nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nước ngoài

nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nước ngoài

Lêi nãi đầu An toàn giao thông vấn đề thời sự, mối quan tâm to lớn Đảng nhà nớc ta Mặc dù đà có biện pháp mạnh mẽ, đầu t thích đáng để giảm bớt tai nạn giao thông, nối đau Nhất nay, đất nớc thời kỳ lên công nghiệp hoá, đại hoá, việc nối liền giao thông vùng nớc nh nớc ta với giới vấn đề cấp bách hết Ngay từ sau kÕt thóc chiÕn tranh thèng nhÊt ®Êt níc, việc xây dựng sở hạ tầng, đờng xá giao thông đà không ngừng phát triển cách mạnh mẽ, tạo nên kết cấu hạ tầng vững cho đất nớc, từ mà góp phần ổn định đời sống kinh tế văn hoá cho nhân dân nh đảm bảo cho công quốc phòng an ninh bảo vệ tổ quốc Cùng v Cùng với đà phát triển đó, phơng tiện giao thông vận tải đà đợc đa vào sử dụng ngày phong phú nh : máy bay, tàu hoả, tàu thuỷ, ô tô, Cùng v Tuy nhiên với động nhanh, vận chuyển lớn ô tô phơng tiện đợc phổ biến Với phát triển chung đất nớc số lợng nh chủng loại ô tô nớc ta đà đa dạng Ôtô không riêng nhà nớc mà cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp Cùng v không ô tô ngời dân, tổ chức nớc mà cá nhân, tổ chức nớc hoạt động Việt Nam Việc xuất nhiều thành phần nh tổ chức sử dụng ô tô nh đà gây lên phức tạp công tác quản lý Đây lại phơng tiện dễ gây tai nạn thiệt hại gây lên lớn, l- ờng trớc đợc Chính mà việc cần phẩi đảm bảo an toàn cho loại phơng tiện quan trọng, nhằm giảm bớt phần thiệt hại có rủi ro xảy ra, đặc biệt xe ô tô nớc ngoài, ngời sử dụng ngời nớc, cha hiểu rõ giao thông nớc, không đảm bảo tôt vấn đề gây ảnh hởng tới vấn đề ngoại giao nớc ta Để đảm bảo an toàn cho mình, chủ xe nớc thờng tham gia loại hình bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc Nghiệp vụ bảo hiểm đời vào thực tiễn không đáp ứng đợc nhu cầu ngời nớc sinh sống làm việc Việt Nam mà giúp họ yên tâm công tác, kinh doanh từ thúc đẩy kinh tế nớc ta phát triển Chính thời gian thực tập văn phòng thuộc công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX( PJICO) em đà định chọn đề tài Đánh giá thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) để nghiên cứu làm đề tài viết chuyên đề thực tập cho Nội dung đề tài em chia làm ba phần: Phần 1: lý luận chung bảo hiểm vật chất xe ô tô Phần 2: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc công ty bảo hiểm PJICO phần 3: số kiến nghị nhằm nâng cao kết hiệu cđa nghiƯp vơ b¶o hiĨm vËt chất xe ô tô nớc công ty bảo hiểm PJICO Em đà hoàn thành đề tài dới hớng dẫn tận tình cô giáo Nguyễn Thị Hải Đờng với giúp đỡ nhiệt tình anh chị phòng bảo hiểm văn phòng Em mong đợc giúp đỡ cô giáo anh chị Em xin chân thành cảm ơn! PhÇn 1: lý ln chung vỊ bảo hiểm vật chất xe ô tô I- cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe ô tô cần thiết bảo hiểm vật chÊt xe « t« Theo thêi gian, díi sù phát triển khoa học kỹ thuật mà đời sống ngời đà bớc đợc cải thiện Lao động đà dần đợc máy móc hoá, máy móc đà đợc đa vào ngành sản xuất để thay ngời với suất hiệu cao nhiều so với trớc, từ làm cho đời sống ngời ngày đợc cải thiện rõ rệt Trong không kể đến ngành giao thông vận tải mà đặc biệt giao thông đờng bộ, nhờ phát triển ngành giao thông vận tải mà hàng hoá đợc lu chuyển dễ dàng nhanh chong góp phần thúc đẩy phát triển ngành sản xuất vật chất Cùng vcũng nh sù ph¸t triĨn cđa kinh tÕ nãi chung VËn chuyển đờng ô tô hình thức vận chuyển phổ biến hiệu Ôtô đợc dùng lúc, nơi địa hình với khả vận chuyển lớn, phơng tiện vẩn chuyển đem lại hiệu cao Tuy nhiên, vận chuyển ô tô có nhiều nhợc điểm bất cập trình vận chun nã mang tÝnh nguy hiĨm cao h¬n so víi phơng tiện khác Đáng lo số năm gần số lợng phơng tiện ô tô ngày tăng hệ thống đờng xá, cầu cống cha kịp phát triển nh : đờng xá chật hẹp, nhiều đoạn bị h hỏng, cha tu sửa kịp mang tính tạm thời, nhiều đoạn đờng lại nguy hiểm nh đoạn đờng đèo dốc, nơi có mật độ dân c đông đúc Cùng v90% đờng khổ hẹp, cha tráng nhựa bê tông với 8000 cầu 150 phà có khả thông hành kém, quốc lộ dài 15000 km Với điều kiện địa lý phức tạp nh vậy, xác suất xảy vụ tai nạn giao thông nớc ta có khả lớn nhiều Theo số liệu thống kê cảnh sát giao thông, số loại phơng tiện giao thông đờng mức độ gây tai nạn giao thông ô tô cao mô tô Cụ thể, 112 xe ô tô có vụ tai nạn giao th«ng 526 xe m« t« míi cã vụ tai nạn giao thông Ô tô đợc xem loại phơng tiện có giá trị lớn cá nhân, tổ chức doanh nghiệp, gặp phải tai nạn thiệt hại mà chủ xe phải gánh chịu lớn, ảnh hởng trực tiếp tới trình kinh doanh, gây khó khăn mặt tài cho họ, nên việc bù đắp tài kịp thời nhu cầu cần thiết Nớc ta lại nớc phát triển, hệ thống xe ô tô cha đợc đảm bảo đầy đủ kỹ thuật an toàn, tinh thần trách nhiệm chủ xe cha cao, phơng pháp phổ biến luật cha hiệu Chính đà gây tình trạng tai nạn giao thông ngày tăng lên theo chiều tăng số đầu xe lu hành đ- ờng Tai nạn giao thông đà trở thành mối đe doạ thờng trực ngời nh tài sản họ Sự thờng xuyên phải tham gia giao thông ngời nh hàng hoá đợc vận chuyển ô tô nguyên nhân khiến cho tinh thần trách nhiệm chủ xe ô tô ngày giảm nên khả gặp rủi ro lại tăng Xem xét nguyên nhân gây vụ tai nạn giao thông đờng nớc ta năm 2004 cho thấy, nguyên nhân lỗi chủ phơng tiện chiếm tới 75%, 25% lại nguyên nhân khác Hầu hết lái xe chạy tốc độ, phóng nhanh, vợt ẩu, Các chủ xe có ý đề phòng ngăn ngừa rủi ro nhng rủi ro xảy hoàn toàn bất ngờ, lờng trớc đợc nên rủi ro tránh đợc, từ gây thiệt hại ngời tài sản xe, có xe chở khối lợng hàng hoá lớn lên ®Õn hµng tû ®ång §Ĩ khắc phục rủi ro đó, hầu hết chủ xe có kế hoạch tài riêng Có nhiều cách hạn chế tổn thất để chủ xe chọn cho nh lập quĩ dự phòng để rủi ro xảy dùng quĩ bù đắp tổn thât gặp phải Nhng nhợc điểm tổn thất xảy v- ợt quỹ dự phòng gây khó khăn mặt tài cho chủ xe Một ph- ơng pháp khác hữu hiệu biện pháp tốt đà đợc chứng minh đợc sử dụng phổ biến chuyển giao rủi ro cho nhà bảo hiểm thông qua hình thức mua bảo hiểm, ngời ta gọi phơng pháp kỹ thuật tài trợ rủi ro Với số phí hợp lý phải đóng cho công ty bảo hiểm để tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô, chủ xe yên tâm phần lớn việc khắc phục tình trạng khó khăn mặt tài xe ô tô bị tai nạn, nhanh chóng khôi phục xe trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt động kinh doanh Nh vËy tham gia b¶o hiĨm vật chất xe ô tô, công ty bảo hiểm sÏ b¶o hiĨm cho mäi rđi ro bÊt ngê x¶y gây thiệt hại vật chất thân xe đó, trừ trờng hợp cố ý Từ mà chủ xe nh thân ngời tham gia giao thông ô tô xe yên tâm tham gia giao thông đà có nhà bảo hiểm lo cho họ chẳng may gặp phải rủi ro không mong muốn Qua thấy rằng, bảo hiểm vật chất xe ô tô quan trọng cần thiết với chủ xe thời gian lu hành mình, góp phần khắc phục rủi ro bảo đảm tài sản cho chủ xe, giúp họ nhanh chóng ổn định đợc sống Tác dụng bảo hiểm vật chất xe ô tô Bảo hiểm vật chất xe ô tô hình thức chuyển giao tài trợ rủi ro, ngời bảo hiểm chấp nhận gánh vác phần tổn thất tài rđi ro xt hiƯn Th«ng qua viƯc båi thêng mét cách hợp lý, kịp thời, xác, trung thực đà giúp cho cá nhân tổ chức nhanh chóng khắc phục đ- ợc thiệt hại Đặc biệt kinh tế thị trờng cạnh tranh gay gắt nh nay, bảo hiểm vật chất xe ô tô chỗ dựa tinh thần, chắn kinh tế cuối tạo ổn định sản xuất kinh doanh, đồng thời thể tính cộng đồng tơng trợ nhân văn sâu sắc Những tác dụng chủ yếu nghiệp vụ thể hiện: 2.1 Góp phần ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh cho chủ xe Ô tô loại tài sản có giá trị lớn, chí lớn cá nhân tổ chức Chính vậy, xảy tai nạn, ngời chủ sở hữu gặp phải nhiều khó khăn để khắc phục hậu Tuy nhiên, thông qua việc tham gia bảo hiểm, chủ xe nhận đợc khoản tiền bồi thờng đầy đủ, nhanh chóng từ nhà bảo hiểm, tình trạng khó khăn ban đầu tài rủi ro gây nhanh chóng đợc giải quyết, nhờ chủ xe trang trải đợc chi phí bất ngờ phát sinh vợt khả tài mình, sớm ổn định đời sống rút ngắn thời gian gián đoạn kinh doanh xảy 2.2 Tích cực ngăn ngừa đề phòng tai nạn giao thông Bằng việc tuyên truyền sâu rộng rủi ro, nguy hậu chúng, đồng thời đóng góp tài cách tích cực vào việc thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất nh làm đờng lánh nạn, trồng biển báo nguy hiểm, công ty bảo hiểm đà góp phần nâng cao đợc ý thức nhiều ngời lái xe, từ giảm thiểu nhiều vụ tai nạn giao thông xảy ra, giúp chủ xe yên tâm làm việc nâng cao hiệu hoạt động 2.3 Tăng thu cho ngân sách nhà nớc Hàng năm, bảo hiểm nộp vào ngân sách nhà nớc khoản tiền lớn thông qua việc đóng thuế bao gồm thuế doanh thu thuế giá trị gia tăng Nhờ đó, nhà nớc có thêm điều kiện đầu t trở lại để nâng cấp xây dựng sở hạ tầng, đờng xá giao thông, tạo đà cho kinh tế phát triển tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động Ngoài ra, nhà nớc tiết kiệm đợc khoản chi khắc phục hậu tổn thất, tránh đợc biến động chi tiêu ảnh hởng đến kế hoạch ngân sách nhà nớc 2.4 Thúc đẩy kinh tế đất nớc phát triĨn vµ më réng mèi quan hƯ kinh tÕ víi nớc giới Vì đối tợng tham gia bảo hiểm công ty không chủ xe nớc mà chủ xe ngời nớc ngoài, tổ chức nớc doanh nghiệp nớc số phí bảo hiểm mà ngời đóng góp cho công ty lớn Số phí bảo hiểm hình thành nên nguồn quỹ công ty, phần để chi trả bồi thờng, phần lại công ty cã thĨ cho vay, mua tr¸i phiÕu, kinh doanh bÊt động sản, tham gia vào thị tr- ờng chứng khoán, hoạt động kinh tế nhờ mà sôi động hơn, hiệu Bên cạnh đó, công ty bảo hiểm tiến hành tái bảo hiểm cho công ty nớc nớc, góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế nớc víi 2.5 Tăng thu ngoại tệ cho đất nớc Khi triển khai loại hình bảo hiểm này, công ty đà góp phần làm tăng nguồn thu ngoại tệ cho đất nớc đa số ngời nớc ngoài, tổ chức nớc doanh nghiệp nớc đóng phí đồng đô la, đồng tiền có giá trị lớn giới cần thiết cho kinh tế nớc ta Hơn nữa, nhờ có dịch vụ bảo hiểm này, nhà đầu t nớc yên tâm đầu t vốn vào nớc ta, mang theo nguồn ngoại tệ lớn cho đất nớc Nh vậy, bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc có nhiều tác dụng kinh tế xà hội Nó ngày khẳng định đợc tầm quan trọng phát triển kinh tế đất nớc nói chung phát triển ngành bảo hiểm nói riêng II- Nội dung bảo hiểm vật chất xe ô tô Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm vật chất xe ô tô thân xe Tuy nhiên loại xe nh xe dùng để tập đua, tập lái, chạy thử đối tợng đ- ợc bảo hiểm nhng có thoả thuận riêng đợc bảo hiểm Đối tợng đợc bảo hiểm cần có điều kiện đà đợc cấp giấy chứng nhận đăng ký, có biển kiểm soát đợc cấp giấy phép lu hành theo chê độ quy định kiểm soát công an nhà nớc Cơ quan bảo hiểm chịu trách nhiệm thân xe gồm: vỏ, máy, trang thiết bị Cùng v Trong thời gian lu hành xe phải đợc kiểm tra kỹ thuật định kỳ để đảm bảo an toàn tham gia giao thông, ngời điều khiển xe phải có lái phù hợp với loại xe Đối tợng bảo hiểm vật chất xe ô tô bao gồm tất loại xe ô tô ngời Việt Nam ngời nớc sống, làm việc Việt Nam, tổ chức nớc nớc hoạt động Việt Nam cđa c¸c doanh nghiƯp ViƯt Nam, c¸c doanh nghiƯp níc đầu t vốn vào Việt Nam, giá trị, đảm bảo đợc điều kiện mặt kỹ thuật pháp lý cho lu hành đồng thời có đầy đủ loại giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trờng, giấy phép lu hành xe quan có thẩm quyền cấp, hoạt động lÃnh thổ nớc Việt Nam Nhng xét phơng diện kỹ thuật bảo hiểm, ngời ta thờng phân chia xe thành tổng thành sau: * Tổng thành động cơ: bao gồm li hợp, chế hoà khí, bơm cao áp, bầu lọc gió, bơm hệ thống điện * Tổng thµnh hép sè: bao gåm hép sè chÝnh, hép sè phụ lăng * Tổng thành hệ thống lái: bao gồm vô lăng, trục lái, hộp tay lái, kéo ngang kéo dọc * Tổng thành lốp: bao gồm toàn lốp lắp vào xe đợc trang bị dự phòng xe * Tổng thành trục trớc: bao gồm dầm cầu xe, may ơ, hệ thống treo, má phanh, tăm bua trục láp * Tổng thành cầu chủ động: bao gồm vỏ ruột cầu * Tổng thành thân vỏ: bao gồm khung xe, ca bin, chắn bùn, kính, gơng, ghế ngồi, đờng ống dẫn khí, dẫn dầu, két nớc, tổng trơn, điều hoà lực phanh, Với cách phân chia nh trên, công ty bảo hiểm tiến hành bảo hiểm toàn vật chất thân xe bảo hiểm phận xe Tuy nhiên, số tổng thành tổng thành thân vỏ chiếm tỷ trọng lớn mặt giá trị (chiếm 53% giá trị xe), lại chịu ảnh hởng hậu tai nạn nhiều Vì thế, công ty bảo hiểm Việt Nam thờng khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm toàn xe bảo hiểm thân vỏ xe Phạm vi bảo hiểm 2.1 Rủi ro đợc bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro đợc bảo hiểm giới hạn trách nhiệm ngời bảo hiểm Nhà bảo hiểm bồi thờng cho chủ xe thiệt hại vật chất xảy cho xe đợc bảo hiểm trờng hợp sau đây: Tai nạn đâm va, lật đổ Cháy, nổ, bÃo, lũ lụt, sét đánh, động đất, ma đá Mất cắp toàn xe Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài việc đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy cho xe đợc bảo hiểm trờng , công ty bảo hiểm toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý nhằm: Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro đợc bảo hiểm Chi phí bảo vệ xe kéo xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, trờng hợp, tổng số tiền bồi thờng( bao gồm chi phí) công ty bảo hiểm không vợt qúa số tiền bảo hiểm đà ghi giấy chứng nhận bảo hiểm 2.2 Rủi ro loại trừ Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm không chịu bồi thờng cho thiệt hại vật chất xe xảy do: Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc khuyết tật h hỏng thêm sửa chữa.Hao mòn tự nhiên thờng đợc tính dới hình thức khấu hao thờng đợc tính theo tháng H hỏng điện phận máy móc, thiết bị( kể máy thu điều hoà nhiệt độ), săm lốp h hỏng mà không tai nạn gây Mất cắp phận xe Ngoài để tránh nguy đạo đức giả lợi dụng bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ an toàn giao thông hay sô rủi ro đặc biệt khác, thiệt hại, tổn thất xảy nguyên nhân sau không đợc bồi thờng: Hành động cố ý chủ xe, lái xe Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lu hành theo qui định điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng liên giao thông vận tải- nội vụ Chủ xe(lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đờng nh: +Xe giấy phép lu hành +Xe lái có nhng không hợp lệ +Lái xe bị ảnh hởng rợu, bia, ma tuý chất kích thích tơng tự khác điều khiển xe +Xe chë chÊt ch¸y, nỉ tr¸i phÐp +Xe chở trọng tải số hành khách qui định +Xe vào đờng cấm +Xe đêm đèn có đèn bên phải +Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau sửa chữa Những thiệt hại gián tiếp nh: Giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh  ThiƯt h¹i chiÕn tranh  Tai n¹n xảy ngoại lÃnh thổ quốc gia trừ có thoả thuận riêng Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 3.1 Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm xe ô tô giá trị thực tế thị trờng xe thời điểm ngời tham gia mua bảo hiểm Việc xác định giá trị xe công việc quan trọng sở để bồi thờng xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên giá trị xe thị trờng biến động có thêm nhiều chủng loại xe gây khó khăn cho việc xác định xe Trong thực tế công ty bảo hiểm thờng dựa yếu tố sau để xác định giá trị xe: -Loại xe -Năm sản xuất -Møc ®é míi cị cđa xe -ThĨ tÝch lµm viƯc cđa xi lanh v… Cùng vv Một phơng pháp khác xác định giá trị xe mà công ty bảo hiểm hay áp dụng vào giá trị ban đầu xe mức khấu hao, cụ thể: Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu khấu h khấu hao + chi phí sửa chữa, đại tu Hiện thị trờng Việt Nam ngày có nhiều xe ô tô đời đợc nhập từ nớc Do giá trị thực tế xe nhập đợc tính nh sau: GTTT = CIF x (100% +TSTNK) x (100%+ TSTTTDB) Trong đó: +GTTT: Giá trị thùc tÕ cđa xe +CIF: Gi¸ CIF (bao gồm giá mua xe ô tô cửa nớc xt khÈu céng víi phÝ b¶o hiĨm cho chiÕc xe vËn chun tõ níc ngoµi vỊ ViƯt Nam céng víi cíc phÝ vËn chun ) +TSTNK: Th xt, thuÕ nhËp khÈu +TSTTTDB: ThuÕ xuÊt thuÕ tiªu thụ đặc biệt Giá trị thực tế xe sở để tính phí bảo hiểm giá trị thực tế cần đợc chủ xe kê khai cách đầy đủ, xác Các nhà bảo hiểm nên khuyến khích khách hàng tham gia giá trị thực tế xe trờng hợp không bảo hiểm vợt giá trị thực tế cđa xe 3.2 Sè tiỊn b¶o hiĨm Sè tiỊn bảo hiểm khoản tiền đợc xác định hợp đồng bảo hiểm thể giới hạn trách nhiệm ngời bảo hiểm hay giới hạn bồi thờng tối đa nhà bảo hiểm Nói cách khác, trờng hợp nào, số tiền bồi thờng, chi trả cao nhÊt cđa ngêi b¶o hiĨm cịng chØ b»ng sè tiỊn bảo hiểm Cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm bảo hiểm vật chất xe ô tô giá trị bảo hiểm đợc chia thành ba trờng hợp sau: - Bảo hiểm dới giá trị: theo hình thức này, số tiền bảo hiểm < giá trị bảo hiểm - Bảo hiểm ngang giá trị: số tiền bảo hiểm = giá trị bảo hiểm - Bảo hiểm giá trị: số tiền bảo hiểm > giá trị bảo hiểm Thông thờng, số tiền bảo hiểm công ty bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm thoả thuận tức số tiền bảo hiểm ngời bảo hiểm yêu cầu ngời đ- ợc bảo hiểm chấp nhận Trên thực tế, giá trị ô tô lớn khó xác định công ty thờng tiến hành bảo hiểm theo hình thức dới giá trị ngang giá trị mà không thực bảo hiểm giá trị để tránh tợng trục lợi chủ xe, gây nên hậu xấu Phí bảo hiÓm 10 ... chung bảo hiểm vật chất xe ô tô Phần 2: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc công ty bảo hiểm PJICO phần 3: số kiến nghị nhằm nâng cao kết hiệu nghiệp vụ bảo hiểm. .. giúp đỡ cô giáo anh chị Em xin chân thành cảm ơn! Phần 1: lý luận chung bảo hiểm vật chất xe ô tô I- cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe ô tô cần thiết bảo hiểm vật chất xe ô tô Theo... II- Nội dung bảo hiểm vật chất xe ô tô Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm vật chất xe ô tô thân xe Tuy nhiên loại xe nh xe dùng để tập đua, tập lái, chạy thử đối tợng đ- ợc bảo hiểm nhng có thoả