Nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại Phòng Bảo hiểm Đống Đa, Công ty Bảo hiểm Hà Nội
MỤC LỤC
Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm 1. Số tiền bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của xe ô tô là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm.Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm. * Điều khoản mở rộng đặc biệt: Trường hợp chủ xe có yêu cầu tham gia bảo hiểm theo các điều khoản mở rộng đặc biệt, các công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu chủ xe kê khai đầy đủ, chi tiết những nội dung yêu cầu mở rộng trong giấy yêu cầu bảo hiểm cùng với những thông tin cần thiết khác để làm cơ sở tính phí bảo hiểm và tính toán bồi thường khi có tai nạn xảy ra.
Giám định và bồi thường tổn thất 1. Tai nạn và giám định tổn thất
+ Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm ngang giá trị thực tế mà không tham gia bảo hiểm theo hình thức giới hạn trách nhiệm, tham gia điều khoản không trừ khấu hao thay mới vật tư, không tham gia điều khoản áp dụng mức miễn bồi thường theo loại hình tham gia bảo hiểm của chủ xe bằng với giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Cụ thể nếu xe tham gia bảo hiểm vật chất tại doanh nghiệp bảo hiểm bị một xe khác có tham gia bảo hiểm TNDS cũng tại doanh nghiệp đâm va gây thiệt hại thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường thiệt hại vật chất trước, đối với TNDS chỉ bồi thường phần chênh lệch giữa số tiền bồi thường TNDS và số tiền thiệt hại vật chất.
Hợp đồng bảo hiểm
Thực tế trong một đơn bảo hiểm xe ô tô không chỉ có một phần bảo hiểm vật chất xe mà còn bao gồm cả phần bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hành khách trên xe hoặc bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe và trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba. Sở dĩ như vậy là do khi mua bảo hiểm vật chất xe ô tô chủ xe thông thường muốn mua kết hợp luôn các loại hình bảo hiểm trên, hơn nữa loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự lại là loại hình bắt buộc hiện nay nên các chủ xe không thể chỉ mua một loại hình bảo hiểm vật chất xe được.
Đứng trên góc độ kinh tế
- Giấy yêu cầu bảo hiểm:Trước khi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải yêu cầu chủ xe kê khai đầy đủ các nội dung trên giấy yêu cầu bảo hiểm theo mẫu in sẵn của doanh nghiệp bảo hiểm. - Các phụ lục bổ sung: đây là một bộ phận cấu thành của hợp đồng bảo hiểm nhằm đáp ứng yêu cầu của chủ xe chẳng hạn chủ xe yêu cầu điều chỉnh phí bảo hiểm cho phù hợp trước khi ký kết hợp đồng.
Đứng trên góc độ xã hội
Chỉ tiêu (1) nói lên cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu còn chỉ tiêu (2) nói lên cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận cho đơn vị. Chỉ tiêu (4) nói lên cùng với đồng chi phí đó đã góp phần giải quyết và khắc phục hậu quả cho bao nhiêu khách hàng gặp rủi ro trong kỳ.
Hiệu quả kinh doanh theo khâu công việc 1. Khâu khai thác
Chỉ tiêu này có tác dụng rất lớn trong việc phân tích hiệu quả của một số nghiệp vụ như: bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm toàn diện học sinh. Trên đây là những lý thuyết chung về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô, đó cũng là cơ sở lý luận giúp em có thể phân tích phần thực trạng tại đơn vị thực tập trong phần II dưới đây.
Sự hình thành và phát triển của công ty bảo hiểm Hà Nội (Bảo Việt Hà Nội)
Năm 1996, Bộ trưởng Bộ tài chính ra quyết định về việc thành lập lại Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam.Theo đó Chủ tịch hội đồng quản trị của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ban hành quyết định số 32f/QĐ-HĐQT ngày 24/9/1996, phê chuẩn điều lệ tổ chức và hoạt động của công ty bảo hiểm Hà Nội đầu tư vốn và các dịch vụ khác liên quan đến bảo hiểm theo quy định của pháp luật và phân cấp của công ty. Đồng thời nhằm đảm bảo khả năng bồi thường cho khách hàng và năng lực nhận bảo hiểm cho các dự án đầu tư lớn, hiện nay Bảo Việt Hà Nội thông qua Tổng công ty đã nhận được sự cộng tác giúp đỡ tận tình của nhiều công ty tái bảo hiểm, công ty giám định, điều tra tổn thất có uy tín trên toàn thế giới như: Munich Re, Swiss Re, Lloyd’s, Commercial Union (UK), AIG, CIGNA (USA), Tokyo Marine…Ngoài ra công ty đạt được những thành quả như trên.
Vài nét về phòng bảo hiểm Đống Đa
Phòng được quyền mở rộng kinh doanh sang các địa bàn khác sau khi đã báo cáo và được sự đồng ý của lãnh đạo công ty trên cơ sở tuân thủ quy chế hợp tác và chống cạnh tranh nội bộ do giám đốc công ty ban hành, được phép cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, tổ chức giám định và giải quyết bồi thường cho khách hàng theo phân cấp của giám đốc công ty. Trong đó các nghiệp vụ chủ yếu của phòng là: bảo hiểm toàn diện học sinh, bảo hiểm kết hợp con người, bảo hiểm tai nạn hành khách, bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt, bảo hiểm tiền, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
Công tác khai thác
Hơn nữa, thực tiễn kinh doanh bảo hiểm xuất hiện ngày càng nhiều biểu hiện cạnh tranh không lành mạnh dưới nhiều hình thức như: quảng cáo thông tin sai sự thật, giảm phí bảo hiểm vô điều kiện, tăng hoa hồng không đúng quy định, khuyến mại bất hợp pháp nhằm lôi kéo tranh giành khách hàng và tạo dư luận xã hội xấu ảnh hưởng đến hoạt động và sự phát triển của thị trường bảo hiểm…Trước tình hình đó, bảo hiểm Hà Nội nói chung và phòng bảo hiểm Đống Đa nói riêng đã có nhiều cố gắng nỗ lực khắc phục mọi khó khăn đặc biệt trong khâu khai thác. Sở dĩ doanh thu phí tăng lên trong khi tỷ lệ khai thác giảm đi là do khi nền kinh tế phát triển, số lượng xe ô tô có giá trị lớn lưu hành trên địa bàn Hà Nội ngày càng tăng (chủ yếu là xe nhập khẩu từ nước ngoài), nhu cầu tham gia bảo hiểm của những xe này lại tương đối lớn làm cho giá trị bảo hiểm tăng lên kéo theo mức phí bảo hiểm cho mỗi đầu xe cũng tăng lên tương ứng (năm 2000 doanh thu phí bảo hiểm bình quân là 4,968 trđ/chiếc tăng 1,622 trđ/chiếc so với năm 1999).
Công tác giám định bồi thường tổn thất
+ Thứ nhất, nền kinh tế nước ta tuy đã ổn định nhưng chưa phát triển về chất so với các nước trong khu vực, nhận thức của người dân về bảo hiểm còn thấp dẫn đến nhiều người dân chưa thực sự tin tưởng vào bảo hiểm đặc biệt là một loại hình bảo hiểm tự nguyện như bảo hiểm vật chất xe cơ giới. - Đối với những tổn thất không thuộc phạm vi bảo hiểm hoặc những vụ gian lận, cán bộ giám định của phòng đã từ chối ngay hoặc gửi công văn từ chối sau khi đã trình lãnh đạo phòng để tránh thiệt hại cho công ty và đảm bảo tính công bằng cho mọi chủ xe tham gia bảo hiểm.
Công tác đề phòng hạn chế tổn thất
- Hiện nay phòng mới chỉ có một cán bộ giám định nên đôi khi gặp khó khăn khi có nhiều vụ tai nạn phát sinh cùng thời điểm làm ảnh hưởng đến chất lượng công tác giám định. Trong những năm gần đây Bảo Việt Hà Nội đã phối hợp với các ngành chức năng như: giao thông công chính, công an…đầu tư vào nhiều công trình đề phòng hạn chế tổn thất như: xây dựng đường lánh nạn tại những nơi đèo dốc, làm hệ thống biển báo đặt gương cầu lồi tại những đoạn đường cua nguy hiểm hay hỗ trợ kinh phí tổ chức các cuộc thi lái xe giỏi trong ngành…Ngoài ra công ty còn tổ chức tuyên truyền quảng cáo kêu gọi người dân nâng cao ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông nhằm góp phần giảm bớt số vụ tai nạn giao thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, mở các lớp tập huấn cho các lái xe ở các đơn vị vận tải lớn như công ty xe xe buýt Hà Nội, công ty xe buýt số 14.
Kết quả và hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ
Đối với tất cả các văn phòng bảo hiểm của Bảo Việt Hà Nội kể từ năm 2002 trở về trước tổng chi nghiệp vụ chỉ gồm: chi bồi thường, chi hoa hồng, chi quản lý còn chi đề phòng hạn chế tổn thất không hạch toán riêng mà tính gộp vào chi quản lý vì nó quá nhỏ, năm 2003 công ty quyết định cho phép các phòng hạch toán riêng khoản chi này nhằm tăng cường công tác đề phòng hạn chế tổn thất giảm bớt gánh nặng cho công ty. (Nguồn: Phòng bảo hiểm Đống Đa) Nhìn vào bảng trên có thể thấy lợi nhuận nghiệp vụ không đều thậm chí có năm giảm nhiều do đó hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ theo lợi nhuận cũng không đều và có xu hướng giảm qua các năm.
TẠI PHềNG BẢO HIỂM ĐỐNG ĐA
* Công ty nên trình với lãnh đạo cấp trên cho phép xây dựng một số xưởng sửa chữa ô tô riêng với những nhân viên giỏi về sửa chữa ô tô vừa tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động vừa tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ giám định bồi thường trong việc xác định thiệt hại của xe và ngăn ngừa tình trạng chủ xe cấu kết với các nhân viên xưởng sửa chữa để trục lợi bảo hiểm. Trên đây em đã trình bày một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại phòng bảo hiểm Đống Đa, em tin tưởng rằng trong thời gian tới sự cố gắng nỗ lực của tập thể cán bộ trong phòng cùng với sự giúp đỡ của lãnh đạo cấp trên sẽ là nhân tố chủ đạo đem lại những thành công mới cho phòng đóng góp vào thành công chung của công ty Bảo Việt Hà Nội không chỉ đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô mà toàn bộ nghiệp vụ đang được triển khai hiện nay.