Trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng thê hiện ở phạm
vi bảo hiểm.
Điều 55, Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 có quy định như sau:
“1. Trong phạm vì số tiền bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiếm những khoản tiền mà theo quy định của pháp luật người được bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người thứ ba.
2. Ngoài việc trả tiền bôi thường theo quy định tại khoản 1 Điểu này, doanh nghiệp bảo hiếm còn phải trả các chỉ phí liên quan đến việc giải quyết tranh
33
chấp về trách nhiệm đối với người thứ ba và lãi phải trả cho người thứ ba do người được bảo hiểm chậm trả tiền bồi thường theo chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm.
3. Tổng số tiền bôi thường của doanh nghiệp bảo hiểm quy định tại khoản 1 và khoản 2 Điễu này không vượt quá số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm.
4. Trong trường hợp người được bảo hiểm phải đóng tiền bảo lãnh hoặc ký quỹ dé bao dam cho tai san không bị lưu giữ hoặc đề tránh việc khởi kiện tại toà án thì theo yêu cẩu của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện việc bảo lãnh hoặc kỷ quỹ trong phạm vi số tiền bảo hiểm. ” Việc giới hạn trách nhiệm bảo hiểm sẽ giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm chủ động hơn trong việc dự phòng các tình huỗng có phát sinh trách nhiệm và họ có thể đánh giá được mức độ bồi thường tối đa trong từng tình huồng có phát sinh trách nhiệm đối với từng hợp đồng cụ thể. Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có quy định mức giới hạn trách nhiệm của nhà bảo hiểm thì người tham gia bảo hiểm sẽ chỉ được bảo hiểm trong phạm vi giới hạn bảo hiểm đó mà không được bảo hiểm cho toàn bộ trách nhiệm dân sự của mình đối với người thứ ba, do đó họ phải tự thực
hiện phần trách nhiệm vượt quá giới hạn bảo hiểm đối với người thứ ba.
4. Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 4.1, Khai niệm
Loại trừ bảo hiểm là việc loại trừ những trường hợp, sự kiện, sự cổ mang tính chất chủ quan như vi phạm pháp luật, vi phạm cam kết,... thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không phải bồi thường. Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm thường là những loại trừ về ứhững rửi ro mang tớnh thảm hoạ lớn, những rủi ro chỉ được bảo hiểm trong điểu kiện đặc biệt, những sự kiện sự cố mang tinh chất chủ quan vi phạm pháp luật, vi phạm cam kế! thì doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi
thường.
Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm còn là điều khoản thu hẹp phạm vi bảo hiểm hay nói một cách khác là giảm bớt trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm nếu xảy ra những quy định được loại trừ này
34
4.2. Những rủi ro không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm
Điều khoản loại trừ được đặt ra nhằm mục đích cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm (còn gọi là giải quyết quyền lợi bao hiém) trong truong hop bén mua bảo hiểm có ÿý định trục lợi bảo hiểm bằng những hành vi cố ÿ. Nói cách khác là doanh nghiệp bảo hiểm không phải thực hiện nghĩa vụ “bảo hiểm” khi chứng minh được khách hảng đã lừa dối mình để thu lợi
bất chính từ việc mua bảo hiểm.
Bên cạnh đó, điều khoản loại trừ còn cho phép doanh nghiệp bảo hiểm từ chối trả tiền bảo hiểm trong những trường hợp đi ngược lại với đạo lý xã hội, nhằm đảm bảo các giá trị nhân văn, bảo vệ các giá trị đạo đức tốt đẹp của con người.
Ví dụ điển hình cho trường hợp này là người được bảo hiểm chết do bị kết án và chịu hình phạt tử hình vì đã có hành vi phạm tội “cố ý giết người”. Trong trường
hợp này, không chỉ du luận xã hội lên án mà pháp luật của nhiều nước đều cho phép
doanh nghiệp bảo hiểm quyền từ chối trả tiền bảo hiểm tử vong bởi cái chết của người được bảo hiểm là hậu quả của một hành vi đặc biệt nguy hiểm cho xã hội, đi ngược lại chuẩn mực đạo đức xã hội.
Điều khoản loại trừ cũng có thể bao gồm việc từ chối trả tiễn bảo hiểm trong những trường hợp có thảm hoạ, có thể gây tôn thất trên diện rộng và làm mat kha năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm.
Ngoài những phạm vi loại trừ như trên, các doanh nghiệp bảo hiêm còn có thé áp dụng điều khoản loại trừ đối với các trường hợp như: chiến tranh, nội chiến, bạo động, nồi loạn, các hoạt động thé thao nguy hiém, anh hưởng của rượu, bia, ma tuý, các sở thích nguy hiểm, bệnh tật, tàn tật có săn, ...
4.3. Các quy định pháp luật về điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm
Căn cứ vào Khoản 1 Điều 16, Luật kinh doanh bảo hiểm được sửa đổi và bổ sung vao nam 2000, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm được quy định như sau:
“]. Dinh trong hop doanh nghiép bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không phải trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiếm.
35
2. Điểu khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải được quy định rõ trong hợp đông bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm khi giao kết hop dong.
3. Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong các trường hợp sau đây:
a4) Bên mua bảo hiểm vì phạm pháp luật do vô ý;
b) Bên mua bảo hiếm có lÿ do chính đáng trong việc chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm. ”
Điều 39, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi năm 2010 cũng đã quy
định các trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không cần chỉ trả tiền bảo hiểm như sau:
“1. Doanh nghiệp bao hiểm không phải trả tiền bảo hiểm trong các trường hợp sau đây:
- Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn hai năm, kê từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đẩu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu luc;
- Người được bảo hiểm chết hoặc bị thương tật vĩnh viên do lỗi cố y cua bén mua bao hiém hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng;
2. Trong trường hợp một hoặc một số người thụ hưởng cố ý gây ra cái chết hay thương tật vĩnh viễn cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp vẫn phải trả tiền bảo hiểm cho những người thụ hưởng khác theo thoả thuận trong hợp đông bảo hiểm.
3. Trong những trường hợp quy định tại khoản 1 Điểu này, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đông bảo hiểm hoặc toàn bộ số phí bảo hiêm đã đóng sau khi đã trừ các chi phí hợp lý có liên quan; nếu bên mua bảo hiểm chết thì số tiền trả lại được giải quyết theo quy định của pháp luật về thừa kế. ”
Tóm lại, việc quy định điều khoản loại trừ xuất phát từ những lý do sau:
- Bao vé cac gia tri đạo đức, trật tự xã hội cần được thừa nhận và bảo vệ:
- _ Bảo vệ doanh nghiệp khỏi việc mắt khả năng thanh toán do những rủi ro gây thiệt hại lớn, trên diện rộng và không có quy luật rõ ràng. Việc bảo vệ doanh
36
nghiệp khỏi trường hợp mắt khả năng thanh toán cũng chính là bảo vệ quyền lợi của khách hàng:
- _ Đảm bảo sự công bằng giữa mức phí đóng và quyền lợi được nhận đồng thời đảm bảo mức phí hợp lý (không quá cao), giúp nhiều người có thể tham gia bảo hiểm.
5. Thời hạn bảo hiểm 5.1. Khái niệm về thời hạn bảo hiểm
Thời hạn bảo hiểm là khoảng thời gian được xác định theo hợp đồng bảo hiểm mà trong khoảng thời gian đó, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chỉ trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm nếu xảy ra sự kiện bảo
hiểm.
Thời hạn bảo hiểm có thể được tính theo ngày hoặc có thé duoc tinh theo su kién. Néu tinh theo ngảy thì thời điểm bắt đầu của thời hạn bảo hiểm được tính từ 0 giờ của ngày bảo hiểm đầu tiên theo đương lịch (ngày tiếp theo ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực). Nếu được tính theo sự kiện thì thời điểm bắt đầu của thời hạn bảo hiểm chính là thời điểm bắt đầu của sự kiện, chẳng hạn bảo hiểm hàng hoá vận chuyên bằng đường biển tính riêng cho từng chuyến thì thời hạn bảo hiểm được tính kê từ khi tầu được nhỗ neo từ cảng đầu tiên.
$.2. Phân tích về thời hạn bảo hiểm
Thông thường, thời hạn bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm tài sản là một năm. Thời hạn bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là 5 năm, 10 năm, 20 năm hoặc suốt đời. Thời hạn bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm thiệt hại khác như: bảo hiểm công trình xây đựng, bảo hiểm hàng hóa vận chuyền, bảo hiểm hành khách thường được xác định theo lộ trình công việc đó. Thường thì thời hạn bảo hiểm sẽ trùng với thời hạn của hợp đồng bảo hiểm nên việc xác định thời điểm bắt đầu cũng như thời điểm kết thúc của thời hạn bảo hiểm cũng theo nguyên tắc xác định thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm.
Tuy nhiên, có nhiều trường hợp tuy cũng trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng nhưng chỉ những thiệt hại nào được coi là sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời
hạn bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm mới phải chỉ trả tiền bảo hiểm hoặc bồi
37
thường thiệt hại cho người được bảo hiểm, trong các trường hợp này thì thời hạn bảo hiểm sẽ tính theo thời gian dién ra su kién (thoi gian bat dau xảy ra sự kiện và thoi gian kết thúc sự kiện được bảo hiểm). Ví dụ: Thời hạn có hiệu lực của một hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng được tính theo thời hạn thi công thì mặc dù hợp đồng bảo hiểm đó có hiệu lực kế từ khi hợp đồng được giao kết và bên tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm nhưng thời điểm bắt đầu của thời hạn bảo hiểm chỉ tính kê từ khi công trình đó được khởi công xây dựng.
Như vậy, cần phải xác định rằng có nhiều hợp đồng bảo hiểm mà trong đó, thời hạn bảo hiểm chỉ là một hoặc những khoảng thời gian nằm trong khoảng thời gian có hiệu lực của hợp đồng. Do vậy, trong những trường hợp thời hạn bảo hiểm khác với thời hạn có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm thì trong hợp đồng bảo hiém đó phải ghi rõ thời hạn bảo hiểm (thường được ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm về các khoảng thời gian không được bảo hiểm) hoặc thời hạn bảo hiểm phải được xác định theo các quy định khác của pháp luật.
Kết luận:
Từ các vấn đề nêu trên, chúng ta càng thấy rõ rằng thời hạn bảo hiểm là căn cứ để xác định một rủi ro, thiệt hại được coi là một sự kiện được bảo hiểm. Vì thế, việc xác định chính xác thời hạn bảo hiểm có ý nphĩa quan trọng trone việc xác định quyền được hưởng bảo hiểm hay không của người được bảo hiểm đồng thời cũng là cơ sở đề xác định quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm.
6. Mức phí bảo hiểm và phương thức đóng bảo hiểm
6.1. Mức phí bảo hiểm
Khái niệm: “Phí báo hiếm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.” (Khoản l1, Điều 3, Luật Kinh doanh bảo hiểm số
24/2000/QH10)
Sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí đầy đủ, nếu có xảy ra sự cố gì thi bên bảo hiểm có nghĩa vụ phải trả tiền hoặc bồi thường bảo hiểm cho bên tham gia.
38
Mức phí bảo hiểm là giá cả của địch vụ bảo hiểm. Nó bao gồm hai loại phí là phí thuần và phí phụ, trong đó phí thuần là khoản phí mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ sur dung dé chi tra khi xảy ra những sự kiện bảo hiểm; phí phụ là phí duy trì các hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm.
Bảo hiểm được phân ra thành hai loại là bảo hiểm tự nguyện và bảo hiểm bắt buộc:
- Đối với quan hệ bảo hiểm thực hiện dựa trên chế độ tự nguyện, mức phí sẽ đo các bên tự thỏa thuận với nhau trong hợp đồng.
- Đối với quan hệ bảo hiểm thực hiện dựa trên nguyên tắcbắt buộc, các bên sẽ phải lựa chọn mức phí trong bảng phído cơ quan pháp luật đã quy định sẵn.
Trong khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, mức phí bảo hiểm phải được quy định rõ rang trong hop đồng bảo hiểm giữa các bên tham gia. Mức phí này thường sẽ được cơ quan bảo hiểm có thâm quyền yêu cầu phải được thanh toán trước khi bản hợp đồng có hiệu lực.
Cơ quan bảo hiểm sẽ không có trách nhiệm gia hạn bảo hiểm mà việc gia hạn hợp đồng của bảo hiểm phải do bên tham gia bảo hiểm yêu cầu vào thời điểm được phép gia hạn thêm và người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ phải thanh toán thêm một khoản phí bảo hiểm tương ứng được quy định trong hợp đồng bảo hiểm, sau khi thanh toán xong thì hợp đồng bảo hiểm mới lại tiếp tục có hiệu lực.
Mức phí bảo hiểm còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khác nhau. Các loại hợp đồng bảo hiểm khác nhau thì sẽ có mức phí bảo hiểm khác nhau, khả năng xảy ra rủi ro của bảo hiểm cảng cao thì mức phí đóng bảo hiểm sẽ càng cao.
6.2. Phương thức đóng bảo hiểm
Phương thức đóng bảo hiểm có thể dựa trên hai cách:
- Do bén doanh nghiệp bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểmtự quy định với nhau
- _ Dựa vào những quy định sẵn có của Luật
Trong hợp đồng bảo hiểm giữa bên bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm thì phải có quy định rõ ràng về phương thức đóng phí bảo
hiểm như thời hạn đóng phí, cách thức đóng phí...
39
Trong Điều 35 của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 có quy định ở Khoản 1 về phương thức đúng bảo hiểm của Bảo hiểm Nhõn thọ: “Bờn ứua bỏo hiểm cú thê đóng phí bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần theo thời hạn, phương thức thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. ”
Người tham ứ1a BHXH được lựa chọn một trong cỏc phương thức hàng thỏng, hoặc hàng quy, hoặc 6 tháng một lần.
Ví dụ: Công ty Bảo hiểm Bảo Việt hiện đang áp dụng 5 hình thức thu phí bảo hiểm đề có thê phù hợp với từng điều kiện của khách hàng:
- _ Đóng phí thông qua Tư vấn viên
- _ Đóng phí trực tiếp tại Công ty bảo hiểm đang quản lý và phục vụ hợp đồng - _ Đóng phí qua chuyển khoản ngân hảng, internet banking
- - Dịch vụ trích nợ tự động đối với khách hàng có sở hữu tài khoản tại Ngân hàng Bảo Việt
- Dong phi bang thẻ ghi nợ nội địa hoặc thẻ tín dụng quốc tế IH. Thời hạn thực hiện trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm 1. Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm
Căn cứ theo điều 15, được quy định trong văn bản hợp nhất 06/VBHN-VPQH
năm 2019 hợp nhất Luật kinh doanh bảo hiểm do Văn phòng Quốc hội ban hành có
nội dung như sau:
“rách nhiệm bảo hiểm phát sinh khi có một trong những trường hợp sau đây:
1. Họp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên mua bảo hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm;
2. Hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết, trong đó có thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm về việc bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm;
3. Có bằng chứng về việc hợp đồng báo hiểm đã được giao kết và bên mua
bảo hiếm đã đóng đủ phí bảo hiểm. ”
Trong trường hợp 2 trên đây, hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực nhưng thời điểm này khác hoàn toàn với việc phát sinh trách nhiệm bảo hiểm. Chang hạn như tùy theo thỏa thuận của đôi bên, người tham gia bảo hiểm được quyền nộp phí bảo hiểm sau một
40
thời gian nhất định kế từ khi ký hợp đồng. Tùy từng loại bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm phải đóng toàn bộ phí bảo hiểm trong một lần trước khi bên bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm. Hay bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm vào định kỳ đầu tiên trước khi được cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm và phải tiếp tục đóng phí của các kỳ sau
theo đúng định kỳ. Ở đây thời điểm thực hiện trách nhiệm hợp
đồng linh hoạt dựa theo loại bảo hiểm (người mua bảo hiểm thực hiện trách nhiệm 1 lần hoặc theo tháng, theo quý, định kỳ). Như vậy, thời điểm hợp đồng có hiệu lực và thời điểm người mua bảo
hiểm thực hiện trách nhiệm hợp đồng là hai thời điểm khác nhau.
Tóm lại, có thé khang dinh, thoi điểm phát sinh trách nhiệm
bảo hiểm là thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm theo như quy định của pháp luật hiện hành.
2. Thời điểm kết thúc trách nhiệm bảo hiểm
Trong trường hợp nếu sau khi ký hợp đồng và đã hết thời gian thỏa thuận về việc nộp phí mà người tham gia bảo hiểm vẫn không nộp phí bảo hiểm thì bên bảo hiểm có quyền tiếp tục gia hạn nhất định. Hết thời gian đó nếu người tham gia vẫn tiếp tục không nộp phí bảo hiểm thì bảo hiểm đó đương nhiên chấm dứt hiệu lực.
Kéo theo đó, nếu hợp đồng đã được ký kết, có hiệu lực nhưng người mua bảo hiểm không nộp phí bảo hiểm như trường hợp ở trên thì không thể phát sinh trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm được. Bởi vốn dĩ hợp đồng bảo hiểm mang tính song vụ, đôi bên đều có quyền và nghĩa vụ hợp tác với nhau thì hợp đồng mới có tác dụng. Phân tích rõ ràng hơn thì do bản chất kinh tế của phí bảo hiểm là khoản tiền mà người mua bảo hiểm đóng góp vào quỹ bảo hiểm đề doanh nghiệp bảo hiểm chỉ tra bảo hiểm cho người mua bảo hiểm trước đó. Khoản phí bảo hiêm mà người mua nộp vào sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm chỉ trả lại cho người mua khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Do vậy, nếu người mua bảo hiểm chưa đóng phí, thì không có cơ sở
kinh tế để doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện trách nhiệm hợp đồng.
HI. Hủy bỏ và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Al