PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG VÀ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHÁC TẠI TỈNH BẠC LIÊU

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG VÀ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHÁC TẠI TỈNH BẠC LIÊUPHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG VÀ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHÁC TẠI TỈNH BẠC LIÊUPHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG VÀ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHÁC TẠI TỈNH BẠC LIÊU

GVHD: Nguyễn Văn Duyệt SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG VÀ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHÁC TẠI TỈNH BẠC LIÊU Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: NGUYỄN VĂN DUYỆT NGUYỄN CẨM NHUNG MSSV: 4043452 Lớp: Tài chính – Ngân hàng Cần Thơ - 2008 Trang i GVHD: Nguyễn Văn Duyệt SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung MỤC LỤC Trang PHỤ LỤC A: 59 PHỤ LỤC B 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 Trang ii GVHD: Nguyễn Văn Duyệt SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung DANH SÁCH BẢNG DANH SÁCH HÌNH Hình 10 Mức độ quan trọng của từng yếu tố với quyết định cho vay 38 Trang iii GVHD: Nguyễn Văn Duyệt SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 1. NH: Ngân hàng 2. KH: Khách hàng 3. CBTD: Cán bộ tín dụng 4. NHTM: Ngân hàng thương mại Trang iv GVHD: Nguyễn Văn Duyệt SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1. Sự cần thiết của đề tài Ngân hàng là những tổ chức thực hiện hoạt động “Đi vay để cho vay” Nguồn vốn đi vay, Ngân hàng vay từ các tổ chức kinh tế, dân cư, xã hội….và cho vay lại để hưởng lợi nhuận. Đây là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng, hoạt động này hiệu quả góp phần quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Vậy thì câu hỏi đặt ra là cho vay và thu hồi nợ như thế nào là hiệu quả và mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, liệu vấn đề này có liên quan đến quyết định khi cho một khách hàng vay hay không? Yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định cho vay và quyết định cho vay có ảnh hưởng như thế nào đến hiệu quả tín dụng? Trong Ngân hàng khi quyết định cho khách hàng vay thì phải thông qua quy trình cho vay như: Kiểm tra, điều tra, thẩm định, phân tích……rất là kỷ lưỡng và chi tiết, để quyết định cho một khách hàng vay thì khách hàng đó phải thoả mãn đày đủ các điều kiện của Ngân hàng. Tuy nhiên, có những trường hợp khách hàng không thoả mản đầy đủ các điều kiện thì yếu tố nào làm cho các cán bộ tín dụng nhận thấy là cần thiết cho quyết định cho khách hàng này vay. Nói cán bộ tín dụng là người quyết định cho vay thì chưa hoàn toàn chính xác vì CBTD chỉ thực hiện việc thẩm định điều tra còn người quyết định vẫn là Giám Đốc Ngân hàng nhưng CBTD là những người góp phần đưa ra quyết định của GĐ, kết quả làm việc cũng như đánh giá KH của CBTD là cơ sở để GĐ đưa ra quyết định. Vấn đề ở đây là những nhân tố nào có mức độ ảnh hưởng và ảnh hưởng như thế nào đến quyết định cho vay của NHSGCT nói riêng và NHTM nói chung. Tôi đưa ra 5 nhân tố cơ bản: Tình hình tài chính của Khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, uy tín khách hàng, năng lực sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo. Đề tài chia ra làm hai mãng, thứ nhất tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Sài Gòn Công thương có những gì đáng quan tâm, thứ hai từ những gì đã phân tích, đánh giá đó Tôi muốn nghiên cứu xem nhân tố nào đã tạo nên những kết quả đó. Vì thế đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của Ngân hàng Trang 1 GVHD: Nguyễn Văn Duyệt SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung Sài Gòn Công Thương và các Ngân hàng thương mại khác tại Tỉnh Bạc Liêu” Được lựa chọn cho Luận văn của Tôi. 1.1.2. Căn cứ khoa học và thực tiển Qua quá trình tìm hiểu về quy trình cho vay và công tác thẩm định khi cho khách hàng vay Tôi nhận thấy có nhiều điều chưa rõ, cộng với tình hình phát triển của Ngân hàng trong thực tế như một cơn lốc nên Tôi quyết định tìm hiểu đề tài trên. Tôi có tham khảo các nghiên cứu trước nhưng nhận thấy những nghiên cứu đó chưa đáp ứng được nhu cầu và đề tài Tôi có sự khác biệt trong phương pháp nghiên cứu và các nhân tố đưa vào….cũng như cách tiếp cận vấn đề. 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1. Mục tiêu chung + Phân tích tình hình cho vay, thu hồi nợ của Ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu. + Tìm hiểu nhân tố nào tác động đến quyết định cho vay khách hàng của Ngân hàng Sài Gòn Công thương và các NHTM tại tỉnh Bạc Liêu. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể Để thực hiện mục tiêu chung trên có các mục tiêu cụ thể như sau: + Phân tích tín dụng ngắn hạn trong vòng 3 năm tại Ngân hàng + Phân tích theo các loại hình tín dụng tại Ngân hàng để đưa ra nhận xét đánh giá + Đánh giá hiệu quả tín dụng của Ngân hàng thông qua chỉ số phân tích + Tìm hiểu 5 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho KH vay tại Ngân hàng Sài Gòn Công Thương và NHTM tại tỉnh Bạc Liêu. + Tìm ra hướng đi hiệu quả cho các Ngân hàng trong thời gian tới 1.3. GIẢ THIẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.3.1. Giả thiết cần kiểm định + Việc cho vay của Ngân hàng không có sự thay đổi trong vòng 3 năm (2005 – 2007) + Thu hồi nợ của Ngân hàng không có hướng chuyển biến tăng trong 3 năm. + Tình hình tài chính của Khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, uy tín, tài sản đảm bảo, năng lực sản xuất kinh doanh không ảnh hưởng đến quyết định cho vay của Ngân hàng. Trang 2 GVHD: Nguyễn Văn Duyệt SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung 1.3.2. Câu hỏi nghiên cứu + Doanh số cho vay tại Ngân hàng Sài Gòn Công Thương trong 3 năm qua (2005 – 2007) có thay đổi gì? + Ba năm qua công tác thu hồi nợ của Ngân hàng có hiệu quả hay không? + Dư nợ của Ngân hàng trong 3 năm có biến động không? + Tình hình tài chính của khách hàng, tài sản đảm bảo có ảnh hưởng như thế nào đến quyết định cho vay của Ngân hàng? + Uy tín, phương án sản xuất kinh doanh có phải là nhân tố được xem xét quan trọng khi cho khách hàng vay không? + Năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng tác động như thế nào đến quyết định cho vay của Ngân hàng ? 1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1. Không gian Đề tài chia làm 2 mãng, nên không gian nghiên cứu gồm: + Tại Ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu + Tại Thị xã Bạc Liêu, Huyện Vĩnh Lợi, Huyện Gía Rai, Huyện Hòa Bình. 1.4.2. Thời gian nghiên cứu Từ ngày 11/02/2008 đến ngày 13/4/2008 cụ thể: + Ba ngày đầu tuần thực tập tại Ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu + Ba ngày còn lại đi thu thập số liệu từ việc phỏng vấn Cán bộ tín dụng tại 4 địa điểm trên (phỏng vấn bắt đầu 01 /03/ 2008 đến 28/03/2008) 1.4.3. Đối tượng nghiên cứu + Tại Ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu + Các Cán bộ tín dụng tại 4 địa điểm trên Trang 3 GVHD: Nguyễn Văn Duyệt SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1. Tín dụng Ngân hàng là gì? Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. 2.1.2. Tín dụng ngắn hạn là gì? Tín dụng ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn tối đa là 12 tháng. Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại có thể cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm để bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt của khách hàng, hoặc cho vay để tiêu dùng. 2.1.3. Các khái niệm cơ bản khác  Hiệu quả tín dụng là gì? Hiệu quả tín dụng được định nghĩa là họat động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng đạt kết quả tốt về gia tăng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ được duy trì ở mức tăng trưởng và ổn định, trong đó nợ quá hạn và nợ xấu chiếm một tỷ lệ chấp nhận được, đảm bảo thu nhập, lợi nhuận, giữ thế đứng vững vàng trong cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng  Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay không nói đến việc món vay đó thu được hay chưa trong một khoảng thời gian nhất định.  Doanh số thu nợ: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó.  Dư nợ: Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng đã cho vay và chưa thu được vào một thời điểm nhất định. Để xác định được dư nợ, Ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Trang 4 GVHD: Nguyễn Văn Duyệt SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung  Nợ quá hạn: Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ đến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng mà không có lý do chính đáng. Khi đó ngân hàng chuyển từ tài khoản nợ sang tài khoản khác gọi là tài khoản nợ quá hạn. Nợ quá hạn được tính từ nhóm 2 đến nhóm 5. 2.1.4. Các chỉ số và ý nghĩa các chỉ số  Tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, cho biết Ngân hàng cho vay được bao nhiêu trong tổng vốn huy động. Chỉ tiêu này còn cho biết vốn huy động có đủ đảm bảo cho hoạt động cho vay của ngân hàng không Tỷ số này <1: Lượng vốn huy động dồi dào đảm bảo cho hoạt động cho vay, ngoài ra có thể sử dụng cho hoạt động đầu tư khác. Tỷ số này > 1: Vốn huy động ít không đủ cho vay, ngân hàng phải bổ sung bằng nguồn vốn khác. Tỷ số này = 1: Vốn huy động được đủ cho hoạt động cho vay. Chỉ tiêu này được tính như sau: Tổng dư nợ Dư nợ/ Tổng vốn huy động = Tổng vốn huy động  Dư nợ ngắn (trung, dài) hạn trên tổng dư nợ Chỉ số này xác định cơ cấu tín dụng theo thời hạn. Từ đó đánh giá được cơ cấu đầu tư như vậy có hợp lý hay chưa và có giải pháp điều chỉnh kịp thời.  Hệ số thu nợ Đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu hồi nợ của ngân hàng, nó phản ánh trong một thời kì nào đó với một đồng doanh số cho vay ngân hàng sẽ thu hồi được bao nhiêu đồng vốn. Hệ số này càng cao được đánh giá càng tốt. Cách tính chỉ tiêu: Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = Doanh số cho vay Trang 5 GVHD: Nguyễn Văn Duyệt SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung  Vòng vay vốn tín dụng Công thức: Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân Trong đó: Dư nợ bình quân = (Dư nợ đầu kì + Dư nợ cuối kì) /2. Chỉ tiêu trên có ý nghĩa đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư được quay vòng nhanh hoặc chậm. Nếu số vòng quay vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của ngân hàng quay càng nhanh, đạt hiệu quả cao.  Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu được xác định bằng công thức: Dư nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = x 100% Tổng dư nợ 2.1.5. Mô tả mô hình hồi quy Trong một quy trình cho vay gồm nhiều bước, khách hàng muốn vay vốn nộp hồ sơ vào Ngân hàng xin vay vốn, Ngân hàng thẩm định và quyết định cho vay, nếu cho vay Ngân hàng kí hợp đồng với khách hàng và tiến hành giải ngân cho khách hàng. Ở đây Tôi muốn nghiên cứu khâu thẩm định và đưa đến quyết định cho vay của Ngân hàng. Nhân tố nào được Ngân hàng đưa vào xem xét thẩm định, những nhân tố đó có ảnh hưởng như thế nào. Thẩm định hồ sơ vay vốn là quá trình xem xét, phân tích các thông tin, số liệu đã thu thập trong hồ sơ của khách hàng. Mục đích của việc thẩm định là xác định giới hạn an toàn của quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và Khách hàng vay vốn. Khi thẩm định hồ sơ vay vốn hay phương án cho vay thì Ngân hàng xem xét nhiều yếu tố: Tài chính, phương án kinh doanh, uy tín, năng lực sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo, yếu tố môi trường, lợi nhuận Ngân hàng có được…Nhưng Tôi chỉ tập trung cho 5 yếu tố cơ bản: Tài chính, phương án kinh doanh, uy tín, năng lực sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo.  Tình hình tài chính: Được xem xét qua công nợ, kết quả kinh doanh kỳ trước, mức tích lũy vốn, số thực có vốn lưu động tự có của khách hàng tham gia trong phương án kinh doanh. Trang 6 [...]... thu hồi nợ đối với những món vay, Ngân hàng được thực hiện đúng các quy trình, nghiệp vụ từ khi xét duyệt cho vay tới khi thu hồi nợ, xử lý nợ Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng đã làm tốt khâu thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho khách hàng vay, vì trong khâu thẩm định khách hàng Ngân hàng cần xác định được nguồn trả nợ của khách hàng cho Ngân hàng sau này, nếu là cho vay dự án thì nguồn trả nợ là... nghiệp tư nhân, công ty cổ phần,… thì Ngân hàng cho vay đầu tư sản xuất kinh doanh, cho vay thanh toán, cho vay thấu chi,…còn đối với khách hàng cá thể thì Ngân hàng cho vay với nhiều hình thức, cho vay mua nhà, cho vay sản xuất kinh doanh gia đình, cho học tập, cho vay mua xe…Uy tín Ngân hàng ngày càng được nâng lên, từng bước khẳng định vị trí, vai trò của Saigonbank trên thương trường trong tỉnh và ngoài... Nghiên cứu tại phòng tín dụng của Ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu và các NHTM trong tỉnh 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.2.1 Số liệu sơ cấp Số liệu sơ cấp gồm: Số liệu từ Ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu trong vòng 3 năm (2005 – 2007) - Cho vay và thu nợ theo thời hạn - Cho vay và thu nợ theo đối tượng - Theo chất lượng các khoản vay Vẽ đồ thị tương ứng cho từng... đây các Ngân hàng đều nhận ra rằng khách hàng cá thể là nhóm khách hàng quan trọng của Ngân hàng như lúc nảy Tôi có nói đến vấn đề các Ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam đã gây một áp lực không nhỏ đối với sự tồn tại của các Ngân hàng trong nước, Ngân hàng nước ngoài vốn mạnh nên có phần thuận lợi trong việc tài trợ cho vay đối với nhóm khách hàng là doanh nghiệp và còn hạn chế đối với nhóm khách hàng. .. là do khách hàng tăng hay là hạn mức cho vay đối với một khách hàng cao, tức là số lượng khách hàng không thay đổi nhưng mức vốn vay nhiều hơn Như phần trên Tôi đã nói Ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng địa bàn kinh doanh sang các tỉnh lân cận, Ngân hàng cho các khách hàng tại Vĩnh Châu Sóc Trăng vay một lượng khá lớn Sự biến động này là do số lượng khách hàng đến Ngân hàng vay ngày càng... việc Ngân hàng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao như thế có ảnh hưởng gì đến lợi nhuận cũng như sự cân đối trong hoạt động kinh doanh không? Công tác cho vay và thu nợ như thế nào có gặp khó khăn, cho vay rồi nhưng liệu công tác thu nợ có tốt không? Để trả lời những câu hỏi trên ta đi vào phân tích sự biến động trong cho vay, thu nợ, dư nợ ngắn hạn tại Ngân hàng sài gòn công thương chi nhánh Bạc Liêu trong... (doanh số cho vay năm 2005 đạt 250.526 triệu đồng và vượt 37,5% so với năm 2005 Khách hàng của Ngân hàng là những khách hàng có uy tín, quen biết tại địa phương là chủ yếu, tỷ lệ nợ xấu thuộc nhóm 3,4,5 tại Ngân hàng điều không có, khách hàng trả lãi đầy đủ, khoản thu từ tiền gửi của Ngân hàng tại các tổ chức khác cũng tăng do năm 2006 Ngân hàng tăng lượng tiền gửi tại các tổ chức này Mặt khác, các khoản... từ số liệu Ngân hàng sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu 8,4% 16,1% 2005 6,5% 2006 91,6% 83,9% 2007 93,5% Cho vay ngắn hạn Cho vay trung và dài hạn Hình 2 CƠ CẤU CHO VAY THEO THỜI HẠN TẠI NGÂN HÀNG SAIGONBANK BẠC LIÊU (2005- 2007) Trang 18 GVHD: Nguyễn Văn Duyệt SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung Nhìn vào biểu đồ cơ cấu cho vay cho ta thấy cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ khá cao và cơ cấu... Ngân hàng ta bắt gặp như “ Ngân hàng của mọi nhà” ACB, “ Ngân hàng hàng đầu về bán lẽ”…Vì thế, để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng thì Saigonbank không thể nào đi ngược lại với xu hướng chung, thay vì những năm trước đó là Ngân hàng hàng đầu trong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ thì nay là Ngân hàng bán lẽ nên khách hàng cá thể đang được Ngân hàng hướng tới Ngân hàng chuyển hướng sang cho. .. Nhung CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU 2.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.1.1 Phân tích tổng quan về tình hình tín dụng tại Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu 2.1.1.1 Phân tích cơ cấu cho vay Bảng 2 TÌNH HÌNH CHO VAY THEO THỜI HẠN TẠI SAIGONBANK 2005- 2007 Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục Ngắn hạn Trung và dài hạn Tổng . KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG VÀ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHÁC TẠI TỈNH BẠC LIÊU Giáo viên hướng. Phân tích tình hình cho vay, thu hồi nợ của Ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu. + Tìm hiểu nhân tố nào tác động đến quyết định cho vay khách hàng của Ngân hàng Sài Gòn Công thương. cho Ngân hàng, liệu vấn đề này có liên quan đến quyết định khi cho một khách hàng vay hay không? Yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định cho vay và quyết định cho vay có ảnh hưởng như thế nào đến