Sự gia tăng về số lượng của doanh nghiệp SME kèm theo nhu cầu vay vốn của bộ phận doanh nghiệp này, hoạt động cho vay đối với loại hình doanh nghiệp SME đang được các NHTM chú trọng và x
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
Hoạt cho vay của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng đóng vai trò thiết yếu như một tổ chức trung gian tài chính, thực hiện chức năng tập trung và phân phối vốn tiền tệ, đồng thời cung cấp các dịch vụ tài chính liên quan trong nền kinh tế quốc dân.
Ngân hàng, một sản phẩm của nền kinh tế thị trường, có lịch sử hình thành và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa Các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại bắt nguồn từ nghề đổi tiền và đúc tiền của thợ vàng, nơi mà việc kinh doanh tiền tệ diễn ra thông qua việc đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại Lợi nhuận của họ được tạo ra từ chênh lệch giá mua và giá bán.
Do nhu cầu cất trữ tiền của lãnh chúa và các nhà buôn, nhiều người hành nghề đổi tiền cũng thực hiện dịch vụ cất trữ hộ Qua thời gian, nhờ uy tín, những người giữ tiền cho các nhà buôn không chỉ thanh toán hộ mà còn tích lũy được nhiều tiền, từ đó kiêm luôn nghề cho vay Như vậy, nghề đổi tiền đã dần phát triển thành ngành Ngân hàng.
Với sự phát triển của nền kinh tế hiện đại, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng trở nên quan trọng, đóng vai trò như "máu" của nền kinh tế và hiện diện trong mọi hoạt động kinh doanh của quốc gia Để đáp ứng nhu cầu xuất nhập khẩu và giao thương quốc tế, các NHTM đã mở rộng mạng lưới không chỉ trong nước mà còn ra toàn cầu.
Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò trung gian quan trọng bằng cách chuyển đổi các khoản tiền gửi và tiết kiệm từ hộ gia đình thành tín dụng cho doanh nghiệp và tổ chức kinh doanh, từ đó tạo ra nguồn đầu tư cần thiết cho sự phát triển của các doanh nghiệp này.
Ngân hàng thực hiện thanh toán cho khách hàng khi mua sắm hàng hóa và dịch vụ, đồng thời bảo lãnh cam kết trả nợ khi khách hàng không còn khả năng thanh toán Ngoài ra, ngân hàng còn đóng vai trò là đại lý đại diện cho khách hàng trong các giao dịch tài chính.
Ngân hàng quản lý và bảo vệ tài sản của khách hàng, đồng thời thực hiện các chính sách kinh tế của chính phủ Họ góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể được phân loại thành các loại hình như ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng 100% vốn nước ngoài NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn lực và thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội, không chỉ cho đất nước mà còn cho toàn bộ hệ thống ngân hàng.
1.1.2 Khái quát hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm về hoạt động cho vay
Tại Việt Nam, các quyết định 1627/2001/QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 và 49/QĐ HĐQT ngày 31/05/2002 của NHCT Việt Nam quy định quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng Bên cạnh đó, quyết định số 106/QĐ_HĐQT_NHCT ngày 20/08/2002 cũng đề cập đến việc cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam, đồng thời phân tích và đánh giá doanh nghiệp từ góc độ tài chính ngân hàng.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó khách hàng nhận một khoản tiền để sử dụng cho mục đích nhất định và phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận Mặc dù cho vay mang lại rủi ro lớn cho ngân hàng thương mại, nhưng đây cũng là hoạt động sinh lời cao nhất Để ngân hàng phát triển bền vững, hoạt động cho vay cần đảm bảo hiệu quả và an toàn Các nguyên tắc cho vay bao gồm việc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết, đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn Ngân hàng phải hoàn trả các khoản vay của mình đúng hạn, do đó nguyên tắc hoàn trả là rất quan trọng.
Trong hoạt động cho vay, ngân hàng đặt ra các điều kiện vay vốn nhằm tìm kiếm khách hàng phù hợp, từ đó thu hồi được gốc và lợi nhuận Điều này không chỉ giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi ích tài chính mà còn bảo vệ uy tín của mình trên thị trường.
1.1.2.2 Vai trò của hoạt động cho vay
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cần thiết cho sản xuất, giúp quá trình này diễn ra liên tục và phát triển Nhờ vào tín dụng, việc mở rộng đầu tư và quy mô sản xuất được thúc đẩy mạnh mẽ, góp phần vào sự phát triển kinh tế.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế bằng cách điều hòa quan hệ cung cầu Tiền từ nguồn vốn nhàn rỗi được chuyển giao đến các lĩnh vực thiếu vốn, giúp phát triển kinh tế Hoạt động này không chỉ tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn chưa được đầu tư mà còn đáp ứng nhu cầu tài chính cho các doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy sản xuất và kinh doanh.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung vốn và sản xuất, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế Đồng thời, tín dụng cũng là công cụ tài chính thiết yếu hỗ trợ các ngành kinh tế kém phát triển và các lĩnh vực mũi nhọn, giúp nâng cao năng lực cạnh tranh của nền kinh tế.
Thứ năm, tín dụng thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả và củng cố chế độ hạch toán kinh tế
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế đối ngoại, với cho vay là nghiệp vụ chủ yếu mang lại lợi nhuận lớn cho các tổ chức tín dụng Nguồn vốn từ ngân hàng không chỉ giúp mở rộng quy mô sản xuất và đầu tư đổi mới công nghệ mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của chính ngân hàng Đối với khách hàng, tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và xây dựng uy tín doanh nghiệp, từ đó khẳng định vị thế trên thị trường.
Những vấn đề cơ bản về SME
1.2.1 Khái niệm về SME Để xác định SME, các quốc gia căn cứ vào các tiêu chuẩn định tính và định lượng khác nhau như ngành nghề, số lao động, vốn sản xuất, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng, Ở các quốc gia khác nhau, tiêu chí xác định DNNVV cũng khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: trình độ phát triển kinh tế - xã hội, khuôn khổ pháp luật,
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau trên toàn cầu, nhưng nhìn chung, chúng đều có quy mô nhỏ.
Việc xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) phụ thuộc vào hoàn cảnh kinh tế của từng quốc gia, với các tiêu chí chính bao gồm số lượng lao động thường xuyên, vốn góp, doanh thu hàng năm và đặc điểm ngành nghề kinh doanh Mỗi quốc gia sẽ áp dụng những tiêu chí này khác nhau để phù hợp với tình hình kinh tế địa phương.
Bảng 1.1 Tiêu chí doanh nghiệp nhỏ và vừa của các nước
Quốc gia Số nhân viên Doanh thu hàng năm
Châu Âu Ít hơn 250 Ít hơn €50 triệu
Hoa Kỳ có mức đầu tư dưới 500 triệu USD cho hầu hết các hoạt động sản xuất và khai thác, trong khi các ngành không liên quan đến sản xuất nhận được dưới 7 triệu USD, với mức tối đa lên tới 35,5 triệu USD Canada có mức đầu tư từ 10 đến 250 triệu CAD, với tổng số tiền không vượt quá 50 triệu CAD cho các ngành này.
Mexico Ít hơn 500 trong hoạt động sản xuất, ít hơn 50 trong hoạt động dịch vụ
Nam Phi 10–20 tới 100–200, tùy thuộc vào từng ngành
200–300.000 ZAR tới 4–50 triệu ZAR, tùy thuộc vào từng ngành
Thái Lan Ít hơn 200 trong các ngành sử dụng nhiều lao động và ít hơn
100 trong các ngành sử dụng nhiều vốn Ít hơn 200 triệu Bạt
Theo International Finance Corporation 2015, tiêu chí phân loại SME tại Việt Nam được xây dựng dựa trên điều kiện thực tiễn nhằm hỗ trợ doanh nghiệp phát triển phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội Các tiêu chí chính bao gồm lĩnh vực hoạt động, lao động bình quân và nguồn vốn hoạt động.
Vào ngày 11/03/2018, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, quy định chi tiết một số điều của Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa Nghị định này nêu rõ tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa, phân loại theo quy mô thành ba loại: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa.
Bảng 1.2 Tiêu chí doanh nghiệp nhỏ và vừa của Việt Nam
Nông, lâm nghiệp, thủy sản, công nghiệp, xây dựng Thương mại và dịch vụ
Số lao động tham gia
Doanh thu hoặc nguồn vốn
Số lao động tham gia BHXH BQ
Doanh thu hoặc nguồn vốn
Tổng nguồn vốn hoặc doanh thu ≤
≤ 3 tỷ hoặc doanh thu ≤ 10 tỷ
≤ 20 tỷ hoặc doanh thu ≤ 50 tỷ
≤ 50 tỷ hoặc doanh thu ≤ 100 tỷ
≤ 100 tỷ hoặc tổng doanh thu ≤
≤ 100 tỷ hoặc tổng doanh thu ≤
Nguồn: Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018
Như vậy, chung quy lại, tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm:
- Có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người;
- Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng doanh thu của năm trước liền kề không quá 300 tỷ đồng
Việc xác định tiêu chí cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) là rất quan trọng và cần thiết, nhằm phân loại rõ ràng theo quy mô và ngành nghề kinh doanh Sự phân loại này giúp hiểu rõ hơn về đặc điểm và nhu cầu của từng loại hình doanh nghiệp, từ đó hỗ trợ hiệu quả trong việc phát triển và quản lý.
Việc hoạch định các chính sách và chương trình trợ giúp cần dựa trên đặc điểm của từng đối tượng doanh nghiệp trong từng lĩnh vực cụ thể, nhằm tránh hỗ trợ tràn lan cho những doanh nghiệp quá nhỏ hoặc không tuân thủ pháp luật Đồng thời, do tính chất khác nhau của các ngành nghề về yêu cầu lao động, vốn và doanh thu, cần phân loại các giới hạn tiêu chí cho từng ngành nghề để xác định đúng đối tượng và thiết kế chính sách phù hợp.
1.2.2.1 Về tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) hoạt động đa dạng trên nhiều lĩnh vực như chế biến, thương mại, dịch vụ sinh hoạt, giải trí, và tư vấn, thường gần gũi với người tiêu dùng hơn so với các ngành công nghiệp lớn Với quy mô nhỏ hơn, SME có lợi thế về tính linh hoạt, cho phép họ thích ứng nhanh chóng với thị trường và nhu cầu của khách hàng mà không cần đầu tư quá nhiều vốn và nguồn lực.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) thường có vốn đầu tư ban đầu thấp và bộ máy tổ chức gọn nhẹ, với số lượng cán bộ ít Các hoạt động quản lý và điều hành diễn ra trực tiếp, tạo mối quan hệ chặt chẽ giữa người quản lý và nhân viên Nhờ đó, SME có khả năng tiết kiệm chi phí quản lý và tối ưu hóa thời gian ra quyết định.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) thường có quy mô vốn ban đầu khiêm tốn, nhưng điều này cho phép họ mạnh dạn đầu tư vào các lĩnh vực kinh doanh mới và chấp nhận rủi ro cao hơn so với các doanh nghiệp lớn Hơn nữa, với đặc điểm này, SME cũng có khả năng linh hoạt trong việc chuyển đổi mô hình kinh doanh khi đối mặt với những thách thức từ thị trường không thuận lợi.
Các SME thường không có lợi thế về quy mô, điều này khiến họ khó cạnh tranh về chi phí sản xuất và kinh doanh so với các đối thủ lớn Thay vì tập trung vào chiến lược giảm chi phí, các SME nên phát triển các chiến lược khác biệt và tận dụng chênh lệch giá bằng cách giảm chi phí vận chuyển để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
15 và tạo sự thuận lợi trong bán hàng hơn là cạnh tranh trực diện với các doanh nghiệp khác
1.2.2.2 Về nguồn lực của doanh nghiệp
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) thường gặp khó khăn về nguồn lực tài chính, đặc biệt là vốn và nhân lực Việc thiếu hụt về vốn và đội ngũ nhân viên chất lượng đã hạn chế khả năng nâng cao sức cạnh tranh của SME trên thị trường.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) thường gặp khó khăn do hạn chế về tiềm lực tài chính, với nguồn vốn đầu tư ban đầu thấp không đủ cho việc mở rộng sản xuất Hơn nữa, việc tiếp cận nguồn vốn chính thức cũng trở nên khó khăn, vì họ cần có tài sản thế chấp để vay vốn Những rào cản này ảnh hưởng lớn đến khả năng áp dụng tiến bộ khoa học và công nghệ mới trong hoạt động thương mại, đặc biệt là trong lĩnh vực xúc tiến thương mại trực tuyến.
Nguồn lực con người trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường bị hạn chế về chuyên môn do quy mô và tính chất hoạt động Các bộ phận quản lý thường nắm bắt tổng quát các hoạt động kinh doanh, dẫn đến việc nhiều kỹ năng và nghiệp vụ quản lý chưa được phát triển sâu Khi doanh nghiệp mở rộng quy mô, yêu cầu về quản lý sẽ trở nên chặt chẽ hơn, gây ra nhiều thách thức trong hoạt động quản lý.
Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với SME
1.3.1 Vai trò của vốn vay ngân hàng đối với SME
Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, mọi doanh nghiệp đều có thể gặp phải tình trạng thừa hoặc thiếu hụt vốn Để đảm bảo sản xuất diễn ra liên tục và tối ưu hóa nguồn vốn, các doanh nghiệp SME thường sử dụng vốn vay ngân hàng giống như các doanh nghiệp khác Việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng không chỉ giúp thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực SME mà còn tác động tích cực đến sự phát triển và đổi mới của hệ thống ngân hàng thương mại, hoàn thiện các cơ chế chính sách tín dụng Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với doanh nghiệp SME.
Góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất :
Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn là yếu tố then chốt giúp doanh nghiệp SME duy trì hoạt động sản xuất liên tục và hiệu quả Tín dụng ngân hàng không chỉ hỗ trợ điều tiết nguồn vốn trong các giai đoạn dự trữ, sản xuất và lưu thông, mà còn nâng cao hiệu suất sản xuất và tốc độ tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp.
Giúp doanh nghiệp SME nâng cao hiệu quả sử dụng vốn :
Nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn trong hợp đồng tín dụng yêu cầu các doanh nghiệp phải có kế hoạch kinh doanh khả thi để đáp ứng áp lực trả nợ Điều này thúc đẩy các doanh nghiệp nỗ lực sử dụng nguồn vốn hiệu quả, với mục tiêu đạt tỉ suất lợi nhuận cao hơn lãi suất ngân hàng, nhằm không chỉ thu hồi vốn và trả nợ mà còn tạo ra lợi nhuận cho doanh nghiệp.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa cơ cấu vốn cho doanh nghiệp SME, giúp khắc phục điểm yếu về nguồn vốn hạn chế Việc phụ thuộc vào vốn tự có để sản xuất kinh doanh thường dẫn đến giá vốn cao, khiến sản phẩm khó được thị trường chấp nhận và gây khó khăn trong việc mở rộng sản xuất hay nâng cao chất lượng Sử dụng nguồn vốn vay như một công cụ đòn bẩy giúp doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn, kết hợp giữa vốn vay và vốn tự có tạo ra cơ cấu tối ưu nhằm tối đa hóa lợi nhuận với mức giá vốn bình quân thấp nhất.
Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp SME
Để tồn tại và phát triển trên thị trường, doanh nghiệp cần chiến thắng các đối thủ cạnh tranh, vì "cạnh tranh là quy luật tất yếu của nền kinh tế thị trường" Tuy nhiên, các doanh nghiệp SME thường gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn do hạn chế về quy mô Do đó, để tạo lợi thế cạnh tranh, doanh nghiệp SME cần có nguồn vốn lớn, và vốn tín dụng ngân hàng là giải pháp phù hợp để đáp ứng kịp thời nhu cầu đầu tư.
1.3.2 Các nội dung cơ bản của hoạt động cho vay của NHTM đối với khách hàng SME
1.3.2.1 Quan niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM
Trong nền kinh tế thị trường, các chủ thể kinh tế cần sử dụng nguồn lực tài chính để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất hoạt động của mình, dẫn đến sự xuất hiện thường xuyên của ba nhóm chủ thể.
+ Nhóm 1: là những chủ thể thu vừa đáp ứng nhu cầu chi;
+ Nhóm 2: là những chủ thể thu vượt quá nhu cầu chi, các chủ thể trong nhóm này dư thừa nguồn tài chính;
Nhóm 3 gồm những chủ thể không thu đủ chi, thiếu hụt nguồn tài chính cần thiết để duy trì và tái sản xuất các hoạt động của mình.
Trong nền kinh tế thị trường, thường xảy ra sự đối lập giữa những chủ thể thừa nguồn lực tài chính và những chủ thể thiếu nguồn lực này Điều này dẫn đến một quan hệ cung cầu về tài chính, trong đó một bên là người thiếu vốn cần vay mượn, và bên kia là người thừa vốn sẵn sàng cho vay Do đó, tín dụng trở thành một yếu tố thiết yếu trong hoạt động của nền kinh tế thị trường.
Tín dụng được định nghĩa là quá trình chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng giá trị, có thể là hiện vật hoặc tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết hoàn trả lại một lượng giá trị lớn hơn sau đó.
Chuyển giao quyền sử dụng giá trị theo quan điểm của Lenin bao gồm ba nội dung chính: đầu tiên, nó thể hiện sự chuyển giao giá trị từ người này sang người khác; thứ hai, quá trình chuyển giao này mang tính tạm thời; và cuối cùng, khi giá trị được hoàn lại cho người sở hữu, nó phải đi kèm với một lượng giá trị tăng thêm.
19 thêm gọi là lợi tức
Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian xác định, kèm theo một khoản chi phí cụ thể Theo lý thuyết của chủ nghĩa Mác – Lenin, tín dụng ngân hàng khác biệt với tín dụng thương mại ở chỗ không cung cấp tín dụng dưới dạng hàng hóa.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và Thông tư 39/TT-NHNN ngày 30/12/2016, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng (TCTD) được quy định rõ ràng Cấp tín dụng là sự thỏa thuận cho phép tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác Trong đó, cho vay được định nghĩa là việc bên cho vay giao hoặc cam kết giao một khoản tiền cho khách hàng với mục đích cụ thể trong một thời gian nhất định, theo thỏa thuận có hoàn trả cả gốc và lãi.
Thông tư 39/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định rằng khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng bao gồm cả pháp nhân và cá nhân Cụ thể, pháp nhân có thể là tổ chức được thành lập và hoạt động tại Việt Nam hoặc tổ chức nước ngoài hoạt động hợp pháp tại Việt Nam Đồng thời, khách hàng cá nhân có thể là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng cho vay đối với nhiều đối tượng khách hàng, bao gồm cả cá nhân và pháp nhân, trong đó doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một nhóm khách hàng tiềm năng ngày càng tăng Cho vay đối với SME được hiểu là hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đó NHTM cam kết cung cấp một khoản tiền nhất định để khách hàng sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ thể hiện bản chất của quan hệ tín dụng, dựa trên sự tin cậy lẫn nhau giữa bên vay và bên cho vay.
20 giữa các ngân hàng, các TCTD với các DNNVV, được thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả và có lợi tức (tiền lãi)
1.3.2.2 Các hình thức cho vay SME của Ngân hàng thương mại
Chất lượng cho vay SME của các Ngân hàng thương mại
1.4.1 Quan điểm về chất lượng cho vay đối với SME
Cho vay SME hiện đang là một trong những hoạt động mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Sự phát triển của hoạt động này là cần thiết cho sự ổn định và tăng trưởng của nền kinh tế, giúp kiểm soát lạm phát, ổn định giá cả và tạo ra việc làm cho người lao động Do đó, ngân hàng cần tìm cách giảm thiểu rủi ro trong cho vay SME và nâng cao chất lượng cho vay, điều này đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.
Hoạt động cho vay là nguồn doanh thu chủ yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việc nâng cao chất lượng cho vay không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn tăng cường hiệu quả hoạt động, từ đó tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng Chất lượng cho vay cao sẽ cải thiện khả năng sinh lời của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời giảm chi phí hoạt động và quản lý, tăng cường vốn tự có và cải thiện tình hình tài chính Mục tiêu phát triển bền vững của NHTM chính là nâng cao chất lượng dịch vụ, giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh với các trung gian tài chính khác nhờ vào sự đảm bảo về thanh toán và lợi nhuận từ khoản vay.
Chất lượng cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) phản ánh chính sách và chiến lược hoạt động của ngân hàng, đồng thời cho thấy trình độ quản lý và tổ chức điều hành của họ Việc nâng cao chất lượng cho vay SME không chỉ giúp ngân hàng đánh giá và định hướng tổ chức của mình mà còn có tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh và hình ảnh của ngân hàng Do đó, cải thiện chất lượng cho vay SME là điều cần thiết cho sự phát triển bền vững của ngân hàng thương mại.
1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với SME của NHTM
Nguyên tắc và điều kiện cho vay là cơ sở quan trọng giúp cán bộ tín dụng đưa ra quyết định trong quá trình hoạt động cho vay Những nguyên tắc này không chỉ đảm bảo tính minh bạch mà còn tạo ra sự tin tưởng giữa ngân hàng và khách hàng, góp phần nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Để đảm bảo chất lượng các khoản vay, ngân hàng cần thiết lập các nguyên tắc và điều kiện cho vay hợp lý, đồng thời để ban quản lý thực hiện các hoạt động giám sát và kiểm tra hiệu quả.
Quy trình cho vay là tập hợp các quy tắc và quy định mà ngân hàng thiết lập và thực hiện theo một trình tự nhất định, nhằm đạt được mục tiêu trong hoạt động tín dụng Một quy trình tín dụng hợp lý không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng mà còn giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Quy trình tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phân định quyền và trách nhiệm của các bộ phận liên quan đến hoạt động tín dụng, đồng thời là cơ sở để thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn.
Sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm cho vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN SME) là yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ Khách hàng sẽ đánh giá liệu ngân hàng có đáp ứng nhu cầu của họ và mang lại trải nghiệm tích cực hay không Do đó, mức độ hài lòng này không chỉ phản ánh sự hiệu quả của sản phẩm cho vay mà còn là tiêu chí quyết định trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
1.4.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng
Dư nợ và tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp SME đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá sự quan tâm và khả năng của ngân hàng đối với nhóm doanh nghiệp này Tỷ trọng dư nợ cho vay SME so với tổng dư nợ cho vay cho thấy mức độ ưu tiên của ngân hàng trong việc hỗ trợ phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ, so với các lĩnh vực cho vay khác trong nền kinh tế.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp SME phản ánh sự thay đổi trong dư nợ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thời điểm cuối kỳ so với số dư của năm tài chính trước Chỉ tiêu này được tính toán thông qua một công thức cụ thể.
Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp SME là chỉ số quan trọng phản ánh sự phát triển và mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Khi các yếu tố khác được giữ cố định, doanh số cho vay cao cho thấy ngân hàng đang gia tăng hiệu quả trong việc cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Nếu doanh số cho vay của ngân hàng giảm trong khi các yếu tố khác được giữ nguyên, điều này cho thấy hoạt động của ngân hàng đang gặp khó khăn.
Doanh số thu nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN SME) là tổng số tiền mà ngân hàng đã thu hồi từ khách hàng, phản ánh khả năng thu hồi vốn cho vay và chất lượng dịch vụ cho vay đối với DN SME của ngân hàng.
Thứ tư, hệ số thu nợ DN SME :
Hệ số thu hồi nợ = 𝐷𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝑡ℎ𝑢 ℎồ𝑖 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐷𝑁 𝑆𝑀𝐸
Hệ số này phản ánh mối quan hệ giữa doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) và doanh số thu nợ từ hoạt động cho vay DNVVN, cho thấy ngân hàng đã thu hồi được bao nhiêu nợ so với tổng số cho vay Chỉ số này càng cao chứng tỏ khả năng thu hồi nợ của ngân hàng tốt, đồng nghĩa với chất lượng hoạt động cho vay SME cũng được đánh giá cao.
Nợ quá hạn cho vay doanh nghiệp SME được định nghĩa là tổng số dư nợ, bao gồm cả gốc và lãi, mà doanh nghiệp chưa thanh toán khi đến hạn Việc không hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận cho vay sẽ dẫn đến tình trạng nợ quá hạn.
Tỷ lệ nợ quá hạn được tính như sau:
THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI SME TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Giới thiệu khái quát về BIDV Nghệ An
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Nghệ An
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV
Tên đơn vị : Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tên Tiếng Anh : Bank for Investment and Development of Vietnam
Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Hoàn Kiếm, Hà Nội ĐT: 19009247 / (+84-24) 22200588 - Fax: (+84-24) 22200399
Email: bidv247@bidv.com.vn
Ngày 24/06/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - tiền thân của Ngân hàng BIDV được thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính Phủ
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, viết tắt là BIDV, đã trải qua hơn 60 năm xây dựng và phát triển, với nhiều tên gọi khác nhau trong từng thời kỳ Kể từ tháng 6/2012, ngân hàng chính thức mang tên BIDV.
BIDV hoạt động trong các lĩnh vực ngân hàng thương mại, chứng khoán, bảo hiểm và đầu tư tài chính, đóng góp quan trọng vào việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế, xã hội tại Việt Nam.
2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Nghệ An
Vào ngày 27/5/1957, chi nhánh Nghệ An đã vinh dự trở thành một trong 11 đơn vị đầu tiên trong hệ thống ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Nhiệm vụ chính của chi nhánh Nghệ An là cấp phát vốn cho các công trình xây dựng cơ bản, đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế địa phương.
Sau 63 hoạt động, dù đối mặt với nhiều thử thách và khó khăn, các thế hệ lãnh đạo và cán bộ của BIDV Nghệ An luôn không ngừng sáng tạo, tìm tòi và học hỏi Họ đã tận dụng mọi cơ hội để phát triển, đáp ứng nhu cầu xã hội, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và đóng góp tích cực cho cộng đồng.
34 về những quả ngọt trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hiện tại, BIDV Nghệ
BIDV Nghệ An đã vươn lên trở thành chi nhánh hàng đầu khu vực Bắc Trung Bộ, đứng thứ 18 trong toàn hệ thống với quy mô 171 cán bộ, 8 phòng giao dịch và 1 trung tâm tập huấn nghiệp vụ Hoạt động của chi nhánh luôn bám sát mục tiêu, kế hoạch và phương châm “Chất lượng – tăng trưởng bền vững – an toàn – hiệu quả”.
- Cơ cấu tổ chức Ngân hàng BIDV Nghệ An
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức tại BIDV Nghệ An 2019
(Nguồn: Phòng TC-HC BIDV Nghệ An 2019)
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại BIDV Nghệ An
Bảng 2.1 Cơ cấu HĐV Đơn vị: Tỷ đồng
1 Theo đối tượng khách hàng
Tiền gửi định chế tài chính 1001 1181 17,98% 1166 (1,27%)
Tiền gửi VND 9267 11154 20,36% 13170 18,07% Tiền gửi ngoại tệ 840 778 (7,38%) 938 20,56%
(Nguồn: Số liệu phòng Kế hoạch tài chính BIDV Nghệ An 2017-2019)
Dựa vào số liệu của bảng tác giả có nhận xét như sau :
Từ số liệu về hoạt động huy động vốn tại BIDV Nghệ An giai đoạn 2017-2019, có thể nhận thấy rằng trong 3 năm qua, nguồn huy động vốn đã tăng trưởng 39,5%, tương đương với 4.001 tỷ đồng, từ 10.107 tỷ đồng năm 2017 lên 14.108 tỷ đồng.
Năm 2019, nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 21.176 tỷ đồng, tăng 18,24% so với năm 2018 Trong năm 2018, nguồn vốn huy động đạt 11.932 tỷ đồng, tăng 18,05% so với năm 2017.
- Cơ cấu HĐV theo đối tượng khách hàng
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu HĐV theo đối tượng khách hàng Đơn vị :%
(Nguồn: Số liệu phòng Kế hoạch tài chính BIDV Nghệ An 2017-2019)
Dữ liệu cho thấy dân cư là nguồn vốn huy động chủ yếu trong cơ cấu hoạt động huy động vốn (HĐV) của BIDV Nghệ An Năm 2017, BIDV Nghệ An đã huy động được 7096 tỷ đồng từ dân cư, chiếm 70,21% tổng HĐV Đến năm 2018, con số này tăng lên 8078 tỷ đồng, tăng 13,83% so với năm 2017, nhưng tỷ trọng trong tổng HĐV giảm xuống còn 67,7% Năm 2019, HĐV từ dân cư đạt 9899 tỷ đồng, tiếp tục cho thấy sự tăng trưởng.
1821 tỷ đồng, tăng tương đối 22,54% so với năm trước, con số này chiếm 70,16% trên tổng vốn huy động
Lượng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế (TCKT) tăng trưởng trung bình khoảng 21% mỗi năm Do các doanh nghiệp (KHDN) không có thói quen giữ tiền gửi tại ngân hàng, họ thường sử dụng vốn để đầu tư và kinh doanh Vì vậy, vốn huy động từ KHDN trong năm qua đã có sự chuyển biến đáng kể.
Tiền gửi tổ chức kinh tế Huy động dân cư Tiền gửi định chế tài chính Tiền gửi TCTD khác
Từ năm 2017 đến năm 2019, số tiền huy động từ các khách hàng doanh nghiệp (KHDN) của BIDV Nghệ An đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2017, con số huy động chỉ đạt 1.903 tỷ đồng, chiếm 18,83% tổng huy động vốn (HĐV) Đến năm 2018, số tiền này đã tăng lên 2.529 tỷ đồng, tương đương với 21,2% tổng HĐV, với mức tăng trưởng tuyệt đối 626 tỷ đồng, tương ứng tăng 32,89% so với năm trước Năm 2019, số tiền huy động từ KHDN đã đạt 2.873 tỷ đồng, tăng 13,6% so với năm 2018, chiếm 20,36% tổng HĐV.
Lượng vốn huy động từ các định chế tài chính tại BIDV Nghệ An chỉ chiếm dưới 10% tổng huy động vốn (HĐV) và đã giảm 15 tỷ đồng so với năm trước Nguyên nhân là do chi nhánh tăng cường huy động từ các nguồn vốn ổn định hơn từ dân cư, nhằm giảm thiểu rủi ro do sự thiếu ổn định của nguồn vốn từ các định chế tài chính.
- Cơ cấu HĐV theo loại tiền :
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu HĐV theo loại tiền Đơn vị :%
(Nguồn: Số liệu phòng Kế hoạch tài chính BIDV Nghệ An 2017-2019)
Hoạt động xuất nhập khẩu tại tỉnh Nghệ An còn hạn chế, dẫn đến việc chi nhánh chủ yếu giao dịch bằng đồng nội tệ, với tỷ trọng luôn trên 91% trong 3 năm qua Cụ thể, năm 2017, số tiền gửi VND đạt 9.267 tỷ đồng, chiếm 91,69% tổng hoạt động vay (HĐV) Đến năm 2018, tiền gửi VND tăng lên 11.154 tỷ đồng, với tỷ trọng 93,5% tổng HĐV, cho thấy mức tăng 20,36% so với năm 2017.
2019 con số này 13170 tỷ đồng, con số này tăng 18,07% và tăng trưởng tuyệt đối
2016 tỷ đồng so với năm trước, đạt tỷ trọng 93,35% trên tổng HĐV
- Cơ cấu HĐV theo kỳ hạn :
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu HĐV theo kỳ hạn Đơn vị : %
(Nguồn: Số liệu phòng Kế hoạch tài chính BIDV Nghệ An 2017-2019)
Dựa vào cố liệu, trong cơ cấu HĐV theo kỳ hạn, vốn huy động ngắn hạn năm
2017 là 6358 tỷ đồng, năm 2018 tăng lên với 7148 tỷ đồng, năm 2019 HĐV ngắn hạn là 8592 tỷ đồng, tăng trưởng tuyệt đối 1444 tỷ đồng và tăng tương đối 20,2% so với
Trong ba năm qua, tỷ trọng huy động vốn ngắn hạn chiếm lần lượt 62,90%, 59,90% và 60,90% tổng huy động vốn Vốn huy động trung và dài hạn (TDH) có tỷ trọng cao nhất vào năm 2017 với 40,10%, và năm 2018, vốn TDH tăng trưởng tuyệt đối đạt 1.035 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 27,6% so với năm 2017, chiếm 40,10% tổng huy động Tuy nhiên, năm 2019, tốc độ tăng trưởng của vốn TDH chỉ đạt 15,3%, với tổng số 5.516 tỷ đồng, giảm xuống còn 39,1% tổng huy động Mặc dù nguồn vốn TDH và ngắn hạn đều có xu hướng tăng, nhưng tỷ trọng TDH thấp hơn so với nguồn vốn ngắn hạn có thể gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động thanh toán, đặc biệt khi tỷ trọng cho vay TDH đang có xu hướng gia tăng.
Chi nhánh cần nỗ lực tăng cường nguồn vốn TDH để phục vụ nhu cầu kinh doanh ngày càng tăng Để đạt được điều này, cần hoàn thành các tiêu chí kinh doanh đã đề ra, đồng thời duy trì sự ổn định và lành mạnh về tài chính Việc này không chỉ giúp cải thiện đời sống vật chất và tinh thần cho cán bộ nhân viên mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
2.1.2.2 Tình hình hoạt động cho vay
Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ vay Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Số liệu phòng Kế hoạch tài chính BIDV Nghệ An 2017-2019)
Lợi nhuận chủ yếu trong ngành ngân hàng chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, đây cũng là chức năng cốt lõi của ngân hàng BIDV, với vai trò ban đầu là thay thế cho “Vụ cấp phát vốn kiến thiết cơ bản”, đã trải qua hơn 62 năm phát triển và khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực này.
41 do đó ngân hàng thu về nguồn lợi nhuận chính và lớn nhất đến từ hoạt động cấp tín dụng cho KHDN
Thực trạng về chất lượng cho vay đối với DN SME tại BIDV Nghệ An 49 1 Thực trạng chất lượng cho vay DN SME tại BIDV Nghệ An qua các chỉ tiêu định tính
2.2.1 Thực trạng chất lượng cho vay DN SME tại BIDV Nghệ An qua các chỉ tiêu định tính
2.2.1.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay DN SME
Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DN SME) khi vay vốn tại chi nhánh cần tuân thủ các điều kiện và nguyên tắc cho vay theo quy định của chi nhánh Theo tiêu chí phân loại nội bộ của BIDV, các SME sẽ được phân loại dựa trên các tiêu chí cụ thể.
Bảng 2.6 Tiêu chí xác định DN SME nội bộ của BIDV
DN vừa DN nhỏ DN vi mô Điều kiện xác định
Nguồn : Phòng QLKH SME BIDV Nghệ An 2018
Ngoài các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, những doanh nghiệp có tỷ lệ vốn góp nước ngoài trên 20% trong tổng vốn điều lệ cũng đang hạch toán mã khoản vay bán lẻ áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ tại ngân hàng.
Các DN SME khi vay tại chi nhánh cần đáp ứng được nguyên tắc sau :
- Hoàn trả cả gốc và lãi đúng quy định trong hợp đồng
Doanh nghiệp vay vốn cần cam kết sử dụng nguồn vốn đúng mục đích đã ghi trong hợp đồng để đảm bảo khả năng thu hồi nợ và tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn vay từ ngân hàng Điều kiện cho vay đối với doanh nghiệp SME tại chi nhánh bao gồm việc tuân thủ các quy định và tiêu chí mà ngân hàng đặt ra.
- Có năng lực PLDS, năng lực hành vi dân sự và có khả năng chịu trách nhiệm dân sự theo quy định Pháp Luật
- Doanh nghiệp có dự án, phương án kinh doanh khả thi
- Đáp ứng các quy định về đảm bảo tiền vay
Mức cho vay tối đa cho dự án không vượt quá 80% tổng vốn đầu tư Thời hạn cho vay sẽ được xác định dựa trên khả năng trả nợ của doanh nghiệp và khả năng thu hồi vốn của dự án.
50 suất cho vay do Chi nhánh BIDV quyết định trên cơ sở Tổng hòa lợi ích khách hàng đem lại, thỏa thuận hai bên
BIDV đang nỗ lực tìm kiếm và khai thác các nguồn vốn ưu đãi nhằm cung cấp nguồn vốn giá rẻ và áp dụng chính sách phi cạnh tranh Mục tiêu của ngân hàng là thu hút và thúc đẩy tăng trưởng dư nợ, mở rộng quy mô cho vay cho các doanh nghiệp SME.
2.2.1.2 Quy trình cho vay DN SME
Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DN SME) tại chi nhánh BIDV tuân thủ quy định của BIDV và Ngân hàng Nhà nước, với mục tiêu giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay Một quy trình tín dụng chặt chẽ và hợp lý không chỉ giúp cải thiện hiệu quả cho vay mà còn tạo cơ sở cho việc phân bổ trách nhiệm và quyền hạn giữa các bộ phận tín dụng Dưới đây là các bước trong quy trình cho vay DN SME tại chi nhánh.
Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay KHDN SME
Nguồn : Phòng QLKH SME BIDV Nghệ An
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ Đối với các DN SME vay tại chi nhánh, hồ sơ tín dụng gồm :
- Giấy đề nghị vay vốn
- Hồ sơ đảm bảo tiền vay
- Hồ sơ dự án, phương án kinh doanh
B2: Báo cáo, đề xuất tín dụng
B3: Phân tích, thẩm định tín dụng
B7: Kiểm tra giám sát khoản vay B8: Thanh lý hợp đồng
Bước 2: Báo cáo đề xuất tín dụng
Sau khi tiếp nhận hồ sơ, CBTD cần xem xét hồ sơ của KHDN SME để đề xuất tín dụng cho lãnh đạo phòng tín dụng Hồ sơ vay vượt thẩm quyền sẽ được chuyển cho hội đồng thẩm định để xem xét và phê duyệt.
Bước 3: Phân tích, thẩm định tín dụng
CBTD chi nhánh thực hiện thẩm định hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp SME, đồng thời thu thập thông tin về thu nhập, mục đích vay vốn và phân tích phương án vay vốn Quá trình này cũng bao gồm đánh giá trình độ sản xuất của doanh nghiệp để có cái nhìn tổng quan về khả năng tài chính và tiềm năng phát triển Cuối cùng, kết quả thẩm định sẽ được sử dụng để chấm điểm và xếp loại doanh nghiệp, giúp CBTD đưa ra quyết định vay vốn phù hợp.
Bước 4: Phê duyệt khoản vay
Dựa trên kết quả thẩm định, CBTD lập báo cáo và hồ sơ vay vốn để trình trưởng phòng tín dụng xem xét và phê duyệt khoản vay.
Bước 5: Ký kết hợp đồng
Sau khi phê duyệt khoản vay, chi nhánh và DN SME cùng nhau bàn bạc và ký kết hợp đồng
Sau khi hợp đồng được ký kết, chi nhánh sẽ tiến hành giải ngân khoản vay Để hoàn tất quy trình, khách hàng SME cần chuẩn bị các chứng từ cần thiết như bảng kê các khoản chi, biên bản nghiệm thu và hợp đồng cung ứng hàng hóa, vật tư.
Bước 7: Kiểm tra, giám sát khoản vay :
CBTD sẽ theo dõi và kiểm tra tình hình vay vốn của doanh nghiệp SME, bao gồm việc đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh, nợ đến hạn và quá hạn, cũng như tài sản đảm bảo Đồng thời, CBTD cũng sẽ giám sát việc thực hiện nghĩa vụ và cam kết của khách hàng để đảm bảo đúng theo hợp đồng cho vay.
Bước 8: Thanh lý hợp đồng
Sau khi hợp đồng vay giữa doanh nghiệp SME và chi nhánh kết thúc, và doanh nghiệp đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ gốc lẫn lãi, hai bên sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng và giải chấp tài sản đảm bảo.
2.2.1.3 Sự hài lòng của khách hàng DN SME về sản phẩm cho vay
Tác giả đã sử dụng bảng khảo sát để thu thập ý kiến từ các doanh nghiệp SME hoạt động tại địa bàn có quan hệ tín dụng với BIDV Nghệ An.
Để triển khai khảo sát, chúng tôi sẽ lập phiếu khảo sát và gửi đến Giám đốc hoặc Kế toán trưởng của các doanh nghiệp SME có mối quan hệ tín dụng với BIDV Nghệ An, sau đó thống kê kết quả thu được từ các phiếu khảo sát.
Tác giả đã phát 75 phiếu điều tra đến các đơn vị khách hàng của DN SME tại Chi nhánh, thu về 65 phiếu hợp lệ cho bài viết Tỷ lệ phiếu hợp lệ đạt 86,67% so với tổng số phiếu khảo sát được gửi đi, trong khi những phiếu không hợp lệ chủ yếu do thiếu thông tin cần thiết.
Đánh giá về chất lượng cho vay đối với SME tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Nghệ An
BIDV Nghệ An đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực tài trợ SME, nhờ vào việc nâng cao chất lượng cho vay và mở rộng quy mô cho vay Ngân hàng chú trọng quản lý nợ xấu và tăng cường nguồn vốn huy động, đảm bảo hoạt động cho vay hiệu quả và hợp lý Những nỗ lực này đã mang lại kết quả tích cực trong cho vay SME, thể hiện qua các chỉ tiêu định tính và định lượng ấn tượng.
BIDV Nghệ An đã nhận được sự hài lòng cao từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) có mối quan hệ tín dụng với chi nhánh, đặc biệt về sản phẩm cho vay Khách hàng đánh giá tích cực và cảm thấy thỏa mãn với các hoạt động cho vay SME của ngân hàng.
Trong giai đoạn 2017-2019, BIDV Nghệ An ghi nhận tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN SME đạt kết quả tốt, đặc biệt trong năm 2019, khi tốc độ tăng trưởng dư nợ KHDN SME tại chi nhánh vượt trội hơn so với toàn hệ thống.
Doanh số cho vay SME đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng từ năm 2017 đến 2019 nhờ vào việc mở rộng chi nhánh và phát triển cho vay cho khách hàng doanh nghiệp SME Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHDN SME không ngừng cải thiện, mang lại kết quả chất lượng và gia tăng đều qua từng năm.
Trong giai đoạn 2017-2019, hệ số thu hồi nợ đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN SME) của chi nhánh BIDV Nghệ An đạt trên 93%, cho thấy kết quả khá tốt Chất lượng thu hồi nợ được duy trì ổn định, bất chấp tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay ấn tượng, đảm bảo nguồn vốn cho vay được thu hồi ở mức cao.
Thứ năm, tỷ lệ NQH, nợ xấu của KHDN SME luôn duy trì với tỷ lệ tốt : Tỷ lệ
NQH SME duy trì dưới 1% trên tổng dư nợ cho vay SME, trong khi nợ xấu của khách hàng doanh nghiệp SME tại chi nhánh chỉ ở mức 0,31% đến 0,39% trên tổng dư nợ SME.
Tại chi nhánh BIDV Nghệ An, tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì trên 99% tổng dư nợ SME, cho thấy sự ổn định và hiệu quả trong công tác thẩm định và quản lý giám sát khoản vay Các nhóm nợ khác có ít biến động, chứng tỏ NQH tốt và khả năng kiểm soát rủi ro cao của ngân hàng.
Vào thứ sáu, cơ cấu cho vay theo kỳ hạn cho doanh nghiệp SME tại BIDV Nghệ An được duy trì ổn định, với tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn (TDH) thấp hơn so với dư nợ ngắn hạn Xu hướng giảm tỷ trọng dư nợ TDH đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh và thanh toán tại ngân hàng.
Vào thứ bảy, thu nhập từ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) đã duy trì ổn định, đóng góp đáng kể vào doanh thu của chi nhánh Tại đây, cho vay SME chiếm hơn 50% tổng thu nhập từ khách hàng doanh nghiệp SME, đồng thời tỷ trọng này cũng đạt khoảng 17-19% tổng thu nhập tại BIDV Nghệ An trong những năm qua.
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của BIDV Nghệ An được duy trì ở mức tốt, dẫn đến việc trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN SME) giảm.
BIDV Nghệ An đã thực hiện hiệu quả các giải pháp xử lý nợ xấu, dẫn đến việc trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) trong cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN SME) giảm đáng kể trong thời gian qua.
2.3.2 Hạn chế còn tồn tại
Ngành ngân hàng thường xuyên chịu ảnh hưởng từ các biến động kinh tế, xã hội và thị trường, do đó, việc điều chỉnh chính sách là cần thiết để ngân hàng có thể đổi mới và thích ứng với những thay đổi này Sự linh hoạt trong chính sách giúp ngân hàng đáp ứng kịp thời với thực tế và nhu cầu của khách hàng.
71 hàng Chính vì thế, những tác động đến từ thị trường cũng gây nên tác động không tốt trong cho vay KHDN SME tại BIDV Nghệ An :
Quy trình tín dụng cho doanh nghiệp SME tại BIDV Nghệ An hiện chưa được phân bổ chức năng và quyền hạn hợp lý giữa các bộ phận Việc thẩm định và quản lý khoản vay từ giai đoạn giải ngân đến thu hồi chưa được phân chia rõ ràng về chuyên môn và nhiệm vụ, dẫn đến hiệu quả theo dõi và giám sát khách hàng vay vốn chưa cao, đặc biệt là sự xuất hiện của nhóm nợ 4,5 trong thời gian gần đây.
Thứ hai, chính sách cho vay thường xuyên có sự thay đổi : Khách hàng DN
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) có quan hệ tín dụng với BIDV Nghệ An nhận thấy rằng chính sách cho vay thường xuyên thay đổi, gây khó khăn cho họ trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
Thứ ba, hồ sơ và thủ tục cho vay DN SME còn phức tạp và thiếu linh hoạt :
Hồ sơ và thủ tục vay vốn cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) tại BIDV Nghệ An hiện chưa có sự linh hoạt, vẫn áp dụng theo quy trình dành cho khách hàng doanh nghiệp lớn Điều này gây khó khăn cho cả khách hàng SME và Chi nhánh trong việc thiết lập mối quan hệ hợp tác hiệu quả.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
Định hướng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay DN SME tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam BIDV- chi nhánh Nghệ An
Trong những năm qua, Đảng và nhà nước đã có nhiều chính sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN SME) phát triển về chất lượng và quy mô Ngân hàng BIDV luôn tiên phong trong việc đồng hành và hỗ trợ KHDN SME thông qua các ưu đãi về chính sách và lãi suất cho vay, khẳng định KHDN SME là mục tiêu quan trọng trong chiến lược phát triển và hợp tác của BIDV.
Trong bối cảnh kinh tế và thị trường hiện nay gặp nhiều thách thức, chi nhánh BIDV Nghệ An cam kết đồng hành và hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) phát triển bền vững Chiến lược nâng cao chất lượng cho vay KHDN SME được thiết lập nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực đến môi trường và xã hội, đồng thời góp phần vào sự phát triển chung của toàn xã hội.
- Tăng trưởng cho vay KHDN SME bình quân 30 - 35%
- Tỷ trọng dư nợ TDH /TDN < 40%
- Tỷ trọng dư nợ cho vay SME /TDN >25%
- Trích DPRR đủ theo quy định
Xây dựng mối quan hệ vững chắc giữa các doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN SME) và ngân hàng BIDV Nghệ An là rất quan trọng để mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng cho vay cho SME Để đảm bảo hiệu quả, cần theo dõi sát sao tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm phản ánh và đánh giá kịp thời.
- Các sản phẩm dành cho đối tượng KHDN SME tại BIDV Nghệ An phải được cung cấp đầy đủ với tiêu chí ưu việt, phù hợp, hiện đại
Để nâng cao hiệu quả cho vay, BIDV Nghệ An cần đa dạng hóa hình thức cho vay và đối tượng khách hàng, đồng thời phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với ngành nghề và tình hình kinh tế địa phương Việc này không chỉ tăng cường vị thế của ngân hàng mà còn thu hút những khách hàng có tiềm năng tốt trong khu vực SME.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) có kế hoạch kinh doanh khả thi và kết quả kinh doanh tốt cần được duy trì và củng cố mối quan hệ hợp tác Ngược lại, những SME yếu kém với phương án sản xuất kinh doanh không còn phù hợp với thị trường cần được giảm dần dư nợ Để nâng cao chất lượng cho vay, việc đảm bảo dư nợ là rất quan trọng, do đó cần thực hiện kiểm tra và giám sát chặt chẽ các khách hàng doanh nghiệp SME có quan hệ tín dụng tại BIDV Nghệ An.
- Các cán bộ của BIDV Nghệ An cần được đảm bảo về chuyên môn, được quan tâm đào tạo kĩ lưỡng
Cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) không chỉ mang lại lợi ích cho chi nhánh mà còn giúp các SME tiếp cận các sản phẩm và khoản vay phù hợp với nhu cầu và điều kiện hoạt động của họ Khi đạt được kết quả kinh doanh tích cực, các SME sẽ hướng tới việc mở rộng quy mô, nâng cao vị thế và lợi nhuận, từ đó có khả năng trả nợ và tăng cường vốn chủ sở hữu Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp phát triển bền vững mà còn góp phần vào sự phát triển của xã hội và nền kinh tế quốc gia.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DN SME tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam BIDV-chi nhánh Nghệ An
Tư và Phát Triển Việt Nam BIDV-chi nhánh Nghệ An
3.2.1 Cải tiến quy trình và các điều kiện cho vay nhằm nâng cao chất lượng cho vay DN SME
Quy trình cấp tín dụng tại BIDV Nghệ An được thiết kế theo tiêu chuẩn chung của hệ thống BIDV, nhằm tinh giản quy trình vay Thời gian từ khi nhận hồ sơ vay đến khi giải ngân cần được rút ngắn để nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN SME) tại BIDV Nghệ An.
Để đảm bảo an toàn và thông tin cân xứng giữa chi nhánh và khách hàng, cần thiết lập tiêu chí quy trình cho vay dành cho KHDN SMEs Dựa trên những tiêu chí này, việc đánh giá, xếp hạng và phân loại khách hàng sẽ giúp đưa ra quyết định chính xác về việc cho vay hay không.
3.2.2 Xây dựng chính sách cho vay dành riêng cho KHDN SME
Chính sách cho vay của BIDV Nghệ An thường xuyên thay đổi, cho thấy ngân hàng chưa có một chính sách phù hợp và ổn định cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, BIDV Nghệ An cần xây dựng một chính sách cho vay ổn định, phù hợp với đặc thù của SME.
Chính sách cho vay ổn định và phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN SME) giúp các chi nhánh ngân hàng thu hút vốn hiệu quả hơn, từ đó nâng cao kết quả cho vay và hỗ trợ tốt hơn cho KHDN SME trong việc tiếp cận nguồn tài chính.
3.2.3 Cải tiến hồ sơ thủ tục cho vay đối với DN SME
Khi các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) tìm kiếm nguồn vốn vay, họ thường kỳ vọng vào quy trình đơn giản và nhanh chóng Điều này giúp các dự án sản xuất kinh doanh của họ kịp thời đáp ứng nhu cầu về tài chính.
DN SME cũng muốn nắm bắt những cơ hội tốt để mở rộng và phát triển kinh doanh
BIDV Nghệ An cần cải thiện tính linh hoạt và đơn giản hóa quy trình cho vay, đồng thời cung cấp hướng dẫn rõ ràng để khách hàng nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ Tuy nhiên, việc tinh giản thủ tục vẫn phải tuân thủ các quy định và yêu cầu trong hoạt động cho vay nhằm đảm bảo an toàn cho chi nhánh trong kinh doanh.
3.2.4 Đào tạo đội ngũ chăm sóc khách hàng DN SME
Các KHDN SME cho rằng khả năng xử lý vấn đề của BIDV Nghệ An còn hạn chế, với nhiều phương án giải quyết chưa hợp lý, dẫn đến sự băn khoăn từ khách hàng Sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quyết định trong việc đánh giá chất lượng dịch vụ của chi nhánh Do đó, BIDV Nghệ An cần chú trọng chăm sóc khách hàng, tìm ra giải pháp hiệu quả để xử lý khiếu nại và thắc mắc, đồng thời không ngừng học hỏi và cải thiện để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Chăm sóc khách hàng là yếu tố then chốt trong trải nghiệm sản phẩm tại ngân hàng, vì vậy BIDV Nghệ An cần đào tạo đội ngũ chăm sóc khách hàng doanh nghiệp SME Đội ngũ này sẽ có những phương án phù hợp để giải quyết các vấn đề phát sinh, từ đó làm tăng sự hài lòng và niềm tin của khách hàng đối với sản phẩm ngân hàng Thông qua việc thường xuyên trao đổi thông tin và lắng nghe phản hồi từ khách hàng, chi nhánh có thể ghi nhận và cải tiến dịch vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và phát triển mối quan hệ bền vững với BIDV.
An với KHDN SME lâu dài và bền vững
Do đó, để hỗ trợ KHDN SME trong khi họ sử dụng sản phẩm tại BIDV Nghệ
Để nâng cao chất lượng trải nghiệm của khách hàng khi hợp tác với ngân hàng, cần đào tạo đội ngũ chăm sóc khách hàng doanh nghiệp SME, giúp họ có khả năng xử lý hiệu quả các vấn đề phát sinh và giảm thiểu tồn đọng.
3.2.5 Mở rộng cho vay đối với KHDN SME để tăng tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN SME/TDN cho vay của Chi nhánh
Trong hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN SME) tại Chi nhánh, mặc dù tốc độ tăng trưởng dư nợ của nhóm khách hàng này rất khả quan, nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN SME/ tổng dư nợ cho vay của BIDV Nghệ An lại có xu hướng giảm Nguyên nhân một phần do sự tăng trưởng ổn định từ khách hàng doanh nghiệp lớn (KHDNL) có quan hệ tín dụng với BIDV Nghệ An Do đó, để nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN SME, Chi nhánh cần mở rộng quy mô cho vay đối với nhóm khách hàng này, vì hầu hết khách hàng doanh nghiệp của BIDV Nghệ An là các doanh nghiệp SME Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp cụ thể để thúc đẩy hoạt động cho vay đối với KHDN SME.
- Nghiên cứu, đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay phù hợp với đối tượng KHDN SME
- Tìm kiếm lựa chọn những khách hàng có quan hệ tín dụng tốt đối với Chi nhánh, các SME có kết quả hoạt động kinh doanh tốt
- Khai thác các kênh tìm kiếm khách hàng
- Đẩy mạnh công tác quảng bá hình ảnh, Marketing cho Chi nhánh
3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong mọi lĩnh vực, vai trò của con người luôn là yếu tố then chốt quyết định sự phát triển và thành công của doanh nghiệp, đặc biệt trong thời đại cách mạng 4.0 Ngân hàng cần nguồn nhân lực chất lượng để đảm bảo sự phát triển an toàn và ổn định Chất lượng cho vay của tổ chức tín dụng (TCTD) phụ thuộc vào khả năng và trình độ của nhân viên Do đó, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại BIDV Nghệ An là vô cùng cần thiết để cải thiện hình ảnh và hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Tuyển dụng những ứng viên có kinh nghiệm và năng lực trong lĩnh vực tín dụng giúp tổ chức xác định được nhân sự phù hợp, đồng thời tiết kiệm chi phí và thời gian đào tạo.
Các cán bộ tuyển chọn nhân sự cần chú trọng đến sinh viên bằng cách tham gia và tổ chức các ngày hội việc làm cùng với các kỳ thi tuyển trực tiếp vào ngân hàng Ngân hàng đang tìm kiếm những sinh viên xuất sắc, năng động và tràn đầy nhiệt huyết để gia nhập đội ngũ của mình.
Chi nhánh ngân hàng cần có đội ngũ cán bộ năng động, sáng tạo và nhiệt huyết trong công việc để đạt hiệu quả kinh doanh cao Nhân lực chất lượng không chỉ đảm bảo phục vụ khách hàng tốt nhất mà còn tăng cường niềm tin và sự gắn bó giữa chi nhánh và khách hàng.
- Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ:
Để đảm bảo thành công trong lĩnh vực tín dụng, CBTD cần nắm vững nghiệp vụ tín dụng và các dịch vụ tại chi nhánh Bên cạnh đó, việc trang bị kỹ năng viết, bán hàng và khai thác thông tin là rất quan trọng Những kỹ năng này không chỉ nâng cao chất lượng nguồn nhân lực mà còn giúp nhân viên thu hút khách hàng đến với các sản phẩm, dịch vụ của BIDV Nghệ An Việc thu thập và phân tích thông tin giúp chi nhánh hiểu rõ hơn về khách hàng và hiệu quả của sản phẩm, từ đó rút ra kinh nghiệm và đề xuất giải pháp cải thiện chất lượng cho vay Kỹ năng viết cũng rất cần thiết để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu của các KHDN SME và phân tích rủi ro tín dụng một cách thuyết phục, phục vụ cho việc xin ý kiến lãnh đạo.
