Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình giám định bồi thường trong nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG tại Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội

Bên cạnh đó, không thể phủ nhận được rằng, công tác giám định bồi thườngtrong bảo hiểm VCXCG cũng đóng góp một phần lớn vào sự thành công và hiệu quả của toàn nghiệp vụ.. Nhận thấy được

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

TINH HÌNH GIAM ĐỊNH BOI THUONG TRONG NGHIỆP VU

BAO HIEM VAT CHAT XE CO GIOI TAI CONG TY

BAO HIEM BIDV HA NOI

Sinh vién thuc hién : Bui Thanh Lam

MỤC LỤC

DANH MỤC SƠ DO BANG BIEU

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

CHƯƠNG 1: TONG QUAN VE NGHIỆP VU BẢO HIEM VCXCG VÀ

CONG TAC GIÁM ĐỊNH BOI THUONG CUA NGHIỆP VU 3

1.1 KHÁI QUAT CHUNG VỀ BẢO HIEM VOXGG -2+5c+++55+: 3

1.1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ -. 3

1.1.2 Nội dung cơ ban của bảo hiểm vật chất xe cơ giới - . - 6

1.2 CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BOI THƯỜNG TRONG BẢO HIEM VCXCG I5

1.2.1 Vai trò công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm VCXCG 15

1.2.2 Nguyên tắc giám định bồi thường -¿-+++++++zx+r+rrxrerrxee 17

1.2.3 Giám định viên 2-2+©++2+E+£E+E£EEEtEEEtEEEEEEvEEEEEEExrErrrrrrrrrrrree 19

1.2.4 Quy trình giám định bồi thường - + 2 ©5++2++£x++zxezzxrzxxzrxee 23

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH - BỎI THƯỜNG

TRONG BẢO HIEM VCXCG TẠI BIC HÀ NỘI - «<2 26

2.1 GIỚI THIEU CHUNG VE BIC HA NỘI -2©++2+++2+++2++>+zzex 26

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triỂn -. 2- 5+©++s+++++zx++zxvzrxez 26

2.1.2 Cơ cầu tổ chức bộ máyy -¿- 2 + ++++++£E++E++++++z+zzxzrxerxerxzrerree 28

2.1.3 Kết quả hoạt động của BIC Hà Nội trong những năm gan đây 30

22 THUC TRẠNG GIÁM ĐỊNH BOI THUONG NGHIỆP VỤ BAO HIEM

VCXCG TAI BIC HA NỘI - -¿©+2+©+++++++2E++2EEt2EE+22EE22EE2EE2EErrrrrrrrree 31

2.2.1 Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiém VCXCG - 31 2.2.2 Thực trang công tác giám định- bồi thường : +- 33

2.3 ĐÁNH GIÁ THUC TRANG CONG TÁC GIÁM ĐỊNH- BOI THUONG CUA

NGHIỆP VỤ BẢO HIEM VCXCG TẠI BIC HÀ NỘI -z©5z+55++ 59

2.3.1 Thành CONG .ccccccsssessseesssesssesssesssecssecssusssseessessssesssecssecsseceseesnecssteesneesseee 59

2.3.2 Hạn ChẾ 2 + +E92EE£SEEEEEEEEEEEE12E112117112117117112717112111211 21122 60

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ HOÀN THIỆN CÔNG TÁCGIÁM ĐỊNH VA BOI THUONG TON THAT TRONG BẢO HIEM VCXCGTẠI BIC HA NOL.u.cccscssessessssssssssssssssssssscssessssssssssssssscssssscsussscssssssssessssssscsessessesenseses 63

3.1 MUC TIEU PHAT TRIEN BAO HIEM VCXCG CUA BIC HA NOI DENNAM 2022 vecssesssesssssesssessecssesssessusssessscssessusssusssessussiessusssessvsssesssessessssessessesssesaseess 633.2 GIẢI PHAP HOÀN THIỆN CÔNG TAC GIÁM ĐỊNH BOI THUONG

TRONG BẢO HIEM VCXCG TẠI BIC HA NỘI 22 z2+£++E+cz£z+++zszeẻ 64

3.2.1 Nâng cao trình độ chuyên môn của giám định viên - 64

3.2.2 Thực hiện nghiêm túc các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất 65

3.2.3 Bồi thường nhanh chóng và đầy đủ cho người thụ hưởng quyền lợi bảoWiC aoe ớg 65

3.2.4 Nhanh chong phát hiện va xử ly các trường hop trục lợi bảo hiểm 66

3.3 Kiến ngÌị 52-255 222222211122112211122111 2112111 eeea 68

3.3.1 Đối với Nhà nước va Bộ Tài chính cccecsceessseessseessseessseesssvessseeesseeesses 68

3.3.2 Đối với tổng công ty bảo hiểm BIDV 2-2 ++zx+e£zxe+rxeeee 69

DANH MỤC SO DO BANG BIEU

Hình 1: Cơ cấu tổ chức tại công ty bao hiểm BIDV Hà Nội - 28

Bang 2.1: Tình hình kinh doanh tại BIC Hà NỘI - 5555 +<<£<<x<+ccexee 30

Bảng 2.2: Doanh thu bảo hiểm VCXCG tại BIC Hà Nội 2 55s s5 32

Bảng 2.3: Tình hình công tác giám định nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG 50Bảng 2.4: Tình hình giải quyết bồi thường tai BIC Hà Nội 33Bảng 2.5: Tình hình chi bồi thường tại BIC Hà Nội . 2 52- 525522 57

DANH MỤC CAC TỪ VIET TAT

: Số tiền bảo hiểm

: Số tiền bồi thường

: Doanh nghiệp bảo hiểm

: Người được bảo hiểm

: Giá trị bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm

: Giấy chứng nhận bảo hiểm

: Xe CƠ gidi: Giám định bồi thường: Giám định viên

: Giám định bồi thường

: Giám định viên

: Vật chất xe cơ giới: Phạm vi bảo hiểm

: Khách hàng

kinh tế và điều kiện sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu của con người

cũng càng phong phú, đa dạng đặc biệt là nhu cầu bảo đảm sự an toàn, an tâm và énđịnh trong cuộc sống Bảo hiểm là biện pháp tài chính đảm bảo ổn định cho các cá

nhân, gia đình và cho mọi tổ chức doanh nghiệp nhằm khôi phục đời sống và hoạt

động sản xuất kinh doanh và quan trọng hơn là thực hiện huy động vốn cho nềnkinh tế Hiện nay, bảo hiểm ngày càng trở nên phổ biến trong cuộc sống của các cá

nhân, hộ gia đình và các tô chức với sự da dạng về loại hình sản phâm.

Có thé nhận thay nghiệp vụ bảo hiém VCXCG đã có những đóng góp và tácđộng rất tích cực đối với không chỉ người tham gia mà với cả toàn xã hội Với các

cá nhân, Bảo hiểm VCXCG đóng góp hiệu quả vào việc giúp cho chủ phương tiện

xe an tâm và duy trì, phục hồi vị thế tài chính khi gặp phải tổn thất không mongmuốn Bên cạnh đó, không thể phủ nhận được rằng, công tác giám định bồi thườngtrong bảo hiểm VCXCG cũng đóng góp một phần lớn vào sự thành công và hiệu

quả của toàn nghiệp vụ Tuy nhiên, bảo hiểm vẫn còn là một ngành nghề non trẻ và

đầy tiềm năng so với những ngành nghề khác Trong quá trình triển khai các nghiệp

vụ bảo hiểm nói chung cũng như nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG nói riêng, chúng tavẫn đang phải đối mặt với không ít khó khăn và thách thức mà đòi hỏi chúng ta phải

học tập và nghiên cứu Nhận thấy được điều đó, trong thời gian thực tập tại Công ty

Bảo hiểm BIDV Hà Nội, em đã chọn dé tài: “Tinh hình giám định bồi thường trongnghiệp vụ bảo hiểm VCXCG tại Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội” để nghiên cứuvới mong muốn được đi sâu tìm hiểu cũng như cọ xát để phân tích và đánh giá côngtác giám định bồi thường tại công ty Cùng với kiến thức đã học, em mong muốn có

thể đóng góp vào sự phát triển và hoàn thiện công tác nay dé đáp ứng tốt hơn nhu

câu của xã hội và góp phân vào sự phát triên của Công ty.

Bên cạnh lời mở đầu và kết luận, bài luận gồm có 3 chương chính:

Chương 1: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG và công tác giám định

bồi thường của nghiệp vụ

Chương 2: Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất trong bảohiểm VCXCG tại BIC Hà Nội

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị hoàn thiện công tác giám định và bồi

thường ton that trong bảo hiểm VCXCG tai BIC Hà Nội.

Bởi kiến thức lý luận và thực tiễn còn có nhiều hạn chế nên trong bài viết

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp của em vẫn còn nhiều thiếu sót Em rất mong nhận

được sự giúp đỡ, ý kiến đóng góp của thầy cô dé bài viết của em hoàn thiện hon

Em xin chân thành cảm ơn.

CHUONG 1: TONG QUAN VE NGHIỆP VỤ BẢO HIEM VCXCG VA CONG TÁC GIÁM ĐỊNH BOI THUONG CUA

NGHIEP VU

1.1 KHAI QUAT CHUNG VE BAO HIEM VCXCG

1.1.1 Sự cần thiết và tac dung của bảo hiểm vật chất xe cơ

Đầu tiên, phải khẳng định rằng giao thông vận tải là một trong những trụ cột

chính của nền kinh tế quốc dân, là điều kiện tiên quyết và là đòn bẩy cho các lĩnh

vực và ngành nghề khác phát triển trong quá trình toàn cầu hóa nền kinh tế Nước ta

có mạng lưới giao thông dày đặc, phong phú với đa dạng các loại hình như: đường

bộ, đường sắt và đường hàng không Tuy nhiên, với đặc thù địa lý, kinh tế -xã hộithì giao thông đường bộ bằng xe cơ giới chính là hình thức phổ biến nhất cũng như

được Đảng và nhà nước quan tâm phát triển hàng đầu Cụ thể, hàng hóa được vận

chuyển qua đường bộ là lớn nhất so với những hình thức vận tải khác Mỗi năm, có

tới 70% khối lượng hàng hóa và tới 90% lượng hành khách sẽ được vận chuyển

thông qua đường bộ Vì vậy, vận tải đường bộ có ý nghĩa quan trọng nhất, phổ biến

nhất cũng như chiếm khối lượng lớn nhất trong lưu thông hàng hóa và hành kháchnội địa.

Xe cơ giới theo Luật giao thông đường bộ năm 2008, điều 3.25 thì “

phương tiện giao thông cơ giới đường bộ (tức xe cơ giới) là toàn bộ những loại

xe sử dụng động cơ và tốn nhiều liệu gồm xe ô tô; máy kéo; rơ moóc hoặc sơ mi

rơ moóc được kéo bởi xe ô tô, máy kéo; xe mô tô hai bánh; xe mô tô ba bánh; xegắn máy (kế cả xe máy điện) và các loại xe tương tự được thiết kế để chở người

và hàng hóa trên đường bộ.” Nói cách khác, theo Giáo trình bảo hiểm của

PGS.TS Nguyễn Văn Định thì “Xe cơ giới có thể hiểu là tất cả các loại phương

tiện hoạt động trên đường bộ bằng chính động cơ của chúng và được phép lưu

hành trên lãnh thé mỗi quốc gia”

XCG là loại tài sản có giá trị lớn đối với các cá nhân, gia đình và tối cần

thiết với mọi tổ chức Với số lượng lớn các XCG đang lưu thông, XCG chiếm một

vị thế quan trọng trong ngành giao thông vận tải - một ngành góp phần lớn cho sựphát triển chung của toàn xã hội Bên cạnh đó, XCG luôn mang lại sự thuận lợi,hiệu quả với một số ưu điểm phù hợp với Việt Nam hơn những phương tiện khác,

đặc biệt là trong vấn đề vận chuyền Cụ thể:

- XCG có tích cơ động cao, việt dã tốt với chi phí vận chuyền thấp, phạm

vi hoạt động và hiệu quả trên nhiều địa hình

- — Tiết kiệm được chi phí xây dựng bến bãi, đường xa so với các phươngtiện như máy bay, tàu thủy hay tàu hỏa

- _ Vốn đáp ứng vật tư mua sắm phương tiện vận chuyển bằng xe cơ giới phù

hợp với các doanh nghiệp qui mô vừa và nhỏ ở Việt Nam hiện nay.

Với các ưu điểm như trên, số lượng XCG hiện nay tăng rất nhanh trong lưuthông Tuy nhiên, sự dày đặc của lượng xe cơ giới vẫn tiềm ẩn những nguy cơ làmtăng số vụ cũng như tính chất ngiêm trọng của tai nạn giao thông đường bộ trên cả

nước Bên cạnh đó, vấn đề về sự xuống cấp của đường xá và sự chậm trễ trong quá

trình đầu tư, nâng cấp vẫn cần sự quan tâm đúng mức thay vì sửa chữa theo kiểuchap vá, thiếu tính đồng bộ và liên tục như hiện nay Ý thức của người dân trong

việc tuân thủ quy định giao thông còn chưa cao, vẫn còn chủ quan và lơ là như: điều

kiến xe sau khi uống bia, rượu; phóng nhanh, vượt au, đua xe trên đường: không cóbằng lái, Đây cũng là nguyên nhân gia tăng số lượng thiệt hại về người hiện nay

Hậu quả đầu tiên là tác động trực tiếp tới từng gia đình và tổ chức khi tỉ lệ tai nạn

giao thông tăng cùng với người bị tai nạn lại thường là trụ cột chính trong gia đìnhhay các tổ chức Như vậy, thiệt hại của tai nạn giao thông sẽ không còn chỉ bó hẹpvới những đối tượng tổn thất trong vụ tai nạn đó mà còn làm ảnh hưởng đến thunhập các gia đình, ảnh hưởng đến tính liên tục của quá trình sản xuất kinh doanh và

xa hơn là hậu quả tới nền kinh tế quốc dân

Dé đối phó với những rủi ro tai nan bat ngờ có thé xảy ra tốn thất cho mình,

các chủ xe cơ giới thường tham gia một sô loại hình bảo hiém, trong đó có bảo

hiém vat chat xe cơ giới Khác với bảo hiém trách nhiệm dân sự chu xe cơ giới đôi

với hành khách trên xe và đối với người thứ ba được áp dụng bắt buộc bằng pháp

luật đối với các chủ xe thì bảo hiểm VCXCG là loại hình được triển khai với hình

hậu quả tai nạn, trở lại với hoạt động sản xuất kinh doanh.

Ngày nay, Bảo hiêm VCXCG ngày càng trở nên thân thuộc với các chủ xe bởi sự chuyên biên trong nhận thức của người dân với việc hiệu quả của các sảnphẩm xe cơ giới ngày càng được chứng minh Cụ thể:

Thit nhất, bảo hiém XCG góp phần giúp chủ xe ổn định tình hình tài chính

bằng việc nhanh chóng khắc phục hậu quả xảy ra, én định tinh thần cũng như tài

chính cho các chủ xe và lái xe.

Rủi ro là điều mà không một ai mong muốn nhưng cũng khó có thể lường trước được, nó có thể đến bat ngờ với bat cứ ai và bất cứ phương tiện nào; ở bất cứ

địa điểm hay thời gian nào Vì vậy, dù có đề cao cảnh giác hay tuân thể đúng luật lệ

thì đôi khi chúng ta vẫn sẽ gặp những trường hợp ngoài tầm kiểm soát Bên cạnh

đó, cùng với sự phổ biến của xe máy trong giao thông đường bộ số lượng xe ô tôcũng ngày càng tăng Điều này có nghĩa là khi xảy ra rủi ro, thiệt hại sẽ lại càng lớn

hơn Tuy nhiên, với việc tham gia bảo hiểm VCXCG , những tổn thất xảy ra thuộc

PVBH sẽ được DNBH bù đắp theo hợp đồng Điều này có vai trò rất lớn trong việcgiảm bớt gánh nặng tài chính cho các KH tham gia nhờ việc không phát sinh nhữngkhoản chi bất thường cũng như nhanh chóng khắc phục được khó khăn, sớm ổn

định cuộc sông cũng như sản xuât kinh doanh.

Tứ hai, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG đã tạo thêm công ăn

việc cho nền kinh tế, góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước

Có thể thấy hau hết các DNBH phi nhân thọ đều triển khai nghiệp vụ bảo hiểm

này cùng với tạo thêm việc làm cho hàng ngàn người Hàng năm, các DNBH cũng sẽ

thực hiện nghĩa vụ nộp thuế lên ngân sách nhà nước với con số ước tính lên tới hàngnghìn tỷ đồng với đóng góp không nhỏ từ bảo hiểm XCG Nguồn thu này sẽ được nhànước đâu tư trở lại nên kinh tê qua nâng câp và xây mới các cơ sở hạ tâng công cộng

Thứ ba, góp phần hạn chế và kiểm soát tình hình tai nạn giao thông Khi

tham gia bảo hiểm VCXCG, KH sẽ nộp một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm dé đổi

lay lời cao kết bảo vệ từ DNBH Với koarn phí thu được, DNBH sẽ giữ lại phần lớnphi dé thực hiện công tác bồi thường và duy trì hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó,DNBH cũng sẽ trích một tỉ lệ nhất định trên khoản phí để phục vụ cho công tác đềpòng hạn chế tốn thất Cụ thể, DNBH sẽ có đóng góp và các quỹ giành cho việc

nâng cấp cơ sở hạ tầng, tổ chức các buổi hội thảo dé tuyên truyền tới KH nhằm

giúp KH không y nại vào việc đã tham gia bảo hiểm mà lơ là đề phòng

Như vậy, tựu chung lại đối với xã hội , nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG đã gópphần lớn trong việc bảo đảm trật tự an ninh và an toàn xã hội Nghiệp vụ này cũngtác động tích cực tới người điều khiển phương tiện trong việc nâng cao ý thức tuân

thủ các quy định giao thông để giảm thiểu và đề phòng tai nạn Không chỉ tác

động tới các KH tham gia, nghiệp vụ này đã đóng góp lớn cho ngân sách dé từ đógiảm bớt áp lực về tài chính cho Nhà nước Bên cạnh đó, với việc trích một phần

quỹ đầu tư ngược trở lại nền kinh tế thì bảo hiểm còn có đóng góp trong việc nâng

cấp, xây mới các cơ sở hạ tầng Tóm lại, triển khai nghiệp vụ này không chỉ góp

phần thúc day tốc độ tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, mà còn lại hạn chế

và kiểm soát tình hình tai nạn giao thông và tạo ra số lượng lớn công việc cho

người lao động.

1.1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm là một khái niệm thường hay bị nhầm lẫn với khái niệm

người tham gia bảo hiểm Trong bảo hiểm VCXCG, đối tượng bảo hiểm là chínhbản thân chiếc xe cơ giới hay nói cách khác “là tất cả các loại phương tiện hoạt

động trên đường bộ bằng chính động cơ của chúng và được phép lưu hành trên lãnh thé mỗi quốc gia”.

KH có thể lựa chọn bảo hiểm vật chất thân xe hoặc từng bộ phận của chiếc

xe tùy theo nhu cầu của mình Nếu KH lựa chọn bảo hiểm cho từng bộ phận thì

DNBH chi bảo hiểm đến từng tổng thành Hiện nay, Tổng Công ty Bảo hiểm BIDVquy định về tổng thành của xe ô tô như sau:

- Tổng thành động cơ: bao gồm chế hòa khí, bơm cao áp, hệ thống điện,

- Tổng thanh lốp : gồm phần lốp đang được sử dụng của xe và cả phần lốp

dự phòng.

- Tổng thành trục trước : trục láp, má phanh và gầm cầu xe

- Tổng thành hệ thống lái : vô lăng, trục lái, hộp tay lái, bộ trợ lực tay lái,thanh kéo ngang và dọc ;

- Tổng thành hộp số: hộp số chính, hộp số phụ

- Tổng thành cầu sau : ruột và vỏ cầu

- Tổng thành thân vỏ: BĐX, nắp capo, chắn bùn cabin , bộ điều hòa lực phanh, thùng chứa nguyên liệu, đường ống dẫn khí, kinh, gương và ghế ngồi

Trong đó, có thé thấy tổng thành thân vỏ xe sẽ thường có giá trị cao nhất

Đây cũng là bộ phận dễ thấy nhất, bao bọc các bộ phận bên trong, vì vậy cũng dễ

hiểu thân vỏ sẽ chịu hậu quả nhiều nhất từ một vụ tai nạn Do đó, KH thường lựa

chọn bảo hiểm thân vỏ khi tham gia bảo hiểm bộ phận xe.

Khi tham gia bảo hiểm VCXCG, chủ xe phải cung cấp đủ các giấy tờ liênquan khác như đăng kiểm xe, giấy phép lái xe còn hiệu lực, giấy yêu cầu bảo hiểm,

hóa đơn chứng từ việc mua bán xe mới; giấy chuyển quyền sở hữu hoặc giấy tờ mua bán xe trong trường hợp xe đổi chủ Trừ các xe mới được tham gia bảo hiểm

ngay sau khi mua thì cán bộ kinh doanh cũng cần có ảnh chụp xe khi tham gia dể

phục vụ cho công tác giám định sau này.

1.1.2.2 Pham vi bảo hiểm

PVBH là những quy định về các rủi ro được bảo hiém và các rủi ro loại trừ.

Cụ thể, các rủi ro được bảo hiểm trong nghiệp vụ Bảo hiểm VCXCG gồm có:

- Tai nạn do đâm, va, lật, dé.

- Hỏa hoạn; cháy; nỗ.

- Tổn thất do hiện tượng thiên tai tự nhiên: giông bão, lũ lụt, sét , động đất,mua da, sat lở

- Xe bị map cắp (đối với xe mô tô chỉ bao hiểm khi có thỏa thuận riêng)

- Và các rủi ro khác không thuộc những rủi ro loại trừ.

- Ngoai ra, DNBH sẽ thanh toán cả phần chí phí cần thiết và hợp lý ding cho:

+ Chi phí thực hiện ngăn ngừa hạn chế tổn thất để tránh trường hợp xe

không kịp sửa chữa khiến tổn thất gia tăng

+ Chi phí di chuyển kéo xe gặp tốn thất tới cơ sở sữa chữa

+ Phan chi phí cho hoạt động giám định tốn thất nếu như tổn thất thuộc trách

nhiệm của bảo hiểm

Cần chú ý rằng với mọi trường hợp thì tổng STBT của DNBH cũng sẽ không

được quá STBH đã ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm.

Ngược lại, DNBH sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại

trong các trường hợp sau đây:

- Hành động cố ý gây ra thiệt hại của Chủ xe, lái xe hoặc của người bịthiệt hại.

- Xe bị tốn thất không thé xuất trình các loại giấy tờ hoặc giấy tờ giả hay

không còn hiệu lực.

- Lái xe điều khiển phương tiện khi xảy ra tổn thất không có giấy phép lái

xe hoặc có nhưng không hợp lệ.

- Tai nạn xảy ra với lí do được xác nhận theo luận thông qua văn bản của cơ

quan nha nước có thâm quyền là lái xe có nồng độ cồn, rượu hoặc bia vượt quá với

quy định của pháp luật hiện hành hoặc sử dụng ma thúy hay chất kích thích khác bị

câm sử dụng.

- Xe dùng để đua xe thể thao, thực hiện đua xe trái phép hoặc dùng để chạythử sau khi sửa chữa (trừ khi có thỏa thuận khác).

- Xe đi vào các khu vực cắm đường hoặc vi phạm luật giao thông đường bộ

như vượt đèn đỏ, không thực hiện theo hiệu lực của người điều khiển phương tiện

giao thông, không mở đèn chiếu sáng khi tham gia giao thông buổi đêm

- Thiệt hại là những hậu quả giám tiếp từ các yếu tố như : giảm giá thị

trường, giảm giá do quá trình sử dụng, khai thác tài sản, thiệt hại tinh thần, thiệt hại

mà không phải trực tiếp do vụ tai nạn gây ra.

- Thiệt hại do vụ tai nạn xảy ra ngoài lãnh thé nước Cộng hòa xã hội chủ

nghĩa Việt Nam (trừ khi có thỏa thuận khác);

- Các tốn thất từ nguyên nhân mang tính chính trị như chiến tranh, khùng

bố, bao động, gây rối, đình công

Ngoài những điểm loại trừ chung trên, DNBH không phải bồi thường về vật

chất xe trong những trường hợp sau:

- Thiệt hại do quá trình hao mòn tự nhiên do khai thác, sử dụng xe.

- Thiệt hại do các khuyết tật sẵn có của xe, xe mất dan giá tri qua thời gian.

- Thiệt hại xảy ra trong quá trình sửa chữa, bảo dưỡng xe.

- Hư hỏng hệ thống điện, hay các bộ phận khác nhưng không phải nguyên

nhân do vụ tai nạn.

- Hư hỏng với một số bộ phận riêng lẻ như đề can, chắn bùn, xăm lốp, nhãn

hiệu xe trừ trường hợp các bộ phận nay cũng một sé bộ phận chính khác cùng xảy

ra ton thất trong một vụ tai nạn.

- Xe bị mat cấp bộ phận (trừ khi có thỏa thuận khác).

- Thiệt hại của các bộ phận lắp ráp thêm khác với mô hình của nhà sản xuất

trừ khi đó là các bộ phậm thêm vào để bảo vệ xe DNBH sẽ chỉ bảo hiểm nếu KH

đã có thỏa thuận trước đó và nộp đủ phần phí cho bộ phận lắp thêm.

- Xe bị tốn thất do hiện tượng thủy kích khi chủ xe khởi động xe đang chết

máy trong vùng ngập nước Trong trường hợp này, kháchh hàng chỉ nên đây xe ra

khỏi vùng ngâp nước hoặc gọi xe cứu hộ Cũng giống như trường hợp trên, DNBH

cũng sẽ chỉ giải quyết bồi thường khi đã có thỏa thuận trước và KH nộp phí đầy đủ

- Tùy từng trường hợp mà DNBH sẽ không bồi thường cho những tổn thất

có STBT dước mức miễn thường.

Bảo hiểm VCXCG vẫn được giữ nguyên hiệu lực nếu xe được chuyển quyền

sở hữu Tuy nhiên, khi tổn thất xảy ra, chủ xe mới phải có giấy tờ mua bán haychuyển nhượng chứng minh mình là đối tượng có thiệt hại tài chính khi tổn thất xảy

Ta VỚI Xe.

1.1.2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

a Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của XCG sẽ được xác định dựa trên giá trị trên thực tế của

xe tại thời điểm xe tham gia bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia

bảo hiểm là vô cùng quan trọng bởi đây chính là cơ sở cho việc xác định STBT một cách chính xác và khớp với thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy

nhiên, sự biến động liên tục của giá trị xe trên thị trường cũng như việc tăng thêmnhiều chủng loại xe mới đã gây bắt lợi cho công tác xác định giá trị xe Việc xác

định giá trị xe thường được dựa trên các yếu tố như: loại xe, năm sản xuất, độ cũ

hay mới của xe hoặc thé tích làm việc của xi lanh; Bên cạnh đó, phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các Công ty bảo hiểm thường hay sử dụng là dựa trên giá

trị ban đâu của xe và mức khâu hao Cụ thê:

Giá trị bảo hiém = Giá trị ban đầu- Khấu hao

10

b Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là khoản tiền được ghi trong HDBH hoặc GCNBH dé làm

cơ sở xác định giới hạn trách nhiệm của DNBH trong việc trả tiền bồi thường hoặc

trả tiền bảo hiểm Chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với STBH như sau:

- Chủ xe tham gia với STBH nhỏ hơn GTBH goi là bảo hiểm đưới giá trị

- STBH được tham gia bằng với GTBH gọi là bảo hiểm ngang giá trị

- Chủ xe tham gia với STBH lớn hơn GTBH về mặt nguyên tắc là không

được chấp nhận Chỉ khi chủ xe tham gia điều khoản giá trị thay thế mới thì DNBH

vẫn chấp nhận.

Với các chủ xe chỉ tham gia bảo hiểm cho một số tổng thành theo quy định thi day được coi là một trường hợp của bảo hiểm dưới giá tri Việc xác định STBH

ở tat cả các trường hợp déu sẽ giông nhau

- Trong tại thời điểm tham gia bảo hiểm, chủ xe tham gia bảo hiểm với STBH bằng hoặc cao hơn giá trị thực tế của tổng thành thì STBT của công ty sẽ dựa

trên sô tiên sửa chữa thực tê.

- Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm cho tổng thành với STBH thấp hơn

giá tri thực té của tổng thành thì STBT sẽ tính dựa trên tỉ lệ của STBH trên giá trịthực tế được tính theo tỷ lệ giữa STBH và giá trị thực tế

c Phí bảo hiểmPhí bảo hiểm của các loại hình nghiệp vụ sẽ có một công thức chung như sau:

P=f+d

Trong đó: P : Phí thu trên mỗi đầu xe

f: Phí thuần; d: Phụ phí

Trong đó, phụ phí d gồm có chỉ phí quản lý và đề phòng tổn thất Việc xác

định phí thuần được xác định dựa trên lịch sử thống kê tổn thất các năm trước Dựatrên số liệu thu thập được, phí sẽ được tính cho từng đầu xe theo công thức sau:

11

_ LSiTi

Ci

f

Với Si: Số lượng vụ thiệt hai trong năm thứ i;

Ti: Thiệt hại bình quân trên một vụ tai nạn năm i;

C¡: Số lượng xe hoạt động năm i

Để thu hút các chủ xe với số lượng lớn xe lựa chọn công ty để tham gia bảohiểm, các DNBH thường sử dụng chính sách giảm phí để đưa ra mức phí cạnhtranh nhất dựa theo quy mô tham gia của KH Ngoài ra, hầu hết các DNBH cũng

áp dụng song song cả cơ chế giảm giá cho những KH đã tham gia bảo hiểm trong

nhiều năm liên tục và số lượng khiếu nại ít Ngoài ra, DNBH cũng có thể áp dụng

công thức sau:

P=Sb*(RI+R2)Trong đó RI : tỷ lệ phí thuần

R2: tỷ lệ phụ phí.

Tỷ lệ phí thuần R1 phụ thuộc vào

- _ Số liệu thống kê các vụ tai nạn giao thông

- Thiệt hại bình quân trên mỗi vụ.

- Lịch sử tham gia bảo hiểm của xe.

- Mục đích sử dụng xe: lí thuyết thông thường là các xe càng đi nhiều thì có

tỉ lệ rủi ro càng cao Với mỗi mục đích sử dụng xe sẽ có tỉ lệ gặp tốn thất khác nhau.

Ví du, các xe taxi, grab, sẽ thường có mức phí cao hơn so với phương tiện cá nhân.

- Dia bàn hoạt động của xe: XCG sẽ càng dé gặp phải rủi ro khi địa bàn

hoạt động cang rộng, đặc biệt là các xe đường dài, chạy liên tinh, chạy trên các địabàn phức tạp Vì vậy, theo lí thuyết thì những loại phương tiện này sẽ có mức phí

cao hơn Tuy nhiên trên thực tế, yêu tô này khá khó để kiểm soát nên hau hết các

DNBH sẽ bỏ qua yếu tổ này

12

- Thời gian sử dụng xe: XCG sử dụng càng lâu sẽ làm giảm thấp giá trị xe

và tăng mức độ hao mòn Từ đó, tính an toàn cũng giảm đi khiến nguy cơ rủi to

cũng tăng theo.

- Độ tuổi, giới tính và kinh nghiệm của lái xe: các thống kê thực tế chỉ ra

răng tài xê lớn tuôi thường có kinh nghiệm và sự cân thận hơn tài xê trẻ tuôi và

cũng vì thé mà ít gặp tôn thất hơn

- Tiền sử tốn thất của lái xe: những ghi chép này thường thống kê về số các

vụ tôn thất phát sinh hoặc số lần không tuân thủ quy định về an toàn giao thông

- Lịch sử tham gia: thông thường các xe tham gia bảo hiểm trong nhiều

năm và không có hoặc rất ít các vụ khiếu nại sẽ thường được giảm phi dé ưu đãi

cho KH đồng thời khuyến khích chủ xe tiếp tục duy trì tốt hoạt động đề phòng

hạn chế tồn thất

- Khu vực dé xe: DNBH thường không quá quan tâm về yếu tố này và hiếm khi đưa nó vào cho hoạt động tính phí nhưng đây cũng là một trong những yếu tố sẽ

anh hưởng đến tỉ lệ tốn thất trong bảo hiểm

Bên cạnh đó, công thức tính phí sẽ có sự thay đổi cho phù hợp cho cáctrường hợp khác nhau Ở trường hợp xe chỉ hoạt động mang tính chất mùa vụ thì

chủ xe sẽ chỉ phải đóng mức phí cho những ngày hoạt động theo công thức:

Phí hoàn lại = Phí đã đóng * Tỷ lệ phí hoàn lại * 12

Với trường hợp KH muốn hủy hợp đồng trước thời hạn thì DNBH vẫn sẽ

13

thực hiện hoàn lại phần phí chưa thực hiện đó với điều kiện là xe đó chưa có lầnkhiếu nại nào đã được chỉ trả trước đó.

1.1.2.4 Hop dong bảo hiểm

Theo điều 12, luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10: “Hợp đồng bảohiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đóbên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo

hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự

kiện bảo hiểm”

Đến năm 2010 theo luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi bổ sung đã có thay đổi

quy định về thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm tại điều 15 như sau:

“Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh khi có một trong những trường hợp sau đây:

1 Hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên mua bảo hiểm đã đóng đủ phíbảo hiểm;

2 Hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết, trong đó có thỏa thuận giữa doanhnghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm về việc bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm;

3 Có bằng chứng về việc hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên mua

bảo hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm.”

Tương tự, HĐBH của bảo hiểm VCXCG phải tuân theo các điều kiện

trên, sai phạm hay thiếu bất kỳ một yếu tố nào thì hợp đồng là vô hiệu, bị mắt hiệu

lực hoặc không thi hành được Bên cạnh đó, HĐBH của bảo hiểm VCXCG cũng sẽ

tuân thủ các nguyên tắc của một HĐBH theo quy định như sau:

- Về nguyên tắc ngầm định:

+ “Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm"?

+ “Nguyên tắc trung thực tuyệt đối”

- Những nguyên tắc hién thị rõ rang:

+ “Nguyên tắc bồi thường”: STBT không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế

14

+ “Nguyên tắc thế quyền”.

Bên cạnh đó, giống với các bộ hợp đồng khác thì HĐBH của bảo hiểm cũng

cần các nội dung chủ yếu được quy định tại điều 13, luật kinh doanh bảo hiểm số

24/2000/QH10 Cụ thé:

“1 Hợp đồng bảo hiểm phải có những nội dung sau đây:

a) Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiêm, bên mua bảo hiểm, người đượcbảo hiểm hoặc người thụ hưởng:

b) Đối tượng bảo hiểm;

c) Số tiền bảo hiểm, giá tri tài sản được bao hiểm đối với bảo hiểm tài sản;

d) PVBH, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm;

đ) Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm;

e) Thời hạn bảo hiểm;

ø) Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm;

h) Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường:

i) Các quy định giải quyết tranh chấp;

k) Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng.

2 Ngoài những nội dung quy định tại khoản 1 Điều này, hợp đồng bảo hiểm

có thể có các nội dung khác do các bên thoả thuận.”

1.2 CONG TÁC GIÁM ĐỊNH BOI THUONG TRONG BẢO HIEM VCXCG

1.2.1 Vai trò công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm VCXCG

Giám định là hoạt động mà kết quả của nó sẽ là cơ sở để các DNBH cân

nhắc và đưa ra quyết định bồi thường một cách thỏa đáng và chính xác Ở một khía

cạnh nào đó, sự chính xác của giám định sẽ tác động lớn đến sự tồn tại của mỗi

công ty bảo hiểm Không chỉ có ý nghĩa trong việc đảm bảo bồi thường đầy đủ vàchính xác tổn thất cho KH, giám định ở một khía cạnh nào đó cũng là một cách để

15

nhà được bảo hiểm gia tăng uy tín với KH và quan trong hơn cả là ngăn chặn cũngnhư hạn chế hiện tượng trục lợi trong bảo hiểm đang diễn biến rất phức tạp.

Bồi thường là việc nhà bảo hiểm thực hiện lời hứa với KH qua việc chỉ trả

một khoản tiền nhất định hay hiện vật cho người tham gia bảo hiểm khi họ gặp phải

những rủi ro bắt ngờ thuộc PVBH Bên cạnh giám định thì bồi thường cũng là một

khâu vô cùng quan trọng trong bảo hiểm Một mặt nó trực tiếp quyết định đến lợinhuận của một công ty bảo hiểm „mặt khác thé hiện được chất lượng của dịch vụbảo hiểm Khi làm tốt công tác này sẽ giúp DNBH nâng cao uy tín, hình ảnh thươnghiệu của mình đôi với KH va nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm.

Vì vậy, phải khang định rằng công tác giám định - bồi thường trong bảo

hiểm nói chung và bảo hiểm VCXCG nói riêng là một giai đoạn quan trọng và then

chốt trong quá trình triển khai nghiệp vụ này cũng như trong quá trình kinh doanh

của DNBH Giám định chính là cơ sở cho bồi thường và ngược lại bồi thường làkhâu hiện thực kết quả của giám định

Thực tế cho thay với một sản phẩm dé bắt chước như sản phẩm bảo hiểm thì

những chiến lược cạnh trạnh thường hay áp dụng như giá cả, dịch vụ sẽ rất khómang tính đột biến Trong khi đó, chính khâu GĐBT lại có thể chính là điểm mangđến sự khác biệt rất lớn cho một công ty Cụ thể, dù KH có tham gia bảo hiểm thì

họ cũng không hề muốn gặp phải rủi ro, tròn khi đây là một nhân tố bất ngờ và khóđoán Nếu không may gặp phải rủi ro, thì dễ hiểu rằng KH sẽ mong muốn nhanh

chóng khắc phục hậu quả, để ổn định lại cuộc sống cũng như hoạt động sản xuất

kinh doanh Vì vậy, lẽ đương nhiên là họ yêu cầu và mong muốn công ty bảo hiểm

nhanh chóng hoàn thành giải quyết hồ sơ cho họ Đây cũng chính là thời điểm mà

KH đưa ra đánh giá và nhận định của bản thân về DNBH Vì vậy, các DNBH nên

chú ý thực hiện thật tốt công tác giám định tổn thất và hoàn tất bồi thường tới KH

cũng như đóng vai trò là bên trung gian hòa giải khi xuất hiện xung đột lợi ích của

các bên liên quan để bảo đảm quyền lợi của KH Với vai trò chủ chốt như trên,

GDBT luôn được nhà nước và các cơ quan ban ngành quản lý liên quan rất quan

16

tâm và liên tục cấp nhật cũng như chuẩn hóa các quy tắc trong bảo hiểm Với bảo hiểm VCXCG, vai trò này của công tác này dường như được thể hiện càng rõ hơn.

1.2.2 Nguyên tắc giám định bồi thường.

1.2.2.1 Nguyên tắc giám định

Thứ nhất, sau khi nhận được thông báo tai nan,trong khoảng thời gian quy

định thường theo quy định là 5 ngày thì việc giám định cần được tiến hành sớm

nhất nếu việc tiến hành chậm trễ thì trong “biên bản giám định” cần phải nêu rõ

được lí do xác đáng.

Thứ hai, việc tiến hành giám định bảo hiểm VCXCG yêu cầu phải có mặt

của chủ xe, lái xe hoặc người đại diện hợp pháp dé các bên cùng chứng kiến và phối

hợp xác định nguyên nhân cũng như mức độ thiệt hại của xe một cách công khai vàgiải quyết ngay lập tức các mâu thuẫn phát sinh

Thứ ba, trường hợp các bên không thể đồng nhất về kết quả giám định như

nguyên nhân hay mức độ thiệt hại được DNBH đưa ra thì cả hai bên có thể thỏa

thuận về việc lựa chọn một đơn vị thực hiện giám định chuyên nghiệp Tất nhiên

chủ xe sẽ phải chịu phan phí thuê giám định ngoài nếu kết luận của bên giám định chuyên nghiệp trùng với kết luận của công ty bảo hiểm Và ngược lại, khi hai kết

luận giám định có sự khác nhau, DNBH sẽ chịu phần phí tổn này.

Cuối cùng, trong những trường hợp đặc biệt khi DNBH không thể trực tiếp

lập biên bản giám định, thì DNBH có thể dựa trên các biên bản hay kết luận từ cơ

quan chức năng có thâm quyền cùng với các hiện vật đã thu thập như ảnh chụp,

biên bản lời khai của các bên có liên quan, dé làm cơ sở cho việc xác định nguyên

nhân, mức độ thiệt hại.

1.2.2.2 Nguyên tắc bồi thường

Quy trình bồi thường cần phải nghiêm túc tuân thủ các quy tắc để đảm bảo

bồi thường tới KH phải nhanh chóng, kịp thời cũng như đề xuất được các phương

án linh hoạt với từng trường hợp, thái độ phục vụ cần chu đáo, tận tâm và chuyên

nghiệp Cụ thé: ——

ae

| woraiy -TUI BAO HIẾM

- Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc đưới giá trị thực tế:

sa F £ Số tiền bảo hié

STBT = Thiệt hại thực tế x ———~——

- Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế thì:

STBT = Thiệt hại thực tếSTBT sẽ luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe

Bên cạnh đó, với những bộ phận được thay mới thì khi bồi thường, GDV sẽ

trừ đi phần khấu hao trong quá trình sử dụng hoặc chỉ phí tương đương với giá trị

của bộ phận được thay thế Quy định tính khấu hao cho vật tư thay thế sẽ dựa trên

quy định chung của nhà nước với mức thường dao động trong khoảng từ 10-15%.

Cụ thê:

- Đối với xe mới có thời hạn sử dụng dưới 3 năm hoặc giá trị còn lại

của xe trên 70% so với giá trị xe mới thì khi khi giải quyết bồi thường sẽ không tính

phần khấu hao

- Đối với xe sử dụng từ 3 - 6 năm hoặc giá trị còn lại của xe dưới 70% so

với gia tri xe mới thì sẽ sử dụng tỷ lệ áp dụng là 15%

- Đôi với xe đã sử dụng trên 6 năm hoặc giá trị còn lại của xe chỉ còn dưới

50% so với giá trị của xe thì mức khấu hao được dùng là 25%

- Đối với vat tư sử dụng phải thay thế định kì như bình acquy, sam lốp thìnhà bảo hiểm sẽ tiến hành bồi thường dựa trên tỷ lệ phần trăm còn lại Cac bộ phận

này sẽ được các DNBH tiến hành thu hồi sau khi hoàn tất thay thế STBT tối đa sẽ

không vượt tỷ lệ phần trăm của bộ phận đó trong “bảng tỷ lệ tổng thành” mà doanhnghiệp áp dụng.

Tuy nhiên, các công ty hiện nay vẫn có thể lựa chọn việc áp dụng hay không

giới hạn tổng thành khi bồi thường dé phù hợp với vị thế và chiến lược cạnh tranhcủa công ty Nếu công ty quyết định không ấp dụng thì vẫn có thể sử dụng bảng tỷ

18

lệ tổng thành này như tài liệu tham khảo trong quá trình thương lượng với KH khi

bồi thường

Như đã nói ở trên , công tác GĐBT là giai đoạn cuối cùng mà hình ảnh cũng như chất lượng sản phẩm của công ty sẽ được KH đánh giá cao nhất, cùng với bảo

hiểm VCXCG luôn là nghiệp vụ chủ chốt đóng góp vào doanh thu của công ty

Chính vì vậy mà với loại hình này, công tác GĐBT dường như càng trở nên vô cùng

quan trọng và đòi hỏi tính chính các cao Nhân viên giám định sẽ là người trực tiếp

xử lí và có ảnh hưởng lớn đến công tác giám định nên đòi hỏi họ không được cóbất kì mối quan hệ nào với KH Quy định này cũng có thể hạn chế tình trạng trục lợibảo hiểm từ đó nâng cao uy tín và hình ảnh của công ty Quan trọng là giám định tốt

sẽ là điểm tựa dé bồi thường tốt, GĐBT tốt sẽ tác động tích cực đến lợi nhuận, xâydựng tốt hình ảnh công ty

Bên cạnh tính độc lập về quan hệ với KH thì GDV cũng phải tiến hành giámđịnh độc lập với cơ quan chức năng Kết luận của GDV về nguyên nhân, mức độ lỗi

và mức độ tốn thất từng bên sẽ phải chịu trách nhiệm trước DNBH và trước pháp

luật Vì vậy, dé đảm bảo tính minh bach và chính xác, GDV cần phải ghi nhận một

cách chính xác và đầy đủ về chiếc xe gặp tổn thất cũng như nhanh chóng tư van,

hướng dẫn KH thực hiện tốt công tác hạn chế tổn thất và phối hợp trong công tácGĐBT Không chỉ thế với bảo hiểm VCXCG là một lĩnh vực đòi hỏi GDV phải có

kinh nghiệm VỀ Xe, nhạy bay với thị trườn va hiểu rõ về cấu tạo kĩ thuật của các loại

xe cơ giới để đưa ra phương án bồi thường xác đáng nhất.

1.2.3 Giám định viên

1.2.3.1 Vai trò của giảm định viên

Cùng với sự xuất hiệ của bảo hiểm, GDV bảo hiểm cũng ra đời như một quy

luật tất yếu, họ là người có vai trò và quan hệ cực kì mật thiết với mỗi công ty bảohiểm Bắt đầu từ thế kỷ XVII,việc phát sinh khiếu nại của người tham gia bảo hiểm

đã dẫn đến sự xuất hiện của những người đáng tin cậy, đủ kiến thức và kinh nghiệmcũng như uy tín để thực hiện việc ghi chép và đánh giá về mức độ tổn thất của đối

19

tượng tham gia bảo hiểm Cùng với sự phát triển của bảo hiểm thì khái niệm giám

định viên bảo hiểm cũng từ đó mà ra đời và trở thành một công việc chuyên nghiệp GĐV bảo hiểm đòi hỏi là người có trình độ chuyên môn để có thể thực hiện xem xét, phi nhận, đánh giá một cách khoa học các tốn thất Ngày nay, vai trò của GDV

bảo hiểm ngày càng rõ ràng và quan trọng với những điểm mấu chốt như sau:

- Ghi nhận tổn thất một cách trung thực

- Đề xuất biện pháp đề phòng, hạn chế tổn that

- Báo cáo với các nhà bảo hiểm trong trường hợp là GDV chỉ định.

Cu thé:

a) Ghi nhan thiét hai.

Khi đối tượng được bảo hiểm xảy ra tổn thất thì theo thông tin cung cấp,

DNBH sẽ phải chỉ định GDV đến để thưc hiện công tác GDBT Những đánh giá vàghi nhận tổn that này sẽ được ghi lại bằng văn bản dưới dạng biên bản giám định

tốn that Các thông tin sơ bộ GDV cần thu thập như thông tin chủ xe, nguyên nhân

thiệt hại, bộ phận và mức độ thiệt hai, Trong quá trình ghi nhận thiệt hại, GDVcũng sẽ tiến hành và cân nhắc tính hợp lý của tổn that để nhanh chóng đưa ra hướnggiải quyết hoặc cân nhắc về quyết định bồi thường Với những lĩnh vực cần các kiến

thức chuyên sâu về kĩ thuật, GDV nếu không thé tự gairi quyết thì có thể nhờ đến tư

vấn từ các chuyên gia

b) Đề xuất biện pháp bảo quản, đề phòng thiệt hại

Ngay sau khi nhận được thông tin tổn thất, GDV cần nhanh chóng xác định

tình hình dé hướng dẫn KH những biện pháp ban đầu nhằm hạn chế tổn thất diễnbiến nghiêm trọng hơn

GDV sẽ hoạt động dựa trên ủy quyền của DNBH do đó họ được phép tích cực và sáng tạo nhưng phải nằm trong thẩm quyền được giao Với nhiệm vụ là bảo

vệ lợi ích của DNBH và giải quyết chính xác nghĩa vụ của công ty, GDV phải có trách nhiệm trong việc ngăn chặn các tổn that trở nên nghiêm trọng hơn để hạn chế

20

tối đa tôn thất cho DNBH cũng như KH Vi vậy, GDV cần có óc quan sát tốt, xử lítình huống nhanh dé gợi ý các biện pháp phòng ngừa tổn thất trog quá trình thựchiện nhiệm vụ Hơn thế nữa, bằng những kinh nghiệm thực tế có được, GDV có thé

đề xuất cho DNBH những biện pháp nhằm hoàn thiện các khung quản lí rủi ro như

các phương án hạn chế và phòng chống tồn that

c) Tiến hành khiếu kiện

Với những tổn thất liên quan đến người thứ ba , trong một vài nghiệp vụ,

DNBH có quyền khiếu kiện người thứ ba cho những thiệt hại của đối tượng bảohiểm Trong các HDBH, hau hết đều yêu cầu KH phải chuyển nhượng và đảm bảoquyền khiếu nại khi DNBH có yêu cầu Khiếu kiện sẽ được xử lý thông qua cácthỏa thuận hoặc sử dụng phát luật tùy từng trường hợp và mức độ nghiêm trọng của

vụ việc GDV sẽ là người trực tiếp làm việc với KH tham gia bảo hiểm nhằm hướng

dẫn và yêu cầu sự hợp tác từ họ

d) Thông tin

Với vị thế là nhân viên của DNBH, GDV có vai trò và nhiệm vụ phải thu

thập và ghi chép chính xác và trung thực các thông tin tổn thất được cho cơ quan ủy

quyền cho mình Đặc biệt, GDV sẽ phải chịu trách nhiệm trong việc đảm bảo nhữngthông tin quan trọng cần được báo cáo nhanh chóng dé đảm bảo giá trị của các chỉ

tiết, tránh dé việc chậm trễ am mất giá trị của thông tin giám định Vì vậy, GDV đòi

hỏi cần có kinh nghiệm, hiểu biết tốt thì mới có thể hoàn thành công việc của mình

Đó cũng là lí do mà yêu cầu về GDV luôn được các công ty định ra khắt khe.

Trên cơ sở vai trò trên, các DNBH thường yêu cầu rất gắt gao cho vị trí

GĐV, tạo nên quy chế GDV bảo hiểm

1.2.3.2 Quy chế về giám định viên bảo hiểm

Ở hau hết các nước phát triển GDV bảo hiểm sẽ do các DNBH chỉ định và

lựa chọn Tuy nhiên tại một số quốc gia, GĐV cũng chính là nhân viên của chính DNBH sau khi đã đáp ứng đủ những yêu cầu về chuyên môn Ở mỗi quốc gia hay

21

thậm chí mỗi công ty sẽ đều có những quy định riêng cho GDV nhưng nhìn chung

sẽ có một sô đặc điêm sau:

- GDV phải là người trung thực, liêm chính, can thận và có những hiểu biết

nhất định về lĩnh vực mà mình đảm nhiệm

- GDV được chỉ định phải là người không có mối liên hệ về lợi ích nào với KH.

- GDV được DNBH chỉ định sẽ được nhận sự ủy nhiệm của công ty để thực

hiện nhiệm vụ của mình, quyền lợi này vẫn phải nằm trong giới hạn và không được

phép chuyển quyền cho người khác

GDV có nghĩa vụ thực hiện nhũng yêu cầu và chỉ định từ người bảo hiểm.

Trong quá trình giám định, GDV sẽ thực hiện ghi nhận tinh trạng và ước tính mức

độ thiệt hại hoặc yêu cầu cộng sự của mình ghi chép lại theo khai báo củ người

được bảo hiêm.

Bên cạnh đó, một GDV độc lập có thể được đồng thời hai DNBH cùng chỉ

định Tuy nhiên, dựa trên thời gian và số lượng dịch vụ mà GDV nhận được tại

công ty nào nhiều hơn mà GDV sẽ đưa ra quyết định bảo vệ quyền lợi của công ty

đó thông qua việc chỉ định một GDV khác thay thế Ngược lại, GDV sẽ hoạt động

dưới giám sát của các công ty đã ủy nhiệm cho mình và GDV phải luôn cộng tác,gắn bó chặc chẽ với các tổ chức đã ủy nhiệm để thực hiện đúng và chính xác đúngnhiệm vụ được giao.

1.2.3.3 Nhiệm vụ của giám định viên

Ngoài những yêu cầu chung của một quy trình giám định thì tại các trường

hợp khác nhau, nhiệm vụ cua GDV cũng có sự biến đổi nhất định theo tính đơn giản, phức tạp và từng thậm chí trường hợp riêng của vụ việc Cụ thể:

- Trong một số vụ việc có sự tham gia phối hợp điều tra của co quan chứcnăng thì GDV cần phối hợp cùng các ban ngành, chủ xe để cùng nhau thu thập đủ

hồ sơ và đưa ra kết luận điều tra để nhận định chính xác được PVBH và trách nhiệmbảo hiểm.

22

- Với những vụ tai nạn nhưng cảnh sát vi lí do nào đó không tham gia giámđịnh điều tra thì GDV cần tự mình thu thập hồ sơ, vẽ lại sơ đồ hiện trường nếu cần

và ghi nhận thiệt hại một cách chính xác dé hỗ trợ tốt cho công tác bồi thường.

- Thông qua lời khai của chủ điều kiện phương tiện và đấu vết hoặc hình an

hiện trường nếu có, GDV sẽ có trách nhiệm nhận định về nguyên nhân một cáchchính xác để đưa ra phương án bồi thường một cách hợp lí

- Cùng với hoạt động giám định, GDV sẽ tiến hành song song với việc hướng dẫn KH hạn chế tổn thất phát sinh thêm đưa ra phương hướng dé khắc phục

tôn thất cũng như hoàn tat hồ sơ khiếu nại bồi thường

1.2.4 Quy trình giám định bồi thường

1.2.4.1 Quy trình giám định tốn thất.

Quy trình giám định là các quy định và trình tự mà mỗi DNBH lập ra để làm

cơ sở cho GDV thực hiện và tuân theo Với mỗi loại hình khác nhau thi quy trình

giám định cũng vì thế mà có sự khác biệt nhất định Tuy nhiên một cách chung nhất

thì quy trình giám định sẽ gồm các bước sau:

Bước 1 : Chuan bị giám định:

Sau khi nhận được thông báo tổn thất từ khác hàng, GDV sẽ ngay lập tức xem xét sơ bộ theo lời khai của KH để chuẩn bị tài liệu giám định theo mức độ của

từng vụ việc Cụ thể, GDV cần phải chuẩn bị các giấy tờ cần thiết như “giấy thông

báo sự kiện bảo hiểm”, “biên bản giám định”, “bản hướng dẫn thu thập hồ

sơ”, Về dụng cụ, GDV cần mang số, bút, thước và các vật dụng khác cần có đểkiểm tra tổn thất Với những vụ tốn thất lớn thậm chí GĐV cần phải thống nhấtthời gian, địa điểm giám định với sự tham gia đầy đủ của các bên liên quan như

công an, chính quyền địa phương, người tham gia bảo hiểm và người điều khiển

phương tiện Ở mỗi vụ việc khác nhau, việc chuẩn bị giám định cũng có sự thay

đổi nhỏ đòi hỏi GĐV cần linh hoạt thay đổi và sắp xếp cho hợp lí

23

Bước 2: Tién hành giám định:

Với những tổn that đơn giản, cần tiến hành công việc một cách nhanh chóng

nhưng vẫn đảm bảo chính xác Với các trường hợp giám định trong nhiều ngày,

GDV phải có trách nhiệm theo sát tiến trình vụ tổn thất để kết thúc vụ việc nhanh chóng, tránh gây tồn đọng hồ sơ hay tranh chấp trong thời gian dài.

Bước 3: Lập biên bản giám định.

Sau khi xem xét hiện trường cũng như dựa trên lời khai của người điều khiển

phương tiện, GDV sẽ hoàn thành lập “biên bản giám định” Biên bản này cũng sẽ

thể hiện các hạng mục tổn thất và làm cơ sở cho việc thực hiện hoạt động bồi

thường Vì vậy, đây là tài liệu hết sức quan trọng, GDV cần đảm bao tính chính xác,

logic, trung thực của biên bản này Tùy thuộc vào mức độ đơn giản hay nghiêmtrọng của vụ việc mà GDV cần phải xin ý kiến cấp có thâm quyền hoặc tham khảođồng nghiệp hay lãnh đạo doanh nghiệp để đảm bảo thông tin chính xác trong biên

bản Bên cạnh đó, GDV tại ngay hiện trường giám định có thé thu thập cc giấy tờ

từ KH như GCNBH, bang lái xe, giấy kiểm định an toàn kĩ thuat, hoặc để KH kícác biên bản cần luôn chữ kí của KH, đặc biệt là biên bản giám định chỉ hợp lệ khi

có chữ kí của KH Biên bản này sẽ được giữ bảo mật và chỉ người có yêu cầu khiếu

nại được xem khi kí vào biên bản.

1.2.4.2 Quy trình bồi thường tốn thất

Sau khi hoàn tất các hồ sơ và giấy tờ theo quy định, quy trình bồi thường sẽđược tiến hành để thanh toán bồi thường cho khác hàng dựa trên hồ sơ đã thu thập

Quy trình bồi thường cho KH sẽ gồm các bước cơ bản sau:

Bước 1: Mở hồ sơ KHThông tin KH khiếu nại sẽ được lập thành hồ sơ với bia gồm các thông tinchung như tên, số hồ sơ khiếu nại, số GCNBH, Sau đó, theo tùy từng công ty,

GĐV sẽ kiểm tra lại tính hiệu lực của hồ sơ này dựa trên hợp đồng bảo hiểm do đại

lý cung cấp hoặc trên hệ thống hồ sơ của công ty Các thông tin kiểm tra như: thờihạn bảo hiểm, hiệu lực của các giấy tờ như bằng lái xe, chứng minh thư Nếu thiếubat kì laoji giấy tờ nào, GDV cần lập tức yêu cầu KH hoàn thiện hồ sơ trước khi

24

tiếp tục tiền hành bồi thường.

Bước 2: Xác định STBT:

Sau khi mở hồ sơ với đầy đủ các loại tài liệu, bộ phận giải quyết bồi thường

sẽ tính toán STBT trên cơ sở khiếu nại của KH Thông thường, việc xác định STBT

thường dựa trên:

- Nội dung kết luận trên “biên bản giám định”, có thể kèm phụ lục hạngmục di kèm

- Nội dung của HĐBH như PVBH, điều khoản bổ sung mà KH tham gia.

- Ghi chép về việc nộp phí hay nợ phí của KH

Bước 3: Thông báo bồi thường

Sau khi xác định xong STBT, nhà bảo hiểm sẽ liên hệ với KH để thông báo

STBT trong phạm vi bồi thường, đồng thời chốt lại phương thức, hình thức bồi

thường cho KH.

Bước 4: Truy đòi bên thứ baVới những vụ tôn thất liên quan đến người thứ ba, sau khi hoàn tat quá trìnhbồi thường cho KH, DNBH sẽ tiến hành những biện pháp để truy đòi người thứ ba.Trước đó, KH cần phải đồng ý kí vào biên bản xác nhận việc chuyển quyền thu đòibồi thường này cho nhà bảo hiểm Trong quá trình đó, KH phải phối hop chặt chếvới DNBH để truy đòi thành công

Như vậy, có thé thấy quá trình GDBT sẽ có sự giao tiếp trực tiếp và rất

thường xuyên với KH không kém gì khâu khai thác Vì vậy, GDV cần có thái độ

chuyên nghiệp, chuẩn mực, văn minh, tôn trọng khác hàng và thậm chí cần biếtthông bảo với những mat mát của KH Có như vậy, GDV mới có thể khiến KH tin

tưởng và đánh giá cao sản phẩm của công ty Bên cạnh đó, mặc dù có quy tắc chuẩn

nhưng GDV cũng cần có sự linh hoạt và ứng biến với từng trường hop dé nhanhchóng xử li cho KH Cuối cùng, sự hiệu quả của công tác GDBT không phải hoàntoàn chỉ thê hiện ở các con sô mà đôi khi ở chính sự hài lòng của KH.

a

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH - BÒI

THUONG TRONG BẢO HIẾM VCXCG TẠI BIC HÀ NỘI

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VE BIC HÀ NOI

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt

Nam (BIC) ra đời với tham vọng chiến lược là thành lập Tập đoàn tài chính mang thương hiệu BIDV thông qua việc BIDV mua lại phần vốn góp của Tập đoàn Bảo

hiểm Quốc tế QBE (Australia) trong Liên doanh Bảo hiểm Việt Úc (doanh nghiệp

có vốn đầu tư nước ngoài, được thành lập và hoạt động tại Việt Nam từ năm 1999)

và chính thức đi vào hoạt động với tên gọi mới BIC ké từ ngày 01/01/2006.

Với kinh nghiệm sau 6 năm thực hiện liên doanh cũng như kinh nghiệm dày dạn sau hơn 55 năm hoạt động trên thị trường tài chính Việt Nam của Ngân hàng

Đầu tư và Phát triển Việt nam BIDV BIC đi vào hoạt động với phương hướng là

tiếp tục triển khai các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ đặc biệt là các sản phẩmđược thiết kế để phù hợp hoặc tích hợp với các dịch vụ tài chính của BIDV Dựatrên thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, bảo hiểm BIC hiện nay đang giữ vị

trí là 1 trong 10 DNBH phi nhân thọ dẫn đầu về thị phần bảo hiểm gốc và cũng lot

top các DNBH có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất trên thị trường bảo hiểm Hơn nữa,

BIC cũng là công ty luôn dẫn đầu thị trường trong việc phát triển kênh

Bancassurance và các kênh bảo hiểm trực tuyến (E-business) BIC cũng là công ty

bảo hiểm đầu tiên có mạng lưới hoạt động phủ kín tại thị trường Đông Dương

Vào năm 2015, BIC chính thức mở cửa Văn phòng Đại diện tại Myanmar

với sit mệnh làm cầu nối thúc đây thương mại cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm

giữa Việt Nam và Myanmar Với những thành tựu ấn tượng, BIC vinh dự được

A.M Best xếp hạng mức tín nhiệm B+ với năng lực tài chính vững mạnh.

Đặc biệt, năm 2015, DNBH và tái bảo hiểm hàng đầu thế giới đến từ Canada

FairFax đã hoàn tất giao dịch mua cổ phần chiến lược với BIC Cụ thể, FairFax sởhữu 35% cổ phan mới phát hành của BIC va là nhà đầu tư chiến lược mới của BIC

26

Trong nước,sau 10 năm hoạt động với những dấu ấn dat được, BIC vinh dự

Chủ tịch nước troa tặng Huân chương lao động hạng 3 cho những đóng góp tới xãhội về cả nền kinh tế đất nước

Đến năm 2016, A.M.Best tiếp tục khang định một lần nữa xếp hạng năng lực

tài chính của BIC là B+ (Tốt), xếp hạng năng lực tổ chức phát hành là bbb- Dac

biệt, trong năm này, BIC cũng trở thành một trong những số ít các DNBH được

BTC công nhận có chuyên gia tính toán dự phòng và khả năng thanh toán.

Đến nay, có hơn 1000 cán bộ nhân viên trên 26 công ty thành viên cùng 150phòng kinh doanh và hơn 1.500 đại lý bảo hiểm trải dài trên khắp đất nước, BIC

hứa hẹn sẽ có thêm các bước tiễn vượt trội trongn hững năm tiếp theo Trong những năm gan đây, định hướng của BIC là phấn đấu để vươn mình thành 1 trong 5 DNBH phi nhân thọ với thị phần, hiệu quả nhất va được ưa thích nhất Việt Nam

cũng như tiếp tục duy trì 1 trong 2 trụ cột chính trong hệ thống BIDV

Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội là 1 trong 26 Công ty thành viên của

Tổng công ty bảo hiểm BIDV:

- BIC Hà Nội là một trong 3 công ty được thành dau tiên tại Tổng công ty

bảo hiểm BIDV vào 01/10/2007 Từ ngày thành lập đến nay BIDV Hà Nội không

ngừng phát triển và lớn mạnh Hiện đang là một trong 3 công ty có doanh thu bảo

hiểm trên 100 tỷ một năm lợi nhuận tốt nhất của toàn hệ thống

- BIC Hà Nội sở hữu đội ngũ cán bộ nhân viên giàu kinh nghiệm, am hiểu

về thị trường bảo hiểm phi nhân thọ và các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ

Các sản phẩm chủ lực và phát triển là bảo hiểm tài sản, ô tô, xe máy, conngười, trách nhiém,

27

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy

BAN GIAM DOC

chính

P Kính doanh tại trụ P.Kinhdoanhtai ff

sở chính (6Phong) BH a

Hình 1: Cơ cấu tổ chức tai công ty bảo hiểm BIDV Ha Nội

Có thể thấy cơ cấu tổ chức tại BIC Hà Nội khá rõ ràng với một số ít phòng

ban được chuyên môn hóa Việc tổ chức cơ cấu tỉnh giản giúp cho việc điều hành,

quản lí và vận hành của chi nhánh trở nên nhanh gọn, chính xác hơn Trong đó,

phòng GDBT tại BIC Hà Nội có những đặc điểm sau:

a) Về chức năng, nhiệm vụ

- Thực hiện công tác GDBT và phối hợp hài hòa, linh hoạt với các phòng

ban khác trong công ty các cơ quan và các chi nhánh khác theo yêu cầu từ KH gặp

tổn thất theo phân cấp cho phép của công ty

- _ Phối hợp nhịp nhàng cùng các phòng ban liên quan trong quá trình GDBTdam bảo chính xác dé bồi thường đúng và đủ cho KH

28

- Theo sát các hạng mục tốn thất và quá trình sửa chữa cũng như thực hiện duyệt giá trước khi thực hiện bồi thường cũng như tham gia thu hồi với các hạng

mục thuộc tài sản phải thu đòi sau bồi thường.

- Giải quyết bồi thường hoặc đề xuất phương án giải quyết với hồ sơ thuộc phân cấp

- Xem xét và chuyên cấp bồi thường với các hồ sơ trên mức phân cấp của

các phòng thuộc Công ty và thuộc phân cấp của phòng theo quy định của Giám đốc,

phát hiện những bat thường dé thông báo và xin ý kiến cấp trên hoặc để đưa ra kết

luận chính xác nhât.

- — Với các hồ sơ trên phân cấp thì GDV trên phương diện là người được

tiếp xúc trực tiếp với các vụ tổn thất có thể đề xuất với lãnh đạo cấp trên để đưa ra

phương án bồi thường tối ưu nhất

- Tham gia và giải quyết các phiên toà, các cuộc hòa giải liên quan đến

trách nhiệm của Công ty.

- _ Thực hiện các thủ tục khiếu nại với người thứ ba

- Quan lý giám định bồi thường trong toàn Công ty.

- Quản lý, phân loại và thống kê, lưu giữ các hồ sơ GDBT đã xử lí trong

toàn Công ty, làm cơ sở cho công tác quản lí rủi ro và quản lý sau này.

- Tham mưu cho công tác quản lí và cải tiến, hoàn thiện quy trình GĐBT

vừa cần chặt chẽ vừa cần linh hoạt

- _ Thực hiện tốt các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của giám địnhb) Về quyền hạn

- Phong GĐBT có quyền kiểm tra và hướng dẫn các phòng khác phối hợp

trong công tác GĐBT theo phân cấp của Giám đốc

- Linh hoạt phối hợp với các phòng ban khác cùng phối hợp để giải quyết

công tác GDBT nhanh chóng cho KH.

29

2.1.3 Kết quả hoạt động của BIC Hà Nội trong những năm gần đây

Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội tuy thành lập khá muộn so với các

DNBH khác trên thị trường và cũng phải đối mặt và xử lý rất nhiều khó khăn,

thử thách Tuy nhiên, sau một thời gian khi hoạt động, BIC Hà Nội hoạt động

một cách hiệu quả và trở thành đơn vị chủ chốt, đóng góp doanh thu lớn cho

tổng công ty Cùng với đó,trong thời gian vừa qua, BIC Hà Nội đã ngày càng

xây dựng nên niềm tin vững chắc trong lòng KH với chất lượng dịch vụ được cảithiện từng ngày Cụ thể về sơ bộ tình hình kinh doanh tại BIC Hà Nội được thể

hiện như sau:

Bảng 2.1: Tình hình kinh doanh tại BIC Hà Nội

Chỉ tiêu | Don vi |Nam2015 |Năm2016 |Năm2017 | Naim 2018

Doanh thu phi

cac nghiép vu Triéu

1.842.741

-83.095 114.532 110.609 132.489

1.550.942 1.668.507 2.072.302tại tổng công ty | đồng

(1)

Doanh thu phi

cac nghiép vu Triệu

tại BIC Hà Nội | đồng

‘chi bồi thường

‘tai BIC Hà Nội

(4)

28.327 31.198 40.097

30

phân tích dưới đây.

2.2 THỰC TRẠNG GIÁM ĐỊNH BOI THƯỜNG NGHIỆP VỤ BẢO HIEMVCXCG TẠI BIC HÀ NỘI

2.2.1 Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG

Bảo hiểm VCXCG là loại hình bảo hiểm tự nguyện khiến kết quả triển khai

nghiệp vụ này sẽ phụ thuộc rất nhiều vào số lượng KH tham gia Với dân số chừng

31

90 triệu người, trong đó mới chỉ có khoảng 8 triệu người mua bảo hiểm Nhận thức

được điều đó, BIC đã rất nỗ lực tìm kiếm KH để cạnh tranh với hàng loạt cácDNBH khác như: Bảo Việt, Bao Minh, PVI

Kết quả khai thác bảo hiểm VCXCG tại BIC Hà Nội trong năm 2015 - 2018được thé hiện qua bảng dưới đây:

Bảng 2.2: Doanh thu bảo hiểm VCXCG tại BIC Hà Nội

Đơn vị | Năm 2015 | Năm 2016 | Năm 2017 | Năm 2018

DT từ bảo hiểm Triệu

tổng doanh thu tat cả nghiệp vụ bảo hiểm Cụ thể, năm 2015 đạt 14.885 triệu đồng,

chiếm 17,91% so với doanh thu của nghiệp vụ trên toàn Công ty Năm 2016, doanh

thu nghiệp vụ của Công ty tăng lên đáng kể đạt 114.532 triệu đồng và tăng 37,83%

so với năm 2015, chiếm 18,80% doanh thu nghiệp vụ của Công ty là doanh thu từ

bảo hiểm VCXCG Năm 2017, doanh thu nghiệp vụ xe cơ giới tiếp tục tăng đạt

24.884 triệu đồng, chiếm 24,49% so với doanh thu toàn nghiệp vụ của Công ty, tuy

nhiên doanh thu toàn nghiệp vụ giảm nhẹ 3.923 triệu đồng Trong năm 2018, doanh

thu nghiệp vụ của công ty đạt 132.489 triệu đồng tăng 19,78% so với năm 2017, tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tiếp tục tăng nhẹ đạt 25,31% Như

vậy, doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm XCG của Công ty tăng đều qua các năm và

chiếm tỷ lệ ngày càng cao trong tổng doanh thu của toàn Công ty Kết quả này đạt

được ngờ những hiểu biết đối với tầm quan trọng bảo hiểm của người dân tăng lên

32

cùng với sự quan tâm hợp lý và đúng đắn trong việc thực hiện công tác khai thác XCG đã làm doanh thu từ nghiệp vụ này ngày cào cao và chiếm vi trí quan trọng trong các nghiệp vụ Cùng với đó, là các chính sách đúng đắn của công ty, cụ thể:

- Cùng với tổng công ty, BIC Hà Nội đã góp phần thực hiện thành công

chính sách marketing để không chỉ đưa hình ảnh công ty tới gần hơn tới KH mà còn

nâng cao hiểu biết của KH với các sản pham bảo hiểm.

- Đội ngũ đại lý năng động, tích cực luôn hoàn thành tốt các chỉ tiêu về khai

thác, áp dụng chính xác, triệt để và hiệu quả chính sách nhân viên để nâng cao chấtlượng và hứng thú làm việc cho nhân viên.

- Thực hiện tốt các chương trình chăm sóc KH từ ngay khâu khai thác đến quá trình GĐBT, tạo niềm tin cho KH về các sản phẩm của công ty.

- Thực hiện và coi trọng đúng mức với các biện pháp đề phòng hạn chế tổn

thất của công ty nhằm kiểm soát và giảm thiểu tỉ lệ bồi thường của công ty

- Có sự quan tâm thích đáng đến công tác GDBT trong công ty Công tác

này luôn được dảm bảo thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác để không chỉ

giải quyết tổn thất và tạo niềm tin cho KH mà còn đảm bảo quy trình GĐBT trong

công ty được thực hiện trơn tru Những thành công trong công tác GDBT không chỉtác động trực tiếp đến tình hình kinh doanh của công ty mà nó còn tạo ra những hiệu

quả vô hình đó là niềm tin của KH và uy tín của công ty, cái mà chỉ có thái độ làm việc chuyên nghiệp và hiệu quả mới là thứ cốt lõi tạo nên Vì vậy, có thể khẳng định

rằng sự thành công của các nghiệp vụ nói chung và của nghiệp vụ bảo hiểm XCGnói riêng có những đóng góp lớn từ thành tựu của công tác GDBT.

2.2.2 Thực trạng công tác giám định- bồi thường

2.2.2.1 Quy định chung về công tác giám định, boi thường

Quá trình giải quyết bồi thường bảo hiểm XCG tại BIC Hà Nội nói riêng và

các công ty thành viên nói chung có thể tách riêng ra thành 2 giai đoạn: Giám định

tổn thất (bao gồm các công việc từ tiếp nhận thông tin tốn thất, hướng dẫn ban dau,

33

giám định thiệt hại và hướng dẫn cho KH thu thập hồ sơ bồi thường) và Tính toánbồi thường (bao gồm việc lên phương án khắc phục, trình duyệt chi phí sửa

chữa/khắc phục thiệt hại,tính toán STBT, xử lý tài sản thu hồi và các công tác bồi

thường) Trong đó.,bắt buộc giai đoạn tính toán bồi thường phải do cán bộ GDBT

chuyên trách hoặc cán bộ được lãnh dao don vi phân công thực hiện.

Trong thời gian sớm nhất và không quá 24h sau khi đã nhận được thông tin

tổn thất, người được giao nhiệm vụ (NDGNV) phải đến hiện trường tai nạn, trừ các

trường hợp như:

- Do điều kiện khách quan không thé tới hiện trường để giám định và GDVphải báo cáo cấp có thâm quyền về việc này

- Tổn thất có tính chat đơn giản, xác định được nguyên nhân dé dàng cũng

như mức độ thiệt hại nên không cần phải tới hiện trường giám định.

- Vụ tai nạnđược cảnh sát giao thông thụ lý giải quyết theo quy định và xét

thấy không cần thiết phải có mặt ở hiện trường

Sau khi tiếp nhận thông tin tổn that, NDGNV phải thông báo ngay cho cấp

có thẩm quyền giải quyết bồi thường để chỉ đạo xử lý Trường hợp giá trị tổn thất

ước tính vượt mức thâm quyền của Giám đốc đơn vị, phòng GĐBT của đơn vị phảithông báo kịp thời về trụ sở chính ( ban GDBT) đề cùng phối hợp giải quyết ngay từđầu theo đúng quy định về thâm quyền giải quyết khiếu nại bồi thường của BIC

NDGNV phải yêu cầu chủ xe/lái xe bắt buộc phải khai báo với co quan chứcnăng giải quyết tai nhạn đảm bảo đúng luật nếu tổn thất có một trong những nội

dung sau đây:

- _ Tổn thất liên quan đến TNDS của chủ xe đối với bên thứ ba

- Nguyên nhân dẫn đến tổn thất khó xác định hoặc NDGNV thiếu căn cứ đểxác định nguyên nhân tôn thất có nằm trong điều khoản loại trừ bảo hiểm hay không

- Giá trị tổn thất ước tính trên 10.000.000 VNĐ trừ những vụ với tinh chất

đơn giản như đá văng gây vỡ kính, hoặc tai nạn dễ tìm ra được nguyên nhân đơn

giản

34

- Đối với những tai nạn xảy ra trên đường quốc 16/tinh lộ có liên quan đến

phương tiện của bên thứ ba bắt buộc phải yêu cầu KH trình báo cảnh sát giao thông

thụ lý vụ tai nạn theo đúng quy định

Trường hợp vì lý do khách quan, cơ quan chức năng không lập biên bản vụ

tai nạn thì NDGNV phải trực tiếp giám định, chụp ảnh hiện trường, vẽ sơ đồ vụ tai

nạn, ghi nhận lời khai của chủ xe/nhân chứng và lập biên bản vụ tai nạn, xin xác

nhận của cơ quan công an/chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nan NDGNV phải

chịu trách nhiệm về kết luận nguyên nhân tổn that.

Vớii các vụ tổn thất vật chất xe không bắt buộc lấy xác nhận của cơ quan

chức năng như quy định trên, NDGNV phải tiến hành giám định, thu thập được các

bằng chứng để xác định chính xác nguyên nhân ton thất

Trường hợp vụ tai nạn không có sự tham gia của cơ quan chức năng hoặc hồ

sơ vụ tai nạn do cơ quan lập không phân chia lỗi cụ thể cho các bên thì có thể căn

cứ vào nguyên nhân, diễn biến mức độ vụ tổn thất trong vụ tai nạn để đàm phán ,

thương lượng , thống nhất với NDBH về việc phân chia tỷ lệ lỗi làm căn cứ giải

quyết bồi thường, cơ sở phân chia lỗi như sau:

- Lỗi chính, phụ: áp dụng tỷ lệ lỗi 90/10, 80/20 hoặc 70/30

- Lỗi hỗn hợp: áp dụng tỷ lệ lỗi 50/50 hoặc 60/40

- Lỗi hoàn toàn: áp dụng tỷ lệ lỗi 100%

Ngay sau khi giám định xong tổn thất, bắt buộc đơn vi phải có văn bản gửi

KH hướng dẫn thu thập hồ sơ giải quyết khiếu nại Đồng thời, cung cấp danh sách

các đơn vị dịch vụ như cứu hộ, sửa chữa thuộc mạng lưới của BIC để KH lựa

chon Dé thuận lợi cho việc giám sát sửa chữa cũng như thực hiện việc bảo lãnh xe

(khi đủ điều kiện), NDGNV hướng dẫn để KH đưa xe vào các đơn vị sửa chữa kíhợp đồng với BIC Văn bản gửi KH hướng dẫn thu thập hồ sơ phải có chữ ký xácnhận của chủ xe hoặc người đại diện hợp pháp của chủ xe.

Khi tiên hành sửa chữa (kê cả sửa chữa tại cơ sở ngoài mạng lưới liên kết

35