Thực trạng về hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – chi nhánh Nam Hà Nội .... Tổng quan nghiên cứu Cho đến nay, đã có nhiều nghiên cứu khoa họ
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN QUỐC TẾ VÀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về thanh toán quốc tế
1.1.1 Khái niệm thanh toán quốc tế
TTQT ra đời từ nhu cầu giao dịch thương mại giữa các quốc gia và hoạt động ngoại thương Những hạn chế về tài nguyên, năng lực tài chính và kỹ năng chuyên môn khiến các quốc gia gặp khó khăn trong việc tự sản xuất tất cả hàng hóa cần thiết Do đó, họ phải nhập khẩu các sản phẩm thiết yếu với giá cả hợp lý để phục vụ cho sản xuất và tiêu dùng.
XK những hàng hóa có ưu thế về năng suất lao động giúp tận dụng lợi thế so sánh trong ngoại thương Do đó, TTQT được thành lập với mục tiêu hỗ trợ và tạo điều kiện cho hoạt động xuất nhập khẩu giữa các quốc gia diễn ra hiệu quả và thuận lợi.
Thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện nghĩa vụ chi trả và quyền lợi liên quan đến tiền tệ giữa các tổ chức, cá nhân của các quốc gia khác nhau, hoặc giữa một quốc gia và một tổ chức quốc tế Quá trình này diễn ra thông qua mối quan hệ giữa các ngân hàng của các bên liên quan.
(Nguyễn Văn Tiến & Nguyễn Thị Hồng Hải, 2016)
1.1.2 Đặc điểm thanh toán quốc tế
Thương mại quốc tế (TTQT) bị chi phối bởi luật pháp và tập quán quốc tế, với các chủ thể tham gia liên quan đến hai hoặc nhiều quốc gia Do đó, ngoài việc tuân thủ luật quốc gia, họ còn phải tuân theo các văn bản pháp lý quốc tế và các tập quán thương mại quốc tế Thực tế cho thấy, thứ tự ưu tiên về pháp lý thường được quy định là: Công ước và Luật quốc tế, sau đó là Luật quốc gia, và cuối cùng là Thông lệ và tập quán quốc tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò trung gian thanh toán quan trọng, đảm nhận phần lớn hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của một quốc gia Theo quy định pháp luật, các bên xuất khẩu (XK) và nhập khẩu (NK) phải tuân thủ các điều khoản để đảm bảo giao dịch diễn ra thuận lợi.
NK không được phép thực hiện giao dịch ngoại thương trực tiếp mà phải thông qua hệ thống ngân hàng Các ngân hàng, với uy tín của mình, tham gia vào thị trường tài chính quốc tế để giám sát và đảm bảo an toàn cho các bên trong hợp đồng thương mại Hơn nữa, nhờ đội ngũ cán bộ có chuyên môn về giao dịch thương mại, ngân hàng giúp quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng và hiệu quả.
Thứ ba, trong thương mại quốc tế, các phương tiện thanh toán như hối phiếu, kỳ phiếu và séc được sử dụng thay cho tiền mặt Tiền mặt thường không được sử dụng trực tiếp trong các giao dịch nội thương thông thường.
Thứ tư, ngoại tệ thường xuất hiện trong TTQT, do có ít nhất một trong hai bên
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) giữa bên xuất khẩu và bên nhập khẩu có liên quan đến nước ngoài sẽ chịu ảnh hưởng trực tiếp từ tỷ giá hối đoái, dự trữ ngoại hối, cùng với các chính sách ngoại hối và thuế quan của từng quốc gia hoặc khu vực, trừ khi hai bên cùng thuộc một khu vực sử dụng đồng tiền chung.
Vào ngày thứ năm, ngôn ngữ thường được sử dụng trong các giao dịch quốc tế là tiếng Anh, do tính phổ biến của nó Tuy nhiên, các bên có thể thỏa thuận lựa chọn ngôn ngữ của một trong hai bên hoặc một bên thứ ba để làm ngôn ngữ chung.
Vào thứ sáu, các bên tham gia hoạt động thương mại quốc tế có quyền lựa chọn nguồn luật và phương thức giải quyết tranh chấp, nếu xảy ra Luật được chọn có thể là luật quốc tế, luật quốc gia của một trong hai bên, hoặc luật của quốc gia thứ ba mà hai bên đã thỏa thuận thông qua trọng tài hoặc tòa án.
1.1.3 Vai trò của thanh toán quốc tế a Đối với nền kinh tế
Thương mại quốc tế (TTQT) ngày càng thể hiện vai trò quan trọng trong việc kết nối nền kinh tế quốc gia với thế giới Trong bối cảnh toàn cầu hóa, TTQT không chỉ là chất xúc tác cho hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ, mà còn thúc đẩy đầu tư nước ngoài, thu hút kiều hối và các mối quan hệ tài chính quốc tế Sự phát triển của TTQT góp phần quan trọng vào việc nâng cao nền kinh tế trong nước, thu hút nguồn vốn đầu tư trực tiếp và gián tiếp, đồng thời tăng cường giao lưu kinh tế giữa các quốc gia Hơn nữa, việc phát triển TTQT cũng là cơ hội để các quốc gia mở rộng các dịch vụ quốc tế, tạo đòn bẩy cho sự phát triển kinh tế bền vững.
Dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) là một phần quan trọng trong hoạt động ngân hàng, giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng về các dịch vụ tài chính liên quan đến giao dịch quốc tế Hoạt động này không chỉ tăng doanh thu và nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn tạo dựng niềm tin cho khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động và tăng cường sức cạnh tranh trong thị trường Hơn nữa, việc thực hiện tốt TTQT còn thúc đẩy hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, phát triển kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh ngân hàng trong ngoại thương, tài trợ thương mại và các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế khác.
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) không chỉ tăng cường tính thanh khoản cho ngân hàng mà còn giúp thu hút nguồn vốn ngoại tệ tạm thời từ khách hàng thông qua các khoản ký quỹ chờ thanh toán Đồng thời, TTQT thúc đẩy hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, cho phép áp dụng các công nghệ tiên tiến nhằm thực hiện các giao dịch nhanh chóng, kịp thời và chính xác, từ đó phân tán rủi ro và mở rộng quy mô hoạt động Ngoài ra, TTQT còn giúp ngân hàng mở rộng quan hệ đại lý và nâng cao uy tín trên trường quốc tế, tạo điều kiện để khai thác nguồn tài trợ từ các ngân hàng nước ngoài và vốn trên thị trường tài chính quốc tế, đáp ứng nhu cầu về vốn của ngân hàng.
Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK) sử dụng phương thức thanh toán ngân hàng để thực hiện hợp đồng thương mại, giúp nhà xuất khẩu kiểm soát hàng hóa thông qua chứng từ vận tải cho đến khi nhà nhập khẩu thanh toán Tương tự, nhà nhập khẩu cũng có thể quản lý tiền bạc thông qua chứng từ vận tải Như vậy, thanh toán quốc tế không chỉ thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp XNK mà còn bảo vệ quyền lợi và nghĩa vụ, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho các doanh nghiệp này.
Các phương thức thanh toán quốc tế
1.2.1 Phương thức tín dụng chứng từ a Khái niệm
Tín dụng chứng từ là một thỏa thuận thể hiện cam kết chắc chắn và không thể hủy bỏ của Ngân hàng Phát hành (NHPH) về việc thanh toán khi có sự xuất trình phù hợp.
L/C là một hợp đồng kinh tế độc lập giữa hai bên: ngân hàng phát hành (NHPH) và nhà xuất khẩu (XK) Trong đó, NHPH đại diện cho nhà nhập khẩu (NK), thực hiện tất cả quyền lợi và nghĩa vụ đối với bên thụ hưởng.
L/C là một công cụ tài chính độc lập với hợp đồng cơ sở và hàng hóa Khi L/C đã được mở và các bên đồng ý, nội dung của L/C có thể khác với hợp đồng nhưng không ảnh hưởng đến quyền và nghĩa vụ của các bên Hơn nữa, các ngân hàng tham gia vào nghiệp vụ L/C không ký kết hợp đồng ngoại thương, do đó không chịu trách nhiệm hay nghĩa vụ liên quan.
Thứ ba, L/C chỉ giao dịch bằng chứng từ và chỉ thanh toán dựa trên chứng từ
Tín dụng chứng từ yêu cầu ngân hàng phát hành cam kết thanh toán cho người hưởng lợi khi bộ chứng từ được xuất trình phù hợp Điều này có nghĩa là, nếu bộ chứng từ tuân thủ đúng các điều khoản trong L/C, người thụ hưởng sẽ được ngân hàng thanh toán trong mọi trường hợp Vì vậy, việc tuân thủ nghiêm ngặt các yêu cầu về bộ chứng từ là rất quan trọng đối với người hưởng lợi.
L/C, hay thư tín dụng, là công cụ thanh toán hiệu quả trong thương mại quốc tế, giúp hạn chế rủi ro và tăng cường sự an toàn trong giao dịch giữa các bên chưa có sự tín nhiệm Tuy nhiên, L/C cũng có thể bị lợi dụng cho các hành vi gian lận như lập bộ chứng từ giả hoặc giao hàng không đúng theo hợp đồng Do đó, việc hiểu rõ các đặc điểm và rủi ro liên quan đến L/C là rất quan trọng để đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong các giao dịch thương mại.
L/C, hay thư tín dụng, được phân loại thành hai nhóm chính dựa trên tính chất thông dụng: L/C cơ bản và L/C đặc biệt L/C cơ bản bao gồm các loại như L/C không thể hủy ngang, L/C có thể hủy ngang và L/C không hủy ngang có xác nhận Trong khi đó, L/C đặc biệt bao gồm các loại như L/C chuyển nhượng, L/C giáp lưng, L/C tuần hoàn, L/C dự phòng, L/C đối ứng và L/C điều khoản đỏ.
Quy trình nghiệp vụ L/C NK (có giá trị tại NHPH)
Nguồn: (Nguyễn Văn Tiến & Nguyễn Thị Hồng Hải, 2016)
(1): Hai bên mua bán ký kết hợp đồng ngoại thương với điều khoản thanh toán
Sơ đồ 1.1 Quy trình nghiệp vụ L/C NK theo phương thức L/C
Theo các điều khoản và điều kiện của hợp đồng ngoại thương, nhà nhập khẩu cần gửi đơn yêu cầu đến ngân hàng phát hành, nhằm yêu cầu ngân hàng phát hành một thư tín dụng (L/C) cho nhà xuất khẩu được hưởng.
(3): Căn cứ vào đơn mở L/C, nếu đồng ý, NHPH lập L/C thông qua ngân hàng đại lý hoặc chi nhánh của mình ở nước XK để thông báo L/C cho nhà XK
(4): Khi nhận được L/C, NHTB kiểm tra, nếu L/C là chân thật thì thông báo L/C cho nhà XK, nếu không thì từ chối thông báo và thông báo cho NHPH
(5): Nhà XK kiểm tra L/C, nếu phù hợp với hợp đồng thì tiến hành giao hàng, nếu không thì đề nghị sửa đổi, bổ sung L/C cho phù hợp
(6) và (6 ’ ): Sau khi giao hàng, nhà XK lập bộ chứng từ theo yêu cầu L/C và xuất trình cho NHPH để được thanh toán
Sau khi kiểm tra chứng từ, NHPH sẽ tiến hành thanh toán nếu các tài liệu xuất trình phù hợp Ngược lại, nếu chứng từ không hợp lệ, NHPH sẽ từ chối thanh toán và gửi trả lại nguyên vẹn bộ chứng từ cho nhà xuất khẩu.
(8): Nhà NK hoàn trả tiền cho NHPH
(9): NHPH trao bộ chứng từ cho nhà NK
Quy trình nghiệp vụ L/C XK (có giá trị tại NHĐCĐ)
Nguồn: (Nguyễn Văn Tiến & Nguyễn Thị Hồng Hải, 2016)
(1), (2), (3), (4), (5): giống với quy trình L/C NK
(6): Sau khi giao hàng, nhà XK lập bộ chứng từ theo yêu cầu của L/C và xuất trình cho NHĐCĐ để thanh toán
(7): NHĐCĐ sau khi kiểm tra bộ chứng từ, nếu thấy phù hợp với L/C thì tiến
Sơ đồ 1.2 Quy trình nghiệp vụ L/C XK hành thanh toán, nếu không thì từ chối thanh toán và gửi trả lại nguyên vẹn bộ chứng từ cho nhà XK
(8): NHĐCĐ gửi bộ chứng từ cho NHPH để được hoàn trả
NHPH sẽ kiểm tra bộ chứng từ và nếu chúng phù hợp với L/C, sẽ tiến hành thanh toán cho NHĐCĐ Ngược lại, nếu không phù hợp, NHPH sẽ từ chối thanh toán và gửi trả lại nguyên vẹn bộ chứng từ cho NHĐCĐ.
(10): Nhà NK kiểm tra bộ chứng từ, nếu thấy phù hợp vói L/C thì trả tiện hoặc chấp nhận hối phiếu, nếu không thì có quyền từ chối thanh toán
(11): NHPH chuyển bộ chứng từ cho nhà NK sau khi nhận được tiền hoặc chấp nhận thanh toán
1.2.2 Phương thức nhờ thu a Khái niệm
Nhờ thu là phương thức thanh toán trong đó bên bán (nhà xuất khẩu) ủy thác ngân hàng của mình để trình bày bộ chứng từ cho bên mua (nhà nhập khẩu) sau khi đã giao hàng hoặc cung cấp dịch vụ Qua đó, ngân hàng sẽ yêu cầu bên mua thực hiện thanh toán, chấp nhận hối phiếu hoặc các điều kiện khác theo thỏa thuận.
Nguyễn Thị Hồng Hải, 2016) b Đặc điểm
Phương thức nhờ thu đảm bảo lợi ích cho cả bên xuất khẩu (XK) và bên nhập khẩu (NK) bằng cách hạn chế sự chậm trễ trong việc nhận tiền của nhà XK và nhận hàng của nhà NK.
Thứ hai, chi phí giao dịch của phương thức nhờ thu thấp hơn so với phương thức tín dụng chứng từ
Người ủy thác thu đóng vai trò quan trọng trong việc quy định nội dung giao dịch nhờ thu, với tất cả các chỉ thị liên quan đến nhờ thu đều phải được đưa ra bởi họ Hơn nữa, người ủy thác thu cũng là người thụ hưởng từ giao dịch này và chịu trách nhiệm về các chi phí phát sinh liên quan đến nhờ thu.
Vào thứ tư, ngân hàng chỉ đóng vai trò trung gian trong việc thu tiền hộ mà không có cam kết về nghĩa vụ trả tiền Ngân hàng sẽ không chịu trách nhiệm về sai sót trong bộ chứng từ và việc trả tiền cho người ủy thác, trừ khi ngân hàng không thực hiện đúng chỉ thị từ người ủy thác hoặc ngân hàng nhà nước.
Vào thứ năm, ngân hàng không có trách nhiệm bảo vệ, lưu giữ hay bồi thường cho bất kỳ tổn thất nào liên quan đến hàng hóa trong quá trình bảo quản Nhà xuất khẩu sẽ phải chịu toàn bộ chi phí liên quan đến việc bảo vệ hàng hóa Đồng thời, cần phân loại, xác định đặc điểm và quy trình nghiệp vụ cho từng loại nhờ thu.
Nhờ thu phiếu trơn (Clean Collection): chỉ bao gồm chứng từ tài chính
Quy trình nhờ thu phiếu trơn:
Sơ đồ 1.3 Quy trình nghiệp vụ nhờ thu phiếu trơn
Nguồn: (Nguyễn Văn Tiến & Nguyễn Thị Hồng Hải, 2016)
(1): Ký kết hợp đồng mua bán, với điều khoản thanh toán quy định áp dụng phương thức nhờ thu phiếu trơn
Nhà xuất khẩu gửi hàng hóa và bộ chứng từ thương mại trực tiếp đến nhà nhập khẩu Đồng thời, người trả tiền gửi đơn yêu cầu nhờ thu cùng với chứng từ tài chính đến ngân hàng nơi có tài khoản để thu tiền từ nhà nhập khẩu.
(4): NHNT lập và gửi lệnh nhờ thu cùng chứng từ tài chính tới NHTH để thu tiền từ nhà NK
(5): NHTH thông báo Lệnh nhờ thu để nhà NK trả tiền ngay, hoặc ký chấp nhận hối phiếu, hoặc chấp nhận các điều kiện và điểu khoản khác
(6): Nhà NK trả tiền ngay, hoặc chấp nhận trả tiền
(7): NHTH chuyển tiền NT hoặc hối phiếu kì hạn đã chấp nhận cho NHNT (8): NHNT chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu đã chấp nhận cho nhà XK
Phát triển thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm phát triển thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại a Khái niệm “Phát triển”
Lịch sử triết học đã đưa ra hai khái niệm về sự phát triển Quan điểm siêu hình coi sự phát triển là sự thay đổi thuần túy về lượng, diễn ra một cách liên tục mà không có những bước ngoặt phức tạp Ngược lại, phép biện chứng cho rằng phát triển không chỉ đơn thuần là vận động mà là quá trình chuyển biến từ thấp đến cao, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn, bao gồm cả sự biến đổi về chất và lượng.
Phát triển là một khái niệm triết học, thể hiện quá trình tiến hóa từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Quá trình này diễn ra thông qua những thay đổi dần dần và những bước nhảy vọt, dẫn đến sự xuất hiện của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển phản ánh sự biến đổi về lượng, dẫn đến sự thay đổi về chất, diễn ra theo hình xoắn ốc, và sau mỗi chu kỳ, sự vật tái diễn ở một cấp độ cao hơn.
(Wekipedia, 2018) b Khái niệm “Phát triển thanh toán quốc tế”
Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế là một chuỗi các hoạt động có mục tiêu nhằm nâng cao hiệu quả thanh toán quốc tế trong ngân hàng thương mại Mục đích là để tạo ra quy trình thanh toán nhanh chóng, tiện lợi và ngày càng hoàn thiện, từ đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, lợi ích cho khách hàng và đóng góp tích cực cho nền kinh tế.
Như vậy, phát triển TTQT phản ánh hai nội dung cơ bản sau:
Sự gia tăng về số lượng và quy mô hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng không chỉ thể hiện qua giá trị các giao dịch, mà còn phản ánh sự biến đổi tích cực và mạnh mẽ trong cơ cấu và chất lượng hoạt động TTQT.
Sự nâng cao chất lượng trong hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) đang diễn ra mạnh mẽ, thể hiện sự phát triển sâu sắc thông qua việc cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ TTQT Điều này không chỉ giúp ngân hàng nâng cao sự hài lòng của khách hàng mà còn tạo ra những giá trị gia tăng cho khách hàng trong quá trình giao dịch.
1.3.2 Các chỉ tiêu phát triển a Chỉ tiêu định lượng
Doanh số từ hoạt động TTQT
Doanh số từ hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) tại ngân hàng phản ánh tổng giá trị các giao dịch TTQT và là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của ngân hàng trong lĩnh vực này Để hiểu rõ hơn về sự tăng trưởng, cần theo dõi chỉ tiêu này qua các năm và so sánh với các ngân hàng khác nhằm nhận định quy mô và thị phần của ngân hàng trên thị trường Bên cạnh đó, việc phân tích doanh số của từng phương thức TTQT sẽ giúp làm rõ sự phát triển của từng thành phần trong hoạt động thanh toán quốc tế.
Doanh thu từ cung ứng dịch vụ TTQT
Ngân hàng thu phí từ các dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) như phát hành, sửa đổi, thông báo L/C, thanh toán nhờ thu và chuyển tiền, theo biểu phí quy định cho từng nghiệp vụ Mức phí cao cho thấy hoạt động TTQT đang tăng trưởng, góp phần củng cố doanh thu thanh toán của ngân hàng, điều này phù hợp với mục tiêu phát triển bền vững mà ngân hàng hướng đến.
Lợi nhuận từ hoạt động TTQT
Lợi nhuận từ hoạt động tài trợ thương mại quốc tế (TTQT) là khoản thu sau khi trừ các chi phí liên quan đến dịch vụ này Các ngân hàng luôn nỗ lực giảm thiểu chi phí phát sinh để tối đa hóa lợi nhuận từ TTQT Lợi nhuận này không chỉ là nguồn vốn tích lũy quan trọng mà còn là tiền đề để ngân hàng mở rộng quy mô, cải thiện dịch vụ và nâng cao uy tín.
Số lượng món giao dịch và khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT
Số lượng giao dịch và khách hàng trong lĩnh vực thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng không chỉ phản ánh quy mô hoạt động mà còn thể hiện uy tín và chất lượng dịch vụ Mối quan hệ giữa số lượng giao dịch và khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT là rất quan trọng; nếu số giao dịch tăng nhưng số lượng khách hàng lại giảm hoặc không có dấu hiệu tích cực, điều này cho thấy ngân hàng cần cải thiện công tác chăm sóc và thu hút khách hàng trong lĩnh vực TTQT.
Số lượng ngân hàng có mối quan hệ đại lý, chi nhánh nước ngoài
Để phát triển hiệu quả trong lĩnh vực thương mại quốc tế, ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ đại lý vững mạnh với các ngân hàng quốc tế và mở rộng các chi nhánh nước ngoài Việc củng cố mối quan hệ này sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, tăng số lượng giao dịch và doanh thu từ hoạt động thương mại quốc tế, từ đó góp phần mở rộng quy mô và nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường quốc tế.
Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu TTQT
Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu TTQT = Lợi nhuận TTQT
Tỷ suất này thể hiện mức độ tương quan giữa lợi nhuận, chi phí và doanh thu
Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng càng cao, chứng tỏ ngân hàng đang quản lý hiệu quả chi phí và tối ưu hóa lãi suất thu về Điều này không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng và phát triển thêm các dịch vụ mới.
Tỷ lệ doanh thu TTQT với tổng doanh thu từ dịch vụ của ngân hàng
Tỷ lệ DT TTQT với tổng DT dịch vụ = DT TTQT
Tỷ lệ doanh thu từ thanh toán quốc tế (TTQT) trong tổng doanh thu dịch vụ của ngân hàng phản ánh mức độ phát triển của ngân hàng trong lĩnh vực này Tỷ lệ này cho biết phần trăm doanh thu TTQT so với tổng doanh thu dịch vụ, từ đó chỉ ra sự đóng góp của TTQT vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tỷ lệ lợi nhuận TTQT với lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Tỷ lệ LN TTQT với tổng LN dịch vụ = LN TTQT
Tỷ lệ này phản ánh tỷ trọng phần trăm lợi nhuận từ hoạt động thanh toán quốc tế trong tổng lợi nhuận dịch vụ của ngân hàng, cho thấy mức độ đóng góp của lợi nhuận từ thanh toán quốc tế vào tổng lợi nhuận của ngân hàng Tỷ lệ này có thể được so sánh với lợi nhuận trước thuế hoặc sau thuế của toàn ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng Doanh số TTQT
Tốc độ tăng trưởng DS TTQT =DS TTQT năm t − DS TTQT năm (t−1)
Để đánh giá sự tăng trưởng hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của một ngân hàng, cần phân tích sự thay đổi doanh số TTQT qua các năm Sự tương quan này sẽ giúp xác định rõ ràng xu hướng phát triển và hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng trong lĩnh vực TTQT.
Tăng trưởng doanh số TTQT hàng năm là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh sự phát triển của hoạt động này Tốc độ tăng trưởng doanh số TTQT được tính bằng tỷ lệ phần trăm so với năm trước, cho thấy sự gia tăng nhanh chóng trong quy mô và hoạt động của ngân hàng Khi tốc độ này cao, điều đó chứng tỏ thị trường TTQT đang mở rộng nhanh chóng và có nhiều dấu hiệu tích cực trong hoạt động của ngân hàng.
Mức độ hài lòng của khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT tại ngân hàng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –
Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam –
2.1.1 Khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội
Về của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
NHNo&PTNT Việt Nam hay Agribank (Vietnam Bank for Agriculture and
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) được thành lập vào ngày 26/03/1988 bởi Thủ tướng Chính Phủ, với trụ sở chính tại Láng Hạ, quận Ba Đình, TP Hà Nội Là ngân hàng 100% vốn Nhà nước, Agribank giữ vai trò chủ lực trong việc đầu tư vào nông nghiệp và nông thôn, được xem như "người anh cả" trong lĩnh vực này (VnEconomy, 2019).
Đến cuối năm 2018, Agribank đã khẳng định vị thế là ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất tại Việt Nam, với tổng tài sản gần 1,3 triệu tỷ đồng, nguồn vốn huy động vượt 1,2 triệu tỷ đồng và tổng dư nợ tín dụng cùng đầu tư đạt trên 1,1 triệu tỷ đồng.
Về chi nhánh Nam Hà Nội
Sau 13 năm hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng có nhiều kết quả đáng kể, Ban lãnh đạo NHNo&PTNT đã ra Quyết định 48/QĐ-HĐQT ngày 12/3/2001 về việc thành lập chi nhánh Nam Hà Nội Chi nhánh có trụ sở tại toà nhà C3, P Phương Liệt, Q Thanh Xuân, TP Hà Nội Ngày 08/05/2001, chi nhánh chính thức được khai trương đi vào hoạt động
Agribank Nam Hà Nội, chi nhánh loại 1 của Agribank, được thành lập nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động của HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tập trung vào mục tiêu "Tăng trưởng ổn định, bền vững, hiệu quả" và "Vững bước cùng khách hàng trong cạnh tranh và hội nhập", với đầu tư tín dụng là chiến lược kinh doanh chính Hiện tại, chi nhánh có 7 phòng nghiệp vụ và khoảng 200 cán bộ chuyên môn, cùng với một mạng lưới chi nhánh và PGD rộng rãi Nhờ vào việc nắm bắt lợi thế và vượt qua thách thức tại khu vực kinh doanh, Agribank Nam Hà Nội đã nâng cao sức cạnh tranh và khẳng định vai trò quan trọng trong hệ thống NHNo&PTNT cũng như trong ngành ngân hàng và kinh tế Việt Nam.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Nam Hà Nội
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Nam Hà Nội đã đạt được những kết quả đáng kể trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong việc huy động vốn Chi nhánh này không ngừng mở rộng nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng và đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương.
Trong năm 2018, Agribank chi nhánh Nam Hà Nội cũng đạt được nhiều thành tích đáng kể trong hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại Agribank Nam Hà Nội từ 2016 – 2018
Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng
Tiền gửi của KH 7.342.588 97,86% 8.563.987 97,83% 11.365.780 97,57% Vốn đi vay khác 26.573 0,35% 46.712 0,53% 75.484 0,65%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agrbank Nam Hà Nội từ 2016 - 2018
Chi nhánh Agribank Nam Hà Nội đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong tổng vốn huy động, từ 7.503.418 triệu đồng năm 2016 lên 8.753.613 triệu đồng vào năm 2017, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 16,66% Đến cuối năm 2018, tổng vốn huy động của chi nhánh đã đạt 11.649.420 triệu đồng, tăng 1,33 lần so với năm trước.
Bộ máy tổ chức của Agribank – Chi nhánh Nam Hà Nội, theo Sơ đồ 2.1, đã cho thấy tốc độ tăng trưởng vốn ấn tượng với tỷ lệ 33,08% trong giai đoạn 2017 – 2018.
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu huy động vốn tại Agribank Nam Hà Nội từ 2016 – 2018
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Nam Hà Nội từ 2016 – 2018
Tiền gửi của khách hàng là nguồn thu chính tại chi nhánh, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng vốn huy động qua các năm Cụ thể, tổng tiền gửi của khách hàng trong các năm 2016, 2017 và 2018 lần lượt đạt 7.342.588 triệu đồng (97,86%), 8.563.987 triệu đồng (97,83%) và 11.365.780 triệu đồng (97,57%) Sự tăng trưởng này phản ánh nỗ lực của chi nhánh trong việc cải thiện dịch vụ khách hàng và áp dụng chiến lược marketing hiệu quả, từ đó mở rộng mạng lưới khách hàng.
Vốn huy động từ phát hành trái phiếu của NHNo&PTNT Việt Nam đã tăng đáng kể qua các năm, đặc biệt là vào tháng 12/2018 khi ngân hàng công bố phát hành 4 triệu trái phiếu, tương đương 4.000 tỷ đồng Chi nhánh Nam Hà Nội đã hoàn thành tốt chỉ tiêu, nâng tổng số vốn huy động từ phát hành GTCG lên 208.156 triệu đồng, chiếm 5,2% tổng vốn phát hành trái phiếu toàn ngân hàng và tăng gấp 1,55 lần so với năm 2016.
Vốn đi vay khác, bao gồm tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng khác, cùng với nợ Ngân hàng Nhà nước, chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh Năm 2016, vốn này đạt 26.573 triệu đồng, tăng lên 46.712 triệu đồng vào năm 2017, và tiếp tục tăng đến 75.484 triệu đồng vào năm 2018 Sự gia tăng cả về tổng tiền vay từ các tổ chức tín dụng và tỷ trọng cho thấy nhu cầu bổ sung vốn dự trữ và chi trả cấp bách của ngân hàng ngày càng cao.
Tiền gửi của KH Vốn đi vay (từ các TCTD khác, NHNN) Phát hành GTCG b Tín dụng
Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng tại Agribank Nam Hà Nội từ 2016 – 2018
Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng
Cho vay TCKT, CN trong nước 4.445.982 98,495% 5.189.597 98,887% 5.987.019 98,732% Cho vay chiết khấu
Cho vay bằng vốn tài trợ, ủy thác 49.680 1,101% 44.425 0,847% 60.185 0,993% Cho vay tổ chức, CN nhà nước 3.095 0,069% 1.490 0,028% 2.591 0,043%
Cho vay theo chỉ định CP 8.088 0,179% 6.899 0,131% 9.265 0,153%
Tổng dư nợ cho vay 4.513.902 100% 5.248.004 100% 6.063.892 100%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Nam Hà Nội từ 2016 - 2018
Trong giai đoạn 2016 – 2018, chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong dư nợ cho vay, với tổng dư nợ đạt 6.063.892 triệu đồng vào cuối năm 2018, tương ứng với mức tăng trưởng 15,55% so với năm trước.
Từ năm 2017, Agribank đã tập trung vào việc cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước, chiếm hơn 98% tổng dư nợ trong ba năm liên tiếp Điều này phản ánh chính sách phát triển “Tam nông” của Đảng và Nhà nước, cho thấy sự cần thiết trong việc tài trợ và cấp tín dụng cho các tổ chức và cá nhân nội địa.
Bảng 2.3 Tổng và tỷ trọng dư nợ tín dụng theo các nhóm nợ tại Agribank Nam Hà Nội từ
Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng
Nợ có khả năng mất vốn 80.799 1,79% 174.759 3,33% 86.107 1,42%
Tổng dư nợ cho vay 4.513.902 100% 5.248.004 100% 6.063.892 100%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Nam Hà Nội từ 2016 - 2018
Chất lượng tín dụng của chi nhánh đã được cải thiện đáng kể trong ba năm qua, với tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn tăng dần và tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 3,5% Năm 2017, nợ có khả năng mất vốn đạt 174.759 triệu đồng, nhưng đã giảm 50,7% xuống còn 86.107 triệu đồng vào năm 2018 Điều này cho thấy ngân hàng đã thành công trong việc quản lý nợ, thẩm định các khoản vay và giám sát khách hàng, từ đó nâng cao quản trị rủi ro tín dụng.
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu kinh doanh ngoại tệ tại Agirbank Nam Hà Nội từ 2016 – 2018
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Nam Hà Nội 2016 - 2018
Năm 2016, kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh là 265.135 nghìn USD, đến năm
Năm 2017, lượng ngoại tệ mua bán đạt 458.215 nghìn USD, tăng mạnh hơn 172,8% so với năm trước Đến năm 2018, con số này tiếp tục tăng trưởng ổn định lên 524.978 nghìn USD, với mức tăng 114,57% Sự gia tăng này được xem là dấu hiệu tích cực, cho thấy ngân hàng đang mở rộng quy mô kinh doanh thông qua các hoạt động trên thị trường giao dịch quốc tế.
Trong bối cảnh tăng trưởng của lượng ngoại tệ trong các giao dịch mua bán, thu nhập và lãi thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh cũng ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ qua các năm Cụ thể, thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đã tăng từ 5.250 triệu đồng năm 2016 lên 10.922 triệu đồng vào năm 2018, tương ứng với mức tăng 208,04% Đồng thời, lãi từ hoạt động này cũng tăng từ 2.968 triệu đồng năm 2016 lên 4.888 triệu đồng vào năm 2018, đạt mức tăng 164,7% Việc chi nhánh mở rộng quan hệ hợp tác với nhiều doanh nghiệp và ngân hàng nước ngoài, cùng với việc đa dạng hóa các dịch vụ liên quan đến ngoại hối, đã góp phần không nhỏ vào sự tăng trưởng này.
Thực trạng về hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – chi nhánh Nam Hà Nội
2.2.1 Các văn bản pháp lý điều chỉnh
Thu nhập từ hoạt động KDNT (triệu đồng) Lãi từ hoạt động KDNT (triệu đồng)
Văn bản mang tính chất quốc tế
Hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank liên quan đến các bên tham gia hợp đồng thương mại từ các quốc gia khác nhau, mang tính chất và đặc điểm của hoạt động thanh toán quốc tế thông thường Các hoạt động này phải tuân thủ các văn bản và quy tắc quốc tế như Công ước viên 1980, Quy tắc thống nhất và thực hành về tín dụng chứng từ (UCP), Tập quán ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế về kiểm tra chứng từ (ISBP), Quy tắc thống nhất về hoàn trả giữa các ngân hàng (URR), Quy tắc thống nhất về nhờ thu (URC) và Quy tắc về thư tín dụng dự phòng (ISP 98).
Văn bản mang tính chất quốc gia
TTQT là hoạt động ngân hàng quan trọng, chịu sự điều chỉnh của các quy định pháp luật như Luật Ngân hàng Nhà nước 2018, Luật các tổ chức tín dụng 2010 và Luật Thương mại 2005.
Hoạt động thương mại quốc tế tại Agribank tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của nhà nước liên quan đến thương mại quốc tế và kinh doanh ngoại hối.
Văn bản hợp nhất 22/VBHN-NHNN, năm 2018, hợp nhất “Thông tư về biểu phí dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”
Thông tư số 02/2017/TT-NHNN quy định về “Hoạt động bao thanh toán của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”
Thông tư số 07/2015/TT-NHNN quy định về bảo lãnh ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành
Nghị định số 70/2014/NĐ-CP, ban hành ngày 17/7/2014, của Chính phủ quy định chi tiết việc thi hành một số điều của Pháp lệnh ngoại hối và các sửa đổi, bổ sung liên quan đến Pháp lệnh ngoại hối.
Nghị định 50/2014/NĐ-CP về “Quản lý dự trữ ngoại hối Nhà nước”
Văn bản hợp nhất 21/VBHN-NHNN năm 2014 đã tổng hợp và hướng dẫn thực hiện Quyết định 170/1999/QĐ-TTg, nhằm khuyến khích người Việt Nam ở nước ngoài chuyển tiền về nước Quy định này được ban hành bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với mục tiêu thúc đẩy dòng vốn từ kiều bào, góp phần vào sự phát triển kinh tế trong nước.
Pháp lệnh số 06/2013/UBTVQH13 ngày 18/3/2013 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Pháp lệnh ngoại hối
Văn bản hợp nhất 06/VBHN-NHNN năm 2013 quy định về việc khuyến khích người Việt Nam ở nước ngoài chuyển tiền về nước, được ban hành bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định này nhằm thúc đẩy dòng vốn từ kiều bào, góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
Quyết định số 711/2011/QĐ-NHNN về “Quy chế mở thư tín dụng nhập hàng trả chậm” do Thống đốc NHNN ban hành
Văn bản, quy định nội bộ tại NHNo&PTNT Việt Nam
Quyết định số 2303/QĐ-NHNo-ĐCTC ngày 15/10/2018 hướng dẫn “Quy trình mua bán ngoại tệ trong hệ thống Agribank”
Quyết định số 1699/QĐ-NHNo-ĐCTC ngày 07/08/2018 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) đã ban hành quy trình nghiệp vụ thanh toán quốc tế dành cho khách hàng là pháp nhân trong hệ thống Agribank Quy trình này nhằm nâng cao hiệu quả và bảo đảm tính minh bạch trong các giao dịch thanh toán quốc tế, đồng thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu.
Quyết định số 2046/ QĐ-HĐTV-ĐCTC ngày 30/12/2016 của Hội đồng thành viên Agribank về “Quy chế quản lý hoạt động ngoại hối trong hệ thống Agribank”
Quyết định số 291/QĐ-HĐTV-HSX ngày 06/06/2016 về chiết khấu công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá trong hệ thống Agribank
“Điều lệ Tổ chức và hoạt động của Agribank” ban hành kèm theo “Quyết định số 600/QĐ-HĐTV ngày 23/04/2012 của Hội đồng thành viên Agribank”
2.2.2 Theo các chỉ tiêu định lượng a Doanh số thanh toán quốc tế
Bảng 2.5 Doanh số TTQT tại Agribank Nam Hà Nội từ 2016 – 2018
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Thanh toán NK 42.465 18,92% 47.050 13,96% 50.352 13,83% Thanh toán XK 173.142 81,08% 276.543 86,04% 297.527 86,17%
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động TTQT Agribank Nam Hà Nội
Doanh số thanh toán quốc tế (TTQT) tại Agribank Nam Hà Nội đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, từ 224.482 nghìn USD năm 2016 lên 337.153 nghìn USD năm 2017, và đạt mức cao kỷ lục 363.997 nghìn USD năm 2018 Sự gia tăng này không chỉ phản ánh quy mô hoạt động TTQT của ngân hàng mà còn chứng minh chất lượng hồ sơ TTQT được xử lý Tín hiệu tích cực này cho thấy sự phát triển bền vững của hoạt động TTQT tại chi nhánh.
Biểu đồ 2.4 Cơ cấu doanh số TTQT tại Agribank Nam Hà Nội từ 2016 – 2018
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động TTQT Agribank Nam Hà Nội từ 2016 - 2018
Thanh toán hàng XK chiếm doanh số cao hơn nhiều so với thanh toán hàng
Tỷ trọng thanh toán xuất khẩu (XK) tại chi nhánh NK chiếm ưu thế lớn trong thị trường quốc tế, với xu hướng tăng dần qua các năm Cụ thể, năm 2016, tỷ trọng này đạt 77,13%, sau đó tăng lên 82,02% vào năm 2017 và 81,74% vào năm 2018, cho thấy sự tăng trưởng ổn định trong hoạt động thanh toán hàng XK Mặc dù số lượng giao dịch thanh toán quốc tế giữa hàng XK và NK không có sự chênh lệch lớn, nhưng tỷ trọng này phản ánh giá trị thanh toán của từng món hàng XK cao hơn đáng kể so với hàng NK.
Bảng 2.6 Tốc độ tăng trưởng doanh số TTQT tại Agribank Nam Hà Nội từ 2016 – 2018
Tốc độ tăng trưởng doanh số TTQT 50,19 7,96
Nguồn: Tính toán số liệu của tác giả
Doanh số thương mại quốc tế (TTQT) đang có xu hướng tăng trưởng về mặt tuyệt đối, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng doanh số TTQT lại ghi nhận sự giảm mạnh trong thời gian gần đây.
Từ năm 2016 đến 2017, doanh số TTQT ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng 50,19%, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ, chủ yếu từ lĩnh vực thanh toán hàng xuất Tuy nhiên, giai đoạn 2017 – 2018, tốc độ tăng trưởng chỉ đạt 7,96% Mặc dù không cao như trước, nhưng vẫn cho thấy dấu hiệu khả quan về doanh số và sự ổn định dần trong hoạt động TTQT.
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Thanh toán hàng XK |(triệu đồng) 173142 276543 297527
Thanh toán hàng NK (triệu đồng) 42465 47050 50352
Thanh toán hàng NK (triệu đồng) Thanh toán hàng XK |(triệu đồng) b Số món giao dịch thanh toán quốc tế
Bảng 2.7 Số món thanh toán XK và NK tại Agribank Nam Hà Nội từ 2016 – 2018
Số món Tỷ trọng Số món Tỷ trọng Số món Tỷ trọng
Thanh toán NK 1.228 50,68% 1.134 51,15% 1.209 48,81% Thanh toán XK 1.195 49,32% 1.083 48,85% 1.266 51,19%
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động TTQT Agribank Nam Hà Nội từ 2016 - 2018
Số lượng giao dịch xuất khẩu (XK) và nhập khẩu (NK) tại chi nhánh đang ở mức cân bằng trong tỷ trọng thương mại quốc tế (TTQT), điều này phản ánh thành công của ngân hàng trong việc thu hút nhu cầu đa dạng từ khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, doanh số hàng XK vẫn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng doanh số giao dịch TTQT, với hơn 80% và có xu hướng gia tăng Điều này cho thấy chi nhánh thực hiện nhiều giao dịch TTQT NK, nhưng với giá trị không cao.
Biểu đồ 2.5 Cơ cấu số món giao dịch TTQT theo từng phương thức tại Agribank
Nam Hà Nội từ 2016 – 2018 (đơn vị: số món)
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động TTQT Agribank Nam Hà Nội từ 2016 - 2018
Sơ đồ trên thể hiện số liệu giao dịch theo từng phương thức thanh toán tại chi nhánh Phương thức chuyển tiền đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, chiếm ưu thế với 1.705 giao dịch trong năm 2018, tương đương 88,89% tổng số giao dịch thanh toán quốc tế (TTQT) Ngược lại, số lượng giao dịch qua tín dụng chứng từ và nhờ thu lại có dấu hiệu giảm, đặc biệt là giao dịch sử dụng L/C.
272 món sau 2 năm Hiện nay, phương thức này chỉ chiếm 23,27% trên tổng số món
L/C và Nhờ thu Chuyển tiền trong giao dịch quốc tế đã cho thấy sự thay đổi trong cơ cấu sản phẩm thanh toán quốc tế của ngân hàng trong những năm gần đây, đồng thời phản ánh xu hướng dịch chuyển nhu cầu về sản phẩm thanh toán thương mại quốc tế của khách hàng.
Mặc dù tổng doanh số thanh toán quốc tế (TTQT) tăng lên theo thời gian, tổng số giao dịch lại không có sự thay đổi đáng kể trong ba năm qua, cho thấy chi nhánh chưa mở rộng mạng lưới khách hàng Hầu hết các giao dịch TTQT tại chi nhánh đều ổn định và đến từ những khách hàng quen thuộc Tuy nhiên, số lượng giao dịch có xu hướng tăng, chứng tỏ ngân hàng đang đạt được hiệu quả tốt trong việc triển khai dịch vụ TTQT để thu hút khách hàng.
Phương thức tín dụng chứng từ (L/C)
Bảng 2.8 Doanh số TTQT theo phương thức tín dụng chứng từ tại Agribank Nam Hà Nội từ 2016 – 2018 (đơn vị: nghìn USD)
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động TTQT Agribank Nam Hà Nội từ 2016 - 2018
Đánh giá thực trạng thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Nam Hà Nội
2.3.1 Những kết quả đạt được a Doanh số và lãi thu được từ hoạt động thanh toán quốc tế tăng trường
Doanh số từ hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng đang có xu hướng tăng dần, cho thấy sự phát triển tích cực trong lĩnh vực này Việc kiểm soát chi phí hiệu quả tại chi nhánh là yếu tố quyết định đến tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cao Đặc biệt, trong năm 2018, mức tăng trưởng ấn tượng cho thấy chi nhánh đã xử lý thành công nhiều hồ sơ có giá trị lớn hơn Đồng thời, xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển này.
Khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) chủ yếu là những người đã gắn bó lâu dài với chi nhánh, trong đó tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ trên 5 năm chiếm phần lớn Điều này cho thấy chi nhánh đã xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng thông qua các chương trình ưu đãi về tỷ giá và lãi suất Khi tham gia giao dịch TTQT, khách hàng được đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro, với cam kết chắc chắn từ ngân hàng Các doanh nghiệp tham gia khảo sát cũng đánh giá cao điểm này Đội ngũ cán bộ tại phòng thanh toán quốc tế có chuyên môn cao và khả năng xử lý nghiệp vụ tốt.
Nhận thức về sự cạnh tranh khốc liệt trong môi trường kinh doanh, Agribank đã xác định nhiệm vụ trọng tâm năm 2018 là nâng cao năng suất và chất lượng nguồn nhân lực, phát triển đội ngũ cán bộ quản lý và kinh doanh ngân hàng có trình độ cao Năm 2018 được coi là “năm đào tạo”, với nhiều chương trình tập huấn thành công cho cán bộ tại Trường đào tạo cán bộ Agribank, không chỉ tại Hội sở mà còn ở các chi nhánh Chi nhánh Nam Hà Nội, một trong những chi nhánh lớn, luôn dẫn đầu trong công tác đào tạo cán bộ nhân viên, đồng thời tích cực tham gia các hoạt động ngoại khóa và cuộc thi do Ngân hàng tổ chức.
Báo cáo thường niên tại Agribank Nam Hà Nội cho thấy 100% cán bộ TTQT có trình độ đại học trở lên, trong đó 46% là thạc sỹ chuyên ngành kinh tế - ngân hàng Tất cả nhân viên đều có chứng chỉ tiếng Anh và kỹ năng tin học văn phòng từ mức cơ bản trở lên Tỷ lệ sai sót trong giao dịch rất thấp, giảm từ 7 lỗi/năm xuống còn 3 lỗi/năm vào năm 2018, với 1 lỗi được xử lý kịp thời Sự cẩn trọng và tỉ mỉ của cán bộ đã dẫn đến ít phàn nàn từ khách hàng, không ghi nhận vụ khiếu nại nào trong 5 năm qua Thành công trong đầu tư cơ sở vật chất và áp dụng công nghệ tiên tiến cũng góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ.
Trong bối cảnh kinh tế hội nhập, các ngân hàng cần liên tục cải tiến và cập nhật công nghệ thanh toán để nâng cao hiệu quả hoạt động Đặc biệt, trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, nơi có sự cạnh tranh cao và công nghệ tiên tiến, việc đầu tư vào công nghệ là vô cùng quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Theo báo cáo của Agribank (2018), toàn hệ thống ngân hàng đã chú trọng ứng dụng công nghệ từ các hệ thống như Core Banking, CBPS, IPCAS trong hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) và kinh doanh ngân hàng (KDNH) Việc này giúp quản lý TTQT một cách tập trung, giảm thiểu rủi ro giao dịch và tăng tốc độ thanh toán Hơn nữa, công nghệ còn bảo mật thông tin, nâng cao chất lượng sản phẩm và hiệu quả dịch vụ Công tác quản lý chi phí cũng đã đạt được những kết quả bước đầu khả quan.
Năm 2018, chi phí từ hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh đã được giảm xuống mức tối thiểu, chỉ khoảng 3% trên tổng thu nhập Sự áp dụng công nghệ hiện đại trong thanh toán xuất nhập khẩu, cùng với quy trình xử lý giao dịch an toàn và chặt chẽ, đã đóng góp quan trọng vào kết quả này.
2.3.2 Tồn tại a Số lượng khách hàng và số món giao dịch giảm phản ánh công tác mở rộng mạng lưới khách hàng còn hạn chế Điểm đáng tiếc về hoạt động TTQT của Agribank Nam Hà Nội là số lượng khách hàng và số món giao dịch lại không có tiến triển Vì là một chi nhánh lớn, do đó số lượng này không “xứng tầm” Số món giao dịch TTQT nhìn chung không có phát triển gì đáng kể, nguyên nhân chính là do số lượng khách hàng giảm khách hàng tại chi nhánh chủ yếu đã quen sử dụng dịch vụ tại đây Như đã phân tích, điều này phản ảnh tích cực trong xây dựng mối quan hệ với khách hàng, nhưng bên cạnh đó cũng đem lại tiêu cực Tỷ lệ này quá lớn phản ánh chi nhánh cần tích cực hơn trong việc mở rộng quy mô và đa dạng khách hàng, tăng cường hoạt động quảng cáo thu hút khách hàng nhằm tạo một nền tảng khách hàng rộng lớn và ổn định hơn trong thời gian tới b Tốc đổ tăng trưởng doanh số thanh toán quốc tế có xu hướng giảm
Mặc dù doanh số thanh toán quốc tế (TTQT) có sự gia tăng, tốc độ tăng trưởng lại chậm lại đáng kể Trong giai đoạn 2016 – 2017, doanh số TTQT ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng hơn 50%, nhưng sang giai đoạn 2017 – 2018, con số này giảm mạnh xuống chỉ còn gần 8% Sự biến động này phản ánh tính không ổn định trong hoạt động TTQT, dẫn đến doanh thu thanh toán quốc tế giảm sút.
Doanh thu từ thanh toán quốc tế (TTQT) đã giảm mạnh 38% trong năm 2018 do số lượng giao dịch không tăng trưởng và lượng khách hàng sụt giảm Xu hướng khách hàng chuyển sang phương thức chuyển tiền đơn giản hơn với mức phí thấp hơn đã ảnh hưởng tiêu cực đến doanh thu, khiến tỷ trọng thanh toán qua L/C giảm và nguồn thu từ phí TTQT cũng giảm theo Bên cạnh đó, sự thiếu đa dạng trong các sản phẩm thanh toán quốc tế cũng là một yếu tố cần được cải thiện.
Chi nhánh chủ yếu cung cấp các sản phẩm thanh toán truyền thống, như nhờ thu xuất khẩu và các loại L/C đặc biệt như L/C dự phòng và L/C điều khoản đỏ Tuy nhiên, những sản phẩm này vẫn chưa được áp dụng rộng rãi trong thực tế Các cán bộ phòng ban cũng chưa có nhiều cơ hội tiếp xúc với hồ sơ sử dụng các phương thức đặc biệt này.
Đến đầu năm 2019, Agribank mới bắt đầu phát triển dịch vụ bảo lãnh quốc tế, trong khi trước đó dịch vụ này hoàn toàn chưa có Hạn chế này phần lớn do đặc điểm khách hàng với hoạt động kinh doanh không đặc sắc và thiếu đổi mới Ngoài ra, còn tồn tại sự mất cân bằng giữa cơ cấu tài trợ xuất khẩu và nhập khẩu.
Các hồ sơ tại chi nhánh chủ yếu liên quan đến nghiệp vụ xuất khẩu (NK), với tỷ lệ tài trợ qua phương thức L/C và nhờ thu chiếm ưu thế Năm 2018, hoạt động L/C xuất khẩu chỉ tăng nhẹ nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ, khoảng 18% Lợi nhuận từ hồ sơ L/C NK cao hơn so với L/C XK, tuy nhiên, khi ngân hàng phát hành L/C, rủi ro thanh toán cho nhà xuất khẩu cũng gia tăng đáng kể.
XK chỉ được thực hiện khi có sự phù hợp trong xuất trình Nhiều doanh nghiệp tìm đến chi nhánh để kinh doanh nhập khẩu nhưng lại tìm nguồn tài trợ xuất khẩu từ ngân hàng khác, dẫn đến chi nhánh không khai thác được thu ngoại tệ từ hoạt động bán hàng Hơn nữa, phần mềm giao dịch hiện tại vẫn xử lý chậm và tồn tại nhiều lỗi.
Các giao dịch thanh toán quốc tế (TTQT) phụ thuộc lớn vào hệ thống và phần mềm giao dịch ngoại tệ của ngân hàng Nếu phần mềm chưa hoàn thiện, sẽ gây hạn chế cho dịch vụ Mặc dù chi nhánh đã áp dụng công nghệ tiên tiến, nhưng vẫn không tránh khỏi sai sót và lỗi trong hệ thống thanh toán, dẫn đến thời gian xử lý giao dịch chưa nhanh chóng Điều này không chỉ gây bất tiện cho ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng Để phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT, ngân hàng cần cải thiện kỹ thuật và công nghệ hơn nữa.
2.3.3 Nguyên nhân của tồn tại a Nguyên nhân khách quan
Tình hình kinh tế, chính trị thế giới ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
Định hướng phát triển của Agribank – Chi nhánh Nam Hà Nội
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Trong ngắn hạn, từ nay đến năm 2020, Agribank Nam Hà Nội sẽ tiếp tục phát triển các dịch vụ hiện có, tập trung vào nguồn thu lãi từ hoạt động tín dụng Ngân hàng sẽ nâng cao quản lý chi phí và quản trị rủi ro, ưu tiên đảm bảo an toàn trong hoạt động dịch vụ Đồng thời, Agribank sẽ tăng cường thẩm định, kiểm tra và theo dõi tín dụng để giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1% mỗi năm.
Kế hoạch từ nay đến năm 2020 nhấn mạnh việc tăng cường hoạt động cộng đồng, tập trung vào các lĩnh vực xóa đói giảm nghèo, giáo dục, y tế, và hỗ trợ nông thôn, nông dân Giai đoạn này là thời điểm chuẩn bị cho quá trình tái cơ cấu thành ngân hàng TMCP Agribank, đòi hỏi chi nhánh Nam Hà Nội phải chuẩn bị tâm lý và ngân sách để thúc đẩy cổ phần hóa Chi nhánh cũng đề ra mục tiêu nâng cấp công nghệ và cơ sở vật chất, phấn đấu đến năm 2020, các phòng ban sẽ được trang bị đầy đủ thiết bị hiện đại, giúp nhân viên tiếp cận công nghệ tiên tiến trong xử lý nghiệp vụ.
Trong giai đoạn 2020 – 2025, Agribank Nam Hà Nội sẽ triển khai chiến lược kinh doanh nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững, gia tăng doanh thu và mở rộng mạng lưới khách hàng Chi nhánh cam kết giữ vững vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đồng thời nâng cao hoạt động để khẳng định vai trò quan trọng trong sự phát triển chung của toàn hệ thống.
Kiên định phát triển nền kinh tế "tam nông", ngân hàng tập trung vào tín dụng để thúc đẩy tăng trưởng hợp lý và hiệu quả Ngân hàng ưu tiên cung cấp dịch vụ và sản phẩm cho nông nghiệp, nông thôn, nhằm nâng cao đời sống và hiệu quả sản xuất kinh doanh cho người lao động.
Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 đang được tiếp thu mạnh mẽ trên toàn cầu, với mục tiêu trở thành chi nhánh tiên phong trong việc áp dụng công nghệ hiện đại vào giao dịch hàng ngày Việc ứng dụng công nghệ tiên tiến không chỉ đảm bảo tốc độ xử lý giao dịch nhanh chóng và thuận tiện, mà còn đa dạng hóa các phương thức giao dịch và giảm thiểu chi phí phát sinh Đồng thời, ngân hàng cũng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và Internet Banking, cùng với các ứng dụng ưu đãi, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm ngân hàng mọi lúc mọi nơi.
Để mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ, các ngân hàng cần chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và đa dạng hóa sản phẩm như tín dụng, tiền gửi, và thanh toán quốc tế Điều này sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Chúng tôi cam kết duy trì và phát triển mối quan hệ bền chặt với khách hàng cũ, đồng thời nâng cao hiệu quả trong việc mở rộng mạng lưới khách hàng trong tương lai Để đạt được điều này, chúng tôi sẽ đẩy mạnh công tác truyền thông ngân hàng và marketing sản phẩm, cũng như triển khai các chương trình ưu đãi và khuyến mãi hấp dẫn Mục tiêu là gia tăng số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) và khách hàng doanh nghiệp (KHDN), đặc biệt chú trọng vào các KHDN vừa và nhỏ.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần hoàn thiện bộ máy nhân sự bằng cách nâng cao trình độ, năng lực chuyên môn và kỹ năng cần thiết cho cán bộ nhân viên Tổ chức các buổi học, chương trình và hoạt động ngoại khóa sẽ gia tăng tính đoàn kết trong công việc Đồng thời, xây dựng đội ngũ lãnh đạo có tư chất tốt và kinh nghiệm phong phú, giúp họ nhận diện cơ hội và xu hướng của nền kinh tế để dẫn dắt nhân viên hoạt động hiệu quả Việc tuân thủ quy chế tuyển dụng và tăng cường tuyển lao động trẻ, có kiến thức tốt và khả năng thích ứng với thay đổi nhanh chóng, sẽ góp phần vào mục tiêu phát triển chất lượng nhân viên.
Agribank cam kết duy trì và nâng cao công tác an sinh xã hội, thể hiện trách nhiệm với cộng đồng, đồng thời phát huy truyền thống văn hóa tốt đẹp của ngân hàng và toàn ngành ngân hàng.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế
Dựa trên các định hướng và mục tiêu phát triển chung, Agribank và chi nhánh Nam Hà Nội đã xác định định hướng phát triển cụ thể cho hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT).
Để nâng cao đảm bảo an toàn cho hoạt động thương mại quốc tế (TTQT), các chi nhánh cần chú trọng đến việc rà soát và tìm hiểu thông tin về khách hàng trong nước cũng như đối tác nước ngoài Hoạt động TTQT có nhiều rủi ro nghiêm trọng hơn so với các hoạt động trong nước, vì vậy việc nâng cao chất lượng hồ sơ TTQT là rất quan trọng để bảo đảm lợi ích cho khách hàng và giữ gìn uy tín của ngân hàng.
Chúng tôi không ngừng cải thiện sản phẩm hiện có và học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng mạnh trong nước cũng như quốc tế, nhằm đa dạng hóa các sản phẩm thanh toán quốc tế (TTQT) Chúng tôi tìm kiếm các nhu cầu tài trợ với các phương thức đặc biệt như UPAS L/C, L/C dự phòng, L/C điều khoản đỏ, đồng thời tăng cường cung cấp sản phẩm hỗ trợ cho hoạt động xuất khẩu Việc áp dụng và cập nhật công nghệ mới nhất trong thanh toán giúp cải thiện tốc độ xử lý giao dịch Chúng tôi cũng tiếp tục đầu tư và hiện đại hóa cơ sở vật chất, trang thiết bị đầy đủ phục vụ cho lao động.
Để nâng cao hiệu quả công việc tại phòng ban TTQT, cần nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên và tuyển dụng thêm những người có hiểu biết về TTQT Điều này sẽ thúc đẩy quá trình xử lý và kiểm duyệt hồ sơ, từ đó nâng cao năng suất lao động Bên cạnh đó, cần chú trọng phát triển các kỹ năng mềm cần thiết trong giao dịch Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ xây dựng chính sách thu hút khách hàng mới, đồng thời duy trì mối quan hệ bền chặt với khách hàng cũ và mở rộng mạng lưới khách hàng.
DN mới đang mở rộng lĩnh vực kinh doanh và tìm kiếm các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu tài trợ xuất khẩu cao hơn để cân bằng cán cân xuất nhập khẩu trong thị trường quốc tế tại chi nhánh Để đạt được điều này, ngân hàng sẽ đẩy mạnh các hoạt động quảng cáo, tiếp thị và giới thiệu sản phẩm tài trợ thương mại quốc tế đến nhiều doanh nghiệp trong nước, đảm bảo khách hàng nhận được đầy đủ thông tin từ phía ngân hàng.
3.1.3 Thuận lợi và khó khăn a Thuận lợi
Nền kinh tế hội nhập mang lại nhiều cơ hội và tiềm năng cho việc trao đổi và hợp tác quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán quốc tế Việc tận dụng hoàn cảnh kinh tế phát triển sẽ giúp ngân hàng có thêm đòn bẩy để mở rộng kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cũng có cơ hội tiếp cận công nghệ tiên tiến và học hỏi các chiến lược từ những ngân hàng quốc tế lớn, từ đó nâng cao năng lực trong hoạt động thanh toán quốc tế.
Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội
và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội
3.2.1 Xây dựng chiến lược Marketing cho hoạt động thanh toán quốc tế phù hợp với bối cảnh hiện nay
Cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt, mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế nhưng cũng đặt ra thách thức lớn cho việc duy trì thị phần và uy tín Uy tín ngân hàng là yếu tố thiết yếu để phát triển hoạt động, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, nơi mà uy tín càng trở nên quan trọng Chi nhánh Nam Hà Nội cần nâng cao vị thế và khẳng định hình ảnh của ngân hàng, do đó việc xây dựng chiến lược marketing hiệu quả nhằm phát triển hoạt động thanh toán quốc tế là vô cùng cần thiết.
Chi nhánh cần tiến hành nghiên cứu thị trường và thẩm định hồ sơ khách hàng để nắm bắt nhanh chóng nhu cầu của khách hàng Với danh tiếng của Agribank, chi nhánh nên tận dụng để quảng bá uy tín của mình thông qua các phương tiện truyền thông như internet và báo chí về sản phẩm TTQT Cần làm nổi bật những đặc tính và ưu điểm của sản phẩm TTQT, thuyết phục khách hàng lựa chọn sản phẩm của ngân hàng Xây dựng chính sách ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng V.I.P và lâu năm, kèm theo thông tin chi tiết Để phát triển chiến lược marketing hiệu quả, ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu khách hàng, chủ động tạo các kênh phản hồi và thu thập đánh giá, từ đó đưa ra cách tiếp thị sản phẩm phù hợp và đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
Chi nhánh cần tích cực tham gia các hoạt động bên ngoài do ngân hàng hoặc ngành kinh tế tổ chức, như hội chợ triển lãm và hội nghị kinh tế song phương Điều này giúp nâng cao vị thế của chi nhánh không chỉ trong thành phố mà còn trên quy mô quốc gia và quốc tế.
Chi nhánh cần triển khai chiến lược đổi mới phong cách phục vụ và giao tiếp với khách hàng để xây dựng mối quan hệ lâu dài Mặc dù các chương trình quảng cáo thu hút nhiều khách hàng, nhưng điều này chưa đủ để giữ chân họ Sự quyết định lựa chọn sản phẩm của ngân hàng phụ thuộc vào giao tiếp giữa nhân viên và khách hàng, vì nhân viên là bộ mặt của ngân hàng Để nâng cao chất lượng phục vụ, chi nhánh cần tăng cường hiểu biết về marketing trong giao tiếp hàng ngày, giúp cán bộ có thái độ làm việc và ứng xử phù hợp Đồng thời, chi nhánh cần lên kế hoạch thực hiện các hoạt động dịch vụ ổn định, tạo nguồn thu lãi vững chắc, phục vụ cho các hoạt động quảng cáo hình ảnh và phát triển các dịch vụ, bao gồm hoạt động TTQT.
3.2.2 Hoàn thiện chính sách khách hàng
Để đạt được mục tiêu mở rộng mạng lưới khách hàng, chi nhánh cần ưu tiên việc này trong thời gian tới Sự giảm sút số lượng khách hàng hiện tại là tín hiệu cảnh báo rằng chi nhánh cần xem xét và điều chỉnh chính sách khách hàng hiện tại.
Ngày nay, ngân hàng không chỉ tập trung vào việc chăm sóc khách hàng lâu năm mà còn cần thu hút khách hàng mới Để làm điều này, các cán bộ quản lý cần xây dựng chiến lược phân khúc khách hàng, tìm hiểu sâu về mục đích và nhu cầu của họ Việc nắm bắt thông tin tài chính của doanh nghiệp và cá nhân khách hàng là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro và thể hiện tính chuyên nghiệp trong việc thiết kế sản phẩm tài chính quốc tế phù hợp Đặc biệt, ngân hàng nên chú trọng đến việc tìm kiếm và khai thác khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, vì họ chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế và có khả năng cung cấp đa dạng sản phẩm Việc thu hút nhóm khách hàng này không chỉ mở rộng mạng lưới khách hàng mà còn nâng cao chất lượng sản phẩm Tuy nhiên, khi quyết định tài trợ cho các doanh nghiệp nhỏ, ngân hàng cần đảm bảo an toàn tài chính do năng lực quản trị của họ thường không tốt như các doanh nghiệp lớn.
Ngân hàng cần chú trọng không chỉ vào việc phát triển phân khúc khách hàng tiềm năng mà còn phải giữ chân những khách hàng truyền thống bằng cách ban hành các chính sách ưu đãi như giảm phí giao dịch và đẩy nhanh thủ tục Việc duy trì mối quan hệ với những khách hàng lớn sẽ tăng cường uy tín và lòng tin của ngân hàng đối với khách hàng mới Chi nhánh có thể tổ chức các buổi hội thảo về thương mại quốc tế để giới thiệu sản phẩm, đồng thời triển khai chương trình khuyến mãi để tri ân khách hàng Cụ thể, ngân hàng có thể áp dụng các ưu đãi về vốn và lãi suất vay, điều kiện thế chấp, tỷ lệ tiền ký quỹ khi phát hành L/C, cũng như giảm phí giao dịch và phí thương mại quốc tế.
3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm thanh toán quốc tế
Hầu hết ngân hàng tham gia hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) đều cung cấp các sản phẩm cơ bản Để thu hút khách hàng, các chi nhánh cần thiết kế những sản phẩm mới và đa dạng hóa dịch vụ Việc này không chỉ tạo điểm nhấn mà còn mang lại nhiều lợi ích, hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động TTQT.
Thiết kế một hệ thống sản phẩm đa dạng là cần thiết để đáp ứng tốt hơn nhu cầu tài trợ cụ thể của từng khách hàng Mỗi khách hàng đến ngân hàng đều có những yêu cầu riêng biệt, vì vậy việc cung cấp nhiều lựa chọn về sản phẩm tài trợ thương mại quốc tế (TTQT) sẽ giúp ngân hàng tư vấn và giới thiệu sản phẩm phù hợp, từ đó nâng cao sự hài lòng và tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng thích ứng với những thay đổi trong chính sách và xu hướng kinh tế Ngân hàng sở hữu nhiều sản phẩm tài chính quốc tế sẽ có khả năng linh hoạt hơn trong các hoạt động của mình.
Ngoài ra, cung cấp nhiều loại sản phẩm giúp phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh
Ban lãnh đạo chi nhánh cần triển khai chính sách mở rộng hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) để cung cấp đầy đủ danh mục sản phẩm từ tổng ngân hàng Ngân hàng nên tập trung thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ hiện có nhưng ít được chú ý như nhờ thu xuất khẩu và các loại L/C đặc biệt như L/C dự phòng và L/C chuyển nhượng Đảm bảo cung ứng ổn định các dịch vụ này sẽ giúp thu hút khách hàng tốt hơn Từ đó, ngân hàng có thể tăng cường triển khai nhiều dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế khác như bảo lãnh và bao thanh toán quốc tế.
Một trong những nguyên nhân chính gây hạn chế đa dạng sản phẩm trong giao dịch thương mại quốc tế tại chi nhánh là sự thiếu hụt khách hàng sử dụng các sản phẩm ngân hàng như nhờ thu xuất khẩu và L/C dự phòng Để khắc phục tình trạng này, lãnh đạo cần xây dựng chính sách giới thiệu sản phẩm hiệu quả hơn Nhân viên cần nắm rõ nhu cầu của từng khách hàng để tư vấn những sản phẩm phù hợp và gợi ý các sản phẩm đi kèm hữu ích Họ cũng cần phân tích và cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng về ưu điểm của sản phẩm mới so với sản phẩm truyền thống, cũng như những lưu ý khi sử dụng sản phẩm này.
Trong thời đại công nghệ phát triển, việc quảng bá sản phẩm qua quảng cáo và truyền thông trở nên rất hiệu quả Ngân hàng cần thiết lập các chính sách nhằm tăng cường hoạt động của bộ phận truyền thông, từ đó quảng cáo hệ thống sản phẩm đến nhiều đối tượng khách hàng hơn.
3.2.4 Nâng cao trình độ, kĩ năng của cán bộ nhân viên thanh toán quốc tế Để phát triển được tổng thể hoạt động TTQT thì không thể không kể đến việc nâng cao chất lượng nhân sự tại chi nhánh Quy trình tốt, sản phẩm TTQT hữu ích, công nghệ hiện đại mà trình độ chuyên môn cũng như xử lý nghiệp vụ của nhân viên còn thấp thì không thể đem lại hiệu quả kinh tế cao cũng như uy tín cho ngân hàng Đội ngũ cán bộ phòng ban TTQT cần có một trình độ chuyên môn nhất định, am hiểu về thị trường cũng như các phương thức giao dịch, luật lệ quốc tế để bổ trợ cho quá trình công tác, đồng thời cũng cần có kĩ năng tư vấn, chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp Đặc biệt, trong bối cảnh hội nhập giao thương, thì trình độ ngoại ngữ của nhân viên TTQT trở thành yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành công trong hoạt động này của ngân hàng
Hướng tới mục tiêu thực hiện tốt việc nâng cao trình độ của nhân viên, chi nhánh có thể thực hiện một số giải pháp cụ thể sau:
Mở các lớp đào tạo để cập nhật thông tin và kiến thức kịp thời về những thay đổi trong thương mại quốc tế liên quan đến luật pháp và tập quán quốc tế, cũng như những biến động trong quan hệ ngoại thương giữa Việt Nam và các quốc gia khác Điều này giúp nhân viên nắm bắt tình hình một cách nhanh chóng, từ đó nâng cao tính linh hoạt trong công việc.
