Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong - chi nhánh Thành Đô

Trong thời gian thực tập ở Ngân hàng Thương mại Cổ phan Tiên Phong - Chi nhánh Thành Đô nhằm mục đích nghiên cứu kỹ và sâu hơn về vấn đề thẩm định dự án đầu tư em đã chọn đề tài: “Hoàn t

py TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN - ;sà

KHOA DAU TƯ

THUC TAP TOT NGHIEP

| pè tai:

| HOAN THIEN CONG TAC THAM DINH DU AN DAU TU VAY

VON TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN TIEN

PHONG-CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ

Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS.Phạm Văn Hùng

Ho và tên sinh viên : Nguyễn Hữu Linh

MSV : 11122149

Lop : Kinh té Dau tu 54C

HA NOI, 05/2016

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PGS.TS.Phạm Văn Hùng

MỤC LỤCLOT CAM DOAN ucscccscsscssscuscssccucsusssecsssssecsussscssessssssscsssssussessssseusesecsusssuscessescussessess 1

LOIMO SAND ssscsncstsorenernereanenserersnnneeneeneenennaernasnss ¬ 5

CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THAM ĐỊNH DỰ ÁN DAU TƯ

VAY VON TẠI NGAN HÀNG THUONG MAI CO PHAN TIÊN PHONG —

CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ -VVVEVE22222222+E++EEEEEEEEEE2vvvvzrerdsrssee 4

1.1 Đặc điểm của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong ảnh hưởng đến

công tác thẩm Ginh .cecccecccssesssssesssscecsssesssseesssesessssesssssessssesssssecssiessssseesessessssseseeses 4

1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên

PHONG 2.20 cece cece cece eee eeee eee eeeeceeeeeueeuecessesseceuceuceuceecuseeeeeceteeaseasensenses =

1.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy st+22++t+2EEEEt2E5322251312251122121511211 1E 8

1.1.3 Đặc điểm tình hình hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên

Phong — Chi nhánh Thanh Đô giai đoạn 2013-20 15 :- 22 Ss+E2E2SE22S2E2E2Zzz2 10

1.1.3.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong-Chi

000088 0)00900N“ e ÝÝỶ£ 10

1.1.3.1.1Hoạt động huy động vốn 2-22 St2EE2SEE2EEE2E522255255122522550EEe 10 1.1.3.1.2Hoạt động cho vay VOM c.cccecsessssessesssecsssesssesssesssesssecssesssessssesseseseseseeces 13 1.1.3.2Tình hình hoạt động kinh doanh se +sES+E SE EE2EE S513 E2E 55151 sec 15

1.1.4 Hoạt động đầu tư phát triển 22-222222225222551122112121 na 171.1.4.1 Hoạt động đầu tư cho công nghệ - St HH ng nen cec 171.1.4.2 Hoạt động đầu tư phát triển nguồn nhân lực -:2cz+22zsczzzz 171.2 “Thực trạng công tác thâm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng Thương

mại cổ phần Tiên Phong — Chi nhánh Thành Đô loi Guogi0NE2IEEfS0818i2003nf đÖG0T0X006073.078 18

1.2.1 Vai trò của công tác thâm định dự án đầu tư vay vốn tại ngân hàng 18 1.2.1.INhững quy định chung trong hoạt động cho vay vốn tại ngân hang 18

1.2.1.2Mục đích và ý-nghĩa của thâm định dự án đầu tư Vay VỐn 22

1.2.2 Thực trang công tác thâm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Am nang 23

1.2.2.1Căn cứ thâm định dự an voc.ecccccceccssccssecssecsseccsessssesssessessstecssecsssceseceseceseeees 23

1.2.2.2 Quy trình thâm định dự án đầu tư -2-©222222EE222E551EEEEE1Ennne 24

1.2.2.3 Phương pháp thâm định dự án đầu tư 22-222222222222552122EE5ceE 26

eee

SV.Nguyén Hữu Linh Lớp : Kinh tê dau tư 54C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp PGS.TS.Phạm Văn Hùng

1.2.2.4 Nội dung thẩm định 2 +s22tt2EE112E512211221512251221522211221-E- xe 29

1.2.2.4.1 Tham định hồ sơ dự án -2¿©222E2222EE1222225122222112222215522E25xe 301.2.2.4.2Thâm định khách hàng vay vốn -22-©2222222E22E55222E25222E55se- 321.2.2.4.3Thâm định dự án đầu tư 2¿22-sz+2czzzzczzzrz TH, 34

1.2.2.4.4Thâm định biện pháp bảo đảm tiền vay 2-©222z2222222E22zze2 a7

1.2.3 Ví dụ minh họa công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn 39

1.2.3.1 Thâm định khách hàng vay vốn -2.- 22 s2222SSE122255521211111 391.2.3.2Thâm định dự án đầu tưư -22-2222222222251222222215112121E11EEEEEE 41

1.2.3.2.1 Thông tin chung về dự án: sc©2st222E22E122235222532225222252ee 47

1.2.3.2.2Thâm định hồ sơ pháp lý của dự án -ĂsSsce cv cxzrevre 48

1.2.3.2.3Thâm định Thị trường 22-©22s222S222552221122221511111111nn se 50

1.2.3.2.4Thẩm định khía cạnh kỹ thuật của dự án 2-2 cs SE sec sec 551.2.3.2.5Thâm định tổ chức quản lý và nhân dự dự án 2 2 xxx 56

1.2.3.2.6Thâm định khía cạnh tài chính s55 + se S28 E 23 E2E SE Sen sec Sự

1.2.3.3Thâm định biện pháp bao đảm tiền vay ccccccssscssccssssesscsssssssessssssseeseesen 611.2.3.4Đề xuất của cán bộ thâm định 222222 22222511222212111111111 ng 62

1.2.4 Đánh giá công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng Thương

mại Cổ phần Tiên Phong — Chi nhánh Thành Đô À 2-2 sEvEEESE£E£E+ESzcszSz 64

1.2.4.1Kết quả của công tác thẩm định 2-2222 2222225222222115210121 5n 64

1.2.4.2Đánh giá về công tác thẩm định 222 2SS22SE2155 12 nen 66

1.2.4.3Một số hạn chế và nguyên nhân của TPBank Thành Đô 68

1.2.4.3.1Hạn chế - 22s 2214 EEE11112211112272111222T1EE2E1EEEEnerre 68

1.2.4.3.2Nguyên nhân các mặt tồn tại: 2-22: S22 22E2E2E22E5522E151E1 nen 70 CHƯƠNG II: CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẢM ĐỊNH

DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN

TIEN PHONG - CHI NHÁNH THÀN H DO DEN NĂM 2020 72

2.1 Định hướng phát triển và công tác thâm định dự án tại TPBank Thành Đô 72

2.1.1 Định hướng phát triển trong thời gian tới của TPBank Thanh Đô 72

2.1.2 Yêu cầu công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Chi nhánh Thành Đô

SV.Nguyên Hữu Linh Lớp : Kinh tê đâu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PGS.TS.Pham Van Hùng

2.2.1 Hoàn thiện về quy trình thâm định s s2 t£SEE22EE2EE22EE22Exzvzzxez 77

2.2.2_ Hoàn thiện về nội dung thấm định G5 SG 1211 211 231 23 1 11c re 78

2.2.3 Nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ thẩm định -. - 81

2.2.4 Tiến hành ứng dụng công nghệ vào thâm định và thu thập và xử lý thông

tin 83

2.3 Một số kiến nghị 22S2s SE SE EE121112211121111221122111211121112E2ee 852.3.1 Một số kiến nghị đối với Hội Sở TPBattk vccceeccccccccccssssssssssssscceescsssssesesssssses 852.3.2 Một số kiến nghị đối với các cơ quan quản lý nói chung - 86

2.3.2.1Kién nghị đối với Ngân hàng Nhà nước ¿5c <cscscscsccxcee 86

2.3.2.2Kiến nghị đối với chủ đầu tre ccceccccseescssssecssssesesssssecessseecssssecsssssseesessees 86

KET LUẬN -2-22 de €EC+dEEY+tEEYk ÊEEEEEEAeEEESeteEEEEeeEEEestEv2zesccvzssee 87

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO - 2° s€£ss22sset2sss£2ss2 88

PHU LỤC 5- 5 5< ses ==- 89

4.1 Chi tiết các khoản mục Tổng vốn đầu tư Dự án ALMA Phú Quốc == 89

4.2 _ Bảng thông số của dự án ALMA Phú Quốc -22¿22z2EEE222252222sze- 90

4.3 Cân đối trả nợ của Dự án cs222tt22221122211122111222111221122111EEseee 93

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PGS.TS.Phạm Văn Hùng

DANH MỤC NHỮNG TỪ VIET TAT

TPBank Ngân hàng Thương mại cỗ phan Tiên

Phong

VHĐ Vốn huy động _

TG Tiên gửi

NV Nguồn vốn _

TGTT Tiền sửi thanh toán |

TGTK ——] Tiền gửi tiết kiệm

7ï

ễỂỄ`— sess snares

SV.Nguyễn Hữu Lith Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp | PGS.TS.Phạm Văn Hùng

LỜI CAM ĐOAN

Kính gửi: Ban giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Quốc dân

Ban chủ nhiệm khoa đầu tư Giảng viên hướng dẫn PGS.TS.Phạm Văn Hùng.

Sau thời gian thực tập tại Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Ngân hàng Thương

mại Cổ Phần Tiên Phong - Chỉ nhánh Thành Đô, em đã hoàn thành chuyên đề thực

tập tốt nghiệp với đề tài: “Hoàn thiện công tác thẩm định dự án dau tư vay vẫn tại

Ngân hàng Thương mại Cổ phan Tiên Phong-Chỉ nhánh Thành Đô”.

Em xin cam đoan chuyên đề này là công trình nghiên cứu của riêng em dưới sự

hướng dẫn của PGS.TS Phạm Văn Hùng trong thời gian em thực tập tại Phòng

Khách hàng doanh nghiệp.

Em xin cam đoan không sao chép bat kỳ tài liệu giáo trình hay luận văn cũng như các tài liệu tham khảo khác Nếu có sai phạm em xin chịu hoàn toàn trách

nhiệm trước hội đồng kỷ luật của nhà trường

Hà Nội, ngày 17 tháng 5 năm 2016

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

LOI MỞ DAU

Trong những năm gần đây, thu nhập người dân càng được nâng cao „thu

nhập tăng thêm không chỉ trang trải cuộc sống cải thiện được đời sống người dân

mà còn giúp người dân thừa ra một khoản để tiết kiệm Không nhứng thế một số

doanh nghiệp đang tạm thời không có hoạt động gì cũng có thừa một khoản tiền lớn

nằm chết Đây là khoản tiền nhàn rỗi trong nhân dân Bên cạnh đó, các doanh

nghiệp Việt Nam đang trên đà phát triển nhằm cạnh tranh với các doanh nghiệp

khác trong nước cũng như các doanh nghiệp nước ngoài cần một lượng vốn lớn để

hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh Vốn là vấn đề sống còn mà bất cứ doanh

nghiệp nào đang hoạt động Trên cơ sở đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên

Phong ra đời nhằm giải quyết vấn đề này, đưa vốn từ nơi nhàn rỗi không được sử

dụng sang bên cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh

Nguồn vốn là có hạn, chính vì vậy, việc cấp vốn cho bên cần vốn cần phảiđược xem xét kỹ lưỡng, cần phải được thẩm định, xem xét và đánh giá phương án

sử dụng vốn Từ đó, TPBank Thành Đô mới cân nhắc có nên cho vay vốn hay

không nhằm đảm bảo nguồn vốn được sử dụng có hiệu quả nâng cao hiệu quả kinh

tế Chính vì sự quan trọng của công tác Tham định dự án tại các Ngân hàng thươngmại, việc nâng cao chât lượng công tác thâm định luôn cần được quan tâm.

Trong thời gian thực tập ở Ngân hàng Thương mại Cổ phan Tiên Phong - Chi

nhánh Thành Đô nhằm mục đích nghiên cứu kỹ và sâu hơn về vấn đề thẩm định dự

án đầu tư em đã chọn đề tài: “Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tw vay

von tai Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Tiên Phong-Chỉ nhánh Thanh Đô”

Bài chuyên đề của em gồm hai chương:

Chương I: Thực trang công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tai Ngan

hàng Thương mại Cổ phan Tiên Phong — Chỉ nhánh Thành Đô giai đoạn

2013-2015 |

Chương II: Các giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư vay

von tai Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong — Chi nhánh Thành Dé.

Qua chuyên đề này, em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới giảng viên hướng dẫn

thực tập của em là PGS.TS Phạm Văn Hùng, cùng các anh chị làm Việc tại ngân

—————

ÒÔ

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 24:0

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

hàng Ngân hàng Thuong mại Cổ phần Tiên Phong — Chi nhánh Thành Đô đã hướng

dẫn và giúp đỡ em hoàn thành bản chuyên đề này!

———————————— T

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế dh tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 4 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

CHUONG I : THUC TRANG CÔNG TÁC THÂM ĐỊNH DỰ

ÁN DAU TU VAY VON TẠI NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI

CO PHAN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ GIAI

ĐOẠN 2013-2015

1.1 Đặc điểm của Ngân hàng Thương mại cỗ phần Tiên Phong ảnh hưởng đến

công tác thẩm định

Tên :Ngân hang Thương mại Cé phần Tiên Phong

Tên Tiếng Anh :Tien Phong Commercial Joint Stock Bank

Tén giao dich :Tien Phong Bank

Tên viết tắt :TPB

Trụ sở chính :

e Địa chỉ :Tòa nhà số 57 Lý Thường Kiệt, Phường Trần Hưng Đạo, Quận

Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội

e Phu trách phòng kinh doanh : Trần Khoa Bảo

e Điểm giao dịch chi nhánh : Tòa nhà số 7 Trần phú, Phường Văn Quán,

Quận Hà Đông, Hà Nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 5 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển của Ngân hang Thương mại cỗ phần Tiên

Phong :

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong được thành lập và hoạt động theo

Giấy phép số 123/GP-NHNN ngày 05/05/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà

nước Tháng 6/2008 Ngân hàng Thương mại Cé phần Tiên Phong chính thức đi vào

hoạt động với vốn điều lệ 1.000 tỷ và các cổ đông sáng lập bao gồm :Công ty cổ

phan phát triển đầu tư công nghệ (FPT), Tổng Công ty cổ phần tái bảo hiểm quốc

gia Việt Nam (VINARE), Công ty thông tin di động (VMS).

Ngân hàng Thuong mại Cổ phần Tiên Phong —chi nhánh Thanh Đô (gọi tắt là

TPBank Thành Ðô) thành lập theo Thông tư số 21/2013/TT-NHNN quy định vềmạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại có hiệu lực của Thống đốc ngân

hàng Nhà nước Việt Nam và văn bản số 9745/NHNN-TTGSNH về việc chấp thuận

cho Ngân hàng Tiên Phong mở chi nhánh Thanh Đô tại Thành phố Hà Nội Chi nhánh Thành Đô chính thức khai trương và đi vào hoạt động ngày 17/01/2013 trụ sở

đặt tại Tầng 1, Khối nhà tháp 2 (Tháp B), Tòa nhà số 7 Trần phú, Phường Văn

Quán, Quận Hà Đông, Hà Nội.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong được thảnh lập bởi các cổ đông lớn

trong các lĩnh vực Tài chính, Công nghệ thông tin và Dịch vụ viễn thông như Tập

đoàn vàng bạc Đá quý DOJI, Công ty cỗ phần FPT, Công ty Thông tin di động

VMS (Mobilefone), Trải qua gần 8 năm hoạt động, Ngân hàng hàng đã không

ngừng mở rộng về quy mô hoạt động, tổ chức bộ máy và mạng lưới Mặc dù so với

các ngân hàng khác, TPBank đang còn là một ngân hàng non trẻ, nhưng với sự cốgăng và ý chí quyết tâm ngân hàng đã gặt hái được một số kết quả đáng khích lệ đó

là hoạt động kinh doanh không ngừng tăng cao, ngân hàng ngày càng có uy tín đối

với khách hàng cùng với đó là quan hệ với các tổ chức cũng như là khách hàng mới

ngày càng được mở rộng trên khắp cả nước.

Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong sau khi được thành lập vào tháng 6

năm 2008 đã ký kết hợp tác chiến lược toàn diện với Ngân hàng Đầu tư và Pháttriển Việt Nam (BIDV) và khung hợp tác với Ngân hàng Citi.

> Với sự thỏa thuận hợp tác chiến lược toàn diện với BIDV nhiều lĩnh vực sẽ

được cả hai cùng triển khai như đồng tài trợ dự án, nguồn vốn và dịch vụ đa

——————

ÒÔÔ

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 6 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

dạng Khung hợp tác chung giữa TPBank và Ngân hang Citi chi nhánh Hà

Nội bao gồm hợp tác liên quan đến nhiều dịch vụ tại ngân hàng Với sự kiệnnày, TPBank có điều kiện áp dụng mô hình tổ chức, xây dựng quy trình quychế quản trị rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế

Sang năm 2009, để mở rộng mạng lưới hoạt động của mình, TPBank khai

trương thêm các chỉ nhánh mới ở Hải Phòng và Cần Thơ, tạo điều kiện thuận lợi để

tiếp xúc với các doanh nghiệp ở nơi đây.

Năm 2010, TPBank tăng vốn điều lệ theo quy trình, tháng 8 năm 2010 Tpbank

tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng và đến tháng 10 năm 2010 tăng vốn điều lệ lên3.000 tỷ đồng, việc tăng vốn điều lệ giúp TPBank đầu tư cơ sở vât chất, mở rộng

mạng lưới, công nghệ va năng lực nhân sự của mình Cùng với đó, TPBanl có thé

tăng cường tín dụng ngắn hạn, trung và đài hạn, tăng mức góp vốn, mua cổ phan,

liên doanh với các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu qua, có tiềm lực phát triển lâu

dài; và phát triển dịch vụ các hoạt động phi tín dụng, quan hệ công chúng: phát triển

thương hiện của mình tới mọi khách hàng Năm 2010 tiếp tục là năm mở rộng hoạt

động của TPBank, được sự cho phép của Ngân hàng nhà nước, TPBank liên tục

khai trương các chỉ nhánh và điểm giao dịch tạo thuận lợi tiếp cdn với khách hàng

cá nhẫn cũng như các các dự án cần vay vốn Tính đến tháng 12/2010, TPBank có

mặt hầu hết ở các vòng kinh tế trọng điểm gồm 8 chỉ nhánh tại Hà Nội, Hải Phòng,

Đà nang, Thành Phố Hồ Chí Minh, Cần Thơ, Đồng Nai, An Giang với tổng cộng 28

điêm giao dịch trên toàn quôc.

Năm 2011, năm 2012 và năm 2013 là các năm TPBank tiếp tục mở rộng mạng

lưới và tam ảnh hưởng của mình với khai trương thêm nhiều chỉ nhánh và phòng

giao dịch tại các địa bàn Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng Đặc biệt, vào tháng 4 năm 2012, sau cuộc họp Đại hội đồng cổ đông, TPBank đã đưa ra đề án

tái cơ cấu toàn bộ hoạt động của ngân hàng Tháng 12 năm 2012, TPBank đã hoàn tat việc tăng vốn điều lệ từ 3.000 tỷ đồng lên 5.550 tỷ đồng.

= Đợt tăng vốn điều lệ này là bước quan trọng cuối cùng để hoàn tất đề án tái

cơ cấu toàn bộ hoạt động của TPBank Cùng với đó, TPBank thu hút được nhiều nhân tài nắm giữ các vị trí chủ chốt, đã áp dụng cơ chế quản trị điềuhành hiện đại, với hệ thống kiểm soát nội bộ và quản trị rủi ro được xây dựng

theo các chuẩn mực quốc tế Nhờ vào nguồn vốn tăng thêm, TPBank đã đây

— ô=ô

ôôÔỞÉ''

SV.Nguyén Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 7 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

mạnh nâng cao hạ tầng công nghệ, mở rộng mạng lưới, kênh phân phối vàđặc biệt đầu tư phát triển theo chiều sâu các sản pham dịch vụ mới, phục vu

doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực công nghiệp phụ trợ; gia tăng các

tiện ích ngân hàng trực tuyên dựa trên nên tảng công nghệ cao.

Năm 2014, vẫn tiếp túc là năm mà TPBank triểu khia mở rộng mạng lưới bằng

việc khai trương nhiều chỉ nhánh trên cả nước Đặc biệt, một sự kiện đánh dấu vị

thế mới của TPBank trong thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam đó là : TPBank

khai trương trụ sở mới được đặt tại 57 Lý Thường Kiệt, Phường Trần Hưng Đạo,

Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội với một cơ ngơi bề thế ở ngay trung tâm giao thương

kinh tế lớn nhất Thủ Đô có diện tích sử dụng hơn 6.000 m? bao gồm 10 tầng làm

việc và 4 tầng hầm phục vụ cho gần 1.000 cán bộ nhân viên Tầng 1 toàn nhà được

thiết kế hiện đại theo mô hình ngân hang sé, đạt tiêu chuẩn quốc tế.

Năm 2015 thực sự là năm hoạt động thành công của TPBank, Với sự lãnh

đạo của hội đồng quản trị,ban điều hành cùng sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân

viên, TPBank có một năm hoạt động kinh doanh hiệu quả và trở thành một ngân

hàng có quy mô tầm trung Cùng với đó, năm 2015 TPBank đã mở rộng mạng lưới

phòng giao dịch, trung tâm kinh doanh tại Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Nghệ

An, Dak Lak, Quảng Ninh Chat lượng dich vụ ngân hàng được nâng cao, hiện dai,

chuyên nghiệp, giúp giảm thiểu thời gian phục vụ TPBank là ngân hàng duy nhất

tại Việt Nam được IFC - thành viên của nhóm Ngân hàng thé giới — cung cấp hạn mức tài trợ thương mại để TPBank hỗ trợ các doanh nghiệp trong nước, góp phần

thúc đây hoạt động thương mại quốc tế.

Trong quá trình hoạt động của mình, TPBank đã nhận được một số bằng

khen có giá trị do Chính phủ và một số tổ chức có uy tín khác cấp như : Tháng

12/2008 TPBank nhận chứng chỉ ISO 9001:2000 cho toàn bộ hoạt động, sản phẩm,

dịch vụ của TPBank Thành Đô Vào năm 2012,Đạt giải thưởng “Tin và Dùng” 2013

cho Dịch vụ Ngân hàng điện tử do độc giả Thời báo Kinh tế Việt Nam — Tạp chí Tư

vấn Tiên &Dùng bình chọn Đến tháng 11 và thang 12 năm 2013, TPBank đạt giải

“Ngân hàng sáng tạo tiêu biểu” và nhận bằng khen của Thủ tưởng Chính phủ về

thành tích xuất sắc trong công tác tái cơ cầu Tháng 3 năm 2015 TPBank đứng trong

bản xếp hạng FASTS00 — 500 Doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam kỳ

công bố năm 2015 tại văn bản số 0415/CV-FAST500 của BTC FAST500 Đây là

eee

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 8 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

năm thứ 5 liên tiếp Bảng xếp hạng FAST 500 được Vietnam Report và báo

Vietnamnet công bố dựa trên kết quả nghiên cứu và đánh giá độc lập của VietnamReport và rất nhiều giải thưởng khác

1.1.2 Cơ cấu tô chức bộ máy

_—_—m———Ằ>

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chi nhánh cung cấp các dịch vụ chuyên doanh, kinh doanh đa năng trên lĩnhvực tiền tệ, là nơi thực hiện các nhiệm vụ đặc biệt của hệ thống TPBank, kinh

doanh dựa trên các quy định của pháp luật và hướng dẫn của Hội sở Ngân hàng

thương mại Cổ phần Tiên Phong Để thực hiện tốt các nhiệm vụ được giao, Chi

nhánh đã tổ chức bộ máy nhân sự với những phòng ban có nhiệm vụ, chức năng

riêng biệt nhưng hoạt động gắn bó mật thiết với nhau như sau:

Giám đốc chi nhánh: Là đại diện theo pháp luật của Chi nhánh, điều hành

hoạt động của Chi nhánh, có trách nhiệm: Triển khai nhiệm vụ được giao Xây

dựng kế hoạch, chương trình công tác, các biện pháp, giải pháp dé triển khai nhiệm

vụ Điều hành hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, chịu trách nhiệm hoàn toàntrước Tổng giám đốc về kết quả kinh doanh và kết quả thực hiện các mục tiêu,

nhiệm vụ được giao.

Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân: Đối với công tác tiếp thị và phát

triển khách hàng: Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển cá nhân; Xây

dựng và t6 chức thực hiện các chương trình marketing tổng thể cho từng nhóm sản

phẩm Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng

———————-—

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

dành cho khách hang cá nhân TPBank Thanh Đô Đối với công tác bán sản phẩm và

dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Là đơn vị đầu mối tiếp nhận và triển khai các sản phâm

ngân hàng bán tại Chi nhánh; Xây dựng kế hoạch bán sản phâm đối với khách hàng

cá nhân; Chịu trách nhiệm về việc bán sản phẩm, nâng cao thị phần của Chi nhánh

Đối với công tác tín dụng: Tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu về nhu cầu, tiếp nhận

hồ sơ vay vốn; thu thập thông tin, phân tích khách hàng, khoản vay, lập báo cáo thâm định

Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp: có các chức năng như Phòng

quan hệ khách hàng Cá nhân nhưng cung cấp dịch vụ cho khách hàng doanh

nghiệp.

Phòng hỗ trợ Vận hành: Có trách nhiệm „nhiệm vụ chính cơ bản đó là:

Trực tiếp quản ly tài khoản và giao dich với khách hang; Thực hiện công tác chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của nhà nước và Hội sở; Chịu trách nhiệm về kiểm tra tính pháp lý, đúng đắn của chứng từ giao dịch, Thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội bộ trước khi hoàn tất giao dịch với khách

hang

Phòng giao dich: Là đại diện theo ủy quyền của Chi nhánh để thực hiện

cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng: xử lý các nghiệp vụ phát

sinh trong giao dịch với khách hàng

Phòng tổng hợp: Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch- tổng hợp;

tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh; tổ chức triển khai

kế hoạch kinh doanh; đề xuất và tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn, chính sáchbiện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn và các biện pháp giảm chi phí vốn; trựctiếp thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ với khách hàng theo quy định và trình Giám đốc chỉ nhánh giao hạn mức mua bán ngoại tệ cho các phòng có liên quan

1.1.3 Đặc điểm tình hình hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên

Phong — Chi nhánh Thanh Đô giai đoạn 2013-2015.

1.1.3.1Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1] PGS.TS.Phạm Van Hùng

trung gian tài chính tín dụng Ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa bên

có vốn tạm thời nhàn rỗi và bên có nhu cầu sử dụng vốn Với chức năng này, ngân

hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay.

Thấy được điều đó, TPBank chỉ nhánh Thành Đô luôn nỗ lực trong việc huy động vốn.

Bằng mọi biện pháp, Chi nhánh luôn cố gắng tăng nguồn vốn huy động bằng nhiều

hình thức khác nhau.

Nhờ vào sự nỗ lực của mình cũng như các chương trình ưu đãi huy động vốn của

Hội sở dé ra, có thé nói công tác huy động vốn tại TPBank Thành Đô trong những năm gần đây đã đạt được những kết quả đáng khích lệ góp phần ồn định lưu thông tiền tệtrên địa bàn, tạo điều kiện đáp ứng mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế trên địa

ban :

Đơn vị : triệu dong

Chi tiéu Nam

Bảng 1 Tình hình nguồn vốn huy động của Ngân hàng Thương mại cỗ phan

Tiên Phonng-Chi nhánh Thanh Đô giai đoạn 2013-2015

Dé có thé huy động được nguồn vốn nhàn rỗi, TPBank đã chủ trương huy động vốn

với những chương trình ưu đãi hap dẫn Bên cạnh lãi suất gửi tiết kiệm ưu đãi hấp dẫn

9%/năm đối với gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, đối với kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng thì mứcmức lãi suất huy động tiết kiệm điện tử là 6,95%/năm và lãi suất huy động tại quây là

6,8⁄/năm TPBank có những chương trình kém theo với mỗi mức tiền khách hàng gửi

kèm theo có thể quay số may mắn trúng thưởng Điện thoại, Ipad, Iphone và Macbook

Pro Nhờ vào chương trình huy động tiền gửi tiết kiệm ưu đãi như thé, vốn huy động

——————————Ẩ

SV.Nguyễn Hữu Link Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 12 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

được tăng dần qua các năm Cụ thể Vốn huy động năm 2013 là 62,56 ty VND đến năm

2015 đã tăng lên 402,85 tỷ VNĐ.

Dé nắm bắt rõ hơn về tình hình huy động Vốn ta có thể xem xét thông qua cơ

cau huy động vốn của TPBank chi nhánh Thanh Đô

Bảng 2 Chỉ tiêu đánh giá huy động vốn Chi nhánh Thanh Đô giai đoạn

| Tong CP lai/VHD (%) | 39,82 29,46 33,52

e Chi tiêu vốn huy động trên tông nguồn vốn:

Nhìn chung tỷ trọng của vốn huy động giảm qua các năm Vốn huy động năm

2013 của ngân hàng chiếm 36,54% rồi giảm nhẹ xuống còn 34,20% năm 2014 vàtiếp tục giảm xuống còn 29,38% năm 2015.Chỉ tiêu này thấp và không ổn định Nó

có thé ảnh hưởng đến uy tín và hoạt động của ngân hàng trên thị trường Nguyên

nhân của hiện tượng trên một phần là do tốc độ tăng trưởng của VHĐ không theo

kịp với tốc độ tăng của tổng nguồn vốn; đồng thời trong thời gian gần đây, chỉ

nhánh gặp rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn nên nguồn vốn huy động

giảm rất nhanh, dẫn đến tỷ trọng giảm theo Dé tự mình có thé đứng vững thì ngân hàng cần tích cực huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, để vốn huy động của

Ngân hàng phải đạt trên 50% tổng nguồn vốn Trong thời gian tới, ngân hàng cần

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 13 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

phải quan sát, đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến

lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ nhất định

e Chi tiêu tiền gửi tiết kiệm trên tông nguồn vốn huy động:

Chỉ tiêu này cho biết khả năng kiểm soát vốn huy động của Ngân hàng Quabảng số liệu trên, có thể thấy lượng TG tiết kiệm chiếm tỷ trọng rất cao trong tổngVHD và tăng liên tục qua các năm Từ 66,40% năm 2013, TG tiết kiệm đã đạt

91,72% năm 2015 Điều này cho thấy tuy chi phí cho vốn khá cao nhưng

bù lại nguồn vốn huy động của ngân hàng khá ổn định Đây là một tín hiệu

khả quan đối với ngân hàng vì nếu lượng vốn này càng tăng thì ngân hàng có thể có

kế hoạch đầu tư vào các dự án hay cho vay nhiều hơn, tạo lợi nhuận cho ngân hàng.

e Chi tiêu tiền gửi thanh toán trên tông vốn huy động:

Tiền gửi thanh toán luôn chiếm tỷ trọng tương đối thấp hơn so với tiền gửi tiết

kiệm Tiền gửi thanh toán chiếm 32,06% năm 2013 và giảm còn 7,56% ởnăm 2015 Nguyên nhân là do ngân hàng chưa có sự quan tâm thích đáng đối

với tiền gửi này, đồng thời do lãi suất huy động TG này nhỏ hơn rất nhiều so với

TG tiết kiệm nên tỷ trọng TG này giảm qua các năm Tuy chỉ chiếm tỷ trọng nhỏtrong tổng vốn huy động, nhưng chi nhánh cũng nên chú trong hơn nữa, tăng dan tỷ

lệ tiền gửi này vì trong tương lai loại tiền này đang rất có tiềm năng.

e Chi phí sử dụng vốn:

Đây là chỉ tiêu quan trọng của ngân hàng, cho biết được công tác huy động

vốn của ngân hàng có thực sự hiệu quả không, hay nói cách khác, chỉ phí đầu vào

có nhỏ hơn chỉ phí đầu ra không, có đem lại lợi nhuận cho ngân hàng không Tuy

nhiên, chỉ tiêu này không ổn định qua các năm.Điều này cho thấy công tác quản lý

chi phí của ngân hang còn chưa được én định Trong thời gian tới, ngân hàng cần

nhiều sử dụng nhiều biện pháp dé hoàn thiện công tác này nham giảm tối đa chi phí,

thu được lợi nhuận cho ngân hàng.

1.1.3.1.2 Hoạt động cho vay vốn

Hoạt động cho vay vốn là hoạt động kinh doanh chủ yếu của mọi ngân hàng

thương mại để tạo ra doanh thu và lợi nhuận Hoạt động cho vay vốn có vai trò rất

quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Với nền kinh tế

càng phát triển loại hình cho vay càng trở nên vô cùng đa dạng và cho chuyển dần

—- 1 /LÁ,Á⁄Á_<S1

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đâu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

từ cho vay ngắn hạn sang cho vay đài hạn, khu vực cho vay ngắn hạn nhường chỗ

cho thị trường tài chính- tiền tệ cung ứng

Với sự nỗ lực tìm kiếm thị trường, áp dụng nhiều hình thức đầu tư mới trong các

doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh đa dang chi nhánh đã chú trọng tăng

trưởng tín dụng phải kiểm soát được vốn cho vay Trên cơ sở chọn lọc khách hàng,

giảm dan dư nợ đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, vốn chủ sở

hữu nhỏ, nâng cao chất lượng thâm định dự án, coi trọng hiệu quả kinh tế và thực hiện

nghiêm túc các quy chế về tín dụng hiện hành Trong những năm vừa qua, TPBank chi

nhánh Thành Đô luôn tập trung nâng cao chất lượng tín dụng đi đôi với việc tăng

trưởng dư nợ lành mạnh nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay và hiệu quả vốn tín dụng

Kết quả sơ bộ như sau:

Bảng 3 Tình hình hoạt động tín dụng của TPBank Thành Đô giai đoạn

Qua bảng trên ta thấy, Giai đoạn 2013-2015, Chi nhánh TPBank Thành Đô

theo chỉ đạo chung trên toàn hệ thống, đã tiến hành tính toán lại hiệu quả của các

phương án, dự án đầu tư, đặc biệt là các dự án trung và dai hạn ( về tiến độ khai thác công trình, nguồn vốn ) Chi nhánh đã có xu hướng mở rộng cho vay ngắn

và trung hạn Bảng số liéu,cho thấy cơ cấu cho vay theo xu hướng đó của Chi nhánh

Thành Đô giai đoạn 2013-2015 Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng từ 56% năm 2013

SV.Nguyén Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tr: 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 15 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

lên 65% năm 2015, tỷ lệ dư nợ trung hạn tăng từ 25% năm 2013 lên 28% năm 2015

Trong giai đoạn 2013 -2015 thì hoạt động tín dụng lại thắt chặt cho vay đài hạn

mở rộng cho vay ngắn hạn và trung hạn Nguyên nhân là do các doanh nghiệp đi

vay đã vô cùng thận trọng trong các quyết định của mình, tập trung vào các dự án

sản xuất — kinh doanh ngắn hạn và trung han Mặt khác, Chi nhánh cũng phải can

trong trong các quyết định cho vay, bởi chi phí sử dụng vốn vay của Chi nhánh haynói cách khác là lãi suất huy động vốn đã cao hơn rất nhiều do ảnh hưởng của lạm

phát, do đó các khoản cho vay ngắn hạn ở một vài khía cạnh có thể xem là an toàn

hơn Bên cạnh việc thận trọng trong các quyết định cho vay, để không giảm kết quả

hoạt động kinh doanh của mình, TPBank vẫn có những chương trình ưu đãi nhằm

thu hút khách hàng tiềm năng đến với mình như : Các gói vay mua nhà với lãi suất

6% /năm trong 6 tháng đầu tiên, 8%/nam trong 8 tháng đầu tiên hoặc 0% trong

thánh đầu tiên và 11% trong 11 tháng tiếp theo tùy thuộc và nhu cầu và dự định của

khách hàng

Trong những năm qua, Chỉ nhánh đã không ngừng mở rộng đối tượng cho vay

tới các thành phan kinh tế, không chỉ tập trung vào các doanh nghiệp nhà nước mà

còn hướng tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động hiệu quả Nhờ vậy, hoạt động tín dụng của Chi nhánh cũng đã đạt được những

kết quả khả quan với sự tăng trưởng không ngừng dư nợ tín dụng

1.1.3.2Tình hình hoạt động kinh doanh

Bang 4 Doanh thu và Chi phí Kinh doanh Ngân hàng thương mại Cô phần

Tiên Phong — chỉ nhánh Thành Đô.

(Đơn vị : Triệu đông)

Chỉ tiêu Năm

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh té đầu tư 54C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp l6 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

Khoản mục thu từ hoạt động chính của ngân hàng tăng qua các năm

và chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng (trên 96%)

nhưng tỷ trọng đang có xu hướng giảm do doanh thu từ các hoạt động khác đang có

xu hướng tăng cao từ 642 triệu năm 2013 đã tăng lên 5.5 tỷ năm 2015.

Giai đoạn 2013-2015 là giai đoạn đầy tiềm năng cho lĩnh vực ngân hàng vì

Nhà Nước đã chuyền từ lĩnh vực đầu tư bat động sản sang đầu tư sản xuất đồng

nghĩa với việc nhu cầu vốn theo đó sẽ tăng theo, lãi suất cho vay năm 2013 cũng

tăng mạnh.

Bên cạnh đó, Doanh thu từ hoạt động khác chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng

cơ cầu doanh thu của ngân hàng 3,05% vào năm 2014 và 3,16% vào năm 2015 Bởi

vì các nghiệp vụ kinh doanh tại chi nhánh chưa đa dạng, còn hạn chế một số nghiệp

vụ kinh doanh như kinh doanh chứng khoán, góp vốn liên doanh, nhận ủy thác, cho

thuê tài chính Chính điều này đã làm giảm số lượng khách hàng đồng thời doanh

thu từ các dịch vụ này cũng không nhiều Tuy nhiên, tỷ trọng ở hoạt động này đang

có xu hướng tăng cả về giá trị và tỷ trọng do ngân hàng đã đầu tư và phát triển vào

nhiều nghiệp vụ kinh doanh Đây hứa hẹn sẽ là nguồn thu đang kể trong tương lai

của chi nhánh.

eee

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 17 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

Về chỉ phí:

Cùng với sự tăng lên của doanh thu thi các khoản chi phí cũng tăng lên dé đáp

ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chi phí phục vụ cho hoạt động

kinh doanh của chi nhánh tăng liên tục qua các năm Cụ thé là năm 2013 chi phí từ

hoạt động chính là 25,1 tỷ đồng, đến năm 2015 tăng lên 136 tỷ đồng.

Lợi nhuận:

Lợi nhuận là kết quả của quá trình hoạt động kinh doanh Qua bản kết quả hoạt

động sản xuất kinh doanh chothay lợi nhuận của chi nhánh tăng liên tục và tốc độ

tăng cũng tương đối én định.Năm 2014, lợi nhuận đạt khoảng 12,9 tỷ đồng, tăng

gần 294,55% so với năm 2013 Sang năm 2015, lợi nhuận lại tiếp tục tăng

52,52% so với năm 2014.

=> Đây là những kết quả đánh khích lệ đối với TPBank Thanh Đô trong giai

đoạn 2013-2015 Để có được kết quả này là do sự nỗ lực của toàn ban lãnh

đạo cũng như cán bộ công nhân viên tại chi nhánh trong thời gian qua.

1.1.4 Hoạt động đầu tư phát triển

1.1.4.1Hoạt động đầu tư cho công nghệ

Chi nhánh mạnh dạn đi đầu trong việc đầu tư và áp dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại vào hoạt động kinh doanh cũng như công tác thẩm định dự án Với sự hau

thuẫn mạnh mẽ từ những tập cổ đông chính hoạt động trong lĩnh vực công nghệ

như: tập đoàn FPT, VMS, Không khó hiểu khi TPBank Thành Đô đã nhanh

chóng áp dụng và làm chủ công nghệ hiện đại Sử dụng công nghệ hiện đại, phù hợp với xu hướng phát triển của thời đại.

1.1.4.2Hoạt động đầu tư phát triển nguồn nhân lực

Với nhận thức đầu tư phát triển nguồn nhân lực là một trong những tiêu chí

hàng đầu trong chiến lược kinh doanh, chi nhánh chú trọng tập trung đầu tư nguồn

nhân lực trên cả hai khía cạnh: số lượng và chất lượng.

Dé đáp ứng yêu cầu kinh doanh của chỉ nhánh, Chi nhánh Thành Đô đã tổ

chức tuyển dụng lao động đảm bảo theo đúng điều kiệ <a, Hew chuẩn, đứng,

công việc và tuân thủ đầy đủ quy trình, quy định về công iB tdd tuyển k dùng cán: bộ.,D70

nhánh đã tuyển dụng được những cán bộ thực sự đã na ang’ “lực; Trình độ

nghiệm công tác có thẻ tiếp thu và bắt nhịp nhanh chóng với công việc:

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 18 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

đã thực hiện chính sách sử dụng lao động tương đối đồng bộ trả công theo năng lực

và kết quả làm việc của mỗi cá nhân đồng thời tạo ra môi trường làm việc cạnh

tranh có văn hoá, khuyến khích được sức sáng tạo của các thành viên Đến thời điểm 31/ 12/2015, Chi nhánh Thành Đô có 23 cán bộ công nhân, trong đó có 6 thạc

sĩ và 17 người có trình độ đại học.

Chi nhánh thực hiện bố trí sắp xếp cán bộ được thực hiện đúng người đúng

việc, phù hợp với năng lực trình độ chuyên môn của từng cán bộ, đảm bảo cho hoạt

động của từng đơn vị Trong quá trình sắp xếp không gây xáo trộn về tổ chức, nhân

sự, tạo điều kiện cho cán bộ yên tâm công tác lâu dài tại chi nhánh

Trong thời gian qua công tác đào tạo của TPBank Thành Đô đã được đặc biệt

quan tâm chú ý Chỉ nhánh luôn khuyến khích các cán bộ đặc biệt là cán bộ trẻ phấn

đấu tự học tập, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ Chỉ nhánh

đã cử nhiều lượt cán bộ tham dự các khóa đào tạo nghiệp vụ tập trung do Hội sở tổchức Cùng với đó là các kỳ thi sát hạch đánh giá lại trình độ công nhân viên saumỗi năm nhằm đánh giá đúng chất lượng cán bộ nhân viên chỉ nhánh

= Nhờ những chính sách, chủ trương trong việc đạo tạo, phát triển nhân Sự, các

nhân viên tại ngân hàng đều đảm bảo chất lượng phủ hợp với từng vị trí của

mình Nhat là các Cán bộ thâm định dự án những người trực tiếp đưa ra

những nhận xét đánh giá những món vay tại ngân hàng, Quyết định tới chất

lượng món vay cũng chính là khả năng lãi lỗ của TPBank Thành Đô.

1.2Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngan hàng

Thương mại cỗ phần Tiên Phong — Chi nhánh Thành Đô

1.2.1 Vai trò của công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại ngân hàng

1.2.1.1Nhimg quy định chung trong hoạt động cho vay vốn tại ngân hàng.

s Những quy định chung

Chính sách cho vay của Ngân hàng Thương mại cỗ phan Tiên Phong do Hội

đồng quản trị của Ngân hàng dé ra là khuôn khổ pháp lí chung để lấy đó làm mẫu

cho các hoạt động cho vay của các chi nhánh và các cán bộ thấm định diễn ra Nội

dung của chính sách này được soạn thảo dựa trên những cơ sở:

> Quy chế về bảo đảm tiền vay do chính phủ và Ngân hàng Nhà nước

Việt Nam ban hành

mm

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 19 PGS.TS.Pham Van Hing

> Chién lược,định hướng hoạt động tín dụng của ngân hang TMCP Tiên

Phong

> Quy chế cho vay do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam soạn thảo và ban

hành

Chính sách cho vay của TPBank thay đổi linh hoạt theo từng thời kì để phù

hợp với thực tế cũng như quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam nhằm đảmbảo việc cấp tín dụng của Hội sở chính và các Chi nhánh trực thuộc cho các khách

hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

-Tuân thủ pháp luật: Tắt cả cán bộ nhân viên TPBank phải có trách nhiệm tuân

thủ các quy định của pháp luật trong hoạt động tín dụng và các quy định khác có liên quan.

-Phù hợp với chiến lược hoạt động kinh doanh của TPBank trong từng thời kỳ.

Hoạt động tín dụng là một trong những lĩnh vực kinh doanh chủ đạo của các

Ngân hàng Thương mại Cổ phần nói chung và Tpbank nói riêng.Việc mở rộng và

phát triển tín dụng phải dựa vào sự kết hợp hài hòa với các bộ phận khác trong hệ

thống Tpbank đặc biệt là các bộ phận nguồn vốn, thanh toán, khách hàng trên cơ sở

chiến lược, định hướng kinh doanh từng thời kỳ

-Tôn trọng quyền tự quyết của Giám đốc Chỉ nhánh và đảm bảo mục tiêu quản

lí rủi ro tín dụng.

Chính sách tín dụng của TPBank vừa chú trọng tính an toàn tín dụng song

cũng vừa bảo đảm tính linh hoạt khi hoạt động thực tế, dành cho các chỉ nhánh cókhả năng nắm bat tốt nhất các cơ hội phát triển đầu tư tín dụng theo mục tiêu định

hướng kinh doanh trong từng giai đoạn

-Quan điểm bình đẳng và hướng tới khách hàng

Trong hoạt động tín dụng, TPBank không biệt thành phần kinh tế, hình thưc

sở hữu ( trừ trường hợp cấp tín dụng theo chỉ định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà

nước ) phù hợp với hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường.

Tuy nhiên, đôi với các ưu đãi trong tín dụng, TPBank căn cứ vảo năng lực tài

chinh,uy tín, mức độ rủi ro và thiện chí trả nợ của khách hàng.

eee

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 20 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

© Quy định về đối tượng cho vay

TPBank đã thực hiện đúng chức năng là kênh dẫn vốn điều tiết vốn trong nền

kinh tế Đối tượng cho vay của Chi nhánh bao gồm : các doanh nghiệp, công ty

trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài

có đủ điều kiện theo pháp luật

Chính sách của NHTMCP Tiên Phong không giới hạn vào một đối tượng cụ

thể và hạn chế đưa ra nhiều chính sách khác nhau cho các loại đối tượng khác nhau.

Để đảm bảo tính bình đăng, chính sách cho vay được áp dụng đối với tất cả các đối

tượng muốn vay vốn

© Quy định về nguyên tắc vay vốn

-Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng giữa hai bên: việc

sử dụng vốn vào những mục đích gì do 2 bên ngân hàng và khách hàng thỏa thuận

trong hợp đồng tín dụng Điều này đảm bảo vốn được sử dụng đúng với mục đích

đã thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và tăng khả năng thu nợ sau

này.

Vì vậy,về phía ngân hàng trước khi cho khách hàng vay cần tìm hiểu kĩ mụcđích vay vốn của họ là gì đống thời phải kiểm tra xem xét khách hàng có sử dụngvốn vay như mục đích đã cam kết hay không Điều này rất quan trọng vì nó ảnh

hưởng trực tiếp đến khả năng thu hồi nợ cho vay sau này Về phía khách hàng,việc

sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng

vốn cũng như giúp doanh nghiệp đảm bảo khả năng hoàn trỏa nợ cho ngân hàng sau

này Từ đó nâng cao uy tín của khách hàng đối với ngân hàng,củng cố quan hệ vay

vốn giữa khách hàng và ngân hàng sau này.

-Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng theo thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng : Da số nguồn vốn ma ngân hang sử dụng dé cho vay là nguồn vốn mà

ngân hàng đã huy động được từ tiền gửi của khách hàng Nguồn vốn này có tính

chất tạm thời nhàn rỗi nên sau khi cho vay một thời gian nhất định khách hàng vay

tiền phải hoàn trả lại ngân hàng để ngân hàng hoàn trả cho khách hàng huy động

Bên cạnh đó, quan hệ tín dụng có bản chất là quan hệ chuyền nhượng tạm thời

quyền sử dụng vốn nên sau một thời gian nhất định vốn vay phải được hoàn trả cả

gôc và lãi.

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 21 PGS.TS.Pham Van Hing

se Quy định về điều kiện cho vay

Trong thực té,dé đảm bảo các vấn đề về luật pháp.tài chính, ngân hàng chỉ

xem xét cho vay khi khách hàng thỏa mãn một số yêu cầu nhất định Các điều kiện

khách hang cân có dé được vay vôn bao gôm :

- Có năng lực pháp luật dân sự,năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm

dân sự theo quy định của pháp luật.

- Có mục đích vay vốn hợp pháp

- Có khả năng tài chính dam bảo trả nợ đúng thời hạn đã cam kết

- Có phương án sản xuất kinh doanh,dich vụ khả thi và có hiệu quả.

-._ Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và

hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

> Quy định về hạn mức cho vay

Theo quy định cảu Luật các tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an toàn tín

dụng,ngân hàng khi cho khách hàng vay phải tuân thủ các giới hạn:

Tổng dư nợ cho vay của một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của

ngân hàng, trừ trường hợp đó là những khoản cho vay từ các nguồn vốn ủy thác của

Chính phủ,các tổ chức và các nhân Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn

vượt quá con số trên hoặc khách hàng có nhu cầu vay vốn từ nhiều nguồn thì ngânhang có thé cùng các ngân hang khác phối hợp cho vay theo các quy định của Ngân

hàng nhà nước Việt Nam.

- Trường hợp đặc biệt,ngân hàng chỉ được cho vay quá mức giới hạn cho vay

khi có sự đồng ý của thủ tướng Chính phủ đối với từng trường hợp cụ thể

- Việc xác định vốn tự có của ngân hàng dé làm căn cứ tính toán giới hạn cho vay được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

> Quy định về mức lãi suất cho vay

Ngân hang Tiên Phong thực hiện chính sách cho vay linh hoạt Hội sở chính không áp dụng mức lãi suất chung cho các chỉ nhánh mà thông qua công cụ lãi suất

cho vay vốn và các hướng dẫn không mang tính bắt buộc.Các hướng dẫn này thay

đổi theo từng thời kỳ Nó cung cấp tình hình lãi suất của hệ thống cũng như mức lãi suất trên thị trường Từ đó chỉ nhánh tính toán mức lãi suất sao cho hợp lý nhất.

—m—

`

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 22 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

Tuy nhiên trong một chi nhánh đối với các khoản vay khác nhau với các đặc

điểm khác nhau thì cũng đi cùng với các lãi suất khác nhau Mức lãi suất này do chi

nhánh và khách hàng thương thảo trong hợp đồng cho vay giữa hai bên.

© Quy định về thời hạn cho vay

TPBank không quy định giới hạn tối đa về thời hạn cho vay Thời hạn cho vay

được xác định dựa trên chu kỳ sản xuất kinh đoanh.thời hạn thu hồi vốn của dự án

đầu tư, khả năng trả nợ của khách hang,thdi hạn được phép sản xuất kinh doanh của

khách hàng, Thời han cho vay sẽ được hai bên thỏa thuận kĩ lưỡng và được ghi

trong hợp đồng tín dụng Phía khách hàng có trách nhiệm trả đủ nợ gốc và tiền lãi

khi đáo hạn Ngược lại,ngân hàng cũng phải cam kết cho khách hàng sử dụng vốn

đủ thời gian đã thỏa thuận nhằm tạo điều kiện tối đa cho dự án thành công.

1.2.1.2Muc đích và ý nghĩa của thẩm định dự án đầu tư vay vốn.

a) Mục đích

Việc cho vay trải qua các giai đoạn sau :

e anh giá trước khi cho vay

e Thực hiện cho vay

e Thu gốc và thu lãi

Ba giai đoạn này là một quá trình gắn bó chặt chẽ, mỗi giai đoạn có một ý nghĩa

nhất định ảnh hưởng đến chất lượng của một khoản vay

Nói đến dự án đầu tư là nói đến một số lượng vốn lớn và thời gian dai, do vậy

quyết định đầu tư sẽ có ảnh hướng rất lớn đến sự thuận lợi và phát triển của Ngân

hàng Tuy nhiên, không phải dự án nào cần vốn Ngân hàng cũng đáp ứng Bằng

cách thâm định những dự án có nhu cầu vay vốn.Ngân hàng chỉ cho vay đối với

những dự án khả thi, khả năng sinh lời cao

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 23 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

của doanh nghiệp trong tương lai, trên cơ sở đánh giá chính xác đối tượng được đầu

tư dé có đối sách thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả vốn đầu tư.

Trên cơ sở đánh giá thực trạng sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh

nghiệp để xem xét xu hướng phát triển của từng ngành, từng lĩnh vực kinh tế Đây

là căn cứ đánh giá cơ cấu chất lượng tín dụng, hiệu quả kinh tế, khả năng thu nợ,

những rủi ro có thể xảy ra của dự án và lập kế hoạch cung cấp tín dụng theo từngđối tượng cho vay cũng như theo từng đối tượng bỏ vốn.

1.2.2 Thực trạng công tác thấm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng

Thương mại Cổ phần Tiên Phong

e Hồ sơ dự án: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ của doanh nghiệp hay đơn vị, Thời gian

thành lập của doanh nghiệp

e Hồ sơ tài sản đảm bảo

> Những căn cứ pháp lý:

e Chủ trương, định hướng, chiến lược của từng ngành,từng lĩnh vực; Phát triển

tông thể kinh tế xã hội ở các vùng, các địa phương: Quy hoạch phát triển từng vùng,

lĩnh vực, địa phương từ đó đưa ra căn cứ để xác định các dự án

e Hệ thống văn bản pháp quy: Các văn bản pháp luật ( luật doanh nghiệp, luật

đầu tư, luật xây dựng), quy định của Nhà nước,các thông tư nghị định hướng dẫn

e Hệ thống các tiêu chuẩn, quy phạm, định mức kinh tế xã hội trong từngngành, từng lĩnh vực, từng địa phương.

se Các quy ước, các thông lệ quốc tế.

> Kinh nghiệm thực tế và các thông tin khác có thể thu thập có liên quan.

————ẨẨ

TT

SV.Nguyễn Hữu ! inh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 24 PGS.TS.Pham Văn Hùng

1.2.2.2Quy trình thẩm định dự án đầu tư

Sơ đồ 1.2: Quy trình thẩm định dự án vay vốn tại Ngân hàng Thương mại Cô

phan Tiên Phong — Chi nhánh Thanh Đô.

Bước 1:

Khách hàng có trách nhiệm cung cấp đầy đủ các tài liệu cần thiết liên quan

đến dự án theo đúng quy định hiện hành cho cán bộ Phòng Khách hàng Doanh nghiệp xem xét hồ sơ dự án Chi nhánh sẽ xác định được những hồ sơ nào là cần

thiết trước mắt để thực hiện thâm định dự án phục vụ cho việc phán quyết tín dụng

tại TPBank Những tài liệu còn thiếu, chuyên viêc khách hàng Doanh nghiệp tiếp

tục hướng dẫn và yêu cầu khách hàng hoàn thiện bổ sung, cung cấp trước khi kí

———————— _

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp D5 PGS.TS.Pham Van Hing

Hop đồng tin dụng và trước khi giải ngân vốn vay (nếu dự án được TPBank chấp

thuận cho vay).

Bước 2:

Chuyên viên khách hàng Doanh nghiệp tiếp tục thực hiện thâm định dự án

sau khi nhận được hồ sơ dự án: Đánh giá đơn vị tư vấn lập dự án; Đánh giá chung và

thâm định tình hình tài chính của khách hàng, chấm điểm tín dụng khách hàng: Tham

định dự án: xem xét sơ bộ một số nội dung chính sau đó đi vào thẩm định chi tiết Sau

khi đánh giá các nội dung thuộc trách nhiệm thẩm định của phòng mình, cán bộ thâm

định lập Báo cáo đề xuất tín dụng và Trưởng phòng Phòng Khách hàng Doanh

nghiệp kèm với Hồ sơ dự án để lãnh đạo thực hiện kiểm tra các nội dung, ghi ý kiến

và kí kiểm soát Tiếp đó, báo cáo đề xuất tín dụng này sẽ được đưa vào phòng hỗ trợvận hành dé tiến hành đánh giá lại dự án

Bước 3:

Cán bộ Phòng Hỗ trợ vận hành tiếp nhận Hồ sơ cùng Báo cáo đề xuất tín

dụng và tiến hành thâm định lại các đề xuất tín dụng và lập Báo cáo thâm định rủi

ro trình lãnh đạo phòng mình Lãnh đạo Phòng thực hiện kiểm tra, rà soát các nội

dung dự án ghi ý kiến và kí kiểm soát xin chữ ký của Giám đốc chi nhánh để trình

lên Hội sở.

Bước 4:

Giám đốc phụ trách Quản lí rủi ro Trên Hội sở đánh giá rủi ro của dự án Saukhi đánh hồ sơ được trình lên và quyết định có cấp tín dụng cho dự án hay không

Báo-cáo đề xuất tín dụng được phê duyệt phải dam bảo hồ sơ có đầy đủ chữ kí của

Trường phòng Khách hàng Doanh nghiệp và Giám đốc phụ trách Quản lí rủi ro tín

dụng.

Bước 5:

Chuyên viên khách hàng và Trưởng phòng Phòng Quan hệ khách hàng chịu

trách nhiệm soạn thảo các Hợp đồng tín dụng và tổ chức việc ký kết Hợp đồng tín

dụng theo quy định Sau khi hoàn tất, Phòng quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm

gửi hồ sơ cho vay đến Phòng hỗ trợ vận hành theo quy định

Bước 6:

Cán bộ Quản trị tín dụng kiểm tra hồ sơ do Phòng quan hệ khách hàng

chuyển sang Nếu đầy đủ, hợp lệ, thông tin khớp đúng sẽ xác nhận và tiến hành

—————

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tu ~4C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 26 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

nhập thông tin vào hệ thống công nghệ thông tin và lưu trữ hồ sơ an toàn.

1.2.2.3Phương pháp thâm định dự án đầu tư

Chi nhánh ngân hàng thường tổ chức thẩm định theo một trong các phương pháp

sau:

a) Tham dinh theo trinh tw

Đối với phương pháp thâm định theo trình tự việc thâm định dự án được tiến

hành theo một trình tự biện chứng từ tổng quát đến chỉ tiết, từ kết luận trước làm

tiền đề cho kết luận sau, thường được sử dụng khi kiểm tra hồ sơ dự án ban đầu.

Phương pháp thực hiện theo 2 giai đoạn sau :

Tham định tong quát: Là việc cán bộ thẩm định xem xét tổng quát nhất các nội

dung cần thâm định của dự án, qua đó phát hiện các vấn đề hợp lý hay bất hợp lý

phải đi sâu xem xét Thâm định tổng quát cho phép hình dung khái quát dự án để

hiểu rõ quy mô, tầm quan trọng của dự án

Tham định chỉ tiết: Giai đoạn này được tiến hành sau khi đã thẩm định tổngquát và được tiến hành với từng nội dung được xem xét kỹ lưỡng của dự án từ việcthâm định các điều kiện pháp lý đến phân tích hiệu quả tài chính và kinh tế - xã hộicủa dự án Đối với mỗi nội dung xem xét, cán bộ thẩm định phải đưa ra những ýkiến đánh giá đồng y,phai sửa đổi thêm hoặc không thé chấp nhận được Tuy nhiênmức độ tập trung cho những nội dung cơ bản có thể khác nhau tuỳ theo đặc điểm và

tình hình cụ thé của dự án dé có sự điều chinh hợp lý nhất.

Sinh Viên : Tại chi nhánh Phương pháp thấm định theo trình tự được các cán

bộ thẩm định tại chỉ nhánh sử dụng cho việc xem xét hồ sơ lúc ban đầu của dự án :

e Thâm định tổng quát : HỒ sơ pháp lý, thủ tục giấy tờ cần thiết

e Tham định chỉ tiết : Thẩm định khía cạnh tài chính của dự án: nguồn vốn,

doanh thu, dòng tiền, chỉ phí

= Với phương pháp này, lúc ban đầu tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, đối với

những khách hàng không minh bạch về mặt pháp lý, Cán bộ thẩm định có

thể loại ngay và không tiến hành thẩm định giúp cán bộ thảm định tiết kiệm

và tiền bạc vào việc thẩm định dự án không khả thi

b) Phương pháp phân tích so sánh đối chiếu

So sánh các chỉ tiêu, các tỷ số nhằm đánh giá tính hợp lý và tính ưu việt của

dự án để có sự đánh giá đúng khi thẩm định dự án Phương pháp này sử dụng trong

K—=mmmmmm=mm=mmmm—m '.

`

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 27 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

thâm định tài chính, phi tài chính, pháp lý của Chủ đầu tư, Dự án đầu tư

Phương pháp so sánh này giúp cho cán bộ thâm định.có thể đánh giá tính hợp lý

và chính xác các chỉ tiêu của dự án và từ đó có thể rút ra các kết luận đúng đắn về

dự án dé đưa ra quyết định đầu tư được chính xác nhất Phương.pháp này được tiến

hành theo một số chỉ tiêu sau :

- Đánh giá về các tiêu chuẩn thiết kế xây dựng, tiéu.chuan về cấp công trình Nhà

nước quy định hoặc điều kiện tài chính mà dự án có thể chấp nhận được.

- Đánh giá về tiêu chuẩn về công nghệ thực hiện, trang thiết bị trong quan hệ

chiến lược đầu tư công nghệ quốc gia, quốc tế khi thực hiện dự án.

- Đánh giá về tiêu chuẩn đối với loại.sản phẩm của dự án mà thị trường tiềm năng

có được.

- Các chỉ tiêu về hiệu quả.đầu tư dự án

- Các tỷ lệ tài chính doanh nghiệp theo.thông lệ phù hợp với hướng dẫn, chỉ dao

của Nhà nước, của ngành đối.với doanh nghiệp cùng loại.

- Các chỉ tiêu trong trường.hợp có dự án và chưa có dự án.

Nhân xét của sinh viên : Đây là phương pháp đơn giản và luôn được sử dụng

khi thâm định các khía cạnh của dự án tại chi nhánh :

Sự cần thiết phải đầu tư : Cán bộ thâm định dựa vào chiến lược quy hoạch

ngành, vùng cùng với các chính sách thu hút đầu tư và cung cầu của thị trường để

so sánh đôi chiêu với hô sơ dự án mà bên chủ đầu tư cung cấp

Khia cạnh pháp lý : Cán bộ thẩm định so sánh đối chiếu các hồ sơ pháp lý của

dự án với các văn bản quy-phạm pháp luật, các nghị định, thông tư, chiến lược phát

triển kinh tế - xã hội của Nhà nước, địa phương có liên quan đến lĩnh vực dự án

đang được thấm định

Khía cạnh thị trường : Cán bộ thâm định so sánh, đối chiếu dự án với các dự án

có vị trí địa diém đâu tư, quy mô của dự án, có sản phâm tương tự đã được triển

khai Từ đó, cán bộ thâm định xác định cung — cau, giá cả sản phâm của dự án

Khía cạnh kỹ thuật, tô chức quản lý dự án : Cán bộ đối chiếu các chỉ tiêu của dự

án đôi với các tiêu chuân hiện hành được Nhà nước quy định.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 28 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

Phương pháp dự báo xuat.phat từ đặc điểm của hoạt động đầu tư phát triển là

hoạt động mang tính chất lâu dài từ giai đoạn chuẩn bị.đến khi đưa vào vận hành kếtquả đầu tư, do đó cần phải tiến hành dự báo.

Phương pháp dự báo sử dụng các số liệu điều tra thống kê và vận dụng phương

pháp dự báo thích hợp dé thẩm định, kiểm tra cung cầu về sản phẩm của dự án, thiết

bị, nguyên vật liệu và các đầu vào khác ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi của

dự án.

Các phương pháp du bdo:

- Phương pháp sử dụng hệ số co giãn của cầu.

- Phương pháp lấy ý kiến chuyên gia

- Phương pháp định mức.

- Phương pháp ngoại suy thống kê.

- Phuong pháp mô hình hồi quy tương quan.

Sinh viên : Tại chi nhánh TPBank Thanh Đô Phương pháp dự báo được sử

dụng để :

Dự báo thị trưởng : Dự báo cung - cầu của thị trường về nguyên vật liệu của

dự án, sản phẩm của dự án từ đó dự báo doanh thu, lợi nhuận và đánh giá tính khả

thu cửa dự án.

Tham định tài chính dự án : Dự báo các yếu tổ ảnh hưởng gián tiếp đến dự án

như : lạm phát, tỷ suất cho vay, tình hình kinh tế cùng với đó là các yếu tố ảnh

hưởng trực tiếp đến dự án như là sản lượng, giá cả của sản phẩm đầu ra, chi phí và

sản lượng của đâu vào dự án

d) Phương pháp phân tích độ nhạy

Phân tích độ nhạy là việc xem xét đánh giá ảnh hưởng của sự thay đổi một nhân

tố hay hai nhân tố đến hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của dự án Phân tích độ

nhạy là tìm ra một số nhân tố trọng yếu nhất và đánh giá độ rủi ro của dự án dựa

vào các nhân tố này Các nhân tố thường được khảo sát để đánh giá mức độ ảnh

hưởng đến dòng tiền của dự án là : Tổng vốn đầu tư, Công suất thực hiện và sản

lượng tiêu thụ, đơn giá ban,chi phí nguyên vật liệu đầu vào

—————Ẩ——

SV.Nguyễn Hữu Linh Lp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 29 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

Sinh viên : Tại chi nhánh Thành Đô phương pháp này được dùng dé kiểm định các chỉ tiêu tài chính của dự án như NPV, IRR, Thời gian hoàn vốn cũng như các

yếu tố đầu vào đầu ra của dự án.

Ví dụ minh họa :

Khi tiến hàng thâm định dự án : “Seasons Avenue” Cán bộ thâm định đã cácđịnh các yếu yếu tố có thể thay đổi ảnh hưởng đến dự án như : Chỉ phí nhân công,

Chi phí nguyên vật liệu, Cùng với đó các yếu tố lạm phát, lãi suất thay đối va

tiến hành phân tích độ nhạy đối với dự án với biên độ thay đổi : +30%, +20%,

+10%, +5% từ kết quả thu được Cán bộ thẩm định mới xác định tính khả thi của dự

án.

e) Phương pháp phân tích rủi ro

Rui ro của dự án khi thực hiện thường được phân ra làm 2 giai đoạn: Giai đoạn thực hiện dự án và giai đoạn sau khi dự án đi vào hoạt động Phân tích rủi ro

nhằm xác định phương pháp xử lý từng loại rủi ro, bảo đảm tính an toàn và khả

năng trả nợ đối với khoản vay Phương pháp này sử dụng trong nội dung thâm định

tài sản đảm bảo.

Phương pháp phân tích rủi ro là một trong những phương pháp rất quan trọng

trong quá trình thẩm định dự án vay vốn trung và dài hạn mà TPBank sử dụng Đặc

điểm của dự án đầu tư như vốn đầu tư lớn, thời gian hoàn vốn dài, do đó có nhiều

rủi ro phát sinh ngoài ý muốn chủ quan khi đầu tư Chính vì thế để đảm bảo tính

vững chắc của dự án, người ta thường dự đoán một số rủi ro có thể sẽ xảy ra để có

biện pháp phương án quản lý rủi ro hợp lý hơn, hạn chế mức thấp nhất các tác động

của rủi ro hoặc phân tán rủi ro cho các đối tác có liên quan đến dự án.

Một số loại rủi ro TPBank có các phương pháp xử lý như: đấu thầu,bảo lãnh,bảo hiểm Trong thực tế, biện pháp phân tán rủi ro quen thuộc nhất là bảo lãnh đầu

tư của ngân hàng, bảo lãnh của doanh nghiệp có tiềm lực tài chính và uy tín, thế

chấp tài sản Để tránh tình trạng thế chấp tài sản nhiều lần khi vay vốn nên thành lập

Cơ quan đăng ký quốc gia về giao dịch bảo đảm cán bộ thảm định phải tập trung

phân tích đánh giá và đưa ra điều kiện đi kèm với việc cho vay để hạn chế rủi ro,

đảm bảo khả năng an toàn vốn vay cho ngân hàng, doanh nghiệp.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 30 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

từng dự án đầu tư đề nghị vay vốn, tùy từng khách hàng và điều kiện thực tế, cán bộ

thâm định sử dụng linh hoạt các nội dung theo mức độ hợp lí để đảm bảo hiệu quảthực hiện Việc thâm định dự án đầu tư sẽ tập trung, phân tích đánh giá về khía cạnh

hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của dự án Các khía cạnh khác như hiệu quả

về mặt xã hội, hiệu quả kinh tế nói chung cũng sẽ được đề cập tới tùy theo đặc điểm

và yêu cầu của từng dự án Các nội dung chính khi thẩm định dự án cần tiến hành

phân tích đánh giá gồm:

1.2.2.4.1 Tham định hồ sơ dự án

Hồ sơ vay vốn bao gồm tất cả các loại giấy tờ, công văn và tường trình về dự

án do khách hàng cung cấp làm cơ sở cho ngân hàng xem xét có đồng ý cho vay

hay không, bao gồm:

ø Giấy đề nghị cho vay vốn

e Hồ sơ khách hàng vay vốn:

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh phù hợp theo quy định của pháp luật

(giấy phép sửa đổi nếu có)

- Giấy tờ, tài liệu chứng minh về vốn pháp định được cơ quan thâm quyền

xác nhận.

- Giấy tờ, tài liệu chứng minh về vốn chủ sở hữu tham gia đầu tư dự án củachủ đầu tư

- Điều lệ doanh nghiệp; Biên bản họp Hội đồng quản trị; Quyết định bổ nhiệm

Chủ tịch Hội đồng quản trị, i, Quyết định bổ nhiệm Tổng Giám đốc, Quyết định bổ

nhiệm Kế toán trưởng.

- Báo cáo tài chính 3 năm gần nhất; Báo cáo tài chính hàng Quý (nếu có), 6

tháng, năm trong thời gian còn nợ vay Đối với doanh nghiệp mới thành lập dùng báo cáo tài chính kỳ gần nhất.

- Danh sách thành viên, cỗ đông sáng lập, người đại diện theo uỷ quyền

- Giấy uỷ quyền đại diện đứng ra vay vốn và làm các thủ tục thế chấp:

- Các tài liệu chứng minh tính khả thi của phương án nguồn vốn.

- Số theo dõi các cổ đông.

e Hồ sơ dự án vay von:

Giai đoạn chuẩn bi đâu tu:

- Các văn bản phê duyệt chủ trương/cho phép đầu tư dự án của Công ty mẹ

——————

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 31 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

hoặc hội đồng quản trị

- Văn bản thông qua chủ trương/cho phép đầu tư của các cấp có thâm quyền,

tuỳ theo phân loại Nhóm các dự án theo quy định của pháp luật (như Quốc Hội, Thủ

Tướng Chính Phủ, UBND Tỉnh Thành phó, Bộ ngành có liên quan).

Giai đoạn lập dự án đâu tu:

- Dự án đầu tư xây dựng công trình Riêng đối với các công trình xây dựng

mới, cải tạo, sửa chữa, nâng cấp, xây lắp có tổng mức đầu tư dưới 7 tỷ đồng, phù hợp với quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội, quy hoạch của ngành, của địa phương

chủ đầu tư chỉ phải cung cấp báo cáo kinh tế - kỹ thuật xây dựng công trình.

- Dự án xây dựng phù hợp với Quy hoạch xây dựng được cơ quan có thẩm

quyền cấp/ phê duyệt Riêng đối với dự án phát triển nhà ở, quy hoạch chỉ tiết xây

dựng theo tỷ lệ phải được cấp có tnhâm quyền phê duyệt.

- Công văn góp ý của các Bộ nghành có liên quan về dự án đầu tư (tuỳ từng dự

án khác nhau có công văn khác nhau).

- Báo cáo thâm định dự án đầu tư của các Bộ, ngành có liên quan (tuỳ từng dự án)

- Báo cáo địa chất công trình (nếu có).

- Các văn bản liên quan tới đền bù, di dân tái định cư, giải phóng mặt bằng

(như quyết định thành lập hội đồng đền bù, quyết định phê duyệt phương án tổng

thé/ chi tiết đền bù giải phóng mặt bằng của cấp có thẩm quyền).

- Quyét dinh tam giao đất; quyết định cho thuê đất của cấp có thâm quyền;

Hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng dat; Hợp đồng thuê đất; Giấy chứng nhận

quyền sử dụng đất.

- Riêng đối với dự án phát triển nhà ở, bổ sung quy hoạch chỉ tiết xây dựng

theo tỷ lệ được cấp có thâm quyền phê duyệt và đồng ý.

- Quyết định phê duyệt phương án phòng cháy chữa cháy, môi trường, điện

nước.

- Phê duyệt thiết kế cơ sở của cơ quan có thâm quyền (có bản vẽ kèm theo)

- Các văn bản liên quan đến quá trình đấu thầu (hồ sơ mời dự thầu, hồ sơ mời

đấu thầu và kết quả trúng thầu, quyết định phê duyệt kế hoạch đấu thầu).

- Quyết định phê duyệt dự án khả thi theo thâm quyền;

Giai đoạn triển khai du án:

- Hợp đồng xây dựng công trình dự án, hợp đồng cung cấp thiết bị;

- Hợp đồng thuê đơn vị tư vấn giám sát thi công

- Báo cáo khối lượng, giá trị đầu tư hoàn thành, phân khai nguồn vốn đã sử

———————

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 32 PGS.TS.Pham Van Hùng

dung, tiến độ triển khai (đối với dự án đang triển khai đầu tư);

- Giấy phép xây dựng (trừ trường hợp công trình xây dựng thuộc dự án khu đô

thị, khu công nghiệp, khu nhà ở có quy hoạch chỉ tiết xây dựng tỷ lệ đã được cơ quan

nhà nước có thảm quyền phê duyệt; Các công trình sửa chữa, cải tạo, lắp đặt thiết bị

bên trong không làm thay đổi kiến trúc, kết cấu chịu lực và an toàn của công trình);

Giai đoạn kết thúc đầu tư và dua dự án vào hoạt động:

- Quyết định phê duyệt quyết toán vốn đầu tư xây dựng công trình của người

quyết định đầu tư (Riêng các dự án do Thủ tướng Chính phủ quyết định đầu tư thì

Bộ trưởng Bộ Tài chính phê duyệt quyết toán);

- Hợp đồng thuê đơn vị quản lý điều hành dự án (trong trường hợp doanhnghiệp thuê quản lý điều hành).

+ Hồ sơ về đảm bảo nợ vay: bao gồm hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy

tờ cần thiết khác như công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm theo

quy định của pháp luât hoặc cấp có thâm quyên.

=> Cán bộ thẩm định chủ yếu sử dụng thâm định theo trình tự (thẩm định tổng

quát hồ sơ dự án) phương pháp so sánh đối chiếu các chỉ tiêu để so sánh, kiểm tra

khía cạnh pháp lý của dự án với các văn bản pháp luật quy định Phần này cán bộ

thâm định xem xét khá chỉ chiết vì liên quan đến pháp luật, bất kỳ một dự án i

vốn nào cũng phải được coi là hợp pháp thì mới được vay V vốn Do vậy, nội dung về pháp lý rất quan trọng.

1.2.2.4.2 Tham định khách hàng vay vốn

e Thâm định năng lực pháp lí của khách hàng

-Tham định tư cách khách hàng: Trên cơ sở các hồ sơ do khách hàng cung

cấp, Chuyên viên phân tích tín dụng có trách nhiệm tìm hiểu tư cách của khách

hàng như có đủ năng lực dân sự, năng lực hành vi dân sự hay không, được thành lập

và hoạt động có đúng quy định không, người đại diện pháp nhân đã đúng thẩm

quyền chưa và đối chiếu với các qui định của pháp luật hiện hành để xem xét

khách hàng có đủ điều kiện kinh doanh và vay vốn hay không.

-Đánh giá uy tín, năng lực và tư cách của người vay vốn hoặc người đại diện

pháp nhân: cần tìm hiểu rõ về người vay vốn (hoặc người đại diện pháp nhân), về

các khía cạnh: tư cách đạo đức, trình độ và kinh nghiệm quản lý, các chức vụ đã trải qua, tác phong lãnh đạo và uy tín trong quan hệ với các ngân hàng cũng như với các

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế dau tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 33 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

đối tác khác trong quá trình kinh doanh Tuy nhiên việc tìm hiểu cần tiến hành khéo

léo và tế nhi

-Xem xét lich sử hình thành va quá trình phát triển của doanh nghiệp để rút ra

những điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng

e Thâm định về tình hình sản xuất kinh doanh:

Mục tiêu của phần thâm định này là tìm hiểu và làm rõ các khía cạnh liên quanđến quá trình sản xuất, kinh doanh của khách hàng một cách đầy đủ nhất dé từ đó có kết luận về tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng như lĩnh vực kinh

doanh có phù hợp với tình hình hiện tại và tương lai, chủng loại sản phẩm sản xuất

hoặc dịch vụ dùng cho đối tượng tiêu thụ nào, khả năng phát triển thị trường và đối

thủ cạnh tranh từ đó đánh giá khả năng tồn tại và phát triển của khách hàng để có

quyết định cho việc cấp tín dụng một cách chính xác Việc đánh giá cần phải xem

xét các khía cạnh sau:

Lĩnh vực kinh doanh: Cần xem xét lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, hiểu

biết và kinh nghiệm của khách hàng trong lĩnh vực đó (thường được thể hiện bằng

các hợp đồng đã thực hiện hoặc doanh số của hoạt động kinh doanh này), những ưu

thế của khách hàng trong lĩnh vực đó Nếu là lĩnh vực kinh doanh mới cần tìm hiểu

khả năng cạnh tranh hoặc khả năng chiếm lĩnh thị trường hoặc khả năng bán hàng

của khách hàng vay vốn.

Sản phẩm: Khách hàng sản xuất, kinh doanh mặt hàng gi, nhu cầu của xã hội về

loại mặt hàng đó tại thời điểm xem xét và có thể dự báo trong tương lai, năng lực

sản xuất và chất lượng sản phẩm, kinh nghiệm của khách hàng trong sản xuất, kinh doanh mặt hàng đó Ưu thế của sản pham mà khách hàng đang kinh doanh so với các đối thủ khác như thế nào, kế cả phương thức bán hàng.

Thị trường: Tìm hiểu các thị trường chính và đối tác của doanh nghiệp (đầu vào

và đầu ra), phương thức bán hàng và định hướng mở rộng thị trường trong tương

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 34 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

Thiết bị, công nghệ: Đối với các doanh nghiệp sản xuất phải xem xét đến công

nghệ sản xuất đang sử dụng thuộc loại công nghệ nào, những ưu nhược điểm của

Công nghệ đó, máy móc thiết bị ra sao có đáp ứng được các yêu cầu của khách

hàng, của thị trường về mẫu mã, chất lượng, số lượng không.

Khi đánh giá tình hình sản xuất của khách hàng phải so sánh với các doanh

nghiệp khác cùng loại và với chính khách hàng trong các giai đoạn trước dé thấy

được những thành công, hạn chế của khách hàng trong thời gian qua, nguyên nhân

dẫn dén sự thành công hay hạn chế đó từ đó đánh giá khả năng phát triển của khách

hàng trong thời gian tới.

e Thâm định năng lực tài chính của khách hàng

Để qua đó ngân hàng đưa ra kết luận về số tiền có thể cho vay hoặc mức dự nợ tối đa (hạn mức tín dụng), tiến độ giải ngân, thu nợ tiền vay sao cho phù hợp vớikhả năng thực tế và chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng Thắm định năng

lực tài chính của khách hàng gồm những nội dung sau:

Cán bộ thâm định tài chính Doanh nghiệp vay vốn căn cứ vào Báo cáo tàichính gần nhất, bao gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh,

Thuyết minh báo cáo tài chính (bắt buộc), báo cáo lưu chuyển tiền tệ và một số

nguồn thông tin khác như: số lượng lao động, bảng thanh toán lương/ nhân công.

Các nhóm chỉ tiêu tài chính cần thẩm định bao gồm: Nhóm chỉ tiêu thanh

khoản; Nhóm chỉ tiêu hoạt động; Nhóm chỉ tiêu cân nợ và cơ cấu tài sản, nguồn

vốn; Nhóm chỉ tiêu thu nhập; Nhóm chỉ tiêu về hiệu quả sử dụng lao động.

e Thâm định mối quan hệ tín dụng của khách hàng

Qua đó đánh giá, phân loại và lựa chọn chính xác các chính sách phù hợp nhất

đối với khách hàng Thâm định mối quan hệ tín dụng của khách hàng bao gồm

những nội dung sau:

- Cán bộ thâm định các quan hệ tiền gửi và quan hệ tín dụng đối với Chi

nhánh cũng như các chi nhánh khác trong hệ thống và các tổ chức tín dung khác.

- Chi nhánh sẽ xem xét lich sử quan hệ tin dụng của khách hàng tại: số lần giao

dịch, số vốn vay và tỷ lệ dư nợ, xem có khoản nợ xấu hay không

1.2.2.4.3 Tham định dự án đầu tư

Nội dung thấm định của dự án sẽ tập trung phân tích, đánh giá về khía cạnh

hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của dự án.

SE

=— _— ————ễ-SV.Nguyễn Hữu Liwh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 35 PGS.TS.Phạm Văn Hùng

> Su cân thiệt và mục tiêu của dự án

+ Sự cần thiết đầu tư dự án: có thể căn cứ vào nhu cầu xã hội, chiến lược, quy

hoạch phát triển của ngành, của địa phương, chiến lược đầu tư của công ty và cân

đối cung — cầu, năng lực kinh nghiệm kinh doanh của chủ đầu tư, cơ hội đầu tư để

nhà đầu tư quyết định đầu tư, quyết định dự án này là cần thiết đầu tư

+ Mục tiêu đầu tư của dự án: là xem xét dự án có phù hợp với thực tế haykhông, nếu ở mức khiêm tốn quá so với năng lực tài chính, yêu cầu thị trường thìviệc đầu tư có trở nên lãng phí hay ở mức quá tham vọng thì khả năng đứng vững

của dự án trên thị trường ra sao?

> Thâm định pháp lý dự án

Đánh giá pháp lý dự án : phải xin cấp phép đủ các thủ tục pháp ly dự án dé có

thể triển khai dự án đầu tư :

-_ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (nếu có)

- Giấy chứng nhận đầu tư

-_ Giấy phép xây dựng

- Hồ sơ thiết kế chỉ tiết được thẩm duyệt

- Tham định đánh giá tác động môi trường của cơ quan có thẩm quyên

- Tham định thiết kế phòng cháy chữa cháy được thẩm duyệt

> Đánh giá tổng quan về thị trường và nhu cầu sản phẩm

Bước 1: Đánh giá tổng quan thi trường về nhu cầu sản phẩm của dự án.

Bước 2: Đánh giá về cung sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh khác trên thị

trường

Bước 3: Phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối và khả năng tiêu thụ sản

phẩm của dự án.

Bước 4: Đánh giá, nhận xét các nội dung về phương diện kỹ thuật.

- Địa điểm xây dựng có ảnh hưởng gì trong quá trình đầu tư dự án về các

phương diện.

- Quy mô sản xuất và sản phâm của dự án.

- Công nghệ, dây chuyền thiết bị.

- — 1

SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C