. 150.000.000.000 VND
_S6 tiền cho vay:
Loai tiền:
- _ Thời gian ân hạn gốc: | Dén hét nam 2017.
01 gian giải ngàn | Giải ngân trong thời gian xây dựng dự án
| . ®ến hết tháng 01/2017)
=4...
`...
SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 63 PGS.TS.Phạm Văn Hùng
4. | Muc dich sir dung: | Tài trợ dai hạn xây dung các hang mục dự
ị - án Alma Phú Quốc Resort.
Lãi suât:
| Sau giai đoạn đầu tư: Theo quy định của
| TPBank
'6. Biện pháp bảo dam:
| . đất tại thửa đất số 341, tờ bản đồ số 53 tại
| xã Duong To, huyện Phú Quốc, tỉnh Kiên
| Giang.
| Gia trị định giá: Trên cơ sở số tiền KH
' thanh toán để mua dự án, DVKD đang
‘tam tính giá trị theo số sách riêng của
' Quyền sử dung đất là: 170 ty đồng.
| Gia tri thuc té sé di truc tiép với bên định
| giá dé đi định giá thực địa.
Bước 3 : Chuyên viên phòng Hỗ trợ vận hành tiếp nhận hồ sơ và Báo cáo đề xuất
tín dụng sau đó lập Báo cáo thẩm định tín dụng rủi ro trình lãnh đạo phòng và Giám
đốc Chi nhánh ký và Trình lên Hội sở.
Bước 4 : Giám đốc khối Quản trị rủi ro cùng ban lãnh đạo Ngân hàng phê duyệt cho dự án được vay vốn.
Bước 5 : Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp, Trưởng phòng khách hàng Doanh
nghiệp, Giám đốc chỉ nhánh thực hiện việc ký kết các điểu khoản hớp đồng để giải
ngân.
Bước 6 : Giải ngân cho dự án thảnh 10 giải đoạn theo đúng như yêu cầu của chủ
đầu tư. Sau mỗi giai đoạn Cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm đánh giá việc sử dụng vốn vay của Doanh nghiệp trình lên Hội sở giám sát.
Nhân xét của sinh viên :
ơ————
_.Ắ_Ề
SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 64 PGS.TS.Phạm Văn Hùng
Quy trình thấm định: Cán bộ thâm định đã tuân thủ theo đúng như quy trình thâm định mà Hội sở đã đề ra cho toàn hệ thông Ngân hàng Thương mại cỗ phần Tiên Phong. Sau khi thâm định xong dự án, Cán bộ thẩm định đã gửi Báo cáo đề
xuất tín dụng lên để các cấp lãnh đão trên tiến hành thẩm định lại vả phê duyệt.
Phương pháp thâm định : Cán bộ thâm định đã vận dụng linh hoạt các
phương pháp thâm định vào trong quá trình thẩm định dự án ALMA Phú Quốc. Đối
với những thông tin của dự án, Cán bộ thẩm định sử dụng phương pháp thẩm định
phân tích so sánh đối chiếu giữa những thông tin mà doanh nghiệp cũng cấp và thông tin và Cán bộ thâm định thu thập duoc. Từ đó, Cán bộ thẩm định chọn lọc ra được những thông tin chính xác nhất dé tiến hành thâm định. Khi tiến hành đánh giá hiệu quả dự án, Cán bộ thẩm định sử dụng phương pháp thâm định theo trình tự, phương pháp dự báo bằng phương pháp ngoại suy thống kê và mô hình hồi quy
tương quan, phương pháp phân tích độ nhạy và phân tích rủi ro để đánh giá tính hiệu quả dự án, từ đó đưa ra một cách chính xác nhất có thể tinh hiệu quả dự án.
1.2.4 Đánh giá công tác thấm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng
Thương mai C6 phần Tiên Phong — Chi nhánh Thành Đô.
1.2.4.1Kết quả của công tác thẩm định
Công tác thâm định dự án đã ngày càng chứng minh được vai trò của mình
trong hoạt động của ngân hàng, cũng như vai trò đối với khách hàng hợp tác với
ngân hàng.
a) Số dự án thẩm định được :
Bảng 6 Tình hình thắm định dự án đầu tư tại TPBank Thành Đô Thành Đô.
| Năm | 2013 2014 2015
Số dự án thâm định 18 18 20
SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 65 PGS.TS.Phạm Văn Hùng
Số dự án cho vay 13 14
Tỉ lệ số dự án cho vay/số dự án tham định TP] 78,19% | 75,93%
Tổng vốn thâm định (Triệu đồng) 241.514 |290.397 | 339.882 Tổng vốn cho vay (Triệu đồng) 180.900 | 238.023 | 260.487
[Ti lệ số von cho vay/số von thâm định [8% BH 76,64%
(Nguôn: Phòng tông hợp)
Trong 3 năm vừa qua, số dự án thẩm định của TPBank Thành Đô có sự tăng nhẹ
và có sự ôn định cao. Công tác thâm định đã lựa chọn ra được các dự án đầu tư khả
thi và có hiệu quả. Đang còn là Chi nhánh nhỏ của một ngân hàng non trẻ trong hệ
thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, Chi nhánh xác định mục tiêu chất lượng hơn số lượng. Chính vì vậy, với mỗi dự án đến xin vay vốn, Chi nhánh chỉ đạo cán bộ thâm định hết sức cần than trong quá trình thâm đinh. Chỉ những dự án thực sự
mang lại hiệu quả. Ta có thể thấy, số dự án đến thâm định ổn định và không chênh
lệch nhiều, cùng với đó số lượng dự án được chấp nhận phê duyệt tăng nhẹ từ
74,07% năm 2013 lên đến 75,93% năm 2015. Tuy chỉ tăng nhẹ về số lượng dự án được cho vay nhưng chất lượng những dự án thật sự rất tốt, gần như không có nợ
xấu phát sinh thêm nhiều.
. Hiện nay TPBank Thành Đô vẫn đang tiếp tục thực hiện công tác giải ngân cho
các dự án đầu tư vay vốn trong các năm 2014 trở về đây. Phần lớn công tác giải
ngân của Ngân hàng và trả nợ vay của khách hàng vẫn được đảm bảo đúng tiến độ
như cam kết đã đề ra.
b) Thời gian thẩm định
Quy trình thẩm định tại TPBank ngày càng được hoàn thiện. chính vì lí do đó, thời gian thẩm định dự án ngày càng được rút ngắn phù hợp với nhu cầu vốn của khách hàng . Để có được kết quả này trong những năm qua TPBank đã không ngừng cải tiến quy trình theo hướng chuyên môn hóa, hiện đại hóa nâng cao năng
lực trình độ chuyên môn cho các cán bộ thâm định và đây mạnh ứng dụng công
nghệ dé hỗ trợ việc thâm định nhanh chóng và chính xác hơn.
eee
SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 66 PGS.TS.Phạm Văn Hùng
Không những thời gian thẩm định rút ngắn hơn mà chất lượng thẩm định
ngày càng được nâng cao, đi cùng với đó là sự hài lòng đến từ khách hàng đối với
chi nhánh ngày càng được củng cố và phát triển lên :
Số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều, Số lượng khách hàng
tăng từ 9.089 khách hàng năm 2013 đến năm 2015 số lượng khách hàng đã là
10.470 khách hàng. Mặc dù kinh tế các năm qua trải qua nhiều khó khăn, cùng với đó là chịu sự cạnh tranh khốc liệt từ các Ngân hàng thương mại khác nhưng do
khách hàng hài lòng với TPBank Thành Đô nên những khách hàng cũ vẫn tiếp tục
gắn bó với Chi nhánh.
c) Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng đã giảm đáng kể từ 1.44% năm 2013 xuống còn
0.98% năm 2015. Day là một trong những kết quả của công tác thẩm định tốt của
Chi nhánh, loại bỏ những dự án không khả thi, và chon ra những dự án có tính khả
thi cao để cho vay.
Bên cạnh đó, ban lãnh đạo chỉ nhánh đã rất quan tâm công tác quản lý và thu
hồi nợ, hàng tháng đều tổ chức các cuộc giao ban tín dụng, phân tích kết quả đạt
được, đưa ra phương hướng, biện pháp thực hiện thu hồi nợ đối với từng khách
hàng cụ thể.
Các dự án đầu tư trung và dài hạn khi vay vốn đều phải cam kết với tài sản bảo đảm, nếu không thì phải có bảo lãnh của một tổ chức tài chính, kinh tế khác mới
phòng tránh rủi ro tối đa với các dự án. Công tác thẩm định duy trì khá ổn định tỷ lệ
có TSBD của các dự án ( >60%) để đảm bảo phòng ngừa rủi ro, đồng thời cũng
không quá khắt khe với các dự án vay vốn.
1.2.4.2Đánh giá về công tác thấm định a) Nội dung thẩm định
Nội dung tất cả các khía cạnh của dự án đầu tư đều đã được các cán bộ thâm định TPBank xem xét can thận, kĩ lưỡng, đúng mức với từng nội dung cụ thé.
Khi thẩm định bất kỳ một khía cạnh, nội dung nào của dự án có tiềm ẩn rủi ro thì đều được các cán bộ lưu ý, yêu cầu đưa ra các biện pháp kiểm soát rủi ro và cân
nhắc kỹ lưỡng trước khi ra quyết định cho vay. Giai đoạn kiểm tra sau khi cho vay
cũng được thực hiện chặt chẽ, với nhiều lần trực tiếp xuống cơ sở kiểm tra của cán
bộ TPBank.
SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 PGS.TS.Phạm Văn Hùng
Trách nhiệm của khoản vay găn liên với trách nhiệm của cán bộ thâm định nên việc kiêm tra, kiêm soát món vay được cán bộ thực hiện với tinh thần trách nhiệm cao.
b) Quy trình thẩm định
TPBank Thành Đô luôn chú trọng đến công tác thấm định dự án đầu tư vì tín
dụng đóng vai trò sống còn đối với một Ngân hàng thương mại. Điều này được
thể hiện qua :
+Thứ nhat, quy trình thâm định dự án đầu tư vay vốn tại chi nhánh TPBank
Thành Đô được thực hiện theo sự chỉ đạo của TPBank, ban hành theo quyết định
số 2207/QD - NHTP ngày 18/12/2007. Quy trình này được đánh giá khá chuyên
nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tiến hành thẩm định dé dàng.
+Thứ hai, quy trình thâm định của Ngân hàng được thống nhất chung trong hệ thống Tpbank chứ không chỉ cho chi nhánh TPBank Thành Đô, tạo điều kiện
thuận lợi cho các Chi nhánh nói chung và Chi nhánh TPbank Thành Đô nói
riêng thực hiện nghiệp vụ thâm định thuận lợi, phù hợp voi yêu cầu của Hội sở.
Với quy trình thẩm định như hiện nay, cán bộ thâm định có thể nhanh chóng
phát hiện ra những khoản mục đầu tư không hợp lý, cách tính khấu hao cơ ban
không đúng... từ đó đưa ra những đánh giá đúng đắn về dự án, trả lời yêu cầu
xin vay vốn của doanh nghiệp một cách nhanh nhất. Đồng thời, với quy trình
này, chi nhánh TPBank Thành Đô cũng dang dan đạt được tiếng nói chung với
các phương pháp thâm định khác của hệ thống các ngân hàng ở Việt Nam và hơn nữa là các phương pháp thâm định tiên tiến đang được áp dụng rộng rãi trên
thê giới.
c) Phương pháp thắm định
Các phương pháp được áp dụng tại TPBank đều mang tính khoa học cao và đã
giúp công tác thâm định tại TPBank được thực hiện một cách đầy đủ, hợp lý nhất và
cũng giúp áp dụng một cách linh hoạt, hợp lý và đạt hiệu quả tốt nhất. Tuy nhiên,
Hội sở và chỉ nhánh vẫn đang khuyến khích nhân viên có những sáng tạo, đề ra
phương pháp thâm định mới sao cho hiệu quả và nhanh chóng dé áp dụng cho toàn
bộ TPBank.
————————_—______
____
SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 68 PGS.TS.Phạm Văn Hùng
1.2.4.3Một số hạn chế và nguyên nhân của TPBank Thành Đô.
Ta có thể em qua tình hình thâm định dự án tại TPBank
Bảng 7.Tình hình thẩm định dự án theo ngành, quy mô tại TPBank Thành Đô.
Đơn vị: Số dự án
Tiêu chí Năm 2013 | Năm2014 | Năm 2015
Theo ngành | L Xây dựng 7 7 8
Nông nghiệp 2 | 1 [ 0
Céng nghiép ché bién 5 6 7
Giao thông vận tai 2 3 : 3
Khach san, nha hang 1 1 _| | |
Cac nganh khac 1 | 1 |
Theo quy mô
Viavanho | l6 | 17 19
L Lớn {2 | 1 | 1
(Nguồn: Phòng tổng hợp)
Qua bảng trên ta thấy, số lượng dự án thâm định trong ngành xây dựng và
công nghiệp chế biến chiếm tương đối lớn so với tổng số dự án đã thẩm định.
Nguyên nhân là do những năm gần đây, nước ta đang trên đà phát triển thành nước
công nghiệp hóa hiện đại hóa nên các dự án về công nghiệp và xây dựng ngày càng
xuất hiện nhiều. Bên cạnh đó,các dự án thẩm định của Chi nhánh đa số là các dự án
có quy mô vừa và nhỏ bởi vì TPBank đang còn là một ngân hàng còn non trẻ, chưa
tạo được tiếng vang thế nên những chủ đầu tư các dự án lớn vẫn thường chọn những
ngân hàng gạo cội nhứ BIDV, Vietinbank.. để hợp tác. Cùng với đó, những năm
qua, nền kinh tế tuy có khởi sắc những vẫn có những khó khăn nhất định nên đối
với những dự án lớn, quy mô vốn lớn có tính rủi ro cao, TPBank thẩm định rất
nghiêm ngặt thế nên số dự án được chấp nhận cũng không nhiều.
1.2.4.3.1 Hạn chế
a) Quy trình thẳm định
Hiện TPBank đang còn là một ngân hàng non trẻ, chưa xây dựng được Quy
trình thẩm định một các bài bản, dựa trên các phương pháp chuẩn mực. Việc có những thay đổi quy trình thâm định là điều không thể tránh khỏi. Điều này làm cho
mm...
SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 69 PGS.TS.Phạm Văn Hùng
quy trình bị thay đồi nhiều lần dé gây nhằm lẫn cho các cán bộ thẩm định. Chính vi thế, Chi nhánh Thành Đô làm theo quy trình của Hội sở dé ra cho toàn hệ thong
cũng không tránh khỏi những khúc mắc.
Quy trình một số chỗ đang còn rườm rà, việc thẩm định diễn ra quá nhiều lần có thể làm giảm tiến độ giải ngân. Nhiều dự án có quy mô lớn, tính chất phức tạp, nhiều hồ sơ, tài liệu cần được xem xét cẩn trọng, thu thập thông tin nhiều nơi,....
Chính vì vậy việc thâm định và tái thâm định diễn ra rất lâu gây ảnh hưởng tới cơ
hội va sự thanh công của dự án.
Chỉ nhánh chưa xây dựng được Mô hình tài chính áp dụng tính toán đối với từng
nhóm dy án. Đối với mỗi nhóm dự án về các ngành khác nhau đều có các đặc điểm khác nhau về: tổng mức đầu tư, thời gian đầu tư, tiến độ đầu tư, thời gian thu hồi vốn, doanh thu dự kiến, công suất khai thác. Do vậy mỗi ngành dự án đều có những đặc điểm riêng, phương thức khai thác khác nhau ... nên cần thiết phải xây dựng
các mô hình tài chính riêng đề thê hiện sự chuyên môn hóa.
b) Nội dung thấm định
Công tác thẩm định hồ sơ khách hàng vẫn có những thiếu xót nhất định như khách hàng cung cấp không đủ hồ sơ khiến quá trình hoàn thiện thâm định kéo dai
gây mat thời gian của cả cán bộ thẩm định và cả của khách hàng. :
Số liệu mà Cán bộ thẩm định sử dụng trong thẩm định dự án thường là số liệu lấy từ trên mạng và số liệu mà nhà đầu tư cung cấp nên không hoàn toàn chính xác.
Đối với nội dung thâm định khía cạnh kỹ thuật của dự án, mỗi dự án thì có
những đặc điểm kỹ thuật về những ngành kinh tế khác nhau như y học, xây dựng, cơ khí... Cán bộ thẩm định không thé am hiểu được tat cả các mặt kỹ thuật, chính vì vậy việc thâm định khía cạnh kỹ thuật tại ngân hàng không mang tính chính xác tuyệt đối, điều này gây ảnh hưởng rất lớn đến tính khả thi của dự án.
Trong thâm khía cạnh tài chính để xác định khả năng trả nợ của dự án, Cán bộ thâm định không thể dự báo hết được những biến đổi của nền kinh tế trong tương lai thế nên những kết quả thẩm định tài chính của dự án thường không mang tính
chính xác hoàn toàn.
c) Con người
Các cán bộ thẩm định dự án thường am hiểu về các lĩnh vực kinh tế tuy nhiên
các dự án dau tư thuộc rat nhiêu các lĩnh vực ngành nghé khác nhau. Do đó, cán bộ
mm .===..=... M4...
SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 70 PGS.TS.Phạm Văn Hùng
thâm định nếu không có trình độ chuyên môn sâu trong các lĩnh vực này nên sẽ dẫn đến việc đánh giá các giả định thiếu chính xác.
Các các bộ thâm định tại TPBank Thành Đô có trình độ đại học trở lên và là
những cán bộ trẻ, ham học hỏi. Tuy nhiên, kinh nghiệm trong công tác thâm định các dựa án là không cao, chính vì vậy, trong quá trình thấm định vẫn gap những
vướng mắc và sai sót gây ảnh hưởng đến công tác thẩm định cũng như tiến độ giải
ngân của dự án.
d) Chỉ tiêu phân tích
Chi nhánh thường đi sâu phân tích về khả năng trả nợ của khách hàng hơn đánh
giá hiệu quả tài chính dự án. Mục đích các Ngân hàng tài trợ dự án thường thiên về
thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên, để đúng với nghĩa vụ trung
gian tài chính của mình, các dự án phải mang lại hiệu quả kinh tế. Khi dự án thành công, không chỉ nợ của Ngân hàng được hoàn lại đầy đủ mà Ngân hàng và tổ chức
vay vốn còn thiết lập được mối quan hệ mật thiết.
e) Ứng dụng công nghệ vào thẩm định và nguồn thu thập thông tin
Công tác thu thập thông tin chưa hoàn chỉnh, chưa khoa học và hạn chế
về mặt phương pháp. Phương pháp xử lý thông chỉ dừng lại ở mức độ tính toán số
học thông thường chưa áp dụng các công cụ phân tích và dự báo dựa trên số liệu thu
thập được.
Chi nhánh hiện chưa khai thác hết được lợi thế được các cổ đông lớn về công nghệ như FPT, VMS.... Dé ứng dụng các phần mềm tin học chuyên dụng để
phục vụ phân tích tài chính dự án. Ngoài việc sử dụng các hàm tài chính
trong Excel, để việc thẩm định được chuyên môn hóa cán bộ thâm định cần phải sử dụng các phần mềm tin học chuyên sâu.
1.2.4.3.2 Nguyên nhân các mặt tồn tại:
Năng lực thâm định dự án đầu tư của các cán bộ thẩm định còn hạn chế nhất định. Cán bộ thẩm định sẽ chịu trách nhiệm về một dự án đầu tư, tuy nhiên cán bộ đó lại không đủ khả năng thầm định một dự án có quy mô lớn, đòi hỏi sự hiểu biết
về nhiều lĩnh vực.
Do áp lực về mặt doanh số, đôi khi cán bộ thẩm định thường không đủ thời gian dé lập lại toàn bộ Bảng thấm định tài chính dự án một cách chỉ tiết bài bản và
———ễ__—_...Ẳ.Ả...
SV.Nguyễn Hữu Linh Lớp : Kinh tế đầu tư 54C