Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Petrolimex chi nhánh Hà Nội

Theo Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex: Tín dụng bán lẻ là hoạt động cung ứng các sản phẩm dịch vụ phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp siêu nhỏ doanh t

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP

ĐÈ TÀI:

NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ

TẠI NGAN HANG THƯƠNG MẠI CO PHAN PETROLIMEX

CHI NHANH HA NOI

Ho và tên sinh viên : VU TH] THUY GIANG Lop : NHG - K15

Khéa : 2012 - 2016Khoa : NGAN HANG GVHD : PGS.TS KIEU HỮU THIỆN

Hà Nội, thang 05 năm 2016

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bản khóa luận là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập của tôi Các sô liệu, kêt quả trong luận văn là trung thực và có nguôn gôc rõ ràng.

TÁC GIÁ KHÓA LUẬN

Vũ Thị Thùy Giang

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT

DANH MỤC BANG BIEU

DANH MỤC SƠ DO, ĐỎ THỊ

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE CHAT LƯỢNG TÍN DUNG BAN LẺ TẠI

1.1 Khái niệm về tín dụng bán lẻ - 2-2 2©+22E++E++E+£E+£E+£EEeExtrrkerkerkrrrkrrkrrkee |

1.1.,1.K Hi On tín (ng BẠN: lỗ síiceeaubicskiidkbshsccuonrath nhai tàng A HH h2 PE ern eeeereremeerntr ts |

1.1.2 Đặc điểm của tin dụng bán lẻ 2-2 5+2S++E+£E++E££E£E+2EE+EESEzEerrrrerrrrrrkrrkee 2

Í 1.5 Vai Wo Ore Tint ng BẠN lễ 2c cas crass snaecis scussnmnesncvaneraernaacerneeeeneneemneevereeape 21.1.4 Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu - :-+©++++x+ezxerxerreerreee 4

1.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mạii - a1.2.1 Khái niệm chất lượng tin dung bán lẻ 2-52 5++++S++E+£eEtrrerxerxerrrxerervee 5

1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tai NHTM 51.2.3 Nội dung chính của chat lượng tin dụng bán lẻ oe eeeeeeeeeeeeeeeeeesteeeeeeeeseeees 61.2.3.1 Một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ -5-©5-=5+ 6

1.2.3.2 Chất lượng quy trình tín dụng bán lẻ -¿- - 5-5 +s+£££+x+xererezeexererrerxee 9

1.2.3.4 Thủ tục, hồ sơ, thời gian xử lý khoản vay - +: +++x+ze+xereeeerereeree t21.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ - 121.3.1 Các yếu tố bên ngoài ¿- + ¿©5¿2+++E++E++EE£EE2E+2EEESEekkerkerkrtrkrrkrrkrrrrrree 12

L.B.V.1 (ý 12

1.3.1.2 Các yếu tố liên quan đến khách hàng và đối thủ cạnh tranh - k

N9 0 0 5n 14

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI

PGBANK CHI NHÁNH HA NỘII 2-2-5252 2S 2E2EEE2E£EEEeEeErtrrrrkrrrrkrree l62.1 Tổng quan về PGBank chi nhánh Hà Nội 5c -5255<5<cczcereereee 162.1.1 Quá trình hình thành và phát triỀn -¿- 2 2 2+++*++E++E£E+zE+zxezxezxzxerxees 16

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của PG Bank chi nhánh Hà Nội 5 - + s£+£eEeEzezz£+ 177.2.0 Link Hin hoạt đông kink dank 1á.cccceiieiadieieieiieeiaa-bseLgA,k6.841149246890) 182.2 Thực trạng chất lượng tín dung ban lẻ tai PG Bank chi nhánh Hà Nội giaiđoạn 2013 — 2015 - - - << 1T 000 0.0 23

2.2.1 Mô hình, quy trình hoạt động và một số sản phẩm tin dụng bán lẻ 23

lê 4, 1à NO TH BOATING cuucceaecioiinaelsfLsesolalsdsusapolnlSiAelUsgiekag10364180038400378014068010006000290E 23

2.2.1.2 Quy trình cho vay đối với khách hàng bán lẻ tai PG Bank chi nhánh Hà Nội 242.2.1.3 Một số sản phẩm tín dụng đã được triển khai - s+s+x+s£eEeEexeEskexseeesee 29

2.2.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ tại PG Bank Hà Nội - ¿- 2552552552552 302.2.2.1 Một số chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng bán lẻ ¿- 5-5555: 302.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trên phương diện lợi ích chủ sở

2.2.2.3 Quy trình tín dụng bán 16 - << E111 TH ưn 382.2.2.4 Chất lượng đội ngũ nhân su oe eccceccsscsessesseeeeseeecseeseessseesecsesecsesteseeteseeneeeesees 402.2.2.5 Thủ tục, hồ sơ, thời gian xử lý khoản vayy -¿- +22 +++ss++xezxezszxerxess 4]2.3 Đánh giá về chat lượng tin dung bán lẻ tai PG Bank chi nhánh Hà Nội 462.3.1 Những kết quả đạt đưỢC ¿- ¿+ + S++E+E++E£EE+EE£EEEEEEEEEEEEererkerrrxrrrrrrrkrri 462.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân 2 2 ¿s2 +S+++E+£E+£EE+EE+EzEezxezxrrxrrxrxee 47

2.3.2.2 Nguyên nhân - - ¿+1 11H ng ng 49

CHƯƠNG 3: MOT SO GIẢI PHÁP NHAM NANG CAO CHAT LƯỢNG TINDUNG BAN LE TAI PG BANK CHI NHÁNH HA NỘI 2- 252552 513.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng ban lẻ tai PG Bank Hà Nội giai

đoán 2015 — 2U Ú Seo neo ceekseessmessee ce48155504846k/680L88.k005E si)3.1.1 Dinh hướng phát trién chung ¿- - ¿5 + 5++E+S£E£E£E+£EvE+zEeEertexerrrxrrrrxrxrree 513.1.2 Dinh hướng nâng cao chat lượng tin dụng bán lẻ - 22-52 5s5s+s>++s+e: 52

3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại PG Bank chỉ

nhánh Ha Nội trong thoi gián lới ca dauaioaiiiaaysaanaiu a33.2.1 Hoàn thiện quy chế, quy trình tin dụng -¿- ¿+ ++++£++>ez++zezx+z+zxezxzrxex 533.2.2 Hoàn thiện và phát triển sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ - - 53

3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn -. -:++++s++x+++++zxszxerxez a5

3.2.4 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ QHKHCN 563.2.5 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với KHCN - 2-2 + ©5e+cee>c+rxereed 58k6 s8 583.3.1 Kiến nghị với Chính phith.ccccscccccccecsccceccscecccccccncsescunseocesessonsnessevsnssssssessecnsn 58

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước cesesccsssssssssssssssssssssssssessssesssssssssseeeessssevsssesee 60

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xăng dau Petrolimex -. -: 62

KET LUAN 0 'Ẽ'£ẼÕẼẼẼỶẼỶŸỶŸỶŸỶỶ ,ÔỎ 64

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO 2-2 2©522S++£++EeEterrerxerxerxees 65

DANH MỤC CÁC CHU VIET TAT

TT Chữ viết tắt Giải nghĩa

l BĐS Bắt động sản

2 CBCNV Cán bộ, công nhân viên

3 CBOHKH Cán bộ quan hệ khách hàng

4 CBTĐ Cán bộ thâm định

2 CVKHCN Cho vay khach hang ca nhan

6 VAMA Hiệp hội các nha sản xuất ô tô Việt Nam

16 PGD Phong giao dich

17 QHKH Quan hé khach hang

18 QHKHCN Quan hé khach hang ca nhan

19 QLRR Quan ly rui ro

20 TDBL Tin dụng bán lẻ

21 TCTD Tổ chức tín dụng

22 TMCP Thương mai cô phan

23 TSDB Tai san dam bao

54 PG Bank Ngân Hang Thương Mai Cô Phan Xăng dau

Petrolimex

DANH MỤC BANG BIEU

Số hiệu bảng Tên bảng Trang

2.1 Qua trình hình thành và phát trién PG Bank l6

Báo cáo kết quả kinh doanh của PG Bank Hà Nội 2013 —

2.9 Dư nợ tín dụng bán lẻ theo bảo đảm tiền vay 36

Co cấu nguồn nhân lực của PG Bank Ha Nội tháng

2.10 ` 4]

tT Danh mục hồ so vay vốn và hồ sơ giải ngân day đủ đối A0

với khách hàng vay vôn tại PG Bank

Bảng thời gian xử lý khoản vay tiêu chuân thuộc thâm2.12 quyền phê duyệt của Giám đốc/Phó giám đốc chi nhánh 45

(không có ý kiến thẩm định rủi ro)

aye Cac i vay thudc in Ts của Giám déc/Pho 43

giám doc chi nhánh (có ý kiên thâm định rủi ro độc lập)

Y Các khoản vay thuộc thâm quyên của Tông giám 46

đóc/Phó tổng giám đốc

DANH MỤC SƠ ĐỎ, ĐỎ THỊ

So hiệu sơ do,

đồ thị Tên sơ đồ, đồ thị Trang

2.1 Sơ đồ cơ câu tổ chức PG Bank chi nhánh Hà Nội 17

Tình hình hoạt động kinh doanh của PG Bank Hà Nội

” 2013 — 2015 p

T Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ tại PG Bank Hà :

Nội giai đoạn 2013 — 2015

Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ theo nhóm nợ của PG Bank

“4 Hà Nội trong 2013 — 2015 »

YT Cơ cau du nợ tín dụng bán lẻ theo bảo đảm tiền vay tại a

PG Bank Hà Nội giai đoạn 2013 — 2015

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE CHAT LƯỢNG TÍN DUNG BAN LẺ

TẠI NHTM

1.1 Khái niệm về tín dụng bán lẻ

1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ

Hiện nay, ở nước ta vẫn chưa có khái niệm thống nhất về tín dụng bán lẻ Trong

luật các tổ chức tín dụng năm 2010, các loại hình cấp tín dụng được quy định chung,chưa có định nghĩa và giải thích rõ rang Tại khoản 14 điều 4 Luật TCTD 2010 có ghi

“Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam

kết cho phép một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết

khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”

được bao hàm cả hai nội dung: tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ.

Trong thực tế, những tiêu chí phân định giữa bán buôn, bán lẻ chỉ là tương đối

và không mang tính phổ biến đối với mọi quốc gia, và các ngân hàng, thay đổi theothời gian, tùy thuộc vào điều kiện thực tiễn cũng như mục đích quản lý của từng nơi

Theo TS Lê Khắc Trí, tín dụng bán lẻ là những hình thức cho vay trực tiếp đến

người cho vay cuối cùng, chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và

nhỏ.

Theo chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu A — AIT, dịch vụ ngân

hàng bán lẻ là cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, cácdoanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua chi nhánh, khách hang có thể tiếp cận trực tiếp với

sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thong qua các phương tiện điện tử viễn thông và công

nghệ thông tin Theo định nghĩa trên, tín dụng bán lẻ được hiểu là hình thức cho vay,

những khoản vay trực tiếp từng khách hàng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và

vừa thông qua mạng lưới chi nhánh, công nghệ thông tin hỗ trợ triển khai các sản

phẩm giao dịch trực tuyến, lưu trữ và xử lý cơ sở tập trung

Theo Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex: Tín dụng bán lẻ là hoạt động

cung ứng các sản phẩm dịch vụ phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình và

các doanh nghiệp siêu nhỏ (doanh thu hàng năm dưới 20 tỷ đồng) thông qua các kênh phân phối khác nhau nhằm thỏa mãn các nhu cầu liên quan đến quá trính sử dụng

nguồn tài chính của cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu nhỏ trong xã hội

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ

Thị trường rộng và không ngừng tăng trưởng: Sự phát triển của xã hội và quy

mô dân số ngày càng tăng, nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của dân cư

thúc đây gia tăng nh cầu cho loại sản phẩm này

Khả năng trả nợ thay đổi nhanh chóng khi khách hang thay đổi điều kiện làm

việc hoặc sức khỏe Khả năng bù đắp từ các nguồn khác trong trường hợp có

thể xảy ra gần như không có Ngân hàng cần có giải pháp phòng ngừa cho

chính ngân hàng.

Giá trị từng khoản vay thường nhỏ lẻ, phân tán Do đó dẫn đến tăng chỉ phí

quản lý của ngân hàng cho từng món vay.

Hoạt động tín dụng bán lẻ mang tính chất thời điểm rất cao Hoạt động ngânhàng nói chung không thể tạo ra hàng loạt các sản phẩm lưu kho như các ngànhkhác Với đặc trưng phục vụ đối tượng chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình và doanh

nghiệp siêu nho nên hoạt động tín dung bán lẻ mang tính thời điểm rất cao.Tính thời điểm thể hiện ở việc ngân hàng chọn thời điểm nào thì đưa sản phẩm

mới, quyết định giảm phí, tăng lãi suất hay có chương trình khuyến mãi phùhợp nhất với khách hàng Tính thời điểm còn thể hiện ở tính cập nhật thông tin

về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt các vấn đề liên quan đến quyền lợi vànghĩa vụ của khách hàng, cập nhật thông tin về khách hàng cá nhân khi có sự

thay đổi Vì vậy, ngân hàng cần nhanh chạy trong việc dự đoán và xác định thời

điểm để có kế hoạch đưa sản phẩm ra thị trường để thu hút được nhiều khách

hàng và hiệu quả nhất, đồng thời cập hật nhanh nhất các thay đổi từ phía kháchhàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ

Hoạt động tín dụng bán lẻ tuân theo luật số lớn Với đặc thù phục vụ sé lượngrất lớn khách hàng, sản phẩm dịch vụ đa dạng nên mặc dù giá trị của từng

khoản vay thường không lớn nhưng số lượng các khoản vay lại rất lớn Số

lượng kênh giao dịch phải đủ lớn nhằm đáp ứng nhu cầu rộng khắp của cư dân

trong xã hội.

1.1.3 Vai trò cua tín dụng ban lẻ

- Doi với ngân hàng thương mại:

Tín dụng bán lẻ góp phần quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng cho ngânhàng Tín dụng bán lẻ là một trong hai bộ phận trong nghiệp vụ tín dụng của NHTM

bên cạnh tín dụng bán buôn Tốc độ tăng tín dụng bán lẻ góp phần đây nhanh dư nợ,đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng

Tín dụng bán lẻ giúp xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp làmnền tảng dé phát triển các san phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Khách hang là nhân tốquyết định thành công của mỗi ngân hàng, mở rộng đối tượng khách hàng là mục tiêu

của bất kỳ ngân hàng nào Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, các ngân hàng sẽ thu

hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ từ đó nâng cao vị thế, hình ảnh của chínhngân hàng Với số lượng lớn, các khách hàng cá nhân chiếm đa số trong danh sáchkhách hàng của một ngân hang, làm cầu nối để ngân hàng xâm nhập thị trường thông

qua khả năng truyền dẫn thông tin nhanh và rộng

Kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh nhiều rủi ro nhất, đặc biệttrong bối cảnh hiện nay khi nền kinh tế thế giới luôn có nhiều biến động Tín dụng bán

lẻ phát triển sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phân tán bớt rủi ro, tạo nguồn thu nhập ổn

định cho ngân hàng.

- _ Đối với khách hang:

Tín dụng bán lẻ giúp các đối tượng khách hàng bán lẻ là cá nhân, hộ gia đình,doanh nghiệp siêu nhỏ có đủ nguồn vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh cũng như tiêu

dung.

- _ Đối với nhà sản xuất:

Một trong những sản phẩm của tín dụng bán lẻ là cho vay tiêu dung Cho vay

tiêu dung kích thích nhu cầu tiêu dung của người dân tăng cao khiến các nhà sản xuấtbán được nhiều sản phẩm hơn Doanh số bán hàng tăng cao mang lại cho nhà sản xuấtlợi nhuận lớn, đồng thời giúp các nhà sản xuất quay vòng được vốn của mình

- _ Đối với nên kinh tế:

Tín dụng bán lẻ thúc đây nền kinh tế phát triển, tạo việc làm và nguồn thu nhậpcho người lao động Hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển là điều kiện để thúc day sảnxuất, lưu thông hàng hóa và dịch vụ phát triển Thông qua hoạt động tín dụng bán lẻ,

các chủ thể kinh doanh mua bán các hang hóa dịch vu, đảm bảo cho quá trình tái sản

xuất được tiến hành bình thường, lưu thông hàng hóa dịch vụ thông suốt

1.1.4 Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu

Có nhiều cách phân chia sản phẩm tín dụng bán lẻ thành các nhóm khác nhau

Căn cứ theo đối tượng khách hàng và mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng bán lẻ đượcphân làm hai loại, đó là cho vay tiêu dùng và cho vay sản suất kinh doanh

Cho vay tiêu dùng: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chỉ tiêucủa người tiêu duùng, bao gồm các cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chínhquan trọng giúp họ trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dung gia đình, xe cộ, nhu cầu về y

tế, giáo dục, du lịch

Cho vay tiêu dùng được phân chia làm hai loại là cho vay tiêu dùng tín chấp và

cho vay tiêu dùng thế chấp

+ Cho vay tiêu dùng tín chấp: Là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo

áp dụng đối với khách hàng có thu nhập én định, thời gian công tác ồn định, thường từmột năm trở lên Các khoản cho vay tiêu dung tín chấp thường là các khoản vay ngắn

hạn và trung hạn.

Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng tin chấp như: Thấu chi tài khoản tiền gửi,

cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay tiêu dùng các khoản nhỏ

+ Cho vay tiêu dùng thế chấp: Là hình thức cho vay có tài sản bảo đảm thường

gồm các khoản vay trung và đài hạn Các loại tài sản bảo đảm có thể là chính các tài

sản cố định mua, bat động sản hoặc động sản thuộc sở hữu của khách hàng hoặc bênthứ ba.

Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp như: Cho vay mua ô tô phục vụđời sống đối với khách hang cá nhân, cho vay mua nhà ở, cho vay du học,

Cho vay sản xuất kinh doanh: Là hình thức cho vay nhằm phục vụ hoạt độngsản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình Thời gian cho vay bao gồm cả ngắn hạn,

trung hạn và dài hạn.

Cho vay sản xuất kinh doanh cũng bao gồm hai hình thức là tín chấp và thếchấp Đối với hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh thường áp dụng hìnhthức thế chấp

1.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm chất lượng tin dụng bán lẻ

Chất lượng tín dụng bán lẻ là chỉ tiêu tông hợp, phản ánh kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ cua NHTM Chat lượng tín dung bán lẻ thé hiện năng lực quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm đáp ứng yêu cau phát triển và hạn chế rủi ro, đảm bảo an

toàn về vốn và khả năng sinh lời của NHTM trong giới hạn tín dụng bán lẻ

1.2.2 Sự can thiết phải nâng cao chất lượng tin dung bán lẻ tại NHTM

Chất lượng tín dụng bán lẻ là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, có ý nghĩa quan

trọng đối với cả quản lý vĩ mô và vi mô Do đó nâng cao chất lượng tín dụng bá lẻ là

điều hết sức cần thiết, không chỉ đối với ngân hàng, khách hàng mà còn ý nghĩa với cả

nền kinh tế Điều đó được thể hiện ở một số điểm chính như:

Xét trên phương diện quản lý vĩ mô:

- Nang cao chat lượng tin dung ban lẻ của NHTM là cơ sở để thực hiện tốt chức năng tín dụng trong nền kinh tế, giúp điều hòa vốn để giải quyết cung cầu về vốn

trong nền kinh tế

- Chat lượng tín dụng bán lẻ của NHTM có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động

sản xuất và lưu thông hàng hóa, dịch vụ, giải quyết công ăn việc làm Hoạt động cho

vay có chất lượng sẽ giúp kiểm soát lạm phát, ôn định tiền tệ, thúc đây đầu tư và tăng

trưởng kinh tế bền vững

- Nang cao chất lượng tín dụng bán lẻ đồng nghĩa với việc giải quyết tốt mối

quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế

Xét trên phương điện NHTM:

- Nang cao chất lượng tín dụng bán lẻ giúp NHTM tang tính cạnh tranh vớicác đối thủ cạnh tranh, nâng cao vị thế của mình trên thị trường trong nước và quốc tế.

Trong điều kiện hiện nay, cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng trở nên gay

gắt Chính vì thế mà nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố tiên quyết, quyết định đến

sự tồn tại và phát triển của NHTM Hơn nữa, theo xu hướng hiện nay, phần lớn các

NHTM đều lấy hoạt động tín dụng bán lẻ là hoạt động then chốt, quyết định đến sự

thành bại của mỗi ngân hàng Vì lẽ đó nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ càng có vai

trò quyết định Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ giúp NHTM dễ dàng tiếp cận

được với những khách hàng tốt, những khách hàng tiềm năng, mở rộng thị phần và

chiếm được lòng tin khách hàng

- Nang cao chất lượng tin dụng bán lẻ giúp NHTM hạn chế rủi ro tín dụng

trên cơ sở xác định và kiểm soát được các rủi ro

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàngluôn tuân theo nhứng quy luật kinh tế và luôn ấn chứa những rủi ro tiềm an, ảnh hưởngđến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng do đó cũng ảnh hưởng đến hoạt

động của NHTM.

Xét trên phương diện khách hàng:

- Nang cao chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM giúp khách hàng rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt các khoản vay, tạo điều kiện cho các khách hàng tiếp

cận các cơ hội kinh doanh, phục vụ nhu câu tiêu dùng của cuộc sông.

Trên cơ sở đánh giá chất lượng của từng khoản vay đối với mỗi khách hàng

cu thé øiúp cho khách hàng và NHTM có thê đưa ra các điêu kiện vay von phù hv CC =) Ỷ

ư mức lãi suât, kỳ hạn vay và trả nợ, bảo đảm tiên vay

=

Chính vì thế, nâng cao chất lượng tin dụng bán lẻ của NHTM là một tất yêu

khách quan, đòi hỏi mỗi NHTM phải luôn cải tiến, nghiên cứu, hoàn thiện hoạt động

của mình nhăm nâng cao chât lượng bán lẻ.

1.2.3 Nội dung chính của chất lượng tín dụng bán lẻ

1.2.3.1 Một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ

a) Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cung cáp tin dụng ban lẻ cua NHTM

đáp tng nhu cau phát triển của nên kinh tế

Đây là một trong các nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ, nó cho

biết năng lực quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển nền

kinh tế và nỗ lực gia tăng thị phần của NHTM Một NHTM có chất lượng tín dụng tốtthì phải có quy mô dư nợ tương xứng với các tiềm năng của mình và có sự tăng trưởng

qua các năm, đáp ứng nhu cầu vốn cho đa dạng các ngành, các thành phần kinh tế các

chỉ tiêu chính bao gồm:

- Chỉ tiêu dư nợ tín dụng và toc độ tăng trưởng tin dụng:

Dư nợ tín dụng: Chỉ tiêu này phản ánh nguồn vốn cho vay của NHTM được đầu

tư vào nền kinh tế tại thời điểm xác định Hiện nay phân loại dư nợ tín dụng tại mỗi

thời điểm xác định được thể hiện ở nhiều tiêu thức khác nhau như theo thời gian, theothành phần kinh tế, theo ngành sản xuất, theo bảo đảm tiền vay

Tốc độ tăng trưởng tín dụng: Chỉ tiêu này cho ta biết tỷ lệ tăng trưởng tín dụngcủa NHTM Tốc độ tăng dư nợ tín dụng phải phù hợp với tốc độ huy động vốn củaNHTM và các quy định của pháp luật hiện hành Nếu các NHTM đẩy mạnh tốc độ

tăng trưởng tín dụng quá cao trong thời gian quá ngắn sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng, ảnh

hưởng đến chất lượng tín dụng

- Chi tiêu phản ánh quy mô cung cấp tín dụng bán lẻ cho các thành phan kinh tế:Chỉ tiêu này phản ánh quy mô cấp tín dụng đối với ngành sản xuất kinh doanh.Phản ánh danh mục đầu tư của ngân hàng tại từng thời điểm Qua đó đánh giá mức độphân tán rủi ro trong lĩnh vực đầu tư của NHTM Tùy từng thời kỳ điều hành chính

sách tiền tệ của Ngân hàng nhà nước mà mỗi ngân hàng mở rộng hay thu hẹp phạm vi

đầu tư trong lĩnh vực ngành hợp lý Nếu NHTM quá tập trung đầu tư ở một lĩnh vựcngành nào đó thì mức độ rủi ro sẽ cao và ảnh hưởng đến chất hượng tin dụng của

- Chi tiêu phản ánh thu nhập từ hoạt động tín dung bán lẻ

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ: Trong hoạt động tín dụng bán lẻ, lợi

nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu trong hoạt động kinh doanh củaNHTM Khi tốc độ tăng doanh thu chậm hơn tốc độ tăng chi phí sẽ dẫn đến lợi nhuận

giảm sút.

Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bán lẻ: Chỉ tiêu này giúp ta đánh giá được khả

năng sinh lời từ hoạt động tín dụng bán lẻ, qua đó thấy được tầm quan trọng của nó dé

có biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ty trọng thu nhập từ hoạt động

tín dụng bán lẻ càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng bán lẻ càng cao và ngược lại

- _ Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ dựa trên năng lực tài chínhcua NHTM

+ Tỷ lệ tối da của nguôn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung, dai hạn:Chỉ tiêu này cho thấy nếu NHTM không cân đối được nguồn vốn, sử dụng quánguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn có thể dẫn đến tình trạng

thiếu hụt thanh khoản khi đến hạn trả nợ ngân hàng không có nguồn trả

+ Tỷ lệ du nợ bán lé/huy động von bán lẻ:

Chỉ tiêu này cho biết khả năng sử dụng nguồn vốn vay đầu tư cho các hoạt độngphát triển kinh tế, xã hội Tỷ lệ cấp tín dụng bán lẻ so với nguồn vốn huy động bán lẻđược tính bằng thương số giữa dư nợ cho vay và tổng vốn huy động từ dân cư

+ Hệ số rủi ro tín dụng:

Chỉ tiêu này cho thấy tỷ trọng của khoản mục tín dụng trong tài sản có Chỉ tiêu

này cho biết cho vay chiếm tỷ trọng cao hay thấp hơn so với tổng tài sản qua đó biết

được hướng đầu tư và đa dạng hóa các sản phẩm của NHTM giúp NHTM phân tán rủi

ro, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng

- Nhom chỉ tiêu phan ánh an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ

Chat lượng tín dung bán lẻ không chỉ thể hiện ở quy mô tin dụng bán lẻ, tốc độtăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ mà còn thể hiện mức độ an toàn, hay rủi ro tronghoạt động tín dụng bán lẻ Hoạt động tín dụng bán lẻ luôn tiềm An các rủi ro, nhưng

các NHTM phải đảm bảo rủi ro là ở mức chấp nhận, đảm bảo cho NHTM vẫn có thể

tồn tại và phát triển

Các chỉ tiêu phản ánh an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ gồm có:

+ Du nợ các nhóm:

Hiện nay các NHTM phân chia nợ thành 5 nhóm, bao gồm:

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn: Bao gồm các khoản nợ được đánh giá là có khảnăng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn

Nhóm 2: Nợ cần chú ý: Bao gồm các khoản nợ được đánh giá là có khả năngthu hồi đầy đủ cả gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ

Nhóm 3: Nợ đưới tiêu chuẩn: Bao gồm các khoản nợ được đánh giá là không cókhả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi khi đến hạn Các khoản nợ được đánh giá là

có khả năng tổn thất một phan nợ gốc và lãi

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ: Bao gồm các khoản nợ được đánh giá là khả năng tổnthất cao

Nhóm 5: Nợ có khả năng mat vốn: Bao gồm các khoản nợ được đánh giá là

không còn khả năng thu hồi vốn

Phân loại dư nợ để xác định mức độ rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến chất lượngtín dụng của NHTM tại từng thời điểm phân tích, đánh giá

+ Du nợ tín dụng theo bảo đảm tiền vay:

Ty lệ nay phản ánh mức độ bù đắp tốn thất cho ngân hàng khi khoản thu thứnhất gặp rủi ro, khách hàng không trả được gốc và lãi đúng thời hạn Tỷ lệ này càng

cao thì mức độ rủi ro càng giảm.

+ Chỉ tiêu nợ xấu — ty lệ nợ xấu

Theo định nghĩa của chuẩn mực kế toán quốc tẾ, “no xấu là các khoản nợ quá

hạn trả lãi và/hoặc gốc trên 90 ngày và khả năng trả nợ đáng lo ngại” Như vậy, về

cơ bản, nợ xấu được xác định dựa trên hai yếu tố là quá hạn trên 90 ngày và khả năng

trả nợ thấp

z

Ty lệ nợ xấu: là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tíndụng của ngân hàng, nó phản ánh những rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt.Nếu chỉ tiêu này cao, ngân hàng sẽ bị đánh giá là có chất lượng tín dụng thấp và ngượclại Tuy nhiên, nợ xấu là một vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụng NHTM,vấn đề là NHTM phải duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất và có thể chấp nhận được

Dư no xấu

Ty lệ ấu = —= x 1009— Tổng dư no cho vay “

1.2.3.2 Chất lượng quy trình tín dụng bán lẻ [ ;

Quy trình tin dung là các bước đi cu thé từ khi tiép nhận yêu cau cap tin dung

của khách hàng cho đến khi quyết định cấp tín dụng, giải ngân và thanh lý hợp đồng.Hầu hết các ngân hàng đều thiết kế cho mình một quy trình cụ thé Việc thiết lập và

không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động tín

dụng của ngân hàng Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý vừa nâng cao chất

lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro vừa đảm bảo xử lý hồ sơ đơn giản, nhanh chóng chokhách hàng, tạo điều kiện nhằm mở rộng quy mô tín dụng Về mặt quản trị, quy trìnhtín dụng có tác dụng làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng

bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng; làm cơ sở cho việc thiết lập hồ sơ và thủtục vay vốn về mặt hành chính; chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên qua trong

hoạt động tín dụng.

Trong quy trình tín dụng phải có sự tham gia, phối hợp đồng bộ của nhiều bộphận nghiệp vụ, và quy trình cho vay được đặc trưng bởi sự phân tách các chức năng: khởi tạo tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng và tác nghiệp trong toàn bộ quá trình Thựchiện tốt quản lý chất lượng tín dụng thì quy trình phải tách biệt rõ các chức năng khởitạo tín dụng, quản lý rủi ro và tác nghiệp.

1.2.1.1, Chat lượng đội ngũ dân sự

Trong hoạt động ngân hàng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ mà khách hàng

cảm nhận được chính là sự tổng hợp của nhiều yếu tố khác nhau trong đó có yếu tố

thuộc đội ngũ nhân viên ngân hàng Cán bộ, nhân viên là khâu quyết định hiệu quả

kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh của mỗi ngân hàng Kết quả này phụ

thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn nghiệp vụ tính năng động sang tạo, đạo đức

nghề nghiệp, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng đó cũng là vấn đề mà khách hàng

phàn nàn nhiều nhất và mong muốn nhiều ngân hàng phải có trình độ chuyên môn

4+1

tôi, nhanh nhẹn, năng động, nhiệt tình, niềm nở và có thái độ lịch thiện Có nhĩ vay,

khách hàng sẽ cảm thấy mình được quan tâm và thoải mái hơn khi giao dịch, Họ cũng

sẽ cảm thấy an toàn, tin tưởng hơn khi nhân viên là những người có trình độ chuyênmôn cao cũng như có sự nhanh nhẹn và năng động.

Có nhiều tiêu chí khác nhau dé đánh giá chất lượng đội ngũ nhân sự Ở đây, tác

giả trình bày đánh giá chất lượng đội ngũ nhân sự dựa trên một số tiêu chí chính như:

trình độ chuyên môn nghiệp vu, kỹ năng nghề nghiệp vu, tính chuyên nghiệp khi xử lýcông việc đạo đức nghề nghiệp và tiêu chí sức khỏe

+ Trinh độ chuyên môn nghiép vu

Trình độ chuyên môn nghiệp vụ là điều kiện tiên quyết trong việc thực hiện các

nhiệm vụ va tao ra sản phẩm công việc Trình độ là mức độ về sự hiểu biết, về kỹ năngđược xác định hoặc đánh giá theo tiêu chuẩn nhất định nào đó thông qua quá trình họctập rèn luyện, trau dồi kiến thức về lĩnh vực mà mình quan tâm

Chỉ có nắm rõ, hiểu rõ chuyên môn nghiệp vụ mới giúp cho cán bộ nhân viênlàm đúng và làm tốt công việc của mình Trình độ chuyên môn nghiệp vụ là một quá

trình tích lũy kiến thức từ thấp đến cao, từ đơn giản tới phức tạp để có được sự hiểu

biết sâu rộng đến khía cạnh lĩnh vực mỗi người quan tâm

+ Kỹ năng nghề nghiệp

Kỹ năng là khả năng vận dụng những kiến thức thu nhận được trong một lĩnh vực nào đó vào thực tế Kỹ năng nghề nghiệp bao giờ cũng gắn với một hoạt động cụthể ở một lĩnh vực cụ thể như kỹ năng ra quyết định, kỹ năng phối hợp kỹ năng viết

báo cáo kỹ năng soạn thảo văn bản Đây là sản phẩm của quá trình tư duy kết hợp

với việc tích lũy kinh nghiệm thông qua dao tao, bồi đưỡng, rèn luyện, công tác

Kỹ năng nghề nghiệp được chia làm các nhóm như:

+ Nhóm kỹ năng liên quan đến đề xuất, ban hành, thực hiện và kiểm tra cácchính sách, các quyết định quản lý như kỹ năng thu thập, tổng hợp, phân tích và đánhgiá thông tin; kỹ năng triển khai quyết định quản lý; kỹ năng phối hợp; kỹ năng đánh

giá dư luận.

+ Nhóm kỹ năng quan hệ giao tiếp như kỹ năng làm việc nhóm kỹ năng lắngnghe, kỹ năng thuyết phục, kỹ năng giao tiếp khách hàng

+ Nhóm kỹ năng tác nghiệp cá nhân như kỹ năng viết báo cáo, kỹ năng bố trílịch công tác, kỹ năng lắng nghe, kỹ năng thuyết trình

Tất cả các kỹ năng nêu trên đều chịu ảnh hưởng quan trọng của trình độ chuyênmôn, khả năng cá nhân và kinh nghiệm công tác của người cán bộ ngân hàng trong quá trình làm việc Bởi vậy, đây là nội dung phức tạp trong quá trình đánh giá cán bộ,

dé gây nhằm lẫn với trình độ chuyên môn nghiệp vụ

+ Tinh chuyên nghiệp

Tính chuyên nghiệp của cán bộ nhân viên ngân hàng thể hiện qua tác phong, cửchi, lời noi, hành động: ở sự hiểu biết về chuyên môn nghiệp vụ: sự tuân thủ quy chế,quy trình hay trong quá trình tác nghiệp Ngày nay, khi mà hoạt động hội nhập ngày

càng diễn ra sâu rộng, dưới sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt càng đòi hỏi mỗi cán bộ

nhân viên phải không ngừng hoàn thiện, nâng cao tính chuyên nghiệp của bản thân.

+ Dao đức nghề nghiệp:

Đạo đức là tập hợp những nguyên tắc, quy tắc, chuẩn mực xã hội nhằm điều

chỉnh và đánh giá cách ứng xử của con người trong mối quan hệ với nhau và quan hệvới xã hội Với đặc trưng của ngành ngân hàng là kinh đoanh tiền tệ, một thứ hàng hóa

rất nhạy cam, cán bộ ngân hàng thường xuyên tiếp xúc với tiền, thứ mà có thé coi là có

sức mạnh vạn năng thì việc giữ đạo đức nghề nghiệp trở nên vô cùng quan trọng Mỗicán bộ nhân viên cân phải giữ cho mình được đạo đức nghê nghiệp trong sáng, phải có

bản lĩnh vững vàng, vượt qua mọi cám do, tư lợi bản thân, góp phân xây dựng và phát triên tô chức.

1.2.3.4 Thu tục, lồ sơ, thời gian xứ lý khoan vay

Thủ tục hô sơ và thời gian xử lý khoản vay là các yêu tô biêu hiện của chatlượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng bán lẻ nói riêng Một khoản vay được

đánh giá là tốt khi khách hàng cảm thấy đơn giản về mặt hồ sơ thủ tục và trong mộtkhoảng thời gian hợp lý Ở một khía cạnh khác thủ tục, hồ so, thời gian xử lý khoảnvay cũng là những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng bán lẻ Khôngthé nói chất lượng hoạt động tin dụng bán lẻ tốt khi mà các yếu t6 liên quan đến thủtục, hồ so, thời gian xử lý khoản vay chưa hợp ly, còn quá nhiều những thủ tục không

cân thiết.

I.3 Các yếu tổ ảnh hướng đến chất lượng tín dụng bán lẻ

1.3.1 Các yếu tô bên ngoài

1.3.1.ï ¥éu tỖ vĩ mô

- Moi trường chính trị, chính sách pháp luạt cua Nhà nước

Chính sách của cơ quan quản lý vĩ mô ảnh hưởng rất lớn đến sự hoạt động củacác doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng Hoạt động của NHTM thực hiện

trong khuôn khổ hành lang pháp lý của Ngân hàng Nhà nước Nhà nước băng các công

cụ chính sách của mình sẽ điều tiết nền kinh tế sao cho phù hợp với lợi ích chung của

toàn xã hội Một động thái nhỏ của cơ quan quản lý vĩ mô sẽ tác động lớn đến tất cả

hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Vì vậy.một hệ thống pháp lý càng hoàn chỉnh, đồng bộ thì càng đem lại hiệu quả cao cho

ngân hàng cho doanh nghiệp đồng thời đảm bảo được chất lượng tín dụng của các

NITTM và ngược lại.

- Moi trường kinh tế - xã hội

Sự phát triển kinh tế - xã hội kéo theo sự gia tăng thu nhập dân cu, sự cải thiện

và nâng cao mức sống trong xã hội mà điều này có vai trò quan trọng ảnh hưởng trực

tiếp đến hoạt động tín dụng bán lẻ Quá trình này làm gia tăng những nguồn thu nhậpmới cho NHTM dồng thời cũng gia tăng chi phí cho ngân hang và dẫn đến việc cácngân hàng phải dối mặt với nhiều rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát

triên của môi ngân hàng Sự biên dộng quá nhanh không dự doan được của nên kinh

tế, xã hội là nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh củakhách hàng vay vốn dẫn đến những rủi ro tiềm an đối với NHTM Quá trình tự do hóanền kinh tế tạo ra môi trường cạnh tranh gay gắt, ảnh hưởng đến khả năng tài chínhcủa người đi vay từ đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.

- _ Các yếu to thuộc môi trường vĩ mô khác

Thiên tai, hỏa hoạn, động đất biến động của thị trường trong và ngoài nước

nhiều khi gây hậu quả rất xấu dẫn đến khả năng hoàn trả các khoản nợ là khó khanhoặc không thể trả được nợ khiến cho chất lượng các khoản tín dụng bị giảm sút

1.3.1.2 Các yếu tô liên quan dén khách hàng và doi thủ cạnh tranh

- Khả năng tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng

Khả năng tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng có ảnh hưởng

trực tiếp tới nguồn trả nợ cho ngân hàng Nếu khách hàng có khả năng tài chính tốt,

hoạt động kinh doanh hiệu quả là điều kiện để khách hàng có thể trả nợ sốc và lãi cho

ngân hang day đủ và đúng hạn

- Nang lực quan lý, tư cách dao đức của khách hàng vay vốn

Năng lực quản lý của người đi vay ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình sản xuất

kinh doanh của khách hàng và khả năng trả nợi ngân hàng Nếu khách hàng đi vay là

người có năng lực quản lý tốt, có kinh nghiệm, nhạy bén trong kinh doanh, dễ dàng

thích nghi với những điều kiện thay đổi thì sẽ dé dang nắm bắt được những điều kiện

có lợi cũng như hạn chế được những điểm không có lợi cho hoạt động sản xuất kinhdoanh do đó nguồn trả nợ cho ngân hàng chắc chắn hơn Ngược lại, nếu khách hàng đivay là người có năng lực quản lý kém, không thích nghi được với những thay đổi củamôi trường thì nguy cơ thất bại trong kinh doanh là rất lớn có thé xảy ra thua lỗ trong

kinh doanh ảnh hưởng đến nguồn trả nợ ngân hang do đó xảy ra rủi ro tín dung và ảnhhưởng đến chất lượng tín dụng

Tư cách, đạo đức của khách hàng vay vốn: Đây là rủi ro lớn nhất đối với hoạtđộng tín dụng bán lẻ Với đặc điểm là sản phẩm tín dụng cung cấp cho đối tượng làcác khách hang cá nhân, hộ gia đình nên số lượng khách hang là rất lớn Do đó việckiểm soát khách hàng gặp nhiều khó khan và số lượng khách hàng đa dạng rộng khắp

như vậy thì không thể tránh khỏi trường hợp khách hàng có tư cách đạo đức không tot,

chây ì, lừu đảo, bất hợp tác với ngân hàng Điều này dẫn đến rủi ro tín dụng và ảnh

hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ

- _ Các yếu tô liên quan đến đổi thủ cạnh tranh

Sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng ngày càng trở lênquyết liệt khi các ngân hàng muốn mở rộng thị phan, đa dang hóa sản phẩm dịch vụ.Cạnh tranh thúc đây các ngân hàng không ngừng cải tiễn nêu không bi tụt hậu lại phía

sau Cạnh tranh cũng buộc ngân hàng phải áp dụng công nghệ tiên tiến, thay đổi về

chính sách khách hàng cho phù hợp, tăng cường hoạt động marketing và đặc biệt là

phải nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ

1.3.2 Cac yếu to bên trong

- _ Chính sách tín dụng của moi NHTM

Đây là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, nó có ý nghĩa quan

trọng quyết định thành công hay thất bại của ngân hàng Nếu một chính sách tín dụng

của ngân hàng mang tính cạnh tranh với NHTM khác, duy trì được lượng khách hàng

hiện tại và thu hút được khách hàng mới thì chứng tỏ chất lượng tín dụng tại ngân

hàng đó được đánh giá cao và ngược lại.

- Nang lực tài chính của ngán hang

Ngân hàng có nguồn tài chính tốt, có khả năng thanh toán tốt sẽ giúp nâng cao

độ tin cậy nhiều hơn bên phía khách hàng, tạo lòng tin, độ an tâm từ phía khách hàng

khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng Vốn lớn không chỉ tạo lợi thế lòng tin bên phíakhách hàng mà nguồn vốn lớn năng lực tài chính tốt còn giúp ngân hàng có thê đầu tu,

đa dạng hóa sản phẩm, cạnh tranh lãi suất hay hạn mức cho vay đối với ngân hàng

khác, giúp cung cấp sản phẩm tốt nhất tới khách hàng

- Quy trình tín dụng và công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của NHTM

Quy trình tín dụng: Cụ thể hóa công việc phân rõ chức năng, nhiệm vụ của từng

đối tượng tham gia công tác tin dung, đề ra từng công việc cụ thé cần thực hiện dé tìmkiếm khách hàng đến công tác xử lý hồ sơ vay vốn cấp tín dung, kiểm soát khoản vaysau giải ngân Nếu ngân hàng có một quy trình tín dụng hợp lý, thực hiện chuẩn theocác bước của quy trình tín dụng thì chất lượng tín dụng sẽ được nâng cao

Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Là một bước không thể thiếu và phải được

tiến hành thường xuyên đối với bất kỳ một hoạt động nào nói chung và công tác tín

dụng nói riêng nhăm nâng cao chất lượng cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh, đáp ứng được yêu cầu mục tiêu đề ra.

- _ Công tác tô chức bộ máy

Đây là nhân tố không chỉ tác động tới hoạt động tín dụng mà còn tác động đến mọi hoạt động của ngân hàng Một ngân hàng có cơ cấu tổ chức bộ máy được sắp xếp

một cách khoa học, sự phân công công việc một cách cụ thể, rõ rang có sự gắn kết

giữa các bộ phận thì việc đáp ứng các nhu cầu của khách hàng sẽ được đáp ứng đầy

đủ, kịp thời, công tác quản lý tín dụng sẽ trở nên hiệu quả và an toàn hơn do đó chất lượng tín dụng cũng sẽ được nâng cao.

- _ Chất lượng nguôn nhân lực nói chung và chất lượng cán bộ tín dụng nói riêng Chất lượng nguồn nhân là yếu tố quyết định đến sự thành công trong hoạt động

kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng của NHTM nói riêng Chất lượng nguồn

nhân lực được thé hiện ở các mặt như: Năng luc, kinh nghiệm, tư cách dao đức, thai độ trong công việc Noày nay khi mà các yếu tố khác trở nên đồng nhất giữa các NHTM thì chất lượng nguồn nhân lực chính là yếu tố chính giúp cho NHTM có thể cạnh tranh

được các NHTM khác Cán bộ nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng chính là bộ mặt của ngân hàng, là hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ tốt, có trình độ, kinh nghiệm cũng như tư cách đạo đức tốt sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Do đó, việc đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực nói chung và đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng là một vấn đề cần thiết đối với mọi NHTM và phải được tiến hành một cách thường xuyên liên tục.

- _ Hệ thong thông tin tín dụng cua NHTM

Thông tin tin dung có chất lượng giúp nhà quản ly, cán bộ tin dụng nắm bắt mộtcách tốt nhất về khách hàng, về tình hình tài chính, tình hình quan hệ tín dụng củakhách hang dé có thé đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến việc cho Vay, quản lý đảm bảo khoản vay, giảm thiểu rủi ro tín dung, nâng cao chat lượng tín dụng.

CHƯƠNG 2: THUC TRANG CHAT LƯỢNG TÍN DUNG BAN LẺ TẠI

PGBANK CHI NHANH HA NOI2.1 Tổng quan về PGBank chi nhánh Ha Nội

PG Bank đã chứng kiến những bước phát triển vượt bậc về quy mô và hiệu quả hoạt động Sự kiện chuyển đồi sang mô hình ngân hang TMCP đô thị và đổi tên thành PGBank là dau mốc quan trong, tao tiền dé giúp PG Bank bắt kịp tốc độ phát triển nhanhcủa nên kinh tê, tiên từng bước vững chắc trên con đường trở thành một ngân hang thương mại đa năng hàng đâu Việt Nam.

Bang 2.1: Quá trình hình thành và phát triển của PGBank Thời gian Sự kiện

13/11/1993 | Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười chính thức hoạt động

theo giấy phép số 0045/NH-GP

07/2005 Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) và Công ty cỗ phan

Chứng khoán Sài Gon (SSI) tham gia góp vốn vào Ngân hang, trở thành hai cổ đông lớn với nhiều cam kết hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh 12/01/2007 | Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười được Ngân hàng Nhà

nước Việt Nam chấp nhận cho chuyền đổi mô hình hoạt động thành Ngân hàng TMCP đô thị theo quyết định số 125/QD-NHNN.

08/02/2007 | Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười chính thức đôi tên

thành Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex gọi tắt là PG Bank theo quyết định số 368/QD-NHNN của NHNN.

12/2011 Khai trương trụ sở mới tại tòa nhà Mipec, 229 Tây Sơn (Hà Nội).

N 'ouÔn: http://www

pgbank.com.vn/Desktop.aspx/Gioi-thieu-chung/Lich-su-phat-trien/Lich_su_Phat_trien/

Ngân hàng TMCP Xăng dau Petrolimex — Chi nhánh Hà Nội là một trong số 81

chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Đây là chi nhánh

dầu tiên trên cả nước được thành lập vào 26/06/2007 với trụ sở đặt tại số 79 Bà Triệu —

Quận Hai Bà Trưng — TP Hà Nội Ngày 22/10/2013, PG Bank chi nhánh Ha Nội chính

thức chuyền hoạt động về trụ sở mới tại số 11 Trần Hưng Đạo — Quan Hoàn Kiếm —

TP Hà Nội.

2.1.2 Cơ câu tổ chức cia PG Bank chỉ nhánh Hà Nội

Ngân hàng TMCP Petrolimex — Chi nhánh Ha Nội đã xây dựng cho mình một

cơ cau tô chức hợp lý gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo linh hoạt và nhanh chóng trong việcgiải quyết công việc, phù hợp với nền kinh tế thị trường Mô hình tô chức hiện nay củachi nhánh bao gồm:

- Ban lãnh đạo: 01 Giám đốc và 02 Phó giám đốc.

- Cac phòng ban nghiệp vụ được chia thành 4 khối với 19 phòng: Khối quan

hệ khách hàng, Khối tác nghiệp, Khối quán lý nội bộ và Khôi trực thuộc Co

cấu tô chức của PG Bank chi nhánh Hà Nội được thể hiện qua Sơ đồ dướiđây:

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức PG Bank chi nhánh Hà Nội

Ban giám đôc

|

| Ï | L

Khối quản lý nội

bộKhối QHKH Khối tác nghiệp Khối trực thuộc

| |Phòng QHKH cá Phòng quản lý |[_ |Phòng Kế toán - 13 PGD: Bà Triệu, Minh

nhân tín dụng Hành chính Khai, Trung Kính, Bách

Khoa, Trương Định, Hoàng Mai, Thái Thịnh.

Lò Đúc, Nguyên Công

Phòng QHKH Phong quản ly &||[_ |Phòng Kế hoạch Hoan, Võ Thị Sáu,

doanh nghiệp dịch vụ ngân quỹ - Tông hợp Nguyên Ngọc Nại, Tông

Dan, Kim Liên HOC VIEN NGAN HANG , - c2 ‹ ;

TRUNG TAM THONG TIN -NS24 Phong Kê toán — Hanh chính

Đây là mô hình ngân hàng hiện đại trong đó các nghiệp vụ tác nghiệp tập trung tại hội sở chính, các chi nhánh thực hiện chuyên môn bán hàng Sự khác biệt quantrọng nhất của mô hình hoạt động của chi nhánh hiện nay so với mô hình hoạt động cũtrong hoạt động tín dụng đó là sự tách bạch trong việc thực hiện các chức năng tìm

kiếm khách hàng, thẩm định, giải ngân và lưu trữ hồ sơ Trong quy trình tín dụng cũ,cán bộ tín dụng phải thực hiện cả ba khâu tìm kiếm, thâm định hồ sơ, giải ngân - thu

nợ thì trong quy trình tín dụng mới các chức năng này được giao tương ứng cho cán bộ

quan hệ khách hàng, cán bộ thẩm định và cán bộ hỗ trợ tín dụng Theo đó, Cán bộquan hệ khách hàng đảm nhận việc tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện

hồ sơ nếu đủ điều kiện thì tiến hành lập báo cáo sơ bộ khách hàng và đề xuất lên cán

bộ thâm định dé cán bộ thẩm định tiến hành thẩm định hồ sơ, kiểm tra tài sản đảm bảo.Nếu đủ điều kiện cán bộ thẩm định sẽ làm tờ trình đề xuất cho vay trình lên cấp cóthâm quyên quyết định tín dụng Nếu khoản vay không thuộc đối tượng phải qua thẩmđịnh rủi ro thì sau khi báo cáo đề xuất tín dung được duyệt, cán bộ thâm định chuyềntoàn bộ hồ sơ cho phòng hỗ trợ tín dụng thực hiện kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ của hồ

sơ giải ngân, kí công chứng/Đăng kí giao dich đảm bảo tài sản đảm bảo rồi trình ký duyệt giải ngân, nhập máy và chuyền hồ sơ cho phòng Giao dịch khách hàng chuyểntiền cho người thụ hưởng Đối với những món vay vượt thẩm quyền của lãnh đạophòng GD (Hoặc lãnh đạo chi nhánh) hồ so được chuyền lên phòng Quản lý rủi ro (Trên hội sở) thẩm định, trình lên hội đồng phê duyệt tín dụng quyết định cấp tín dụng

và thực hiện chuyền cho phòng hỗ trợ tín dụng giải ngân.

Như vậy một khoản tín dụng sẽ phải qua ít nhất là hai khâu thẩm định và kiểmduyệt hồ sơ một cách độc lập Một mặt sự tách biệt này nhằm nâng cao hiệu quả củaviệc đánh giá, phân tích khách hàng và giảm thiểu rủi ro nhất là rủi ro đạo đức Tuy nhiên, việc tách bạch chức năng giữa các bộ phận lại làm cho quá trình xử lý hồ sơ bị kéo dài hơn trước, nhất là trong trường hợp giữa các bộ phận có sự bất đồng ý kiến.

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh

Tình hình hoạt động kinh doanh của PG Bank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013

— 2015 được thé hiện qua bảng 2.2

Bang 2.2: Báo cáo kết quá kinh doanh của PG Bank Hà Nội trong giai đoạn 2013

— 2015

Đơn vị: tỷ đông, %STT Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014

Nguôn: Bảng cân doi tai khoản kế toán quy doi của PG Bank Hà Nội 2013 — 2015

Về hiệu quả hoạt động kinh doanh:

Biéu đồ 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh của PG Bank Hà Nội 2013 —

đồng Sang năm 2014 hoạt động kinh doanh của chi nhánh có sự cải thiện rõ rệt tăng68.35 tỷ đồng so với năm 2013 nhưng vẫn trong trạng thái lỗ, lợi nhuận trước thuế là -

25.19 tỷ đồng Năm 2015 hoạt động kinh doanh của chi nhánh sụt giảm mạnh, lợi

nhuận trước thuế trong năm là -118.35 tỷ đồng giảm 156.16 ty đồng so với năm 2014.Đây là mức sụt giảm nghiêm trọng nhất ké từ khi chi nhánh chính thức đi vào hoạtđộng Nguyên nhân do trong năm 2015 tăng trưởng tín dụng bình quân tháp, tăngtrưởng tín dụng bán lẻ đạt tốt và có lợi nhuận biên cao nhưng do khuyến mãi, giảm lãisuất trong 6 — 12 tháng đầu nên chưa mang lại hiệu quả ngay trong năm 2015; tăngtrưởng tín dụng DN chủ yếu tăng vào một số khách hàng lớn với lãi suất cạnh tranhnên chênh lệch lãi biên đạt thấp; chên lệch lãi suất cho vay và huy động bình quân đạt3.1% thấp hơn đáng kể so với kế hoạch đặt ra là 3.5% Ngoài ra, chi nhánh thực hiệnphân loại nợ và trích lập dự phòng theo CIC và phương án rà soát số liệu dé sáp nhậpvới Vietinbank tại thời điểm cuối năm 2015 nên phải giảm thu nhập và tăng trích lập

dự phòng.

- - Về hoạt động huy động von:

Huy done vốn luôn được coi là nòng cốt, là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt độngkinh doanh của PG Bank Hà Nội Nhận thức được tầm quan trọng của huy động vốn,trong ba năm qua, tuy hoạt động kinh doanh của chi nhánh có nhiều khó khăn, sự cạnhtranh mạnh mẽ về lãi suất của các NHTM khác trên địa bàn, chính sách lãi suất tiềngửi USD 0% của NHNN nhưng PG Bank Hà Nội van giữ được vi trí và uy tin, thu hútđược khách hàng đến gửi tiền Nhìn chung số dư huy động vốn tang: Năm 2013 số dưhuy động vốn là 374.47 tỷ đồng Sang năm 2014 tăng lên đến 413.69 tỷ đồng tăng39.22 tỷ đồng (tương ứng với mức tăng 10.47%) so với năm 2013 Năm 2015 số dưhuy động vốn giảm nhẹ xuống còn 381.02 ty đồng giảm 32.67 tỷ đồng (tương ứng với mức giảm 7.9%) so với năm 2014 tuy nhiên vẫn cao hơn so với năm 2013.

Mặc dù gặp nhiều khó khăn tuy nhiên về hoạt động huy động vốn vẫn có sự ồnđịnh và tăng trưởng nhất định điều này có được nhờ sự uy tin, chính sách chăm sóc

khách hàng mà PG Bank Hà Nội đã tạo dựng được trong thời gian vừa qua.

- Vé hoạt động sử dụng VỐN:

Song song với công tác huy động vốn từ nên kinh tế, nhiệm vụ đầu tư vốn chonên kinh tế được xác định là nhiệm vụ trọng yếu Trong hoạt động sử dụng vốn thì chovay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất Tuy nhiên trong ba năm 2013 — 2015 dư nợ

hoạt động tín dụng liên tục giảm: Năm 2013 dư nợ tín dụng của chỉ nhánh là 971.72 tỷđồng Năm 2014 dư nợ tín dụng lần lượt giảm 83.42 tỷ đồng (tương ứng với mức giảm8.53%) so với năm 2013 xuống còn 888.3 tỷ đồng Sang năm 2014 mức giảm nhanh

hơn giảm 172.16 tỷ đồng (tương ứng với 19.38%) so với năm 2013 xuống còn 716.14

tỷ đồng

Như vậy có thé thấy tình trạng suy giảm trong hoạt động tín dụng của chi nhánh

đã ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả hoạt động kinh doanh

1114.1 | 756.55 1251.3 | -357.5 -32.09% 494.7 65.39% Thu từ dịch vụ thanh toán —

chuyên tiên nước ngoài

33.61 53.66 415.86 20.05 59.65% 362.2 | 674.99% Thu từ dich vụ thanh toán —

nội địa

255.7 | 3074 305.34 SLA 20.22% -2.06 -0.67%

Thu dién phi va phi chuyén

phat nhanh (swift)

7.31 18.25 65.74 10.94 149.66% 47.49 | 260.22% Thu phí nội bộ thanh toán —

chuyên tiên quôc tê

61737| 377.15 464.3 | -MH0.2 -53.86% 87.15 23.11% Thu phí nội bộ thanh toán —

chuyên tiên nội địa

0.1 0.09 0.04 -0.01 -10.00% -0.05 | -55.56%

Thu từ dịch vụ ngân quỹ

1999.8 | 17878 0.2 -212 -10.60% -1788 | -99.99%

Thu từ dich vụ thẻ 4.26 69.8 161.46 65.54 | 1538.50% 91.66 | 131.32% Thu nhập từ the PREPAID 382 42.7 121.49 38.78 989.29% 78.79 | 184.52% Thu nhập từ the DEBIT 0.34 27,1 39.97

năm 2013 — 2015 không có nhiều biến động: Năm 2014 thu phí từ dich vụ thanh toáncủa trong nước tăng từ 255.7 triệu đồng lên đến 307.4 triệu đồng tăng 51.7 triệu đồng(tương ứng với 20.22%) so với năm 2013 Năm 2015 có giảm nhưng mức giảm khôngđáng kể (2.06 triệu đồng) còn 305.34 triệu đồng.

+ Thanh toán quốc tế: Số món giao dịch cũng như phí thu được từ hoạt độngnày luôn gia tăng qua các năm Cụ thể:

e Dich vụ chuyén tiền nước ngoài: Năm 2013 thu phí từ dich vụ nay dat33.61 triệu đồng Năm 2014 là 53.66 triệu đồng tăng 20.05 triệu đồng (tương đương

với 59.65%) so với nam 2013 Sang năm 2015 có sự tăng trưởng vượt trội lên dén415.86 triệu đồng.

e Thu từ điện phí và phí chuyền phát nhanh (swift): Năm 2013 là 7.31triệu đồng Mức tăng trong năm 2014 và 2015 lần lượt là 10.94 triệu đồng và 47.49triệu đông và đạt 65.74 triệu đông vào năm 2015 cao gap gân 9 lân so với hai năm

Hiệu quả trong hoạt động thanh toán tại PG Bank Hà Nội có được đến từ nhiều

yếu tô cả khách quan lẫn chủ quan:

Thứ nhát, do nền kinh tế trong nước và quốc tế phục hồi, Việt Nam hội nhậpsâu với kinh tế thé giới, hoạt động xuất nhập khẩu tăng trưởng mạnh

Thứ hai, chat lượng dich vụ thanh toán quốc tế được cải thiện, đơn giản hóa thủtục và quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch mang lại nhiều tiện ích với khách hàng

+ Dịch vụ thẻ: Trong các sản phầm thẻ được triển khai tại PG Bank, thẻ F-card

là sản phẩm đặc trưng và khác biệt so với ngân hàng khác Thẻ F-card được sử dụng

dé thanh toán tiền mua xăng dầu tại các điểm bán xăng dau thuộc tập đoàn xăng dầu

Việt Nam (Petrolimex) trên toàn quốc Sản phẩm với nhiều tiện ích giúp doanh nghiệpvận tải có thể kiểm soát và theo doi chi phí xăng dau của mình Sản phẩm thẻ F-cardđược ngân hang PG Bank nói chung và ban lan dao PG Bank chi nhánh Ha Nội nói

riéng tap trung day manh phat triển Phí thu từ dich vụ thẻ F-card đã góp phần lớn vào

sự tăng trưởng nhanh chóng trong phí thu dịch vụ thẻ của PG Bank Hà Nội.

2.2 Thực trạng chất lượng tin dụng bán lẻ tại PG Bank chi nhánh Hà Nội giai

- _ Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng:

+ Tham mưu đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hang cá nhân

+ Xây dung và tô chức thực hiện các chương trình Marketing tổng thé cho từng

nhóm sản phẩm

+ Tiếp nhận triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng dịch vụ ngân hàngcho khách hàng cá nhân của PG Bank.

- _ Công tác bán sản phẩm và dich vụ ngân hang bán lẻ:

+ Là đơn vị đầu mối tiếp nhận và triển khai các sản phẩm ngân hàng bán lẻ tạiChi nhánh theo sự chỉ đạo của Trụ sở chính PG Bank và Ban lãnh dao Chi nhánh.

+ Xây dựng kế hoạch ban sản phẩm đối với các khách hàng cá nhân

+ Trên cơ sở chương trình, kế hoạch được giao; chủ động tim kiếm, tiếp thị và

bán các sản phẩm bán lẻ của PG Bank đến khách hàng theo đúng thẩm quyền và quy

trình/quy định về nghiệp vụ của PG Bank; thực hiện việc theo dõi, chăm sóc kháchhàng hiện có và mo rộng, phat triển các khách hàng mới; theo dõi, tổng hop, đánh giáhiệu quả công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ

+ Chịu trách nhiệm về việc bán sản phẩm nâng cao thị phần Chi nhánh, tối ưuhóa doanh thu nhằm đạt được mục tiêu lợi nhuận, phù hợp với chính sách và mức độchấp nhận rủi ro của ngân hàng

- _ Công tác tín dụng.

- Cac nhiệm vụ khác: quản lý thông tin, báo cáo; phối hợp hỗ trợ các đơn vị liên

quan trong phạm vi quản lý nghiệp vụ: cập nhật thông tin diễn biến thị trường

và sản phẩm trong phạm vi quản lý liên quan đến nhiệm vụ của Phòng: thamgia ý kiến đối với các vấn đề chung của Chi nhánh theo chức năng, nhiệm vụ

được giao và thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của giám đốc Chi

nhánh.

2.2.1.2 Quy trình cho vay đối với khách hang bán lé tai PG Bank chỉ nhánh Hà Nội

s* Bước 1: Thâm định và xét duyệt

- _ Tiếp nhận, kiêm tra hô sơ khách hàng:

CV QHKH tiếp nhận hồ sơ, tiếp nhận các nhu cầu vay vốn của khách hàng và

hướng dẫn khách hàng lập các hồ sơ vay vốn cần thiết theo quy định

+ Tham định tài sản đảm bảo của khách hàng

Bộ phận HTTD phối hợp với CVQHKH cùng định giá tài sản đảm bảo trong

quá trình thực hiện thấm định, định giá tài sản đảm bảo để việc định giá tài sản đảm

bảo tăng tính chính xác, khách quan Việc định giá phải được lập thành Biên bản định giá và phải có chữ ky của CV HTTD, CV QHKH, trưởng/phó bộ phận HTTD và lãnh đạo Phòng Kinh doanh.

Việc thấm định tín dụng phải lập thành Báo cáo thâm định Sau khi lập xongBáo cáo thâm định, CV QHKH chuyển Báo cáo thâm định và hồ sơ vay vốn kèm theocho lãnh đạo phòng kinh doanh thực hiện kiểm soát nội dung tham định

- Kiểm soát việc thẩm định tin dụng:

Lãnh đạo Phòng Kinh doanh thực hiện kiểm soát lại nội dung phân tích tín dụngcủa CV QHKH Sau khi kiểm soát, tùy theo điều kiện cụ thé sau để thực hiện:

+ Điều kiện 1: Khoản vay thuộc thẩm quyền xét duyệt của Giám đốc, Phó giámđốc chi nhánh mà không phải có ý kiến thâm định rủi ro độc lập thì sau khi Lãnh đạoPhòng kinh doanh kiểm soát chuyển báo cáo thấm định sang cho Giám đốc, Phó giámđốc chi nhánh phê duyệt

+ Điều kiện 2: Khoản vay thuộc thâm quyên xét duyệt của Giám đốc, Phó giámđốc chi nhánh mà phải có ý kiến thâm định rủi ro độc lập, thì lãnh đạo Phòng kinhdoanh sau khi kiểm soát chuyền sang phòng QLRRTD Phòng QLRRTD kiểm soát lại

nội dung thâm định, có ý kiến thẩm định rủi ro độc lập và chuyển tiếp hồ sơ vay vốn của khách hàng cho cấp lãnh đạo phê duyệt.

+ Điều kiện 3: Khoản vay thuộc thâm quyền xét duyệt của Tổng giám đốc, Phótổng giám déc, thì lãnh đạo Phòng kinh doanh chuyền cho Giám đốc, Phó giám đốcChi nhánh tiếp tục thực hiện việc kiểm soát nội dung thâm định tín dụng của CV QHKH, ký dé xuất cấp tín dụng sau đó chuyển sang Phòng QLRRTD Phòng QLRRTD kiêm soát lại nội dung thâm định, có ý kiến thẩm định rủi ro độc lập và chuyền tiếp hồ sơ vay vốn của khách hàng cho cấp lãnh đạo phê duyệt.

Nội dung kiểm soát: Kiểm soát các thông tin trên Báo cáo thâm định của CV QHKH; yêu cầu CV QHKH điều chỉnh, bổ sung them các thông tin nêu trong báo cáo thâm định hoặc bổ sung hồ sơ cần thiết để đảm bảo cho hồ sơ khách hàng và các thông tin trong Báo cáo thấm định đầy đủ và chính xác; ý kiến của người kiểm soát thống nhất toàn bộ ý kiến đề xuất với các điều kiện kèm theo (nếu có) Lãnh đạo Phòng Kinh doanh thực hiện việc ký nháy vào phần cuối trang trong Báo cáo thâm định,

- Phé duyệt:

CV QHKH thực hiện trình hồ sơ khoản vay lên các cấp phê duyệt sau khi đã có

ý kiến kiểm soát của Lãnh đạo phòng kinh doanh, Giám đốc, phó giám đốc (nếu có) ýkiến của Phòng QLRRTD (nếu có)

+ Phê duyệt 1 (Điều kiện 1 & 2): Giám đốc và Phó giám đốc chi nhánh thực hiện phê duyệt khoản vay có giá trị trong mức phán quyết đã được Tổng giám đốc Ủy

quyên sau khi đã có kiểm soát của Lãnh đạo Phòng kinh doanh và ý kiến rủi ro tín

dụng độc lập của Phòng QLRRTD.

+ Phê duyệt 2 (Điều kiện 3): Tổng giám đốc, phó Tổng giám đốc, HDTD HO, trong phạm vi thấm quyền phán quyết, thực hiện xét duyệt các khoản vay vượt hạn mức của Ban Giám đốc chi nhánh sau khi đã có kiểm soát của Lãnh đạo Phòng kinh doanh va Trưởng/phó phòng QLRRTD.

s* Bước 2: Thỏa thuận và ký kết hợp dong tín dung với khách hang

- Lap thông báo tin dung:

CV QHKH thực hiện lập thông báo tín dung va gửi tới khách hang (sau khi khoản vay đã được các cấp có thấm quyên phê duyệt) thông báo việc PG Bank chấp

nhận hay không chấp nhận khoản vay của khách hàng, các điều kiện kèm theo và các

hồ sơ khách hàng cần b6 sung |

- Chuan bị và hoàn thiện đầy đủ hỗ sơ khoản vay:

+ Soạn thảo các hợp đồng, văn bản:

CV QHKH chuyền hồ sơ vay vốn đã được phê duyệt cho Bộ phận HTTD (sau

khi khách hàng đồng ý chấp thuận với những điều kiện nêu trong Thông báo tín dụng)

để Bộ phận HTTD soạn thảo các hợp đồng, văn bản cần thiết bao gồm: Hợp đồng tindụng ngắn han, Hợp đồng tín dụng trung dai han, Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợpđồng cầm có, thế chấp bảo lãnh bằng tài sản và các văn bản có liên quan đến khoản

cấp tín dụng

Cán bộ HTTD thực hiện soạn thảo các hợp đồng văn bản Sau khi soạn thảo

xong, Trương/phó Bộ phận HTTD hoặc kiểm soát viên kiểm soát lại nội dung các hợpđồng, văn bản và ký nháy vào phần cuối của từng trang tài liệu Cán bộ Bộ phận

lại các hợp đồng, văn bản cho CV QHKH để CV QHKH chuyển chokhách hàng ký Đối với hợp đồng ký kết giữa PG Bank và khách hàng theo yêu cầu

phải thực hiện ký kết tại Phòng Công chứng thì CV QHKH/CV bộ phận HTTD hẹnkhách hàng đề thực hiện ký kết tại Phòng Công chứng

+ Hoàn thiện hồ so, chuyền hồ sơ, tài liệu cho khách hàng:

CV QHKH chuyển các hồ sơ, văn bản cho khách hàng để khách hàng ký vàhướng dẫn khách hàng hoàn thiện các giấy tờ, hồ sơ cần thiết khác dé hoàn thiện hồ sơ

+ Cấp mã CIF, mở tài khoản cho khách hàng:

Phòng Kế toán giao dịch thực hiện việc cấp CIF và mở tài khoản cho kháchhàng theo đúng những quy định và thủ tục mở tài khoản.

+ Ký kết các hợp đồng và văn bản:

Sau khi khách hàng đã ký các hợp đồng và văn bản cần thiết và chuyển lại cho

CV QHKH, CV QHKH chuyền toàn bộ các hợp đồng văn bản cho bộ phận HTTD dé

bộ phận HTTD trình lên Giám đóc/Phó giám đốc chi nhánh dé ký kết hợp đồng tín

quyền của Tổng giám đốc Giám đóc/Phó giám đốc chi nhánh trực tiếp ký kết hợp

đồng hoặc Giám đóc thực hiện ủy quyền lại cho cán bộ HTTD đại diện PG Bank kýkết hợp đồng

s%* Đước 3: Gidi ngân, giám sút hoạt động Khdch hàng, đôn đốc thi iggốc, lãi vay

- Hoan thiện ho sơ giải ngân, lập tờ trình giải ngân:

Sau khi khách hàng đã hoàn thiện các điều kiện và hồ sơ cần thiết để giải ngânkhoản vay theo nội dung phê duyệt khoản vay và có Đề nghị giải ngân cho PG Bank,

CV QHKH lập tờ trình giải ngân (đối với các khoản giải ngân theo hạn mức đã đượccấp hoặc giải ngân để thanh toán L/C) hoặc trực tiếp ngân sử dụng Báo cáo thâm định

đã phê duyệt theo đề nghị của khách hàng, đồng thời ký nháy vào Giấy nhận nợ

Bộ phận HTTD phối hợp với CV QHKH dé hoàn thiện thủ tục nhận tai sản dambảo

Bộ phận HTTD tiếp nhận tài sản đảm bảo của khách hàng và phối hợp với

phòng kế toán giao dịch thực hiện nhập kho tài sản đảm bảo theo quy định

- _ Kiểm soát hồ sơ giải ngân:

Sau khi CV QHKH có tờ trình giải ngân đề nghị giải ngân cho kháchhang/BCTD đã phê duyệt, lãnh đạo phòng kinh doanh thực hiện kiểm tra lại hồ sơ giải

ngân: nếu toàn bộ các điều kiện của khoản vay theo nội dung phê duyệt đã được đáp

ứng, các hồ sơ cần thiết giải ngân khoản vay đã đầy đủ thì ký kiểm soát vào Tờ trìnhgiải ngân (nếu có), ký nháy vào Giấy nhận nợ và chuyên cho Bộ phận HTTD

- Ky duyệt tờ trình giải ngân, Giấy nhận nợ:

Bộ phận HTTD thực hiện hồ sơ giải ngân khoản vay lên Ban giám đốc chinhánh:

e Ký duyệt lên Tờ trình giải ngân (nếu có)

e Ky duyệt Giấy nhận nợ

e Ký xác nhận lên các chứng từ rút tiền vay của Khách hàng (Giấy rút tiền

mặt, ủy nhiệm chi hoặc chứng từ thanh toan quốc tế)

- _ Kiểm soát và hạch toán giải ngân:

Sau khi Ban giám đốc chi nhánh ký duyệt lên Tờ trình giải ngân (nếu có), Giấynhận nợ, CV HTTD thực hiện kiểm tra lại toàn bộ các hồ sơ trước khi giải ngân chokhách hàng vay vốn, yêu cầu CV HTTD bổ sung giấy tờ còn thiếu hoặc điều chỉnh nội

dung sai sót.

Cán bộ HTTD kiểm tra lại độ chính xác giữa số tiền giải ngân được phê duyệttheo Giấy nhận nợ và số thiền khách hàng rút tiền vay theo chứng từ kế toán Nếuchính xác thì thực hiện nhập số liệu và hạch toán giải ngân trên hệ thống phần mềmngân hàng Flexcube, nếu không phải thông báo với Phòng Kinh doanh và Giám đốc

chi nhánh ngay để quyết định giải quyết

Trưởng/phó Bộ phận HTTD/kiểm soát viên bộ phận HTTD kiểm soát lại hồ sơgiải ngân đầy đủ, hợp lê, các điều kiện vay của cấp xét duyệt được thực hiện, kiểm tralại số tiền được duyệt giải ngân, số tiền theo chứng từ rút tiền vay của khách hàng và

số tiền cán bộ HTTD hạch toán giải ngân hạch toán trên hệ thống Nếu đầy đủ điềukiện giải ngân, các số liệu trùng khớp duyệt giải ngân trên phần mềm hệ thống ngân

hàng.

Sau khi hách toán giải ngân trên hệ thống, cán bộ HTTD chuyên Giấy nhận nợ

đã được Ban giám đốc ký duyeentj cùng các chứng từ kết toán cho Phòng kế toán giao

dich/Phòng thanh toán quốc tế thực hiện giải ngân cho khách hàng Sau khi thực hiệnxong việc chuyên tiền và rút tiền cho khách hàng, giao dịch viên/cán bộ TTQT đóng

dâu “đã thanh toán” lên Giấy chuyền tiến/rút tiền, chuyển một liên copy lên cho Bộ

phận HTTD để lưu hồ sơ

- Theo dõi thu hôi nợ góc và lãi

Định kỳ theo đúng các điều khoản đã thỏa thuận, bộ phận HTTD chuyển dnhsách gốc lãi đến hạn sang Phòng kinh doanh để CV QHKH thông báo (bằng điệnthoại) cho khách hàng trước ngày trả gốc, lãi 10 ngày và đôn đốc khách hàng trả nợ

đúng hạn Trước ngày trả gốc, lãi ít nhất 05 ngày, CV HTTD soạn thông báo gửi khách

hàng Ngoài ra đối với góc, lãi quá hạn CV QHKH cần trực tiếp gặp khách hàng để

tìm hướng giải quyết

- _ Kiểm tra sau vay:

CV QHKH thực hiện kiểm tra việc sử dụng vốn vay và các hoạt động theo dõi,quản lý hoạt động khách hàng sau khi vốn theo đúng quy định của PG Bank bao gồm:kiểm tra sử dụng vốn vay, kiém tra tai san dam bao dinh kỳ/đột xuất và kiểm tra hoạtđộng kinh doanh khác của khách hàng Việc kiểm tra sau vay phải lập thành biên bản

và lưu hồ sơ tín dụng

2.2.1.3 Một số sản phẩm tín dụng đã được triển khai ¬ ;

- Cho vay nhu cẩu nhà ở: Day là san pham cho vay các nhu câu vê nhà ở đôi với

khách hàng cá nhân, hộ gia đình với mục đích để ở bao gồm:

+ Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở (đã hình thành trongtương lai) tại các dự án phát triển nhà ở giữa khách hàng với bên bán là chủ đầu tư dự

án phát triển nhà ở đó

+ Nhận chuyển nhượng lại hợp đồng mua bán nhà ở, chuyển nhượng quyền sử

dụng đất ở (đã hình thành hoặc hình thành trong tương lai) tại các dự án phát triển nhà

ở giữa khách hàng với bên bán là cá nhân hoặc tổ chức

+ Xây dựng nhà ở, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở.

- Cho vay mua 6 tô: Day là sản phẩm cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình mua 6

tô phục vụ mục đích kinh doanh hoặc nhu cầu đời sống

- Cho vay sản xuất kinh doanh: Day là sản pham cho vay đối với các cá nhân, hộgia đình, các doanh nghiệp siêu vi mô (doanh thu hàng năm dưới 20 tỷ đồng) nhằmmục đích sản xuất kinh doanh Khách hàng có thể vay vốn lưu động hoặc vay để đầu

tư vào tài sản có định như máy moc, nhà xưởng để mở rộng hoạt động sản xuất

kinh doanh.

- Cho vay đối với cán bộ công nhân viên PGBank, tập đoàn Petrolimex: Đây là

sản phâm cho vay đôi với các khách hàng cá nhân có nhu câu vay vôn phục vụ đời