Đặc điển về chủ thé Hợp đồng bảo hiểm có thê có các chủ thé sau: - _ Người bảo hiểm: Họ đó là các công ty bảo hiểm được phép kinh doanh bảo hiểm - _ Người mua bảo hiểm: Họ là các tổ ch
Đề nghị giao kết hợp đồng ——
Khoản 1, Điều 390 Bộ luật Dân sự 2015 quy định rằng đề nghị giao kết hợp đồng là sự thể hiện rõ ràng ý định của bên đề nghị trong việc thiết lập hợp đồng và cam kết ràng buộc đối với bên được đề nghị, có thể là một cá nhân cụ thể hoặc công chúng.
Khi thiết lập hợp đồng, ý muốn của một bên cần được thể hiện rõ ràng qua hành vi cụ thể để bên đối tác nhận biết Việc đề nghị giao kết hợp đồng là cách mà một bên thể hiện ý chí, mong muốn tham gia vào việc ký kết hợp đồng dân sự với bên kia.
Một lời đề nghị được coi là đề nghị giao kết hợp đồng thì phải chứa đựng một số yêu tô cơ bản sau:
- _ Thể hiện rõ được nguyện vọng muốn đi đến giao kết hợp đồng của bên đề nghị
- _ Phải có chứa toàn bộ mọi điều kiện cơ bản của hợp đồng
- Phải xác định rõ bên được đề nghị
- _ Yêu cầu về thời hạn trả lời là không bắt buộc: Theo Điều 390, Điều 397
BLDS 2005 còn dự liệu cả trường hợp dé nghị có thời hạn trả lời và dé nghị không có thời hạn trả lời
Việc đề nghị giao kết hợp đồng có thể thực hiện qua nhiều hình thức khác nhau Người đề nghị có thể trực tiếp gặp mặt để thảo luận và thỏa thuận với bên được đề nghị, hoặc sử dụng điện thoại để trao đổi Ngoài ra, lời đề nghị cũng có thể được gửi đi qua công văn hoặc giấy tờ chính thức.
Bên đề nghị có thê rút lại hoặc hủy bỏ yêu cầu trong trường hợp:
- Béndé nghị chưa nhận được đề nghị
- = Bên đề nghị xác định điều kiện được thay đổi hoặc rút lại đề nghị và điều kiện đó đã đến.
Chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng .- 2° 5° 5° 5° se =csses 24 CHƯƠNG 3: NỘI DUNG CO BAN CỦA HỢP ĐÒNG BẢO HIẾM
“1 Chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng là sự trả lời của bên được đề nghị về việc chấp nhận toàn bộ nội dưng đề nghị
Sự im lặng của bên được đề nghị không được xem là sự chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng, trừ khi có thỏa thuận rõ ràng hoặc theo thói quen đã được thiết lập giữa các bên liên quan.
Bên được đề nghị giao kết hợp đồng phải chấp nhận toàn bộ nội dung của đề nghị để coi là chấp nhận Sự im lặng không được xem là chấp nhận, trừ khi có thỏa thuận hoặc thói quen giữa các bên Bên được đề nghị có quyền rút lại thông báo chấp nhận hợp đồng nếu thông báo rút lại được gửi trước hoặc cùng thời điểm bên đề nghị nhận được phản hồi (Theo Điều 397, BLDS 2015)
CHUONG 3: NOI DUNG CO BAN CUA HOP DONG BAO HIEM
I, Cac nội dung cơ bản Điều 13, Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 quy định về nội dung của hợp đồng bảo hiểm như sau:
“1 Hợp đông báo hiểm phải có những nội dung sau đây:
Trong hợp đồng bảo hiểm, cần ghi rõ các thông tin sau: tên và địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng; đối tượng bảo hiểm; số tiền bảo hiểm và giá trị tài sản được bảo hiểm đối với bảo hiểm tài sản; phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm và điều khoản bảo hiểm; các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; thời hạn bảo hiểm; mức phí bảo hiểm và phương thức đóng phí bảo hiểm.
8) Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường; h) Cac qui định giải quyết tranh chấp; k) Ngày, tháng, năm giao kết hợp đông
2 Ngoài những nội dung quy định tại khoản l Điều này, hợp dong bảo hiểm có các nội dung khác do các bên thỏa thuận ”
Những nội dung chính cần làm rõ bao gồm 6 nội dung như sau:
- Phạm vì bảo hiểm, điểu kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm
- Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm
- _ Äức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm bao gồm những cá nhân hoặc tài sản chịu rủi ro trực tiếp và được hưởng quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện được quy định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm.
Mỗi loại hợp đồng bảo hiểm sẽ có một đối tượng bảo hiểm riêng Nhìn chung, có thê chia đối tượng bảo hiểm ra thành ba loại chính:
1.1.1 Đối tượng bảo hiểm con người Điều 31 của Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 quy định về đối tượng trong hợp đồng bảo hiểm con người như sau:
“1, Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người là tuôi thọ, tính mạng, sức khỏe va tai nan con ngwoi
2 Bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiếm cho những người sau đây: A Bản thân bên mua bảo hiểm;
B Vo, chong, con, cha, mẹ của bên mua bảo hiểm;
C Anh, chị, em ruột; người có quan hệ nuôi dưỡng và cấp dưỡng;
Người mua bảo hiểm có quyền lợi được bảo hiểm, tuy nhiên, hợp đồng sẽ không được ký kết với người mắc bệnh tâm thần Đối với người dưới 18 tuổi, việc ký kết hợp đồng cần có sự đồng ý bằng văn bản của cha mẹ hoặc người giám hộ.
Trước đây, ở Anh, việc mua bảo hiểm cho người lạ diễn ra phổ biến do thiếu quy định chặt chẽ Hiện nay, tại Việt Nam, để mua bảo hiểm nhân thọ mà không phải là người giám hộ, cần có giấy ủy quyền từ người giám hộ.
Nhiều ngôi sao, diễn viên và cầu thủ thể thao đã đầu tư vào bảo hiểm cho các bộ phận quan trọng như đôi chân và khuôn mặt Điển hình là hợp đồng bảo hiểm cho đôi chân của cầu thủ bóng đá nổi tiếng Messi, có giá trị lên đến 500 triệu Euro.
1.1.2 Đối tượng bảo hiểm tài sản Điều 40, Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 quy định về đối tượng của hợp đồng bảo hiểm tài sản như sau:
Các nội dung cơ ĐảH .o so sss s9 9 9 S950 9 ti n0 09008 25 1 Đối tượng bảo hiểm 25 1.1 Khi HỆYH ó4 CC HEH HH TH ng ng ng cung ng crey 25 1.2 Phân loại 26 2 Về số tiền bảo hiểm „
Quy định về số tiền bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm con người
Số tiền bảo hiểm được xác định qua thỏa thuận giữa bên mua và doanh nghiệp bảo hiểm trong hợp đồng, theo điều 32 của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ dựa vào thu nhập và chi phí y tế bình quân để đưa ra các mức bảo hiểm khác nhau Bên mua bảo hiểm có thể chọn số tiền bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.
Theo Điều 33 của luật bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng dựa trên thương tật thực tế và thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm tai nạn con người Đối với bảo hiểm sức khỏe, việc chi trả cũng dựa trên chi phí khám chữa bệnh do bệnh tật hoặc tai nạn gây ra Nếu bên mua bảo hiểm cung cấp thông tin sai về tuổi của người được bảo hiểm và tuổi đó không thuộc nhóm có thể bảo hiểm, doanh nghiệp có quyền hủy hợp đồng và hoàn trả phí đã đóng sau khi trừ các chi phí hợp lý Nếu hợp đồng đã có hiệu lực từ hai năm trở lên, doanh nghiệp phải hoàn trả giá trị hợp đồng cho bên mua bảo hiểm.
Quy định về số tiền bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm tài sản
Theo Điều 41 của Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10, số tiền bảo hiểm được xác định dựa trên yêu cầu của bên mua bảo hiểm cho tài sản cụ thể Do đó, giá trị bảo hiểm của tài sản sẽ là yếu tố chính để xác định số tiền bảo hiểm cần thiết.
Theo Điều 577, Bộ luật dân sự năm 2005, nếu bên được bảo hiểm đã nhận tiền bồi thường từ người thứ ba nhưng số tiền này vẫn thấp hơn số tiền bảo hiểm, bên bảo hiểm chỉ cần trả phần chênh lệch Nếu bên được bảo hiểm đã nhận tiền nhưng vẫn thấp hơn thiệt hại do người thứ ba gây ra, họ có quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường phần chênh lệch Đồng thời, bên bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba hoàn trả số tiền mà họ đã chi trả cho bên được bảo hiểm.
Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam chia hợp đồng bảo hiểm tài sản thành ba loại và yêu câu về sô tiền bảo hiểm cũng khác nhau:
D6i voi hợp đồng bảo hiểm tài sản, giá trị số tiền bảo hiểm thường cao hơn giá thị trường của tài sản tại thời điểm ký kết Tuy nhiên, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bồi thường thiệt hại tối đa bằng giá trị thị trường của tài sản được bảo hiểm, theo quy định tại Điều 42.
Hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị là khi số tiền bảo hiểm thấp hơn giá thị trường của tài sản tại thời điểm ký kết Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá thị trường của tài sản vào thời điểm giao kết hợp đồng (Điều 43).
Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm trùng, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận và tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng mà bên mua đã ký kết Tổng số tiền bồi thường từ các doanh nghiệp bảo hiểm không được vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản.
Quy định về số tiền bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự: 29 3 Phạm vi trách nhiệm bảo hiểm và điều khoản, điều kiện bảo hiểm
Theo Điều 41 của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, số tiền bảo hiểm là khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả cho người được bảo hiểm theo các thỏa thuận đã ghi trong hợp đồng bảo hiểm.
Trong phạm vi số tiền bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả cho người được bảo hiểm các khoản tiền bồi thường theo quy định pháp luật đối với người thứ ba Ngoài việc bồi thường theo hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm còn phải thanh toán các chi phí liên quan đến giải quyết tranh chấp và lãi suất phát sinh do việc chậm trả tiền bồi thường cho người thứ ba.
Tổng số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải chi trả được quy định rõ ràng trong các điều khoản của hợp đồng, bao gồm đối tượng bảo hiểm và trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm.
30 không vượt quá số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm (điều 55)
3 Pham vi trách nhiệm bảo hiểm và diều khoản, diều kiện bảo hiểm
3.1 Diéu khoản, điêu kiện bảo liếm Điều khoản bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm chính là việc các doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường cho người bảo hiếm khi xảy ra rủi ro Chỉ những tốn that, thiệt hại gây ra bởi những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm thì mới phát sinh trách nhiệm bảo hiểm và khi đó người bảo hiểm mới giải quyết bồi thường
Rủi ro được bảo hiểm là những sự kiện không lường trước như thiên tai, tai nạn mà doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bồi thường Khi những rủi ro này xảy ra, chúng có thể gây thiệt hại cho đối tượng được bảo hiểm và dẫn đến trách nhiệm bồi thường hoặc thanh toán tiền bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm.
Rui ro duoc bảo hiểm co thé bao gốm:
Rui ro tai chính: Là những rủi ro đo lường được bằng tiền mặt
Ví dụ: Bị tai nạn mất khả năng lao động nên thu nhập bị giảm sút
Rủi ro thuần tuy: Không có chủ đích hoặc không có nhân tố sinh lời bên trong
Ví dụ: Tai nạn lao động, tai nạn xe máy
Rủi ro riêng: Là loại rủi ro mà thiệt hại của nó chỉ trong phạm v1 một người hoặc một số ít người
Vi du: Hoa hoạn, tai nạn, trộm cướp
Rui ro bị loại trừ không thuộc rủi ro bảo hiểm thông thường gồm:
Rủi ro phi tài chính đề cập đến những rủi ro liên quan đến cảm xúc và tâm lý của người được bảo hiểm Ví dụ, điều này có thể bao gồm những kỷ niệm gắn liền với bản thân hoặc mất mát của người thân.
Rủi ro đầu cơ: Là rủi ro trong kinh doanh nhằm mục đích kiếm lời
Ví dụ: đầu tư cổ phiếu, đầu tư kinh doanh
Rui ro chung: La rui ro gay ra ứõy ra hậu quả cho một nhúm lớn người hoặc toàn xã hội
Vị dụ: thiên tai, bệnh dịch
Các doanh nghiệp bảo hiểm thường không bảo hiểm cho những rủi ro khó xác định hoặc có mức độ bao trùm cao, vì chúng có thể gây ra tổn thất lớn cho người bảo hiểm và doanh nghiệp Những rủi ro này thường không thể thay thế bằng vật chất, dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm phải đối mặt với nguy cơ cao và khó khăn trong việc xác định đối tượng bảo hiểm.
Tuy nhiên, không thế giáo điều vì quan điểm của thị trường bảo hiểm lúc này hay lúc khác có thê thay đôi
Hợp đồng bảo hiểm thể hiện cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm đối với người mua, vì vậy pháp luật yêu cầu các điều khoản bảo hiểm phải rõ ràng và liệt kê cụ thể những rủi ro được bảo hiểm Hiện nay, các điều khoản bảo hiểm thường liệt kê rủi ro cụ thể thay vì sử dụng cụm từ "và các rủi ro khác" như trước đây Mỗi loại hình bảo hiểm có những rủi ro khác nhau; ví dụ, bảo hiểm tài sản thường bao gồm các rủi ro như cháy, nổ, sét đánh, động đất, và núi lửa, trong khi bảo hiểm con người liên quan đến ốm đau và tai nạn, và bảo hiểm trách nhiệm dân sự thường liên quan đến lỗi sơ suất.
Trong mua bán hàng hóa quốc tế, điều kiện bảo hiểm phổ biến nhất được quy định trong một bộ luật riêng là điều kiện bảo hiểm cho hàng hóa xuất nhập khẩu khi vận chuyển bằng đường biển.
Theo ICC 1982, bảo hiểm hàng hóa được phân loại thành ba cấp độ, mỗi cấp độ có nghĩa vụ bồi thường khác nhau từ bên bảo hiểm Cấp độ C là bảo hiểm miễn trách nhiệm cho tổn thất toàn bộ, nghĩa là doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bồi thường khi toàn bộ lô hàng gặp rủi ro như tàu bị đắm hoặc mắc cạn Cấp độ B mở rộng bảo hiểm cho các tổn thất riêng lẻ, bao gồm các rủi ro không được liệt kê trong cấp độ C, như hàng hóa bị cuốn trôi hoặc rơi trong quá trình bốc xếp Cấp độ A, hay bảo hiểm mọi rủi ro, cung cấp sự bảo vệ toàn diện hơn, nhưng không đảm bảo rằng mọi tổn thất đều được bồi thường.
Bài viết đề cập đến 32 yếu tố đặc biệt liên quan đến xã hội và chính trị, bao gồm chiến tranh và đình công Những yếu tố này thuộc về điều kiện bảo hiểm riêng, cụ thể là điều kiện bảo hiểm chiến tranh và điều kiện bảo hiểm đình công.
Nhưng các rủi ro được bảo hiểm phải hội tụ các điều kiện:
Rủi ro trong bảo hiểm là khả năng xảy ra sự cố không chắc chắn, và việc mua bảo hiểm thể hiện mong muốn được đảm bảo bồi thường khi rủi ro xảy ra Người tham gia bảo hiểm thường lo ngại về những nguy cơ tiềm ẩn, và nếu không có nguy hiểm, việc mua bảo hiểm sẽ không cần thiết Doanh nghiệp bảo hiểm tính toán chi phí bảo hiểm dựa trên xác suất xảy ra rủi ro, bảo hiểm cho hàng nghìn người để có thể bù đắp cho một trường hợp thiệt hại Tuy nhiên, nếu tất cả những người được bảo hiểm gặp rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm có thể đối mặt với nguy cơ phá sản.
Rủi ro trong bảo hiểm phải có tính không xác định về thời gian xảy ra và mức độ thiệt hại mà nó gây ra Các rủi ro này thường mang tính bất ngờ và ngẫu nhiên, khiến cả doanh nghiệp bảo hiểm lẫn người được bảo hiểm chỉ có thể đưa ra những nhận định dựa trên dự báo khoa học Mặc dù có thể xác định rằng sẽ có rủi ro xảy ra, nhưng thời điểm và mức độ cụ thể của rủi ro vẫn không thể đoán trước.
Hợp đồng bảo hiểm cho tàu chở chè khô sang Trung Quốc được ký vào tháng 6, trong khi tháng 7, 8, 9 là mùa mưa bão Trong khoảng thời gian này, tàu sẽ gặp bão nếu chở hàng, nhưng không thể xác định chính xác ngày nào sẽ có bão và cường độ của bão vào thời điểm đó.
3.2 Phạm vi trách nhiệm bảo hiểm
Trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng được thể hiện qua phạm vi bảo hiểm, theo Điều 55 của Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10.
Phạm vi trách nhiệm bảo hiểm 32 4 Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm
Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm đối với khách hàng thông qua phạm vi bảo hiểm được quy định trong Điều 55, Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10.
Trong phạm vi số tiền bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả cho người được bảo hiểm các khoản tiền mà theo quy định của pháp luật, họ phải bồi thường cho bên thứ ba.
2 Ngoài việc trả tiền bôi thường theo quy định tại khoản 1 Điểu này, doanh nghiệp bảo hiếm còn phải trả các chỉ phí liên quan đến việc giải quyết tranh
Người được bảo hiểm có trách nhiệm đối với người thứ ba và phải thanh toán lãi phát sinh nếu chậm bồi thường theo hướng dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm.
3 Tổng số tiền bôi thường của doanh nghiệp bảo hiểm quy định tại khoản 1 và khoản 2 Điễu này không vượt quá số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm
4 Trong trường hợp người được bảo hiểm phải đóng tiền bảo lãnh hoặc ký quỹ dé bao dam cho tai san không bị lưu giữ hoặc đề tránh việc khởi kiện tại toà án thì theo yêu cẩu của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện việc bảo lãnh hoặc kỷ quỹ trong phạm vi số tiền bảo hiểm ” Việc giới hạn trách nhiệm bảo hiểm sẽ giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm chủ động hơn trong việc dự phòng các tình huỗng có phát sinh trách nhiệm và họ có thể đánh giá được mức độ bồi thường tối đa trong từng tình huồng có phát sinh trách nhiệm đối với từng hợp đồng cụ thể Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có quy định mức giới hạn trách nhiệm của nhà bảo hiểm thì người tham gia bảo hiểm sẽ chỉ được bảo hiểm trong phạm vi giới hạn bảo hiểm đó mà không được bảo hiểm cho toàn bộ trách nhiệm dân sự của mình đối với người thứ ba, do đó họ phải tự thực hiện phần trách nhiệm vượt quá giới hạn bảo hiểm đối với người thứ ba
4 Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm
Loại trừ bảo hiểm là những trường hợp mà doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường, thường liên quan đến vi phạm pháp luật hoặc cam kết Các điều khoản loại trừ này thường áp dụng cho những rủi ro lớn, những tình huống chỉ được bảo hiểm trong điều kiện đặc biệt, và các sự cố mang tính chất chủ quan Điều này cũng có nghĩa là các điều khoản loại trừ thu hẹp phạm vi bảo hiểm, làm giảm trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện được quy định.
4.2 Những rủi ro không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Điều khoản loại trừ được đặt ra nhằm mục đích cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm (còn gọi là giải quyết quyền lợi bao hiém) trong truong hop bén mua bảo hiểm có ÿý định trục lợi bảo hiểm bằng những hành vi cố ÿ Nói cách khác là doanh nghiệp bảo hiểm không phải thực hiện nghĩa vụ “bảo hiểm” khi chứng minh được khách hảng đã lừa dối mình để thu lợi bất chính từ việc mua bảo hiểm
Điều khoản loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm cho phép doanh nghiệp từ chối chi trả tiền bảo hiểm trong những trường hợp vi phạm đạo lý xã hội, nhằm bảo vệ các giá trị nhân văn và đạo đức tốt đẹp của con người.
Một ví dụ điển hình là trường hợp người được bảo hiểm chết do bị kết án tử hình vì tội "cố ý giết người" Trong tình huống này, không chỉ xã hội lên án mà pháp luật của nhiều quốc gia cũng cho phép doanh nghiệp bảo hiểm từ chối chi trả tiền bảo hiểm tử vong, vì cái chết của người được bảo hiểm là kết quả của hành vi đặc biệt nguy hiểm, vi phạm chuẩn mực đạo đức xã hội Ngoài ra, các điều khoản loại trừ cũng có thể bao gồm việc từ chối chi trả bảo hiểm trong các trường hợp thảm họa, có khả năng gây tổn thất lớn và ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm.
Ngoài các trường hợp loại trừ đã đề cập, doanh nghiệp bảo hiểm còn có thể áp dụng điều khoản loại trừ đối với những tình huống như chiến tranh, nội chiến, bạo động, các hoạt động thể thao nguy hiểm, ảnh hưởng của rượu, bia, ma túy, sở thích nguy hiểm, cũng như các bệnh tật và tàn tật có sẵn.
4.3 Các quy định pháp luật về điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm
Theo Khoản 1 Điều 16 của Luật Kinh doanh Bảo hiểm sửa đổi và bổ sung năm 2000, các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm được quy định rõ ràng.
“] Dinh trong hop doanh nghiép bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không phải trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiếm
2 Điểu khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải được quy định rõ trong hợp đông bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm khi giao kết hop dong
3 Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong các trường hợp sau đây: a4) Bên mua bảo hiểm vì phạm pháp luật do vô ý; b) Bên mua bảo hiếm có lÿ do chính đáng trong việc chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm ” Điều 39, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi năm 2010 cũng đã quy định các trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không cần chỉ trả tiền bảo hiểm như sau:
“1 Doanh nghiệp bao hiểm không phải trả tiền bảo hiểm trong các trường hợp sau đây:
Người được bảo hiểm sẽ không nhận được quyền lợi bảo hiểm nếu chết do tự tử trong vòng hai năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực trở lại.
- Người được bảo hiểm chết hoặc bị thương tật vĩnh viên do lỗi cố y cua bén mua bao hiém hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng;
Các quy định pháp luật về điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 34 5 Thời hạn bảo hiểm 36 5.1 Khái niệm về thời hạn bảo hiểm 36 5.2 Phân tích về thời hạn bảo hiển 36 6 Mức phí bảo hiểm và phương thức đóng bảo hiểm
Theo Khoản 1 Điều 16 của Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi và bổ sung năm 2000, các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm được quy định rõ ràng.
“] Dinh trong hop doanh nghiép bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không phải trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiếm
2 Điểu khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải được quy định rõ trong hợp đông bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm khi giao kết hop dong
3 Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong các trường hợp sau đây: a4) Bên mua bảo hiểm vì phạm pháp luật do vô ý; b) Bên mua bảo hiếm có lÿ do chính đáng trong việc chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm ” Điều 39, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi năm 2010 cũng đã quy định các trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không cần chỉ trả tiền bảo hiểm như sau:
“1 Doanh nghiệp bao hiểm không phải trả tiền bảo hiểm trong các trường hợp sau đây:
Người được bảo hiểm sẽ không được chi trả quyền lợi bảo hiểm nếu qua đời do tự tử trong thời gian hai năm, tính từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên hoặc từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực trở lại.
- Người được bảo hiểm chết hoặc bị thương tật vĩnh viên do lỗi cố y cua bén mua bao hiém hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng;
2 Trong trường hợp một hoặc một số người thụ hưởng cố ý gây ra cái chết hay thương tật vĩnh viễn cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp vẫn phải trả tiền bảo hiểm cho những người thụ hưởng khác theo thoả thuận trong hợp đông bảo hiểm
3 Trong những trường hợp quy định tại khoản 1 Điểu này, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đông bảo hiểm hoặc toàn bộ số phí bảo hiêm đã đóng sau khi đã trừ các chi phí hợp lý có liên quan; nếu bên mua bảo hiểm chết thì số tiền trả lại được giải quyết theo quy định của pháp luật về thừa kế ”
Tóm lại, việc quy định điều khoản loại trừ xuất phát từ những lý do sau:
- Bao vé cac gia tri đạo đức, trật tự xã hội cần được thừa nhận và bảo vệ:
Bảo vệ doanh nghiệp khỏi rủi ro lớn và không lường trước được là rất quan trọng để duy trì khả năng thanh toán Những thiệt hại này có thể xảy ra trên diện rộng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh Việc áp dụng các biện pháp bảo vệ hiệu quả sẽ giúp doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro và đảm bảo sự ổn định tài chính.
36 nghiệp khỏi trường hợp mắt khả năng thanh toán cũng chính là bảo vệ quyền lợi của khách hàng:
Đảm bảo sự công bằng giữa mức phí đóng và quyền lợi nhận được là rất quan trọng, đồng thời cần thiết lập mức phí hợp lý để nhiều người có thể tham gia bảo hiểm.
5.1 Khái niệm về thời hạn bảo hiểm
Thời hạn bảo hiểm là khoảng thời gian được quy định trong hợp đồng bảo hiểm, trong đó doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Thời hạn bảo hiểm có thể được xác định theo hai cách: theo ngày hoặc theo sự kiện Nếu tính theo ngày, thời hạn bảo hiểm bắt đầu từ 0 giờ của ngày đầu tiên theo lịch sau khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực Ngược lại, nếu tính theo sự kiện, thời điểm bắt đầu sẽ là thời gian diễn ra sự kiện, ví dụ như trong bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường biển, thời hạn sẽ được tính từ khi tàu rời cảng đầu tiên.
$.2 Phân tích về thời hạn bảo hiểm
Thời hạn bảo hiểm tài sản thường là một năm, trong khi thời hạn bảo hiểm nhân thọ có thể kéo dài từ 5 đến 10 năm.
Thời hạn bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm thiệt hại, như bảo hiểm công trình xây dựng, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển, và bảo hiểm hành khách, thường được xác định theo lộ trình công việc cụ thể Thời hạn bảo hiểm thường trùng với thời gian hiệu lực của hợp đồng, do đó, việc xác định thời điểm bắt đầu và kết thúc của thời hạn bảo hiểm cũng dựa trên nguyên tắc xác định thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm.
Trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường cho những thiệt hại được xác định là sự kiện bảo hiểm xảy ra trong khoảng thời gian này.
Trong trường hợp xảy ra thiệt hại cho người được bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm sẽ được xác định theo thời gian diễn ra sự kiện, bao gồm thời điểm bắt đầu và kết thúc Chẳng hạn, đối với hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng, thời hạn hiệu lực sẽ được tính từ khi công trình bắt đầu thi công, mặc dù hợp đồng đã có hiệu lực ngay khi được ký kết và phí bảo hiểm đã được đóng.
Trong các hợp đồng bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm có thể khác với thời hạn có hiệu lực của hợp đồng Do đó, cần ghi rõ thời hạn bảo hiểm trong hợp đồng, đặc biệt là các khoảng thời gian không được bảo hiểm Nếu không có thông tin rõ ràng, thời hạn bảo hiểm sẽ được xác định theo các quy định pháp luật hiện hành.
Mức phí bảo hiểm 37 6.2 Phương thức đóng bảo HiỄM co Set cererrecee 38 H Thời hạn thực hiện trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm
Phí báo hiếm là số tiền mà người mua bảo hiểm cần thanh toán cho doanh nghiệp bảo hiểm, theo thời hạn và phương thức đã được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Sau khi hoàn tất việc ký hợp đồng bảo hiểm và thanh toán đầy đủ phí, bên bảo hiểm sẽ có trách nhiệm chi trả tiền hoặc bồi thường cho bên tham gia trong trường hợp xảy ra sự cố.
Mức phí bảo hiểm phản ánh giá trị dịch vụ bảo hiểm, bao gồm hai thành phần chính: phí thuần và phí phụ Phí thuần là khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, trong khi phí phụ là chi phí cần thiết để duy trì hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm.
Bảo hiểm được phân ra thành hai loại là bảo hiểm tự nguyện và bảo hiểm bắt buộc:
- Đối với quan hệ bảo hiểm thực hiện dựa trên chế độ tự nguyện, mức phí sẽ đo các bên tự thỏa thuận với nhau trong hợp đồng
Trong quan hệ bảo hiểm theo nguyên tắc bắt buộc, các bên tham gia cần lựa chọn mức phí từ bảng phí đã được cơ quan pháp luật quy định.
Khi ký hợp đồng bảo hiểm, các bên tham gia cần quy định rõ mức phí bảo hiểm trong hợp đồng Mức phí này thường phải được thanh toán trước khi hợp đồng có hiệu lực, theo yêu cầu của cơ quan bảo hiểm có thẩm quyền.
Cơ quan bảo hiểm không chịu trách nhiệm gia hạn hợp đồng bảo hiểm; việc này phải do bên tham gia bảo hiểm yêu cầu vào thời điểm cho phép Người tham gia cần thanh toán thêm khoản phí bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng để hợp đồng tiếp tục có hiệu lực.
Mức phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm loại hợp đồng bảo hiểm và khả năng xảy ra rủi ro Các hợp đồng bảo hiểm khác nhau sẽ có mức phí khác nhau, trong đó mức phí bảo hiểm sẽ cao hơn nếu khả năng rủi ro cao.
6.2 Phương thức đóng bảo hiểm
Phương thức đóng bảo hiểm có thể dựa trên hai cách:
- Do bén doanh nghiệp bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểmtự quy định với nhau
- _ Dựa vào những quy định sẵn có của Luật
Trong hợp đồng bảo hiểm, bên bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm cần quy định rõ ràng về phương thức đóng phí, bao gồm thời hạn và cách thức thực hiện việc đóng phí bảo hiểm.
Trong Điều 35 của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 có quy định ở Khoản
Phương thức đóng phí bảo hiểm của Bảo hiểm Nhân thọ có thể thực hiện dưới hai hình thức: đóng một lần hoặc nhiều lần theo thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Người tham ứ1a BHXH được lựa chọn một trong cỏc phương thức hàng thỏng, hoặc hàng quy, hoặc 6 tháng một lần
Công ty Bảo hiểm Bảo Việt hiện đang triển khai 5 hình thức thu phí bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu và điều kiện của từng khách hàng.
- _ Đóng phí thông qua Tư vấn viên
- _ Đóng phí trực tiếp tại Công ty bảo hiểm đang quản lý và phục vụ hợp đồng
- _ Đóng phí qua chuyển khoản ngân hảng, internet banking
- - Dịch vụ trích nợ tự động đối với khách hàng có sở hữu tài khoản tại Ngân hàng Bảo Việt
- Dong phi bang thẻ ghi nợ nội địa hoặc thẻ tín dụng quốc tế
IH Thời hạn thực hiện trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm
1 Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm
Theo Điều 15 trong văn bản hợp nhất 06/VBHN-VPQH năm 2019, Luật kinh doanh bảo hiểm được ban hành bởi Văn phòng Quốc hội quy định các nội dung quan trọng liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
“rách nhiệm bảo hiểm phát sinh khi có một trong những trường hợp sau đây:
1 Họp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên mua bảo hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm;
2 Hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết, trong đó có thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm về việc bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm;
3 Có bằng chứng về việc hợp đồng báo hiểm đã được giao kết và bên mua bảo hiếm đã đóng đủ phí bảo hiểm ”
Trong trường hợp thứ hai, hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực, nhưng thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm lại khác biệt Theo thỏa thuận giữa các bên, người tham gia bảo hiểm có quyền nộp phí bảo hiểm sau một khoảng thời gian nhất định.
Thời gian thực hiện nghĩa vụ hợp đồng bảo hiểm thường bắt đầu từ 40 ngày sau khi ký hợp đồng Tùy thuộc vào loại bảo hiểm, người mua có thể phải đóng toàn bộ phí bảo hiểm một lần hoặc đóng phí định kỳ trước khi nhận giấy chứng nhận bảo hiểm Thời điểm thực hiện nghĩa vụ hợp đồng có thể linh hoạt, với các kỳ đóng phí khác nhau như hàng tháng hoặc hàng quý Do đó, thời điểm hợp đồng có hiệu lực và thời điểm thực hiện nghĩa vụ là hai thời điểm khác nhau Tóm lại, trách nhiệm bảo hiểm phát sinh khi doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm và người mua thực hiện nghĩa vụ đóng phí theo quy định pháp luật hiện hành.
2 Thời điểm kết thúc trách nhiệm bảo hiểm
Nếu sau khi ký hợp đồng, người tham gia bảo hiểm không nộp phí trong thời gian thỏa thuận, bên bảo hiểm có quyền gia hạn thêm Sau thời gian gia hạn, nếu phí vẫn không được nộp, hợp đồng bảo hiểm sẽ tự động chấm dứt Trong trường hợp này, trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không phát sinh, vì hợp đồng bảo hiểm yêu cầu cả hai bên đều có quyền và nghĩa vụ Phí bảo hiểm là khoản tiền mà người mua đóng góp vào quỹ bảo hiểm, và doanh nghiệp bảo hiểm chỉ có thể chi trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Do đó, nếu người mua chưa nộp phí, doanh nghiệp bảo hiểm không có cơ sở kinh tế để thực hiện nghĩa vụ hợp đồng.
HI Hủy bỏ và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm
1 Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm
THỰC HIỆN HỢP ĐÒNG BẢO HIẾM .2-5-5 5
Các nguyên tắc thực hiện hợp đồng bảo hiểm .- 5° <5 < 48 1 Khái niệm thực hiện hợp đồng bảo hiểm . 5° << ccse sec 48 2 Các nguyên tắc thực hiện hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm
1 Khái niệm thực hiện hợp đồng bảo hiểm
Thực hiện hợp đồng bảo hiểm là quá trình các bên thực hiện các quyền và nghĩa vụ theo thỏa thuận của hợp đồng bảo hiểm
2 Các nguyên tắc thực hiện hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm
2.1 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối
Tất cả các giao dịch kinh doanh phải được xây dựng trên nền tảng tin cậy và trung thực Người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm cần phải đảm bảo tính trung thực trong mọi thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.
Nguyên tắc trung thực tuyệt đối yêu cầu các bên tham gia bảo hiểm khai báo đầy đủ và chính xác tất cả các yếu tố quan trọng liên quan đến hợp đồng, bất kể có yêu cầu hay không Mục đích của nguyên tắc này là giảm chi phí đánh giá rủi ro và xác định trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm Cả công ty bảo hiểm và người tham gia đều có nghĩa vụ thông báo về những thông tin quan trọng liên quan đến hợp đồng bảo hiểm mà họ đang tham gia.
(1) Yếu tổ quan trọng là bất kỳ yếu tô nào có ảnh hưởng đến việc chấp nhận bảo hiểm và giải quyết quyền lợi bảo hiểm
Thói quen uống rượu của người được bảo hiểm là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định của công ty bảo hiểm trong việc cấp bảo hiểm cho thân thể, sinh mạng, bệnh tật và bảo hiểm xe cơ giới Các yếu tố này cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo quyền lợi và rủi ro cho cả bên bảo hiểm và người được bảo hiểm.
- _ Đối với bảo hiểm nhà: Nguyên, vật liệu xây nhà loại gì, thiết kế như thế nào, nhà được xây dựng ở dau,
- _ Đối với bảo hiểm con người: độ tuổi, nghề nghiệp, tiền sử ốm đau của người được bảo hiểm, hồ sơ sức khoẻ của người trong gia đình,
-_ Đối với bảo hiểm ô tô: Thời gian đã sử dụng của xe, tuổi lái xe, tiền sử tai nan,
Khi yêu cầu bảo hiểm, người yêu cầu cần khai báo đầy đủ các yếu tố quan trọng trước khi ký kết hợp đồng Việc không cung cấp thông tin chính xác có thể bị coi là vi phạm nguyên tắc trung thực tuyệt đối, dẫn đến khả năng hợp đồng bảo hiểm bị huỷ bỏ một phần hoặc toàn bộ.
2.1.2 Đối với bên bảo hiểm
Nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm không chỉ áp dụng cho người tham gia mà còn là yêu cầu pháp luật đối với công ty bảo hiểm Công ty bảo hiểm, thông qua cán bộ khai thác hoặc đại lý, phải cung cấp đầy đủ và chính xác thông tin về hợp đồng bảo hiểm, bao gồm quyền lợi, phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, và giải thích các điều khoản cho khách hàng Nếu công ty cố tình cung cấp thông tin sai lệch để ký kết hợp đồng, người được bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ hợp đồng và công ty phải bồi thường thiệt hại phát sinh do sai sót đó.
2.2 Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm
Quyền lợi có thể được bảo hiểm là những lợi ích hoặc quyền lợi liên quan đến sự an toàn của đối tượng bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm cần có lợi ích bảo hiểm, có thể là quyền lợi hiện tại hoặc tương lai Các quyền lợi này bao gồm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng tài sản, cũng như quyền và nghĩa vụ nuôi dưỡng đối tượng được bảo hiểm Đối với bảo hiểm phi nhân thọ, quyền lợi có thể được bảo hiểm là rất đa dạng và phong phú.
- Trong bảo hiêm tải sản, Người mua bảo hiểm có một số liên hệ với đối tượng bảo hiểm được pháp luật công nhận Múi liên hệ đầu
Theo pháp luật, 50 tiên được công nhận là chủ sở hữu, và mối liên hệ thứ hai liên quan đến quyền lợi và trách nhiệm đối với tài sản đó Chẳng hạn, một người có quyền lợi bảo hiểm đối với tài sản mà họ mượn, vì nếu tài sản này bị mất hoặc hư hại, người đó sẽ phải có trách nhiệm thay thế, sửa chữa, đền bù hoặc khôi phục lại tài sản.
Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, quyền lợi bảo hiểm được xác định theo quy định của pháp luật về trách nhiệm dân sự Đối với bảo hiểm nhân thọ, các điều khoản và quyền lợi cũng cần tuân thủ các quy định pháp lý liên quan.
Theo quan điểm mới về quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi này thể hiện mối quan hệ giữa bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm Khi rủi ro xảy ra với người được bảo hiểm, bên mua sẽ phải gánh chịu tổn thất về tài chính hoặc tinh thần Mọi cá nhân đều có quyền lợi bảo hiểm không giới hạn đối với tính mạng của mình, miễn là có khả năng đóng phí bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm cũng áp dụng cho các thành viên trong gia đình như cha/mẹ, vợ/chồng, con cái, và những người có trách nhiệm nuôi dưỡng hoặc giám hộ Đối với tổ chức, quyền lợi này tồn tại khi tổ chức mua bảo hiểm cho nhân viên hoặc cho khách hàng vay tiền Để đảm bảo nguyên tắc này, công ty bảo hiểm cần kiểm tra quyền lợi giữa người tham gia bảo hiểm và đối tượng bảo hiểm trước khi phát hành hợp đồng.
2.3 Nguyên tắc số đông (quy luật số lớn)
Theo quy luật này, khi tiến hành nghiên cứu trên một mẫu đối tượng đủ lớn, ta có thể tính toán xác suất xảy ra của một biến cố một cách tương đối chính xác.
Quy luật số lớn là nền tảng khoa học thiết yếu trong ngành bảo hiểm, giúp các công ty bảo hiểm ước lượng xác suất rủi ro và tính toán phí bảo hiểm Quy luật này cho phép quản lý quỹ dự phòng chi trả hiệu quả hơn, bởi vì bảo hiểm chỉ áp dụng cho các sự cố ngẫu nhiên Trong khi việc bảo hiểm từng trường hợp riêng lẻ có thể giống như một trò chơi may rủi, khi xem xét trên quy mô lớn, các công ty bảo hiểm có khả năng dự đoán chính xác hơn về khả năng xảy ra sự cố.
Chỉ áp dụng được quy luật số lớn khi:
Để đánh giá rủi ro và tổn thất, cần tiến hành quan sát trên một số lượng lớn các sự kiện, đồng thời phân nhóm rủi ro và đối tượng bảo hiểm theo các tiêu chí phù hợp Chẳng hạn, khi tính toán thiệt hại do thương tật thân thể từ tai nạn, người ta sẽ phân tích nhiều vụ tai nạn đã xảy ra trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm, để đưa ra kết luận chính xác về ảnh hưởng đến sức khỏe con người.
Các rủi ro tồn thất phải độc lập, nghĩa là sự xảy ra hoặc không xảy ra của một biến cố không ảnh hưởng đến khả năng xảy ra của biến cố khác.
Theo nguyên tắc bồi thường, công ty bảo hiểm phải đảm bảo cho người được bảo hiểm trở lại vị trí tài chính như trước khi xảy ra tổn thất, không được bồi thường quá mức Mục đích chính của nguyên tắc này là khôi phục tình trạng tài chính của người được bảo hiểm, đảm bảo họ không nhận được số tiền bồi thường vượt quá giá trị thiệt hại Trách nhiệm bồi thường chỉ phát sinh khi có thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm gây ra, nhằm ngăn chặn việc lợi dụng bảo hiểm để trục lợi.
Nguyên tắc bồi thường chỉ áp dụng cho hai loại bảo hiểm chính, đó là bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự Điều này có nghĩa là nguyên tắc này không được áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến con người.
Một số trường hợp cân lưu ÿ:
TRACH NHIEM DO VI PHAM HOP DONG BAO HIEM
Trách nhiệm do vi phạm hợp đồng bảo hiểm 2-5-5 5< 62 1 Các yếu tổ câu thành trách nhiệm . - 2-2 2 se sex se sex 62 2 Các trường hợp miễn trách trong vi phạm hợp đồng bảo hiểm
1 Các yếu tổ cấu thành trách nhiệm a Có hành vi vi phạm hợp đông:
Doanh nghiệp bảo hiểm có thể cung cấp thông tin sai lệch về hợp đồng để thu lợi cá nhân, dẫn đến việc không thanh toán hoặc chậm thanh toán tiền bảo hiểm Họ cũng có thể cung cấp dịch vụ bảo hiểm kém chất lượng không đúng như cam kết trong hợp đồng.
Vào năm 2006, tại tỉnh Phú Yên, bà Vừ Thị Thanh Nứa, chủ một đại lý bảo hiểm, đã lợi dụng sự thiếu sót của khách hàng trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm Bà không cung cấp hóa đơn thu phí bảo hiểm cho khách hàng và tự xác nhận số tiền đã thu từng kỳ trên thông báo phí bảo hiểm để chiếm đoạt Bà còn tạo dựng đơn xin chuyển đổi kỳ nộp phí bảo hiểm và giả mạo chữ ký của khách hàng để nộp cho công ty bảo hiểm.
Phú Yên nhằm đối phó, che giấu hành vi chiếm đoạt tài sản b Cưng cấp thông tin không trung thực
Trong quá trình tham gia bảo hiểm, việc kê khai thông tin chính xác và đầy đủ là rất quan trọng Điều này giúp công ty bảo hiểm đánh giá đúng rủi ro và đảm bảo quyền lợi bồi thường cho người tham gia.
Khi người mua bảo hiểm cung cấp thông tin chính xác về tuổi tác, tình trạng sức khỏe và nghề nghiệp, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện bồi thường theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Ngược lại, nếu người mua cố tình khai báo sai thông tin để trục lợi, hoặc nếu đối tượng bảo hiểm không còn tồn tại, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối bồi thường và vô hiệu hóa hợp đồng.
64 c Khong dong phi bao hiém đây đủ và đúng hạn
Khi nhu cầu mua bảo hiểm gia tăng, nhiều công ty đã điều chỉnh chính sách đóng phí linh hoạt, cho phép người tham gia thanh toán theo định kỳ tháng, quý hoặc năm Tuy nhiên, do thiếu hiểu biết về nghĩa vụ đóng phí, nhiều người vẫn chưa thực hiện việc thanh toán bảo hiểm một cách đều đặn.
Theo Khoản 2 Điều 35 Luật Kinh doanh Bảo hiểm năm 2000, nếu bên mua bảo hiểm nhân thọ không đóng phí đúng hạn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể gia hạn thời gian đóng phí tối đa là 60 ngày Thời gian gia hạn này giúp người tham gia có thêm thời gian chuẩn bị tài chính Trong suốt thời gian gia hạn, hợp đồng bảo hiểm vẫn giữ hiệu lực, nghĩa là người mua vẫn được hưởng quyền lợi bảo hiểm nếu có rủi ro xảy ra Tuy nhiên, nếu sau thời gian gia hạn mà người tham gia vẫn chưa đóng phí, sẽ phát sinh hai trường hợp khác nhau.
Hợp đồng bảo hiểm không có giá trị hoàn lại dẫn đến việc hợp đồng bị vô hiệu, do đó người tham gia sẽ không nhận lại được phí bảo hiểm đã đóng.
Khi hết thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm mà người tham gia chưa thực hiện nghĩa vụ thanh toán và không yêu cầu chấm dứt hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ tự động khấu trừ từ các quyền lợi, bảo tức và lãi tích lũy chưa rút (nếu có) của hợp đồng Tình huống này dẫn đến ba trường hợp khác nhau.
Khi mức phí đóng cho một kỳ vượt quá giá trị các quyền lợi, bảo tức và lãi tích lũy chưa rút, khoản phí bảo hiểm còn thiếu sẽ được tự động tạm ứng từ giá trị tiền mặt của hợp đồng, sau khi trừ đi nợ (nếu có), giúp hợp đồng vẫn duy trì hiệu lực.
Nếu giá trị tiền mặt sau khi trừ nợ không đủ để thanh toán phí bảo hiểm, hợp đồng sẽ tự động chuyển sang hình thức đóng phí ngắn hạn hơn, tối thiểu là hàng tháng, để tiếp tục sử dụng giá trị tiền mặt trừ nợ (nếu có).
Nếu giá trị tiền mặt trừ nợ không đủ để thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng, hợp đồng sẽ mất hiệu lực sau khi hết thời gian gia hạn đóng phí.
Gid trị tiền mặt là giá trị mà người mua bảo hiểm nhận được khi thực hiện các giao dịch liên quan, dựa trên các điều khoản và điều kiện trong hợp đồng Việc này cần được thực hiện một cách minh bạch để tránh các hành vi lừa dối.
Hành vi lừa dối trong việc giao kết hợp đồng có thể làm mất hiệu lực của hợp đồng, đặc biệt là hợp đồng bảo hiểm Do đó, khi một bên bị phát hiện có hành vi lừa dối, họ sẽ phải chịu chế tài theo quy định pháp luật hoặc thỏa thuận của các bên Điều này nhằm bảo vệ quyền lợi chính đáng của bên bị lừa dối và đảm bảo thực hiện các nguyên tắc giao kết hợp đồng như tự do, tự nguyện, bình đẳng, trung thực và thiện chí.
Một hành vi bị coi là lừa dối khi giao kết hợp đồng thông thường được xác định dựa trên các tiêu chí sau:
(1) Đưa ra thông tin sai lệch về một sự việc
(2) Bản thân người đưa ra thông tin biết rõ rằng thông tin đó sai lệch sự thật
(3) Với chủ ý làm cho người nghe tin vào thông tin đó
(4) Người nhận thông tin đã tin tưởng vào thông tin đó nên giao kết hợp đồng
(5) Có thiệt hại xảy ra
Theo Khoản 1 Điều 142 Bộ luật dân sự Việt Nam 1995, lừa dối là hành vi của một bên nhằm gây hiểu sai lệch cho bên kia về chủ thể, tính chất của đối tượng hoặc nội dung giao dịch Tương tự, Bộ luật dân sự Pháp quy định hành vi lừa dối bao gồm hai yếu tố: yếu tố ý đồ, tức là hành vi lừa dối phải có chủ ý từ bên lừa, và yếu tố hiện thực, yêu cầu có thủ đoạn gian dối, như việc cố ý không cung cấp thông tin.
Việc cung cấp thông tin sai sự thật của người mua bảo hiểm để ký kết hợp đồng nhằm nhận tiền bảo hiểm hoặc bồi thường thực chất là hành vi lừa dối Theo Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, nếu hành vi này là cố ý, sẽ bị xử lý theo Khoản 2 Điều 19.