Vai trò của tài chính vi mô trong xóa đói giảm nghèo

Như chúng ta đã biết đế đảm bảo an sinh xã hội, các nước trên thế giới đều xây dựng cho mình các chương trình an sinh xã hội, tổ chức nhất định, mỗi chương trình, tổ chức thường hướng đến một đối tượng nào đó trong xã hội. ví dụ như bảo hiểm xã hội hướng tới đối tượng là người lao động, hội bảo trợ người tàn tật và trẻ em mồ côi Việt Nam hướng đến nhưng người tàn tật và trẻ em mồ côi. Vậy các chương trình xóa đói giảm nghèo hướng tới đối tượng là những người nghèo trong xã hội. nghèo là gì? Đói nghèo là tình trạng thiếu hụt những điều kiện cần thiết để đảm bảo mức sống tối thiểu của một cá nhân hay một cộng đồng dân cư. Đói nghèo không chỉ là vấn đề của riêng những người rơi vào cảnh đói nghèo, mà đó là một vấn đề xã hội lớn, cần tới sự quan tâm của toàn xã hội. Chính vì vậy, xóa đói giảm nghèo là mục tiêu quan trọng của bất kỳ quốc gia nào bao gồm cả Việt Nam nhằm hướng tới phát triển một xã hội công bằng và văn minh. Xóa đói giảm nghèo là một phần quan trọng nằm trong chính sách ASXH của mỗi quốc gia và góp phần bảo đảm ASXH một cách lâu dài và bền vững. Có rất nhiều chương trình và tổ chức thực hiện mục tiêu này như chương trình 134, chương trình 135, chương trình hỗ trợ các huyện nghèo( Nghị quyết 30a2008NQCP), chương trình Quốc gia xây dựng trung tâm cụm xã miền núi, miền cao( giai đoạn 19972005)…..và bên cạnh rất nhiều biện pháp để thực hiện công tác xóa đói giảm nghèo chúng ta không thể phủ nhận vai trò tài chính vi mô trong công tác xóa đói giảm nghèo. Một số các mô hình thành công nhất thế giới gồm Grameen Bank(Bangladesh), nhóm tự quản SHG( Ấn Độ), Ngân hàng Bank Rkyat IndonesiaBRI, TYM fund. và hôm nay chúng tớ sẽ cùng các bạn thảo luận vấn đề này trong buổi học ngày hôm nay.

Lời mở đầu

Như chúng ta đã biết đế đảm bảo an sinh xã hội, các nước trên thế giới đều xây dựng chomình các chương trình an sinh xã hội, tổ chức nhất định, mỗi chương trình, tổ chức thường hướngđến một đối tượng nào đó trong xã hội ví dụ như bảo hiểm xã hội hướng tới đối tượng là người laođộng, hội bảo trợ người tàn tật và trẻ em mồ côi Việt Nam hướng đến nhưng người tàn tật và trẻ em

mồ côi Vậy các chương trình xóa đói giảm nghèo hướng tới đối tượng là những người nghèo trong xãhội nghèo là gì? Đói nghèo là tình trạng thiếu hụt những điều kiện cần thiết để đảm bảo mức sống tốithiểu của một cá nhân hay một cộng đồng dân cư Đói nghèo không chỉ là vấn đề của riêng nhữngngười rơi vào cảnh đói nghèo, mà đó là một vấn đề xã hội lớn, cần tới sự quan tâm của toàn xã hội

Chính vì vậy, xóa đói giảm nghèo là mục tiêu quan trọng của bất kỳ quốc gia nào bao gồm cảViệt Nam nhằm hướng tới phát triển một xã hội công bằng và văn minh Xóa đói giảm nghèo là mộtphần quan trọng nằm trong chính sách ASXH của mỗi quốc gia và góp phần bảo đảm ASXH một cáchlâu dài và bền vững

Có rất nhiều chương trình và tổ chức thực hiện mục tiêu này như chương trình 134, chươngtrình 135, chương trình hỗ trợ các huyện nghèo( Nghị quyết 30a/2008/NQCP), chương trình Quốc giaxây dựng trung tâm cụm xã miền núi, miền cao( giai đoạn 1997-2005)… và bên cạnh rất nhiều biệnpháp để thực hiện công tác xóa đói giảm nghèo chúng ta không thể phủ nhận vai trò tài chính vi môtrong công tác xóa đói giảm nghèo Một số các mô hình thành công nhất thế giới gồm GrameenBank(Bangladesh), nhóm tự quản SHG( Ấn Độ), Ngân hàng Bank Rkyat Indonesia-BRI, TYM fund

và hôm nay chúng tớ sẽ cùng các bạn thảo luận vấn đề này trong buổi học ngày hôm nay

MỤC LỤC

1.1 Tổng quan về kinh tế vi mô

1.1.1 Khái niệm tổ chức tài chính vi mô.

1.1.2 Phân loại

1.1.3 Lịch sử hình thành

1.1.4 Mối liên hệ giữa tài chính vi mô và công tác xóa đói giảm nghèo

1.2 Một số mô hình tài chính vi mô.

1.2.1 Mô hình ngân hàng Grameen Bank

1.1 Tổng quan về tài chính vi mô trong công tác xóa đói giảm nghèo

1.1.1 Khái niệm:

Tổ chức tài chính vi mô (TCTCVM) là tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, vớichức năng chủ yếu là sử dụng vốn tự có, vốn vay và nhận tiết kiệm để cung cấp một số dịch vụ tài chính,ngân hàng nhỏ, đơn giản cho các hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp

Trong ngành tài chính nó còn được dùng để chỉ các tổ chức được thành lập để cung cấp các dịch

vụ tài chính vi mô như: các tổ chức phi chính phủ( NOG), liên minh tín dụng, hợp tác xã tín dụng,ngân hàng thương mại tư nhân, các tổ chức tài chính phi ngân hàng hay một bô phận của ngân hàng

1.1.2 Phân loại.

Tổ chức tài chính được chia làm ba loại:

+ Tổ chức tài chính vi mô chính thức: bao gồm hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, ngân hàng chínhsách xã hội và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn.Trong khu vực chinh thức, Ngân hàngNNPTNT, Ngân hàng Chính sách xã hội va hệ thống QTDNDTW đang chiếm ưu thế về cung cấp dịch

vụ tai chinh nông thôn Nhin chung, những ngân hàng này chiếm khoảng 90% thị phần Ngân hàngNN%PTNT và ngân hàng CSXH đang thuộc sở hữu nhà nước cong TDTW thuộc sở hữu một phần củaNgân hàng nhà nước và một phần của các thành viên của Quỹ quỹ tín dụng nhân dân lại thuộc sở hữucủa các cổ đông / thành viên Ngân hàng NN&PTNT đã cung cấp dịch vụ tài chính vi mô

+ Tổ chức tài chính vi mô bán chính thưc: gồm các tổ chức phi chính phủ trong và ngoài nước

và các chương trình của các tổ chức xã hội như Hội Phụ Nữ, Hội Nông Dân và Đoàn thanh niên cungcấp các món vay nhỏ bằng ngân sách tự có hoặc thực hiện các chương trình tổ chức phi chính phủNOG và tạo điều kiện để hình thành các tổ chức tín dụng của ngân hàng NN&PTNT

+ Tổ chức tài chính vi mô phi chính thức: là các nhóm cho vây tương hỗ dưới hình thức phường,

họ, hụi, thậm chí cả vay nặng lãi

1.1.3 Quá trình hình thành.

Lần đầu tiên, người ta biết đến TCVM là vào những năm đầu thế kỷ thứ 17 do JonathanSwift, một người Ailen, là cha đẻ của TCVM Đến thế kỷ thứ 19, các hình thức cung cấp TCVM dướidạng bán chính thức mới ra đời do F.W.Raiffeisen, một người Đức thiết kế và áp dụng từ những năm

1860 cho lĩnh vực nông nghiệp Theo phương pháp của F.W.Raiffeisen những nhóm tiết kiệm, vayvốn hoạt động dựa trên nguyên tắc giúp đỡ nhau, bằng những nguồn lực về tài chính, kĩ thuật, tổ chứccủa chính những thành viên trong nhóm Những nguồn lực này nhằm giúp đỡ trước tiên cho các thànhviên là những nông dân, những nhà sản xuất nhỏ trong khu vực nông nghiệp Qua đó, giúp cho cácthành viên không phải đối diện với các nguồn lực bên ngoài, được tính theo các điều kiện thị trường,thường với mức lãi suất rất cao, và kèm thêm các điều kiện thế chấp về tài sản Trong những nguồn lựccủa nhóm, nguồn tài chính quan trọng nhất là sự tham gia đóng góp vốn của các thành viên Nhữngnguồn vốn đóng góp là cơ hội để cho các thành viên

Mô hình của F.W.Raiffeisen được hình thành và phát triển không chỉ trong lĩnh vực nôngnghiệp, mà còn được nhân rộng trong cộng đồng của xã hội, ngay cả trong khu vực thành thị Cáchthức tổ chức thành các nhóm tiết kiệm, vay vốn giúp cho nhiều người nghèo, đối tượng kinh doanhnhỏ trong khu vực thành thị, được đáp ứng nhu cầu về vốn và các nguồn lực thiếu hụt khác, nhằm pháttriển sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu nhập ổn định Thời gian gần đây, TCVM đã phổ biến rộnghơn, nhờ mô hình Grameen Bank được phát triển của Giáo sư Muhammad Yunus, người Bangladesh,

mô hình đã có những tác động tích cực trong công cuộc xoá đói giảm nghèo ở nước này và trên thếgiới

Hiện nay, có khoảng 60 tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô ở Tây Âu, gần một nửa số đóđược thành lập năm 2000 hoặc muộn hơn, với hoạt động quy mô nhỏ là chủ yếu.Chỉ có một số ít cótầm quốc gia như France Adie và Finland Finerva 10 tổ chức có kế hoạch phát triển danh mục cho vay

để đầu tư khoảng 240% năm 2006 Chẳng hạn, Adie (Association pour le Droit à l‘InitiativeEconomique), ra đời năm 1989, hiện đ có khoảng 300 nhân viên, 700 t.nh nguyện viên Adie cung cấpdịch vụ cho những người thất nghiệp và những người nhận trợ cấp x hội – nhóm này chiếm 50% sốngười vay Adie cho vay tới 5.000 EUR với tỷ giá thị trường, chính phủ trợ cấp tiền khởi động ban đầu

và những khoản cho vay không lãi suất Adiecn tư vấn kinh doanh cho những doanh nghiệp vi mô.Thu nhập chỉ bao gồm chi phí, khoảng 30% Từ năm 1989, Adie đ cho 23.000 khách hàng vay Năm

2004, có 10.000 người vay Một ví dụ khác là Fundació UnSol Món, trụ sở tại Tây Ban Nha, đượcthành lập bởi ngân hàng tiết kiệm Caixa Catalunya năm 2000, Fundació Un Sol Món hoạt động cấpkhu vực Nhóm khách hàng chính của gồm những người không có đặc quyền và cộng đồng, những nhàdoanh nghiệp làm ăn đơn lẻ thuộc lĩnh vực dịch vụ Các sản phẩm của nó là các khoản cho vay kiểungân hàng truyền thống từ 5.000 đến 8.000EUR Từ cuối năm 2004, l.i suất (6%) bao gồm rủi ro(4,6%) và bắt đầu bao gồm cả chi phí buôn bán (hiện là 75%) Từ năm 2000, hơn 600 khoản vay vi mô

đ được thực hiện với tổng giá trị là 5,6 triệu

Đối với Việt Nam:

Từ cuối những năm 1980, tài chính vi mô đã bắt đầu có mặt tại Việt Nam thông qua các tổ chứcquốc tế, tổ chức phi chính phủ( NOG) quốc tế, các chương trình hỗ trợ phát triển chính thức songphương và đa phương

Từ đầu những năm 1990, chính phủ đã có một chương trình xóa đói giảm nghèo, giảm nghèoquốc gia và tín dụng được coi là một trong những công cụ chiến lược các trung gian mtài chính vớinhiệm vụ được chính phủ ủy quyền cung cấp tín dụng vi mô, tín dụng nông thôn gồm Ngân hàng nôngnghiệp và phát triển nông thôn, ngân hàng chính sách xã hội, quỹ tín dụng nhân dân

Bên cạnh đó chính phủ đã khuyến khích sự tham gia của các tổ chức đoàn thể vào lĩnh vực tàichính vi mô như liên đoàn lao động, Hội nông dân, hội cựu chiến binh ……

Năm 2005 chính phủ đã ban hành nghị định số 25/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 về tổ chức vàhoạt động của tổ chức tài chính quy mô nhỏ và giao NHNN chịu trách nhiệm hướng dẫn thực hiện.Mục tiêu của các văn bản này nhằm tạo điều kiện cho những tổ chức, chương trình đã đạt tới một quy

mô nhất định, hoạt động có hiệu quả và có định hướng chuyên nghiệp có cơ hội chuyển đổi thành tổchức tín dụng chính thức, để từ đó có thể mở rộng hoạt động trên cơ sở đa dạng hóa nguồn vốn, nhờvậy có khả năng tăng phạm vi tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho người nghèo, người có thu nhập thấp,giúp xóa đói giảm nghèo một cách vững chắc

1.1.4 Mối liên hệ giữa tài chính vi mô và công tác xóa đói giảm nghèo.

Như chúng ta đã biết đói nghèo làm tăng nhu cầu về tín dụng nông thôn và tài chính vi mô ởViệt Nam Hơn 75% người nghèo của Việt Nam hiện nay đang sống ở tại các vùng nông thôn và hơn30% các hộ nông thôn nghèo sinh sống tại các vùng nghèo nhất cả nước Đa số người nghèo ở nước tasống dựa vào nông nghiệp với đặc trưng là năng suất lao động tương đối thấp vì ít được tiêp cận vớicác nguồn tài chính, đất đai và kiến thức Người nghèo cũng rất dễ bị tổn thương do những rủi ro củasức khỏe( đau ôm và tử vong) của các thành viên trong gia đình, do những biến động về giá cả thịtrường và thiên tai dịch bệnh Vậy phát triển hệ thống tài chính nông thôn bền vững có thể có nhữngtác động đáng kể đến sự tăng trưởng kinh tế vá xóa đói giảm nghèo

Như những gì chúng ta đã phát hiện ra thì một lượng lớn người nghèo, đặc biệt là những ngườinghèo nhất thường loại bỏ khỏi vị trí khách hàng của tín dụng vi mô vì thiết kế hiện tại của thể chếnày vì họ sẽ bị đẩy sâu thêm vào cảnh nợ nần và đói nghèo vì những món vay mà họ không thể trảđược

Nhu cầu của người nghèo, đặc biệt nông thôn vùng sâu, vùng xa về dịch vụ tài chính vi mô là rất đadạng

1.2 Một số mô hình điển hình.

1.2.1 Mô hình Grameen Bank

Ngân hàng Grameen là một TCTCVM khởi đầu tại Bangladesh với mục đích cho vay vốn nhỏ(được gọi tín dụng vi mô) cho người nghèo mà không cần điều kiện bảo đảm Hệ thống dựa trên ýtưởng người nghèo có các kỹ năng mà không được tận dụng hết Ngân hàng cũng nhận ký quỹ, cungcấp các dịch vụ khác và kinh doanh trên các lĩnh vực, hướng phát triển bao gồm các công ty sản xuất,điện thoại và năng lượng Tổ chức này và người thành lập, Muhammad Yunus, được nhận giải thưởngNobel Hòa bình năm 2006 “vì những nỗ lực của họ trong việc tạo ra sự phát triển kinh tế và xã hội từdưới lên." Có lẽ những ai hoạt động trong lĩnh vực TCVM đều biết đến cái tên Muhammad Yunus với

mô hình Ngân hàng Grameen nổi tiếng - ngân hàng cho người nghèo được trao giải Nobe Hòa bìnhnăm 2006.Ý tưởng:

Nạn đói khủng khiếp năm 1974 tại Bangladesh khiến hàng chục ngàn người thiệt mạng đã làmcho Giáo sư Yunus phải để ý đến vấn đề XĐGN tại nước ông Ý tưởng của ông phát sinh năm 1976,khi thăm một trong những ngôi làng nghèo ở Bangladesh, Yunus phát hiện ra rằng những khoản chovay nhỏ có thể tạo ra sự khác biệt khủng khiếp cho những người nghèo Ông Yunus tin rằng nếu đượccho cơ hội, người nghèo sẽ trả lại được tiền và TCVM sẽ sống sốt như một mô hình kinh tế Năm

1983, giáo sư Yunus được Ngân Hàng Trung Ương Bangladesh chấp nhận cho mở Ngân hàngGrameen Để đảm bảo việc hoàn vốn vay, ngân hàng sử dụng “nhóm đoàn kết”, một nhóm nhữngngười nghèo xin vay cùng nhau, và mỗi người trong nhóm đóng vai trò như là một “người bảo đảm”cho việc trả nợ và giúp đỡ lẫn nhau phát triển kinh tế

Có thể nói ngân hàng thành công nhờ chính mục tiêu của mình:

+ Mở rộng dịch vụ ngân hàng đến với người nghèo

+ Loại bỏ hình thức cho vay nặng lãi

+ Tạo cơ hội tự tạo việc làm cho những người thất nghiệp ở nông thôn Bangladesh

+ Kết hợp những phụ nữ nghèo vào những mô hình tổ chức phụ thuộc lẫn nhau, nơi mà họ cóthể’hiểu và quản lý chính họ

+ Chuyển đổi từ chu kì lẩn quẩn “thu nhập thấp, tiết kiệm thấp, đầu tư thấp” thành chu kì tiến

bộ hơn “thu nhập thấp, bơm tín dụng, đầu tư, thu nhập cao hơn, tiết kiệm nhiều hơn, đầu tư

nhiều hơn, thu nhập nhiều hơn”

Chúng ta có thể thấy nguyên tắc hoạt động của Ngân hàng Grameen khá đơn giản Grameen

xây dựng cứ điểm ngân hàng nhỏ ở mỗi vùng dân nghèo Tức ngân hàng ở ngay nơi người nghèo cónhu cầu vốn Mỗi ngân hàng nhỏ như vậy sẽ chỉ có vài nhân viên được huấn luyện khoảng 6 tháng Họ

đi tìm người để cho vay, chứ không đợi người đến vay như ở các ngân hàng thông thường Họ đi điềutra nghiên cứu tình hình trong vùng, chọn đối tượng cho vay từ những người cùng khổ nhất Lập ranhững tổ 5 người đối tượng vay, gồm những người không có quan hệ bà con, ruột thịt với nhau, có thể

là hàng xóm láng giềng Trong quá trình huấn Luyện ban đầu, tổ 5 người này học hỏi cách thức của

Ngân hàng Grameen, và học hỏi lẫn nhau về việc vay vốn, kinh doanh, rồi lập kế hoạch, và hỗ trợnhau thực hiện.

Nguyên tắc hoạt động cơ bản của Grameen là cung cấp tín dụng mà không cần thế chấp tài sảncho người nghèo trong tất cả các hoạt động kinh tế Ngân hàng cũng chấp nhận tiền gửi tiết kiệm ngoạitrừ các giao dịch ngoại tệ, tiến hành quan sát, nghiên cứu và xuất bản số liệu thống kê về cải cách kinh

tế đối với người nghèo Ngân hàng đảm bảo thu nhập từ các dự án sản xuất cho người nghèo, đầu tưvào trái phiếu chính phủ, hướng dẫn người nghèo cách thức đầu tư vào các dự án kinh doanh nhỏ vàtiểu thủ công nghiệp

Có 4 loại hình cho vay do ngân hàng đề ra: vay cơ bản, vay phát triển nhà, vay phát triển giáodục và cho vay hỗ trợ khó khăn

Mô hình Grameen Bank là một khái niệm còn khá mới mẻ đối với đại đa số người dân ViệtNam Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, việc vận dụng mô hình mới này để tạo ra những sản phẩmthoả mãn nhu cầu của người dân nhất là những người nghèo là một vấn đề đáng quan tâm Với nhữngđặc điểm riêng có cùng những nguyên tắc hoạt động không giống với mô hình ngân hàng truyềnthống, mô hình Grameen Bank sẽ là một mô hình lý tưởng trong chiến lược XĐGN của nước ta

Mốt số số liệu liên quan đến ngân hàng Grameen Bank

Đặc điểm thể chế

Tên tổ chức tài chính

vi mô

Grameen Bank Grameen Bank Grameen Bank

Chi phí hoạt động / danh

mục đầu tư cho vay

CÁC KHOẢN PHẢI THU

Năng suất trên tổng danh mục

đầu tư (danh nghĩa)

RỦI RO VÀ TÍNH THANH KHOẢN

Tỷ lệ mất vốn -0.95% 0.87%

ĐƠN VỊ USDTài sản và bất động sản: 140,441,283,079 125,396,957,972

Tiền gửi và các quỹ khác 122,225,348,999 109,206,727,710

Sứ mệnh của CEP là hoạt động vì lợi ích của người nghèo và nghèo nhất, nhằm giúp họ đạtđược những cải thiện về an sinh lâu dài thông qua cung cấp các dịch vụ tài chính và phi tài chính mộtcách bền vững, trung thực và hiệu quả CEP hoạt động không vụ lợi, kiên trì và nhất quán với tôn chỉ

là phục vụ thành phần lao động nghèo khó

Mục đích của CEP: giúp người lao động nghèo tự tổ chức các hoạt động sản xuất kinh doanh,dịch vụ bằng số vốn nhỏ ban đầu do quỹ tài trợ và có hoàn lại; giúp người lao động nghèo tạo đượchay tăng thêm chỗ làm việc mới có thu nhập chính đáng bằng công sức và năng lực của chình cùngnhững người lao động khác; góp phần giảm thiểu tình trạng thất nghiệp của người lao động thành phốchỉ vì thiếu vốn hoạt động

Đối tượng phục vụ: CEP ưu tiên phục vụ người nghèo, tập trung vào đối tượng nữ và cung cấptiếp các dịch vụ tài chính và phi tài chính cho những khách hàng sinh sống và làm việc tại các cộngđồng Khách hàng của CEP được chia làm 3 nhóm: nghèo nhất, nghèo và tương đối nghèo CEP tậptrung vào phục vụ người nghèo và những người dễ bị tổn thương, những khách hàng tương đối nghèođược phục vụ ưu tiên thấp hơn

Năm 2010 CEP có 24 chi nhánh gồm 17 chi nhánh tại Tp.HCM và 7 chi nhánh tại tỉnh BìnhDương và Đồng Nai và các tỉnh khu vực đồng bằng sông Cửu Long là Long An, Đồng Tháp và TiềnGiang Mỗi chi nhánh ngoại tỉnh được thành lập có thể giúp CEP mở rộng hoạt động tại các nhữngvùng nông thôn và kém phát triển của khu vực đồng bằng sông Cửu Long và phía Đông Nam ViệtNam Trong thời gian tới CEP sẽ tìm kiếm mở rộng hoạt động, cung cấp hỗ trợ và các dịch vụ tàichính cho người nghèo nông thôn

+ Sản phẩm phát triển cộng đồng: phổ biến tài liệu giáo dục và sức khoẻ cộng đồng và vệ sinh.Mặc dù áp dụng phương pháp Grameen, nhưng khi áp dụng vào Việt Nam CEP cũng cải tiến cho phù hợp với hoàn cảnh Việt Nam và đã đạt được những thành công nhất địnhcho khách hàng,huấn luyện cho khách hàng về quản lý tài chính

+ Về việc chia nhóm: theo Grameen Bank một nhóm phải có 5 người, không có quan hệ ruộtthịt Nhân viên tín dụng tự quyết định thành viên trong nhóm Về việc chia nhóm: theo Grameen Bankmột nhóm phải có 5 người, không có quan hệ ruột thịt Nhân viên tín dụng tự quyết định thành viêntrong nhóm Còn CEP, số lượng thành viên linh hoạt tuỳ theo đặc điểm của từng chi nhánh CEP và cácthành viên tự lựa chọn nhóm sao thuận lợi cho việc trao đổi thông tin và việc góp tiền

1.2.2Quỹ Tình Thương - Hội Liên hiệp Phụ nữ (TYM)

Năm 1989, Ban chấp hành trung ương Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam đã phát động cuộc vận động "phụ nữ giúp nhau làm kinh tế gia đình" với 5 nội dung cụ thể trong đó giúp nhau vốn sản xuất kinh doanh đã được từng bước phát triển là nguồn gốc của chương trình tín dụng của Hội ngày nay

Tổ chức này được hình thành bắt đầu từ Dự án Quỹ Tình Thương theo quyết định số 11/QĐ vàtrình thủ tướng chính phủ cho cấp phép hoạt động thử nghiệm trên địa bàn huyện Sóc Sơn ngoại thành

Hà Nội vào ngày 7/1/1992 Ngày 20/2/1992, Chính phủ đã ban hành văn bản số 563/KTĐN cho phépHội thực thi dự án trên các vùng miền nghèo Quỹ Tình Thương ra đời với tên giao dịch quốc tế là

"Tau Yeu May" hay còn gọi là TYM

Sứ mệnh của TYM là hoạt động nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống và cải thiện địa vị chophụ nữ nghèo, nghèo nhất và gia đình họ thông qua các dịch vụ tài chính và phi tài chính phù hợp chocác nhóm phụ nữ ở cộng đồng, tạo cơ hội cho phụ nữ tham gia vào các hoạt động kinh tế và nâng caovai trò của họ trong xã hội Với phương châm cam kết phục vụ người nghèo TYM luôn nghiên cứu vàthiết kế các sản phẩm phù hợp với nhu cầu người nghèo về mục đích sử dụng và khả năng hoàn trả

Đối tượng phục vụ của TYM là những phụ nữ có thu nhập thấp, đặc biệt là phụ nữ nghèo, trong

độ tuổi lao động, có sức khỏe tốt, tự nguyện tham gia và cam kết chấp hành các quy định của TYM

Phạm vi hoạt động của TYM là các tỉnh/thành phố trong cả nước trong đó ưu tiên các huyện/xã

có tỉ lệ hộ nghèo cao Địa bàn hoạt động hiện nay của TYM bao gồm: 41 branches (31/12/2009)

+Sản phẩm tiết kiệm: để xây dựng nguồn vốn tự có và giáo dục thói quen tiết kiệm, TYM yêucầu mọi khách hàng đóng tiết kiệm bắt buộc 3.000 đồng/tuần (0,19 USD) Tiết kiệm bắt buộc có lãisuất và có thể rút ra sau khi đạt được số dư tối thiểu nhất định Ngoài ra, TYM cũng khuyến khíchkhách hàng gửi tiết kiệm tự nguyện, bắt đầu bằng số tiền nhỏ từ 5.000 đồng/tuần (1,30 USD)

+Quỹ Tương Trợ: được xây dựng nhằm mục đích xây dựng tinh thần tương thân tương ái giữacác chị em trong TYM

Bên cạnh đó còn có sản phẩm phi tài chính như:

+Đào tạo nâng cao kiến thức và kĩ năng cho thành viên của TYM Phương thức áp dụng cho vaycủa TYM cũng tương tự như phương pháp Grameen: Các thành viên đến với TYM được tập trungnhau lại thành những nhóm 5 người Từ 5 – 6 nhóm hình thành nên một cụm Cụm là đơn vị cơ sở củaTYM gồm từ 30 - 40 thành viên, do các cán bộ cụm lãnh đạo bao gồm: cụm trưởng, thư ký và thủ quỹcụm Hàng tuần/hàng tháng, cụm tổ chức họp để trao đổi thông tin cũng như hoàn trả gốc, lãi vốn vay

và đóng tiết kiệm

Tất cả các dịch vụ của TYM đều được cung cấp tại các buổi họp cụm hàng tuần/hàng tháng.Đây là nơi xét duyệt đơn xin vay vốn, thu tiền hoàn trả và tiết kiệm Cụm cũng là nơi để các kháchhàng trao đổi kinh nghiệm, thông tin về sản xuất kinh doanh; để cán bộ TYM và các chuyên gia bên

ngoài phổ biến, đào tạo kiến thức về gia đình, giới và các vấn đề khác; là nơi tiến hành các hoạt động

xã hội Mạng lưới chi nhánh, cụm: tính đến tháng 12/2009, TYM đã phát triển được 41 chi nhánh tại

10 tỉnh/thành phố bao gồm Hà Nội, Vĩnh Phúc, Hưng Yên, Hải Dương, Thái Nguyên, Bắc Ninh, NamĐịnh, Thanh Hóa, Nghệ An, Phú Thọ với 1.256 cụm với dư nợ cho vay đạt xấp xỉ 190 tỷ đồng

Hạn chế của TYM

+ TYM không có cơ chế giám sát chặt chẽ các thành viên vay vốn nên thường xảy ra các tìnhtrạng không mong muốn Từ cuộc khảo sát thành viên gần đây của TYM, TYM đã xác minh rằng 70%thành viên của TYM vay vốn từ các nguồn khác và ngày càng nhiều thành viên vay vốn từ tổ chức này

để hoàn trả cho tổ chức khác Hiện tượng vay theo chuỗi này có khả năng gây nguy hiểm đến chấtlượng dư nợ vốn của TYM và đẩy thành viên đến bẫy nợ

+ Thị trường tràn ngập vốn lãi suất thấp cũng hạn chế khả năng đặt mức lãi suất phù hợp vớikhả năng hoàn trả thực sự của thành viên TYM và phù hợp với mức thu nhập đòi hỏi của TYM Vì vậyTYM đã áp đặt giới hạn nâng mức chi phí (chính là thu nhập của cán bộ Quỹ(TYM) và không thể mởrộng địa bàn hoạt động như tốc độ mong muốn

+ Qui mô tuyệt đối của những nhà cung cấp chính thức khiến mọi người khó nhìn thấy và nghe

về TYM ngoài những địa phương TYM đang hoạt động Cộng với quan niệm chung của Chính phủrằng có thể vượt qua đói nghèo bằng những vốn vay lãi suất thấp

Báo cáo thường niên của TYM qua 2 năm 2006- 2007

BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN

Tái sản

Khoản phải trả, phải

nộp ngắn hạn khác

Khoản vay dài hạn

Nguồn kinh phí và quỹ