Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn agribank chi nhánh thừa thiên huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  tế H uế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÁN TÊCH CẠC NHÁN TÄÚ NH HỈÅÍNG ÂÃÚN QUÚT ÂËNH CHO VAY ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP NH V VỈÌA TẢI NGÁN HNG NÄNG NGHIÃÛP V PHẠT TRIÃØN NÄNG THÄN Đ ại họ cK in h CHI NHẠNH THỈÌA THIÃN HÚ Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: HOÀNG THỊ TIẾN TS TRẦN THỊ BÍCH NGỌC Lớp: K45B TCNH HUẾ, THÁNG NĂM 2015 Được phân cơng Khoa Tài Chính – Ngân hàng trường Đại học Kinh Tế Đại Học Huế, giúp đỡ thầy giáo Khoa, đặc biệt hỗ trợ Cơ Trần Thị Bích Ngọc, em định chọn thực đề tài “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Thừa Thiên Huế” tế H uế Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Được hỗ trợ từ phía nhà trường thầy giáo Khoa Tài Chính – Ngân hàng, em có hội tiếp ại họ cK in h xúc với thực tế tình hình tài chính, ngân hàng, bên cạnh gặp gỡ, thảo luận chun gia ngành, từ đó, tích góp khơng kiến thức kinh nghiệm, tạo điều kiện để em có thêm thơng tin, kiến thức cho báo cáo Để hồn thành báo cáo thực tế giáo trình này, em xin chân thành cám ơn Thầy Cơ giáo Khoa Tài Chính – Đ Ngân hàng tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt q trình học tập rèn luyện Trường Đại Học Kinh Tế Huế Dù cố gắng để hồn thành tốt đề tài này, kinh nghiệm nghiên cứu đề tài lớn chưa nhiều, bên cạnh việc áp dụng lý thuyết vào thực tế nhiều khó khăn, khả tiếp cận hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp q Thầy Cơ giáo để khơng hồn thiện đề tài mà củng cố kiến thức cách tốt MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT iv DANH MỤC ĐỒ THỊ, HÌNH VẼ v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài tế H uế Mục đích nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Kết cấu chƣơng ại họ cK in h PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ MƠ HÌNH LOGISTIC 1.1.Lý luận chung hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Khái niệm cho vay 1.1.3 Ngun tắc cho vay Đ 1.1.4 Điều kiện cho vay 1.1.5 Quy trình cho vay 1.1.6 Các hình thức cho vay ngân hàng 1.1.6.1 Căn vào mục đích 10 1.1.6.2 Căn vào kỳ hạn 10 1.1.6.3 Căn vào tính chất có đảm bảo khoản vay 10 1.1.6.4 Căn vào hình thức hình thành khoản vay 11 1.1.6.5 Căn phương thức cho vay 12 1.2 Lý luận chung doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 13 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 13 i 1.2.2 Các đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3.Lý luận chung hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng 16 1.3.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.3.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.3.2.1 Căn theo thời cho vay hạn 16 1.3.2.2 Căn theo tính chất đảm bảo vốn vay: 17 1.3.2.3 Căn theo phương thức cấp tín dụng 17 1.3.3 Vai trò hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng 17 1.3.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 17 tế H uế 1.3.3.2 Đối với kinh tế 18 1.4.Cơ sở lý thuyết mơ hình (Mơ hình Logistic) 18 1.5.Các nhân tố ảnh hƣởng đến định cho vay DN NHTM 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ 24 ại họ cK in h MƠ HÌNH ĐỀ XUẤT NGHIÊN CỨU 24 2.1 Khái qt Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam huyện Phú Vang – tỉnh Thừa Thiên Huế 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.1.2 Các lĩnh vực hoạt động 24 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân 25 2.1.3.1 Sơ đồ máy tổ chức 25 Đ 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 25 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phú Vang, tỉnh Thừa Thiên Huế qua năm 2012- 2014 26 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 26 2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng ngân hàng DNNVV 27 2.3 Mơ tả số liệu 32 2.3.1 Mơ tả số liệu 32 2.3.2 Mơ hình đề xuất nghiên cứu 34 2.3.3 Kết phân tích 42 2.3.3.1 Kiểm định độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach’s Alpha 44 ii 2.3.3.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA 45 2.3.3.3 Phân tích hồi quy theo mơ hình Binary Logistic 48 CHƢƠNG 3: THẢO LUẬN KẾT QUẢ VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 52 3.1 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay DNNVV 52 3.1.1 Thuận lợi 52 3.1.2 Khó khăn 52 3.2 Những tồn ngun nhân ảnh hƣởng đến định cho vay DNNVV Ngân hàng 53 3.2.1 Từ phía Doanh nghiệp nhỏ vừa 53 tế H uế 3.2.2 Từ phía ngân hàng thương mại 54 3.3 Thảo luận mơ hình 55 3.3.1 Những kết đạt mơ hình 55 3.3.2 Một số lưu ý cần khắc phục 57 ại họ cK in h 3.4 Khuyến nghị 61 PHẦN III: KẾT LUẬN 66 Đ TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 iii DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTD Dư nợ tín dụng DNTN Doanh nghiệp tư nhân NH Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn NHTM Ngân hàng Thương mại TTH Thừa Thiên Huế TSĐB Tài sản đảm bảo Đ ại họ cK in h tế H uế DN iv DANH MỤC ĐỒ THỊ, HÌNH VẼ Hình 1.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Phú Vang, tỉnh TTH .25 Hình 2.2 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo loại hình doanh nghiệp DNNVV ngân hàng từ năm 2012 – 2014 28 Đ ại họ cK in h tế H uế Hình 2.3 DNTD theo TSĐB DNNVV từ 2012 - 2014 30 v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Phân loại Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 14 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NNNo&PTNT huyện Phú Vang, Thừa Thiên Huế 27 Bảng 2.2: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo loại hình doanh nghiệp DNNVV Chi nhánh NNNo&PTNT huyện Phú Vang 28 Bảng 2.3: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo TSĐB DNNVV Agribank 29 Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo ngành nghề Agribank .31 Bảng 2.6: Các nhân tố tiêu tài .35 tế H uế Bảng 2.7: Các nhân tố phi tài 35 Bảng 2.8: Bảng số tài áp dụng cho chấm điểm doanh nghiệp thuộc ngành nơng, lâm, ngƣ nghiệp 37 Bảng 2.9: Bảng số tài áp dụng cho chấm điểm doanh nghiệp ại họ cK in h thuộc ngành thƣơng mại dịch vụ 38 Bảng 2.10: Tiêu chí tiêu phi tài định cho vay .39 Bảng 2.11: Thống kê mơ tả thuộc tính ảnh hƣởng đến định cho vay 42 Bảng 2.12: Reliability statistics of Cronbach’s Alpha test 44 Bảng 2.13: Kiểm định KMO 45 Bảng 2.14: Kết phép xoay nhân tố EFA 46 Đ Bảng 2.15: Phƣơng trình hồi quy Binary logistic 49 vi PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Trong năm trở lại đây, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNNVV) ngày khẳng định rõ vị vai trò quan trọng q tình phát triển kinh tế Theo số liệu Hiệp hội DNNVV Việt Nam (VINASME), tính đến cuối năm 2014, Việt Nam có 670.000 doanh nghiệp (DN) có 97% DNNVV, đóng góp 30% GDP, tạo 45-50% khối hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, đóng góp 20% cho ngân sách Nhà nước, tạo cơng ăn việc làm cho 56% lao động, tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo cho địa tế H uế phương Tuy có vai trò quan trọng DNNVV đối mặt với nhiều khó khăn vướng mắc nguồn vốn hạn chế, chất lượng nguồn nhân lực thấp, lực điều hành quản lý kinh doanh yếu kém, sách hỗ trợ cho DN chưa đồng chưa đến với doanh nghiệp, trình độ khoa học – cơng ại họ cK in h nghệ lạc hậu, thị trường tiêu thụ hẹp, hàng tồn kho nhiều, cản trở khơng đến phát triển DNNVV Trong đó, khó khăn lớn mà DNNVV gặp phải là vốn Phú Vang huyện đồng ven biển đầm phá tỉnh Thừa Thiên Huế với bờ biển dài 35 km, có cảng biển Thuận An vị trí chiến lược quan trọng phát triển kinh tế du lịch, có nhiều đầm phá nằm hệ thống đầm phá Tam Giang – Cầu Hai với diện tích 6800 mặt nước, tiềm lớn để Đ phát triển đánh bắt ni trồng thủy sản Tồn huyện có 18 xã thị trấn Phú Đa Thuận An Được thiên nhiên ưu đãi vị trí địa lý với địa bàn rộng lớn dân số đơng (đứng thứ sau thành phố Huế), Phú Vang tiềm phát triển kinh tế manh tương lai Tận dụng lợi nằm địa bàn đầu tiềm này, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Vang, tỉnh Thừa Thiên Huế có nhiều đóng góp tích cực việc hỗ trợ vốn vay cho DNNVV thực hoạt động SXKD Bên cạnh nâng cao chất lượng khoản vay để cơng tác tín dụng ngân hàng ngày hiệu Nghiên cứu thực nhằm góp phần đánh giá, phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa; thơng qua đánh giá định lượng khả tiếp cận dịch vụ tín dụng ngân hàng DNNVV số xác suất cụ thể; từ đề xuất số giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thời gian tới Trong thực tiễn, nghiên cứu kinh tế lượng người ta nhận thấy đời sống có nhiều tượng, q trình mà thiết lập mơ hình kinh tế lượng, biến phụ thuộc khó lượng hóa nên cần phải sử dụng biến giả để mơ tả Mơ hình logistic mơ hình nhị thức dùng để tính xác suất biến phụ thuộc với biến số kinh tế q khứ Mơ hình khơng có giả thiết phân phối biến độc lập, kiểm định thống kê khơng phức tạp, điều tế H uế chỉnh hàm phi tuyến dễ dàng, biến định tính thơng qua thiết lập biến giả chuyển thành định lượng Từ ứng dụng nhiều thực tiễn áp dụng vào tiêu tài chính, phi tài chính, kinh tế, sản xuất, v.v Trên sở ứng dụng mơ hình logictis, mơ hình góp phần lý giải phần ại họ cK in h nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tương quan họ Nhận thức tính cấp thiết vấn đề cộng với mong muốn tìm hiểu vấn đề này, kiến thức tích lũy q trình học tập giúp đỡ giảng viên T.S Trần Thị Bích Ngọc, em chọn đề tài: “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế” Mục đích nghiên cứu Đ - Mục tiêu tổng qt: Làm rõ sở lý luận quy trình tín dụng ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Đồng thời phân tích cần thiết mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn kinh tế - Mục tiêu cụ thể: + Đưa nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Thừa Thiên Huế + Vận dụng mơ hình hồi quy Binary logistic mơ hình nhân tố khám phá để xây dựng mơ hình nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay khách hàng có tài sản đảm bảo cho khoản vay Tuy nhiên, phần lớn DNNVV khơng có tài sản đảm bảo phù hợp u cầu ngân hàng Phần lớn tài sản đảm bảo doanh nghiệp thường có giá trị nhỏ, khả tốn phát mại tài sản khơng cao khơng đảm bảo điều kiện pháp lý theo quy định Ngồi ra, phần DNNVV thành lập có nhu cầu vay vốn ngân hàng họ chưa tạo lập vị thị trường Do đó, với việc quản trị rủi ro ngày thắt chặt việc tăng trưởng tín dụng cho DNNVV gặp nhiều khó khăn DNNVV gặp phải hạn chế xuất phát từ rủi ro đạo đức để trốn thuế số uế DNNVV chế biến thơng tin kế tốn họ cách giảm thiểu lợi nhuận, khiến tế H cho báo cáo tài tính xác thực Bên cạnh đó, số DNNVV đặc biệt cơng ty TNHH doanh nghiệp tư nhân có khuynh hướng sử dụng nguồn lực gia đình để điều hành việc kinh doanh, điều làm giảm tính minh bạch h hoạt động góp phần cản trở khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng doanh in nghiệp K 3.2.2 Từ phía ngân hàng thƣơng mại ọc Các ngân hàng chưa xây dựng chiến lược tổng thể cho việc tăng trưởng tín dụng cho DNNVV Một chiến lược tổng thể bao gồm quy trình cụ thể ại h cơng cụ thực chiến lược tăng trưởng tín dụng cho DNNVV điều kiện giai đoạn cụ thể, đặc biệt điều kiện kinh tế chứa đựng nhiều rủi ro Đ Quy trình tín dụng ngân hàng tổng quan, chưa có quy định cụ thể DNNVV Quy trình tín dụng chung chưa có chế cho vay, điều kiện cho vay kiểm sốt khoản vay đặc thù, đảm bảo phù hợp với tính chất, đặc điểm DNNVV nên chưa đáp ứng cơng tác cấp tín dụng cho DNNVV Chương trình tín dụng dành cho DNNVV chưa thiết kế cụ thể phù hợp với đặc thù DNNVV Hiện nay, đối tượng DNNVV, ngân hàng có số chương trình tín dụng dành cho DNNVV chương trình lại mang tính chất chung chung dạnh gói tín dụng dành cho DNNVV chưa trọng thiết kế sản phẩm riêng cho DNNVV Vì vậy, để tăng 54 trưởng tín dụng hiệu cho đối tượng ngân hàng cẩn phải nghiên cứu đưa nhóm sản phẩm thuận tiện, đáp ứng nhu cầu DNNVV Vì vậy, để tăng trưởng tín dụng hiệu cho đối tượng ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa gói sản phẩm thuận tiện đáp ứng nhu cầu DNNVV ngành nghề kinh doanh đa dạng Trong DNNVV mong muốn ngân hàng tìm hiểu rõ nhu cầu DNNVV, hỗ trợ cung cấp thơng tin cách xác cho doanh nghiệp DNNVV giao dịch với nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm riêng lẻ với đặc điểm, điều kiện mức giá cố định, uế đồng cho khách hàng Điều hạn chế nhiều khả phát triển trì mức phí cạnh tranh thị trường tế H linh hoạt DNNVV Bên cạnh đó, ngân hàng cần hỗ trợ thời điểm Khi khách hàng nắm nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay h ngân hàng, khách hàng đặt mục tiêu kế hoạch, biện pháp in nâng cao, hay hạn chế yếu tố cho phù hợp với mơ hình để đạt ọc 3.3 Thảo luận mơ hình K kết khách hàng mong muốn 3.3.1 Những kết đạt đƣợc mơ hình ại h Vấn đề định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ln thu hút quan tâm khơng đối phía ngân hàng mà phía doanh nghiệp, cho Đ phép cung cấp dự báo tổng hợp tình trạng sức khỏe doanh nghiệp Bài viết trình bày kết hợp cách tiếp cận trực tiếp phân tích hồi quy logistic tác giả tìm mối tương quan biến tài phi tài chính, điều cho phép cải thiện khả dự báo rủi ro biến độc lập biến tài phi tài Mơ hình hồn thiện đơn giản, dễ thực với nhiều tiêu quan trọng Mơ hình phản ánh tồn diện khía cạnh hoạt động doanh nghiệp với ngân hàng khoảng thời gian dài Hệ thống phần thể đầy đủ tiêu để đánh giá lực tài khách hàng, hiệu hoạt động sản xuất kinh 55 doanh, uy tín quan hệ tín dụng từ làm sở để nhận định đánh giá khả trả nợ, mức độ tín nhiệm khách hàng tương lai Nâng cao khả phòng ngừa rủi ro tín dụng Thơng qua kết đánh giá mức độ ảnh hưởng quan trọng nhân tố định cho vay cán tín dụng dụng, từ vừa giúp doanh nghiệp sớm ý nâng cao nhân tố vay Nói cách khác, DNNVV đáp ứng u cầu nghiêm ngặt tài sản chấp ngân hàng, có khả ngân hàng chấp nhận uế đơn xin vay tiền cơng ty mà khơng tính đến thơng tin báo cáo tài chính, tế H báo cáo lịch sử tín dụng loại thơng tin khác như mối quan hệ cơng ty với ngân hàng, tính tồn vẹn, khả mạng lưới Đối với ngân hàng, đủ tài sản chấp đảm bảo cao cho mức độ tín nhiệm khách hàng vay Kết h bất ngờ khác từ nghiên cứu trước lựa chọn cơng nghệ in cho vay DNVVN cho thấy tài sản chấp cho vay dựa cơng nghệ K sử dụng cách bổ sung với cơng nghệ cho vay khác (Uchida et al, ọc 2006; Francesca et al, 2013.) Thứ hai, mối tương quan có ý nghĩa thống kê với hai ại h phân loại tiêu phi tài Có thể mối quan hệ vững ngân hàng đo cách định lượng với thuộc tính thơng tin tài độ Đ dài mối quan hệ vững chắc-ngân hàng, số lượng sản phẩm ngân hàng sử dụng cơng ty, thuộc tính vốn xã hội chủ yếu xây dựng từ thơng tin phi tài Có khác biệt đáng kể thơng tin tài phi tài q trình sàng lọc giám sát; Do đó, hai loại thơng tin khơng sử dụng đồng thời Một tương quan tích cực đáng kể kết hợp khác số Đặc biệt, độ lớn tương quan cao số nhân tố Điều ngụ ý cặp loại thơng tin có tính bổ sung cao thường sử dụng thời gian cán tín dụng dụng q trình phê duyệt cho vay 56 Các số phân loại cấp độ đáp ứng cơng ty để thơng tin tài cần thiết để chấp thuận cho vay Điều hợp lý cán tín dụng tìm thấy dễ dàng để thu thập xác minh thơng tin khó khăn, đặc biệt thơng tin cung cấp bên thứ ba chẳng hạn báo cáo lịch sử tín dụng từ văn phòng tín dụng Các cơng ty có hệ thống báo cáo rõ ràng chun nghiệp tài sản cố định đủ để cầm cố, chấp hồn tồn tự tin để cung cấp thơng tin tài đáng tin cậy theo u cầu cán tín dụng dụng Ngược lại, mức độ đáp ứng cơng ty để thơng tin phi tài doanh uế nhân lực, tính tồn vẹn mạng khơng phải mạnh mẽ Nó tế H cán tín dụng khơng nhấn mạnh vào loại thơng tin chi phí cao thời gian cần thiết để thu thập thơng tin phi tài Kể từ doanh nghiệp nhỏ thường thiếu kỹ quản lý kinh nghiệm làm việc với ngân hàng, họ h thiếu khả để thể mạnh mẽ để tạo tin tưởng với nhân viên in ngân hàng cho vay Nhìn chung, phân tích em cung cấp chứng thực K nghiệm thơng tin tài báo cáo tài chính, thơng tin tài sản chấp ọc lịch sử tín dụng báo cáo cấp để thơng tin phi tài ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng cho DNVVN Việt Nam Đặc biệt, ại h thơng tin thuộc tính liên quan đến tài sản chấp cho vay dựa thường xun nhấn mạnh Hơn nữa, phát từ phân tích hồi quy logistic lần Đ đề nghị phản ứng cơng ty để u cầu tài sản chấp yếu tố quan trọng mà ảnh hưởng định cho vay ngân hàng 3.3.2 Một số lƣu ý cần khắc phục Thứ nhất, nguồn thơng tin hạn chế, thiếu xác Những ý kiến cung cấp lấy từ khách hàng nên đơi có thiếu minh bạch Nội dung báo cáo tài cơng bố thường khơng phải tài liệu tham chiếu có ý nghĩa Khơng có thơng tin tài chính xác đồng nghĩa với việc khơng thể đưa thơng tin chuẩn cho người điều hành việc kiểm sốt quản lý lập kế hoạch Để phản ánh đầy đủ xác nguồn số liệu lấy cần 57 phải có nhiều nguồn thơng tin khác quan thuế, thơng tin quan hệ với tổ chức tín dụng, thơng tin liên quan thơng tin khó thu thập, có liên hệ với quan quản lý nguồn thơng tin khó thu thập khơng cung cấp Thơng tin doanh nghiệp thực chưa đáng tin cậy, thực tế cho thấy doanh nghiệp phản ánh khơng trung thực, thực chế đố hạch tốn khơng quy định, doanh nghiệp có nhiều báo cáo khác tình hình hoạt động cho bên liên quan sử dụng thơng tin (cơ quan thuế, ngân hàng, ) tượng uế khơng doanh nghiệp Việt Nam Với DNNVV thường chưa tế H thực thơng tin doanh nghiệp ngày cung cấp thường khơng thống Thơng tin hạn chế số lượng chất lượng ảnh hưởng đến kết mơ hình, phản ánh khơng xác mơ hình đạt h Thứ hai, tiêu đánh giá chưa thực tồn diện in Mỗi lĩnh vực hoạt động kinh doanh có độ nhạy khác với thay K đổi, nhóm tiêu có khác biệt định ọc Ngồi ra, số tiêu phi tài q mang tính hình thức phụ thuộc q nhiều vào ý kiến chủ quan đánh giá cán thẩm định dẫn đến ại h việc định thiếu xác Ví dụ mơ hình xét đến khối lượng nợ phải trả doanh nghiệp / Nguồn vốn chủ sở hữu mà khơng xét đến ảnh hưởng loại Đ vốn, thời hạn vay vốn Trong mơ hình khơng xét đến tình hình kinh tế nước ngồi nước, kinh tế tình trạng suy thối việc định cho vay hay khơng cho vay khác Tóm lại, kết nghiên cứu tạo cơng cụ hữu hiệu cho phòng ban tái thẩm định cấp quản trị có cơng cụ giúp định việc định cho vay quuyết định cho vay xác định giá cho vay ngân hàng Nó sở tốt cho việc ảnh hưởng yếu tố đến định cho vay Thực tế, vận hành mơ hình nhiều yếu tố ảnh hưởng nên mơ hình chưa hồn thiện 58 Ngồi ra, nghiên cứu đề tài góp ý số tồn bổ sung điều chỉnh để mơ hình hồn thiện hơn, góp phần nâng cao chất lượng mơ hình Có số cách giải thích cho kết Đầu tiên, điều giải thích bối cảnh hoạt động cho vay ngân hàng Việt Nam, nơi có khả thu thập xác minh thơng tin phi tài cán tín dụng hạn chế ngun nhân chủ quan khách quan Thứ hai, phần lớn DNVVN Việt Nam khơng có báo cáo tài kiểm tốn cán tín dụng khơng dựa vào báo cáo tài cung cấp cơng ty nhỏ để đưa uế định cho vay Thứ ba, liên quan đến thơng tin lịch sử tín dụng, Trung tâm tế H Thơng tin tín dụng Việt Nam (CIC) văn phòng tín dụng cơng cộng cung cấp báo cáo tín dụng, thơng tin tiêu cực (ví dụ thơng tin phá sản, mặc định cơng ty, chậm nộp) chiếm phần lớn nội dung Hơn h nữa, sở liệu CIC chưa đầy đủ thu thập phổ biến thơng in tin tín dụng cơng ty vừa lớn với nguồn thơng tin từ hệ thống ngân K hàng ọc Thơng tin từ tổ chức tài khác tổ chức phi ngân hàng (ví dụ cơng ty tài chính, cơng ty bán lẻ, cơng ty tiện ích, tòa án) ại h loại trừ khỏi hệ thống thơng tin Do đó, khơng phụ thuộc vào độ tin cậy báo cáo thơng tin tín dụng, cán tín dụng xem xét thơng tin tín dụng Đ nguồn tài liệu tham khảo quan trọng sử dụng với loại thơng tin khác Thứ tư, lực khiêm tốn cơng ty quản lý chun nghiệp thiếu kinh nghiệm việc cung cấp ngân hàng với thơng tin phi tài đặc điểm DNNVV nói chung Việt Nam nói riêng doanh nghiệp nhỏ (Nguyen et al., 2006) Dưới áp lực cạnh tranh ngân hàng việc đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng mục tiêu, đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng vay thơng qua việc thu thập thơng tin phi tài dẫn đến vấn đề tiêu thụ tốn nhiều thời 59 gian Trong hồn cảnh này, dựa vào thơng tin đĩa cứng lựa chọn an tồn Để lại thơng tin tài sang bên, mối quan hệ cơng ty ngân hàng coi cán tín dụng dụng q trình phê duyệt cho vay Điều để nói, mối quan hệ cho vay góp phần vào mức độ để định cho vay cuối cùng, đặc biệt thơng tin tài khơng đủ Phát đóng góp tốt với số nghiên cứu thực nghiệm mối quan hệ cho vay vốn cho DNVVN (Cole, 1998; Angelini et al., 1998) uế Phát có số tác động ngân hàng doanh nghiệp nhỏ Từ tế H góc độ ngân hàng, họ làm cho lựa chọn cơng nghệ cho vay xác định thiệt thòi việc phát triển chiến lược cho vay họ, họ kết hợp số cơng nghệ cho vay lúc Sự cạnh tranh thị h trường tín dụng trở nên khốc liệt với tham gia tổ chức tài in khơng nước mà tổ chức nước ngồi Đang phổ biến hoạt động K cho vay sử dụng thơng tin tài chính, đặc biệt nhấn mạnh vào tài sản chấp ọc cơng ty Tuy nhiên, xu hướng thay đổi theo hướng tích hợp thơng tin phi tài để có lợi cạnh tranh trở thành phù hợp cho phần lớn ại h doanh nghiệp nhỏ thường đặc trưng với việc có đủ tài sản chấp thơng tin tài khơng đáng tin cậy Cán tín dụng Ngân hàng nên chuẩn bị để Đ làm việc với doanh nghiệp tư nhân theo khơng chắn phải huấn luyện để thu thập xác minh thơng tin có giá trị thơng qua mạng lưới thức khơng thức Từ góc nhìn doanh nhân, ý nghĩa quan trọng phát họ phải lựa chọn ngân hàng với chiến lược cho vay nhằm tối đa hóa khả họ để thu nguồn tài trợ mong muốn Ngồi ra, tiến hành hệ thống báo cáo rõ ràng chun nghiệp tăng cường quan hệ với ngân hàng làm tăng hội tiếp cận tín dụng ngân hàng Trong tương lai gần, làm phong phú 60 nâng cao kỹ quản lý khả cung cấp nhân viên vay ngân hàng với thơng tin phi tài cần phải xem xét 3.4 Khuyến nghị Nghiên cứu tìm hiểu việc sử dụng thơng tin tài phi tài định cho vay ngân hàng vừa nhỏ doanh nghiệp Việt Nam Sử dụng tập liệu độc đáo dựa khảo sát tiến hành thành phố Huế, nghiên cứu đến mức độ loại thơng tin khác sử dụng vay, cho dù hai loại thơng tin sử dụng cách bổ sung, yếu tố uế xác định định cho vay ngân hàng Các phương pháp phân tích sử tế H dụng bao gồm thống kê mơ tả để đánh giá tổng thể, phân tích thành phần phân tích nhân tố chứng để thiết lập kiểm tra cân hồi quy logistic để kiểm tra yếu tố định định cho vay Kết nghiên cứu h mặc vay dựa phương pháp phổ biến thay cho cơng in nghệ cho vay khác, thường kết hợp loại thơng tin cho vay K sử dụng q trình định Điều cho thấy hai bổ sung thay ọc tìm thấy việc sử dụng loại thơng tin khác ngân hàng Thương mại cho việc định ại h Một số lượng đáng kể báo cáo cơng bố vai trò quan trọng khoản vay ngân hàng để DNVVN kinh tế phát triển Đ (Blackwell Winters, 2000; Aristeidis Dimitris, 2005; Rao, 2010) Các tài liệu thừa nhận trở ngại đối đầu với ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhỏ Những trở ngại bao gồm bất đối xứng thơng tin nghiêm trọng doanh nghiệp nhỏ ngân hàng (Frame et al., 2001), tỷ lệ thất bại cao doanh nghiệp nhỏ (Levin Travis, 1987), kết hợp phức tạp thơng tin, cá nhân cơng ty họ tình hình tài đại diện DNNVV (Hannan Freeman, 1984) Để giảm bớt vấn đề này, cán tín dụng ngân hàng phải tìm cách tiếp cận khác kỹ thuật cho DNVVN so với khách hàng doanh nghiệp lớn Những bao gồm u cầu đủ tài sản chấp, đòi hỏi báo 61 cáo tài kiểm tốn điểm tín dụng, xây dựng mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp nhỏ Tài sản chấp đầy đủ lâu dài mối quan hệ người cho vay người vay cho giúp giảm bớt vấn đề bất đối xứng thơng tin (Frame et al, 2001; Binks Ennew, 1997) Ngồi ra, mối quan hệ tương rắn ngân hàng khách hàng vay tạo tin tưởng mà giảm nhẹ vấn đề rủi ro đạo đức Petersen Rajan (1994) nhấn mạnh mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng tăng cường dòng chảy tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ giảm lãi suất cho doanh uế nghiệp cung cấp Tùy thuộc vào mơi trường kinh doanh cạnh tranh tế H thị trường tín dụng, ngân hàng theo đuổi phát triển cơng nghệ cho vay Berger Udell (2006) xác định cơng nghệ cho vay "một kết hợp độc đáo nguồn thơng tin sơ cấp" h Hai cơng nghệ cho vay sử dụng để tài trợ cho DNNVV bao gồm in cho vay giao dịch dựa thơng tin khó thu thập, cho vay mối quan hệ chủ K yếu dựa khách hàng vay thơng tin tài Thơng tin khó định lượng, dễ ọc dàng để lưu trữ, đánh giá truyền tải, nội dung độc lập q trình thu thập thơng tin phi tài yếu tính tự nhiên, khơng ại h thể dễ dàng ghi lại văn Stein (2002) xác định thơng tin tài thơng tin dễ dàng xác nhận (ví dụ báo cáo tài chính, hồ sơ lịch sử Đ tốn) thơng tin phi tài khơng thể thẳng thắn xác nhận ngoại trừ cho đại lý người cung cấp cho (ví dụ kỹ quản lý, kế hoạch chiến lược) Về vai trò thơng tin tài phi tài chính, khơng có thỏa thuận phù hợp học giả việc liệu thơng tin tài phi tài bổ sung hoạt động cho vay Mason Stark (2004) cho cán tín dụng dụng có xu hướng nhấn mạnh vào hồ sơ tài q khứ cơng ty khơng phải thơng tin vốn phát triển chiến lược nhân cơng ty Tương tự vậy, Bruns Fletcher (2008) thừa nhận tỷ lệ lợi nhuận trước người vay 62 yếu tố quan trọng nhất, tình hình tài người vay yếu tố quan trọng thứ hai Yếu tố bắt buộc bao gồm khả cơng ty dự án kinh doanh tài sản chấp cơng ty Nói cách khác, nghiên cứu nhấn mạnh thêm vai trò thơng tin, giao dịch cơng nghệ khó thơng tin phi tài Ngược lại, số nghiên cứu phân tích tầm quan trọng thơng tin phi tài chính, đặc biệt tài DNNVV Ví dụ, theo Agarwal Hauswald (2007), thơng tin phi tài đáng kể ảnh hưởng đến khả thực tín dụng lãi suất dành cho doanh nghiệp nhỏ Grunert et al (2005) nhận thấy thơng tin phi tài uế đại diện cho thành phần bắt buộc việc đánh giá rủi ro vỡ nợ tế H DNNVV vay Berger Udell (2006) cho cơng nghệ cho vay khơng thiết phải phân biệt Cho vay thương mại kết hợp cơng nghệ cho vay khác h q trình phê duyệt cho vay cơng nghệ cho vay quan trọng in nhấn mạnh Tương tự vậy, Uchida et al (2006), cách tạo bốn vay K cơng nghệ số (cho vay bất động sản, cho vay tài sản cố định khác, báo cáo tài ọc dựa mối quan hệ cho vay cho vay), kết luận việc cho vay đa dạng cơng nghệ bổ sung cao, cơng nghệ cho vay dựa báo cáo tài ại h thường xun sử dụng Mặt khác, Chang et al (2006) họ cho ngân hàng lớn nhấn mạnh vào thơng tin định lượng, ngân hàng nhỏ Đ tập trung vào chất lượng thơng tin Tóm lại, thơng tin tài thơng thường coi thích hợp cho cơng ty tương đối lớn minh bạch thơng tin phi tài xem thích hợp cho DNVVN nhỏ mờ đục (Diamond, 1991; Petersen, 2004) Tuy nhiên, nghiên cứu gần lĩnh vực có quan điểm khác Ví dụ, Berger Udell (2006) khơng đồng ý với quan điểm thơng thường cách cho hầu hết cơng nghệ cho vay giao dịch dựa số loại thơng tin khó sử dụng vay doanh nghiệp nhỏ đục Tuy nhiên, phương án khơng kiểm tra thực tế 63 Khi đưa định cho vay dựa mối quan hệ, học giả thường tập trung vào số định lượng thời gian mối quan hệ ngân hàng cơng ty, số lượng sản phẩm ngân hàng cơng ty sử dụng, mối quan hệ cho vay (Petersen Rajan, 1994; Ongena Smith, 2000) Như cho vay mối quan hệ giả định chủ yếu dựa mối quan hệ ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, thực tế, cho vay tiềm hay khách hàng khơng thường xun áp dụng cho khoản vay, cán tín dụng xem xét thơng tin phi tài kỹ quản lý chủ doanh nghiệp tồn vẹn Vì vậy, uế thiếu sót nghiêm trọng khơng xem xét thơng tin phi tài tế H kiểm tra loại thơng tin sử dụng cho q trình phê duyệt khoản vay đặc biệt nước phát triển Việt Nam Trong nước này, ngân hàng đối mặt với khơng chắn lớn đấu tranh để đối phó với việc thu h thập thơng tin đáng tin cậy, bắt nguồn phần từ mơi trường kinh doanh phát in triển mức độ thấp giám sát quản lý (Nguyen et al., 2006) Do đó, nghiên cứu ọc biện pháp K em góp phần vào tài liệu cơng nghệ cho vay cách bao gồm Nghiên cứu khác từ số nghiên cứu trước việc tính ại h tốn số hỗn hợp loại thơng tin cơng nghệ cho vay, thay sử dụng phương pháp bình qn giản đơn (Uchida et al, 2006; Bartoli et al, 2013), Đ em sử dụng loạt thuộc tính thu từ cán tín dụng kinh nghiệm quản lý ngân hàng sử dụng phân tích nhân tố để đạt quy mơ tốt loại thơng tin sử dụng cho vay Như xây dựng số thơng tin xem xét mức độ quan trọng thuộc tính cho yếu tố tương ứng Mặc dù nghiên cứu trước điều tra cơng nghệ cho vay từ quan điểm DNVVN nước phát triển (Uchida et al, 2006; Francesca et al, 2013), nghiên cứu em nỗ lực để giải vấn đề loại thơng tin có ảnh hưởng định cho vay từ quan điểm bên cho vay Em tin 64 phương pháp tốt để khám phá cơng nghệ ngân hàng cho vay loại thơng tin tương ứng sử dụng cho q trình phê duyệt cho vay kể từ xem xét lựa chọn cơng nghệ cho vay từ quan điểm người đưa định cho vay Tầm quan trọng tương đối số thơng tin cá nhân Việc xây dựng số đại diện cho đơn xin vay vốn mức độ phê duyệt dựa kết hợp tổng hợp thơng tin tài phi tài tương đối tốt Các số xây dựng cách sử dụng kết phân tích nhân tố phần trước, uế yếu tố tải trọng sử dụng để tính tốn trọng lượng thuộc tính tế H mặt hàng Tải trọng yếu tố cách mạnh thuộc tính ảnh hưởng đến biến đo Trọng số thuộc tính tính tốn giá trị vng tải nhân tố chia cho tổng giá trị bình phương yếu tố tải trọng tất h thuộc tính (Barrios Schaechter, 2009) in Bất kể thực tế thơng tin phi tài đóng vai trò định K định cho vay ngân hàng (giá trị trung bình số thơng tin phi tài ọc 3.0), q trình phê duyệt cho vay hệ thống ngân hàng Việt Nam chủ yếu dựa thơng tin khó khăn Các thống kê mơ tả cho thấy tầm quan ại h trọng tương đối số thơng tin cá nhân khả tồn loại thơng tin khơng giống nghiêm trọng lẫn và, hệ Đ quả, số bổ sung tồn Như vậy, việc phân tích mối tương quan loại thơng tin kiểm tra bước Sự bổ sung số số thơng tin có thể, mặt lý thuyết, nghiên cứu tài liệu vốn xã hội cho thấy niềm tin (khả tính tồn vẹn bao gồm) tiêu phi tài thành phần quan trọng Thứ hai, để giảm bớt vấn đề đa cộng tuyến có kích thước mẫu lý tưởng cho hồi quy đa biến giai đoạn sau đây, cần thiết để giảm bớt biến độc lập tương quan cao Do đó, tính tồn vẹn, lực mạng lưới kết hợp số tổng hợp 65 PHẦN III: KẾT LUẬN Trước hết, nghiên cứu làm rõ sở khoa học DNNVV định cho vay Ngân hàng thương mại DNNVV Thơng qua nghiên cứu định lượng tập trung đánh giá cách tổng thể thực trạng tín dụng đối tượng DNNNVV thời gian qua theo nhiều cách tiếp cận khác bao gồm phân tích ý kiến chun gia, đáng giá bảng hỏi từ phía doanh nghiệp Đưa góc nhìn cho nhà quản trị nhà sách việc định tín dụng, điều chỉnh sách Những kết đạt đề tài đề tài mơ tả uế chi tiết nhân tố tài nhân tố phi tài việc định tế H cho vay doanh nghiệp muốn vay vốn Là cơng cụ lõi việc định hướng rủi ro tín dụng tài ảnh hưởng đến ngân hàng việc định cho vay doanh nghiệp Ngồi ra, đứng góc độ nhà quản lý tương h lai, giúp sinh viên nhận cần lượng hóa định cho vay in doanh nghiệp để cơng tác tín dụng diễn nhanh chóng Tuy nhiên, K hiểu chức vai trò cơng tác quy trình cho vay chưa đủ để giúp ọc tiếp cận với mơ hình logistic, nhằm lập dự báo định cho vay Nghiên cứu tìm hiểu việc sử dụng thơng tin tài phi tài ại h định cho vay ngân hàng vừa nhỏ doanh nghiệp Việt Nam Sử dụng tập liệu độc đáo dựa khảo sát tiến hành thành phố Đ Huế, nghiên cứu đến mức độ loại thơng tin khác sử dụng vay, cho dù hai loại thơng tin sử dụng cách bổ sung, yếu tố xác định định cho vay ngân hàng Các phương pháp phân tích sử dụng bao gồm thống kê mơ tả để đánh giá tổng thể, phân tích thành phần phân tích nhân tố chứng để thiết lập kiểm tra cân hồi quy logistic để kiểm tra yếu tố định định cho vay Nghiên cứu tìm hiểu việc sử dụng thơng tin tài phi tài định cho vay ngân hàng vừa nhỏ doanh nghiệp Việt Nam Sử dụng tập liệu độc đáo dựa khảo sát tiến hành thành phố 66 Huế, nghiên cứu đến mức độ loại thơng tin khác sử dụng vay, cho dù hai loại thơng tin sử dụng cách bổ sung; yếu tố xác định định cho vay ngân hàng Các phương pháp phân tích sử dụng bao gồm thống kê mơ tả để đánh giá tổng thể, phân tích thành phần phân tích nhân tố chứng để thiết lập kiểm tra cân hồi quy logistic để kiểm tra yếu tố định định cho vay Ứng dụng mơ hình logistic định cho vay phương pháp có nhiều ưu điểm mơ hình gồm nhiều biến độc lập xác định hệ thống số lượng uế tiêu báo cáo tài chính, điều cho thấy phương pháp có tính tế H khoa học cao Các tiêu phi tài lượng hóa cách cụ thể làm giảm tính khơng minh bạch cán tín dụng dụng Hạn chế đề tài kết nghiên cứu đề tài mơ cho sinh viên h mặt lý thuyết chưa đưa tình hình thực tiễn để giúp sinh viên nâng in cao phản xa xử lý tình Với mục đích hồn thiện tốt mơ hình, em xin K đề xuất mơ hình định nên kết hợp với cơng nghệ thơng tin để đưa ọc cơng thức nhanh chóng Cần kiểm định mơ hình nhiều mẫu khác để kiểm tra tính xác mơ xác Thơng qua nghiên cứu, tác giả ại h khuyến nghị tổ chức tín dụng, nhà đầu tư hay doanh nghiệp nên lựa chọn mơ hình kết hợp cơng cụ phân tích, nhận diện đo lường khả Đ định cho vay từ có giải thích thích hợp nhằm kiểm sốt rủi ro cách hiệu Lượng hóa định cho vay xu hướng chung cơng tác quản trị rủi ro giám sát hoạt đơng ngân hàng, NHNN nên khuyến khích tạo điều kiện để NHTM sử dụng mơ hình định xây dựng hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng Dù cố gắng để hồn thiện tốt đề tài này, kinh nghiệp nghiên cứu đề tài nhiều khó khắn, khả tiếp cận hạn chế nên khơng khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp Q Thầy để khơng hồn thiện đề tài mà củng cố kiến thức cách tốt 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hồng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc 1&2 (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS 1&2, NXB Thống Kê, TP HCM [2] Lê Quang Trực, Trần Văn Hòa Nguyễn Việt Anh (2010), “Nghiên cứu kinh nghiêm phát triển thị trường dịch vụ hỗ trợ kinh doanh - Định hướng phát triển thị trường dịch vụ hỗ trợ kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Thừa Thiên Huế”, Tạp chí Khoa học, Đại học Huế, số 62, 2010 [3] Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN Quy chế uế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, điều 7, ban hành ngày 31 tháng 12 tế H năm 2001 [4] Ngyễn Văn Phát (2009), “Phát triển dịch vụ hỗ trợ kinh doanh Thừa Thiên Huế”, Tạp chí Khoa học, Đại học Huế, số 51, 2009 h [5] Phan Thị Minh Lý (2011), “Phân tích tác động nhân tố ảnh hưởng đến in hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Thừa Thiên Huế”, Tạp chí K Khoa học cơng nghệ, Đại học Đà Nẵng – số 02(43), 2011 ọc [6] Trần Văn Hòa (2007), “Thực trạng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Nơng thơn Thừa Thiên Huế”, Luận án Tiến sỹ, Đại học Kinh tế Huế Đ ại h [7] Sổ tay tín dụng Agribank 68 [...]...NHNo&PTNT Chi nhánh Thừa Thiên Huế Từ đó sẽ phân tích xem xét mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố tài chính và phi tài chính + Thảo luận về mô hình ra quyết định cho vay đối với doan nghiệp nhỏ và vừa Đồng thời giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa có điều kiện vay vốn tốt hơn, tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng cũng như ngân hàng nhanh chóng ra quyết định cho vay nhanh chóng đối với các trường hợp doanh nghiệp đến vay. .. Alpha, phân tích nhân tố khám phá Exploratory Factor Analysis và phân tích hồi quy Binary Logistic trong xử lý và phân tích số liệu nghiên cứu - ại họ cK in h 4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Quyết định cho vay đối với DNNVV tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Vang, tỉnh Thừa Thiên Huế và các nhân tố ảnh hưởng - Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Được thực hiện tại Chi nhánh NHNo&PTNT... 1.3 Lý luận chung về hoạt động cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng 1.3.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Cho vay đối với các DNNVV đó là hình thức ngân hàng cấp vốn cho các DNNVV trên cơ sở các doanh nghiệp này đáp ứng các yêu cầu về điều kiện tín ại họ cK in h dụng của ngân hàng như: điểm tín dụng, vốn tự có, uy tín, tính khả thi của vốn vay Đối với các DNNVV với nhiều hạn chế về trình độ... ý cho vay đối với khách hàng không tốt ại họ cK in h  Từ chối cho vay với khách hàng tốt Cả 2 sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ 2 còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng Giai đoạn trong vay: Bước 4: Ký hợp đồng tín dụng Sau khi quyết định cho khách hàng vay, ngân hàng sẽ ký với khách hàng một hợp đồng tín dụng Kể từ thời điểm ký hợp đồng tín dụng, ngân hàng. .. vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tuy nhiên, các điều kiện vay trên đây chỉ là hướng dẫn chung cần thiết cho các Ngân hàng Khi cụ thể hóa các điều kiện cho vay này, các Ngân hàng có thể cụ thể hóa và đặt điều kiện cho riêng cho mình 1.1.5 Quy trình cho vay khoản cho vay tế H uế Quy trình cho vay là thứ tự các công việc ngân hàng thực hiện đối với một Mỗi ngân. .. ngân hàng Cho vay DNNVV là phương thức tín dụng của ngân hàng theo tiêu thức đối tượng khách hàng Đây là loại hình doanh nghiệp chi m đa số và rất đa dạng trong tổng số khách hàng của các ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, các NHTM cũng tập trung khai thác và tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng khách hàng này hơn Đ 1.3.2 Phân loại cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.2.1 Căn cứ theo thời cho. .. dự án đầu tư phát triển, sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn: Đây là phương thức ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một số lãi suất vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ Đ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là nghiệp vụ ngân hàng cho DNNVV vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên... tiền lương và các khoản chi phí khác để duy trì cho các hoạt động của ngân hàng 17 Thông qua hoạt động cho vay ngân hàng còn bán các sản phẩm dịch vụ đi kèm như thanh toán ngân hàng, quản lý ngân quỹ, vừa để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, vừa giúp ngân hàng tăng thêm lợi nhuận Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Đáp ứng nhu cầu vốn thành lập doanh nghiệp, bổ sung nguồn vốn lưu động đảm bảo cho hoạt động... kinh doanh, qua đó thúc tế H uế đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn không thể cho vay để thực hiện những hoạt động kinh doanh trái phép và không đúng chức năng Ngân hàng có quyền ngưng cho vay và thu hồi khoản vay nếu khách vi phạm nguyên tắc cho vay này ại họ cK in h + Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh. .. phương pháp cho vay mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng phải thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và kí hợp đồng tín dụng ại họ cK in h Cho vay theo hạn mức tín dụng: Với phương thức cho vay này ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng được duy trì trong khoảng thời gian xác định trên tài khoản tiền vay Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực