Bảo hiểm vật chất xe ô tô - thực trạng và một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ này tại phòng bảo hiểm Đống Đa, công ty bảo hiểm Hà Nội

Bảo hiểm vật chất xe ô tô - thực trạng và một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ này tại phòng bảo hiểm Đống Đa, công ty bảo hiểm Hà Nội

Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định LỜI MỞ ĐẦU Ngày vận tải ô tô trở thành phương thức vận tải phổ biến ngày phát triển Với việc ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ đại vào sản xuất, nhiều loại ô tô đời đáp ứng nhu cầu sống, số lượng ô tô tăng lên nhanh chóng Ở Việt Nam năm 1999 có 500.000 tơ loại dự báo đến năm 2010 có khoảng triệu Vận tải ô tô đem lại nhiều tiện ích bên cạnh phương thức vận tải có khơng nhược điểm mà quốc gia gặp phải Đó nạn nhiễm mơi trường tình trạng tai nạn giao thông tăng lên theo chiều hướng xấu Ô tô nguyên nhân chủ yếu gây vụ tai nạn giao thông làm thiệt hại đến người chí có vụ mang tính chất thảm khốc để lại nỗi đau tinh thần cho người cịn sống Khơng thiệt hại vận hành xe tơ cịn làm ngưng trệ q trình sản xuất kinh doanh, thiệt hại đến nguồn tài chủ xe gây khơng khó khăn cho họ Từ thực tế trên, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô đời nhằm giúp chủ xe nhanh chóng ổn định sản xuất bù đắp phần tài mà họ bị cho xe Kể từ bắt đầu triển khai nay, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô mang lại nguồn thu lớn cho ngành bảo hiểm nói chung cơng ty bảo hiểm Hà Nội nói riêng Điều khẳng định phần tin cậy chủ xe gửi gắm xe cho nhà bảo hiểm Với mục đích sâu vào tìm hiểu nghiên cứu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô, qua thời gian thực tập phòng bảo hiểm Đống Đa cộng thêm giúp đỡ nhiệt tình cán phòng, em định chọn đề tài: “ Bảo hiểm vật chất xe ô tô - thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ phòng bảo hiểm Đống Đa, công ty bảo hiểm Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định Kết cấu chuyên đề phần mở đầu kết luận gồm phần sau: Phần I: Khái quát chung bảo hiểm vật chất xe tơ Phần II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô phòng bảo hiểm Đống Đa giai đoạn 1999 - 2003 Phần III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô phòng bảo hiểm Đống Đa, công ty bảo hiểm Hà Nội Do thời gian trình độ có hạn, viết chưa đảm bảo mục tiêu mong muốn em mong nhận góp ý thầy cán phòng bảo hiểm Đống Đa để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! NỘI DUNG CHÍNH SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định PHẦN I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ I/ SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN PHẢI CĨ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ơ TƠ Đặc điểm hoạt động xe tơ Xe tơ loại xe hoạt động động phép lưu hành lãnh thổ quốc gia Xe ô tô không phương tiện vận chuyển mà tài sản có giá trị lớn cá nhân tổ chức Trong thời đại ngày ô tô phương thức vận tải phát triển nhanh động số ưu sau: động linh hoạt, tiếp cận nhanh nhu cầu vận tải toàn xã hội, phương tiện vận tải có hiệu đường ngắn thích hợp với chế thị trường quy luật cung cầu Trong q trình hoạt động, xe tơ có số đặc điểm sau: - Xe tơ có tính động cao, tính việt giã tốt tham gia triệt để q trình vận chuyển nên xác suất rủi ro lớn lại lớn so với phương tiện vận chuyển khác - Số lượng ô tô tham gia giao thông ngày tăng lên đặc biệt nước có kinh tế phát triển, chậm phát triển Lượng xe ô tô Việt Nam từ hàng trăm vào đầu kỷ 20 tăng lên hàng triệu chiếc, tỷ lệ tăng trưởng trung bình hàng năm tơ - 8,5% Vì tai nạn giao thông xảy ngày tăng mức độ thiệt hại ngày nghiêm trọng Bảng 1: Tình hình tai nạn giao thông đường Việt Nam giai đoạn 1999 - 2003 Năm Số vụ tai nạn SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Số người chết Số người bị Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập 1999 2000 2001 2002 2003 GVHD: Ths Phạm Thị Định giao thông (vụ) 20.733 23.500 29.713 26.424 20.774 (người) 6.670 7.500 10.477 12.825 11.864 thương (người) 23.911 27.538 34.000 27.909 20.704 (Nguồn: Tạp chí GTVT số 9/2003, số 1+2/2004) Số liệu bảng cho thấy năm 2003 năm có nhiều chuyển biến tích cực tình hình trật tự an tồn giao thông Số vụ tai nạn giao thông giảm đáng kể, từ 26.424 vụ năm 2002 xuống 20.774 vụ, giảm 27,2%, số người chết giảm 8,1% số người bị thương giảm 34,8% so với năm 2002 Tuy nhiên mức độ thiệt hại người tai nạn giao thơng gây cịn cao so với rủi ro khác, thiệt hại tài sản lên đến hàng trăm tỷ đồng Nguyên nhân chủ yếu vụ tai nạn giao thông thấp sở hạ tầng giao thông người dân thiếu ý thức chấp hành luật lệ giao thơng cách nghiêm trọng ( lỗi người tham gia giao thông chiếm tới 78%) Đối tượng gây tai nạn giao thông phần lớn xe máy (chiếm 70%) ô tô (chiếm 24%) Điều cảnh báo với đà tăng lên phương tiện vận chuyển kéo theo tăng lên số vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn người cho xã hội Đối với quốc gia chưa có sở hạ tầng giao thông đại nước ta tăng nhanh số lượng phương tiện vận chuyển chưa hẳn có lợi - Xe ô tô tham gia giao thông phụ thuộc lớn vào thời tiết khí hậu, địa hình, vào sở hạ tầng giao thông nước, vào ý thức chấp hành luật lệ giao thông người dân í thức chấp hành luật lệ an tồn giao thơng người dân đặc biệt chủ phương tiện mức độ thiệt hại cho phương tiện thấp SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định - Xe ô tô tham gia bảo hiểm liên quan đến nhiều luật quốc gia như: luật dân sự, luật hình nên hệ thống luật pháp khơng đồng việc giải khiếu nại bồi thường phức tạp Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe ô tô 2.1 Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe ô tô Hiện xe ô tô ngày sử dụng nhiều ưu so với phương tiện vận tải khác, nhiên bên cạnh ưu điểm cịn tồn nhược điểm q trình vận chuyển tơ Đó thiệt hại ô tô gây trình vận chuyển nhỏ Phần lớn vụ tai nạn giao thơng nghiêm trọng xảy có góp mặt ô tô Tai nạn giao thông đường xuất khắp nơi không trừ quốc gia kể nước có hệ thống hạ tầng giao thông đại như: Anh, Pháp, Đức, Mỹ Ở nước ta, với đà tăng lên số lượng ô tô tăng lên số vụ tai nạn giao thông đường mức độ thiệt hại Các chủ xe phải đối mặt với nguy rủi ro khác trình vận chuyển như: - Nguy rủi ro tài sản - Nguy rủi ro trách nhiệm pháp lý - Nguy rủi ro nguồn nhân lực Những rủi ro gây nhiều khó khăn cho chủ xe, làm cho họ mát tài sản, làm ngưng trệ trình sản xuất kinh doanh đặc biệt ảnh hưởng lớn đến nguồn tài họ Để đối phó với tổn thất rủi ro gây ra, chủ xe thực biện pháp như: lập quỹ dự phòng dùng vào việc khắc phục tổn thất xảy cho xe ô tô, vay rút tiền gửi ngân hàng, mua bảo hiểm vật chất xe tơ Trong số biện pháp biện pháp mua bảo hiểm tỏ có SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định hiệu hẳn tính chắn ổn định Việc mua bảo hiểm việc chủ xe chuyển giao rủi ro họ cho doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho họ tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm Xe tơ loại tài sản có giá trị lớn phương tiện giao thông đường thiệt hại xe ô tô gây gánh nặng vô lớn cho chủ xe đặc biệt xe dùng vào việc kinh doanh Rủi ro tai nạn rủi ro bất ngờ biết trước lúc xảy ra, việc nộp phí bảo hiểm tạo thói quen đề phịng cho chủ xe trước rủi ro Do việc mua bảo hiểm vật chất xe ô tô trở nên cần thiết chủ xe Ở hầu hết quốc gia giới việc mua bảo hiểm vật chất xe ô tô người dân quan tâm tới phương tiện lại họ chủ yếu xe ô tô phương tiện công cộng Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe ô tô khẳng định chủ xe hiểu rõ tác dụng nghiệp vụ 2.2 Tác dụng bảo hiểm vật chất xe ô tô Việc mua bảo hiểm vật chất xe tơ có số tác dụng tích cực sau: * Đối với chủ xe: - Giúp chủ xe nhanh chóng khắc phục khó khăn mặt tài đặc biệt khoản chi phí vượt khả tài họ, giúp chủ xe doanh nghiệp hạn chế ngắn thời gian gián đoạn kinh doanh xảy gặp rủi ro khơi phục sản xuất kinh doanh sau tổn thất xảy xe - Nâng cao tinh thần trách nhiệm chủ xe, thúc đẩy họ phải thực biện pháp an tồn lái xe đề phịng thiệt hại ln chăm lo giữ gìn xe - Tạo tâm lý an toàn cho người điều khiển xe góp phần tích cực ngăn ngừa đề phịng vụ tai nạn giao thông SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định - Góp phần xoa dịu bớt căng thẳng thường gặp chủ xe với nạn nhân vụ tai nạn Từ làm giảm bớt bất đồng việc tham gia giao thông đường * Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: - Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nước thông qua khoản thuế thu nhập doanh nghiệp để từ có điều kiện đầu tư trở lại nâng cấp xây dựng sở hạ tầng giao thông tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động - Với số phí bảo hiểm thu từ chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm có điều kiện tạo nguồn quỹ lớn để thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất như: đặt biển cảnh báo đoạn đường nguy hiểm, tham gia làm đường lánh nạn, đặt gương cầu lồi đoạn đường đèo dốc… góp phần làm giảm số vụ tai nạn giao thông Điều mang ý nghĩa xã hội lớn cho đất nước - Số phí bảo hiểm cịn giúp doanh nghiệp xây dựng quỹ tài tương đối lớn mặt phục vụ cơng tác bồi thường, chi quản lý…một mặt dùng để đầu tư ngắn hạn đóng góp cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước như: cho vay, mua trái phiếu, kinh doanh bất động sản, tham gia vào thị trường chứng khoán… Như với tác dụng tích cực việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô cần thiết khách quan tình hình kinh tế giới không ngừng phát triển II/ NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ Đối tượng bảo hiểm SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định Đối tượng bảo hiểm đối tượng tình trạng chịu đe doạ rủi ro Vì mục đích đảm bảo an tồn, phục hồi, tái tạo lại đối tượng bảo hiểm mà hợp đồng bảo hiểm ký kết Khác với loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba hành khách xe áp dụng bắt buộc pháp luật chủ xe, bảo hiểm vật chất xe ô tô loại hình bảo hiểm tự nguyện Bảo hiểm vật chất xe tơ có đối tượng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe xảy tai nạn bất ngờ ngồi kiểm sốt chủ xe trường hợp cụ thể quy tắc bảo hiểm quy định Chủ xe tham gia bảo hiểm tồn xe tham gia bảo hiểm tổng thành xe Căn vào đặc điểm kinh tế kỹ thuật, xe ô tô chia thành tổng thành sau: - Tổng thành động gồm động cơ, chế hồ khí, bơm cao áp, bầu lọc gió, bầu lọc dầu, li hợp thiết bị điện - Tổng thành thân vỏ xe: có ba nhóm Nhóm A: Thân vỏ: Ca bin, kalăng, cabrơ, chắn bùn, tồn cửa kính, toàn vỏ kim loại, nhựa gỗ, cần gạt, bàn đạp ga, cơn, số, phanh Nhóm B: Ghế đệm nội thất: Toàn ghế ngồi nằm, trang thiết bị điều hồ nhiệt độ, quạt, đài… Nhóm C: Sắt xi gồm: khung xe bađờ sốc, cấu bắt chặt vào khung xe, tổng bơm, phanh, dẫn động phanh phanh tay, dẫn động cơn, bình chứa phanh, bình chứa nhiên liệu, đường ống tuyến dẫn nhiên liệu, hơi, dây dẫn điện, điều hoà lực phanh, mâm xoay… - Tổng thành hộp số gồm có hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn động - Tổng thành hệ thống lái gồm vô lăng lái, trục tay lái, hộp tay lái, trợ lực tay lái, kéo ngang, kéo dọc… - Tổng thành trục trước (cầu trước) gồm có dầm cầu, trục láp, hệ thống treo nhíp, mayơ trước, cấu phanh, si lanh phanh… SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định - Tổng thành trục sau (cầu sau) bao gồm vỏ cầu, toàn trục cầu, cụm mayơ sau, cấu phanh, silanh phanh, trục láp ngang, hệ thống treo cầu sau… - Tổng thành lốp gồm toàn lốp hoàn chỉnh xe (kể lốp dự trữ) Ngoài số loại xe xe cứu thương, xe cứu hoả, xe chở container, cần cẩu, xe chở xăng dầu… cịn có tổng thành thứ gọi tổng thành chuyên dùng Trên sở phân chia trên, doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm tồn xe bảo hiểm phận xe theo yêu cầu chủ xe phạm vi bảo hiểm Trong số tổng thành xe ô tô, tổng thành thân vỏ chiếm tỷ trọng cao (khoảng 50%) chịu ảnh hưởng nhiều hậu tai nạn Chính vậy, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam thường tiến hành bảo hiểm toàn xe bảo hiểm thân vỏ xe Phạm vi bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho chủ xe thiệt hại vật chất xe xảy tai nạn bất ngờ, ngồi kiểm sốt chủ xe, lái xe trường hợp sau: - Tai nạn đâm va, lật đổ; - Cháy nổ, hoả hoạn; - Những tai hoạ bất khả kháng thiên nhiên như: bão, lũ, lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa đá; - Mất cắp toàn xe; - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất cho xe bảo hiểm trường hợp trên, doanh nghiệp bảo hiểm cịn tốn cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý phát sinh tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm: - Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm; - Bảo vệ xe đưa xe bị thiệt hại đến nơi sửa chữa gần nhất; SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định - Giám định tổn thất Trong trường hợp, tổng số tiền bồi thường vụ tai nạn không vượt số tiền bảo hiểm ghi giấy chứng nhận bảo hiểm chủ xe có tham gia bảo hiểm vật chất xe nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác Đồng thời doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất xe trường hợp sau: * Những điểm loại trừ chung: - Hành động cố ý gây tai nạn chủ xe, lái xe; - Xe khơng có Giấy chứng nhận kiểm định an tồn bảo vệ môi trường hợp lệ; - Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thơng đường như: + Lái xe khơng có lái có khơng hợp lệ; + Lái xe có nồng độ cồn, rượu bia vượt quy định pháp luật hành điều khiển xe; + Xe vận chuyển chất cháy, nổ trái phép; + Xe sử dụng để tập lái, đua xe, chạy thử sau sửa chữa; + Xe đêm khơng có đèn chiếu sáng theo quy định; + Xe vào đường cấm, khu vực cấm; + Xe chở trọng tải số hành khách quy định; - Những thiệt hại có tính chất hậu gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác; - Thiệt hại chiến tranh; - Tai nạn xảy ngồi lãnh thổ Việt Nam (trừ có thoả thuận khác); * Những điểm loại trừ riêng: - Hao mịn sử dụng, lão hố, giá, hỏng hóc khuyết tật hư hỏng thêm sửa chữa, trình sửa chữa; SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương 10 Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định đồng đại lý khai thác ngày tăng lên chứng tỏ đại lý khai thác phịng làm việc có hiệu góp phần làm tăng doanh thu phí nghiệp vụ + Chi quản lý tăng tương đương với tốc độ tăng chi hoa hồng Tuy nhiên tỷ lệ QL/TC lại tăng không mà biến động thất thường Năm 1999, tỷ lệ QL/TC 6,33%, năm 2000 2001 tỷ lệ giảm xuống 6,26% 4,62%, năm 2002 lại tăng lên thành 5,24% lại tiếp tục giảm vào năm 2003 4,25% từ năm 2001 tỷ lệ chi quản lý tổng thu nghiệp vụ phòng quy định tăng từ 2,4% lên thành 2,51% Căn vào chi phí cho nghiệp vụ nói ta vào phân tích kết hiệu nghiệp vụ qua bảng 12: Bảng 12: Kết hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe tơ phịng bảo hiểm Đống Đa giai đoạn 1999 - 2003 Năm Chỉ tiêu Tổng thu (trđ) - DT Tốc độ tăng liên hoàn 1999 2000 2001 2002 937 - 1.376 46,85 tổng thu (%) Tổng chi (trđ) - TC 355,123 Tốc độ tăng liên hoàn - 527,558 48,56 774,928 745,803 953,184 46,89 -3,76 27,81 tổng chi (%) Lợi nhuận nghiệp vụ 581,877 848,442 650,072 811,197 660,816 1,639 2,639 1,608 2,608 (trđ) - LN LN/TC (đ/đ) DT/TC (đ/đ) 1.425 3,56 0,839 1,839 1.557 9,26 2003 1,088 2,088 1.614 3,66 0,693 1,693 (Nguồn: Phòng bảo hiểm Đống Đa) Nhìn vào bảng thấy lợi nhuận nghiệp vụ khơng chí có năm giảm nhiều hiệu kinh doanh nghiệp vụ theo lợi nhuận khơng có xu hướng giảm qua năm Năm 2000 lợi nhuận đạt mức cao 848,442 tr đ, hiệu kinh doanh theo lợi nhuận đạt 1,068 đ/đ SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương 63 Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định tức đ chi phí chi năm thu 1,608 đ lợi nhuận nhiên năm 2000 chưa phải năm có hiệu cao mà năm 1999 với đ chi phí chi năm thu 1,638 đ lợi nhuận Năm 1999 tổng chi nghiệp vụ thấp nhiều so với năm khác nên tổng thu nghiệp vụ năm thấp hiệu kinh doanh nghiệp vụ theo lợi nhuận cao (đạt 1,639 đ/đ) Mặt khác năm 1999 số xe ô tô tham gia bảo hiểm vật chất thấp (280 chiếc) dẫn đến số vụ tai nạn thuộc trách nhiệm bảo hiểm phòng chưa nhiều so với năm khác Bước sang năm 2001 hiệu kinh doanh nghiệp vụ lại có phần giảm đi, 0,839 đ/đ tức đ chi phí chi thu 0,839 đ lợi nhuận Nguyên nhân tốc độ tăng doanh thu nhỏ nhiều so với tốc độ tăng chi phí nghiệp vụ tốc độ tăng thấp năm Cụ thể tốc độ tăng doanh thu năm 3,56% cịn tốc độ tăng chi phí 46,89% Năm 2002, nhờ cố gắng nỗ lực công tác khai thác tồn thể cán phịng, lợi nhuận nghiệp vụ tăng lên 161,125 tr đ so với năm 2001 hiệu kinh doanh nghiệp vụ tăng lên đáng kể: đ chi phí chi năm thu 1,088 đ lợi nhuận tức tăng 0,249 đ so với năm 2001 Năm 2003, hiệu kinh doanh nghiệp vụ khơng tăng thêm chí cịn giảm nhiều, đ chi phí chi năm thu 0,693 đ lợi nhuận, hiệu giảm 0,395 đ/đ so với năm trước Lý tổng thu tăng lượng tăng thấp (tăng 57 tr đ) tổng chi lại tăng với lượng tăng gần gấp lần (tăng 207,381 tr đ) làm cho lợi nhuận bị giảm tới 150,382 tr đ Điều đòi hỏi phòng cần có kế hoạch hợp lý hố khoản chi phí, giảm thiểu chi phí tới mức thấp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ thời gian tới Bên cạnh phịng cần tăng cường công tác khai thác nhằm tăng tổng doanh thu phí nghiệp vụ cao nhiều so với tổng chi để tăng lợi nhuận nghiệp vụ đóng góp vào lợi nhuận chung phòng SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương 64 Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định PHẦN III SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương 65 Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ơ TƠ TẠI PHỊNG BẢO HIỂM ĐỐNG ĐA I NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ơ TƠ TẠI PHỊNG Thuận lợi Khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe tơ, phịng bảo hiểm Đống Đa - cơng ty bảo hiểm Hà Nội có số thuận lợi sau: * Quận Đống Đa số quận nội thành lớn thủ đô Hà Nội Địa bàn quận chủ yếu dân cư, mức thu nhập ổn định, trình độ người dân ngày cao hiểu biết họ bảo hiểm nâng lên tạo điều kiện thuận lợi cho công tác khai thác bảo hiểm Là trung tâm văn hố trị kinh tế nước, Hà Nội nơi tập trung số lượng lớn quan đơn vị doanh nghiệp, quan đầu não nước, tốc độ tăng trưởng Hà Nội tiếp tục trì ổn định mức 10% Hàng ngày số lượng xe ô tô lưu hành địa bàn Hà Nội lớn có xu hướng tăng dần năm tới Đây thị trường rộng lớn cho phòng bảo hiểm Đống Đa nói riêng cơng ty bảo hiểm Hà Nội nói chung việc nâng cao hiệu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô * Phòng bảo hiểm Đống Đa 12 văn phịng đại diện trực thuộc cơng ty bảo hiểm bảo hiểm Hà Nội - công ty bảo hiểm thành viên hàng đầu hệ thống Bảo Việt Được hỗ trợ từ phía tổng cơng ty, doanh nghiệp nhà nước xếp hạng đặc biệt có tiềm lực tài vững mạnh lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Năm 2003 tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ tồn thị trường đạt 4083 tỷ đồng doanh thu phí Bảo Việt chiếm tới 46% tức 1.878,18 tỷ đồng Đối với nghiệp vụ bảo hiểm SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương 66 Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định vật chất xe ô tô, số xe ô tô tham gia bảo hiểm Bảo Việt khoảng 150.000 xe, riêng Bảo Việt Hà Nội năm 2003 khai thác gần 8000 xe ô tô tham gia bảo hiểm vật chất Cho đến Bảo Việt trì uy tín lớn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ * Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, phòng bảo hiểm Đống Đa đạo công ty cho phép mở rộng địa bàn hoạt động quận khác không gói gọn địa bàn trước Điều tạo thuận lợi lớn việc khai thác bảo hiểm vật chất xe tơ phần lớn quan doanh nghiệp Nhà nước nằm rải rác quận gần trung tâm thành phố không tập trung địa bàn quận mà lại đối tượng khai thác chủ yếu phịng * Phịng bảo hiểm Đống Đa có đội ngũ cán có trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng với nhiều kinh nghiệm nghề, đặc biệt tập thể cán mà chiếm tới 90% nữ phịng có khả phát huy tối đa tinh thần đoàn kết cơng việc góp phần nâng cao uy tín cơng ty * Mặt khác, phịng ln quan tâm đạo sát lãnh đạo cơng ty, hợp tác giúp đỡ nhiệt tình phịng ban cơng ty Do phịng tạo mối quan hệ lớn với trạm đăng kiểm, phòng thuế đặc biệt tạo mối quan hệ với Tổng công ty, với doanh nghiệp lớn địa bàn Hà Nội Tuy nhiên phòng gặp khơng khó khăn việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô Khó khăn Bên cạnh thuận lợi kể trên, tình hình cạnh tranh gay gắt nay, phòng bảo hiểm Đống Đa phải đối mặt với khơng khó khăn, là: SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương 67 Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định * Hiện với đời số công ty bảo hiểm phi nhân thọ thuộc ngành như: PJICO, PTI, PVIC… hình thành độc quyền khai thác bảo hiểm ngành tạo cạnh tranh không lành mạnh thị trường bảo hiểm điều làm cho phịng gặp nhiều khó khăn khâu khai thác tượng giảm phí tăng tỷ lệ hoa hồng sai quy định số công ty nhằm thu hút khách hàng Đó nguyên nhân làm cho doanh thu nghiệp vụ phòng tăng không cao năm trở lại * Tuy trình độ nghiệp vụ cán phịng ngày tăng lên trình độ chun mơn cán chưa đồng Phòng thiếu cán am hiểu kỹ thuật ô tô làm ảnh hưởng đến cơng tác giám định bồi thường vụ tổn thất lớn * Hiện phòng phép bồi thường theo phân cấp công ty, vụ bồi thường phân cấp phải chuyển lên phòng giám định bồi thường công ty, điều phần làm ảnh hưởng đến thời gian giải bồi thường dễ gây hoài nghi khách hàng họ phải chờ đợi lâu II MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ơ TƠ TẠI PHỊNG BẢO HIỂM ĐỐNG ĐA - CÔNG TY BẢO HIỂM HÀ NỘI Đối với cơng tác khai thác 1.1 Về phía Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam * Trước ý nghĩa tầm quan trọng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nay, Tổng công ty nên có văn trình lên Bộ Tài việc quy định bắt buộc tham gia bảo hiểm vật chất ô tô doanh nghiệp Nhà nước, quan hành nghiệp đơn vị hoạt động bao cấp Nhà nước Không số lượng xe ô tô đơn vị chiếm 68 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định tỷ lệ không nhỏ tổng số xe lưu hành nay, không may xe gặp rủi ro Nhà nước khoản tiền bất thường để bù đắp thiệt hại Do Nhà nước khơng thể chủ động việc quản lý chi ngân sách Việc Nhà nước đứng mua bảo hiểm vật chất xe ô tô cho xe thuộc đơn vị làm giảm đáng kể khoản chi ngồi dự tính Nhà nước Nhà nước dễ dàng kiểm sốt khoản chi thơng qua việc trích khoản tiền kế hoạch để đóng phí bảo hiểm Khi nhà bảo hiểm đứng chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho đơn vị góp phần bảo tồn vốn sản xuất kinh doanh cho họ giảm bớt chi Ngân sách Nhà nước Hiện số nước triển khai nghiệp vụ hình thức bắt buộc như: Nga, Hàn Quốc… * Tổng công ty cần tăng cường hình thức tuyên truyền quảng cáo loại hình bảo hiểm vật chất xe tơ cho người dân xã hội Thực tế cho thấy việc quảng cáo phổ biến với công ty Bảo Việt nhân thọ mà chưa thấy Bảo Việt phi nhân thọ thực có quảng cáo cho loại hình bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc Hiện quảng cáo coi công cụ hữu hiệu việc thông tin sản phẩm tới khách hàng Với ngành kinh doanh dịch vụ bảo hiểm quảng cáo lại trở nên vơ cần thiết Hàng năm doanh nghiệp bảo hiểm phải trích khoản tiền lớn cho việc tuyên truyền quảng cáo nhằm nâng cao thị phần thị trường bảo hiểm Mục tiêu quảng cáo làm cho người dân thấy cần thiết tham gia bảo hiểm Quảng cáo thơng qua hình thức khác như: - Quảng cáo qua hệ thống phương tiện thông tin đại chúng: truyền thanh, truyền hình, báo chí…Sự kết hợp màu sắc hình ảnh âm chương trình quảng cáo có tác động lớn đến tâm lý người nghe kích thích tính tị mị họ làm tăng hiệu việc quảng cáo Ngồi Bảo Việt cịn quảng cáo thơng qua hình thức tài trợ cho chương trình thể thao, giáo dục, hoạt động mang tính xã hội… SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương 69 Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định - Quảng cáo qua hệ thống pano, áp phích, biển chuyển động điểm nút giao thông ngã ba ngã tư đường hay quốc lộ lớn toàn dân thấy lợi ích việc tham gia bảo hiểm - Quảng cáo thông qua việc tham gia bảo hiểm tài trợ cho thi lái xe giỏi, lái xe an toàn Bộ Giao thông vận tải tổ chức hàng năm - Quảng cáo qua mạng internet: Tổng công ty nên có giới thiệu cụ thể loại hình bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, tỷ lệ phí bảo hiểm thủ tục tham gia bảo hiểm để thuận tiện cho khách hàng có nhu cầu tham gia bảo hiểm Việc phân phối sản phẩm bảo hiểm qua mạng internet khó thực lại phương tiện hữu hiệu để quảng bá sản phẩm đến đối tượng kể công ty nước hoạt động Việt Nam * Tổng công ty nên quy định thống mẫu hợp đồng bảo hiểm xe giới toàn hệ thống nhằm tránh nghi ngờ khách hàng lựa chọn công ty bảo hiểm tăng cường công tác thống kê qua hệ thống thông tin đại 1.2 Về phía cơng ty Bảo Việt Hà Nội * Cơng ty đưa vấn chủ xe bồi thường lên báo đài, truyền hình nhằm lấy ý kiến nhận xét họ chất lượng phục vụ từ kích thích người khác có nhu cầu tham gia bảo hiểm * Công ty nên trọng đến công tác tuyển dụng đại lý cho không đơn người bán bảo hiểm mà có hội tụ đủ lực chuyên môn nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức tốt Những đại lý khai thác bảo hiểm có đủ tự tin để giải thích rõ nghiệp vụ nghiệp vụ cho khách hàng hướng dẫn họ thủ tục cần thiết để hưởng quyền lợi bảo hiểm * Ngồi cơng ty cần phải có sách hoa hồng, tiền thưởng thoả đáng đại lý giỏi nhằm giữ họ lại lâu dài phục vụ công ty, tránh để đối thủ cạnh tranh lôi kéo phía họ Sở dĩ SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương 70 Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định đại lý kênh khai thác chủ yếu dựa lợi sẵn có mối quan hệ mà họ tạo lĩnh vực hoạt động Thêm vào đó, sử dụng mạng lưới đại lý nhanh chóng phủ kín địa bàn khai thác, tận dụng khai thác triệt để số khách hàng tiềm Tuy nhiên công ty cần kiên việc quy trách nhiệm vật chất huỷ bỏ hợp đồng đại lý phát thấy có hành vi gian lận bảo hiểm, cấu kết với khách hàng nhằm trục lợi * Công ty cần nắm rõ số lượng xe lưu hành địa bàn Hà Nội, có xác định tiềm thị trường nghiệp vụ Muốn làm điều cơng ty phải phối hợp thật tốt với Bộ Giao thông vận tải, cục Thống kê… Đồng thời công ty cần cung cấp danh sách cho văn phòng quận huyện để họ kịp thời có biện pháp khai thác thay đổi phù hợp với tiềm thị trường * Cơng ty nên tổ chức khố học ngắn ngày mời chuyên gia lĩnh vực ô tô đến giảng dạy cho cán công ty nhằm nâng cao trình độ cho họ khâu khai thác lẫn khâu giám định bồi thường * Cần tăng cường củng cố mối quan hệ với đầu mối lớn như: Cục Đăng kiểm Việt Nam, phòng Cảnh sát giao thông, cục Thuế Hà Nội nhằm khai thác triệt để số khách hàng tiềm Ngồi cơng ty cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức trung gian tài ngân hàng thương mại, cơng ty cho th tài * Có hình thức xử lý nghiêm khắc việc tranh giành khách hàng thành viên công ty điều khơng làm giảm uy tín cơng ty mà cịn tạo hội cho đối thủ cạnh tranh lơi kéo khách hàng 1.3 Về phía phịng bảo hiểm Đống Đa SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương 71 Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định * Phòng cần trọng đến việc xác định giá trị xe trước ký kết hợp đồng bảo hiểm, cố gắng vận động chủ xe tham gia bảo hiểm ngang giá trị thực tế đặc biệt xe có giá trị lớn * Cán phịng việc quản lý, theo dõi chủ xe tham gia bảo hiểm để tái tục hợp đồng cần cố gắng khai thác hợp đồng mới, khách hàng đối thủ cạnh tranh Phòng cần quan tâm đến khai thác xe tư nhân số lượng ô tô tư nhân tăng nhanh Đối với công tác giám định 2.1 Về phía cơng ty Bảo Việt Hà Nội * Cơng ty cần thực tốt quy trình nghiệp vụ để giải tốt vụ giám định, tránh cứng nhắc q trình giải Thêm vào cơng ty cần cải tiến hồn thiện quy trình giám định bồi thường nhằm đơn giản hóa thủ tục mang lại thuận tiện cho chủ xe * Cần tăng cường kiểm tra hướng dẫn giám định bồi thường phòng bảo hiểm khu vực, thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ để không ngừng nâng cao chất lượng công tác giám định Duy trì tốt chế độ trực 24/24 nhằm đáp ứng tối đa yêu cầu khách hàng vào lúc * Cần tổ chức lớp học ngắn hạn đào tạo cho cán bồi thường kỹ thuật tơ để họ nhanh chóng đưa phương án bồi thường cách xác rút ngắn thời gian giải bồi thường mang lại thuận tiện cho khách hàng * Công ty cần cung cấp thêm cho cán giám định phòng bảo hiểm khu vực thiết bị đại phục vụ cho công tác giám định cần phải mời chuyên viên đến hướng dẫn cho họ cách sử dụng thiết bị đại Tuy nhiên việc làm phải cần đến nguồn kinh phí tương đối lớn khó cơng ty SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương 72 Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định * Cơng ty cần có sách đãi ngộ thoả đáng cán giám định để họ làm tốt cơng việc kể ngày lễ, ngày nghỉ * Cơng ty nên trình với lãnh đạo cấp cho phép xây dựng số xưởng sửa chữa ô tô riêng với nhân viên giỏi sửa chữa ô tô vừa tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động vừa tạo điều kiện thuận lợi cho cán giám định bồi thường việc xác định thiệt hại xe ngăn ngừa tình trạng chủ xe cấu kết với nhân viên xưởng sửa chữa để trục lợi bảo hiểm 2.2 Về phía phịng bảo hiểm Đống Đa * Hiện phịng có cán giám định gặp khó khăn thời điểm xảy nhiều vụ tai nạn cần giám định Vì phịng nên đề xuất ý kiến với lãnh đạo công ty cử thêm cán giám định xuống phòng hỗ trợ thêm nhằm rút ngắn thời gian giám định đảm bảo cho công tác giám định xác Ngồi việc có thêm cán giám định giảm bớt gánh nặng cho cán giám định giúp họ học hỏi kinh nghiệm lẫn nâng cao hiệu giám định phòng * Phòng nên cung cấp số điện thoại cán giám định cho khách hàng để họ liên lạc lúc điều góp phần làm tăng uy tín cơng ty nói chung phịng nói riêng Đối với cơng tác bồi thường 3.1 Về phía cơng ty Bảo Việt Hà Nội * Cần trọng cơng tác chăm sóc khách hàng đặc biệt khách hàng lớn, có kế hoạch định kỳ để lãnh đạo phòng lãnh đạo công ty gặp gỡ trao đổi SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương 73 Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định * Cần phối hợp chặt chẽ phòng bảo hiểm quận huyện với phòng quản lý giải hồ sơ phân cấp q trình phục vụ khách hàng Có rút ngắn thời gian giải bồi thường vụ tổn thất phân cấp tránh chủ xe phải chờ đợi lâu ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh họ * Thường xuyên kiểm tra, hướng dẫn cán bồi thường thuộc phòng khu vực, tổ chức tập huấn nghiệp vụ để không ngừng nâng cao chất lượng công tác bồi thường đảm bảo giải nhanh chóng xác hỗ trợ tốt cho khâu khai thác * Trong hợp đồng bảo hiểm công ty nên quy định thêm điều khoản phạt hợp đồng phát có hành vi gian lận bảo hiểm Từ giảm số vụ gian lận, tránh thất thoát số tiền bồi thường vào tay người không đáng nhận đảm bảo công cho chủ xe tham gia bảo hiểm 3.2 Về phía phịng bảo hiểm Đống Đa * Cán khai thác nên hướng dẫn cho chủ xe hồ sơ đòi bồi thường họ tham gia bảo hiểm để có tổn thất chủ xe cung cấp nhanh chóng giấy tờ liên quan mà lại nhiều lần tốn chi phí chủ xe cán giám định bồi thường * Phòng cần trọng tới cơng tác thống kê số vụ tai nạn địi giải bồi thường năm, tổ chức theo dõi chặt chẽ số xe tham gia bảo hiểm, thường xuyên khuyến khích chủ xe thực biện pháp đề phịng hạn chế tổn thất từ làm giảm xác xuất rủi ro giảm số tiền phải bồi thường * Phòng cần liên kết chặt chẽ với xưởng sửa chữa lớn địa bàn quận nhằm hỗ trợ cho công tác giám định bồi thường SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương 74 Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định Mục tiêu Bảo Việt Hà Nội thời gian tới tục đẩy mạnh công tác khai thác, nâng cao chất lượng dịch vụ sau bán hàng, phấn đấu vượt kế hoạch mà Tổng cơng ty giao là: Doanh thu phấn đấu: 150 tỷ Hiệu đạt : 25 tỷ Để đóng góp vào thành cơng cơng ty, phịng bảo hiểm Đống Đa đặt kế hoạch cho nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô doanh thu phí bảo hiểm đạt 1,9 tỷ tăng trưởng 18% so với năm 2003 Hy vọng tương lai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô khơng giữ vai trị chủ đạo mà cịn nghiệp vụ mang lại hiệu cao cho phòng bảo hiểm Đống Đa nói riêng cơng ty Bảo Việt Hà Nội nói chung Trên em trình bày số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô phòng bảo hiểm Đống Đa, em tin tưởng thời gian tới cố gắng nỗ lực tập thể cán phòng với giúp đỡ lãnh đạo cấp nhân tố chủ đạo đem lại thành công cho phịng đóng góp vào thành cơng chung cơng ty Bảo Việt Hà Nội không nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe tơ mà tồn nghiệp vụ triển khai SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương 75 Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định KẾT LUẬN Bảo hiểm vật chất xe tơ nói khơng cịn xa lạ quan doanh nghiệp nhà nước ý nghĩa tác dụng nghiệp vụ Nhiều chủ xe cảm thấy yên tâm tham gia bảo hiểm cho xe Khơng bảo hiểm vật chất xe tơ cịn góp phần làm hạn chế số vụ tai nạn giao thông xảy hàng ngày hàng giờ, mang lại bình yên cho đất nước Mặc dù loại hình bảo hiểm tự nguyện kể từ triển khai tới bảo hiểm vật chất xe tơ đóng góp phần đáng kể tổng thu Bảo Việt Hà Nội nói chung phịng bảo hiểm Đống Đa nói riêng Tuy nhiên để nâng cao hiệu nghiệp vụ công ty bảo hiểm Hà Nội cần phải có nhiều biện pháp cải tiến cơng tác khai thác, công tác bồi thường nhằm đổi chất lượng dịch vụ tạo niềm tin cho khách hàng Trong thời gian tháng thực tập phòng bảo hiểm Đống Đa - công ty bảo hiểm Hà Nội vừa qua, em biết thêm nhiều tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nói chung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tơ nói riêng cơng ty từ giúp em bổ sung kiến thức bảo hiểm học Em hy vọng viết đóng góp thêm cho phòng việc nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tương lai nghiệp vụ trở nên quen thuộc gần gũi với người dân Việt Nam Do thời gian trình độ có hạn nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý thầy Em xin chân thành cảm ơn cán phòng bảo hiểm Đống Đa tận tình bảo cho em suốt thời gian thực tập với hướng dẫn giáo Phạm Thị Định giúp em hồn thành chuyên đề SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương 76 Lớp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Định Hà Nội, ngày 22 tháng năm 2004 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thanh Hương SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương 77 Lớp Bảo hiểm 42A ... hiểm vật chất xe tơ phịng bảo hiểm Đống Đa giai đoạn 1999 - 2003 Phần III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe tơ phịng bảo hiểm Đống Đa, công ty bảo hiểm Hà Nội Do... yếu xe ô tô phương tiện công cộng Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe ô tô khẳng định chủ xe hiểu rõ tác dụng nghiệp vụ 2.2 Tác dụng bảo hiểm vật chất xe ô tô Việc mua bảo hiểm vật chất xe tơ có số. .. VỀ CƠNG TY BẢO HIỂM HÀ NỘI VÀ PHỊNG BẢO HIỂM ĐỐNG ĐA Sự hình thành phát triển công ty bảo hiểm Hà Nội (Bảo Việt Hà Nội) Công ty Bảo hiểm Hà Nội thành lập năm 1980 theo định số1 125/QĐ - TCCB ngày