CONG TY BẢO HIẾM PVI ĐÔNG ĐÔ (2015-2019)
2.2. THỰC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIEM CHÁY VA CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM PVI ĐÔNG ĐÔ (2015-2019)CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM PVI ĐÔNG ĐÔ (2015-2019)
2.2.1. Vài nét thị trường bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt ở Việt Nam
(2015-2019)
Những năm gần đây, cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, các ngành nghề không ngừng phát triển kèm theo đó là rủi ro cháy và các thiệt hại khác. Từ đó thúc đây thị trường BH cháy và các RRĐB phát triển.
3l
BH cháy toàn thị trường năm 2015 đạt 2.892 tỷ đồng, tăng trưởng 29,07%, chiếm tỷ trọng 9%; STBT 1.934 tỷ đồng, dự phòng bồi thường 479 tỷ đồng, tỉ lệ bồi
thường 67,52%. Cục quản lý Giám sát BH đã ký kết hợp tác với Cục cảnh sát PCCC
và CNCH để đây mạnh công tác kiểm tra giám sát và thúc đây việc thực hiện BH
cháy né bắt buộc.
Năm 2016, BH cháy ước đạt doanh thu 3.307 tỷ đồng tăng 14,35% chiếm tỷ
trọng 9,1% trong khi đó các năm 2013 tăng 19%, 2014 tăng 26,7%, 2015 tăng 29,1%.
Tình hình cháy nỗ xảy ra trên toàn quốc có 3.250 vụ làm chết 135 người, bị thương 278 người, thiệt hại TS 1.474 tỷ đồng. Việc chấp hành ND 130/2008/CP về BH cháy nỗ bắt buộc chưa nghiêm túc cả về phía người sở hữu sử dụng TS và doanh nghiệp BH vì cạnh tranh hạ phí BH theo BH mọi rủi ro thấp hơn biểu phí BH bắt buộc.
Trong 3 năm trở lại đây thị trường BH cháy đạt 3.558 tỷ đồng vào năm 2017 và đạt 5.412 tỷ đồng vào năm 2019, tỷ trọng tăng từ 8% - 10,33%. Top 5 doanh thu là
PVI 782 tỷ đồng, Bảo Minh là 763 tỷ đồng, Bảo Việt là 670 tỷ đồng, SVI 548 tỉ đồng
và PJICO 447 tỷ đồng. Tỷ lệ bồi thường toàn thị trường là 63,7%. Top 5 Công ty có tỷ lệ bồi thường cao nhất là Bảo Minh 77,3%, PVI 52,7%, PJICO 48,2%, Bảo Việt 42,18%, GIC 26.7%. Quyết định 23/2018/NĐ-CP ngày 23/03/2018 ban hành Quy tắc biểu phí BH cháy nỗ bắt buộc, đã làm tăng trưởng thị trường vào 6 tháng cuối năm 2018 và nhất là từ năm 2019 trở đi.
Nhìn chung thị trường BH Cháy và các RRDB những năm trở lại đây ở mức én định, có sự tăng trưởng, cạnh tranh trên thị trường ngày càng khốc liệt. Trong nghiệp vụ này PVI thị phần đứng thứ 2 sau hai đối thủ lớn là Bảo Việt. Tuy nhiên còn rất nhiều các công ty BH khác đã triển khai trên thị trường này như Bảo Minh, PTI, PJICO...cùng với nhiều công ty khác thì họ vẫn đứng sau PVI về thị phan BH Chay và các RRĐB, nhưng tất cả đều là những đối thủ cạnh tranh rất mạnh của PVI.
2.2.2. Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc
biệt tại PVI Đông Đô trong giai đoạn 2015-2019 2.2.2.1 Công tác Khai thác:
+ Xác định thị trường mục tiêu
Với đặc điểm của sản phẩm BH Cháy và các RRĐB, thị trường mục tiêu của PVI Đông Đô không phải các cá nhân mà là các loại hình doanh nghiệp, tổ
chức.
32
Mục tiêu định vị thương hiệu, PVI Đông Đô tập trung vào 2 nhóm thị trường chính:
- Nhóm 1: Các cơ sở trong danh mục phải mua BH cháy né bắt buộc trong địa
bàn nội thành Hà Nội.
- Nhóm 2: Các cơ sở kinh doanh khu vực ngoại thành hoặc các tỉnh lân cận có giá trị TS lớn.
Ngoài ra công ty nhận những dự án được phân cấp từ tổng công ty để thực hiện.
+ Tổ chức kênh khai thác
Hiện nay sản phâm BH cháy và các RRĐB đến được với khách hàng qua 3 kênh phân phối chính:
- Kênh trực tiếp
e Các sản phâm phân phối bởi công ty BH không qua trung gian, được phân phối bằng cách marketing trực tiếp. Đây có thể coi là kênh đạt hiệu quả nhất đối với
sản phẩm truyền thống và có GTBH cao như BH Cháy va các RRDB
e Công ty PVI Đông Đô hiện có 156 cán bộ khai thác và CTV thường trực tại công ty phục vụ khai thác nghiệp vụ BH nói chung, nghiệp vụ Cháy và các RRDB noi riêng.
e Kênh online: Ngoài ra công ty triển khai bán sản phẩm này trên website của công ty, kết hợp với 1 số app điện tử như Vi Momo, Air pay...
- Kênh gián tiếp:
Là hình thức phân phối sản phẩm BH đến với khác hàng thông qua các trung
gian như:
e Dai lý
Với hệ thống đại lý rộng khắp các địa bàn khu vực miền Bắc và tập trung chủ yếu ở Hà Nội thì đại lý là kênh khai thác cũng đóng góp phan nào doanh thu nghiệp
vụ này.
e Môi giới bảo hiểm
Những năm gần đây thì các công ty môi giới đã đóng góp không nhỏ doanh thu
phí BH phi nhân thọ nói chung và nghiệp vụ BH Cháy và các RRĐB nói riêng
Hiện trên thị trường thì PVI đang có quan hệ khá tốt với các công ty môi giới
như là Aon, Marsh Việt Nam, Jardine Lloyd Thompson Việt Nam
33
- Kênh phân phối qua ngân hàng (Bancassurance)
Việc liên kết với ngân hàng dé bán các sản phẩm BH là kênh phân phối hiệu quả chỉ đứng thứ 2 sau cán bộ khai thác trực tiếp do tính ràng buộc an toàn khi cho vay đối với sản phẩm BHTS nên ngoài yêu cầu về cháy né bắt buộc thi một số ngân hàng như Tech còn yêu cầu khách hàng mua thêm sản phẩm BH về mọi rủi ro tài sản.
+ Quy trình khai thác
Theo quy định của Tổng Công ty BH Dầu khí Việt Nam (PVI), các Công ty thành viên đều phải thực hiện các bước khai thác nghiệp vụ BH theo quy trình mà
Tổng công ty đã nghiên cứu và lập ra. Đối với nghiệp vụ BH Cháy và các RRĐB, quy trình khai thác được phân chia thành các cấp. Theo Quyết định số 1837/QD- BHPVI về việc Ban hành Quy định về phân cấp khai thác năm 2019.
Bước 1: Tiếp thị, nhận thông tin, yêu cau BH từ khách hang
Cán bộ khai thác có nhiệm vụ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, gửi hoặc trao đôi các thông tin về các sản phẩm của công ty nhằm giới thiệu các nghiệp vụ BH và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng. Kịp thời nắm bắt những thay đổi và biến
động trong hoạt động kinh doanh của khách hàng để tư van, giới thiệu sản phẩm BH hoặc có thay đổi phù hợp.
Cán bộ khai thác chủ động khai thác nguồn tin từ khách hàng hoặc qua các cơ quan quản lý, đại lý, cộng tác viên, môi giới, cơ quan thông tin đại chúng... để tìm hiểu thông tin về các tài sản/con người/trách nhiệm chưa tham gia BH có nhu cầu bảo hiểm.
Cán bộ khai thác cung cấp Giấy yêu cầu bảo hiểm, Bản câu hỏi đánh giá rủi ro và các tài liệu khác cho khách hàng theo yêu cầu. Hướng dẫn khách hàng cung cấp
đầy đủ, chính xác các thông tin theo yêu cầu
Tìm hiểu thêm các thông tin khác từ đó có cơ sở đưa ra các điều kiện, điều khoản
và phí BH hợp lý.
Thông qua các số liệu thống kê và thực tiễn hoạt động của khách hàng, Cán bộ khai thác tham mưu cho Lãnh đạo về chính sách khách hàng, về công tác quản lý rủi ro và khả năng triển khai dịch vụ, đề xuất ý kiến điều chỉnh tỷ lệ phí và các điều kiện, điều khoản BH cho thích hợp.
Căn cứ vào các thông tin được cung cấp, cán bộ khai thác tự đánh giá rủi ro
hoặc tư vân kịp thời vê quản lý rủi ro cho khách hàng. Điên vào bản câu hỏi đánh giá
34
rủi ro theo mẫu của PVI Đông Đô, nêu rõ kết luận của cán bộ đánh giá rủi ro. Phải điền đầy đủ thông tin theo yêu cầu, mục nào không biết phải ghi rõ là: "không biết"
hoặc "sẽ thông báo sau".
Cán bộ khai thác hoặc Giám định viên đánh giá rủi ro trên cơ sở tiếp xúc hoặc xác minh đối tượng BH và các thông tin được cung cấp.
Những trường hợp đặc biệt (yêu cầu kỹ thuật chuyên môn cao, khả năng rủi ro cao, GTBHIớn) cần có Giám định viên đánh giá rủi ro của các cơ quan chuyên môn
khác hoặc của Tô chức giám định nước ngoài.
Bước 2: Chấp nhận chào phí e Xử lý trong phân cấp
Trên cơ sở các thông tin khách hàng cung cấp, báo cáo đánh giá rủi ro, các số
liệu thống kê, quy định và chính sách khách hàng của Tổng Công ty... đơn vị kinh doanh xác định và chào điều kiện/phí BH phù hợp với đối tượng được bảo hiểm.
Đối với đối tượng được BH trước đây đã tham gia BH ở công ty BH khác thì can tìm hiểu kỹ các thông tin về tình hình tổn thất, thanh toán phí BH và tình hình tài chính đơn vị tham gia bảo hiểm...
Đối với đối tượng được BH đã tham gia BH tại PVI trước đây thì tham khảo điều kiện, điều khoản và phí BH như đã áp dụng: điều chỉnh điều kiện, điều khoản,
phí BH cho phù hợp với tình hình mới.
Nếu khách hàng còn nợ phí mà không được gia hạn hoặc không có khả năng trả phí thì không nhận bảo hiểm. Nếu khách hàng còn nợ phí và đã được gia hạn thì phải xin ý kiến chỉ đạo của ban giám đốc đơn vị kinh doanh.
e Xử lý trên phân cấp
Đối với các dịch vụ BH trên phân cấp, Các Công ty thành viên điền thông tin về dịch vụ vào “Giấy yêu cầu cho ý kiến về dịch vụ BH trên phân cấp” và gửi về một đầu mối là Ban Quản lý BH và đào tạo (QLBH&ĐT)
- Đối với các dịch vụ BH trong phạm vi hợp đồng tái BH cố định và/hoặc trong
mức giữ lại của Tổng công ty, ban QLBH&ĐT sẽ trả lời đơn vị. Nếu dịch vụ nằm trong phân cấp và/hoặc trong hạn mức giữ lại của Tổng công ty mà xét thấy cần tái BH thì Ban QLBH&ĐT sẽ đề nghị Ban tái BH thu xếp tái BH tạm thời.
35
- Đối với các dịch vụ BH ngoài phạm vi hợp đồng tái BH cố định và ngoài mức giữ lại của Tổng công ty, ban QLBH&ĐT sẽ gửi về Ban tái BH để Ban tái BH trực tiếp trả lời đơn vị. Công văn trả lời được sao gửi Ban QLBH&ĐT để biết.
Nội dung của công văn gửi về Tổng công ty bao gồm những điểm chính về số liệu khách hàng, ý kiến phân tích, đề xuất hướng giải quyết nhằm đáp ứng không chỉ nhu cầu của khách hàng mà còn đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả của Tổng
Công ty.
Đối với các dịch vụ BH trong ngành hoặc đối với các trường hợp đặc biệt khác theo chỉ đạo của BTGĐ Tổng Công ty, Ban KD có chức năng liên quan đến nghiệp
vụ sẽ tham gia chỉ đạo nghiệp vụ.
Trường hợp dịch vụ có tái BH chỉ định lớn hơn 40%, môi giới phí lớn hơn 15%,
hoa hồng tái BH chỉ định nhỏ hơn 22%, phải có xác nhận của nhà tái BH chỉ định trước khi cấp đơn.
Bước 3: Tiến hành đàm phán/chào phí BH cho khách hàng
Tiến hành đàm phán/chào phí BH cho khách hàng. Phí BH và điều kiện BH đã chào cho khách hàng nhưng chưa được chấp nhận, tùy từng trường hợp, ban giám đốc đơn vị kinh doanh hoặc Ban Tổng giám đốc Tổng Công ty sẽ xem xét lại phương
án chào phí và đàm phán lại với khách hàng.
Khi khách hàng chấp nhận bản chào phí bảo hiểm, cán bộ khai thác đề nghị họ gửi Giấy yêu cầu BH chính thức bằng văn bản cho PVI, có ký tên và đóng dấu cơ quan được gửi đến trực tiếp bằng đường bưu điện hoặc fax. Giấy yêu cầu BH là một bằng chứng và là cơ sở pháp lý thể hiện ý chí của khách hàng về việc đồng ý tham
gia BH và là một bộ phận cấu thành của Don/Hop đồng/Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Bước 4: Ký duyệt đơn/ hợp đông/ Giấy chứng nhận bảo hiểm
Sau khi nhận được Giấy yêu cầu BH của khách hàng, cán bộ khai thác chuẩn bị Don/ Hợp đồng/ Giấy chứng nhận BH (GCNBH)
- _ Lấy số đơn/ hợp đồng/ GCNBH theo quy định của Tổng công ty - _ Soạn thảo đơn/ hợp đồng/ GCNBH
+ Đối với dịch vụ BH trong phân cấp, ban giám đốc đơn vị kinh doanh ký.
Trong trường hợp Phó tổng giám đốc ký thì hồ sơ khai thác cần bổ sung thêm Giấy ủy quyền của Tổng giám đốc
36
+ Đối với dịch vụ BH trên phân cấp, Tổng giám đốc đơn vị kinh doanh có thể ký đơn/ hợp đồng/ GCNBH với điều kiện đã lưu xác nhận của Ban QLBH&DT hoặc
Ban TBH.
+Ban giám đốc Công ty thành viên PVI có thể ký tất cả các Thông báo thu phí BH ( cho cả dịch vụ BH trong và trên phân cấp
Bước 5: Quản lý don/ hợp déng/ GCNBH
Don/ hợp đồng/ GCNBH/ Thông báo thu phí BH được phát hành ít nhất 02 bản sốc, bao gồm: 01 bản gốc cho khách hàng, 01 bản gốc lưu tại công ty. Số lượng ban gốc có thể tăng lên tùy theo nhu cầu của khách hàng.
Chuyén 01 bản copy Thông báo thu phi BH cho bộ phận Kế toán
Tập hợp bản copy tất cả các nghiệp vụ phát sinh trong tháng và gửi về Tổng công ty để chuyên cho Ban QLBH&ĐT và Ban TBH.
Theo dõi thanh toán phí bảo hiểm/ Quản lý đơn/ hợp đồng/ GCNBH
- Bộ phận kế toán có trách nhiệm viết hóa đơn thu phí BH theo nội dung Thông báo thu phí bảo hiểm.
- Quy định cụ thể về việc lập hóa đơn được nêu rõ trong Quy định về quản lý hóa đơn, ấn chỉ hiện hành của Tổng công ty cé phần BH Dầu khí Việt Nam.
- Sau khi hóa đơn thu phí phát ra:
+ Đối với các đơn/ hợp đồng/ GCNBH do công ty thành viên cấp, bộ phận khai
thác của Công ty thành viên có trách nhiệm chính đôn đốc phòng kinh doanh của
công ty thu phí đúng hạn.
+_ Đối với các don/ hợp đồng/ GCNBH do ban kinh doanh Tổng công ty cấp, Ban tài chính kế toán chịu trách nhiệm chính đôn đốc ban kinh doanh
thu phí đúng hạn
+Hét thời hạn thanh toán ghi trong Thông báo thu phí mà khách hàng chưa nộp phí BH thì phải đôn đốc khách hàng khẩn trương nộp phí. Nếu quá thời hạn thu phí BH3 tháng mà khách hàng vẫn chưa nộp, bộ phận kế toán làm đầu mối phối hợp với
đơn vị kinh doanh báo cáo Ban Giám đốc đề xuất biện pháp giải quyết.
Đơn vị kinh doanh phối hợp với bộ phận kế toán thanh toán hoa hồng, chỉ phí
môi giới, đại lý (nêu có)
37
Giải quyết các yêu cầu phát sinh của khách hàng: Trong quá trình thực hiện hợp đồng, nếu có bat cứ thay đổi nào từ phía P VI hoặc khách hàng thì cán bộ khai thác có trách nhiệm trao đổi với khách hàng, lập thành văn bản các nội dung thay đổi, báo cáo lãnh đạo và thông báo tới các bộ phận liên quan. Các thay đổi ảnh hưởng tới rủi ro được BH sẽ phải thay đổi về phí, điều kiện, điều khoản bảo hiểm. Bản sửa đổi bổ sung cho các thay đổi này được lưu cùng và là một bộ phận không thể tách rời của Don/ hợp đồng/ GCNBH đã cấp
+ Phân tích kết quá và hiệu quả khai thác
Thực tế trong những năm gần đây PVI Đông Đô đã không ngừng sử dụng và nâng cao các biện pháp khai thác, ngoài biện pháp truyền thống là tuyên truyền quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, công ty còn tổ chức các cuộc gặp gỡ với khách hàng, hội nghị hội thảo, hướng dẫn khách hàng sử dụng các thiết bị phòng chống cháy nỗ và hạn chế tổn thất khi có hỏa hoạn xảy ra.
Dé nắm bắt được kết quả hoạt động khai thác BH Cháy và các RRĐB tại PVI Đông Đô trong thời gian này trước hết ta theo dõi bảng 2.4 về STBH bình quân một hợp đồng bảo hiểm. Qua bảng 2.2 ta thấy, số hợp đồng BH Cháy và các RRDB của PVI Đông Đô tăng lên một cách đều đặn theo thời gian. Năm 2015 số hợp đồng khai thác được mới chỉ là 99 hợp đồng. Đến năm 2019 đã tăng lên 326 hợp đồng, tăng hơn 3 lần so với số hợp đồng năm 2015. Năm 2017 số hợp đồng giảm còn 137 hợp đồng do trong năm này có sự thay đổi về cơ cấu của công ty, sáp nhập 2 phòng kinh doanh vào 1 và giảm bớt số cán bộ khiến khâu khai thác chưa đạt hiệu quả cao. Mức tăng cao nhất của số hợp đồng trong thời gian này là năm 2018,
tăng lên 137 hợp đồng so với năm 2017, đến năm 2019 số hợp đồng là 326 hợp _
đồng cao nhất trong giai đoạn này.
38
1.863.496, | 4.155.53 1,2 | 2.758.864, |5.609.440,0 | 6.989.250,
2.981,62 | 6.008,85 | 4.479,93 | 8.414.227 | 9.784,91
18.823,2 | 19.788,24 | 20.137,7 | 20.397,96 | 21.439,42
(Nguon: Công ty BH PVI Đông Đó) 2, Tổng STBH (TRĐ)
3, Doanh thu phí (TRĐ)
4, STBH/HĐ (TRĐ/HĐ)
Tổng STBH hay mức trách nhiệm của PVI Đông Đô khá cao và liên tục tăng từ
năm 2015 là hơn 1.863 tỷ đồng, đến năm 2019 đã gần 7000 tỷ đồng, tăng gần 4 lần so với năm 2015. Mức trách nhiệm cao là một điều rất đáng mừng, bởi nó thể hiện
uy tín của Công ty đối với khách hàng, họ có tin tưởng vào khả năng và năng lực tài
chính của PVI nên đã chọn làm nhà BH cho mình.
STBH bình quân một hợp đồng (STBH/HĐ) trong giai đoạn này tăng khá đều, trung bình mỗi năm tăng 1 tỷ đồng. Năm 2015, STBH/HD là 18,82 tỷ đồng đến năm 2019 con số này tăng lên 21,4 tỷ tăng gần 3 tỷ đồng Qua phân tích về STBH và STBH bình quân một hợp đồng BH Cháy và các RRDB, ta thấy PVI Đông Đô đã khai thác khá tốt nghiệp vụ BH này, biết cách thuyết phục khách hàng, làm cho khách hàng tin tưởng vào năng lực của mình để lựa chọn tham gia BH với mức trách nhiệm cao.
Hiệu quả khai thác thể hiện với một đồng chỉ phí khai thác bỏ ra công ty thu về được bao nhiêu đồng doanh thu. Và sau đây ta theo dõi bảng 2.3 để phân tích cụ thể về hiệu quả khai thác BH Cháy và các RRĐB tại PVI Đông Đô. Qua bảng số liệu ta thấy hiệu quả khai thác của công ty có xu hướng gia tăng qua các năm, với một đồng