MỤC LỤC Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1 CHO VAY TIÊU DÙNG, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊ[.]
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với kinh tế 1.2 CÁC HÌNH THỨC CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Căn vào mục đích vay 1.2.2 Căn vào phương thức hồn trả 1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.2 Nhân tố chủ quan CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI ( SHB), CHI NHÁNH HÀ NỘI - PHÒNG GAO DỊCH KIM Mà 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ SHB 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA SHB TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 2.2.1 Tình hình huy động vốn 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 2.3.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng Việt Nam 2.3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội – phịng giao dịch kim mã 2.3.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội – phịng giao dịch kim mã 2.3.2.2 Quy trình cấp tín dụng SHB, chi nhánh Hà Nội – phịng giao dịch kim mã Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 2.3.2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội, PGD Kim Mã 2.3.2.4 Các hạn chế nguyên nhân CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SHB 3.1 ĐỊNG HƯỚNG PHẤT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1.1 Định hướng phát triển chung SHB 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng PGD Kim Mã 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SHB), CHI NHÁNH HÀ NỘI - PHÒNG GAO DỊCH KIM Mà DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại SHB: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội PGD: phòng giao dịch CVTD: cho vay tiêu dùng NHBL: Ngân hàng bán lẻ Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời đại mà ln có cạnh tranh khốc liệt thị trường, ngành ngân hàng không tránh khỏi điều đó, “ cạnh tranh phát triển” Các ngân hàng ngày đưa nhiều loại dịch vụ để phù hợp với nhiều loại khách hàng Cho vay tiêu dùng loại dịch vụ phổ biến ngân hàng nói chung ngân hàng bán lẻ nói riêng ThÞ trờng cho vay tiêu dùng đợc đánh giá hấp dẫn đầy tiềm Trong điều kiện cha đủ lực tài việc mua sắm sản phẩm có giá trị trả tiền lần, vay trả góp lựa chọn ngời tiêu dùng chọn lựa phổ biến nớc ngoài, thí dụ nh Hàn Quốc, Singapore, Nhật Bản Việt Nam, nay, hàng loạt ngân hàng thơng mại ®· híng ®Õn cho vay tiªu dïng, tõ cho vay tiêu dùng tài sản lớn nh nhà đất, bất động sản, xe ô tô tài sản giá trị nhỏ nh xe máy, máy giặt, ti vi, máy tính cho vay tiêu dùng cá nhân thị trờng tiềm đầy sức hấp dẫn với 80 triệu ngời dân Vỡ vy q trình thực tập phịng giao dịch SHB Kim Mã – chi nhánh Hà Nội, em chọn đề tài “ THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SHB, CHI NHÁNH HÀ NỘI – PHÒNG GIAO DỊCH KIM MÔ Làm chun đề tốt nghiệp 2.Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng Phân tích thực trạnng công tác cho vay tiêu dùng Techcombank đưa giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng kiến nghị Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sở hoạt động thực trạng thưch trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng SHB, chi nhánh Hà Nội, phòng giao dịch Kim Mã 4.Phương pháp nghiên cứu Trong khoa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê , phân tích tổng hợp , hệ thống ,phương pháp vật biện chứng 5.Kết cấu khoa luận Khoa luận trình bày teo chương : Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Chương I: Những vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Kim Mã Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Kim Mã Trong thời gian thực tập để hoàn thành đề tài em giúp đỡ nhiệt tình anh chị PGD Kim Mã Em xin chân thành cảm ơn, mong tiếp tục nhận bảo thầy cô anh chị bên ngân hàng CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiờu dựng Cho vay tiêu dùng đời đà giải mâu thuẫn tiêu dùng khả toán cá nhân ngời tiêu dùng Trªn thùc tÕ, nhiỊu ngêi tiªu dïng cha cã khoản thu nhập lớn mà phải qua trình tích lũy lâu dài Khi đó, ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng Ngời tiêu dùng đợc sử dụng hàng hóa mà họ muốn, tất nhiên có lời cam kết hoàn trả thời hạn đầy đủ Khái niệm cho vay tiêu dùng đợc hiểu nh sau: Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng ( cá nhân hay hộ gia đình ) quyền sử dụng lợng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thỏa thuận mà hai bên đà ký kết (về số tiỊn cÊp, thêi gian cÊp, l·i st ph¶i tr¶ …) nh»m Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghip Hc vin Ngõn Hng giúp cho khách hàng sử dụng hàng hóa dịch vụ trớc họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho hä cã thĨ hëng mét cc sèng cao h¬n” Cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh khác nguồn trả nợ Do cho vay kinh doanh nhằm tài trợ cho hoạt động kinh doanh với mục đích sinh lời nên nguồn trả nợ loại cho vay từ khoản lợi nhuận tăng thêm việc thực phơng án sử dụng tiền vay Cho vay tiêu dùng lại khác.Do hoạt động tiêu dùng không trực tiếp sinh lời nên nguồn trả nợ cho khoản vay chủ yếu thu nhập thờng xuyên ngời vay tơng lai (loại trừ tín dụng ngắn hạn) Thu nhập tiền công, tiền lơng thu nhập từ nguồn khác Do nguồn trả nợ khác nhau, mục đích sử dụng khác mà cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng khác nhiều điểm khác nh rủi ro, phơng thức cho vay, lÃi suất 1.1.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Khách hang vay mục đích vay Khách hàng vay tiêu dùng cá nhân hô gia đình Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, xuất phát từ mục đích kinh doanh Mức thu nhập trình độ dân trí lại tác động lớn đến nhu cầu cho vay tiêu dùng Những ngời có thu nhập cao có xu hớng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Trn Th nh Lp: NHD_K9 Chuyờn tt nghip Hc vin Ngõn Hng Những gia đình mà ngời chủ gia đình hay ngời tạo thu nhập chÝnh cã häc vÊn cao cịng nh vËy Víi hä vay mợn công cụ để đạt đợc mức sống nh mong muốn lựa chọn đợc dùng tình trạng khẩn cấp 1.1.2.2 Quy mô số lợng Quy mô vay tiêu dùng nhỏ nhng số lợng vay lớn nh cá nhân vay nhằm mục đích tiêu dùng mà giá trị hàng hóa dich vụ tiêu dùng không lớn nên quy mô vay không lớn Hơn nữa, đa số khách hàng vay tiêu dùng đà có tích lũy trớc, ngân hàng ngời hỗ trợ việc mua đợc sản phẩm dễ dàng việc tích lũy cha đủ Tuy quy mô vay nhỏ nhng tổng quy mô vay lại lớn số lợng khách hang có nhu cầu vay tiêu dùng lớn 1.1.2.3 Chi phí rủi ro Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn ®é rđi ro cao nhÊt danh mơc cho vay ngân hàng Do giá trị hàng hóa tiêu dùng thờng không lớn khách hàng vay số lợng nhỏ để bổ sung số tiền thiếu, ngân hang phải tiến hành theo đủ thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hang, giải ngân, kiểm soát sau cho vay phí cho vay cao Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tt nghip Hc vin Ngõn Hng Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng rủi ro cho vay kinh doanh Những nguyên nhân khách quan đa đến rủi ro cho khoản vay tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn, thiên tai tình trạng thất nghiệp gia tăng Tình trạng sức khỏe, tình hình công việc, đạo đức ngời vay có ảnh hởng trực tiếp đến rủi ro vay Quản lý sau cho vay vấn đề lớn mà ngân hàng gặp phải Do quy mô vay nhỏ nhng số lợng vay lớn chủ yếu cá nhân nên ngân hàng khó kiểm soát cặn kẽ tình hình thu nhập khả tài khách hàng Các thông tin mà ngân hàng nhận đợc có tính xác không cao phụ thuộc vào tính trung thực ngời vay, làm rủi ro chi phí tăng lên 1.1.2.4 LÃi suất Chính đặc điểm chi phí rủi ro ®· nªu trªn nªn l·i suÊt cho vay tiªu dïng thờng đợc định giá cao lÃi suất cho vay thơng mại Các khoản cho vay tiêu dùng thờng có lÃi suất cứng nhắc, ngân hàng phải chịu rđi ro vỊ l·i st chi phÝ huy ®éng tăng Nếu nh cho vay kinh doanh, lÃi suất đợc điều chỉnh theo thị trờng, lÃi suất cho vay tiêu dùng lại đợc ấn định, phổ biến cho vay trả góp Ngân hàng sử dụng nhiêu phơng pháp khác để xác định mức lÃi suất thực tế cho vay phục vụ tiêu dùng Song phần lớn, lÃi suất đợc xác định dựa Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Hc vin Ngõn Hng lÃi suất cộng với phần lợi nhuận cận biên phần bù đắp rủi ro, đa công thức tính tổng quát nh sau: Phần bù kỳ LÃi suất chi phí mức chi phí Rủi ro hạn lợi nhuận Cho vay cho vay = + huy động + hoạt động + tổn thất + khoản cận biên Tiêu dùng vốn khác dự kiến dài hạn 1.1.2.5 Lợi nhuận Do rủi ro cao chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thờng đặt lÃi suất cao khoản cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, số lợng khoản cho vay tiêu dùng nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn, với tiền lÃi thu đợc từ khoản vay làm cho tổng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng đáng kể 1.1.2.6 Nhu cầu vay Nhu cầu vay khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Nó tăng lên thời kỳ kinh tế tăng trởng, ngời dân thấy lạc quan tơng lai, họ nhìn thấy hội việc làm nhiều thu nhập họ khả quan hơn, họ có xu hớng tiêu dùng nhiều thu nhậ họ khả quan hơn, họ có xu hớng tiêu dùng nhiều nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên Ngợc lại Trn Th nh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng kinh tế rơi vào tình trạng khủng hoảng hay suy thoái, nhiều cá nhân, hộ gia đình cảm thấy không tin tởng lạc quan, tình trạng thất nghiệp tăng lên, thu nhập họ trở nên bất ổn định họ hạn chế vay mợn từ ngân hàng Tuy nhiên, nhu cầu nhạy cảm với lÃi suất ngời vay quan tâm đến số tiền phải trả hàng tháng mức lÃi suất mà họ phải chịu lÃi suất ghi hợp đồng ảnh hởng đến quy mô số tiền phải trả 1.1.2.7 Nguồn trả nợ Nguồn trả nợ khách hàng đợc trích từ thu nhập, không thiết phải kết công việc sử dụng khoản vay Vì vậy, khách hàng có việc làm Mức thu nhập ổn định có trình độ học vấn cao tiêu trí quan trọng để ngân hàng thơng mại định cho vay Hơn thu nhập ngời vay phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc họ Nếu khách hàng ngời buôn bán, thu nhập họ cao nhng không ổn định Chỉ cần biến động không tốt giá mặt hàng mà họ kinh doanh làm giảm thu nhập họ làm giảm khả trả nợ cho ngân hàng 1.1.3 Vai trũ cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Việt Nam nước có tốc độ phát triển kinh tế nhanh giới, tình hình trị ổn định, đời sống vật chất tinh thần dân cư ngày nâng cao cách rõ rệt Chính nhu cầu tiêu dùng người dân sản phẩm tiện ích, đại ngày cao Tuy nhiên tất người có khả tự trang trải cho tất nhu cầu nguồn lực cử Dịch vụ cho vay tiêu dùng đời giúp khách hàng hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền, đặc biệt trường hợp cấp thiết nhu cầu giáo dục y tế 1.1.3.2 Đối với ngân hàng Việt Nam thức gia nhập sân chơi chung kinh tế giới, điều tất yếu ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ phia TCTD nước nước tham gia vào thị trường tiền tệ Việt Nam Để đảm bảo khả cạnh tranh nhân hàng phải đưa dịch vụ tài thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng đối thủ cạnh tranh Một dịch vụ CVTD - CVTD dịch vụ tài giúpcác ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng - CVTD tạo điều kiện giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạ động kinh doanh, nhò nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.1.3.2 Đối với kinh tế CVTD giúp người dân dược hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền, trường hợp chi tiêu có tính cấp bách chi tiêu cho giáo dục, y tế Như CVTD không mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà cịn mang lợi ích cho kinh tế Nếu cho tiêu dùng dùng để tài trợ cho hoạt động chi tiêu hàng hóa dịch vụ nước Trần Thị Ánh 10 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán chuyên môn, cán quản lý để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Tiếp tục kiện toàn máy tổ chức nâng cao lực quản lý điều hành Chi nhánh nói chung Phịng giao dịch nói riêng, phấn đấu tăng tiền lương cán công nhân viên khoảng 10% Xây dựng phong trào thi đua giỏi, phong trào người tốt, việc tốt, văn hóa thể thao tạo khơng khí thi đua sơi nhằm hồn thành tốt mục tiêu kế hoạch, đảm bảo giữ vững, ổn định trị nội bộ, đồn kết thống nội Chi nhánh 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng PGD Kim Mã Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hướng kinh doanh ngân hàng SHB xác định định hướng phát triển chung ngân hàng Để CVTD hướng kinh doanh trọng đẩy mạnh thời gian tới PGD cần tiếp tục mở rộng công tác thu hút khách hàng chương trình hấp dẫn, sáh lãi xuất, thủ tục đơn giản, nhanh gọn Đồng thời phải trì nõng cao cht lng cỏc khon CVTD Ngoài sản phÈm cho vay tiªu dïng trun thèng, PGD cần tiÕp tục phát triển sản phẩm cho vay khác nhằm dáp ứng nhu cầu đa dạng khách hang tiêu dùng PGD phải tăng cờng quảng bá hình ảnh tiếp thị nhóm khách hang tiềm năng, tạo ấn tợng tốt ngân hang có chất lợng cao tất hoạt động, đặc biệt cho vay tiêu dùng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2010, PGD Kim Mó đặt số tiêu cụ thể nh sau: Doanh số cho vay tiêu dùng tăng 30% Trần Thị Ánh 52 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Dư nợ CVTD lớn 250 tỷ đồng Tăng thêm đội ngũ nhân viên đào tạo chuyên nghiệp, mở rộng thêm nhiều lĩnh vực kinh doanh Bổ sung thêm thiết bị, công nghệ quản lý đại sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SHB), CHI NHÁNH HÀ NỘI - PHềNG GAO DCH KIM M Sự cạnh tranh ngân hang ngày gay gắt, ngân hàng nớc đợc hoạt động hoàn toàn Việt Nam Các ngân hang nớc có u vốn, trình độ quản lý đại so với ngân hang nớc nên có lợi cạnh tranh lớn Khi thị trờng cho vay bị chia nhỏ, ngân hang thơng mại cổ phần nớc phải tập trung vào chiến lợc phát triển ngân hang bán lẻ để cạnh tranh phát triển Thị trờng cho vay tiêu dùng trở thành thị trờng mục tiêu tất ngân hang, cạnh tranh khắc nghiệt hết Trong môi trờng cạnh tranh nh vËy, SHB nói chung PGD nói riêng ph¶i cã chiến lợc, giải pháp dài hạn hợp lý để phát triển cho vay tiêu dùng, nhằm gia tăng lực cạnh tranh đạt đợc mục tiêu lợi nhuận Tìm giải pháp nhằm loại bỏ hạn chế công việc quan träng nh»m thùc hiƯn tèt chiÕn lỵc më réng cho vay tiêu dùng PGD Kim Mó Các hạn chế nguyên nhân không tồn cách độc lËp mµ cã quan hƯ nhÊt Trần Thị Ánh 53 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng định, giải pháp có liên quan với cần đợc thực cách đồng 3.2.1 Mở rộng đối tợng khách hang, áp dụng hình thức cho vay tín dụng chấp khách hang Đối tợng khách hàng ca PGD cho vay tiêu dùng phải cá nhân hộ gia đình có hộ thờng trú địa bàn với ngân hang Điều thuận lợi cho ngân hang việc thẩm định khách hang, nhiên se gây bất lợi cho khách hang có hộ thờng trú xa, không địa bàn với ngân hang nhng đà thời gian dài Hà Nội có nhu cầu vay vốn Ngân hang thờng ngại phải cho vay khách hang chi phí thẩm định cho khách hang cao Tuy nhiên đối tợng mà nhờ ngân hang cã thĨ më réng cho vay tiªu dïng bëi ngn thu nhập mà khách hang mang lạ cho ngân hang Hơn nữa, mở rộng đối tợng khách hang sang đối tợng lôi kéo thêm nhiều khách hang khác đến với ngân hang Chính vậy, ngân hang nên mở rộng đối tợng cho vay tiêu dùng khách hang hộ Hà Nội nhng đà có đăng ký tạm trú Hà Nội từ năm trở lên Bên cạnh đó, để mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hang nên mở rộng cho vay tín chấp Đây loại hình Trn Th nh 54 Lp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng cho vay tài sản đảm bảo ngời vay mà dựa vào uy tín ngời Về lý thuyết độ rủi ro việc làm cao, khách hang tài sản bảo đảm cho vay dễ vô trách nhiệm với khoản nợ Vì ngân hang hạn chế cho vay loại này, có cho vay cho vay với đối tợng khách hang VIP mà Tuy nhiên thực tế, khách hang đà đến với ngân hang tức cần vốn sẵn sang trả lÃi cho ngân hang để có đợc khoản vốn đó, song họ lại tài sản đảm bảo có nhng đà dùng tài sản chấp cho vay khác Nhiều trờng hợp khách hang chứng minh nguồn thu nhập tơng lai nhng bị ngân hang từ chối họ tài sản đảm bảo họ cha đủ VIP để có thĨ cho vay tÝn chÊp Nh vËy sÏ ¶nh hëng nhiều đến kế hoạch tiêu dùng khách hang làm giảm hình ảnh tốt đẹp SHB _ ngân hang khách hang _trong long ngời vay Do đó, nên ngân hang mở rộng cho vay tín chấp để khách hang cách nới lỏng tiêu chuẩn cho vay tín chấp để khách hang cảm thấy đợc phục vụ cách tốt Khi ngân hang nơi mà họ tìm đến họ cần vốn Tuy nhiên, nh đà nói, loại cho vay chứa đựng nhiều rủi ro, bên cạnh nới lỏng cho vay tín chấp khả thẩm định cán tín dụng cần đợc nâng cao để giảm thiểu rủi ro cho ngân hµng Trần Thị Ánh 55 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Ngoµi cịng cã mét xu hớng nên đợc tích cực đẩy mạnh, mối quan hệ ngân hang với nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng Điều nhanh chóng việc liên kết đợc với nhà cung cấp hang tiêu dùng trình Vì thực tế ngân hang cho vay tiêu dùng tức đà giải quan hệ tóan ngời tiêu dùng nhà cung cấp Việc đẩy mạnh mối quan hệ với nhà cung cấp giúp ngân hang thu hút đợc lợng khách hang lớn chi phí cho trình cho vay giảm thiểu, thủ tục cho vay trở lên nhanh chóng Mặt khác giúp nhà cung cấp nhanh chóng thu hồi vốn để tái đầu t.Một điều quan trọng phù hợp với xu phát triển tơng lai việc cho vay tiêu dùng theo hình thức gián tiếp đợc cập nhật cách tự nhiên, nh tất yếu dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hang, cạnh tranh thị trờng cho vay tiêu dùng 3.2.2 Nghiên cứu, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, hoàn thiện sản phẩm cũ, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Bên cạnh phát triển sản phẩm mới, Chi nhánh cần phải hoàn thiện sản phẩm cũ nh cho vay mua nhà, mua ô tô theo hớng xây dựng quy trình ccho vay chi tiết, đầy đủ dễ hiểu hơn, thủ tục cần thông thoáng, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng vay vốn Trn Th nh 56 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hng ngân hàng khách hàng ngời đem lại thu nhập cho ngân hàng Hoàn thiện sản phẩm có đồng thời nghiên cứu triển khai sản phẩm phục vụ nhu cầu khách hàng việc chia nhỏ rủi ro hoạt động cho vay tiªu dïng vèn cã rđi ro rÊt cao ngân hàng giúp ngân hàng hoạt động an toàn hiệu 3.2.3 Phát triển công nghệ ngân hàng để đáp ứng quy mô phát triển sản phẩm Công nghệ đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Với công nghệ đại nh máy tính , máy ATM, POS giúp cho ngân hàng đơm giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật thong tin cho khách hàng tốt Nếu ngân hàng có trình độ công nghệ quản lý đại yếu tố thúc đẩy cho vay tiêu dùng: rút ngắn thời gian cho vay cá nhân, tạo đợc uy tín, tin tởng khách hàng qua làm tăng doanh số cho vay, gia tăng loi nhuận 3.2.4 Tăng cờng hợp tác với công ty cung ứng sản phẩm, hàng hóa, công ty bảo hiểm Trn Thị Ánh 57 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Muèn më réng cho vay tiªu dïng, SHB đứng độc lập mà phải đẩy mạnh liên kiết với công ty bán ô tô, bán nhà, hiệu công việc đợc nâng cao nhiều Khi Chi nhánh liên kết với công ty bán hộ chung c hay bán ô tô, khách hàng cha có đủ vốn, công ty t vấn cho khách hàng đến vay tiền Chi nhánh với u đÃi định lÃi suất thủ tục Nh trờng hợp đó, công ty bán hộ chung c hay ô tô đà làm thay công việc nhân viên Marketing, dẫn khách hàng đến ngõn hng, đợc hởng hoa hồng từ hoạt động tùy theo hợp đồng đợc ký kết bên Đến lợt mỡnh có đợc nhiều khách hàng đồng nghĩa với việc lợi nhuận doanh số Chi nhánh tăng lên Không liên kết với công ty cung ứng sản phẩm, Chi nhánh phải tích cực liên kết với công ty bảo hiểm Sở dĩ nh tài sản mà khách hàng vay để tiêu dùng đợc dùng chấp cho khoản vay nên rủi ro tài sản thiệt hại Ví dụ khách hàng vay tiền mua ô tô chấp ô tô đó, để tránh rủi ro giảm giá trị tài sản đảm bảo xe xảy tai nạn, ngân hàng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm 100% vật chất xe cho toàn thời gian vay vốn Nh ngân hàng công ty bảo hiểm liên kết với nhau, hai có lợi Công ty bảo hiểm bán đợc nhiều bảo hiểm hơn, bên ngân Trần Thị Ánh 58 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Hc vin Ngõn Hng hàng đơc hoa hồng từ dịch vụ đại lý cho công ty bảo hiểm 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cho vay tiêu dùng nhằm mở rộng thị phần Muốn mở rộng cho vay tiêu dùng, Chi nhánh phải lập đợc chiến lợc marketing cho sản phẩm cho vay tiêu dùng chi tiết dài hạn Đó định hớng cho ngân hàng hoạt động Các yếu tố chiến lợc Marketing gồm: - Thị trờng mục tiêu: cá nhân, hộ gia đình có thu nhập trở lên ổn định, sinh sống làm việc Hà Nội, doanh nghiệp t nhân - Sản phẩm: cho vay mua bất động sản, ô tô, du học, xuất lao động mục đích tiêu dùng khác Chiến lợc sản phẩm phai linh hoạt thay đổi theo tình hình thị trờng - Quảng cáo, tiếp thị: Tăng cờng quảng bá hình ảnh báo truyền hình Hà Nội Đẩy mạnh hoạt động quan hƯ x· héi nh tun sinh viªn thùc tËpvaof thùc tập ngân hàng, có cộng tác viên đối tợng sinh viên Có thể tài trợ cho thi trờng đại học Hà Nội nhằm tạo đợc hình ảnh sinh viên, đối tợng khách hàng tiềm nămg tơng lai Thực hoạt động Trn Th nh 59 Lp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng ®a th ngỏ ngân hàng đến tận tay khách hàng cách định kỳ không tự phát nh Nếu Marketing tốt, số lợng ngời biết đến ngân hàng ngày nhiều, số lợng khách hàng tin tởng tìm đến với ngân hàng ngày đông, cho vay tiêu dùng mở rộng 3.2.6 Nâng cao chất lợng nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu cho vay tiêu dùng Chất lợng nguồn nhân lực vấn đề đợc quan tâm nói đến mở rộng cho vay tiêu dùng Để nâng cao chất lợng nguồn nhân lực ta phải làm tốt vấn đề sau, nâng cao trình độ nâng cao chất lợng phục vụ đội ngũ nhân viên ngân hàng Một là, nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng Nhân viên tín dụng ngân hàng phải có trình độ đại học trở lên, đợc đào tạo nghiệp vụ tín dụng có khả thẩm định tài khách hàng Đối với cho vay tiêu dùng nguồn thu nhập khách hàng chủ ếu từ tiền lơng, tiền công trình làm việc khách hàng tạo lÃi, cổ tức từ giấy tờ có giá Việc xác định xác nguồn thu nhập khách hàng có ý nghĩa quan trọng khoản cho vay trả góp, khách hàng phải trả nợ gốc lÃi hàng tháng Nhân viên tín dụng phải yêu Trn Th nh 60 Lp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng cÇu khách hàng chứng minh đợc nguồn thu nhập qua xác nhận quan, tổ chức công tác Ngoài khoản thu nhập chính, nhân viên tín dụng cần phải xác định xác nguồn thu nhập ngoài, cách hỏi trực tiếp cách khéo léo, hay điều tra qua ngời quen Hai là, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ, mà chất lợng phục vụ khách hàng với ngân hàng quan trọng, vấn đề sống ngân hàng Bởi lẽ chất lợng dịch vụ không tốt dẫn tới khả cạnh tranh ngân hàng giảm sút đáng kể so với ngân hàng khác Khả cạnh tranh suy giảm đồng nghĩa với việc ngân hàng hoạt động hiệu quả, điều dẫn tới phá sản sáp nhập ngân hàng Nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng trớc hết thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Khi khách hàng đến ngân hàng, nhân viên phải than thiện, niềm nở phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Phong cách làm việc ngân hàng phải Khách hàng ngồi, nhân viên chạy nhân viên ngồi, khách hàng chạy Có nh nhân viên ngân hàng gây đợc ấn tợng tốt cho khách hàng Việc nâng cao thái độ phục vụ yếu tố quan trọng việc giữ chân khách hàng, làm cho họ trở thành khách hàng truyền thống Trn Thị Ánh 61 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.7 Hc vin Ngõn Hng Chính sách huy động vốn phù hợp sở thúc đẩy cho vay tiêu dùng Huy động vốn yếu tố quan trọng giúp mở rộng cho vay tiêu dùng Nếu huy động vốn huy động vốn không đủ, ngân hàng đủ nguồn tiền vay, mà muốn gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng việc khó khăn Vì sách huy động vốn phù hợp giúp cho việc mở rộng chô vay tiêu dùng dễ dàng Muốn nh vậy, ngân hàng cần có biện pháp để huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân c việc tăng lÃi suất tiền gửi tiết kiệm, áp dụng hình thức khuyến mại hấp dẫn nh gửi tiết kiệm trúng thởng xe BMW Các chơng trình khuyến mại với lÃi suất phần thởng hấp dẫn động lực thúc đẩy dân chúng gửi tiền nhiều hơn, từ ngân hàng có nguồn tiền vay tạo lợi nhuận cho ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng trụ sở Một là, Định kỳ Ngân hàng trụ sở tổ chức khóa học, đào tạo cho nhân viên tín dơng ®Ĩ båi dìng Trần Thị Ánh 62 Lớp: NHD_K9 Chun đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng thªm vỊ nghiệp vụ, nâng cao hiệu làm việc Trong khóa học đó, nhân viên tín dụng không cần biết sâu nghiệ vụ ín dụng mà nên biết hoạt động phận khác ngân hàng nh giao dịch viên, toán quốc tế Những kiến thức bổ ích cho nhân viên tín dụng tiếp xúc với khách hàng đợc khách hàng hỏi, nhân viên ngân hàng, dù lĩnh vực chuên môn không đợc phép trả lời Vì ngân hàng trụ sở cần tạo điều kiện bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ hiểu biết cho nhân viên Hai là, Ngân hàng trụ sở cần quan tâm đến chi nhánh Lê Trọng Tấn, chi nhánh đà trở thành chi nhánh online thuộc hội sở Nên việc trang bị thêm sở vËt chÊt cho chi nh¸nh, gióp chi nh¸nh më réng địa bàn hoạt động tăng thêm phòng giao dịch Ngân hàng cần bố trí thêm nguồn nhân lực cán lÃnh đạo cho chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nớc Bởi thủ tục hành phức tạp ảnh hởng rÊt nhiỊu ®Õn doanh sè cho vay cịng nh ®Õn viƯc më réng cho vay tiªu dïng ngân hàng Do đề nghị quan quản lý Nhà nớc giảm bớt thủ tục hành rờm rà, Trần Thị Ánh 63 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng phøc tap, g©y l·ng phÝ thêi gian, làm ảnh hởng đến kế hoạch tiêu dùng dân chúng Việc đẩy mạnh tất thành phần knh tế nh cá nhân sống lamg việc theo pháp luật, chống nạn tham nhũng, để tất mọ ngời dân thực đợc quền tối thiểu 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Các định Ngân hàng Nhà nớc thắt chặt hay nới lỏng tín dụng ngân hàng Cho vay tiêu dùng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho kinh tế Vì Ngân hàng Nhà nớc nên xem xét việc chÝnh s¸ch tÝn dơng cho cã thĨ kiỊm chÕ đợc lạm phát mà không ảnh hởng đến tốc độ tăng trởng kinh tế quốc dân Ngày 23/1/2008, Ngân hàng Nhà nớc có Thông t số 01, hớng dẫn vỊ l·i st tho¶ thn cđa tỉ chøc tÝn dơng cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Văn thức tạo điều kiện để tín dụng tiêu dùng tìm hướng trở lại KẾT LUẬN Trần Thị Ánh 64 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Trên em đà trình bày vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng thơng mại cổ phần SHB, chi nhỏnh H Ni, PGD Kim Mó Qua trình phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng PGD, ta thấy PGD đà đạt đợc thành tựu đáng kể, doanh số d nợ cho vay tiêu dùng không ngừng tăng Nhng bên cạnh nhiều hạn chế cần phải đợc khắc phục kịp thời để đẩy mạnh việc thực chiến lợc mở rộng cho vay tiêu dùng năm tới PGD Để thực đợc điều đó, em đà đa số giải pháp để khắc phục nguyên nhân từ phía ngân hàng đề xuất số kiến nghị quan thẩm quền Tuy nhiên, giải pháp giải đợc phần vấn đề, để đem lại hiệu cao nhất, giải pháp phải đợc thực cách đồng với Có nh vậy, kế hoạch më réng cho vay tiªu dïng thêi gian tíi đem lại hiệu cho PGD, giúp PGD PGD vững mạnh hệ thống cỏc PGD ca Ngân hàng SHB Do PGD mi thnh lp nờn s liệu cịn hạn chế, trình độ hiểu biết em có hạn, chun đề cịn nhiều thiếu sót Em mong thầy anh chị ngân hàng sửa chữa bổ sung để viết em hồn thiện Trong q trình thực tập, làm chuyên đề em giúp đỡ nhiệt tình anh chị bên PGD Kim Mã Em xin chân thành cmr ơn! Trần Thị Ánh 65 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Ý KIẾN CỦA NGÂN HÀNG SHB, CHI NHÁNH HÀ NỘI - PGD KIM Mà Trần Thị Ánh 66 Lớp: NHD_K9