Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Hoàn thiện công tác thẩm định dự án xây dựng tại Ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Lý Nam Đế

Nhiệm vụ của phòng khách hàng cá nhân: - Xây dựng các kế hoạch kinh doanh theo chỉ tiêu được giao bao gồm phát triển các sản phẩm huy động vốn, tín dụng và sản phẩm thẻ.... Mặc dù năm tr

Trang 1

RƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUỐC D& ĐẠI HỌC KINH TE QUOC D

KHOA ĐẦU TƯ

t¡ HỌC K T.Q.D

| HONG TIN THU VIÊN I

Dé tai:

HOÀN THIỆN CONG TAC THÂM ĐỊNH DỰ ÁN XÂY DUNG

TẠI NGAN HÀNG TMCP QUAN DOI CHI NHÁNH LÝ NAM DE

Ho va tén sinh vién : DINH THUY LINH

Mã sinh viên : 11122268

Lép : KINH TE DAU TU 54A

Giáo viên hướng dẫn : TS TRAN THỊ MAI HUONG

S4-OL

ĐT

HÀ NỘI, 05/2016

Trang 2

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

LỜI CAM ĐOAN

Tên tôi là : Đinh Thùy Linh

Mã Sinh Viên :11122268

Lớp : Kinh tế Đầu tư 54A

Khoa : Kinh tế Đầu tư

Trường : Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội

Tôi xin cam đoan đề tài: “Hoàn thiện công tác thẩm định định dự án xây

dựng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chỉ nhánh Lý Nam ĐỀ" là một công trình nghiên cứu độc lập không có sự sao chép của người khác Đề tài là một sản phẩm

mà tôi đã nỗ lực nghiên cứu trong quá trình học tập tại trường cũng như thực tập tại

Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Lý Nam Dé Trong quá trình viết bài có

sự tham khảo một số sách báo và tài liệu có nguồn gốc rõ ràng, dưới sự hướng dẫn

của TS Trần Thị Mai Hương — Giảng viên khoa Kinh tế Đầu tu trường Đại họcKinh tế Quốc dân Tôi xin cam đoan nếu có vấn đề gì tôi xin chịu hoàn toàn trách

nhiệm.

Hà Nội, ngày 16 tháng 05 năm 2016

Người cam đoan

Dinh Thùy Linh

SV: Dinh Thùy Linh Lớp: Kinh tế dau tw 54A

Trang 3

LỜI CẢM ƠN

Chuyên đề được thực hiện bởi sự cố gắng của bản thân và sự giúp đỡ tận tìnhcủa thầy giáo hướng dẫn thực tập và các cán bộ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội -

Chi nhánh Lý Nam Đế.

Em xin chân thành cảm ơn cô giáo TS Trần Thị Mai Hương — giảng viên

khoa Kinh tế Đầu tư đã tận tình hướng dẫn và chỉ bảo em trong suốt quá trình em

thực hiện chuyên đề thực tập tốt nghiệp này.

Em xin cảm ơn các cô, chú, anh, chị tại đợn vị thực tập: Ngân hàng TMCP

Quân Đội - Chi nhánh Lý Nam Dé đã nhiệt tình giúp đỡ em về mọi mặt trong quá

trình em thực tập tại cơ quan.

Em xin chân thành cảm ơn!

SV: Dinh Thùy Linh Lép: Kinh tế dau tư 54A

Trang 4

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU <°2222©ECE+deEEEEE 4E99521449922221449E22211499E092222469ee 1

CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THAM ĐỊNH DỰ ÁN XÂY DỰNG

TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUAN DOI - CHI NHANH LY NAM ĐÉ 3

1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Quân Đội-Chi nhánh Lý Nam Dé 3

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của MB Ly Nam Dé - 3

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh và chức năng nhiệm VU - 5

1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân đội — Chi nhánh LY Nam TĐẾ -. s- se + +Yxt€SExee2ExeeEVsse2seE2sze2szee 8 1.2.1 Hoạt động huy động vốn 2s :st+S+tSEEEEEE12E511225122112255 22x 8 1.2.2 Hoạt động tin dụng ¿- ¿c2 255x113 33s cec 10 1.2.3 Các hoạt động khác: - + +c ta tt Sn S318 S93 18151181518 E 5111 nh ng 12, 1.2.4 Két qua hoat động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2010-2015 15

1.3 Thực trạng công tác thẫm định dự án xây dựng tại ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lý Nam ®ĐẾ 5° s° se se se Ss ss£seses2 16 1.3.1 Đặc điểm các dự án xây dựng được thâm định tại chỉ nhánh 16

1.3.2 Căn cứ thâm định dự án đầu tư xây dựng zz2222ssttrEzssed 18 1.3.3 Tham quyền cấp tin dụng ở Chi nhánh MB Lý Nam Đề 20

1.3.4 Quy trình thẩm định dự án xây dựng tại chi nhánh - 5s: 20 1.3.5 Nội dung thẩm Gin c.ecccccsscssssssssseessssssesccssssscssssssesesssessssssseessssseeesesees 24 1.3.6 Phương pháp thâm định dự án xây dựng được áp dung tai chi nhánh 40

1.4 Ví dụ minh họa về công tác thẩm định dự án xây dựng ở ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Ly Nam ĐẾ - s-vse s2 sss 48 1.4.1 Thông tin về dự án và chủ đầu tư -2 2222zzS222EEE12EEEE nen 48 1.4.2 Thâm định khách hàng 22222 22222552222222511111221111 011116 50 1.4.3 Tham định dự án đầu tur ccccccscsssssssssssssssesssssssssssssesssssssveseesesssssssssseeee 53 1.4.4 Tham định đảm bảo tiền vay - 22222222211 21111 E81 nen 59 1.4.5 Đánh giá công tác thẩm định đối với dự án xây dựng khách sạn 3 sao P.0 oo c.eeeesesesessssesesesesesccscscsesevscavsssesesasaassesevavasassssavassssssevevavavassesesesees 60 1.5 Đánh giá công tác tham định dự án xây dựng tại ngân hàng TMCP Quân đội — Chi nhánh Ly Nam Đ 2 s-se+Ssss se 2sseezsse 62 1.5.1 Kết quả đạt ẨƯỢC - c1 H 11T T 11c nen rệt 62 1.5.2 Hạn chế trong công tác thầm định định dự án xây dựng tại Ngân hàng TMCP Quân đội — Chi nhánh Ly Nam Dé và nguyên nhân 67

SV: Dinh Thùy Linh Lớp: Kinh tế đầu tư 54A

Trang 5

CHUONG 2: MOT SO GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THÂMĐỊNH DỰ ÁN XÂY DUNG TẠI NGÂN HANG TMCP QUAN DOI - CHINHÁNH LY NAM ĐỀ ees©ESEEE.LL EE9227211140.E.0002211140.EEggEgpvrr 73

2.1 Định hướng phát triển của chỉ nhánh và đối với công tác thẩm định 73

2.1.1 Định hướng phát triển chung - 2: -© ® x+EE£EEt+EE+EEeEEEeExzreerxee 73

2.1.2 Định hướng về công tác thâm định 2 +2 :+++Ex+errrxeee 74

2.2 Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định định dự án xây dựng tại chỉ

nhánh: o- <5 G Ọ ọỌ Họ g1 008.005009189000500980809080568080 74

2.2.1 Hoàn thiện quy trình thâm định đối với dự án xây dựng 74

2.2.2 Tăng cường áp dụng các phương pháp thâm định dự án xây dựng 76

2.2.3 Hoàn thiện nội dung thâm định đối với dụ ổn XÂY GUNG sesssssoasnsaaose 78

2.2.4 Nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định dự án xây dựng 802.2.5 Kiện toàn hệ thống thu thập và xử lý thông tin phục vụ công tác thâm

định dự án xây dựng - 6 St St tt 1121 vn ng ng re 82

2.3 Một số kiến nghị 2-s-ss©E++d9E224499221149222kedeovvvesscovvvxee 84

2.3.1 Kiến nghị với nhà nước và các bộ ngành c¿+++22x+++2zrscez 84

2.3.2 Kiến nghị với chủ đầu tưr - 2c 2.++ttEEEExEtEEEEExrrrEEExrrrrrrrrrrrree 85

2.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân DOin cscssssssscsssesssecsseessseessseee 85

NIẾT THIẾT Ghangneneesesessneenssennnneenreseooronnrtnsuynsionoruertnnrentreesroorttqgerouegessoefivp 87

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO: s se see2vseeevsse 88

SV: Dinh Thùy Linh Lóp: Kinh tế đầu tư 54A

Trang 6

DANH MỤC SO DO, BANG BIEU

Sơ dé 1.1: Co cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánh Ly Nam Đế 5

Sơ đồ 1.2: Quy trình thẩm định dự án xây dựng tại MB Lý Nam Đố 21

Sơ đồ 2.1: Kiến nghị quy trình thâm định với dự án xây dựng quy mô nhỏ 75

Bang1.1: Huy động vốn và cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng tại

Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Lý Nam Dé giai đoạn

Bảng 1.2: Dư nợ tín dụng và cơ cấu tín dụng theo khách hàng tại Ngân hàng TMCP

Quân Đội — Chi nhánh Ly Nam Dé giai đoạn 2010-2015 11

Bảng 1.3: Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánh

Ly Nam Dé giai đoạn 2010-2015 ccccccsccssssssssssssssssssssssecssssssesesssseesensseesens 12

Bảng 1.4: Doanh thu phí dịch vu tại MB Ly Nam Dé qua các năm lỗ

Bảng 1.5: Số lượng thẻ phát hành ở MB Lý Nam Dé qua các năm 13 Bảng 1.6: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi

nhánh Ly Nam Dé giai đoạn 2010-2015 c.ccccscscssessseessecssecsseessescssecsseessves 15

Bảng 1.7: Chỉ tiêu tài chính của doanh nghiệp nhà máy in Quân đội I 30

Bang 1.8: Dư nợ ngày 26/4/2015 của khách hàng Công ty TNHH Du lịch Trọng

05080 Ẻ 32

Bang 1.9: Phân tích độ nhạy dự án xây dựng xưởng in nhà máy in Quân đội I 46

Bảng 1.10: Ty trọng nguồn vốn của dự án -¿-222ct222S32225322225522551EExxe S7 Bảng 1.11: Dự kiến doanh thu, chỉ phí, lợi nhuận của dự án s+scss2 57

Bảng 1.12 : Số dự án vay vốn và được cấp tín dụng tại MB Ly Nam Đé 63

Bảng 1.13: Dư nợ cho vay đầu tư dự án tại MB Lý Nam ĐÁ -s-csccccvy 63

Biểu đồ 1.1: Tỷ trọng dự án cấp tin dụng tại chi nhánh theo quy mô 17

Biểu đồ 1.2: Số dự án được cấp tín dụng tại MB Lý Nam ĐẾ 22s 64Biểu đồ 1.3: Dư nợ theo phân loại dự án tại MB Lý Nam ĐÉ 22222222 vn 65

Biểu đồ 1.4: Tỷ lệ nợ xấu ở chỉ nhánh MB Lý Nam Dé qua các năm 66

Trang 7

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp | GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

LỜI MỞ ĐẦU

Việt Nam là một quốc gia đang phát triển với những nỗ lực hội nhập kinh tế

thế giới, toàn cầu hóa, quốc tế hóa Với những nỗ lực này, Việt Nam đang từng

bước hội nhập vào nền kinh tế thế giới, cùng với đó là sự thay đổi đáng kể của hệ

thống tài chính ngân hàng và hoạt động kinh doanh ngày càng trở nên phức tạp,

nhiều cơ hội nhưng cũng không ít rủi ro Về mặt lý thuyết, Ngân hàng là tổ chức

hoạt động kinh doanh tiền tệ, hoạt động của ngân hàng có hiệu quả hay không phụ

thuộc rất nhiều vào rủi ro Nhận ra được tầm quan trọng của rủi ro với hiệu quả hoạt

động kinh doanh tiền tệ, ngân hàng ngày càng chú trọng hơn nữa công tác tính toán,

phân tích, thâm định để đưa ra các quyết định phù hợp Công tác thẩm định giữ vaitrò hết sức quan trọng trong việc hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng nói crieeng

và hoạt động ngân hàng nói chung.

Các tô chức tài chính ở Việt Nam ngày càng lớn mạnh và phát triển cùng với

sự phát triển của đất nước Nhận thấy, Ngân hàng TMCP Quân Đội là một trong

những ngân hàng lớn mạnh, luôn nằm trong TOP những ngân hàng phát triển nhất nước ta; quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Quân đội — chi nhánh Lý

Nam Dé có nhiều điểm đáng tìm hiểu và học hỏi, vì vậy em đã chọn Chỉ nhánh là

cơ sở thực tập với mong muốn tiếp xúc với công tác thâm định dự án nói chung và

các dự án trongxây đựng nói riêng Trong suốt thời gian thực tập tại chi nhánh, bản

thân em học hỏi rằng công tác thâm định dự án đầu tư là một vấn đề khó và ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Do vậy, em đã chọn đề tài “Hoàn thiện công

tác thẩm định định dự án xây dựng tại Ngân hàng TMCP Quân đội — Chỉ nhánh

Lý Nam ĐỀ” để làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Chuyên đề tốt nghiệp của em gồm 2 chương:

Chương I: Thực trạng công tác thẩm định dự án xây dựng tại ngân hàng TMCP Quân đội - Chỉ nhánh Lý Nam Dé

Chương II: Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định định dự án xây

dựng tại Ngân hàng TMCP Quân đội — Chi nhánh Lý Nam Dé.

Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo Ts Trần Thị Mai Huong đã tận

tình chỉ dạy, giúp đỡ và các anh chị tại Ngân hàng TMCP Quân đội đã nhiệt tình

hướng dẫn em trong quá trình học tập và nghiên cứu.

SV: Đỉnh Thùy Linh Lép: Kinh tế đầu tư 544°

Trang 8

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2 GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

Do thời gian không có nhiều nên không tránh khỏi sai sót, rất mong được sự

góp ý từ phía thầy cô dé bài chuyên đề tốt nghiệp của em được hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà nội, ngày 10 /05 /2016

Sinh viên thực hién:Dinh Thùy Linh

Trang 9

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3 GVHD: TS Tran Thị Mai Hương

CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CONG TÁC THAM ĐỊNH

DỰ ÁN XÂY DỰNG TẠI NGAN HÀNG TMCP QUAN DOI

- CHI NHÁNH LÝ NAM DE

1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Quân Đội-Chi nhánh Lý Nam Đế

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của MB Lý Nam Dé Cách đây 21 năm, theo quyết định của Bộ trưởng Bộ Quốc phòng và Thống

đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngày 04/11/1994, Ngân hàng TMCP Quân đội

(MB) được thành lập và trực thuộc Tổng cục Công nghiệp Quốc phòng Mục đích

ban đầu của Ngân hàng Quân đội là đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp

quốc phòng làm kinh tế Từ những ngày đầu tiên, MB ra đời với quy mô rất khiêm

tốn: 20 tỷ đồng vốn điều lệ và 25 cán bộ nhân viên, với các cô đông sáng lập banđầu là các doanh nghiệp quân đội

e Tên công ty: ngân hàng Thương mại cé phần Quân Đội

e Tên tiếng anh: Military Commercial Joint Stock Bank

e Tén giao dich: MB Bank

e Trụ sở chính: tòa nhà Ngân hàng Quân đội, số 21 Cát Linh, Đống Đa, Hà Nội

e Loại hình: công ty cổ phần

e Tính đến 31/12/2015:

- Tổng tài sản đạt 219.303 tỷ đồng

- Huy động vốn đạt 181.751 tỷ đồng.

- _ Tăng vốn điều lệ lên 16.000 tỷ đồng

- MB là nơi làm việc của hơn 8000 lao động, với 220 chi nhánh và phòng

giao dịch trên cả nước, trong đó có 2 chi nhánh tại Lào, Campuchia và tại các công

ty con của Ngân hàng.

e Tầm nhìn: trở thành ngân hàng thuận tiện cho khách hàng

e Phương châm chiến lược: nhanh-khác biệt-bền vững-hiệu quả

e Giá trị cốt lõi: Doan két-ky luật-tận tâm-thực thi-tin cậy-hiệu quả

e Khách hang mục tiêu: khách hàng mà ngân hang quân đội phục vụ khá đa

dạng, bao gồm các cá nhân, doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong đó có

doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước

ngoài có nhu cầu vay vốn, thanh toán, kinh doanh ngoại té của các doanh nghiệp

SV: Dinh Thùy Linh Lép: Kinh té dau tw 54A

Trang 10

e Phuong châm hoạt động của ngân hàng là luôn đặt lợi ích của khách hang

gắn liền với lợi ích của ngân hàng

e Hiện nay, MB đang hướng tới hoạt động theo mô hình MBgroup với công

ty mẹ chính là ngân hàng thương mại cổ phần quân đội và các công ty con thuộc các

lĩnh vực chứng khoán, quản lý quỹ, bảo hiểm Theo đó, các công ty con tận dụng

tối đa lợi thế tập đoàn, hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực kinh doanh của mình năm

2015, MBgroup định hướng cung cấp các giải pháp tài chính, đầu tư, bảo hiểm trọn gói cho khách hàng trên cơ sở tích hợp tối đa sản phẩm dịch vụ của các đơn VỊ

thành viên trong tập đoàn; đồng thời, mỗi lĩnh vực hoạt động chính của các công ty

con trong MBgroup sẽ là các vệ tỉnh cung cấp các sản phẩm hỗ trợ cùng với các

dịch vụ của ngân hàng thương mại Trên cơ sở đó, MB đã và đang xây dựng chiến

lược chung của tập đoàn hướng tới các hoạt động cụ thể như sau: phát trién đồng bộ

các công ty thành viên theo định hướng chiến lược kinh doanh tập đoàn; đầu tư tăng

năng lực tài chính và phát triển các nguồn lực kinh doanh; phát triển đối tác cổ đông

chiến lược; tìm kiếm các đối tác chiến lược để phát triển kinh doanh các công ty,

lựa chọn cỗ đông chiến lược thực hiện đa sở hữu và tái cơ cấu vốn hiệu quả và tạo

giá trị thương hiệu cho các công ty; thiết lập và tăng cường cơ chế phối hợp đầu tư,

kinh doanh hiệu quả; day mạnh hoạt động bán chéo, tận dụng tối da lợi thế của tập

đoàn.

s* Chi nhánh MB Ly Nam Dé có dia chỉ ở 14c Lý Nam Dé, phường Hàng

Mã, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.

Được thành lập năm 1997, MB Lý Nam Dé tiền thân là chi nhánh cấp 2 của Hội sở chính Phòng giao dịch MB Lý Nam Dé thuộc chi nhánh MB Điện Biên Phủ.Bắt đầu từ tháng 6 năm 2005 Hội sở chính của Ngân hàng Quân đội được chuyền về

số 3 Liễu Giai thì MB tại 28A Điện Biên Phủ cũng được tách ra thành lập chi nhánh

cấp 1 Theo đó, MB Lý Nam Dé trở thành 1 trong những phòng giao dịch của MB

Điện Biên Phủ Tuy là phòng giao dịch nhưng MB Lý Nam Đề hoạt động rất hiệu

quả nhiều khi còn hơn cả các chỉ nhánh cấp 1 ở các tỉnh thành khác Sau 17 năm

phát triển, tháng 7/2014 phòng giao dich tách riêng thành một chi nhánh mới: MB

Lý Nam Dé Là một chi nhánh mới mở, còn non trẻ, tuy nhiên trong năm qua chi

nhánh đã đạt được thành tích đáng kể: là 1 trong 9 chi nhánh đạt danh hiệu khen

thưởng “Tập thể Lao động xuất sắc”-cấp HĐQT năm 2015 Trong năm 2015, chi

nhánh lọt Top 5 chỉ nhánh có tốc độ tăng trưởng lớn nhất toàn hệ thống.

Trang 11

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của chỉ nhánh và chức năng nhiém vụ

MB Lý Nam Dé là chi nhánh nhỏ mới được tách ra hạch toán riêng, bởi vậy

quy mô của chi nhánh còn tương đối nhỏ, cơ cấu tổ chức đơn giản với Ban Giám

đốc và 4 phòng ban Ban Giám đốc bao gồm: 1 Giám đốc chi nhánh (ông Bùi Duy

Nhân) và 1 Phó Giám đốc (ông Đỗ Anh Tuấn).

So đồ 1.1: Cơ cau tỗ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chỉ nhánh Lý Nam Đế

Nguôn: Báo cáo HDKD MB Lý Nam Dé

s* Chức nang và nhiệm vu các phòng ban trong chi nhánh

¢ Giám đốc Chi nhánh:

- Điều hành và chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của chi nhánh

theo đúng pháp luật, điều lệ của ngân hàng.

- Trình Hội sở chính các báo cáo về tình hình tài chính và kết quả kinh

doanh của chi nhánh theo đúng quy định hiện hành

- Đặt ra mục tiêu và phương hướng phát triển cho chi nhánh, các kế hoạch

e Phong Khach hang doanh nghiép

Phòng Khách hàng doanh nghiệp là 1 trong 2 phòng kinh doanh của chi

nhánh Phòng gồm có:

Trang 12

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 6 GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

+ Trưởng phòng Khách hàng doanh nghiệp điều hành các hoạt động của phòng, và chịu trách nhiệm về toàn bộ các kết quả công tác của phòng và nhiệm vụ được giao trước Ban Giám đốc chi nhánh.

+ Các chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp lớn (CIB): chăm sóc và

phát triển thêm mạng lưới khách hàng doanh nghiệp lớn.

+ Các chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME):

chăm sóc và phát triển thêm mạng lưới khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Nhiệm vụ của phòng Khách hàng doanh nghiệp:

- Xây dựng các kế hoạch kinh doanh và tổ chức triển khai các kế hoạch đó

nhằm hoàn thành kế hoạch được giao theo mục tiêu phát triển và định hướng của

Ngân hàng.

- Quản lý và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp cũ, tìm kiếm khách hàng

doanh nghiệp mới dé hợp tác lâu dai cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng; quản lý rủi ro và khai thác tối đa nhu cầu và tiềm năng của khách hàng nhằm

mang lại lợi ich cho chi nhánh và cho Ngân hàng.

- Báo cáo, đề xuất các vấn đề liên quan với Ban Giám đốc chi nhánh vàKhối khách hàng doanh nghiệp tại hội sở chính theo quy định

- Thẩm định dự án nhỏ và gửi đề xuất lên khối thẩm định của Hội sở đối

với các dự án lớn.

- Trong đó: Trưởng phòng có trách nhiệm quan lý, thúc day các cá nhân

trong phòng làm việc hiệu quả Phân chia chỉ tiêu cho các chuyên viên quan hệ

khách hàng.

e Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Khách hàng cá nhân là 1 trong 2 phòng có chức năng kinh doanh tại chỉ

nhánh Dé duy trì hoạt động ôn định của phòng, cơ cầu tổ chức của phòng bao gồm:

+ Trưởng phòng khách hàng cá nhân: có chức năng điều hành, quản lý mọi

hoạt động của phòng và chịu trách nhiệm trước Ban Giám đốc chỉ nhánh Thúc đây

các chuyên viên quan hệ khách hàng của phòng hoạt động hiệu quả và đạt được

mục tiêu đề ra

+ Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân cao cấp (RM Private): tương

đương với chức danh trợ lý giám đốc khách hàng cá nhân Chuyên viên có nhiệm

vụ quản lý, chăm sóc, phát triển thêm danh mục các khách hàng Vip thường có giao dịch với ngân hàng với những số tiền lớn.

Trang 13

+ Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân: các chuyên viên này phụ trách

việc tìm kiếm, mở rộng nguồn khách hàng của mình và duy trì nguồn khách hàng

các nhân cũ Các chuyên viên này thường được chia ra theo nhóm hoạt động về các

mảng: cho vay tín chấp, cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà,

+ Chuyên viên tư vấn: có nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng đến giao dịch tại

phòng dich vụ khách hàng của chi nhánh, giải đáp các thắc mắc của khách hàng, tưvấn bán các sản phẩm thẻ, MBPlus, các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, Làm các thủ

tục liên quan đến thông tin của khách hang giao dịch với MB tại chi nhánh.

Nhiệm vụ của phòng khách hàng cá nhân:

- Xây dựng các kế hoạch kinh doanh theo chỉ tiêu được giao bao gồm phát

triển các sản phẩm huy động vốn, tín dụng và sản phẩm thẻ Triển khai tổ chức

hoạt động kinh doanh theo kế hoạch nhằm hướng tới mục tiêu và định hướng của

Ngân hàng.

- Quản lý và chăm sóc khách hàng cũ, tìm kiếm khách hàng mới, duy trì các

mối quan hệ lâu dai để cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng; quản lý rủi

ro và khai thác tối đa nhu cầu và tiềm năng của khách hàng nhằm mang lại lợi ích

cho chi nhánh và cho Ngân hàng.

- Trong đó: Trưởng phòng có trách nhiệm quản lý, thúc day các cá nhân

trong phòng làm việc hiệu quả Phân chia chỉ tiêu cho các chuyên viên quan hệ

khách hàng.

e Phong hỗ trợ Phòng hỗ trợ bao gồm Trưởng phòng và các chuyên viên hỗ trợ tín dụng Có

nhiệm vụ:

- _ Thực hiện soạn thảo, hoàn thiện hồ sơ vay vốn, ký kết Hợp đồng thế chấp,

cầm cố tại Cơ quan Công chứng, thực hiện đăng ký giao dịch đảm bảo, nhập xuất

tài sản bảo đảm.

- Kiểm soát tín dụng trước giải ngân, kiểm tra hỗ sơ tín dụng, hồ sơ khách

hang , yêu cầu các đơn vị chỉnh sửa, bổ sung hồ sơ còn thiếu

- Giám sát các điều khoản đã cam kết giữa khách hàng và Ngân hàng: bổ sung các cam kết, hồ sơ giấy tờ còn thiếu, quản lý doanh thu, dòng tiền giữa

khách hàng và Ngân hàng; thông báo kịp thời cho Bộ phận Quan hệ khách hàng về

tình hình thực hiện cam kết với MB của khách hàng và yêu cầu bổ sung, hoàn thiện

hô so.

- Thực hiện giải ngân bằng chuyển khoản.

Trang 14

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 8 GVHD: TS Trần Thi Mai Hương

- Ngoài ra, do chi nhánh còn nhỏ, phòng hỗ trợ đảm nhận công việc kế toán

nội bộ và các vấn đề về hành chính, nhân sự.

e Phòng dịch vụ khách hàng

Phòng dịch vụ khách hàng là nơi thực hiện các giao dịch giữa ngân hàng và

khách hàng như: Nộp rút tiền mặt, mua bán séc, đóng/mở tài khoản, mở thẻ, gửi tiết

kiệm, giải ngân tín dụng

Phòng dịch vụ khách hàng gồm có:

+ 1 trưởng phòng va 1 kiểm soát có nhiệm vu giám sát, phê duyệt những hoạt động diễn ra tại phòng dịch vụ khách hàng.

+ Giao dịch viên có nhiệm vụ thực hiện các giao dịch liên quan đến nộp rút

tài khoản, gửi tiết kiệm, mua bán séc, chuyên khoản, giải ngân bằng tiền mặt cho

các tô chức, cá nhân

+ Nhân viên kho quỹ: thực hiện các nghiệp vụ về quỹ, quản lý kho quỹ:

nhập/ xuất quỹ, tiếp quỹ, dự kiến lượng tiền thu chỉ tại sàn giao dịch trong ngày Hỗ

trợ giao dịch viên thu/chi các khoản tiền lớn trên 300 triệu đồng Làm báo cáo kho

quỹ theo quy định.

+ Điều phối viên có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng giao dịch theo đúng

luồng tại san giao dịch

1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân đội - Chi

nhánh Lý Nam Đế

1.2.1 Hoạt động huy động vốn

MB nói chung và chỉ nhánh MB Lý Nam Đề nói riêng đã sử dụng đồng bộ

và linh hoạt nhiều giải pháp nhằm tạo sự ổn định trong việc thu hút các nguồn vốn,

phục vụ cho hoạt động kinh doanh và thực hiện huy động vốn từ các tổ chức kinh tế

và cá nhân thông qua nhiều kênh khác nhau.

Nguồn vốn huy động của MB là giá trị tiền tệ huy động được trên thị trường

thông qua các nghiệp vụ tiền gửi của các cá nhân và từ các tổ chức kinh tế: thông

qua mạng lưới bán hàng quản lý và hỗ trợ theo trục dọc từ các khối CIB (doanh

nghiệp lớn và các định chế tài chính), SME và khách hàng cá nhân đã đem lại hiệu

quả.

Các hình thức huy động vốn rất đa dạng, linh hoạt nhằm đáp ứng tốt nhất

nhu cầu gửi tiền của khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Trong giai

đoạn 2010-2015, giữa bối cảnh cạnh tranh giữa các Ngân hàng vô cùng gay gắt,

hoạt động huy động vốn của MB so với các năm tương ứng trước đó vẫn tiếp tục SV: Dinh Thùy Linh Lép: Kinh tế đầu tư 54A

Trang 15

tăng trưởng, tốc độ tăng trưởng cao Khả năng huy động vốn cao và én định đã giúp

MB kiểm soát tốt rủi ro thanh khoản trong bối cảnh của nền kinh tế Việt Nam và

kinh tế thế giới hiện nay

Đặc biệt, huy động vốn ở chỉ nhánh MB Ly Nam Dé đã có những thành tích

đáng kê thé hiện qua bảng sau:

Nguôn: Báo cáo kết quả HDKD của chi nhánh MB Lý Nam Dé

Qua bảng ta thấy, tổng vốn huy động được liên tục tăng Ngoài các nguyên

nhân về lãi suất cạnh tranh, không thể không nhắc tới lợi thế sẵn có của MB về các

cổ đông lĩnh vực công nghệ thông tin như Viettel với quy mô khách hàng rất lớn,tiềm năng cho MB khai thác, tập trung vào khối khách hàng cá nhân, đưa ra nhữngsản phâm giao dịch điện tử phù hợp với từng phân khúc khách hàng Các chính sách

linh hoạt, chương trình thúc day bán hiệu qua giúp day mạnh huy động của ngân

hàng cũng như tăng tính thanh khoản cho ngân hàng Sản phâm Ngân hàng điện tử

internet banking, MB plus, cung cấp các dịch vụ ngân hàng trực tuyến 24/7 Chỉ

cần có kết nối Internet, khách hàng có thể dễ dàng, nhanh chóng thực hiện các giao

dịch ngân hàng, thương mại điện tử và thanh toán trực tuyến dễ dàng qua thiết bị di động (điện thoại, máy tính bảng) hay máy tính.

Một lợi thế không thể không nhắc tới là MB Lý Nam Đề nằm trên Phố Ly

Nam Đế, phường Hàng Mã, Hoàn Kiếm, Hà Nội Vị trí này là nơi nhiều doanh trại

bộ đội đóng quân, là khu vực gần ngay với doanh trại lữ đoàn 144, hơn nữa, các

công ty thuộc bộ quốc phòng như Tổng công ty 28, Công ty 207 nằm ngay cạnh

Chi nhánh Các đơn vị này là nguồn khách hàng bền vững, gắn liền với MB Lý

SV: Dinh Thùy Linh Lớp: Kinh tế dau tw 54A

Trang 16

Nam Dé từ những ngày đầu thành lập Đồng thời, khu vực phố cổ là nơi tập trung đông dân cư, nguồn dân cư giàu có, là nguồn huy động vốn tiềm năng mà MB Lý

Nam Dé luôn cố gắng khai thác tối đa

Các chỉ tiêu tổng vốn huy động năm 2014, 2015 tăng đột biến: Năm 2014

tăng 12,93% so với năm 2013, năm 2015 tăng 22,76% so với năm 2014, năm 2015

đạt 120% kế hoạch Đó là do từ 7/2014 Phòng giao dịch Lý Nam Dé tách riêng khỏi

Chi nhánh MB Điện Biên Phủ trở thành 1 chỉ nhánh độc lập Vì thé chi nhánh được

đầu tư mở rộng hơn rất nhiều về mọi mặt: cơ sở vật chất, marketing, nhân sự làm

cho chất lượng dịch vụ được nâng cao, lượng khách hàng cũng tăng đáng kẻ

Về cơ cấu huy động vốn, qua bảng số liệu có thể nhận thấy cơ cấu huy động

vốn ở MB Ly Nam Đề luôn ổn định, nguồn huy động từ khách hàng cá nhân luôn

cao hơn so với nguồn huy động từ khách hàng doanh nghiệp Đó là do vị trí của MB

Lý Nam Dé ở khu vực dân cư khá giàu có đồng thời thương hiệu MB — Ngân hàng

quân đội tạo được sự tin tưởng đối với khách hàng Các chuyên viên khách hàng cá

nhân biết tận dụng lợi thế đó, biết các tiếp cận, chăm sóc khách hàng chu đáo vậy

nên số lượng khách hàng ngày càng tăng lên Mặt khác, MB Lý Nam Dé là chi

nhánh nhỏ, mới mở nên chưa có nhiều mối quan hệ thân thiết với nhiều tổ chức

kinh tế lớn, số lượng khách hàng doanh nghiệp còn ít, nên nguồn vốn huy động

được từ khách hàng hoanh nghiệp còn ít.

1.2.2 Hoạt động tín dung

Từ khi thành lập, hoạt động tín dụng của MB nói chung và hoạt động tín dụng

của MB Lý Nam Dé nói riêng luôn có mức tăng trưởng khá qua các năm cả về số

lượng khách hàng và quy mô dư nợ tín dụng MB cung cấp các khoản vay cho các tô

chức, cá nhân dưới nhiều hình thức như vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn; khoản

vay tín chấp hoặc có tài sản đảm bảo; MB đã tham gia tài trợ vốn cho nhiều công

trình kinh tế quốc phòng, dân sinh trọng điểm thông qua các hoạt động cấp tín dụng.

Bên cạnh đó, MB đã triển khai rất nhiều hoạt động tài trợ tín dụng cho khách hàng là

các Tổng Công ty, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho các hộ kinh tế

cũng như các cá nhân dé phục vụ đời sống, tiêu đùng hoặc kinh doanh.

Trang 17

Bảng 1.2: Dư nợ tín dụng và cơ cầu tín dung theo khách hang tai Ngân hàng

TMCP Quân Đội - Chỉ nhánh Lý Nam Đề giai đoạn 2010-2015

Nguôn: Báo cáo kết quả HĐKD của chỉ nhánh MB Lý Nam Đề

Như vậy, tổng dư nợ cho vay của Chỉ nhánh liên tục tăng từ 1179 tỷ đồng

năm 2010 lên 1457 tỷ đồng năm 2014 và đến năm 2015 tổng dư nợ của chỉ nhánh là

1694 tỷ đồng Tuy nhiên, không phải vì thế mà chất lượng tín dụng bị giảm Chỉ

nhánh luôn nâng cao chất lượng tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đảm

bảo tính an toàn của các khoản tín dụng.

Cơ cấu tín dụng tại chỉ nhánh trong các năm qua luôn ôn định: tỷ trọng vaycủa khách hàng doanh nghiệp luôn lớn hơn vay của khách hang cá nhân Có thé giải

thích được điều đó như sau:

- Chi nhánh có địa điểm nằm trong khu vực dân cư giàu có, họ thường có

xu hướng gửi tiền nhiều hơn là vay vốn; nếu có vay thì các cá nhân, hộ gia đình, các

cán bộ nhân viên làm việc trong quân đội thường vay với số tiền không lớn chủ yếu

phục vụ tiêu dùng, mua sắm

- Các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với MB Lý Nam Đề tuy không

nhiều nhưng thường vay lượng tiền khá lớn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh

doanh.

SV: Dinh Thùy Linh Lép: Kinh tế đầu tư 54A

Trang 18

Bảng 1.3: Cơ cấu tin dụng theo kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi

nhánh Lý Nam Đề giai đoạn 2010-2015

Cho vay ngăn hạn

ee

| Cho vay trung han 7.22, 17.41 eu

| Cho vay dai han 10.01 | 10.14 8.41 8.53

| Tổng | 10 | 100 100 | 100 | 100

Nguôn: Báo cáo kết quả HĐKD của chỉ nhánh MB Lý Nam Dé

Nhìn vào ty trọng các khoản tín dung theo ky han, ta thấy chi nhánh luôn cố

gắng duy trì một tỷ lệ hợp lý tín dụng của mình, nhằm đảm bảo mức dư nợ ổn định

phù hợp với cơ cấu huy động vốn của chỉ nhánh Các khoản vay ngắn hạn luôn

chiếm hơn 70% tổng giá trị cho vay, các khoản vay dài hạn chiến tỷ lệ nhỏ nhất chỉ

hơn 10% trong giai đoạn 2010-2013 Do các khoản vay dài hạn của những năm

trước khi MB Lý Nam Đề tách ra chỉ nhánh trên được chuyền một phần về cho chỉ

nhánh MB Điện Biên Phủ quản lý nên tỷ lệ cho vay dài hạn ở chỉ nhánh giảm

xuống còn hơn 8% trong 2 năm gần đây Từ khi tách riêng, ngoài những khách hàng

quen do các cán bộ tín dụng của chi nhánh trực tiếp quản lý chuyển sang cùng những khoản vay trung hạn, trong thời gian đầu để đảm bảo an toàn cho hoạt động

của chi nhánh, tránh các rủi ro có thể xảy ra, chỉ nhánh rất thận trọng khi cho vay

dài hạn, các khoản vay trung hạn cũng còn hạn chế.

1.2.3 Các hoạt động khác:

Ngoài hoạt động kinh doanh chủ yếu từ huy động vốn và tín dụng, MB nói

chung và chỉ nhánh nói riêng luôn cố gắng phát triển các dịch vụ khác, các sản

phẩm bán lẻ Trong giai đoạn 2010-2015, doanh thu từ thu phí dịch vụ ở chi nhánh

cũng tăng lên đáng kể Các sản phẩm dịch vụ đóng góp vào sự gia tăng doanh thu

đó phải ké đến như: doanh thu từ hoạt động phát hành thẻ, thu phí thẻ thường niên,

thu phí từ hoạt động in sao kê, xác nhận số dư tài khoản, thu phí nộp tiền, chuyền

khoản, phí chuyên quyền sở hữu, ủy quyên tài khoản, Doanh thu từ phí dịch vụ của chi nhánh được thống kê trong bảng sau

SV: Dinh Thùy Linh Lép: Kinh tế dau tw 54A

Trang 19

Bảng 1.4: Doanh thu phí dịch vụ tại MB Lý Nam Đề qua các năm

mu pai in sao kêmác 9 960 | 33,410 | 40,120 | 45,270 | 51,340 | 59,400

nhận sô dư tài khoản

Thu phí giao dịch tié

CƠ BỊ 6 G61 "40,113 | 22,389 | 25,467 | 28,865 | 31,869 | 35,792

mat

Th hi h az x 2

BP NED GYD SO) 678 | 6,843 | 7,010 | 7245 | 7,502 | 7,841

hữu/ ủy quyên tài khoản

Tổng thu phí dịch vụ — | 206,111 | 236,574 | 254,113 270,188 | 321,623 390,373

Nguôn: Báo cáo HĐKD MB Lý Nam Để

Qua bảng trên ta thấy, doanh thu từ phí dịch vụ thẻ chiếm tỷ trọng tương đối

lớn trong tổng thu phí dich vụ tại chi nhánh Do những năm qua, chỉ nhánh không

ngừng xây dựng cho mình một nền tảng khách hàng 6n định, có sàng lọc, có quan

hệ lâu dài, đồng thời cũng luôn mở rộng nguồn khách hàng, tìm kiếm những nguồn

khách hàng tiềm năng mới Những khách hàng này khi sử dụng bất cứ sản phẩm

dịch vụ nào của MB cũng đều được khuyến khích sử dụng những tiện ích từ dịch vụ thẻ, qua các chương trình khuyến mại tặng thẻ, phát hành thẻ ưu đãi phí, kết hợp với

những nhãn hàng lớn, bệnh viện, siêu thị đưa ra những ưu đãi khi dử dụng thẻ

MB khi thanh toán Bởi vậy, mà số lượng thẻ MB được phát hành ngày càng tăng

lên và hoạt động thẻ của MB Lý Nam Đề được đánh giá là tương đối hiệu quả.

Bảng 1.5: Số lượng thẻ phát hành ở MB Lý Nam Đề qua các năm

Trang 20

Qua bảng trên ta thấy, số thẻ được phát hành ở chỉ nhánh MB Lý Nam Đế qua

các năm đều tăng và tốc độ tăng nhanh dan Dé dat được những con số như vậy, các

nhân viên trong chi nhánh đã nỗ lực hết mình trong công tác bán sản phẩm thẻ Sự

tăng nhanh số lượng thẻ qua các năm không thể phủ nhận 1 phần là do xu hướng thị trường phát triển hình thức giao dịch qua thẻ, số lượng các POS tăng lên nhanh chóng

khiến nhu cầu sử dụng thẻ trong thanh toán đã thay thế được phần nào cách thức

thanh toán truyền thống Đồng thời, các tổ chức kinh tế đã phổ biến hình thức trả

lương qua thẻ, dé thuận tiện thì các cán bộ nhân viên trong các doanh nghiệp.

Phát hành thẻ Visa debit cũng là 1 hình thức cho vay ngắn hạn của MB, khách hàng được sử dụng tiền của ngân hàng để tiêu dùng trước và thanh toán nợ cho ngân hàng sau Vì vậy, số lượng thẻ Visa được phát hành tăng cũng là 1 trong

những yếu tố giúp cho tín dụng của MB Lý Nam Dé tăng dần qua các năm

s* Hoạt động bảo lãnh ngân hàng:

MB cung cấp các dịch vụ bảo lãnh đa dạng cho các doanh nghiệp như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thanh toán,

bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh vốn, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản

phẩm, bảo lãnh thanh toán thuế Ở chỉ nhánh MB Ly Nam Dé, trong lĩnh vực xây

dựng thường thực hiện một số loại bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực

hiện hợp đồng, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm.

MB nói chung và MB Ly Nam Dé nói riêng xây dựng một quy trình cấp bảo

lãnh chặt chẽ, xem xét cấp bảo lãnh cho khách hàng dựa trên thẩm định kỹ lưỡng

như thẩm định 1 khoản vay Các khoản bảo lãnh tách bạch, xác định rõ chức năng

nhiệm vụ của các đơn vị tham gia vào quy trình cấp bảo lãnh, khách hàng được

thẩm định dựa trên phương án kinh doanh, khả năng quản lý kiểm soát, do đó rủi

ro của hoạt động bảo lãnh được giảm thiểu.

Hoạt động bảo lãnh của toàn hệ thống ngân hàng MB rất có uy tín với các

bên thụ hưởng do có đủ năng lực tài chính và sự tin tưởng Tận dụng được lợi thế

đó và trên cơ sở khách hàng đa dạng, kinh doanh nhiều lĩnh vực có thể phát triển

hoạt động bảo lãnh, MB Lý Nam Dé đã có được những khoản doanh thu đáng ké từ

hoạt động bảo lãnh Năm 2010-2013, chi nhánh chỉ là 1 phòng giao dịch của MB

Điện Biên Phủ nên các khoản bảo lãnh thường được thực hiện ở MB Điện Biên

Phủ Từ năm 2014, MB Lý Nam Đề đã có những khoản bảo lãnh đầu tiên Thu nhập

từ dịch vụ bảo lãnh của chỉ nhánh năm 2014 đạt 22,6 tỷ đồng, năm 2015 đạt 30,058

Trang 21

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp l5 GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

tỷ đồng, tăng 33% so với năm 2014 MB Lý Nam Đề ngày càng có uy tín với khách

hàng trong hoạt động bảo lãnh.

1.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh giai đoạn 2010-2015Kết quả hoạt động kinh doanh là tiêu chí quan trọng nhất dé đánh giá được

sự hiệu quả trong hoạt động của Chi nhánh Mặc dù năm trên địa bàn Hà Nội, nơi

có nhiều đối thủ cạnh tranh lớn, thị trường tài chính trên địa bàn ngày càng phát

triển, hàng chục các Ngân hàng TMCP đã mở thêm chi nhánh ở khu vực gần với

khu vực hoạt động của Chi nhánh, nhưng nhờ vào việc luôn đổi mới các hình thức

kinh doanh, luôn tạo được hình ảnh đẹp của Ngân hàng Quân đội trong mắt khách

hàng, và nhờ sự có gắng nỗ lực của các cán bộ nhân viên trong chi nhánh mà kết

quả hoạt động kinh doanh của MB Lý Nam Đề vẫn tăng đều qua các năm bất chấp

sự cạnh tranh của thị trường Ta có thê hiéu rõ được kết quả hoạt động kinh doanh

của MB Lý Nam Dé qua bảng sau:

Bảng 1.6: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi

nhánh Lý Nam Đề giai đoạn 2010-2015

Lợi nhuận trước thuê (tỷ đồng) | 33 35 38 42 49 82 |

Tốc độ tăng lợi nhuận (%) 5.67 | 6.06 | 8.57 | 10.53 | 16.67 | 67.35

Nguôn: Báo cáo kết quả HĐKD của MB Lý Nam Dé

Ta có thê nhận thấy trong giai đoạn này tình hình kinh doanh của MB Lý

Nam Dé là khá tốt, 2 chỉ tiêu tổng tài sản và lợi nhuận tăng đều qua các năm, tốc độ.

tang trưởng ngày càng cao.

Trong 2 năm trở lại đây, từ khi phòng giao dịch MB Lý Nam Dé chuyển

thành chỉ nhánh, MB Ly Nam Dé đã có mức tăng trưởng rất cao, năm 2015 lợi

nhuận đạt được gần bằng 170% so với năm 2014, tổng tài sản tăng lên mức 1602 tỷ

trong khi giữa năm 2014 khi MB Lý Nam Đề được tách riêng, tổng tài sản của chỉ

nhánh chỉ là 998 tỷ Với mức tăng trưởng vượt bậc như vậy, chỉ nhánh MB Lý Nam

Đề đã đề lại ấn tượng đánh dấu những năm đầu tiên chỉ nhánh được hạch toán tách

riêng với chi nhánh MB Năm 2015, MB Lý Nam Dé đã lọt top 5 chỉ nhánh có tốc

độ tăng trưởng lớn nhất toàn hệ thống.

SV: Dinh Thùy Linh Lép: Kinh té đầu tư 54A

Trang 22

1.3 Thực trạng công tác thấm định dự án xây dựng tại ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lý Nam Dé

1.3.1 Đặc điểm các dự án xây dựng được thẫm định tại chỉ nhánh + Đặc điểm các dự án đầu tư xây dựng

Theo Luật Xây dựng năm 2003, dự án đầu tư xây dựng được định nghĩa như

sau: “Dự án đầu tư xây dựng công trình là tập hợp các đề xuất có liên quan đến việc

bỏ vốn để xây dựng mới, mở rộng hoặc cải tạo những công trình xây dựng nhằm

mục dich phát triển, duy tri, nâng cao chất lượng công trình hoặc sản phâm dich vụ

trong một thời hạn nhất định.”

Mỗi dự án xây dựng có 1 mục đích khác nhau, ví dụ như các công trình công

cộng, giao thông, các dự án xây dựng phục vụ sản xuất kinh doanh trong số các

dự án sản xuất kinh doanh chia ra làm nhiều lĩnh vực khác nhau: nông nghiệp, công

nghiệp, dịch vụ, mỗi lĩnh vực đó lại có thể chia ra làm nhiều ngành nghề khác

nhau Mỗi dự án thuộc các lĩnh vực, ngành nghề khác nhau có những đặc điểm

riêng biệt, đòi hỏi cán bộ thẩm định trong quá trình thẩm định cần phải chú ý, xem

xét dé công tác thâm định dat hiệu quả cao.

Một số đặc điểm chung của dự án xây dựng cần phải xem xét kỹ trong quá

trình thầm định nhằm giảm thiểu rủi ro:

- Các dự án đầu tư xây dựng thường có nhu cầu vốn lớn, thời gian đầu tư

kéo dài vì vậy vốn nằm khê đọng trong 1 thời gian dài Do tính bat định của dự án

trong khi thị trường luôn biến đổi thì dự án chịu rủi ro khá cao nếu không được

thẩm định đúng đắn

- Dự án xây dựng có độ trễ thời gian tức là thời gian vận hành kết quả đầu

tư diễn ra sau khoảng thời gian đầu tư dự án.

- San phẩm của dự án xây dựng là các công trình, gan liền với đất dai, không thể đi đời và chịu ảnh hưởng bởi các nhân té địa ký, thiên tai trong khu vực.

s* Đặc điểm các dự án xây dựng được thâm định tại chỉ nhánh:

Ngoài những đặc điểm chung của các dự án xây dựng được nêu trên, các dự

án xây dựng được thâm định tại chi nhánh MB Lý Nam Đề còn có những đặc trưng

riêng như sau:

- Về đối tượng: Các Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với MB Lý Nam Đế

phần lớn là các Tổng công ty thuộc Bộ Quốc phòng, ngoài ra còn có các doanh

nghiệp mới mở, công ty TNHH Đặc điểm chung nhất của các doanh nghiệp này

là phải hoạt động trong lĩnh vực xây dựng Điều đó không có nghĩa là doanh nghiệp

SV: Dinh Thùy Linh Lép: Kinh tế đầu tw 54A

Trang 23

phải đăng ký kinh doanh trong lĩnh vực thi công xây dựng mà có thé hiểu là các chủ đầu tư có đủ năng lực, tư cách pháp lý, đủ điều kiện hoạt động xây dựng Ví dụ như doanh nghiệp là chủ đầu tư xây dựng nhà xưởng, công trình phụ trợ để phục vụ

cho hoạt động sản xuất kinh doanh của chính mình, hoặc có thể là các doanh nghiệp

đầu tư xây dung,

- Về quy mô vốn: Các dự án đầu tư xây dựng xin vay vốn ở chi nhánh cóquy mô chủ yếu nằm trong khoảng 20-50 tỷ đồng Trong giai đoạn 2010-2015,trong lĩnh vực xây dựng, MB Lý Nam Đề tài trợ vốn cho các dự án, trong đó có

27% là các dự án có tổng vốn đầu tư đưới 20 tỷ, các dự án 20-50 tỷ chiếm 61%, cònlại 12% là các dự án trên 50 tỷ đồng

Biểu dé 1.1: Tỷ trọng dự án cấp tín dụng tại chỉ nhánh theo quy mô

| Quy mô dự án đầu tư được cấp tín dụng

| tại MB Lý Nam Đề

= Dự án quy mô dưới 20 tỷ dong

= Dự án quy mô trong khoảng 20- |

50 tỷ dong

= Dự án quy mô trên 50 tỷ đồng

Nguôn: Sinh viên tự xây dựng

Nguồn vốn thực hiện dự án thường là vốn tự có và vốn vay ngân hàng Trong

đó, vốn vay ngân hàng thường chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên, 2 nguồn vốn này đều

phải đảm bảo được tiến độ giải ngân để đáp ứng được nhu cầu vốn cho hoạt động

xây lắp, tránh ứ đọng vốn gây lãng phí hoặc thiếu vốn gây chậm tiến độ dẫn đến ác

thiệt hại về kinh tế Bước

- Vệ thời gian vay vôn: các un x ay dựng xin vay vin ai MB Ly Nam Đế

thường vay trong khoảng 5-15 năm Các dự án vay dưới 5 năm thường là các dự án

đâu tư có tông vốn đâu tư nhỏ, dưới 2 tý aby" MB Lý Nam Dé rat can trọng khi

xem xét cho vay các dự án vay vốn trong thời gian dài trên 15 năm để đảm bảo an

S4-06

— _—_—_ Ắ TS E—_ŸẰ

SV: Dinh Thùy Linh Lớp: Kinh té đầu tư 54A

Trang 24

toàn cho khoản vay Hiện nay chi nhánh không có khoản vay nào có thời gian trả nợ

lên đến 15 năm

- Về vị trí đầu tư xây dựng: Khách hàng của chi nhánh là các doanh nghiệp

trên cả nước.

- Về đặc tính kỹ thuật: các dự án xây dựng đòi hỏi cao kề kỹ thuật, công

nghệ Công nghệ trong ngành xây dựng luôn không ngừng được cải tiến cùng với

các yêu cầu kỹ thuật phức tạp, chủ đầu tư phải có năng hoặc các đơn vị tư van, cácnhà thầu thi công phải có năng lực và kinh nghiệm dé công trình xây dựng đáp ứng

được các yêu cầu về mặt kỹ thuật.

- Về tài sản đảm bảo của dự án: thường là quyền sở hữu đất, bất động sản,

động sản hoặc chính tài sản hình thành từ vốn vay.

1.3.2 Căn cứ thẩm định dự án đầu tw xây dựng

- Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam được thông qua tại kỳ họp thứ 2,

Quốc hội khóa X ngày 1/10/1998 và Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật

Ngân hàng Nhà nước năm 2003.

- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội khóa XII

thông qua ngày 29/6/2010 Cùng các văn bản hướng dẫn thi hành.

- Luật xây dựng số 16/2003/QH11 ngày 26/11/2003 có hiệu lực từ ngày

- Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/3005 của Thống đốc Ngân

hàng Nhà nước (sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của Tổ chức tín

dụng đối với khách hang ban hành theo QD 1627/2001/QD-NHNN)

- Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/3005 của Thống đốc Ngân

hàng Nhà nước (sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của Tổ chức tín

dụng đối với khách hang ban hành theo QD 127/2005/QD-NHNN ngày 3/2/2005)

SV: Dinh Thiy Linh Lép: Kinh tế dau tr 54A

Trang 25

- Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính Phủ về giao

dịch bảo đảm.

- Nghị định 11/2012/NĐ-CP của Chính phủ về sửa đổi bổ sung một số điều

của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính Phủ về giao dịch

bảo đảm.

- Quyết đinh số 1381/2002/QD-NHNN ngày 16/12/2002 về các khoản vay

không có bảo đảm bằng tài sản.

- Quyết định số 415/1999/QĐ-NHNN23 ngày 18/11/1999 của Ngân hàng

Nhà nước về ban hành quy chế cho vay

- Nghị định 209/2004/NĐ-CP về quản lý chất lượng dự án xây dựng công

trình.

- Nghị định 112/2009/NĐ-CP về quan ly chi phí trogn dự án đầu tư.

- Nghị định 12/2009/NĐ-CP về quản ly dự án đầu tư xây dựng công trình hiệu lực ngày 2/3/2009 :

- Nghị định số 83/2009/ NĐ-CP ngày 15/10/2009 về sử đổi bổ sung một số

điều của Nghị định 12/2009/NĐ-CP về quản lý dự án đầu tư xây dựng công trình

- Thông tư số 53/2005/TT-BTC lập, thẩm định báo cáo quyết toán dự án đầu

tư xây dựng cơ bản.

- Thông tư số 04/2010/TT-BXD hướng dẫn lập và quản lý chi phí đầu tư

xây dựng công trình.

- Thông tư số 176/2011/TT-BTC quy định về tính chỉ phí và lệ phí thẩm

định dự án đầu tư.

1.3.2.2 Căn cứ theo quy định của Ngân hàng TMCP Quân đội

- Quyết định số 50/QĐ-MB-HĐQT ngày 29/1/2011 của Hội đồng quản trị

quy đỉnh về tài sản đảm bảo

- Quyết định số 82/QĐ-MB-HS ngày 26/12/2002 của Hội đồng quan trị quy đỉnh về việc ban hành hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Quân đội về quy chế cho vay đối với khách hàng.

- Thông báo số 616/TB HS ngày 20/11/2012 của Tổng Giám đốc về

phương thức định giá và tỷ lệ cho vay một số loại tài sản đảm báo.

-_ Thông báo số 1537/TB-NHQD-HS ngày 16/3/2013 của Tổng Giám đốc

về việc hướng dẫn thâm quyền thẩm định phán quyết

Trang 26

- _ Quyết định số 838/QD-MB-HS ngày 20/9/2015 của Tổng Giám đốc Ngân

hàng TMCP Quân đội về quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp tập trung tại

Ngân hàng TMCP Quân đội.

1.3.2.3 Căn cứ vào hô sơ khách hàng

Các kết quả thẩm định phải dựa trên quá trình thẩm định hồ sơ do kháchhàng cung cấp:

Theo mô hình tín dụng tập trung với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng

TMCP Quân đội, toàn bộ hoạt động thâm định được quản lý tập trung tại Hội sở và chịu sự quản lý của Khối Thẩm định, Chi nhánh chỉ xử lý các hoạt động cụ thể gắn

với mi liên kết cơ sở như xử lý trực tiếp giữa cán bộ thẩm dịnh với khách hàng

Cụ thể, ở chỉ nhánh, sau khi nhận đề xuất tín dụng của khách hàng, cán bộ

thâm định tại chỉ nhánh tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng và lập báo cáo đề

xuất Khối thẩm định là đầu mối tiếp nhận các báo cáo đề xuất đó, thẩm định lại vàchuyền sang khâu trình các cấp phê duyệt

Cấp phê duyệt tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội là Giám đốc phê duyệt

tín dụng hoặc Hội đồng tín dụng được ủy quyền của Tổng Giám đốc Mọi dự án xin

vay vốn của khách hàng doanh nghiệp đều phải được xét duyệt bởi Giám đốc phê

duyệt tín dụng khối Khách hàng doanh nghiệp Một số trường hợp đặc biệt không tuân

theo quy định của MB thì phải trình cap phê duyệt cao hơn là Phó Tổng Giám đốc MB.

Giám đốc chỉ nhánh chỉ được xét duyệt cấp bảo lãnh với giá trị nhỏ hơn 2 ty đồng.

1.3.4 Quy trình thẩm định dự án xây dựng tại chỉ nhánh

Quy trình thâm định ở MB Ly Nam Dé được tiến hành theo các bước sau:

-Bước 1:Tiép nhận và hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay vốn.

-Bước 2: Thâm định các điều kiện vay vốn,

-Bước 3: Lập tờ trình thâm định cho vay trình lên phòng thẩm định ở Hội sở chính -Bước 4:Tái thắm định khoản vay do phòng thâm định ở Hội sở thực hiện.

-Bước 5:Trinh duyệt khoản vay.

Sau các bước thâm định, nếu khách hàng phù hợp cán bộ tín dụng sẽ tiến

hành quy trình cấp tín đụng cho khách hàng.

Trang 27

Sơ do 1.2: Quy trình thẩm định dự án xây dựng tại MB Lý Nam Dé

Chưa đủ hỗ sơ Yêu câu bo sung

hoàn thiện hồ sơ

Tiếp nhận và kiểm tra

Quy trình cấp tin dụng

Nguồn: Phòng Khách hàng doanh nghiệp MB Lý Nam Dé

SV: Dinh Thùy Linh Lop: Kinh tế dau tw 54A

Trang 28

Cụ thể các bước thẩm định như sau:

Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về lập hỗ sơ vay vẫn

Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn ở MB, các cán bộ thẩm định sẽ chủ động

tiếp nhận và thu thập các hồ sơ giấy tờ, tìm hiểu thông tin về khách hàng Khách

hàng sẽ được hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn và các giấy tờ cần thiết Nếu các giấy tờ của khách hàng cung cấp đầy đủ thì cán bộ thẩm định sẽ tiến hành các bước tiếp

theo, còn nếu hồ sơ chưa đầy đủ thì cán bộ tín dụng sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung

hoàn thiện.

Đối với những khách hàng doanh nghiệp vay vốn để đầu tư dự án xây dựng,

cán bộ thâm định sẽ chủ động thu thập các hồ sơ giấy tờ bao gồm:

Hồ sơ pháp lý

Hồ sơ mục đích sử dụng vốn: thể hiện mục đích đầu tư xây dựng công trình

Hồ sơ dự án xây dựng

Hồ sơ tài sản đảm bảo

Đủ các hồ sơ nêu trên thì được chuyền sang bước tiếp theo

Bước 2: Tham định các điều kiện vay vốn

+ Kiểm tra và xác minh thông tin

- Sau khi nhận đủ hồ sơ từ khách hàng, cán bộ tin dụng cần phải kiểm tra kỹ

càng về tính hợp pháp của hồ sơ, xem xét sự phù hợp giữa hồ sơ và thực tế Điều

đáng chú ý là các thông tin này không chỉ tìm hiểu từ 1 phía khách hàng mà cán bộthâm định cần phải xác minh thông tin qua nhiều phía: Các ngân hàng có quan hệ

tín dụng với doanh nghiệp, đối tác làm ăn của khách hàng, các cơ quan địa phương,

s* Phân tích thông tin

Cán bộ thâm định tiến hành phân tích và thẩm định các thông tin thu thập

được như sau:

Thâm định khách hàng

Thẩm định phương án, dự án xây dựng xin cấp tín dụng

Tham định tài sản dam bảo trên co sở kết quả định giá của đơn vị định giá

theo quy định của Tổng Giám đốc ban hành ( Hiện tại đơn vị định giá của MB theo

Trang 29

Bước 3: Lập báo cáo đề xuất cho vay trình lên phòng thẩm định ở Hội sở

chính

Sau khi hoàn tất các bước điều tra, thẩm định và thấy khách hàng có đủ điều

kiện vay vốn, cán bộ thẩm định lập báo cáo đề xuất bao gồm các thông tin:

- Giới thiệu chỉ tiết về khách hàng.

- Nhu cầu vốn vay của khách hàng

- Kết quả thâm định khách hàng

- Kết quả thâm định dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh

- Phân tích khả năng trả nợ của khách hàng.

- Thông tin tài san bảo đảm.

- Tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng với các tổ chức tin dụng, kết

quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng

- Các phân tích về ngành, lĩnh vực kinh doanh của khách hàng

- Kết luận và đề xuất cho vay của cán bộ tín dụng

Đối với những khoản vay lớn, MB thực hiện chính sách tín dụng tập thể

nghĩa là cùng lúc có nhiều cán bộ tín dụng tham gia thẩm định khoản vay Trong

trường hợp này sẽ có một cán bộ tín dụng trực tiếp liên hệ với khách hàng và lập báo cáo, còn các cán bộ tín dụng khác sẽ tìm hiểu thông tin và xem xét quyết định

tín dụng của cán bộ lập báo cáo có hợp lý không Trong trường hợp này chỉ khi tất

cả các cán bộ thẩm định tham gia thâm định đều đồng ý cấp tín dụng thể hiện thông

qua một biên bản nội bộ thì bản báo cáo mới được đưa lên cho trưởng phòng Quan

hệ khách hàng kèm theo biên bản nội bộ đó.

Sau khi hoàn tất báo cáo thâm định cán bộ tín dụng sẽ ký và trình báo cáo lên

trưởng phòng Quan hệ khách hàng Trưởng phòng Quan hệ khách hàng sẽ kiểm tra

lại nội dung trên báo cáo thâm định và đưa ra ý kiến nhận xét của mình Sau đó cán

bộ thâm định sẽ xin nhận xét của Giám đốc chỉ nhánh

Bước 4:Tái thẩm định khoản vay do phòng thẩm định ở Hội sở thực hiện

và trình duyệt khoản vay

Sau khi trưởng phòng Khách hàng doanh nghiệp và Giám đốc chi nhánh có ýkiến nhận xét và ký đồng ý khoản tín dụng, báo cáo đề xuất được gửi lên phòng

thâm định ở Hội sở để tái thẩm định lại khoản vay Các cán bộ phòng Thẩm định sẽ

tiến hành kiểm tra lại báo cáo dựa trên những thông tin mà cán bộ tín dụng cungcấp Phòng Thâm định sẽ đưa ra ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý khoản tín dụng

này và cán bộ thâm định sẽ đưa ra những quan điểm dé bảo vệ quan điểm và đề xuất

Trang 30

của mình Nếu tái thẩm định mà dẫn đến các kết luận khác về khách hàng và khoản vay đều phải trình lên cấp cao hơn nữa.

Bước 5: Trình duyệt khoản vay

Mọi khoản vay sau khi được qua các bước như trên sẽ được chuyên lên cấp

xét duyệt cuối cùng là Giám đốc cấp tín dụng khối Khách hàng doanh nghiệp của

Ngân hàng TMCP Quân Đội MB.

Những trường hợp đặc biệt ưu đãi cho khách hàng ví dụ như kéo dài thời gian cho vay, hoặc giảm lãi suất, tăng tỷ lệ cho Vay, SO với quy định của MB ma

Giám đốc khối không thể xét duyệt được thì có thé chuyền đề xuất lên cấp cao hơn

Hoạt động tín dụng dễ xảy ra rủi ro trong trường hợp cho vay mà khách hàng

không có đủ năng lực pháp lý theo quy định của pháp luật hiện hành Các tai tiệu

được dùng đề thâm đỉnh năng lực pháp lý của khách hàng bao gồm:

- Hồ sơ pháp lý: Quyết định thành lập đối với doanh nghiệp nhà nước,doanh nghiệp thành lập theo luật công ty, giấy phép đầu tư đối với doanh nghiệp

hoạt động theo Luật đầu tư nước ngoài, đăng ký kinh doanh đối với doanh nghiệp

nhà nước, đăng ký kinh doanh đối với doanh nghiệp hoạt động theo Luật doanh

nghiệp, giấy chứng nhận đăng ký thuế, danh sách cổ đông có chứng nhận của Bộ Kế

hoạch và Đầu tư, và các giấy tờ này phải còn hiệu lực trong thời gian vay.

- Báo cáo tình hình hoạt động của doanh nghiệp.

- Các tài liệu tham khảo khác dé cán bộ thẩm định nắm bắt được điều lệ,

quy chế tổ chức hoạt động của doanh nghiệp, phương thức điều hành, quan tri; xác

định người dai diện theo pháp luật, người đại diện trong các quan hệ với tổ chức khác (Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc, Giám đốc tài chính ) kèm theo

các quyết định bổ nhiệm.

- H6 sơ về mục dich sử dụng vốn gồm: giấy đề nghị cấp tín dụng theo mẫu

của MB, dự án đầu tư có liên quan đến việc sử dụng vốn vay, các hợp đồng mua bán máy móc thiết bị, nguyên vật liéu,

SV: Dinh Thùy Linh Lép: Kinh té dau tw 54A

Trang 31

- Hồ sơ dự án bao gồm: Quyết định đầu tư của doanh nghiệp, giấy chứng

nhận đầu tư, văn bản chấp thuận đầu tư của cơ quan có thẩm quyền phê duyệt, báocáo nghiên cứu tiền khả thi của dự án, hợp đồng mua/thuê đất, giấy chứng nhậnquyền sử dụng đất, giấy phép xây dựng,

Thu thập được hồ sơ của khách hàng, cán bộ thẩm định phải kiểm tra tính

hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và rút ra kết luận về khách hàng có đủ năng lực dân sự,

năng lực hành vi dân sự hay không, được thành lập và hoạt động có đúng quy định

không, người đại diện pháp nhân đã đúng thâm quyền chưa và đối chiếu với các

qui định của pháp luật hiện hành dé xem xét khách hàng có đủ điều kiện kinh doanh

và vay vốn hay không

s% Tham định về uy tin, trình độ, năng lực quản ly của tổ chức

Khi thẩm định về nội dung này, cán bộ thâm định cần yêu cầu khách hàng

đưa ra được các giấy tờ: Điều lệ hoạt động, mã số thuế, quyết định bé nhiệm các chức danh chủ chốt, bản đăng ký chữ ký mẫu của chủ doanh nghiệp và kế toán

trưởng và các giấy tờ này cần phải sử dụng phương pháp so sánh đối chiếu đểkiểm tra tính chính xác và hợp lệ của thông tin

Căn cứ vào thông tin khách hàng cung cấp, cán bộ thâm định kết hợp tra cứu thêm thông tin trên internet dé đưa ra kết luận về khách hàng Cán bộ thâm định cần

thâm định, xác định được rõ những nội dung sau:

- Nang lực pháp lý của khách hàng: tên khách hàng, địa chỉ, số điện thoại

liên hệ, số fax, người đại diện theo quy định pháp luật, ngành nghé kinh doanh, vốn

điều lệ

- Quy mô và tổ chức của doanh nghiệp: quy mô hoạt động, cơ cấu tổ chức

các phòng ban và các công ty thành viên (nếu có), địa bàn hoạt động, số lượng và

cơ cấu lao động, trình độ của người lao động trong doanh nghiệp

- Tham định về năng lực quản trị điều hành và lãnh đạo, cán bộ thẩm định

đánh giá năng lực chuyên môn, tư cách đạo đức, kinh nghiệm quản lý, cách thức tổ chức công ty, khả năng nhanh nhạy với thị trường và nhạy béo với những biến động

của thị trường, không đưa ra được quyết định kịp thời và chính xác dẫn đến mất cơ

hội đầu tư Cần lưu ý đến trường hợp người lãnh đạo đã nghỉ hưu đối với doanh

nghiệp nhà nước, người già yếu đối với doanh nghiệp khác; hay người quá trẻ chưa

có kinh nghiệm trong quản lý, điều hành Thông thường, ngân hàng đặc biệt quan

tâm đến ban giám đốc và kế toán trưởng

SV: Dinh Thùy Linh Lớp: Kinh tế đầu tw 54A

Trang 32

- Xem xét lich sử hình thành và quá trình phát triển của doanh nghiệp dé rút

ra những diém mạnh, điểm yếu của khách hàng,

- Quy mô, cơ cấu tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệpnhư mô hình quản lý điều hành, phân bổ nguồn lực, các phòng ban phối hợp có nhịp

nhàng với nhau không,

Ví dụ mình họa: Nội dung thẩm định tư cách pháp nhân, năng lực điều hành của khách hàng vay vốn dé dau tư dự án xây dựng: “Dự án Khu nghỉ mát Tâm

Hương - Riviera Residence & Resort”.

- Tên khách hàng: Công ty TNHH Du lịch Trọng điểm Cam Ranh Công ty

được thành lập từ 29/9/2011.

- Địa chỉ: Lô D4B, Khu du lịch Bắc ban đảo Cam Ranh, Cam Lâm, Khánh

Hòa.

- Hoạt động kinh doanh chính: lĩnh vực nhà hàng, khách san.

- Vốn diéu lệ: 120 tỷ đồng (đã góp 88,4 tỷ đồng theo BCTC thuế năm 2014),các thành viên tiếp tục góp theo tiễn độ đâu tư Giai đoạn 2

- Đại diện pháp luật : Ông Đặng Bảo Hiếu — Chủ tịch HĐQT, Tổng Giám

5 Ong Nguyên Đức Tan 19.200 16%

E Ông Cao Hữu Nhanh 9600 ]— 8

Trang 33

+ Thành lập từ năm 2000, hoạt động trong lĩnh vực tổ chức và cung cap cácsản phẩm dịch vụ du lịch cao cấp cho khách du lịch quốc tế đến Việt Nam và Đông

Dương.

+ Là một trong những công ty du lịch hang dau Việt Nam với quy mô gan

200 nhân viên, 3 công ty thành viên tại Đức, Nga và Campuchia Sở hữu đội tau 04

chiếc với hơn 170 cabin và được biết đến là nhà tổ chức hàng dau cho loại hình dulịch bằng đường sông tại Việt Nam và Campuchia

+ Năm 2014, đơn vị đưa hơn 20 nghìn lượt khách quốc tế đến Việt Nam với

tổng doanh thu hơn 220 tỷ đồng

Ông Đặng Bảo Hiếu — T: Ông giám đốc

+ Năm 1994 — 1999: Cán bộ quản ly — Công ty Du lịch Việt Nam

+ Từ năm 2000 đến nay: Giám đốc Cty Du lịch Trọng Điểm.

Ông Hiếu là người có hơn 30 năm kinh nghiệm trong ngành du lịch, am hiểu

thị trường du lịch trong nước và quốc tế Ong là người tiên phong trong thị trường

du lịch bằng đường sông Nhằm da dạng sản phẩm du lịch, tránh sự đông điệu tại

các sản phẩm du lịch giải trí thì du lịch bằng đường sông tại các nước châu Âu và

châu Á đang là thị trường mục tiêu mà khách hàng hướng đến Công ty Focus

travel do ông lãnh đạo hiện đang liên kết với các công ty du lịch đường sông hàng

dau thế giới như Rivages due Modue — Pháp, Australian Pacific Touring - Úc,

Amawaterways — Mỹ Đối với Việt Nam va Campuchia, Focus Travel được biết đến

là nhà tổ chức hàng đâu cho loại hình du lịch đường sông, góp phân đưa sông

Mekong thành điểm đến trên bản dé du lịch đường sông trên thế giới.

Công ty TNHH Lotho Việt Nam - don vị xây dựng ý tưởng, thiết kế, quản ly du

an va quan lý khai thác khu nghỉ dưỡng là don vị có năng lực, kinh nghiệm quản lý

đâu tư xây dựng công trình bắt động sản du lịch

Công ty TNHH Thương mai du lịch Anex Việt Nam (đối tác đâu ra, nhóm

Trang 34

+ Thành lập từ tháng 5/2014, hoạt động chính trong lĩnh vực kinh doanh

thương mại và du lịch lữ hành cho các khách hàng từ thị trường châu Au là

chủ yếu đến du lịch tại Việt Nam mà đặc biệt là Khánh Hoa Anex Việt Nam

là một trong những công ty con cua Anex Incoming Service — Thành viên của

Anex Group, hoạt động tại 7 quốc gia trên toàn thế giới với thị trường phục

vụ chính là khách Nga và Thổ Nhĩ Kỳ, định hướng trải rộng thị trường đếnUkraine, Ai Cập, Thái Lan và các nước châu Au

— Khả năng triển khai dau tư xây dựng và khai thác dự án đảm bảo.

s* Phân tích tình hình sản xuất kinh doanh và năng lực tài chính của khách

hàng

Cán bộ thâm định tiến hành xem xét tỷ mỉ và có hệ thống khả năng và tiềm

lực tài chính của khách hàng, đánh giá chi tiết được khả năng của khách hàng về

nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn chiếm dụng và vốn vay, hàng hoá tồn kho, cơ cấu

tài sản lưu động và có định đến thời điểm hiện tại là phân tích định lượng, từ đó có

kết luận về thực trạng khách hàng có khả năng hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng hay

không, tình hình tài chính có lành mạnh hay không Hoạt động của khách hàng có

thời kỳ nào suy thoái không, có gặp phải biến cố,sự kiện xấu nào không, việc khắc

phục như thế nào Xem xét chiến lược kinh doanh của Doanh nghiệp, mục tiêu,dự

định, mục đích của Doanh nghiệp.

Các phân tích bao gồm một số nội dung như sau

- Tình hình vốn, tài sản của doanh nghiệp: vốn chủ sở hữu, tài sản cố định

về giá trị và khả năng hoạt động, hàng tồn kho

Chỉ tiêu ve cơ cầu tài sản và nguồn von Cách tính

Hệ sô tài sản ngăn hạn trên tông tài sản | Tài sản ngắn hạn/Tông tài sản

Tông nợ phải tra/Téng nguồn vốn

Hệ số tài sản đài hạn trên tổng tài sản Tài sản dài han/Téng tài sản

Hệ số von của chủ sở hữu trên tổng | Vỗn chủ sở hitu/Téng nguồn vốn

nguôn vôn

Hệ số đòn bẩy Tông nợ phải trả/ Vốn chủ sở hữu

Trang 35

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 29 GVHD: TS Trần Thị Mai Hương

năng thanh toán

Hệ số thanh toán ngắn hạn | Tài sản lưu động và đầu tư ngắn hạn/ Nợ ngắn

hạn

(Tài sản lưu động và ĐTNH-Hàng tôn kho)/Nợ

ngắn hạn

Hệ số thanh toán hiện hành

(Lợi nhuận trước thuê + Lãi vay phải trả )/Lãi vay

phải trả

Hệ số thanh toán lãi vay

Hệ số thanh toán nhanh

Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả Cách tính

Tiên và các khoản đầu tư tài chính ngăn hạn/Nợ

ngăn hạn

hoạt động sản xuất kinh

doanh

Vong quay vốn lưu động Doanh thu thuân/Tài sản lưu động bình quân

Vòng quay hàng tôn kho Giá vốn hàng bán/Hàng tôn kho bình quân

Chu kỳ vốn lưu động (số ngày | Số ngày trong kỳ/Vòng quay vốn lưu động

Chỉ tiéu sinh lời Cách tính

Doanh lợi vốn chủ sở hữu (Lợi nhuận sau thué/Vén chủ sở hữu)x100%

(ROE)

Doanh lợi tổng tài sản (ROA) — | (Lợi nhuận sau thué/Téng tài sản ) x 100%

Doanh lợi doanh thu (ROS) (Lợi nhuận sau thué/Doanh thu thuần)x100%

Ví dụ minh họa: Nội dung thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh và năng lực tài

chính của khách hàng

Khách hàng: Nha máy in Quân đội I

Dự án: Đầu tư dự án máy in offset cuộn 4 màu với 4 cụm thay giấy

Hà sơ vay vốn kèm theo bảng chỉ tiêu tài chính, đây là một trong những cơ

sở quan trọng dé đánh giá năng lực tài chính của khách hàng và quyết định nên hay

không nên cho vay

một vòng quay vốn lưu động)

SV: Dinh Thùy Linh Lớp: Kinh tế đầu tw 54A

Trang 36

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 30 GVHD: TS Tran Th i Mai Huong

Bang 1.7: Chi tiêu tài chính của doanh nghiệp nhà máy in Quân đội I

Chỉ sé Dy tinh | Nam 2004 Năm 2005 Năm 2006

Doanh thu Đồng | 59.041.188.633 | 68.853.051.453 | 114.724.489.212

7 x ——T——

Lợi nhuận sau thuế Đông | 1.517.680.030| 1.628.693.528| 2.558.438.030

Tổng giá trị tài sản Đông | 63.616.917.583 | 58.087.379.281 | 99.540.098.075

Tài sản ngắn hạn Đông | 18.986.709.437 | 18.727.186.581 | 39.042.928.230

Trong đó: Dé

ee 5 | 0865.203.042 | 12.159.683.381 | 24.708.681.447Giá trị các khoản phải thu

Giá trị hàng tôn kho Dong | 4.840.307.743| 3.667.998.618| 9.330.213.962

Tài sản dài hạn Đẳng | 44.630.208.146 | 39.360.192.700 | 60.497.169.845

Trong đó: Giá trị TSCD Đông | 44.480.735.146 | 39.255.308.009 | 58.994.250.016

| Chí phí XDCB dé dang Đồng 149.473.000 0| 1.349.552.627

Nợ Ngắn hạn Dong | 15.931.931.577 | 14.732.166.462 | 31.972.511.151

| Trong đó: Vay ngăn hạn Đồng | 5.000.000.000| 5.800.000.000 | 10.000.000.000

[No dai han Đẳng | 19.948.188.000 | 12.806.188.000 238 188.000

*Kha năng thanh toán T

| +Hé số thanh toán hiện ‘Lan

` 177 2,10 3,09

thời

| +Hệ số thanh toán nhanh | Lan 0,88 1,02 0,90

+ Hệ số thanh toán ngăn Lan |

1,19 127 1,22

han

= : > ~L

+ Hệ sô thanh toán ngay Lan 0,27 | 0,20 0,12| re

*Hiệu quả quan lý

| + Ky thu tién binh quân ° Ngày 60,15 63,58 | 77,53

+ Vong quay hang ton| Vòng 11,03 14,47 đã? SV: Đỉnh Thùy Linh Lép: Kinh tế đầu tw 54A

Trang 37

+ Vong quay von Vong 0,93 1,19 1,15

ngân hàng

+ Tỷ lệ TSCĐ/ Tổng TSC % 70,15 6776| 6078|

+Tÿ lệ TSLĐ/ Tổng TSC % 29,85 3224| 3922|

s* Đánh giá tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng đối với ngân hàng

Căn cứ đánh giá dựa trên Trung tâm Thông tin tín dụng CIC (credit

information center - tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt

Nam) Để đánh giá khía cạnh này, cán bộ thẩm định sử dụng phương pháp thâm

định so sánh đối chiếu Tìm hiểu rõ các vấn đề quy mô, chất lượng tín dụng, tình

hình bảo đảm tiền vay từ đó cho biết uy tín của khách hàng trong quan hệ tín dụng,

và lợi ích có thể mang lại cho ngân hàng như số dư tiền gửi bình quân, thu phí dịch

vu

Cu thé:

- _ Tổ chức tin dụng mà khách hàng đã và đang có quan hệ tín dụng

- Quy mô khoản tín dụng của khách hàng và Tình hình dự nợ của khách

Trang 38

Ví dụ minh họa: Tiếp tục với dự án Khu nghỉ dưỡng Riviera Residence &

Resort Tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng được đánh gia như sau :

Theo CIC tháng 06/2015, Khách hàng hiện chỉ có quan hệ tín dụng tại MB,

với dự nợ 99,9 tỷ đồng, đây là khoản vay dé ddu tư giai đoạn I Khu nghỉ dưỡng

Riviera Residence & Resort của Khách hàng.

- Khách hàng trả nợ đúng han và thực hiện đúng các cam kết với MB.

- Dư nợ ngành du lịch, dich vụ lưu trú, ăn uong tai MB thoi diém 30/4/2015:

850 tỷ đông (ngắn hạn 75 tỷ đồng, dài hạn 775 tỷ déng), ty lệ nợ chậm trả 4,8%

(theo nhóm nợ trong hệ thong ngân hàng).

Bảng 1.8: Dư nợ ngày 26/4/2015 của khách hàng Công ty TNHH Du lịch Trọng

điểm Cam Ranh

Đơn vị: tỷ đồng

Ngắn hạn Trung đài hạn Doanh | Dư BO

Hạn | Du Dư | Giá Còn | _; _ | số12 | 12

, và Dư Tong nghĩa „ „

7 mức | trong | ngoài | tri được tháng | tháng

Nguôn: Phòng Khách hàng doanh nghiệp MB Lý Nam Để

Các cam kết của khách hàng về bồ sung hồ sơ, chuyển doanh thu về MB, đều được khách hàng thực hiện đúng

Khách hàng được đánh giá là có uy tín trong quan hệ tin dung với MB.

1.3.5.2 Thẩm định dự án xây dựng

“+ Tham định khía cạnh pháp lý

Cơ sở pháp lý là cơ sở đầu tiên của một dự án xin vay vốn tại ngân hàng.

Đây có thé xem như cơ sở quan trọng nhất đối với quyết định có hay không việc cấp

tín dụng cho khách hàng Bởi vì nếu như các khía cạnh khác đều được đánh giá tốt,

dự án có hiệu quả cao nhưng không được pháp luật cho phép hoạt động thì những

vấn dé còn lại không còn ý nghĩa gì Bởi vậy, cán bộ thẩm định cần xem xét kỹ

lưỡng nội dung này, cụ thé các giấy tờ cần được cán bộ thâm định kiểm tra:

SV: Dinh Thùy Linh Lép: Kinh tế dau tư 54A

Trang 39

- Quyết định của UBND tỉnh, Thành phố nơi thực hiện dự án về việc phêduyệt đề án quy hoạch;

- Giấy chứng nhận đầu tư của dự án do UBND tỉnh, thành phố nơi thực hiện

dự án cấp;

- Giấy phép xây dựng do Sở xây dựng nơi thực hiện dự án cấp;

- Báo cáo nghiên cứu khả thi của dự án;

- _ Thiết kế kỹ thuật của dự án;

- Tổng dự toán của dự án đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt;

- Các hợp đồng cung ứng nguyên vật liệu, máy móc thiết bi;

- Công văn góp ý về phương án phòng cháy của cục phòng cháy chữa cháy

và cứu hộ cứu nạn;

Tuy nhiên việc xin cấp các giấy tờ hành chính này khá mất thời gian, cán bộ

thâm định có thé linh hoạt cho phép khách hàng bổ sung sau đó những giấy tờ

không thực sự quan trọng Còn những giấy tờ thiết yếu thì cần yêu cầu khách hàng

cung cấp ngay dé quá trình thâm định không bị trì hoãn

Vi dụ minh họa: Dự án xây dựng khách san 5 sao Riviera

Trong khi thẩm định khía cạnh pháp ly dự án Riviera đã nêu trên Cán bộ

thâm định đã thu thập được các giấy tờ sau:

- Giấy chứng nhận dau tư số 371021000132 cấp lẫn dau ngày 06/01/2009,

thay đổi điều chỉnh lần thứ 3 ngày 12/01/2015

- Quyết định số 1961/QĐ-UBND ngày 08/08/2012 của UBND tỉnh Khánh

Hòa về việc phê duyệt điều chỉnh quy hoạch chỉ tiết xây dựng khu nghỉ mát Tâm

Hương.

- Quyết định số 588/QĐ-UBND ngày 05/03/2013 của UBND tinh Khánh

Hòa về việc phê duyệt báo cáo đánh giá tác động môi trường của dự án

-_ Giấy phép xây dựng số 32/SXD-KTOH, số 137/SXD-KTQH phê duyệt một

số hạng mục xây dựng giai đoạn I của dự án va số 243/SXD-KTOH ngày

22/12/2014 do Sở Xây dựng Khánh Hòa cấp đối với việc xây dựng các hạng mục

của giai đoạn 2 như Nhà lễ tân, Khách sạn 9 tang, Nha kỹ thuật điện.

- Giấy chứng nhận quyên sử dụng dat số AP 389661 do UBND tỉnh Khánh

Hoa cấp ngày 25/09/2009.

- Khách hàng cung cấp Biên bản hop và Quyết định của HDTV về việc phê

duyệt dự án đâu tu.

Kết luận: tính pháp lý của dự án được đảm bảo

SV: Dinh Thùy Linh Lép: Kinh tế đầu tw 54A

Trang 40

s* Tham định khía cạnh thị trường

Khia cạnh thị trường cần được xem xét kỹ vì nó có vai trò quyết định tới sự

thành công hay thất bại của một dự án Cán bộ thẩm định có thể tham khảo các thông tin trên internet, các dự án cùng lĩnh vực, nhận định của các chuyên gia về các thông tin thị trường:

- - Đối tượng khách hàng mà dự án hướng tới

- Cung cầu sản phẩm, dịch vu trong quá khứ, hiện tại và dự đoán tương lai.

Phân tích nguồn cung sản phẩm hiện tại và tương lai bằng cách thu thập những số

liệu, thông tin về các doanh nghiệp hay dự án cùng cung cấp sản phẩm và dịch vụ

tương đồng Dùng phương pháp dự báo, lấy ý kiến chuyên gia nhằm đưa ra những

nhận định về cung cầu sản phẩm của thị trường trong tương lai.

- Phân tích thị trường san phẩm dịch vụ trên thế giới, khu vực, vị thế trong nước và địa phương Chỉ ra điểm mạnh, yếu của dự án.

Từ đó đưa ra những nhận định về tính cấp thiết và phân tích sự phù hợp của

việc lựa chọn lĩnh vực đầu tư.

Vi dụ minh họa: Dự án xây dựng khách sạn 5 sao Riviera

Đối tượng thị trường hướng đến trong năm 2015 van là thị trường khách

Nga với thời gian lưu trú dài ngày (thông thường ~10 đêm) Ngoài ra, sự da dang

thị trường khách sẽ được thực hiện trong từ khi dự án đang trong giai đoạn xây

dung với sự hướng đến các thị trường châu Á và châu Âu như Hàn Quốc, Nhật Bản,

Hong Kông, Anh, Đức, Ti hụy Sỹ,

- Dự kiến thị phân khai thác năm 2016 của khách hàng tập trung tại các thị

trường Nga, phan khác ở thị trường Trung Quốc và Hàn Quốc,

Thị phân kế hoạch kinh doanh của khách hàng dự kiến trong giai đoạn 2016 —

2019 sẽ có sự da dạng về thị phân, giảm thiểu sự phụ thuộc vào một thị trường (đặc

biệt là thị trường Nga, mặc dù phân khúc khách san 5 sao hdu như không bị ảnh hưởng bởi sự sụt giảm lượng khách do sự phân định thứ hạng khác tâm sang với thời

gian nghỉ dưỡng lâu dài và khả năng tiêu thụ - sử dụng sản phẩm dịch vụ cao).

s* Tham định khía cạnh kỹ thuật

Tham định khía cạnh kỹ thuật dự án đầu tư giúp nắm bắt được công suất máy

móc thiết bị, công suất dự án, chất lượng sản phẩm mục tiêu, Từ đó đánh giá

được các yếu tố kỹ thuật và sự phù hợp của công suất so với mức cung cầu thị

trường và quy mô toàn dự án Trong xây dựng cán bộ thẩm định cần tìm hiểu về

tiêu chuẩn công trình xây dựng, và các máy móc thiết bị được sử dụng, cần nhận

Tiêu đề	Hoàn Thiện Công Tác Thẩm Định Dự Án Xây Dựng Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Lý Nam Đế
Tác giả	Đinh Thùy Linh
Người hướng dẫn	TS. Trần Thị Mai Hương
Trường học	Đại học Kinh tế Quốc dân
Chuyên ngành	Kinh tế Đầu tư
Thể loại	chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Năm xuất bản	2016
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	97
Dung lượng	36,89 MB