nhằm đa dạng hóa khách hàng hỗ trợ doanh nghiệp gia tăng sản xuất Tiếp tục thực phân loại đánh giá khách hàng, thực chấm điểm khách hàng để từ đưa định cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng Ngồi ra, Chi nhánh cần quan tâm tới tình hình sử dụng vốn vay khách hàng đưa lời khuyên cụ thể giúp khách hàng kinh doanh hiệu có khả trả nợ cho ngân hàng 3.2.8 Tăng cường mối quan hệ bền vững lâu dài với quan chức địa bàn Các quan chức bao gồm : UBND huyện, phịng Tài ngun mơi trường, Viện kiểm sát nhân dân…Tăng cường mối quan hệ với quan chức biện pháp cần thực lâu dài nhằm phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng, định giá tài sản, quản lý xử lý TSBĐ trường hợp khách hàng không trả nợ Nó giúp ngân hàng nắm bắt xác tình trạng pháp lý TSBĐ lực pháp lý khách hàng vay Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp 56 Học viện Ngân Hàng vốn, giúp ngân hàng nhanh chóng nắm bắt quy định liên quan đến bảo đảm tiền vay Để làm điều này, Chi nhánh cần chấp hành tốt quy định pháp luật, tích cực tham gia hoạt động xã hội địa bàn, tạo mối quan hệ tốt đẹp, hợp tác với quan chuyên trách 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Bảo đảm tiền vay biện pháp nhằm bảo đảm an toàn hoạt động cho vay Thực an toàn cho vay có tác dụng tích cực thân NHTM, đồng thời tạo ngoại ứng tích cực cho tồn kinh tế Vì vậy, cương vị quan quản lý vĩ mơ Nhà nước, Chính phủ cần phải đề biện pháp hữu hiệu để tạo điều kiện cho NHTM nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay Thứ nhất, Chính phủ cần đạo Bộ, Ban ngành nhanh chóng hồn thiện văn pháp luật sách liên quan đến bảo đảm tiền vay Hệ thống văn pháp luật bảo đảm tiền vay tồn nhiều vướng mắt, bất cập, cịn có chồng chéo tạo nhiều khe hở ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng Do đó, Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý, lấy ý kiến từ Bộ, ban ngành để ban hành văn luật cách đồng bộ, rà soát để bãi bỏ quy định không phù hợp với thực tiễn, tập hợp thống quy định ban hành chế bảo đảm tiền vay, xử lý TSBĐ cho phù hợp với luật đề luật đất đai, luật TCTD Thứ hai, Chính phủ cần đạo đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu cho tài sản Để thuận tiện cho TCTD xác định rõ tính hợp pháp TSBĐ, Chính phủ cần có văn hướng dẫn cụ thể việc cấp quyền sở hữu tài sản có giá trị nhà cửa, máy móc thiết bị, tài sản có giá trị nhỏ cần có quy định để xác định rõ tính pháp lý tài sản Đặc biệt, Chính phủ quan chức cần đẩy nhanh tốc độ cấp sổ đỏ quyền sử dụng đất nhằm đảm bảo an toàn giải thủ tục gọn nhẹ Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp 57 Học viện Ngân Hàng cho giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất Thứ ba, Chính phủ cần có biện pháp để thị trường chứng khoán phát triển ổn định, không ảnh hưởng xấu đến hoạt động thị trường tiền tệ Thị trường chứng khoán coi kênh dẫn vốn đầu tư dài hạn trực tiếp hiệu kinh tế Sự phát triển thị trường chứng khoán vừa nhân tố cạnh tranh với hoạt động huy động vốn NHTM, vừa giúp NHTM phát triển hoạt động dịch vụ phục vụ cho hoạt động nhà đầu tư thị trường chứng khốn, nhằm đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động thị trường chứng khoán tạo điều kiện cho hoạt động cầm cố giấy tờ có giá NHTM phát triển Thứ tư, Chính phủ cần phối hợp với ban ngành để ngăn chặn nạn giấy tờ giả sở hữu tài sản Sự chủ quan ngân hàng, tinh vi hoạt động làm giả giấy tờ gây khơng tổn thất cho ngân hàng thời gian qua Chính phủ cần có biện pháp mạnh mẽ việc ngăn chặn xử lý giấy tờ cá nhân, tổ chức làm giả giấy tờ Đặc biệt hành vi làm giả giấy tờ để thực hành vi chiếm đoạt cần có biện pháp trừng phạt thích đáng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Thứ nhất, NHNN cần đẩy mạnh hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Mục tiêu hoạt động CIC giúp TCTD phòng ngừa hạn chế đến mức thấp khả rủi ro kinh doanh, góp phần xây dựng hệ thống ngân hàng bền vững Muốn CIC phải cập nhật phân loại khách hàng theo khoản nợ, đánh giá theo khoản nợ khách hàng Nếu thông tin khách hàng không cập nhật thường xuyên, số liệu phản ánh không kịp thời tính pháp lý giá trị thơng tin CIC cung cấp không đáp ứng yêu cầu Do để đáp ứng yêu cầu xử lý thông tin TCTD báo cáo trình tổng hợp quản trị kho liệu, cung cấp thơng tin, CIC cần phải chuẩn hố quy trình, nghiệp vụ, áp dụng chương Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp 58 Học viện Ngân Hàng trình tự động xử lý liệu Các quan giám sát, đánh giá TCTD phải tham gia vào mạng CIC khai thác thông tin để đưa đánh giá nợ xác kịp thời Ngoài nghiệp vụ cung cấp tác nghiệp cho TCTD, CIC phải giao nhiệm vụ thực hỗ trợ tổ chức, đơn vị có chức nhiệm vụ phân loại, đánh giá khoản nợ Những thơng tin CIC cung cấp địi hỏi phải phản ánh trung thực, khách quan đặc biệt phải đảm bảo tính thời gian Như để CIC hoạt động thực có hiệu quả, cần tăng cường vai trò CIC, tăng cường lực cho CIC điều kiện vật chất kỹ thuật, người Thứ hai, NHNN cần tăng cường kiểm tra, giám sát việc thực hình thức cấp tín dụng NHTM, nâng cao hiệu cơng tác tra ngân hàng để nắm bắt khó khăn, tồn hoạt động bảo đảm tiền vay kịp thời đưa biện pháp khắc phục Thứ ba, NHNN cần nâng cao khả đánh giá, phân tích tình hình, đồng thời phối hợp thường xuyên có hiệu với quan ngành khác để đưa văn thống 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng NNo&PTNT Thứ nhất, năm qua Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều văn hướng dẫn thực luật NHNN, luật TCTD luật quy chế bảo đảm tiền vay, NHNo&PTNT Việt Nam có văn đạo nhìn chung chậm Do vậy, NHNo&PTNN Việt Nam cần triển khai kịp thời, ban hành thêm số văn cụ thể hóa hướng dẫn thực văn mà NHNN ban hành chưa rõ ràng, tạo thuận lợi cho Chi nhánh toàn hệ thống áp dụng Thứ hai, xây dựng sách tín dụng nói chung sách bảo đảm tiền vay nói riêng, NHNo&PTNT Việt Nam phải xem xét đến tính thực tiễn phù hợp với thực tế, phải có biện pháp triển khai áp dụng sách phù hợp với Chi nhánh, tránh áp đặt chạy theo thành tích, đặt tiêu cứng nhắc buộc Chi nhánh phải áp dụng giống NHNo&PTNT để Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp 59 Học viện Ngân Hàng Chi nhánh tự đặt tiêu phù hợp với lực điều kiện Chi nhánh dựa sách mục tiêu chung ngành Thứ ba, NHNo&PTNT Việt Nam cần có kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực sẵn sàng cho nhu cầu tương lai, nâng cao lực chuyên môn nghiệp vụ nhân viên Mở lớp bồi dưỡng kỹ quản lý, quản trị điều hành cho đội ngũ lãnh đạo nhằm nâng cao lực phẩm chất họ NHNo&PTNT hàng năm tổ chức hội thi chun mơn nghiệp vụ nhằm nâng cao ý thức học hỏi nhân viên, có sách khen thưởng hợp lý cho tập thể, cá nhân đạt thành tích xuất sắc toàn hệ thống Thứ tư, thiết lập sở liệu khách hàng, loại tài sản bảo đảm loại TSBĐ có tính chất chun dùng, làm định giá thống cho toàn hệ thống NHNo&PTNT Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đòi hỏi kết hợp tổng hòa biện pháp bảo đảm tiền vay biện pháp chủ yếu Việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay cần thực cách xuyên suốt trình cho vay từ khâu thẩm định trước cho vay, giám sát việc sử dụng vốn sau cho vay đến khâu thu hồi nợ gốc, lãi vay Trong đó, khâu thẩm định nhằm lựa chọn khách hàng vay, xác định tính khả thi dự án vay vốn đặc biệt lựa chọn, định giá xác giá trị tài sản bảo đảm khâu quan trọng nhất, định phần lớn kết hoạt động cho vay Khách hàng vay có uy tín, dự án khả thi bảo đảm khả thu nợ ngân hàng, việc định giá tài sản bảo đảm xác, xác lập quyền lợi đáng ngân hàng tài sản bảo đảm cần thiết để ngân hàng tiến hành thu nợ trường hợp khách hàng khơng hồn trả vốn vay Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp 60 Học viện Ngân Hàng KẾT LUẬN Thông qua việc nghiên cứu lý thuyết kết hợp với thực tiễn công tác bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình, em hồn thiện báo cáo Trong viết này, em tập trung giải số vấn đề sau: Khái quát chung vấn đề liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay: Khái niệm, vai trị, hình thức bảo đảm tiền vay, nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay… Tìm hiểu thực tiễn cơng tác bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Mỹ Đình: Thực trạng hoạt động cơng tác bảo đảm tiền vay thơng qua việc phân tích nhóm số, từ đánh giá kết đạt hạn chế cần khắc phục nguyên nhân Trên sở lý thuyết thực tiễn công tác bảo đảm tiền vay NHNo&PTNT Mỹ Đình, em đề xuất số giải pháp Chi nhánh kiến nghị quan Nhà nước nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Trong giải pháp cần thực hồn thiện sách khách hàng Chi nhánh, bước nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức cho cán nhân viên qua việc định kỳ mở lớp chuyên môn nghiệp vụ, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Các giải pháp cần trọng lâu dài nâng cao lực định giá tài sản bảo đảm, hồn thiện cơng tác quản lý sử lý TSBĐ, thành lập hệ thống thu thập lưu trữ thông tin riêng Chi nhánh Những giải pháp thực phát huy tác dụng có phối hợp quan hữu quan, quan tâm giúp đỡ lãnh đạo cấp quan trọng nỗ lực tập thể Chi nhánh Với trình độ kiến thức cịn hạn chế thời gian tìm hiểu kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, báo cáo khơng tránh khỏi sai sót, khiếm khuyết, mong nhận đóng góp thầy cô để viết em phong phú thực tế Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo NHNo&PTNT chi nhánh Mỹ Đình, cán phịng Tín Dụng giúp đỡ em thời gian thực Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp 61 Học viện Ngân Hàng tập chi nhánh, cung cấp tài liệu để em thực viết Em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến thầy cô giáo khoa Khoa Ngân hàng cán giảng viên trường quan tâm dạy dỗ em suốt năm học vừa qua Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống Kê – 2001 Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Mỹ Đình năm 2010, 2011, 2012 “Cán tín dụng cần biết” – Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Lưu hành nội (2008) Các văn pháp luật có liên quan Lê Thị Hằng Lớp NHM – K12 ... đề bảo đảm tiền vay Chương 2: Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Mỹ Đình Chương 3: Giải pháp hồn thiện công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng. .. phát từ lý trên, qua trình tìm hiểu thực tế Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Mỹ Đình, em chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát. .. vay Chi nhánh 46 3.1.2 Định hướng công tác bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình 47 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình