Mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định, nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế, khó khăn. Cụ thể như sau:
Thứ nhất, danh mục tài sản bảo đảm còn hạn chế. Hiện nay các TSBĐ
tại chi nhánh phần lớn là bất động sản, các TSBĐ có độ an toàn cao như sổ tiết kiệm, thương phiếu…còn rất hạn chế. Việc nhận thế chấp máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất làm TSBĐ còn hạn chế và chỉ mang tính bổ sung, nếu có thì lại có giá trị thấp, làm hạn chế khả năng vay vốn của khách hàng cũng như gia tăng rủi ro cho ngân hàng do các tài sản này bị giảm giá trị rất nhanh.
Thứ hai, việc xác minh tư cách chủ sở hữu. tính hợp pháp của tài sản thế chấp còn gây nhiều khó khăn cho cán bộ tín dụng. Các tài sản có giá trị lớn
như nhà, đất, phương tiện vận tải mới có giấy chứng nhận quyền sở hữu và sử dụng, còn các tài sản giá trị nhỏ hơn thì không có hoặc có nhưng người dân không thực hiện đăng ký quyền sở hữu.
Thứ ba, những vướng mắc, khó khăn trong việc dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm. đối với tài sản hình thành trong tương lai
thì quyền sở hữu của bên thế chấp chưa được công nhận tại thời điểm xác lập giao dịch vì vậy đây là một loại TSBĐ mang tính đặc thù, tiềm ẩn rủi ro. Trong thực tế, việc áp dụng giao dịch bảo đảm hình thành từ vốn vay gặp rất nhiều khó khăn từ khâu xác định tài sản đến xử lý tài sản để thu hồi nợ:
Khó khăn trong việc công chứng: Do khó xác định được tính xác thực, tính cụ thể về tài sản hình thành từ vốn vay khi chưa có tài sản – chưa hoàn thành trên thực tế và bởi tại thời điểm giao kết hợp đồng, giao dịch bảo đảm không thể xác định được chủ sở hữu tài sản – chưa hoàn thành về thủ tục pháp lý
nên việc công chứng đối với các tài sản này gặp rất nhiều khó khăn, gây chậm trễ đối với quá trình cho vay của ngân hàng.
Khó khăn trong việc xử lý TSBĐ hình thành từ vốn vay, đặc biệt khi tài sản là nhà đất của các công ty hay vật tư hàng hóa luân chuyển trong quá trình kinh doanh, do loại tài sản này có thể chưa được hình thành tại thời điểm xử lý nợ.
Thứ tư, công tác thẩm định, định giá tài sản bảo đảm còn nhiều bất cập, nhiều khi tiến hành chủ quan, thiếu nghiêm túc, cán bộ tín dụng chỉ dựa trên
nguồn thông tin khách hàng cung cấp mà không tham khảo các nguồn thông tin khác. Đối với bất động sản, trong giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, hầu hết sơ đồ vị trí nhà, đất được vẽ một cách sơ sài, không thể hiện cụ thể, chi tiết nên gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thẩm định tài sản bảo đảm.
Thứ năm, vướng mắc trong việc xử lý các tài sản bảo đảm để thu hồi nợ. Ngân hàng gặp nhiều khó khăn khi phối hợp với các cơ quan hữu quan trong
việc làm thủ tục chứng thực các hợp đồng mua bán giữa ngân hàng với khách hàng, hơn nữa thời gian xử lý một vụ tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng từ khi khởi kiện tại Tòa án đến khi kết thúc rất dài, càng làm tăng số nợ xấu chưa xử lý được của ngân hàng, gây mất thời gian và chi phí.
Nguyên nhân
Những hạn chế trên xuất phát từ một số nguyên nhân chủ quan và khách quan như sau:
Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất, trình độ năng lực của cán bộ tín dụng chưa đồng đều, một bộ
phận cán bộ còn yếu ở một số nghiệp vụ chưa theo kịp với tình hình và nhiệm vụ được giao. Mặc dù Chi nhánh đã xây dựng được đội ngũ cán bộ có trình độ cao hơn trước, được đào tạo cơ bản trong các trường đại học, tuy nhiên đa phần cán bộ tín dụng có tuổi đời còn khá trẻ, kinh nghiệm hoạt động còn hạn chế do đó chưa đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ được giao. Mặt khác công tác đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ mới chỉ đáp ứng được yêu cầu trước mắt, chưa chú trọng đến công tác đào tạo chuyên sâu theo từng chuyên ngành nghiệp vụ.
riêng, chưa có bộ phận chuyên trách về quản lý rủi ro tín dụng, do đó chưa tách biệt được chức năng giữa định giá tài sản và thẩm định tín dụng. Phòng kiểm soát nội bộ chỉ kiểm tra hồ sơ sau cho vay và không có chức năng ngăn ngừa, khuyến cáo rủi ro trong toàn hệ thống. Hoạt động của Ban kiểm soát chưa đạt hiệu quả kỳ vọng.
Thứ ba, Chi nhánh chưa xây dựng được hệ thống cung cấp thông tin cần
thiết phục vụ cho công tác thẩm định tài sản. Nguồn cung cấp thông tin chủ yếu do khách hàng cung cấp, do quan hệ của từng cán bộ tín dụng, đồng thời việc cán bộ tín dụng phải di chuyển từ địa bàn này đến địa bàn khác để thẩm định là rất khó khăn, do vậy nguồn thông tin không đầy đủ, rủi ro cao.
Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, nguyên nhân từ phía khách hàng. Có trường hợp khách hàng lợi dụng mối quan hệ truyền thống và niềm tin của ngân hàng để trì hoãn việc trả nợ đúng hạn, gây không ít khó khăn cho ngân hàng. Một số khách hàng cố tình cung cấp thông tin không chính xác, việc phối hợp với ngân hàng trong việc thực hiện các thủ tục thế chấp còn thiếu thiện chí. Hơn nữa, do trình độ hiểu biết về pháp luật cũng như các điều kiện về vay vốn, các quy định của pháp luật về TSBĐ nên công tác quản lý, giám sát TSBĐ gặp khó khăn.
Thứ hai, nguyên nhân từ môi trường pháp lý.
Các văn bản pháp luật quy định về giao dịch bảo đảm hiện nay còn rất chồng chéo về hiệu lực và việc áp dụng các văn bản này trong thực tế còn nhiều bất cập. Nghị định số 178/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay đã hết hiệu lực kể từ khi có Nghị định số 163/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm. Điều này dẫn đến Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/4/2001 của Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam, Bộ Tư pháp, Bộ Công an, Bộ Tài chính, Tổng cục địa chính hướng dẫn Nghị định số 178 đã hết hiệu lực do văn bản pháp luật phát sinh là Nghị định số 178 đã hết hiệu lực. Tuy nhiên, thực tế hiện nay, khi chưa có văn bản nào hướng dẫn Nghị định số 163 thì hầu như tất cả các ngân hàng, tổ chức tín dụng cũng như các cơ quan pháp luật vẫn áp dụng và làm theo Thông tư số 03.
CP đã quy định nguyên tắc xử lý TSBĐ thực hiện theo thỏa thuận của các bên, nếu không có thỏa thuận thì tài sản được bán đấu giá. Tuy nhiên, trong thực tế, việc TCTD tự xử lý TSBĐ theo thỏa thuận gặp nhiều khó khăn do các trình tự, thủ tục xử lý còn phụ thuộc vào thái độ hợp tác của bên bảo đảm, bên giữ tài sản, TCTD chưa được toàn quyền xử lý TSBĐ trong khuôn khổ pháp luật.
Việc xử lý TSBĐ là quyền sử dụng đất và nhà ở đặc biệt gây khó khăn cho TCTD. Trước hết, bản thân các quy định tại Luật Đất đai và Bộ luật Dân sự không thống nhất về phương thức xử lý TSBĐ trong trường hợp các bên không có thỏa thuận. Luật Đất đai 2003 quy định quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất trong trường hợp không có thoả thuận về phương thức xử lý được bán đấu giá (Điều 68). Trong khi đó, Bộ luật Dân sự 2005 quy định nếu không thỏa thuận về phương thức xử lý TSBĐ là quyền sử dụng đất, bên nhận thế chấp có quyền khởi kiện tại Tòa án (Điều 721). Mặt khác, thủ tục xử lý tài sản thông qua khởi kiện ra Tòa án còn chậm, đặc biệt là thủ tục thi hành án phải kéo dài ít nhất 2 năm. Thực trạng này là nguyên nhân ảnh hưởng xấu đến hiệu quả thu hồi vốn vay cũng như kết quả kinh doanh của TCTD.
Về thực trạng pháp luật đối với các TSBĐ hình thành từ vốn vay, hiện nay có nhiều văn bản đề cập đến tài sản hình thành trong tương lai một cách khác nhau và dường như không nhất quán với nhau nên đã tạo ra nhiều cách hiểu khác nhau về tài sản hình thành trong tương lai. Do vậy, việc nhận diện và xác định tài sản hình thành trong tương lai chưa được thống nhất. Ở Việt Nam, việc dùng tài sản hình thành trong tương lai để bảo đảm cho nghĩa vụ dân sự đã được áp dụng từ Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 và Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999, cho đến năm 2005, thì chế định này đã được ghi nhận tại Điều 320 của BLDS được ban hành trong năm này. Điều 320 khoản 2 của BLDS năm 2005 qui định như sau: “Vật dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự là vật hiện có hoặc được hình thành trong tương lai. Vật hình thành trong tương lai là động sản, bất động sản thuộc sở hữu của bên bảo đảm sau thời điểm nghĩa vụ được xác lập hoặc giao dịch bảo đảm được giao kết”. Điều 4 khoản 2 của Nghị
định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm đã mở rộng hơn khái niệm trong BLDS năm 2005 về TSHTTTL. Khoản 2 Điều 4 của Nghị định này qui định: TSHTTTL bao gồm cả tài sản đã được hình thành tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo đảm.
Vướng mắc thứ hai là giao kết hợp đồng bảo đảm. Điều 343 của BLDS năm 2005 qui định: “Việc thế chấp tài sản phải được lập thành văn bản, có thể lập thành văn bản riêng hoặc ghi trong hợp đồng chính. Trong trường hợp pháp luật có quy định thì văn bản thế chấp phải được công chứng, chứng thực hoặc đăng ký”. Điều 343 nêu trên hiện tại đang được hiểu là việc thế chấp tài sản (gồm cả tài sản hình thành từ vốn vay) phải được công chứng, chứng thực và việc công chứng, chứng thực là điều kiện bắt buộc về hình thức để hợp đồng thế chấp có hiệu lực pháp luật. Đòi hỏi này cũng không phù hợp với qui định của Điều 5 Luật Công chứng năm 2006 trong đó ghi: “Đối tượng của hợp đồng, giao dịch là có thật”.
Về vấn đề đăng ký giao dịch bảo đảm: Thông tư liên tịch số 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT ngày 16/6/2005 hướng dẫn việc đăng ký thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất; Thông tư liên tịch số 05/2007/TTLT-BTP-BXD-BTNMT-NHNN ngày 21/5/2007 hướng dẫn một số nội dung về đăng ký thế chấp nhà ở; Thông tư số 06/2006/TT-BTP ngày 28/9/2006 hướng dẫn một số vấn đề về thẩm quyền, trình tự thủ tục đăng ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm tại trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản của Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp; Thông tư 03/2007/TT-BTP ngày 17/5/2007 sửa đổi Thông tư 06/2006/TT-BTP; Thông tư 04/2007/TT-BTP ngày 17/5/2007 hướng dẫn về thẩm quyền, trình tự và thủ tục đăng ký, cung cấp thông tin về Hợp đồng mua trả chậm, trả dần có bảo lưu quyền sở hữu, Hợp đồng thuê tài sản, hợp đồng cho thuê tài chính, hợp đồng chuyển giao quyền đòi nợ, Nghị định 83/2010 về đăng ký giao dịch bảo đảm. với mỗi một loại tài sản bảo đảm thì thủ tục đăng ký giao dịch lại khác nhau và được quy định ở mỗi văn bản riêng thậm chí cơ quan đăng ký cũng khác nhau như
đăng ký về quyền sử dụng đất thì đăng ký ở Phòng tài nguyên môi trường, còn đăng ký một số tài sản lại ở Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm…, điều này làm cho các TCTD rất khó khăn trong việc nghiên cứu để thực hiện cho phù hợp. Quy định như thế này rõ ràng là rất cồng kềnh, phức tạp làm cho bản thân các bên tham gia giao dịch ngại đi đăng ký giao dịch và cũng không biết thực hiện như thế nào cho chính xác…
Từ việc phân tích thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tại Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình, báo cáo đã chỉ rõ những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân. Đây là những căn cứ quan trọng để đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tại Chi nhánh trong thời gian tới
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY