PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
3.1.5 Mối quan hệ đối tượng khách hàng và quyết định chovay
Phạm vi đề tài này Tôi chỉ nghiên cứu đối với cho vay ngắn hạn thôi nên không xét yếu tố kỳ hạn trong phần nghiên cứu này. Khách hàng của Ngân hàng rất đa dạng nhưng Tôi chia theo ba nhóm chủ yếu: khách hàng thuộc nhóm tổ
chức nhà nước, khách hàng thuộc nhóm khác nhà nước và khách hàng thuộc nhóm cá thể.
Với câu hỏi: Đối với đối tượng khách hàng là cá thể và khách hàng là tổ chức thì việc lựa chọn yếu tổ thẩm định để quyết định cho vay như thế nào?
Kết quả thống kê như sau:
Bảng 13 ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG VÀ YẾU TỐ THẨM ĐỊNH KHI CHO VAY
Chỉ tiêu Tần số %
Khách hàng và quyết định cho vay
Như nhau 87 87,0
Bổ sung một vài yếu tố 13 13,0
Tổng 100 100
Nguồn: kết quả xử lý từ 100 mẫu phỏng vấn
Giải thích kết quả:
Với mẫu 100 mẫu không có câu trả lời khuyết (missing =0), Trong tổng 100 câu trả lời của cán bộ tín dụng tại tỉnh Bạc Liêu thì có 87 câu trả lời là yếu tố đưa vào thẩm định khách hàng là như nhau, tức dù khách hàng là tổ chức hay cá nhân thì đều thẩm định dựa trên những yếu tố trên. Tuy nhiên, mức độ phân thẩm định từng nhân tố sẽ khác nhau một chút ví dụ: Khách hàng là cá thể thường vay để tiêu dùng, học tập, đi du lịch hoặc làm kinh tế gia đình như chăn nuôi, trồng trọt…nên phương án kinh doanh Ngân hàng không nên chú trọng mà nên xem xét các yếu tố như tài chính khách hàng (thu nhập hiện tại, tài sản tích lũy) như thế nào? Xem xét tài chính ở đây thông qua các yếu tố nhỏ khác như: nghề nghiệp, có nghề hay không có nghề, chi tiêu của gia đình như thế nào, nguồn thu nhập nào là chính. Đối với khách hàng là tổ chức thì khác Ngân hàng xem xét yếu tố này chặt chẽ hơn đối với cá thể. Ngoài ra, khi một khách hàng là tổ chức thì đánh giá tài chính khách hàng, khách hàng phải lập các báo cáo tài chính gửi cho Ngân hàng còn đối với cá thể hộ gia đình thì chỉ cần xem xét nguồn thu nhập từ đâu để trả nợ cho Ngân hàng là được. Như vạy việc đưa ra quyết định sẽ như nhau nếu ta gợp chung các yêu tố nhỏ lại thành một yếu tố lớn ví dụ: tài chính cá thể gồm các yếu tố nhỏ: nghề nghiệp, trình độ học vấn, chi tiêu, tài sản tích lũy… nếu khách hàng có trình độ học vấn cao, có nghề nghiệp ổn định, chi tiêu tiết kiệm và có tài sản tích lũy như ruộng đất, nhà cửa… thì yếu tố tài chính khách
GVHD: Nguyễn Văn Duyệt SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung SVTH: Nguyễn Cẩm Nhung
hàng côi như ổn và Ngân hàng quyết định cho vay. Đối với tổ chức yếu tố tài chính được đánh giá: cộng nợ, kết quả kinh doanh so với kỳ trước, mức vốn tự có của khách hàng. Nếu công nợ của khách hàng tốt, kết quả kinh doanh có lợi nhuận cao so với kỳ trước, mức vốn tự có tham gia cùng vốn vay của Ngân hàng nhiều thì yếu tố tài chính khách hàng tốt và Ngân hàng cũng quyết định cho khách hàng vay. Điều này chứng tỏa đối tượng khách hàng không quan trọng trọng việc đưa ra quyết định của Ngân hàng là cho hay không cho khách hàng vay mà trọng tâm ở đây là khách hàng đó phải đạt được những yêu cầu dành cho một khách hàng được vay vốn. Điều này hoàn toàn phù hợp với thực tế tại Ngân hàng Sài Gòn Công Thương và các Ngân hàng khác trong tỉnh Bạc Liêu. Đối với việc lựa chọn yếu tố thẩm định thì như nhau cho mọi khách hàng và từ kết quả thẩm định Ngân hàng mới cho khách hàng vay hay không vay, nhưng theo thực tế hiện nay thì có những Ngân hàng lại nói là Ngân hàng mình là Ngân hàng bán lẽ hàng đầu, cũng có những Ngân hàng lại nêu Ngân hàng họ là Ngân hàng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ… thì rỏ ràng ở đây có sự phân định đối tượng khách hàng rỏ ràng. Đúng! ở đây quả thật có sự phân định khách hàng rất cụ thể, nhưng không vì thế mà Ngân hàng không cho các đối tượng khách hàng khác vay. Sở dĩ Ngân hàng nêu như thế vì Ngâ hàng nhận thấy được cái lợi thật lớn của nhóm khách hàng đó và tại địa bàn đó thì mục tiêu đó rất thích hợp. Nhưng ở đây hoàn toàn không có nói gì đến vấn đề khách hàng là khách hàng mục tiêu của Ngân hàng thì Ngân hàng không thẩm định hay thẩm định khác so với nhóm khách hàng không phải là khách hàng mục tiêu. Cho nên Tôi muốn khẳng định rằng vần đề thẩm định và đi đến quyết định cho vay của những nhóm khách hàng khác nhau không có gì khác.