Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trọn gói kết hợp tai nạn và sức khỏe con người (Bic care) tại Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2008 - 2012

Nguyễn Ngọc HươngHơn nữa, rủi ro không loại trừ bất kỳ cá nhân nao, do đó muốn hoạt động sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn ảnh hưởng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, các chủ sử dụ

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

MỤC LỤC

LOI MỞ DAU -22¿222+222222222211222111221112271122111.1111011 2110k l

CHƯƠNG I: KHÁI QUAT VE BAO HIEM CON NGƯỜI PHI NHÂN THỌ 3

1.1 Su cần thiết khách quan và vai trò của BHCN PNT - 3

1.1.1 _ Sự cần thiết khách quan của BHCN PNT - +22 x2EEEEEEEEEEEExeEEkrrrkrrea 3 1.1.2 Đặc điểm của BHCN PNT -¿+222+t22EEE2221112221112711117711121111 111cc 5

1.1.3 Vai trò của BHCN PNT0 ceececcecccceeecscescescsccscescsscscesesscssceevscsecsessceeveccacusaeeaceavaneeees 7 1.2 Cac nghiệp vụ của BHCN PTT, - s99 581891551816 zx 8

1.2.1 Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 o.cecceccccesscesssesssessssesssessssecssvesseeessvesssecesseseseessseee 8 1.2.2 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật

1.2.3 Bảo hiểm tai nạn hành khách cecccescsssesssecssecssesssecsuessuessesssecssecssessucasesssesssecereceses 1.2.4 Bảo hiểm hoc sinh, sinh viên cccccccscsssesssesssesssesssecssessvecsesssecssecssesssessesssecssecareceses 16 1.2.5 Bảo hiểm kết hợp con NQuOi cccsscessssseesosssesessssesessssesessssseessssseeseasuecssssseeeeesees 18

1.3 Bao hiểm tron gói kết hợp tai nạn và sức khỏe con người trong hoạt

động kinh doanh bảo hiểm 2-2 <° £ ££ ££E£ xe e+xexezs 23 1.4 Quy trình triển khai sản phẩm Bảo hiểm trọn gói kết hợp tai nạn và

sức khỏe con người (BIC Care) tại B ÍC <5-< 5< 5< sssssssssses=esesse 26

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TRIEN KHAI SAN PHAM BẢO HIEM TRON

GOI KET HOP TAI NAN VÀ SUC KHỎE CON NGƯỜI (BIC CARE) TAI BIC

090 31

2.1 Vài nét về công ty BIC Hà Nội -2- s2 ©e£veeeveeeevxee 31

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triỂn - 2-52 2 xEEEE22E112EE171112711211211E2EEE tre, 31

2.1.2 Tổ chức bộ máy ¿-©+++22EE++E£+EEEE+t2EE1111121111112271111211111122111112211 2c e6 32

2.1.3 Lĩnh vực hoạt động và kết quả kinh doanh từ năm 2008-20 ]2 + ssssssszs2 34

2.2 Sản phẩm BIC Care tại BIC Hà Nội 2s 2ss+22se22szee 35

2.2.1 Quyền lợi bảo hiểm - 22-222+2+EE2E11122211112711112711111221111122011 E21 cceee 36

2.2.2 Điều khoản bổ SUNG ccssccccssssessssssesssssseessssssessssssesessssssesssssesessstevessasiessessiesessasseeesesens 44

2.2.3 Các rủi rO Load fTÙ - ¿+ +22 St 21 21211 1 121 E1 111 11 1T TH TT TT ng nrờc 47

2.2.4 Số tiền bảo hiểm

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

2.3.2 Đề phòng hạn chế ton thất - -+2+++2E+£2EE++EEE+2EEE+EEEE2EE12721227112711 1e 63

2.3.3 Giám định và giải quyết chỉ trả ¿ +©2++22222E1EEE22112211221121112211 11121 cee 64

2.4 Đánh giá tình hình triển khai sản phẩm BIC Care tại BIC Hà Nội 71

2.4.1 Kết quả kinh doanh 2-2 22222E++2EE2EEE22EE12721127112711 711.7112.111 1e cee 7]

2.4.2 Hiệu quả kinh doanh 2 +£+++22EE+++t2EEEE+22221112222111122221112 222112 ccree 73

2.4.3 Đánh giá chung tình hình kinh doanh nghiệp vụ ¿+5 +52 s2 sx+ss+s+vxexs+ độ

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN SẢN

PHAM BIC CARE TẠI BIC - c2 2213 221332211221 ESEEeereeerseeersere 78

3.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh của BIC đối với sản phẩm BIC

Care trong thời Gian ẨỚII o5 << << S99 9.9.9.0 0 8 80 58568505885 80 78

3.2 Thuận lợi và khó khăn khi triển khai sản phẩm BIC Care tại BIC 84

làn na .ịỘỪìỉị©—122431 84 3.1.2 Khó khăn -2¿-22222:222211122211112221111122111112221111 2.21112222111112 re 85

3.3 Giải pháp hoàn thiện sản phẩm BIC Care tại BIC - 86

3.3.1 Hoàn thiện kênh phân phOi ccccccccccccscesssesssseessvessseessseesssesssseesssesssvesssvecsseceasecesveessees 86 3.3.2 Quy trình triển khai 22+2222+++222222+2E22111122221111222211112222111221111 11 re 87 3.3.3 Đề xuất khác .2:-+22 v1 222111122221111222111122211111 21111.1011110.01111 re 87

3.4 Kiến nghị nhằm hoàn thiện sản phẩm 2- 2-2 «2e se 89

3.4.1 Đối với công ty BIC coo eecceecccecscesssesssesssvesssesssvecssecsssesesecessessssessssecessesssesestesestesssessseees 89 3.4.2 Đối với Bộ Tài chính :2 22222+2222+++22E2211222111112111112171112 21111 0.1111 re 91 3.4.3 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam ccccccccccsccsesssseesssseesssssesssseessssvesessseessseecesseees 91

3.4.4 Đối với Bộ Y t6 coceecceccccccscscsssesssesssessecssesssesssessuesrecssesssesssessusssiessisssiesssessessssessesseesssee 91

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

DANH MỤC VIET TAT

DNBH: Doanh nghiệp bảo hiểm

BHSK: Bảo hiểm sức khỏe

BIC: Công ty Bảo hiểm BIDV

BHCN PNT: Bảo hiểm con người phi nhân thọ

BHXH: Bảo hiểm xã hội

BHYT: Bảo hiểm y tế

BHTM: Bảo hiểm thương mại

HĐBH: Hợp đồng bảo hiểm

STBH: Số tiền bảo hiểm

NDBH: Người được bảo hiểm

BHTN: Bảo hiểm tai nạn

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ngoc Hương

DANH MỤC BANG BIEU

Bang 1: Tỷ lệ phí bảo hiểm theo nhóm tuổi 2- 222222 25++2E+2EE2E+22EE+2EE2EEEEEEvEE+zzErrrrrsrrreee 10 Bảng 2: Phí bảo hiểm theo số tiền bảo hiểm - 2-22 ©5222222EE22E32EE322E2EE2EEEEEEvrErrrrrerrrre 10 Bảng 3: Quyền lợi được bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật - 2-22 5s55z2cxscsz 13 Bang 4: Quyền lợi được bảo hiểm tai nạn hành khách 2- ¿2 5+22s+22+22+zzz+zzxezzzszzsez 15 Bảng 5: Quyền lợi được bảo hiểm kết hợp con người -2-22©22+222++22++222++zczseczsrerx 19

Bảng 6: Tỷ lệ phí bảo hiểm kết hợp con người - 22 ©+¿222+222S+22E++2EE+t22E+EE2E2EExtzrxrrrrrcree 20 Bảng 7: Tỷ lệ phí bảo hiểm sinh mạng cá nhân 2 2¿-©2¿22++2E+++2E++2EEEeEEE+2EEvrerxrrrrrrcee

Hình 1: Mô hình Công ty con hạch toán phụ thuộc BIC Hà Nội

Bảng 8: Doanh thu một sé nghiệp vụ chủ yếu tại BIC Hà Nội (2008-2012) - : 5 34 Bảng 9: Biểu tinh phí của PVI Care tại PVI 22: ©22+2222E2EE2EE12221222111222122111711 21 1 re, 53

Bảng 10:Biéu phí của BIC Care tại BIC 22-22222222 2E2222233922322231122312221122212212 221221 cee 54 Bảng 11: Biểu phi của BIC Care theo quyền lợi bảo hiểm đối với khách hàng nhóm cá

0 0/8813100010777 55

Bảng 12: Quyên lợi đối với khách hàng là người thân của cán bộ, nhân viên BIDV 57

Hình 2: Quy trình giám định chi trả bồi thường sản phẩm BIC Care tại BIC Hà Nội 65

Bang 13: Thống kê tổn thất hàng năm sản phẩm BIC Care tại BIC Hà Nội - 70 Hình 3: Tỷ lệ bồi thường theo nhóm của BIC Care tại BIC Hà Nội - -¿ : 5:52 5+ 525552 71

Bảng 14: Doanh thu phí bảo hiểm BIC Care tại BIC Hà Nội 2- 252cc EEcEE2EE2EEEEEEcEEersrrres 72

Bảng 15: Biểu phí của BIC Health Care theo quyền lợi bảo hiểm -2- 2225222222 52c: 79 Bảng 16: Biểu phí của BIC Health Care theo độ tuổi -.-: 22-+©222222+z2222+z+22zzzzzvzscez 81

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1 GVHD: ThS Nguyén Ngoc Huong

LOI MO DAU

Sức khoẻ là vốn quý nhất của mỗi người, tuy nhiên có rất nhiều rủi ro trong cuộcsống có thé anh hưởng đến sức khỏe của ban, làm tăng chi phí cho ngân quỹ của giađình bạn: Các tai nạn bất ngờ gây tốn thất cho bạn hoặc thành viên trong gia đình,những phát sinh 6m dau, bệnh tật cho các thành viên trong gia đình phải đi khám vàđiều trị tại bệnh viện Các sản phẩm bảo hiểm về sức khỏe là một cơ chế giúp conngười vượt qua những khó khăn đó Bảo hiểm Y tế cung cấp dịch vụ ở mức cầnthiết tối thiểu nhằm phục vụ phan lớn người dan nên nhiều khi chưa đáp ứng đượcnhu cau của họ Chính vì vậy, các DNBH phi nhân thọ triển khai các sản phẩmBHSK để đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Tại BIC cũng là một trong công

ty di đầu về nhóm các sản phâm BHSK cao cấp và da dạng Trong đó, sản phẩmBIC Care là sản phẩm chăm sóc sức khỏe cao cấp được công ty và khách hàng đánh

giá cao và lựa chọn.

Việc lựa chọn sản phẩm BIC Care làm đề tài cho chuyên đề thực tập xuất phát từ

những lợi ích mà sản phẩm này mang lại cho Công ty cũng như xã hội Đề tài sẽ

cung cấp cho người đọc những kiến thức về sản phẩm BIC Care và thưc trạng triểnkhai sản phẩm này ở BIC Ngoài ra, bài viết đưa ra một số đề xuất giải pháp nhằm

hoàn thiện sản phâm.

Do tác giả nghiên cứu và thực tập tại một phòng kinh doanh của BIC Hà Nội, nên

VIỆC tiếp cận với những số liệu là hết sức khó khăn Chính vì vậy các con số được

nghiên cứu về BIC bó hẹp trong phạm vi BIC Hà Nội Tuy nhiên, các vấn đề về sản

phẩm và những nỗi bật trong việc triển khai hoàn toàn được nghiên cứu trên tổngthể của BIC Sau những nỗ lực của tác giả, chuyên đề thực tập đã được hoàn thànhvới đề tài “Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trọn gói kết hợp tai nạn

và sức khỏe con người (BIC Care) tại Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC) Hà Nội

giai đoạn từ năm 2008-2012” Bố cục của chuyên đề được chia làm 3 phan chính: CHUONG I: Khái quát về bảo hiểm con người phi nhân tho.

CHUONG II: Thực trạng triển khai sản phẩm BIC Care tại BIC Hà Nội

CHUONG III: Giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện sản phẩm BIC Care tại BIC.

Chuyên đẻ thực tập tốt nghiệp 2 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

Tác giả đã cố gắng nghiên cứu về lý thuyết về sản phẩm, tuy nhiên do hạn chế của bản thân bài viết có những sai sót nhất định nên rất mong các thầy cô giáo đóng góp

ý kiến dé chuyên đề hoàn thiện hơn và có thé áp dụng trong thực tiễn

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

CHUONG I: KHÁI QUÁT VE BẢO HIẾM CON NGƯỜI PHI

NHÂN THỌ

1.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của BHCN PNT

1.1.1 Sự cần thiết khách quan cia BHCN PNT

Con người được biết đến là một lực lượng sản xuất chủ yếu là nhân tố quyếtđịnh sự phát triển của một nền kinh tế-xã hội Trong suốt cuộc đời mình con ngườiluôn tìm cách dé bảo vệ chính ban thân và tài sản trước những bat hạnh của số phận

và những biến cố bất ngờ trong sản xuất kinh doanh Mọi sự tiến bộ trong các giai

đoạn phát triển của xã hội loài người đều xuất phát từ mong muốn và nhu cau củacon người và cuối cùng là phục vụ cho niềm khao khát một cuộc sống tốt đẹp hơn

Ngày nay, trong cuộc sống thường nhật khó tránh khỏi những tai nạn ngoài ý muốn

mà con người không lường trước được đó có thé là: Tai nan, 6m đau, mat việc làm,

già yếu Trong suốt cuộc đời mình con người luôn tìm cách để bảo vệ chính bản

thân và tài sản trước những bat hạnh của số phận và những biến cố bất ngờ của số

phận và những biến cố bat ngờ trong sản xuất kinh doanh Với mục đích đảm bảo

cho người dân, người lao động hạn chế được phần nào những thiệt hại do bị tai nạn,

ốm đau, bệnh tật BHXH, BHYT đều được thực hiện ở các nước và được coi như

là quyền của con người Tuy nhiên, đối tượng được bảo hiểm và phạm vi bao đảm

cho các rủi ro còn rất hạn hẹp Con người còn quan tâm những vấn đề khác nảy sinh

trong cuộc sông như:

Việc thoả mãn những nhu cầu trong cuộc sống và phát triển của con người phụ

thuộc vào chính khả năng lao động của họ Nhưng thực tế là không phải lúc nào con

người cũng gặp thuận lợi, có đầy đủ thu nhập và mọi điều kiện sinh sống bình

thường Có rất nhiều trường hợp gặp khó khăn như bắt ngờ ốm đau, bị tai nạn, bệnhtật, làm mất hoặc giảm thu nhập hoặc các điều kiện sinh sống khác đặc biệt là rủi

ro của người trụ cột trong gia đình Khi rơi vào những trường hợp này, các nhu cầu

can thiết trong cuộc sống không vì thế mà mắt đi trái lại có cái con tăng lên, thậmchí còn xuất hiện thêm một số nhu cầu mới như chỉ phí khám chữa bệnh và điều trịkhi 6m đau Do đó, để tránh những khó khăn về tài chính, đảm bảo sự 6n định chođời sống, đối với cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chỉ tiêu hiện tại để phòng xa,chuẩn bị điều kiện cho con cái học hành là một biện pháp có nhiều ý nghĩa tốt đẹp

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 4 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

Hơn nữa, rủi ro không loại trừ bất kỳ cá nhân nao, do đó muốn hoạt động sản

xuất kinh doanh không bị gián đoạn ảnh hưởng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận,

các chủ sử dụng lao động ngoài việc tham gia đóng BHXH theo quy định bắt buộc

của pháp luật, còn đóng cho người lao động một số nghiệp vụ bảo hiểm con ngườinhư bảo hiểm tai nạn con người 24/24, bao hiém tro cap nam vién va phau thuat,

bao hiểm sinh mạng Hành động này sẽ giúp lợi ích giữa hai bên thuê va được

thuê gan bó với nhau hon, hoạt động kinh doanh sẽ mang lại hiệu quả mong muốn.Với nghiệp vụ bảo hiểm khách du lịch hoặc bảo hiểm tai nạn hành khách các chủ

xe sẽ yên tâm hơn khi đưa đón khách trên các tuyến đường theo một hành trình nhất định Sự thật là cho đến nay đã có nhiều công ty tham gia bảo hiểm con người cho cán bộ công nhân viên Tại PJICO, có thể kể đến một số công ty như là Công ty

Hon da Việt Nam (Vĩnh Phúc) Xí nghiệp vận dụng toa xe khách, các trường học từ

bậc mam non cho đến phổ thông cũng tích cực tham gia bảo hiểm cho học sinh,

giáo viên như tiểu học Bạch Mai, Trung học Trương Dinh, Hai Bà Trưng

Hiện nay, các cuộc cách mạng công nghiệp, rồi cách mạng thông tin đã đưa nền

kinh tế toàn cầu phát triển nhanh chóng Thu nhập của đại bộ phận dân chúng được

tăng lên đáng kể so với cách đây hai ba thập niên Thu nhập tăng giúp con người có

điều kiện chăm sóc cho bản thân và gia đình Nhu cầu cũng trở nên phong phú hơn

trước, ngày càng có nhiều người mong muốn được bảo đảm an toàn trong hiện tại

và tương lai Bên cạnh BHXH BHYT các dịch vụ bảo hiểm con người trong bảo

hiểm thương mại đã ra đời là hết sức cần thiết Nó tuân theo đúng quy luật cau của thị trường đáp ứng mọi nhu cau của các tầng lớp dân cư trong xã hội

cung-Bên cạnh do, việc lo cho cho tuổi già hoặc khi về hưu đang là vấn đề được xã hội quan tâm và coi trọng Một số người có thu nhập chủ yếu từ lương hưu, khi nghỉ làm thu nhập bị hạn chế Một số người lại không có lương, phải sống nhờ vào con cái hay phải lao động vất vả dé kiếm sống Không ai muốn sống một tuổi già đau

yếu, bệnh tật, phụ thuộc hay là gánh nặng của người thân Vì vậy biện pháp mànhiều người lựa chọn và tin tưởng là mua bảo hiểm con người, đây như là một sự

đảm bảo cho tương lai bản thân người tham gia bảo hiểm và người được bảo hiểm

cũng như người thân của họ.

Bảo hiểm con người ra đời là tất yếu xã hội, đáp ứng nhu cầu của thị trường và

nó là một trong ba loại hình của BHTM, là hình thức bổ sung ch hai loại hình ra đời

trước đó là BHXH và BHYT Bảo hiểm con người ra đời nhằm mục đích đảm bảo

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 5 GVHD: ThS Nguyén Ngoc Huong

cuộc sống cho mọi thành viên trong xã hội trước những rủi ro hay tai nạn bất ngờ

đối với thân thé, tính mang, sự suy giảm hay mất thu nhập va đáp ứng một số nhucầu khác của người tham gia Tuy nhiên, bảo hiểm con người trong bảo hiểm

thương mại có đối tượng tham gia rộng hơn so với loại hình BHXH ra đời trước đó, quỹ

bảo hiểm được hình thành từ sự đóng góp của người tham gia bảo hiểm, số tiền chỉ trảphụ thuộc vào sản phẩm cụ thé trong bảo hiểm con người mà họ tham gia lựa chọn.

Nhu vậy, bảo hiểm con người đã thé hiện vai trò khá quan trọng của nó trong đời

sông xã hội, giúp con người chống lại những bap bênh của cuộc sống trong sự đa

dạng và phức tạp của rủi ro để có được một cuộc sống tốt đẹp hơn.

1.1.2 Đặc điểm của BHCN PNT

Trong cuộc sống hằng ngày con người luôn luôn phải đứng trước những tai nạn

bất ngờ hy những rủi ro có thể xảy ra, nó làm tổn hại sức khỏe, tính mạng Không

những vay, nó còn làm thiệt hai về mặt tài chính, làm ảnh hưởng đến cuộc sống của người gặp rủi ro và xã hội Bảo hiểm con người bao gồm tất cả các nghiệp vụ bảohiểm có đối tượng được bảo hiểm là tuổi thọ, tính mạng, tình trạng sức khỏe conngười hoặc các sự kiện liên quan đến cuộc sống con người và có ảnh hưởng tớicuộc sống con người Được chia thành hai loại: bảo hiểm con người nhân thọ và bảohiểm con người phi nhân thọ, bảo hiểm con người đã và đang tích cực đáp ứngnhiều hơn nữa các nhu cầu, mong muốn của con người Bảo hiểm con người phinhân thọ đã ra đời và phát triển dé đảm bảo an toàn về mặt tài chính cho cuộc sống của mỗi người và cũng như toàn xã hội.

Về phương diện kỹ thuật, bảo hiểm con người phi nhân thọ là loại hình bảo hiểmnhằm mục đích thanh toán những khoản trợ cấp hoặc số tiền nhất định cho người

được bảo hiểm, hay người thụ hưởng bảo hiểm, trong trường hợp xảy ra những sự

có tác động đến chính bản thân người được bảo hiểm

Về phương diện pháp lý, bảo hiểm con người phi nhân thọ là loại bảo hiểm theo

đó dé đổi lấy phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm, người cam kết sẽ trả cho

người được bảo hiểm, hoặc người thụ hưởng bảo hiểm một số tiền nhất định theo

thỏa thuận khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Như vậy, Bảo hiểm con người phi nhân thọ đảm bảo cho rủi ro tác động trực tiếp

đến người được bảo hiểm như tai nan, 6m đau, bệnh tat, Chi những tồn tại thân

thê con người mới là đôi tượng của hợp đông bảo hiém Một vụ nô nhà máy sản

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 6 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

xuất có thể vừa gây ra tồn thất về người, vừa làm thiệt hại về tài san, ảnh hướng đến quá trình sản xuất kinh doanh của nhà máy những ton thất về người thuộc đối tượng của bảo hiểm này, còn các thiệt hai còn lại thuộc đôi tượng của loại bảo hiém khác.

Bảo hiểm con người phi nhân thọ cũng là một trong những loại hình bảo hiểm

con người nằm trong bảo hiểm thương mại, do đó nó có đầy đủ các đặc điểm của

bảo hiểm con người nói chung, ngoài ra nó còn có những đặc điêm riêng sau đây:

Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm ở đây là tai

nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể và sức khoẻ của con người Nhữngrủi ro ở đây khác với 2 sự kiện “sống” và “chết” trong bảo hiểm nhân thọ và vì thế tínhchat rủi ro được bộc lộ khá rõ còn tinh chất tiết kiệm không được thẻ hiện

Người được bảo hiểm thường được quy định trong một khoảng tuổi nào đó, các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những có độ tuổi quá thấp hoặc

quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát và

quản lý rủi ro rất khó thực hiện Chẳng hạn ở nước ta, các công ty bảo hiểm không

chấp nhận bảo hiểm cho những em bé dưới 12 tháng tuổi và những người trên 65tuổi Nhưng ở nước Anh lại quy định khác, những đứa trẻ dưới 3 tuổi và những

người trên 65 tuổi không được các công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm.

So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm con người phi nhân thọ ngắn hơn

và thường là 1 năm như: Bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu

thuật Thậm chí có nghiệp vụ thời hạn bảo hiểm chỉ trong vòng vài ngày, phí bảo

hiểm thường được nộp 1 lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm.

Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ thường được triển khai kết hợp

với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm Chang hạn:

Bảo hiểm tai nạn được lồng ghép trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe được triển khai kết hợp với Bảo hiểm trách nhiệm dân sự và Bảo

hiểm vật chất thân xe trong trường hợp đồng Bảo hiểm xe cơ giới v.v Việc triển

khai kết hợp náy sẽ làm cho chỉ phí khai thác, chi phí quản lý của công ty bảo hiểm

giảm đi từ đó có điều kiện giảm phí bảo hiểm.

Ở hau hết các nước trên thé giới, trong giai đoạn đầu của sự phát triển ngành bảohiểm con người phi nhân thọ được triển khai, vừa rút kinh nghiệm đến khi điều

kiện kinh tế - xã hội đã chín mudi mới tỏ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ Chính

vì vậy, bảo hiểm con người phi nhân thọ được coi là loại hình bảo hiểm bổ sung

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 7 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

hữu hiệu nhất cho các loại hình BHXH, BHYT Ở Việt Nam, hau hết các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ đều ra đời trong những năm cuối thập kỷ 80 và

đầu thập ky 90, mãi đến năm 1996 mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ

1.1.3 Vai trò của BHCN PNT

Bảo hiém con người ra đời là tat yêu của xã hội, đáp ứng nhu câu của con người

và đóng vai trò quan trọng trong đời sống xã hội.

Thứ nhất, góp phần ồn định đời sống nhân dân, là chỗ dựa tinh thần vững chắc

cho người được bảo hiểm cũng như người thân của họ Dù hệ thống bảo trợ xã hội

và các tô chức xã hội có thể trợ cấp khó khan, nhưng cũng chỉ mang tính tạm thời,chưa đảm bảo được tính lâu dài về tài chính Tham gia bảo hiểm con người sẽ phần

nào giải quyết được những khó khăn đó.

Thứ hai, góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh

nghiệp, các gia đình giúp họ có thé yên tâm dé làm việc khi tai nạn bất ngờ hay rủi

ro biên cô xảy ra với bản thân người tham gia bảo hiểm.

Thứ ba, bảo hiểm con người là một phương thức hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hiện tiết kiệm hay đầu tư sinh lời Khi đời sống của nhân dân ngày càng phát triển, nguồn

tiền nhàn rỗi trong dân cư sẽ càng ngày càng ngày càng nhiều hơn, nếu cung tiền

tăng sẽ dé gây ra lạm phat, do đó bảo hiểm con người là một trong những loại hình

ra đời để giúp cho người dân có thể tiết kiệm và đầu tư khoản tiền nhàn dỗi đó Vì

thế, việc thực hành tiết kiệm từ chỉ tiêu ngân sách gia đình để mua bảo hiểm sẽ dễ

dàng hơn, điều này không chỉ có ý nghĩa thực tiễn đối với từng gia đình mà còn có

ý nghĩa rất lớn đối với toàn bộ nền kinh tế quốc dân.

Thứ tư, bảo hiém con người còn góp phân giải quyết các vấn đề xã hội như: Tao

ra công ăn việc làm cho rât nhiêu lao động trong nước cũng như nước ngoài.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp § GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

Thứ năm, bảo hiểm là ngành tài chính đóng góp một khoản không nhỏ vào ngân

sách nhà nước thông qua thuế nộp cho nhà nước tạo điều kiện thúc day nền kinh tế

toàn xã hội phát triển.

Bảo hiểm là một kênh luân chuyền tiền tệ của nền kinh tế Nó tạo ra sự an tâm

cho các nhà đầu tư cũng như của dân chúng, thúc đây cho các hoạt động tài chínhdiễn ra một cách suôn sẻ hơn Bảo hiểm có thé coi là một trong những nhân té giup

ôn định nên tài chính tiên tệ của một quôc gia.

Bảo hiểm nói chung và cụ thể là nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ nóiriêng chính là một kênh tập trung vốn của các công ty bảo hiểm Với số tiền mà khách hàng đóng góp vào sẽ giúp công ty bảo hiểm đầu tư vào các ngành kinh doanh

khác, mang lại lợi nhuận nhiều hơn Qua đó, giúp gia tăng tài chính công ty, đồng thời bảo đảm nguồn tiền mặt đối với các hoạt động thường ngày của một công ty.

1.2 Các nghiệp vụ của BHCN PNT

Bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai rất đa dạng và linh hoạt, tùy theo tình hình cụ thể của từng nước và ngay trong phạm vi một nước cũng có sự

khác nhau giữa các thời kì, giữa các công ty bảo hiểm về một số nội dung cơ bản

như: phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, thủ tục chỉ trả bồi thường

Điều này dé hiểu vì BHTM là hoạt động mang tính kinh doanh vì mục tiêu lợi

nhuận Tuy nhiên, trong quá trình ký kết hợp đồng hoặc triển khai một số sản phẩm

mới đều phải tuân thủ khung pháp lý của mỗi nước Dưới đây là một số nghiệp vụ

bảo hiểm con người phi nhân thọ cơ bản được triển khai rộng rãi:

1.2.1 Bảo hiểm tai nạn con người 24/24

Bảo hiểm tai nạn con người là một nghiệp vụ của BHTM, trong đó người tham

gia bảo hiểm nộp phí khi kí kết hợp đồng còn công ty bảo hiểm sẽ chỉ trả số tiền bảo hiểm cho người tham gia hay người thụ hưởng.

Đối tượng bảo hiểm

Các công ty, tổ chức, đoàn thể mua cho các cán bộ nhân viên người lao động

đang làm việc tại đơn vị mình, lực lượng công nhân, kỹ thuật viên, kỹ sư làm việc

tại các công trường, nhà máy (độ tuổi từ 16 đến 70 tuổi) và người nước ngoài đang

học tập làm việc công tác tại Việt Nam nhưng ngoại trừ các đối tượng sau đây:

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 9 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

e _ Những người dang bị bệnh thần kinh

e _ Những người đang bị tán phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên.

Phạm vi và quyên lợi bảo hiểm

- Tai nạn xảy ra trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam 24/24 giờ Mở rộng đối với

người được bảo hiểm có hành động cứu người cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và tham gia chống các hành động phạm pháp.

- _ Loại hình bảo hiểm này độc lập với bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội (tức là

khi được bồi thường chỉ trả theo loại hình bảo hiểm này, người được bảo hiểm vẫn

được hưởng BHYT, BHXH)

- Quyền lợi bảo hiểm như sau:

e _ Trường hợp chết: Trả toàn bộ số tiền bảo hiểm

e _ Trường hợp thương tật thân thé: Tùy tình trạng thương tat số tiền bảo hiểm

được trả theo tỷ lệ % trên số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm (tỷ lệ % nói trên được quy định trong Bảng tỷ lệ chi trả thương tật

của Bộ Tài Chính).

e Khi tham gia với số tiền bảo hiểm lớn hon 20 triệu đồng, nếu gặp tai nạn gây thương tật tạm thời cần phải điều trị thì người được bảo hiểm được chỉ trả theo chỉ

phí thực tế hợp lý dé điều trị tai nạn và chi phí bồi dưỡng trong thời gian điều trị

Mức trả tối đa không vượt quá tỷ lệ trả tiền bảo hiểm được quy định cho thương tật

vĩnh viễn bộ phận cơ thé đó.

Thời hạn bảo hiểm: Phé biến là 1 năm Tuy nhiên cũng có những trường hợp

trong một vài tháng tùy theo nhu cầu và thỏa thuận giữa các bên tham gia bảo hiểm.

Phi bảo hiểm (1người/Inăm)

e Phi bảo hiểm phụ thuộc vào độ tuổi tham gia bảo hiểm Độ tuổi càng cao thi

rủi ro càng cao và tỷ lệ phí càng cao.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

Bảng 1: Tỷ lệ phí bảo hiểm theo nhóm tuôi Nhóm tuổi Tỷ lệ phí bảo hiểm (%)

16-40 0.34 41-60 1.30

Nguôn: Công ty Cổ phan Bưu Điện PTI

Ví dụ: Đơn vị B có 1500 người yêu cầu tham gia bảo hiểm sinh mạng con người

với số tiền bảo hiểm: 15 tr.đ/người/vụ với thời hạn bảo hiểm 1 năm Trong đó, độtuổi từ 16-40 tuổi có 700 người, từ 41-60 tuổi có 800 người

Phí bảo hiểm tính như sau:

- D6 tuổi từ 16-40: 700 người x 0.34% x 15tr.d = 35.700.000,00d (ban hànhtheo Quy trình PTI.CN.01 trang số 20/35)

- D6 tuổi từ 41-60: 800 người x 1.30% x 15tr.d = 156.000.000,00d

Tổng số phi Don vị B phải nộp là: 191.700.000.00đ

e Phí bảo hiểm phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm, cụ thé:

Bảng 2: Phí bảo hiểm theo số tiền bao hiểm

Số tiền bảo | Từ 01 td] Từ trên 20L Từ trên 50| Từ trên 70

Nguồn: Công ty Cổ phan bưu điện PTI

- - Trường hợp người được bảo hiểm tham gia các hoạt động thể thao có tính

chất chuyên nghiệp như: Đua xe, đua ngựa, bong đá, đám bốc leo núi, đua thuyền,

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 11 GVHD: ThS Nguyén Ngoc Huong

khảo sát, thám hiểm phải có yêu cầu bảo hiểm va đóng thêm phụ phi là 0.1% số

tiền bảo hiểm/người/cuộc thi đấu/ngày

Ví dụ 1: Đơn vị A tham gia bảo hiểm tai nạn con người cho 560 thành viên theoQuy tắc bảo hiểm tai nạn con người, với số tiền bảo hiểm là 35.000.000.đ Thời hạn

bảo hiểm một nam, từ 01/01/2005 đến 31/12/2005

Bg: Phí bảo hiểm phải nộp là 560 x 35.000.000,d x 0,42% = 82.320.000.đ

Ví dụ 2: Đơn vị A tổ chức hội thao và yêu cầu mua bảo hiểm cho 30 thành viên tham gia thi dau: Chạy, cầu, bóng da, chạy việt dã và thi PCCC Sé tiền bảo hiểm là 15.000.000,đ/người và thi đấu trong vòng 1 ngày Trong số 30 thành viên thì có 15 người tham gia 2 môn, 10 người thi đấu 3 môn, 5 người thi đấu 4 môn Phí bảo

hiểm tính như sau:

- Phi bảo hiểm cho 15 người thi đấu 2 môn:

Hiệu lực của HDBH bat dau từ khi người tham gia bảo hiểm ký kết hợp đồng và

có thỏa thuận về việc đóng phí bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng hoặc giấy

chứng nhận bảo hiểm Hiệu lực bảo hiểm kết thúc khi hết hạn theo thời gian đã quy định tại hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết.

Trường hợp một trong hai bên đề nghị hủy bỏ HĐBH phải thông báo cho bên kiabiết trước 05 ngày Nếu hủy bỏ được chấp nhận khi bên được bảo hiểm chưa lần

nào được DNBH chấp nhận trả tiền bảo hiểm, người bảo hiểm sẽ hoàn trả 80% phí

bảo hiểm cho khoảng thời gian còn lại

Chuyên đẻ thực tập tốt nghiệp 12 GVHD: ThS Nguyén Ngoc Huong

1.2.2 Bảo hiểm trợ cap nam viện và phẫu thuật

Trong cuộc sống hàng ngày các rủi ro dẫn đến nằm viện phẫu thuật thường khó

tránh khỏi, lúc đó người lao động sẽ phải trả các chi phí liên quan như: Tiền viện

phí tiền phẫu thuật chưa kể đến phần thu nhập bị giảm hoặc bị mắt do giảm hoặc

mất khả năng lao động Tuy loại hình nghiệp vụ này có phạm vi hẹp nhưng lại

mang đến lợi ích to lớn cho người tham gia bảo hiểm.

Các đối tượng được bảo hiểm:

e _ Những người từ 1 tuổi (12 tháng tuổi) đến 65 tuổi.

e Những người trên 65 tuổi đã được bảo hiểm theo nghiệp vụ này ít nhất từ

năm 60 tuổi.

- Doanh nghiệp bảo hiểm không nhận bảo hiểm cho các đối tượng sau:

e _ Những người bị bệnh thần kinh, tâm than, phong.

e Những người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 80% trở lên.

e Những người đang trong thời gian điều trị bệnh tat, thương tật.

Người được bảo hiểm là người có tên trong giấy yêu cầu bảo hiểm và được doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm bằng Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặchợp đồng bảo hiểm, được hưởng quyền lợi bảo hiểm khi rủi ro được bảo hiểm xảy

e Chết trong trường hợp đang viện hoặc phẫu thuật

Một số trường hợp sau không thuộc phạm vi bảo hiểm:

e An dưỡng, điều dưỡng.

e Nam viện dé kiểm tra sức khỏe, giám định y khoa mà không liên quan gì đến

quá trình điều trị thương tật

e© Nam viện dé điều trị các bệnh bam sinh hay bệnh nghề ghiệp

e Phau thuat tham my, chinh hinh, phuc hoi chứng năng của các bộ phận cơ thể.

e© - Kế hoạch hóa gia đình

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 13 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

e Say rượu, nghiện ma túy.

e Chiến tranh

Quyên lợi được bảo hiểm:

Bảng 3: Quyền lợi được bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật

Đối với số tiền bảo hiểm (STBH) phô biến từ 01 triệu đồng đến 10 triệu đông

(người được bảo hiểm được trợ cấp ngày nằm viện theo quy định không quá 60

ngày/năm)

Trường hợp nằm viện 10 ngày đầu tiên | 0.3% STBH/ngay

Trường hợp nam vién 20 ngay tiép theo | 0.2% STBH/ngay

Truong hop nam vién 30 ngay tiép theo 0.15% STBH/ngay

Chi phi phau thuat Theo Bang tỷ lệ phẫu thuật do Bộ

Tai chính ban hành.

Trường hợp chết khi đang nằm viện Trợ cấp mai táng 500.000đ/người

hoặc phẫu thuật

Đối với số tiền bảo hiểm (STBH) đặc biệt từ 10 triều đồng đến 100 triệu đồng

Chỉ phí y tế Toàn bộ chỉ phí y tế thực tế hợp lý liên quan đến việc điều trị

Người được bảo hiểm còn được trả trợ cấp giảm thu nhập donằm viện 0,08% STBH/ngày, nhưng số tiền trả cho mỗi ngày

nằm viện tối đa không vượt quá các tỷ lệ quy định như trên

Trợ cấp mai

táng phí trong

trường hợp chết

khi đang năm

viện hoặc phẫu

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

Thời hạn bảo hiểm: Thường là 1 năm và hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực trong một thời gian nhất định do công ty bảo hiểm quy định.

Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm:

Số tiền bảo hiểm có nhiều mức khác nhau dé tạo điều kiện cho người tiêu dùng

lựa chọn mức bảo hiểm phù hợp với khả năng tài chính của mình Mức phí bảo

hiểm trợ cấp năm viện và phẫu thuật phụ thuộc vào các yếu tố như: Độ tuổi, giới

tính, tình trạng sức khỏe, số tiền bảo hiểm

1.2.3 Bảo hiểm tai nạn hành khách

Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cau đi lại của người dân cũng trở nên

cấp thiết hơn và lưu lượng người tham gia giao thông ngày càng lớn Theo số liệu

thống trên thế giới người được bảo hiểm bao gồm các hành là người Việt Nam vàngười nước ngoài đi lại trong lãnh thô Việt Nam bằng các phương tiện vận tải hành

khách (đường sắt, đường thủy, đường bộ đường hàng không, qua phà, cầu phao )

Các đối tượng được bảo hiểm: Là tính mạng và tình trạng sức khỏe của tất cả các

hành khách đi trên các phương tiện giao thông kinh doanh chuyên chở hành khách.

Các đối tượng này không phân biệt lứa tuổi hay giới tinh Tuy nhiên, đồ đạc, hành

lý của khách không nằm trong phạm vi được bảo hiểm.

Pham vi bảo hiểm: Bao gồm các rủi ro do thiên tai, tai nạn bat ngo xảy ra trong

suốt hành trình của khách hàng gây thiệt hại đến tính mạng và sức khỏe của ngườiđược bảo hiểm như: Tai nạn do đâm va, dé xe, cháy xe, bão lụt, sét đánh hoặcngười khách hành hung làm thiệt hại thân thể người được bảo hiểm xảy ra:

- _ Trong suốt cuộc hành trình bắt đầu từ khi người được bảo hiểm lên phươngtiện vận tải ở nơi đi và kết thúc khi đến địa điểm quy định đã ghi trong vé hoặc giấy

chứng nhận thay vé.

- - Khi phương tiện tạm dừng ở doc đường để tiếp nhiên liệu, để người được

bảo hiểm nghỉ hoặc do sự có dọc đường

Người bảo hiểm không chịu trách nhiệm đối với thiệt hại thân thể của người được bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm vi phạm một trong các điều

sau đây:

- Co hành động cố ý vi phạm nội quy, thể lệ trật tự an toàn giao thông

- Co hành động tự gây thương tích hoặc tự tử

Chuyên đẻ thực tập tốt nghiệp 15 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

- Su dụng rượu, bia, ma túy và các chất kích thích tương tự khác

Có bệnh hoặc tai nạn xảy ra sau khi người được bảo hiểm tự ý chấm dứt

hành trình trước lúc đến địa diém đã ghi trên vé hoặc giấy chứng nhận thay vé.

Những thiệt hại về vật chất (hành ly, hàng hóa ) của người được bảo hiểm

không thuộc trách nhiệm của người bảo hiém.

Quyên lợi được bảo hiểm

Bảng 4: Quyền lợi được bảo hiểm tai nạn hành khách

Trường hợp bảo hiểm Mức chi tra

1 Chết hoăc thương tật tir 81% trở lên Trả toàn bộ sô tiên bảo hiém

thương tật

3 Ngoài ra Bảo Việt thanh toán các

khoản chi phí khác

a) Chi phí tàu xe đa nạn nhân đi

cap cứu va đa về nhà sau khi điều trị;

b) Tiền bồi dưỡng trong thời gianđiều trị tại biện viện, bệnh xá hoặc

điều trị ngoại trú theo quyết định của

bác sĩ điều trị, mỗi ngày là 0.3% số

tiền bảo hiểm, nhưng không qua 180

ngay.

c) Tién vién phi can thiét va hop

lý trong thời gian cap cứu điều tri tại

bệnh viện hoặc bệnh xá (ngoài khoản

chỉ phí được Nhà nước cấp), quy định không vượt qúa 30% số tiền bảohiểm

d) Trường hợp người được bảo

hiểm bị chết thì người thừa kế hợppháp của họ được tiền bảo hiểm, nếu

không có người thừa kế hợp pháp

Chuyên đẻ thực tập tốt nghiệp 16 GVHD: ThS Nguyén Ngoc Huong

Bao Việt sẽ thanh toán chi phí mai

táng cho đơn vị hoặc cá nhận đã tổ

chức mai táng cho nạn nhân, nhưng

không vượt quá số tiền bảo hiểm quy

định.

(Nguồn: Tổng Công ty bảo hiểm Bảo Việt)

Phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm do người được bảo hiểm đóng đã được tính gộp vào

giá cước vận tải hành khách Số phí bảo hiểm này do cơ quan quản lý vận tải hoặc chủ phương tiện vận tải thu hộ và chuyên cho công ty bảo hiểm.

Hiệu lực bảo hiém:

e _ Trong suốt cuộc hành trình bắt đầu từ khi người được bảo hiểm lên phương

tiện vận tải nơi đi và kết thúc khi đến địa điểm quy định đã ghi trong vé hoặc giấy

chứng nhận thay vé.

¢ Khi phương tiện tạm dừng ở dọc đường để tiếp nhiên liệu, để cho người

được bảo hiểm nghỉ hoặc do sự cố doc đường.

1.2.4 Bảo hiểm hoc sinh, sinh viên

Con người là vốn quý nhất của xã hội sức khỏe là vốn quý nhất của con người.

Chính vì vậy mà công tác chăm sóc, bảo vệ sức khỏe cho học sinh, sinh viên đã

được Đảng và Nhà nước đặc biệt quan tâm nhằm đảm bảo học sinh được phát triển

toàn điện, có đầy đủ sức khỏe dé học tap, lao động, công tác tốt Ngày nay bảo hiểm

học sinh, sinh viên được áp dụng rat phd biến ở các nước Đây là loại hình nghiệp

vụ kết hợp giữa bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm ốm đau, bệnh tật

Đối tượng được bảo hiểm:

e Hoc sinh nhà trẻ, mẫu giáo

e Hoc sinh phổ thông cơ sé, phổ thông trung học

e Hoc sinh, sinh viên các trường đại học, trung học chuyên nghiệp học sinh

học nghề

Phạm vi bảo hiểm:

e Bi chết trong moi trường hợp

e Bi tai nạn thương tật

Chuyên đẻ thực tập tốt nghiệp 17 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

e Om dau, bệnh tật phai nhap vién diéu tri

Các trường hợp không thuộc phạm vi bảo hiểm:

e Hanh động có ý của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp (trừ

trường hợp trẻ em dưới 14 tuổi)

e - Người được bảo hiểm từ 14 tuổi trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật, các quy định của nhà trường, chính quyền địa phương.

e - Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hướng dẫn của sở y tế

e - Người được bảo hiểm tham gia đánh nhau trừ khi được xác nhận đó là hành

động tự vệ

e Neg6 độc thức an, đồ uống hoặc hít phải hơi gas độc hai.

Quyên lợi bảo hiểm:

Với nghiệp vụ “Bảo hiểm toàn diện học sinh” tại Tổng Công ty cổ phần Bảohiểm Bưu dién-PTI thì quyền lợi của học sinh tham gia bảo hiểm được hưởng:

* DK A: NDBH tử vong thuộc phạm vi bảo hiểm, PTI trả toàn bộ số tiền bảo

hiểm ghi trên GCN bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm;

* DK B:

- Trường hop người được bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm, PTI trả toàn

bộ số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận hoặc hợp đồng bảo hiểm;

- Nếu người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảohiểm PTI trả tiền theo “Bảng tỉ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật”

* ĐK C: Trường hợp người được bảo hiểm phải phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật,

PTI trả tiền bảo hiểm theo “Bảng tỉ lệ trả tiền phẫu thuật” đính kèm Quy tắc bảo

hiểm này

* DK D: Người được bảo hiểm ốm dau, bệnh tật, thương tật thân thể do tai nạn

thuộc phạm vi bảo hiểm phải nam viện, PTI sẽ trả trợ cấp nằm viện theo tỷ lệ 0,3%

số tiền bảo hiểm

Thời han bảo hiểm: thường là | năm

Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm:

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 18 GVHD: ThS Nguyén Ngoc Hương_

Số tiền bảo hiểm được chia thành nhiều mức giúp cho người tham gia dễ dànglựa chọn Phí bảo hiểm và chỉ trả tền bảo hiểm cũng giống như bảo hiểm tai nạn con

người 24/24.

1.2.5 Bảo hiểm kết hợp con người

Đối tượng bảo hiểm:

Là công dân Việt Nam, người nước ngoài đang học tập, công tác tại Việt Nam từ

16 đến 65 tuổi

Bảo hiểm kết hợp con người đưa ra những trường hợp loại trừ áp dụng chung cho

cả 3 điều kiện A,B, và C; đồng thời đưa ra những loại trừ áp dụng cho điều kiện C

Những trường hợp áp dụng chung cho cả 3 điều kiện A, B, và C bao gồm:

- Hanh động cố ý của Người được bảo hiểm hoặc Người thừa kế hợp pháp;

- Người được bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của chính quyền địa phương và các tổ chức xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn

giao thông;

- - Người được bảo hiểm sử dụng ma túy hoặc chất kích thích tương tự khác;

hay sử dụng rượu bia vượt quá quy định của pháp luật:

- Người được bảo hiểm tham gia hàng không (trừ khi với tư cách là hành

khách), các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự tham gia chiến đấu của các lực

lượng vũ trang.

- - Khủng bó, chiến tranh, nội chiến, bạo loạn, đình công:

- Các loại trừ khác trong Quy tắc bảo hiểm.

Những loại trừ áp dụng cho điều kiện bảo hiểm C:

- - Người được bảo hiểm nằm viện điều trị những bệnh suy nhược thần kinh,

suy nhược cơ thé, thoái hóa cột sống, gai cột sống hoặc điều trị tại các viện điều

dưỡng, an dưỡng.

- Nam viện dé kiểm tra sức khỏe hoặc khám giám định y khoa mà không liên

quan tới việc điều trị bệnh tật.

- — Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bam sinh, những chỉ định phẫu thuật có từ

trước ngày bắt đầu bảo hiểm

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 19 GVHD: ThS Nguyén Ngoc Huong

- Tao hình thâm mỹ, chỉnh hình phục hồi chức nang, làm giả các bộ phan của

Nếu một người chỉ tham gia điều khoản bảo hiểm tai nạn (điều kiện bảo hiểm B)

mà không tham gia bảo hiểm bệnh tật, trường hợp này đương nhiên rủi ro bệnh tật trở thành loại trừ của hợp đồng ký kết.

Phạm vi bảo hiểm:

Được kết hợp cả 03 nguyên tắc bảo hiểm: “Bảo hiểm tai nạn con người”, “Bảohiểm trợ cấp năm viện và phẫu thuật” và “Bảo hiểm sinh mạng cá nhân” dé giúpcho khách hàng được giảm mức đóng phí bảo hiểm mà vẫn đảm bảo đầy đủ quyền

lợi của bảo hiểm Khách hàng có thể tham gia bảo hiểm kết hợp các điều kiện bảo

hiêm sau:

e _ Điều kiện bảo hiểm A: Chết do 6m dau, bệnh tật

e - Điều kiện bảo hiểm B: Chết do tai nạn, thương tật thân thể do tai nạn

e Điều kiện bảo hiểm C: Trợ cấp năm phẫu thuật do 6m dau, bệnh tat, chăm

sóc thai sản.

Các điều kiện trên hoàn tòa độc lập với nhau về quyền lợi bảo hiểm, người đượcbảo hiểm có thể lựa chọn một hay nhiều điều kiện bảo hiểm với số tiền cho mỗiđiều kiện bảo hiểm khác nhau

Quyên lợi được bảo hiểm:

Bảng 5: Quyền lợi được bảo hiểm kết hợp con người

Điều kiện| Pham vi bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm

bảo hiểm

A Chết do ôm đau bệnh tật Chỉ trả bằng số tiền bảo hiểm

Chết do tai nạn Chi trả bằng số tiền bảo hiểm

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 20 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

B Thương tật thân thể do tai

nạn

Chi tra theo các tỷ lệ được quy

định tại Quy tắc bảo hiểm và tối

đa không quá số tiền bảo hiểm

=—_

Om dau, bệnh tật, chăm sóc

lộ thai sản

Chi trả tiền trợ cấp trong thời

gian nằm viện điều trị và chi trả

tiền trợ cấp theo Bảng tỷ lệ trả

tiền phẫu thuật

(Nguồn: Tổng Công ty bảo hiểm BIDV)

Số tiền bảo hiểm: được quy định mức tối đa cho từng điều kiện bảo hiểm

Ví dụ: Số tiền bảo hiểm quy định trong “Bảo hiểm kết hợp con người” tại Tổng

Công ty bảo hiểm BIDV như sau:

- Điều kiện bảo hiểm A: Từ | triệu đồng/người đến 30 triệu đồng/người

- _ Điều kiện bảo hiểm B: Từ I triệu đồng/người đến 50 triệu đồng/người/vụ

- Điều kiện bảo hiểm C: Từ | triệu đồng/người đến 30 triệu đồng/người

Phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm

Tỷ lệ phí bảo hiểm phụ thuộc vào độ tuổi và số lượng người tham gia bảo hiểm

Bảng 6: Tỷ lệ phí bảo hiểm kết hợp con người

(Nguon: Tổng Công ty bảo hiểm BIDV)

Phí bảo hiểm được tính theo độ tuổi bảo hiểm hoặc có thể được tính theo độ tuôi

bình quân

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 21 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

- Truong hợp 1: Tính phí theo độ tuổi

Ví dụ: Đơn vị A bảo hiểm cho 200 thành viên theo Quy tắc bảo hiểm kết hợp conngười 3 điều kiện A.B, và C Độ tuổi 16-40, số tiền bảo hiểm là 15.000.000.đ Thờihạn bảo hiểm 01 năm

Phí bảo hiểm được tính như sau:

200 x (0,29% + 0,28% + 0,40%) x 15.000.000,d = 29.100.000.00đ

Lưu ý: Khi tính phi bảo hiểm theo độ tuổi có thể xem xét giảm phí theo sé lượngngười tham gia bảo hiểm hoặc theo quy định về giảm phí trong hướng dẫn này

- Trường hợp 2: Tính phí theo độ tuéi bình quân

Hiện nay, nhiều Đơn vị áp dụng cách tích tính phí theo cách này Độ tuổi bảohiểm của Don vị nam trong khoảng từ 16-60 tuổi, áp dụng tỷ lệ phí là:

phí trong hướng dẫn này.

Ví dụ: Đơn vị X tham gia bảo hiểm cho 500 thành viên theo Quy tắc bảo hiểm

kết hợp con người với 3 điều kiện A,B, và C ở độ tuổi trung bình là 16-60 tuổi, 2 thànhviên ở độ tudi 61 Số tiền bảo hiểm là 15.000.000,đ Thời han bảo hiểm là 1 năm

Phí bảo hiểm được tính như sau:

500 x (0.29% + 0,28% + 0,40%) x 15 tr.d = 72.000.000,00d

2 x (1,35% + 0,28% + 0,72%) 15 tr.d = 705.000,00d

Tổng cộng phí bao hiểm là: 72.705.000.00đ

1.2.6 Bảo hiểm sinh mang cá nhân

Đối tượng bảo hiểm:

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 22 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

Người được bảo hiểm theo nghiệp vụ bảo hiểm này bao gồm mọi công dân Việt

Nam, người nước ngoài đang công tác, học tập tại Việt Nam từ 16 đến 70 tuổi.

Những người trên 70 tuổi đã được bảo hiểm theo Quy tắc này liên tục ít nhất là từ năm 69 tudi.

DNBH không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm đối với các đối tượng sau:

-_ Những người bị bệnh thần kinh, tâm than, phong.

- Những người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên.

- _ Những người đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thương tat.

Tuy nhiên, những điều loại trừ trên không áp dụng đối với những người được bảo

hiểm theo quy tắc này liên tục năm thứ hai trở đi Người được bảo hiểm ở nghiệp vụ bảohiểm này vẫn được tham gia và hưởng quyền lợi của các nghiệp vụ bảo hiểm khác

- Người được bảo hiểm vi phạm pháp luật;

- Hanh động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp của người được bảo hiểm.

- _ Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma túy hay các chất kích

thích tương tự khác.

- _ Chiến tranh, động đất, núi lửa.

Quyên lợi bảo hiểm: Trường hợp người được bảo hiểm bị chết thuộc phạm vitrách nhiệm bảo hiểm Bảo Việt trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồnghoặc giấy chứng nhận bảo hiểm

Thời han bảo hiểm: Là 01 năm ké từ khi người được bảo hiểm hoặc người tham, gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định trong hợp đồng hoặc giấy

chứng nhận bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm (STBH): Được ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảohiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của DNBH trong trường hợp người được bảohiểm bị chết

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 23 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

Phí bảo hiểm: Được quy định trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm

căn cứ vào "Biểu phí và số tiền bảo hiểm" do Bộ Tài chính ban hành.

Bảng 7: Tỷ lệ phí bảo hiểm sinh mạng cá nhân

Nhóm tuổi Tỷ lệ phí bảo hiểm(%)

Trén 85 22,93

(Nguồn: Te ổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt)

1.3 Bảo hiểm trọn gói kết hợp tai nạn và sức khỏe con người trong hoạtđộng kinh doanh bảo hiểm

Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm như bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tài sản, bảo

hiểm hàng hóa vận chuyén, việc khai thác ngày càng khó khăn và tăng trưởng èo

oặt thì bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người vẫn tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ vàđứng thứ 3 về doanh thu với hơn 4.000 tỷ đồng trong năm 2012 Mức độ hấp dẫn về

doanh thu của những sản phẩm bảo hiểm có liên quan đến sức khỏe và bệnh tật

thậm chi còn lan at cả nỗi lo về vấn nạn trục lợi bảo hiểm đang khá phổ biến tại

nghiệp vụ này.

Thực tế, trong một vài năm gần đây không chỉ có doanh nghiệp khối phi nhânthọ mà nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã chú trọng và thành công trongviệc phát triển sản phẩm bảo hiểm mới có quyền lợi về chăm sóc y tế, thương tật, tửvong cao hơn, hấp dẫn với đối tượng khách hàng có thu nhập cao nói riêng và nhu

câu của toàn xã hội nói chung.

Từ những sản phẩm chỉ bảo hiểm hơn chục bệnh hiểm nghèo, các công ty bảohiểm nhân thọ đã nâng số bệnh được bảo hiểm lên đến hơn 30 bệnh Dấu ấn đầu

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 24 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

tiên là việc Prudential Việt Nam đưa ra thị trường sản phẩm “*Phú-An Lộc” vào năm

2012 Phú-An Lộc trở thành sản phẩm lần đầu tiên trên thị trường không chỉ bảo vệ cho khách hàng trước rủi ro 37 bệnh hiểm nghèo, mà còn chỉ trả quyền lợi bảo hiểm

2 lần khi khách hàng mắc bệnh hiểm nghèo khác nhau trong suốt thời hạn hợp đồngvới tổng quyên lợi bảo hiểm lên tới 200% số tiền bảo hiểm

Chưa day 1 tháng sau khi đưa ra thị trường sản phâm Phú-An Lộc của Prudential

đã thu hút được hàng ngàn khách hàng tham gia và hiện vẫn đang là sản phẩm bán

chạy số 1 của Công ty Đại diện Prudential Việt Nam cho biết, sự thành công vượttrội của Phú-An Lộc đã đặt ra những tiêu chuẩn mới cho các sản phẩm đi sau, cho

phép Prudential nhìn nhận lại các sản pham hiện hữu và cải tiến mới thú vi cho các sản phẩm này trong thời gian tới.

Mới đây nhất, Generali Việt Nam cũng đã nghiên cứu và phát triển để đưa ra thị

trường sản pham bảo hiểm bồ trợ “Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo” Với sản phẩm này,

người bệnh được bảo hiểm tới 38 bệnh hiểm nghèo, trong đó có một số căn bệnh

nan y đang khá pho biến như ung thu, suy thận, đột quy, nhồi máu cơ tim Bên

cạnh đó, Generali Việt Nam cũng đưa ra thị trường sản phẩm bảo hiểm bổ trợ “Bảo

hiểm miễn đóng phí bệnh hiểm nghèo”, miễn toàn bộ phí bảo hiểm phải đóng trongtương lai của Hợp đồng bảo hiểm chính và các bảo hiểm bổ trợ khác đính kèm theoHợp đồng bảo hiểm chính (nếu có) khi người bệnh chang may bị chan đoán mắcbệnh hiểm nghèo

Đối với khối phi nhân thọ, năm 2012 bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người đạtdoanh thu 4.011 tỷ đồng, tăng trưởng 22,25% Nhiều doanh nghiệp đã chú trọng vàthành công trong việc phát triển sản phẩm bảo hiểm mới có quyền lợi về chăm sóc y

tế, thương tật, tử vong cao hơn, hấp dẫn hơn Các doanh nghiệp bảo hiểm như PTI,

PVI, Liberty đều cho biết, bảo hiểm sức khỏe là một trong những sản phẩm chiến

lược của mảng bán lẻ trong năm 2013 của công ty.

Bảo hiểm con người phi nhân thọ được chia làm 3 nhóm chính: bảo hiểm sứckhỏe, bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm kết hợp sức khỏe và tai nạn con người Trong

đó, nhóm bảo hiểm kết hợp sức khỏe và tai nạn con người được nhiều công ty đâymạnh triển khai, từ đó đưa ra các sản phẩm mới, cao cấp hơn, đa dạng hơn, và có

nhiều quyền lợi mở rộng hơn nhằm thỏa mãn nhu cau, đa dang sản phẩm cho kháchhàng lựa chọn phù hợp với điều kiện của bản thân Tại BIC cũng nghiên cứu và

Chuyên đẻ thực tập tốt nghiệp 25 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

phát triển dé đưa ra sản pham bảo hiểm kết hợp tai nạn và sức khỏe con người nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng như: Bảo hiểm tai nạn con người 24/7, BIC Healthcare, bảo hiểm kết hợp con người, bảo hiểm tại nạn con người 24/24, BIC Care, bảo hiểm tai nạn lao động Với nhiều loại sản phẩm bảo hiểm sức khỏe đáp

ứng nhu cầu, đưa ra nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, đem về doanh thu lớn cho

công ty Trong đó, BIC Care là một trong những sản phẩm bảo hiểm trọn gói kết

hợp tai nạn và sức khỏe con người ưu việt được nhiều khách hàng quan tâm và lựa

chọn Đây là sản phẩm bảo hiểm trọn gói kết hợp tai nạn và sức khỏe con người, bảo vệ trước những tai nạn bất ngờ và được sử dụng những dịch vụ y tế thuận tiện khi rủi ro bệnh tật không mong muốn So với sản phẩm bảo hiểm sức khỏe và tai nạn thông thường, sản phẩm cao cấp này còn mở rộng các quyền lợi được hưởng của khách hàng vẻ thai san, nha khoa theo nhu cầu của khách hàng, ngoài ra khách

hàng còn được chi trả các chi phí y tế điều trị ngoại trú do 6m đau, bệnh tật và được

lựa chọn phạm vi bảo hiểm theo lãnh thổ (trong nước, châu Á, hay toàn cầu) Bên cạnh đó, khách hàng có điều kiện chăm sóc sức khỏe tại 7 bệnh viện, phòng khámcao cấp liên kết với BIC care: Bệnh viện Trí Đức, Đại Học Y Hà Nội, Phòng Khám

Đa khoa Quốc Tế Việt Sing, Medelab,Trung Tâm Y Khoa Viet Life, Bệnh Viện Đa

Khoa Quốc Tế Vinmec, Khu Tự Nguyện A Bệnh viện nhi trung ương Nhóm bảo

hiểm kết hợp sức khỏe và tai nạn con người cao cấp ngày càng được nhiều công ty

nghiên cứu, đưa ra thị trường với nhiều sản phẩm đa đạng và được các khách hàng

rất ưu ái và lựa chọn Như sản pham PVI-Care tai PVI, Liberty HealthCare tại Công

ty bao hiểm Liberty,

Phát triển những sản phẩm bao hiểm có liên quan đến sức khỏe được nhận định

sẽ là xu thế phổ biến trong những năm tới Theo Cục Quản lý và giám sát bảo hiểm

(Bộ Tài chính), trong năm 2013, thị trường bảo hiểm nhân thọ sẽ vẫn tiếp tục tăng

trưởng, cùng với việc phát triển các sản phẩm bảo hiểm truyền thống và bảo hiểm dành cho người nghèo, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chú trọng hơn đến phát triển

sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, cung cấp các dịch vụ y tế cao cấp bảo hiểm

hưu trí Và cùng với việc bán những sản phẩm này cho khách hàng cá nhân, các

công ty bảo hiểm sẽ sử dụng các kênh phân phối khác như môi giới và tập trung vào

các bên mua bảo hiểm là tổ chức Generali Việt Nam cho biết, khách hàng doanh

nghiệp mua bảo hiém cho nhân viên ngày càng tăng vì sự tiện lợi mà các sản phẩm

Chuyên đẻ thực tập tốt nghiệp - 26 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

này mang lại Những sản phẩm này được thiết kế khá nhiều quyền lợi về bảo hiểm y

tế, chăm sóc sức khỏe cho nhân viên trong doanh nghiệp

Theo đánh giá của Hiệp hội Bảo hiểm, tiềm năng của sản phẩm này còn rất

nhiều, bởi có những phân khúc khách hàng mà các doanh nghiệp chưa hè cham tới như bán bảo hiểm cho các khu vui chơi giải trí, du lịch nước ngoài, cần phải tiếp

cận các công ty tổ chức những sự kiện này Tất nhiên, dù dư địa còn lớn nhưng

sức ép cạnh tranh cũng sẽ ngày càng tăng đòi hỏi các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe

di sau phải có những điểm khác biệt, hap dẫn hơn nếu muốn tìm được chỗ đứng trên

thị trường.

1.4 Quy trình triển khai sản phẩm Bao hiểm trọn gói kết hợp tai nạn và sức

khỏe con người (BIC Care) tại BIC.

Đây là sản phẩm bảo hiểm độc đáo kết hợp Bảo hiểm tai nạn con người & BảoHiểm sức khỏe do bệnh và thai sản do Công ty bảo hiểm BIDV (BIC) và Gras

Savoye Willis Vietnam, thành viên của Gras Savoye Willis Group — một trong

những tập đoàn môi giới lớn nhất trên thế giới cùng thiết kế.

BIC Care nhắm tới đối tượng khách hàng là người Việt Nam và người nước ngoài sinh sống tại Việt Nam có nhu cầu sử dụng những dịch vụ y tế cao cấp một

cách toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế Đây là sản phẩm được xây dựng rất linh

hoạt, đáp ứng nhu cầu cho từng nhóm khách hàng với các điều kiện bảo hiểm từ cơ

bản đến cao cấp tùy theo nhu cầu hưởng các lợi ích, dịch vụ và khả năng đóng phí

bảo hiểm của khách hàng

Một trong những tinh ưu việt vượt trội của BIC Care cho phép người mua bảo

hiểm có thể lựa chọn một cách linh động các phạm vi điều chỉnh (nội trú hoặc ngoại

trú, bảo hiểm tai nạn 24/24h) và phạm vi bảo hiểm theo lãnh thổ (trong nước, châu

Á, hoặc toàn cầu) cho đơn bảo hiểm của mình Với mức phí hợp lý tùy theo độ tuổi

( từ 1 tuổi đến 65 tuôi) cũng như sự lựa chọn mức quyền lợi khám chữa bệnh, bảo

hiểm theo phạm vi lãnh thổ sẽ cho phép người người mua bảo hiểm có thể lựa chọn

các phạm vi bảo hiểm theo các mức phí linh hoạt nhất Người tham gia bảo hiểm

còn có thể đăng kí phạm vi bảo hiểm mở rộng bảo vệ cho các thành viên gia đình

của người lao động (vợ/chồng/con/cha mẹ) Được quyền lựa chọn nơi chữa trị với

những bệnh viện đạt tiêu chuẩn quốc tế tại Việt Nam.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 27 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

Để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng, BIC cùng với Gras Savoye

Willis Vietnam đã xây dựng hệ thống bảo lãnh viện phí (dịch vụ thanh toán trực

tiếp) tại các bệnh viện, phòng khám cao cấp tại Việt Nam như Bệnh viện Việt-Pháp,

Bệnh viện Hồng Ngọc (Hà Nội); Bệnh viện Pháp-Việt, Bệnh viện Colombia Gia Đình, Bệnh viện Phụ sản Quốc tế Sài Gòn tại TP.HCM Với dịch vụ này người sử

dụng dịch vụ bảo hiểm sẽ không phải thanh toán viện phí trong suốt quá trình điều trị nội trú tại các bệnh viện nằm trong danh sách các hệ thống bệnh viện của chương

trình BIC Care Công ty Bảo hiểm BIDV sẽ bảo lãnh viện phí và trực tiếp thanh

toán với các bệnh viện đó đối với các điều trị thuộc phạm vi bảo hiểm.

Ngoài mạng lưới y tế liên kết, khách hàng có thể đến điều trị ở các bệnh viện, cơ

sở y tế trên toàn quốc Thủ tục bồi thường rất đơn giản và nhanh chóng Theo đó,khách hàng ứng trước tiền để trả cho các chỉ phí điều trị và thực hiện thủ tục bồi

thường với bộ phận bồi thường của BIC - GRAS SAVOYE sau khi kết thúc đợt điều trị Nếu trong trường hợp có xác nhận của bác sỹ về số tiền viện phí phải chi tra, khách hàng có thé lấy giấy xác nhận đồng ý bồi thường của BIC - GRAS

SAVOYE va tạm ứng trước khoản tiền điều trị theo phạm vi bảo hiểm trước khi

nhập viện Ngoài ra, BIC cũng đã thiết lập được hệ thống gần 70 nhà thuốc tại Hà

Nội và TP.HCM, nơi khách hàng có được hóa đơn khi mua thuốc dé thuận tiện cho

việc thanh toán sau này.

Trong trường hợp cần hỗ trợ cấp cưu khẩn cấp, chương trình BIC Care còn cungcấp cả dịch vụ xe cứu thương, các chi phí xét nghiệm trước khi nhập viện và chi phí

y tá chăm sóc tại nha sau khi ra viện.

Dé hiện thực hoá cam kết mang lại sự an tâm cũng như mong muốn đem lại cáclợi ích tối đa cho khách hàng và tận dụng triệt để lợi thế là công ty thành viên của

BIDV, hiện nay BIC đang tích cực hợp tác với Trung tâm thé của BIDV để tích hợp

tính năng thẻ ATM vào thẻ bảo hiểm BIC Care Theo đó, ngoài chức năng chứng

nhận bảo hiểm và chăm sóc sức khoẻ, thẻ BIC Care còn có đầy đủ chức năng của

dòng thẻ ATM cao cấp nhất của BIDV (thẻ Power) đáp ứng tất cả các nhu cầu về

thanh toán, rút tiền, sử dụng thấu chỉ tại các máy ATM của BIDV và mạng lưới

ATM Banknet Khách hàng bảo hiểm của BIC Care được hưởng các chính sách ưu

đãi, mua hàng giảm giá tại hơn 1.000 điểm POS của BIDV cũng như được giảm giá

tại các nhà thuốc, bệnh viện và các Spa liên kết do BIC thiết lập Các tiện ích vượt

trội này của thẻ BIC Care đã được triển khai mạnh mẽ vào năm 2008.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 28 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

Đánh giá về sản pham này ông Phạm Quang Tung, Giám đốc BIC cho biết “Sự

kêt hợp hài hòa giữa kinh nghiệm toàn câu của Gras Savoye Willis — tập đoàn môi giới bảo hiém hang đâu thê giới với Công ty Bảo hiém BIDV - thành viên năng động của BIDV, BIC Care sẽ là một chương trình bảo hiêm sức khỏe ưu việt mà

không phải bat cứ dịch vụ bảo hiểm y tế nào cũng có thé đáp ứng được Đây cũng là

một công cụ không thê thiêu dành cho các nhà quản trị nguôn nhân lực trong thời

kỳ hội nhập”.

“+ Theo kế hoạch, sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ cao cấp này đã được triển khai

đôi với hơn mười một ngàn cán bộ, công nhân viên của hệ thông BIDV và hệ thông các đơn vị thành viên BIDV và sẽ mở rộng cho các khách hàng trên phạm vi toàn

quốc Về cơ bản BIC Care được triển khai theo 4 hình thức:

- _ Khách hàng là cán bộ công nhân viên thuộc hệ thống BIDV

- _ Khách hàng là người thân thuộc của cán bộ công nhân viên thuộc hệ thống BIDV

- _ Khách hàng ngoài là các tổ chức, doanh nghiệp có nhiều lao động

- Khách hang là nhóm cá nhân (từ 10 người trở lên).

Lúc mới triển khai thì BIC Care chỉ bán cho khách hàng là cán bộ công nhân

viên thuộc hệ thống BIDV Trong năm 2008 và 2009 thì sản phẩm BIC Care đơn

thuần chỉ triển khai cho các nhân viên trong hệ thống Sở di như vậy là do:

+ Theo quy trình triển khai sản phẩm thì tại thời điểm năm 2008 là giai đoạn bán thử nghiệm sản phẩm nên BIC chưa muốn mở rộng thị trường tránh trường hợp lỗ

quá lớn Đây là bước đi thận trọng và cần thiết để đảm bảo BIC kinh doanh ổn định bởi BIC là DNBH mới thành lập nên còn gặp rất nhiều khó khăn Khó khăn về kinh

nghiệm trong bảo hiểm, về vốn đầu tư vào nguồn nhân lực, cơ sở vật chat, do đó

BIC không thể mạo hiểm mở rộng thị trường

+ BIC là Công ty trực thuộc BIDV trong đó, BIDV chiếm 83% cổ phan Như

vay, việc cung cấp dịch vụ cho chính nhân viên của BIDV là một điều hoàn toàn dễ

hiểu

Nhóm khách hàng là cá nhân không được BIC chú trọng triển khai Thực tế thì

các cán bộ khai thác không nhận đơn bảo hiểm là khách hàng cá nhân, nếu có thì

chỉ nhận đơn theo nhóm cá nhân từ 10 người trở lên Điều đó được lý giải như sau:

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 29 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

+ Theo như kinh nghiệm triển khai sản phẩm bảo hiểm con người nói chung va

BIC Care của BIC nói riêng thì việc giải quyết khiếu nại là chắc chắn xảy ra, chỉ cótần suất lớn hay nhỏ mà thôi Tần suất đó phụ thuộc vào từng nhóm khách hàng vàtừng vùng miền Nhóm khách hàng cá nhân thường có tần suất lớn vì vậy việc nhận

đơn bảo hiểm bị hạn chế.

+ Chi phí phải bỏ ra cho mỗi đơn bảo hiểm lớn, việc xét duyệt đơn yêu cầu bảohiểm phải qua nhiều thủ tục khác nhau Đối với nhóm khách hàng nhóm cá nhânviệc quản lý đơn bảo hiểm thường khó khăn vì đối tượng này thường có tỷ lệ tái tụcthấp, việc theo dõi khách hàng đề tính phí phù hợp là hết sức khó khăn

+ Trước khi tham gia bảo hiểm thì không bao gồm khám chữa bệnh mà đơn thuần chỉ là một phiếu hỏi Điều đó khiến cho người tham có thé khai không đúng tình trạng sức khỏe của mình để được hưởng lợi thêm một số quyền lợi khác, dẫn

đến trục lợi bảo hiểm Tình trạng này rất hay gặp ở nhóm khách hàng cá nhân do đó

tỷ lệ bồi thường ở nhóm này là khá cao

Hiện tại số lượng cán bộ và đại lý của BIC còn mỏng, mạng lưới các chi nhánh,mạng lưới bồi thường cũng chưa đủ rộng và còn nhiều vấn đề cần khắc phục Chính

vì vậy, BIC khuyến khích tập trung vào nhóm khách hàng là khối tổ chức, doanh

nghiệp có sô lượng nhân viên lớn.

Từ năm 2010, BIC chú trọng khai thác nhóm khách hang là doanh nghiệp tổ

chức đoàn thé Day là nhóm khách hàng tiềm năng dé BIC khai thác bởi trong mỗi

một doanh nghiệp tổ chức đoàn thé thì số lượng nhân viên và cán bộ thường rất

nhiều Nguy cơ xảy ra rủi ro giữa các đối tượng thuộc nhóm này thường thấp hơnkhách hàng cá nhân và việc san sẻ rủi ro giữa các đối tượng thuộc cùng nhóm khách hàng được đảm bảo Nghĩa là việc tham gia bảo hiểm cho tất cả các cán bộ trong công ty thì sẽ có sự san sẻ rủi ro giữa các nhân viên đó, với điều kiện môi trường

làm việc giống nhau Việc có được hợp đồng bảo hiểm cho các tập đoàn lớn ở Việt Nam mang ý nghĩa rất quan trọng bởi doanh thu phí của những hợp đồng này rất lớn.

s* Bên cạnh việc triển khai sản phẩm theo các nhóm khách hàng thì BIC còntriển khai thêm các kênh phân phối tăng hiệu quả triển khai sản phẩm trên thị

trường Hiện tại, BIC triển khai phân phối sản phẩm bảo hiểm qua kênh phân phối

trực tiếp và kênh phân phối gián tiếp

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 30 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

+ Sản phẩm BIC Care chủ yếu được phân phối theo hình thức phân phối trực tiếp Trong hai năm đầu triển khai thì sản phẩm chỉ được bán trong nội bộ hệ thong

BIDV nên hình thức phân phối chỉ là phân phối trực tiếp Các nhân viên bảo hiểmtrực tiếp giới thiệu và trao đổi với khách hàng những thông tin về sản pham cũng

như các thắc mắc liên quan Các thông tin sơ bộ về sản phẩm được BIDV gửi mail qua hệ thống cho các nhân viên để họ tiện tham khảo Từ năm 2010 thì hình thức

phân phối qua Bancassurance và qua dai lý được triển khai xong doanh thu mang lại

là chưa lớn và hình thức phân phối trực tiếp vẫn chiếm phần lớn.

+ Hình thức phân phối qua các đại lý được triển khai nhưng chưa phát triển Trong năm 2010 thi sản phẩm BIC Care được mở rộng bán cho khách hàng cá nhân

và nhóm tổ chức, doanh nghiệp Chính vi vay, cần có sự triển khai hình thức phânphối qua đại lý Tuy nhiên, do tính chất phức tap của sản phẩm dự hiểu biết củakhách hàng về sản phẩm chưa cao nên bước đầu còn gặp nhiều khó khăn

+ Phân phối qua hệ thống Bancassurance có nhiều tiềm năng BIDV là một ngân

hàng lớn có hệ thống rộng khắp cả nước Việc BIC triển khai qua hệ thống Bancassurance là hết sức thuận lợi Khách hàng của BIDV thường là các doanh nghiệp, tổ chức hoặc là những cá nhân có tiềm lực về tài chính về nhận thức cao về tham gia bảo hiểm Chính vì vậy, việc bán sản phẩm qua Bancassurance là rất tiềm

năng.

+ BIC Care chưa sử dụng hình thức phân phối qua môi giới Theo như tìm hiểu

thì sản phẩm BIC Care chưa được bán qua môi giới bảo hiểm Đây là một thiệt thòi

lớn bởi các công ty môi giới luôn đóng vai trò không nhỏ trong doanh thu phí của

các sản phẩm.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 31 GVHD: ThS Nguyén Ngoc Huong

CHUONG II: THUC TRANG TRIEN KHAI SAN PHAM BAO

HIEM TRON GOI KET HOP TAI NAN VA SUC KHOE CON

NGUOI (BIC CARE) TAI BIC HA NOI

2.1 Vài nét về công ty BIC Hà Nội

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam(BIC) ra đời trên cơ sở chiến lược thành lập Tập đoàn tài chính mang thương hiệu BIDV thông qua việc BIDV mua lại phần vốn góp của Tập đoàn Bảo hiểm Quốc tế QBE (Australia) trong Liên doanh Bảo hiểm Việt Úc (là doanh nghiệp có vốn đầu

tư nước ngoài, được thành lập và hoạt động tại Việt Nam từ năm 1999) và chính

thức đi vào hoạt động với tên gọi mới (BIC) kể từ ngày 01/01/2006.

Kế thừa kinh nghiệm về hoạt động bảo hiểm sau 6 năm của liên doanh và kinh

nghiệm hoạt động trên thị trường tài chính hơn 50 năm qua của Ngân hàng Đầu tư

và Phát triển Việt nam, sau khi đi vào hoạt động, BIC tiếp tục thực hiện chiến lượccung cấp các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể

các sản pham dich vụ tài chính trọn gói của BIDV tới khách hàng.

Năm 2007, BIC tăng vốn điều lệ lên 500 tỷ đồng, mở rộng thêm 11 chi nhánh

và 30 phòng kinh doanh khu vực

Năm 2008, với chiến lược mở rộng hoạt động sang thị trường các nước Đông

Duong, BIC hợp tác với Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LVB) và Ngân hàng

Ngoại thương Lào (BCEL) thành lập Công ty Liên doanh Bảo hiểm Lào Việt (LVI).

Cũng trong năm này, BIC chính thức triển khai kênh Bancassurance; được cấp

chứng chỉ hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 9001:2000 và

đạt giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam 2008.

Vào ngày 01/10/2007 BIC Ha Nội chính thức được thành lập, triển khai và hoạt động độc lập, là một trong những chi nhánh mở rộng của công ty Tổng trên địa bàn

Hà Nội.

Tháng 9/2009, với việc được giao quản lý toàn diện Công ty Bảo hiểm

Cambodia Việt Nam, BIC trở thành công ty bảo hiểm đầu tiên của Việt Nam có

mạng lưới hoạt động trên cả 3 nước Đông Dương (Việt Nam - Lào - Campuchia).

Chuyên đẻ thực tập tốt nghiệp 32 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

Sau | năm triển khai, kênh Bancassurance của BIC đã được nhận giải thưởng

Cúp vàng sản phẩm dịch vụ xuất sắc năm 2009.

Cũng trong năm này, BIC nhận được bằng khen của Bộ trưởng Bộ Tài chính

công nhận những cống hiến của BIC cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm 15

năm qua.

Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, hiện nay BIC dang là | trong

10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ dẫn đầu về thị phần bảo hiểm gốc và là một trong những công ty bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất trên thị trường BIC là công ty dẫn đầu thị trường về phát triển kênh Bancassurance và các kênh bảo hiểm

trực tuyến (E-business) BIC cũng là công ty bảo hiểm đầu tiên có mạng lưới hoạt

động phủ kín tại thị trường Đông Dương.

Từ ngày 01/10/2010, được sự chấp thuận của Bộ Tài chính, BIC chính thứcchuyên đổi sang mô hình Tổng Công ty Cổ phan và tăng von điều lệ lên 660 ty đồng 19

chỉ nhánh được chuyền đồi thành các công ty thành viên hạch toán phụ thuộc.

Hiện nay, BIC có gần 600 cán bộ nhân viên, phục vụ khách hang tại 21 Công ty

thành viên, 94 Phòng Kinh doanh và gan 1.000 đại lý bảo hiểm trên toàn quốc Dinh

hướng phát triển của BIC là sẽ trở thành 1 trong 5 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân

thọ có thị phan, hiệu qua nhất va được ưa thích nhất Việt Nam, duy trì vi trí | trong

2 trụ cột chính của hệ thống BIDV.

BIC đã chính thức niêm yết cổ phiếu tại Sở Giao dịch chứng khoán T.p Hồ Chí

Minh (HOSE) với mã chứng khoán là BIC từ 6/9/2011.

2.1.2 Tổ chức bộ máy

BIC Hà Nội là Công ty thành viên của Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC) có

mô hình tổ chức dang Công ty con hạch toán phụ thuộc của BIC

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 33 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

(Nguôn: Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội)

Hình 1: Mô hình Công ty con hạch toán phụ thuộc BIC Hà Nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 34 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

2.1.3 Lĩnh vực hoạt động và kết quả kinh doanh từ năm 2008-2012

BIC Hà Nội là một trong những công ty thành viên của BIC, vì vậy hoạt động

chính của công ty là bảo hiểm phi nhân thọ ngoài ra công ty hoạt động ở các lĩnh

vực tái bảo hiểm, đầu tư tài chính, và các hoạt động khác theo quy định của pháp

luật Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ với 3 nhóm nghiệp vụ lớn: BH

tài sản kỹ thuật, BH hàng hải, và BH Phi hàng hải.

- BH tài sản kỹ thuật gồm nhóm sản phẩm: BH tài sản thiệt hại, BH cháy nỗ,

BH thiệt hại kinh doanh

- BH hàng hải nhóm sản phẩm chính: BH thân tàu & TNDS chủ tàu, BH hànghóa vận chuyên, BH hàng không

- BH phi hàng hải nhóm sản phẩm chính: BH xe cơ giới, BHCN, BH rủi ro tài

chính & rủi ro tín dụng, và BH trách nhiệm.

Bảng 8: Doanh thu một số nghiệp vụ chủ yếu tại BIC Hà Nội (2008-2012)

Đơn vị: Triệu đông

Tong doanh thu 24.495 | 36.858 62.263 | 77.321

Nguôn: BIC Ha Nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 35 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy, tong doanh thu bảo hiểm gốc của BIC Care trong 5 năm gần đây có sự tăng lên và khá 6n định, biến động không lớn nhìn

chung sau hon 5 năm hoạt động so với doanh thu năm 2008 là 24.5 tỷ đồng thi

doanh thu năm 2012 tăng hơn 3 lần tương ứng với 77.3 tỷ đồng Vào năm 2012, tất

cả các nghiệp vụ đều có sự tăng trưởng hơn so với các năm Năm 2008, doanh thuthấp do công ty mới chính thức tách ra làm công ty thành viên của BIC vào tháng

10 nên doanh thu thu về còn thấp Hoạt động kinh doanh tăng dần qua các năm sau

đó Hai nghiệp vụ chiếm tỷ lệ đóng góp vào doanh thu phí công ty và tăng mạnh qua các năm là bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm con người Nghiệp vụ bảo hiểm xe

cơ giới tăng mạnh nguyên nhân là do chính sách kích cầu của chính phủ giảm thuế

ô tô nên số lượng xe tiêu thụ tăng nhanh ké cả xe nhập khẩu Hơn nữa, bảo hiểm

trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là bảo hiểm bắt buộc, nhu cầu mua bảo hiểm của

nghiệp vụ này không giảm được, bên cạnh đó thông tư 126 cho phép tăng phí từ

10%-20% so với quyết định 23 ngày 09/04/2007 Song song đó thì nghiệp vụ bảohiểm tăng nhanh không kém, như ta biết kinh tế càng phát triển thì nhu cầu chăm

sóc sức khỏe của con người càng được chú trọng và tăng mạnh, do đó lựa chọn phát

triển các sản phẩm liên quan đến sức khỏe con người là lựa chọn có tính lâu đài và

én định cao hoạt động kinh doanh bảo hiểm của công ty Các nghiệp vụ này đóng

vai trò quan trọng trong kinh doanh bảo hiểm của BIC Hà Nội Bên cạnh đó các

nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm kĩ thuật, bảo hiểm thân tàu P&I, bảo hiểm hàng hóa tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong doanh thu nhưng cũng tăng dần đều qua các

nam, có tính ổn định cao.

2.2 Sản phẩm BIC Care tại BIC Hà Nội

BIC Care là một sản pham BHSK cao cap cua BIC San pham được thiết kế chi

tiết và phức tạp gồm 7 điều kiện và được phân thành 2 nhóm quyên là: Nhóm bảo

hiểm tai nạn và Nhóm bảo hiểm sức khỏe Trong đó, nhóm BHTN bao gồm 3 quyền

lợi cơ ban, và nhóm BHSK bao gồm 4 quyền lợi cơ bản Cụ thể:

Nhóm bảo hiểm tai nạn:

Điều kiện 1: Chết và thương tật vĩnh viễn do tai nạnĐiều kiện 2: Bảo hiểm chỉ phí y tế do tai nạn

Điều kiện 3: Trợ cấp thu nhập cho thời gian điều trị thương tật tai nạn

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 36 GVHD: ThS Nguyễn Ngọc Hương

Nhóm bảo hiểm sức khỏeĐiều kiện 4: Bảo hiểm chỉ phí phẫu thuật, điều trị nội trú do ốm đau, bệnh tật,

2.2.1 Quyển lợi bảo hiểm

2.2.1.1 Nhóm bảo hiểm tai nạnĐiều kiện 1: Chết và thương tật vinh viễn do tai nạn

(1) Đối tượng bảo hiểm: Chết và thương tật vĩnh viễn do tai nạn, chấp nhận từ

lứa tuôi trẻ em tới người già, vì rủi ro thuộc loại thấp nhất trong bảo hiểm BIC Care,

cụ thể:

- Công nhân Việt Nam, người nước ngoài đang học tập, công tác tại Việt Nam

có độ tuổi từ 01 (12 tháng) đến 65 tuổi Đối với những người trên 65 tuổi thì phải được bảo hiểm theo quy tắc ít nhất từ 2 năm trước, và sẽ không bảo hiểm tiếp qua 1 năm.

Tuy nhiên, không khuyến khích bảo hiểm cho các nhóm có lứa tuổi quá nhỏ, hay quá lớn

vì rủi ro với nhóm này luôn cao hơn do trẻ em thì hiếu động người già thì phản ứng chậm di nhiêu nên khả năng bị tai nạn luôn cao hơn nhóm người trẻ tuổi.

- Không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm đối với những người bịbệnh thần kinh, tâm than; những người tàn phế, hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50%

trở lên; những người đang trong thời gian điều trị thương tật, bệnh tật.

(2) Phạm vi bảo hiểm: Theo khu vực địa lý, bảo hiểm cho trường hợp người

được bảo hiểm bị tai nạn trong lãnh thé Việt Nam Tuy nhiên, có thé mở rộng phạm

vi địa lý sang lãnh thổ khác Bảo hiểm BIC Care chia thêm các vùng lãnh thổ theo

nhóm địa lý như sau:

a) Đông Nam Á

b) Châu Á c) Toàn thế giới