Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Hoàn thiện công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh sở giao dịch

Bên cạnh đó, chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Sở giao dịch, Trưởng phòng Khách hàng doanh nghiệp 1, chị Vũ Văn Hương - cán bộ thâm định tin

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA DAU TƯ

L—=z>eet0()Q->ez<z OD

m

Dé tài:

HOÀN THIEN CÔNG TAC THAM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VON DAU TƯ

DOI VỚI KHDN 1 TẠI NGAN HANG TMCP NGOẠI THƯƠNG

VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH

Họ và tên sinh viên : Đào Việt Ha

MSV : 11151166

Lop : Kinh tế đầu tư 57A Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thi Thu Hà

Hà Nội - 2019

LỜI CAM ĐOAN

Chuyên dé “Hoàn thiện công tác thẩm định dw án vay vốn dau tw tại Ngân

hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chỉ nhánh Sở giao địch” là thành quả của

nỗ lực tìm hiéu và nghiên cứu của chính bản thân thực hiện khi có cơ hội được thực

tập tại Sở giao dịch — Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Tôi xin cam đoan các thông tin, dẫn chứng trong bài là do chính bản thân thu

thập, có sự cho phép cua đơn vi thực tập và không sao chép từ tài liệu nào

Hà Nội, thang 05 năm 2019

Sinh viên

Đào Việt Hà

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin chân thành cảm ơn Nhà trường, cùng thay cô trong khoa Đầu tư; đặc biệt, TS Nguyễn Thị Thu Hà là người đã trực tiếp hướng dẫn và tận tình giúp đỡ

tôi trong suốt quá trình hoàn thiện chuyên đề thực tập này.

Bên cạnh đó, chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Sở giao dịch, Trưởng phòng Khách hàng doanh nghiệp 1, chị Vũ Văn Hương - cán bộ thâm định tin dụng là người trực tiếp hướng

dẫn tôi trong suốt quá trình thực tập tại ngân hàng; cùng toàn thê cán bộ nhân viên

Sở giao dịch đã hết sức tạo điều kiện, giúp đỡ cho tôi có cơ hội được thực tập dé

thực tiễn hóa các kiến thức da học ở trường; đồng thời, học hỏi thêm được nhiềukiến thức, kinh nghiệm quý báu

Mọi sự giúp đỡ từ phía Nhà trường cũng như Đơn vị thực tập là chỗ dựa tin

cậy và nguồn động lực to lớn cho tôi trong quá trình hoàn thiện Chuyên đề thực tập

này.

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Họ và tên

Đào Việt Hà

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

LOI CẢM ON

MUC LUC

BANG VIET TAT

DANH MUC SO DO, BANG BIEU

0980/9570 Ô 1 CHUONG I: THỰC TRANG CONG TAC THÁM ĐỊNH DỰ AN VAY VON

DAU TƯ: DOI VỚI KHDN 1 TẠI NGAN HANG TMCP NGOẠI THUONG —

CHI NHANH SO GIAO DICH GIAI DOAN 2014-2018 2 -s- <2 31.1.Khái quát về Ngân hang TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Sở

giao dịch (VCB - Chi nhánh SGD) giai đoạn 2014-2018 << «<< «<< « 3

1.1.1.Lịch sử hình thành và phát triên của VCB - Chi nhánh SGD - 3

1.1.2.Cơ cau tô chức và chức năng, nhiệm vụ các phòng ban tại VCB — Chi nhánh

`6? ốẽẽốốẽố ẽ ÔỎ 5 1.1.3.Hoat động kinh doanh của VCB - Chi nhánh SGD giai đoạn 2014-2018 10

I.1.4.Hoạt động tín dụng đói với KHDN | tại VCB-Chi nhánh SGD giai đoạn

2016-OL eter te PC RN RTT NTE ES RTS ERT 19

L2 Tổng quan về công tác thầm định dự án vay vốn đầu tư đối với KHDN 1

tại YGB-CHI nhánH SGD sccsceccescsnsessrerniaiSE0i606556560006606600608535609356653688601357056040658868% 22

1.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thâm định dự án vay vốn đầu tư tại VCB

1.3 Nội dung và phương pháp thâm định dự án vay vốn đầu tư đối với KHDN

1itai VEB = Chimhanh, SGD eviscccoscevseocconsesssnceesvsversesnmeresnnycenversenstenservecasssveevaes 35

1.3.1.Cac phương pháp thâm định o cececcceccesesseessesseessesseessesseessessesstessessessvesseessen 35 I.3.2.Nội dung thâm định -c-sc k St E2 Ex2111112111111 2111111111111 E1x c1 erte 4I 1.4 Ví dụ minh họa cho công tác thẩm định dự án đầu tư vay đối với KHDN 1

tại VCB-Chi nhánh S - 5 5 5 << 5 9 9 9.1 0g 00 56

1.4.1 Thâm định khách hàng vay VỐn 5-6 Ss 1 SE EEEEEEEEEEEEEEEEErrkrrkrrex ST1.4.2 Tham định dự án vay vốn đầu tư - - c5: xxx EEEEEEEEEEEEEEErErrkerrerrrrree 611.4.3 Thâm định biện pháp đảm bảo tiền Vay cecccecccsesseessesseessessessessessessesseeses 70

1.5 Đánh giá thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn đối với

KHDN 1 tại VCB = Chỉ nhánh SGD czescsccccceezeceerssreesesgstsE6050605056001556566618858688558586 72

1.5.1 Những kết quả đạt đưỢC s- 5c SE E2 1211211111211 111112111111 1g 72

1.5.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân - 2: 5c secxccxzExcrxzrxers 74

CHƯƠNG 2: MOT SO GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHAM HOÀN THIEN CONG TÁC THÁM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VON DAU TƯ CUA KHDN 1 TẠI

SỞ GIAO DỊCH NGAN HANG TMCP NGOẠI THUONG VIỆT NAM DEN

(OE 00 jzzg11111111111 81

2.1 Định hướng hoạt động của Sở giao dịch Ngân hang TMCP Ngoại thương

Việt Nam đến năm 2025 - 2-2 2® ++#+SE£E+#EEE£ES£ExeEEeExeerserxrrerrsersere 81

2.1.1 Định hướng hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

Nam- Chi nhánh Sở giao dịch đến năm 2025 2-2 te ‡E£E£EEExeExrrxerxez 81

2.1.2.Dinh hướng phát triên hoạt động kinh doanh trién của ngân hàngVietcombank — Chi nhánh Sở giao dịch đến năm 2025 2 22 s+sz5sz¿ 82

2.1.3 Định hướng cho công tác thâm định trong thời gian tới 5-5: 82

2.2.Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định DA của KHDN 1 tai

2.2.6 Tang cường về phương tiện thâm dink eessesssesssesssecssecssesssesssessvecsees 90 'M00070)0077 7 ` ` 91

9000900070909 0001 13 Ô 92

BANG VIET TAT

VCB-Chi nhanh SGD

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch

Thương mại cô phan

NH TMCP Ngân hàng Thương mại cô phần

/NHTM Ngân hang thương mại

VCB Vietcombank

DN Doanh nghiệp

KH Khach hang

KHDNI Khách hàng doanh nghiệp |

DN lón (doanh nghiệp lớn) Doanh nghiệp quy mô lớn, Tập đoàn, Tông công ty,

Doanh nghiệp dự án có vốn điều lệ lớn

BC TĐTD Báo cáo thâm định tín dụng

BC ĐXTD Báo cáo dé xuất tin dụng

CB QL QHKH Can bộ quan lý khách hang

TSDB Tai san dam bao

DANH MỤC SƠ DO, BANG BIEU

Sơ đồ 1: Hệ thống tô chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 5

Sơ đồ 2: Sơ đồ bộ máy tô chức VCB - Chi nhánh SGD -ccccc+z22222E2222cczzz 6 Sơ đồ 3: Sơ đồ quy trình thâm dự án vay vốn đối với KHDN L ccccccc¿ 32 Bang | Tình hình huy động vốn của Vietcombank — Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn “U20 10 12

Bang 2: Qui mô và Cơ cau dư nợ của VCB — Chi nhánh SGD giai đoạn 2014 0 1 ẻ 15

Bang 3: Tỷ lệ trích lập rủi ro các nhóm nợ tại VCB-Chi nhánh SGD 16

Bang 4: Tình hình nợ quá hạn tai VCB-Chi nhánh SGD giai đoạn 2014-2018 17

Bảng 5: Báo cáo kết quả kinh doanh VCB- chỉ nhánh SGD giai đoạn 2014-2018 17

Bảng 6: Quy mô và cơ cấu dư nợ cho vay đối với KHDN 1 tại Vietcombank — Sở giao lð110089111090010201920610007077 7 19

Bảng 7 : Quy mô và cơ cau dư nợ đối với KHDN 1 phân theo ngành nghé tai VCB-Chi nhánh SGD giai đoạn 2016-20 1 § ¿5:55:52 x2EE222EeExerxerxrrerkerkee 20 Bảng 8: Cơ cầu dư nợ đối với KHDN | theo loại hình DN tại VCB-Chi nhánh SGD giai đoạn 2016-2001 8 ¿- 55c 5+ 2221215151121 21211 1111111111 111111 1111111111111 ceE Z1 Bang 9 Bảng dòng tiền hàng năm của dự án -2222222vvvvvvvvvvrtre2222215211155555essee Số Bảng 10: Cơ cầu vốn chủ sở hữu hiện tại của các thành viên sáng lập 58

Bảng 11: Đánh giá năng lực quản ly điều hành của Ban lãnh đạo 58

Bang 12: Các danh mục tài sản rút GON của CONG {y ¿5 22s cs+Eecszxerrxerree 60 Bảng 13: Danh mục một số nhà máy điện trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận đến năm 2020 64 Bảng 14: Mức đầu tư đối với từng công việc của dự án cccccccccccseeeerseressree 67 Bang 15: Bảng nguồn vốn đầu tur ccscssssssssssssssssssssssssssssssssssssssssssssssssssasssssstssseneeeeeeeees 67 Bang 16: Tỷ lệ nợ xâu và nợ quá hạn tại VCB-chi nhánh SGD giai đọan 2014-2018 72

Bảng I7 Tình hình dư nợ các dự án vay vốn đầu tư tại phòng KHDN 1 - Sở giao dich giai đoạn 2016-20 ] § - -:-5: 22x 21221212122122121121112112121 11112111 1xx 73 Bang 18: Tình hình sử dụng các phương pháp thâm định tại Phòng KHDN | - Sở giao dịch Vietcom bannk ¿5-5 5z SE EEE£EEEEEEEEEEEEEEEEESEEEEEEEEEESEEEEETEEEEEEEErrrrrer 76 Biéu đồ 1: Tình hình huy động von tại VCB-SGD giai đoạn 2014-2018 II Biéu đò 2: Tình hình dư nợ tín dụng tại VCB- chi nhánh SGD giai đoạn s20 01801 14

LỜI MỞ ĐẦU

Bức tranh nền kinh tế Việt Nam trong những năm trở lại đây ngày càng khởi

sắc Tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt kết quả tốt và môi trường kinh doanh không

ngừng được cải thiện; khiến cho vốn đầu tư toàn xã hội và tăng trưởng tín dụng

luôn đạt mức cao Những kết quả trên có được là nhờ có sự đóng góp không nhỏ

của các doanh nghiệp lớn Đây là các doanh nghiệp đang hoạt động trong các

ngành nghề, lĩnh vực chủ đạo từ đó tạo cơ sở cho sự phát trién các ngành khác; có

ảnh hưởng lớn đến sự ồn định và phát triển kinh tế - xã hội của quốc gia Ý thức

được vai trò và trách nhiệm to lớn của mình, các doanh nghiệp lớn luôn nỗ lực phát

triển, mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động Qua đó, số lượng dự án đầu tư ngày

một tăng kéo theo nhu cầu về vốn rất lớn và Ngân hàng luôn là kênh huy động vốn

dược các Doanh nghiệp này tin chọn.

Về phía các NHTM nói chung, hay VCB-Chi nhánh SGD nói riêng, hoạt động

cho vay các dự án luôn đem lại lợi nhuận lớn trong hoạt động tín dụng Đặc biệt, là

các dự án vay vốn đầu tư của các KHDN1 (cách gọi chung cho các DN quy mô lớn

có nhu cầu vay vốn chung, dài hạn tại Sở giao dịch) Song với đặc thù về quy mô,

độ phức tạp các dự án của đối tượng khách hàng này thường chứa nhiều rủi ro

tiêm ân, khó lường Thực tiễn cho thấy, đã có nhiều dự án đang triển khai phải bỏ

do khiến SGD phải thay đổi cách thức cho vay và có nguy cơ mat vốn Mặt khác,vẫn còn tồn tại tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn trong một số dự án vay vốn củaKHDN I Nguyên nhân chủ yếu cho tình trạng này là công tác thâm định dự án vayvon đối với các KHDN | chưa được đảm bảo Vi vậy, muốn nâng cao chất lượng

thâm định, giảm thiêu rủi ro, SGD cần chủ trọng “Hoàn thiện công tác thâm định dự

án vay von đối với các KHDN | tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam -Chi

nhánh Sở giao dịch”

Xuất phat từ lý do muốn chat lượng tín dụng đối với bộ phận KHDN 1 tại SGD tốt

hơn,em chọn chuyên đề “Hoàn thiện công tác thâm định dự án vay vốn đối với KHDN 1

tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch”.

Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề thực tập gồm:

Chương 1: Thue trang công tác thâm định du an vay von dau tr đối với

KHDN I tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chỉ nhánh Sở giao

dịch giai đoạn 2014-2018

Chương 2: Mot số giải pháp hoàn thiện công tac thấm định dự án vay von

đâu tư doi với KHDN 1 tai Ngắn hang TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi

nhánh Sở giao dịch đến năm 2025

PHẠM VỊ NGHIÊN CỨU: Tại Sở giao dịch, công tác thâm định dự án vay

von chu yếu diễn ra từ 3 phòng:

- Phòng KH SMEs: đỗi tượng khách hàng là các Doanh nghiệp nhỏ và vừa

- Phòng Tín dụng KHDN 2: đối tượng khách hàng là các Doanh nghiệpquy mô lớn, có nhu cau vay vốn lưu động và vốn ngắn hạn

- Phòng Tín dụng KHDN \( tiền thân là phòng Đầu tw dự án): đáp ứng

nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của đối tượng là các Doanh nghiệp quy

mô lớn, các Doanh nghiệp dự án có vốn điều lệ lớn, các Tập đoàn lớn; có

vị thế và uy tín trên thị trường

= Chính vì vậy, phạm vi nghiên cứu của chuyên dé là những dự án vay vốn đầu

tư của các Doanh nghiệp lớn, Tập đoàn lớn, các Doanh nghiệp dự án có vốn

điều lệ lớn tại phòng Tín dụng KHDN I.

CHUONG I: THUC TRẠNG CONG TÁC THÁM ĐỊNH DỰ ÁN

VAY VÓN ĐẦU TƯ ĐÓI VỚI KHDN 1 TẠI NGÂN HÀNG TMCP

NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH

GIAI ĐOẠN 2014-2018

1.1.Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chỉ nhánh Sở giao

dich (VCB — Chỉ nhánh SGD) giai đoạn 2014-2018

1.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển VCB - Chỉ nhánh SGD

Vietcombank &/Together for the future

Tén don vi : Ngân hang TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch

Địa chỉ : 31-33 Ngô Quyên, Hàng Bài, Hoàn Kiếm, Ha Nội

Điện thoại : 024 3936 8547

Số Fax : 024 3824 1395

Trang web: = http://www.vietcombank.com.vn/

Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam được thành lập vào

1/4/1999 Lúc này, Sở giao dịch là đơn vị trực thuộc HSC, thực hiện các hoạt động

kinh doanh, là đầu mối thực thi các chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ theo

định hướng của NH TMCP Ngoại thương.

Trước sự phát triển không ngừng của hệ thống ngân hàng Vietcombank, việc thực hiện đồng thời hai chức năng kinh doanh và quản lý của HSC là không còn

phù hợp Vietcombank đã liên tục mở rộng các chi nhánh trên cả nước; lượng vốn

huy động được và cho vay tăng mạnh năm sau cao hơn năm trước, khiến cho gánh

nặng về việc quản lý là lớn, đòi hỏi một bộ phận chuyên nghiệp phụ trách công việc

này Bên cạnh đó, công việc kinh doanh của Hội sở cũng vô cùng quan trọng đối

với toàn hệ thống.

Để phù hợp với sự phát triển trong giai đoạn mới, vào ngày 1/1/2006, Ngân

hàng Ngoại thương Việt Nam đã tách bộ phận kinh doanh của HSC đề thành lập Sở

giao dịch Vieteombank theo Quyết định số 1215/QD-NHNT.TCCB-DT ngày 25

tháng 12 năm 2015 của Hội đồng quan trị Kê từ day, Sở giao dịch chính thức có tư

cách pháp nhân, có con dấu, có SWIFT CODE riéng.Trén cơ sở điều chỉnh, sắp xếplại bộ máy tô chức hỏa động của HSC, Sở giao dịch hướng tới mục tiêu đây mạnhhoạt động kinh doanh, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách

hàng Nhiệm vụ và mục tiêu của Sở giao dịch từng bước được bd sung cho pht hop

với định hướng đề trở thành một chi nhánh NHTM hàng đầu trên địa bàn Hà Nội

Ngày 30/08/2008, Sở giao dịch khai trương và chuyền về trụ sở làm việc mới

tại 31 — 33 Ngô Quyền, Hoàn Kiếm, Hà Nội Đây là một địa điểm rất thuận lợi cho

hoạt động kinh doanh khi hội tụ đủ các yếu tố về giao thông, nằm giữa trung tâm Hà

Nội, dân cư đông đúc, bao quanh bởi dày đặc các cơ quan và doanh nghiệp cùng với

một loạt các chi nhánh ngân hàng khác tạo ra môi trường cạnh tranh, từ đó phát huy

được những lợi thé về chuyên môn và nghiệp vụ giúp cho Sở giao dịch ngày càngphát triển

Vào ngày 1/12/2015, Hội đồng quản trị của NH TMCP Vietcombank đã đưa

ra quyết định đổi tên “Sở giao dich Ngán hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”

thành “Ngan hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chỉ nhánh Sở giao dịch”; để

thống nhất cách gọi và thống nhất mô hình tổ chức của cả hệ thống Vietcombank.

Đến nay, Sở giao dịch đã có I0 Phòng Giao dịch trực thuộc trên khắp địa bàn

TP Hà Nội gồm:

1 PGD Trần Phú

PGD Nguyễn Chí ThanhPGD Lê Trọng Tan

PGD Cầu Gỗ

PGD Đường Láng PGD Ngụy Như Kon Tum

PGD Trần Quang Khải

PGD Khâm Thiên

PGD Đội Cần

10.PGD Ngọc Khanh Theo chức năng của hệ thông ngân hàng nói chung, Sở giao dịch triên khai

thực hiện day đủ các chức năng của một chi nhánh cấp lý

- Huy động tiên gui (tiên gửi tiết kiệm có kì hạn, không kì hạn, tiên gửi thanh

toán của các tô chức cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoai nước theoquy định chung của hệ thống Vietcombank Việt Nam);giải ngân cho những người

có nhu cầu sử dụng

- Hoạt động tín dụng (Cho vay theo các hình thức vay ngắn hạn, trung hạn và

dài hạn bằng đồng Việt Nam hoặc đồng ngoại tệ, vay thông thường, vay tài trợ theo

dự án, vay tài trợ xuất khẩu, nhập khâu, chiết khấu các chứng từ, giấy tờ có giá ),

thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng của Sở giao dịch có thé thực hiện giao

dịch từ nhiều nơi trong và ngoài nước.

- Là trung gian thanh toán: nhận thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ mà

khách hàng đề nghị cùng với đại diện khách hàng đề nhận những khoản thanh toán

từ các đói tác của khách hàng (Thanh toán L/C , Bảo lãnh v.v)

1.1.2.Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ các phòng ban tại VCB — Chi

nhánh SŒD

1.1.2.1 Sơ đồ tổ chức:

Sau hơn nửa thế kỉ hoạt động trên thi trường, Vietcombank hiện có hiện “có

trên 17.000 cán bộ nhân viên, với hơn 500 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng

đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước, gồm Trụ sở chính tại Hà Nội, 101 chi nhánh và 395 phòng giao dịch trên toàn quốc, 03 công ty con tại Việt Nam, 01

văn phòng đại diện tại Singapore, 01 Văn phòng đại diện tại Tp Hồ Chí Minh, 02

công ty con tại nước ngoài và 04 công ty liên doanh, liên kết.”

Từ khi tách ra hoạt động độc lập với Hội sở chính, SGD hoạt động với một vai

trò mới là chi nhánh cấp 1 với mục tiêu đầy đủ các nghiệp vụ của ngân hàng đa

năng SGD luôn đi đầu trong việc thực thi các chủ trương, chính sách của VCB; thử

nghiệm, áp dụng các sản phẩm, dịch vụ mới hay thực hiện một số nghiệp vụ cá biệt.

Sơ đồ 1: Hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

P : 1

Trụ sở chính |

| ]

Sở giao Chi nhánh Văn phòng — Công ty

dich cap dai dién nghiép

Nguôn: Phòng tong hop, VCB-SGD

Lãnh đạo VCB - chi nhánh SGD gồm | giám đốc và 5 phó giám đốc phụ trách

trực thuộc

các mảng nghiệp vụ Tính đến thời điểm 2018, Sở giao dịch có khoảng gần 557

nhân viên; với 5 phòng chuyên môn, 15 nghiệp vụ đặt tại trụ sở và 10 PGD đặt tại

các địa điểm trên khắp địa bàn Hà Nội.

Sơ đồ 2: Sơ đồ bộ máy tổ chức VCB - Chi nhánh SGD

GIảMĐÓC | Phòng

Hồ Van Tuân Quan lý nhân sự

Phòng Phòng

Hanh chính quan trị Tin học

Phòng Phong Phong shai hens

KHDN 1 KH thé nhan KHDN 2 Quan lý nợ Địch vụ KH

to chức

Phòng Phong Phong Phong Phong

Rẻ toán Tông hợp KH SMEs Dich vụ KH Kinh doanh

thê nhan dich vu thé

Phong

Ngân quỳ

CÁC PHONG GIAO DỊCH

(nguồn: Phòng Tổng hop, SGD VCB)

1.1.2.2.Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

a.Ban Lãnh đạo SGD gồm: | Giám đốc và 5 Phó Giám đóc

* Giám đốc chỉ nhánh (Hồ Van Tuần) là người đứng dau; có thẩm quyền và là

quản lý cao nhất của chỉ nhánh, có chức năng, nhiệm vụ:

- Hoạch định chiến lược phát trién của chỉ nhánh

- Xây dựng và quản lý kế hoạch kinh doanh của chỉ nhánh và các đơn VỊ trực

thuộc.

- Dam bảo hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của chi nhánh.

- Phối hợp với các phòng ban và các bộ phận chức năng thực hiện phát triển

mạng lưới cua chi nhánh.

- Quản lý, đôn đốc, giám sát hoạt động của các phòng ban và nhân viên dưới

quyền.

- T6 chức, điều hành các nguồn lực phù hợp, phan công quyên hạn trách

nhiệm cụ thé cho các CBNV, bao đảm kế hoạch của tô chức

% Các Phó Giám đốc có nhiệm vụ:

- Trợ giúp cho giám đốc, được giám đốc ủy quyên chỉ đạo điều hành một số

công việc, ký thay giảm đốc và chịu trách nhiệm trước giám đốc về các nhiệm vụ

được phân công.

- Điều hành khối hoạt động tác nghiệp của chi nhánh, trực tiếp phụ trách

phòng, ban chức năng; giám sát các phòng ban đảm bảo hoàn thành chính xác các

nghiệp vụ và chức năng.

b Các phòng ban chính chịu trách nhiệm về thẩm định dự án:

Tại Sở giao dịch, công tác thẩm định dự án vay von chủ yéu diễn ra ở 3 phòng

ban (phòng KH SMEs, Phòng KHDN 1, Phòng KHDN 2) Trong do:

- Phong KH SMEs: Đối tượng KH là các DN quy mô nhỏ và vừa - một bộ

phận đông đảo trong nén kinh tế Phòng thực hiện các nghiệp vụ: cho vay, bảo lãnh,chiết khấu, mở L/C

Phòng KHDN 1 và Phòng KHDN 2 đều thực hiện cung cấp dịch vụ cho đối

tượng KH là những Doanh nghiệp quy mô lớn, Tập đoàn, Tổng công ty, Doanh

nghiệp dự án có quy mô vốn lớn Hai phòng này cùng thực hiện các nghiệp vụ: huy

động vốn, cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, mở L/C, Ngoài ra:

- Phòng KHDN 2 (tiên thân là khách hàng): có chức năng cung cấp tín dung

ngắn han, tin dung vốn lưu động cho KH là DN lớn, các tập đoàn, tông công ty.Đồng thời, tiếp thị sản phẩm của ngân hang hay thu hút san phâm mới cho khách

= Phạm vi nghiên cứu cu thé của chuyên đề là Phòng KHDN 1:

s* Phong thực hiện chức năng, nhiém vụ:

- Tìm kiếm, duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng,

- Phân tích rủi ro và thâm định dự án vay vốn, cung cấp sản pham tin dụng, sản

phâm đầu tư dự án và các dịch vụ ngân hàng theo định hướng của NHTMCP

Vietcombank trong từng thời kỳ.

- Trién khai kế hoạch bán hàng cho phân khúc KHDN |

- Quản lý hỗ trợ, mở rộng mạng lưới: kết hợp cùng khối bán lẻ các phòng

KHDN 2, SMEs về việc quản lý hoạt động của chi nhánh Đưa ra các dé xuất

thành lập/ sát nhập/ đóng cửa các đơn vị, mạng lưới thuộc KHDN.

* Đối với các “cán bộ tín dung” tại phòng KHDN 1 xét trên khía cạnh

công tác thầm định thực hiện các nhiệm vụ sau:

Tại phòng KHDN 1, không có sự phân biệt giữa cán bộ thâm định và cán bộ

tín dụng Tất cả các nhân viên trong phòng đều có thể thực hiện công việc thẩm

định như:

- Tim hiểu, nhận yêu cầu vay von từ khách hàng, thu thập thông tin phục vụ quá

trình thầm định dự án

- Lập báo cáo giới han tin dụng, báo cáo đề xuất tin dụng

- Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, TSĐB nợ vay; đôn đốc khách hàng

trả nợ đúng hạn.

- Các cán bộ làm việc lâu năm ở phòng, còn phụ trách hướng dẫn cán bộ thử

việc làm quen với nhiệm vụ, công tác của phòng

c Các phòng ban khác

- Phòng Quản lý nhân sự: Thực hiện công việc quan lý, bao quát nhân sự của

công ty bao gồm các công việc như tuyên dụng, đào tạo nhân sự, quản lý hồ sơ,chấm công, tính lương cho cán bộ chuyên viên của Sở giao dịch

- Phòng Hành chính quản trị: Tham mưu cho Ban Giám doc về công tác

hành chính và quản trị; thực hiện kế hoạch chiến lược, kế hoạch hàng năm của các

phòng ban của Sở giao dịch; giúp Ban Giám đốc quản lý cơ sở vật chất, vat tư, trang

thiết bị, các hoạt động hành chính văn thư, lưu trữ, lễ tân, công tác đảm bảo an ninh,

trật tự, công tác ¡n ấn, điều phối phương tiện công tác, các hoạt động phục vụ vàdịch vụ thuộc trách nhiệm và thâm quyền

- Phòng Tin học: Tỏ chức, quan lý hệ thống và các dịch vụ thông tin trong các

hoạt động kinh doanh, dam bảo máy móc vận hành ôn định.

- Phòng khách hàng thể nhân: Đối twong khách hang là các cá nhân và các

hộ kinh doanh Phòng thực hiện chức năng: là đầu mối duy trì, phát triển và quản lý

quan hệ với khách hàng là thể nhân trên tất cả các mặt hoạt động, tất cả các sản

phẩm Ngân hàng; trực tiếp cấp tín dụng đói với khách hàng là thê nhân theo đúng

các quy định hiện hành của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và pháp

luật Hiện nay, Sở giao dịch đang thực hiện cho vay mua nhà, ô tô trả góp, cho vay

hộ kinh doanh, cho vay đối với cán bộ công nhân viên

- Phòng Ké toán: chịu trách nhiệm thực hiện chế độ kế toán tài chính, chế độ

itoán và quản lý quỹ tiền lương, tiền thưởng và các quỹ khác ”

- Phòng Tổng hợp: Thục hiện kinh doanh vốn với HSC, tính toán và thông

báo các chính sách về lãi suất, ty giá, Bên cạnh đó, phòng tổng hợp còn thực hiệnlên kế hoạch kinh doanh, rà soát báo cáo tài chính, lập báo cáo tông hợp về Chi

nhánh, lập Báo cáo tông kết các hoạt động của Sở giao dịch, làm các tư liệu quảng

bá về Sở giao dịch qua từng năm.

- Phòng Ngân quỹ: quản lý trực tiếp và bảo quản tiên, ngân phiếu thanh toán,

các loại ngoại tệ, các chứng từ có giá, hô sơ thé chap, cam có và kí qui theo chế độ

quan lý kho quỹ trong hệ thống Vietcombank hiện hành.”

- Phòng Quản lý nợ (CRC): Chia làm 2 nhóm nhỏ là nhóm quản lý nợ và

nhóm thanh toán quốc tế do 2 phó phòng trực tiếp quan lý Nhóm quản lý nợ có

nhiệm vụ theo đồi, phát hiện, xử lý các khoản nợ có khả năng rùi ro (nhóm 2,3,4,5); nhóm Thanh toán quốc fé làm nhiệm vụ xử lý chứng từ và giao dịch trực tiếp với

khách hàng xuất nhập khẩu, kiểm tra và chuyển giao chứng từ giữa khách hàng và

trung tám Tài trợ thương mại thuộc Hội sỏ.

- Phòng Kinh doanh dịch vụ thẻ: Phát hành, thanh toán các loại thẻ nội địa,

thẻ quốc tế cho khách hàng của Sở giao dịch; dam bảo cho hệ thong ATM của Sở

giao dịch hoạt động ồn định, liên tục; phát triển các dich vụ có thu phi từ the nhưdịch vụ thanh toán trực tuyến, chuyên tiền liên ngân hang,

- Phòng dịch vụ KH thé nhân: : Đối tượng phục vụ là khách hàng cá nhân,phòng này tiép xúc frực tiếp với khách hàng nhằm hiện chức năng, nhiệm vụ thỏamãn nhu cầu của khách hàng như: quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu SPDV của ngán

hàng; chỉ trả hoặc thu tiên mặt với khách hàng, thực hiện chức năng giao dịch với

khách hàng, nhận tiên gửi, rút tiền, mở tài khoản tiền gửi, chuyển tiên, xử lý các yêu

câu của khách hàng về tài khoản, tiếp nhận các thông tin phản hôi từ khách hàng.

- Phòng dịch vụ KH tổ chức: chuyên phục vụ doi tượng khách hàng là các tổ

chức, thực hiện các giao dịch thanh toán trong nước, thanh todn quốc tế, thu, chỉ

tiền mặt, xử lý các yêu cầu của khách hàng vẻ tài khoản, tiếp nhận các thông tinphan hoi từ khách hang ”

- Các Phong Giao dich (PGD): So giao dịch hiện có 10 PGD trực thuộc.

Cac PGD là một don vi trực thuộc Sở giao dịch, hoạt động như một dai diện

của Sở giao dich tại cơ sở; chịu sự quản ly giám sát trực tiếp của Giám đốc Sở giao

dịch Các PGD có chức năng tiép cận và phục vụ khách hàng, trực tiếp quản lý tài

khoản va giao dịch với khách hang, đáp ung sự thuận tiện cho khách hang trong

giao dịch với Sở giao dịch Hiện Sở giao dịch quản lý 10 phòng giao dịch trên địa bàn Phòng giao dịch của Sở giao dịch chịu trách nhiệm: kiêm tra chứng từ giao

dịch, kiểm soát nội bộ, tuân thủ đầy đủ các quy định về an toàn, bảo mật khi giao

dịch với khách hàng PGD không được thực hiện các nghiệp vụ quyết định cấp tín

dụng vượt quá 2 tỉ đồng và cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế theo khoản 3 điều 3

Thông tư 21/2013/TT-NHNN.

1.1.2.3 Mối quan hệ giữa các phòng ban:

Giữa các phòng ban của Sở giao dịch có mối quan hệ mật thiết với nhau.

Phòng tham mưu hỗ trợ các phòng khác hoạt động liên tục, liền mạch Trong khi, phòng nghiệp vụ phải phối hợp với phòng tham mưu dé quá trình thực hiện nghiệp

vụ diễn ra thuận lợi Có thé nói, quy trình làm việc trong nội bộ Sở giao dịch được

tiễn hành chính xác như một dây chuyền mà mỗi ban là một mắt xích Các PGD tuy

được đặt tại nhiều địa điểm song hoạt động lại liên quan chặt chẽ với phòng Ngân

quỳ, các phòng hành chính quản tri.

1.1.3 Hoạt dong kinh doanh của VCB- Chỉ nhánh SGD giai đoạn 2014-2018

Từ khi tách ra hoạt động độc lập,SGD đã chứng minh được tầm ảnh hưởng lớn của minh trong hệ thống Vietcombank qua những con số an tượng về kết quả

s* Hoạt động tín dung: Được cap tin dung cho tô chức, cá nhân dưới các hình *,

thức cho vay, chiết khâu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh,

cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà

nước Các hoạt động tín dụng bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn;

bảo lãnh; chiết khẩu; cho thuê tài chính Trong các hoạt động cấp tín dụng,

cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất.

$% Hoạt động dịch vụ ngân quỹ và thanh toán bao gồm các hoạt động sau:

+ Cung cấp các phương tiện thanh toán.

+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng.

+ Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ.

+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà

nước.

+ Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho

phép.

+ Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.

+ Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên

2018, tăng 22%

Nguôn: Phòng Tong hop, VCB-SGD

a,Co' cau tông von huy động theo ky han:

Tại SGD, quy mô vốn huy động được theo kỳ hạn có được từ hai nguồn là

tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn Từ năm 2014 - 2017 cả hai hình thức

này đều có sự gia tăng liên tục qua các năm.

Nguồn vốn có kỳ hạn là nguồn huy động chính chiếm tỷ lệ lớn bình quân

78%/ năm, song đang có xu hướng giảm từ 81% năm 2014 xuống 76, 35% năm

2018.

Trong khi, nguồn vốn không kỳ hạn chỉ chiếm tỷ trọng 22%/ năm, nhưng đang

tăng nhanh ( 18.87% năm 2014 lên 23.65% năm 2018).

Việc SGD chuyền dich cơ cau cấu huy động vốn theo kỳ hạn 5 năm gần đây

là dé phù hợp với định hướng Vietcombank “giảm huy động vốn lãi suất tranh, giatăng ty trọng nguồn vốn không kỳ han” do đây là nguồn von có chỉ phí huy động rẻ

h,Co cau tổng vốn huy động theo đối tượng:

Huy động vốn từ dân cư và huy động từ TCKT tiếp tục tăng trưởng tốt qua các

năm Huy động vốn từ TCKT chiếm 63.72% tổng vốn huy động cua SGD vào năm

2018, trong đó huy động tăng chủ yếu là tiền gửi của 5 khách hàng lớn tăng, các

TCKT khác hầu như không tăng Riêng 5 khách hàng tiền gửi lớn nhất tại Sở giaodich là Tong Công Ty Đầu tư và Kinh doanh vốn nhà nước, Quỹ Tích luỹ - Bộ Tài

chính, Bảo hiểm xã hội Việt Nam, Quy thu dọn mỏ và Cty Thông tin di động VMS ,

công ty nhựa OPE có tông tiền gửi là 19976 ty VND, chiếm 48% vốn huy động từTCKT và chiếm 28% tổng vốn huy động của Sở giao dịch

c,Cơ cầu tổng von huy động theo loại hình tiên tệ:

Qua bảng số liệu, ta thấy tỷ lệ huy động vốn theo ngoại tệ và nội tệ khôngngừng tăng qua các năm, tạo cơ hội thúc đây hoạt động thanh toán quốc tế cho vay

xuất nhập khẩu phát triển Hầu hết nguồn huy động von được là bằng nội tệ bình

quân là 86%/nam và ngoại tệ chỉ chiếm ty trọng khoảng 12 % tông số von huy động1.1.3.2 Sử dụng vốn

1.1.3.2.1 Tình hình dư nợ tín dụng

Dưới đây là những đánh giá về quy mô và cơ cấu dư nợ của của Ngân hàng

TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch:

Năm 2017, tổng dư nợ đạt 22269 tỷ, tăng 3056 tỷ đồng (gần 16%) so với

2016 Năm 2018, tổng dư nợ đạt 23955,63, tăng 1659 tỷ ( tăng 7%) so với năm

2017 Tốc độ tăng trưởng dư nợ giảm là do chỉ nhánh kiểm soát nhu cầu huy động

vốn có chọn lọc hơn hơn dé giảm van đề nợ xấu có thé phát sinh trong tương lai

a.Co cau theo kỳ han

(Nguon: Báo cáo tài chính cua VCB-chi nhánh SGD )

Nhìn chung từ năm 2016 đến 2018 hoạt động cho vay theo kỳ hạn có sự điều

chỉnh khá rõ nét, thê hiện ở lượng dư nợ ngắn hạn chỉ tăng nhẹ không nhiều Năm

2017, dư nợ ngắn hạn là 7913 tỷ, tăng 9% sơ với năm 2016 Dư nợ ngắn hạn 2018

đạt 8353 tỷ, tăng 5.6% so với năm 2017 Trong khi, dư nợ trung dài hạn cũng có sự

gia tăng đáng kê, chứng tỏ, nhu câu cải tạo đổi mới công nghệ nhằm phục vụ sản

xuất kinh doanh đề có thẻ cạnh tranh trên thị trường của các DN lớn là rất cao Sự thay đôi trong cơ câu này đem lại lợi ích lớn cho chỉ nhánh, vì lợi nhuận từ việc cho

vay trung và dai hạn là cao hơn nhiêu so với cho vay dự án han.Song, tốc độ tăng

dư nợ cũng có xu hướng giảm Năm 2017, dự nơ trung dài han tăng 20% so với năm

2016, đến năm 2018 chỉ tăng 8.5% so với 2017 Nguyên nhân là: lợi ích lớn thì rủi

ro cũng nhiều, nên vào năm 2018 SGD đã tiến hành cho vay có trọn lựa hơn đề hạn

chê phân nào nào rủi ro trong tương lai

b.Co cầu theo đối tượngĐối tượng khách hàng mục tiêu của SGD muốn cho vay là các DN lớn Điềunày thê hiện rõ nét qua bảng cơ cấu dư nợ Ty lệ dư nợ của DN lớn 5 năm qua bình

quân 75% /năm, có xu hướng giảm từ 80,25% xuống 71,32% năm 2016 đến 2018 Nguyên nhân vì NHTMCP Vietcombank là cô phan hóa từ Ngân hang nhà nước ,

đã chịu nhiều sự giúp đỡ từ các DNNN, nên thường có ưu ái cho đối tượng các DNnày Song tốc độ tăng trưởng dự nợ DN lớn giảm vì SGD đang triển khai định

hưởng của VCB “ Giảm dư nợ bán buôn, hướng thấp dư nợ bán lẻ” Song hiệu quả

định hướng là chưa cao Tỷ lệ dư nợ ở KHCN và DNVVN chiếm tỷ trọng 25%/năm

Đặc biệt là vớ DacDNVVN trong thời buổi môi trường kinh doanh ngày càng cải

thiện, có sự ủng hộ sự hỗ trợ của Chính phủ, số lượng các DN ngày càng tăng

Nhưng, cơ hội dé tiếp xúc với nguồn vốn của SGD là khá hạn chế, dư nợ cho vay

DNVVN chỉ chiếm được đến 3% tông dư nợ chỉ nhánh.Vì vậy, SGD cần thực hiện

định hướng một cách tích cực hơn trong việc cho các DNVVN có cơ hội tiếp xúc

với các khoản vay VCB- chi nhánh SGD.

Vietcombank: “Chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ, day mạnh công tac

xử lý thu héi nợ xấu, nợ ngoại bang” Một trong những hiệu quả nhất là SGD đãquan tâm sát sao đến khâu thâm định hồ sơ Cùng với đó là việc thực hiện các biệnpháp như bồ sung tài sản đảm bảo, xử lý nợ xấu, nợ quá hạn; kiểm tra giám sát tình

hình HĐ SXKD của các doanh nghiệp để kịp thời thu hồi nợ khi họ có lãi Nhờ đó,

tình hình nợ xấu, nợ quá hạn của SGD giảm đáng kê

Nguôn Báo cáo thườn niên VCB 2018

Ty lệ nợ xấu ( nhóm 3-5) có sự giảm di đáng kể, từ 2.45% năm 2014 xuống0.99% năm 2018 Tuy rằng sự giảm này có biến động qua các nam, với 0.99% - SGD

đã cho thây cô găng của mình trong công tác thâm định cũng như quản lý nợ

lẻ nợ quá hạn, Tình hình kinh tế thé giới diễn phức tạp vào những năm

2014-2016, ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình sản xuất kinh doanh của các ngành lớn (Thép,

dầu khí, xây dựng - “Ban hàng thân thiết của phòng KHDN | tại SGD”) Với ngành

thép thời điểm ấy, nguồn cung trong ngoài nước dôi dao, giá thành rẻ; các DN không

cắt giảm sản lượng khiến lượng hàng tồn kho lớn Đồng thời, giá dầu khí cũng liên tục

trượt do công nghệ sản xuât dâu mới từ đá phiên của Mỹ đã làm giảm sức cạnh tranh

của Ngành dâu khí Hệ quả dẫn đến tình trạng nợ đọng, vốn tăng cao 3 năm này Y

thức được nguy cơ này, SGD đã day mạnh công tác xử lý thu hồi nợ, cùng sát sao hơn

trong công tác thâm định dé gặt hái được những chuyên biến tốt trong năm 2017-2018

1.1.3.3 Kết quả kinh doanh

Bảng 5: Báo cáo kết quả kinh doanh VCB- chỉ nhánh SGD giai đoạn 2014-2018

Năm 2017, tổng thu nhập so với năm 2017 tăng 366 tỷ đồng, tốc độ tăng

22,7%, nhưng bên cạnh đó tốc độ tăng của chỉ phi so với năm 2017 lại là 59.4% Điều này cho thấy SGD cần quản lý tốt hơn chỉ phí phát sinh trong các hoạt động

dịch vụ Tuy nhiên, việc tăng chi phí một phần là do VCB thực hiện tăng trích lập

DPRR để đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động tốt hơn, nhằm tuân thủ đúng

các quy định của NHNN.

Đến năm 2018, tổng thu nhập so với năm 2017 tăng đến 445tỷ đồng, tốc độ

tăng 22,4%, đồng thời tốc độ tăng của chi phí so với năm 2017 lại giảm 10.5%.

Điều này cho thấy Sở giao dịch đã nhận thấy những vấn đề trong việc quản lý chỉ

phí phát sinh trong các hoạt động dịch vụ của năm 2016, từ đó đã kịp thời đưa ra

những biện pháp dé quan lý chi phí tốt hơn.

Biểu đồ 3: Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2018

Dy: tỷ dong

Nguôn: Báo cáo tài chính VCB-SGD Lợi nhuận trước thuế của năm 2018 tăng mạnh so với 2017, tăng 511.8 ty

đồng, tốc độ tăng 37.8% Đạt được kết quả này là do phía Sở giao dịch đã chủ động

thực hiện tốt việc thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn phát sinh, góp phần nâng cao hiệu quả thu nhập cho ngân hàng Ngoài ra, đây còn là việc chi nhánh đã áp dụng tốt

chinh sach tin dung 2018 cua Ngan hang Ngoai thuong, day manh thu dich vu két

hợp với các khoản thu tin dụng thông thường.

Chỉ trong vòng 5 năm, LNTT đã tăng hơn 2 lần, từ hơn 900 tỷ đồng lên hơn

1962 tỷ đồng Những con số trên thực sự ấn tượng, giúp cho Sở giao dịch luôn là

đứng trong top 2 tại Ngân hàng Ngoai thương VN, đạt thành tích cao trong những

dot thi đua toàn ngân hàng Đặc biệt đến năm 2018, Sở giao dịch vươn lên vị trí dẫn

đầu toàn hệ thong vẻ tông doanh thu cũng như lợi nhuận Điều này thé hiện phan

nao sự nỗ lực quyết tâm của cán bộ công nhân viên của Sở giao dịch trong hoạt

động quản lí kinh doanh, phục vụ khách hàng dé đảm bảo kết quả kinh doanh tăngtrưởng ôn định và bèn vững

1.1.4.Hoạt động tín dụng đối với KHDN 1 tại VCB-Chi nhánh SGD giai đoạn

2016-2018

1.1.4.1 Tình hình dư nợ tín dụng và tốc độ tăng trưởng dư nợ đối với KHDN 1

Như đã nêu ở trong chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 1.1.2.2: KHDN

1 chỉ các DN lớn có nhu cau vay vốn trung và dai hạn tại phòng KHDN 1 va

KHDN 2 là các DN lớn có nhu cau vay vốn ngắn hạn và von lưu động tại phòng

KHDN 2 của Chỉ nhánh SGD.

Bảng 6: Quy mô va cơ cấu dư nợ cho vay đối với KHDN 1 tại Vieteombank —

Sở giao dịch giai đoạn 2016-2018

Ty trọng cho vay KHDN 1 chiếm ti trọng lớn 62-71% và có xu hướng tang

dan, va đây là mục tiêu ma SGD hướng tới, vì cho vay trung và dài hạn mang lại lợi

nhuận biên cao hơn cho chi nhánh.

Quy mô dư nợ cho vay có sự chuyên dịch ngày càng rõ nét trong 3 năm qua.

Dư nợ cho vay KHDN 1 có xu hướng tăng từ 9133ty ( năm 2016) và 11095 tỷ (năm

2016) lên 12170 tỷ ( năm 2018);song tốc độ tăng có xu hướng giảm Mặt khác, du

nợ cho vay KHDN 2 giảm dần Năm 2018, dư nợ cho vay KHDN 2 là 4915 tỷ, giảm

516 tỷ ( giảm 10%) so với năm 2017.

Nguyên nhân của xu hướng trên là đo: VCB-SGD tạo điều kiện cho các DNlớn mo rộng đầu tư TSCĐ, đầu tư máy móc sản xuất hoặc tài trợ cho các dự án dài

hạn mà lợi nhuận ước tính cao Mặc dù những DN lớn là những DN có nguồn vốn

lớn, qui mô lớn, được thâm định kiểm tra kĩ càng, tuy nhiên việc cho vay đối với

các DN này vẫn tiềm ân những rủi ro do đầu tư lâu dài hay các biến động của thị

trường Vì vậy, SGD đã có dự chọn lọc hon trong cho vay, những KHDN Ima

VCB-SGD xét cho vay là những DN có quy mô lớn đến rất lớn,có uy tín và vị trí nhất

định trên thị trường: Hãng hàng không quốc gia Vietnamairlines, Công ty Cé phan

viễn thông FPT, Tổng công ty điện lực Miền Bắc NPC, Hiệu quả cho vay tốt thì

chi nhánh sẽ tăng uy tín trong hoạt động cho vay VCB-SGD đã thực hiện nhiều

những biện pháp như đưa ra các ưu đãi đối với DN lớn có nhu cầu vay vốn tại chinhánh như miễn phí mở tài khoản DN cho khách hàng, tài khoản cá nhân giám đốc

và kế toán trưởng, tặng quà đến DN những dịp lễ tết, đề ra những mức thưởng đối

với cán bộ chỉ nhánh nếu thu hút được nhiều doanh nghiệp tốt có nhu cầu vay vốn,

đơn giản thủ tục vay von cho khách hàng, đồng thời tiếp cận tốt đến những doanh

nghiệp lớn tại địa bàn với lợi thế về giao dịch nhanh cho khách hàng

1.1.4.2 Cơ cầu dư nợ đối với KHDN 1 phân theo ngành nghề

Bảng 7 : Quy mô và cơ cau dư nợ đối với KHDN 1 phân theo ngành nghề tại

VCB-Chi nhánh SGD giai đoạn 2016-2018

Nong-lam- ngu nghiép 6053.524 | 65% | 5769.2191 52% 4624.634 38%

Thuong mai, dich vu 2421.4] 26% | 3661.2352 | 33% | 5354.8394 | 44%

Công nghiệp xây dựng 838.1803 9% 1664.1978 15% | 2190.6161 18% Nganh khac 6053.524 | 65% | 5769.2191 52% 4624.634 38%

( Nguôn: Phòng tong hợp VCB SGD 2016-2018)Đối tượng cho vay chủ yếu của chỉ nhánh tập trung vào các doanh nghiệp

thương mai, dịch vụ, các doanh nghiệp trong ngành công nghiệp sản xuất.

Tốc độ tăng trưởng về dư nợ nhanh chóng nhất là ở các DN lớn thuộc ngành

công nghiệp, xây dựng, trong đó chủ yêu là công nghiệp sản xuất Năm 2016, ngànhnày chỉ chiếm ty trọng 26%,nam 2017 là 33% và năm 2018 đã là 44% Tỷ trọng của

ngành công nghiệp tăng không có nghĩa là các ngành thương mại, dịch vụ và ngành

khác giảm dư nợ Các ngành khác vẫn có giá trị dư nợ tuyệt đối tăng, nhưng tốc độ

tăng không bằng tốc độ tăng của ngành công nghiệp nên tỷ trọng của ngành côngnghiệp trong tông dư nợ với các DN lớn ngày càng lớn

Kết hợp kết quả này với ty trọng dư nợ cho vay trung hạn tăng với tỷ lệ cao

cho thay chi nhánh tao được lòng tin và chứng minh khả năng cung cấp tín dụng

cho cả các doanh nghiệp có quy mô lớn và nhu cầu vốn dài hạn.

1.1.4.3 Cơ cầu dư nợ đối với KHDN 1 theo loại hình DN tại VCB-Chi nhánh

Hộ kinh doanh cá thê 000 |0% |0.00 0% |0.00 0%

( Nguôn: báo cáo kết quả kinh doanh VCB- SGD )Theo cơ cau loại hình doanh nghiệp, tỷ trọng doanh nghiệp nhà nước, doanh

nghiệp có von đầu tư nước ngoài và công ty TNHH đang chiếm tỷ trọng lớn nhất

trong cơ cau cho vay KHDN | lớn của chi nhánh Trong đó, tốc độ tăng cao nhất là

doanh nghiệp Nhà nước Điều này có thê giải thích là do việc các doanh nghiệp Nhà

nước đã trở thành khách hàng truyền thống với nhu cầu về vốn lưu động lớn và thường xuyên cũng như nhu cầu về vốn trung hạn Việc dư nợ cho doanh nghiệp nhà nước liên tục tăng là một lợi thế trong hoạt động của chi nhánh bởi lẽ các DN

thường sẽ it gặp rủi ro trong quá trình hoạt động.

Theo bảng cơ cấu thì co cau của doanh nghiệp tư nhân liên tục giảm trong 3

năm Thực tế, dư nợ đối với doanh nghiệp tư nhân giảm, điều này có thê giải thích

được da so KHDN | là DN tư nhân Tuy nhiên chỉ nhánh cũng cần xem xét lại và

có những biện pháp tích cực hơn đề duy trì và tăng trưởng nguồn khách hàng này.

Việc VCB-Chi nhánh SGD phân chia đầu tư vào nhiều loại hình doanhnghiệp, nhiều nhóm khách hàng khác nhau là hợp lý Tùy từng thời kỳ mà ban lãnhđạo chỉ nhánh sẽ quyết định mở rộng hay thu hẹp cho vay từng nhóm khách hàng

Nếu quá tập trung đầu tư vào một nhóm khách hàng nhất định thì mức độ rủi ro sẽ

cao, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay DN lớn của chỉ nhánh

1.2 Tong quan về công tác thâm định dự án vay vốn đầu tư đối với KHDN 1

Tại phòng KHDN 1 Sở dịch, có 32 nhân viên, gồm 5 lãnh đạo phòng, 8 cán bộ

QL QHKH, và 19 CBTD Phòng không có sự phân biệt giữa cán bộ thâm định và

cán bộ tín dụng Các cán bộ phòng đều có kiến thức chuyên môn khá, có khả năng

thâm định dự án; vì các CBTD tốt nghiệp các trường đại học top đầu ngành kinh tế:

Trường ĐH Kinh tế quốc dân, Ngoại thương, Học viện ngân hàng, chuyên ngành

tài chính kế toán, kinh tế đầu tư, ngành ngân hàng, là cơ sở cho công tác thâm địnhđược tốt Đội ngũ cán bộ CBTĐ va QL QHKH của phòng KHDN đều trẻ tuổi cókinh nghiệm trung bình từ 2-5 năm Về kinh nghiệm chuyên sâu trong nhiều lĩnh

vực của dự án thì SGD nói chung luôn có những trụ cột hàng đầu được chuyên tiếp

từ Hội Sở (thường là lãnh đạo các phòng ) nên vẫn luôn đảm bảo tính chính xác,

hiệu quả trong công tác thâm định Đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao

là cơ sở cho công tác thâm định dự án đối với KHDN 1 được đảm bảo Từ đó, chất

lượng tín dụng được nâng cao.

b) Thông tin, tài liệu thu thập phục vụ cho quá trình thấm định

Mỗi dự án cần được đánh giá chính xác một cách toàn diện tính khả thi về tất

cả các mặt của dự án đầu tư Điều này đòi hỏi một nguồn thông tin, tài liệu với mức

độ chính xác cao và khối lượng rat lớn Tại SGD nói chung hay phòng KHDN 1 nóiriêng, CBTD có thê thu thập thông tin từ nhiều nguồn tin cậy: Trung tâm thông tintín dụng (CIC), hồ sơ tiếp nhận, thu thap được từ khách hang, hay hệ thống thôngtin nội bộ ngân hàng Vietcombank Đối với các dự án quy mô vốn lớn, phức tạp,

các CBTD có thé di sắp xếp thời gian đi khảo sát thực địa, để giúp kết quả thầm

định khách quan hơn, chính xác hơn

c) Công tác tổ chức thẩm định dự án

VCB- chi nhánh SGD đã xây dựng cho mình được được quy trình và nội dung

cụ thê theo đối tượng khách hàng, và tương ứng với mỗi dự án vay vốn của các đối

tượng KH này có các phòng KHDN thẩm định riêng.Điều này giúp cho việc thâm

định dễ dàng hơn, tránh trường hợp nhằm lẫn giữa các đối tượng kiến tốn thời gianthâm định.

Phòng KHDN | Thâm định nhu câu vôn trung dài hạn khách hàng doanh

nghiệp quy mô lớn, doanh nghiệp dự án có vốn điều lệ lớn,

các Tổng công ty, Tập đoànlớn Phòng KHDN2_ | Thâm định nhu cầu vay von ngăn hạn và vốn lưu độngnđôi

tượng khách hàng giống Phòng KHDN IPhòng SMEs Thâm định khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

d) Một số đặc điểm chính của các dự án vay vốn của DN lớn ảnh hưởng tới

công tác thẩm định tại phòng KHDN 1:

Khối KH DN 1 là cách gọi chung cho đối tượng khách hàng là các DN lớn,

DN dự án có vốn điều lệ lớn, các Tổng công ty, Tập đoàn lớn có nhu cầu vay vốntrung và dài hạn Ở Việt Nam hiện nay, có 2 tiêu chí thường dùng đề xác định vềdoanh nghiệp lớn là có tổng nguồn vốn dat trên 100 tỷ đồng hoặc tông số người lao

động từ 300 người trở lên.

Với sự phát triển và đóng góp không ngừng nghỉ đó, nhu cầu vay von đề thựchiện các dự án đầu tư của DN này là rất lớn Vì các DN lớn đa phan đều có tiềm lực

kinh tế mạnh, cùng uy tín cao trên thị trường nên có nhiều nguồn huy động vón luôn

sẵn sàng cho các DN này như: phát hành trái phiếu, cổ phiếu, tin dụng ngân hàng,

Trong đó, tín dụng ngân hàng van phương thức vay truyền thống và phô biến

được nhiều DN lớn tin chọn, bởi tính ồn định, nguồn vốn dồi dào mà DN có thé huyđộng từ các NHTM Đối với ngân hàng, hầu hết các DN lớn đều được đánh giá mọi

mặt đều tốt, và đều có vị thé cao Vi vậy, đây là đối tượng KH mục tiêu hay bạn

hàng thân thiết mà các ngân hàng muốn đầu tư, cho vay Dù vậy, do những đặc thù

riêng biệt của các dự án do DN lớn thực hiện cũng gây không ít ảnh hưởng cho quá

trình thâm định dự án đầu tư tại VCB-chi nhánh SGD

KH DN | là các DN đã có vi thé, uy tín trên thi trường, có sức cạnh tranh, có

tiềm lực kinh tế, hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trưởng ồn định Các dự

án đầu tư huy động vốn của các tổ chức này luôn thu hút các tổ chức tin

dụng, các quỹ tín dụng, quỹ đầu tư Họ có nhiều sự lựa chọn huy động vốn,nên các DN này chủ quan trong việc cung cap thông tin 1 cách hoi hot về dự

án đầu tư vay vốn Điều này khiến cho các cán bộ thâm định của Sở giaodich gap khó nam giữ chính xác thông tin cần thiết của dự án dé bảo vệ dé

xuất cho vay trước các cấp thầm quyền trong Sở giao dịch Ngân hàng TMCP

Ngoại thương Việt Nam.

Bén cạnh đó, KH DN 1 đa số là các tập đoàn hoạt động đa ngành đa nghề, dù

triên vọng phát triển của DN là tốt Song nếu một số ngành trong các ngànhdoanh nghiệp đó sản xuất kinh doanh có dấu hiệu chững lại, hoặc đi xuốngkhiến cho đề xuất huy động vốn cho DA DT này cần được các cán bộ xem

xét, phân tích lại một cách kỹ càng hơn Tuy nhiên, do đặc thù ngành của

khối KH DN 1 là đa dạng và phức tạp, nên việc thâm định trong trường hợp

này gây rất nhiều khó khăn cho công tác thâm định của ngân hàng

Chỉ tiêu Đơn vị | Năm2016 Năm2017 | Năm 2018

được uy tín của của mình đối với đối tượng KHDN 1 Số lượng dự án được thâm

định từ năm 2016 đến 2018 tăng liên tục, từ 114 dự án lên đến 156 dự án (số liệu từ

VCB- Chi nhánh SGD ) Điều này chứng tỏ, năng lực thâm định của phòng KHDN

1 - chi nhánh SGD phù hợp với xu thé thị trường, không ngừng nâng cao chất lượngthầm định tạo tiền dé vững chắc cho sự phát triển chuyền đồi — hiệu quả - bền vững.1.2.2 Những căn cứ để tiến hành công tác thẩm định dự án vay vốn dau tư đối

với KHDN I tại CB — Chỉ nhánh SGD

1.2.2.1 Hồ sơ dự án

Đối với hoạt động thâm định của Sở giao dịch, khi thâm định cán bộ thầm

định (CBTĐ) thường phải phân tích dựa trên những căn cứ từ hồ sơ xin vay mà chủ

dự án gửi lên Ngân hàng, hồ sơ vay vén bao gồm:

a Hồ sơ khách hàng

Hồ sơ pháp lý của nhà đầu tư là các tài liệu chứng minh tư cách pháp lý của nhà đầu

tư khi tham gia đầu tư vào dự án:

- Giây chứng nhận đăng kí kinh doanh (01 bản sao có công chứng đã được đối chiếu).

- Giấy phép/Giấy chứng nhận đủ điều kiện/chứng chỉ hành nghé đối với các ngành nghé dau tư kinh doanh có điều kiện (bản sao chứng thực)

- Điều lệ công ty (bản góc).

- Giấy tờ góp vốn (bản góc).

b Báo cáo tài chính khách hàng 2 năm gần nhất

- Báo cáo tài chính đã được kiểm toán của nhà đầu tư trong 2 năm và quý gần nhất(bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, báo cáo lưu

chuyền tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài chính).

- Đề nghị cấp giới hạn tín dụng (bản gốc)

- Biên bản HĐQT về vay vốn và thế chấp (bản góc)

- Phương án sản xuất kinh doanh năm tới (bản gốc)

- Thông tin khảo sát, điều tra thực tế về nhà đầu tư

6, Hồ sơ phương án sử dụng

- Phương án sử dụng vốn của KH (bản góc)

- Văn bản của CTQ của khách hàng/bên bảo đảm chấp thuận/phê duyệt việc vay

vốn, sử dụng dịch vụ tín dụng và thực hiện (các) biện pháp bảo đảm tín dụng tại

VCB (bản gốc)

- Hồ sơ về tính pháp lý của DA DT:

Bao cáo nghiên cứu tiên khả thi hoặc Báo cáo nghiên cứu kha thi hoặc

Báo cáo kinh tế - kỹ thuật đầu tư xây (bản gốc hoặc bản sao)

Các giấy tờ pháp lý khác tùy theo đặc điềm và tiến độ triển khai của dự án

Văn bản phê duyệt báo cáo đánh giá tác động môi trường/Giấy chứng

nhận đăng ký đạt tiêu chuân môi trường;

Giấy chứng nhận thâm duyệt về phòng cháy chữa cháy của cơ quan có

thâm quyên theo quy định của pháp luậtHợp đồng mua bán tài sản đấu giá (01 bản sao công chứng đã được đối

chiếu).

IO: cosas

- Thuyết minh dự án:

Sự phù hợp và sự cần thiết đầu tư

Mục tiêu đầu tư và phương án đầu tưĐịa điểm triển khai, quy mô, đặc điểm kỹ thuật của dự án

Phương diện tô chức, quản lý thực hiện dự án

Thị trường đâu vào, đâu ra và phương thức tiêu thụ và phương án đảm bảo.

Hiệu quả kinh tế và xã hội

Tông mức đầu tư và nguồn vốn dầu tư dự án

Kế hoạch doanh thu chỉ phí.

Kế hoạch tra nợ.

Hồ sơ biện pháp bảo đảm tín dụng

- Các giấy tờ pháp lý tùy loại TSBĐ, đặc điểm TSBĐ và phù hợp với quy định về

bảo đảm tin dụng của VCB từng thời kỳ Đối với TSBĐ khách hang cam kết sẽ thé

chấp, cầm cô cho VCB, có thê cung cấp bản sao.

- Hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm (đối với TSBD bắt buộc phảimua bảo hiểm theo quy định của pháp luật hoặc phải mua bảo hiểm theo điều kiện

tín dụng của VCB)

1.2.2.2.Các căn cứ pháp lý

1.2.2.2.1.Các quy định pháp lí hiện hành có liên quan

a Các văn bản pháp luật chung của Nhà nước

- Bộ Luật Dân sự năm 2015.

- Luật Các tô chức tín dụng số 47/2010/QH12.

- Luật Đầu tư số 67/2014/QH13 ban hành ngày 26/11/2014

- Luật Dau thầu số 43/2013/QH13 ban hành ngày 26/1 1/2013

- Luật Xây dựng số 50/2014/QH13 ban hành ngày 18/06/2014

- Luật Doanh nghiệp s6 68/2014/QH13 ban hành ngày 26/11/2014.

- Nghị định số 12/2009/ ND-CP ngày 12/2/2009 về quy chế quản lý đầu tư và

xây dựng công trình.

- Nghị định só 83/2009/NĐ-CP về việc sửa đồi, bố sung một số điều của Nghị

định số 12/2009/ NĐ-CP ngày 12/2/2009 về quy chế quản lý đầu tư và xây dựng

án đầu tư xây dựng công trình.

- Quy chế cho vay của Tô chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm

theo quyết định số 167/2001/QD-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN, quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đồi bổ sung một

số điều của Quy chế cho vay của Tổ chức tin dụng.

- Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 của Thống đốc Ngân hàng

Nhà nước Việt Nam quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tôchức tin dụng và Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 sửa đổi, bồ sung

Thông tư 13/2010/TT-NHNN.

- Thông tư số 42/2011/TT-NHNN ngày 15/12/2011 của Thống đốc Ngân hàng

Nhà nước Việt Nam quy định vê việc câp tín dụng hợp vôn của các tô chức tín dụng

đối với khách hàng.

b Các văn bản về chính sách và định hướng tín dung của VCB

- Quyết định số 246/ QĐ-HĐQT-CSTD của Tông giám đốc ngân hàng TMCP

ngoại thương Việt Nam v/v ban hành quy trinh tín dung đối với khách hàng tochức ngày 22/07/2008.

- Điều lệ về tổ chức và hoạt động của NHTM CP Ngoại thương VN được Dai hội đồng cô đông thường niên năm 2018 thông qua theo Nghị quyết số 11/TN2018/NQ-

DHDCD ngày 27/04/2018.

- Quyết định số 268/QĐ-HĐQT-CSTD ngày 08/08/2017 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN v/v ban hành Quy định về cho vay đối với

khách hàng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN.

- Nghị quyết số 586/NQ-VCB-HĐỌT ngày 14/12/2018 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN về việc phê duyệt mô hình tín dụng cho KH bán

buôn.

- Quyết định số 678/QĐ-HĐQT-CSTD ban hành quy định về tham quyên phê

duyệt tín dụng đối với một khách hàng của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

Nam ngày 16/05/2017.

“- Quyết định số 2058/QĐ-HĐQT-CSTD về việc sửa đổi, b6 sung một số điều của

quy định về thẩm quyền phê duyệt tín dụng đôi với một khách hang của Vietcombank ban hành kèm theo quyết định số 678/ QD-HDQT-CSTD ngày

16/05/2017; Chính sách bảo đảm tin dung cua VCB ban hành kèm theo Quyết định

số 686/QD-HDQT-CSTD ngày 01/07/2016; Quy định về thâm quyền phê duyệt tin dụng, thực hiện các giao dịch có rủi ro tín dụng với khách hàng định chế tài chính

của VCB ban hành kèm theo Quyết định số 12§§/QĐ-HĐQT-CSTD ngày

15/09/2017; Quy định về Nhóm khách hàng liên quan và thẩm quyền phê duyệt giới

hạn tín dụng đối với Nhóm khách hàng của VCB ban hành kèm theo Quyết định số

466/ QĐ-HĐQT-CSTD ngày 12/4/2017 của Hội đồng quản trị VCB.”

I.2.2.2.2.Các tiêu chuẩn quy phạm trong từng lĩnh vực cụ thể.

Đối với mỗi ngành mỗi lĩnh vực sẽ có một hệ thống các tiêu chuẩn đề dựa vào

đó xem xét đánh giá, qua đó có thé thay các tiêu chí trong dự án có đáp ứng tiêu

chuẩn của ngành, lĩnh vực đó không

CBTD tại chi nhánh áp dụng các tiêu chuẩn: Tiêu chuân cấp công trình, tiêu chuân thiết kế, tiêu chuân môi trường, tiêu chuân công nghệ, kỹ thuật riêng của từng

ngành đê làm căn cứ trong công tác thâm định, cụ thê:

- Luat s6 68/2006/QH11 vé tiéu chuan va quy chuan kỹ thuật

- Quyết định số 04/2008/QD-BXD về việc ban hành “ Quy chuan kỹ thuật

quốc gia về quy hoạch xây dựng”

- Nghị định 15/2013/ND — CP ban hành ngày 06/02/2013 về quản lí chất

lượng công trình.

- Thông tư 12/2012/TT- BXD ban hành ngày 28/12/2012 về việc ban hành

quy chuân kỹ thuật quốc gia, nguyên tắc phân loại, phân cấp công trình

dân dụng, công nghiệp và hạ tầng kỹ thuật đô thị

I.2.2.2.3.Các tiêu chuẩn, thông lệ quốc tế

Điều này cũng tương tự như với các tiêu chuẩn riêng của ngành, đặc biệt vớicác dự án có yếu tố nước ngoài, việc áp dụng các tiêu chuân quốc tế là cần thiết và

vô cùng quan trọng nhằm tan hiệu quả, độ chính xác của kết quả thâm định

CBTD tại chỉ nhánh căn cứ vào các quy ước, thông lệ quốc tế: các quy địnhcủa các tô chức tài trợ vốn, quy định về thương mại, tín dụng, bảo lãnh, bảohiém,

Ngoài ra, CVKH còn căn cứ vào kinh nghiệp thực tế của bản than cũng nhưdựa vào một số dữ án tương tự trong cùng lĩnh vực và những thông tin thu nhập

được.

Ý kiến sinh viên: Sở giao dịch áp dụng các căn cứ thâm định đây đủ, đúng quy định

luật pháp ban hành Trên cơ sở đó CBTĐ có thé thu thập được thông tin nhiêu nhất

giúp dé dàng đánh giá chính xác các nội dung liên quan hiệu quả của du án và dé

xuất quyết định cho vay tới lãnh đạo.

1.2.3 Quy trình thẩm định dự án vay vốn đầu tw đối với KHDN 1 T ai VCB- chi

nhanh SGD

1.2.3.1 Quy trinh tin dung cu thé

Lưu ý: Cac công việc trong bước 1 được thực hiện tại phòng KHDN 1 — SGD.

Trong đó công tác thâm định của CBTD nằm ở khâu cuối cùng c,Tham định và lap

BCTD va dé xuất cap tin dung

Lưu đồ quy trình cấp tín dụng cho Khách hàng DN lớn

| Tham định và để xuât ~~ _| Phê duyệt ` Thu nợ,

CN) i

\ khéx:

R3 zoat rủi im, lap bao czo

Thuée tham T— Cả Phé suys: tin

iu

(Nguồn: Tài liệu hướng dẫn CBTD tại VCB-chi nhánh SGD — năm 2017)

Diễn giải quy trình như sau:

Bước 1: Thâm định và đề xuất gồm: 3 bước nhỏ:

a,Tiếp nhận yêu cầu khách hàng

b,Lập báo cáo đề xuất tín dụng

c,Thâm định và lập BC TĐTD và đề xuất cấp tín dụng

d,Lãnh đạo phòng kiểm tra, rà soát

a,Tiếp nhận yêu cầu của KH

Cán bộ QL QHKH tiếp nhận (các) yêu cầu cấp tín dụng của khách hàng, kiêm tra

tính đầy đủ.

b,Lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng

¢, Tham định và lập báo cáo thấm định và đề xuất cấp tín dụng

- Tiếp nhận hô sơ

CBTD tiếp nhận hồ sơ đề xuất cấp tín dụng

- CBTD bắt đâu thẩm định và lập BCTD

CBTD bat đầu tiền hành thâm định, lập BC TĐTD và chấm điềm

d, Lãnh dao phòng kiểm tra rà soát

Bước 2: Phê duyệt cấp tín dụng

Giám đốc chi nhánh rà soát và thực hiện: Ký phê duyệt tín dụng và phê duyệt

biện pháp bảo đảm.

Bước 3: Thông báo tín dụng và đàm phán hợp đồng

Bước 4: Soạn thảo và ký kết hợp đồng tín dụng

Bước 5:Hoàn thiện hồ sơ tín dụng (do CB bộ phận Quản lý nợ thực hiện)

- Nhận và kiêm tra hồ sơ tín dụng

- Đăng ký giao dịch bảo đảm

- Lập (các) thông báo tác nghiệp và bàn giao hồ sơ tín dụng

Bước 6:Nhập/điều chỉnh thông tin HDTD va TSBĐ/biện pháp bảo lãnh

Bước 7: Lưu trữ hé sơ tín dụng

1.2.3.2 Quy trình thẩm định dự án vay vốn đối với KHDN 1 tại VCB- chi

nhánh SGD

Cho vay DAĐT là hình thức cấp tín dụng phải qua thâm định rủi ro và tuân

theo quy trình cấp tín dụng như sau:

- Lưu đồ quy trình thâm định dự án dau tư:

Diễn giải quy trình nÏt sau:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ và lập tờ báo cáo đề xuất tín dụng

Cán bộ QL QHKH tại phòng KHDN | tiếp nhận các yêu cầu tín dụng củaKHDN 1,hướng dan họ cách lập hồ sơ vay vốn và các giấy tờ cần thiết có liên quan

Khi hồ sơ của khách hàng được gửi đến SGD, cán bộ QL QHKH kiểm tra tính đầy

đủ của hồ sơ dé nghị cap tin dụng và thông báo khách hàng bồ sung (nếu can).

Truong hop khách hàng đã và đang có quan hệ tín dụng tại VCB-Chi nhánh

SGD, yêu câu khách hàng cung cấp ho sơ còn thiếu hoặc bồ sung hồ sơ có thay đổi

Khi hồ sơ đã đầy đủ, hợp lệ: cán bộ QL QHKH thực hiện các bước lập báo cáo

đẻ xuất Sau đó, yêu cầu cán bộ bộ phận Quản lý nợ & Giám sát tại phòng Quản lý

nợ lập Báo cáo tình hình thực hiện các điều kiện của khách hàng (nếu cần)

Trường hợp khách hàng có TSPB can thẩm định và định giá, cán bộ OLOHKH chuyền hỗ sơ TSĐB lan đâu, hoặc bản cập nhật doi với TSPB hién hanh

(néu có) sang cán bộ Quản lý nợ hợp dong va TSĐB hoặc CBTD (đói với TSPB đặc

thù) dé thực hiện thấm định và định giả

Căn cứ hồ sơ do khách hàng cung cấp và thông tin/tai liệu thu thập, Quản lý

QHKH thực hiện lập BCDX theo mẫu Sau khi hoàn tất BCDX, Quản lý QHKH

chuyên BCĐX đã ký và toàn bộ hồ sơ khách hàng cho CB tín dụng đề thực hiện bước thâm định tín dụng.

Bước 2: Nhận hồ sơ và kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ

Sau khi tiếp nhận toàn bộ hồ sơ khách hàng từ cán bộ QL QHKH, CBTDkiêm tra tính day đủ, hợp lệ cua hồ sơ

Trường hợp cân cung cáp thêm thông tin hay thông tin liên quan đến hô sơ Déxuất tin dụng, CBTD soạn đề nghị bồ sung thông tin và gửi lại cho cán bộ OL

QHKH.

Ngoài các thông tin được cung cấp từ cán bộ QL QHKH, cán bộ cần tíchcực thu thập thêm thông tin/ tài liệu khác từ các nguồn khác nhau dé phục vụ choquá trình thâm định, như: tim théng tin về quan hệ tin dụng của khách hàng và

người có liên quan từ Trung tâm thông tin tin dụng quốc gia Việt Nam (CIC), hay từ

bộ phận Quan lý thông tin khách hàng (CIF) của Sở giao dich, tra cứu thêm thông

tin hoặc thực hiện đăng kỷ thông tin và cấp mã khách hàng trên hệ thong IPCAS (nêu khách hàng chưa có mã), sửa đổi, bồ sung thông tin theo quy định hiện hành

của Sở giao dịch Nếu các dự án có quy mô lớn, mà tính chất phức tạp, CBTD có

thé sắp xép thời gian đi khảo sát thực địa,