Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội

Trong thời gian thực tập tại Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội BIC — là một trong những doanh nghiệp có tiềm năngphát triển bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt, tôi đã nghiên cứu về loại hìn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

Đề tài:

TINH HÌNH TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIEM

CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI

CÔNG TY BẢO HIẾM BIDV HÀ NỘI

Sinh viên : Vũ Thị Thu Trang

Ma SV : 11175003

Lớp : Bảo hiểm xã hội 59

Giảng viên : ThS Nguyễn Thành Vinh

Hà Nội - 2021

MỤC LỤC

DANH MỤC TU VIET TAT

DANH MUC HINH BIEU BANG SO DO

098/09671005 1

CHUONG I: LÝ LUẬN CHUNG VE NGHIỆP VU BẢO HIẾM CHÁY VA

CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT - << s2 s2 Exs£EsExsessesseerserserssersrre 3

I SỰ CAN THIẾT VÀ TÁC DUNG CUA BẢO HIẾM CHAY VÀ CÁC RỦI

H NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIẾM CHÁY VÀ CÁC RỦI

RO E7 \ein 10

2.1 Một số khái niệm - 2-2: ©5£ 5E SE2EESEE£EEEEEEEEEEEEE7E211221 71122121 re 102.2 Đặc điểm của Bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt . ©2- 552555: 122.3 Nội dung cơ bản của Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biỆt 142.3.1 Đối tượng, phạm vi Bảo hiỀm 2- 22 2 ©2£+S££EEC2EEtEECEEEEEerkrrrkerkee 142.3.2 Giá trị Bảo hiểm và số tiền Bảo hiểm 2-©5¿ 22 +¿25z+zxzcxzczxersez l6

2.3.3 Phi 0 NNNẼ :ÖŒ1ôỒ 17 2.3.4 Hợp đồng Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt 2-2 25255: 20

II CÁC CHỈ TIEU ĐÁNH GIA KET QUÁ VÀ HIỆU QUÁ KINH DOANHBAO HIẾM CHAY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIET -. -5- 5< 21

3.1 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả -2¿- 2¿2++++22xt2ExtEExrrExerrrerrrerrre 21

3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu qua - 5 << 13231131131 EESEkrekrerkerrse 23

CHƯƠNG 2: THỰC TRANG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIEMCHAY VA CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TAI BIC HÀ NỘI I KHÁI QUÁT VE

TONG CONG TY BẢO HIẾM BIDV (BIC) 2° << < se << se se # 25

I KHÁI QUAT VE TONG CÔNG TY BẢO HIẾM BIDV (BIC) 25

1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIC 222 2222: 25

1.1.1 Thong tin chung 0222 25

1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triỀn - 2 2 2 £+E£+E£+E£E£+EzEzEzrerreee 26

1.1.3 Linh vurcc hoat ca 27

1.1.4 Cơ cau tổ chức bộ máy công ty BIC 2 2 2+ £+£+E++E+zEzEezrezrxee 271.2 Tổng quan về công ty Bảo hiểm BIC Hà Nội -2- 22 522555: 281.2.1 Thông tin chung về BIC Hà Nội 2 2 2 £+S£+E£2E+E2E+EzEzrxez 281.2.2 Lịch sử hình thành và phát triỀn 2-2-2 2 ¿+ £+£+t£E++zxerxrzreerxeee 281.2.3 Cơ cấu, bộ máy tô chức - ¿- + 2 £+ +E+EE+EEEEE2EE2E12E12E1211212212 21.2 29

1.2.4 Sản phẩm, dich vụ đang trién khai: 2 2 2+52+S£+£2E£+EzEzEzrzreee 30

1.3 Kết quả kinh doanh của BIC Hà Nội trong thời gian qua - 311.3.1 Kết quả kinh doanh chung của BIC Hà Nội 2 2 2 22522522 311.3.2 Kết quả các nhóm nghiệp vụ ¿ 2¿+¿©++2+2x++£E+z++vzxeerxeersrees 35

Il THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM TẠI BIC 37

2.1 Tình hình khai thác - 2 2 ¿+ £+EE++E££EE£EEEEEEEEECEEEEEECEEEEEkerkerrkervee 38

2.2 Công tác đề phòng hạn chế tốn thất - 2-2 2 2 +2 ++E++E++£++E+Ezzxeez 46

2.3 Công tác giám định- bồi thường . -2¿- + +¿©2++cxtzx+zrxerxrrrxerxees 48

2.3.1 Cong tac a0 a 48

2.3.2 Công tác bồi thUONG oo eeceescesessessessssssssesessesssssssesseessssessesessessssessesseseesees 492.4 Hoạt động tái bảo hiểm 2- 2-5252 SE‡EE2E12E12E1211211211211211211 21121 1.1xe, 51

2.5 damh gid CHUNG 1n 53

CHUONG 3 MOT SO GIAI PHAP VA KIEN NGHI DOI VOI VIEC TRIENKHAI NGHIỆP VU BAO HIEM CHÁY VA RỦI RO ĐẶC BIET TẠI BIC 55

I PHUONG HUONG NHIEM VU CUA CONG TY TRONG THOI GIAN

0000000555 — 69

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO 2-22: 70

DANH MỤC TU VIET TAT

DANH MỤC HÌNH BIEU BANG SO DO

Hình 2.1: Mô hình tổ chức tai BIC ¿- 2 £©5£+E£+E£+E£+E££EzEzEzEezrerreee 27

Hình 2.2: Sơ đồ cơ câu bộ máy tô chức của BIC Hà Nội - : 29

Biéu đồ 2.1: Biéu đồ mối quan hệ giữa doanh thu phí bảo hiểm gốc, chi bồi thường

và lợi nhuận của BIC Hà Nội từ năm 2016 đến 2020 -.- 33Biéu đồ 2.2: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của Tổng Công ty và BIC Hà Nội năm

Bảng 2.1 :Kết quả hoạt động kinh doanh của BIC Hà Nội từ năm 2016 đến năm 2020)

Bảng 2.2: Phí bảo hiểm theo từng nghiệp vụ của BIC Hà Nội năm 2016 đến 2020 35Bảng 2.3: Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt - BIC Hà

NO tir 0201 0000057 ,,Ô,ÔỎ 42

Bảng 2.4: Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại BIC

Hà Nội giai đoạn (2016 — 2020) -2-2¿ 52 5+22++2£x+2zxesrxesres 45

Bảng 2.5: Tình hình đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi

ro đặc biệt tại BIC Hà Nội .2-22-©5¿22S22Cx2ExSzxrsrxrrrxrrrxee 47

Bảng 2.6: Tình hình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại

Công ty Bảo hiểm BIC Hà Nội 2-525255225+2cxccxvczxersez 50

Sơ đồ 2.1: Quy trình thực hiện Bảo hiểm tại Chi nhánh Hà Nội - Công ty cổ phần bao

LỜI MỞ ĐẦU

Từ xa xưa tới nay, lửa có vai trò thiết yêu và vô cùng quan trọng trong nềnvăn minh nhân loại Ngọn lửa đã mang đến nền văn minh cho nhân loại, giúp conngười xua tan đi cái giá lạnh, khắc nghiệt của thời tiết, đem lại một cuộc sống tốt

đẹp hơn.

Tuy nhiên khi lửa vượt quá khả năng kiểm soát của con người, nó không

còn mang lại vẻ đẹp và sự thân thiên vốn có nữa lửa gây ra hàng loạt các rủi ro,

vụ hỏa hoạn cho con người tính trong 9 tháng đầu năm 2020, trên địa bàn cả nước

đã xảy ra 2.530 vụ cháy bao gồm cháy nhà dân, cơ sở và phương tiện giao thông

cơ giới trong đó có 56 người tử vong, 107 người bị thương, ước tính thiệt hại vềtài sản lên tới 416,15 tỷ đồng; 306 vụ cháy rừng, và xảy ra 27 vụ nô

Bên cạnh các thiệt hại về cháy, nô, con người còn phải đối mặt với các rủi

ro đặc biệt, các thảm họa lớn tiềm 4n các nguy cơ gây thiệt hại cho con người.Hàng năm, xảy ra hàng loạt vụ lũ lụt, thuộc cấp bậc thiên tai nguy hiểm, rủi ro rấtlớn của Việt Nam, ảnh hưởng sâu rộng và tác động gây ton thất, thiệt hại toàn khuvực, phá hủy trì hoãn và đây ngược nền kinh tế - xã hội

Dé bù đắp cho những thiệt hại đó, bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

ra đời để bảo vệ tài sản của doanh nghiệp, hộ gia đình hoặc các cá nhân trướcnhững tổn thất xảy ra do cháy nổ Bảo hiểm hỏa hoạn ra đời nhằm bù đắp phannào những thiệt hại về tinh thần và vật chất, từ đó tạo tiền đề để khôi phục, vực

dậy lại những thiệt hại đã mất mát.

Tại Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội (BIC), nghiệp vụ bảo hiểm cháy né làmột trong những nghiệp vụ truyền thống Ké từ khi thành lập tới nay, nghiệp vubảo hié cháy nổ luôn là thế mạnh và chiếm ty trọng lớn trong cơ cau doanh thu phí

bảo hiểm của công ty.

Ké từ khi chính phủ ban hành nghị định 139/2006/NĐ-CP ngày 08/1 1/2006quy định chế độ Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Nghị định 23/2018/NĐ-CP ngày

23/02/2018 quy định về bảo hiểm cháy né bắt buộc nghị định 136/2020/NĐ-CP

ngày 24/11/2020 quy định chỉ tiết một số điều và biện pháp thi hành Luật Phòng

cháy chữa cháy và Luật sửa déi bồ sung, bổ sung một số điều của Luật Phòng cháy

và chữa cháy Đối tượng tham gia bảo hiểm cháy nổ ngày càng được mở rộng, tạo

tiền đề cho các doanh nghiệp khai thác mở rộng thị trường

Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa to lớn của hỏa hoạn nói chung

cũng như nghiệp vụ bảo hiểm cháy nỗ nói riêng Trong thời gian thực tập tại Công

ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội (BIC) — là một trong những doanh nghiệp có tiềm năngphát triển bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt, tôi đã nghiên cứu về loại hình bảohiểm này với đề tài: “Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi

ro đặc biệt tại Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội”

Trong quá trình thực tập tại BIC, em nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của tập

thé ban lãnh đạo công ty nói chung cũng như các anh chị phòng kinh doanh khu

vực Hà Nội nói riêng và sự hướng dẫn của thay giáo ThS Nguyễn Thanh Vinh

giúp em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập này Tuy nhiên do còn gặp nhiều hanchế về nguồn tài liệu và kiến thức của bản than Đề tài của em còn gặp nhiều khiếmkhuyết và sai sót, rất mong nhận được sự đóng góp của giáo viên dé bài luận văn

được hoàn chỉnh hơn.

Em xin chân thành cảm ơn!

CHUONG I: LÝ LUẬN CHUNG VE NGHIỆP VỤ BẢO HIEM

CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT

I SỰ CAN THIET VÀ TÁC DUNG CUA BAO HIẾM CHÁY VÀ CÁC RỦI

RO ĐẶC BIỆT

1.1 Vài nét về lịch sử ra đời và phát triển của nghiệp vụ Bao hiểm cháy và

các rủi ro đặc biệt

1.1.1 Trên thế giới

Trong quá trình tồn tại và phát triển loài người luôn phải đối mặt với những

rủi ro tai ương, thảm hoạ xảy ra bất ngờ như động dat, núi lửa, bão, bao loạn chiến

tranh Trong đó cháy được coi là một trong những rủi ro nguy hiểm nhất Theolịch sử dé lại từ thời Trung đại rồi Phục Hung, ở Châu Âu vẫn chưa có có một hệ

thong phòng cháy hữu hiêu nào hơn hệ thống sử dụng từ thời các hoàng dé La mã

trị vì Ở các thành phó lớn và thị trấn, nhà nào cũng phải dự trữ các xô đầy nước.Vào ban đêm đội tuần tra đi dọc các phố hễ thấy nhà nào có nguy cơ cháy là họ

báo ngay cho chủ nhà.

Nếu có hoa hoạn xảy ra thì thiệt hại từ cháy có thé được phường hội giúp đỡvới điều kiện họ phải là hội viên Tuy nhiên khoản trợ giúp này chỉ mang tính chấtđộng viên khích lệ chứ chưa thé coi là một khoản bồi thường thực sự Phường hộiđầu tiên kiểu này do các nhà buôn thành phố Rowen (Pháp) thành lập năm 1374

trong nhà tho Saint Patree.

Nhưng thời bấy giờ dân chúng vẫn có tư tưởng xem hoả hoạn là rủi ro khôngthê tránh khỏi cũng như nạn đói, chiến tranh và các dịch bệnh khác Hiệp hội BHcháy đầu tiên ra đời ở Đức năm 1591mang tên là Feuer Casse Một thời gian ngắnsau đó xuất hiện thêm một vài tổ chức nữa nhưng không dé lại dấu ấn gi lớn chođến giữa thé kỷ 17.Phai đến năm 1666, sau khi chứng kiến vụ cháy khủng khiếp ở

thủ đô

Luân Đôn diễn ra trong vòng 7 ngày § đêm, thiêu huỷ 13.200 ngôi nhà, 87

nhà thờ và rất nhiều tài sản có giá trị khác, người dân Anh mới thực sự nhận thứcđược tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thống PCCC và bồi thường cho ngườithiệt hại một cách hữu hiệu Với mức độ nghiêm trọng của thảm hoạ này khiến cácnhà kinh doanh của Anh phải nghĩ ngay đến việc cộng đồng chia sẻ rủi ro tronghoả hoạn Do vậy năm 1667 ở Anh đã xuất hiện một số văn phòng cung cấp dịch

vụ PCCC Trong thời gian thành phô được kiến thiết lại, một nhà vật lý người Anhtên là Nicolas Bavbon đã bắt đầu nhận BH cháy cho những ngôi nhà xây dựng lại

Ban đầu công ty của ông hoạt động theo hình thức tư nhân, nhưng sau đó năm

1684 đã bắt đầu chuyên đổi thành công ty cô phan với tên gọi là “Friendly SocietyFire Office”.Công ty này hoạt động trên nguyên tắc tương hỗ, hệ thống phí có định

và người BH phải chịu một phần thiệt hại xảy ra Tiếp theo đó một số công ty BH

khác cũng theo đó ra doi: Hand in hand (1696), Sun Fire office (1710), Union

(1714) Và khi mới ra đời các công ty này chỉ nhận đảm bảo cho hậu qua sự cố

“hoả hoạn” gọi là BH cháy đơn thuần.

Trước những nhu cầu của nhiều khách hàng muốn được BH chống lại các rủi

ro đặc biệt có mức độ tốn thất tương tự hoa hoạn với chi phí thấp và thé thức don

giản, các công ty phải thiết kế những bản hợp đồng BH phối hợp giữa rủi ro hoả

hoạn và các rủi ro khác như da rủi ro nhà ở, đa rủi ro của các doanh nghiệp

Từ đó đến nay, nghiệp vụ BH cháy đã được triển khai hầu hết các nước trên

thế giới và là một trong những nghiệp vụ BH truyền thống chiếm tỷ trọng doanh

thu phí cao của các doanh nghiệp BH Theo tài liệu thống kê việc kinh doanh BHthì BH cháy có lịch sử gần lâu đời nhất, chỉ đứng sau BH hàng hải

1.1.2 Ở Việt Nam

Tại Việt Nam trước năm 1945 đã có một công ty BH cháy của Pháp hoạt

động Tuy nhiên do cơ chế bao cấp, Nhà nước đứng ra bù đắp mọi thiệt hại nhằm

đảm bảo tài chính cho các doanh nghiệp khi họ không may gặp rủi ro Vì vậy BH

nói chung và BH cháy cháy nói riêng không có điều kiện phát triển Phải đến tậnkhi nước ta chuyên sang nền kinh tế thị trường với cơ chế tự hạch toán kinh doanhđòi hỏi các doanh nghiệp phải tự chịu trách nhiệm về tài chính, về thiệt hại kinhdoanh, cùng với quyết định số 06/TCQD ngày 17/11/1989 của bộ trưởng Bộ Tàichính kèm theo quy tắc và biểu phí BH cháy thì nghiệp vụ này mới chính thứcđược công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) triển khai và phát triển Sau một thờigian thực hiện dé phù hợp với tình hình thực tế, Bộ Tài chính ban hành thêm một

số quyết định khác đối với nghiệp vụ BH cháy: quyết định số 142/TCQD về quytac và biểu phí mới, quyết định 212/TCQD ngày12/4/1993 thay thé cho biểu phíquyết định 142 và mới nhất là quyết định số 28/2007/QD-BTC ngày 24/4/2007 vềquy tắc và biéu phí Bảo hiểm cháy bắt buộc Việc Chính phủ ban hành nghị định130/2006/NĐ- CP ngày8/1 1/2006 quy định chế độ BH cháy né bắt buộc kèm theo

quyết định số 28 của Bộ Tài chính về quy tắc và biểu phí BH cháy né bắt buộc đãtạo cơ sở pháp lý đầu tiên dé Bao Việt cũng như các công ty BH khác triển khai

nghiệp vụ BH cháy

Từ năm 1990, nước ta đã có 16 công ty triển khai nghiệp vụ BH cháy với giá trị

tham gia BH lên đến 6.200 tỷ đồng Đến năm 1994 BH cháy được thực hiện ở hầu

hết 53 tỉnh thành phó với tổng giá trị BH là 27.000 tỷ đồng Tuy nhiên các công tymới chỉ BH chủ yếu cho các kho xăng dầu, còn phần lớn các tài sản như nhà máy,khách sạn, xí nghiệp trị giá nhiều tỷ đồng vẫn chưa được BH Giai đoạn 1994-

1995 đánh dấu sự ra đời của một số công ty BH phi nhân thọ như Bảo Long, Bảo

Minh, Pjico làm cho thị trường BH nói chung và thị trường BH cháy nói riêng bắt

đầu phát triển sôi động

Đến năm 2006, bảo hiểm cháy nỗ được Nhà Nước đưa vào thực hiện bắt buộc

sau Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 08/11/2006 quy định về chế độ bảo hiểmcháy nô bắt buộc Sự hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo hiểm cháy né bắt buộc

là một tín hiệu tốt thúc day thị trường bảo hiểm cháy nỗ tiếp tục phát trién

1.2 Sự cần thiết và tác dụng của Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

1.2.1 Sự cần thiết của Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

Cháy là một trong những rủi ro mang tính chất thảm hoạ và khi xảy ra hậu

quả để lại rất nặng nề Việc khắc phục nó đòi hỏi phải có nguồn tài chính không

lồ Theo số liệu thống kê, hàng năm trên thế giới có khoảng 5 triệu vụ cháy lớn

nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la Các vụ cháy không chỉ xảy ra ở các nước có

nền kinh tế phát triển như Anh, Pháp, Mỹ nơi mà có nền khoa học, công nghệ

đã đạt đến đỉnh cao của sự hiện đại và an toàn thì cháy vẫn xảy ra và ngày càngtăng về số lượng và mức độ nghiêm trọng, ảnh hưởng không nhỏ đến cuộc sống

và hoạt động sản xuất kinh doanh của con nguoi

Ở Việt Nam, các vụ cháy xảy ra nhiều, gây thiệt hại lớn đặc biệt tại các khu

vực kinh tế phát triển như Hà Nội, thành phó Hồ Chí Minh Trong vòng 30 năm,

ké từ ngày chủ tịch Hồ Chí Minh ky sác lệnh PCCC ngày 4/10/1961 đến ngày4/10/1991 đã xảy ra 566.036 vụ cháy lớn nhỏ, gây thiệt hại về vật chất ước tính

948 tỷ đồng, làm chết 2.574 người, bị thương 4.479 người

Từ năm 1992-1993 cả nước có khoảng 1.710 vụ cháy, làm chết 213 người,

bị thương 348 người, ước tính thiệt hại 114,746 tỷ đồng

Giai đoạn 1996-2003, xảy ra 8.015 vụ cháy, gây thiệt hại trên 1.000 tỷ đồng

Tỷ lệ các vụ cháy lớn là 2,47%, thiệt hại lên tới 67,25% tông thiệt hại Năm 97 cả

nước có 58 vụ cháy chợ trong đó có 4 vụ cháy lớn xảy ra ở Hà Nội, Nam Định,

Thành phố Hồ Chí Minh và Nha Trang

Còn trong 10 năm qua, cả nước xảy ra khoảng 20.000 vụ cháy ở các nhà

máy, xí nghiệp, kho tàng, cơ quan và nhà dân (trung bình mỗi năm 2000 vụ).

Trong năm 201 I, trên toàn quốc xảy ra 1.764 vụ cháy, làm chết 75 người, bịthương 215 người; thiệt hại về tài sản, trị giá gần 600 tỷ đồng và 2.000 ha rừngcác loại Đồng thời xảy ra 25 vụ no, làm chết 9 người, bị thương 30 người; gâythiệt hại về tài sản ước tính trị giá 325 tỷ đồng So với năm 2010, tuy số vụ cháy

giảm 16%, thiệt hại về tài sản giảm được trên 7% nhưng số người chết và bị thương

tăng trên, dưới 20% Số vụ cháy lớn tuy chiếm 1,6% tổng số vụ nhưng thiệt hại về tàisản chiếm trên 50% tông thiệt hại do cháy gây ra Các vụ cháy điền hình có thê nói đến

là:

+Vụ cháy kinh hoàng xảy ra tại xưởng may gia công giầy da của vợ chồngchi Bùi Thị Hiền tại thôn Đại Hoàng 2, xã Tân Dân, huyện An Lão, Hải Phòngngày 29.7 khiến 13 người chết, 25 người bị thương đến bây giờ vẫn khiến người

dân nơi đây kinh hãi.

+Vào sáng sớm 3.11 tại một căn nhà trong ngõ 22 Tạ Quang Buu, Hà Nội đã

xảy ra vụ nỗ gas, sập nhà làm hai con chết thảm, bố mẹ bị bỏng nặng Thảm họabat đầu sau tiếng nỗ kinh hoàng, toàn bộ ngôi nhà hai tang bị đỗ sập Chủ nhân củangôi nhà này anh Trần Nhật Minh, 41 tuổi, và vợ là Nguyễn Thu Ngân, 37 tuổi,được cứu thoát, đưa đi cấp cứu trong tình trạng bi bỏng nặng Hai con của anh chiMinh - Ngân là Tran Ngọc Tâm, 15 tuổi va Trần Duy Anh, 6 tuổi, bị chôn vùi dướinhững khói bê tông

Gần nhất là năm 2012 vừa qua, trên toàn quốc đã xảy ra 1.751 vụ cháy tại cơ

sở, nhà dân, phương tiện giao thông và 155 vụ cháy rừng: làm chết 73 người, bithương 136 người Thiệt hại về tài sản do các vụ cháy nổ gây nên đã lên tới 1.100

tỷ đồng và 652 ha rừng Số vụ cháy lớn xảy ra là 32 vụ Các vụ cháy lớn tuy chỉchiếm 1.03% tổng số vụ cháy nhưng đã gây thiệt hai tài sản chiếm tới 81% tongthiệt hại cháy gây ra Số vụ nổ gây chết người là 29 vụ, làm chết 11 người, bịthương 50 người, gây thiệt hại tài sản ước tính trị giá 307 tỷ đồng Điền hình là vụ

no khí gas nghiêm trọng xảy ra vào sáng 5/12, tại khu công nghiệp Khai Sơn, huyệnThuận Thanh, tinh Bắc Ninh Vụ cháy nổ đã làm hơn 30 người bị trọng thương,

thiệt hại về tài sản ước tính có thé lên đến 5 tỷ đồng.

Thiệt hại do cháy gây ra rất nghiêm trọng không chỉ ảnh hưởng đến cuộc

sống của một vải cá nhân mà còn tác động mạnh đến cả cộng đồng dân cư, môitrường khí hậu Dé đối phó với cháy từ xa xưa con người dân sử dụng rất nhiều

biện pháp khác nhau như PCCC, dao tạo nâng cao trình độ kiến thức và ý thức

thông tin tuyên truyền về PCCC Mặc dù khoa học công nghệ phát triển thì phương

tiện PCCC được đổi mới Tuy nhiên sự phát triển của khoa học công nghệ về an

toàn thường chậm hơn so kỹ thuật, công nghệ trong sản xuất và nguồn vốn đầu tưvào công tác đảm bảo an toàn thường thấp hơn so nguồn vốn đầu tư phát triển Vìthế ngày càng có nhiều vụ cháy với thiệt hại lớn hơn, nguyên nhân xảy ra cũngkhó lường hơn trong đó cũng có cả nguyên nhân xuất phát từ mặt trái công nghệ

Do vậy dé đối phó hậu qua của cháy gây ra thì BH vẫn được coi là một trongnhững biện pháp hữu hiệu nhất Ngoài ra khi tham gia BH, người được BH còn cóthé nhận được các dịch vụ tư van về quản lý rủi ro, PCCC từ phía người BH Mặtkhác, trong điều kiện kinh tế thị trường, các tổ chức doanh nghiệp, cá nhân đều phải

tự chủ về tài chính Hoạt động sản xuất, đầu tư, khai thác ngày một gia tăng, khốilượng hàng hoá, vật tư luân chuyền và tập trung rất lớn, công nghệ sản xuất đa dạngphong phú Nếu xảy ra cháy lớn, họ phải đương đầu với rất nhiều khó khăn về tàichính, thậm chí có thể bị phá sản Vì vậy bên cạnh việc tích cực PCCC thì BH cháythực sự là một giá đỡ cho các tô chức cá nhân tham gia BH

1.2.2 Tác dụng của Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

BH cháy là loại hình BHTS, trong đó đối tượng bảo hiểm thường có giá trị

BH tất lớn Khi xảy ra rủi ro hậu quả dé lại rat nặng nề không chỉ riêng đối với cánhân mà còn ảnh hưởng đến cả xã hội Vì vậy nghiệp vụ BH cháy và rủi ro đặc

biệt ra đời có ý nghĩa tác dụng vô cùng to lớn.

* Đối với người tham gia Bảo hiểm:

Thứ nhất, BH cháy khắc phục ton thất từ đó góp phan on định cuộc sống sản

xuất sinh hoạt của mỗi cá nhân trong cộng dong:

Đối với các cá nhân, hộ gia đình giá trị tài sản đều nằm trong phạm vi ngôinhà của họ Theo số liệu thống kê cho thấy trong những năm gần đây, tỷ lệ xảy racháy ở các hộ dân cư khá cao chiếm 70,1% số vụ cháy Do đó khi cháy xảy ra bảnthân mỗi người gặp rất nhiều khó khăn trong cuộc sống

Trong các doanh nghiệp quy mô sản xuất càng rộng, giá trị TS càng lớn Vì

vậy khi có tốn that do cháy gây ra thì hậu quả thật khôn lường Doanh nghiệp phải

đứng trước bờ vực cơ nguy cơ mat trắng những TS và ảnh hưởng lâu dài tới bản

thân doanh nghiệp và cá nhân don vi khác có liên quan TS có giá trị lớn và việc khôi

phục sản xuất trở lại là điều vô cùng khó khăn, trong trường hợp xấu nhất là phá

sản.

BH ra đời giúp cho mỗi cá nhân doanh nghiệp ổn định được cuộc sống cũng

như hoạt động sản xuất kinh doanh thông qua việc bồi thường một cách kịp thời

thoả đáng khi không may có tốn thất, từng bước khắc phục hậu quả của nhữngthiệt hại xảy ra đối với họ Trên cơ sở người tham gia BH cháy đóng góp một

khoản phí với tỷ lệ nhỏ so với giá trị TS của mình, các cá nhân doanh nghiệp sẽ

nhận được cam kết bồi thường từ phía công ty BH khi co rủi ro xảy ra Có thể nói

BH là “lá chan kinh tế” hữu hiệu đảm bảo nguôn tài chính cho các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp khi không may xảy ra sự cố bảo hiểm, giúp họ yên tâm sản

xuất kinh doanh, tiến hành mở rộng đầu tư góp phần tăng trưởng kinh tế

Thứ hai, Bảo hiểm cháy còn góp phần tích cực công tác DPHCTT, giúp chocuộc sống con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho mỗi cá

nhân, doanh nghiệp.

Rui ro cháy có thé xảy ra bat cứ đâu bat cứ khi nào Vì vậy dé giảm thiểuxác suất bồi thường cho khách hàng, các công ty BH hết sức quan tâm đến côngtác quản trị rủi ro mà trong đó công tác PCCC được đặt lên hàng đầu Bằng mộtkhoản trích theo tỷ lệ nhất định từ phần phí thu được, các công ty BH sẽ thực hiệncác biện pháp DPHCTT một cách hiệu quả thông qua công tác thống kê tình hìnhton thất hang năm, xác định nguyên nhân tốn that, tư van những khu vực có nguyhiểm cao về cháy, thường xuyên phối hợp với khách hàng trong công tác tập huấnPCCC, hỗ trợ khách hàng trang bị phương tiện PCCC Dé làm tốt công tác này,công ty BH cần có những cán bộ chuyên môn giỏi về đánh giá và quản lý rủi ro,

tích cực hướng dẫn khách hàng các biện pháp đảm bảo an toàn.

Ngoài ra hàng năm các doanh nghiệp cũng thường xuyên đóng góp kinh phí

cho hoạt động PCCC theo quy định Nhà nước để đầu tư trang bị PCCC, hỗ trợtuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật và kiến thức phố thông về PCCC chotoàn dân Hoạt động này không chỉ có ý nghĩa đối với người tham gia trong côngtác hạn chế rủi ro mà có ý nghĩa đối với cả xã hội

Thứ ba, BH cháy còn là chỗ dựa tỉnh thân cho mọi cá nhân, tổ chức, giúp họyên tâm trong cuộc song và trong hoạt động sản xuất kinh doanh:

BH thể hiện tính cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc, góp phần ồn định

xã hội Hậu quả của rủi ro cháy sẽ gây khó khăn về tài chính, kinh doanh bị gián đoạn,phá san dan đến tình trạng thất nghiệp gia tăng do nhà máy đóng cửa, đình công,

bạo loạn gây mất trật tự cho xã hội Việc triển khai BH cháy giúp nhà đầu tư và nhà

thầu mạnh dạn đầu tư phát triển kinh tế vì đã có BH cháy bảo trợ Từ đó ngày càngtạo công ăn việc làm cho người lao động Đồng thời tránh sự lo lang, bất 6n của người

dân sống xung quanh khu vực thường xuyên có cháy và nguy cơ xảy ra cháy cao.

Bên cạnh đó BH cháy ra đời còn giúp các doanh nghiệp tham gia thuận tiện

hơn trong các hoạt động vay vốn của các tô chức tài chính, ngân hàng Vì khi tiếnhành cho các doanh nghiệp vay vốn dé sản xuất kinh doanh thì các Ngân hàng, quỹtài chính bao giờ cũng đòi hỏi có thế chấp Doanh nghiệp đã tham gia BH thì có thé

trình hợp đồng BH như một bằng chứng của sự đảm bao dé vay vốn, giúp các Ngân

hàng, tổ chức tài chính yên tâm đối với các khoản cho vay bởi vì nếu có rủi ro xảy

ra đối với doanh nghiệp đó thì doanh nghiệp sẽ nhận được bồi thường từ phía công

ty BH, đảm bảo khả năng trả nợ cao hơn các doanh nghiệp không tham gia BH.

Thứ tư, BH cháy góp phan nâng cao ý thức cộng dong về công tác PCCC và

tham gia BH:

Đối với các nghiệp vụ BH, đặc biệt BH cháy, công tác thống kê đóng vai tròhết sức quan trọng Có làm tốt công tác này thì việc tính toán tỷ lệ phí, tỷ lệ tổnthất, tỷ lệ bồi thường mới chính xác được Thông qua thống kê BH số liệu về các

vụ cháy xảy ra trong quá khứ cũng như xác suất xảy ra cháy được thu thập đầy đủ

và khoa học Những tài liệu này có vai trò hết sức quan trọng trong việc nâng caonhận thức của người dân về rủi ro cháy Hơn nữa bằng việc tham gia BH cháy,người tham gia sẽ có ý thức hơn về việc tự bảo vệ TS của mình cũng như cộngđồng thông qua sự tuyên truyền rộng rãi, phổ biến kiến thức PCCC của các nhà

BH về nguy cơ, hậu quả của rủi ro cháy

* Đối với Nhà nước và nền kinh té

BH cháy mang lại lợi ích kinh tế xã hội cho cả doanh nghiệp BH và Nhà nước.

Khi nghiệp vụ BH cháy ngày càng được mở rộng, đặc biệt với sự chấp hànhnghiêm chỉnh của đối tượng tham gia BH cháy bắt buộc, khoản phí thu được từkhách hàng ngày càng gia tăng, từ đó quỹ BH cháy được hình thành tương đối lớn.Các công ty BH chỉ giữ lại một khoản tiền nhất định trong quỹ để đảm bảo khảnăng thanh toán, số còn lại sẽ được mang di đầu tư sinh lời Với nguồn vốn tạmthời nhàn rỗi không nhỏ các công ty BH có thể cho vay, mua trái phiếu, đầu tư bấtđộng sản Do vậy nền kinh tế chắc chắn luôn nhận được một lượng vốn đầu tưđáng ké từ quỹ của các doanh nghiệp BH khiến cho các hoạt động kinh tế trở nênsôi động, hiệu quả hơn Với tư cách là trung gian tài chính lớn của nền kinh tế, BH

góp phần tạo nguồn quỹ đầu tư dồi dào kích thích thị trường vốn phát triển Các

doanh nghiệp BH đã tao ra “bàn tay vô hình” thúc day nền kinh tế phát triển

Hậu quả của cháy đê lại thường rât năng nê, sô tiên đê khắc phục hậu quả

từ những hợp đồng lớn Thị trường BH cháy ngày càng phát triển thì ngày càng có

nhiều đơn tái bảo hiểm và mang lại nguồn ngoại tệ cho đất nước.

Ngày nay khi nền kinh tế đang mở cửa, có rất nhiều doanh nghiệp đã và đangđầu tư vào nước ta Các nhà đầu tư nước ngoài rất yên tâm khi đầu tư vào ViệtNam vì những lĩnh vực mà họ hoạt động đều được các công ty BH đứng ra bảo trợ

khi không may xảy ra rủi ro ton thất Điều này tạo điều kiện thuận lợi thúc đây quá

trình mở rộng phát triển kinh té đối ngoại trong công cuộc xây dựng đất nước

Như vậy với những tác dụng to lớn mà BH nói chung và BH cháy nói riêng

mang lại cho cá nhân người tham gia cũng như cho Nhà nước, nhiều quốc gia đãquy định chế độ BH cháy bắt buộc đối với những cơ sở có nguy cơ cháy cao ỞViệt Nam điều 8 luật kinh doanh BH và điều 9 luật PCCC cũng quy định bắt buộc

sau:

- Cháy: theo nghĩa thông thường cháy được hiểu là phản ứng hoá học có toa

nhiệt và phát ra ánh sáng.

- Hod hoạn: là cháy xảy ra ngoài sự kiêm soát của con người, ngoài nguồn

lửa chuyên dùng và gây thiệt hại về người hoặc tài sản

- Sét: là hiện tượng phóng điện từ các đám mây tích điện tac động vào đối

tượng BH.

- No: có nhiều hiện tượng nổ, có 2 loại nỗ chính:

+ N6 lý học: là trường hợp né do áp suất trong một thể tích tăng lên quá cao,

hiện tượng nỗ hoá học thì thấy có đủ ba dấu hiệu của sự cháy, đó là có phản ứng

hoá học có toa nhiệt và phát ra ánh sáng Vì vậy n6 hoá học thực chat là hiện tượngcháy nhưng cháy với tốc độ nhanh Các loại thuốc nổ, bom đạn đều là nỗ hoá học

Nổ thường gây thiệt hại có tinh cơ học cho môi trường xung quanh như phá huỷ,lật đồ hay lan sang rất mạnh - Don vị rui ro: là một nhóm TS tách biệt nhóm TSkhác, cách nhau một khoảng trống lớn hơn khoảng trống tối thiểu hoặc có bứctường chống lửa giữa các nhóm TS đó, không cho lửa cháy lan từ nhóm này sang

nhóm khác Don vi rủi ro còn gọi là rủi ro riêng biệt: rủi ro TS này không ảnh

hưởng rủi ro TS khác + Đơn vị rủi ro được coi là cách biệt về không gian nếu TSđược BH đảm bảo khoảng cách tối thiêu

Khoảng cách tối thiểu được quy định là khoảng cách tính bằng chiềucao của ngôi nhà cao nhất Hoặc:

e Tối thiêu 20m đối với các kho bãi ngoài trời chứa nguyên vật liệu dễ cháy

e Tối thiểu 15m đối với các ngôi nhà có chứa hay gia công vật liệu dễ cháy

e Tối thiêu 10m đối với tài sản là loại không cháy hoặc khó cháy

Lưu ý trong phạm vi khoảng cách đó không được dé vật liệu dé cháy.

Cầu và hành lang nối các nhà làm bằng vật liệu không cháy, các ống khóikhông liên quan đến việc xác định khoảng cách tối thiêu

+ Đơn vị rủi ro được coi là cách biệt về cấu trúc nếu các toà nhà, bộ phậnngôi nhà hoặc kho tàng được ngăn cách bằng tường ngăn cháy Tường ngăn cháy

là cau trúc xây dựng phân chia đơn vị rủi ro, ngăn cho lửa không cháy lan giữa cácđơn vị rủi ro Tường ngăn cháy phải đáp ứng yêu tố kỹ thuật sau:

e Có giới hạn chịu lửa ít nhất 90 phút

e Phải chịu được nhiệt độ trên 1000oC

e Nếu là nhà cao tầng thì phải được xây kín ở hầu hết các tầng không

được so le nhau

e Nếu mái nhà làm bằng vật liệu khó cháy thì tường ngăn cháy phải đượcxây dựng sát và khít tới tận mái nhà Nếu mái nhà làm bằng vật liệu dễ cháy thìphải xây vượt quá phần mái nhà ít nhất 30m

e Nếu mái nhà có lỗ hở thì phải xây cách ít nhất 5m

e Không được dé được vật liệu hay cấu kiện xây dựng dễ cháy vắt ngang

qua tường ngăn cháy

- Bậc chịu lửa của công trình: đặc trưng cho khả năng chịu lửa theo tính chấtngôi nhà và công trình, được xác định bởi giới hạn chịu lửa của các kết cấu xây

dựng chính Các công trình có bậc chịu lửa khác nhau thì tỷ lệ phí BH cũng khác

phục hỏi thì chi phí sửa chữa, phục hồi lớn hơn số tiền BH

- Tổn thất bộ phận: là bộ phận của TS bị hư hỏng hoặc bị phá huỷ, thườngtồn tại đưới bốn dạng: giảm về giá trị, giảm về số lượng, giảm về trọng lượng

và giảm về thé tích

2.2 Đặc điểm của Bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt

Cháy là một trong số những loại rủi ro gây hậu quả lớn nhất và nặng nề nhất

Bởi vậy trên thế giới hầu hết các công ty BH phi nhân thọ đều triển khai nghiệp

vụ này Ngoài những đặc điểm chung của loại hình BHTS, BH cháy và các rủi rođặc biệt còn có những đặc điểm riêng sau:

Thứ nhất: Nhữngtài sản tham gia BH cháy rất đa dạng và phong phú từ máy

móc thiết bị vật tư đến hàng hoá thành phẩm, mỗi loại có khả năng gặp hoả hoạn

rất khác nhau Ngay ban thân một loại TS được làm bằng nguyên vật liệu khác

nhau thì khả năng xảy ra hoả hoạn cũng khác nhau Phạm vi BH hay rủi ro rất dễ

xảy ra trong cuộc sống hàng ngày, do sự vô tình hay hữu ý của con người hay do

sự biến động của thiên nhiên gây ra Chính vì vậy nhà BH rất khó phân loại, kiểmsoát và đánh giá rủi ro trước khi ký hợp đồng, và khó có thể đưa ra được những

biện pháp DPHCTT một cách có hiệu quả cho những TS tham gia BH Dé tránh

phải bồi thường nhiều cho đối tượng BH và hạn chế tối thiêu được hiện tượng trục

hàng hoá nên quá trình triển khai sẽ liên quan đến nhiều yếu tố kỹ thuật Đặc

điểm này thể hiện rõ trong từng khâu của nghiệp vụ: xác định giá trị BH, phân chia

đơn vi rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro, DPHCTT, xác định nguyên nhân cháy, giá

tri thiệt hai.

Thứ ba: Phí BH cháy phụ thuộc vào nhiều yếu tố tăng giảm rủi ro Day làloại hình BH cho đối tượng là TS, và rủi ro cơ bản được BH là rủi ro hoả hoạn, dovậy các yếu tố như: kết cấu của loại TS ( vật liệu xây dựng, bao bì), chất lượng TS,cách thức hay khu vực bố trí TS, các phương tiện PCCC ảnh hưởng rất lớn đếnphí BH Bởi vì các yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến việc gia tang hay giảm thiểurủi ro cháy Nếu khả năng xảy ra rủi ro cháy càng ít thì cả người được BH, nhà BH

và xã hội đều có lợi Người được BH giảm được phí, nhà BH giảm được khả năngphải bồi thường, xã hội không ngưng tré bởi tổn that

Thứ tư: Đối tượng của BH cháy thường là các công trình xây dựng, vật kiếntrúc đã đưa vào sử dụng , xí nghiệp Giá trị TS của các đối tượng này rất lớn nên

số tiền BH rất lớn Mức độ thiệt hại do hoả hoạn gây ra đôi khi mang tính thảm

hoạ Do vậy khi triển khai nghiệp vụ BH này các công ty BH đồng thời phải nghĩ

ngay đến việc thực hiện TBH dé phân tán rủi ro và các nghiệp vụ bồ sung như: BHgián đoạn kinh doanh, BH trách nhiệm đối với thiệt hại người thứ ba Bên cạnh

đó trong nghiệp vụ này các công ty cũng phải đặc biệt quan tâm đến nguồn tàichính dự trữ dự phòng Mặc dù có thể xác định khá chính xác phí BH nhưng docác vụ cháy xảy ra không đúng quy luật nên biên độ dao động tôn thất của nghiệp

vụ là khá lớn, hậu quả không lường trước được Do vậy việc duy trì và đảm bảo

an toàn cho quỹ dự phòng đao động lớn là rất quan trọng Như vậy trong quá trình

triển khai nghiệp vụ BH cháy và các rủi ro đặc biệt, doanh nghiệp BH cần chú ý

những đặc điểm trên dé xây dựng những phương án phòng tránh hữu hiệu, phối

hợp với lực lượng cảnh sát PCCC dé kip thời xử lý trong mọi tình huống, giải

quyết nhanh chóng khiếu nại bồi thường Điều này mang lại lợi ích cho các doanhnghiệp BH, giúp tiết kiệm được thời gian tiền bạc trong suốt quá trình BH

2.3 Nội dung cơ bản của Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

2.3.1 Đối tượng, phạm vi Bảo hiểm

2.3.1.1 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm là tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp củacác đơn vị sản xuất kinh doanh, các tổ chức và các nhân thuộc mọi thành phần

kinh tế Đối tượng này rất đa dạng về chủng loại, giá trị và mức độ rủi ro khác

nhau Tuy nhiên, đề dễ liệt kê, nó được chia làm năm nhóm chính:

- Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng (trừ đất đai).

- Máy móc, thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh

- Sản xuất vật tư, hàng hóa dự trữ trong kho

- Nguyên vật liệu, sản phẩm làm do thành phẩm, thành phẩm trên dây chuyềnsản xuất

- Các loại tài sản khác (kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn).

Những tài sản này chỉ thực sự được bảo hiểm khi giá trị của chúng tính đượcthành tiền và được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm

2.3.1.2 Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn tráchnhiệm của công ty bảo hiểm

Trách nhiệm của công ty bảo hiểm bao gồm:

e Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản đượcbảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm (hoặc danh mục kèm theo giấychứng nhận bảo hiểm) nếu người được bảo hiểm đã nộp phí bảo hiểm và nhữngthiệt hại đó xảy ra trước 4 giờ chiều ngày cuối cùng của thời hạn bảo hiểm ghi

trong giấy chứng nhận bảo hiểm.

e Những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm hạn chế tổn that tài san được bảohiểm trong và sau khi cháy

¢ Chi phí thu don hiện trường sau khi cháy nếu những chi phí này được ghi

rõ trong giây chứng nhận bảo hiểm

Các rủi ro được bảo hiểm bao gồm:

a Rui ro chính, gốm „ Cháy, sét, nổ (rủi ro A)

- Cháy : Cháy phải thực sự phát lửa, lửa đó không phải là lửa chuyên dùng

và lửa đó phải là ngẫu nhiên, bất ngờ phát ra Cháy có thé do nỗ hay do nguyên

nhân khác.

- Sét: Cac thiệt hại do sét trực tiếp phá hủy hoặc do sét đánh gây cháy

thì sẽ được bồi thường

- Nổ:

Bao gồm: + Nồ nồi hơi phục vụ sinh hoạt.

+ Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng hoặc sưởi ấm trong một ngôi nhà chứkhông phải phục vụ cho sản xuất trong các xưởng làm các công việc sử dụng hơiđốt

Với điều kiện là những rủi ro nổ trên không phải do các nguyên nhân bị

loại trừ Các trường hợp nô khác, tuy có gây ra tổn thất hoặc thiệt hại nhưng khônggây cháy thì không được bồi thường Ngoài ra, trường hợp nỗ xuất phát từ cháythì thiệt hại do nỗ gây ra không được bồi thường, chỉ những thiệt hại ban đầu docháy gây ra mới được bồi thường

b Các rủi ro phụ.

Ngoài những rủi ro chính đã kể ở trên, trong các đơn bảo hiểm cháy còn mở

rộng thêm các rủi ro phụ Nhà bảo hiểm chỉ chấp nhận bảo hiểm cho các rủi ro phụkhi người tham gia đã tham gia các rủi ro chính Người tham gia bảo hiểm có thélựa chọn các rủi ro phụ mà họ thấy cần thiết Họ phải trả thêm phí cho các rủi ro

phụ này.

Các rủi ro phụ gồm có:

+ Máy bay, các phương tiện hàng không khác hoặc các thiết bị trên các

phương tiện đó rơi vào gây ra cháy.

+ Nổi loạn, đình công, bế xưởng, bạo động dân sự hoặc hành động của nhữngngười tham gia các cuộc gây rối hay những người có ác ý không mang tính chất

+ Giông tố, bão tap và lũ lụt

+ Vỡ, tràn nước từ các bề chứa, thiết bi chứa nước hay đường ống dẫn

+ Xe cộ, súc vật không thuộc quyên sở hữu, quyền kiêm soát của người đượcbảo hiểm hay của người làm thuê cho họ đâm vào

+ Nước chảy hoặc rò rỉ ra từ thiết bị vòi phun sprinkler tự động lắp sẵn trong

nhà.

c Rui ro loại trừ.

Doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ bồi thường nếu thiệt hại do một

trong những nguyên nhân sau gây ra:

- Tổn that do hành động có ý hay đồng lõa của người được bảo hiểm gây ranhằm mục đích đòi bồi thường thiệt hại theo Hợp đồng bảo hiểm

- Những tổn thất có liên quan đến hàng hóa nhận ủy thác hoặc kí gửi, trừ khi

những hàng hóa đó được xác nhận trong Giấy chứng nhận bảo hiểm là được bảo

hiểm và người được bảo hiểm trả thêm phí bảo hiểm theo quy định

- Tiền, chứng khoán, kim loại quý, đá quý, thư bảo lãnh, bản thảo, số sách

kinh doanh, tài liệu lưu trữ trong máy tính điện tử, bản mẫu, văn bằng, khuôn mẫu,

bản vẽ, tài liệu thiết kế trừ khi những hạng mục này được xác nhận trong giấychứng nhận bảo hiểm

- Chat nỗ nhưng không bao gồm: nhiên liệu, xăng dau

- Người, thực vật và động vật sống.

- Những tài sản mà vào thời điểm xảy ra tốn thất, được bảo hiểm theo don

Bảo hiểm hàng hải hay thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải,

trừ phần thiệt hại vượt quá trách nhiệm bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải

- Tài sản bị mat cắp hay bị cướp

- Những thiệt hại gây ra cho bên thứ ba.

- Những thiệt hai nam trong phạm vi mức miễn thường

2.3.2 Giá trị Bảo hiểm và số tiền Bảo hiểm

Bảo hiểm cháy là loại hình bảo hiểm tài sản, bởi vậy trong thực tế thường gặp

cả 2 thuật ngữ: Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm là giá trị của tài sản được bảo hiểm, được tính theo giá trị

thực tế hoặc giá trị mua mới của tài sản Tuy nhiên, có rất nhiều loại tài sản khácnhau, bởi vậy giá trị bảo hiểm thường được tính cho những loại sau:

+ Giá tri của các tài sản văn phòng, nhà ở: giá tri bảo hiểm được xác định

theo giá trị ban đầu khi đưa tài sản này vào sử dụng (tức là giá tri mua mới) Cònđối với loại tai sản đã qua sử dụng thì giá trị của tài sản được lay theo giá trị còn

lại (tức là giá trị thực tế của tài sản)

+ Giá trị của máy móc thiết bị va các loại tài sản có định khác: giá trị bảohiểm sẽ bằng giá mua cộng với chi phí chuyên chở, lắp đặt hoặc có những loại

được xác định trên cơ sở giá trị thực tẾ

+ Giá trị của các thành phẩm, bán thành phẩm: giá trị bảo hiểm được xác

định trên cơ sở giá thành sản xuât.

Trong bảo hiểm cháy, thuật ngữ số tiền bảo hiểm được sử dụng phổ biến bởi

vì quy mô của các loại tài sản luôn biến động trong từng doanh nghiệp cũng nhưtrong toàn bộ nền kinh tế Sự biến động này có xu hướng ngày càng tăng khi quy

mô sản xuất ngày càng mở rộng, bởi vì thông thường người ta chỉ xác định chínhxác giá trị tài sản tại thời điểm nào đó, còn trong cả 1 quý, 1 tháng, 1 năm thì rấtkhó xác định một cách chính xác nên nhà bảo hiểm phải sử dụng thuật ngữ số tiềnbảo hiểm

Đối với các tài sản có số lượng thường xuyên tăng, giảm thì số tiền bảo hiểm

có thê được xác định theo giá trị trung bình hay giá tri tối đa, theo thỏa thuận củadoanh nghiệp bảo hiểm với bên mua bảo hiểm

+ Nếu bảo hiểm theo giá trị trung bình thì bên mua bảo hiểm sẽ ước tính vàthông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về giá trị trung bình của tài sản trong thờihạn bảo hiểm Giá trị trung bình này được coi là số tiền bảo hiểm

+ Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa thì bên mua bảo hiểm sẽ ước tính và thôngbáo cho doanh nghiệp bảo hiểm giá tri tối đa của tài sản có thé dat được vào mộtthời điểm nào đó của thời hạn bảo hiểm Theo thỏa thuận, đầu mỗi tháng hoặc quý,bên mua bảo hiểm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm giá trị tối đa của tài sản

trong tháng hoặc quý trước đó.

Trường hợp không xác định được giá trị thị trường của tài sản thì số tiền bảohiểm sẽ do các bên thỏa thuận

+ Số tiền bảo hiểm (Sb)

Với số tiền bảo hiểm xác định theo giá trị trung bình thì phí bảo hiểm được

tinh trén co so gia tri trung binh do.

Với số tiền bảo hiểm xác định theo giá trị tối da thì khi giao ký kết hợp đồng,phí bảo hiểm được tính trên cơ sở giá trị tối đa theo thông báo của bên mua bảohiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được phép thu trước 75% số phí bảo hiểm tínhtrên cơ sở giá trị tối da này

Cuối thời hạn bảo hiểm, căn cứ vào các giá tri tối đa đã thông báo, doanh

nghiệp bảo hiểm tính giá trị tài sản tối đa bình quân của cả thời gian bảo hiểm và

tính lại phí bảo hiểm trên cơ sở giá trị tối đa bình quân này Nếu phí bảo hiểm tính

lại, nhiều hơn phí bảo hiểm đã nộp thì bên mua bảo hiểm phải trả thêm cho doanh

nghiệp bảo hiểm số phí bảo hiểm còn thiếu Nếu số phí bảo hiểm tính lại này, thấphơn phí bảo hiểm đã nộp thì doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả số chênh lệchcho bên mua bảo hiểm Nhưng số phí bảo hiểm chính thức phải nộp không đượcthấp hơn 2/3 số phí bảo hiểm đã nộp

Nếu trong thời han bảo hiểm có tổn thất xảy ra, được doanh nghiệp bảo hiểmbồi thường và số tiền bồi thường vượt quá giá trị tối đa bình quân, tính đến thờiđiểm xảy ra ton that thì số tiền đã bồi thường được coi là số tiền bảo hiểm và phíbảo hiểm được tính trên cơ sở số tiền bảo hiểm này

Ty lệ phụ phí (R2) được các doanh nghiệp bảo hiểm kế hoạch hóa một cách

dễ dàng, bởi lẽ chỉ cần căn cứ vào tài liệu thống kê của một số năm trước đó, gồmcác loại chi phí: phí quảng cáo, tuyên truyền, ké cả hoa hồng bảo hiểm

Ty lệ phí thuần (R1) được xác định tương đối phức tạp Về mặt lý thuyết phải

căn cứ vào số liệu thống kê trong một số năm trước đó như: tông số đơn vị rủi ro

tham gia bảo hiểm cháy; số đơn vị rủi ro bị cháy; tổng số tiền bảo hiểm cháy; số

tiền bồi thường bảo hiểm cháy

Có 2 phương pháp xác định tỷ lệ phí thuần: theo phân loại và theo danh mục

- Theo phân loại: Day là cách kết hợp các đơn vị có thé so sánh với nhau vàocùng một loại, sau đó tính tỷ lệ mỗi loại phản ánh số tổn that và các chi phí kháccủa loại đó Phương pháp này phù hợp với những tài sản tương đối đồng nhất với

nhau như nhà ở của dân cư, các nhà thờ Khi thực hiện phương pháp này cần xem

xét đến các yêu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ như:

+ Vật liệu xây dựng.

+ Khả năng phòng cháy, chữa cháy.

+ Người sử dụng.

+ Những vật xung quanh, bên ngoài.

- Theo danh mục: Theo phương pháp này thì các tài sản tham gia bảo hiểmcháy được phân loại theo các danh mục khác nhau Sau đó, căn cứ vào ngành nghề

sản xuất kinh doanh dé chon tỷ lệ phí thích hợp theo bảng tỷ lệ phí có sẵn Cuối cùng là điều chỉnh tỷ lệ phi đã chọn theo các yếu tổ tăng giảm như:

+ Về vật liệu xây dựng: Tùy theo vật liệu sử dựng mà công trình xây dựng

được chia thành nhiều loại khác nhau Có thé tập chung thành 3 loại

- Công trình loại D : Được xây dựng từ các vật liệu nặng, khó bắt lửa và có

khả năng chịu lửa tốt (bê tông, cốt thép, đá ) Công trình loại D thường được

giảm phí bảo hiểm.

- Công trình loại N : Được xây dựng bằng các vật liệu nhiều chất hóa học trộnvới vật liệu thiên nhiên, kha năng chịu lửa không tốt bằng vật liệu nặng Công trình

loại N thường giữ nguyên tỷ lệ phí.

- Công trình loại L : Được xây dựng bang các vật liệu nhẹ, dễ bắt lửa va không

có sức chịu lửa Công trình loại L thường làm tăng phí bảo hiểm

+ Kết cấu công trình: Các kết cấu của nhà, tang nhà sẽ ảnh hưởng đến việc

lan truyền lửa và hơi nóng khi có cháy xảy ra Ví du, nếu tòa nhà có kết cầu cầu

thang theo hình vòng tròn thì khi xảy ra cháy, lua sé lan từ tang nay sang tangkhác của toa nha nhanh hơn so với loại cầu thang kiểu gấp khúc Sức chịu đựngcủa các tầng nhà ảnh hưởng đến khả năng chịu đựng của cả toà nhà khi cóchay nén đây cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm

+ Phòng cháy, chữa cháy: Nếu công tác phòng cháy, chữa cháy tốt sẽ hạn chế

được rủi ro xảy ra cháy thì phí bảo hiểm sẽ được tính thấp hơn Vị trí của đối tượng

bảo hiểm gần hay xa nguồn nước, gần hay xa đội cứu hỏa, gần những vị trí dễ bị

anh hưởng bởi cháy, thiết bị, phương tiện chữa cháy như thé nào? tất cả các yêu

tố này đều là cơ sở dé xem xét mức phí bảo hiểm

+ Cách phân chia các đơn vị rủi ro: theo như tài liệu thống kê của nhiều nước,yếu tố này có ảnh hưởng rat lớn đến tỷ lệ phí Chang hạn, các đơn vị bảo hiểmcàng gần nhau thì tỷ lệ phí bảo hiểm càng cao và ngược lại, hay sức chịu đựng của

Trong đó: t— thời hạn bảo hiểm.

T — thời gian | năm ( 12 tháng).

2.3.4 Hợp đồng Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

Hợp đồng BH là hợp đồng được ký kết giữa nhà BH và người được BH

mà theo đó nhà BH thu phí của người được BH và bồi thường cho người được

BH các tốn thất, thiệt hại của đối tượng BH theo các điều kiện đã thỏa thuận

trong hợp đồng BH Tắt cả các loại hợp đồng BH đều phải cấp bằng văn bản

Nội dung của mỗi hợp đồng BH thường bao gồm những yếu tổ sau:

- Tên, địa chỉ doanh nghiệp BH, bên mua BH.

- Điều kiện BH, phạm vi BH, điều khoản BH

- Giá trị TS được BH cháy nô

- Quy tắc, biểu phí BH được áp dụng

- Điều khoản loại trừ trách nhiệm BH

- Thời gian BH.

- Mức phí, phương thức đóng phí.

- Cơ quan thâm định thiệt hại khi cần

- Thời hạn, phương thức trả tiền BH hoặc bồi thường

- Trách nhiệm của bên mua và bên bán BH.

- Các quy định giải quyết tranh chấp

- Trách nhiệm của bên vi phạm hợp đồng

- Ngày tháng giao kết hợp đồng

Trước khi tiến hành cấp một bản hợp đồng BH cháy, công ty BH phải thực

hiện một số khâu mang tính chất nghiệp vụ Các bước này được áp dụng trong

trường hợp một khách hàng mới tham gia BH lần đầu Trên cơ sở giấy yêu cầu BH

của người tham gia BH gửi tới, công ty BH tiến hành điều tra rủi ro của đối tượng

BH (theo mẫu in sẵn) Dựa trên những thông tin thu thập được dé nhà BH quyếtđịnh xem có nên tiến hành BH đối với đối tượng hay không Nếu chấp nhận thì

nhận BH là cấu thành cơ bản của hợp đồng BH, là cơ sở đảm bảo an toàn về mặt pháp lý cho một hợp đồng có hiệu lực Sau khi chào phí và được sự chấp thuận của

khách hàng, công ty BH yêu cầu khách hàng kiểm tra lại giấy yêu cầu BH gửi chocông ty BH kèm theo các số liệu chính xác dé tiến hành cap đơn Tuy nhiên không

phải lúc nào doanh nghiệp BHcũng có thể cấp một đơn BH thực sự ngay sau khi

thỏa thuận xong các điều khoản của các hợp đồng BH do nội dung BH chỉ tiết theotừng điều khoản cụ thê đôi khi cần nhiều thời gian dé chuẩn bị trong khi

Ngân hàng, môi giới BH hoặc khách hàng có thê có nhu cầu phải có bằng

chứng xác nhận việc hợp đồng BH đã có hiệu lực Trong trường hợp đó nhà BH

sẽ phải chuẩn bị một đơn BH tạm thời dé cấp cho khách hàng Hiệu lực của hợpđồng được ghi trong giấy chứng nhận BH Thông thường hiệu lực của hợp đồngbắt đầu từ khi người tham gia BH nộp phí và kết thúc vào 16h ngày cuối cùng củathời hạn bảo hiểm Việc quy định thời hạn BH chính xác ngày, giờ như vậy để tránhhiện tượng trục lợi BH do khi sắp hết thời gian BH thì ngày cuối cùng BH dễ trụclợi nhất Mặt khác thời gian hỏa hoạn có thé kéo dai nếu không quy định như vậyrất đễ xảy ra tranh chấp khiếu kiện Hợp đồng BH cháy thường là hợp đồng có thờihạn một năm Tuy nhiên tùy theo yêu cầu người được BH, công ty BH nhận BHvới thời hạn một năm hoặc BH ngắn hạn (tháng, quý) Sau khi kết thúc thời hạn

BH, người tham gia có thể tiếp tục đóng phí BH và yêu cầu công ty BH tiến hànhtái tục Trong thời hạn BH, nếu TS được BH bị di chuyền ra ngoài khu vực được

BH hoặc không còn thuộc quyền sở hữu của người được BH thì hợp đồng BH mat

hiệu lực

HI CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KÉT QUÁ VÀ HIỆU QUÁ KINH DOANH

BẢO HIẾM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT

3.1 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả

Kết quả kinh doanh là một chỉ tiêu tong hợp phản ánh quá trình thực hiện nghiệp

vụ qua tất cả các khâu từ khâu khai thác, đề phòng hạn chế tồn thất đến chi trả bồi

thường.

Thông thường kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ BH, một loại hình BH

Đối với nghiệp vụ BH cháy, khi đánh giá kết quả kinh doanh của nghiệp vụ

này thì doanh thu từ phần phí của khách hàng là chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhấttrong tổng doanh thu Ngoài ra doanh thu nhận tái cũng là nguồn thu đặc biệt quantrọng của doanh nghiệp trong việc xác định kết quả kinh doanh

Chí phí của doanh nghiệp BH là toàn bộ số tiền doanh nghiệp BH chỉ ra trong kỳ

phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh trong vòng một năm Tính riêng cho nghiệp

vụ BH cháy, tông chỉ của nghiệp vụ bao gồm:

- Chi bồi thường: đây là khoản chi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chỉ củacông ty BH, nó có thể phát sinh bất cứ khi nào khó dự đoán được

- Chi quản lý: là việc chi trả tất cả các khoản tiền dé đảm bao cho quá trình

kinh doanh được liên tục như chi lương cho cán bộ công nhân viên, công tác phi, điện thoại, điện nước theo định mức.

- Chi hoa hồng: khoản tiền trả cho môi giới, cộng tác viên khuyến khích

thu hút khách hàng, được tính theo tỷ lệ.

- Chi ĐPHCTT: nhằm hạn chế tối thiêu khả năng xảy ra tôn thất của đối

tượng được BH.

- Chi lập quỹ dự trữ cho trường hợp biến động lớn trong xác suất xảy ra rủi ro

- Chi khác

Dựa vào kết quả thu chỉ sẽ tính được lợi nhuận (LN) đối với nghiệp vụ BH

cháy mà doanh nghiệp thu được trong năm

LN trước thuế = tổng doanh thu - tổng chi phí

LN sau thuế = LN trước thuế - thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp

Chỉ tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận chỉ được tính riêng cho nghiệp vụ BH

cháy nên khi tính toán cần đảm bảo nguyên tc: những khoản thu, chi nào liên quan

trực tiếp đến nghiệp vụ BH cháy phải được tính riêng cho nghiệp vụ đó (như phí BH,chi bồi thường ) và những khoản thu, chi gián tiếp (chi quản lý doanh nghiệp, thu

nhập đầu tư ) phải được phân bồ theo tỷ lệ giữa doanh thu phí BH cháy so tổng doanh

thu của công ty nói chung.

Trong kinh doanh BH nói chung và kinh doanh nghiệp vụ BH cháy nói riêng,

dé đảm cho hoạt động của công ty ôn định và phát trién thì số thu phải luôn luôn

lớn hơn số chi Và dé đạt được lợi nhuận cao thì công ty phải không ngừng tăng

doanh thu và giảm những chi phí một cách không hợp lý.

3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả

Kết quả kinh doanh của công ty chỉ là chỉ tiêu phản ánh “bề nổi” bởi vì tốc

độ tăng doanh thu hay lợi nhuận chỉ nói lên động thái của kết quả kinh doanh, chứ

chưa đề cập đến chi phí trong kinh doanh Nếu chi phí tăng nhanh va sử dụng

không hợp lý thì về lâu dài tốc độ tăng đó sẽ không có ý nghĩa và hoàn toàn không

có hiệu quả Do vậy dé đánh giá chính xác chất lượng hoạt động của nghiệp vụ

BH cháy, chúng ta phải sử dụng các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế, đó là các chỉ tiêu

phản ánh “bề sâu” Việc phản ánh các loại chi phí trong việc tạo ra những kết quảkinh doanh là nội dung cơ bản của hiệu quả kinh tế nói chung và hiệu quả kinh

doanh BH nói riêng.

Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp là thước đo sự phát triển của bản thândoanh nghiệp và phản ánh trình độ sử dụng chỉ phí trong việc tạo ra những kết quả kinhdoanh nhất định, nham đạt được các mục tiêu đã dé ra Với tư cách đó, hiệu quả kinhdoanh của doanh nghiệp BH cũng như nghiệp vụ BH cháy được thê hiện ở các chỉ tiêuđặc trưng kinh tế, xã hội khác nhau Tuy nhiên không phải tất cả các chỉ tiêu kinh tế xãhội đều là chỉ tiêu hiệu quả Ví dụ: tiền lương so tổng chỉ phí .Các chỉ tiêu hiệu quảkinh doanh chỉ có thê được xác định bằng tỷ lệ so sánh giữa kết quả với chỉ phí

* Nếu đứng trên góc độ kinh tế: Hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ BH cháyđược đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận so với tổng chỉ phí phát sinh

Với Hp, Hx: hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BH cháy tính theo doanh

thu và lợi nhuận.

D: doanh thu trong kỳ của nghiệp vụ BH cháy.

C: chi phí phát sinh trong kỳ.

L: lợi nhuận thu được trong kỳ.

Chỉ tiêu (1) và (2) cho biết cứ một đồng chi phí nghiệp vụ BH cháy chỉ ratrong kỳ thì tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu hoặc lợi nhuận tương ứng

Chỉ tiêu (3) và (4) phản ánh cứ một đồng doanh thu hoặc lợi nhuận thu được

của nghiệp vụ BH cháy doanh nghiệp phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí tương

ứng.

* Nếu dung trên góc độ xã hội: Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BH cháy đượcthé hiện ở hai chỉ tiêu:

Hx?S8 =Kre/CbH (5) HxỀT = Kgr/ CsgH(6) Trong đó Hx?S, Hx®?: hiệu quả nghiệp vụ BH cháy.

Cau: tông chỉ phí cho nghiệp vụ BH cháy

Kra: số lượng khách hàng tham gia BH cháy trong kỳ.

Kar: số lượng khách hang được bồi thường trong kỳ

Chỉ tiêu (5) phan ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ đã thu hút được bao

nhiêu khách hàng tham gia BH.

Chỉ tiêu (6) phản ánh cũng một đồng chi phí đó đã góp phan giải quyết và

khắc phục hậu quả cho bao nhiêu khách hàng gặp rủi ro trong kỳ

Mục tiêu của doanh nghiệp BH đối với nghiệp vụ BH cháy là tính hiệu quảtrong kinh doanh chứ không chỉ đơn thuần là kết quả thu được Hiệu quả kinhdoanh luôn gắn với hiệu quả kinh tế xã hội Bởi vì BH không chỉ mang tính kinh

tế mà còn mang tính xã hội nên khi đánh giá hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụkhông chỉ xét trên góc độ kinh tế mà còn xét trên góc độ phục vụ xã hội Nguyêntắc “số đông bù số ít” của doanh nghiệp BH chính là biểu hiên mang tính xã hộitrong kinh doanh BH Nếu như hiệu quả kinh tế phản ánh trình độ sử dụng chi phítrong việc tạo ra kết quả phục vụ cho sự ton tại và phát triển của doanh nghiệp thìhiệu quả xã hội phản ánh trình độ sử dung chi phí trong việc tạo ra kết quả dé phục

vụ xã hội của doanh nghiệp.

CHƯƠNG 2: THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VU

BẢO HIEM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIET TẠI BIC HÀ NỘI

I KHÁI QUÁT VE TONG CÔNG TY BẢO HIẾM BIDV (BIC)

1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIC

1.1.1 Thông tin chung về BIC

Tên chính thức:

TONG CÔNG TY CO PHAN BẢO HIEM NGAN HANG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT

TRIEN VIỆT NAM

Tén giao dich: TONG CONG TY BAO HIEM BIDV

Mã cỗ phiếu: BIC

Trụ sé: Tang 16 tòa tháp A Vincom, số 191 Bà Triệu, Q Hai Ba Trưng, Hà NộiVốn pháp định: 500.000.000.000 VND

Vốn điều lệ: 1.172.768.950.000 VND

Định hạng tín nhiệm của tổ chức A.M Best:

- Xép hang nang luc tai chinh B+ (Tốt)

- Xếp hạng năng lực tô chức phát hành là

bbb Triển vọng: Tích cực

LIÊN HE:

- Website: www.bic.vn - Email: bic@bidv.com.vn

- Điện thoại: (84-24) 22200282 - Fax: (84-24) 22200281

- Hotline: 19009456

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hang Đầu tư va Phát triển ViệtNam (BIC) ra đời trên cơ sở chiến lược thành lập Tập đoàn tài chính mang thươnghiệu BIDV thông qua việc BIDV mua lại phần vốn góp của Tập đoàn Bảo hiểmQuốc tế QBE (Australia) trong Liên doanh Bảo hiểm Việt Úc (là doanh nghiệp cóvốn đầu tư nước ngoài, được thành lập và hoạt động tại Việt Nam từ năm 1999) vàchính thức đi vào hoạt động với tên gọi mới (BIC) ké từ ngày 01/01/2006 Trong

Tổng công ty hiện tại có hai cổ đông lớn đó là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát

triển Việt Nam ( BIDV) có tỷ lệ là 51%, Fairfax Asia Limited chiếm 35%.

Ngày 01/10/2010, BIC chuyền đổi mô hình sang Tổng Công ty Cô phan, vốn

điều lệ tăng lên 660 tỷ đồng 19 chi nhánh đổi thành các công ty thành viên hạch

toán phụ thuộc.

Mạng lưới của BIC hiện nay gồm 26 công ty thành viên với hơn 900 nhân

viên, cán bộ, trên 150 Phòng kinh doanh trực thuộc các công ty thành viên và trên

1.500 đại lý bảo hiểm trên toàn lãnh thé Việt Nam Các công ty thành viên bao

gồm: BIC Hà Nội, BIC Quảng Ninh, BIC Thăng Long, BIC Thái Nguyên, BIC

Vinh Phuc, BIC Déng Bac, BIC Hai Duong, BIC Hai Phong, BIC Bắc Trung Bộ,BIC Đà Nẵng, BIC Bình Định, BIC Nam Trung Bộ, BIC Bắc Tây Nguyên, BICTây Nguyên, BIC Miền Đông, BIC Vũng Tau, BIC Hồ Chí Minh, BIC Binh

Dương, BIC Miền Tây, BIC Bắc Bộ, BIC Sai Gòn, BIC Đông Đô, BIC Cửu Long, BIC Lào Cai, BIC Tây Bắc, BIC Bến Thành.

Hiện nay BIC đang là | trong 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ dan

đầu về thị phần bảo hiểm gốc và năm trong Top 3 nhà bảo hiểm phi nhân thọ có tỷ suất sinh lời cao nhất thị trường BIC là công ty dẫn đầu thị

trường về phát trién kênh Bancassurance và các kênh bảo hiểm trực tuyến

(E-business) BIC cũng là công ty bảo hiểm đầu tiên có mạng lưới hoạt

động phủ kín tại thị tường Đông Dương.

BIC hướng tới mục tiêu trở thành Top 5 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọhoạt động hiệu quả, có thị phần lớn và được yêu thích nhất Việt Nam; Giữ vị trí làmột trong hai trụ cột chính của toàn hệ thống BIDV

1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển

- 1999: Ngân hàng Dau tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cùng Công ty Bảohiểm Quốc tế QBE (Úc) hợp tác thành lập Công ty Liên doanh Bảo hiểm Việt Úc(BIDV-QBE) Công ty Bảo hiểm Quốc tế QBE — Úc hợp tác cùng Ngân hang Dau

tư và Phát triển Việt Nam — BIDV thành lập ra Công ty Liên doanh Bảo hiểm Việt

— Uc, gọi tắt là BIDV — QBE

- 2006: tên được thay đồi thành Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Pháttriển Việt Nam (BIC)

- 2007: Vốn điều lệ của BIC tăng lên 500 tỷ đồng, thêm 11 chi nhánh được

mở rộng với số lượng phòng kinh doanh tại các khu vực là 30 phòng

- 2010: ngày 01/10, BIC chuyên đổi loại hình của doanh nghiệp thành Công

ty Cổ phan từ Công ty 100% vốn Nhà nước sang

- 2014: BIC nâng vốn điều lệ thành 762.299.820.000 đồng sau hai đợt tăng

- Hiện nay: BIC tiếp tục trong top 5 doanh nghiệp bảo hiểm Phi nhân thọ về

tỷ suất sinh lời cao nhất thị trường dù tăng trưởng của thị trường bảo hiểm phi nhânnhọ không đạt kỳ vọng Đồng thời, theo tiêu chuân của Bộ Tài chính mới ra, BIC

đã có chuyên gia về khả năng thanh toán và tính toán dự phòng cùng với một số ítcác công ty bảo hiểm khác trên thị trường

1.1.3 Lĩnh vực hoạt động

Các lĩnh vực hoạt động của BIC bao gồm:

- Bảo hiểm phi nhân thọ: sức khỏe, trách nhiệm, xe cơ giới, du lịch, tài sản

— kỹ thuật, tàu, bảo lãnh

- Tái bảo hiểm: thực hiện tái bảo hiểm và nhận tái bảo hiểm hau hết tat cảcác loại hình bảo hiểm phi nhân thọ

- Đầu tư tài chính: các hoạt động đầu tư trái phiếu, cô phiếu; tư van, đầu tư

trực tiếp; và nhiều hình thức về đầu tư tài chính khác

- Các hoạt động khác: thực hiện các công tác Giám định, Đề phòng, hạn chếton thất; Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật như bat động san, cho

vay theo các quy định về Luật đối với các tổ chức tín dụng

1.1.4 Co cấu tô chức bộ máy công ty BIC

Mô hình cơ cấu tổ chức của BIC

BAN HIỂM SOAT

HỘI BONG QUAN TRI

1.2 Tống quan về công ty Bảo hiểm BIC Hà Nội

1.2.1 Thông tin chung về BIC Hà Nội

Tên chính thức: Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội

Tên Tiếng Anh: BIDV Ha Noi Insurance Company

Tên viết tắt: BIC Hà Nội- Địa chỉ: Số 46-48, đường Bà Triệu, phường Hàng Bài,

quận Hai Bà Trưng, Hà Nội

- Người đại diện: Giám đốc — Ông Hoang Anh

1.2.2 Lịch sử hình thành và phát triển

Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội là công ty con của Tổng Công ty Cổ phần

Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC) Với mục tiêu mở rộngphạm vi hoạt động, thấy được nhu cầu về bảo hiểm của người dân ngày càng tăng

được sự chấp nhận của Bộ tài chính, BIC Hà Nội ra đời theo quyết định số

11/GPDC4/KDBH của Bộ Tài chính ban hành ngày 07 thang 09 năm 2007 Chi

nhánh có trụ sở tại số 46-48, phó Bà Triệu - phường Hàng Bài - quận Hoàn Kiếm

- Hà Nội.

Hiện tại trong các chi nhánh thành viên của BIC, BIC Hà Nội là công ty thành

viên đang đứng vi trí số 8 trong toàn hệ thống

Du có đặc thù riêng so với các chi nhánh khác, đó là ở trên cùng địa ban hoạt động với trụ sở chính vì vậy BIC Hà Nội phải đảm nhiệm nhiệm vụ lớn hơn

các chi nhánh khác, có vai trò hỗ trợ đắc lực cho BIC trong phạm vi quyền hạn củamình Nhiệm vụ chính của BIC Hà Nội là triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm trênđịa bàn Hà Nội và các tỉnh lân cận nhằm thực hiện chiến lược mở rộng thi trườngcủa BIC BIC phan dau trở thành thương hiệu tạo sự tin cậy đối với khách hang

trên khắp mọi miên cả nước nói chung cũng như thành phô Hà Nội nói riêng.

1.2.3 Cơ cấu, bộ máy tổ chức

- Mô hình tổ chức theo chức năng: nghĩa là các phòng, ban của công ty được sắp

xếp theo công việc mà bộ phận đó có nhiệm vụ hoàn thành Mỗi phòng, ban được sắp

xếp theo một công việc cụ thé nhung vẫn đảm bao thực hiện mục tiêu chiến lược chung

nhất của công ty đã đề ra và căn cứ vào quy mô công ty đề thành lập các phòng phù hợp

Mô hình tổ chức của BIC Hà Nội gồm các cấp độ như sau:

- Ban giám đốc: Điều hành chung toàn bộ hoạt động của BIC Hà Nội và làđầu mối báo cáo, tiếp nhập thông tin với Tổng Công ty Trong đó:

+ Giám đốc: Ông Hoang Anh — Thực hiện các yêu cầu, nhiệm vụ được giao

theo ủy quyền của Tổng Giám đốc Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV; Trực tiếp quản

lý các phòng Hành chính — Kế toán, PNV, phòng Giám định — Bồi thường: Xétduyệt hồ sơ bồi thường theo thâm quyền, ký kết các công văn, hợp đồng theo ủyquyền, thực hiện đàm phán, ký kết hợp đồng khi cần thiết; Chi đạo, thực hiện đàmphán, giải quyết khiếu nại, bồi thường khi cần thiết

+ Phó giám đốc 1: Ông Nguyễn Duy Bảo — Thực hiện các yêu cầu, nhiệm

vụ được giao theo ủy quyền của Tổng Giám đốc Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV;

Ký kết các công văn, hợp đồng theo ủy quyền của Tổng Giám đốc; Xét duyệt hồ

sơ bôi thường theo thâm quyền; Hỗ trợ giám đốc quản lý PNV, phòng Giám định

— Bồi thường, quản lý trực tiếp các phòng kinh doanh 2,4,8,9; Thực hiện đàm phan,

giải quyết khiếu nại, bồi thường khi cần thiết.

+ Phó giám đốc 2: Ông Nguyễn Bạch Biển — Thực hiện các yêu cầu, nhiệm

vụ được giao theo ủy quyền của Tổng Giám đốc Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV;

Ký kết các công văn, hợp đồng theo ủy quyền của Tổng Giám đốc; Xét duyệt hồ

sơ bồi thường theo thẩm quyên; Hỗ trợ giám đốc quản lý PNV, phòng Giám định

— Bồi thường, quản lý trực tiếp các phòng kinh doanh 1,3,5,6; Thực hiện đàm phan,

giải quyết khiếu nại, bồi thường khi cần thiết.

- Khối kinh doanh: bao gồm các phòng kinh doanh 1,2,3,4,5,6,8,9 - Thực

hiện công việc kinh doanh theo kế hoạch của Công ty đề ra; Thực hiện công tác

Tìm kiếm khách hang, Thu thập thông tin, Trình duyệt phương án bảo hiểm, Chàophí bảo hiểm, Thương thảo và Ký kết hợp đồng bảo hiểm, Cấp đơn bảo hiểm, Theo

dõi, chăm sóc dịch vụ, Công tác tái tục dịch vụ và các công việc khác theo sự

phân công của Ban giám đóc.

- Khối Back:

+ Phòng Hành chính — Kế toán: Tham mưu giúp Ban Giám đốc trong công

việc thực hiện chức năng quản lý kế toán tài chính, hạch toán kế toán, thông tinkinh tế, phân tích hoạt động kinh tế, pháp luật, kiểm soát hoạt động tài chính kếtoán tại công ty; Quản lý và sử dụng và kiểm soát các nguồn vốn đúng mục đích;Quản lý và kiểm soát ấn chỉ các loại và các công việc khác theo sự phân côngcủa Ban giám đốc

+ PNV: thực hiện công tác kiểm soát rủi ro nghiệp vụ; Hỗ trợ bộ phận khốikinh doanh, duyệt đơn, hỗ trợ cap đơn, quản lý hồ sơ khai thác; Lập báo cáo, thống

kê dịch vụ và các công việc khác theo sự phân công của Ban giám đốc

+ Phòng Giám định — Bồi thường: Thực hiện công tác giám định tốn that,

xét duyệt hồ sơ bồi thường; Lập báo cáo, thống kê bồi thường và các công việckhác theo sự phân công của Ban giám đốc

Tất cả các phòng ban cùng nhau phối hợp thực hiện một cách linh hoạt, chặt

chẽ, cùng nằm dưới sự chỉ đạo của giám đốc Giám đốc là người ra quyết định, chỉthị và chi đạo xuống các phòng ban và sẽ làm việc chủ yếu với hai phó giám đốc

1.2.4 Sản phẩm, dịch vụ đang triển khai:

BIC Hà Nội đang thực hiện các dịch vụ bảo hiểm trực tiếp bao gồm:

- Bảo hiểm tài sản: Mọi rủi ro tài sản; Đồ vỡ máy móc; Cháy và các rủi ro đặc biệt;Cháy nô bắt buộc;

- Bảo hiểm kỹ thuật: Mọi rủi ro xây dựng/lắp đặt; Bảo hiểm máy móc, thiết

bị của chủ thâu; D6 vỡ máy móc;

31

- Các loại hình bao hiêm du lịch, bảo hiém sức khỏe, tai nan con người, bảo

hiểm kết hợp con người;

đề phòng, hạn chế tồn that

- Bao hiém trách nhiệm

- Bao hiém thiét hai kinh doanh

- Bao hiéu tau, thuyén

- Bao hiém xe co gidi;

- Bao hiém tiên; Bao hiém bảo lãnh; Bao hiém tin dung và rủi ro tai chính

- Bảo hiêm hang hoá van chuyên

- Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác

Và các hoạt động khác bao gồm: Giám định tốn thất (trực tiếp hoặc cho thuê),

1.3 Kết quả kinh doanh của BIC Hà Nội trong thời gian qua

1.3.1 Kết quả kinh doanh chung của BIC Hà Nội

Bang 2.1 :Két quả hoạt động kinh doanh của BIC Hà Nội từ năm 2016 đến

3 | Doanh thu phí thuần 43.538 35.512 43.396 65.978 73.388

4 | Chi bồi thường 29.185 32.086 33.099 28.685 67.237

Thu bồi thường

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIC Hà Nội)

Từ bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của công ty, ta nhận thấy rằngdoanh thu phí bảo hiểm gốc của công ty tăng theo từng năm Trong đó, phí nhượng

tái bảo hiểm chiếm tỷ lệ từ 30% - 40% do đặc thù của BIC là bảo hiểm phần lớncho các dự án lớn của những khách hàng vay vốn tại ngân hàng, giá trị bảo hiểmlớn nên hau như bắt buộc phải tái có định Doanh thu phí thuần cũng tăng đều theotừng năm do tông doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng đều, ty lệ nhượng tái chênhlệch không lớn Doanh thu phí tăng là do sự phát triển của kinh tế địa phương, sựphối hợp chặt chẽ giữa công ty và các cơ quan chức năng Đồng thời do nhu cầu

và xu hướng tiêu dùng các sản phẩm bảo hiểm ngày càng tăng vì người dân ngàycàng ý thức được quyền lợi của họ khi tham gia bảo hiểm Và cuối cùng là do sựphan đấu không ngừng của các cán bộ, nhân viên trong công ty

Tuy doanh thu phí của công ty tăng cao nhưng tình hình chi phí của công ty

tăng giảm không đều qua các năm Chi bồi thường năm 2019 giảm so với năm

2018 nhưng đến năm 2020 lại tăng vọt lên hơn gấp đôi Nguyên nhân là do sự giatăng các vụ cháy trong năm 2020 và thiệt hại do thiên tai bão lũ đồng thời số vụ vachạm giao thông tăng cao gây ảnh hưởng tới những đối tượng mà BIC Hà Nội bảohiểm cho Thu bồi thường nhượng tái năm 2019 giảm do phan lớn các tồn thất xảy

ra chủ yếu ở mảng vật chất xe, phí bảo hiểm ở mảng này được giữ lại hầu như gầnhết mà không phải tái đi Ngoài ra thì các chi phí hoạt động kinh doanh khác cũngtăng theo từng năm tỷ lệ thuận theo tổng doanh thu phí bảo hiểm bảo hiểm gốc docác chi phí này phục vụ cho việc khai thác Phí bảo hiểm càng tăng thì chi phí khaithác để có được sự tăng phí bảo hiểm này cũng càng lớn

Chính vi chi phí thay đổi không ổn định nên lợi nhuận từ hoạt động kinhdoanh cũng biến động theo mặc dù doanh thu phí tăng đều qua các năm Ta thấylợi nhuận của công ty biến động rất nhanh và không đều Lợi nhuận của công ty làlợi nhuận từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm Vì vậy, lợi nhuận phụ thuộc vàodoanh thu phí bảo hiểm và chi phi của hoạt động kinh doanh bảo hiểm cụ thê làchi bồi thường Ta sẽ thấy rõ điều này qua biểu đồ sau: