Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô giai đoạn 2015-2019

e Rúi ro nhóm B: Nổ Nhưng loại trừ: - Phá hủy hay thiệt hại do nỗ nồi hơi, bộ tiết kiệm năng lượng hay bình chứa, máy móc hoặc thiết bị khác mà áp suất bên trong do hơi nước tạo ra và nh

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

=

TRUONG DHKTQD

TT THONG TIN THU VIEN

Dé tai:

Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc

biệt tại Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô giai đoạn 2015-2019

MỤC LỤC

MỤC LỤC

DANH MỤC TU VIET TAT

DANH MUC BANG BIEU

978(06Ề;71:12Ẽ0Ẽ8ã87 1

CHƯƠNG 1: LÝ THUYET CƠ BAN VE BẢO HIEM CHAY VÀ CÁC RỦI RO

ĐẶC BIỆT & QUY TRÌNH TRIEN KHAI MỘT HOẠT ĐỘNG BẢO HIẾM 3 1.1 NHUNG VAN DE CƠ BAN VE BẢO HIEM CHÁY VA CÁC RỦI RO

7e: ÔÔ 3

1.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt - 3

1.1.2.1 Đối tượng bảo hiểm c5c55ccctcctrrrrrrrirrrrrrrrrrrrrrrrree 3 1.1.2.2 Phạm vi bảo hiểm . -c+-55c55sSSc++rertserkerrrrkrrrkrrrkrtree 3

1.1.2.3 Giá trị bảo hiểm và Số tiền bảo hiểm . -+- 7

1.1.2.4 Phí bảo hiểm -:-¿-52-5+22+++2+YS+E£EEEErkekrkrrkrrkerkrrrrrrrrrree §

1.2 Quy trình triển khai một nghiệp vụ BH -:-©552©55+eczvrerrxee 11

1.2.1 Khai 1n 111.2.2 171.0 .ÔỎ 17 1.2.3 Đề phòng, hạn chế tốn thất -‹ 5-©cse++rtrerrrtrrrrrrrrrrrrrrree 18

1.2.4 Giám định và bồi thường . -: :- + +++z++xv+xerxerterxerrrrrrxee 19

1.2.5 Đánh giá kết qua và hiệu quả kinh doanh -: - 21

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BAO HIEM CHÁY

VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI ĐÔNG ĐÔ

(715.20 TT senneseeexsneeoaveoekrseserernrrrgnsrotertgcxertAsecaE1.4401014 10110401014078080136000001000 755 25

2.1 KHÁI QUÁT VE CÔNG TY BẢO HIẾM PVI ĐÔNG ĐÔ 25

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển -©5 25

2.1.2 Cơ cấu tổ chức -¿ +++++S+++E+t£E+eEttrerkrrrkrrrkerkrrkerrkerreee 26

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2015-2019 28

2.2 THỰC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIEM CHÁY VA CÁC RỦI RO

ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO HIEM PVI DONG ĐÔ (2015-2019) 30

2.2.1 Vài nét thị trường bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt ở Việt Nam 01") aann 30 2.2.2 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt tại PVI Đông Đô trong giai đoạn 2015-2019 -tscererreertrrrrrrrre 3l

(2015-2.2.2.1 Công tác Khai thác: -+-+++esrrerererrrrrrrrrrrrrrtrirrrrrrrrr 31

33.37 Ti bão hiỖm ««« — ———_—ce<setkeson.cnoereinhsiptggs9ggngorrerrtererterremerei 39

2.2.2.3 Đề phòng, hạn chế tổn thất - 5 2 5522 +££+E£ezeEeteerseeeexse 40

2.2.2.4 Giám định và bồi thường . - s ccc55ectverxerrrrrrrrrrrrrrrrrrrri 42 2.2.2.5 Đánh giá chung về kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ 52

CHƯƠNG 3: MOT SO GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM THÚC ĐÂY

HOAT ĐỘNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI

RO ĐẶC BIET TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI ĐÔNG ĐÔ 56

3.1 PHƯƠNG HƯỚNG TRIEN KHAI BẢO HIEM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC

BIỆT CUA PVI ĐÔNG ĐÔ -2522+22rstrrrrrrrrrrrrrrirrrrrriee 56

9011 ORG HỀU -ossecsecseoxeogehebiintes9otrtuser irreetrtrcc=c-e=kceLESi0.00074080000110-0005741/ 56 3.1.2 Dinh hướng th DU E 1ì ———————- an knnnieseueroraetnesniseensotsatrte 56

3.2 MỘT SO GIẢI PHÁP NHẰM THÚC DAY TRIÊN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO

HIẾM CHAY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI PVI ĐÔNG ĐÔ 57

3.2.1 Đối với Tổng Công ty bảo hiểm PVI -¿+++2x+terrxeerrrree 57

3.2.2 Đối với Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô - -: 5+©5++ccsss+ 58

3.3 MỘT SỐ KIEN NGHỊ NHẰM THÚC DAY HOAT ĐỘNG TRIEN KHAI

NGHIỆP VU BẢO HIEM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 65

3.3.1 Về phía nhà nước -¿ +e+++++++r++etrtrxttrrrrrrtrrrrrrtrtrrrrtrrrrriie 65

3.3.2 Về phía Hiệp hội bảo hiểm -¿ 25++++ccxeserrersrrrrrre 66

KẾT LUẬN ««- ‹eeeeeeseoveresreeeeieosesseonorseesosoarnsrsonecotEV540853000.40061208.1.0080ge630g0P 68

TAT LIỆU THAM KHI eec<seS-sceSsSŸSễĂsS2 L2 01220D8g.0.000g HH0 n0 100408g060708018100 69

DANH MỤC TỪ VIET TAT

Bảo hiêm

Tái bảo hiểm

Bảo hiểm tài sản

Tài sản

Giá trị bảo hiêm

Sô tiên bảo hiêm

Số tiền bồi thường PCCE Phòng cháy chữa cháy

Rủi ro đặc biệt

DANH MỤC HÌNH, BANG BIEU

Hình 2 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của PVI Đông Đô -2 -2 52©5++cs+ecs+ 26

Bảng 2 1: Doanh thu từ các nghiệp vụ BH của PVI Đông Đô (2015 - 2019) 29

Bảng 2 2: STBH bình quân một hợp đồng BH Cháy và các RRDB của PVI Đông Đô

01097000) cố cố cố Ca ca acc ca ca co 38

Bảng 2 3:Hiệu quả khai thác BH Chay và các RR DB tại PVI Đông Đô (2015-2019) 39

Bang 2 4:Tình hình chi DPHCTT nghiệp vụ BH cháy và mọi RRĐB tại PVI Đông

Đô giai đoạn 2015-20 ]9 - ác S 22 111111212 11111111 111111 rrrưy 4I

Bảng 2 5: Tình hình bồi thường nghiệp vụ BH cháy và các RRĐB tại PVI Đông Đô 50:Bảng 2 6: Kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BH cháy và các RRĐB ở PVI

Đông Đô giai đoạn 2015-20 19 -ó- tk k9 vn re 53

LỜI MỞ ĐẦU

Tại Việt Nam, giai đoạn 2015 - 2019, kinh tế - xã hội đang bước vào giai đoạn

phát triển, tốc độ đô thị hóa nhanh; số lượng các cơ sở, công trình, khu công

nghiệp, khu dân cư, chung cư, nhà cao tầng, nhà siêu cao tầng, chợ, trung tâm

thương mại và các cơ sở khác ngày càng gia tăng cả về số lượng và quy mô; trong

khi đó, hệ thống cơ sở hạ tầng kỹ thuật chưa đồng bộ; tình trạng ùn tắc giao thông

ở các đô thị, biến đổi khí hậu, phong tục tập quán sinh hoạt, sản xuất ở nhiều nơi còn tiềm ẩn nguy cơ cháy, nỗ, đã tác động không nhỏ đến tình hình cháy, nỗ và công

tác PCCC trên cả nước.

Từ tháng 7/2014 đến tháng 7/2019, cả nước đã xảy ra 13.149 vụ cháy, làm chết

346 người, bị thương 823 người; thiệt hại về TS ước tính 6.524,8 tỷ đồng và 6.462

héc-ta rừng Trung bình mỗi năm xảy ra 3.287 vụ cháy, làm chết 87 người, bị thương

206 người, thiệt hại về TS trị giá 1.631,2 tỷ đồng và 1.615,5 héc-ta rừng Trung bình

mỗi ngày xảy ra 09 vụ cháy, làm chết hoặc bị thương 01 người, thiệt hại về TS ước

tính 4,4 tỷ đồng và 5,3 héc-ta rừng

BH Cháy và các RRĐB (RRĐB) được triển khai tuy không thé bù đắp được

những sự mat mát về tinh than, nhưng phần nào đó giúp hỗ trợ được những gì đã mat.

Nhận thức được ý nghĩa to lớn của BH cháy và các RRDB Trong thời gian thực

tập tại Công ty BH Dầu khí Đông Đô — một trong những doanh nghiệp BH trên thị

trường có triển khai BH Cháy và các RRĐB, em đã nghiên cứu về loại hình BH này

với đề tài “Tình hình triển khai nghiệp vụ BH cháy và các RRĐB tại Công ty BH PVI

Đông Đô (2015-2019)”

1 Mục tiêu nghiên cứu:

Chuyên đề tốt nghiệp hướng vào 3 mục tiêu sau:

e Hệ thống hoá các vấn đề lý luận BH cháy và các RRĐB.

e Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động triển khai BH cháy và các RRDB tại

Công ty BH PVI Đông Đô.

e Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động triển khai BH cháy và các RRĐB tại

Công ty BH PVI Đông Đô.

2 Đối tượng nghiên cứu:

Đề tài tập trung nghiên cứu lý luận và thực trạng triển khai BH Cháy và các

RRĐB tại công ty BH PVI Đông Đô

3 Pham vi nghiên cứu

Nhằm giới hạn phạm vi nghiên cứu theo như mục tiêu đã đề ra, đề tài tập

trung xem xét, phân tích, đánh giá các yếu tô nằm trong phạm vi sau:

— Địa điểm nghiên cứu: Công ty BH PVI Đông D6

— Hoạt động được nghiên cứu: tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động triển khai BH Cháy và các RRĐB Đồng thời kết hợp với tình hình hoạt động triển khai

của công ty trong thời gian qua nhằm đánh giá, đề xuất giải pháp khách quan.

— Thời gian nghiên cứu: số liệu được thu thập qua các năm 2015-2019 tại công

ty BH PVI Đông Đô

CHƯƠNG 1: LÝ THUYET CƠ BAN VE BAO HIỂM CHAY

VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT & QUY TRÌNH TRIEN KHAI

MỘT HOẠT ĐỘNG BẢO HIẾM

1.1 NHUNG VAN DE CƠ BAN VE BẢO HIEM CHÁY VÀ CÁC RỦI

RO ĐẶC BIỆT

1.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt

1.1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng BH là tất cả TS thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn

vị sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, các TS cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong

xã hội Tuy nhiên, đối tượng này rất rộng, nhà BH đã tiến hành phân loại theo các

nhóm đối tượng bao gồm:

- Nhà cửa, công trình xây dựng đã đưa vào sử dụng ( trừ đất đai)

- Máy móc, thiết bị lao động phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh

- Vật tư hàng hóa dự trữ trong kho

- Nguyên, vật liệu, sản pham dé dang, thành phẩm đang trên dây chuyền sản xuất

- Các TS khác như: kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn

Chi phí thu dọn hiện trường sau khi cháy.

a Rủi ro được bảo hiểm

Các rủi ro được BH bao gôm Các rủi ro chính và các rủi ro đặc biệt.

e Rui ro chính (Rủi ro nhóm A): thực chất là những rủi ro : Cháy, sét và nổ.

- Cháy (do né hay do nguyên nhân khác), nhưng loại trừ:

+ Né do hỏa hoạn;

+ Động đất hoặc lửa ngầm dưới đất;

+ TS được BH bị thiệt hại hoặc bi phá hủy do:

mw Tự lên men hoặc tự tỏa nhiệt; hoặc

Sử dụng cho mục đích gia dụng nhưng loại trừ các trường hợp TS bị phá hủy

hay thiệt hại do động đất, núi lửa phun trào hoặc lửa ngầm dưới đất gây ra.

e Rúi ro nhóm B: Nổ

Nhưng loại trừ:

- Phá hủy hay thiệt hại do nỗ nồi hơi, bộ tiết kiệm năng lượng hay bình chứa,

máy móc hoặc thiết bị khác mà áp suất bên trong do hơi nước tạo ra và những máy

móc thiết bị đó thuộc quyền sở hữu hay kiểm soát của Người được bảo hiểm;

- Phá hủy hay thiệt hại đối với bình chứa, máy móc hay thiết bị hoặc chất liệu bên trong thiết bị đó do vụ nỗ gây ra

e Rui ro nhóm C: Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các vật

dụng trên các phương tiện đó rơi vào

e Rui ro nhóm E: Nổi loạn, bạo động dân sự, đình công, bế xưởng hoặc

hành động của những người tham gia các cuộc gây rối lao động hay những người

có ác ý không hành động nhân danh hay có liên quan đến bat kỳ tổ chức chính

trị nào, loại trừ:

- Tén thất hay thiệt hai do tịch thu, phá hủy hoặc trưng dụng theo lệnh của

chính phủ hoặc nhà cầm quyền;

- Tổn thất hay thiệt hại do ngừng công việc;

- Tên thất, phá hủy hoặc thiệt hại do trộm cắp.

@ Rui ro nhóm G: Động đất hoặc phun trào núi lửa;

e Rủi ro nhóm K: Lửa ngầm dưới đất;

e Rủi ro nhóm L Cháy do TS tự lên men, tỏa nhiệt hay bốc cháy;

e Rủi ro nhóm N Giông, bão, lũ, lụt, nhưng loại trừ:

- Phá hủy hay thiệt hai do sương muối, lún sụt, sạt lở đất;

- Phá hủy hay thiệt hại đối với tường rào, cổng và các TS có thé di chuyển

được dé ở ngoài trời

e Rủi ro nhóm P Vỡ hay tràn nước từ các bể chứa, thiết bị chứa nước hay

đường ống dẫn, nhưng loại trừ những phá hủy hay thiệt hại do nước thoát ra, rò rỉ từ

hệ thống thiết bị phòng cháy tự động;

e Rui ro nhóm Q Dam va bởi xe bộ hành hay súc vật không thuộc quyền SỞ

hữu hay kiểm soát của Người được BH hoặc của người làm thuê cho họ;

e Rui ro nhóm S: Nước thoát ra hay rò rỉ từ hệ thống thiết bị phòng cháy tự

động tại địa điểm được BH nhưng không phải do:

- Tinh trạng đóng băng khi địa điểm được BH mà Người được BH sở hữu hoặc

thuê bị bỏ trống hoặc không có người sử dụng:

- Nổ (bao gồm nỗ, phá dỡ tòa nhà bang min), động dat, phun trào núi lửa hoặclửa ngầm dưới đất hoặc sức nóng do lửa gây ra

b, Các rủi ro loại trừ:

a, Tén thất, sự phá hủy hay thiệt hai gây ra bởi:

- Nồi loan, bạo động dân sự, trừ khi những rủi ro này được xác nhận trong

Giấy chứng nhận BH những chỉ trong phạm BH được mô tả;

- Chiên tranh, xâm lược, hành động thù địch của nước ngoài, chiên sự (cho dù

có tuyên chiến hay không tuyên chiến), nội chiến, nổi loạn, khởi nghĩa, cách mạng,binh biến hoặc tiếm quyền;

- Khủng bố;

Vì mục đích của điểm loại trừ này, cụm từ “Khủng bố” nghĩa là hành động sử

dụng bạo lực nhằm mục đích chính trị, bao gom viéc su dung bao luc nham gay so

hãi cho công chúng hay một bộ phan của công chúng.

b, Tổn thất, sự phá hủy hay thiệt hại đối với bat kỳ TS hoặc bat kỳ tổn thất hay

chi phí nào bắt nguồn từ hay phát sinh từ, hoặc bat kỳ tổn thất có tính chất hậu quảnào dù trực tiếp hay gián tiếp gây ra bởi, hay do ảnh hưởng một phần của, hay phát

sinh từ:

- Quá trình phóng xạ ion hóa hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hay từ

chất thải hạt nhân do đốt cháy nhiên liệu hạt nhân;

- Đặc tính phóng xạ, dễ phát nỗ hoặc các đặc tính nguy hiểm khác của bất kỳ

thiết bị hạt nhân nào có thé phát nổ hay thành phần hạt nhân nào trong đó

c, Tén thất, sự phá hủy hay thiệt hại đối với bat kỳ thiệt hại xảy ra đối với máy

móc, dụng cụ điện hay các bộ phận của thiết bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản

mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay rò điện do bắt kỳ nguyên nhân nào (kể cả sét)

Tuy nhiên, điểm loại trừ này chỉ áp dụng đối với những máy móc, dụng cụ điện

hoặc những bộ phận của hệ thống điện chịu tác động trực tiếp của những hiện tượng

nêu trên chứ không áp dụng với những máy móc, dụng cụ và thiết bị điện khác bị phá hủy hay bị hư hại do cháy phát ra từ các máy móc thiết bị hay hệ thống điện nói trên

2,

a, Hàng hóa nhận ủy thác hay ký gửi, tiền, chứng khoán, tem phiếu, tài liệu, bản

thảo, số sách kinh doanh, thông tin lưu trữ trong hệ thống máy tính, bản mẫu, vật

mẫu, khuân mẫu, bản vẽ, bản thiết kế, chất nỗ, trừ khi đã được ghi nhận BH

b, Tổn thất hoặc thiệt hại đối với tài sản, mà tại thời điểm xảy ra tổn thất hoặc

thiệt hại đó được BH hoặc lẽ ra sẽ được BH bởi bat kỳ hợp đồng BH hang hải nào

nếu không có BH này, trừ phần thiệt hại quá số tiền được bồi thường theo hợp đồnghàng hải nếu hợp đồng này chưa có hiệu lực;

c, Tén that, thiệt hại hoặc pha hủy do trộm cắp;

d, Tổn that, thiệt hại hoặc phá hủy gây ra cho bên thứ ba

3, Tén thất hoặc thiệt hại mang tính chất hậu quả dưới bat kỳ hình thức nao trừtốn that về tiền thuê nhà nếu tổn thất này thuộc phạm vi BH của hợp đồng bảo hiểm

1.1.2.3 Giá trị bảo hiểm và Số tiền bảo hiểm

a, Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm (GTBH) là giá tri của đối tượng được BH, trong BH cháy và

các RRDB thì GTBH được tinh bằng giá trị thực tế hoặc gia tri mua mới.

Giá trị mua mới là tất cả những chi phi dé mua hoặc xây dựng mới tài sản, bao

gồm ca chi phí vận chuyển, khảo sát thiết kế, lắp đặt TS đó

Giá trị thực tế là giá trị mới trừ đi khấu hao do sử dụng theo thời gian

TS được BH cháy và các RRĐB thường có giá trị lớn và rất khác nhau như: nhà cửa, máy móc thiết bị, hàn hóa vật tư, vì vậy khi xác định GTBH người ta có thể xác

định như sau:

- GTBH của nhà cửa, máy móc thiết bị và các loại TS cố định khác được xác

định trên cơ sở giá mua mới hoặc giá trị còn lại

GTBH của thành phẩm và bán thành phẩm được xác định trên cơ sở giá thành

sản xuât

- GTBH của hàng hóa mua về để trong kho, cửa hàng được xác định theo giámua cộng với chi phí vận chuyển

b, Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là giới hạn bồi thường tối đa của Nhà BH trong trường hợp TS

được BH gap phải rủi ro thuộc phạm vi BH và bi tốn thất toàn bộ STBH cũng là căn

cứ để xác định chính xác phí BH Do đó, xác định chính xác STBH có nghĩa đặc biệt

quan trọng

Đối với các TS cố định, việc xác định STBH căn cứ vào GTBH của tài sản Đối

với các TS lưu động, giá trị thường xuyên biến động thì có thể BH theo giá trị trungbình hoặc giá trị tối đa (còn gọi là giá trị điều chỉnh)

BH theo giá trị trung bình:

Người được BH ước tính và thông báo cho công ty BH giá trị của số hàng hóatrung bình có trong kho, trong cửa hàng trong thời hạn bảo hiểm Giá trị trung bình

này được coi là STBH Phí BH được tính trên cơ sở giá trị trung bình khi tổn thất xảy

ra thuộc trách nhiệm bảo hiểm, hoặc công ty BH bồi thường thiệt hại thực tế nhưng

không vượt quá giá trung bình đã khai báo.

BH theo giá trị tối đa (hay còn gọi là giá trị điều chỉnh)

Người được BH ước tính và thông báo cho công ty BH giá trị của số hàng hóa

tối đa vào một thời điểm nào đó trong thời hạn bảo hiểm Phí BH được tính trên cơ

sở giá trị tối đa này nhưng chỉ thu trước 75% Khi tốn thất xảy ra thuộc trách nhiệm

bảo hiểm, công ty BH sẽ bồi thường thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá giá trị tối

đa đã khai báo.

Đầu mỗi tháng hoặc mỗi quý (tuỳ hai bên thỏa thuận), Người được BH thông

báo cho công ty BH số hàng tối đa thực có trong tháng (trong quý) trước đó.

Cuối thời hạn BH, trên cơ sở các giá trị được thông báo công ty BH tính giá trị

số hàng tối đa bình quân của cả thời hạn BH và tính lại phí BH trên cơ sở giá trị tối

đa bình quân này.

Nếu số phí BH được tính trên cơ sở giá trị tối đa bình quân nhiều hơn số phí BH

đã nộp, thì Người được BH trả thêm cho công ty BH số phí còn thiếu Ngược lại, nếu

số phí BH đã nộp nhiều hơn số phí BH tính được trên cơ sở giá trị tối đa bình quân thì công ty BH hoàn trả số chênh lệch cho Người được bảo hiểm Tuy nhiên, số phí

BH chính thức phải nộp không được thấp hơn 2/3 số phí BH đã nộp đầu năm.

Nếu trong thời hạn BH đã có tổn thất được công ty BH bồi thường và STBT

vượt quá giá tri tối đa bình quân tính được thì phí BH được tính trên cơ sở STBT đã

trả (trong trường hợp này, số tiền được bồi thường coi như STBH) Công ty BH có

quyền yêu cầu Người được BH xuất trình số sách kế toán để kiểm tra số liệu được

thông báo.

Việc áp dụng BH theo giá trị tối đa rất phức tạp đòi hỏi công ty BH phải biết

giá trị hàng hóa được bảo hiểm, theo dõi chặt chẽ số hàng hóa đó trong suốt thời gian

bảo hiểm Những TS lớn công ty BH khó có thê tái BH được vì tính phí phức tạp và

khó khăn Ngược lại, BH theo giá trị trung bình lại đơn giản, dễ theo dõi Đối với các

loại hàng hóa có giá trị ít biến động trên thị trường thì áp dụng phương pháp này rat

thuận tiện.

1.1.2.4 Phí bảo hiểm

Phi BH là giá cả của sản phẩm dich vụ BH nên việc tính toán giá cả một cách

chính xác, đảm bảo công bằng cho cả hai bên là rất cần thiết BH cháy và các RRDB

có đối tượng là BHTS rất đa dạng về chủng loại, giá trị và mức độ rủi ro của mỗi loại

TS khác nhau do đó phí BH cũng khác nhau Vì thế, việc tính toán mức phí BH vừa

phải, phù hợp với yêu cầu và khả năng của khách hàng, vừa đảm bảo hoạt động kinh

doanh cho doanh nghiệp BH Trước khi đưa ra mức phí, công ty BH cần cân nhắc kỹ

vì đây là một trong những yếu t6 cơ bản để cạnh tranh.

Phí BH cháy được tính theo công thức:

Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến biểu phí vì đối tượng của BH cháy rất đa

dạng về chủng loại, mức độ rủi ro Bởi vậy không thé áp dụng biểu phí có định cho

tất cả các loại công trình, TS của những công ty có mức độ rủi ro khác nhau và việc

phòng cháy khác nhau Thông thường các công ty BH áp dụng tỷ lệ phí khác nhau

cho tất cả các ngành sản xuat, dich vụ sau đó điều chỉnh tỷ lệ phí theo các yếu tố tăng giảm phí Trên thực tế một số yếu tố cơ bản sau ảnh hưởng đến biểu phí:

- Vật liệu xây dung ding dé xây dựng lên TS tham gia bảo hiểm, tuỳ theo các

yếu tô kết hợp vật liệu xây dựng, căn cứ vào tiêu chuẩn kinh tế - kỹ thuật mà người

ta chia vật liệu xây dựng thành 3 loại:

+ Vật liệu nặng, khó bắt lửa và có khả năng chịu lửa tốt như: Bê Tông, đá, thép +Vật liệu trung gian: là loại vật liệu có nhiều chất hoá học trộn với vật liệu tự

nhiên, kha năng chịu lửa kém

+ Vật liệu nhẹ: loại này dé bắt lửa, không có khả năng chịu lửa

- Các tang nhà và kết cấu giữa các tang nhà: sức chịu đựng của các tầng nhà khi

rủi ro xảy ra tốt hay kém cũng ảnh hưởng đến tỷ lệ phí thuần

- Phòng cháy, chữa cháy: đây là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc tính

tỷ lệ phí Công tác phòng cháy, chữa cháy đối với các TS tham gia BH tốt , hạn chế

thấp nhất rủi ro xảy ra thì tỷ lệ thấp và ngược lại Vị trí nguồn nước dùng để PCCC,

môi trường xung quanh và địa điểm TS tham gia BH cũng ảnh hưởng đến tỷ lệ phí

bảo hiểm

- Cách phân chia các đơn vị rủi ro: theo khoảng cách phân chia thì các đơn vị

rủi ro càng gần nhau thì thì tỷ lệ phí càng cao và ngược lại

- Bao bì đóng gói, chủng loại, cách thức sắp xếp hàng hóa

Khi xác định ty lệ phí thuần thường phải căn cứ vào số liệu thống kê của một

số năm trước đó (thường là 5 năm) như: tổng số đơn vị rủi ro tham gia bảo hiểm,

số đơn vị rủi ro tham gia BH bị xảy ra tổn thất, tổng số tiền bảo hiểm, tổng STBT tốn thất trường hợp này thường được áp dung cho các công ty BH đã triển khai

nghiệp vụ được một số năm nhất định, còn các công ty BH mới triển khai thì dựa

vào biểu phí BH hoa hoạn và các RRĐB ở nước ngoài sau đó áp dụng và điều

¥'S6 tiền tham gia bảo hiểm

Trong thực tế, khi xác định tý lệ phí thuần có rất nhiều các vấn đề phức tạp do

kết cấu của mỗi loại TS tham gia BH là khác nhau, mức độ rủi ro là khác nhau Trong

khi khách hàng bao giờ cũng muốn tham gia BH trọn gói, vì vậy nhà BH có 2 phương

pháp xác định tỷ lệ phí thuần sau:

Phương pháp 1, Xác định tỷ lệ phí thuần theo phân loại

Phương pháp này kết hợp các đơn vị rủi ro có thể so sánh với nhau vào cùng

một loại, sau đó tính tỷ lệ phí cho mỗi loại Phương pháp này phù hợp cho những loại

TS tương đối đồng nhất như: nhà ở, các công trình xây dựng khi tính theo phương

pháp này cần phải tính đến các yếu tố tác động:

- Vật liệu xây dựng

- Khả năng PCCC

- Người sử dụng tai sản

- Những đồ vật, dụng cụ bố trí bên trong và ngoai

Phương pháp 2, Xác định tỷ lệ phí thuần theo danh mục

Các bước cơ bản để xác định tỷ lệ phí thuần của phương pháp này:

Bước 1: Rà soát lại các danh mục TS tham gia bảo hiểm, sau đó phân ra từng

loại TS theo danh mục khác nhau

Bước 2, Căn cứ vào ngành nghề sản xuất kinh doanh để chọn một tỷ lệ phí thích

hợp trong bảng tỷ lệ phí có sẵn

Bước 3, Điều chỉnh tỷ lệ phí đã chọn theo các yếu tố tăng giảm

Việc điều chỉnh này phải căn cứ vào: Vật liệu xây dựng, khả năng PCCC

thường được quy định như sau:

- Loại D: TS được làm bằng vật liệu nặng, có khả năng chịu lửa tốt như bêtông,

cốt thép Loại này giảm tối đa 10% phí BH trong biểu phí

- LoạiN: được sử dụng vật liệu trung gian Loại này giữ nguyên tỷ lệ phí

- Loại L: làm bằng vật liệu nhẹ Loại này tăng tối đa 10% phí BH trong biểu phí

Các yếu tố trên sẽ làm ảnh hưởng tới khả năng làm thiệt hại khi rủi ro xảy ra

Các công ty BH cũng cần phải quan tâm tới các yếu tố làm giảm mức độ rủi ro như:

trang thiết bị phòng cháy, chữa cháy; công tác kiểm tra canh gác; môi trường xung

quanh Tuy nhiên, tổng mức giảm phí về các phương tiện, thiết bị PCCC của mỗi

đơn vị rủi ro không quá 45%

Trong nghiệp vụ BH hoả hoạn còn áp dụng mức miễn thường Tùy theo từng

loại TS được BH mà mức miễn thường được quy định khác nhau Thông thường mứckhấu trừ tối thiểu là 2% STBHnhung không dưới 100 USD và tối đa không quá 2000 USD trên mỗi vụ tổn thất Đây là mức miễn thường bắt buộc không được giảm phí,

nếu người tham gia BH muốn được giảm phí thì hai bên sẽ thỏa thuận về mức miễn

thường và tỷ lệ giảm phí

1.2 Quy trình triển khai một nghiệp vụ BH1.2.1 Khai thác

Khai thác là khâu đầu tiên cũng là khâu quan trọng nhất của nghiệp vụ BH cháy.

Làm tốt hay không khâu này sẽ quyết định tới hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ Thực

hiện khâu này không chỉ dừng lại ở việc tìm kiếm được khách hàng và ký kết hợp đồng mà còn bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất nghiệp vụ cao liên quan đếnviệc đánh giá rủi ro và trên cơ sở đó lựa chọn được mức phí phù hợp Cũng như cácloại BH khác, đối tượng BH cháy rất đa dạng do đó đối với mỗi đối tượng BH khác nhau hay cùng tính chất nhưng khác nhau về mức độ rủi ro được áp dụng các điềukhoản, điều kiện và tỷ lệ phí khác nhau

Quy trình khai thác nghiệp vụ BH cháy được cụ thé hóa thông qua 4 bước sau:Bước 1: Tiếp cận và tìm kiếm khách hàng

Trong bước này, nhân viên khai thác sẽ tìm kiếm khách hàng (khách hàng hoàn

toàn mới) và chào bán dịch vụ BH Đó là những khách hàng tiềm năng mà doanh

nghiệp BH có thé tiếp cận và khai thác để đạt hiệu quả cao

e Xác định khách hàng tiềm năng:

- Khach hàng tiềm năng là những tổ chức kinh tế xã hội và cá nhân có nhu cầu

BH cho TS thuộc quyền sở hữu quản lý của họ TS yêu cầu BH

e Công trình, nhà xưởng bao gồm cả trang thiết bị lắp đặt cố định gắn liền với

tòa nhà, công trình.

e Công trình tam, TS ngoài trời (phải có yêu cầu từ người tham gia BH va chapnhận của nhà BH bằng sửa đổi bổ sung)

e TS bên trong công trình, nhà xưởng bao gồm máy móc, dây chuyền sản xuất,

hàng hóa trong kho (thành phẩm, bán thành phẩm)

e Trong đó Người được BH có đầy đủ điều kiện tài chính để đóng phí BH, có

quyền lợi hợp pháp để hưởng quyền lợi BH khi phat sinh sự kiện BH

- Nguồn khách hàng tiềm năng:

e Thông tin có thể thu thập từ các nguồn sau:

+ Thông tin qua mối quan hệ cá nhân, gia đình: bạn bè, đồng nghiệp

+ Thông tin qua mối quan hệ của những người có ảnh hưởng, lãnh đạo chính

quyền

+ Thông tin từ những nguồn sách báo, tài liệu tuyên truyền quảng cáo

e Nội dung thông tin: Thông tin cho mục đích khai thác phải đảm bảo các nội

dung sau:

A Déi tuong yéu cầu BH: tên dự án, đối tượng TS, trách nhiệm

A Đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp (Việt Nam, nước ngoài,liên doanh).

A Địa điểm BH, địa chỉ của người tham gia BH

là gặp gỡ trực tiếp khách hàng sau khi đã chuẩn bị đầy đủ các tài liệu cần thiết dé giới

thiệu và tư vấn cho khách hàng:

+ Quyền giới thiệu về công ty.

+ Tờ rơi giới thiệu tóm tắt về nghiệp vụ

+ Quy tắc BH dự kiến giới thiệu (người khai thác cần tìm hiểu rõ phạm vi BH

theo yêu cầu)

+ Bản copy một số hợp đồng BHTS có giá trị lớn hoặc tương đương làm mẫu

+ Chuẩn bị sẵn một sé tỷ lệ phí dự kiến dé chủ động khi khách hàng yêu cau.

+ Mẫu giấy yêu cầu BH, phiếu điều tra rủi ro

+ Name card của khai thác viên.

Trên cơ sở những thông tin khách hàng cung cấp sau buổi gặp đầu tiên, khaithác viên phải tiếp tục bám sát khách hàng, chủ động liên hệ lại để kịp thời nắm bắtnhu cầu của khách hàng, tư van, đề xuất những chương trình BH phù hợp yêu cầukhách hàng.

Bước 2: Đánh giá các yếu tố liên quan đến tỷ lệ phí ( đánh giá rủi ro)

Sau khi nhận được yêu cầu BH trực tiếp từ khách hàng hoặc qua môi giới, đại

lý hoặc các văn phòng đại diện, khai thác viên cần thu thập những thông tin ban đầu,

kiểm tra những thông tin ban đầu để có kế hoạch đánh giá rủi ro cụ thể

Đánh giá rủi ro là hoạt động của công ty BH nhằm xác định rủi ro, tính chất,

mức độ rủi ro, các biện pháp ĐPHCTT nếu có của khách hàng, mức độ tổn thất lớn

nhất néu có, nhằm giúp công ty BH quyết định nhận BH hay từ chối BH và cung cấpthông tin dé thu xếp TBH cũng như xác định mức giữ lại của công ty BH dé đảm bảo

kinh doanh hiệu quả và an toàn.

Đánh giá rủi ro là một trong những nhiệm vụ hết sức quan trọng trong công tácquản lý rủi ro Có làm tốt việc đánh giá rủi ro thì mới có thể thực hiện được công tácquản lý rủi ro Nếu việc điều tra, đánh giá rủi ro được thực hiện một cách đầy đủ, kỹlưỡng, kết hợp với bản hướng dẫn tính phí và hướng dẫn mức miễn thường cán bộkhai thác có thể dự kiến ngay được một bản chào sơ lược Điều này giúp cho việc chủ

động, nhanh chóng trong khai thác, tránh được tình trạng phải cần tư van, hỏi han,

tốn kém mất thì giờ và thiếu tin tưởng trước khách hàng

e Nội dung can xem xét khi đánh giá rủi ro:

- Khai thác viên xác định số lượng don vi rủi ro và giá trị của từng đơn vị rủi ro,

có họa đồ phân tích don vi rủi ro Đối với mỗi đơn vị rủi ro nên sử dụng danh mục

gia tri riêng.

- Đánh giá nguy cơ tổn that từ bên ngoài (nhà máy, xí nghiệp xung quanh)

- Các biện pháp và trang bị PCCC, công tác quản lý, an ninh bảo vệ như thế nào.

+ Về công tác quản lý: những yêu cầu chung về vệ sinh công nghiệp, phân

định rõ khu vực kho và các khu vực sản xuất, quy định nghiêm ngặt trong việc hạn

chế hút thuốc, có biện pháp quản lý trong việc sử dụng lửa trần (hàn, cắt), biện pháp

phụ trách sự an toàn cho doanh nghiệp, biện pháp bảo dưỡng

+ Về công tác PCCC: có hệ thống báo cháy tự động hoặc thủ công, thiết bịchữa cháy bang tay hoặc lắp đặt có định, nguồn nước chữa cháy lấy từ đâu, dung tích,

đội ngũ nhân viên và đội ngũ chữa cháy có biết sử dụng thiết bị chữa cháy hay không,

được tập luyện thường xuyên không.

Bước 3: Chào phí bảo hiểm

+ Phí BH cơ bản

Dựa vào bảng điều tra rủi ro, các thỏa thuận với khách hàng, khai thác viên tiến hành so sánh với biểu phí cơ bản ứng với ngành nghề sản xuất kinh doanh của đối tượng được BH dé có mức phí ban đầu.

Phí BH cháy được xác định trên cơ sở số liệu thống kê của một khoảng thời gian

trước đó, thường từ 3 đến 5 năm Có hai phương pháp xác định tỷ lệ phí: theo phân

loại và danh mục.

Đối với các công trình kiến trúc, tỷ lệ phí trong bảng là tỷ lệ phí tương ứng với

công trình loại N Nếu công trình được đánh giá là loại D hoặc L thì phải điều chỉnh

dé được tỷ lệ phí cơ bản thích hợp (tăng giảm tối da 10% )

Trong BH cháy, các công ty BH cũng phải quan tâm đến các yếu tố làm tănggiảm rủi ro để điều chỉnh mức phí BH, đôi khi chúng có thể làm cho số phí BH thực

đóng khác nhiều so với số phí cơ bản

+ Điều chỉnh tỷ lệ phí cơ bản theo những yếu to lam tăng giảm phí

a, Các yếu tố làm tăng mức độ rủi ro

- Các công trình có thiết bị phụ trợ có thé làm tăng thêm khả năng xảy ra ton that

- Các công trình có điều kiện đặc biệt không thuận lợi đối với rủi ro được BHnhư: có các nguồn cháy không được cách biệt hoàn toàn, có không khí bị đốt nóng

bởi dầu hay khí đốt ở nơi làm việc, có dây chuyến sản xuất tự động nhưng khôngđược trang bị các thiết bị báo cháy đúng tiêu chuẩn

- Các công trình có trung tâm máy tính nhưng không được ngăn cách bằng

tường chống cháy, không có hệ thống PCCC riêng biệt và phù hợp, có khả năng xảy

ra rủi ro phá hoại, cố tình gây cháy

b, Các yếu tô làm giảm mức độ rủi ro:

- Có thiết bị PCCC như: có hệ thống báo cháy tự động nối với phòng thườngtrực, nối thắng trạm cứu hỏa công cộng, có hệ thống báo cháy thuộc hệ thống hệ thốngbáo cháy tự động được lắp đặt cố định, có đội cứu hỏa có trách nhiệm Trong cácyếu tố trên chỉ được chọn yếu tố nào có mức giảm rủi ro cao nhất mặc dù người BH

có đầy đủ các phương tiện nói trên

- Các thiết bị và phương tiện PCCC như: có hệ thống phun nước tự động hoặcthủ công, có hệ thống dập tắt bằng COa, có ô tô chữa cháy, chữa cháy bằng bột khô,

dập tắt tia lửa điện

Trong các yếu tô ké trên, nếu người BH có nhiều yếu tố giảm phí thì mức giảm

cao nhất được giữ nguyên, các mức giảm khác chỉ được tính 50%

c, Tăng giảm phí theo tỷ lệ tồn thất trong quá khứ

Nếu trong những năm gần nhất, ty lệ tổn thất của người được BH nhỏ thì tỷ lệ

phí cơ bản được điều chỉnh giảm và ngược lại.

+ Điều chỉnh tỷ lệ phí co bản theo mức miễn thường

Mức miễn thường tối thiểu bắt buộc là 2%STBH nhưng tối đa không dưới

100USD/vụ tổn thất và tối đa không quá 2.000USD/vụ Đây là mức miễn thường

không được giảm phí Nếu người được BH lựa chọn mức miễn thường cao hơn thì sẽ

được giảm phí theo các tỷ lệ giảm mà nhà BH quy định trong bảng tỷ lệ giảm phí tương ứng với STBH và mức miễn thường tự chọn.

Sau khi tính toán tỷ lệ phí, xem xét tình hình cạnh tranh, khai thác viên thông

báo cho khách hàng Bản chào phí BH được lập trên cơ sở có sự thỏa thuận thống

nhất giữa nhà BH và người được BH hoặc môi giới Bản chào phí phải có đầy đủ các

thông tin như: người được BH, địa chỉ, ngành nghề, TS được BH, điều khoản BH,

điều khoản thanh toán phí

Nếu sau khi gửi bản chào phí, khách hàng, môi giới không chấp nhận, khai thác

viên xem xét lại để gửi bản chào phí mới hoặc cũng có thể gửi thư từ chối nhận dịch

vụ Trường hợp khách hàng chấp nhận bản chào phí, khai thác viên hướng dẫn khách

hàng kê khai giấy yêu cầu BH chính thức, kê khai TS được BH chuẩn bị cho việc ký

hợp đồng BH cháy

Bước 4 Hồ sơ hợp đồng bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

Bộ hợp đồng BH cháy là căn cứ để chứng tỏ giao dịch BH đã được thực hiện,

bao gồm một số giấy tờ liên quan Những giấy tờ này là một phần của hợp đồng BH:

- Giấy yêu cầu BH (có chữ ký và dấu của khách hàng) thể hiện ý chí của người

được BH trong việc tham gia BH.

- Giấy chứng nhận BH (do công ty BH soạn thảo): thé hiện sự chấp thuận BH

của công ty BH đối với yêu cầu người được BH.

- Bảng danh mục TS được BH.

- Phiếu điều tra rủi ro (do công ty BH thực hiện về điều tra).

- Bộ điều khoản, điều kiện BH: thể hiện nội dung cam kết giữa các bên.

- Hóa đơn VAT, thông báo thu phí (nếu có).

- Các sửa đổi bổ sung nếu có.

- Các tài liệu liên quan.

Bộ hợp đồng này sẽ được lập thành hai bộ, mỗi bên giữ một bộ để thực hiện các

trách nhiệm nếu sau này phát sinh và để công ty BH theo dõi và thực hiện các hoạtđộng sau bán hàng.

1.2.2 Tái bảo hiểm

TS tham gia BH cháy và các RRĐB thường có giá trị lớn, việc xác suất rủi ro

dự tính không đúng với xác suất rủi ro thực tế sẽ rất nguy hiểm vì nếu không may xảy

ra rủi ro thì thiệt hại sẽ rất lớn khiến các Công ty BH sẽ chịu thiệt hại lớn, ảnh hưởngđến khả năng tài chính Vì thế việc xem xét thu xếp TBH có ý nghĩa rất quan trọng

- Đối với Doanh nghiệp Bảo hiểm

Doanh nghiệp nhượng TBH:

+ TBH góp phần phân tán rủi ro cho nhà nhượng tái, từ đó giúp họ đảm bảo khả

năng thanh toán khi gặp phải tốn thất đặc biệt là tổn thất lớn

+ Các công ty BH đặc biệt là các công ty nhỏ thông qua TBH có thể nhận được

những hợp đồng BH lớn, vừa tuân thủ pháp luật vừa không phải từ chối khách hàng

+ TBH là công cụ quản trị rủi ro quan trọng của chính những nhà bảo hiểm

+ Nhà nhận TBH có thé hỗ trợ cho công ty BH gốc trong việc giải quyết bồi

- Đôi với xã hội và nên kinh tê

TBH không chỉ giảm rủi ro cho những nhà BH mà còn là sự phân tán rủi ro giữa các quôc gia với nhau Vi vậy các rủi ro lớn hoàn toàn có thê được chia sẻ với sô

lượng đông người tham gia bảo hiểm TBH cũng tăng cường mối quan hệ giữa các

quốc gia

Các công ty BH tuỳ vào điều kiện của mình mà có thể tham gia TBH theo cáchình thức: TBH tạm thời, TBH cố định, TBH lựa chọn - bắt buộc Và các phươngthức: TBH theo tỷ lệ (TBH theo số tiền bảo hiểm), TBH phi tỷ lệ (TBH theo STBT)

1.2.3 Dé phòng, han chế tôn thất

ĐPHCTT là những hoạt động được thực hiện với mục đích nhằm ngăn ngừa,

giảm thiểu những hậu quả rủi ro được dự báo là có thể xảy ra gây thiệt hại cho đối

tượng BH Không có một cá nhân doanh nghiệp nào tham gia BH mà muốn TS của mình bị tổn thất dé được bồi thường bởi lẽ STBT của nhà BH chỉ khắc phục được

một phan hậu quả của tổn thất, còn lại họ tự phải gánh chịu, chưa kể đến một tốn thất

nặng nề khác không kém đó là tổn thất về thu nhập sau cháy và gián đoạn kinh doanh.

Còn đối với nhà được BH, làm tốt công tác ĐPHCTT công ty BH sẽ giảm được

rủi ro cho chính mình Nếu được quan tâm đúng mức công tác này sẽ giúp công ty giảm được xác suất rủi ro, tỷ lệ bồi thường nâng cao được uy tín doanh nghiệp Chính

vì vậy ĐPHCTT là một trong những công tác được các công ty BH đặt lên hàng đầu

sau khi đã chấp nhận BH để bảo toàn doanh thu cho doanh nghiệp Qua công tác thống kê tình hình tồn that, giám định bồi thường các vụ rủi ro, trên cơ sở đó tim ra

nguyên nhân chủ yếu thường dẫn đến tốn thất, nghiên cứu và đề xuất những biện pháp

hữu hiệu nhằm làm giảm đến mức thấp nhất khả năng xảy ra tốn thất, đó là một mặt

thuộc công tác đề phòng và hạn chế tồn thất của công ty.

Với số phí BH thu được hàng năm, công ty trích lập quỹ đề phòng và hạn chế tổn thất dùng vào mục đích như : tuyên truyền, hỗ trợ kinh phí, hội nghị khách

hang Trong các khoản chi này thì khoản chi hỗ trợ kinh phí chiếm tỷ trọng lớn nhất

trong toàn bộ số chi cho công tác này Khoản chi này có tác dụng to lớn không chi có

giá trị to lớn về mặt kinh tế mà còn có tác dụng tích cực trong tuyên truyền cho hoạt

động của nghiệp vụ Khoản chi hỗ trợ trong BH cháy bao gồm chỉ mua các phương

tiện cần thiết tối thiểu như mua bình chữa cháy, còi báo động và chi cho công tác

luyện tập của đội chữa cháy bán chuyên nghiệp của cơ quan doanh nghiệp, chi thiết

lập các biển báo cam lửa

Khoản chỉ tuyên truyền : tuyên truyền tốt có tác dụng to lớn trong đề phòng và

hạn chế tổn thất Với khoản chi này, công ty sử dụng nhiều biện pháp tuyên truyền

khác nhau như sách, báo, đài, tivi, pano, áp phich va điều này có tác động mạnh mẽ

tới ý thức PCCC của nhân dân.

Khoản chi hội nghị: thông qua khoản chi hội nghị khách hàng mà công ty tiến

hành tìm hiểu phân tích đánh giá các biện pháp hạn chế tổn thất hiệu quả nhất.

Ngoài các công việc trên công ty BH thường xuyên cử cán bộ xuống đôn đốc

người tham gia BH thực hiện công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, phối hợp với

công an PCCC, về mặt pháp lệnh yêu cầu đối tác phải thực hiện PCCC từ khâu sản

xuất, bố trí mặt bằng Trong quá trình đề phòng và hạn chế tổn thất, yếu t6 "ý thức"

con người là quan trọng nhất Do điều kiện kinh tế, chúng ta còn thiếu phương tiện

PCCC nhưng không thé thiếu ý thức PCCC.

1.2.4 Giám định và bồi thường

a, Giám định ton thất

Giám định tổn thất là cơ sở để xác định chính xác trách nhiệm STBT Là căn cứ

quan trọng để doanh nghiệp quyết định có chi trả quyền lợi BH cho người tham gia hay không và được hưởng mức bao nhiêu dựa trên kết quả giám định Đây cũng là

một nhiệm vụ hết sức quan trọng vì nó Khẳng định uy tín, sự chuyên nghiệp cho công

ty, công ty sẽ giữ chân được khách hàng tái tục hợp đồng và xây dựng được số lượng

lớn khách hàng truyền thống.

Khi tổn thất xảy ra, người tham gia phải chịu trách nhiệm thông báo ngay cho

nhà BH bằng văn bản, điện thoại, email, Nội dung phải đảm bảo:

- Thời gian, địa điểm xảy ra tốn thất

- Đối tượng bị tốn thất

- Nguyên nhân xảy ra tổn thất

Sau khi nhận được thông báo thì nhà BH phải cử ngày nhân viên có trách nhiệm

đến hiện trường để tiến hành giám định tổn thất, nếu tái BH thì cần phải kết hợp với những nhà tái BH để tiến hành giám định Nội dung giám định thường bao gồm:

- Xác định chính xác địa điểm, thời gian xảy ra và kết thúc, đối tượng thiệt hại

- Nhanh chóng làm rõ nguyên nhân tổn thất (Có thé cần phối hợp với các cơ

quan chức năng có chuyên môn để làm rõ)

- Thống kê nhanh chóng, kịp thời, chính xác số lượng, chủng loại TS bị thiệt hại, tính toán sơ bộ mức độ thiệt hại thực tế

- Lập biên bản giám định sơ bộ có xác nhận của các bên

Sau khi hoàn thành biên bản giám định nhà BH sẽ tiến hành trao đổi trực tiếp

với khách hàng Nếu khách hàng chấp nhận thì biên bản đó cũng là biên bản chính

thức và làm cơ sở để bồi thường Nếu khách hàng thắc mắc, khiếu nại thì nhà BH cần

tổ chức giám định lại theo đúng quy trình dé đi đến thống nhất, nhưng nếu giám định

lại mà không có gì thay đổi thì toàn bộ chi phí giám định lại người tham gia phải gánh

chịu, ngược lại nhà BH phải gánh chịu

Nhà BH có thể sử dụng cán bộ của mình và cũng có thể thuê giám định độc lập

b, Bồi thường tốn thất

Căn cứ vào biên bản giám định tồn thất cuối cùng, nhà BH tiến hành bồi thường ton thất cho người tham gia bảo hiểm Đây cũng là trách nhiệm chủ yếu của công ty

BH khi rủi ro xảy ra, công ty BH sẽ xét bồi thường theo một trong hai cách sau:

Cách thứ nhất: Boi thường theo quy tắc tỷ lệ Số tiền bảo hiểm

Trong BHTS nói chung và trong BH hoả hoạn và các RRĐB nói riêng, việc tham gia BH với ŸTBHIớn hay nhỏ phụ thuộc vào sự thoả thuận giữa hai bên Nhungkhi rủi ro xảy ra, trong quá trình bồi thường xảy ra rất nhiều phức tạp vì tại thời điểm rủi ro xảy ra GTBHcó thể bằng, lớn hơn hay nhỏ hơn Số tiền bảo hiểm(STBH) Bồi

thường theo quy tắc này tránh cho công ty BH những phiền toái về khiếu nại và tránh

trục lợi bảo hiểm Việc bồi thường được quy định:

- Nếu thời điểm xảy ra tổn thất STBH nhỏ hơn giá trị trị thực tế của TS thì

- Nếu tại thời điểm xảy ra tổn thất giá trị thực tế của TS được đánh giá trên thị

trường là lớn hơn giá trị TS khi tham gia BH thì STBT sẽ là:

Giá trị TS khi tham gia bảo hiểmSTBT = Giá trị tổn thất thực tế X

Giá trị TS tại t.điểm xảy ra tôn thất

- Nếu tại thời điểm xảy ra tổn thất số TS bị thiệt hại ; ai được tham gia BH taimột hợp đồng BH khác thì nhà BH sẽ bồi thương theo trong giới hạn trách nhiệm củamình phân bé cho hợp đồng mà minh bảo hiểm STBT sẽ là:

STBT = Giá trị tổn thất thực tế X Tỷ lệ BH hoả hoạn

Cách thứ hai: Boi thường theo quy tac tỷ lệ phi

Trong BH hoả hoạn và các RRĐB, STBHmà khách hàng tham gia thường rấtlớn vì thế số tiền phí BH phải đóng là cao, bởi vậy có một số trường hợp khách hàng

không nộp đủ một lần mà nộp phi làm nhiều lần Trong trường hợp này, khi ton thất

xảy ra nhà BH tiến hành bồi thường theo quy tắc tỷ lệ phí:

Số phí đã nộpSTBT = Giá trị tổn thất thực tế X

Số phí lẽ ra phải nôp

Trong mọi trường hợp, khi tổn thất xảy ra thì STBT của nhà BH đóng vai trò

rất quan trọng cho việc khôi phục, én định lại cuộc sống cũng như sản xuất kinh

doanh Vì thế, nhà BH cần phải thực hiện công tác giám định, bồi thường tốn thấtmột cách nhanh chóng, chính xác, kịp thời, tạo điều kiện hỗ trợ tốt nhất cho kháchhàng, vừa đảm bảo uy tín của nhà bảo hiểm, vừa giúp 6n định cuộc sống, sản xuấtkinh doanh của khách hàng, đúng như mục đích đề ra khi triển khai nghiệp vụ

1.2.5 Đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh

a Các chỉ tiêu đánh giá kết quả

Kết quả kinh doanh là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh quá trình thực hiện nghiệp

vụ qua tất cả các khâu từ khâu khai thác, ĐPHCTT đến chỉ trả bồi thường

Thông thường kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ BH, môt loại hình BH và

của cả doanh nghiệp được thể hiện ở hai chỉ tiêu chủ yếu là doanh thu và lợi nhuận.

Doanh thu của doanh nghiệp phản ánh tổng hợp kết quả kinh doanh trong một

thời kỳ nhất định (thường là một năm) bao gồm doanh thu từ hoạt động kinh doanh

BH, doanh thu từ hoạt động đầu tư tài chính và doanh thu từ hoạt động khác

Đối với nghiệp vụ BH cháy, khi đánh giá kết quả kinh doanh của nghiệp vụ này

thì doanh thu từ phần phí của khách hàng là chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trongtổng doanh thu Ngoài ra doanh thu nhận tái cũng là nguồn thu đặc biệt quan trọngcủa doanh nghiệp trong việc xác định kết quả kinh doanh.

Chi phí của doanh nghiệp BH là toàn bộ số tiền doanh nghiệp BH chỉ ra trong

kỳ phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh trong vòng một năm Tính riêng cho

nghiệp vụ BH cháy, tổng chi của nghiệp vu bao gồm:

+ Chi bồi thường: đây là khoản chi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi của

công ty BH, nó có thể phát sinh bất cứ khi nào khó dự đoán được

+ Chi quản lý: là việc chỉ trả tất cả các khoản tiền để đảm bảo cho quá trình kinh

doanh được liên tục như chi lương cho cán bộ công nhân viên, công tác phí, điện

thoại, điện nước theo định mức.

+ Chi hoa hồng: khoản tiền trả cho môi giới, cộng tác viên khuyến khích thu

LN trước thuế = tổng doanh thu — tổng chi phí

LN sau thuế = LN trước thuế - thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp

Chỉ tiêu doanh thu, chi phi, lợi nhuận chỉ được tính riêng cho nghiệp vụ BH

cháy va các RRĐB nên khi tính toán cần đảm bảo nguyên tắc: những khoản thu, chi

nào liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ BH cháy và các RRĐB phải được tính riêngcho nghiệp vụ đó (như phí BH, chi bồi thường ) và những khoản thu, chỉ gián tiếp(chi quản lý doanh nghiệp, thu nhập đầu tư ) phải được phân bổ theo tỷ lệ giữa doanhthu phí BH cháy so tổng doanh thu của công ty nói chung

Trong kinh doanh BH nói chung và kinh doanh nghiệp vụ BH cháy và các

RRĐB nói riêng, để đảm cho hoạt động của công ty ổn định và phát triển thì số thu

phải luôn luôn lớn hơn số chi Và dé đạt được lợi nhuận cao thì công ty phải không

ngừng tang doanh thu và giảm những chi phí một cách không hợp lý.

b Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả.

Kết quả kinh doanh của công ty chỉ là chỉ tiêu phản ánh “bề nổi” bởi vì tốc độ

tăng doanh thu hay lợi nhuận chỉ nói lên động thái của kết quả kinh doanh, chứ chưa

dé cập đến chi phí trong kinh doanh Nếu chi phí tăng nhanh và sử dụng không hợp

lý thì về lâu dài tốc độ tăng đó sẽ không có ý nghĩa và hoàn toàn không có hiệu quả

Do vậy để đánh giá chính xác chất lượng hoạt động của nghiệp vụ BH cháy, chúng

ta phải sử dụng các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế, đó là các chỉ tiêu phản ánh “bề sâu”.

Việc phản ánh các loại chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh là nội dung

cơ bản của hiệu quả kinh tê nói chung và hiệu quả kinh doanh BH nói riêng.

Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp là thước đo sự phát triển của bản thân

doanh nghiệp và phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả

kinh doanh nhất định, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra Với tư cách đó, hiệu quả

kinh doanh của doanh nghiệp BH cũng như nghiệp vu BH cháy và các RRDB được

thể hiện ở các chỉ tiêu đặc trưng kinh tế, xã hội khác nhau Tuy nhiên không phải tất

cả các chỉ tiêu kinh tế xã hội đều là chỉ tiêu hiệu quả Ví dụ: tiền lương so tổng chỉ

phí Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh chỉ có thể được xác định bằng tỷ lệ so sánh

giữa kết quả với chỉ phí

* Nếu đứng trên góc độ kinh tế: Hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ BH cháy

và các RRĐB được đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận so với tổng chỉ phí

D: doanh thu trong kỳ của nghiệp vụ BH cháy và các RRĐB.

C: chi phí phát sinh trong kỳ.

L: lợi nhuận thu được trong kỳ.

Chỉ tiêu (1) và (2) cho biết cứ một đồng chi phí nghiệp vụ BH cháy và cácRRDB chi ra trong ky thì tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu hoặc lợi nhuận tương ứng

Chỉ tiêu (3) và (4) phản ánh cứ một đồng doanh thu hoặc lợi nhuận thu đượccủa nghiệp vụ BH cháy và các RRĐB doanh nghiệp phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi

phí tương ứng.

* Nếu đứng trên góc độ xã hội: Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BH cháy và cácRRĐB được thể hiện ở hai chỉ tiêu:

Hx'S=Kroe/Cpu (5) Hx®'=Kepr/Cpu (6)

Trong đó HxT5, Hx?T: hiệu qua nghiệp vụ BH cháy và các RRDB

Chu: tổng chi phí cho nghiệp vụ BH cháy và các RRDB

Kro: số lượng khách hàng tham gia BH cháy và các RRDB trong kỳ

Kar: số lượng khách hàng được bồi thường trong kỳ.

Chỉ tiêu (5) phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ đã thu hút được bao

nhiêu khách hàng tham gia BH.

Chỉ tiêu (6) phản ánh cũng một đồng chỉ phí đó đã góp phần giải quyết và khắc

phục hậu quả cho bao nhiêu khách hàng gặp rủi ro trong kỳ.

Mục tiêu của doanh nghiệp BH đối với nghiệp vụ BH cháy và các RRDB là tính

hiệu quả trong kinh doanh chứ không chỉ đơn thuần là kết quả thu được Hiệu quả

kinh doanh luôn gắn với hiệu quả kinh tế xã hội Bởi vì BH không chỉ mang tính kinh

tế mà còn mang tính xã hội nên khi đánh giá hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ

không chỉ xét trên góc độ kinh tế mà còn xét trên góc độ phục vụ xã hội Nguyên tắc

“số đông bù số it” của doanh nghiệp BH chính là biểu hiện mang tính xã hội trong

kinh doanh BH Nếu như hiệu quả kinh tế phản ánh trình độ sử dụng chỉ phí trong

việc tạo ra kết quả phục vụ cho sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp thì hiệu quả

xã hội phan ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra kết quả để phục vụ xã hội

của doanh nghiệp.

CHƯƠNG 2: THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ

BẢO HIẾM CHAY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI

CONG TY BẢO HIẾM PVI ĐÔNG ĐÔ (2015-2019)

2.1 KHÁI QUAT VE CÔNG TY BẢO HIEM PVI ĐÔNG ĐÔ

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Công ty BH PVI Đông Đô được thành lập năm 2007 là một công ty thành viênthuộc Tổng Công ty BH PVI Là công ty thành viên thứ 02 trên tổng số 33 công ty

thành viên của Tổng công ty BH PVI, PVI Đông Đô kinh doanh chủ yếu vào các sản

phẩm BH phi nhân thọ Trong những năm qua với nhiệm vụ kinh doanh được Tổng

công ty giao là khai thác, cung cấp các dịch vụ BH trong và ngoài ngành Dầu khí.

Trải qua hơn 10 năm hoạt động, được sự hậu thuẫn rất lớn từ Tổng công ty, PVI Đông

Đô đã khang định được vị thé và uy tín của mình trên thị trường BH phía Bắc

+ Sứ mệnh và tâm nhìn

Cùng với sứ mệnh và tầm nhìn của Tổng công ty BH PVI, Công ty PVI Đông

Đô mong muốn xây dựng PVI trở thành một định chế Tài chính - BH chuyên nghiệp,

phát triển bền vững dựa trên nền tảng tri thức, công nghệ, quán triệt nguyên tắc: quản

trị minh bạch, kinh doanh hiệu quả, phát triển bền vững, kết hợp hài hòa lợi ích của

các cô đông, khách hàng và người lao động

+ Chức năng kinh doanh và các nghiệp vụ, sản phẩm BH của PVI Đông Đô

PVI Đông Đô được phép hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh BH phi nhân thọ trong phạm vi cả nước Các nghiệp vụ BH PVI Đông Đô được phép kinh doanh

hong KD 11 ¡ Phong Dong Phong BH hid

soni Đó ^ con Hgưới thưởng

Phòng tải sản

ky thuật

Hình 2 1: Sơ đô cơ cẫu tô chức của PVI Đông Đô

Ban giám đốc: Gồm 1 Tổng giám đốc và 4 Phó Tổng Giám Đốc tương ứng với

4 khối điều hành các hoạt động của công ty

Nhiệm vụ của các phòng ban

Phòng Hành Chính - Kế toán: Hạch toán chính xác kết quả kinh doanh của công

ty theo điều lệ của công ty và chế độ tài chính hiện hành Tham mưu cho ban giám

đốc trong việc đưa ra các quyết định; Quản lý, lưu trữ hồ sơ, các giấy tờ quan

trọng Nắm bắt và cập nhật kịp thời đầy đủ và chính xác các hoạt động tài chính

của công ty

Chịu trách nhiệm phi chép, phan ánh chính xác, kip thời, day đủ tình hình hiện

có, lập chứng từ về sự vận động của các loại TS trong Công ty, thực hiện các chính

sách, chế độ theo đúng quy định của Nhà nước Lập báo cáo kế toán hàng tháng, hàng

quý, hàng năm dé trình Ban Giám đốc

Chịu trách nhiệm toàn bộ thu chi tài chính của Công ty, đảm bảo day đủ chỉ

phí cho các hoạt động lương, thưởng, trang thiết bị, và lập phiếu thu chi cho tat cả những chi phí phát sinh Lưu trữ đầy đủ và chính xác các số liệu về xuất, nhập theo

quy định của Công ty.

Bộ phận nghiệp vụ: Thẩm định rủi ro và phê duyệt các báo giá, đơn bảo hiểm,

sửa đổi bổ sung trước khi công nhận hợp đồng có hiệu lực, cung cấp, cập nhật thông

tin về phí, hợp đồng từ Tổng công ty

Phòng BH Xe cơ giới: Hướng dẫn, giải quyết quyền lợi cho khách hàng thamgia BH Xe cơ giới Giải quyết những tranh chấp về quyền lợi BH cho khách hàng,

làm cho từng khách hàng hiểu rõ quyền lợi của họ được hưởng từng vụ tổn thất của

từng loại hợp đồng Phòng giải quyết tất cả các thắc mắc của khách hàng, từ đó xác

định trách nhiệm bồi thường và tiến hành bồi thường theo phân cấp quản lý

Phòng kinh doanh số 2,3,5,6, 7,8,9, 10,11; Phòng Đông Đô 1,2; Phòng BH liên

kết và phòng TS kỹ thuật: “

Thực hiện xây dựng chiến lược, kế hoạch ngân sách hàng năm, kế hoạch côngviệc của Phòng từng tháng dé trình Phó Giám đốc/ Giám đốc phê duyệt

Xây dựng kế hoạch bán hàng và phát triển sản phẩm Đề xuất chính sách cho

khách hàng, nhóm khách hàng, trình Tổng giám đốc và thực hiện theo chính sách

được phê duyệt.

Tổ chức bộ máy nhân sự, phân công công việc trong Phòng để hoàn thành kế

hoạch công việc của phòng/ban đã được phê duyệt, ngân sách, doanh thu theo chỉ tiêu từng thời kỳ

Thực hiện các báo cáo nội bộ theo Quy định của Công ty và các báo cáo khác

theo yêu cầu của Ban giám đốc

Tìm kiếm, thu thập và quản lý thông tin khách hàng và hồ sơ khách hàng theoquy định để phục vụ cho công tác đánh giá xếp hạng khách hàng, thẩm định và tái

thẩm định các hồ sơ khách hàng

Phòng BH con người: Tư van, giải quyết quyền lợi, khiếu nại của khách hàng

khi tham gia các dịch vụ BH con người Giải quyết những tranh chấp về quyền lợi

BH cho khách hàng, khiến khách hàng hiểu về trách nhiệm và quyền lợi của minh

Phòng Tái bảo hiểm: Theo quy định của Tổng công ty BH PVI các công ty

đơn vị thành viên khi có hợp đồng cần tái theo mức quy định của Tổng công ty thì

sẽ chuyển về ban TBH của Tổng công ty Vì vay PVI Đông Đô không có riêngphòng này.

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2015-2019

Tính đến thời điểm hiện tại, công ty BH PVI Đông Đô đã đi vào hoạt động được

gần 13 năm PVI Đông Đô luôn tự tin vào kết quả hoạt động kinh doanh của mình

Kết quả đạt được đánh giá được khá nhiều sự nỗ lực cũng như sự tiến bộ của tập thể

PVI Đông Đô trong thời gian qua.

Nhìn vào bảng số liệu 2.1 ta thấy rằng giai đoạn PVI Đông Đô đã đạt đượcdoanh thu BH khá cao PVI Đông Đô đã biết phát huy thế mạnh kinh doanh BH gópphần tăng doanh thu, lợi nhuận cho doanh nghiệp Tuy nhiên để đảm bảo hoạt động

của công ty cũng như tăng thêm doanh thu, tăng hiệu quả kinh doanh của mình thì

doanh nghiệp cần phải tham gia các hoạt động tài chính khác là nguồn thu bổ sung

Năm 2015 doanh thu đạt 209.920 tỷ đồng tăng trưởng 10,3% Đến năm 2016

doanh thu tăng lên 247.961 tỷ đồng tăng trưởng so với năm 2016 là do đây là năm

2016 có sự hợp tác giữa PVI Đông Đô và ngân hàng Techcombank về các bat độngsản của tập đoàn Vingroup (Cụ thể là dự án căn hộ cao cấp Times City) đối với sản

phẩm BH nhà/chung cư và mọi rủi ro tài sản

Đặc biệt nghiệp vụ BH xe cơ giới- nghiệp vụ chiếm tỷ trọng cao nhất trong năm 2018

cũng chỉ đạt 118.296 tỷ đồng: tăng trưởng âm 17.2% và BH con người đạt 28.5 tỷ

đồng: tăng trưởng âm 2.6% Nguyên nhân sụt giảm là do định hướng của Tổng công

ty dịch chuyền cơ cấu sang các dịch vụ có hiệu quả đồng thời thị trường của nghiệp

vụ này có sự cạnh tranh quyết liệt bằng tỷ lệ phí và chi phí kinh doanh Đơn vị cũng

quyết định loại trừ các rủi ro xấu ( xe thuộc Blacklist, có tỷ lệ tổn thất cao, các xe cógiá trị thấp hơn 500tr ) nhằm giảm tỷ lệ bồi thường, tăng cường kiểm soát đánh giá

rủi ro, lựa chọn khách hàng kỹ lưỡng Đồng thời đơn vị cũng tuân thủ tuyệt đối biểu

phí theo quy định Trên đây là những nguyên nhân gây nên sự sụt giảm doanh thu của

BH xe cơ giới, còn đối với con người nguyên nhân là do các dịch vụ chăm sóc khách

hàng cao không hiệu quả, nên đơn vị đã chủ động chấm dứt dịch vụ không tái tục Đơn

vị quán triệt và nghiêm túc thực hiện hướng dẫn của ban chức năng tổng công ty về việc

không tái tục/ khai thác các đơn vị BH chăm sóc sức khỏe không hiệu quả qua môi giới.

Năm 2019 với kế hoạch được tổng công ty giao năm 2018 là 300.000 tỷ đồng, tình đến

ngày 15/12/2019, đạt 290.000 tỷ đồng đã hoàn thành khá tốt nhiệm vụ, kế hoạch của

năm Nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất là BH xe cơ giới tăng trưởng âm 3,3% so với

năm 2018 ước tính đến 31/12/2019 Và 1 dấu hiệu đáng mừng là nghiệp vụ BH con

người lại có sự tăng trưởng mạnh hơn với mức tăng trưởng 46.4% so với năm 2018.

Trong năm 2018 phát sinh chủ yếu là các vụ liên quan đến tổn thất thiết bị của tài sản, tổn thất về trách nhiệm bên thứ 3 đối với các công trình xây dựng và một số

vụ tốn thất thân tàu, đơn vị đã phối hợp với các bộ phận chức năng giải quyết bồi

thường hơn 90 vụ tổn thất với STBT hơn 28 tỷ đồng Trong đó có 1 số vụ tiêu biểu

đó chính là bồi thường máy lọc nước tự động 5.8 tỷ đồng, bồi thường thủy điện Tà

Thang 1.26 tỷ đồng

Trong năm 2019 đơn vị cũng thường xuyên phối hợp với văn phòng chăm sóc

khách hàng để kịp thời giải quyết các vướng mắc, rà soát số lượng hồ sơ đề hạn chế tối đa hồ sơ tồn đọng, hồ sơ trùng/ ảo Nếu như năm 2018 tổng số hồ sơ xe cơ giới phát sinh bồi thường khoảng 17.800 hồ sơ với STBT khoảng 88 tỷ đồng thì đến ngày

15/12/2019 số hồ sơ phát sinh là 13.430 với số tiền 65.5 tỷ đồng Còn với BH con người thì PVI Đông Đô đã có những chuyên dịch về cơ cấu sản phẩm, tập trung mạnh

khai thác các sản phẩm có mức độ rủi ro thấp nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh

như mở rộng tiếp cận và khai thác BH giáo viên học sinh, phối hợp với tổng công ty

triển khai BH cho hành khách đi máy bay của VN Airlines Đặc biệt BH Kỹ thuật

đã có sự tăng trưởng đột biến, nguyên nhân là do đầu năm 2019, dự án BH Metro

Line Suối Tiên được gia hạn thời hạn bảo hiểm.

2.2 THỰC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIEM CHÁY VA

CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM PVI ĐÔNG ĐÔ (2015-2019)

2.2.1 Vài nét thị trường bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt ở Việt Nam

(2015-2019)

Những năm gần đây, cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, các ngành nghề

không ngừng phát triển kèm theo đó là rủi ro cháy và các thiệt hại khác Từ đó thúc

đây thị trường BH cháy và các RRĐB phát triển.

BH cháy toàn thị trường năm 2015 đạt 2.892 tỷ đồng, tăng trưởng 29,07%,

chiếm tỷ trọng 9%; STBT 1.934 tỷ đồng, dự phòng bồi thường 479 tỷ đồng, tỉ lệ bồi

thường 67,52% Cục quản lý Giám sát BH đã ký kết hợp tác với Cục cảnh sát PCCC

và CNCH để đây mạnh công tác kiểm tra giám sát và thúc đây việc thực hiện BH

cháy né bắt buộc

Năm 2016, BH cháy ước đạt doanh thu 3.307 tỷ đồng tăng 14,35% chiếm tỷ

trọng 9,1% trong khi đó các năm 2013 tăng 19%, 2014 tăng 26,7%, 2015 tăng 29,1%.

Tình hình cháy nỗ xảy ra trên toàn quốc có 3.250 vụ làm chết 135 người, bị thương

278 người, thiệt hại TS 1.474 tỷ đồng Việc chấp hành ND 130/2008/CP về BH cháy

nỗ bắt buộc chưa nghiêm túc cả về phía người sở hữu sử dụng TS và doanh nghiệp

BH vì cạnh tranh hạ phí BH theo BH mọi rủi ro thấp hơn biểu phí BH bắt buộc.

Trong 3 năm trở lại đây thị trường BH cháy đạt 3.558 tỷ đồng vào năm 2017 và

đạt 5.412 tỷ đồng vào năm 2019, tỷ trọng tăng từ 8% - 10,33% Top 5 doanh thu là

PVI 782 tỷ đồng, Bảo Minh là 763 tỷ đồng, Bảo Việt là 670 tỷ đồng, SVI 548 tỉ đồng

và PJICO 447 tỷ đồng Tỷ lệ bồi thường toàn thị trường là 63,7% Top 5 Công ty có

tỷ lệ bồi thường cao nhất là Bảo Minh 77,3%, PVI 52,7%, PJICO 48,2%, Bảo Việt

42,18%, GIC 26.7% Quyết định 23/2018/NĐ-CP ngày 23/03/2018 ban hành Quy tắc

biểu phí BH cháy nỗ bắt buộc, đã làm tăng trưởng thị trường vào 6 tháng cuối năm

2018 và nhất là từ năm 2019 trở đi

Nhìn chung thị trường BH Cháy và các RRDB những năm trở lại đây ở mức én

định, có sự tăng trưởng, cạnh tranh trên thị trường ngày càng khốc liệt Trong nghiệp

vụ này PVI thị phần đứng thứ 2 sau hai đối thủ lớn là Bảo Việt Tuy nhiên còn rất

nhiều các công ty BH khác đã triển khai trên thị trường này như Bảo Minh, PTI,PJICO cùng với nhiều công ty khác thì họ vẫn đứng sau PVI về thị phan BH Chay

và các RRĐB, nhưng tất cả đều là những đối thủ cạnh tranh rất mạnh của PVI

2.2.2 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc

biệt tại PVI Đông Đô trong giai đoạn 2015-2019

Mục tiêu định vị thương hiệu, PVI Đông Đô tập trung vào 2 nhóm thị trường chính:

- Nhóm 1: Các cơ sở trong danh mục phải mua BH cháy né bắt buộc trong địabàn nội thành Hà Nội.

- Nhóm 2: Các cơ sở kinh doanh khu vực ngoại thành hoặc các tỉnh lân cận có giá trị TS lớn.

Ngoài ra công ty nhận những dự án được phân cấp từ tổng công ty để thực hiện.

e Công ty PVI Đông Đô hiện có 156 cán bộ khai thác và CTV thường trực tại công ty phục vụ khai thác nghiệp vụ BH nói chung, nghiệp vụ Cháy và các RRDB noi riêng.

e Kênh online: Ngoài ra công ty triển khai bán sản phẩm này trên website củacông ty, kết hợp với 1 số app điện tử như Vi Momo, Air pay

- Kênh gián tiếp:

Là hình thức phân phối sản phẩm BH đến với khác hàng thông qua các trung

e Môi giới bảo hiểm

Những năm gần đây thì các công ty môi giới đã đóng góp không nhỏ doanh thuphí BH phi nhân thọ nói chung và nghiệp vụ BH Cháy và các RRĐB nói riêng

Hiện trên thị trường thì PVI đang có quan hệ khá tốt với các công ty môi giới

như là Aon, Marsh Việt Nam, Jardine Lloyd Thompson Việt Nam

- Kênh phân phối qua ngân hàng (Bancassurance)

Việc liên kết với ngân hàng dé bán các sản phẩm BH là kênh phân phối hiệuquả chỉ đứng thứ 2 sau cán bộ khai thác trực tiếp do tính ràng buộc an toàn khi cho

vay đối với sản phẩm BHTS nên ngoài yêu cầu về cháy né bắt buộc thi một số ngân

hàng như Tech còn yêu cầu khách hàng mua thêm sản phẩm BH về mọi rủi ro tài sản

+ Quy trình khai thác

Theo quy định của Tổng Công ty BH Dầu khí Việt Nam (PVI), các Công tythành viên đều phải thực hiện các bước khai thác nghiệp vụ BH theo quy trình màTổng công ty đã nghiên cứu và lập ra Đối với nghiệp vụ BH Cháy và các RRĐB,

quy trình khai thác được phân chia thành các cấp Theo Quyết định số BHPVI về việc Ban hành Quy định về phân cấp khai thác năm 2019

1837/QD-Bước 1: Tiếp thị, nhận thông tin, yêu cau BH từ khách hang

Cán bộ khai thác có nhiệm vụ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, gửi hoặc

trao đôi các thông tin về các sản phẩm của công ty nhằm giới thiệu các nghiệp vụ BH

và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng Kịp thời nắm bắt những thay đổi và biến

động trong hoạt động kinh doanh của khách hàng để tư van, giới thiệu sản phẩm BH

hoặc có thay đổi phù hợp

Cán bộ khai thác chủ động khai thác nguồn tin từ khách hàng hoặc qua các cơ quan

quản lý, đại lý, cộng tác viên, môi giới, cơ quan thông tin đại chúng để tìm hiểu thông

tin về các tài sản/con người/trách nhiệm chưa tham gia BH có nhu cầu bảo hiểm

Cán bộ khai thác cung cấp Giấy yêu cầu bảo hiểm, Bản câu hỏi đánh giá rủi ro

và các tài liệu khác cho khách hàng theo yêu cầu Hướng dẫn khách hàng cung cấpđầy đủ, chính xác các thông tin theo yêu cầu

Tìm hiểu thêm các thông tin khác từ đó có cơ sở đưa ra các điều kiện, điều khoản

và phí BH hợp lý.

Thông qua các số liệu thống kê và thực tiễn hoạt động của khách hàng, Cán bộ

khai thác tham mưu cho Lãnh đạo về chính sách khách hàng, về công tác quản lý rủi

ro và khả năng triển khai dịch vụ, đề xuất ý kiến điều chỉnh tỷ lệ phí và các điều kiện,

điều khoản BH cho thích hợp

Căn cứ vào các thông tin được cung cấp, cán bộ khai thác tự đánh giá rủi ro

hoặc tư vân kịp thời vê quản lý rủi ro cho khách hàng Điên vào bản câu hỏi đánh giá