Đơn vị: %
Loại hình 2011 2012 | 2013 | 2014 2015 Dự án vay mua ô tô 100 S71 71,4 66,7 75
Dự án vay mua sắm thiết bi 0 42,9 28,6 333. | 167
Dự án xây mua BĐS 0 0 0 0 8,3
Tổng dự án 100 100 100 100 100
Nguôn: HDBank — Phòng giao dịch Nam Đô
Qua các bảng trên ta thấy:
Các dự án đầu tư vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ được thâm định tại Phòng giao dịch chủ yếu là các dự án vay mua ô tô phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, chiếm khoảng 70%. Các dự án này được áp dụng gói lãi suất ưu đãi vay mua
ô tô dành cho khách hàng doanh nghiệp theo quy định hiện hành của HDBank.
Các dự án còn lại là vay xây mua BĐS, vay mua sắm thiết bị như máy phô tô, máy in, điều hoa,... chiếm khoảng 30%.
Theo đó, các khách hàng thường xuyên của Phòng giao dịch được thể hiện qua
bảng sau:
Bảng 1.8: Các khách hàng thường xuyên của Phòng giao dịch
VON DIEU LỆ R - ĐĂNG KÝ (tỉnh đến
STT TEN DOANH NGHIEP
KINH DOANH 31/12/2015)
(ty dong)
1 | Céng ty Cổ phan TM & VT Bảo
0104070347 1.000.000.000 Hoang
2 __ | Công ty Cổ phần TM & DV Ami 0105901058 1.000.000.000
3 __ | Công ty TNHH Trí Việt 0101119160 5.000.000.000
4 _ | Công ty cỗ phần Hoàng Minh 0101150308 4.000.000.000 5... | Công ty Cô phan TM 127 0100728473 5.000.000.000
ae
Nguôn: HDBank - Phòng giao dich Nam Đô
SV: Pham Thi Hai Yén Lép: Kinh té dau tu 54C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 16 GVHD: TS. Tran Thị Mai Huong
Mot sé du an vay vốn đầu tư có thé kể đến như Dự án đầu tư mua xe tải của công ty Cổ phần TM & VT Bảo Hoang. Dự án có tông vốn đầu tư 5.155.000.000 VND trong đó nhu cầu vốn vay HDBank là 2.160.000.000 VND trong thời hạn 60
tháng với hình thức trả góp gốc lãi hàng tháng (Tỷ trọng vốn vay/Tổng vốn đầu tư ~
90%). Dự án Vay mua xe đầu kéo của công ty TNHH Trí Việt có tổng vốn đầu tư là
1.462.500.000 VND trong đó nhu cầu vốn vay HDBank là 1.170.000.000 VNĐ
trong thời hạn vay 84 tháng với hình thức trả góp gốc lãi hàng tháng (Tỷ trọng vốn
vay/Téng vốn dau tư ~ 80%).
> Nhận xét: SỐ lượng và quy mô của các dự án được thẩm định tại Phòng giao dịch khá nhỏ. Các dự án chủ yếu là vay mua ô tô và mua sắm thiết bị. Do đó,
các cán bộ thẩm định tại Phòng giao dịch khá thuận lợi trong công tác thẩm
định do các dự án đơn giản, không phức tạp, và có tính lặp lại.
1.2.2. Căn cứ và qui trình thấm định dự án đầu tư vay vốn của doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại HDBank — Phòng giao dịch Nam Đô
1.2.2.1. Căn cứ thẩm định
“+ Can cứ pháp lý:
Các văn bản pháp lý được xem là nguồn căn cứ thâm định tại HDBank Nam Đô bao gồm các văn bản sau:
- Luật Đầu tư sửa đổi của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 67/2014/QH13 ban hành ngày ngày 26/11/2014, có hiệu lực ngày
01/07/2015.
- _ Luật doanh nghiệp số 68/2014/QH13, có hiệu lực ngày 01/07/2015.
- _ Luật các Tổ chức tin dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010.
- Thông tư số 04/2003/TT - BKH ngày 17/06/2003, hướng dẫn về thẩm tra, thâm định dự án đầu tư, sửa đổi, bổ sung một số điểm về Hồ sơ thâm định dự
án đầu tư, Báo cáo dau tu và tổng mức dau tư.
- _ Quyết định số 1627/200/QD — NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước về việc ban hành quy chế cho vay đối với các tổ chức tín
dụng.
-_ Nghị định 178/1999/ND — CP ngày 29/12/1999 Về đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng.
-_ Các quy hoạch định hướng phát triển của ngành, địa phương và của cả nước.
SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 17 GVHD: TS. Trần Thị Mai Hương
s*' Căn cứ của HDBank
- _ Căn cứ Điều lệ Ngân hàng TMCP Phát triển Hồ Chí Minh (HDBank).
- Căn cứ Quyết định số 235/2009/QD — HĐQT ngày 30/09/2009 của Hội đồng
quản trị về việc ban hành Quy chế cho vay đối với các khách hàng của
HDBank.
- Căn cứ Hướng dẫn số 08/2011/HD — TGD ngày 07/11/2011 về việc thực hiện Quy chế cho vay của HDBank theo Luật các tổ chức tín dụng số
47/2010/QH12.
- _ Căn cứ Quy định số 778/2015/QD — TGD ngày 31/03/2015 về Cho vay mua
ô tô khách hàng doanh nghiệp.
- _ Căn cứ tình hình thực tế.
¢ Căn cứ từ Hồ sơ vay vốn của khách hang
Cán bộ thấm định tiếp nhận thông tin mà khách hàng cung cấp như: giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh, báo cáo tài chính hai năm gần nhất, tờ khai thuế,
hóa đơn bán lẻ, hợp đồng vận chuyên... Sau đó, tập hợp phân tích nhóm lại thành 4 hồ sơ chính: Hồ sơ pháp lý, tài chính, tài sản đảm bảo, dự án vay.
-_ Hồ sơ pháp lý: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh.
- Hồ sơ tài chính: CIC, Kết quả xếp hạng tín dụng, Báo cáo tài chính hai nám gan nhất, Hóa đơn bán lẻ, Hợp đồng vận chuyên, Sao kê tài khoản, Tờ khai thuế.
- H6 sơ tài sản đảm bảo: Đối với nhà ở, đất ở là Số đỏ nhà dat thế chấp; Đối với ô tô là Giấy đăng ký xe, Biên bản định giá.
- H6so dy án vay: Tờ trình cấp tín dụng, Phu luc 01 — Thông tin bé sung.
> Nhận xét: Các căn cứ mà HDBank - Phòng giao dịch Nam Đô dựa vào dé thẩm định khá đây đủ, chỉ tiết, dựa trên luật pháp và các quy định của riêng HDbank, tình hình thực té sản xuất kinh doanh của khách hàng doanh nghiệp vay vốn. Dựa vào đó có thể thẩm định được toàn diện khách hàng và
ho sơ vay vốn, từ đó dua ra quyết định cho ay nee không. —
| SE RORD)
1.2.2.2. Qui trình thẩm định | TT. THÔNG THƯ VIÊN
Tham quyền cấp tin dụng của Phòng. giao ditt ‘ihr Đôi. Đối voi hồ sơ vay| |
nhỏ hơn hoặc bằng 500 triệu đồng thì Trưởng phòng giao dịch có quyền phê duyệt
hồ sơ. Đối với các hồ sơ vay lớn hơn 500 triệu thì sau khi Trưởng phòng duyệt phải
trình lên Chi nhánh Hà Nội để duyệt tiếp thì mới có quyết định cho vay và thông báo tín dụng đến khách hàng. c4- 34
—
AT
SV: Pham Thi Hai Yén Lớp: Kinh tế dau tư 54C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 18 GVHD: TS. Trần Thị Mai Hương
Lưu dé quy trình thẩm định và cho vay tại HDBank — Phòng giao dịch Nam Đô:
Bước | Khách hàng | Lum đồ quy (rình ThờiPGD Nam Đô TTD TDG CPD gian
Tiếp xúc | pa |
KHDN | 2 ngày
2 | 1 ngày
Ạ '| Lập tờ trình | | | 112
¡| cap tín dụng B | | ngày
Peas , | | 1PD tại
5 ĐVKD
i gid
Thông bio ||| Thông báo Thông báo
k kết au PD cho KH két qua PD 2 giờ
Nhận ban | | |
8 | chính giấy tờ | ¡Theo
| TSĐB | | | thực tế
| Theo dõi, thu
g nợ, quản lý
ỷ sau giải ngân
(Nguôn: HDBank — Phòng giao dịch Nam Đô) Hình 1.2. Quy trình thẩm định và cho vay tại HDBank - PGD Nam Đô
SV: Pham Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C
Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 19 GVHD: TS. Tran Thị Mai Huong
Diễn giải lưu đồ quy trình thâm định và cho vay tại HDBank — Phòng
giao dịch Nam Đô:
Bước 1:
CVQHKH tiếp thị hướng dẫn khách hàng các sản phẩm KHDN của HDBank. Giới thiệu lãi suất, phí và các thủ tục hồ sơ cấp tín dụng.
Thực hiện cập nhật báo cáo thông tin liên hệ khách hàng trong hệ thống Call
Report.
Tiếp nhận nhu cầu của khách hàng và tư vấn các mau biểu cần sử dụng dé lập hồ sơ cấp tín dụng (Giấy đề nghị cấp tín dụng hoặc Giấy đề nghị vay vốn, Dự án vay vốn, Danh mục hồ sơ cấp tín dụng, Biên nhận hô so cap tin dụng).
Bước 2: CVQHKH tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, kiểm tra hồ sơ phù hợp với quy định của HDBank. Sau khi kiểm tra hồ sơ nếu:
Hồ sơ chưa đầy đủ về mặt số lượng, tính hợp lệ, hợp pháp, CVQHKH yêu cầu khách hàng bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ trước khi chuyển sang bước tiếp
theo.
Nếu hồ sơ khách hàng đầy đủ, CVQHKH nhận hồ sơ theo Biên nhận hồ sơ cấp tín dụng.
Nhập thông tin trên LO (Loan Organization).
Thu thập thông tin trên hệ thống CIC (Trường hợp khách hàng có nợ quá hạn không đáp ứng đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy định hiện hành của HDBank thì từ chối hồ sơ vay vốn của khách hàng tại bước này.
Chuyén hồ so TSĐB thực hiện thâm định giá TSĐB theo quy định.
Bước 3:
Thâm định khách hàng
Nhận thông tin CIC và tra soát trên hệ thống HDBank các thông tin khác của khách hàng (nếu có): doanh số, giao dịch tài khoản, dư nợ vay, uy tín trả nợ,
sử dụng dịch vụ ngân hàng...
CVQHKH thực hiện chấm điểm tín dụng khách hàng trên hệ thống Symbol.
SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C
Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 20 GVHD: TS. Trần Thị Mai Hương
- _ Xem hỗ sơ khách hang, liệt kê các nội dung chính, quan trọng cần hỏi khách
hàng, liệt kê các hô sơ cân bô sung.
- Lap cuộc hẹn với khách hàng và phối hợp với các đơn vị liên quan (nếu có):
tái thâm định (TTD), thầm định giá (TDG) thực tế khách hàng tại văn phòng
kinh doanh, nhà xưởng sản xuất, kho bãi.
- Xin phép khách hàng được chụp ảnh thực tế dé đưa vào tờ trình.
- Phỏng vấn khách hàng các nội dung đã liệt kê trước và các nội dung phát sinh trong quá trình thâm định.
- _ Hướng dẫn khách hàng bé sung hồ sơ.
+ Thẩm định thực tế khách hàng: Đối với các hồ sơ cần được thâm định thực tế - TTD phối hợp với DVKD thẩm định thực tế khách hàng.
- TTD cùng CVQHKH thống nhất các câu hỏi và yêu cầu bổ sung hồ sơ đối
với các khách hàng đê tránh trùng lặp.
- TTD thực hiện thâm định thực tế theo Quy trình tái thâm định hồ sơ tín dụng.
- Thue hiện thâm định giá TSĐB theo Quy trình thẩm định giá TSDB.
- _ Việc thâm định giá phải được thực hiện trước khi phê duyệt, trừ các trường
hợp đặc biệt phải được cấp PD tín dụng hiện hành phê duyệt đồng ý về việc sẽ bé sung kết quả thẩm định giá sau khi phê duyệt.
e Bước 4: CVQHKH lập tờ trình thâm định KHDN
- Phan tích đánh giá: Hoạt động kinh doanh, hoạt động tài chính, uy tín cua
khách hàng đối với Ngân hàng, nhà cung cấp và các đối tác. Đánh giá tuân thủ các điều kiện tín dụng của Ngân hàng (nếu có).
- _ Đối với các hồ sơ phức tạp, nếu được sự đồng ý của cấp có thâm quyền, có
thể phối hợp với TTD dé lập Tờ trình khách hàng doanh nghiệp và Báo cáo
Tái thẩm định dé rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ của khách hàng.
- Dé xuất mức cấp tín dụng: Căn cứ vào nhu cầu của khách hàng, thâm định
nhu cầu thực tế và các quy định liên quan đến việc cấp tín dụng.
- Trinh cấp KSQHKH: Cấp KSQHKH thực hiện kí kiểm soát Tờ trình thẩm
định khách hàng doanh nghiệp.
SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 21 GVHD: TS. Tran Thị Mai Huong
e Bước 5:
+ Phê duyệt tai Phòng giao dịch Nam Đô:
- CVQHKH trình Trưởng phòng phê duyệt Tờ trình thâm định KHDN.
Y Đối với khoản cấp tín dụng nhỏ hơn hoặc bằng 500 triệu đồng: Phê duyệt của Trưởng phòng là phê duyệt cuối cùng và có hiệu lực thực hiện. QHKH thực hiện tiếp bước 6b.
Y Đối với khoản cấp tin dụng lớn hơn 500 triệu đồng: Sau khi được phê duyệt của Trưởng phòng tại tờ trình, QHKH tiếp tục trình hồ sơ lên Chi nhánh. QHKH thực hiện tiếp bước 6b.
- QHKH cập nhật vào LO dé theo dõi tiến độ xử lý hồ sơ.
+ Phê duyệt hồ sơ phải qua TTD:
- Đối với khoản cấp tin dụng phải trình cấp phê duyệt từ Hội đồng tin dụng khu vực trở lên: QHKH gửi hồ sơ theo quy định về phòng TTD dé hỗ trợ tái thâm định và trình cấp có thâm quyên.
- _ Thực hiện tái thâm định theo quy trình tái thẩm định Hồ sơ tín dụng.
+ Trường hợp hồ sơ TTD phải thâm định thực tế:
- _ Đối với khoản cấp tín dụng phải/cần được thâm định thực tế, TTD đã phối hợp cùng đơn vị kinh doanh thấm định thực tế khách hàng. TTD kết hợp cùng đơn vị kinh doanh để cùng hoàn thiện Báo cáo thâm định và Tờ trình thâm định kHDN.
+ Phê duyệt theo thẩm quyền:
- _ Xem xét trên Tờ trình thâm định KHDN và Báo cáo Tái thâm định để quyết
định phê duyệt.
- _ Yêu cầu giải trình thêm nội dung Tờ trình và Báo cáo TTD.
- _ Yêu cầu xem xét và giải trình thêm các nội dung về Báo cáo thâm định giá tài sản (nếu có).
- Ky duyệt trên Báo cáo TT/Tờ trình TD KHDN/Biên bản họp UBTD/HDTD.
e Bước 6:
SV: Pham Thi Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 22 GVHD: TS. Trần Thị Mai Hương
a. Thông báo cho DVKD:
Lập Biên bản họp, quyết định phê duyệt.
Trình ký CPD.
Chuyền kết quả PD cho đơn vị kinh doanh.
Cập nhật kết quả PD trên hệ thống quản tri (LO, Symbol).
Thông báo cho khách hàng:
Nhận kết quả phê duyệt từ TTD nếu thực hiện các bước 5b, 5c, 5d.
Soạn thông báo cấp tín dụng gửi cho khách hàng.
Nhận phản hồi từ khách hàng.
Nếu khách hàng đồng ý với phê duyệt của HDBank: Chuyển hồ sơ cho
HTTD ở bước 7.
Nếu KH không đồng ý:
* Xem xét yêu cầu của khách hang để trình cấp phê duyệt duyệt các điều kiện như yêu cầu hoặc có hướng xử lý khác nhằm thỏa mãn nhu
cầu của khách hàng.
Y Kết thúc lưu hồ sơ và cập nhật trên hệ thống.
Bước 7: Thực hiện các thủ tục pháp lý trước giải ngân và giải ngân.
HTTD thực hiện thủ tục pháp lý trước giải ngân và giải ngân theo quy định
hiện hành về nghiệp vụ QL & HTTD của HDBank.
Bước 8: Nhận bản gốc giấy chứng nhận TSĐB.
Bước 9: Theo dõi thu nợ, quản lý sau giải ngân.
Kiểm soát sau của HTTD:
HTTD: Thực hiện kiểm soát sau và lưu hồ sơ theo quy định.
Kiểm soát sau của QHKH:
QHKH: Thực hiện kiểm soát sau khi cấp tín dụng theo quy định sản phẩm
KHDN và các văn bản hiện hành của HDBank.
SV: Phạm Thi Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C
Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 23 GVHD: TS. Trần Thị Mai Hương
QHKH: Chịu trách nhiệm về tần suất kiểm tra, chất lượng tín dụng và có báo cáo cho cấp KS kịp thời các trường hợp phát sinh rủi ro sau khi cấp tín dụng.
QHKH: Phối hợp với HTTD dé phục vu, đáp ứng các yêu cầu kịp thời của
khách hàng.
Nhận xét: Các chuyên viên quan hệ khách hang tại Phòng giao dich đã cố gắng thu thập hé sơ và thẩm định một cách nhanh chóng nhất đề đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Tuy nhiên, quy trình thẩm định và cho vay tại Phòng giao dịch Nam Đô gồm nhiều công đoạn. Thủ tục thẩm định và cho vay còn qua nhiều bước, chưa linh hoạt, thông thường sau khi làm hồ sơ trình lên cấp có thẩm quyên phê duyệt phải mắt 2-3 ngày mới duyệt xong và có thông báo cho vay hay không, dẫn đến chậm tiễn độ giải ngân cho khách
hàng.
1.2.3. Nội dung thẩm định dự án đầu tư vay vẫn của doanh nghiệp vừa và nhỏ
tại HDBank — Phong giao dịch Nam Đô
1.2.3.1. Thẩm định hồ sơ vay vốn
Hồ sơ vay vốn cần đảm bảo tính đầy đủ và hợp lệ theo quy định của ngân
hang. Các loại hô sơ cân thiệt gôm:
“*, Hồ sơ pháp ly
Đối với khách hàng là doanh nghiệp trong nước:
Hồ sơ pháp lý bao gồm:
Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh còn trong thời hạn hiệu lực: do Sở Kế hoạch và Đầu tư nơi doanh nghiệp đóng trụ sở chính cấp.
Điều lệ của doanh nghiệp: Điều lệ phải được cấp có thâm quyền quyết định
thành lập xác nhận.
Quyết định bé nhiệm Giám đốc (Tổng giám đóc).
Đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài:
Hồ sơ pháp lý bao gồm:
Hợp đồng liên danh.
SV: Pham Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C
Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 24 GVHD: TS. Tran Thị Mai Huong
- _ Điều lệ doanh nghiệp: được cơ quan Nha nước có thâm quyền cấp phép đầu
tư phê duyệt.
- _ Giấy phép dau tư.
- Danh sách hội đồng quản trị và tổng giám đốc có xác nhận của Bộ hoặc Sở Kế hoạch và Đầu tư nơi doanh nghiệp đóng trụ sở chính.
“+ Hồ sơ về việc sử dung von vay
- _ Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của HDBank.
- Dv án dau tư có liên quan đên việc sử dung von vay.
- Cac hợp đồng kinh tế chứng minh việc mua bán nguyên vật liệu, máy móc
thiết bị.... hợp đồng tiêu thụ sản phẩm hoặc các hợp đồng khác nhằm thực hiện dự
án đầu tư đó.
s* Hồ sơ dự án
-__ Giấy chứng nhận dau tư, văn bản chấp thuận đầu tư của cơ quan có thấm quyền.
- _ Quyết định đầu tư của doanh nghiệp.
- Bao cáo nghiên cứu tiền khả thi, khả thi của dự án.
- _ Quyết định giao đất, hợp đồng thuê dat.
- _ Giấy chứng nhận quyền sử dụng dat.
- _ Giấy phép xây dựng.
- _ Giấy chứng nhận đăng ký đạt tiêu chuẩn môi trường, tiêu chuẩn phòng cháy
chữa chay,...
“+ Hồ sơ bảo đảm tín dụng
- _ Nếu là khách hàng có đảm bảo tin dụng bằng tài sản thì cần có các giấy tờ
chứng minh tính hợp pháp của tài sản bảo đảm.
- Néu là khách hàng có đảm bảo tin dụng bằng bảo lãnh của ngân hang thì phải cung cấp bản chính thư bảo lãnh.
s* Tài liệu về tình hình kinh doanh và khả năng tài chính
- Bao cáo tài chính trong 2 năm gân nhât và các quý của năm xin vay, gôm:
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo lưu chuyền tiền tệ và các Báo cáo
SV: Phạm Thị Hải Yến Lớp: Kinh tế dau tư 54C