Từ những phân tích về thực trạng hoạt động của những hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chinh nhánh 6, tác giả đã chỉ ra được những thàn
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
MỘT SỐ KHÁI NIỆM
1.1.1 Ngân hàng thương mại Đóng vai trò là một trong những lọai hình tổ chức có vai trò quan trọng trong nền kinh tế và cộng đồng, Ngân hàng là một khái niệm không còn xa lạ với nhiều người Tuy nhiên, để phân biệt ngân hàng với các tổ chức phi ngân hàng lại là một phạm trù khác, phụ thuộc rất nhiều vào sự khác biệt trong nhận thức, văn hóa tập quán, quan điểm, ở từng đất nước, khu vực Theo quan điểm dựa trên tính pháp lý của Quốc hội Hoa Kỳ, ngân hang đƣợc định nghĩa nhƣ sau: “NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính” Đứng từ góc độ của bộ luật ngân hàng Pháp, họ định nghĩa Ngân hàng “là những xí nghiệp hay cơ sở nào đó thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Trong khi đó, tại Ấn Độ, hệ thống pháp luật định nghĩa “NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ và đầu tƣ” Đứng trên quan điểm của nhà nghiên cứu, tác giả, giáo sƣ Peter Rose lại định nghĩa “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”
Khái niệm Ngân hàng Thương mại (NHTM) lần đầu tiên được đề cập tại Nghị định số 53/HĐBT vào ngày 26/3/1998 dưới hình thức Ngân hàng chuyên doanh Tuy nhiên, theo Luật các Tổ chức tín dụng (TCTD) ban hành năm 2010 và có hiệu lực từ ngày 01/01/2011, khái niệm này đã được cập nhật và điều chỉnh để phù hợp với sự phát triển của ngành ngân hàng tại Việt Nam.
TCTD là tổ chức thực hiện một hoặc nhiều hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.
Ngân hàng là một loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) thực hiện đa dạng các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật các TCTD Dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động, ngân hàng được phân thành các loại hình như ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã.
NHTM là ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của Luật các TCTD, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ nhằm mục tiêu thu lợi nhuận NHTM có những đặc trưng riêng biệt, bao gồm việc cung cấp dịch vụ tài chính, huy động vốn từ khách hàng và cho vay để tạo ra lợi nhuận.
- Đƣợc phép nhận ký thác của công chúng với trách nhiệm hoàn trả
Các tổ chức tín dụng được phép sử dụng ký thác của công chúng để thực hiện cho vay, chiết khấu và cung cấp các dịch vụ tài chính khác, điều này phân biệt rõ với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng.
1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng, xuất phát từ tiếng La tinh, mang nghĩa là sự tin tưởng và tín nhiệm giữa các bên Để tín dụng có thể phát triển và tồn tại, việc thiết lập niềm tin là điều kiện tiên quyết.
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng giá trị, có thể là tiền hoặc hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng Sau một thời gian, người sử dụng sẽ hoàn trả lại giá trị đó với một lượng lớn hơn theo thỏa thuận đã định.
Theo Luật Các Tổ Chức Tín Dụng 2010, hoạt động cấp tín dụng bao gồm việc thỏa thuận cho tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng này bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác liên quan đến tín dụng.
Tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, cho vay là hoạt động chính mang lại thu nhập cao và sử dụng vốn lớn nhất Vì lý do này, nghiên cứu này tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay của các NHTM.
Phân loại tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ
- Tín dụng bán buôn (TDBB): là các khoản cấp tín dụng cho khách hàng là tổ chức, công ty, định chế tài chính với số vốn lớn
Tín dụng bán lẻ (TDBL) là hình thức cấp tín dụng nhắm đến đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ và vừa, với các khoản vay có giá trị nhỏ.
Bảng 1.1 Phân biệt giữa tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ
Chỉ tiêu phân biệt TDBB TDBL
Các định chế tài chính, doanh nghiệp, tổ chức có quy mô lớn
Cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh hoặc doanh nghiệp nhỏ và vừa
Giá trị từng giao dịch Lớn Nhỏ
Số lƣợng khách hàng Ít Nhiều
Tăng trưởng hoặc giảm quy mô
Thực hiện rất dễ dàng và nhanh chóng
Cần phải có thời gian dài hơn để tăng hoặc giảm quy mô
Số lƣợng sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp Ít Nhiều
Rất dễ tập trung rủi ro vào một vài khách hàng và số ít ngành nghề
Phân tán rủi ro vào số lƣợng khách hàng lớn và nhiều ngành nghề Chi phí bình quân từng giao dịch Nhỏ Lớn
Thu nhập do từng khách hàng mang lại Lớn Nhỏ
Quy trình cho vay Phức tạp, tốn nhiều thời gian và công sức Đơn giản, nhanh gọn
(Nguồn: Trích dẫn theo quy trình tín dụng của Vietcombank, 2019)
1.1.3 Khái niệm chất lƣợng tín dụng Đóng vai trò là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho Ngân hàng trong bối cảnh toàn cầu hóa, các hoạt động tín dụng đồng thời cũng là nhóm tiềm ẩn nhiểu rủi ro nhất
Theo từ điển Thuật ngữ kinh tế Nhà xuất bản Từ điển Bách Khoa năm 2001:
Chất lượng sản phẩm bao gồm tất cả các đặc tính của hàng hoá và dịch vụ đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng, trong đó vật liệu, kiểu dáng và kỹ thuật chế biến là những yếu tố quan trọng Không ai có thể phủ nhận vai trò thiết yếu của chất lượng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Thông thường, chất lượng được đánh giá qua ba khía cạnh chính.
- Từ góc độ của khách hàng:
Khách hàng là đối tượng sử dụng chính các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ tín dụng, vì nó đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của họ Doanh nghiệp thường muốn tối đa hóa giá trị khoản vay để đạt được lợi ích tối ưu Vì vậy, từ góc độ khách hàng, các tiêu chí như lãi suất, kỳ hạn, quy mô, phương thức giải ngân và thu nợ là những yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng (CLTD) của ngân hàng Nếu ngân hàng đáp ứng tốt các yếu tố này, giúp khách hàng nhận khoản vay một cách nhanh chóng và tiện lợi, họ sẽ đánh giá cao CLTD của ngân hàng Tóm lại, quan niệm của khách hàng về CLTD chính là sự thỏa mãn nhu cầu tín dụng của họ trên các phương diện lãi suất, quy mô, thời hạn, phương thức giải ngân và thu nợ.
- Từ góc độ xã hội:
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Chất lượng tín dụng ngân hàng chịu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố khác nhau, nhưng có thể được phân loại thành một số nhóm chính Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định hiệu quả và độ tin cậy của các khoản vay cũng như khả năng thanh toán của khách hàng.
- Môi trường bên trong (nội bộ)
1.2.1 Các nhân tố môi trường bên ngoài
Sau khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008-2009, tiền tệ quốc tế đã có những diễn biến phức tạp vào năm 2019, chủ yếu do suy thoái kinh tế Trung Quốc và tác động tiêu cực đến tâm lý thị trường tài chính Tháng 8-2019, đồng Nhân dân tệ liên tục bị phá giá, mặc dù đã được Quỹ tiền tệ quốc tế công nhận Sự mất giá này đã ảnh hưởng xấu đến tỷ giá của nhiều đồng tiền khu vực và các nền kinh tế mới nổi Trong khi đó, cuộc khủng hoảng nợ công ở châu Âu vẫn tiềm ẩn nguy cơ bùng phát Hành động nới lỏng của Ngân hàng Trung ương châu Âu và thắt chặt của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ đã làm đồng EURO giảm giá so với USD, có lúc xuống 1,05 USD/EURO trong năm 2019.
Trong bối cảnh đó, hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và Vietcombank nói riêng cũng đối mặt với những khó khăn, thách thức
Việt Nam, với nền chính trị ổn định và an ninh an toàn, đã trở thành điểm đến hấp dẫn cho dòng vốn đầu tư nước ngoài Quan điểm mới của Đảng và Nhà nước về kinh tế đã tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại, nâng cao tính minh bạch và chủ động hội nhập, đồng thời áp dụng các thông lệ quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.
Công nghệ đang đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hiện đại Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, đặc biệt trong ngành ngân hàng, đã tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng và cải thiện sản phẩm dịch vụ Những dịch vụ này không chỉ gia tăng tiện ích cho khách hàng mà còn được phân phối qua nhiều kênh mới như máy rút tiền tự động (ATM), thiết bị thanh toán thẻ (POS) và các hình thức ngân hàng điện tử như ngân hàng qua mạng, ngân hàng qua điện thoại và smartBanking.
Bắc Giang đang trở thành một tỉnh phát triển mạnh mẽ, tạo ra nhiều cơ hội cho thị trường bán lẻ Hiện tại, hầu hết các ngân hàng đã có mặt tại đây với 55 chi nhánh ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng, bao gồm 33 chi nhánh ngân hàng thương mại và 22 quỹ tín dụng nhân dân Điều này cho thấy môi trường cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng tại Bắc Giang ngày càng khốc liệt.
Môi trường pháp lý bao gồm tất cả các hệ thống điều luật và văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng và tín dụng Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập, pháp luật đóng vai trò quan trọng, tạo ra hàng rào pháp lý bảo vệ quyền lợi và trách nhiệm của doanh nghiệp Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã dần hoàn thiện hành lang pháp lý để phù hợp với những thay đổi trong ngành và chuẩn mực quốc tế Điển hình là các thông tư như Thông tư số 02/2013/TT-NHNN và Thông tư số 09/2014/TT-NHNN, góp phần nâng cao chất lượng quản lý và điều hành trong lĩnh vực ngân hàng.
- Tiềm lực tài chính không mạnh
Năng lực tài chính của khách hàng có tác động trực tiếp đến rủi ro tổng thể trong các giao dịch Khi khách hàng có khả năng tài chính ổn định, rủi ro sẽ được giảm thiểu Ngược lại, nếu năng lực tài chính yếu và không ổn định, điều này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ của khách hàng và chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Đạo đức, uy tín và năng lực của người vay là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả nợ vay Những người có đạo đức và uy tín thường dễ dàng hơn trong kinh doanh và nhận được sự hỗ trợ từ cộng đồng, ngay cả trong thời điểm khó khăn tài chính Ngược lại, những người thiếu đạo đức và uy tín không chỉ gặp khó khăn trong làm ăn mà còn có thể không trả nợ cho ngân hàng, dù có khả năng tài chính Tuy nhiên, việc đánh giá các yếu tố này vẫn gặp nhiều khó khăn do thông tin tại Việt Nam còn hạn chế và chủ yếu là phi chính thức.
Năng lực quản trị, kinh nghiệm và uy tín của người vay đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện dự án và phương án kinh doanh hiệu quả, từ đó đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng Bên cạnh đó, việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích cũng là một nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro cho khoản vay.
1.2.2 Các nhân tố môi trường nội bộ
Chiến lược phát triển, chính sách tín dụng, mô hình tổ chức quản lý, năng lực và đạo đức cán bộ, quy trình nghiệp vụ, cũng như quy trình kiểm tra và trang thiết bị, đều là những yếu tố quan trọng trong môi trường nội bộ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng (CLTD) của ngân hàng Chiến lược phát triển ngân hàng là yếu tố then chốt, quyết định khả năng phát triển bền vững; nếu ngân hàng lựa chọn chiến lược không phù hợp, có thể dẫn đến thua lỗ, sáp nhập hoặc phá sản Chính sách tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Chính sách tín dụng được định nghĩa là tổng hợp các biện pháp nhằm mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng cho khách hàng Thành công hay thất bại của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào yếu tố này Một chính sách tín dụng phù hợp với tài nguyên ngân hàng và thị hiếu thị trường là chìa khóa để xây dựng chất lượng tín dụng cao cho ngân hàng.
Mô hình tổ chức quản lý ngân hàng cần phải khoa học và phù hợp với hoạt động để đảm bảo sự phối hợp hiệu quả giữa các bộ phận trong và ngoài tổ chức Sự ăn ý giữa các cá nhân sẽ giúp ngân hàng chủ động trong quản lý và xử lý khoản vay, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế trong hoạt động tín dụng Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc này.
Trong mọi tổ chức, con người là yếu tố quyết định sự thành bại Đặc biệt trong ngành Ngân hàng Việt Nam, việc có đội ngũ nhân sự chuyên môn cao, đạo đức tốt và khả năng thẩm định cũng như thu hồi nợ vay là rất quan trọng Những yếu tố này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khi cung cấp dịch vụ tín dụng.
Quy trình tín dụng được thiết kế để đảm bảo tính khoa học và chính xác trong việc cấp tín dụng, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Quy trình này bao gồm ba bước chính trong việc cấp tín dụng.
Việc xem xét đề nghị khoản vay và thực hiện giải ngân là rất quan trọng, trong đó công tác thẩm định khách hàng và dự án đầu tư quyết định chất lượng tín dụng của khoản vay.
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo việc làm bằng cách luân chuyển vốn giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế Nhờ vào nguồn vốn từ các hoạt động cấp tín dụng, các doanh nghiệp có thể tự tin đầu tư vào mở rộng và phát triển kinh doanh.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết kinh tế xã hội, giúp các ngành nghề và khu vực kinh tế trọng điểm phát triển mạnh mẽ hơn Qua việc sử dụng nguồn vốn tín dụng, khách hàng sẽ có cơ hội tiếp cận và tận dụng các nguồn lực tài chính để phát triển hoạt động kinh doanh của mình.
Tín dụng ngân hàng là một nguồn vốn linh hoạt, giúp khách hàng nhanh chóng nắm bắt cơ hội kinh doanh, cải thiện chất lượng cuộc sống và góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế địa phương.
Khi so sánh với việc sử dụng vốn chủ sở hữu, khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho các khoản vay tín dụng theo thỏa thuận với ngân hàng, điều này tạo ra áp lực lớn và động lực mạnh mẽ cho khách hàng trong việc đảm bảo nghĩa vụ trả nợ.
Lợi nhuận từ hoạt động cấp tín dụng là nguồn thu chính của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu hoạt động của ngân hàng và mang lại lợi nhuận cao nhất.
Thông qua các hoạt động cấp tín dụng, ngân hàng có thể mở rộng đa dạng hóa các dịch vụ và hoạt động kinh doanh, từ đó tăng cường doanh thu và lợi nhuận, đồng thời giảm thiểu rủi ro vận hành.
1.3.2 Hệ thống các chỉ tiêu và tiêu chí đánh giá:
Khi đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, các nhà kinh tế, nhà phân tích ngân hàng, cơ quan quản lý và nhà quản lý ngân hàng thường sử dụng nhiều chỉ tiêu khác nhau Việc đánh giá này bao gồm cả các chỉ tiêu định tính và định lượng, giúp cung cấp cái nhìn toàn diện về tình hình tín dụng.
Các chỉ tiêu định tính đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng, nhưng lại khó xác định một cách chính xác Một trong những chỉ tiêu này là việc tuân thủ nguyên tắc cho vay, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và thực hiện hiệu quả các chính sách của Nhà nước trong từng giai đoạn.
Uy tín của ngân hàng đối với khách hàng là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến sự hài lòng của họ với các sản phẩm tín dụng Điều này bao gồm các khía cạnh như quy mô, lãi suất, phí dịch vụ và thời gian phục vụ.
Trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng và khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng hiệu quả Việc này không chỉ giúp rút ngắn thời gian phục vụ mà còn đảm bảo thu thập và lưu trữ thông tin đầy đủ, từ đó giúp ngân hàng phát hiện và ngăn ngừa rủi ro một cách hiệu quả.
Thứ tư, việc hợp tác hiệu quả với các cơ quan chức năng như công chứng, trung tâm giao dịch đảm bảo và các tổ chức, đoàn thể là rất quan trọng để nâng cao chất lượng công tác cho vay.
Các chỉ tiêu định tính trong đánh giá chất lượng tín dụng thường khó xác định và phụ thuộc vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng cùng mối quan hệ với khách hàng Do đó, trong thực tế, người ta thường chú trọng đến các chỉ tiêu định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng một cách khách quan hơn.
Doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế, cung cấp cái nhìn chính xác về hoạt động cho vay trong một khoảng thời gian nhất định Khi kết hợp doanh số cho vay của các thời kỳ liên tiếp, ta có thể nhận diện xu hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.
Tổng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khối lượng tiền cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất định, tương tự như doanh số cho vay Một tổng dư nợ thấp cho thấy ngân hàng có khả năng mở rộng mạng lưới khách hàng và hoạt động tín dụng yếu kém Ngược lại, tổng dư nợ cao không luôn đồng nghĩa với chất lượng tín dụng tốt, vì khi ngân hàng cho vay vượt quá giới hạn, rủi ro tín dụng có thể gia tăng Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh quy mô tín dụng mà còn thể hiện uy tín của ngân hàng Việc so sánh tổng dư nợ của ngân hàng với thị phần tín dụng giúp xác định mức độ cao hay thấp của dư nợ ngân hàng.
- Tỷ lệ nợ quá hạn:
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn/ Tổng dƣ nợ
Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng thương mại tại một thời điểm nhất định, thường là vào cuối tháng, quý hoặc năm Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, với tỷ lệ nợ quá hạn thấp cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng cao và mức độ rủi ro thấp Tuy nhiên, để có cái nhìn chính xác hơn về chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn được chia thành hai loại: nợ quá hạn có khả năng thu hồi và nợ quá hạn không có khả năng thu hồi Việc phân tích tỷ lệ này giúp xác định rõ hơn tỷ lệ nợ có khả năng thu hồi và không có khả năng thu hồi, từ đó đánh giá chính xác chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu/Tổng dƣ nợ
KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4.1 Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại a Tại VietinBank – Chi nhánh Sông Công
Dựa trên phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại VietinBank – Chi nhánh Sông Công, có thể rút ra những kinh nghiệm quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng này.
VietinBank – Chi nhánh Sông Công đang tập trung nghiên cứu các giải pháp thu hút khách hàng tín dụng bán lẻ một cách có chọn lọc Ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng để tạo sự hài lòng Bên cạnh đó, VietinBank cũng xây dựng thương hiệu chuyên nghiệp hơn, giúp khách hàng dễ dàng nhận diện và so sánh chất lượng dịch vụ giữa các tổ chức tín dụng Đặc biệt, ngân hàng đẩy mạnh liên kết với các đối tác bên ngoài để cung cấp dịch vụ sản phẩm phụ trợ, nhằm nâng cao giá trị cho khách hàng.
VietinBank – Chi nhánh Sông Công chú trọng tăng trưởng dư nợ và phát triển cơ cấu sản phẩm tín dụng bán lẻ, tập trung vào cho vay khai thác tiềm năng địa phương Ngân hàng cũng hướng đến việc tăng tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh và chú trọng hơn vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng, nhằm chuyển dịch cơ cấu sản phẩm tín dụng bán lẻ một cách hợp lý.
VietinBank – Chi nhánh Sông Công chú trọng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trước khi cho vay nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ Ngân hàng cũng tăng cường công tác kiểm soát nội bộ và đôn đốc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu Đồng thời, việc thực hiện định kỳ rà soát tài sản đảm bảo để phản ánh đúng giá trị thị trường và đánh giá khả năng thanh khoản là rất cần thiết.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, VietinBank – Chi nhánh Sông Công chủ động xây dựng kế hoạch nhân sự phù hợp với điều kiện kinh doanh, dựa trên phân tích năng lực và sở trường của cán bộ Việc đãi ngộ hợp lý sẽ giúp giữ chân những nhân viên có kinh nghiệm Tại BIDV Kiên Giang, chi nhánh cũng chú trọng đầu tư vào công nghệ mới và phát triển hệ sinh thái dịch vụ tài chính ngân hàng, đồng thời tập trung đào tạo để xây dựng đội ngũ nhân viên có chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp Sự đoàn kết và hỗ trợ lẫn nhau trong công việc sẽ là nền tảng vững chắc cho sự phát triển mạnh mẽ của BIDV Kiên Giang trong tương lai.
Sự thành công của BIDV Kiên Giang hôm nay không thể thiếu sự quan tâm và hỗ trợ từ lãnh đạo các cấp cùng các cơ quan ban ngành địa phương Để tri ân những hỗ trợ quý báu này, Chi nhánh không chỉ tập trung vào hoạt động kinh doanh mà còn đồng hành cùng sự phát triển của tỉnh, chú trọng cho vay các dự án đầu tư, các chương trình thí điểm sản xuất và cải thiện hạ tầng kinh tế - xã hội như xây dựng cầu đường và nhà ở cho người có thu nhập thấp Bên cạnh việc ưu đãi lãi suất và phí, Chi nhánh còn nỗ lực rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng.
BIDV Kiên Giang tập trung vào cho vay các lĩnh vực chủ lực như lúa gạo, thủy sản, xây lắp, bất động sản, nông lâm nghiệp, công nghiệp và thương mại - dịch vụ, nhằm phát triển kinh tế tỉnh nhà Chính sách tín dụng linh hoạt giúp chi nhánh cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp Dư nợ chủ yếu tập trung vào thương mại, dịch vụ, công nghiệp, và hai lĩnh vực thế mạnh là gạo và thủy sản Năm 2019, BIDV Kiên Giang ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với dư nợ tín dụng tăng 16.39%, dư nợ tín dụng bán lẻ tăng 55.74%, huy động vốn tăng 6.36%, lợi nhuận trước thuế tăng 223.33%, và thu dịch vụ ròng tăng 19.09% Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh ở mức thấp nhất trong khu vực nhờ quản lý và kiểm soát chặt chẽ.
Agribank chi nhánh Cẩm Mỹ, hoạt động tại huyện thuần nông Cẩm Mỹ, đã tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình cho các hoạt động cho vay Nhóm khách hàng này ghi nhận mức tăng trưởng đầu tư tín dụng ấn tượng, trung bình đạt 128,6% qua nhiều năm, với nợ quá hạn thấp so với tổng dư nợ Nhờ lãi suất cho vay thấp, kinh tế địa phương đã có sự khởi sắc rõ rệt Mỗi cán bộ tín dụng tại Agribank Cẩm Mỹ quản lý khoảng 715 khách hàng, cao hơn nhiều so với các chi nhánh khác trên toàn quốc.
Việc tăng cường các khoản vay tín dụng đã hỗ trợ đáng kể cho vốn kinh doanh của hộ gia đình và cá nhân, góp phần củng cố mối quan hệ hữu nghị và đoàn kết giữa nhân dân và các tổ chức chính quyền trong khu vực Nhờ vào nguồn vốn này, nhiều cá nhân và hộ gia đình tại huyện Cẩm Mỹ đã cải thiện mức sống, đạt được sự ổn định hơn trong cuộc sống.
Quá trình xem xét và cho vay không chỉ giúp cán bộ tín dụng nâng cao năng lực chuyên môn mà còn hoàn thiện quy trình một cách nhanh gọn và chính xác Làm việc với nhiều cá nhân và hộ gia đình giúp cán bộ tín dụng hiểu rõ hơn về nhu cầu thị trường, từ đó đưa ra các đề xuất vay và hợp đồng thanh toán phù hợp hơn với địa phương, góp phần gia tăng uy tín tín dụng và lợi nhuận cho chi nhánh.
Agribank chi nhánh Cẩm Mỹ đã triển khai nhiều cải cách trong quy trình cấp tín dụng, nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng và tăng cường chất lượng tín dụng của ngân hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng đến mức tối đa.
Trong những năm qua, Agribank chi nhánh Cẩm Mỹ đã liên tục tăng trưởng lợi nhuận nhờ vào việc mở rộng quy mô hoạt động và kiểm soát chặt chẽ nợ xấu, đảm bảo cơ cấu dư nợ duy trì ở mức trung hạn.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm về nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ áp dụng cho Vietcombank Bắc Giang
Dựa trên kinh nghiệm từ các chi nhánh đã nêu, có thể rút ra những bài học quý giá để nâng cao chất lượng dịch vụ tại Vietcombank Bắc Giang.
Để duy trì vị thế trong thị trường tài chính cạnh tranh, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần thường xuyên nghiên cứu thị hiếu của khách hàng nhằm phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng bán lẻ Việc này nên được thực hiện với sự tham gia của khách hàng, nhân viên ngân hàng và các nhóm ngành khác để đảm bảo tính ứng dụng cao Sở hữu các sản phẩm vượt trội phù hợp với nhu cầu thị trường sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh quan trọng trong bối cảnh kinh tế hội nhập Ngân hàng cần xác định nhóm khách hàng tiềm năng với thu nhập và khả năng tín dụng tốt để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân đang tăng nhanh, tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại khai thác thông qua các gói vay lãi suất hợp lý, giúp khách hàng thực hiện nhu cầu mua nhà, xe ô tô Để đạt hiệu quả kinh tế cao, các ngân hàng cần quy trình kiểm tra và giám sát nghiêm ngặt từ khi phát triển sản phẩm, nhằm phát hiện và điều chỉnh kịp thời những hạn chế Đồng thời, để đảm bảo hiệu quả tín dụng và lợi nhuận từ các sản phẩm tín dụng bán lẻ mới, ngân hàng cần có quy trình kiểm soát chất lượng nghiêm ngặt và biện pháp bảo đảm an toàn vốn Ngoài việc giám sát chặt chẽ các khoản vay, ngân hàng cũng cần chú trọng đến công tác truyền thông tiếp thị để gia tăng nguồn khách hàng mới, tạo nguồn thu nhập bền vững cho đơn vị.
Quản lý và phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM –
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HANG VIETCOMBANK BẮC GIANG
2.1.1 Khái quát về ngân hàng Vietconbank Bắc Giang
Vietcombank Bắc Giang được thành lập từ việc nâng cấp Phòng giao dịch Bắc Giang thuộc Vietcombank Bắc Ninh, chính thức hoạt động từ ngày 11/1/2010 Từ 27 cán bộ ban đầu, hiện tại chi nhánh đã có 91 nhân viên làm việc tại đây cùng với 5 Phòng giao dịch (PGD) gồm PGD Hùng Vương, PGD Song Khê Nội Hoàng, PGD Lục Ngạn, PGD Hiệp Hòa và PGD KCN Đình Trám.
Trong những năm qua, Chi nhánh Vietcombank Bắc Giang đã triển khai nhiều giải pháp điều hành đồng bộ, linh hoạt và hiệu quả, tập trung vào việc gia tăng số lượng và đa dạng hóa khách hàng cũng như dịch vụ cung ứng Nhờ nâng cao chất lượng dịch vụ, Chi nhánh đã đáp ứng nhanh chóng, chính xác, an toàn và thuận lợi các yêu cầu của khách hàng Hiện tại, Vietcombank Bắc Giang đang phục vụ khoảng 3.000 khách hàng doanh nghiệp và hơn 200 nghìn khách hàng cá nhân.
Dù mới thành lập tại Bắc Giang, Vietcombank Bắc Giang đã nhanh chóng khẳng định vị thế là ngân hàng uy tín hàng đầu trong khu vực, theo báo cáo tổng kết 5 năm hoạt động.
Vietcombank cung cấp nhiều dịch vụ kinh doanh đa dạng như cho vay vốn kinh doanh, vay tiêu dùng, bảo lãnh thanh toán, chi trả kiều hối, ngân hàng điện tử, phát hành thẻ, cung cấp máy chấp nhận thanh toán thẻ và dịch vụ thanh toán qua bảng kê Cơ cấu tổ chức của ngân hàng cũng được thiết kế để hỗ trợ hiệu quả cho các hoạt động này.
Mô hình quản lý chi nhánh được tổ chức theo chiều dọc, với Giám đốc chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong toàn bộ hoạt động của chi nhánh Sự tương tác và phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban là yếu tố then chốt trong quá trình hoạt động hiệu quả.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức hoạt động của Vietcombank Bắc Giang
(Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự Vietcombank Bắc Giang) b Nguồn nhân lực
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn nhân lực của Vietcombank Bắc Giang 2019
Chỉ tiêu Số lượng (người) Tỷ trọng
Phân theo trình độ đào tạo
Sau đại học 10 10.99% Đại học 75 82.42%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của Vietcombank Bắc Giang 2019)
PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC
Phòng Hành chính Nhân sự
Phòng Dịch vụ Khách hàng
03 Phòng giao dịch trực thuộc
02 Phòng giao dịch trực thuộc
Cán bộ, nhân viên của Chi nhánh Vietcombank hiện nay đều được đào tạo bài bản, với hơn 10% có trình độ trên đại học và 82,4% có trình độ đại học Điều này cho thấy Vietcombank là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại địa phương, thu hút nhiều nhân tài Trình độ chuyên môn cao giúp nhân viên dễ dàng áp dụng kiến thức vào công việc, đồng thời hầu hết các thạc sĩ đều nằm trong nhóm lãnh đạo, tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các chương trình đào tạo sâu rộng Lãnh đạo có chuyên môn cao sẽ đưa ra các chính sách và kế hoạch đào tạo phù hợp, nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Bắc Giang Ý thức đƣợc những thuận lợi và khó khăn cũng nhƣ thách thức trong thời kỳ đổi mới Vietcombank Bắc Giang đã luôn tìm giải pháp khắc phục những khó khăn và đạt đƣợc một số kết quả khả quan trên nhiều mặt nhƣ:
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu hoạt động chủ yếu từ năm 2016-2019 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chênh lệch Chênh lệch Chênh lệch Năm
Tổng tài sản 2,409 2,506 2,544 2,092 97 4.03 38.0 1.52 -452 -17.8 Huy động vốn 1,678 1,842 2,063 1,484 164 9.77 221 12 -579 -28
Dƣ nợ 2,351 2,411 2,413 2,088 60 2.55 2.0 0.08 -325 -13.5 Thu dịch vụ ròng 9.2 10.3 12.5 9.9 1.1 11.96 2.2 21.36 -86.5 -20.8 Lợi nhuận trước thuế 48.3 55.4 63.9 59.70 7.1 14.70 8.5 15.34 -4.2 -6.6
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Vietcombank Bắc Giang, 2016 - 2019)
Hình 2.1: Một số chỉ tiêu hoạt động chủ yếu từ năm 2016-2019
Vietcombank Bắc Giang đang phát triển bền vững với xu hướng tăng tài sản qua các năm Hiệu quả hoạt động của các dịch vụ ngân hàng bán lẻ và thanh toán quốc tế ngày càng cao, với thu dịch vụ ròng tăng đều, góp phần vào lợi nhuận trước thuế Chi nhánh thực hiện chiến lược phát triển mạnh mẽ các dịch vụ nhằm hạn chế nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng và giảm rủi ro trong kinh doanh ngân hàng.
2019 tuy số liệu giảm nhƣng trên thực tế Vietcombank Bắc Giang đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đƣợc giao a Tình hình huy động vốn:
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn của Vietcombank Bắc Giang từ 2016-2019 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tỷ lệ tăng (+), giảm (-) so với năm
Tỷ lệ tăng (+), giảm (-) so với năm
Tỷ lệ tăng (+), giảm (-) so với năm
2018 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tuyệt đối % 1.Số dƣ huy động vốn 1,678 1,842 164 9.77 2,063 221 12 1,484 -579 -28
3 Theo thành phần kinh tế 1,678 1,842 164 9.77 2,063 221 12.00 1,484 -579 -28
- Huy động từ dân cƣ 1,152 1,251 99 8.59 1,397 146 11.67 1,058 -339 -24.3 +Huy động từ dân cƣ NH 973 1,101 128 13.16 1,235 134 12.17 866 -369 -29.8 +Huy động từ dân cƣ-TDH 179 150 -29 -16 162 12 8 192 30 18.5
- Huy động từ các TCTD
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động Vietcombank Bắc Giang, 2016-2019)
Hình 2.2: Tình hình huy động vốn theo khách hàng tại Vietcombank
Hình 2.3: Tình hình huy động vốn theo thời gian tại Vietcombank Bắc Giang,
Theo thống kê, trong năm 2017, nguồn vốn huy động đạt 1,842 tỷ đồng, tăng 9.77% so với năm 2016, và năm 2018 đạt 2,063 tỷ đồng, tăng 12% so với năm 2017 Sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ huy động vốn ngắn hạn với mức tăng 15.28% trong năm 2017 Mặc dù vốn huy động ngắn hạn giảm nhẹ vào năm 2018, nhưng vốn huy động trung dài hạn lại tăng trưởng vượt bậc, đạt 256.52% so với năm 2017 Nguyên nhân chính cho sự thay đổi này là do tình hình kinh tế trong nước gặp khó khăn.
Năm 2019, các ngân hàng thương mại đối mặt với khó khăn về thanh khoản do sự gia tăng tín dụng vượt mức so với nguồn vốn, đặc biệt khi NHNN thắt chặt chính sách và tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc Tình trạng khan hiếm VNĐ đã khiến các ngân hàng phải huy động vốn với lãi suất cao Tuy nhiên, đến năm 2018, khi lãi suất huy động có sự biến động, nhu cầu huy động vốn của các ngân hàng thương mại đã giảm Nền kinh tế ổn định hơn đã dẫn đến việc doanh nghiệp và người dân chuyển từ gửi tiền ngắn hạn sang trung và dài hạn để hưởng lãi suất cao hơn, với tốc độ tăng trưởng huy động từ doanh nghiệp đạt 15.25% và từ dân cư đạt 11.76% so với năm 2017 Năm 2019, nguồn vốn huy động đạt 1,484 tỷ đồng, giảm 28% so với năm trước, nhưng với sự cải thiện của nợ xấu và niềm tin của doanh nghiệp, việc chuyển đổi từ tiết kiệm ngắn hạn sang trung dài hạn gia tăng, dẫn đến tăng trưởng 133% so với năm 2018 Tổng quan, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm 2019 được đánh giá là rất khả quan.
Bảng 2.4: Tình hình cho vay của Vietcombank Bắc Giang từ 2016-2019
Tín dụng là lĩnh vực hoạt động chủ yếu của ngân hàng, không chỉ mang lại lợi nhuận cao mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hoạt động của ngân hàng.
Tỷ lệ tăng (+), giảm (-) so với Năm 2016
Tỷ lệ tăng (+), giảm (-) so với Năm
Tỷ lệ tăng (+), giảm (-) so với Năm 2018 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tuyệt đối %
2 Theo hình thái giá trị 2,351 2,411 60 2.55 2,413 2 0.08 2,088 -325 -13
- Cho vay bằng ngoại tệ (quy đổi VND)
3.Theo thành phần kinh tế 2,351 2,411 60 2.55 2,413 2 0.08 2,088 -325 -13
4 Theo thời hạn tài trợ 2,351 2,411 60 2.55 2,413 2 0.08 2,088 -325 -13
Chi nhánh Vietcombank Bắc Giang phải đáp ứng hiệu quả nguồn vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là tỉnh Bắc Giang, đồng thời mang lại lợi nhuận Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần nỗ lực hạn chế rủi ro đến mức tối thiểu.
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động Vietcombank Bắc Giang, 2016-2019)
Hình 2.4: Tình hình cho vay theo khu vực của Vietcombank Bắc Giang từ 2016-2019
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động Vietcombank Bắc Giang, 2016-2019)
Hình 2.5: Tình hình cho vay theo thời gian của Vietcombank Bắc Giang từ 2016-2019
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động Vietcombank Bắc Giang, 2016-2019)
Hình 2.6: Tình hình cho vay theo loại tiền tệ của Vietcombank Bắc Giang từ 2016-2019
Dư nợ tín dụng cuối năm 2017 đạt 2,411 tỷ đồng, tăng 60 tỷ đồng so với cuối năm 2016, tương đương 2.55% Trong năm 2018, dư nợ tăng thêm 2 tỷ đồng, tương ứng với 0.08% so với năm trước Dư nợ tín dụng ngắn hạn năm 2017 đạt 1,797 tỷ đồng, chiếm 75% tổng dư nợ, trong khi dư nợ trung dài hạn đạt 614 tỷ đồng, chiếm 25% Tốc độ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn tăng 3.22% so với năm 2016, trong khi dư nợ trung dài hạn chỉ tăng 0.66% Nguyên nhân chính cho sự chênh lệch này là do lãi suất cho vay ngắn hạn thấp hơn so với trung dài hạn và ảnh hưởng của chính sách sàng lọc các dự án đầu tư hiệu quả.
Năm 2018, tình hình kinh tế có nhiều chuyển biến tích cực nhờ vào việc thực hiện các dự án và các gói hỗ trợ tiêu dùng từ chính phủ, như hỗ trợ mua nhà và xe ôtô Dư nợ tín dụng trung và dài hạn tăng lên 715 tỷ đồng, tương đương mức tăng trưởng 16,45% so với năm 2017 Ngược lại, dư nợ tín dụng ngắn hạn giảm xuống còn 1,698 tỷ đồng, giảm 99 tỷ đồng, tương đương 5,51% so với năm trước Tổng dư nợ năm 2018 đạt 2,413 tỷ đồng, tăng nhẹ 2 tỷ đồng so với năm 2017 Sang năm 2019, dư nợ ngắn hạn tiếp tục giảm còn 1,269 tỷ đồng, giảm 429 tỷ đồng, tương đương 25% so với năm 2018, trong khi dư nợ trung hạn tăng lên 819 tỷ đồng, tăng 104 tỷ đồng, tương đương 15% so với năm 2018, nhờ vào việc kiểm soát tốt nền kinh tế vĩ mô.
2019 các dự án và các gói tín dụng cho vay mua nhà đất, cho vay tiêu dùng tiếp tục đƣợc triển khai tốt
Tỷ trọng dư nợ cho vay ngoài quốc doanh luôn chiếm ưu thế so với cho vay thuộc thành phần kinh tế quốc doanh, với con số đạt 1,997 tỷ đồng (85% tổng dư nợ cho vay) vào năm 2016, 1,956 tỷ đồng (81%) vào năm 2017, và 1,861 tỷ đồng (77%) vào năm 2018 Điều này cho thấy lãnh đạo Vietcombank Bắc Giang đang thực hiện chính sách ưu tiên nhằm đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong khu vực.
THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETCOMBANK BẮC GIANG
2.2.1 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Vietcombank Bắc Giang
Vietcombank không chỉ chú trọng vào chiến lược ngân hàng bán buôn truyền thống mà còn phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng đã triển khai nhiều kênh phân phối hiện đại như ATM, POS, Internet Banking, Phone Banking, Smart Banking, BSMS, IBMB và bảo hiểm Trong lĩnh vực cho vay, Vietcombank đã từng bước chuẩn hóa các sản phẩm cho vay theo từng phân khúc khách hàng, từ cho vay cá nhân nhỏ lẻ đến cho vay cho cán bộ công nhân viên, cho vay mua nhà dự án và ô tô Kể từ năm 2016, Vietcombank Bắc Giang đã xác định nhiệm vụ phát triển tín dụng bán lẻ là trọng tâm để đảm bảo sự phát triển bền vững.
- Cho vay hỗ trợ vốn để sản xuất kinh doanh đối với cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu nhỏ
- Cho vay hỗ trợ nhà ở: là sản phẩm Vietcombank tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở
Cho vay chứng minh tài chính cho khách hàng cá nhân tại Vietcombank yêu cầu ký quỹ bằng số dư tại tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Nếu khách hàng sử dụng tài sản để ký quỹ, tỷ lệ ký quỹ sẽ là 100%.
Sản phẩm cho vay hỗ trợ chi phí du học dành cho cá nhân là dịch vụ tài chính dành cho người Việt Nam đủ điều kiện theo học tại các cơ sở đào tạo trong nước hoặc nước ngoài Điều này áp dụng cho các chương trình đào tạo đại học, sau đại học, cao đẳng, giáo dục phổ thông và đào tạo chuyên môn, giúp sinh viên dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cần thiết để thực hiện ước mơ du học.
Cho vay mua ô tô là giải pháp tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của cá nhân và hộ gia đình, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp trong việc vay vốn để mua xe phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Cầm cố và chiết khấu giấy tờ có giá cùng thẻ tiết kiệm là dịch vụ của Vietcombank, cho phép ngân hàng mua lại hoặc cho khách hàng vay với tài sản đảm bảo là các giấy tờ có giá và thẻ tiết kiệm do Chính phủ, Vietcombank và các tổ chức tín dụng khác phát hành Dịch vụ này nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi các giấy tờ có giá và thẻ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán.
Thấu chi tín chấp là dịch vụ của Vietcombank cho phép khách hàng rút tiền vượt quá số dư tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng.
- Cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên
- Cho vay tiêu dùng khác
Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng bán lẻ tại thời điểm 31/12/2019
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Phòng Khách hàng cá nhân, Năm 2019)
(Nguồn: Báo cáo Phòng khách hàng cá nhân, 2019)
Hình 2.7: Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo sản phẩm tại thời điểm 31/12/2019
Chỉ tiêu Giá trị (tỷ đồng) Tỷ trọng (%)
Tổng DN TDBL (Tổng dƣ nợ tín dụng bán lẻ) 512 100% 1.Theo từng sản phẩm tín dụng
Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá 59 11,5 %
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, ô tô 50 9,9 %
+ Cho vay hộ kinh doanh, cá nhân, DNSN 295 58 %
+ Cho vay tín chấp (lương, thấu chi) 70 13,7 %
+ Cho vay chứng minh tài chính 10 1,9 %
+ Cho vay hổ trợ chi phí du học 23 4,5 %
+ Cho vay mục đích khác 5 1 %
2.Theo tài sản bảo đảm
+ Cho vay có tài sản bảo đảm 419 82 %
+ Cho vay không có tài sản bảo đảm 93 18 %
Chi nhánh Bắc Giang của Vietcombank chưa triển khai đầy đủ danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ, nhưng đã đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại địa phương Cho vay hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng cao nhất với 58%, tương đương 295 tỷ đồng, trong khi các sản phẩm hỗ trợ vốn khác như nhà ở, ô tô, tiêu dùng và du học vẫn chưa được chú trọng Đặc biệt, chi nhánh luôn chú ý đến tài sản bảo đảm trong hoạt động cấp tín dụng, với tỷ lệ nợ có tài sản bảo đảm đạt 82% tính đến 31/12/2019, còn 18% là nợ không có tài sản bảo đảm từ các sản phẩm cho vay tín chấp và hỗ trợ chi phí du học.
(Nguồn: Báo cáo Phòng khách hàng cá nhân, 2019)
Hình 2.8: Cơ cấu tín dụng theo tài sản bảo đảm tại thời điểm 31/12/2019 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại Vietcombank Bắc Giang
Cũng như Vietcombank, chi nhánh Bắc Giang đã có bước chuyển mạnh mẽ sang phát triển dịch vụ NHBL, thể hiện qua một số mặt sau:
Hoạt động kinh doanh của chúng tôi đã đạt được thành công vượt mức kế hoạch huy động vốn từ hội sở chính Doanh số cho vay khách hàng bán lẻ được duy trì ổn định, góp phần vào việc gia tăng số dư tài chính.
TDBL đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định qua các năm, với tỷ trọng dư nợ TDBL trong tổng dư nợ của chi nhánh không ngừng gia tăng Chất lượng tín dụng bán lẻ luôn được chú trọng, và tỷ lệ nợ xấu của TDBL duy trì ở mức chấp nhận được.
Mạng lưới hoạt động kinh doanh của chi nhánh bao gồm 1 trụ sở chính và 5 phòng giao dịch, cụ thể là PGD Hùng Vương, PGD Song Khê Nội Hoàng, PGD Lục Ngạn, PGD Hiệp Hòa và PGD KCN Đình Trám.
- Quy mô tín dụng bán lẻ còn chưa tương xứng với lợi thế và tiềm năng của chi nhánh
- Sự tăng trưởng tín dụng bán lẻ và huy động vốn không đồng đều
Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ hiện đang tập trung chủ yếu vào một sản phẩm, đó là cho vay hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ, cùng với kỳ hạn ngắn hạn.
Chất lượng tín dụng bán lẻ thường kém hơn so với tín dụng chung của chi nhánh, thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ luôn cao hơn tỷ lệ nợ xấu chung của toàn chi nhánh.
Công tác quản trị điều hành tại ngân hàng bán lẻ còn nhiều hạn chế, với chiến lược phát triển kinh doanh và tín dụng chưa được xây dựng rõ ràng và phụ thuộc vào hội sở Chưa có chiến lược riêng phù hợp với đặc điểm khách hàng địa phương, dẫn đến sự thiếu nhất quán trong quan điểm phát triển kinh doanh tại các chi nhánh Hơn nữa, năng lực quản trị rủi ro và kiểm soát hoạt động bán lẻ vẫn còn yếu, gây khó khăn trong việc phòng tránh rủi ro.
Hệ thống công nghệ thông tin phục vụ cho quản trị và điều hành hoạt động của ngân hàng bán lẻ hiện còn thiếu sót Chương trình hỗ trợ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân chưa được hoàn thiện, và chưa có giải pháp hỗ trợ hiệu quả để thực hiện nhanh chóng và chính xác trong công việc cũng như cho công tác quản trị và điều hành.
Nguồn nhân lực trong lĩnh vực bán lẻ hiện đang thiếu hụt cả về số lượng lẫn chất lượng Các cán bộ và quản lý chưa được đào tạo chuyên sâu về kỹ năng bán hàng, trong khi kinh nghiệm của nhân viên trực tiếp bán lẻ còn nhiều hạn chế.
ĐÁNH GIÁ
Vietcombank Bắc Giang, với quy mô hoạt động lớn trong huy động vốn và tín dụng, đã khẳng định uy tín và vị thế vững chắc trong hệ thống ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cũng như tại tỉnh Bắc Giang Là một trong những chi nhánh hàng đầu tại miền Bắc, Vietcombank Bắc Giang chiếm thị phần lớn tại địa phương, với nhiều doanh nghiệp lớn có quan hệ tín dụng Chi nhánh đã tích cực tham gia đầu tư vào các công trình trọng điểm, góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh như Công ty TNHH TM&DV Thuận Đạt, Công ty TNHH may Kim Sơn, và Công ty CP Thực Phẩm Bim Ngoài ra, Vietcombank Bắc Giang còn mở rộng cho vay đối với các công ty lớn tại các tỉnh lân cận, giữ vững vị trí dẫn đầu trong hoạt động ngân hàng tại tỉnh Bắc Giang.
Sau nhiều nỗ lực trong hoạt động tín dụng, Vietcombank Bắc Giang đã điều chỉnh cơ cấu tín dụng phù hợp với thực tế địa phương, bao gồm việc tăng nhẹ tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nước, đồng thời nâng cao tỷ lệ cho vay cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và tín dụng bán lẻ Ngân hàng cũng đã giảm tỷ lệ nợ quá hạn và tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo Những bước tiến này đã giúp giải ngân các dự án khả thi và hiệu quả, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương.
Vietcombank Bắc Giang đang hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực tín dụng với dư nợ duy trì cao trên 2.300 tỷ đồng trong nhiều năm và tỷ lệ dư nợ quá hạn giảm dần Năm 2016, chi nhánh này đạt doanh thu từ hoạt động tín dụng lên tới 97 tỷ đồng, cho thấy sự tăng trưởng tích cực trong hoạt động tài chính của ngân hàng.
Tín dụng bán lẻ trong các năm qua đã có sự tăng trưởng ổn định, với 102 tỷ đồng vào năm 2017, 109 tỷ đồng vào năm 2018 và đạt 110 tỷ đồng vào năm 2019 Đặc biệt, tín dụng bán lẻ cuối kỳ đã vượt kế hoạch năm 2019 với gần 105%, tương đương 512 tỷ đồng Thu nhập từ tín dụng bán lẻ đạt 27,3 tỷ đồng, chiếm 45,7% lợi nhuận trước thuế Tỷ lệ nợ xấu trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ luôn được kiểm soát ở mức chấp nhận được, cho thấy sự quan tâm và đầu tư của các ngân hàng vào lĩnh vực này.
Khách hàng đánh giá cao sản phẩm tín dụng của Vietcombank Bắc Giang nhờ vào cơ sở vật chất hiện đại, quy trình phục vụ nhanh chóng và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có đạo đức tốt và nhiệt tình.
Ngoài những thành tựu kể trên, Vietcombank Bắc Giang vẫn có những tồn đọng nhất định trong đảm bảo CLTD bán lẻ của chi nhánh
Trong những năm gần đây, mặc dù quy mô và thị phần tín dụng vẫn lớn, nhưng tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay và dư nợ tín dụng lại ở mức thấp.
Mặc dù tốc độ tăng trưởng tín dụng chung của ngành ngân hàng đang tăng mạnh, nhưng chỉ số của Vietcombank vẫn còn khiêm tốn, chỉ khoảng 18% Tại một số địa phương, một số chi nhánh thậm chí chỉ đạt mức dưới 2% Do đó, các chi nhánh cần xác định định hướng phù hợp để đảm bảo tăng trưởng hợp lý và đạt được hiệu quả hoạt động như mong đợi.
Hoạt động tín dụng tại chi nhánh Bắc Giang đang đối mặt với nhiều rủi ro do tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn ở mức cao.
Phân loại nợ tín dụng bán lẻ của chi nhánh qua các năm cho thấy rằng các khoản nợ nhóm 5, có khả năng mất vốn, đã gia tăng đáng kể từ 1.127 tỷ đồng vào năm 2016 lên 6.337 tỷ đồng vào năm 2019 Những khoản nợ này đã được trích 100% dự phòng, dẫn đến việc thu nhập từ tín dụng của chi nhánh bị thu hẹp và chất lượng tín dụng (CLTD) xấu đi.
Tỷ lệ dư nợ cho vay cao tại chi nhánh Bắc Giang chủ yếu do sự phụ thuộc vào một số khách hàng chiến lược Sự biến động trong hoạt động sản xuất và kinh doanh của nhóm khách hàng này ảnh hưởng sâu sắc đến khả năng thanh toán nợ, dẫn đến tác động tiêu cực đến chất lượng tín dụng của chi nhánh Nguy cơ tăng lên khi các khách hàng chiến lược không thể trả nợ, vì chi nhánh sẽ không đủ khả năng xử lý khoản nợ vượt quá mức dự phòng.
Tăng trưởng tín dụng bán lẻ đang gặp khó khăn do nhu cầu vốn của khách hàng cao, nhưng số lượng khách hàng đủ tiêu chuẩn và có hoạt động hiệu quả lại rất hạn chế, dẫn đến việc chi nhánh không thể thực hiện cho vay.
Cán bộ Khách hàng cá nhân thường là những nhân viên mới, có ít kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng và gặp khó khăn trong việc tiếp thị các sản phẩm bán lẻ.
Chi nhánh đang phải đối mặt với sự cạnh tranh về lãi suất từ các tổ chức tín dụng khác trong việc cho vay vốn lưu động kinh doanh xăng dầu.
- Quy mô tín dụng bán lẻ còn chưa tương xứng với lợi thế và tiềm năng của chi nhánh
- Cơ cấu dƣ nợ tín dụng bán lẻ còn tập trung quá nhiều vào một sản phẩm (cho vay hộ kinh doanh) và kỳ hạn (ngắn hạn)
Tỷ lệ nợ xấu trong tín dụng bán lẻ thường cao hơn so với tỷ lệ nợ xấu chung của toàn chi nhánh, cho thấy CLTD bán lẻ thường thấp hơn so với CLTD chung.
Quy trình và công tác quản trị tại Vietcombank chi nhánh Bắc Giang đang gặp nhiều yếu kém, đặc biệt trong giai đoạn xây dựng chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Chi nhánh này vẫn còn bỡ ngỡ và phụ thuộc vào sự hỗ trợ từ Hội sở Nội bộ chi nhánh cũng tồn tại nhiều xung đột về quan điểm phát triển giữa các cấp lãnh đạo, dẫn đến sự thiếu nhất quán trong chỉ đạo và phong cách quản lý.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT
CÁC CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1 Chiến lƣợc kinh doanh của Vietcombank Bắc Giang đến năm 2025
Trong những năm qua, Vietcombank Bắc Giang đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, dựa trên định hướng hoạt động tín dụng và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phương Ngân hàng đã xác định chiến lược phát triển đến năm 2025, với mục tiêu chính là duy trì ưu thế cạnh tranh và khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại tỉnh, so với các đối thủ khác.
Chi nhánh cần tập trung vào việc phát triển bền vững, đảm bảo cả số lượng và chất lượng khách hàng cũng như dịch vụ cho vay Mở rộng quy mô tín dụng phải phù hợp với tình hình phát triển thực tế tại địa phương nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng tối đa.
- Chi nhánh cần xây dựng chính sách và quỹ DPRR phù hợp với quy mô hoạt động và nhu cầu thị trường
Tăng cường vai trò và nâng cao năng lực của đội ngũ lãnh đạo cùng cán bộ chuyên môn là yếu tố quan trọng giúp chi nhánh phát triển mạnh mẽ hơn Việc này không chỉ tạo ra sự gắn kết trong công việc mà còn thúc đẩy sự sáng tạo và hiệu quả trong các hoạt động của chi nhánh.
- Các chỉ tiêu chiến lƣợc trong giai đoạn 2015-2020 bao gồm:
+ Tổng tài sản tăng trưởng đạt mức 20%/năm
Tăng trưởng tín dụng đạt 20%, trong đó tín dụng bán lẻ tăng trên 36% và tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát dưới 3%, với mục tiêu phấn đấu dưới 2% Huy động vốn tăng trưởng từ 21-22%, trong khi thu dịch vụ ròng cũng ghi nhận mức tăng trưởng 20%.
+ Chủ động và tích cực hơn trong bối cảnh hội nhập sâu để tăng trưởng tín dụng an toàn, bền vững
+ Phát triển và đa dạng hóa các dịch vụ và danh mục sản phẩm để đạt đƣợc nền tảng của ngân hàng “đạt chuẩn ASEAN”
- Các chỉ tiêu cơ cấu tín dụng:
+ Tỷ trọng dƣ nợ Trung dài hạn/Tổng dƣ nợ: 40%
+ Tỷ trọng dƣ nợ ngoài quốc doanh/Tổng dƣ nợ: 60%
+ Tỷ trọng dƣ nợ có TSĐB/Tổng dƣ nợ: 85%
3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietcombank Bắc Giang đến năm 2025
Cho vay là hoạt động chính tạo ra doanh thu cho Vietcombank, nhưng việc tập trung quá nhiều nguồn vốn vào cho vay bán buôn đã trở thành một nguy cơ tiềm ẩn đối với ngân hàng, đặc biệt là chi nhánh Bắc Giang.
Chuyển hướng phát triển tín dụng bán lẻ là chiến lược phù hợp với chỉ đạo của Vietcombank, giúp giảm thiểu rủi ro từ việc tập trung đầu tư vào một số doanh nghiệp và ngành nghề cụ thể.
Xu hướng hiện nay trong ngành tài chính ngân hàng tại Việt Nam và trên toàn cầu là tập trung vào việc phát triển sâu rộng các hoạt động ngân hàng bán lẻ, bao gồm cả lĩnh vực tín dụng.
Vietcombank đã đặt ra mục tiêu phát triển bền vững và hội nhập với các tiêu chuẩn quốc tế nhằm trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực bán lẻ Kể từ năm 2009, Hội đồng quản trị và ban Tổng Giám đốc của Vietcombank đã ban hành nhiều văn bản nội bộ để chỉ đạo phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đồng thời phân giao kế hoạch cụ thể cho từng chi nhánh, bao gồm cả tín dụng bán lẻ.
Trong bối cảnh hệ thống ngân hàng đang chuyển mình mạnh mẽ để phát triển tín dụng bán lẻ, Vietcombank Bắc Giang cũng đang thực hiện những điều chỉnh cần thiết Ngân hàng này không chỉ tuân thủ chỉ đạo chung của ngành mà còn điều chỉnh cơ cấu khách hàng theo hướng bền vững, giảm tỷ trọng cho vay doanh nghiệp (tín dụng bán buôn) và tăng cường tín dụng bán lẻ.
Chúng tôi sẽ tập trung vào việc nâng cao hoạt động tín dụng bán lẻ thông qua việc đổi mới toàn diện từ bộ máy tổ chức, mạng lưới kinh doanh đến nhân sự Mục tiêu là tạo ra bước đột phá mạnh mẽ, mở rộng quy mô gắn liền với các biện pháp bảo đảm an toàn, đồng thời gia tăng ít nhất 32% hiệu quả kinh doanh so với kế hoạch đề ra.
Chúng tôi đang tập trung rà soát và đánh giá hiện trạng hoạt động tín dụng bán lẻ, với mục tiêu xử lý nợ xấu hiệu quả, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3%.
Tập trung phát triển nền khách hàng bán lẻ hiện có, chúng tôi hướng đến các cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp siêu nhỏ, đặc biệt chú trọng đến nhóm khách hàng sản xuất nông nghiệp hàng hóa và thủy sản Chúng tôi xây dựng mô hình kinh doanh chuỗi giá trị với sự hợp tác từ các doanh nghiệp chủ chốt uy tín, đảm bảo đầu ra ổn định và hợp đồng với các hộ sản xuất.
Chúng tôi phối hợp với phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp để cung cấp sản phẩm bán lẻ cho cán bộ nhân viên của các doanh nghiệp có quan hệ tại chi nhánh Đồng thời, chúng tôi đẩy mạnh liên kết và hợp tác với các chủ đầu tư dự án bất động sản, showroom xe hơi, công ty tư vấn du học, cũng như các dịch vụ cho vay nhà ở, mua ô tô, cho vay du học và cho vay chứng minh tài chính.
Không được cho vay ẩn danh, tăng cường, nâng cao chất lượng kiểm tra, tự kiểm tra nhằm kiểm soát chặt chẽ CLTD
- Không khống chế giới hạn tín dụng Bán lẻ đối với các PGD
Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bán lẻ thông qua mạng lưới PGD, tối ưu hóa vai trò của mô hình PGD bán lẻ chuẩn, và khai thác hiệu quả sản phẩm bán chéo giữa Khách Hàng Doanh Nghiệp và Khách Hàng Cá Nhân.
Đẩy mạnh phát triển kênh phân phối ngân hàng điện tử là giải pháp then chốt giúp nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng một cách mạnh mẽ và hiệu quả.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI
Kết quả nghiên cứu ở chương 2 cho thấy, Ban lãnh đạo Vietcombank chi nhánh Bắc Giang có thể đánh giá chính xác chất lượng dịch vụ ngân hàng qua cảm nhận của khách hàng Điều này giúp họ đưa ra các biện pháp cụ thể và hiệu quả để nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó thỏa mãn nhu cầu của khách hàng tốt hơn.
3.2.1 Giải pháp về giá của sản phẩm tín dụng bán lẻ
Nhân tố giá trong nghiên cứu chủ yếu liên quan đến chất lượng dịch vụ tín dụng và các loại phí tín dụng của ngân hàng Khách hàng đánh giá yếu tố này chỉ đạt 1.82/3 điểm, chưa đạt mức hài lòng chấp nhận (≥ 3 điểm) Mặc dù Vietcombank là một trong những ngân hàng quốc doanh lớn nhất Việt Nam với lãi suất và phí tín dụng cạnh tranh cùng tính công khai minh bạch tốt, nhưng lãi suất cơ bản hiện nay khá cao đã ảnh hưởng tiêu cực đến nhận thức của khách hàng về chất lượng dịch vụ tín dụng.
Tâm lý khách hàng sẽ cải thiện tích cực khi ngân hàng áp dụng các biện pháp hỗ trợ tài chính trong giai đoạn khó khăn, như cung cấp lãi suất cho vay hấp dẫn Ngân hàng cũng nên triển khai các chương trình khuyến mãi và lãi suất ưu đãi cho khách hàng lớn và lâu năm nhằm giảm áp lực giá cả Hơn nữa, các nhà lãnh đạo cần so sánh lãi suất và phí tín dụng của ngân hàng mình với các đối thủ để đưa ra mức giá cạnh tranh Nếu chất lượng dịch vụ tốt hơn, ngân hàng có thể thiết lập mức giá cao hơn, miễn là khách hàng cảm thấy đáng giá Cuối cùng, khảo sát ý kiến khách hàng về mức giá hợp lý là cần thiết để xác định lãi suất và phí tín dụng phù hợp.
3.2.2 Xây dựng chiến lƣợc trong hoạt động tín dụng Ở mỗi giai đoạn, cần có định hướng nâng cao CLTD phù hợp thông qua các giải pháp mang tính chiến lƣợc, tập trung giải quyết các vấn đề cốt lõi sau:
Chi nhánh Bắc Giang cần nghiên cứu thị trường và phân loại khách hàng thành các nhóm ưu tiên để xây dựng chiến lược thu hút và hỗ trợ hiệu quả Đồng thời, việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng kỹ thuật và công nghệ là cần thiết để tối ưu hóa chất lượng dịch vụ Để gia tăng lợi nhuận từ dịch vụ tín dụng bán lẻ, chi nhánh nên chú trọng nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng thông qua các chính sách ưu đãi cho khách hàng lớn, khách hàng mới, và nâng cao năng lực chuyên môn của đội ngũ cán bộ tín dụng.
Để phát triển chiến lược ngành hàng hiệu quả, chi nhánh cần phân loại các lĩnh vực ngành nghề trong nội bộ nền kinh tế địa phương và quốc gia, từ đó ưu tiên các phân khúc tiềm năng và ít rủi ro Việc xác định giới hạn tín dụng cho từng ngành cần được thực hiện đồng thời với việc cơ cấu tỷ trọng cho vay, nhằm giảm thiểu rủi ro và sự phụ thuộc vào tín dụng Những ngành nghề có khả năng tín dụng cao và khả năng chi trả tốt như công nghiệp đóng tàu, tiêu dùng mua nhà ở và ô tô nên được chú trọng.
Chi nhánh Bắc Giang cần tập trung vào việc nghiên cứu thị trường để xác định các thị phần tiềm năng, từ đó thử nghiệm và áp dụng các dịch vụ tín dụng bán lẻ Hoạt động truyền thông nên được thiết kế phù hợp với đặc điểm của từng thị trường và thị phần, nhằm tối ưu hóa hiệu quả thu hút khách hàng.
3.2.3 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng
Để đạt được sự phát triển bền vững, các ngân hàng cần tập trung vào việc mở rộng cơ sở tín dụng đồng thời đảm bảo nguồn vốn ổn định.
Vietcombank chi nhánh Bắc Giang hiện đang huy động vốn tại chỗ đáp ứng 85% tổng dư nợ tín dụng, phần còn lại phải vay từ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam với lãi suất cao Nếu không nhanh chóng gia tăng nguồn vốn huy động, chi nhánh sẽ gặp khó khăn trong việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng như mong đợi Do đó, nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của Vietcombank chi nhánh Bắc Giang là tăng cường huy động vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng nhanh chóng tại tỉnh Bắc Giang.
- Một số giải pháp có thể giúp chi nhánh Bắc Giang thúc đẩy huy động vốn hiệu quả bao gồm:
Để huy động vốn hiệu quả hơn, các chi nhánh cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, đồng thời tối ưu hóa và nâng cấp các dòng sản phẩm hiện có Việc nghiên cứu và phát triển các gói sản phẩm mới, như tiết kiệm dự thưởng, phát hành trái phiếu và kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn, sẽ giúp thu hút nguồn vốn trung và dài hạn Tuy nhiên, để không bị cuốn theo việc cạnh tranh khách hàng mà làm giảm lãi suất hay lợi nhuận, các đơn vị cần chuyên biệt hóa sản phẩm nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh so với đối thủ.
Nghiên cứu và ứng dụng các chính sách lãi suất linh hoạt là cần thiết để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại Các chính sách này cần đảm bảo quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng, nhằm gia tăng lợi thế cạnh tranh trên thị trường Một chính sách lãi suất chi tiết sẽ tạo ấn tượng tốt hơn với khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hóa nguồn huy động vốn và lãi suất, cần chú trọng đến sự cân bằng giữa nguồn vốn, nguồn chi và tổng nguồn để đạt hiệu quả tối ưu.
Xây dựng một chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng và mở rộng nền tảng khách hàng, từ đó góp phần vào sự phát triển bền vững của chi nhánh.
3.2.4 Xây dựng một chính sách tín dụng bán lẻ phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương
Chi nhánh cần xây dựng chính sách tín dụng bán lẻ hợp lý dựa trên điều kiện thực tế và năng lực đội ngũ, đồng thời linh động điều chỉnh theo biến động thị trường Việc đa dạng hóa danh mục cho vay là cần thiết, với quản trị danh mục rõ ràng về tỷ trọng cho vay vào các sản phẩm tín dụng bán lẻ, đối tượng và địa bàn nhằm đạt tỷ suất lợi nhuận và rủi ro chấp nhận được Ngay từ đầu năm, chi nhánh phải triển khai và đánh giá khả năng thực hiện chỉ tiêu kế hoạch, chủ động đề nghị hội sở điều chỉnh nếu cần, để tránh tình trạng chạy chỉ tiêu vào cuối năm dẫn đến cho vay dễ dãi, làm giảm chất lượng tín dụng và phá vỡ danh mục đã xây dựng.
3.2.5 Thực hiện tốt việc phân loại khách hàng và chính sách khách hàng
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam được xây dựng chi tiết theo Điều 12-Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, nhằm đảm bảo chất lượng phân loại nợ và trích lập DPRR Dựa trên hệ thống này, ngân hàng đã thiết kế và triển khai các chính sách khách hàng và dịch vụ bài bản, thu hút tập khách hàng tiềm năng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng (CLTD) của chi nhánh Chính sách khách hàng tập trung vào việc khai thác nhu cầu của từng nhóm khách hàng, từ đó đưa ra các chính sách hỗ trợ hấp dẫn, giúp gia tăng sự hài lòng và uy tín tín dụng của khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả trong việc quản lý tín dụng, Chi nhánh cần đầu tư vào việc theo dõi và giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh cũng như nguồn vốn của khách hàng Việc phân loại khách hàng nên được thực hiện ngay từ lần tiếp xúc đầu tiên, đặc biệt khi phát hiện nhu cầu vay vốn Cần duy trì quy trình kiểm tra, giám sát và đánh giá liên tục để đưa ra quyết định cấp tín dụng hợp lý, từ đó điều chỉnh mức tín dụng phù hợp nhằm phòng ngừa rủi ro nợ xấu và nợ quá hạn Các chính sách tín dụng cần chú trọng đến các tiêu chí rõ ràng và cụ thể để đảm bảo tính chính xác trong đánh giá mức độ tín dụng của khách hàng.
