Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng và phát triển nông thôn

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Phan Đình Phùng Hà Nội Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính L I M Đ UỜ Ở Ầ Đa d ng hoá là m t xu h ng t t y u c a s phát tri n trong ho tạ ộ ướ ấ ế ủ ự ể ạ đ ng kinh doanh nói chung và ho t đ ng ngân hàng nói riêng. Đ c bi t tr cộ ạ ộ ặ ệ ướ nh ng yêu c u m i c a c nh tranh và h i nh p kinh t , ngành ngân hàngữ ầ ớ ủ ạ ộ ậ ế ph i không ng ng phát tri n và tả ừ ể ìm ki m nh ng h ng đi m i phù h p đế ữ ướ ớ ợ ể v a có th đáp ng ngày càng t t h n nhu c u c a khách hàng v a đ ngừ ể ứ ố ơ ầ ủ ừ ứ v ng trong c ch th tr ng. M r ng cho vay tiêu dùng là m t h ng điữ ơ ế ị ườ ở ộ ộ ướ nh v y. Đây là m t h ng đi không m i các n c phát tri n nh ng l iư ậ ộ ướ ớ ở ướ ể ư ạ khá m i m Vi t Nam b i ng i dân Vi t Nam v n có thói quen suy nghĩớ ẻ ở ệ ở ườ ệ ẫ r ng ngân hàng là n i ph c v cho các doanh nghi p, là m t kênh đ u tằ ơ ụ ụ ệ ộ ầ ư ti n nhàn r i. Do v y, th tr ng cho vay tiêu dùng còn khá s khai và ch aề ỗ ậ ị ườ ơ ư đ c nhi u ngân hàng khai thác.ượ ề Sau m t th iộ ờ gian th c t p t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p vàự ậ ạ ệ Phát tri n nông thôn Phan Đình Phùng, em nh n th y ho t đ ng cho vay tiêuể ậ ấ ạ ộ dùng chi nhánh v n còn nh bé và đ n gi n. Em th y đ c ti m năng c aở ẫ ở ơ ả ấ ượ ề ủ ho t đ ng này và t m quan tr ng c a vi c th c hi n và m r ng cho vay tiêuạ ộ ầ ọ ủ ệ ự ệ ở ộ dùng đ i v i s phát tri n lâu dài c a chi nhánh. Do đó em l a ch n đ tàiố ớ ự ể ủ ự ọ ề “M r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri nở ộ ạ ệ ể nông thôn Chi nhánh Phan Đình Phùng Hà N iộ ” đ nghiên c u trongể ứ chuyên đ t t nghi p.ề ố ệ Em xin chân thành c m n giáo viên h ng d n PGS-TS Vũ Duy Hàoả ơ ướ ẫ và các cán b tín dùng Chi nhánh Phan Đình Phùng đã đóng góp nh ng ýộ ở ữ ki n quý báu giúp em hoàn thành chuyên đ này.ế ề Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B 1 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính Ch ng 1ươ T NG QUAN V HO T Đ NG CHO VAY TIÊU DÙNG Ổ Ề Ạ Ộ C A NGÂN HÀNG TH NG M IỦ ƯƠ Ạ 1.1. Khái ni m, đ c đi m và l i ích c a cho vay tiêu dùngệ ặ ể ợ ủ 1.1.1.Khái ni m và đ c đi m ệ ặ ể Cho vay tiêu dùng là các kho n cho vay nh m tài tr cho nhu c u chiả ằ ợ ầ tiêu c a ng i tiêu dùng bao g m cá nhân và h gia đình. Đây là m t ngu nủ ườ ồ ộ ộ ồ tài chính quan tr ng giúp nh ng ng i này trang tr i nhu c u nhà , đọ ữ ườ ả ầ ở ồ dùng gia đình và xe c Bên c nh đó, nh ng chi tiêu cho nhu c u giáo d c,ộ ạ ữ ầ ụ y t và du l ch cũng có th đ c tài tr b i cho vay tiêu dùng.ế ị ể ượ ợ ở Cho vay tiêu dùng có nh ng đ c đi m sau:ữ ặ ể M t làộ quy mô c a t ng h p đ ng vay th ng nh , d n đ n chi phí tủ ừ ợ ồ ườ ỏ ẫ ế ổ ch c cho vay cao, vì v y lãi su t cho vay tiêu dùng th ng cao h n so v i lãiứ ậ ấ ườ ơ ớ su t c a các lo i cho vay trong lĩnh v c th ng m i và công nghi p;ấ ủ ạ ự ươ ạ ệ Hai là nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng th ng ph thu c vào chuầ ủ ườ ụ ộ kỳ kinh t ;ế Ba là nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng h u nh ít co dãn v i lãiầ ủ ầ ư ớ su t mà thông th ng ng i đi vay quan tâm t i s ti n ph i thanh toán h nấ ườ ườ ớ ố ề ả ơ là lãi su t mà h ph i ch u. ấ ọ ả ị B n làố m c thu nh p và trình đ h c v n là hai bi n s có quan h r tứ ậ ộ ọ ấ ế ố ệ ấ m t thi t t i nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng; ậ ế ớ ầ ủ Năm là ch t l ng các thông tin tài chính c a khách hàng vay th ngấ ượ ủ ườ không cao; Sáu là ngu n tr n ch y u c a ng i đi vay có th bi n đ ng l n,ồ ả ợ ủ ế ủ ườ ể ế ộ ớ ph thu c vào quá trình làm vi c, k năng và kinh nghi m đ i v i công vi cụ ộ ệ ỹ ệ ố ớ ệ c a nh ng ng i này;ủ ữ ườ B y làả t cách c a khách hàng là y u t khó xác đ nh song l i r t quanư ủ ế ố ị ạ ấ tr ng, quy t đ nh s hoàn tr c a kho n vay.ọ ế ị ự ả ủ ả Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B 2 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính 1.1.2. L i ích c a ho t đ ng cho vay tiêu dùngợ ủ ạ ộ M t hình th c cho vay mu n t n t i và phát tri n trong ho t đ ng c aộ ứ ố ồ ạ ể ạ ộ ủ ngân hàng thì b n thân nó ph i đem l i nh ng l i ích thi t th c cho nh ngả ả ạ ữ ợ ế ự ữ ng i đã t o ra và s d ng nó. Hình th c cho vay tiêu dùng đã xu t hi n tườ ạ ử ụ ứ ấ ệ ừ lâu và cho đ n nay ho t đ ng c a nó v n không ng ng đ c các ngân hàngế ạ ộ ủ ẫ ừ ượ quan tâm phát tri n, khách hàng s d ng, chính ph các n c đ ng tình ngể ử ụ ủ ướ ồ ủ h .ộ Đ i v i ngân hàng,ố ớ ngoài hai nh c đi m chính là r i ro và chi phí cao,ượ ể ủ cho vay tiêu dùng có nh ng l i ích quan tr ng nh :ữ ợ ọ ư Th nh t, cho vay tiêu dùng giúp tăng kh năng c nh tranh c a ngânứ ấ ả ạ ủ hàng v i các ngân hàng và các t ch c tín d ng khác, thu hút đ c đ i t ngớ ổ ứ ụ ượ ố ượ khách hàng m i, t đó mà m r ng quan h v i khách hàng. B ng cách nângớ ừ ở ộ ệ ớ ằ cao và m r ng m ng l i, đa d ng hoá s n ph m, nâng cao ch t l ng d chở ộ ạ ướ ạ ả ẩ ấ ượ ị v cho vay tiêu dùng, s l ng khách hàng đ n v i ngân hàng s ngày càngụ ố ượ ế ớ ẽ nhi u h n và hình nh c a ngân hàng s càng đ p h n trong con m t kháchề ơ ả ủ ẽ ẹ ơ ắ hàng. Trong ý nghĩ c a công chúng, ngân hàng không ch là t ch c ch bi tủ ỉ ổ ứ ỉ ế quan tâm đ n các công ty và doanh nghi p mà ngân hàng còn r t quan tâm t iế ệ ấ ớ nh ng nhu c u nh bé, c n thi t c a ng i tiêu dùng, đáp ng nguy n v ngữ ầ ỏ ầ ế ủ ườ ứ ệ ọ c i thi n đ i s ng c a ng i tiêu dùng. T đó mà uy tín c a ngân hàng ngàyả ệ ờ ố ủ ườ ừ ủ càng đ c nâng cao h n.ượ ơ Th hai, cho vay tiêu dùng cũng là m t công c marketing r t hi u qu ,ứ ộ ụ ấ ệ ả nhi u ng i s bi t t i ngân hàng h n. T đó mà ngân hàng cũng s huyề ườ ẽ ế ớ ơ ừ ẽ đ ng đ c nhi u ngu n ti n g i c a dân c . ộ ượ ề ồ ề ử ủ ư Th ba, cho vay tiêu dùng t o đi u ki n m r ng và đa d ng hoá kinhứ ạ ề ệ ở ộ ạ doanh t đó mà nâng cao thu nh p và phân tán r i ro cho ngân hàng.ừ ậ ủ Đ i v i ng i tiêu dùng,ố ớ ườ nh cho vay tiêu dùng h đ c h ng các ti nờ ọ ượ ưở ệ ích tr c khi tích lũy đ ti n và đ c bi t quan tr ng h n nó r t c n thi t choướ ủ ề ặ ệ ọ ơ ấ ầ ế nh ng tr ng h p khi các nhân có các chi tiêu có tính c p bách, nhu nh c uữ ườ ợ ấ ư ầ chi tiêu cho giáo d c và y t . Tuy v y, n u l m d ng vi c đi vay đ tiêu dùngụ ế ậ ế ạ ụ ệ ể Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B 3 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính thì cũng r t tai h i vì nó có th làm cho ng i đi vay chi tiêu v t quá m cấ ạ ể ườ ượ ứ cho phép, làm gi m kh năng ti t ki m ho c chi tiêu trong t ng lai, còn r tả ả ế ệ ặ ươ ấ nghiêm tr ng h n n u m t kh năng chi tr thì ng i này có th g p r tọ ơ ế ấ ả ả ườ ể ặ ấ nhi u phi n toái trong cu c s ng.ề ề ộ ố Cu i cùng, đ i v i n n kinh t ,ố ố ớ ề ế cho vay tiêu dùng góp ph n kh i thôngầ ơ lu ng chuy n d ch hàng hoá. Quá trình s n xu t và l u thông hàng hoá n uồ ể ị ả ấ ư ế nh không có tiêu dùng thì t t y u s b t c ngh n, hàng hoá không tiêu thư ấ ế ẽ ị ắ ẽ ụ đ c d n t i doanh nghi p b đ ng v n và đ ng nhiên quá trình s n xu tượ ẫ ớ ệ ị ứ ọ ố ươ ả ấ không th ti p t c. Vai trò c a ngân hàng lúc này tr nên quan tr ng h n baoể ế ụ ủ ở ọ ơ gi h t. Ngân hàng cho ng i tiêu dùng vay v n đã t o ra kh năng thanhờ ế ườ ố ạ ả toán cho h tr c khi h tích lu đ s ti n c n thi t. Khách hàng có ti n sọ ướ ọ ỹ ủ ố ề ầ ế ề ẽ tìm đ n doanh nghi p mua hàng và doanh nghi p tiêu th đ c hàng hoá, sauế ệ ệ ụ ượ đó m i có kh năng thanh toán n cho ngân hàng. Khi đã tiêu th đ c hàngớ ả ợ ụ ượ hoá, doanh nghi p s m r ng s n xu t và s tìm t i ngân hàng đ ti p t cệ ẽ ở ộ ả ấ ẽ ớ ể ế ụ vay v n. Nh v y, ngân hàng cho vay tiêu dùng s có l i cho c ba bên:ố ư ậ ẽ ợ ả ng i tiêu dùng, doanh nghi p và ngân hàng hay chính là có l i cho c n nườ ệ ợ ả ề kinh t . Tóm l i, cho vay tiêu dùng đ c dùng đ tài tr cho chi tiêu v hàngế ạ ượ ể ợ ề hoá và d ch v trong n c thì nó có tác d ng r t t t cho vi c kích c u, t oị ụ ướ ụ ấ ố ệ ầ ạ đi u ki n thúc đ y tăng tr ng kinh t . Song, n u các kho n cho vay tiêuề ệ ẩ ưở ế ế ả dùng không đ c dùng nh v y thì ch ng nh ng không kích đ c c u màượ ư ậ ẳ ữ ượ ầ nhi u khi còn làm gi m kh năng ti t ki m trong n c.ề ả ả ế ệ ướ 1.2. Các hình th c choứ vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m iủ ươ ạ Phân lo i cho vay là vi c s p x p các kho n cho vay theo t ng nhóm d aạ ệ ắ ế ả ừ ự trên m t s tiêu th c nh t đ nh. Vi c phân lo i cho vay có c s khoa h c làộ ố ứ ấ ị ệ ạ ơ ở ọ ti n đ đ thi t l p các quy trình cho vay thích h p và nâng cao hi u quề ề ể ế ậ ợ ệ ả qu n tr r i ro tín d ng. Phân lo i cho vay tiêu dùng d a vào các căn c sauả ị ủ ụ ạ ự ứ đây: 1.2.1. Căn c vào m c đích vayứ ụ Cho vay tiêu dùng đ c chia làm hai lo i:ượ ạ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B 4 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính (1) Cho vay tiêu dùng c trú (Residential Mortage Loan):ư Cho vay tiêu dùng c trú là các kho n cho vay nh m tài tr cho nhu c u mua s m, xâyư ả ằ ợ ầ ắ d ng ho c c i t o nhà c a khách hàng là cá nhân ho c h gia đình.ự ặ ả ạ ở ủ ặ ộ (2) Cho vay tiêu dùng phi c trú (Nonresidential Mortage Loan):ư Cho vay tiêu dùng phi c trú là các kho n cho vay tài tr cho vi c trang tr i các chi phíư ả ợ ệ ả mua s m xe c , đ dùng gia đình, chi phí h c hành, gi i trí và du l ch ắ ộ ồ ọ ả ị 1.2.2.Căn c vào ph ng th c hoàn tr ứ ươ ứ ả Cho vay tiêu dùng đ c chia làm ba lo i:ượ ạ 1.2.2.1. Cho vay tiêu dùng tr góp (Installment Consumer Loan) ả Đây là hình th c cho vay tiêu dùng trong đó ng i đi vay tr n (g m sứ ườ ả ợ ồ ố ti n g c và lãi) cho ngân hàng nhi u l n, theo nh ng kỳ h n nh t đ nh trongề ố ề ầ ữ ạ ấ ị th i h n cho vay. Ph ng th c này th ng đ c áp d ng cho các kho n vayờ ạ ươ ứ ườ ượ ụ ả có giá tr l n ho c thu nh p t ng đ nh kỳ c a ng i đi vay không đ khị ớ ặ ậ ừ ị ủ ườ ủ ả năng thanh toán h t m t l n s n vay.ế ộ ầ ố ợ Đ i v i lo i cho vay tiêu dùng này, các ngân hàng th ng chú ý t i m tố ớ ạ ườ ớ ộ s v n đ c b n, có tính nguyên t c sau:ố ấ ề ơ ả ắ - Lo i tài s n đ c tài trạ ả ượ ợ: Thi n chí tr n c a ng i đi vay s t t h nệ ả ợ ủ ườ ẽ ố ơ n u tài s n hình thành t ti n vay đáp ng nhu c u thi t y u đ i v i h lâuế ả ừ ề ứ ầ ế ế ố ớ ọ dài trong t ng lai. Khi l a ch n tài s n đ tài tr , ngân hàng th ng chú ýươ ự ọ ả ể ợ ườ đ n đi u ki n này, nên th ng ch mu n tài tr nhu c u mua s m nh ng tàiế ề ệ ườ ỉ ố ợ ầ ắ ữ s n có th i h n s d ng lâu b n ho c có giá tr l n. Vì r ng v i nh ng lo iả ờ ạ ử ụ ề ặ ị ớ ằ ớ ữ ạ tài s n nh v y, ng i tiêu dùng s đ c h ng nh ng ti n ích t chúngả ư ậ ườ ẽ ượ ưở ữ ệ ừ trong m t th i gian dài.ộ ờ - S ti n ph i tr tr cố ề ả ả ướ : Thông th ng, ngân hàng yêu c u ng i đi vayườ ầ ườ ph i thanh toán tr c m t ph n giá tr tài s n c n mua s m – s ti n nàyả ướ ộ ầ ị ả ầ ắ ố ề đ c g i là s ti n tr tr c. – ph n còn l i, ngân hàng s cho vay. S ti nượ ọ ố ề ả ướ ầ ạ ẽ ố ề tr tr c c n ph i đ l n đ m t m t, làm cho ng i đi vay nghĩ r ng hả ướ ầ ả ủ ớ ể ộ ặ ườ ằ ọ chính là ch s h u cuàt tài s n, m t khác có tác d ng h n ch r i ro choủ ở ữ ả ặ ụ ạ ế ủ ngân hàng. M t khi không c m nh n đ c r ng mính là ch s h u c a tàiộ ả ậ ượ ằ ủ ở ữ ủ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B 5 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính s n hình thành t ti n vay thì ng i đi vay có th s có thái đ mi n c ngả ừ ề ườ ể ẽ ộ ễ ưỡ trong vi c tr n . Ngoài ra, khi khách hàng không phát mãi tài s n đ thi h iệ ả ợ ả ể ồ n . H u h t các tài s n đã qua s d ng đ u b gi m giá tr , t c là giá tr thợ ầ ế ả ử ụ ề ị ả ị ứ ị ị tr ng nh h n giá tr h ch toán c a tài s n, cho nên s ti n tr tr c cóườ ỏ ơ ị ạ ủ ả ố ề ả ướ m t vai trò r t quan tr ng giúp ngân hàng h n ch r i ro. S ti n tr tr cộ ấ ọ ạ ế ủ ố ề ả ướ nhi u hay ít th ng tuỳ thu c vào các y u t sau: (i) Lo i tài s n: Đ i v iề ườ ộ ế ố ạ ả ố ớ các tài s n có m c đ gi m giá nhanh thì s ti n tr tr c nhi u và ng cả ứ ộ ả ố ề ả ướ ề ượ l i, đ i v i các tài s n có m c đ gi m giá ch m thì s ti n tr tr c ít; (ii)ạ ố ớ ả ứ ộ ả ậ ố ề ả ướ Th tr ng tiêu th tài s n khi đã s d ng: tài s n khi đã s d ng n u v n cóị ườ ụ ả ử ụ ả ử ụ ế ẫ th đ c ti p t c mua, bán d dàng thì s ti n tr tr c có xu h ng th p,ể ượ ế ụ ễ ố ề ả ướ ướ ấ ng c l i n u tài s n đã qua s d ng mà r t khó tìm đ c th tr ng tiêu thượ ạ ế ả ử ụ ấ ượ ị ườ ụ thì s ti n tr tr c có xu h ng cao h n; (iii) Môi tr ng kinh t ; (iv) Năngố ề ả ướ ướ ơ ườ ế l c tài chính c a ng i đi vay.ự ủ ườ - Chi phí tài trợ: Là chi phí mà ng i đi vay ph i tr cho ngân hàng choườ ả ả vi c s d ng v n. Chi phí tài tr ch y u bao g m lãi vay và các chi phí khácệ ử ụ ố ợ ủ ế ồ có liên quan. Chi phí tài tr ph i trang tr i cho đ c chi phí v n tài tr , chiợ ả ả ượ ố ợ phí ho t đ ng, r i ro, đ ng th i mang l i m t ph n l i nhu n tho đáng choạ ộ ủ ồ ờ ạ ộ ầ ợ ậ ả ngân hàng. - Đi u ki n thanh toánề ệ : Khi xác đ nh các đi u kho n liên quan đ n vi cị ề ả ế ệ thanh toán n c a khách hàng, ngân hàng th ng chú ý t i m t s v n đợ ủ ườ ớ ộ ố ấ ề sau: (i) S ti n thanh toán m i đ nh kỳ ph i phù h p v i kh năng v thuố ề ỗ ị ả ợ ớ ả ề nh p, trong m i quan h hài hòa v i các nhu c u chi tiêu khác c a kháchậ ố ệ ớ ầ ủ hàng; (ii) Giá tr c a tài s n tài tr không đ c th p h n s ti n tài tr ch aị ủ ả ợ ượ ấ ơ ố ề ợ ư đ c thu h i; (iii) Kỳ h n tr n ph i thu n l i cho vi c tr n c a kháchượ ồ ạ ả ợ ả ậ ợ ệ ả ợ ủ hàng. Kỳ h n tr n th ng theo tháng. Vì l , thông th ng, ngu n tr nạ ả ợ ườ ẽ ườ ồ ả ợ chính c a ng i vay tiêu dùng là l ng đ c nh n hàng tháng; (iv) Th i h nủ ườ ươ ượ ậ ờ ạ tài tr không nên quá dài. Th i h n tài tr b gi i h n b i th i h n ho t đ ngợ ờ ạ ợ ị ớ ạ ở ờ ạ ạ ộ c a tài s n tài tr . Th i h n tài tr quá dài d làm giá tr tài s n tài tr bủ ả ợ ờ ạ ợ ễ ị ả ợ ị Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B 6 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính gi m m nh. H n n a, khi th i h n tài tr quá dài thì thi n chí tr n c aả ạ ơ ữ ờ ạ ợ ệ ả ợ ủ ng i đi vay cũng nh vi c thu h i n th ng g p nhi u r c r i.ườ ư ệ ồ ợ ườ ặ ề ắ ố S ti n khách hàng ph i thanh toán cho ngân hàng m i đ nh kỳ có thố ề ả ỗ ị ể đ c tính b ng m t s các ph ng pháp sau:ượ ằ ộ ố ươ - Ph ng pháp g p (Add-on Method)ươ ộ : Đây là ph ng pháp đ c áp d ngươ ượ ụ trong cho vay tr góp, do tính ch t đ n gi n và d hi u c a nó. Theo ph ngả ấ ơ ả ễ ể ủ ươ pháp này, tr c h t lãi đ c tính b ng cách l y v n g c nhân v i lãi su t vàướ ế ượ ằ ấ ố ố ớ ấ th i h n vay, sau đó c ng g p vào v n g c r i chia cho s kỳ h n ph i thanhờ ạ ộ ộ ố ố ồ ố ạ ả toán đ tìm s ti n ph i thanh toán m i đ nh kỳ. ể ố ề ả ở ỗ ị Công th c tính toán nhứ ư sau: T = (V + L) / n Trong đó: T là s ti n ph i thanh toán cho ngân hàng m i kỳ h nố ề ả ỗ ạ V là v n g cố ố L là chi phí tài tr bao g m lãi vay ph i thanh toán và các chiợ ồ ả phí khác có liên quan n là s kỳ h nố ạ Theo ph ng pháp g p, lãi đ c tính trên c s v n g c ban đ u choươ ộ ượ ơ ở ố ố ầ toàn b th i h n vay. Trong khi đó, vào m i đ nh kỳ, ng i đi vay ph i thanhộ ờ ạ ỗ ị ườ ả toán m t ph n v n g c cho nên v n g c ban đ u đ c gi m d n trong th iộ ầ ố ố ố ố ầ ượ ả ầ ờ h n vay. V i cách tính nh v y, lãi su t đ c dùng đ tính lãi không ph i làạ ớ ư ậ ấ ượ ể ả lãi su t th c s đ c áp d ng đ i v i ng i đi vay. Đ b o v quy n l iấ ự ự ượ ụ ố ớ ườ ể ả ệ ề ợ c a ng i vay, khi tính toàn theo ph ng pháp này, pháp lu t các n củ ườ ươ ậ ướ th ng yêu c u ngân hàng ph i quy đ i t lãi su t tính toán sang lãi su tườ ầ ả ổ ừ ấ ấ hi u d ng và niêm y t đ ng i vay d dàng cân nh c chi phí vay m n màệ ụ ế ể ườ ễ ắ ượ mình s ph i tr cho ngân hàng, t đó có quy t đ nh l a ch n h p lý.ẽ ả ả ừ ế ị ự ọ ợ Công th c đ quy đ i ra lãi su t hi u d ng nh sau:ứ ể ổ ấ ệ ụ ư i = 2mL/V(n+1) Trong đó: i là lãi su t hi u d ngấ ệ ụ m là s kỳ h n thanh toán trong m t nămố ạ ộ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B 7 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính Tâm lý c a ng i đi vay tr góp th ng r t thích đ c tài tr v i th iủ ườ ả ườ ấ ượ ợ ớ ờ h n dài đ gi m gánh n ng v s ti n thanh toán m i kỳ h n. Th nh ngạ ể ả ặ ề ố ề ỗ ạ ế ư công th c trên cho th y khi n càng l n thì lãi su t hi u d ng càng có giá trứ ấ ớ ấ ệ ụ ị cao h n. Có nghĩa là, ng i đi vay ph i tr cho ngân hàng lãi su t cao h nơ ườ ả ả ấ ơ n u h mu n đ c tài tr v i th i h n dài h n.ế ọ ố ượ ợ ớ ờ ạ ơ - Ph ng pháp lãi đ n (Simple Interest Method)ươ ơ : Theo ph ng pháp này,ươ v n g c ng i đi vay ph i tr t ng đ nh kỳ đ c tính đ u nhau, b ng cáchố ố ườ ả ả ừ ị ượ ề ằ l y v n g c ban đ u chia cho s kỳ h n thanh toán. Còn lãi ph i tr m i đ nhấ ố ố ầ ố ạ ả ả ỗ ị kỳ đ c tính trên s ti n khách hàng th c s còn thi u ngân hàng.ượ ố ề ự ự ế - Ph ng pháp giá hi n hành (Present Value Method)ươ ệ : Theo ph ngươ pháp này, s ti n ph i tr hàng kỳ trong t ng lai đ u đ c quy v giá trố ề ả ả ươ ề ượ ề ị hi n t i.ệ ạ Thông th ng, ng i đi vay đ c quy n thanh toán ti n vay tr c h nườ ườ ượ ề ề ướ ạ mà không b ph t. N u ti n tr góp đ c tính theo ph ng pháp lãi đ n vàị ạ ế ề ả ượ ươ ơ ph ng phươ áp giá hi n hành thì v n đ r t đ n gi n, ng i đi vay ph i thanhệ ấ ề ấ ơ ả ườ ả toán toàn b v n g c còn thi u và lãi vay c a kỳ h n hi n t i (n u có) choộ ố ố ế ủ ạ ệ ạ ế ngân hàng. Tuy nhiên, n u ti n tr góp đ c tính b ng ph ng pháp g p thìế ề ả ượ ằ ươ ộ v n đ có ph n ph c t p h n. Vì theo ph ng pháp g p, lãi đ c tính d aấ ề ầ ứ ạ ơ ươ ộ ượ ự trên c s gi đ nh r ng ti n vay s đ c khách hàng s d ng cho đ n lúcơ ở ả ị ằ ề ẽ ượ ử ụ ế k t thúc h p đ ng, cho nên n u khách hàng tr n tr c h n thì th i h n nế ợ ồ ế ả ợ ướ ạ ờ ạ ợ th c t s khác v i th i h n n gi đ nh ban đ u và nh v y s ti n lãi ph iự ế ẽ ớ ờ ạ ợ ả ị ầ ư ậ ố ề ả tr cũng có s thay đ i. Trong tr ng h p này, ngân hàng th ng áp d ngả ự ổ ườ ợ ườ ụ các ph ng pháp gi ng nh các ph ng pháp phân b lãi cho vay nói trên đươ ố ư ươ ổ ể tính ra s lãi th c s ph i thu, d a trên th i h n n th c t . ố ự ự ả ự ờ ạ ợ ự ế 1.2.2.2. Cho vay tín d ng phi tr góp (Non-inụ ả stallment Consumer Loan) Theo ph ng th c này ti n vay đ c khách hàng thanh toán cho ngânươ ứ ề ượ hàng ch m t l n khi đ n h n. Th ng thì các kho n cho vay tiêu dùng phiỉ ộ ầ ế ạ ườ ả tr góp ch đ c c p cho các kho n vay có giá tr nh v i th i h n không dài.ả ỉ ượ ấ ả ị ỏ ớ ờ ạ 1.2.2.3. Cho vay tín d ng tu n hoàn (Revolving Consumer Credit)ụ ầ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B 8 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính Là các kho n cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàngả s d ng th tín d ng ho c phát hành lo i séc đ c phép th u chi d a trên tàiử ụ ẻ ụ ặ ạ ượ ấ ự kho n vãng lai. Theo ph ng th c này, trong th i h n tín d ng đ c th aả ươ ứ ờ ạ ụ ượ ỏ thu n tr c, căn c vào nhu c u chi tiêu và thu nh p ki m đ c t ng kỳ,ậ ướ ứ ầ ậ ế ượ ừ khách hàng đ c ngân hàng cho phép th c hi n vi c vay và tr n nhi u kỳượ ự ệ ệ ả ợ ề m t cách tu n hoàn, theo m t h n m c tín d ng.ộ ầ ộ ạ ứ ụ Lãi ph i tr m i kỳ có th tính d a trên m t trong ba cách sau:ả ả ỗ ể ự ộ - Lãi đ c tính d a trên s d n đã đ c đi u ch nh: Theo ph ngượ ự ố ư ợ ượ ề ỉ ươ pháp này s d n đ c dùng đ tính lãi là s d n cu i cùng c a m i kỳố ư ợ ượ ể ố ư ợ ố ủ ỗ sau khi khách hàng đã thanh toán n cho ngân hàng.ợ - Lãi đ c tính d a trên s d n tr c khi đ c đi u ch nh: Theoượ ự ố ư ợ ướ ượ ề ỉ ph ng pháp này s d n dùng đ tính lãi là s d n cu i m i kỳ có tr cươ ố ư ợ ể ố ư ợ ố ỗ ướ khi kho n n đ c thanh toán.ả ợ ượ - Lãi đ c tính d a trên c s d n bình quânượ ự ơ ở ư ợ 1.2.3.Căn c vào ngu n g c c a kho n n : ứ ồ ố ủ ả ợ Cho vay tiêu dùng g m:ồ 1.2.3.1.Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng gián ti p là hình th c cho vay trong đó ngân hàngế ứ mua các kho n n phát sinh do nh ng công ty bán l đã bán ch u hàng hóaả ợ ữ ẻ ị hay d ch v cho ng i tiêu dùng.ị ụ ườ Cho vay tiêu dùng gián ti p có m t s u đi m sau: Cho phép ngân hàngế ộ ố ư ể d dàng tăng doanh s cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng ti t gi m đ cễ ố ế ả ượ chi phí trong cho vay; là ngu n g c c a vi c m r ng quan h v i kháchồ ố ủ ệ ở ộ ệ ớ hàng và các ho t đ ng ngân hàng khác; trong tr ng h p có quan h v iạ ộ ườ ợ ệ ớ nh ng công ty bán l t t, cho vay tiêu dùng gián ti p an toàn h n cho vay tiêuữ ẻ ố ế ơ dùng tr c ti p.ự ế Bên c nh m t s u đi m trên, cho vay tiêu dùng gián ti p có m t sạ ộ ố ư ể ế ộ ố nh c đi m sau: Ngân hàng không ti p xúc tr c ti p v i ng i tiêu dùng đãượ ể ế ự ế ớ ườ đ c bán ch u; thi u s ki m soát c a ngân hàng khi công ty bán l th c hi nượ ị ế ự ể ủ ẻ ự ệ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B 9 [...]... mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.4.1.Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng (1) Định hướng phát triển của ngân hàng, là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm đến hoạt động này thì các khách hàng có nhu cầu về cho vay tiêu dùng cũng sẽ không được quan tâm Ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát. .. cầu vay tiêu dùng của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng Khách hàng vay cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng và đặc biệt là cần có thiện chí trả nợ đúng hạn và đầy đủ Nếu như khách hàng là người có đạo đức tốt, có ý thức trả nợ thì rủi ro cho vay tiêu dùng thấp, tạo điều kiện kích thích ngân hàng tiến hành mở rộng. .. đến các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng 1.5 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của các NHTM tại một số nước trên thế giới và bài học đối với các NHTM Việt Nam 1.5.1.Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số nước 1.5.1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc Dịch vụ tín dụng tiêu dùng càng ngày càng trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển tại các NHTM Trung... là ngân hàng, điều này có thể được hạn chế Cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm là linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh, có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng lẫn ngân hàng 1.3 Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM 1.3.1.Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng. .. khách hàng (1) Năng lực vay vốn của khách hàng, được thể hiện thông qua các nhân tố như thu nhập của khách hàng, trình độ văn hoá, thói quen, đạo đức… của khách hàng Thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng của họ và quyết định việc có cho vay hay không của ngân hàng Bởi vì, ngân hàng khi cho vay tiêu dùng sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, ... thì ngân hàng đó mới có thể phát triển không chỉ mình hoạt động cho vay tiêu dùng mà tất cả các hoạt động khác nữa (5) Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng, cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đó Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và. .. về tài chính Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì ngân hàng có thể đầu tư ư vào các danh mục mà ngân hàng quan tâm hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng có cơ hội phát triển, nhưng ngược lại, nếu ngân hàng không có được số vốn cần thiết để tài trợ cho cho các hoạt động được ưu tiên hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ ít có cơ hội để mở rộng (3) Chính sách tín dụng của ngân hàng, là hệ thống... Khoa Ngân hàng - Tài chính việc bán chịu hàng hóa; kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Do những nhược điểm kể trên nên có rất nhiều ngân hàng không mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp Còn những ngân hàng nào tham gia vào hoạt động này thì đều có các cơ chế kiểm soát tín dụng rất chặt chẽ 1.2.3.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng. .. động cho vay tiêu dùng tại các nước cho thấy đây là loại hình rủi ro tương đối thấp, góp phần ổn định thu nhập cho các ngân hàng, nhất là tại các nước có khu vực công ty làm ăn kém hiệu quả - Những hiểu biết của người dân về các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng ảnh hưởng đáng kể đến kết quả và chất lượng của hoạt động này - Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đòi hỏi các ngân hàng. .. các ngân hàng phải thường xuyên tiến hành tái xét, bổ sung và sửa đổi hệ thống điểm số mà mình đang sử dụng Hiện nay tại các nước có lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển đã hình thành những trung tâm thông tin tín dụng trong đó lưu giữ thông tin về cả những khách hàng cũ và những khách hàng tiềm năng của các ngân hàng Các thông tin về khách hàng được chia theo nhiều loại, nhóm khách hàng Các ngân hàng . u hàng hóaả ợ ữ ẻ ị hay d ch v cho ng i tiêu dùng. ị ụ ườ Cho vay tiêu dùng gián ti p có m t s u đi m sau: Cho phép ngân hàng ộ ố ư ể d dàng tăng doanh s cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng. ố ủ ả ợ Cho vay tiêu dùng g m:ồ 1.2.3.1 .Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng gián ti p là hình th c cho vay trong đó ngân hàng ứ mua các kho n n phát sinh. VĂN TỐT NGHIỆP Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Phan Đình Phùng Hà Nội Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính L