Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại HDbank chi nhánh Hà Nội - Phòng giao dịch Nam Đô

Thực trạng công tác tham định dự án đầu tư vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại HDBank — Chi nhánh Ha Nội - Phòng giao dịch Nam Đô L2H.. Chính vì vậy, các trung gian tài chính trong đ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

Dé tai:

HOÀN THIEN CONG TÁC THAM ĐỊNH DỰ AN DAU TU

VAY VON CUA DOANH NGHIỆP VỪA VA NHỎ TẠI HDBANK

CHI NHANH HÀ NỘI - PHONG GIAO DICH NAM ĐÔ

Sinh viên thực hiện : Phạm Thị Hải Yến

Mã sinh viên : 11124815

Lớp : — Kinh tế Đầu tư 54C

Giảng viên hướng dẫn : TS Trần Thị Mai Hương

S4_ 34

cee on

QT

HÀ NỘI, 2016

Chuyên dé thực tập tot nghiệp GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

LỜI CAM ĐOAN

Kính gửi : Ban Giám hiệu Trường Dai học Kinh tế quốc dân

Ban chủ nhiệm khoa Đầu tư

Giáo viên hướng dẫn: TS Trần Thị Mai Hương

Tên em là : Phạm Thị Hải Yến

Sinh viên lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Em xin cam đoan không sao chép bắt cứ luận văn hay chuyên đề tốt nghiệp nào.

Hà Nội, ngày tháng 05 năm 2016

Sinh viên

Phạm Thị Hải Yến

SV: Pham Thi Hải Vến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

MỤC LỤC

LOI MỞ ĐẦU LL L2 112111122221 111 51111551111 11111111 se |

CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CONG TÁC THAM ĐỊNH DỰ ÁN DAU TU

VAY VON CUA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI HDBANK - CHI

NHANH HÀ NỘI - PHÒNG GIAO DỊCH NAM ĐÔ 5+-555+2 3

1.1 Tống quan về HDBank — Chi nhánh Hà Nội - Phòng giao dịch Nam Đô 3

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của HDBank — Chỉ nhánh Hà Nội —

PRONE SIGO d]GHLNGIH TUÔ chás51 Táu 415555611 5355A8381395V3E805.154809818188280708388 3

1.1.1.1 Hệ thống ngân hàng HDBanÄ .: +-©55e©5s2cxtvextsrxsrxerrvee 3

1112 Ngân hàng HDBank — Chỉ nhánh Hà Nội — Phòng giao dich Nam Đô 4

1.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban - :- 55+ 5

1.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ CHUC ereescessessessssssesssessessecsvesssssessusssesssecssecstessesstessecneeees 5

1122 Chi năng CU Cúc PHONG DI" occssicaksiisaiissdEEEA5653548635155468358560v585 85688 s

1.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của HDBank — Chỉ nhánh Hà Nội —

Phong giao dich Nam D6 giai Goan 207 1-20 1D cáesecesssiiioniisiseebssriisskisgsssekesobene 7

1.1.3.1 Hoạt động huy động VON cescececceccsssessessessessessssesseesssssessessesssssecsesseaseasenes 7

1.1.3.2 Hoạt động CHO VAT: -.- + - + + EEExE*kE$kEeEeEskEskeeereerrerrvre 9

1.1.3.3 Các hoạt động khác - - «- «+ kết 10

1.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của phòng giao dich Nam Đô giai đoạn

1.2 Thực trạng công tác tham định dự án đầu tư vay vốn của doanh nghiệp

vừa và nhỏ tại HDBank — Chi nhánh Ha Nội - Phòng giao dịch Nam Đô

L2H Te ong quan các dự án cua doanh nghiệp vừa va nhỏ được thẩm định tại

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

1.2.2 Căn cứ va qui trình thâm định dự án đầu tư vay vốn của doanh nghiệp vừa

và nhỏ tại HDBank — Phong giao dịch Nam Đô - +©5++++++<+++sx+s+2 16

1.2.2.1 Cain cit thm Gin nan 161.2.2.2 Qui trình thẩm Ginh.cecsccccesscsssessessesssessessesssessecsecseesecseessenseeneesnenneesees 17

1.2.3 Nội dung thẩm định dự án dau tư vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ

tại HDBank — Phòng giao dich Nam DO - - + + 5+ £+*++*£+£+eseeeereeeeeesee 23

1.2.3.1 Thẩm định h sơ Vay VON +- + 25+ ©x+S+£SEEEeEEeExeExerxeereerrrreres 23

FAD Thâm định ghủ HIỀN tet cscs rascensss camnmamarmencamcammasnnn 261.2.3.3 Thẩm định dự án AGU tư -c-c-©5cceccccerrtrrterrtrrirrrrrrerrre 301.2.3.4 Thẩm định tài sản đảm bảo ccccccccccccccrerreerrrrrrrreerree 4]

1.2.4 Phương pháp thẩm định dự án dau tư vay vốn của doanh nghiệp vừa va

nhỏ tại HDBank — Phòng giao dich NAM DO «+55 £5+£+s£+s£+£eeesecsxe 43

1.2.4.1 Phương pháp thẩm định theo trình tự :- 2 s+©s+22szz+zzx+zsse: 441.2.4.2 Phương pháp so sánh đối chiẾu :©2+52¿25++2++2Ec22+t22+z2xczcce2 46

1.2.4.3 Phương pháp phân tích độ nhqy - + 5S S+E+vEevEerereerea 49 1.2.4.4 Phương pháp dự ĐÁO - -c- cv net 50

1.3 Ví dụ minh họa công tác thấm định dự án đầu tư vay vốn của doanhnghiệp vừa và nhỎ - - - -G S1 HH TH nh 50

1.3.7 Giới thiệu khách hàng Và:dỰ An ssssvessscsvessexcavavssscsassoenseesessoeaeravearseanenee ct 51

L311 Chit AGU n nh 51

1.3.1.2 Dut Git AGU na ^ 51

1.3.2 Thẩm định hồ sơ pháp Up scccseccsesssesssesssesssessesssesssesssessesssesssusssesssessssecssessses 511.3.3 Thẩm định tinh hình tài chính doanh nghiép cescescesscessesssessseseesssesseesseens 521.3.4 Thẩm định dự án đầu tư “Mua 04 xe tải Hyundai ” -©se©5s©ss+ 55

1.3.5 Kết luận và đỀ xuất, ccccccccSvtittEkttritrtrrttrrtrrttrrrrrrrrrveg 63

1.3.6 Nhận xét việc thẩm định Dự án Đầu tư mua 04 xe tải Hyundai tại PhòngGiao địch NAM DO 5 <6 111155188 1381 1111 111K 1K 1 vn vn vết 63 1.4 Đánh giá thực trạng - - + nnnHnHgH TT HH TH HT HH rệt 64

lNÝZN‹(cT La nn ĂẶĂHĂ)) 64

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Tran Thị Mai Hương.

1.4.2 Harn CNG ni 67

D4 3 NGHIÊH HH ẪN ncvannneannnnnsiossins sisi GA DI nH HP ADS AS TARE ENE DANE SELES ASO ROOLEN A ES 70

CHUONG II: MOT SO GIẢI PHAP HOÀN THIEN CONG TAC THAM ĐỊNH DỰ AN ĐẦU TU VAY VON CUA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI HDBANK — CHI NHÁNH HÀ NỘII 22 552-55ccccccrerrreee 74

PHONG GIAO DICH NAM ĐÔ 22-52222223 22122 74 2.1 Định hướng hoạt động cia HDBank — Phòng giao dịch Nam Đô và yêu cầu

đối với công tác thẩm định dự án vay vốn của DNVVN đến năm 2020 74

2.1.1 Định hướng phát triển của HDBank — Phòng giao dich Nam Đô 74

2.1.2 Định hướng đối với công tác thẩm định dự án vay vốn của các DNVVN 75

2.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư của

DNVVN vay vốn tạr HDBank — Phòng giao dịch Nam Đô - 76

2.2.1 Giải pháp hoàn thiỆH Quy ÍFÌNHh + 5< + SE **eEeseEeeesrrerrerrerree 76

2.2.2 Giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định -+©s+©cs+sxvsrxeei 76

2.2.3 Giải pháp hoàn thiện phương pháp thẩm định . : s+©cs+©55+<: 79

2.2.4 Giải pháp hoàn thiện các nguon lực cho công tác thẩm định §0

2.2.4.1 Về nguôn nhân lực +- + +©++++++E++E+E+£ExeEEterxerterktrrrerrrrerree 802.2.4.2 Về hiện đại hóa trang thiết Dj cecccecscscssessesssesssssseessessesssecstssssesseesseessees 82

2.2.5 Nâng cao hiệu qua công tác thu thập và xử lí thông tỉn - - 82

2.2.6 Một số giải pháp KNGC eesesscecsesseessessesssessessecsesssessessessessessessecsessesasecsesssessees 83

2.3 MOT SO KIÊN NGHỊ VÀ DE XUẤTT -2- 2-52 ©s+S+Ezzzxczxezrsrree 84

2.3.1 Kiến nghị với Nhà nước và các Bộ ngành quản lý, co quan liên quan 842.3.2 Kiến nghị với HD Bqnk - + 2© £+Se+EE£EE£EE£EEEEEEEEEEEEEEEEE2EE212212xerrvee 852.3.3 Đối với Doanh nghiệp Vừa và nho - 2-2: 5+ + ©5e s+S++£++zzsezxeecseẻ 86

000/9 88DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO - 2 2£©522S£2x££Ez££xczzxevszee 88

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Tran Thị Mai Huong

DANH MỤC SO DO, BANG BIEU

Hình 1.1 So đồ cơ cấu tổ chức của HDBank — Phong giao dịch Nam Đô 5

Hình 1.2 Quy trình thẩm định va cho vay tai HDBank — PGD Nam Đô 18

Bang 1.1 Quy mô huy động vốn của PGD Nam Đô giai đoạn 2011 - 2015 §

Bảng 1.2.Cơ cấu huy động vốn của PGD Nam Đô giai đoạn 2011 — 2015 §

Bảng 1.3 Tình hình hoạt động cho vay tại PGD Nam D6 giai đoạn 2011 — 2015 9

Bang 1.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của phòng giao dich Nam Đô 11

Bảng 1.5 Số lượng va quy mô các dự án được thâm định tại Phòng giao dịch Nam D6 øơïai đoạn 20111 = QOS seccsseecesescenrancencoversresmonvescesssnsuvsssnaensscrensnencenenaesemesnceesens 2% 14 Bảng 1.6: Lĩnh vực của các dự án được thâm định tại Phòng giao dịch 14

Bảng 1.7: Cơ cấu của các dự án được thâm định tại Phòng giao dịch 15

Bảng 1.8: Các khách hàng thường xuyên của Phòng giao dịch -. 15

Bảng 1.9: Phân bổ nguồn vốn dau tư của Công ty CP TM 127 . 45

IđnZ.1510:51HOTP tin khao sat ẽ ry Meererre 47 Bảng 1.11: Điều chỉnh các BĐS so sánh về BĐS thâm định - 48

Bang 1.12 Kết quả thâm định giá - 2525222 2EvEEEEEEEEeExerxerrrrrrrrrrrrrerree 48 Bảng 1.13: Tính độ nhay của dự 800 ssssscsscocccusswe cca creosesnnsnesavenvsrsavacassoacssssssaveousevconsonss 49 Bang 1.14: Tình hình hoạt động kinh doanh của công ty Bao Hoàng 53

Bang 1.15: Nguyên vật liệu đầu Va0 ecscessesssesssesssecsuessecssecsecssecsuecssesseesseesseesseesneees 57 11881101001: d ÔÒ 58

Bang 1.17: Bảng nhu cầu vốn - 2-2252 S22S22S+2EE2E2EE2E32EEEEEerErrtrerrrrrrrrrres 60 Bang 1.18: Bảng nguồn trả nợ của công ty Bảo Hoàng 2 2 25252252 61

Băng 1.19: M6 tả TRSDTH cccccccc-biiixiibiscisEik S115A CÁ 031015835 38853528408315838/28530958/8555 203298 62 Bảng 1.20: Tình hình thẩm định dự án vay vốn của các DNVVN tại HDBank —

Phong giao dịch Nam 22020002660 26666n0n969cYarstoarsicertrasoersere 65 Bảng 1.21: Tỉ lệ dự án vay vốn của các DNVVN theo mức độ hiệu quả giai đoạn

“08520517 ó6

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Tran Thị Mai Huong

DANH MUC CAC CHU VIET TAT

HDBank Ngân hang Thuong mại Cổ phan Phát triển Hồ Chí Minh

PGD | Phòng giao dịch

VND Việt Nam đồng

BĐS Bat dong san

TM & VT "Thương mại và Vận tải

TNHH Trách nhiệm hữu hạn

NHNN Ngân hàng Nhà nước

DVKD Don vi kinh doanh

TTD Tai tham dinh

TDG Tham dinh gia

CPD | Cap phé duyét

TSDB Tai san dam bao

CVQHKH Chuyén vién quan hé khach hang

KHDN Khach hang doanh nghiép

KSQHKH Kiểm soát quan hệ khách hàng

UBTD/HĐTD Ủy ban tín dụng/Hội đồng tín dụng

Chuyên đề thực tập tot nghiép 1 GVHD: TS Tran Thị Mai Hương

LỜI MỞ ĐẦU Các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm đại đa số trong bộ phận các doanh nghiệp

Việt Nam Bởi vậy, các doanh nghiệp này đóng vai trò quan trọng, tạo đà cho sự

tăng trưởng và phát triển kinh tế

Sáng ngày 04/02/2016, Hiệp định Đối tác Xuyên Thái Bình Dương (TPP) đã

được kí kết tại Auckland (New Zealand), kết thúc quá trình đàm phán kéo dài nhiều

năm qua Đây là Hiệp định thương mại tự do lớn nhất thế giới, dự kiến có hiệu lực

vào năm 2018 Việt Nam là một trong những nước đã tham gia ký kết Hiệp định

TPP Sự kiện này mở ra cơ hội và thách thức đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ

của Việt Nam Môi trường kinh doanh rộng lớn hơn kèm theo đó là những quy định

khắt khe, yêu cầu cao hơn mà các doanh nghiệp phải đối mặt.

Van đề mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ hay gặp phải đó là thiếu vốn đầu tư Khi gặp khó khăn về tài chính hay khi đang hoạt động tốt cần vốn để mở rộng hoạt

động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp này đều cần huy động vốn để duy trì

sự phát triển của mình Chính vì vậy, các trung gian tài chính trong đó Ngân hàng

giữ vị trí chủ đạo đóng vai trò rất quan trọng trong quá trình phát triển của doanh

Qua quá trình thực tập tại HDBank — Chi nhánh Hà Nội — Phòng Giao dịchNam D6, tác giả đã thấy được tầm quan trọng của công tác thẩm định dự án đầu tư

của các doanh nghiệp vừa và nhỏ; đồng thời dưới sự chỉ bảo tận tình của Tiến sĩ

Trần Thi Mai Hương — Giảng viên Khoa Đầu tư — Trường Dai học Kinh tế quốc dan

và sự giúp đỡ của đội ngũ cán bộ tín dụng Phòng giao dịch, tác giả đã quyết định

chọn đề tài chuyên dé thực tập: “Hoàn thiện công tác thấm định dự án đầu tư

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đè thực tập tốt nghiệp 2 GVHD: TS Tran Thị Mai Hương

vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại HDBank — Chi nhánh Hà Nội

-Phòng giao dịch Nam Đô”.

Chuyên đề gồm có hai phan chính:

Chương I: Thực trạng công tác thấm định dự án đầu tư vay vốn của

doanh nghiệp vừa và nhỏ tại HDBank — Chi nhánh Hà Nội — Phong giao dịch

Nam Đô.

Chương II: Một số giải pháp hoàn thiện công tác thấm định dự án đầu tưvay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại HDBank — Chi nhánh Ha Nội —

Phòng giao dịch Nam Đô.

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3 GVHD: TS Tran Thị Mai Hương

CHƯƠNG I: THUC TRANG CÔNG TÁC THÁM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU

TƯ VAY VON CUA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI HDBANK

~ CHI NHÁNH HÀ NỘI - PHÒNG GIAO DỊCH NAM ĐÔ

1.1 Tổng quan về HDBank — Chỉ nhánh Hà Nội — Phòng giao dịch Nam Đô

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển cia HDBank — Chỉ nhánh Hà Nội —

Phòng giao dịch Nam Đô

1.111 Hệ thống ngân hàng HDBank

Là một trong 10 Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, với 25 năm kinh

nghiệm hoạt động tại Việt Nam và đang vươn mình ra thế giới, HDBank có tiềm lực

tài chính mạnh mẽ và công nghệ hiện đại, cung cấp đa dạng về dịch vụ tài chính

ngân hàng cá nhân, doanh nghiệp và nhà đầu tư HDBank đã hoàn thiện mô hình

điểm giao dịch hiện đại, dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, thân thiện với thông

điệp "Cam kết lợi ích cao nhất" cho khách hàng và cộng đồng xã hội.

Năm 2013, với sức mạnh hội nhập từ DaiABank và HDFinance, HDBank trởthành một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, có tổng tài sản gần 100.000 tỷ

đồng, vốn điều lệ là 8.100 tỷ đồng, đội ngũ nhân viên hon 6.000 người; mạng lưới hoạt động với hơn 220 điểm giao dịch ngân hàng, trên 3.000 điểm giao dịch tài

chính trên khắp cả nước và đang xúc tiến mở các chi nhánh tại nước ngoài Trên thịtrường quốc tế, HDBank đã thiết lập quan hệ với hơn 300 ngân hàng, chỉ nhánh tạihơn 150 quốc gia và vùng lãnh thổ khác nhau

Với sự phát triển bền vững, HDBank đã nhận được nhiều bằng khen, giải

thưởng do các tổ chức uy tin trong và ngoài nước, nhiều năm liền nhận giải thưởng

“Ngân hàng Quản lý tiền tệ tốt nhất? do Tạp chí uy tín Asiamoney, Euro Money

trao tặng HDBank đang không ngừng lớn mạnh, phát triển toàn điện và vươn lêntầm thế giới

Đến tháng 7 năm 2015, HDBank có hơn 220 điểm giao dịch trên toàn quốc,

có mặt tại hầu hết các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như TP.HCM, Hà Nội,Đồng Nai, Bình Dương, Bà Rịa - Vũng Tàu, Bình Phước, Tây Ninh, Đắk Lắk, Gia

Lai, Kon Tum, Lâm Đồng, Bình Thuận, Khánh Hòa, Bình Định, Quảng Ngãi, Đà

Nẵng, Thừa Thiên - Huế, Hà Tĩnh, Nghệ An, Thanh Hóa, Quảng Ninh, Hải Phòng,

SV: Phạm Thị Hải Vến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 4 GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

Lạng Sơn, Bắc Ninh, Hải Dương, Lào Cai, Long An, Vĩnh Long, Cần Thơ, Sóc

Trăng, Cà Mau, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang

1.1.1.2 Ngân hàng HDBank — Chỉ nhánh Hà Nội — Phòng giao dich Nam Đô

Địa chỉ: 145 phố Vọng, P Đồng Tâm, Q Hai Bà Trưng.

Tel:(04 ) 3.628.5639; Fax: (04)3.628.5642

Phòng giao dịch Nam Đô là một trong 10 phòng giao dịch trực thuộc chi

nhánh Hà Nội Thực hiện quyết định số 810/QD-HDQT ngày 27/05/2010 của Hội

đồng quản trị HDBank, ngày 01/07/2010 Phòng giao dịch Nam Đô ra đời bởi nhu

cầu cấp thiết mở rộng mạng lưới kinh doanh và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ

của ngân hàng, đưa các dịch vụ của HDBank đến gần hơn với các khách hàng giàu

tiềm năng Các cán bộ nhân viên của Phòng giao dịch đã luôn nỗ lực và không

ngừng phấn đấu để đạt được những thành tựu đáng kể, góp phần tạo nên tên tuổi

cho HDBank.

Phương châm hoạt động: Phòng giao dịch Nam Đô với đội ngũ nhân viên

năng động, nhiệt tình luôn cố gắng tạo và duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách

hàng, bồi dưỡng nghiệp vụ và tuân thủ các hạn mức giới hạn tín dụng của Phòng

giao dịch, Chi nhánh và Hội sở chính.

Cái tên “Nam Đô” nổi tiếng khắp chi nhánh bởi trong vòng 6 năm qua phòng

không có nợ xấu, đây có thể coi là một thành tích ấn tượng đạt được bởi sự nỗ lực

của toàn thể anh chị em nhân viên Trong suốt quá trình hoạt động, HDBank - PGD Nam Đô đã hoàn thành tốt chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, ổn định hệ thống tổ chức.

Năm 2012 và năm 2015, Phòng giao dịch được trao tặng bằng khen “Tập thể

loại A — Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ”

Năm 2013, cùng với toàn hệ thống HDBank trên toàn quốc thực hiện đổi mới công nghệ và phương thức quản lý HDBank Nam Đô đã có những bước tiến vững

chắc, góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường miền Bắc

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên dé thực tập tot nghiệp 5 GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

1.12 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban

1.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

HDBank - PGD Nam Đô gồm có các bộ phận (tính đến 04/2016) cụ thể như sau:

ma m_

=

Hình 1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của HDBank — Phòng giao dịch Nam Đô

1.1.2.2 Chức năng của các phòng ban

Chức năng riêng của từng bộ phận như sau:

s* Trưởng phòng:

- Giải quyết các công việc quản lý và kinh doanh; điều phối hoạt động của

phòng giao dịch, ký kết các hợp đồng tín dụng, kinh tế, dân sự; đại diện choPGD tham gia tố tụng theo các quy định phân cấp ủy quyền của HDBank và

theo quy định của Pháp luật.

s* Bộ phận tin dụng cá nhân:

- _ Tìm kiếm khách hang cá nhân vay vốn, tư vấn về sản phẩm của ngân hàng và

la Avr 4 4 2x ` > TRY,

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 6 GVHD: TS Tran Thị Mai Hương

- Tham định khách hàng: xác thực các thông tin về pháp ly, tài chính, tai sản

đảm bảo, mục đích vay vốn, trên cơ sở đó làm hồ sơ vay vốn trình cấp có

thâm quyền phê duyệt

- _ Thực hiện quản lý đối với các khoản tín dụng đã được cấp, thường xuyên cập

nhật về tình hình hoạt động (sử dụng vốn), khả năng tài chính của khách hàng để quản lý và phát hiện yêu cầu phát sinh trong quá trình sử dụng vốn của khách hàng như: nhu cầu cấp tăng, sử dụng không đúng mục đích, không

hợp tác với Ngân hang , dé kịp thời có các biện pháp xử lý.

- _ Thực hiện công việc lưu trữ hồ sơ, số liệu và báo cáo trực tiếp VỚI cấp trên.

- Ngoài ra, còn thực hiện các nghiệp vụ khác khi được Trưởng phòng giao,

đồng thời không ngừng hoàn thiện và nâng cao nghiệp vụ

s* Bộ phận tín dụng doanh nghiệp

- Tim kiếm và giới thiệu các sản phẩm, lãi suất theo từng thời kỳ của ngân

hàng đối với các đối tác là các doanh nghiệp vừa và nhỏ

- _ Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ (gồm có hồ sơ pháp lý, tài chính, tài

sản đảm bảo, mục đích vay) Phân tích trên hồ sơ và tiến hành thẩm định thực tế (thâm định tại cơ sở sản xuất, kinh doanh, tìm hiểu về ngành, lĩnh vực

hoạt động của khách hàng).

- Sau khi phân tích chung nhận thấy phương án của khách hàng khả thi, tiếp

tục có các phương án thực hiện nhằm đáp ứng được các nhu cầu của khách

hàng như: tín dung, đầu tư, chuyền tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất

nhập khẩu, thẻ, dich vụ Ngân hàng điện tử

- Thuong xuyên qua lại, tiếp xúc với khách hàng dé quản lý việc sử dụng các

sản phẩm đã cung cấp, phát hiện các nhu cầu mới của khách hàng và xác

định hiệu quả mang lại cho khách hàng từ việc sử dụng sản phẩm

- _ Thực hiện quan lý đối với các khách hang đã quan hệ với Ngân hang, có định

hướng phát triển các khách hàng mới

- _ Thực hiện công việc lưu trữ hồ sơ, số liệu và báo cáo trực tiếp voi cap trén

s* Bộ phận dich vu khách hàng

- Gồm có hai giao dịch viên tiếp xúc trực tiếp và hướng dẫn khách hàng đến

giao dịch tại quầy, chủ yếu các giao dịch tiền gửi, đổi tiền ngoại tệ thànhVND và ngược lại, giải đáp các thắc mắc của khách hàng Đồng thời hỗ trợ

bộ phận tín dụng và các bộ phận khác trong quá trình cung cấp và lưu trữ hồ

SƠ.

SV: Phạm Thị Hải Yến ‘Lop: Kinh tế dau tu 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 7 GVHD: TS Tran Thị Mai Hương

> ** Bộ phận kế toán kho quỹ

- Thanh toán bù trừ, kế toán liên ngân hàng, kế toán chỉ tiết và kế toán thanh

toán.

- _ Thực hiện nhiệm vụ hạch toán mọi khoản phát sinh trong ngày tại ngân hang,

đảm bảo mọi khoản thu chỉ đầy đủ, kịp thời, chính xác.

- - Ngoài ra còn thực hiện việc quản lý tài sản cơ quan: kiểm kê, thực hiện việc

khấu hao tài sản hàng năm, đánh giá lại tài sản đã hết khẩu hao.

% Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ

- _ Xây dựng và thực hiện kế hoạch kiểm tra, giám sát tại phòng giao dịch.

- Kiém tra việc thực hiện quy chế, quy trình, nhiệm vụ và sản phẩm dịch vụ

của đơn vị dé đưa ra đánh giá và đề xuất với Trưởng phòng.

- _ Giám sát các mặt hoạt động kinh doanh, chi tiêu nội bộ.

- _ Báo cáo kết quả kiểm tra giám sát theo quy định cho Trưởng phòng.

+ Bộ phận bảo vệ

- Phu trách vấn dé an ninh cho Phòng giao dich cũng như khách hàng đến làm

việc tại Phòng.

- _ Hỗ trợ bộ phận dich vụ khách hang và các bộ phận khác khi cần thiết.

1.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh cia HDBank — Chỉ nhánh Hà Nội —

Phòng giao dịch Nam Đô giai đoạn 2011-2015

Do quy mô của Phòng giao dịch khá nhỏ nên phòng chỉ tập trung vào 2 hoạt

động chính là: huy động vốn và cho vay Ngoài ra trong giai đoạn cuối năm 2015 đầu năm 2016, Phòng phát triển thêm hoạt động bảo lãnh ở dự án nhà liên kết với

HDBank.

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Đây là một trong hai hoạt động cốt lõi của Phòng giao dịch Phòng huy động vốn chủ yếu từ dân cư và các tổ chức kinh tế bằng cả VND và ngoại tệ Các khách

hàng gửi tiền tại Phòng giao dịch đa phần là những người dân sinh sống quanh khu

vực Phố Vọng — Phường Đồng Tâm - Q Hai Bà Trưng — Hà Nội Họ là những người giàu có, điều kiện kinh tế vững chắc nên lượng tiền gửi huy động được hàng năm tại Phòng giao dịch khá đều và 6n định Ngoài ra, còn một bộ phận tuy ở xa

khu vực HDBank Nam Đô đặt trụ sở kinh doanh nhưng vẫn đến gửi tiết kiệm do

thái độ làm việc thân thiện, nhiệt tình, nhẹ nhàng, chu đáo của các chị giao dịch

viên, kiểm soát viên ở Phòng

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tot nghiép 8 GVHD: TS Tran Thi Mai Huong

Bảng 1.1 Quy mô huy động vốn của PGD Nam Đô giai đoạn 2011 - 2015

Nguồn: Tac gia tự tính toán dựa vào bang 1.1

Qua bảng trên ta thấy:

Tổng huy động vốn tăng lên qua các năm từ 2011 — 2015: Năm 2011 là 94,8 tỷđồng, năm 2012 là 111 tỷ đồng (tăng 17,1% so với năm 2011), năm 2013 là 123,48

tỷ đồng (tăng 11,2% so với năm 2012), năm 2014 là 135,73 tỷ đồng (tăng 9,9% sovới năm 2013), năm 2015 là 170,6 tỷ đồng (tăng 25.7% so với năm 2014)

Cơ cấu huy động vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu huy động vốn

(khoảng 90%).

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 9 GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

Tóm lại, nguồn huy động vốn chủ yếu của Phòng giao dịch là từ dân cư Quy

mô huy động vốn tăng dần qua các năm từ 2011 — 2015 chứng tỏ HDBank Nam Đô

ngày càng có được sự tin tưởng của các khách hàng quan hệ với tổ chức và hoạt

động phát triển hơn

1.1.3.2 Hoạt động cho vay:

Hoạt động cho vay là hoạt động xương sống của Phòng giao dịch, quyết định

sự tồn tại và phát triển của Phòng Bởi vậy, hoạt động này rất được chú trọng phát triển Bộ phận tín dụng của HDBank Nam Đô chịu trách nhiệm trong khâu tìm kiếmkhách hàng vay vốn Với sự nhiệt tình trong công việc, các chuyên viên quan hệ

khách hàng luôn đạt và vượt mức chỉ tiêu mỗi tháng Trưởng phòng đề ra Do đó,

hoạt động cho vay của Phòng khá tốt và 6n định.

Bảng 1.3 Tình hình hoạt động cho vay tại PGD Nam Đô giai đoạn 2011 — 2015

Nguôn: HDBank — Phòng giao dich Nam Đô

Qua bảng trên ta thấy:

Tổng dư nợ tăng lên liên tục qua các năm từ 2011 — 2015 Cụ thể, năm 2011 là

84 tỷ đồng, năm 2012 là 97,4 tỷ đồng (tăng 16% so với năm 2011), năm 2013 là

105,8 tỷ đồng (tăng 8,6% so với năm 2012), năm 2014 là 114,6 tỷ đồng (tăng 8,3%

so với năm 2013), năm 2015 là 140,38 tỷ đồng (tăng 22,5% so với năm 2014)

Tỷ lệ nợ nhóm II tương đối thấp, nằm trong khoảng 0.9% - 1,25%

Phòng giao dịch Nam Đô không có tỷ lệ nợ xấu trong suốt 6 năm hoạt động

SV: Pham Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 GVHD: TS Tran Thị Mai Hương

Nhìn vào kết quả tình hình hoạt động cho vay của PGD Nam Đô từ năm 2011

— 2015 có thé thay Phòng tìm kiếm được nguồn khách hàng vay vốn khá 6n định và

tăng dần lên qua các năm Phòng không có tỷ lệ nợ xấu chứng tỏ các chuyên viên quan hệ khách hàng đã lựa chọn được những khách vay vốn có lịch sử tín dụng

trong sạch, luôn trả nợ đúng hạn và có quan hệ tín dụng tốt với Ngân hàng.

1.1.3.3 Các hoạt động khác

“+ Hoat động dịch vu

Hoạt động dịch vụ của PGD Nam Đô gồm có: Dịch vụ thanh toán quốc tế,

thanh toán trong nước; dịch vụ ngân quỹ; dịch vụ tư vấn; các dịch vụ khác Từ thu

nhập và chi phí từ ngày 01/12/2015 đến ngày 31/12/2015 của PGD Nam D6, thu từ hoạt động dịch vụ có lũy kế đầu kỳ là 132,156,535 VND, phát sinh trong kỳ là

57,358,292 VND, lũy kế tới kỳ này là 189,484,827 VND.

s* Hoat động bảo lãnh

Trong giai đoạn cuối năm 2015 đầu năm 2016, HDBank có tài trợ vốn cho chủ

đầu tư Công ty cổ phần đầu tư địa ốc Hải Đăng, với dự án nhà HD mon City tại

đường Lê Đức Thọ, phường Mỹ Đình II, quận Nam Từ Liêm, Hà Nội Đây là dự án

đầu tiên tại Việt Nam mà Ngân hàng ký cam kết với Chủ đầu tư nếu đến ngày giao

nhà mà chủ đầu tư chưa bàn giao thì Ngân hàng sẽ hoàn lại vốn cho khách vay Với

lãi suất vô cùng ưu đãi: Đối với căn hộ chung cư là 3,5%/năm trong 6 tháng dau,

nhà liền kề là 0%/năm trong 6 tháng dau; từ tháng thứ 7 đến tháng thứ 12 là 8%/năm, và từ tháng thứ 13 trở đi lãi suất bang lãi suất tiền gửi tiết kiệm cộng biên

độ điều chỉnh 3.6 HDBank Nam Đô đã rất tích cực tham gia tìm kiếm khách vay mua nhà tại dự án này, bởi với lãi suất ưu đãi, hấp dẫn, khách hàng có nguồn thu nhập én định kha dé dang tiép can nguồn vốn vay Mặt khác, với quy định của

HDBank đối với sản phẩm vay mua nhà dự án liên kết, nếu khách hàng đã đóng

70% giá trị căn hộ thì trưởng phòng có quyền duyệt hồ sơ luôn, thủ tục khá nhanh

gon, đơn giản nên đây là nguồn khách hàng tiềm năng mà Phòng giao dich Nam Đô

đang tìm cách khai thác.

“+ Hoạt động kinh doanh ngoại hoi

Hoạt động kinh doanh ngoại hối của PGD Nam Đô gồm hoạt động kinh doanhngoại tệ Từ thu nhập và chi phí của PGD Nam Đô từ ngày 01/12/2015 đến ngày

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 11 GVHD: TS Tran Thi Mai Huong

31/12/2015, thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối có lũy kế dau kì là 934,821

VND, phát sinh trong ky là 1,276,283,759 VND, lũy kế tới ky này là 1,277,218,580

VND.

1.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch Nam Đô giai đoạn

2011-2015Kết quả hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Nam Đô giai đoạn 2011 —

2015 được thé hiện qua bảng sau:

Bảng 1.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch Nam Đô

Đơn vị: Tỷ đồng

STT Chỉ tiêu 2011 2012 2013 | 2014 2015

1 Cac khoan thu nhap 100,02 | 170,38 | 190,25 | 263,37 | 276,59

1.1 Thu từ hoạt động tín dung | 92,3 | 160,97 | 179,56 | 245,33 | 258,72

3 Lợi nhuận trước thuế 19,59 | 22,86 | 24,31 | 27,03 | 28,05

Nguôn: HDBank - Phòng giao dịch Nam ĐôQua bảng trên ta thấy:

Lợi nhuận trước thuế của HDBank tăng dan lên qua các năm từ 2011 — 2015

Cụ thể: Năm 2011 là 19,59 tỷ đồng, năm 2012 là 22,86 tỷ đồng (tăng 16,7% so với

năm 2011), năm 2013 là 24,31 tỷ đồng (tăng 6,3% so với năm 2012), năm 2014 là

27,03 tỷ đồng (tăng 11,1% so với năm 2013), năm 2015 là 28,05 tỷ đồng (tăng 3,8%

so với năm 2014).

HDBank Nam Đô là Phòng giao dịch hoạt động có hiệu quả nhất trong 10

phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Hà Nội Mỗi tháng phòng giải ngân được

SV: Pham Thị Hải Vến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 12 GVHD: TS Tran Thi Mai Huong

bình quân khoảng 5-6 tỷ (Một con số khá ấn tượng đối với quy mô của một phòng

giao dịch thuộc HDBank) Kết quả này có được là nhờ sự nỗ lực không ngừng nghỉ

trong công việc của các cán bộ nhân viên trong Phòng Đặc biệt, trưởng phòng giao

địch Nam Đô là ông Trịnh Văn Bình có những yêu cầu cao, khắt khe trong các hoạt

động tìm kiếm khách hàng, kinh doanh và nghiệp vụ nên đã đạt được những thành

tựu đáng kê

1.2 Thực trạng công tác thâm định dự án đầu tư vay vốn của doanh

nghiệp vừa và nhỏ tại HDBank — Chi nhánh Hà Nội — Phòng giao

dịch Nam Đô

1.2.1 Tổng quan các dự án của doanh nghiệp vừa và nhỏ được thẩm định tại

Phòng giao dịch

1.2.1.1 Đặc điểm của các DNVVN vay vốn tại Phòng giao dịch Nam Đô

Phòng giao dịch Nam Đô được thành lập từ năm 2010 Do quy mô hoạt độngcủa Phòng giao dịch tương đối nhỏ nên ban đầu số lượng khách hàng vay vốn là các

doanh nghiệp vừa và nhỏ khá ít Chủ yếu, các khách hàng doanh nghiệp này phátsinh quan hệ tín dụng với tổ chức là do Giám đốc hoặc Người đại diện cho các

doanh nghiệp đã từng vay vốn tại Phòng giao dịch Nam Đô Trong quá trình vay,

các cán bộ nhân viên của phòng đã chăm sóc khách hàng tốt, cố gắng hết sức dé làm

hồ sơ nhanh chong, day nhanh tiến độ giải ngân Do đó, khi các khách hàng nàyphát sinh nhu cầu vay vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh thì lựa chọnđầu tiên của họ là Phòng giao dịch Nam Đô

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại Phòng giao dịch chủ yếu kinh doanhtrong các lĩnh vực dịch vụ, thương mại và vận tải hàng hóa Da phần đều là cácdoanh nghiệp còn non trẻ, thành lập và hoạt động dưới 5 năm Vốn điều lệ của công

ty tương đối thấp và được góp theo tỷ lệ phần trăm từ các thành viên sáng lập Do

đó nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này rất

cao Đặc điểm của các doanh nghiệp này là kinh doanh nhỏ lẻ, manh mun, quy môhoạt động tương đối nhỏ, số lượng nhân công ít, sản phẩm sản xuất chưa có thươnghiệu trên thi trường Tuy nhiên, họ có điểm mạnh là dễ dàng chuyển hướng sản xuất

kinh doanh theo nhu cầu thị hiếu của thị trường, thay đổi số lượng nhân công phù

hợp với tình hình sản xuât, vôn đâu tư ban đâu ít, hiệu quả cao, thu hôi vôn nhanh,

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên dé thực tập tot nghiệp 13 GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

do đó tạo sức hút trong đầu tư kinh doanh Nếu kinh doanh không thuận lợi, bị thua

lỗ thì cũng có thể quay vòng vốn và đầu tư sang lĩnh vực khác.

Bên cạnh những điểm mạnh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì trong quá

trình sản xuất họ cũng gặp phải không ít những khó khăn Một trong những khó

khăn lớn nhất mà họ phải đối mặt đó là vấn đề “khát vốn” Nhu cầu về vốn để mua

sắm máy móc, thiết bi, xây dựng nhà xưởng, kho bãi, mua sắm nguyên vật liệu,

hàng hóa để mở rộng hoạt động kinh doanh Và đây là lý do các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tìm đến Phòng giao dịch Nam Đô Nhưng không phải

doanh nghiệp nào có nhu cầu vay cũng được đồng ý cấp tín dụng Qua quá trình

thâm định của chuyên viên quan hệ khách hàng, Trưởng phòng giao dịch và Hội

đồng tín dụng Khu vực phía Bắc của HDBank thì mới duyệt cấp tín dụng cho khách

hàng doanh nghiệp.

Các dự án đầu tư của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Phòng giao dịch Nam

Đô chủ yếu là đầu tư mua sắm ô tô, xe So mi Ro mooc, xe đầu kéo để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Các chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ tìm kiếm và

liên lạc với người đại diện về pháp luật của các doanh nghiệp Tham định các thông tin về doanh nghiệp, tài sản đảm bảo, mục đích vay mà khách hàng cung cấp, sau đó

hướng dẫn họ làm hồ sơ và thủ tục vay vốn tại Phòng giao dịch

1.2.1.2 Số lượng, lĩnh vực và quy mô của các dự án dau tư vay vốn của doanh

nghiệp vừa và nhỏ

s* Số lượng và quy mô các dự án từ năm 2011 - 2015

Số lượng các dự án đầu tư vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Phònggiao dịch Nam Đô được thể hiện qua bảng sau:

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đè thực tập tốt nghiệp 14 GVHD: TS Tran Thị Mai Huong

Bang 1.5 Số lượng va quy mô các dự án được thắm định tại Phong giao dịch

Nam Đô giai đoạn 2011 — 2015

Nguôn: HDBank — Phòng giao dịch Nam Đô

Qua bang trén ta thay:

Số lượng các dự án đầu tư vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại

Phòng giao dịch khá ít và quy mô của các dự án này tương đối nhỏ Số lượng

dự án tăng lên từ 5 dự án năm 2011 lên 11 dự án vào năm 2015.

Giá trị bình quân 1 dự án là 3 tỷ đồng (năm 2013,2014,2015)

s* Linh vực đầu tư của các dự ánBang 1.6: Linh vực của các dự án được thẩm định tại Phòng giao dich

Nguôn HDBank — Phòng giao dịch Nam Đô

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 15 GVHD: TS Tran Thị Mai Hương

Bang 1.7: Cơ cấu của các dự án được thâm định tại Phong giao dich

Đơn vị: %

Loại hình 2011 2012 | 2013 | 2014 2015

Dự án vay mua ô tô 100 S71 71,4 66,7 75

Dự án vay mua sắm thiết bi 0 42,9 28,6 333 | 167

Dự án xây mua BĐS 0 0 0 0 8,3

Tổng dự án 100 100 100 100 100

Nguôn: HDBank — Phòng giao dịch Nam Đô

Qua các bảng trên ta thấy:

Các dự án đầu tư vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ được thâm định tại

Phòng giao dịch chủ yếu là các dự án vay mua ô tô phục vụ hoạt động sản xuất kinh

doanh, chiếm khoảng 70% Các dự án này được áp dụng gói lãi suất ưu đãi vay mua

ô tô dành cho khách hàng doanh nghiệp theo quy định hiện hành của HDBank.

Các dự án còn lại là vay xây mua BĐS, vay mua sắm thiết bị như máy phô tô,

máy in, điều hoa, chiếm khoảng 30%

Theo đó, các khách hàng thường xuyên của Phòng giao dịch được thể hiện qua

2 | Công ty Cổ phần TM & DV Ami 0105901058 1.000.000.000

3 | Công ty TNHH Trí Việt 0101119160 5.000.000.000

4 _ | Công ty cỗ phần Hoàng Minh 0101150308 4.000.000.000

5 | Công ty Cô phan TM 127 0100728473 5.000.000.000

ae

Nguôn: HDBank - Phòng giao dich Nam Đô

SV: Pham Thi Hai Yén Lép: Kinh té dau tu 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 16 GVHD: TS Tran Thị Mai Huong

Mot sé du an vay vốn đầu tư có thé kể đến như Dự án đầu tư mua xe tải của công ty Cổ phần TM & VT Bảo Hoang Dự án có tông vốn đầu tư 5.155.000.000

VND trong đó nhu cầu vốn vay HDBank là 2.160.000.000 VND trong thời hạn 60 tháng với hình thức trả góp gốc lãi hàng tháng (Tỷ trọng vốn vay/Tổng vốn đầu tư ~

90%) Dự án Vay mua xe đầu kéo của công ty TNHH Trí Việt có tổng vốn đầu tư là

1.462.500.000 VND trong đó nhu cầu vốn vay HDBank là 1.170.000.000 VNĐ

trong thời hạn vay 84 tháng với hình thức trả góp gốc lãi hàng tháng (Tỷ trọng vốn

vay/Téng vốn dau tư ~ 80%)

> Nhận xét: SỐ lượng và quy mô của các dự án được thẩm định tại Phòng giao

dịch khá nhỏ Các dự án chủ yếu là vay mua ô tô và mua sắm thiết bị Do đó,

các cán bộ thẩm định tại Phòng giao dịch khá thuận lợi trong công tác thẩm

định do các dự án đơn giản, không phức tạp, và có tính lặp lại.

1.2.2 Căn cứ và qui trình thấm định dự án đầu tư vay vốn của doanh nghiệp

vừa và nhỏ tại HDBank — Phòng giao dịch Nam Đô

1.2.2.1 Căn cứ thẩm định

“+ Can cứ pháp lý:

Các văn bản pháp lý được xem là nguồn căn cứ thâm định tại HDBank Nam

Đô bao gồm các văn bản sau:

- Luật Đầu tư sửa đổi của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam

số 67/2014/QH13 ban hành ngày ngày 26/11/2014, có hiệu lực ngày

01/07/2015.

- _ Luật doanh nghiệp số 68/2014/QH13, có hiệu lực ngày 01/07/2015

- _ Luật các Tổ chức tin dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010

- Thông tư số 04/2003/TT - BKH ngày 17/06/2003, hướng dẫn về thẩm tra,

thâm định dự án đầu tư, sửa đổi, bổ sung một số điểm về Hồ sơ thâm định dự

án đầu tư, Báo cáo dau tu và tổng mức dau tư

- _ Quyết định số 1627/200/QD — NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân

hàng nhà nước về việc ban hành quy chế cho vay đối với các tổ chức tíndụng.

-_ Nghị định 178/1999/ND — CP ngày 29/12/1999 Về đảm bảo tiền vay của các

tổ chức tín dụng

-_ Các quy hoạch định hướng phát triển của ngành, địa phương và của cả nước

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 17 GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

s*' Căn cứ của HDBank

- _ Căn cứ Điều lệ Ngân hàng TMCP Phát triển Hồ Chí Minh (HDBank).

- Căn cứ Quyết định số 235/2009/QD — HĐQT ngày 30/09/2009 của Hội đồng

quản trị về việc ban hành Quy chế cho vay đối với các khách hàng của

HDBank.

- Căn cứ Hướng dẫn số 08/2011/HD — TGD ngày 07/11/2011 về việc thực

hiện Quy chế cho vay của HDBank theo Luật các tổ chức tín dụng số

47/2010/QH12.

- _ Căn cứ Quy định số 778/2015/QD — TGD ngày 31/03/2015 về Cho vay mua

ô tô khách hàng doanh nghiệp.

- _ Căn cứ tình hình thực tế.

¢ Căn cứ từ Hồ sơ vay vốn của khách hang

Cán bộ thấm định tiếp nhận thông tin mà khách hàng cung cấp như: giấy

chứng nhận đăng kí kinh doanh, báo cáo tài chính hai năm gần nhất, tờ khai thuế,

hóa đơn bán lẻ, hợp đồng vận chuyên Sau đó, tập hợp phân tích nhóm lại thành 4

hồ sơ chính: Hồ sơ pháp lý, tài chính, tài sản đảm bảo, dự án vay

-_ Hồ sơ pháp lý: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh

- Hồ sơ tài chính: CIC, Kết quả xếp hạng tín dụng, Báo cáo tài chính hai nám gan

nhất, Hóa đơn bán lẻ, Hợp đồng vận chuyên, Sao kê tài khoản, Tờ khai thuế.

- H6 sơ tài sản đảm bảo: Đối với nhà ở, đất ở là Số đỏ nhà dat thế chấp; Đối

với ô tô là Giấy đăng ký xe, Biên bản định giá

- H6so dy án vay: Tờ trình cấp tín dụng, Phu luc 01 — Thông tin bé sung

> Nhận xét: Các căn cứ mà HDBank - Phòng giao dịch Nam Đô dựa vào dé

thẩm định khá đây đủ, chỉ tiết, dựa trên luật pháp và các quy định của riêngHDbank, tình hình thực té sản xuất kinh doanh của khách hàng doanh

nghiệp vay vốn Dựa vào đó có thể thẩm định được toàn diện khách hàng và

ho sơ vay vốn, từ đó dua ra quyết định cho ay nee không —

| SE RORD)

1.2.2.2 Qui trình thẩm định | TT THÔNG THƯ VIÊN

| |

Tham quyền cấp tin dụng của Phòng giao ditt ‘ihr Đôi Đối voi hồ sơ vay

nhỏ hơn hoặc bằng 500 triệu đồng thì Trưởng phòng giao dịch có quyền phê duyệt

hồ sơ Đối với các hồ sơ vay lớn hơn 500 triệu thì sau khi Trưởng phòng duyệt phải

trình lên Chi nhánh Hà Nội để duyệt tiếp thì mới có quyết định cho vay và thông

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 18 GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

Lưu dé quy trình thẩm định và cho vay tại HDBank — Phòng giao dịch Nam Đô:

Tiếp xúc | pa |KHDN | 2 ngày

Thông bio ||| Thông báo Thông báo

k kết au PD cho KH két qua PD 2 giờ

ỷ sau giải ngân

(Nguôn: HDBank — Phòng giao dịch Nam Đô)

Hình 1.2 Quy trình thẩm định và cho vay tại HDBank - PGD Nam Đô

SV: Pham Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 19 GVHD: TS Tran Thị Mai Huong

Diễn giải lưu đồ quy trình thâm định và cho vay tại HDBank — Phòng

giao dịch Nam Đô:

Bước 1:

CVQHKH tiếp thị hướng dẫn khách hàng các sản phẩm KHDN của

HDBank Giới thiệu lãi suất, phí và các thủ tục hồ sơ cấp tín dụng.

Thực hiện cập nhật báo cáo thông tin liên hệ khách hàng trong hệ thống Call

Report.

Tiếp nhận nhu cầu của khách hàng và tư vấn các mau biểu cần sử dụng dé

lập hồ sơ cấp tín dụng (Giấy đề nghị cấp tín dụng hoặc Giấy đề nghị vay vốn,

Dự án vay vốn, Danh mục hồ sơ cấp tín dụng, Biên nhận hô so cap tin dụng).

Bước 2: CVQHKH tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, kiểm tra hồ sơ phù hợp

với quy định của HDBank Sau khi kiểm tra hồ sơ nếu:

Hồ sơ chưa đầy đủ về mặt số lượng, tính hợp lệ, hợp pháp, CVQHKH yêu

cầu khách hàng bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ trước khi chuyển sang bước tiếp

theo.

Nếu hồ sơ khách hàng đầy đủ, CVQHKH nhận hồ sơ theo Biên nhận hồ sơ

cấp tín dụng

Nhập thông tin trên LO (Loan Organization).

Thu thập thông tin trên hệ thống CIC (Trường hợp khách hàng có nợ quá hạn

không đáp ứng đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy định hiện hành củaHDBank thì từ chối hồ sơ vay vốn của khách hàng tại bước này

Chuyén hồ so TSĐB thực hiện thâm định giá TSĐB theo quy định

CVQHKH thực hiện chấm điểm tín dụng khách hàng trên hệ thống Symbol

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 20 GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

- _ Xem hỗ sơ khách hang, liệt kê các nội dung chính, quan trọng cần hỏi khách

hàng, liệt kê các hô sơ cân bô sung.

- Lap cuộc hẹn với khách hàng và phối hợp với các đơn vị liên quan (nếu có):

tái thâm định (TTD), thầm định giá (TDG) thực tế khách hàng tại văn phòng

kinh doanh, nhà xưởng sản xuất, kho bãi

- Xin phép khách hàng được chụp ảnh thực tế dé đưa vào tờ trình.

- Phỏng vấn khách hàng các nội dung đã liệt kê trước và các nội dung phát

sinh trong quá trình thâm định

- _ Hướng dẫn khách hàng bé sung hồ sơ

+ Thẩm định thực tế khách hàng: Đối với các hồ sơ cần được thâm định thực tế

- TTD phối hợp với DVKD thẩm định thực tế khách hàng

- TTD cùng CVQHKH thống nhất các câu hỏi và yêu cầu bổ sung hồ sơ đối

với các khách hàng đê tránh trùng lặp.

- TTD thực hiện thâm định thực tế theo Quy trình tái thâm định hồ sơ tín dụng.

- Thue hiện thâm định giá TSĐB theo Quy trình thẩm định giá TSDB.

- _ Việc thâm định giá phải được thực hiện trước khi phê duyệt, trừ các trường

hợp đặc biệt phải được cấp PD tín dụng hiện hành phê duyệt đồng ý về việc

sẽ bé sung kết quả thẩm định giá sau khi phê duyệt

e Bước 4: CVQHKH lập tờ trình thâm định KHDN

- Phan tích đánh giá: Hoạt động kinh doanh, hoạt động tài chính, uy tín cua

khách hàng đối với Ngân hàng, nhà cung cấp và các đối tác Đánh giá tuân

thủ các điều kiện tín dụng của Ngân hàng (nếu có).

- _ Đối với các hồ sơ phức tạp, nếu được sự đồng ý của cấp có thâm quyền, có

thể phối hợp với TTD dé lập Tờ trình khách hàng doanh nghiệp và Báo cáo

Tái thẩm định dé rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ của khách hàng.

- Dé xuất mức cấp tín dụng: Căn cứ vào nhu cầu của khách hàng, thâm định

nhu cầu thực tế và các quy định liên quan đến việc cấp tín dụng.

- Trinh cấp KSQHKH: Cấp KSQHKH thực hiện kí kiểm soát Tờ trình thẩm

định khách hàng doanh nghiệp.

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 21 GVHD: TS Tran Thị Mai Huong

e Bước 5:

+ Phê duyệt tai Phòng giao dịch Nam Đô:

- CVQHKH trình Trưởng phòng phê duyệt Tờ trình thâm định KHDN

Y Đối với khoản cấp tín dụng nhỏ hơn hoặc bằng 500 triệu đồng: Phê

duyệt của Trưởng phòng là phê duyệt cuối cùng và có hiệu lực thựchiện QHKH thực hiện tiếp bước 6b

Y Đối với khoản cấp tin dụng lớn hơn 500 triệu đồng: Sau khi được phê

duyệt của Trưởng phòng tại tờ trình, QHKH tiếp tục trình hồ sơ lên

Chi nhánh QHKH thực hiện tiếp bước 6b

- QHKH cập nhật vào LO dé theo dõi tiến độ xử lý hồ sơ

+ Phê duyệt hồ sơ phải qua TTD:

- Đối với khoản cấp tin dụng phải trình cấp phê duyệt từ Hội đồng tin dụng

khu vực trở lên: QHKH gửi hồ sơ theo quy định về phòng TTD dé hỗ trợ tái

thâm định và trình cấp có thâm quyên

- _ Thực hiện tái thâm định theo quy trình tái thẩm định Hồ sơ tín dụng

+ Trường hợp hồ sơ TTD phải thâm định thực tế:

- _ Đối với khoản cấp tín dụng phải/cần được thâm định thực tế, TTD đã phối

hợp cùng đơn vị kinh doanh thấm định thực tế khách hàng TTD kết hợpcùng đơn vị kinh doanh để cùng hoàn thiện Báo cáo thâm định và Tờ trìnhthâm định kHDN

+ Phê duyệt theo thẩm quyền:

- _ Xem xét trên Tờ trình thâm định KHDN và Báo cáo Tái thâm định để quyết

định phê duyệt.

- _ Yêu cầu giải trình thêm nội dung Tờ trình và Báo cáo TTD

- _ Yêu cầu xem xét và giải trình thêm các nội dung về Báo cáo thâm định giá

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 22 GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

a Thông báo cho DVKD:

Lập Biên bản họp, quyết định phê duyệt

Trình ký CPD.

Chuyền kết quả PD cho đơn vị kinh doanh

Cập nhật kết quả PD trên hệ thống quản tri (LO, Symbol)

Thông báo cho khách hàng:

Nhận kết quả phê duyệt từ TTD nếu thực hiện các bước 5b, 5c, 5d.

Soạn thông báo cấp tín dụng gửi cho khách hàng.

Nhận phản hồi từ khách hàng

Nếu khách hàng đồng ý với phê duyệt của HDBank: Chuyển hồ sơ cho

HTTD ở bước 7.

Nếu KH không đồng ý:

* Xem xét yêu cầu của khách hang để trình cấp phê duyệt duyệt các

điều kiện như yêu cầu hoặc có hướng xử lý khác nhằm thỏa mãn nhu

cầu của khách hàng

Y Kết thúc lưu hồ sơ và cập nhật trên hệ thống.

Bước 7: Thực hiện các thủ tục pháp lý trước giải ngân và giải ngân.

HTTD thực hiện thủ tục pháp lý trước giải ngân và giải ngân theo quy định

hiện hành về nghiệp vụ QL & HTTD của HDBank

Bước 8: Nhận bản gốc giấy chứng nhận TSĐB

Bước 9: Theo dõi thu nợ, quản lý sau giải ngân.

Kiểm soát sau của HTTD:

HTTD: Thực hiện kiểm soát sau và lưu hồ sơ theo quy định.

Kiểm soát sau của QHKH:

QHKH: Thực hiện kiểm soát sau khi cấp tín dụng theo quy định sản phẩm

KHDN và các văn bản hiện hành của HDBank.

SV: Phạm Thi Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 23 GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

QHKH: Chịu trách nhiệm về tần suất kiểm tra, chất lượng tín dụng và có báo cáo cho cấp KS kịp thời các trường hợp phát sinh rủi ro sau khi cấp tín dụng.

QHKH: Phối hợp với HTTD dé phục vu, đáp ứng các yêu cầu kịp thời của

khách hàng.

Nhận xét: Các chuyên viên quan hệ khách hang tại Phòng giao dich đã cố

gắng thu thập hé sơ và thẩm định một cách nhanh chóng nhất đề đáp ứng

nhu cầu vay vốn của khách hàng Tuy nhiên, quy trình thẩm định và cho vay

tại Phòng giao dịch Nam Đô gồm nhiều công đoạn Thủ tục thẩm định và

cho vay còn qua nhiều bước, chưa linh hoạt, thông thường sau khi làm hồ sơ

trình lên cấp có thẩm quyên phê duyệt phải mắt 2-3 ngày mới duyệt xong và

có thông báo cho vay hay không, dẫn đến chậm tiễn độ giải ngân cho khách

hàng.

1.2.3 Nội dung thẩm định dự án đầu tư vay vẫn của doanh nghiệp vừa và nhỏ

tại HDBank — Phong giao dịch Nam Đô1.2.3.1 Thẩm định hồ sơ vay vốn

Hồ sơ vay vốn cần đảm bảo tính đầy đủ và hợp lệ theo quy định của ngân

hang Các loại hô sơ cân thiệt gôm:

*,

“ Hồ sơ pháp ly

Đối với khách hàng là doanh nghiệp trong nước:

Hồ sơ pháp lý bao gồm:

Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh còn trong thời hạn hiệu lực: do Sở Kế

hoạch và Đầu tư nơi doanh nghiệp đóng trụ sở chính cấp

Điều lệ của doanh nghiệp: Điều lệ phải được cấp có thâm quyền quyết định

thành lập xác nhận.

Quyết định bé nhiệm Giám đốc (Tổng giám đóc).

Đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài:

Hồ sơ pháp lý bao gồm:

Hợp đồng liên danh

SV: Pham Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 24 GVHD: TS Tran Thị Mai Huong

- _ Điều lệ doanh nghiệp: được cơ quan Nha nước có thâm quyền cấp phép đầu

tư phê duyệt.

- _ Giấy phép dau tư

- Danh sách hội đồng quản trị và tổng giám đốc có xác nhận của Bộ hoặc Sở

Kế hoạch và Đầu tư nơi doanh nghiệp đóng trụ sở chính.

“+ Hồ sơ về việc sử dung von vay

- _ Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của HDBank.

- Dv án dau tư có liên quan đên việc sử dung von vay.

- Cac hợp đồng kinh tế chứng minh việc mua bán nguyên vật liệu, máy móc

thiết bị hợp đồng tiêu thụ sản phẩm hoặc các hợp đồng khác nhằm thực hiện dự

án đầu tư đó

s* Hồ sơ dự án

- Giấy chứng nhận dau tư, văn bản chấp thuận đầu tư của cơ quan có thấm quyền.

- _ Quyết định đầu tư của doanh nghiệp

- Bao cáo nghiên cứu tiền khả thi, khả thi của dự án

- _ Quyết định giao đất, hợp đồng thuê dat

- _ Giấy chứng nhận quyền sử dụng dat.

- _ Giấy phép xây dựng

- _ Giấy chứng nhận đăng ký đạt tiêu chuẩn môi trường, tiêu chuẩn phòng cháy

chữa chay,

“+ Hồ sơ bảo đảm tín dụng

- _ Nếu là khách hàng có đảm bảo tin dụng bằng tài sản thì cần có các giấy tờ

chứng minh tính hợp pháp của tài sản bảo đảm.

- Néu là khách hàng có đảm bảo tin dụng bằng bảo lãnh của ngân hang thì

phải cung cấp bản chính thư bảo lãnh

s* Tài liệu về tình hình kinh doanh và khả năng tài chính

- Bao cáo tài chính trong 2 năm gân nhât và các quý của năm xin vay, gôm:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo lưu chuyền tiền tệ và các Báo cáo

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 25 GVHD TS Tran Thị Mai Hương.

chỉ tiết về tình hình công nợ, hàng tồn kho

- _ Nếu doanh nghiệp mới thành lập thời gian hoạt động chưa đủ 2 năm thì gửibáo cáo từ ngày thành lập đến ngày xin vay

“+ Cac hô sơ tài liệu khác (nêu can)

Ngoài những tài liệu trên, các doanh nghiệp khi vay vốn dé thực hiện dự án

cũng cần bổ sung thêm một số tài liệu khác tùy theo quy mô dự án và yêu cầu của CBTD: Tài liệu về các dự án tương tự doanh nghiệp đã thực hiện trước đó, các giấy

tờ chứng minh quan hệ của doanh nghiệp với các tổ chức tín dụng, các nhà cung cấp

nguyên vật liệu đâu vào, tài liệu đảm bảo tiêu thụ đâu ra của dự án

Trên thực tế, các hồ sơ vay vốn gửi đến Phòng giao dịch như báo cáo nghiên cứu khả thi, giấy đề nghị vay vốn, bắt buộc phải là bản chính và được ký bởi

người đại diện hợp pháp của bên vay Các tài liệu khác nếu không thể cung cấp (như báo cáo tài chính, quyết định bổ nhiệm Giám đốc, ) thì sử dụng bản photo

nhưng phải công chứng hoặc ký đóng dấu của bên vay (nếu bên vay là pháp nhân)

hoặc có chữ ký của chính người vay (nếu bên vay là thể nhân).

> Ví dụ: Hồ sơ vay vốn của dự án “Mua 04 xe tải Huyndai” của Công ty Cổ

phần Thương mại và Vận tải Bảo Hoàng bao gồm:

Hồ sơ pháp lý: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0104070347 do Sở

Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 29/05/2010 Chứng minh

nhân dân của các cổ đông góp vốn: bà Nguyễn Tuyết Nhung, ông Hoàng

Văn Tuấn và ông Nguyễn Văn Triéu.

Hồ sơ về việc sử dụng vôn vay: Giây đê nghị vay von, mức vay 2.160 triệu

đông.

Hồ sơ đảm bảo tín dụng: số đỏ bất động sản tại địa chỉ số 7, ngách 115/2 phố

Núi Trúc, phường Kim Mã, quận Ba Đình, Hà Nội.

Tài liệu về tình hình kinh doanh và khả năng tài chính của công ty: Báo cáo

tài chính của công ty năm 2014, 2015 Tờ khai thuế quý 1,2,3,4 năm 2015 Thông tin CIC ngày 12/03/2016 của công ty Bảo Hoàng và các cô đông góp

vốn.

> Nhận xét ví dụ: Hồ sơ vay vốn của công ty Bảo Hoàng khá đầy đủ và hợp

lệ, cán bộ thẩm định có thể dựa vào đó đề thâm định dự án đầu tư.

SV: Phạm Thi Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 26 GVHD: TS Tran Thị Mai Hương

- Tw các nội dung thẩm định, CBTĐ đưa ra những nhận xét: Hồ sơ có hợp

pháp không, có phù hợp với quy định của HDBank hay không, nếu khách

hàng thiếu những hô sơ gì, thì yêu cau bồ sung thì mới tiếp tục công tác thẩm

định dé cho vay vốn

1.2.3.2 Tham định chủ dau tư

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại Phòng giao dịch chủ yếu hoạt độngtrong các lĩnh vực thương mại, dịch vụ, kinh doanh vận tải, bốc xếp hàng hóa

* Tham định năng lực pháp lý của DNVVN gồm những nội dung sau:

- Tên khách hàng, tên doanh nghiệp

- Dia chỉ trụ sở chính

- Số điện thoại

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh

- Chủ tịch Hội đồng quan trị, Giám đốc, Phó giám đốc

- Người đại diện theo pháp luật của công ty

- _ Vốn điều lệ của công ty

- Ngành nghề kinh doanh chính

- Một số giấy tờ có tính xác thực, liên quan khác

Nội dung thường được cán bộ thâm định tại HDBank — Phòng giao dịch Nam

Đô sử dụng phương pháp so sánh đối chiếu các chỉ tiêu: so sánh các tài liệu do các

khách hàng cung cấp và các văn bản quy định pháp luật liên quan như: Giấy chứngnhận đăng ký kinh doanh, chứng từ pháp lý của người đại diện Hoặc so sánh các

tài liệu do khách hàng cung cấp với thông tin trên trang web của Tổng cục thuế.Phương pháp này được sử dụng ở hầu hết tất cả dự án

> Vĩ dụ:

Công ty TNHH Trí Việt kinh doanh máy móc, thiết bị Công ty mang hồ sơ

đến Phòng giao dịch Nam Đô xin vay vốn đầu tư dự án “Mua 01 xe tải chở hàng”,

giấy tờ có giá trị về mặt pháp lý như: giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, hóa đơn

bán hàng, báo cáo tài chính năm gần nhất Từ những căn cứ này mà cán bộ tín

dụng đưa ra kết luận Công ty TNHH Trí Việt có đầy đủ tư cách pháp lý hay không.

SV: Pham Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 27 GVHD TS Tran Thị Mai Hương

Khi Công ty đã chứng minh được tư cách pháp lý của mình thông qua các căn cứ

trên thì cán bộ tín dụng thực hiện công tác thẩm định tiếp theo của mình

s* Tham định năng lực tổ chức, quản lý điều hành của doanh nghiệp vừa

và nhỏ

- Dé đánh giá kết quả kinh doanh của doanh nghiệp: lợi nhuận tăng (tuyệt đối

và tỷ suất); khả năng kiểm soát chỉ phí, gia tăng vốn tự có ra sao, nhằm đảm bảo

khả năng trả nợ của khách hàng khi dự án được đi vào hoạt động.

- Tham định năng lực tổ chức quản lý và điều hành của DNVVN bao gồm

những nội dung sau:

e Năng lực quản lý, tổ chức của chủ đầu tư

e Xem xét về tầm nhìn cho tương lai của chủ đầu tư, có chiến lược gì chodoanh nghiệp có phù hợp với môi trường kinh doanh hay không phù hợp với nguồn lực hiện tại không, chiến lược kinh doanh có phù hợp với văn hóa doanh nghiệp

không, chất lượng quản trị ra sao, trong thời gian qua đã có những thành tích gì trên

thị trường, khó khăn nào mà doanh nghiệp đã vượt qua hoặc giải quyết được.

Nội dung thường được cán bộ thẩm định sử dung theo phương pháp trình tự

- Vidu:

Tham định năng lực tổ chức và điều hành của Công ty TNHH Tri Việt như sau:

- _ Hội đồng quản trị (HĐQT): Gom 3 thành viên, thực hiện chức năng quản lý

hoạt động SXKD thông qua cơ chế ra quyết định, đôn đốc và giám sát việc

thực hiện các quyết định đó HĐQT không tham gia trực tiếp vào quá trình

quan lý của Công ty Ban Giám đốc (gồm một Giám đốc và một Phó giámđốc) Các phòng ban chức năng khác: gôm Phòng hành chính tổng hop,phòng kế toán, phòng tô chức lao động, phòng kinh doanh

- _ Chiến lược kinh doanh của công ty: tiếp tục đẩy mạnh đâu tư và kinh doanh

các loại máy móc và thiết bị trên địa bàn Hà Nội, mở rộng địa bàn ra các

tỉnh lân cận và trên cả nước.

Từ những thông tin trên, CBTĐ đánh giá, nhận xét về: khả năng quản tri điều

hành của Ban lãnh đạo doanh nghiệp, khả năng tô chức, quản lý của Công ty Dinhhướng phát triển hoạt động kinh doanh phù hợp hay không?

SV: Pham Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên dé thực tập tot nghiệp 28 GVHD: TS Tran Thị Mai Hương

Tham dinh tinh hinh san xuat kinh doanh cia DNVVN

- Vai trò: nhằm dam bảo khách hang là các DNVVN được phép kinh doanh

theo luật quy định được thể hiện trên giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, có trụ

sở kinh doanh hoặc DAĐT trên cùng địa bàn của Phòng giao dịch Cán bộ thẩm

định xem xét DNVVN vay vốn bắt đầu hoạt động kinh doanh từ khi nào và kết quả

Ta Sao.

- Nội dung: Tham định tình hình sản xuất kinh doanh của DNVVN bao gồm

các nội dung sau:

e Các lĩnh vực sản xuất kinh doanh của DNVVN

e Kết quả sản xuất kinh doanh của DNVVN: thông qua tổng doanh thu, tổng chỉ

phí, lợi nhuận trước thuế và lợi nhuận sau thuế

e Báo cáo tài chính 3 năm gần nhất gồm: Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quảhoạt động sản xuất kinh doanh

Nội dung được cán bộ thẩm định áp dụng phương pháp so sánh đối chiếucác chỉ tiêu.

- Vidu:

Công ty TNHH Trí Việt mang hô sơ tới HDBank — Phòng giao dich Nam Đô

gom có Báo cáo tài chính 3 năm gan nhất: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả

kinh doanh Từ đó CBTĐ kết luận được rằng: lĩnh vực kinh doanh của công ty đúngnhư trong giấy đăng ký kinh doanh, và báo cáo tài chính là chính xác, đã được kiểm

toán nhà nước kiểm tra

¢ Tham định năng lực tài chính của DNVVN

- ai rò: Thâm định nội dung này nhằm giúp Phòng giao dịch đưa ra kết luận

về số tiền có thể cho vay hoặc mức dư nợ tối đa (hạn mức tín dụng), tiến độ giải

ngân, thu nợ tiền vay sao cho phù hợp với khả năng thực tế và chu kỳ sản xuất kinh

doanh của DNVVN.

- N6i dung: Thâm định năng lực tài chính của DNVVN gồm những nội dung

sau:

e CBTD tài chính Doanh nghiệp vay vốn căn cứ vào Báo cáo tài chính gần

nhất, bao gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh, Thuyết

SV: Phạm Thi Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 29 GVHD: TS Tran Thị Mai Hương

minh báo cáo tài chính (bắt buộc), Báo cáo lưu chuyển tiền tệ và một số

nguồn thông tin khác như: số lượng lao động, bảng thanh toán lương/ nhân

công.

e Các nhóm chỉ tiêu tài chính cần thâm định bao gồm: Nhóm chỉ tiêu thanhkhoản; Nhóm chỉ tiêu hoạt động; Nhóm chỉ tiêu cân nợ và cơ cấu tài sản, nguồnvốn; Nhóm chỉ tiêu thu nhập: Nhóm chỉ tiêu về hiệu quả sử dụng lao động

- Vidu:

Qua bảng báo cáo tài chính 3 năm gân nhất của công ty TNHH Trí Việt,

CBTD có thé đánh giá được thông qua các chỉ tiêu như: chỉ tiêu hoạt động, chỉ tiêu

thanh khoản, chỉ tiêu cân nợ và cơ cấu tài sản nguồn vốn, các chỉ tiêu thu nhập Từnhững số liệu đáy, rút ra được nhận xét: Hoạt động kinh doanh của Công ty TNHHTrí Việt qua các năm đều có lãi, lợi nhuận tương đối cao, các khoản chỉ phí đượcquản lý hiệu quả.

- Ý kiến của sinh viên: Bảng báo cáo tài chính là một tài liệu quan trọng dé

đánh giá năng lực tài chính và kết quả kinh doanh của DNVVN, từ đó Phonggiao dịch có thê đưa ra được mức vay phù hợp

* Tham định mối quan hệ tin dụng của DNVVN

- Vai trò: Thông qua thâm định nội dung này đánh giá, phân loại và lựa chọn

chính xác các chính sách phù hợp nhất đối với DNVVN

- Nội dung: Thâm định mối quan hệ tín dụng của DNVVN bao gồm những nộidung sau:

e Cán bộ thâm định các quan hệ tiền gửi và quan hệ tin dụng đối với Phòng

giao dịch Nam Đô cũng như các tổ chức tín dụng khác

e Phong giao dịch sẽ xem xét lich sử quan hệ tín dụng của khách hàng tại: số

lần giao dịch, số vốn vay và tỷ lệ dư nợ, xem có khoản nợ xau hay không

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 30 GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

quan hệ tín dụng của công ty lành mạnh, Phòng giao dịch có thé cho công ty vay

A

von.

- _ Ý kiến của sinh viên:

Nợ xấu là vấn đề đang diễn ra và được quan tâm ở hau hết các NHTM hiệnnay Vì vậy, thẩm định quan hệ tín dụng của khách hàng với các tổ chức khác sẽđánh giá được: khách hàng vay vốn có trong sạch về vay nợ ở những ngân hàng

khác không, có nợ xấu không? Nếu số du cuối kỳ dương, quan hệ tin dụng củakhách hàng với các TCTD lành mạnh thì khách hàng được đánh giá cao dé vay vốn.Phòng giao dịch Nam Đô thực hiện khá tot trong viéc thẩm định nội dung này, do

đó trong 6 năm kế từ khi thành lập phòng không có nợ xấu

1.2.3.3 Thẩm định dự án dau tư

Tại Phòng giao dịch Nam Đô, cán bộ thâm định sẽ thâm định trên tất cả cácnội dung, tuy nhiên mức độ ưu tiên có sự khác nhau Việc TDDA sẽ tập trung, phântích đánh giá về khía cạnh hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của dự án Các khíacạnh khác như hiệu quả về mặt xã hội, hiệu quả kinh tế nói chung cũng sẽ được đề

cập tới tuỳ theo đặc điểm và yêu cầu của từng dự án Các nội dung chính khi TĐDA

cần tiến hành phân tích đánh giá gồm:

¢ Sự cần thiết phải đầu tư

Công tác thâm định sự cần thiết phải đầu tư được cán bộ thâm định tại Phòng

giao dịch Nam Đô thực hiện một cách nghiêm túc.

Thông thường việc đánh giá sự cần thiết phải đầu tư cũng cần phải tuỳ thuộcvào tính chất, mục tiêu đầu tư dự án Đối với các dự án đầu tư mới, căn cứ vàochiến lược/quy hoạch phát triển ngành, phát triển của địa phương, chiến lược đầu tưcủa Công ty và cân đối cung - cầu, năng lực, kinh nghiệm kinh doanh của Chủ đầu

tư, cơ hội/thời điểm đầu tư, sản phẩm của dự án để quyết định việc đầu tư Tuy

nhiên, đối với các dự án đầu tư mở rộng, nâng cao năng lực sản xuất, chuyền đổi

công nghệ ngoài những căn cứ trên cần dựa vào các thông tin, căn cứ về: tình

hình SXKD, khả năng hoạt động, tình hình vay và trả nợ vay với các tổ chức tin

dụng, tình hình tiêu thụ sản phẩm, hiệu quả hoạt động của dây chuyền hiện tại đểđánh giá.

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 31 GVHD TS Trần Thi Mai Hương

Ý kiến của sinh viên:Sự can thiết phải dau tư là yếu tô dau tiên quan trong trong khâu lập du án đâu tu, là xuất phát điểm để hoạch định các nội dung

khác, chính vì vậy, tại Phòng giao dịch Nam Đô công tác thẩm định sự can

thiết phải dau tư của dự án vay vốn phải được quan tâm thực hiên

s* Về thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án

Thị trường tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án đóng vai trò rất quan

trọng, quyết định việc thành bại của dự án Vì vậy, CBTD tại Phòng giao dịch Nam

Đô xem xét, đánh giá kỹ về phương diện này khi thâm định dự án Các nội dung

chính được xem xét, đánh giá gồm:

Đánh giá tông quan về nhu câu sản phâm của dự án

Dựa vào Quy hoạch phát triển ngành trên toàn quốc hoặc từng khu vực, địa

bàn và các số liệu, thông tin dự báo về tình hình sản xuất kinh doanh, nhu

cầu tiêu thụ sản phẩm thu thập được từ các kênh thông tin, chuyên viên quan

hệ khách hàng tiến hành phân tích, đánh giá những nội dung sau:

Phân tích quan hệ Cung - Cầu đối với sản phẩm dịch vụ đầu ra của dự án;

Định dạng sản phẩm của dự án;

Đặc tính nhu cầu đối với sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án Tình hình sản xuất, tiêu thụ các sản phẩm, dịch vụ thay thế đến thời điểm thâm định dự án.

Xác định tổng nhu cầu hiện tại và dự đoán nhu cầu tương lai đối với sản

phẩm, dịch vụ dau ra của dự án, ước tính mức tiêu thụ gia tăng hàng năm của

thị trường nội địa và khả năng xuất khẩu sản phẩm dự án trong đó lưu ý với

mức độ gia tăng trong quá khứ, khả năng sản phâm dự án bị thay thế bởi các

sản phâm khác có cùng công dụng.

Trên cơ sở phân tích quan hệ cung câu, tín hiệu của thị trường đôi với sản phâm dịch vụ đâu ra của dự án, đưa ra nhận xét vê thị trường tiêu thụ đôi với sảnphâm, dịch vụ đâu ra của dự án, nhận định về sự cần thiết và tính hợp lý của dự án

đầu tư

Vi du:

Đánh giá về cung câu cua Dự án xây dựng nhà xưởng cua Công ty Cô phan

TM 127 tại 301 Nguyễn Trãi — Thanh Xuân — Hà Nội như sau: Hiện nay thu nhậpSV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tot nghiệp 32 GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

của người dân ngày càng nâng cao nên nhu cau tiêu ding và thị hiếu về các loại bánh kẹo ngày càng phong phú Đặc biệt vào các dịp lễ Tết, nhu cẩu về các sản

phẩm này trở nên cấp thiết hơn Do đó dự án xây dựng nhà xưởng để mở rộng hoạtđộng sản xuất kinh doanh của Công ty là phù hợp với thực tiễn

- _ Ý kiến của sinh viên:

Việc đánh giá thị trường tiêu thụ sản phẩm, khả năng tiêu thụ sản phẩm củamột dự án là vô cùng quan trọng Nếu thị trường mở rỘng, đầu ra của dự án có tính

hiệu quả và cạnh tranh cao thì khả năng trả nợ của khách hàng càng lớn, là cơ sở

dé ngân hàng quyết định cho vay

+ Thị trường mục tiêu và kha năng cạnh tranh của sản phẩm dự án

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại Phòng giao dịch hoạt động chủ yếu ở

các lĩnh vực kinh doanh, dịch vụ, thương mại, vận tải, bốc xếp hàng hóa Do vậy,thị trường tập trung ở quy mô nhỏ, trong nước Hầu hết các doanh nghiệp vay vốntại Phòng giao địch đều có khả năng cạnh tranh cao trên thị trường về các sản phẩm,

dịch vụ kinh doanh Do đó, khả năng trả nợ cho Ngân hàng tương đối cao

Đề đánh giá về khả năng đạt được các mục tiêu thị trường, CBTD cần thẩm địnhkhả năng cạnh tranh của sản phâm dự án đôi với:

e Hình thức, mẫu mã, kết cấu, chất lượng sản phẩm của dự án so với các sản

phâm cùng loại trên thị trường thê nào, có ưu điêm gì không?

e Sản phẩm có phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng, xu hướng tiêu thụ hiệnnay hay không?

e Giá cả so với các sản phâm cùng loại trên thị trường như thế nào, có cạnh tranh

hơn không, có phù hợp với xu hướng thu nhập, khả năng tiêu thụ hay không?

- Vidu:

CBTD đánh giá được thị trường mục tiêu cua dự án xây dựng căn hộ chung

cư cao cấp của công ty Cổ phan Hải Đăng tại đường Lê Đức Thọ là thị trường căn

hộ chung cư cao cấp tại thành phố Hà Nội, với các sản phẩm là các căn hộ có kiếntrúc hiện đại và đồng bộ Dự án có vị trí đẹp, thuận lợi về giao thông, có các dịch

vụ kết hợp phục vụ đời sống, nên khả năng cạnh tranh của dự án đối với các dự ánkhác là rất tốt Về mặt bằng giá tương đối thấp so với các dự án lân cận nên khả

SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 53 GVHD: TS Tran Thị Mai Huong

năng cạnh tranh là cao Có thé nói sản phẩm của dự án sẽ là một sự lựa chọn tốt

cho khách hàng.

- - Đánh giá của sinh viên:

Khách hàng xác định được thị trường mục tiêu của dự án dé khai thác tiềm

năng, thế mạnh một cách tốt nhất, khả năng cạnh tranh của sản phẩm cao thì dự án

có khả thi, thu được lợi nhuận cao dẫn đến khả năng trả nợ nhanh

+ Phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối

Xem xét, đánh giá trên các mặt:

- San pham của dự án dự kiến được tiêu thu theo phương thức nào, có cần hệ

thống phân phối không?

- Mang lưới phân phối của sản phẩm dự án đã được xác lập hay chưa? Manglưới phân phối có phù hợp với đặc điểm của thị trường hay không? Cần lưu ý trong

trường hợp sản pham là hàng tiêu dùng, mạng lưới phân phối đóng vai trò khá quan

trọng trong việc tiêu thụ sản phâm nên cần được xem xét, đánh giá kỹ Chuyên viên

quan hệ khách hàng cũng phải ước tính chỉ phí thiết kế mạng lưới phân phối khi tiến

hành tính toán hiệu quả tài chính của dự án;

- Phương thức bán hàng thanh toán ngay hay trả chậm để dự kiến các khoản

phải thu khi tính toán nhu cầu vốn lưu động ở mục tính toán các chỉ tiêu hiệu quả tài

chính.

- _ Nếu việc tiêu thụ chỉ dya vào một số đơn vi/kénh phân phối thi cần có nhậnđịnh xem có thé xảy ra việc bị ép giá hay không ? Nếu đã có đơn đặt hàng thì cần

xem xét tính hợp lý, hợp pháp và mức độ tin cậy khi thực hiện.

- Phuong tiện, khoảng cách vận chuyên các sản phẩm từ nơi cung ứng đến nơi

tiêu thu, giá ca/chi phí vận chuyền

+ Đánh giá, dự kiến khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án

Trên cơ sở đánh giá thị trường tiêu thụ, công suất thiết kế và khả năng cạnh

tranh của sản phẩm dự án, Chuyên viên quan hệ khách hàng phải đưa ra được các

dự kiên về khả năng tiêu thụ sản phâm của dự án sau khi đi vào hoạt động theo các chỉ tiêu chính sau:

SV: Pham Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C