Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt

Trần Thị Mai HoaLỜI MỞ ĐẦU Sau 3 năm kể từ khi sự khó khăn của các doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh, sự đóng băng của thị trường bất động sản, các hoạt động xây dựng bị n

Trang 1

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA ĐẦU TƯ

Dé tai:

HOÀN THIEN CONG TAC THÂM ĐỊNH DỰ AN ĐẦU TU

VAY VON TAI NGAN HANG TMCP KY THUONG VIET

NAM - CHI NHANH LY THUONG KIET

Sinh viên thực hiện : Lưu Quốc Thiện

Mã sinh viên : 11123703

Lop : Kinh tế dau tư 54A

Giảng viên hướng dẫn : TS Trần Thị Mai Hoa

Hà Nội - 2016

Trang 2

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp a GVHD: TS Tran Thi Mai Hoa

LOI CAM DOAN

Chuyên đề tốt nghiệp “Hoàn thién công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Lý Thường Kiệt” là kết quả của quá trình

tìm tòi, nghiên cứu nghiêm túc của cá nhân tôi đưới sự hướng dẫn tận tình của giảng viên hướng dẫn — TS Trần Thi Mai Hoa cùng sự góp ý quý báu của các cán bộ Ngân hàng

TMCP Kỹ Thương Việt Nam — Chi nhánh Lý Thường Kiệt, hoàn toàn không sao chép từ

bất cứ luận văn hay chuyên đề nào.

Tôi xin cam đoan rằng đây là thành quả do chính bản thân mình viết ra Nếu xảy ra bat cứ van dé gì về nội dung chuyên dé, tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm.

Hà Nội, thang 5 năm 2016

Sinh viên

Lưu Quốc Thiện

Lưu Quốc Thiện — 11123703 Lớp: Kinh tế đầu tư 54A

Trang 3

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thị Mai Hoa

MỤC LỤC

LOI MỞ ĐẦU -G- -SzSt2EESEES32ESE SE E3 TT T11 T1 111131111713 1114 111.121 2eE 9

Chương I: Thực trạng công tác thâm định dự án đầu tư tại ngân hàng Techcombank chỉ

nhanh Ly Thuong Kiét oo ee 10

1.1 Tổng quát về ngân hàng Techcombank chi nhánh Lý thường Kiệt 10

1.1.1 Thông tin chung về chỉ nhánh . -£+++E+++E++++Ex+txxezrxerrxerrke 10

1.1.2 Linh vực hoạt động của chi nhánh: - 5 55+ +*++* + +veeeeeeeeerererees 10

1.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban trong chi nhánh 11

1.2 Thực trạng hoạt động của chi nhánh giai đoạn 2013-2015 - - - 13

1.2.1 Thực trạng huy động vốn của chi nhánh ¿5 s2 s2 s2 £+£££x£xz+zzzxee 13

1.2.1.1 Tinh hình huy động vốn của chi nhánh . 2- 2+++++xzzs+2 13 1.2.1.2 Co cấu huy động vốn 2 2£ ©++2Et2E++EE£EEeEEEEverxrrrerrrrrrrerre 15

12.2 Tinhhinh.cho vay của Chỉnháãl, :::ássssszsesssssrsarsszsszrrnvrrianrsssssssmsvsm 16

1.2.2.1 Tinh hình hoạt động cho Vay - «6 << 1 vn ng ng re 17

1.2.2.2 Cơ cấu cho VAY veeceeseesessesseessessessssssessessessecsessusssscscsucsucaueauecseescsseeseeseeseees 18 1.2.3 Hoạt động dau tư phát triển của Chi nhánh -. -s-+©++++c+>++ss+2 19

1.2.3.1 Đầu tư cơ sở vật chất kĩ thuật ccccccccverrrrrtrrrrriirrrrirrrre 19 1.2.3.2 Công tác đầu tư phát triển nguồn nhân lực - 5e: 20 1.2.3.3 Dau tư phát triển thương hiệu . ¿©5+©22+++++tx++zxezrverxeees 21

1.2.4 HH6atđÔngđuấñ.ÌÝÿfTÚÏ17G csusecsicsiigsecdiigsnEE626036038 22

1.2.4.1 Quy trình quản lý TỦI TO << xxx nh nh ngư cư 22 1.2.4.2 Nội dung quản lý rủi TO - - «+ + + vn vn ngư nườt 25

1.3 Thực trạng tinh trạng thâm định dự án dau tư tại Techcombank chi nhánh Ly

Thường Kiệt giai đoạn 201322015 w csssusnesssusssesesconsensansasssevsnssssesesencerensarerrecmnenesencennenes Dil

Trang 4

1.3.3.1 Tham định hồ sơ vay vốn -2-©++©+++++£r+eExtetrxerxesrxeerkrrrrree 34 1.3.3.2 Tham định khách hang vay vốn -+©+++++r+++rxerxxerrerrvree 35 EAM cL, | 43 1.3.3.4 Thâm định tài sản đảm ba0 o ceccececssessssessessesessesecsesscseseseeseseeseeseeeeseeees 49 1.3.4 Các phương pháp thâm định dự án AU ¡0 53

1.3.4.1 Phuong pháp thâm định theo trình tul c c.ccccsccssesssessessesseesecseesteeneeneenees 53 1.3.4.2 Phuong pháp so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu -+-++e¿ 55

1.3.4.3 Phuong pháp phân tích độ nhạy - 5 5+5 *S+* + sseereerrrrrerrrrree 56

1344 Phương pha dự ĐÁO sessseoseetrnnserdoirntorrroirnotortiSDEEDERGHEOASSSDS00G13410885984 59

1.3.4.5 Thương pháp triệt tÊUTÚIT0sse=enssinsasenriannennnilnssnarssrdoasgsaeaussassSissg 60

1.4 Minh hoạ về công tác thâm định dự án đầu tư bằng một dự án cụ thê : xây dựng

khu chung cu nhà ở và văn phòng Tân Thịnh - ¿<< ++*£+*£+E£seesxzeserreeses 61

1.4.1 Thông tin về khách hàng và dự án ¿-22©++++++2rx++rxrrrrrerrrrrrree 61

1.4.1.1 Thong tin về khách hàng 2-+++©++2E+++£2+e+rxxerrrerrrrerrree 61 1.4.1.2 Thông tin về dự án -¿-++©++©+Er+tExv+rxerrxerrxerrrrrrrrrrree 61 1.4.1.3 Đềnghị vay vốn của khách hàng 2 -2- 2 ©s£+e+t+++cxe+rxecrxee 62

1.4.2 Nội dung thâm định khách hàng 2-2 52©+©++++£xzx++xxerxezxerrree 62

1.4.2.1 Tham định tư cách và năng lực pháp lý của khách hàng 621.4.2.2 Tham định năng lực tổ chức quan lý và điều hành . - 63

1.4.2.3 Tham định uy tín của khách hàng 2- +2 z++++++zt++tzcee 66 1.4.2.4 Thâm định tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh s- +: 67

1.4.2.5 Tham định năng lực tài chính của khách hàng -2- 2 681.4.2.6 Tham định mối quan hệ với các tô chức tín dụng -2 s 731.4.3 Nội dung thẩm định dự án 2-2-©-+++©++2E+£EEtExetrxerrxrrrxrrrerrree 75

Trang 5

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp A GVHD: TS Tran Thi Mai Hoa

1.4.3.1 Tham định khía cạnh pháp ly và sự cần thiết phải dau tư của dự án 75

1.4.3.2 Tham định thị trường của du án ¿2+©+e+cc+++txxerrxerrreerree 77

1.4.3.3 Tham định vị trí thực hiện đự án 2-2-2 ©2+++z+ezrxerrecrrs 78 1.4.3.4 Tham định các yếu tố đầu vào của dự án ¿- cc+seceereerxererrered 81

1.4.3.5 Tham định khía cạnh tài chính của dự án 2-++5sz=++ 821.4.3.6 Tham định, đánh giá những rủi ro có thé gặp của dự án - 86

1.4.4 Tham định tài san dam bao của khách hang scecccesssesseesseesseessessseeseeseeesees 87

1.5 Đánh giá tình hình thâm định dự án của chi nhanh - 2 2 se *+*2z+£ 88

1.5.1 Những thành tựu dat ẨƯỢC - 5< 1x vn ng net 88

1.5.1.1 Két quả thẩm định dự án - 2-5 2522 22E££EEEExeEEeEErrkrrkererseee 88

1.5.1.2 Vé quy trình thâm định 2-s£+2+++££E+£+EEeEEEeEketrxerrxerrkrrre 92

1.5.1.3 Về nội dung thâm định 2-2 ©£©+£©z££xe£Exe+xxerrxerrxerrecree 931.5.1.4 Về phương pháp thâm định 2-22 S£+S£+EE£+Exe+Exerrxerrerres 931.5.1.5 Về cán bộ thâm định - 2-2 ++£+++++£EE++Exe+Exerrkerrxerrxrrkecree 941.5.2 Hạn chế và nguyên nhân: 2-22 £+E+EE£EEE£EE+EE£EEEEEEEeEErrerrkrrerree 94

1.5.2.1 Vé quy trình thâm định - 2-2 + E+Ek£+Ee+Ev+EEeEkerkerrxerxrrkersee 94

1.5.2.2 Về nội dung thẩm định -2©s+©+£+2++£+EE2+ExEtErxerrkerrrserres 95

1.5.2.3 Về phương pháp thâm định -2- 2 2£ ££+x£+£xexzrrxezrerrz 961.5.2.4 Về cán bộ thẩm định -2- 2-2 ©+++z£E+££EE£+E£EEEtEEerrkerrkerreerree 97

1.5.2.5 Về nguồn thông tin trong quá trình thâm định - ¿25s 98

1.5.2.6 Về công tác hỗ trợ thẩm định 2-2©+£+s2+x£+E++e+Exezrrxerrke 98Chương II : Một số giải pháp và kiến nghị giúp hoàn thiện công tác thâm định ở chỉ

Trang 6

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp : GVHD: TS Trần Thị Mai Hoa

2.1 Định hướng hoạt động của chi nhánh giai đoạn tới và yêu cầu đối với công tác

thar Gin EHdd33ẰIẮIẮẶIẮẶẮẶỶ.Ư 100

2.1.1 Dinh hướng hoạt động chung 0 ee eee eeeceseceececeeeeesscesseeeceecseceseeeseeeseeseeeuse 100

2.1.2 Dinh hướng công tác thâm định dự án 2 -2- 2 s+©<£szsecszc++ 100 2.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác thâm định tại chi nhánh - 101

2.2.1 Giải pháp hoàn thiện quy trình thâm định - 2-2222 sz+s 101

2.2.2 Giải pháp hoàn thiện nội dung thâm định 2 2-2++z5z£e 102

2.2.3 Giải pháp hoàn thiện phương pháp thẩm định . 2 2 s2 ©52©5<+‡ 106

2.2.4 Giải pháp nâng cao năng lực cán bộ thâm định 2- 2252 107

2.2.5 Giải pháp về nguồn thông tin cho quá trình thâm định -2 - 110

2.2.6 Giải pháp về hỗ trợ thâm định - 2-2 2 E£+E£EE£EE££EEeEEEeEvzrrrerred 1112.3 Một số kiến nghị, đề xuất hoàn thiện công tác thẩm định dy án đầu tư tại chi nhánh

"“=-.ˆ ` Tà

2.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước và các bộ ngành quan lý - s2 115 2.3.2 Kiến nghị, đề xuất với ngân hàng nhà nước - 2-2 2e zzszzee 114 2.3.3 Đề xuất với ngân hàng Techcombank Việt Nam -2- 2z 115

2.3.4 Đề xuất với khách hàng 2° +2£+x£EEEEEEEEEESEEEEEEEEEEEEEEEkrrrkrrrkrree 116

.430809/.00005 118DANH MỤC TAI LIEU THAM KHẢO 2-2£ 2 +££E££EE£2ES£+£Es22+zzcrez 123

Trang 7

TCB Lý Thường Kiệt Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Lý |

Thường Kiệt

CBTĐ Cán bộ thâm định

TSDB Tai san dam bao

TDH Trung dai han

Trang 8

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 7 GVHD: TS Trần Thị Mai Hoa

DANH MỤC BANG BIEU Bang 1: Cơ cấu nguồn vốn của Techcombank Lý Thường Kiệt - - 15

Bảng 2: Cơ cau huy động vốn theo kỳ hạn của Techcombank Lý Thường Kiệt giai đoạn

NGI ziiszcscccstxn5E5058652655115185155S8363855558158.665 1506665 849/0530S553I:E4BS/SE13SESBSSSSHSTSRSSKEBAGEESIBSSDESSS.SEES18010338058A 58 Bang 8: Ban lãnh dao công ty xây dựng và thương mai Tecco Ha Nội - 65

Bảng 9: Bảng các chỉ tiêu hoạt động của Tecco Ha Nội - - - 55555 x+x<sxssesese 71

Bang 10: Chi phí hoạt động hàng năm của GU ant ‹:::cocccccccnoisieoi5616666512624216555164212155ã555668 83

Bảng 11: Khấu hao tài sản - 2-22 2+2 +2CE2EEEEEtEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErrEkerrrrrrrrrrrrrree 83Bang 12: Giá bán của sản phẩm và các dich vụ liên quan 2-2-2 52s sz©se2 84

Bảng 13: Doanh thu ước tính của dự áắn 5 + «+ x +19 £vEsEEkreerkerkererree 84

Bang 14: Phương án trả nợ gốc và lãi vay của khách hang - 2c sz+s 85

Bang 15: Lượng dự án xin vay vốn trong giai đoạn 2013-2015 2-2 s22 89

Bảng 16: Tỉ lệ hiệu quả của các dự án Xin vay VON ¿ 2- 2 52©se+se+xezrxcrzscrseee 90Bang 17: Tỉ lệ dư ng của TCB Ly Thường Kiệt qua cae HấTN.esesssesssssennseszsasssesssssosea 90 Bảng 18: Tỉ lệ dư nợ quá hạn tại TCB Ly Thường Kiệt qua các năm - 91 Bang 19: Thu nhập và chi phi cua TCB Ly Thường Kiệt qua các năm -‹ 91

Luu Quéc Thién — 11123703 Lop: Kinh té dau tu 54A

Trang 9

DANH MỤC BIEU DO Biểu đồ 1: Tổng số Vốn huy động của Techcombank Lý Thường Kiệt 2013-2015 14 Biểu Đồ 2: Tổng giá trị cho vay vốn của Techcombank Lý thường Kiệtgiai đoạn 2013-

QUOTES x csamsceven 6t 62998100395 08201583/.g0981093093023001365100140020300038.01401010180g6g9.0es xceJSbrseo12G001 2235.23g/782,.277005.78102305032 /17A 17

Biểu đồ 3: Đầu tu cho công nghệ kĩ thuật của TCB Lý Thường Kiệt qua các năm 19 Biểu đồ 4: Diễn biến dư nợ của Tecco Hà Nội -2- 2 2 252 x2 +££+zzxezxezxerxee 74

DANH SÁCH SƠ ĐỎ

Sơ đồ 1: Cơ cấu tô chức ngân hàng Techcombank chi nhánh Lý Thường Kiệt 11

Sơ đồ 2: Quy trình quản lý rủi ro tại TCB Ly Thường Kiệt - + 23

Sơ đồ 3 Quy trình thẩm định và cho vay tại ngân hàng Techcombank- chỉ nhánh Ly

I0 g6 1 32

Sơ đồ 4: Cơ cau tô chức công ty Tecco Hà Nội - 2-2-2 ©5252+x££x2£xe2xezzxcrxersee 64

Trang 10

LỜI MỞ ĐẦU

Sau 3 năm kể từ khi sự khó khăn của các doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất

kinh doanh, sự đóng băng của thị trường bất động sản, các hoạt động xây dựng bị ngừng

trệ, sự khủng hoảng thị trường tài chính trong đó ngành Ngân hàng giữ vai trò chủ đạo thì

năm 2015 nền kinh tế đã tăng trưởng trở lại, hệ thống Ngân hàng TMCP với tư cách là kênh huy động và dẫn vốn cho hoạt động đầu tư sản xuất kinh đoanh đang thể hiện được vai trò quan trọng của mình đối với sự phát triển của nền kinh tế.

Ở Chi nhánh TCB Lý Thường Kiệt, công tác thâm định dự án đã đạt được nhiều thành tựu đáng kê, số lượng dự án xây dựng được thẩm định ngày càng tăng, chất lượng thâm định được nâng cao Tuy nhiên, bên cạnh đó còn tồn tại một số hạn chế như quy trình thẩm định còn rườm rà, cán bộ thâm định chuyên môn không cao gây nhiều khó

khăn cho công tác thâm định

Nhận thức được tầm quan trọng cũng như tính cấp thiết của công tác thâm định dự

án đầu tư hiện nay, em đã tìm tòi, nghiên cứu đồng thời với sự hướng dẫn tận tình của TS Trần Thị Mai Hoa.- giảng viên khoa Đầu Tư- trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân và sự

giúp đỡ của các anh chị cán bộ thâm định Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi

nhánh Lý Thường Kiệt, em quyết định chọn đề tài “Hoàn thiện công tác thâm định dự

án vay vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam — Chi nhánh Ly Thường Kiệt” cho chuyên đề thực tập của mình.

Chuyên đề bao gồm hai phần chính:

Chương I: Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hang Techcombank

Trang 11

Chương I: Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hang

Techcombank chỉ nhánh Lý Thường Kiệt

1.1 Tổng quát về ngân hàng Techcombank chỉ nhánh Lý thường Kiệt

1.1.1 Thông tin chung về chỉ nhánh

Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Techcombank, chi nhánh Ly ThườngKiệt được đặt trụ sở tại 49 Ngô Quyén,Hoan Kiếm,Hàng Bài,Hà Nội

Theo cấp phép của NHNN, Techcombank Lý Thường Kiệt là phòng giao dich

thuộc chỉ nhánh Hoàn Kiếm.

Theo cơ cấu tô chức mới của TCB, Techcombank Lý Thường Kiệt là chi nhánhhoạt động theo mô hình chi nhánh đa năng độc lập thuộc vùng 5 dưới sự quản lý của GD

vùng anh Tạ Minh Thái Dương.

Ban điều hành chi nhánh Lý Thường Kiệt bao gồm 4 người trong đó có 1 giámđốc chi nhánh, 03 giám đốc mang

Giám đốc chi nhánh: Chị Tran Thị Thanh Thủy

Giám đốc dịch vụ khách hàng: Chị Hà Bích Thủy

Giám đốc dịch vụ khách hàng ưu tiên Prioirity: Chị Lê Thị Khánh Vân

Giám đốc PFS: Anh Nguyễn Văn Giang

x

Ñ & NSN

Tổng số nhân sự hiện tại tại chi nhánh là 28 người, bao gồm nhân viên tư van bảo

hiểm của Công ty bảo hiểm Generali.

1.1.2 Lĩnh vực hoạt động của chi nhánh:

Techcombank Lý Thường Kiệt hoạt động trong lĩnh vực bán lẻ nhằm bắt kịp xu

thế phát triển của xã hội và có đầy đủ các chức năng của một ngân hàng hiện đại cho việcphục vụ tối đa nhu cầu khách hàng cá nhân như: tài khoản cá nhân, tiết kiệm, tín dụng,

ngân hàng điện tử, chuyên và nhận tiền quốc tế, bảo hiểm, cho vay vốn, huy động von, tài

trợ thương mại

Trang 12

GVHD: TS Trần Thị Mai Hoa Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Dịch vụ tài chính cá nhan:chi nhánh mang đến các dòng sản phẩm dich vụ tài chính ưu việt phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng cá nhân như : tài khoản cá nhân, tiết

kiệm tin dụng, ngân hàng điện tử, chuyên và nhận tiền quốc tế, bảo hiém,

Dịch vụ Khách hàng Doanh nghiệp : TCB Lý Thường Kiệt hỗ trợ, thúc đây các hoạt động sản xuất kinh doanh và các hoạt động thương mai của doanh nghiệp Đồng thời chỉ nhánh cũng quản lý tối ưu dòng tiền, đáp ứng tối đa nhu cầu mua bán ngoại tệ của các

doanh nghiệp.

1.1.3 Cơ cầu tô chức và chức năng các phòng ban trong chỉ nhánh

Cơ cấu tô chức chi nhánh Techcombank Ly Thường Kiệt

Cơ cau tô chức của ngân hàng Techcombank chi nhánh Lý thường Kiệt được thé hiện qua sơ đồ dưới, bao gồm người đứng đầu là Giám đốc chi nhánh, sau đó đến giám đốc các bộ phận: bộ phan chăm sóc khách hang, bộ phận PFS và giám đốc dịch vụ khách hàng ưu tiên Cuối cùng là nhân viên các phòng, bộ phận như: phòng dịch vụ khách hàng,

phòng đầu tư tài chính cá nhân và bộ phận dịch vụ khách hàng ưu tiên Tuy các phòng

ban tại chi nhánh có hoạt động va chỉ tiêu độc lập với nhau nhưng trong quá trình làm

việc, các phòng luôn cố gắng hỗ trợ, tương tác lẫn nhau để cùng nhau đưa chỉ nhánh phát

trien.

Sơ đồ 1: Cơ cấu tô chức ngân hang Techcombank chi nhánh Lý Thường Kiệt

Phòng dich vu ẨNNPhon dan: BE On

Khách hàng chính ca nhận.

Trang 13

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp | GVHD: TS Tran Thi Mai Hoa

Chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh

Phòng Dịch vụ Khách hàng: được coi là bộ mặt của chi nhánh, thực hiện đón tiếp Khách hàng hàng ngày tư vấn, giới thiệu và bán các sản phâm của ngân hàng, cập nhật những thông tin thay đổi về sản phẩm, quy trình, chất lượng phục vụ nhằm đảm bảo sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng là cao nhất.

e Greeter: là người có nhiệm vu đón tiếp khách hàng, hướng dẫn Khách hàng ghi

chứng từ giao dich, hỗ trợ tư vấn cho Khách hàng và điều phối Khách hàng vào quay giao dịch Tại TCB Ly Thường Kiệt, hiện vi trí này dang thiếu và đang đề đạt và bỗ sung vào thời gian sắp tới.

e - Teller (Giao dịch viên): là người trực tiếp tiếp xúc với Khách hàng, thực hiện hạch toán các giao dich tai quay: nộp — rút tiền mặt, gửi tiết kiệm, ủy nhiệm chi, rút cheque,

dich vu tài khoản, ngân hàng điện tử Tại TCB Ly Thường Kiệt, có 2 thủ quỹ chính, thực

hiện nhiệm vụ nhận quỹ đầu ngày, kiểm kê quỹ cuối ngày trước khi chuyển quỹ về chỉ

trả thẻ cho Khách hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử, thực hiện gửi thông tin Khách hàng

cho RBO khi khách hàng có nhu cầu sử dụng các dịch vụ bán lẻ khác

e Chuyên viên Tư van Bảo hiểm: thực hiện tư vấn các gói bảo hiểm thuộc sản phẩmBancassurance tại TCB với các khách hàng có nhu cầu

Bộ phận dịch vụ khách hàng wu tiên (Khách hang priority): có các chức năng va nhiệm vụ

e - Phục vụ tất cả các nhu cầu của khách VIP

Trang 14

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TT GVHD: TS Trần Thị Mai Hoa

e _ Giữ nguồn, phát triển nguồn và tập trung vào các hoạt động huy động vốn, giao địch

qua tài khoản cùng các sản phẩm thẻ và sản phẩm đầu tư khác.

e RM Priority: chuyên viên chăm sóc và phục vụ các Khách hàng ưu tiên của Ngân hàng.

e Kiểm tra thông tin mà khách hàng cung cấp tránh tình trạng khách hàng cung cấp

thông tin không chính xác, đánh giá sai nhu cầu của khách hàng.

e Tu vấn các thủ tục, hồ sơ cần thiết cho các khách hàng theo quy định của ngân hàng

khi khách hàng có nhu cầu: Hồ sơ cần những gì? Thủ tục làm những gì? Đảm bảo những

tư vấn là chính xác, tránh tình trạng yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ nhiều lần gây phiền nhiễu khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ và gây ấn tượng không tốt tới

khách hàng.

e _ Hướng dan khách hàng làm các giao dịch sau khi đã được phê duyệt giải ngân

1.2 Thực trạng hoạt động của chỉ nhánh giai đoạn 2013-2015

1.2.1 Thực trạng huy động vốn của chỉ nhánh

1.2.1.1 Tình hình huy động vốn của chỉ nhánh

Huy động vốn là một hoạt động cơ bản của mỗi ngân hàng Ngân hàng muốn hoạt động được hiệu quả thì cần một nguồn vốn lớn để có thê thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình Do đó hoạt động huy động vốn luôn được coi là hoạt động tiên quyết

cho sự hoạt động của ngân hang và Techcombank chi nhánh Lý Thường Kiệt cũng không

phải là ngoại lệ Hoạt động huy động vốn luôn được đặt lên hàng đầu và là mục tiêu quan trọng nhất của chỉ nhánh.

Lưu Quốc Thiện — 11123703 Lớp: Kinh tế đầu tư 54A.

Trang 15

Nhận thấy tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn cho các hoạt động khác của

chỉ nhánh Techcombank Lý Thường Kiệt đã có các kênh huy động vốn như:

- _ Huy động tiền gửi của khách hàng từ các nguồn tiền nhàn rỗi trong các hộ gia đình và

các doanh nghiệp

- Phat hành các giấy tờ có giá

Trong 3 năm từ 2013 đến 2015, nguồn vốn huy động biến động không đều Năm

2014, nguồn vốn huy động tăng gần 100 ty, tương ứng với mức tăng 8.55% so với nguồn

vốn được huy động trong năm 2013 Tuy nhiên việc tăng mạnh này không được duy trì trong năm 2015 khi nguồn vốn huy động được trong năm 2015 giảm tới 33% tương ứng với mức giảm hơn 400 tỉ đồng so với 2014.

Trong giai đoạn này, kết quả huy động vốn được thê hiện qua đồ thị:

Biểu đồ 1: Tổng số Vốn huy động của Techcombank Lý Thường Kiệt 2013-2015

Nguồn: báo cáo tài chính chỉ nhánh năm 2013,2014,2015

Trang 16

Sở di năm 2015 có sự sụt giảm đáng ké về lượng vốn huy động là do trong năm 2015,

chỉ nhánh tập trung vào sản phẩm chính của mình là hoạt động bán lẻ và lượng vốn thu

hút từ các năm trước còn khá lớn, vì thế hoạt động huy động vốn đặc biệt là huy động từ

các hộ gia đình giảm khá lớn với mức giảm hơn 400 tỉ ứng với 35% mức giảm.

1.2.1.2 Cơ cấu huy động vốn

Là một chỉ nhánh tập trung vào lĩnh vực bán lẻ, do đó phần lớn nguồn vốn huy động được

của chỉ nhánh đến từ việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong các hộ gia đình Điều này

được minh chứng bằng việc nguồn vốn huy động trong các hộ gia đình luôn chiếm 1 tỉ lệ

rất cao, trên 95% tổng nguồn vốn huy động được Tỉ lệ này thé hiện rằng chi nhánh đang

làm rat tốt trong vai trò là một ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp

Ngoài ra, năm 2013 lần đầu tiên chi nhánh thực hiện phương thức huy động vốn thông

qua quá trình phát hành các giấy tờ có giá nhằm thu hút nguồn vốn đã đánh dấu bước tiến

mới trong phương thức huy động vốn ở chi nhánh, mặc du tỉ lệ huy động chưa cao nhưng

phương thức này thê hiện được uy tín của chi nhánh đang tăng lên rõ rệt khi mà giá trị

huy động của phương thức này càng tăng cao

Bảng 1: Cơ cau nguồn vốn của Techcombank Lý Thường Kiệt

Don vi: triệu VND

Phương thức huy Nam 2013 Nam 2014 Nam 2015

dong Gia tri Ti trong Gia tri Ti trong Gia tri Ti trong

Luu Quéc Thién — 11123703

Nguồn: báo cáo tài chính chi nhánh năm 2013,2014,2015

Lớp: Kinh tế đầu tư 54A

Trang 17

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp : GVHD: TS Tran Thi Mai Hoa

Với co cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn thi qua bang dưới chúng ta có một số

nhận xét về xu hướng của các năm qua

Xu hướng vốn không kỳ hạn từ năm 2013-2015 giảm dần qua 3 năm từ 27.4% năm

2013 xuống 5.78% năm 2014 Xu hướng vốn ngắn hạn (dưới 1 năm) không có sự thay đôi

đáng kế qua các năm khi chi tăng nhẹ với 30% năm 2013 và tăng nhẹ lên 32% năm 2015

Tuy nhiên, xu hướng vốn dai hạn (trên 1 năm) có sự tăng trưởng rõ rệt, từ 42.6 % vào

năm 2013 lên 59.6% năm 2015 Đây là một nguồn vốn đảm bảo vững chắc, cần thiết để ngân hàng sử dụng vào nhiệm vụ đầu tư phát triên, đầu tư vào các dự án phục vụ dân sinh,

dự án đổi mới thiết bị công nghệ xây dựng nhà máy Điều đó cũng chứng tỏ rằng dân

cư đã không ngần ngại khi gửi tiền vào Chi nhánh và đặc biệt gửi tiền theo kỳ hạn dài (có

rủi ro cao), đây là một tín hiệu đáng mừng cho nỗ lực Marketing cũng như Quan hệ khách

356,812,891,532 406,706,169,366 | 31.3% | 274,785,189,056| 32.0% 506,674,305,976 | 42.6% | 747.143.921.360 | 57.5% |511.787.414.617| 59.6%

Trang 18

1.2.2.1 Tình hình hoạt động cho vay

Cùng với Huy động vốn, Cho vay vốn là một hoạt động cơ bản của Ngân hàng

thương mại Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính có nhiệm vụ thu hút vốn nhàn rỗi và luân chuyên cho những nơi thiếu vốn Hoạt động cho vay vốn là một hoạt

động quan trọng của Ngân hàng thương mại dé tao ra lợi nhuận và đáp ứng cho chi phí

hoạt động của ngân hàng Chính vì vậy, hoạt động cho vay vốn có vai trò vô cùng quan

trọng trong hoạt động của ngân hàng.

Tổng giá trị cho vay tính tới năm 2014 là 352 tỷ đồng tăng 86 % so với năm 2013 tương đương với 162 tỷ đồng Sang năm 2015, tổng giá trị cho vay tăng nhẹ với chỉ 2% so với năm 2014 ứng với 10 tỷ đồng Xét trong cả giai đoạn 2013-2015, tổng giá trị cho vay tăng mạnh với mức tăng 173 tỷ VND tương ứng với 91.5% Đây là một mức tăng rất lớn

thê hiện khả năng hoạt động của chỉ nhánh đang ngày càng hiệu quả

Biểu Đồ 2: Tổng giá tri cho vay vốn của Techcombank Lý thường Kiệtgiai đoạn

Trang 19

1.2.2.2 Cơ cau cho vay

Cơ cấu cho vay theo đối tượng, trong các năm từ 2013-2014 tỉ trọng cho vay đối với

Doanh nghiệp là tương đối thấp và tỉ trọng cho vay ở hộ gia đình chiếm tỉ lệ khá lớn Đặc biệt trong năm 2015, chỉ nhánh đã bỏ hạng mục cho vay đối với các doanh nghiệp mà chỉ

tập trung cho vay với các hộ gia đình.

Ti trọng cho vay cá thể luôn chiếm tỉ lệ cao và tăng mạnh trong giai đoạn 2013-2015,

từ 56.4% năm 2013 lên 74.3% năm 2014 và 100% trong năm 2015 Tỉ trọng tăng nhưng

đồng thời tổng giá trị cho vay cũng tăng lên, điều đó thé hiện chỉ nhánh đã có những

phương án hiệu quả nhằm khuyến khích khách hang vay vốn tại chỉ nhánh

Bang 3: Cơ cau cho vay von theo đối tượng tại Techcombank Lý Thường Kiệt giai

đoạn 2012-2014

Đơn vị: tỷ đồng

2013 2014 2015 Chỉ tiêu

Trang 20

Giá trị | Tỷ trọng

148932 | 789% | 279.488 | 79.4% | 289962 | 81.1%

Nguồn: Báo cáo tài chính chi nhánh năm 2013,2014,2015

Trong khi đó, cơ cấu cho vay theo thời hạn lại biến đôi theo hướng tăng nhẹ nguồn vốn vay đài hạn, và nguồn vốn vay đài hạn luôn chiếm tỉ trọng lớn đo phần lớn là nguồn vốn vay cho các hộ gia đình mua nhà ở, mua phương tiện và đầu tư mua bán sản xuất, do

đó nhu cầu cho các nguồn vốn cho thời gian trả nợ dài

1.2.3 Hoạt động đầu tư phát triển của Chi nhánh

1.2.3.1 Đầu tư cơ sở vật chất kĩ thuật

Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào các quy trình ngân hàng là một yếu tố rất quantrọng, ảnh hưởng đến sự thành công của một ngân hàng trong giai đoạn ngày nay Đặc biệt trong

nghiệp vụ thâm định tài chính dự án, mà ở đó việc tính toán rất khó khăn và phức tap, trong khi

việc tính toán thủ công tốn nhiều thời gian công sức và nhiều khi không đem lại kết quả nhưmong muốn nhưng với việc sử dụng các phần mềm chuyên dụng khắc phục được những khókhăn trên Dé có thể nhanh chóng hiện dai hoá hệ thống thông tin, ngân hàng nên ưu tiên đầu tưcông nghệ thông tin nhằm tự động hoá trong hệ thống thanh toán kế toán tại ngân hàng

Biểu đồ 3: Đầu tư cho công nghệ kĩ thuật của TCB Lý Thường Kiệt qua các năm

Trang 21

Đầu tư cho công nghệ kĩ thuật

comm 6 tiền đầu tu |

Nguồn: Báo cáo tài chính chi nhánh năm 2013.2014.2015

Trong thời gian qua Techcombank Lý Thường Kiệt đã đầu tư nhiều công nghệ mới khá hiện đại phục vụ cho các công tác thường nhật Hiện nay Ban giám đốc đã có những

kế hoạch dé trong thời gian tới ngân hàng đầu tư hơn nữa các công nghệ mới hiện đại hơn

dé có thể thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các dich vụ của ngân hàng đặc biệt là dich vụ thanh toán và chuyên tiền Qua đó có thé thu hút được nhiều tiền gửi thanh toán của các tô chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí của mình trong nền kinh tế.

1.2.3.2 Công tác đầu tư phát triển nguồn nhân lực

Nhân lực là nhân tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại trong cạnh tranh hiện

nay, không chỉ trong ngành Ngân hàng mà còn của tất cả các ngành khác Nắm bắt được

yếu tố này cùng với sự chỉ dao của Ngân hàng TW, Ngân hàng Techcombank Việt Nam -:thì TCB Lý Thường Kiệt đã từng bước thực hiện công tác đào tạo cán bộ Ngoài lớp đàotạo cán bộ khi trúng tuyển vào Ngân hàng do Ngân hàng TW thực hiện thì hàng năm ngân

Trang 22

hàng còn tô chức các khóa đào tạo ngắn hạn dé bồi đưỡng chuyên môn, nghiệp vụ Đó là

sự cần thiết để mỗi cán bộ trong ngân hàng có thê thực hiện tốt vị trí công tác của mình.

Bảng 5 : số lượng khoá học nghiệp vụ cho cán bộ của TCB Lý Thường Kiệt

Nguôn: Báo cáo tài chính chi nhánh năm 2013,2014,2015

Qua bảng trên chúng ta có thê thấy lượng khoá học nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độcủa cán bộ chỉ nhánh ngày càng được chú trọng và tổ chức thường xuyên hơn so với thờigian trước.

Người lao động làm việc tai TCB Ly Thường Kiệt cũng giống các chi nhánh kháctrong hệ thống Techcombank được hưởng các chế độ lương, thưởng và đãi ngộ sau:

- Được hưởng lương, thưởng theo vi trí công việc và mức độ hoàn thành nhiệm vụ được

giao.

- Được thực hiện đầy đủ chế độ bảo hiểm theo quy định của Nhà nước Việt Nam, đảmbảo quyền lợi của người lao động khi nghỉ hưu ốm dau, thai sản

- Được hưởng các chế độ đãi ngộ khác

- Được hướng các chế độ phúc lợi: Tham quan, nghỉ mát, trợ cấp công đoàn khi gia đình

hoặc bản thân ốm đau

1.2.3.3 Đầu tư phát triển thương hiệu

Thương hiệu Techcombank ngày càng trở nên gần gũi và quen thuộc trong những

thời gian gần đây Đối với một ngân hàng thương mai mà nói, việc phát triển thương hiệu

là một công việc rất quan trọng nhằm nâng cao vị thế và uy tín của mình lên 1 tầm cao

mới Thương hiệu không chỉ là logo, quảng cáo Thương hiệu là những giá trị được khách

hàng cảm nhận và ghi nhận Thương hiệu nằm trong trái tim, trí óc của khách hàng và

trường tồn nếu ngân hàng dày công xây dựng

Dé có thé phat trién thương hiệu của minh, Techcombank đã có hàng loạt các hoạt

động tài trợ cho các chương trình từ thiện, nhân đạo,quảng cáo như:

Trang 23

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TT GVHD: TS Trần Thị Mai Hoa

- Hỗ trợ các em nhỏ mắc bệnh ung thư

- Tổ chức các chương trình hiến máu nhân dao

- Dành các suất học bổng cho các trẻ em nghèo có thể đến trường

- Tài trợ cho các cuộc thi, các giải đấu

Bang 6: chi phí đầu tư phát triển thương hiệu của TCB qua các năm

Don vi: triệu VND

Nam | 2013 | 2014 | 2015 |Chi phi | 800 | 1200 | 1350 |

Nguôn: Bao cáo tài chính chi nhánh năm 2013,2014,2015

Chi phí phát triển thương hiệu của chỉ nhánh qua các năm đều tăng mạnh, qua đó

giúp hình ảnh của chỉ nhánh được nâng lên một cách rõ rệt trong mắt khách hàng

Ngoài ra, để nâng cao thương hiệu, TCB Lý Thường Kiệt còn đưa ra những Dịch

vụ hoàn hảo, Dịch vụ trọn gói, Dịch vụ thân thiện Tất cả là nhằm lọt vào danh sách các

ngân hàng có dịch vụ tốt nhất; từng bước nâng cao giá trị sản phẩm của mình

1.2.4 Hoạt động quản lý rủi ro

1.2.4.1 Quy trình quản lý rủi ro

Hiện tại theo quy định củaTechcombank, các hoạt động liên quan tới tài trợ đầu tư dự

án đều phải qua bộ phận Quản lý rủi ro và tuân theo quy trình như sau:

Trang 24

GVHD: TS Trần Thị Mai Hoa

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Sơ đồ 2: Quy trình quản lý rủi ro tại TCB Lý Thường Kiệt

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ tin dụng của dự án gồm giấy đề nghị tin dung, hồ sơ pháp ly củakhách hàng: hồ sơ về tình hình tài chính của khách hàng: hồ sơ về dự án, phương án tín

dụng: hồ sơ đảm bảo tiền vay/nghĩa vụ bảo lãnh được bộ phận quan hệ khách hàng tiếp

nhận và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ Bộ phận quan hệ khách hàng cũng có

trách nhiệm chăm sóc, giải thích quy chế, điều kiện tín dụng và yêu cầu khách hàng hoàn

thiện hồ sơ vay vốn.

Bước 2: Sau khi tiếp nhận hồ sơ cán bộ quan hệ khách hàng thực hiện phân tích đánh giá

và lập báo cáo đề xuất tín dụng gồm những nội dung về đánh giá chung về khách hang, vềtình hình tài chính của khách hàng, chấm điểm tín dụng khách hàng, phân tích đánh giá về

dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng, đánh giá về tài sản đảm bảo, đánh giá toàn

Trang 25

diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa rủi ro bao gồm rủi ro khách quan, rủi ro xuất phát

từ chủ quan của khách hang, rủi ro xuất phát từ Techcombank, các biện pháp phòng ngừa

rủi ro của khách hàng và ngân hàng Bộ phận quan hệ khách hàng tiến hành thâm định dự

an, khi thấy dự án có hiệu quả và thiết yếu tạo lợi thế cạnh tranh, và phát triển cho đoanh

nghiệp đồng thời doanh nghiệp có khả năng trả nợ thì bộ phận quan hệ khách hàng lậpbáo cáo đề xuất tín dụng với sự kiểm soát của trưởng bộ phận quan hệ khách hang, sau đó

trình Phó giám đốc quan hệ khách hàng phê duyệt Sau khi báo cáo đề xuất tín dụng được phê duyệt, cán bộ quan hệ khách hàng chuyển toàn bộ hồ so tin dụng cho phòng Quản lý

rủi ro đề tiến hành thâm định rủi ro

Bước 3: Bộ quản lý rủi ro sau khi tiếp nhận hồ sơ tín dụng và đề xuất tín dụng từ bộ phậnquan hệ khách hàng tiến hành thẩm định rủi ro và lập báo cáo thâm định rủi ro Trong đó

một nội dung quan trọng là thâm định lại tài chính dự án và đưa ra các cảnh báo rủi ro khi

Nếu dự án có giá tri vay vốn vượt mức thâm quyền phán quyết tín đụng của Phó giám đốc quản lý rủi ro và thuộc mức phán quyết của Giám đốc chi nhánh, thì dự án được cấp

tín dụng khi có sự phê duyệt của Giám đốc chi nhánh trên báo cáo thẩm định rủi ro củaphòng quản lý rủi ro.

Nếu dự án có mức đề nghị vay vốn vượt thâm quyền của Giám đốc chi nhánh nhưng

nằm trong mức thâm quyền phán quyết tín dụng của chi nhánh, thì Phòng quản lý rủi ro là đầu mối tập hợp hồ sơ và trình lên Hội đồng tín dụng chỉ nhánh Hội đồng tín dụng chỉ nhánh tiến hành họp và dự án được cấp tín dụng khi có sự đồng ý cấp tín dụng trên biên

bản họp Hội đồng tín dụng chỉ nhánh

Trang 26

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - GVHD: TS Trần Thị Mai Hoa

Nếu mức đề nghị vay vốn vượt thâm quyền phán quyết tín dụng của chi nhánh thì Nếu Giám đốc chi nhánh đồng ý, trình lên Ban quản lý tín dụng của Hội sở chính của

ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Tại đây Ban Quản lý tín dụng sẽ tiến hành thâm

định lại dự án và tùy theo mức thẩm quyền phán quyết tín dụng mà trình Giám đốc/Phó Giám đốc Ban, Phó Tổng Giám đốc, Tổng Giám đốc hay Hội đồng tín dụng Trung Ương,

Ủy ban QLRR, Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam phê duyệt

Bước 5: Sau khi dự án được phê duyệt cấp tín dụng, hồ sơ tín dụng được chuyển cho

phòng Quản trị tín dụng thực hiện giải ngân và lưu trữ hồ sơ

1.2.4.2 Nội dung quản lý rủi ro

1.2.4.2.1 Nhận dạng rủi ro:

- Nhu cầu vay vốn tang cao và tăng nhanh so với doanh thu, vòng quay vốn chậm

- Doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục dich ban đầu

- Có sự thay đổi co cau quan tri, ban lãnh đạo doanh nghiệp

- Sản phẩm tiêu thụ chậm, hàng tồn kho ngày càng tăng.

- Các khoản phải thu lớn, xuất hiện những khoản thu khó đòi.

- Báo cáo tài chính không rõ ràng, thiếu minh bach, có nhiều báo cáo tài chính khác

nhau

- Có những thông tin xấu ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh của doanh

nghiệp

- Thuong xuyên gia han hoặc diéu chinh ky han ng

F Ban lãnh đạo doanh nghiệp lảng tránh hoặc trì hoãn trong việc thực hiện các yêucầu của Ngân hàng

1.2.4.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng:

- Theo mô hình các chỉ tiêu rủi ro chính (Key risk indicators):KRI là bộ Chỉ số các

rủi ro chủ yếu, dùng dé đo lường (có thé là lượng hóa bằng số nhưng nó chỉ là các chỉ tiêu

định tính ) các rủi ro hoạt động của một tổ chức Khác với KPI là Chỉ số đo lường hiệuquả ( hay hiệu năng) là để đo một cái gì đó xác định đó làm một cái gì đó tốt như thế nào

Lưu Quốc Thiện - 11123703 Lớp: Kinh tế đầu tư 54A

Trang 27

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp : 2 GVHD: TS Tran Thi Mai Hoa

KRI đưa ra nhưng cảnh báo sớm dé xác định tiềm năng xảy ra các sự kiện có tác động xấu

đến hoạt động hoặc dự án trong tương lai

- Theo mô hình tinh toán ton thất dự kiến (Expected Loss/VAR): VaR(Tau.P) có thé

được hình dung như một giá trị ton thất sao cho: một thất thoát lớn hơn VaR(Tau,P) trong

một khoảng thời gian Tau cho trước chỉ xảy ra với xác suất 1- P Ưu thế lớn nhất của VaR

(Value-at-Risk) chính là giải quyết hạn chế sau cùng của volatility, bản chất của VaR

chính là dé tính đến những tổn thất cực hạn (probability of extreme losses)

Tuy nhiên nó cũng có mặt hạn chế Cách tính của VaR không tính đến chuyện thất

thoát có thé tích lũy trong từng khoảng thời gian, dẫn đến tổng thất thoát thực tế có thể

vượt qua giá trị của VaR Tương tự như vậy, cách tính này cũng bỏ qua việc tính đến thất

thoát lớn nhất “trong” khoảng thời gian Tau Nói cách khác, chỉ có giá tại thời điểm đầu

và cuối của khoảng thời gian được tính đến, và không phải là giá lúc nhỏ nhất trong

khoảng này Tuy VaR liên quan nhiều hơn độ không ôn định trong việc đo rủi ro, VaRcho phép biết giá trị lớn nhất của tốn that có thể gặp phải với một xác suất cho trước,nhưng không cho biết nếu thất thoát này xảy ra thì giá trị trung bình của tổn thất này làbao nhiêu.

1.2.4.2.3 Plhuơng pháp quản lý rủi ro:

- _ Nâng cao chất lượng tin dung:

Phương pháp này được thực hiện chủ yếu thông qua việc phân tích thâm định ký

lưỡng các thông tin tài chính và các thông tin phi tài chính của người nhận nợ và áp dụng

thủ tục cấp tín dụng chặt chế trước khi đầu tư nhằm phân loại khoản vay và các đối tác

vay vốn đựa vào mức độ rủi ro tín dụng của nó dé quản lý

- _ Trích lập dự phòng rủi ro:

Ngân hàng trích lập ra một khoản dự phòng nhằm bù đắp cho những rủi ro có thể xảy

ra căn cứ vào mức độ rủi ro của tài sản có.

Trang 28

- _ Bảo hiểm rủi ro tin dung:

Ngân hàng yêu cầu người nhận nợ phải có một khoản chi phí phụ thêm cho việc mua

bảo hiểm nhằm bảo dam cho doanh nghiệp trong trường hợp phá san

Chất lượng tín dụng càng cao thì tỷ lệ bảo hiểm rủi ro tín dụng càng thấp, khi rủi ro tín

dụng của một doanh nghiệp tăng lên, ngân hàng yêu cau ty lệ bảo hiểm tin dụng cao hơn

- Phan tán rủi ro:

Ngân hàng cho nhiều doanh nghiệp vay vốn thay vì cho một doanh nghiệp vay vớimột khối lượng vốn lớn Cho vay trên nhiều lĩnh vực, đa dang hóa danh mục đầu tư

1.3 Thực trạng tinh trạng thẩm định dự án đầu tư tại Techcombank chỉ nhánh Ly

Thường Kiệt giai đoạn 2013-2015

Tham định dự án đầu tư là việc tổ chức xem xét một cách khách quan, có khoa học vàtoàn điện các nội dung cơ bản của dự án nhằm khang định tính hợp pháp, hiệu qua và khả

thi của một dự án, từ đó ra quyết định đầu tư cho phép đầu tư và tài trợ vốn cho dự án.Đây là một quá trình kiểm tra, đánh giá các nội dung của dự án một cách độc lập táchbiệt với quá trình soạn thảo dự án.

Tại sao chúng ta phải thâm định dự án đầu tư? Dự án dù được chuẩn bị, phân tích kỹlưỡng đến đâu vẫn thê hiện tính chủ quan của nhà phân tích và lập dự án, những khiếm

khuyết, lệch lạc tồn tại trong quá trình dự án là đương nhiên Dé khẳng định được một

cách chắc chắn hơn mức độ hợp lý và hiệu quả, tính khả thi của dự án cũng như quyếtđịnh đầu tư thực hiện dự án, cần phải xem xét, kiểm tra lại một cách độc lập với quá trìnhchuẩn bị, soạn thảo dự án, hay nói cách khác, cần thâm định dự án

Tham định dự án dau tư tại các ngân hang thương mai thực chất là việc các ngân hàng

tiến hành kiểm tra, phân tích, đánh giá tính hợp pháp, khả thi và hiệu quả của dự án để

làm cơ sở cho ngân hàng ra quyết định cho vay

1.3.1 Căn cứ thâm định dự án đầu tư

Trang 29

Đề có một kết quả thâm định chính xác nhằm đưa ra những quyết định đúng đắn,TCB cần thâm định dựa trên những căn cứ sau:

e Căn cứ thứ nhất: Dựa trên hồ sơ vay von

Hồ sơ tín dụng của khách hàng là những thông tin thô được khách hàng cung cấp Theo

quy định của TCB, hồ sơ tín dụng phải bao gồm:

- Dénghj cắp tín dụng của khách hàng

- _ Danh mục hé sơ pháp lý của khách hang:

Giấy đăng kí kinh doanh, điều lệ doanh nghiệp,

Quyết định bé nhiệm các chức danh quan trọng,

Mẫu dấu, mẫu chữ ký của Ban lãnh đạo doanh nghiệp

Giấy phép khai thác tài nguyên, giấy phép xuất, nhập khẩu

- _ Danh mục hồ sơ tài chính của khách hàng: Bao gồm:

Báo cáo tài chính 03 năm gần nhất: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo hoạt động sản

xuất kinh doanh, Thuyết minh báo cáo tài chính, Lưu chuyên tiền tê Các báo cáo có thể yêu cầu kiểm toán và ý kiến của đơn vị kiểm toán độc lập.

Kế hoạch sản xuất kinh doanh, kế hoạch tài chính;

Bảng kê các khoản phải thu, phải trả;

- _ Hồ sơ về du án, phương án vay vốn:

Phương án và kế hoạch sản xuất kinh doanh của dự án đầu tư vay vốnKhả năng vay trả, nguồn trả của chủ đầu tư

Báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh Báo cáo năng lực tài chính, tình hình đãvay nợ của Chủ đầu tư

Hợp đồng thương mại, hợp đồng dân sự (về nguyên vật liệu, hàng hoá, xuất nhậpkhẩu, dich vụ )

Văn bản phê duyệt cho phép đầu tư dự án của Hội đồng quản trị hoặc Công ty mẹ

tùy theo loại hình doanh nghiệp.

Trang 30

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp : GVHD: TS Trần Thị Mai Hoa

Văn bản thông qua chủ trương đầu tư của cấp có thâm quyền, tuỳ theo phân loại

Nhóm các dự án theo quy định của pháp luật.

Báo cáo nghiên cứu tiền khả thi (nếu có), Báo cáo nghiện cứu khả thi hoặc báo cáo

đầu tư Dự án, phương án vay vốn.

Quyết định phê duyệt cấp phép đầu tư dự án của cấp có thâm quyền

Thiết kế kỹ thuật và tông dự toán; quyết định phê duyệt thiết kế kỹ thuật, tng dựtoán của cấp có thẩm quyền

Và một số văn bản khác

- — Danh mục hồ sơ bảo đảm tiền vay:

Trường hợp cho vay không cần tài sản đảm bảo: Giấy cam kết của khách hàng vềviệc thực hiện bảo đảm bằng tài sản khi được Chi nhánh yêu cầu và Văn bản chấp thuậncủa Chính phủ về việc cho vay không có bảo đám đối với khách hàng (áp dụng đối vớicác món vay theo quy định của Chính phủ)

Trường hợp bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc tài sản bên thứ ba: Giấy tờ

pháp lý chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản của khách hàng hoặc bên thứ 3đối với tài sản Và Giấy cam kết thực hiện bảo đảm bằng tài sản của khách hàng, Hợp

đồng hoặc văn bản bảo lãnh của bên thứ 3.

Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Giấy cam kết thế chấp,cầm có tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng Và Văn bản của Chính phủ cho

phép được bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay (áp dụng với các trường hợp theochỉ định của Chính phủ).

Đây là những thông tin quan trọng được sử dụng trong quá trình thâm định Tuy

nhiên đây là những thông tin thô, cán bộ QHKH tiến hành xử lý, thẩm định, xác định tính

đúng đắn của các thông tin trên trong các nội dung thâm định

e Can cứ thứ 2: Căn cứ pháp lí

- Chủ trương,chính sách định hướng, chiến lược trong từng ngành, từng lĩnh vực:

Phát triển tông thế KT-XH ở các ving, các địa phương, quy hoạch phát triển từng

Trang 31

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp > GVHD: TS Tran Thi Mai Hoa

vung, lĩnh vực, địa phương từ đó đưa ra căn cứ xác định tinh hop pháp của các dự

án.

- Hệ thống các văn bản pháp luật: Luật (Luật đầu tư, luật doanh nghiệp, luật xây

dựng), quy định của Nhà nước, thông tư nghị định hướng dẫn việc thực hiện dự án

- _ Các quy ước, các thông lệ quốc tế

- _ Kinh nghiệm thực tế và các thông tin khác có thé thu thập có liên quan đến doanh

nghiệp: Kinh nghiệm của cán bộ thâm định thông qua quá trình làm việc, thâm

định các dự án tương tự cũng là một trong những căn cứ để thực hiện công tácthâm định

e Can cứ thứ 3: Căn cứ của Techcombank

Các quy định của Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và của Ngân

hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, điều lệ doanh nghiệp và các văn bản phân cấp ủy

quyền, các văn bản pháp luật của Nhà nước ban hành trong các lĩnh vực, các quy hoạch

tông thê của Nhà nước, địa phương như:

- Nghi định số 12/2009/NĐ-CP ngày 10/02/2009 của Chính phủ về quản ly dự án đầu

tư xây dựng công trình và các văn bản sửa đôi, bố sung

- — Nghị định số 108/2009/NĐ-CP ngày 27 tháng 11 năm 2009 của Chính phủ về đầu

tư theo hình thức Hợp đồng Xây dựng - Kinh doanh - Chuyên giao (BOT), Hợp đồng Xây

dựng - Chuyên giao - Kinh doanh (BTO) và Hợp đồng Xây dung - Chuyển giao (BT)

- — Thông tư số 03/2011/TT-BKHĐT của Bộ Kế hoạch và Dau tư : Hướng dẫn thực

hiện một số quy định của Nghị định sé 108/2009/NĐ-CP ngày 27 tháng 11 năm 2009 củaChính phủ về đầu tư theo hình thức Hợp đồng BOT, Hợp đồng BTO và Hợp đồng BT

- Luật các tổ chức tin dụng năm 2010

- Luat doanh nghiép nam 2014

- Thông tư số 04/2003/TT-BKH ngày 17/6/2003, hướng dẫn về thẩm tra, thẩm định

dự án đầu tu, sửa đối, bổ sung một số điểm về Hồ sơ thẩm định du án đầu tư, Báo cáo đầu

tư và tông mức đầu tư.

Trang 32

- Quy trình về trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh

nghiệp của TCB

> _ Nhận xét của sinh viên : Các căn cứ thẩm định của chỉ nhánh nhìn chung tương đối

chặt chẽ và đây đủ, dựa trên những văn bản pháp lý, văn bản hướng dẫn từ nhà nước,

chính phủ đã được ban hành và hé sơ vay vốn của khách hàng

1.3.2 Quy trình thẫm định dự án đầu tư

Quy trình thâm định dự án đầu tư là một tập hợp các hoạt động xem xét, phân tích, đánhgiá các nội dung của dự án Thông thường, quy trình tổ chức thâm định dự án đầu tư củaNHTM được tiến hành theo trình tự như sau:

- Tiếp nhận hồ sơ vay vốn (bao gồm ca hồ sơ dự án) của khách hàng

- Thực hiện công việc thâm định

- Lập báo cáo kết quả thâm định dy án đầu tư

- Trinh cấp có thâm quyền phê duyệt

Trang 33

Phòng khách hang Cán bộ thẩm định Bộ phan quan ly tín dung

Chưa đạt yêu cầu

Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp

Sơ đồ 3 Quy trình thấm định và cho vay tại ngân hàng Techcombank- chỉ nhánh Ly

Thường KiệtQuy trình thâm định dự án vay vốn đầu tư của chỉ nhánh:

- Bước 1: Hướng dẫn tiếp nhận, kiểm tra hô sơ vay vốn của khách hàng

Trang 34

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp > GVHD: TS Tran Thi Mai Hoa

Cán bộ Phòng KHDN xem xét hồ sơ dự án và khách hàng vay vốn phải có tráchnhiệm cung cấp đầy đủ các tài liệu cần thiết liên quan đến dự án theo đúng quy định hiện

hành của pháp luật Tuy nhiên, trên cơ sở danh mục hồ sơ này và tiến độ đầu tư dự án,

Chi nhánh linh hoạt, xác định được những hồ sơ nào là cần thiết trước mắt dé thực hiệnthâm định dự án phục vụ cho việc phán quyết tín dung tại TCB Những tài liệu còn thiếu,cán bộ Phòng KHDN tiếp tục hướng dẫn và yêu cầu khách hàng hoàn thiện bổ sung, cung

cấp đầy đủ trước khi kí Hợp đồng tín dụng và trước khi giải ngân vốn vay (nếu dự án

được TCB chấp thuận cho vay)

- Bước 2: Tién hành công tác thẩm định

CBTD thực hiện thẩm định dự án sau khi nhận được hồ sơ dự án: Đánh giá đơn vị

tư van lập dự án; Đánh giá chung và thâm định tình hình tài chính của khách hang, chấm

điểm tin dụng khách hang; TDDA: xem xét sơ bộ một số nội dung chính sau đó di vàothấm định chỉ tiết Sau khi đánh giá các nội dung thuộc trách nhiệm thấm định của phòng

mình, cán bộ thâm định lập Báo cáo đề xuất tín đụng và trình lên lãnh đạo kèm với Hồ sơ

dự án dé lãnh đạo thực hiện kiểm tra các nội dung, ghi ý kiến và kí kiểm soát Tiếp đó,

Báo cáo đề xuất tín dụng này được trình lên trưởng KHDN để xin phê duyệt và chuyên

tiếp cho bộ phận Quan li rủi ro dé tiến hành thâm định rủi ro

CBTD rủi ro tiếp nhận Hồ sơ cùng Báo cáo đề xuất tín dụng và tiến hành thâm định rủi rocác đề xuất tin dụng và lập Báo cáo thâm định rủi ro trình lãnh đạo phòng mình Cán bộ

phụ trách chính công tác thẩm định thực hiện kiểm tra, rà soát các nội dung của Báo cáo

thẩm định rủi ro, ghi ý kiến và kí kiểm soát để trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp

tín dụng.

- Bước 3: Phê duyệt cap tin dung

Trưởng phòng KHDN sau khi xem xét hồ sơ được trình lên và quyết định có cấptín dụng cho dự án hay không Nếu quyết định không cấp tín dụng thì gửi trả lại cán bộ

thẩm định, có ghi rõ nguyên nhân Khi Báo cáo đề xuất tín dụng được phê duyệt, trưởng

Trang 35

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp = GVHD: TS Tran Thi Mai Hoa

phòng kinh đoanh kí tên xác nhận rồi gửi lên phó giám đốc kiểm tra, đánh giá và trình lênhội đồng tín dụng

- Bước 4: Soạn thảo, ký kết Hop đồng tin dung, nhập dit liệu vào hệ thống

CBTD va Trưởng phòng KHDN chịu trách nhiệm soạn thảo các Hợp đồng tín dụng và

tô chức việc ký kết Hợp đồng tín dụng theo quy định Sau khi hoàn tất, Phòng KHDNchịu trách nhiệm gửi hồ sơ cho vay đến Phó giám đốc theo quy định

Cán bộ Quản trị tín dụng kiểm tra hồ sơ do Phòng KHDN chuyên sang Nếu đầy đủ, hợp

lệ, thông tin khớp đúng xác nhận và tiến hành nhập thông tin vào hệ thống công nghệthông tin và lưu trữ hồ sơ an toàn

1.3.3 Nội dung thẫm định dự án đầu tư

1.3.3.1 Tham định hồ sơ vay vốn

Hồ sơ vay vốn cần đảm bảo tính đầy đủ và hợp lệ theo quy định của Ngân hàng

Hồ sơ bao gồm:

%* Hồ sơ chứng minh tư cách pháp lý của bên vay:

Nếu khách hàng là doanh nghiệp trong nước:

e Quyết định hoặc giấy phép thành lập:

- Các doanh nghiệp thuộc tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương do UBND tỉnh,

thành phó trực thuộc Trung ương ký quyết định thành lập

- Hợp tác xã phải có biên bản thành lập.

e Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh

e Điều lệ: Điều lệ của doanh nghiệp phải được cấp có thâm quyền quyết định thành

lập xác nhận, đối với điều lệ phải được UBND quận, huyện xác nhận

e Quyết định bổ nhiệm Giám đốc (Tổng giám đốc), kế toán trưởng.

Nếu khách hàng là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài:

- Hợp đồng liên doanh được ký kết đúng quy định của pháp luật

- Điều lệ đã được đăng ký tại co quan nhà nước có thâm quyền cấp giấy phép đầu

tư.

Trang 36

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3 GVHD: TS Tran Thi Mai Hoa

- Giấy phép dau tư

- Văn bản xác nhận tư cách pháp ly, tình hình tài chính của các bên liên doanh va

của nhà đầu tư nước ngoài

“Tai liệu vé tình hình kinh doanh và khả năng tài chính:

Doanh nghiệp phải gửi các báo cáo tài chính hai năm gần đây nhất và các quý của

năm xin vay vốn Bao gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả hoạt động kinh

doanh, Báo cáo lưu chuyên tiền tệ, Thuyết minh báo cáo tài chính và các báo cáo chỉ

tiết về tình hình công nợ tình hình tồn kho của sản phẩm hàng hóa

%% Hồ sơ về việc sử dung vốn vay:

Bao gồm:

- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của Ngân hàng)

- Dự án đầu tư hay luận chứng kinh tế kỹ thuật có liên quan đến việc sử dụng vốn

Vay.

- Các hợp đồng kinh tế chứng minh việc mua bán nguyên vật liệu, hàng hóa, máy

móc thiết bị

- Các tài liệu thâm định về kinh tế kỹ thuật của dự án

%* Hồ sơ bảo đảm tin dung:

- Nếu là khách hàng có đảm bảo tín dụng bằng tài sản thì cần có các giấy tờ chứng

minh tính hợp pháp của tài sản bảo đảm.

- Nếu là khách hàng có đảm bảo tín dụng bằng bảo lãnh của ngân hàng thì phải

cung cấp bản chính thư bảo lãnh.

1.3.3.2 Thâm định khách hang vay vốn

a Tham định tính pháp lý của khách hàng

Tham định tinh pháp lý của khách hàng là việc nhằm dam bao khách hàng là các

doanh nghiệp, hợp tác xã được phép kinh doanh theo luật quy định được thê hiện trên

giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, có trụ sở kinh doanh hoặc DAĐT trên cùng địa bàn

của Chi nhánh hoặc là cá nhân có đầy đủ năng lực pháp lý để thực hiện vay vốn

Trang 37

Đối với khách hàng là doanh nghiệp: Tham định năng lực pháp lý của khách

hàng gồm những nội dung sau:

- _ Tên khách hàng, tên doanh nghiệp

- Dia chỉ trụ sở chính

- _ Số điện thoại

- _ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh

- Chủ tịch Hội đồng quản trị, giám đốc, phó giám đốc

- _ Người đại diện theo pháp luật của công ty

- _ Vốn điều lệ của công ty

- _ Ngành nghề kinh doanh chính

- Một số giấy tờ có tính xác thực liên quan khác

Nội dung thường được cán bộ thâm định tại TCB Lý Thường Kiệt sử dụng phươngpháp so sánh đối chiếu các chỉ tiêu: so sánh với các tài liệu do khách hàng cung cấp và

các văn bản quy định pháp luật liên quan như giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh

Phương pháp này được sử dụng ở hầu hết tất cả các dự án

Đối với khách hàng là cá nhân:

Người vay phải có đủ năng lực pháp lý theo quy định của pháp luật trong quan hệ

vay vốn với ngân hàng Đối với thê nhân vay vốn (tư nhân, cá thé, hộ gia đình): Ngườivay phải có quyền công dân, có sức khoẻ, kỹ thuật tay nghề và kinh nghiệm trong lĩnhvực sử dụng vốn vay, có phẩm chất, đạo đức tốt Ngoài ra ngân hàng còn phải thâm địnhxem khách hàng có thuộc “Đối tượng được vay vốn” theo quy cụ thể của các chế độ, thể

lệ cho vay hay không.

Vị dụ:

Doanh nghiệp tư vấn và lắp đặt hệ thống điều hoà không khí và thông gid TháiThu muốn vay vốn dé mở rộng sản xuất, khi hoàn thành hé sơ dé gửi lên cho chỉ nhánhTCB Ly Thường Kiệt thì trong h sơ bao gồm các giấy tờ như:

Trang 38

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2 GVHD: TS Tran Thi Mai Hoa

- Giấy phép đăng ký sản xuất kinh doanh doanh số 0104795079 cấp ngày

12/07/2013 do sở KH&DT Hà Nội cấp

- _ Các thông tin chính về công ty được xác nhận như các danh mục đăng ký kinh

doanh chủ yếu là thi công xây lắp các hệ thống kỹ thuật hạ tầng, đặc biệt là hệ

thống điều hòa không khi - quạt thông gió

- Quyết định bồ nhiệm ban giám đốc số 01/OD-HDOT ngày 15/07/2013 của hội

đồng quản trị công ty

Từ những căn cứ này cản bộ thẩm định xác nhận doanh nghiệp có đủ giấy tờ để

tiếp tục vay vốn hay không và doanh nghiệp Thái Thu phải chứng minh rằng các giấy tờ

trên là hoàn toàn hợp pháp và có đủ năng lực pháp lý đề cán bộ thẩm định có thể tiếp tục

các công tác thẩm định tiếp theo

b Thâm định năng lực tô chức quan lý và điều hành

Tham định năng lực tô chức quan lý điều hành là việc nhằm xem xét một cách rõnhất về khả năng hoạt động của khách hàng, trình độ của ban lãnh đạo cũng như vị trí trênthị trường dé xác định khả năng hoạt động trong tương lai và có thể trả nợ đúng hạn nhất

Đối với khách hàng là doanh nghiệp, CBTĐ kiểm tra các nội dung sau:

Lịch sử hình thành, tôn tại và phát triển của doanh nghiệp:

- Thời điểm, lý do hình thành doanh nghiệp

- Các sự kiện lớn của doanh nghiệp trong thời gian gần đây (ví dụ như sự thay đổi

về bộ máy điều hành, công nghệ sản phẩm quy mô )

- Những khó khăn cũng như thuận lợi mà doanh nghiệp đã, đang trải qua.

- Uy tín, chỗ đứng của doanh nghiệp trên thị trường hiện nay.

Tu cách chủ doanh nghiệp:

- Tiêu sử bản thân, hoàn cảnh gia đình

- Trình độ học vấn, trình độ chuyên môn

- Trình độ quan ly, hiểu biết pháp luật

- Kinh nghiệm công tác, những thành công và thất bại trên thương trường.

Trang 39

- Sức khỏe, khả năng giao tiếp

- Uy tín với đối tác, bạn hàng.

- Nhận thức về trách nhiệm của người vay vốn, tính hợp tác với nhân viên của ngânhàng.

Đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình CBTĐ kiểm tra các nội dung sau

- Tiểu sử bản thân, hoàn cảnh gia đình

- Trình độ học vấn trình độ chuyên môn

- Trinh độ quan ly, hiểu biết pháp luật.

- Khả năng trả nợ va thu nhập

- Sức khỏe, khả năng giao tiếp

- Nhận thức về trách nhiệm của người vay vốn, tính hợp tác với nhân viên của ngân

hàng.

Vị dụ:

Về doanh nghiệp Thái Thu làm hồ sơ xin vay vốn, cán bộ thẩm định của TCB Lý

Thường Kiệt đã thẩm định được nhiều thông tin sau trong đó có một số thông tintiêu biểu nhu:

- Thời điểm hình thành: DN được thành lập vào 25-09-2010

- Ban điều hành bao gom: 3 thành viên, thực hiện chức năng quản lý hoạt động SXKD thông qua cơ chế ra quyết định, đôn đốc và giám sát việc thực hiện các quyết

định đó HĐQT không tham gia trực tiếp vào quá trình quản lý của Công ty Ban

Giám đốc (gồm một Giám đốc và một Phó giám đốc) Các phòng ban chức năng

khác: gôm Phòng hành chính tổng hợp, phòng kế toán, phòng tô chức lao động,phòng kinh doanh.

- Vị thé trên thị trường hiện nay: DN hiện dang có một vị trí kha vững chắc trên thị trường xây lắp hệ thống thông khí ở khu vực Hà Nội

- Giám doc là ông Nguyễn Đình Thái, tốt nghiệp trường ĐH xây dựng hà nội, cókinh nghiệm 12 năm trong lĩnh vực doanh nghiệp dang hoạt động

Trang 40

Bằng việc sử dụng phương pháp đối chiếu với các thông tin trên, CBTĐ cho kết

luận rằng công ty Thái Thu có năng lực tô chức quản lý điều hành tương đối tốt trên

thị trường

c Tham định uy tín của khách hàng trên thị trường

Tham định uy tin của khách hàng trên thị trường nhằm xác định khả năng hoạt động trong tương lai của khách hang dé ngân hàng có thé dam bảo việc khách hàng có thé trả nợ đúng han và đầy đủ Một doanh nghiệp có uy tín càng lớn, có nhiều mối quan hệ

bền vững với đối tác thì khả năng hoạt động trong tương lai càng có nhiều cơ hội hơn

Thẩm định uy tín khách hàng trên thị trường bao gồm:

- San phâm của doanh nghiệp là sản phẩm gì, chiếm bao nhiêu thị phan so với các

sản phẩm cùng loại, chất lượng sản phâm như thế nào, việc sản xuất, kinh doanh

có ôn định không

- _ Đối tác, khách hang của doanh nghiệp là công ty nao, ở nước nao, mối quan hệ có

bền vững không

Vi dụ:

Doanh nghiệp Thái Thu khi nộp hỗ sơ vay vốn lên TCB Lý Thường Kiệt, CBTĐ

tiễn hành thẩm tra uy tin và các moi quan hệ mua bán trên thị trường va thu được các

kết quả sau:

- _ Doanh nghiệp Thái Thu có một vị thé tương đối vững chắc trên thị trường với các

dòng sản phẩm chỉnh là hệ thống điều hoà không khí và thông gió với chất lượng

cao, tình hình kinh doanh tăng đều qua các năm

- _ Các đối tác chủ yếu của doanh nghiệp là các doanh nghiệp trong nước với nhiều

năm hợp tác làm ăn có thé ké đến như: Công ty cổ phan XMEP, Công ty cô phan

kĩ thuật thương mại và dịch vu Southapha, Công ty cồ phan cơ điện lạnh và thương

Sau quá trình thẩm tra, CBTĐ kết luận doanh nghiệp Thai Thu có một vi thế tuong

đối vững chắc trên thị trường, có uy tin cao với khách hang và ban hàng

Tiêu đề	Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt
Tác giả	Lưu Quốc Thiện
Người hướng dẫn	TS. Trần Thị Mai Hoa
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
Chuyên ngành	Kinh tế đầu tư
Thể loại	chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Năm xuất bản	2016
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	125
Dung lượng	39,98 MB