Đánh giá thực trạng triển khái nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nước ngoài tại Công ty CP Bảo Hiểm Petrolimex PIJICO

Đánh giá thực trạng triển khái nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nước ngoài tại Công ty CP Bảo Hiểm Petrolimex PIJICO

Lời nói đầu

An toàn giao thông luôn là vấn đề thời sự, mối quan tâm to lớn của

Đảng và nhà nớc ta Mặc dù đã có những biện pháp mạnh mẽ, đầu t thích

đáng để giảm bớt tai nạn giao thông, những vẫn còn đó những nối đau Nhất

là hiện nay, đất nớc đang trong thời kỳ đi lên công nghiệp hoá, hiện đại hoá,việc nối liền giao thông giữa các vùng trong cả nớc cũng nh giữa nớc ta vớithế giới là vấn đề cấp bách hơn bao giờ hết

Ngay từ sau khi kết thúc chiến tranh thống nhất đất nớc, việc xây dựngcơ sở hạ tầng, đờng xá giao thông đã không ngừng phát triển một cách mạnh

mẽ, tạo nên một kết cấu hạ tầng vững chắc cho đất nớc, từ đó mà góp phần

ổn định đời sống kinh tế văn hoá cho nhân dân cũng nh đảm bảo cho côngcuộc quốc phòng an ninh bảo vệ tổ quốc… Cùng với đà phát triển đó, các Cùng với đà phát triển đó, cácphơng tiện giao thông vận tải cũng đã đợc đa vào sử dụng ngày một phongphú hơn nh : máy bay, tàu hoả, tàu thuỷ, “ tô, … Cùng với đà phát triển đó, các Tuy nhiên với sự cơ độngnhanh, vận chuyển lớn của mình thì “ tô vẫn là phơng tiện đợc phổ biến nhất.Với sự phát triển chung của đất nớc thì số lợng cũng nh chủng loại “ tô

ở nớc ta đã rất đa dạng Ôtô không chỉ còn là của riêng nhà nớc mà còn làcủa cá nhân, tổ chức, các doanh nghiệp… Cùng với đà phát triển đó, các không chỉ là “ tô của ngời dân, tổchức trong nớc mà còn của cả các cá nhân, tổ chức nớc ngoài hoạt động tạiViệt Nam Việc xuất hiện rất nhiều các thành phần cũng nh các tổ chức sửdụng “ tô nh thế đã gây lên sự phức tạp trong công tác quản lý Đây lại là ph-

ơng tiện rất dễ gây tai nạn và thiệt hại do nó gây lên rất lớn, không thể lờngtrớc đợc Chính vì thế mà việc cần phẩi đảm bảo an toàn cho loại phơng tiệnnày là hết sức quan trọng, nhằm giảm bớt những phần nào thiệt hại khi có rủi

ro xảy ra, đặc biệt là đối với những xe “ tô nớc ngoài, bởi những ngời sửdụng nó là những ngời ngoài nớc, cha hiểu rõ về giao thông trong nớc, ngoài

ra nếu không đảm bảo tôt vấn đề này nó cũng có thể gây ảnh hởng tới vấn đềngoại giao của nớc ta

Để đảm bảo an toàn cho mình, các chủ xe nớc ngoài thờng tham gialoại hình bảo hiểm vật chất xe “ tô nớc ngoài Nghiệp vụ bảo hiểm này ra đời

và đi vào thực tiễn không chỉ đáp ứng đợc nhu cầu của ngời nớc ngoài đangsinh sống và làm việc tại Việt Nam mà còn giúp họ yên tâm công tác, kinhdoanh từ đó thúc đẩy nền kinh tế nớc ta phát triển Chính vì thế trong thờigian thực tập tại văn phòng 6 thuộc công ty cổ phần bảo hiểm

PETROLIMEX( PJICO) em đã quyết định chọn đề tài “Đánh giá thực

cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) ” để nghiên cứu làm đề tài và viếtchuyên đề thực tập cho mình.

Nội dung của đề tài em chia làm ba phần:

Phần 1 : lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe tô“

Phần 2: Tình hình triển khai nghiệp vụ về bảo hiểm vật chất xe tô “

nớc ngoài tại công ty bảo hiểm PJICO phần 3: một số kiến nghị nhằm nâng cao kết quả và hiệu quả của

nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe tô n“ ớc ngoài tại công ty bảo hiểm PJICO

Em đã hoàn thành đề tài này dới sự hớng dẫn tận tình của cô giáoNguyễn Thị Hải Đờng cùng với sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị phòngbảo hiểm văn phòng 6 Em rất mong đợc sự giúp đỡ của cô giáo và các anhchị

Em xin chân thành cảm ơn!

Phần 1:

lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe “ tô

I- sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe “ tô

1 sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe tô“

Theo thời gian, dới sự phát triển của khoa học kỹ thuật mà mọi đời sốngcủa con ngời đã từng bớc đợc cải thiện Lao động đã dần đợc máy móc hoá,máy móc đã đợc đa vào trong các ngành sản xuất để thay thế con ngời vớinăng suất và hiệu quả cao hơn rất nhiều so với trớc, từ đó làm cho đời sốngcon ngời ngày càng đợc cải thiện rõ rệt Trong đó không thể không kể đếnngành giao thông vận tải mà đặc biệt là giao thông đờng bộ, nhờ sự pháttriển của ngành giao thông vận tải mà hàng hoá đợc lu chuyển dễ dàng vànhanh chong hơn góp phần thúc đẩy sự phát triển của các ngành sản xuất vậtchất… Cùng với đà phát triển đó, cáccũng nh sự phát triển của kinh tế nói chung Vận chuyển đờng bộbằng “ tô là một hình thức vận chuyển rất phổ biến và hiệu quả Ôtô đợcdùng ở mọi lúc, mọi nơi trong mọi địa hình với khả năng vận chuyển lớn, làphơng tiện vẩn chuyển đem lại hiệu quả cao Tuy nhiên, vận chuyển bằng “

tô cũng có nhiều nhợc điểm bất cập nhất là trong quá trình vận chuyển nómang tính nguy hiểm cao hơn so với các phơng tiện khác.

Đáng lo hơn khi trong một số năm gần đây số lợng các phơng tiện “ tôngày càng tăng trong khi hệ thống đờng xá, cầu cống còn cha kịp phát triển

nh : đờng xá còn chật hẹp, nhiều đoạn bị h hỏng, cha tu sửa kịp và mang tínhtạm thời, nhiều đoạn đờng lại khá nguy hiểm nh các đoạn đờng đèo dốc,những nơi có mật độ dân c đông đúc… Cùng với đà phát triển đó, các90% là đờng khổ hẹp, cha tráng nhựahoặc bê tông với 8000 cầu và 150 phà có khả năng thông hành kém, quốc lộchính chỉ dài 15000 km Với điều kiện địa lý phức tạp nh vậy, xác suất xảy

ra các vụ tai nạn giao thông ở nớc ta sẽ có khả năng lớn hơn rất nhiều

Theo số liệu thống kê của cảnh sát giao thông, trong số các loại phơngtiện giao thông đờng bộ thì mức độ gây tai nạn giao thông ở ô tô cao hơn môtô Cụ thể, cứ 112 xe ô tô có 1 vụ tai nạn giao thông trong khi 526 xe mô tômới có 1 vụ tai nạn giao thông Ô tô vẫn đợc xem là loại phơng tiện có giá trịlớn đối với các cá nhân, các tổ chức doanh nghiệp, do vậy khi gặp phải tainạn thiệt hại mà chủ xe phải gánh chịu sẽ rất lớn, ảnh hởng trực tiếp tới quátrình kinh doanh, gây khó khăn về mặt tài chính cho họ, nên việc bù đắpbằng tài chính kịp thời là một nhu cầu hết sức cần thiết

Nớc ta lại là nớc đang phát triển, hệ thống xe “ tô còn cha đợc đảm bảo

đầy đủ kỹ thuật an toàn, tinh thần trách nhiệm của chủ xe cha cao, phơngpháp phổ biến luật còn cha hiệu quả Chính vì thế đã gây ra tình trạng tai nạngiao thông ngày một tăng lên theo chiều tăng của số đầu xe lu hành trên đ-ờng bộ Tai nạn giao thông đã trở thành mối đe doạ thờng trực đối với conngời cũng nh tài sản của họ

Sự thờng xuyên phải tham gia giao thông của con ngời cũng nh hàng hoá

đợc vận chuyển bằng “ tô là nguyên nhân khiến cho tinh thần trách nhiệmcủa các chủ xe “ tô ngày một giảm đi nên khả năng gặp rủi ro lại càng tăng.Xem xét nguyên nhân gây ra các vụ tai nạn giao thông đờng bộ ở nớc tatrong năm 2004 cho thấy, nguyên nhân do lỗi của chủ phơng tiện chiếm tới75%, 25% còn lại là do các nguyên nhân khác Hầu hết các lái xe chạy quátốc độ, phóng nhanh, vợt ẩu, Các chủ xe mặc dù có chú ý đề phòng ngănngừa rủi ro đi chăng nữa nhng rủi ro xảy ra là hoàn toàn bất ngờ, không thểlờng trớc đợc nên rủi ro là không thể tránh đợc, từ đó sẽ gây thiệt hại về conngời và tài sản trên xe, nhất là có những khi xe chở một khối lợng hàng hoálớn lên đến hàng tỷ đồng

Để khắc phục những rủi ro đó, hầu hết các chủ xe đều có những kế hoạchtài chính riêng của mình Có rất nhiều cách hạn chế tổn thất để các chủ xe cóthể chọn cho mình nh lập quĩ dự phòng để khi rủi ro xảy ra sẽ dùng quĩ này

bù đắp những tổn thât gặp phải Nhng nhợc điểm là đôi khi tổn thất xảy ra

v-ợt quá quỹ dự phòng gây khó khăn về mặt tài chính cho các chủ xe Một

ph-ơng pháp khác hữu hiệu hơn và là biện pháp tốt nhất đã đợc chứng minh vàvẫn đang đợc sử dụng phổ biến đó là chuyển giao rủi ro cho các nhà bảohiểm thông qua hình thức mua bảo hiểm, ngời ta gọi phơng pháp này là kỹthuật tài trợ rủi ro Với một số phí hợp lý phải đóng cho công ty bảo hiểm đểtham gia bảo hiểm vật chất xe “ tô, các chủ xe có thể yên tâm phần lớn vềviệc khắc phục tình trạng khó khăn về mặt tài chính khi xe “ tô bị tai nạn,nhanh chóng khôi phục xe về trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt động kinhdoanh

Nh vậy khi tham gia bảo hiểm vật chất xe “ tô, các công ty bảo hiểm sẽbảo hiểm cho mọi rủi ro bất ngờ xảy ra gây thiệt hại về vật chất của bảnthân chiếc xe đó, trừ những trờng hợp cố ý Từ đó mà các chủ xe cũng nhbản thân ngời tham gia giao thông bằng “ tô xe yên tâm hơn khi tham giagiao thông vì đã có các nhà bảo hiểm lo cho họ nếu chẳng may gặp phải rủi

ro không mong muốn Qua đây có thể thấy rằng, bảo hiểm vật chất xe “ tô làrất quan trọng và cần thiết với bất kỳ chủ xe nào trong thời gian lu hành củamình, góp phần khắc phục những rủi ro và bảo đảm tài sản cho các chủ xe,giúp họ nhanh chóng ổn định đợc cuộc sống của mình

2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe tô“

Bảo hiểm vật chất xe ô tô là một hình thức chuyển giao tài trợ rủi ro,trong đó ngời bảo hiểm chấp nhận gánh vác phần tổn thất tài chính khi rủi roxuất hiện Thông qua việc bồi thờng một cách hợp lý, kịp thời, chính xác,trung thực đã giúp cho các cá nhân và các tổ chức nhanh chóng khắc phục đ-

ợc thiệt hại Đặc biệt trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh gay gắt nh hiệnnay, bảo hiểm vật chất xe ô tô vẫn sẽ là chỗ dựa tinh thần, là lá chắn kinh tếcuối cùng tạo sự ổn định sản xuất kinh doanh, đồng thời cũng thể hiện tínhcộng đồng tơng trợ nhân văn sâu sắc Những tác dụng chủ yếu của nghiệp vụnày thể hiện:

2.1 Góp phần ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh cho các chủ xe

Ô tô là một loại tài sản có giá trị lớn, thậm chí là rất lớn đối với mỗi cánhân và tổ chức Chính vì vậy, nếu xảy ra tai nạn, ngời chủ sở hữu sẽ gặpphải rất nhiều khó khăn để khắc phục hậu quả Tuy nhiên, thông qua việc

tham gia bảo hiểm, các chủ xe sẽ nhận đợc một khoản tiền bồi thờng đầy đủ,nhanh chóng từ các nhà bảo hiểm, tình trạng khó khăn ban đầu về tài chính

do rủi ro gây ra sẽ nhanh chóng đợc giải quyết, nhờ đó các chủ xe có thểtrang trải đợc các chi phí bất ngờ phát sinh vợt quá khả năng tài chính củamình, sớm ổn định đời sống và rút ngắn thời gian gián đoạn kinh doanh cóthể xảy ra

2.2 Tích cực ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông

Bằng việc tuyên truyền sâu rộng về các rủi ro, các nguy cơ và hậu quảcủa chúng, đồng thời đóng góp tài chính một cách tích cực vào việc thựchiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất nh làm đờng lánh nạn, trồngcác biển báo nguy hiểm, các công ty bảo hiểm đã góp phần nâng cao đợc

ý thức của nhiều ngời lái xe, từ đó giảm thiểu nhiều vụ tai nạn giao thông cóthể xảy ra, giúp chủ xe yên tâm làm việc và nâng cao hiệu quả hoạt động

2.3 Tăng thu cho ngân sách nhà nớc

Hàng năm, bảo hiểm nộp vào ngân sách nhà nớc một khoản tiền rất lớnthông qua việc đóng thuế bao gồm thuế doanh thu và thuế giá trị gia tăng.Nhờ đó, nhà nớc có thêm điều kiện đầu t trở lại để nâng cấp và xây dựng mớicơ sở hạ tầng, đờng xá giao thông, tạo đà cho nền kinh tế phát triển và tạothêm công ăn việc làm cho ngời lao động

Ngoài ra, nhà nớc có thể tiết kiệm đợc những khoản chi khắc phục hậuquả tổn thất, tránh đợc những biến động chi tiêu ảnh hởng đến kế hoạch củangân sách nhà nớc

2.4 Thúc đẩy nền kinh tế đất nớc phát triển và mở rộng mối quan hệ

kinh tế với các nớc trên thế giới Vì đối tợng tham gia bảo hiểm của công ty không chỉ là các chủ xe

trong nớc mà còn cả các chủ xe là ngời nớc ngoài, các tổ chức nớc ngoài vàcác doanh nghiệp nớc ngoài cho nên số phí bảo hiểm mà những ngời này

đóng góp cho công ty là rất lớn Số phí bảo hiểm này sẽ hình thành nênnguồn quỹ của công ty, một phần để chi trả bồi thờng, phần còn lại công ty

có thể cho vay, mua trái phiếu, kinh doanh bất động sản, tham gia vào thị ờng chứng khoán, hoạt động kinh tế nhờ vậy mà sôi động hơn, hiệu quảhơn

tr-Bên cạnh đó, công ty bảo hiểm còn tiến hành tái bảo hiểm cho các công

ty trong nớc và ngoài nớc, góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa

2.5 Tăng thu ngoại tệ cho đất nớc

Khi triển khai loại hình bảo hiểm này, công ty đã góp phần làm tăngnguồn thu ngoại tệ cho đất nớc bởi vì đa số ngời nớc ngoài, các tổ chức nớcngoài và các doanh nghiệp nớc ngoài đều đóng phí bằng đồng đô la, một

đồng tiền có giá trị lớn trên thế giới và cần thiết cho nền kinh tế nớc ta

Hơn nữa, nhờ có dịch vụ bảo hiểm này, các nhà đầu t nớc ngoài sẽ yêntâm đầu t vốn vào nớc ta, mang theo nguồn ngoại tệ lớn cho đất nớc

Nh vậy, bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc ngoài có rất nhiều tác dụng cả vềkinh tế và xã hội Nó ngày càng khẳng định đợc tầm quan trọng của mình

đối với sự phát triển kinh tế đất nớc nói chung và sự phát triển của ngành bảohiểm nói riêng

II- Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe “ tô

1 Đối tợng bảo hiểm

Đối tợng của bảo hiểm vật chất xe “ tô là bản thân chiếc xe Tuy nhiêncác loại xe nh xe dùng để tập đua, tập lái, chạy thử không phải là đối tợng đ-

ợc bảo hiểm nhng nếu có thoả thuận riêng thì có thể đợc bảo hiểm

Đối tợng đợc bảo hiểm cần có điều kiện là đã đợc cấp giấy chứng nhận

đăng ký, có biển kiểm soát và đợc cấp giấy phép lu hành theo chê độ quy

định kiểm soát của công an và nhà nớc Cơ quan bảo hiểm chỉ chịu tráchnhiệm chính về bản thân chiếc xe đó gồm: vỏ, máy, trang thiết bị… Cùng với đà phát triển đó, các Trongthời gian lu hành xe phải đợc kiểm tra kỹ thuật định kỳ để đảm bảo an toànkhi tham gia giao thông, còn ngời điều khiển xe phải có bằng lái phù hợp vớiloại xe đó

Đối tợng bảo hiểm vật chất xe ô tô bao gồm tất cả các loại xe ô tô củangời Việt Nam và ngời nớc ngoài đang sống, làm việc tại Việt Nam, của các

tổ chức trong nớc và nớc ngoài đang hoạt động tại Việt Nam và của cácdoanh nghiệp Việt Nam, các doanh nghiệp nớc ngoài đầu t vốn vào ViệtNam, đang còn giá trị, đảm bảo đợc những điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp

lý cho sự lu hành đồng thời có đầy đủ các loại giấy đăng ký xe, biển kiểmsoát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng, giấy phép luhành xe do cơ quan có thẩm quyền cấp, hoạt động trên lãnh thổ nớc ViệtNam

Nhng xét trên phơng diện kỹ thuật bảo hiểm, ngời ta thờng phân chia xethành các tổng thành sau:

* Tổng thành động cơ: bao gồm bộ li hợp, chế hoà khí, bơm cao áp, bầulọc gió, bơm hơi và hệ thống điện.

* Tổng thành cầu chủ động: bao gồm vỏ và ruột cầu

* Tổng thành thân vỏ: bao gồm khung xe, ca bin, chắn bùn, kính, gơng,ghế ngồi, các đờng ống dẫn khí, dẫn dầu, két nớc, tổng trơn, bộ điều hoà lựcphanh,

Với cách phân chia nh trên, công ty bảo hiểm có thể tiến hành bảo hiểmtoàn bộ vật chất thân xe hoặc bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe Tuynhiên, trong số các tổng thành trên thì tổng thành thân vỏ vẫn chiếm tỷ trọnglớn nhất về mặt giá trị (chiếm 53% giá trị của chiếc xe), hơn thế nữa lại chịu

ảnh hởng của những hậu quả tai nạn nhiều nhất Vì thế, hiện nay các công tybảo hiểm Việt Nam thờng khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm toàn bộ

xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe

2 Phạm vi bảo hiểm

2.1 Rủi ro đợc bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro đợc bảo hiểm và cũng là giớihạn trách nhiệm của ngời bảo hiểm

Nhà bảo hiểm bồi thờng cho chủ xe những thiệt hại vật chất xảy ra chochiếc xe đợc bảo hiểm trong những trờng hợp sau đây:

Ngoài việc đợc bồi thờng những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe đợc bảohiểm trong những trờng trên , các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ

xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:

Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do cácrủi ro đợc bảo hiểm

Chi phí bảo vệ xe và kéo xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất

Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên, trong mọi trờng hợp, tổng số tiền bồi thờng( bao gồm cả chiphí) của công ty bảo hiểm không vợt qúa số tiền bảo hiểm đã ghi trêngiấy chứng nhận bảo hiểm

 H hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị( kể cả máy thu thanh

điều hoà nhiệt độ), săm lốp h hỏng mà không do tai nạn gây ra

Hành động cố ý của chủ xe, lái xe

Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lu hành theo qui

định trong điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng bộ của liên bộ giaothông vận tải- nội vụ

Chủ xe(lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đờng bộnh:

+Xe không có giấy phép lu hành

+Xe không có bằng lái hoặc có nhng không hợp lệ.

+Lái xe bị ảnh hởng của rợu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng

tự khác trong khi điều khiển xe

+Xe chở chất cháy, nổ trái phép

+Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách qui định

+Xe đi vào đờng cấm

+Xe đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải

+Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa

 Những thiệt hại gián tiếp nh: Giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sảnxuất kinh doanh

 Thiệt hại do chiến tranh

 Tai nạn xảy ra ngoại lãnh thổ quốc gia trừ khi có thoả thuận riêng

3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

3.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe “ tô là giá trị thực tế trên thị trờng của xe tạithời điểm ngời tham gia mua bảo hiểm

Việc xác định đúng giá trị của xe là công việc rất quan trọng vì đây làcơ sở để bồi thờng chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm.Tuy nhiên giá trị xe trên thị trờng luôn biến động và có thêm nhiều chủngloại xe mới gây khó khăn cho việc xác định xe Trong thực tế các công tybảo hiểm thờng dựa trên các yếu tố sau để xác định giá trị của xe:

-Loại xe

-Năm sản xuất

-Mức độ mới cũ của xe

-Thể tích làm việc của xi lanh

Hiện nay trên thị trờng Việt Nam càng ngày càng có nhiều xe “ tô đờimới đợc nhập từ nớc ngoài về Do đó giá trị thực tế của xe nhập khẩu đợctính nh sau:

GTTT = CIF x (100% +T S T NK ) x (100%+ T S T TTDB )

Trong đó:

+GTTT: Giá trị thực tế của xe

+CIF: Giá CIF (bao gồm giá mua xe “ tô tại cửa khẩu nớc xuất khẩucộng với phí bảo hiểm cho chiếc xe vận chuyển từ nớc ngoài về Việt Namcộng với cớc phí vận chuyển )

+TSTNK: Thuế xuất, thuế nhập khẩu

+TSTTTDB: Thuế xuất thuế tiêu thụ đặc biệt

Giá trị thực tế của xe là cơ sở để tính phí bảo hiểm vì vậy giá trị thực tếcần đợc các chủ xe kê khai một cách đầy đủ, chính xác Các nhà bảo hiểmnên khuyến khích khách hàng tham gia đúng giá trị thực tế của xe và trongmọi trờng hợp không bảo hiểm vợt quá giá trị thực tế của xe

3.2 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là khoản tiền đợc xác định trong hợp đồng bảo hiểmthể hiện giới hạn trách nhiệm của ngời bảo hiểm hay giới hạn bồi thờng tối

đa của nhà bảo hiểm Nói cách khác, trong bất kỳ trờng hợp nào, số tiền bồithờng, chi trả cao nhất của ngời bảo hiểm cũng chỉ bằng số tiền bảo hiểm.Cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm trong bảo hiểm vật chất xe ô tô làgiá trị bảo hiểm và đợc chia thành ba trờng hợp sau:

- Bảo hiểm dới giá trị: theo hình thức này, số tiền bảo hiểm < giá trị

bảo hiểm.

- Bảo hiểm ngang giá trị: số tiền bảo hiểm = giá trị bảo hiểm.

- Bảo hiểm trên giá trị: số tiền bảo hiểm > giá trị bảo hiểm.

Thông thờng, số tiền bảo hiểm do công ty bảo hiểm và ngời tham gia bảohiểm thoả thuận tức là số tiền bảo hiểm do ngời bảo hiểm yêu cầu và ngời đ-

ợc bảo hiểm chấp nhận Trên thực tế, do giá trị của ô tô là rất lớn và rất khóxác định cho nên các công ty thờng tiến hành bảo hiểm theo hình thức dớigiá trị hoặc ngang giá trị mà không thực hiện bảo hiểm trên giá trị để tránhhiện tợng trục lợi của chủ xe, gây nên hậu quả xấu

4 Phí bảo hiểm

4.1 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng chodoanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phơng thức do các bên thoả thuậntrong hợp đồng bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe có thể thực hiện bảo hiểm theo biểu phí

và mức trách nhiệm bảo hiểm tối thiểu do Bộ Tài Chính quy định hoặc cóthể thoả thuận với nhau theo biểu phí và mức trách nhiệm cao hơn hoặcphạm vi bảo hiểm rộng hơn- biểu phí và mức trách nhiệm mà doanh nghiệp

đã đăng ký với Bộ Tài Chính

4.2 Phơng pháp xác định phí bảo hiểm

Việc xác định chính xác phí bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm vậtchất ô tô nói riêng và trong các nghiệp vụ bảo hiểm khác nói chung là rấtquan trọng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Có nh vậy mới hình thành

đợc quỹ bảo hiểm đủ lớn để bù đắp cho những thiệt hại bất ngờ xảy ra vànhững thiệt hại mang tính thảm hoạ nhng đồng thời phí bảo hiểm cũng phảiphù hợp với khả năng tài chính của ngời tham gia

Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tợng tham gia cụ thể, công tybảo hiểm thờng căn cứ vào những nhân tố sau:

Loại xe: do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có độrủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất đợc tính riêng cho từng loại xe.Thông thờng, các công ty bảo hiểm đa ra những biểu phí xác định phí bảohiểm phù hợp cho hầu hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại thànhcác nhóm Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ giatốc, chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa, sự khan hiếm của phụ tùng,trọng tải xe Đối với các xe hoạt động không thông dụng nh xe kéo Rơmooc,

xe chở hàng nặng do mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thờng đợc cộngthêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản

 Khu vực giữ xe và để xe: trong thực tế, không phải công ty bảo hiểmnào cũng quan tâm đến vấn đề này Tuy nhiên một số công ty bảo hiểm khitính phí bảo hiểm đã dựa trên khu vực để xe và giữ xe rất chặt chẽ

 Mục đích sử dụng xe: đây là nhân tố rát quan trọng khi xác định phíbảo hiểm Với mục đích sử dụng xe khác nhau thì mức độ rủi ro cũng khácnhau Xe dùng cho hoạt động sản xuất kinh doanh thì khả năng gặp rủi ro

cao hơn rất nhiều so với xe sử dụng cho cá nhân gia đình hoặc cơ quan hànhchính sự nghiệp Xe lăn bánh trên đờng càng nhiều thì rủi ro lại càng lớn.

 Tình hình bồi thờng tổn thất những năm trớc: nếu những năm trớc đótổn thất xảy ra lớn và thờng xuyên thì phí bảo hiểm sẽ tăng và ngợc lại

 Tuổi tác, kinh nghiệm lái xe của ngời yêu cầu bảo hiểm và những

ng-ời thờng xuyên sử dụng chiếc xe đợc bảo hiểm: số liệu thống kê cho thấyrằng các lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi Trongthực tế, các công ty bảo hiểm thờng áp dụng giảm phí bảo hiểm cho các lái

xe trên 50 tuổi do kinh nghiệm cho thấy những lái xe này ít gặp tai nạn hơn

so với các lái xe trẻ tuổi Tuy nhiên, với những lái xe quá lớn tuổi ( th ờng từ

60 trở lên) phải xuất trình giấy chứng nhận sức khỏe phù hợp để có thể lái xethì công ty bảo hiểm mới nhận bảo hiểm Ngoài ra, để hạn chế tai nạn,công ty bảo hiểm thờng yêu cầu ngời đợc bảo hiểm tự chịu một phần tổnthất xảy ra đối với xe của mình( hay còn gọi là mức miễn thờng) Đối vớinhững lái xe trẻ tuổi mức miễn thờng này thờng cao hơn so với các lái xe lớntuổi

 Biểu phí đặc biệt: khi khách hàng có số lợng xe tham gia bảo hiểmnhiều, các công ty bảo hiểm có thể áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng

đó Việc tính toán biểu phí riêng cũng tơng tự nh cách tính phí đợc đề cập ởtrên, chỉ khác là dựa trên số liệu về bản thân khách hàng đó Cụ thể:

+ Số lợng xe của công ty tham gia bảo hiểm

+ Tình hình bồi thờng tổn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ởnhững năm trớc đó

+ Tỷ lệ phụ phí theo quy định của công ty

Trờng hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung của công

ty thì áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt cao hơn hoặc

là bằng mức phí chung tức là tình hình tổn thất của khách hàng cao hơn hoặcbằng mức tổn thất chung thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí chung

 Cách tính phí bảo hiểm: giống nh cách tính phí bảo hiểm nóichung, phí bảo hiểm đợc xác định cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe đợcxác định theo công thức:

F = f +d

Trong đó:

+ F : phí thu mỗi đầu xe

+f : phí bồi thờng thiệt hại hay phí thuần( thực phí)

+ d : phụ phí (chi phí quản lý, chi đề phòng và hạn chế tổn thất, mộtphần bổ xung cho quỹ dự phòng nghiệp vụ, nộp ngân sách cho nhà nớc vàchi khác)

Trong công thức trên f đợc xác định:

i

n1i

ii

n1i

C

T

* S f

+Si : số vụ tai nạn xảy ra trong năm i

+Ti : thiệt hại bình quân một vụ tai nạn trong năm thứ i

+ Ci : số xe hoạt động thực tế trong năm i

Ngoài ra trong thực tế còn một phơng pháp khác xác định phí bảohiểm vật chất xe ô tô Đó là căn cứ vào giá trị thực tế của xe khi tham giabảo hiểm thông qua các chứng từ hoá đơn mua bán xe, sau đó hai bên thoảthuận với nhau về số tiền bảo hiểm, điều này đòi hỏi phải xác định đợcchính xác giá trị thực tế của xe khi đánh gía xe Phí bảo hiểm sẽ đợc xác

định dựa trên số tiền bảo hiểm và tỷ lệ phí bảo hiểm

F = STBH x R

Trong đó:

- STBH: là số tiền bảo hiểm

- R: là tỷ lệ phí bảo hiểm

Tỷ lệ phí đợc xác định căn cứ vào các yếu tố sau:

+ Xác suất rủi ro đối với những vụ tai nạn giao thông phát sinh nóichung cho từng loại xe

+ Điều kiện thời tiết, khí hậu, địa hình từng vùng mà phạm vi chiếc xe

đó hoạt động

+ Tình trạng thực tế của chiếc xe

+ Luật thuế của nhà nớc

+ Chi phí quản lý và lãi dự kiến của công ty.

Chính vì phụ thuộc vào nhiều nhân tố nh vậy nên tỷ lệ phí đợc chialàm 2 loại:

tr ớc năm các trong

th ờng bồi tiền số Tổng

1

R 

Bộ Tài Chính quy định biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô nh sau:

Bảo hiểm toàn bộ 1.36% số tiền bảo hiểm

Bảo hiểm thân vỏ xe 2.27% số tiền bảo hiểm

Đối với những xe hoạt động mang tính chất thời vụ tức là chỉ hoạt độngmột số ngày trong năm thì chủ xe chỉ đóng phí cho những ngày hoạt động đótheo công thức:

tháng 12

năm trong dộng

hoạt xe tháng Số

x năm cả

phí Mức hiểm

o

bả

 Đối với những xe tham gia bảo hiểm ngắn hạn thì nhiều công

ty bảo hiểm áp dụng biểu phí ngắn hạn sau:

Bảng 1: Biểu phí ngắn hạn

Trên 3 đến 6 tháng 90% phí bảo hiểm cả năm

Trên 9 tháng đến 12 tháng 100% phí bảo hiểm cả năm

 Trờng hợp chủ xe có nhu cầu tham gia bảo hiểm theo điều khoản mởrộng đặc biệt, các công ty yêu cầu các chủ xe kê khai đầy đủ, chi tiết nhữngnội dung yêu cầu mở rộng trong giấy yêu cầu bảo hiểm cùng với nhữngthông tin cần thiết khác để làm cơ sở cho việc tính phí bảo hiểm và tính toánbồi thờng khi có tai nạn xảy ra Khi đã chấp nhận bảo hiểm, các công typhải cấp cho chủ xe bản thoả thuận bổ xung Bản thoả thuận bổ xung là một

bộ phận của hợp đồng bảo hiểm và đợc cấp cùng với giấy chứng nhận bảohiểm

Điều khoản mở rộng đặc biệt bao gồm các nội dung sau:

- Bảo hiểm không trừ khấu hao thay mới: công ty phải đánh giá giá trịcòn lại thực tế của xe hoặc xác định thời gian đã sử dụng để áp dụng tỷ lệphí

Khi xảy ra tai nạn thuộc trách nhiệm bảo hiểm các công ty xét giảiquyết bồi thờng không áp dụng tỷ lệ khấu hao đối với các vật t thay mới

Bảng 2: Biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô không tính khấu hao thay mới

Giá trị thực tế

Tỷ lệ phí bảo hiểm trên số tiền bảo hiểm

Bảo hiểm toàn bộ Bảo hiểmbộ phận

Xe mới đã sử dụng <3 năm hoặc gía trị

còn lại từ 70 % trở lên so với giá trị xe mới

Xe mới đã sử dụng từ 3 đến 6 năm hoặc

gía trị còn lại từ 50% đến 70% trở lên so với giá

trị xe mới

Xe mới đã sử dụng trên 6 năm hoặc gía trị

còn lại dới 50% so với giá trị xe mới

- Bảo hiểm bồi thờng theo giới hạn trách nhiệm:

Theo loại bảo hiểm này, chủ xe có thể tuỳ ý lựa chọn tham gia bảohiểm cho chiếc xe đợc bảo hiểm theo giá trị nhất định thấp hơn giá trị thực

tế của xe Khi tính phí bảo hiểm cần lu ý đến các yếu tố sau: giá trị bảohiểm, giá trị còn lại, số tiền bảo hiểm để làm cơ sở tính tớn chính xác

x80%) GTTT

STBH -

GTTT (100%

n bả

co phí lệ Tỷ x STBH hiểm

Bảng 3: Mức miễn thờng và tỷ lệ giảm phí

Mức miễn bồi thờng Tỷ lê giảm phí

1.000.000 đ hoặc 100 USD Giảm 5% tổng số phí

2.000.000 đ hoặc 100 USD Giảm 8% tổng số phí

3.000.000 đ hoặc 300 USD Giảm 11% tổng số phí

4.000.000 đ hoặc 400 USD Giảm 14% tổng số phí

5.000.000 đ hoặc 500 USD Giảm 17% tổng số phí

6.000.000 đ hoặc 600 USD Giảm 20% tổng số phí

7.000.000 đ hoặc 700 USD Giảm 23% tổng số phí

8.000.000 đ hoặc 800 USD Giảm 26% tổng số phí

9.000.000 đ hoặc 900 USD Giảm 30% tổng số phí

10.000.000 đ hoặc 1000 USD Giảm 35% tổng số phí

- Bảo hiểm mất cắp bộ phận: mức miễn thờng không khấu trừ là1.500.000đ hoặc 150USD Phí bảo hiểm bằng 115% phí cơ bản

*Các công ty bảo hiểm có thể áp dụng mức tăng , giảm phí bảo hiểmvật chất xe ô tô nh sau:

 Giảm phí theo tỷ lệ tổn thất: trờng hợp không có khiếu nại phải bồi ờng theo quy tắc bảo hiểm trong thời hạn quy định dới đây phí bảo hiểm taítục có thể đợc giảm:

th-01 năm liên tục : có thể giảm đến 10%

02 năm liên tục : có thể giảm đến 15%

03 năm liên tục : có thể giảm đến 20%

 Giảm phí theo số lợng xe tham gia bảo hiểm :

Từ 5 đến 10 xe có thể giảm tối đa 5% tổng số phí

Từ 11 đến 20 xe có thể giảm tối đa 10% tổng số phí

Từ 21 đến 30 xe có thể giảm tối đa 15% tổng số phí

Từ 31 đến 50 xe có thể giảm tối đa 20% tổng số phí

* Hoàn phí bảo hiểm

Có những trờng hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm, nhng trongnăm xe không hoạt động vì lý do nào đó Trong trờng hợp này, thông thờngcông ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm trong những tháng xe khônghoạt động đó cho chủ xe Số phí hoàn lại đợc tính nh sau:

lại hoàn lệ tỷ x tháng

12

dộng hoạt không tháng

số x năm cả

phí lại

th-Nếu chủ xe muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm khi cha hết thời hạn hợp

đồng thì công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lạicủa hợp đồng theo công thức trên nhng với điều kiện là chủ xe cha có lầnnào đợc công ty trả tiền bồi thờng

5 Giám định và bồi thờng tổn thất

Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, giám định và bồi thờng đợc xem

là khâu quan trọng quyết định đến hiệu quả kinh doanh và uy tín của doanhnghiệp bảo hiểm Nh chúng ta đã biết, đặc thù của sản phẩm bảo hiểm là vôhình và có chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngợc Tức là ngay tại thời điểmmua, khách hàng không thể cảm nhận đợc ngay lợi ích hay tác dụng của sảnphẩm mà đơn giản chỉ nhận đợc lời hứa, lời cam kết của công ty bảo hiểm.Chỉ đến khi nào có tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phát sinh thì lúc đó sảnphẩm bảo hiểm mới phát huy tác dụng Vì vậy, quản lý giám định tốt, đảmbảo bồi thờng kịp thời đúng với tổn thất thực tế sẽ giảm thiểu những thiệt hại

tài chính cho công ty, đồng thời nâng cao chất lợng phục vụ và uy tín củadoanh nghiệp trên thị trờng bảo hiểm.

5.1 Giám định

Công tác giám định bao gồm những bớc nh sau:

 Thông báo tai nạn: cũng nh các loại đơn bảo hiểm khác, cơ quan bảohiểm yêu cầu chủ xe ( hoặc lái xe) khi xe bị tai nạn một mặt phải cứu chữa,một mặt phải báo ngay cho công ty bảo hiểm biết Chủ xe không đợc dichuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa khi cha có ý kiến của công ty bảo hiểm hoặccơ quan có thẩm quyền

`  Giám định tổn thất: thông thờng đối với bảo hiểm vật chất ô tô việcgiám định tổn thất đợc thực hiện dới sự có mặt của chu xe hoặc lái xe hoặcngời đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại Chỉtrong trờng hợp hai bên không đạt đợc sự thống nhất thì mới chỉ định giám

định viên kỹ thuật làm trung gian thực hiện giám định Kết luận của giám

định viên kỹ thuật đợc coi là kết luận cuối cùng Trờng hợp kết luận củagiám định viên kỹ thuật khác với kết luận của giám định viên bảo hiểm thìchi phí giám định do công ty bảo hiểm chịu và ngợc lại chủ xe phải chịu chiphí này

Trong trờng hợp đặc biệt nếu doanh nghiệp bảo hiểm không thể thựchiện đợc việc lập biên bản giám định thì có thể căn cứ vào các biên bản,

đánh giá của các cơ quan có thẩm quyền và các hiện vật thu đợc, bản lờikhai của nhân chứng và các bên có liên quan để xác định mức độ thiệt hại

Trong một vụ tai nạn thì chi phí giám định bao gồm chi phí định mứccho một ngày công giám định, chi phí quay phim, chụp ảnh, sao chụp hồsơ… Cùng với đà phát triển đó, các

5.2 Bồi thờng tổn thất

Bồi thờng tổn thất phải thực hiện những bớc sau:

 Hồ sơ bồi thờng

Khi yêu cầu cơ quan bảo hiểm bồi thờng thiệt hại vật chất, chủ phơngtiện phải cung cấp những tài liệu, chứng từ sau:

+Tờ khai tai nạn của chủ xe

+ Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe,giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trờng phơng tiệncơ giới đờng bộ, giấy phép lái xe

+Kết luận điều tra của công an hoặc bản sao hồ sơ tai nạn bao gồm:biên bản khám nghiệm hiện trờng, biên bản khám nghiệm xe liên quan đếntai nạn, biên bản giải quyết tai nạn, biên bản giám định tai nạn.

+ Bản án hoặc quyết định của toà án trong trờng hợp có tranh chấp tạitoà án

+ Các biên bản xác định trách nhiệm của ngời thứ ba

+ Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn: chứng từ xác định chi phísửa chữa, thay mới phụ tùng, thuê cẩu kéo

 Nguyên tắc bồi thờng :

Việc tính toán số tiền bồi thờng của cơ quan bảo hiểm cho các chủ xe

đợc dựa trên cơ sở thiệt hại thực tế của xe Công ty bảo hiểm sẽ bồi thờngkhi chủ xe cung cấp đầy đủ chứng từ hợp lệ Thông thờng, việc tính toán sốtiền bồi thờng cho thiệt vật chất xe ô tô đợc xác định nh sau:

+ Trờng hợp xe tham gia bằng hoặc dới giá trị thực tế:

xe của tế thực trị gía

hiểm o bả

tiền số x tế thực hại thiệt

th ờng bồi

tiền

+ Trờng hợp xe tham gia trên giá trị thực tế

Theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, để tránh việc lợi dụng bảohiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằnggía trị bảo hiểm Tuy nhiên, nếu ngời tham gia bảo hiểm cố tình hoặc vôtình tham gia lớn hơn gía trị bảo hiểm thì trong trờng hợp này số tiền bồithờng cũng chỉ bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trịthực tế của xe Trờng hợp công ty bảo hiểm chấp nhận trên giá trị thực tế,trong trờng hợp này chủ xe phải đóng phí bảo hiểm khá cao theo các điềukhoản bảo hiểm rất nghiêm ngặt

+ Trờng hợp tổn thất bộ phận:

- Nếu xe ô tô đợc bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bằng hoặc dới giá trịthực tế của xe thì số tiền bồi thờng tối đa cho chủ xe không vợt quá tỷ lệ %của bộ phận đó trong bảng ty cấu thành gía trị xe so với số tiền bảo hiểm

- Nếu xe ô tô bảo hiểm trên gía trị thực tế thì công ty bảo hiểm sẽ bồithờng theo giá trị thực tế của bộ phận đó ngay trớc lúc xe bị tai nạn.

- Trong quá trình sửa chửa xe đợc bảo hiểm, nếu phải thay mới bộ phậnnào thì số tiền bồi thờng tối đa cũng không vợt quá giá trị thực tế của bộphận đó ngay trớc khi xe bị tổn thất

+ Trờng hợp tổn thất toàn bộ

Xe đợc coi là tổn thất toàn bộ khi bị mất cắp, mất tích hoặc xe bị thiệthại nặng đến mức không thể sữa chữa đợc để đảm bảo lu hành an toàn hoặcchi phí phục hồi lớn hơn giá trị thực tế của xe

-Nếu xe tham gia với số tiền bảo hiểm trên giá trị thực tế của xe thì sốtiền bồi thờng bằng giá trị thực tế của xe ngay trớc khi xe bị tổn thất

- Nếu xe tham gia với số tiền bảo hiểm bằng hoặc nhỏ hơn giá trị thực

tế của xe thì số tiền bồi thờng bằng số tiền bảo hiểm ghi trên gíấy chứngnhận bảo hiểm

Khi công ty đã bồi thờng toàn bộ cho chủ xe thì công ty bảo hiểm cóquyền thu hồi , thanh lý chiếc xe đó

Các công ty bảo hiểm thờng quy định khi giá trị thiệt hại so với giá trịthực tế của xe bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nào đó thì đợc xem là tổn thấttoàn bộ ớc tính, tuy nhiên lại bị giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu thành xe

 Khi tính toán số tiền bồi thờng phải tuân thủ các nguyên tắc:

- Khi bồi thờng phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị tơng

đơng với giá trị của bộ phận trớc lúc xảy ra tai nạn Nếu tổn thất xảy ra trớcngày 16 của tháng thì tháng đó không tính khấu hao, nếu từ ngày 16 trở vềcuối tháng thì phải tính khấu hao Tuy nhiên trong thực tế việc tính khấu haochỉ áp dụng cho tổn thất toàn bộ hoặc tổn thất một tổng thành nào đó

Trờng hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến bên thứ ba, công ty bảohiểm sẽ bồi thờng cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lu quyền khiếu nại vàchuyển quyền đòi bồi thờng cho công ty bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơchứng từ có liên quan

6 Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe tô“

6.1 Khái niệm

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô là một văn bản pháp lý qua đó bênbảo hiểm cam kết bồi thờng cho bên đợc bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra gây

tổn thất cho chiếc xe và ngợc lại, bên đợc bảo hiểm cam kết trả khoản phíphù hợp với mức trách nhiệm và rủi ro mà bên bảo hiểm đã nhận.

Nh vậy hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô cũng giống nh các hợp đồngkhác Nó gồm có hai bên: Bên bảo hiểm chính là các công ty bảo hiểm sẽ đ -

ợc nhận phí bảo hiểm để thiết lập quỹ tài chính và chịu trách nhiệm chi trảbảo hiểm; bên đợc bảo hiểm là ngời tham gia bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm

ký kết và nộp phí bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô có thể đợc ký kết trực tiếp giữa

ng-ời tham gia bảo hiểm với bên bảo hiểm hoặc ký kết gián tiếp thông qua môigiới, đại lý dựa trên nguyên tắc bình đẳng và cùng có lợi, nguyên tắc khôngtrái với các quy định của pháp luật, nguyên tắc bàn bạc thống nhất vànguyên tắc tự nguyện

6.2 Trách nhiệm của các bên trong hợp đồng bảo hiểm

6.2.1 Trách nhiệm của bên tham gia

- Ngời tham gia bảo hiểm, trớc hết, với t cách là ngời đi mua sản phẩmbảo hiểm phải có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn vàphơng thức đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm

- Khi khai báo rủi ro phải trả lời các câu hỏi liên quan đến rủi ro mộtcách đầy đủ, trung thực, chính xác theo yêu cầu của công ty bảo hiểm nh xe

đã sử dụng đợc mấy năm, xe đã từng bị tai nạn cha,

- Thờng xuyên cung cấp các thông tin liên quan đến mức độ trầm trọngcủa rủi ro để hai bên phối hợp kiểm soát Cụ thể phải thông báo những trờnghợp có thể làm tăng rủi ro hoặc làm phát sinh thêm trách nhiệm của công tybảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu củacông ty

- Luôn luôn áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất mà công

ty đa ra

- Khi xe bị tai nạn, phải tìm mọi cách cứu chữa, hạn chế thiệt hại về

ng-ời và tài sản đồng thng-ời phải thông báo ngay cho công ty bảo hiểm và công annơi gần nhất đến để phối hợp tiến hành giám định và khám nghiệm hiện tr-ờng và giải quyết hậu quả tai nạn

6.2.2 Trách nhiệm của nhà bảo hiểm

- Khi soạn thảo hợp đồng, ngời bảo hiểm phải đảm bảo tính trung thực

để bảo vệ quyền lợi của cả hai bên

- Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, nhà bảo hiểm phải có trách nhiệmcung cấp đầy đủ các thông tin có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giảithích cho bên mua bảo hiểm về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm, quyền

và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm

- Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm ngay sau khigiao kết hợp đồng bảo hiểm

- T vấn và hỗ trợ cho ngời tham gia bảo hiểm các biện pháp đề phònghạn chế tổn thất

- Phải giải quyết bồi thờng chi trả cho ngời đợc bảo hiểm khi có rủi robảo hiểm xảy ra gây thiệt hại cho chiếc xe của họ Việc thanh toán phảinhanh chóng, kịp thời và hợp lí

6.3 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm

Cũng giống nh bất cứ hợp đồng nào khác, hợp đồng bảo hiểm vật chất

xe ô tô bao giờ cũng có những nội dung sau:

- Tên, địa chỉ của nhà bảo hiểm, bên mua bảo hiểm

- Đối tợng bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm

- Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm

- Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

- Thời hạn bảo hiểm

- Mức phí bảo hiểm, phơng thức đóng phí bảo hiểm

- Thời hạn, phơng thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thờng

- Các quy định giải quyết tranh chấp

- Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng

Tất cả những nội dung trên đều phải đợc kê khai đầy đủ, chi tiết tronghợp đồng bảo hiểm Nếu thiếu bất kỳ một nội dung nào thì hợp đồng coi nhkhông có giá trị

6.4 Thời hạn bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô là thời gianhợp đồng bảo hiểm có hiệu lực kể từ khi kí kết hợp đồng bảo hiểm cho tớikhi kết thúc trách nhiệm bảo hiểm.

Vì hợp đồng này cũng là hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ cho nên thờihạn của nó thờng kéo dài trong vòng một năm Trong vòng một năm này, haibên có thể thoả thuận sửa đổi, bổ sung hợp đồng bảo hiểm, trừ trờng hợppháp luật có quy định khác

III- các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe “ tô

1 Tổng số xe “ tô thực tế lu hành

2 Số “ tô tham gia bảo hiểm

3 Số vụ tai nạn phát sinh trong kỳ

4 Số vụ tai nạn đợc giải quyết bồi thờng trong kỳ

5 Số vụ tai nạn chuyển sang kỳ sau giải quyết

6 Tỷ lệ tồn đọng

7 Tổng số tiền bồi thờng trong kỳ

8 Số tiền bồi thờn bình quân một vụ tai nạn

9 Doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ trong kỳ

10.Tổng chi bồi thờng trong kỳ

( Từ 2000 đến 2004)

Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối nămcủa công Ty PJICO

Trên đây là toàn bộ những lý luận cơ bản về nghiệp vụ bảo hiểm vậtchất xe ô tô, những lý luận này sẽ là tiền đề để Công ty PJICO triển khainghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc ngoài tại Việt Nam đạt đợc hiệu quảmong muốn

Phần 2 Tình hình triển khai nghiệp vụ về bảo hiểm vật chất

xe “ tô nớc ngoài tại công ty bảo hiểm PJICO

I- Một số nét khái quát về công ty PJICO

1 Lịch sử phát triển của công ty bảo hiểm PJICO

Đến thời điểm 2004, ngành bảo hiểm Việt Nam đã có gần 40 năm pháttriển Nhng trớc năm 1994, ở Việt Nam vẫn là một thị trờng bảo hiểm độcquyền, mới chỉ có duy nhất một doanh nghiệp bảo hiểm nhà nớc hoạt độngkinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ là Bảo Việt.Do đó thị trờng bảo hiểm ViệtNam ở trong tình trạng nhiều ngời mua nhng chỉ có một ngời bán Điều nàyngày càng không phù hợp khi mà toàn cầu hoá và khu vực hoá đang dần trởthành một xu thế chủ yếu của các quan hệ kinh tế quốc tế hiện đại, trong đóViệt Nam là một trong số những quốc gia có nền kinh tế chậm phát triểnphải nỗ lực hội nhập nếu không muốn bị gạt ra khỏi lề của sự phát triển Hơnthế nữa sau gần 10 năm đổi mới (kể từ năm 1986), Việt Nam đã đạt đợcnhiều thành tựu bớc đầu khả quan, nhiều công trình xây dựng, cơ sở hạ tầng

đợc xây dựng, đời sống của ngời dân ngày càng đợc cải thiện khiến cho nhucầu bảo hiểm ngày càng nâng cao Điều này đòi hỏi thị trờng bảo hiểm nóichung và thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng phải có sự chuyển biến

đột phá

Trớc nhu cầu đổi mới đó, ngày 18 tháng 12 năm 1993 Chính phủ đãban hành Nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam, qua đócho phép các doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau và cácnhà đầu t nớc ngoài (nếu đủ điều kiện) đợc phép thành lập công ty bảo hiểm,tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, mở chi nhánh của các công ty bảo hiểm n-

ớc ngoài ở Việt Nam, đánh một dấu mốc quan trọng cho sự hình thành vàphát triển của thị trờng bảo hiểm Việt Nam với sự đa dạng hoá về lĩnh vựchoạt động và hình thức sở hữu

Chỉ một năm sau ngày Nghị định 100/CP đợc ban hành, các công tybảo hiểm đã lần lợt ra đời, trong đó có công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex,

đánh dấu một bớc đi đầu tiên của Việt Nam trong lộ trình hoà nhập hoạt

động kinh doanh bảo hiểm trong khu vực và trên thế giới

Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (viết tắt là PJICO) là công ty cổphần đầu tiên hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm đợc thành lậptại Việt Nam, do ngời đề xớng và chủ trì dự án là Tổng công ty xăng dầuViệt Nam Petrolimex Ngay từ năm 1994, sau khi tiếp cận chủ trơng chính

sách đổi mới phát triển kinh tế của Nhà nớc, Tổng công ty xăng dầuPetrolimex đã tiến hành tiếp xúc với một số công ty tham gia góp vốn cổphần để lập nên một công ty bảo hiểm phi nhân thọ Và sau gần một nămthai nghén, Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex đã ra đời trong sự chào

đón nồng nhiệt của khách hàng trong nớc và bạn bè quốc tế

Ngày 27/05/1995, Công ty đã đợc Bộ Tài Chính cấp giấy chứng nhận

số 06-TC/GCN công nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm.Ngày 08/06/1995, Công ty đợc UBND thành phố Hà Nội cấp giấy phépthành lập số 183/GP-UB và ngày 15/06/1995, Uỷ ban kế hoạch (nay là Sở Kếhoạch - đầu t) cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh:

 Tên gọi đầy đủ : Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex

 Tên giao dịch quốc tế : Petrolimex Join-stock Insurance

Company

 Hình thức hoạt động : Công ty cổ phần

 Vốn điều lệ khi thành lập : 55 tỷ đồng (VND)

 Thời gian hoạt động : 25 năm

 Ngành nghề kinh doanh : Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ

 Trụ sở chính của công ty :

+ Trớc 15/01/2000: tại số 1 Khâm Thiên - Đống Đa - Hà Nội

+ Sau 15/01/2000: tại 22 Láng Hạ - Đống Đa - Hà Nội

+ Sau 01/04/2003: tại 105 Láng Hạ - Đống Đa - Hà Nội

+ Sau 01/04/2004: tại 22 Láng Hạ - Đống Đa - Hà Nội

Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex đợc thành lập bởi 7 cổ đôngsáng lập là Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam, Ngân hàng ngoại thơng ViệtNam, Tổng công ty Thép Việt Nam, Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia ViệtNam, Công ty vật t và thiết bị toàn bộ, Công ty điện tử Hà Nội, Công tyThiết bị An toàn và 1.251 cổ đông thể nhân

Bảng 6: Cơ cấu vốn đăng ký ban đầu của các cổ đông

TT Đơn vị

Vốn góp (Triệu

đồng)

Tỷ trọng (%)

3 Cty TBH Quốc gia Việt

Xuất phát từ nhu cầu sử dụng vốn trong thực tế, khi thành lập Công tychỉ huy động 31,2 tỷ đồng vốn cổ phần, đảm bảo cao hơn vốn pháp định quy

định trong nghị định 100/C P ngày 18/03/1994

Đến ngày 15/04/2004, PJICO đã tăng mức vốn điều lệ của mình lên

70 tỷ đồng (theo giấy phép số 06/GPDC-12/KDBH), đáp ứng đúng yêu cầu

về mức vốn pháp định và thời gian điều chỉnh vốn đợc quy định trong LuậtKinh doanh bảo hiểm có hiệu lực ngày 01/04/2001 Kể từ đây, PJICO bắt

đầu bớc sang một thời kỳ mới trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Có thể nói, công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) ra đời là phùhợp với xu thế phát triển của nền kinh tế Việt Nam nói chung và của ngànhbảo hiểm nói riêng Sự ra đời của PJICO và một loạt các công ty bảo hiểmkhác đã phá vỡ tính độc quyền trong kinh doanh bảo hiểm, trả lại cho kháchhàng những u đãi và quyền lợi chính đáng mà họ đợc hởng trong nền kinh tếthị trờng kể cả về về phơng diện tài chính (phí bảo hiểm giảm) cũng nhchính sách chăm sóc khách hàng thờng xuyên, phục vụ tận tình chu đáo khi

có tổn thất xảy ra Khách hàng đã có thêm nhiều cơ hội để lựa chọn sảnphẩm và ngời cung cấp dịch vụ phù hợp cho mình

Cơ cấu tổ chức bộ máy của Công ty đợc tổ chức theo kiểu trực tuyến,trong đó đứng đầu là Hội đồng quản trị, sau đó là Tổng giám đốc, 2 Phó tổnggiám đốc và các phòng ban chức năng để điều hành hoạt động kinh doanh

- Hội đồng quản trị: là cơ quan quản lý, có toàn quyền nhân danh Công

ty để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của Công ty.Hội đồng quản trị của Công ty bao gồm có 9 thành viên là những ngời đạidiện cho các cổ đông sáng lập nên Công ty trong đó có một chủ tịch và mộtphó chủ tịch Hội đồng quản trị

- Tổng giám đốc: là thành viên của Hội đồng quản trị, là ngời điều hành

hoạt động hàng ngày của Công ty và chịu trách nhiệm trớc Hội đồng quản trị

về việc thực hiện các quyền và nhiệm vụ đợc giao Tổng giám đốc trực tiếpquản lý, điều hành phòng Đầu t tín dụng và thị trờng chứng khoán, phòngGiám định bồi thờng và các tổng đại lý, đại lý, cộng tác viên bảo hiểm

- Hai phó Tổng giám đốc: giúp Tổng giám đốc điều hành Công ty theo

sự phân công hoặc uỷ quyền của Tổng giám đốc

- Phòng tổng hợp: có chức năng tổng hợp tình hình hoạt động kinh

doanh của doanh nghiệp, báo cáo ban giám đốc, quản lý và giải quyết cáccông việc hàng ngày, tổ chức và phục vụ các hội nghị của cơ quan,

- Phòng tổ chức cán bộ: có chức năng quản lý Công ty bao gồm công

tác quản lý cán bộ, tổ chức tiền lơng, phân phối phúc lợi khen thởng và chế

độ khoán chi phí quản lý, tổ chức nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viêntrong Công ty

- Phòng kế toán: có chức năng phản ánh tình hình thu chi tài chính và

hoạt động kinh doanh của Công ty Đảm bảo thanh, quyết toán kịp thời chokhách hàng nhằm phục vụ tốt yêu cầu kinh doanh Xây dựng hệ thống sổsách chứng từ theo chế độ quản lý mới, tổ chức kiểm tra, kiểm soát hoạt

động thu chi tài chính của chi nhánh, văn phòng đại diện trực thuộc mộtcách thờng xuyên

- Ban thanh tra pháp chế: có nhiệm vụ nghiên cứu các văn bản pháp

quy của Nhà nớc có liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm, kiểm tratính chất pháp lý của các hợp đồng bảo hiểm cũng nh hồ sơ bồi thờng, kiểmtra các đơn vị trong việc thực hiện ký kết hợp đồng bảo hiểm và thủ tục bồithờng, phát hiện các trờng hợp trục lợi bảo hiểm,

- Phòng giám định và bồi thờng: có nhiệm vụ giám định các tổn thất

phát sinh đồng thời giải quyết những tranh chấp về quyền lợi bảo hiểm chokhách hàng, làm cho khách hàng hiểu rõ quyền lợi của họ đợc hởng trongtừng vụ tổn thất của từng loại hợp đồng bảo hiểm

- Phòng đầu t tín dụng và TTCK: có nhiệm vụ xác định nguồn vốn đầu

t, phơng thức đầu t phù hợp với thị trờng tài chính cũng nh chiến lợc kinhdoanh của Công ty, theo dõi sự biến động về giá cả của các loại chứng khoántrên thị trờng chứng khoán, xác định nguồn lợi thu đợc và phơng pháp phân

bổ nguồn lợi,

- Phòng bảo hiểm hàng hải: có chức năng hớng dẫn, chỉ đạo, kiểm tra

và trực tiếp kinh doanh nghiệp vụ hàng hải

- Phòng bảo hiểm phi hàng hải: có chức năng hớng dẫn triển khai thực

hiện việc khai thác bảo hiểm, kết hợp với phòng tổ chức chỉ đạo kiểm tra cácchi nhánh, văn phòng đại diện, đại lý của Công ty trong việc thực hiện khaithác nghiệp vụ

- Phòng tái bảo hiểm: căn cứ vào khả năng tài chính của PJICO để tổ

chức thực hiện nhợng, nhận tái bảo hiểm đối với tất cả các loại hình bảohiểm

Các phòng ban nêu trên và một số các phòng ban khác ngoài việc thựchiện các chức năng, nhiệm vụ của mình, còn phải phối hợp với các chinhánh, văn phòng đại diện, đại lý để hoàn thành các kế hoạch sản phẩm mộtcách đồng bộ, chi tiết hơn

2 Tình hình hoạt động kinh doanh của công ty PJICO trong thời gian qua

Ngay sau khi thành lập, PJICO đã nhanh chóng triển khai hoạt độngkinh doanh của mình trên hai lĩnh vực chính là kinh doanh bảo hiểm và đầu

t Thông qua hai lĩnh vực chủ đạo này, Công ty đã và đang thu đợc nhiềuthành tựu đáng khả quan, đa Công ty trở thành một trong những công ty bảohiểm hàng đầu tại Việt Nam

Bảng 7: Doanh thu bảo hiểm của công ty PJICO( 2000- 2004)

(tỷ đồng)

Thực hiện(tỷ đồng)

Thực hiện/ kếhoạch(%)

Tốc độ tăngtrởng so vớinăm trớc(%)

Hà Nội, Diamon Plaza tại TP Hồ Chí Minh, các công trình cầu đờng (cầu

Đuống, cầu Đà Rằng, cầu Hàm Rồng, đờng quốc lộ số 1 đờng cao tốcxuyên á, đờng Hồ Chí Minh), công trình thuỷ điện sông Hinh, đờng dây tải

điện Hàm Thuận - Đa Mi, các tàu dầu lớn của Petrolimex, VOSCO Ngoài

ra, Công ty cũng đã thiết lập đợc nhiều mối quan hệ với các công ty tái bảohiểm trong và ngoài nớc nh VinaRe, MunichRe, CologneRe, SwissRe,HartfortRe, West of England, HannoverRe, Willis Faber, Lloyd's, , đồngthời tham gia vào nhiều loại hình đầu t nh cho vay cầm cố chứng khoán, đầu

t vào bất động sản, góp vốn liên doanh, Mặc dù với con số tăng trởng nhtrên cha thực sự là cao nhng cũng chứng tỏ đợc sự nỗ lực, cố gắng của Công

ty trong suốt quá trình hoạt động, dần dần khẳng định đợc vị thế của Công tytrên thị trờng bảo hiểm

II- tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe “ tô nớc ngoài tại công ty bảo hiểm PJICO( 2004)

2000-Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm vật chất xe ô tô tại các công ty bảohiểm ở Việt Nam, dù là nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô trong nớc hay n-

ớc ngoài thì quá trình triển khai đều phải đợc tiến hành qua ba bớc: Khaithác sản phẩm; Giám định và Bồi thờng tổn thất; Đề phòng và Hạn chế tổnthất Tuy nhiên, quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc

ngoài vẫn mang những nét riêng so với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tôtrong nớc xuất phát từ đặc thù chính, đó là: yếu tố khách hàng.

Có thể nói rằng, quá trình triển khai nghiệp vụ chịu sự chi phối củanhiều yếu tố, nhất là yếu tố khách hàng ở đây, vì đối tợng tham gia là ngờinớc ngoài, các tổ chức nớc ngoài và các doanh nghiệp nớc ngoài cho nên họ

có những nhận thức, suy nghĩ về bảo hiểm rất khác so với những đối tợng làngời trong nớc

Trớc hết, ngời nớc ngoài hiểu biết rất sâu sắc về bảo hiểm, họ không chỉthấy đợc bảo hiểm là cần thiết mà còn thấy đợc những tác dụng to lớn củabảo hiểm đối với đời sống, sản xuất kinh doanh của họ ở nhiều nớc trên thếgiới, nhất là những nớc có nền bảo hiểm phát triển, bảo hiểm không còn là

điều xa lạ đối với mọi cá nhân, mọi tổ chức trong xã hội Dờng nh tham giabảo hiểm đã trở thành một thói quen, truyền thống của họ Chẳng hạn nh ởNhật Bản, doanh thu phí ròng của bảo hiểm xe ô tô khoảng 4000 tỷ Yên mỗinăm, chiếm hơn nửa tổng doanh thu phí ròng của bảo hiểm phi nhân thọ vớihơn 80% số hộ gia đình đều tham gia bảo hiểm ở nớc Anh, thị trờng bảohiểm xe cơ giới cũng hết sức phát triển, trong đó có 25 triệu xe đang lu hành

và hơn 60% số hộ gia đình mua bảo hiểm xe cơ giới Còn ở Việt Nam, số l ợng xe cơ giới lu hành chỉ chiếm khoảng 10 triệu xe trong đó chỉ có khoảng3% số xe đó là tham gia bảo hiểm vật chất thân xe Do có sự khác biệt nêutrên nên khi đến Việt Nam, đa số ngời nớc ngoài đều tham gia bảo hiểm mộtcách tự nguyện Có thể nói, đây là một điều kiện thuận lợi cho các công tybảo hiểm ở Việt Nam khi triển khai nghiệp vụ này, đặc biệt là các công ty cóthể tiết kiệm đợc chi phí, thời gian dành cho các hoạt động tuyên truyền,quảng cáo để tập trung vào các dịch vụ chăm sóc khách hàng sau bán

-Bên cạnh đó, khi mua bảo hiểm, ngời nớc ngoài thờng dựa vào danhtiếng, uy tín của công ty là chính Không giống nh những ngời trong nớc, tr-

ớc khi đi đến quyết định mua bảo hiểm, ngời nớc ngoài thờng nghiên cứu,xem xét rất kỹ tên tuổi của công ty trên thơng trờng, vị thế của công ty vàthậm chí cả khả năng tài chính của công ty Những ngời này thờng tham giabảo hiểm ở nhng công ty có danh tiếng, có tiềm lực tài chính mạnh Theo họ,chỉ có những công ty nh vậy mới đủ khả năng đảm bảo quyền lợi của họ.Hơn thế nữa, ngời nớc ngoài cũng thờng đánh giá công ty thông qua trình độcủa nhân viên Với họ, một công ty tốt là một công ty có đội ngũ nhân viêngiỏi cả về trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cả về trình độ giao tiếp, Điềunày cho thấy trong quá trình triển khai nghiệp vụ, công ty phải làm sao nâng