I T ng doanh s thu nổ ốợ 7.570 100 13.234 100 5.664 74,
G II PHÁP MR N HO TĐ N CHO VAY TIấU DÙN Ộ
3.2.2. Cit in quy trỡnh cho vay tiờu dựng ế
Cho vay tiờu dựng là lo i hỡnh cho vay cú đ r i ro l n h n cho vay tàiạ ộ ủ ớ ơ tr s n xu t kinh doanh, nờn c n cú bi n phỏp h n ch t i thi u r i ro, đ ngợ ả ấ ầ ệ ạ ế ố ể ủ ồ th i thu đờ ược m c l i nhu n cao nh t. B ng vi c xõy d ng chi ti t nh ngứ ợ ậ ấ ằ ệ ự ế ữ quy đ nh, quy trỡnh cho vay tiờu dựng c a NHNo&PTNT, Chi nhỏnh Phanị ủ Đỡnh Phựng cú th th c hi n m c tiờu trờn và đ c bi t Chi nhỏnh đó bi n choể ự ệ ụ ặ ệ ế vay tiờu dựng thành m t s n ph m h p d n c a mỡnh. Th t v y:ộ ả ẩ ấ ẫ ủ ậ ậ
3.2.2.1.M c cho vay h p lý và h p d nứ ợ ấ ẫ
Tựy theo nhu c u và kh năng tr n c a khỏch hàng mà chi nhỏnh nầ ả ả ợ ủ ấ đ nh m c d n cho vay đ i v i t ng khỏch hàng. Hi n nay, Chi nhỏnh Phanị ứ ư ợ ố ớ ừ ệ Đỡnh Phựng đó cú chớnh sỏch cho vay khụng tài s n đ m b o đ i v i cỏn bả ả ả ố ớ ộ cụng nhõn viờn v i m c cho vay t i đa là 50 tri u đ ng, m c cho vay đ i v iớ ứ ố ệ ồ ứ ố ớ cỏc h nụng dõn, ch trang tr i… là 10 tri u đ ng. S ti n này là quỏ nh soộ ủ ạ ệ ồ ố ề ỏ v i nh ng nhu c u c a ngớ ữ ầ ủ ười vay n u h dựng ti n vay v i m c đớch đế ọ ề ớ ụ ể mua đ t xõy nhà, xõy s a nhà c a, mua cỏc phấ ử ử ương ti n đi l i, mua cỏc cụngệ ạ c d ng c ph c v ho t đ ng s n xu t cho nụng dõn (khụng ph i đ sinhụ ụ ụ ụ ụ ạ ộ ả ấ ả ể l i)… Do v y nhi u ngợ ậ ề ười cú nhu c u vay v n nh ng n u ch vay theo m cầ ố ư ế ỉ ứ mà Chi nhỏnh gi i h n thỡ khỏch hàng s khụng vay n a vỡ khụng nh ngớ ạ ẽ ữ ữ khụng đ ti n ph c v cho nhu c u c a mỡnh mà cũn cú th m t nhi u th iủ ề ụ ụ ầ ủ ể ấ ề ờ gian giao d ch v i ngõn hàng n u ch p nh n vay. Chi nhỏnh nờn linh ho t vị ớ ế ấ ậ ạ ề m c cho vay đ i v i t ng đ i tứ ố ớ ừ ố ượng khỏch hàng. N u m t khỏch hàng cú thuế ộ nh p cao và h ch ng minh đậ ọ ứ ược thu nh p c a h là dài h n thụng qua cỏcậ ủ ọ ạ
h p đ ng lao đ ng thỡ Chi nhỏnh cú th xem xột cho vay v i m c cao h n vàợ ồ ộ ể ớ ứ ơ v i th i h n dài h n mà khụng s r i ro.ớ ờ ạ ơ ợ ủ
Đ i v i cho vay cú tài s n đ m b o m c cho vay t i đa là 50% giỏ tr tàiố ớ ả ả ả ứ ố ị s n th ch p. Trong m t s trả ế ấ ộ ố ường h p đ c bi t nh khỏch hàng quen thỡợ ặ ệ ư Chi nhỏnh cú th cho vay t i 70% giỏ tr tài s n th ch p. M t tài s n để ớ ị ả ế ấ ộ ả ược đem làm th ch p ph i đế ấ ả ược xem xột 3 gúc đ : th nh t là tài s n đú ph iở ộ ứ ấ ả ả thu c quy n s h u c a ngộ ề ở ữ ủ ười vay; th hai là kh năng chuy n đ i đứ ả ể ổ ược; th ba là giỏ c . Giỏ c là y u t khụng n đ nh, bi n đ ng theo th trứ ả ả ế ố ổ ị ế ộ ị ường b i v y Chi nhỏnh s cú r i ro v giỏ c a tài s n th ch p ch nờn cho vayở ậ ợ ủ ề ủ ả ế ấ ỉ 50% giỏ tr đ phũng trỏnh r i ro. Tuy v y, nh ng tài s n cú kh năng chuy nị ể ủ ậ ữ ả ả ể đ i cao nh trỏi phi u, tớn phi u Chớnh ph , s ti t ki m r t an toàn thỡ Chiổ ư ế ế ủ ổ ế ệ ấ nhỏnh c n tăng m c cho vay đ đỏp ng đầ ứ ể ứ ược nhu c u c a khỏch hàng t tầ ủ ố h n.ơ
3.2.2.2. Th i h n vay v n đa d ng và phự h pờ ạ ố ạ ợ
C n đa d ng hoỏ cỏc th i h n cho vay đ đ m b o cỏc nguyờn t c tớnầ ạ ờ ạ ể ả ả ắ d ng nh kh năng hoàn tr , đ m b o đụ ư ả ả ả ả ược m c đớch s d ng v n và cúụ ử ụ ố đi u ki n đ m b o kh năng tr n vay cũng nh t o đi u ki n ki m traề ệ ả ả ả ả ợ ư ạ ề ệ ể theo dừi. Đ r i ro cho vay tiờu dựng th p h n nhi u so v i cỏc ho t đ ngộ ủ ấ ơ ề ớ ạ ộ cho vay đ i v i cỏc d ỏn l n cú th i h n thu h i dài vỡ cho vay tiờu dựng Chiố ớ ự ớ ờ ạ ồ nhỏnh cú th d đoỏn để ự ược chớnh xỏc dũng ti n thu h i đề ồ ược. Hi n nay m tệ ộ s sinh viờn ngoai t nh sau khi h c xong đ i h c đó l i thành ph làm vi cố ỉ ọ ạ ọ ở ạ ố ệ cho cỏc cụng ty liờn doanh, cụng ty 100% v n đ u t nố ầ ư ư ước ngoài, cú thu nh p cao và cú nhu c u mua nhà, phậ ầ ương ti n, v t d ng. Đ i v i cỏc đ iệ ậ ụ ố ớ ố tượng này Chi nhỏnh cú th cho vay v i m c cao và th i h n dài vỡ kh năngể ớ ứ ờ ạ ả thu h i v n r t cao. Bờn c nh đú, vi c cho vay tiờu dựng đ i v i cỏc h giaồ ố ấ ạ ệ ố ớ ộ đỡnh s n xu t Chi nhỏnh c n xem xột và đ nh kỳ tr n g c và lói v n vay choả ấ ầ ị ả ợ ố ố phự h p v i chu kỳ s n xu t c a cõy tr ng, v t nuụi và kh năng tr n c aợ ớ ả ấ ủ ồ ậ ả ả ợ ủ khỏch hàng. Do đú đ cú ngu n v n cho vay v i th i h n đa d ng nh trờn,ể ồ ố ớ ờ ạ ạ ư Chi nhỏnh c n cú đ nh hầ ị ướng thu hỳt thờm ngu n v n trung và dài h n trỏnhồ ố ạ
r i ro khi cho vay tiờu dựng v i th i h n dài mà hi n t i Chi nhỏnh ch a cúủ ờ ờ ạ ệ ạ ư đ đi u ki n đ đỏp ng đủ ề ệ ể ứ ược.
3.2.2.3.Lói su t linh ho tấ ạ
Hi n nay cho vay đ i v i s n xu t kinh doanh thệ ố ớ ả ấ ường cú lói su t th p h nấ ấ ơ lói su t cho vay tiờu dựng kho ng 2%/năm. Đi u này là khụng phự h p v iấ ả ề ợ ớ th c t vỡ m c đớch c a vay tiờu dựng khụng ph i đ sinh lói. Do v y đ xõyự ế ụ ủ ả ể ậ ể d ng lói su t h p d n khỏch hàng mà l i ph i h p lý, v a bự đ p đự ấ ấ ẫ ạ ả ợ ừ ắ ược chi phớ, v a mang l i l i nhu n thỡ Chi nhỏnh nờn ỏp d ng m c lói su t đa d ngừ ạ ợ ậ ụ ứ ấ ạ cho t ng lo i khỏch hàng, t o đừ ạ ạ ượ ực s hài hoà cõn đ i gi a l i ớch ngõn hàngố ữ ợ và l i ớch khỏch hàng. C th :ợ ụ ể
• Đa d ng húa cỏc hỡnh th c tr lói đ t o đi u ki n phự h p v i cỏcạ ứ ả ể ạ ề ệ ợ ớ đ c đi m nhu c u c a khỏch hàng. D a vào t ng lói su t, t ng kỳ h n,ặ ể ầ ủ ự ừ ấ ừ ạ khỏch hàng cú c h i l a ch n cỏc kho n vay thớch h p, đ m b o choơ ộ ự ọ ả ợ ả ả ho t đ ng c a h cú k t qu cao, đ m b o tr n ngõn hàng đỳngạ ộ ủ ọ ế ả ả ả ả ợ h n.ạ
• Lói su t ph i linh ho t theo đ i tấ ả ạ ố ượng vay v n. V i cỏc khỏch hàngố ớ quen thu c, cú uy tớn thỡ Chi nhỏnh cú th ỏp d ng m t m c lói su t uộ ế ụ ộ ứ ấ ư đói. Đi u đú c ng c m i quan h lõu dài v i khỏch hàng, v a khuy nề ủ ố ố ệ ớ ừ ế khớch cho khỏch hàng tăng cường m i quan h v i Chi nhỏnh, v a tớchố ệ ớ ừ c c làm ăn cú hi u qu , tr n lói và g c đỳng h n cho ngõn hàng. ự ệ ả ả ợ ố ạ
3.2.2.4.Phương th c thu h i n g c và lói vay khụng quỏ c ng nh cứ ồ ợ ố ứ ắ
Phương th c t t nh t là tr gúp theo kỳ h n n c th nh tr n theoứ ố ấ ả ạ ợ ụ ể ư ả ợ thỏng, quý phự h p v i kỳ thu ti n bỡnh quõn c a ngợ ờ ề ủ ười vay: Cỏn b cụngộ nhõn viờn lĩnh lương hàng thỏng, nụng dõn thu ho ch theo mựa v ng n ngày,ạ ụ ắ ti u thể ương thu ti n hàng ngày đ vi c ki m tra s d ng v n vay và khề ể ệ ể ử ụ ố ả năng tr n đả ợ ược thường xuyờn liờn t c.ụ
Tuy nhiờn đ i v i hỡnh th c cho vay tiờu dựng khụng cú tài s n đ mố ớ ứ ả ả b o đ i v i cỏn b cụng nhõn viờn khi th c hi n thu h i n g c và lói vayả ố ớ ộ ự ệ ồ ợ ố phỏt sinh nhi u khú khăn nh đó trỡnh bày ph n trờn. Nh ng khú khăn nàyề ư ở ầ ữ
đó nh hả ưởng t i ti n đ m r ng cho vay tiờu dựng khụng cú tài s n đ mớ ế ọ ở ộ ả ả b o đ i v i cỏn b cụng nhõn viờn. Do v y, đ gi i quy t nh ng khú khăn đúả ố ớ ộ ậ ể ả ế ữ ngõn hàng nờn xem xột gi i phỏp v cho vay tiờu dựng thụng qua ngả ề ườ ại đ i di n. Gi i phỏp này đệ ả ược đ a ra trờn c s xỏc đ nh rừ trỏch nhi m và quy nư ơ ở ị ệ ề l i c a cỏc bờn: ngõn hàng- đ i di n c a bờn vay- ngợ ủ ạ ệ ủ ười vay) cũng nh vi cư ệ ph i h p ch t ch gi a cỏc bờn trong quỏ trỡnh th m đ nh, xột duy t cho vay,ố ợ ặ ẽ ữ ẩ ị ệ gi i ngõn và thu n . ả ợ
Ngườ ại đ i di n trong phệ ương th c cho vay này thứ ường là ngườ ở ơi đ n v cú cỏn b nhõn viờn vay v n, cú trỏch nhi m t p h p cỏc h s xin vay,ị ộ ố ệ ậ ợ ồ ơ ti n hành thu n g c và lói và cỏc trỏch nhi m khỏc cú liờn quan. Đ đ mế ợ ố ệ ể ả b o quy n l i c a ngả ề ợ ủ ười đ i di n, nh m khuy n khớch h làm t t trỏchạ ệ ằ ế ọ ố nhi m đệ ược giao ngõn hàng cú nh ng u đói nh : hàng thỏng trớch thữ ư ư ưởng theo % s lói th c thu và h tr ti n tàu xe trong cỏc kỳ tr n , đ ng th i uố ự ỗ ợ ề ả ợ ồ ờ ư tiờn khi ngườ ại đ i di n cũng vay v n t i ngõn hàng. ệ ố ạ
Tuy nhiờn ngõn hàng cũng c n l u ý v trỏch nhi m c a ngầ ư ề ệ ủ ười đ iạ di n theo hỡnh th c cho vay này. N u ngõn hàng khụng cú s giỏm sỏt vàệ ứ ế ự ki m tra ch t ch thỡ cú th d n đ n tỡnh tr ng ngể ặ ẽ ể ẫ ế ạ ườ ại đ i di n l m d ng tớnệ ạ ụ nhi m chi m đo t ti n tr n c a ngệ ế ạ ề ả ợ ủ ười vay, gõy nh hả ưởng đ n vi c choế ệ vay và thu n . Chớnh vỡ v y mà vi c xỏc đ nh rừ quy n l i và trỏch nhi m c aợ ậ ệ ị ề ợ ệ ủ m i bờn tham gia r t quan tr ng và c n ph i đỗ ấ ọ ầ ả ược xem xột k càng. ỹ