Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với kinh tế 1.2 CÁC HÌNH THỨC CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Căn vào mục đích vay 1.2.2 Căn vào phương thức hồn trả 1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.2 Nhân tố chủ quan CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI ( SHB), CHI NHÁNH HÀ NỘI - PHÒNG GAO DỊCH KIM Mà 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ SHB 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA SHB TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 2.2.1 Tình hình huy động vốn 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 2.3.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng Việt Nam 2.3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội – phịng giao dịch kim mã 2.3.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội – phịng giao dịch kim mã 2.3.2.2 Quy trình cấp tín dụng SHB, chi nhánh Hà Nội – phịng giao dịch kim mã Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 2.3.2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội, PGD Kim Mã 2.3.2.4 Các hạn chế nguyên nhân CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SHB 3.1 ĐỊNG HƯỚNG PHẤT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1.1 Định hướng phát triển chung SHB 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng PGD Kim Mã 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SHB), CHI NHÁNH HÀ NỘI - PHÒNG GAO DỊCH KIM Mà DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại SHB: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội PGD: phòng giao dịch CVTD: cho vay tiêu dùng NHBL: Ngân hàng bán lẻ Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời đại mà ln có cạnh tranh khốc liệt thị trường, ngành ngân hàng không tránh khỏi điều đó, “ cạnh tranh phát triển” Các ngân hàng ngày đưa nhiều loại dịch vụ để phù hợp với nhiều loại khách hàng Cho vay tiêu dùng loại dịch vụ phổ biến ngân hàng nói chung ngân hàng bán lẻ nói riêng ThÞ trờng cho vay tiêu dùng đợc đánh giá hấp dẫn đầy tiềm Trong điều kiện cha đủ lực tài việc mua sắm sản phẩm có giá trị trả tiền lần, vay trả góp lựa chọn ngời tiêu dùng chọn lựa phổ biến nớc ngoài, thí dụ nh Hàn Quốc, Singapore, Nhật Bản Việt Nam, nay, hàng loạt ngân hàng thơng mại ®· híng ®Õn cho vay tiªu dïng, tõ cho vay tiêu dùng tài sản lớn nh nhà đất, bất động sản, xe ô tô tài sản giá trị nhỏ nh xe máy, máy giặt, ti vi, máy tính cho vay tiêu dùng cá nhân thị trờng tiềm đầy sức hấp dẫn với 80 triệu ngời dân Vỡ vy q trình thực tập phịng giao dịch SHB Kim Mã – chi nhánh Hà Nội, em chọn đề tài “ THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SHB, CHI NHÁNH HÀ NỘI – PHÒNG GIAO DỊCH KIM MÔ Làm chun đề tốt nghiệp 2.Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng Phân tích thực trạnng công tác cho vay tiêu dùng Techcombank đưa giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng kiến nghị Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sở hoạt động thực trạng thưch trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng SHB, chi nhánh Hà Nội, phòng giao dịch Kim Mã 4.Phương pháp nghiên cứu Trong khoa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê , phân tích tổng hợp , hệ thống ,phương pháp vật biện chứng 5.Kết cấu khoa luận Khoa luận trình bày teo chương : Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Chương I: Những vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Kim Mã Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Kim Mã Trong thời gian thực tập để hoàn thành đề tài em giúp đỡ nhiệt tình anh chị PGD Kim Mã Em xin chân thành cảm ơn, mong tiếp tục nhận bảo thầy cô anh chị bên ngân hàng CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiờu dựng Cho vay tiêu dùng đời đà giải mâu thuẫn tiêu dùng khả toán cá nhân ngời tiêu dùng Trªn thùc tÕ, nhiỊu ngêi tiªu dïng cha cã khoản thu nhập lớn mà phải qua trình tích lũy lâu dài Khi đó, ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng Ngời tiêu dùng đợc sử dụng hàng hóa mà họ muốn, tất nhiên có lời cam kết hoàn trả thời hạn đầy đủ Khái niệm cho vay tiêu dùng đợc hiểu nh sau: Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng ( cá nhân hay hộ gia đình ) quyền sử dụng lợng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thỏa thuận mà hai bên đà ký kết (về số tiỊn cÊp, thêi gian cÊp, l·i st ph¶i tr¶ …) nh»m Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghip Hc vin Ngõn Hng giúp cho khách hàng sử dụng hàng hóa dịch vụ trớc họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho hä cã thĨ hëng mét cc sèng cao h¬n” Cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh khác nguồn trả nợ Do cho vay kinh doanh nhằm tài trợ cho hoạt động kinh doanh với mục đích sinh lời nên nguồn trả nợ loại cho vay từ khoản lợi nhuận tăng thêm việc thực phơng án sử dụng tiền vay Cho vay tiêu dùng lại khác.Do hoạt động tiêu dùng không trực tiếp sinh lời nên nguồn trả nợ cho khoản vay chủ yếu thu nhập thờng xuyên ngời vay tơng lai (loại trừ tín dụng ngắn hạn) Thu nhập tiền công, tiền lơng thu nhập từ nguồn khác Do nguồn trả nợ khác nhau, mục đích sử dụng khác mà cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng khác nhiều điểm khác nh rủi ro, phơng thức cho vay, lÃi suất 1.1.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Khách hang vay mục đích vay Khách hàng vay tiêu dùng cá nhân hô gia đình Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, xuất phát từ mục đích kinh doanh Mức thu nhập trình độ dân trí lại tác động lớn đến nhu cầu cho vay tiêu dùng Những ngời có thu nhập cao có xu hớng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Trn Th nh Lp: NHD_K9 Chuyờn tt nghip Hc vin Ngõn Hng Những gia đình mà ngời chủ gia đình hay ngời tạo thu nhập chÝnh cã häc vÊn cao cịng nh vËy Víi hä vay mợn công cụ để đạt đợc mức sống nh mong muốn lựa chọn đợc dùng tình trạng khẩn cấp 1.1.2.2 Quy mô số lợng Quy mô vay tiêu dùng nhỏ nhng số lợng vay lớn nh cá nhân vay nhằm mục đích tiêu dùng mà giá trị hàng hóa dich vụ tiêu dùng không lớn nên quy mô vay không lớn Hơn nữa, đa số khách hàng vay tiêu dùng đà có tích lũy trớc, ngân hàng ngời hỗ trợ việc mua đợc sản phẩm dễ dàng việc tích lũy cha đủ Tuy quy mô vay nhỏ nhng tổng quy mô vay lại lớn số lợng khách hang có nhu cầu vay tiêu dùng lớn 1.1.2.3 Chi phí rủi ro Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn ®é rđi ro cao nhÊt danh mơc cho vay ngân hàng Do giá trị hàng hóa tiêu dùng thờng không lớn khách hàng vay số lợng nhỏ để bổ sung số tiền thiếu, ngân hang phải tiến hành theo đủ thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hang, giải ngân, kiểm soát sau cho vay phí cho vay cao Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tt nghip Hc vin Ngõn Hng Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng rủi ro cho vay kinh doanh Những nguyên nhân khách quan đa đến rủi ro cho khoản vay tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn, thiên tai tình trạng thất nghiệp gia tăng Tình trạng sức khỏe, tình hình công việc, đạo đức ngời vay có ảnh hởng trực tiếp đến rủi ro vay Quản lý sau cho vay vấn đề lớn mà ngân hàng gặp phải Do quy mô vay nhỏ nhng số lợng vay lớn chủ yếu cá nhân nên ngân hàng khó kiểm soát cặn kẽ tình hình thu nhập khả tài khách hàng Các thông tin mà ngân hàng nhận đợc có tính xác không cao phụ thuộc vào tính trung thực ngời vay, làm rủi ro chi phí tăng lên 1.1.2.4 LÃi suất Chính đặc điểm chi phí rủi ro ®· nªu trªn nªn l·i suÊt cho vay tiªu dïng thờng đợc định giá cao lÃi suất cho vay thơng mại Các khoản cho vay tiêu dùng thờng có lÃi suất cứng nhắc, ngân hàng phải chịu rđi ro vỊ l·i st chi phÝ huy ®éng tăng Nếu nh cho vay kinh doanh, lÃi suất đợc điều chỉnh theo thị trờng, lÃi suất cho vay tiêu dùng lại đợc ấn định, phổ biến cho vay trả góp Ngân hàng sử dụng nhiêu phơng pháp khác để xác định mức lÃi suất thực tế cho vay phục vụ tiêu dùng Song phần lớn, lÃi suất đợc xác định dựa Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Hc vin Ngõn Hng lÃi suất cộng với phần lợi nhuận cận biên phần bù đắp rủi ro, đa công thức tính tổng quát nh sau: Phần bù kỳ LÃi suất chi phí mức chi phí Rủi ro hạn lợi nhuận Cho vay cho vay = + huy động + hoạt động + tổn thất + khoản cận biên Tiêu dùng vốn khác dự kiến dài hạn 1.1.2.5 Lợi nhuận Do rủi ro cao chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thờng đặt lÃi suất cao khoản cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, số lợng khoản cho vay tiêu dùng nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn, với tiền lÃi thu đợc từ khoản vay làm cho tổng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng đáng kể 1.1.2.6 Nhu cầu vay Nhu cầu vay khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Nó tăng lên thời kỳ kinh tế tăng trởng, ngời dân thấy lạc quan tơng lai, họ nhìn thấy hội việc làm nhiều thu nhập họ khả quan hơn, họ có xu hớng tiêu dùng nhiều thu nhậ họ khả quan hơn, họ có xu hớng tiêu dùng nhiều nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên Ngợc lại Trn Th nh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng kinh tế rơi vào tình trạng khủng hoảng hay suy thoái, nhiều cá nhân, hộ gia đình cảm thấy không tin tởng lạc quan, tình trạng thất nghiệp tăng lên, thu nhập họ trở nên bất ổn định họ hạn chế vay mợn từ ngân hàng Tuy nhiên, nhu cầu nhạy cảm với lÃi suất ngời vay quan tâm đến số tiền phải trả hàng tháng mức lÃi suất mà họ phải chịu lÃi suất ghi hợp đồng ảnh hởng đến quy mô số tiền phải trả 1.1.2.7 Nguồn trả nợ Nguồn trả nợ khách hàng đợc trích từ thu nhập, không thiết phải kết công việc sử dụng khoản vay Vì vậy, khách hàng có việc làm Mức thu nhập ổn định có trình độ học vấn cao tiêu trí quan trọng để ngân hàng thơng mại định cho vay Hơn thu nhập ngời vay phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc họ Nếu khách hàng ngời buôn bán, thu nhập họ cao nhng không ổn định Chỉ cần biến động không tốt giá mặt hàng mà họ kinh doanh làm giảm thu nhập họ làm giảm khả trả nợ cho ngân hàng 1.1.3 Vai trũ cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Việt Nam nước có tốc độ phát triển kinh tế nhanh giới, tình hình trị ổn định, đời sống vật chất tinh thần dân cư ngày nâng cao cách rõ rệt Chính nhu cầu tiêu dùng người dân sản phẩm tiện ích, đại ngày cao Tuy nhiên tất người có khả tự trang trải cho tất nhu cầu nguồn lực cử Dịch vụ cho vay tiêu dùng đời giúp khách hàng hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền, đặc biệt trường hợp cấp thiết nhu cầu giáo dục y tế 1.1.3.2 Đối với ngân hàng Việt Nam thức gia nhập sân chơi chung kinh tế giới, điều tất yếu ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ phia TCTD nước nước tham gia vào thị trường tiền tệ Việt Nam Để đảm bảo khả cạnh tranh nhân hàng phải đưa dịch vụ tài thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng đối thủ cạnh tranh Một dịch vụ CVTD - CVTD dịch vụ tài giúpcác ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng - CVTD tạo điều kiện giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạ động kinh doanh, nhò nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.1.3.2 Đối với kinh tế CVTD giúp người dân dược hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền, trường hợp chi tiêu có tính cấp bách chi tiêu cho giáo dục, y tế Như CVTD không mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà cịn mang lợi ích cho kinh tế Nếu cho tiêu dùng dùng để tài trợ cho hoạt động chi tiêu hàng hóa dịch vụ nước Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng có tác dụng tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy sản xuất phát triển, thu hút nguồn đầu tư nước ngoài, từ tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Mặt khác CVTD cịn góp phần làm giảm chi phi giao dịch xã hội thông qua việc tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng 1.2 CÁC HÌNH THỨC CỦA CHO VAY TIÊU DNG 1.2.1 Cn c vo mc ớch vay Căn vào mục đích vay, cho vay tiêu dùng đợc chia làm hai loại: * Cho vay tiêu dùng c tru Đây khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đặc điểm vay quy mô thờng lớn, thời gian dài Do đó, với khoản tín dụng ngân hàng dễ gặp phải rủi ro lÃi suất lÃi suất huy động tăng ngắn hạn, lÃi suất cho vay đợc điều chỉnh theo lÃi suất thị trờng nhng ba tháng đợc điều chỉnh lần * Cho vay tiêu dùng không c trú Là khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống nh mua sắm phơng tiện, đồ dùng, du lich , học hành giải trí Đặc điểm khoản cho vay thờng có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn, mà mức độ rủi ro với ngân hàng thấp khoản cho vay tiêu dùng c tró Trần Thị Ánh 1 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 1.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả Căn vào phương thức hoàn trả ,CVTD chia làm loại : * CVTD trả góp (Installment Consumer Loan): Đây hình thức CVTD người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi ) cho ngân hàng nhiều lần , theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức áp dụng cho khản vay có giá trị lớn thu nhập định kì người vay khơng đủ khả toán hết lần số nợ vay Đối với loạiCVTD , NHTM thường quan tâm đến số vấn đề mang tính nguyên tắc sau: + Loại tài sản tài trợ + Số tiền phải trả trước + Chí phí tài trợ + Điều khoản toán Số tiền khánh hang phải toán cho ngân hàng định kỳ dựoc tính số phương pháp sau: * Phương Pháp gộp (Add- on Method): Đây phương pháp thường áp dụng CVTD trả góp Theo phương pháp ,lãi tính cánh lấy vốn gốc nhân với lãi suất thời hạn vay, sau cộng gộp vào vốn gốc chia cho số kỳ hạn phải tốn để tìm số tiền phải tốn định kỳ Cơng thức tính tốn sau : T = ( V+L)/n với L= V × r × n Trong : T : Số tiền phải toán cho ngân hàng kỳ hạn Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng L: Chi phí tài trợ , bao gồm lãi vay phải tốn chi phí khác có liên quan V: Vốn gốc n: Số kỳ hạn R: Lãi suất tính cho kỳ hạn * Phương pháp lãi đơn ( Simple Interest Method): Theo phương pháp ,vốn gốc người vay phải trả định kì , tính cách lấy vốn ban đầu chia cho số kỳ hạn toán Cịn lãi phải trả định kỳ đựoc tính số tiền khánh hỳang thực thiếu ngân hàng * Phương Pháp giá (Present Value Method): Theo phương pháp ,số tiền gốc lãi mà người vay phải trả theo định kỳ định tính theo cơng thức sau : Trong : a = V × ( 1+i)n × i ( 1+i )n - a: Số tiền gốc lãi phải trả theo định kì V: Số vốn gốc ban đầu i: Lãi suất cho vay n: Số kì hạn trả nợ + Vấn đề phân bổ lãi cho vay theo thời hạn Khi sử dụng phương pháp gộp để tính lãi, ngân hàng thường phân bổ lại phần lãi cho vay tính Việc phân bổ theo định kì gắn liền với kì tốn thực theo quý hay thaeo năm tài Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Tuy nhiên, việc phân bổ lãi theo năm tài thường ngân hành áp dụng nhiều Các phương pháp phổ biến dùng để phân bổ lãi cho vay bao gồm: + Phương pháp đường thẳng + Phương pháp tỷ suất lợi tức hiệu dụng + Vấn đề trả nợ trước hạn Thông thường người vay quyền trả nợ trước hạn mà khơng bị phạt Nếu tiền trả góp tính theo phương pháp lãi đơn lãi giá vấn đề đơn giản, người vay phải tốn tồn vốn gốc cịn thiếu lãi vay kỳ hạn ( có ) cho ngân hàng Tuy nhiên tiền trả góp tính phương pháp gộp vấn đề có phần phức tạp Vì theo phương pháp gộp, lãi tính sở giả định tiền vay khách hàng sử dụng lúc kết thúc hợp đồng, khách hàng trả nợ trước hạn thời hạn nợ thực tế khác với thời hạn giả định ban đầu, số tiền lãi phải trả có thay đổi Trong trường hợp này, ngân hàng thường áp dụng phương pháp giống phương pháp phân bổ lãi cho vay nói để tính số lãi thực phải thu, dựa thời hạn nợ thực tế * CVTD phí trả góp (Noninstallment Consumer Loan): Các khoản CVTD phí trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ , với thời hạn không dài Theo phương pháp tiền vay khánh hàng toán lần đến hạn * CVTD tuần hoàn (Revoling Consumer Credit): Là khoản CVTD ngân hàng chp phép khánh hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai.Theo phương pháp Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng ,trong thời hạn tín dụng thoả thuận trước ,căn vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ ,khánh hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cánh tuần hồn ,theo mức tín dụng Lãi phải trả kỳ tính dựa ba cánh sau : + Lãi tính số dư nợ điều chỉnh :Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kỳ sau khánh hàng toán nợ cho ngân hàng + Lãi tính dựa số dư nợ trước điều chỉnh:Theo phương pháp ,số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ kỳ có trước khoản nợ tốn + Lãi tính sở dư nợ bình qn 1.1.4 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Căn vào nguồn gốc khoản nợ ,CVTD gồm: * CVTD gián tiếp (Indirect Consumer Loan): CVTD gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chiu hàng hố hay dịch vụ cho người tiêu dùng Thơng Thường CVTD gián tiếp thực theo sơ đồ sau : NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN LẺ Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng NGƯỜI TIÊU DÙNG (1): Ngân Hàng công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán chịu Trong hợp đồng , ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khánh hàng bán chiu tối đa loại tài sản bán chiu (2): Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chiu hàng hố Thơng thường người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4): Cơng ty bán lẻ bán tồn chứng từ bán chiu hàng hoá cho ngân hàng (5): Ngân hàng tốn cho cơng ty bán lẻ (6):Người tiêu dùng tốn tiền cho cơng ty bán lẻ * CVTD gián tiếp có số ưu điểm sau: + Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số CVTD + Cho phép ngân hàng tiết giảm chi phí cho vay + Là nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khánh hàng hoạt động ngân hàng khác + Trong trường hợp có quan hệ với công ty bán lẻ tôt ,CVTD gián tiếp an toàn cho vay trực tiếp Bên cạnh số ưu điểm vừa kể ,CVTD gián tiếp có số nhược điểm sau : + Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chiu + Thiếu kiểm soát ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chiu hàng hoá Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng + Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao CVTD gián tiếp thường thực thông qua phương thức sau: Tài trợ truy địi tồn ( Full Recourse Financing ): Theo phương thức bán cho ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng mua chiu , công ty bán lẻ cam kết toán cho ngân hàng toàn khoản nợ đến hạn , người tiêu dùng khơng tốn cho ngân hàng Tài trợ truy đòi hạn chế (Limited Recourse Financing): Theo phương thức này, tránh nhiêm công ty bán lẻ khoản nợ người tiêu dùng mua chiu khơng tốn giói hạn chừng mực địch , phụ thuộc vào điều khoản thoả thuận ngan hàng với công ty bán lẻ Các thoả thuận thường gặp đòi hạn chế : + Công ty bán lẻ phải chiu tránh nhiệm tốn mơth phần nợ trường hợp nếy người mua chiu khơng đủ tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng đề + Công ty bán lẻ cam kết chịu tránh nhiệm cho toàn số nợ bán chiu ngân hàng thu hồi số lượng khoản nợ nhát định hạn + Tồn tránh nhiệm tốn nợ công ty bán lẻ giới hạn theo tỷ lệ định so với tổng số nợ thời hạn định + Toàn tránh nhiệm tốn nợ cơng ty bán lẻ giứoi hạn phạm vi số tiền phòng ký gửi ngân hàng Thương số tiền dự phịng trích từ chênh lệch chi phí tài trợ mà cơng ty bán lẻ tính cho người mua chiu chi phí tài trợ mà cơng ty bán lẻ tính cho người mua chiu chi phí tài trợ mà ngân hàng tính cho cơng ty bán lẻ.Số tiền dự Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng phòng ngân hàng có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng người mua chiu không trả nợ trước hạn hoăc trả nợ trước hạn Tài trợ miễn truy đòi (Nonrecourse Financing): Theo phương pháp sau bán khoản nợ cho ngân hàng , công ty bán lẻ khơng chiu tránh nhiệm cho việc chúng có hồn trả hay khơng.Phương thức chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng phí tài trợ thương nggan hàng tính cao so với phương thức nói khoản nợ mua kén chọn kỹ Ngồi có cơng ty bán lẻ ngân hàng tin cậy áp dụng phương thức Tài trợ có mua lại Repurchse Finencing ): Khi thực CVTD gián phương thức miễn truy đòi truy đòi phần rủi ro xảy ra,người tiêu dùng không trả nợ ngân hàng thường phải ký tài sản để thu hồi nợ Trong trường hợp này, có thoả thuận trước ngân hàng bán trở lại cho cơng ty bán lẻ phần nợ chưa toán kèm với tài sản thụ đắc thời hạn định * CVTD trực tiêp (Direct Cónumor loan): Là tài khoản CVTD ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu hồi nợ từ người CVTD trực tiếp thường thực qua sơ đồ sau: NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN LẺ NGƯỜI TIÊU DÙNG Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng (1): Ngân hàng tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2): Người tiêu dùng trả trước phần số tiền mua tài sản cho cơng ty bán lẻ (3): Ngân hàng tốn số tiền mua tài sản cịn thiếu cho cơng ty bán lẻ (4):Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5):Người tiêu dùng toán tiền vay cho ngân hàng So với CVTD gián tiếp ,CVTD trực tiếp ngân hàng tận dụng số ưu điểm sau: + Ngân hàng tận dụng sở trương nhân viên tín dụng ,nên định tín dụng trực tiếp ngân hàng thường có chất lưưọng cao + Do tiếp xúc trực tếp với khánh hàng nên tín dụng tiêu dùng linh hoạt so với tín dụng tiêu dùng linh hoạt với tín dụng tiêu dùng gián tiếp.Khi khánh hàng có qua hệ trực tiếp với ngân hàng ,có nhiều lợi phát sinh,co khả làm thoả mãn quyền lợi cho hai phía khánh hàng lẫn ngân hàng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 1.3.1 Nhân tố khách quan Đây nhóm nhân tố bên ngồi tác động lên hoạt dộng lên hoạt động cho vay tiêu dùng mà ngân hàng tác động mà tận dụng điều hành hoạt động cho phù hợp Các nhân tố khách quan ảnh hưởng Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng tới hoạt động cho vay tiêu dùng gồm : Môi trương kinh tế , môi trương trị pháp luật , mơi trương văn hố xã hội ,dân số lãi xuất , dân số * Môi trường kinh tế Môi trường kinh tế bao gồm yếu tố ảnh hưởng đến khả thu nhập , toán chi tiêu , nhu cầu vốn tiền gửi dân cư.Môi trương kinh tế nhân tố thường xun biến động , bao gồm tình hình hoạt động tất thành phần kinh tế đánh giá tiêu trình độ phát triển kinh tế , thu nhập quốc dân , thu nhập bình qn đầu người Hoạt động tín dụng ngân hàng nhạy cảm với biến động kinh tế.Khi kinh tế tăng truơng phát triển nhu cầu thoả mãn tiêu dùng cao đời sống người dân nâng cao.Do mà nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình tăng Trong mơi trường kinh tế thu nhập người dân có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Khi kinh tế phát triển thu nhập người dân trình độ văn hố , đời sống đưopực nâng cao nhu cầu tiêu dùng lớn làm hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ ngược lại * Môi trường trị pháp luật Tình hình chsinh trị pháp luật quốc gia ln có ảnh hưởng lớn tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng tất thành phần kinh tế khác Sự ổn định trị nhân tố để phát triển.Pháp luật điều chỉnh quan hệ kinh tế xã hội Mọi thành phần kinh tế có quyền tự kinh doanh phải nằm khuôn khổ pháp luật Sự chặ chẽ , đồng bọ xác cơng quyền lợi ích hợp pháp chủ thể góp phần tạo mơi trường cạnh tranh lành Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng mạnh , tạo tính trật tự ổn dịnh để hoạt dộng cho vay tiêu dùng hoạt dộng kinh tế khác phát triển thuận lợi có hiệu * Mơi trường văn hố xã hội Mơi trường văn hố xã hội hình thành từ tổ chức nguồn lực khác nhận thức ,trình độ học vấn ,thói quen ,tâm lý phong tục tập quán ,bản sắc dân tộc tất yếu tố có ảnh hưởng đến nhu cầu tiêu dùng thói quen chi tiêu người dân Đối với cho vay tiêu dùng yếu tố tâm lý chở nên quan trọng Đó tâm lý thói quen chi tiêu thụ hưởng.Ngày người dân ngày quen dần với tiêu dùng hưởng thụ đại Tâm lý việc vay mượn nhằm chi tiêu tác động mạnh đến việc tâm lý hoạt động cho vay tiêu dùng * Yếu tố dân số Cũng tác động tới nhu cầu tiêu dùng thị trường bao gồm: Tổng số dân ,tỷ lệ tăng dân số,kết cấu dân số.Một khu vực có dân số trẻ nhu cầu tiêu dùng tăng lên đáng kể so với khu vực dân số già Nhu cầu tiêu dùng cao tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Lãi suất yếu tố tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng.lãi suất cho vay giá vay.Nếu giảm bớt lãi suất có tác dụng tăng cầu vay ngân hàng lãi xuẩt q thấp khơng đủ bù đắp chi phí phịng ngừa rủi ro.Nếu lãi suất cao hứa hẹn mang lại thu nhập cao vay cho ngân hàng thu hẹp số lượng khánh hàng làm giảm doanh số cho vay Do ngân hàng phải đưa sánh lãi suất thật hợp lý linh hoạt có tính cạnh tranh cao 1.3.2 Nhân tố chủ quan: * Quy m« vèn tù cã vµ tỉng ngn vèn Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Vốn tự có tiêu trí quan trọng đánh giá lực ngân hàng thơng mại Vốn tự có lớn chứng tỏ tiềm lực ngân hàng mạnh, có điều kiện thuận lợi việc phát triển hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Vốn tự có ngân hàng phải đảm theo hệ sè cook ( tû lƯ an toµn vèn tù cã tối thiểu tổng tài sản có rủi ro 8% ), mở rộng hoạt động kinh doanh, tài sản ngân hàng tăng lên ngân hàng phải đồng thời tăng vốn tự có tơng ứng Mở rộng cho vay tiêu dùng phải tính đến vốn tự có để đảm bảo đợc tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu muốn phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng phải trọng tới gia tăng vốn điều lệ vốn tự có Ngoài yếu tố vốn tự có, phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại phải xem xét đến quy mô tổng nguồn vốn ngân hàng Với quy mô nguồn vốn lớn, ngân hàng cho vay với số lợng lớn, đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng Khả huy động vốn yếu tố quan trọng, phải đáp ứng đợc nhu cầu cho vay với quy mô lớn thời điểm Nh với quy mô vốn tự có tổng nguồn vốn lớn ngân hàng có nhiều thuận lợi việc đề thực Trần Thị Ánh 2 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghip Hc vin Ngõn Hng chiến lợc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng so với ngân hàng có quy mô nhỏ * Chính sách cho vay ngân hàng Chính sách cho vay ngân hàng đợc hiểu cách đơn giản tuyên bố tiêu chuẩn danh mục cho vay ngân hàng Một sách cho vay rõ ràng mang lại nhiều thuận lợi cho ngân hàng Nó hớng dẫn cho đội ngũ nhân viên tín dụng thủ tục, bớc phải tuân thủ đà rõ phạm vi trách nhiệm họ Nó giúp cho ngân hàng híng tíi danh mơc cho vay hiƯu qu¶, cã thĨ đạt đợc nhiều mục tiêu Những trờng hợp ngoại lệ sách cho vay ngân hàng phải đợc dẫn giải đầy đủ lý phải đợc giải thích rõ ràng Bên cạnh đó, sách cho vay phải linh hoạt phù hợp với thay ®ỉi nỊn kinh tÕ NÕu chÝnh s¸ch cho vay tiêu dùng không nằm sách cho vay ngân hàng cá nhân khó vay đợc khoản tiền để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu Chỉ trừ trờng hợp mà ngân hàng chắn thu hồi đợc khoản nợ từ khách hang có uy tín Điều đợc hiểu sách cho vay không khuyến khích ngời dân vay để phục vụ cho mục tiêu sinh hoạt họ gặp khó khăn trình vay vốn Ngợc lại, ngân hàng xác định cho vay tiêu dùng Trn Th Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng lµ mét híng kinh doanh vµ lµ mục tiêu ngân hàng ngân hàng dồn hết nỗ lực khả để tập trung phát triển lĩnh vực Tóm lại, sách cho vay ngân hang có ảnh hởng định đến tồn phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng * Nguồn nhân lực Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng đòi hỏi nguồn nhân lực lớn số lợng lẫn chất lợng Đây yếu tố thiếu chiến lợc phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Một nguồn nhân lực có trình độ cao lợi cạnh tranh ngân hàng, nâng cao vị ngân hàng, giảm rủi ro cho vay tiêu dùng Nếu ngân hàng có nguồn nhân lực yếu gặp nhiều khó khăn việc mở rộng cho vay ngời tiêu dùng, hoat động chứa nhiều rủi ro nhng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Bên cạnh đó, sản phẩm ngân hàng sản phẩm mang tính dịch vụ, mà lĩnh vực ngân hàng, ngời đóng vai trò quan trọng Khi khách hàng đến giao dich ngân hang nhân viên ngân hàng ngời hớng dẫn, giúp họ hiểu đợc cặn kẽ nghiệp vụ mà họ cần Do đó, nhân viên có thái độ khó chịu hớng dẫn khách hàng khách hàng cảm thấy chất lợng dịch vụ ngân hàng không tốt Trong điều kiện cạnh tranh nh nay, khách Trn Th nh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hng hàng sẵn sàng lựa chọn ngân hàng khác mà chất lợng phục vụ tốt Đội ngũ nhân viên tín dụng có ảnh hởng trực tiếp đến cho vay tiêu dùng Họ ngời định chất lợng tín dụng ngân hàng thực thi s¸ch cho vay mét c¸ch tÝch cùc nhÊt Qua c¸c nhân viên tín dụng, khách hàng nhìn thấy đợc hình ảnh ngân hàng * Trình độ công nghệ quản lý Khi đề chiến lợc phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng phải quan tâm đến công nghệ trình độ quản lý mình, tạo nên thuận lợi khó khăn cho ngân hàng Ngân hàng có trình độ công nghệ cao quản lý đại yếu tố thúc đẩy mở rộng cho vay tiêu dùng: rút ngắn thời gian cho vay cá nhân, tạo đợc uy tín, tin tởng khách hàng qua làm tăng doanh số cho vay, gia tăng lợi nhuận Khi đề chiến lợc mở rộng, ngân hàng phải đánh giá lại trình độ công nghệ quản lý mức tơng quan ngân hàng cạnh tranh trình độ phát triển công nghệ nâng cao lực quản lý để giành chiến thắng mảng thị trờng đem lại nhiều lợi nhuận nh thị trờng cho vay ngời tiêu dùng * Chất lợng khoản vay tiêu dùng Trn Th nh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Chất lợng khoản vay tiêu dùng có ảnh hởng lớn đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại Nếu ngân hàng có d nợ hạn cho vay tiêu dùng cao ngân hàng phải cân nhắc tiếp tục mở rộng cho vay tiêu dùng mà nên quan tâm đến chất lợng khoản vay cho vay tiêu dùng hoạt động rủi ro cao, dễ xảy tình trạng vốn ngân hàng Chất lợng khoản cho vay tiêu dùng đợc phản ánh tiêu nợ hạn cho vay tiêu dùng Nợ hạn cho vay tiêu dùng khoản nợ cho vay tiêu dùng dến thời điểm hoản trả khách hàng mà ngân hàng cha thu hồi đợc Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng đợc đo d nợ hạn cho vay tiêu dùng tổng d nợ cho vay tiêu dùng Khi ngân hàng chuyển nợ hạn cho vay tiêu dùng nghĩa rủi ro không thu hồi đợc nợ gốc lÃi ngân hàng đà tăng lên dẫn đến vốn Tỷ lệ nợ hạn cao phản ánh chất lợng tín dụng ngân hàng không tốt, chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh Một tỷ lệ nợ hạn thấp chứng tỏ phát triển an toàn ổn định hoạt động cho vay tiêu dùng Sự phát triển cho vay tiêu dùng không tăng số lợng mà phải kèm với chất lợng khoản vay nghĩa khoản vay tiêu dùng phải thỏa mÃn đợc nhu cầu tiêu dùng ngời vay ngân hàng thu đợc hết nợ gốc lÃi vào cuối thời hạn trả nợ Vì ngân hàng phát triển hoạt Trn Th nh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hng động tín dụng trọng tới việc đảm bảo an toàn cho khoản cho vay tiêu dùng, để hạn chế tới mức thấp chấp nhận đợc tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ cho vay tiêu dùng CHNG II: THC TRNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI ( SHB), CHI NHÁNH HÀ NỘI - PHÒNG GAO DỊCH KIM Mà 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB ) tiền thân Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái thành lập theo giấy phép số 0041/NH /GP ngày 13/11/1993 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp thức vào hoạt động ngày 12/12/1993 Ra đời bối cảnh kinh tế đất nước chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có quản lý cuả Nhà nước theo chủ trương cuả Chính Phủ, giai đoạn đổi thực pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã Cơng ty tài chính, vốn điều lệ đăng ký ban đầu là 400 triệu đồng, thời gian đầu thành lập mạng lưới hoạt động cuả Ngân hàng có trụ sở đơn sơ đặt số 341 - Ấp Nhơn Lộc - Thị tứ Phong Điền - Huyện Châu Thành tỉnh Cần Thơ (cũ) Huyện Phong Điền Thành Phố Cần Thơ với điạ bàn hoạt động bao gồm vài xã thuộc Huyện Châu thành, đối tượng cho vay chủ yếu hộ nông dân với mục đích vay phục vụ sản xuất nơng nghiệp tổng số cán nhân viên lúc Ngân hàng có 08 người, có 01 người có trình độ đại học Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Trong hoạt động kinh doanh xét phương diện an toàn vốn SHB ngân hàng bền vững với sở vốn đủ để đảm bảo SHB tiếp tục phát triển nhanh thời gian tới, với sở vốn vững mạnh tỷ lệ an tồn vốn cao với văn hố tín dụng thận trọng, sách quy trình hợp lý đảm bảo chất lượng tài sản tốt với khả phát triển danh mục tín dụng khả quan kết hoạt động kinh doanh SHB năm qua năm sau cao năm trước, tiêu tài đạt vượt kế hoạch đề Ngày 20/01/2006, Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ký Quyết định số 93/QĐ-NHNN việc chấp thuận cho SHB chuyển đổi mơ hình hoạt động từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn sang Ngân hàng Thương mại Cổ phần, từ tạo thuận lợi cho ngân hàng có điều kiện nâng cao lực tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh phát triển, đánh dấu giai đoạn phát triển SHB Ngân hàng TMCP đô thị có trụ sở Thành Phố Cần Thơ trung tâm tài chính-tiền tệ khu vực Đồng Bằng Sơng Cửu Long Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, tên viết tắt SHB,được thành lập theo Quyết định số 214/QÐ-NH5 ngày 13/11/1993; Quyết định số 93/QÐ-NHNN ngày 20/1/2006 số 1764/QÐ-NHNN ngày 11/9/2006 Giấy phép ĐKKD số 0103026080 Địa chỉ: 77 Trần Hưng Đạo - Hoàn Kiếm - Hà Nội Tel: (04) 3942 3388, Fax: (04) 3941 0943 Việc chuyển đổi mơ hình hoạt động từ Ngân hàng TMCP nông thôn sang Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Ngân hàng TMCP giai đoạn phát triển SHB với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ đa năng, phấn đấu chuyển đổi từ ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn với phạm vi quy mô hoạt động hẹp sang ngân hàng thương mại cổ phần đô thị, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng cho thị trường có chọn lựa, ngân hàng hoạt động vững mạnh an toàn, phát triển bền vững đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Sau 16 năm xây dựng, phát triển và trưởng thành, SHB nỗ lực không ngừng để mang đến cho quý khách hàng dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt phong cách phục vụ chuyên nghiệp Với tâm trở thành Ngân hàng bán lẻ đại, đa năng hàng đầu Việt Nam Tập đồn tài năm 2015 Vốn điều lệ: 2.000 tỷ đồng (tương đương 125 triệu USD) Người đại diện theo pháp luật: Ông Nguyễn Văn Lê – Tổng giám đốc Lĩnh vực kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ Kinh doanh ngoại tệ, ngoại hối Kinh doanh vàng Thanh toán quốc tế Mạng lưới hoạt động: Hiện SHB có hơn 90 chi nhánh phịng giao dịch tỉnh thành nước Tổng tài sản có : 21,050 tỷ đồng (tương đương 1.315,6 triệu USD) * Phòng giao dịch KIM Mà Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Ngày 15/01/2009, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh Hà Nội khai trương Phòng giao dịch (PGD) Kim Mã số 226 Phố Kim Mã, Ba Đình, Hà Nội PGD Kim Mã có nhân viên thuộc phận: tín dụng, giao dịch, kiểm sốt, tổ chức hành chính, ngân quỹ, kế tốn tài Mỗi phận có mộtchwcs năng, nhiệm vụ khác nhau, hoạt động cách độc lập chun mơn hóa cao có mối quan hệ mật thiết với để thực mục tiêu, hoạt động chung ngân hàng Do vào hoạt động nên PGD khơng tránh khỏi khó khăn ban đầu: - Vì PGD thành lập nên tổng nguồn vốn chủ sở hữu thấp, máy tổ chức mẻ, sở vật chất, kỹ thuật thiếu, số lượng nhân viên chưa nhiều - Trụ sở ngân hàng nằm xa trung tâm thành phố, địa bàn lại có nhiều PGD chi nhánh ngân hàng khác nên gặp phải cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng địa bàn - Số lượng khách hàng cịn PGD thành lập từ năm 2009 sở PGD Ba Đình nên khách hàng ban đầu chủ yếu từ PGD Ba Đình chuyển sang Mặc dù trên địa bàn quận Ba Đình, lượng dân đông tổ chức kinh tế hoạt động nhiều song họ có quan hệ với tổ chức tin dụng khác từ trước Mặc dù gặp nhiều khó khăn song với cố gắng nỗ lực Giám đốc cán công nhân viên, PGD Kim Mã vượt qua khó khăn ban đầu, đạt kết kinh doanh tốt, đạt tốc độ tăng trưởng cao toàn hệ thống, vượt kế hoạch tiêu, nguồn vốn dư nợ tín dụng lành mạnh Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA SHB - PHÒNG GIAO DỊCH KIM Mà Mặc dù vào hoạt động năm tháng (Từ tháng năm 2009 đến nay) cịn gặp nhiều khó khăn, với nỗ lực tồn cán cơng nhân viên ngân hàng lãnh đạo sáng suốt ban Giám đốc, PGD Kim Mã đạt kết kinh doanh khả quan mặt hoạt động 2.2.1 Huy động vốn Vốn nguồn lực quan trọng để kinh doanh Huy động vốn, hoạt động tạo nguồn vốn ngân hàng đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nhận thức vai trò vốn, PGD Kim Mã không ngừng sử dụng biện pháp khác nhằm thúc đẩy hoạt động huy động vốn với mục tiêu lợi ích khách hàng với phương châm thành đạt khách hàng thành đạt PGD Kim Mã Sau năm hoạt động, tình hình huy động vốn PGD đạt kết sau: Biểu đồ: Thể tình hình huy động vốn qua quý năm 2009 Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng ( Đơn vị: VNĐ ) Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn PGD Kim Mã Chỉ tiêu Quý I Quý II Quý III Trần Thị Ánh Tiền gửi khơng kỳ hạn 4,365,987,621.00 7,135,698,425.00 9,258,769,586.00 Tiền gửi có kỳ hạn 12,365,214,214.00 27,589,845,321.00 42,012,365,987.00 Tổng tiền gửi 16,731,201,835.00 34,725,543,746.00 51,271,135,573.00 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Quý IV Quý IV/ Quý I ( % ) Học viện Ngân Hàng 11,892,546,982.00 55,089,903,403.00 66,982,450,385.00 272.39 445.52 400.34 Mặc dù thành lập PGD Kim Mã thu hút khách hàng gửi tiền, ta thấy lượng vốn huy động phòng tăng vào quý Tổng tiền gửi quý IV tăng lên 400.34% so với q I, tiền gửi có kì hạn tăng 445.52%, tiền gửi khơng kì hạn tăng 272.39%, dấu hiệu tốt thu hút đuợc nhiều tiền gửi có kì hạn tiền gửi khơng kì hạn ngân hàng tăng tính chủ động tốn cho khách hàng Với đội ngũ nhân viên giao dịch niềm nở nhiệt tình, thủ tục nhanh chóng, thời gian tới PGD cịn thu hút nhiều khách hàng hơn, ngày biết đến địa điểm tin cậy khách hàng 2.2.2 Sử dụng vốn Đi với sách huy động vốn, sách sử dụng vốn ln ngân hàng quan tâm Bởi sách sử dụng có hiệu quả, hợp lý tạo nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời bù đắp chi phí huy động vốn giúp ngân hàng tồn phát triển Do đó, sở nguồn vốn huy động ổn định, PGD Kim Mã quản lý, điều hành, cân đối vốn cách chặt chẽ nhằm sử dụng tối đa nguồn vốn Để làm điều PGD Kim Mã ln áp dụng sách, biện pháp phù hợp, đồng thời nâng cao trình độ, phong cách phục vụ đội ngữ nhân viên tín dụng Kết sau năm hoạt động, tổng doanh số cho vay ngân hàng tăng trưởng theo chiều hướng tốt Trần Thị Ánh 3 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Biểu đồ: thể tổng doanh số cho vay qua quý năm 2009 ( Đơn vị : VNĐ ) Bảng 2.2: Kết cấu doanh số cho vay theo kỳ hạn ( Đơn vị: VNĐ ) Tổng cho vay Trần Thị Ánh Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Quý I Quý II Quý III Quý IV Cả năm 200 Quý IV/ Quý I (% ) Học viện Ngân Hàng 14,424,661,254 7,067,235,100 4,369,784,000 2,987,642,154 30,281,946,754 19,123,654,789 7,145,642,165 4,012,649,800 57,093,201,833 36,359,874,654 11,689,712,658 9,043,614,521 87,669,976,480 57,159,123,549 17,512,498,712 12,998,354,219 189,469,786,321 119,709,888,092 40,717,637,535 29,042,260,694 607.78 808.79 400.76 435.07 Trong năm 2009, tình hình cho vay PGD bước cải thiện, từ quý I đến quý IV tăng lên 607,78%, năm cho vay gần 200 tỷ đồng, với PGD vào hoạt động, quy mơ cịn nhỏ, cán tín dụng có hai người số cao, cho thấy khả làm việc tốt nhân viên tín dụng Nhất khoản vay ngắn hạn tăng nhanh qua quý, từ quý đến quý IV tăng đến 808.79%, trung hạn dài hạn tăng 400.76% 435.07% Doanh số cho vay tăng nhanh thể khả tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt cán bộ, nhân viên tín dụng Trong năm, PGD cấu lại khoản nợ, bước xây dựng hồn thiện chế quản lý tín dụng, thực nghiêm túc định 493 văn bổ sung Ngân Hàng Nhà Nước việc phân loại nợ, sử dụng trích lập dự phịng, Đến hết năm 2009, tỉ lệ nợ hạn nhóm 2,3,4,5 2.15%, nhóm 3,4,5 gần 2% Đây tỉ lệ nợ thấp, nhân viên Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng tín dụng thẩm định tốt hồ sơ vay vốn cho vay khách hàng đáng tin cậy Bảng 2.3: kết cấu doanh số cho vay theo mục đích ( Đơn vị :VNĐ ) Chỉ tiêu cho vay doanh nghiệp Tỉ lệ ( % ) cho vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng Quý I 10,832,463,000.00 3,592,198,254.00 24.90 Quý II 26,382,473,000.00 3,899,473,754.00 12.88 Quý III 46,997,643,000.00 10,095,558,833.00 17.68 Quý IV 67,859,480,000.00 19,810,496,480.00 22.60 Cả năm 2009 152,072,059,000.0 37,397,727,321.00 19.74 Doanh số cho vay doanh nghiệp cho vay tiêu dùng PGD tăng dần qua quý năm 2009, CVTD chiếm tỷ trọng gần 20% doanh số cho vay năm Ở hai quý doanh số CVDN CVTD tăng châm, sang hai quý sau tăng nhanh, tháng đầu năm 2009 kinh tế hướng khủng hoảng kinh tế năm 2008, người dân e ngại việc mua sắm, tiêu dùng, để dành tiền tiết kiệm Doanh nghiệp cắt giảm chi phí sản xuất Nhưng tháng cuối năm kinh tế dần vào ổn định, nên nhu cầu vay tiêu dùng, sản xuất tăng nhanh Điều thể nhu cầu tiêu dùng khách hàng ngày tăng, ngân hàng trọng đến lĩnh vực Hiện kinh tế vào ổn định, đời sống nhân dân ngày nâng cao, NHBL ngày phát triển trở thành lĩnh vực tiềm ngân hàng Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 2.3.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng Việt Nam Theo khảo sát tập đoàn BCG cho thấy mặc vay tiêu dùng chiếm 30% - 35% tổng dư nợ tạo 60% lợi nhuận ngân hàng thương mại hàng đầu châu Á Lý đơn giản, cạnh tranh khốc liệt khiến cho tín dụng doanh nghiệp có mức sinh lời giảm trái lại tín dụng tiêu dùng có tốc độ tăng mạnh mẽ Đối với dân cư, đặc biệt hệ trẻ người có thu nhập thấp họ khơng thể đợi đến già tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua tơ đồ dùng gia đình khác Tín dụng tiêu dùng giúp họ có sống ổn định từ trẻ việc mua trả góp cần thiết tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dạy Đối với doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi phong phú chất lượng ngày lớn Chính điều làm cho tồn q trình sản xuất tiêu dùng diễn nhanh chóng hiệu quả, tảng để tăng trưởng kinh tế Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân người dân Việt Nam khoảng 900.000đ/người so với thu nhập quốc dân bình quân đầu người khoảng 17 triệu thấp Tương tự tỷ lệ cho vay tiêu dùng chiếm 6.54% tổng dư nợ cho vay kinh tế thấp, hay tỷ lệ trog bốn người trưởng thành có người có tài khỏan ngân hàng điều đáng buồn Nó cho thấy hệ thống tốn cịn nhỏ lẻ, sơ khai chi trả tiền mặt dân cư lớn kể tiền điện nước, điện thoại, học hành, chữa bệnh, cho thấy tiềm phát triển ngân hàng bán lẻ dịch vụ toán Việt Nam lớn Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Trong bối cảnh kinh tế giới Việt Nam dần khôi phục sau khủng hoảng kinh tế năm 2008, thị trường tín dụng hoạt đọng sơi động trở lại, kể tín dụng tiêu dùng, người dân quan tâm nhiều đến việc mua nhà, mua tơ trả góp Vì dư nợ tín dụng tiêu dùng dần tăng mạnh Trong năm 2009 nhiều ngân hàng đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng, HABUBANK dành gói 2000 tỷ đồng để hỗ trợ khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng, cải thiện đời sống Ngân hàng cịn áp dụng chế tặng hợp đồng đính kèm với giá trị tối đa lên tới 800 triệu đồng, thời gian giải hồ sơ tối đa ngày, EXIMBANK dành gần 3700 tỷ đồng phục vụ khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn ACB có nguồn vốn khoảng 2000 tỷ đồng dành cho loại hình vay tín chấp giải ngân Ngân hàng SHB thực cho vay tiêu dùng tín chấp, khách hàng khơng cần tài sản chấp vay hưởng mức lãi suất thấp, hạn mức tố đa lên tới 500 triệu đồng 12 lần thu nhập hàng tháng khách hàng, thời hạn tối đa lên tới 60 tháng Đến đầu năm 2010, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ Hà Nội TPHCM đạt 50.013 tỉ đồng Trong dư nợ Hà Nội 14.750 tỉ đồng, chiếm 4% tổng dư nợ cho vay thành phần kinh tế địa bàn dư nợ cho vay tiêu dùng TPHCM 37.263 tỉ đồng, chiếm 5,24% tổng dư nợ cho vay địa bàn Tuy tỉ trọng thấp, tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2009 đạt tốc độ cao cho vay đối tượng khác Ví dụ, tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng TPHCM đến cuối 2009 tăng 69,9% so đầu năm Nguyên nhân cho áp dụng chế cho vay lãi suất thỏa thuận Dự đoán năm 2010, dư nợ cho vay tiêu dùng tiếp tục có tốc độ tăng cao. Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 2.3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội - PGD Kim Mã 2.3.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch kim mã * Cho vay mua nhà trả góp Lợi ích: Vay tới 70% giá trị nhà Thời hạn vay linh hoạt, tối đa đến 15 năm Tài sản đảm bảo linh hoạt: nhà dự định mua, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, bất động sản, tài sản khác … Thủ tục nhanh gọn thuận tiện, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình Đối tượng điều kiện: Cá nhân người Việt Nam có hộ tổ chức địa bàn có đơn vị kinh doanh SHB Có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi theo quy định Bộ luật dân Có thu nhập hợp pháp và ổn định, đảm bảo khả trả nợ Đặc điểm sản phẩm: Thời gian cho vay: Lên đến 15 năm Loại tiền vay: VND Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu khả trả nợ khách hàng, tối đa 70% giá trị nhà Lãi suất: Theo lãi suất quy định hành SHB Phương thức trả nợ: theo cách Trả nợ gốc: Với khoản vay có thời hạn 12 tháng: Gốc trả theo phân kỳ hàng tháng hàng quý Với khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống: Gốc trả theo phân kỳ trả lần cuối kỳ theo khả trả nợ khách hàng Trả lãi: Tiền lãi trả hàng tháng Hồ sơ vay vốn: Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu SHB) Hồ sơ pháp lý: CMTND/Hộ chiếu, Sổ hộ khẩu, giấy xác nhận tình trạng nhân (đối với cá nhân ); Giấy phép thành lập, Giấy đăng ký kinh doanh, mã số thuế (đối với doanh nghiệp) Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ Khách hàng: Hợp đồng lao động, Bảng lương tháng gần (đối với cá nhân); Báo cáo tài chính, báo cáo thuế chứng từ đóng thuế vịng năm gần (đối với tổ chức) Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: Hợp đồng mua bán nhà, đất, phiếu thu tiền trả trước giấy biên nhận tiền đặt cọc Hồ sơ liên quan tài sản đảm bảo: Sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi, chứng từ có giá, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản * Cho vay tiêu dùng tín chấp Lợi ích: Bạn hưởng ưu đãi đặc biệt thời hạn, lãi suất số tiền cho vay lên đến 500 triệu đồng Giúp khách hàng có nguồn tài cho mục đích tiêu dùng Khơng cần tài sản chấp Thời hạn vay tối đa 60 tháng Thời gian xử lý hồ sơ cho vay vòng thời gian ngắn kể từ nhận hồ sơ hoàn chỉnh khách hàng Đối tượng vay vốn: Cán công nhân viên công tác đơn vị thuộc trang loại hình sau: Đơn vị hành nghiệp; Công ty Nhà nước; Công ty Liên doanh; Công ty 100% vốn nước ngồi; Cơng ty cổ phần; Văn phịng đại diện; Các tổ chức nước ngồi Việt Nam Đặc điểm sản phẩm: Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng Loại tiền vay: VND Mức cho vay: Số tiền cho vay lên đến 500 triệu đồng Lãi suất: Theo lãi suất quy định hành SHB Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Phương thức trả nợ: Trả lãi gốc hàng tháng Thủ tục vay vốn: Giấy đề nghị vay tiêu dùng tín chấp (theo mẫu SHB) Bản CMND Bản HKTT/KT3 Giấy đăng ký tạm trú dài hạn Bản HĐLĐ/QĐ biên chế/QĐ tăng ngạch lương gần Sao kê giao dịch tài khoản ngân hàng tháng gần Giấy xác nhận lương theo mẫu SHB Phiếu lương/ Bản lương tháng gần Bản chứng minh thu nhập khác (nếu có) * Thấu chi tiêu dùng Lợi ích: - Tài sản bảo đảm linh hoạt, bao gồm Bất động sản giấy tờ có giá - Thời gian cấp hạn mức thấu chi kéo dài tới 06 tháng - Hạn mức thấu chi lớn lên đến 500 triệu đồng - Lãi suất vay vốn ưu đãi, tính theo ngày - Có thể sử dụng kèm theo thẻ ATM Đối tượng tham gia: - Khách hàng cá nhân thỏa mãn điều kiện SHB - Mục đích thấu chi: phục vụ tiêu dùng cá nhân/gia đình Điều kiện để cấp hạn mức thấu chi: - Có Hộ thường trú KT3 địa bàn có điểm giao dịch SHB - Có khả tài nguồn thu nhập ổn định đảm bảo cho việc hoàn trả nợ vay thời hạn cam kết; - Có tài sản đảm bảo thỏa mãn điều kiện SHB Hồ sơ vay vốn: - “Đề nghị cấp hạn mức thấu chi” theo mẫu SHB - Giấy CMND/hộ chiếu; Hộ khẩu/ KT3 người vay Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản bảo đảm * 2.3.2.2 Quy trình cấp tín dụng SHB, chi nhánh Hà Nội - PGD Kim Mã Quy tr×nh tÝn dụng có bớc, từ tiếp xúc khách hàng đến tất toán hồ sơ Hình Sơ đồ bíc quy tr×nh cho vay TIẾP XÚC KHÁCH HÀNG THẨM ĐỊNH HỒ SƠ THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO TRÌNH HỒ SƠ CHO BAN TÍN DUNG HỒN THIỆN HỒ SƠ VÀ KÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG GIẢI NGÂN HỢP ĐỐNG TÍN DỤNG KIỂM TRA VÀ SỬ LÝ NỢ VAY TẤT TỐN VÀ LƯU TRỮ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 2.3.2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội, PGD Kim Mã PGD Kim Mã thành lập kinh tế vào ổn định sau khủng hoảng kinh tế năm 2008, tình hình huy động vốn sử dụng vốn PGD biến động mạnh Doanh số cho vay tăng dần qua quý năm 2009, tổng doanh số cho vay năm đạt gần 200 tỷ đồng doanh số cho vay tiêu dùng đạt khoản 40 tỷ đồng, chiếm gần 20% tổng doanh số cho vay phòng năm Cụ thể sau: * Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn Ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn tăng dần tất thời hạn, quý I II cịn tăng chậm, sang quý III quý IV tăng nhanh, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế năm 2008, nên tháng đầu năm 2009 người dân chủ yếu dành tiền tiết kiệm để phòng ngừa rủi ro, hay gửi ngân hàng để hưởng lãi cao thời gian Mãi đến kinh tế sôi động trở lại thị trường tiêu dùng khởi sắc trở lại, biểu doanh số cho vay tiêu dùng tăng cao Bảng 2.4: doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn ( Đơn vị: VNĐ ) Chỉ tiêu Quý I Số tiền Tổng doanh số cho vay tiêu dùng Trần Thị Ánh Quý II Tỉ lệ (%) 3,592,198,254 100.00 Tỉ lệ (%) Số tiền 3,899,473,754 100.00 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Ngắn hạn 1,428,123,225 39.76 1,562,688,582 40.07 Trung hạn 1,430,385,623 39.82 1,68,563,452 41.76 733,689,406 20.42 Dài hạn Chỉ tiêu Tổng doanh số cho vay tiêu dùng Quý III 808,221,720 18.16 Quý IV Tỉ lệ (%) Số tiền 10,095,558,833 100.00 Số tiền Tỉ lệ (%) 19,810,496,480 100.00 Ngắn hạn 4,386,864,532 43.45 8,793,654,492 44.39 Trung hạn 4,468,843,521 44.27 8,989,968,348 45.38 Dài hạn 1,239,850,780 12.28 2,026,873,640 10.23 Theo thời hạn cho vay CVTD phân thành ba loại, ngắn hạn, dài hạn trung hạn Trong tỷ trọng cho vay trung hạn thường cao nhất, phản ánh thực trạng nhu cầu mua sắm loại vật dụng lâu bền ô tô, bất động sản Cho vay trung hạn tăng dần qua quý tăng mạnh hai quý cuối, doanh số cho vay tăng từ 1.4 tỷ đến tỷ đồng Nó cho thấy nhu cầu mua đồ dùng lâu bền, ô tô ngày tăng, đời sống ngaỳ nâng cao, từ Việt Nam gia nhập WTO, thuế nhập giảm xuống, giá ô tô đồ dùng điện tử rẻ nhiều Tiếp theo cho vay ngắn hạn có tỷ lệ gần cho vay trung hạn, chiếm 40% tổng doanh số cho vay tiêu dùng Nó tăng dần năm doanh số từ quý I đến quý IV tăng từ khoảng 1.4 tỷ đến gần Trần Thị Ánh 4 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng tỷ đồng Có điều ngân hàng có cho khách hàng phép thấu chi tiêu dùng, Thời gian cấp hạn mức thấu chi kéo dài tới 06 tháng, Hạn mức thấu chi lớn lên đến 500 triệu đồng Điều thuận tiện cho khách hàng việc mua sắm, khiến khách hàng mạnh dạn việc tiêu dùng, điều thực nhóm khách hàng có thu nhập cao Một lí khiến cho hình thức cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn nhu cấu du học học sinh, sinh viên tăng mạnh năm gần Một lúc gia đình khơng thể có số tiền lớn họ tìm đến ngân hàng Cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, chiếm gần 20% tổng doanh số cho vay tieu dùng, cho vay khoảng có gần tỷ đồng, tăng dần từ khoảng 700 triệu đến tỷ đồng năm, thị trường bất động sản bị đóng băng thời gian, người dân lo ngai không dám đầu tư lo sợ gặp rủi ro Chỉ có phận người dân thực cần họ đầu tư vào chung cư Nhưng với tình hình nay, hàng loạt chung cư xây dựng với việc mua trả góp, tốn nhiều năm nhu cầu mua nhà ngày tăng xu hướng vay dài hạn tăng theo * Doanh số cho vay tiêu dùng theo hỡnh thc vay Cùng với tăng trởng doanh sè cho vay tiªu dïng, CVTD theo hình thức tăng dần năm 2009 Trong hình thức vay cho vay mua nhà trả góp chiếm tỷ trọng cao nhất, có quý lên tới 53.75%, với tổng doanh số cho vay đạt gần 20 tỷ đồng, bình quân chiếm khoảng 50% tổng doanh số cho vay Bởi người dân dần tập trung ngày nhiều vào Hà Nội, nên nhu cầu nhà tăng theo Ở tháng đầu năm, xu hướng khác bị ảnh hưởng Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng năm khủng hoảng 2008, thị trường nhà đất tăng chậm Sang đến năm có dấu hiệu phục hồi, nên doanh số cho vay tăng theo Ở quý I doanh số cho vay tỷ đồng, đến quý IV đạt tới 10 tỷ đồng, tăng gấp 10 lần vòng tháng Chiếm mức tỷ trọng khoảng 20% tín chấp tiêu dùng thấu chi tiêu dùng, hai hình thức có doanh số tăng mạnh tháng cuối, từ gần 1tỷ đồng đến tỷ đồng, hình thức áp dụng với khách hàng có uy tín thu nhập cao, tương đối ổn định doanh số cịn thấp, điều kiện mức sống ngày nâng cao ổn định tỷ trọng doan số hình thức ngày tăng lên Các hình thức cho vay khác chiếm tỷ trọng lại, doanh số tăng dần năm Nhìn chung doanh số cho vay PGD thấp, phòng thành lập hơpn năm, cịn thiếu cán tín dụng, khách hàng chưa biết đến nhiều Trong vài năm tới tiềm phát triển chung ngân hàng cao, SHB khơng nằm ngồi điều Vì doanh số tăng mạnh năm tới Bảng 2.4: doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức vay Chỉ tiêu Quý I Quý II Tỷ lệ (%) Số tiền Tổng doanh số cho vay 3,592,198,254.00 Cho vay mua nhà Trần Thị Ánh Tỷ lệ (%) Số tiền 100.00 3,899,473,754.00 34.09 100.00 43.33 Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng trả góp 1,224,502,110.00 1,689,692,543.00 cho vay chấp tiêu dùng 998,427,367.00 27.79 1,002,368,423.00 25.71 Thấu chi tiêu dùng 896,821,232.00 24.97 982,342,315.00 25.19 Cho vay tiêu dùng khác 472,447,545.00 13.15 225,070,473.00 5.77 Quý III Quý IV Chỉ tiêu Tỉ lệ Tỉ lệ Số tiền (%) Số tiền (%) Tổng doanh số 10,095,558,833.0 100.0 19,810,496,480.0 100.0 cho vay 0 Cho vay mua nhà trả góp 10,286,275,642.0 53.75 51.92 2,498,625,458.00 24.75 5,269,275,483.00 26.60 1,469,542,437.00 14.56 3,249,563,675.00 16.40 cho vay tín chấp 5,425,898,342.00 tiêu dùng Thấu chi tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khác 701,492,596.00 6.95 1,005,381,680.00 5.07 2.2.3.4.Các hạn chế nguyờn nhõn ca nú * Kết đạt đợc Kết hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Kim Mó nhìn chung đà phát triển tốt Cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động mục tiêu phát triển cho vay cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hang Sau số kết cụ thể mà PGD đà đạt đợc: Trn Th nh Lp: NHD_K9 Chuyờn tt nghip Hc vin Ngõn Hng Một là, tiêu phản ánh tăng trởng số lợng hoạt động cho vay tăng Doanh số cho vay, d nợ cho vay tng số cao Kèm theo tỷ trọng d nợ doanh số cho vay tiêu dùng tổng d nợ, doanh số ngày cao, cho thấy ngân hàng dành nhiều nguồn lực vào việc phát triển cho vay tiêu dùng trình hoạt động Hai là, nguồn vốn huy động tăng ổn định, tạo nguồn vốn lớn đáp ứng đợc nhu cầu vay tiền mọ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp Nguồn vốn huy động lớn PGD tiền gửi tiết kiệm dân c địa bàn, nguồn vốn ổn định có số lợng lớn Khả thu hút vốn huy động cách linh hoạt đà giúp Chi nhánh có đủ vốn đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng ngời dân địa bàn Hà Nội năm Ba là, sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng đáp ứng nhu cầu vay ngời tiêu dùng Việc phát triển sản phẩm cho vay ngân hàng dựa vào thị trờng, nhu cầu tiêu dùng xuất tiềm năng, ngân hàng nghiên cứu tạo sản phẩm cho vay thích hơp, đáp ứng nhu cu ú Bn là, chất lợng cho vay tiêu dùng nhìn chung đà đợc cải thiện tốt mà ngân hàng đà ban hành thể lệ Trn Th nh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng cho vay tiªu dïng: thĨ lƯ cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà; thể lệ cho vay mua ô tô; thể lệ cho vay du học Ngân hàng ban hàng Bảng xếp hạng tín dụng, nhờ nhân viên tín dụng rút ngắn thời gian, thủ tục mà giảm đợc rủi ro tín dụng Các qui chế, qui định cụ thể đà làm giảm nguy xảy cho vay, tăng chất lợng cho vay tiêu dùng * Cỏc hn chế nguyên nhân Doanh số huy động cho vay PGD cịn thấp, chưa có khách hàng tiềm năng, PGD chưa nhiều người biết đến đội ngũ nhân viên cịn ít, có người với vị trí khác nhau, máy móc công nghệ chưa đầu tư nhiều phần PGD thành lập chưa CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SHB 3.1 ĐỊNG HƯỚNG PHẤT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1.1 Định hướng phát triển chung SHB SHB phấn đấu trở thành: Một ngân hàng định hướng tới khách hàng Tổ chức tạo lợi ích cao cho khách hàng, cổ đơng người lao động Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Một tổ chức luôn học hỏi Một tổ chức xây dựng văn hóa Doanh nghiệp dựa giá trị: Sự tin tưởng; Tính cam kết; Chuyên nghiệp; Minh bạch Đổi Với tảng mạnh sẵn có, SHB Xác định chiến lược phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ đa đại hàng đầu Việt Nam, năm 2015 trở thành Tập đồn tài lớn mạnh * Khách hàng mục tiêu Doanh nghiệp vừa nhỏ: đến năm 2010 10.000 khách hàng Khách hàng tiêu dùng hộ gia đình: đến năm 2010 1.500.000 KH Các khách hàng lớn nước: đến năm 2010 100 KH * Thị trường mục tiêu Thành phố lớn: Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Cần Thơ Hải Phòng Tỉnh, thành phố có mức tăng trưởng cao, dân số đơng: Quảng Ninh, Vinh, Nha Trang, Vũng Tàu, Lạng Sơn, Lào Cai, Đồng Nai, Gia Lai, Hưng Yên, Khánh Hòa, Kiên Giang, Lâm Đồng, Quảng Nam Bình Phước * Mục tiêu năm 2010 Quy mô ngân hàng: Tổng tài sản đạt 40.000 tỷ VNĐ Hệ thống mạng lưới: 200 chi nhánh phịng giao dịch tồn quốc Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Công nghệ: Áp dụng công nghệ quản lý ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến, đại; Công ty thành viên: Đưa vào hoạt động công ty trực thuộc cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, công ty mua bán nợ, Công ty địa ốc Cán nhân viên: Số lượng cán nhân viên toàn hệ thống: Hơn 2000 người đào tạo cách có hệ thống chuyên nghiệp * Định hướng phát triển Phòng giao dịch Kim Mã Chi nhánh NHTMCP SHB Hà Nội đến năm 2015 Trong tiến trình hội nhập quốc tế mạnh mẽ kinh tế , Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội nói chung Chi nhánh NHTMCP SHB Hà Nội nói riêng đứng trước nhiều thách thức hội Khó khăn, thách thức đặt Chi nhánh là: suất lao động thấp, chi phí hoạt động cao, lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ cịn yếu, mức độ ứng dụng cơng nghệ thong tin vào nghiệp vụ Chi nhánh thấp, tỷ lệ tài sản có sinh lời khơng cao, hệ thống khách hàng chủ yếu Chi nhánh lực tài cịn yếu kém… Chính khó khăn, thách thức tạo nhiều hội to lớn cho Chi nhánh NHTMCP SHB Hà Nội nhanh chóng đổi mới, hoàn thiện, nâng cao lực cạnh tranh để tồn phát triển bền vững Tăng cường mở rộng hoạt động đầu tư nước quốc tế nhằm sử dụng tối đa nguồn vốn huy động, nâng cao hiệu kinh doanh đảm bảo tính khoản cho Ngân hàng Chú trọng đổi cơng nghệ theo hướng đại hóa, nâng cấp phần mềm tốn có, đầu tư trang bị máy móc để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng, xác an tồn Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán chuyên môn, cán quản lý để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Tiếp tục kiện toàn máy tổ chức nâng cao lực quản lý điều hành Chi nhánh nói chung Phịng giao dịch nói riêng, phấn đấu tăng tiền lương cán công nhân viên khoảng 10% Xây dựng phong trào thi đua giỏi, phong trào người tốt, việc tốt, văn hóa thể thao tạo khơng khí thi đua sơi nhằm hồn thành tốt mục tiêu kế hoạch, đảm bảo giữ vững, ổn định trị nội bộ, đồn kết thống nội Chi nhánh 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng PGD Kim Mã Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hướng kinh doanh ngân hàng SHB xác định định hướng phát triển chung ngân hàng Để CVTD hướng kinh doanh trọng đẩy mạnh thời gian tới PGD cần tiếp tục mở rộng cơng tác thu hút khách hàng chương trình hấp dẫn, sáh lãi xuất, thủ tục đơn giản, nhanh gọn Đồng thời phải trì nâng cao cht lng cỏc khon CVTD Ngoài sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống, PGD cn tiếp tục phát triển sản phẩm cho vay khác nhằm dáp ứng nhu cầu đa dạng khách hang tiêu dùng PGD phải tăng cờng quảng bá hình ảnh tiếp thị nhóm khách hang tiềm năng, tạo ấn tợng tốt ngân hang có chất lợng cao tất hoạt động, đặc biệt cho vay tiêu dùng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2010, PGD Kim Mó đặt mét sè chØ tiªu thĨ nh sau: Doanh số cho vay tiêu dùng tăng 30% Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Dư nợ CVTD lớn 250 tỷ đồng Tăng thêm đội ngũ nhân viên đào tạo chuyên nghiệp, mở rộng thêm nhiều lĩnh vực kinh doanh Bổ sung thêm thiết bị, công nghệ quản lý đại sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SHB), CHI NHÁNH HÀ NỘI - PHềNG GAO DCH KIM M Sự cạnh tranh ngân hang ngày gay gắt, ngân hàng nớc đợc hoạt động hoàn toàn Việt Nam Các ngân hang nớc có u vốn, trình độ quản lý đại so với ngân hang nớc nên có lợi cạnh tranh lớn Khi thị trờng cho vay bị chia nhỏ, ngân hang thơng mại cổ phần nớc phải tập trung vào chiến lợc phát triển ngân hang bán lẻ để cạnh tranh phát triển Thị trờng cho vay tiêu dùng trở thành thị trờng mục tiêu tất ngân hang, cạnh tranh khắc nghiệt hết Trong môi trờng cạnh tranh nh vậy, SHB núi chung v PGD núi riờng phải có chiến lợc, giải pháp dài hạn hợp lý để phát triển cho vay tiêu dùng, nhằm gia tăng lực cạnh tranh đạt đợc mục tiêu lợi nhuận Tìm giải pháp nhằm loại bỏ hạn chế công việc quan träng nh»m thùc hiƯn tèt chiÕn lỵc më réng cho vay tiêu dùng PGD Kim Mó Các hạn chế nguyên nhân không tồn cách độc lập mµ cã quan hƯ nhÊt Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng định, giải pháp có liên quan với cần đợc thực cách đồng 3.2.1 Mở rộng đối tợng khách hang, áp dụng hình thức cho vay tín dụng chấp khách hang Đối tợng khách hàng ca PGD cho vay tiêu dùng phải cá nhân hộ gia đình có hộ thờng trú địa bàn với ngân hang Điều thuận lợi cho ngân hang việc thẩm định khách hang, nhiên se gây bất lợi cho khách hang có hộ thờng trú xa, không địa bàn với ngân hang nhng đà thời gian dài Hà Nội có nhu cầu vay vốn Ngân hang thờng ngại phải cho vay khách hang chi phí thẩm định cho khách hang cao Tuy nhiên đối tợng mà nhờ ngân hang cã thĨ më réng cho vay tiªu dïng bëi ngn thu nhập mà khách hang mang lạ cho ngân hang Hơn nữa, mở rộng đối tợng khách hang sang đối tợng lôi kéo thêm nhiều khách hang khác đến với ngân hang Chính vậy, ngân hang nên mở rộng đối tợng cho vay tiêu dùng khách hang hộ Hà Nội nhng đà có đăng ký tạm trú Hà Nội từ năm trở lên Bên cạnh đó, để mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hang nên mở rộng cho vay tín chấp Đây loại hình Trn Th nh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng cho vay tài sản đảm bảo ngời vay mà dựa vào uy tín ngời Về lý thuyết độ rủi ro việc làm cao, khách hang tài sản bảo đảm cho vay dễ vô trách nhiệm với khoản nợ Vì ngân hang hạn chế cho vay loại này, có cho vay cho vay với đối tợng khách hang VIP mà Tuy nhiên thực tế, khách hang đà đến với ngân hang tức cần vốn sẵn sang trả lÃi cho ngân hang để có đợc khoản vốn đó, song họ lại tài sản đảm bảo có nhng đà dùng tài sản chấp cho vay khác Nhiều trờng hợp khách hang chứng minh nguồn thu nhập tơng lai nhng bị ngân hang từ chối họ tài sản đảm bảo họ cha đủ VIP để cã thĨ cho vay tÝn chÊp Nh vËy sÏ ¶nh hởng nhiều đến kế hoạch tiêu dùng khách hang làm giảm hình ảnh tốt đẹp SHB _ ngân hang khách hang _trong long ngời vay Do đó, nên ngân hang mở rộng cho vay tín chấp để khách hang cách nới lỏng tiêu chuẩn cho vay tín chấp để khách hang cảm thấy đợc phục vụ cách tốt Khi ngân hang nơi mà họ tìm đến họ cần vốn Tuy nhiên, nh đà nói, loại cho vay chứa đựng nhiều rủi ro, bên cạnh nới lỏng cho vay tín chấp khả thẩm định cán tín dụng cần đợc nâng cao để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Trn Th nh 5 Lp: NHD_K9 Chuyờn đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Ngoµi cịng có xu hớng nên đợc tích cực đẩy mạnh, mối quan hệ ngân hang với nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng Điều nhanh chóng việc liên kết đợc với nhà cung cấp hang tiêu dùng trình Vì thực tế ngân hang cho vay tiêu dùng tức đà giải quan hệ tóan ngời tiêu dùng nhà cung cấp Việc đẩy mạnh mối quan hệ với nhà cung cấp giúp ngân hang thu hút đợc lợng khách hang lớn chi phí cho trình cho vay giảm thiểu, thủ tục cho vay trở lên nhanh chóng Mặt khác giúp nhà cung cấp nhanh chóng thu hồi vốn để tái đầu t.Một điều quan trọng phù hợp với xu phát triển tơng lai việc cho vay tiêu dùng theo hình thức gián tiếp đợc cập nhật cách tự nhiên, nh tất yếu dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hang, cạnh tranh thị trờng cho vay tiêu dùng 3.2.2 Nghiên cứu, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, hoàn thiện sản phẩm cũ, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Bên cạnh phát triển sản phẩm mới, Chi nhánh cần phải hoàn thiện sản phẩm cũ nh cho vay mua nhà, mua ô tô theo hớng xây dựng quy trình ccho vay chi tiết, đầy đủ dễ hiểu hơn, thủ tục cần thông thoáng, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng vay vốn Trn Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Hc vin Ngõn Hng ngân hàng khách hàng ngời đem lại thu nhập cho ngân hàng Hoàn thiện sản phẩm có đồng thời nghiên cứu triển khai sản phẩm phục vụ nhu cầu khách hàng việc chia nhỏ rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng vốn có rủi ro cao ngân hàng giúp ngân hàng hoạt động an toàn hiệu 3.2.3 Phát triển công nghệ ngân hàng để đáp ứng quy mô phát triển sản phẩm Công nghệ đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Với công nghệ đại nh máy tính , máy ATM, POS giúp cho ngân hàng đơm giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật thong tin cho khách hàng tốt Nếu ngân hàng có trình độ công nghệ quản lý đại yếu tố thúc đẩy cho vay tiêu dùng: rút ngắn thời gian cho vay cá nhân, tạo đợc uy tín, tin tởng khách hàng qua làm tăng doanh số cho vay, gia tăng loi nhuận 3.2.4 Tăng cờng hợp tác với công ty cung ứng sản phẩm, hàng hóa, công ty b¶o hiĨm Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chun đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Muèn më réng cho vay tiêu dùng, SHB đứng độc lập mà phải đẩy mạnh liên kiết với công ty bán ô tô, bán nhà, hiệu công việc đợc nâng cao nhiều Khi Chi nhánh liên kết với công ty bán hộ chung c hay bán ô tô, khách hàng cha có đủ vốn, công ty t vấn cho khách hàng đến vay tiền Chi nhánh với u đÃi định lÃi suất thủ tục Nh trờng hợp đó, công ty bán hộ chung c hay ô tô đà làm thay công việc nhân viên Marketing, dẫn khách hàng đến ngõn hng, đợc hởng hoa hồng từ hoạt động tùy theo hợp đồng đợc ký kết bên Đến lợt mỡnh có đợc nhiều khách hàng đồng nghĩa với việc lợi nhuận doanh số Chi nhánh tăng lên Không liên kết với công ty cung ứng sản phẩm, Chi nhánh phải tích cực liên kết với công ty bảo hiểm Sở dĩ nh tài sản mà khách hàng vay để tiêu dùng đợc dùng chấp cho khoản vay nên rủi ro tài sản thiệt hại Ví dụ khách hàng vay tiền mua « t« thÕ chÊp b»ng chÝnh chiÕc « t« ®ã, để tránh rủi ro giảm giá trị tài sản đảm bảo xe xảy tai nạn, ngân hàng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm 100% vật chÊt cđa xe cho toµn bé thêi gian vay vèn Nh ngân hàng công ty bảo hiểm liên kết với nhau, hai có lợi Công ty bảo hiểm bán đợc nhiều bảo hiểm hơn, bên ngân Trn Th nh Lp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng hµng đơc hoa hồng từ dịch vụ đại lý cho công ty bảo hiểm 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cho vay tiêu dùng nhằm mở rộng thị phần Muốn mở rộng cho vay tiêu dùng, Chi nhánh phải lập đợc chiến lợc marketing cho sản phẩm cho vay tiêu dùng chi tiết dài hạn Đó định hớng cho ngân hàng hoạt động Các yếu tố chiến lợc Marketing gồm: - Thị trờng mục tiêu: cá nhân, hộ gia đình có thu nhập trở lên ổn định, sinh sống làm việc Hà Nội, doanh nghiệp t nhân - Sản phẩm: cho vay mua bất động sản, ô tô, du học, xuất lao động mục đích tiêu dùng khác Chiến lợc sản phẩm phai linh hoạt thay đổi theo tình hình thị trờng - Quảng cáo, tiếp thị: Tăng cờng quảng bá hình ảnh báo truyền hình Hà Nội Đẩy mạnh hoạt động quan hệ xà hội nh tuyển sinh viên thực tậpvaof thực tập ngân hàng, có cộng tác viên đối tợng sinh viên Có thể tài trợ cho thi trờng đại học Hà Nội nhằm tạo đợc hình ảnh sinh viên, đối tợng khách hàng tiềm nămg tơng lai Thực hoạt động Trn Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Hc vin Ngõn Hng đa th ngỏ ngân hàng đến tận tay khách hàng cách định kỳ không tự phát nh Nếu Marketing tốt, số lợng ngời biết đến ngân hàng ngày nhiều, số lợng khách hàng tin tởng tìm đến với ngân hàng ngày đông, cho vay tiêu dùng mở rộng 3.2.6 Nâng cao chất lợng nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu cho vay tiêu dùng Chất lợng nguồn nhân lực vấn đề đợc quan tâm nói đến mở rộng cho vay tiêu dùng Để nâng cao chất lợng nguồn nhân lực ta phải làm tốt vấn đề sau, nâng cao trình độ nâng cao chất lợng phục vụ đội ngũ nhân viên ngân hàng Một là, nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng Nhân viên tín dụng ngân hàng phải có trình độ đại học trở lên, đợc đào tạo nghiệp vụ tín dụng có khả thẩm định tài khách hàng Đối với cho vay tiêu dùng nguồn thu nhập khách hàng chủ ếu từ tiền lơng, tiền công trình làm việc khách hàng tạo lÃi, cổ tức từ giấy tờ có giá Việc xác định xác nguồn thu nhập khách hàng có ý nghĩa quan trọng khoản cho vay trả góp, khách hàng phải trả nợ gốc lÃi hàng tháng Nhân viên tín dụng phải yªu Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tt nghip Hc vin Ngõn Hng cầu khách hàng chứng minh đợc nguồn thu nhập qua xác nhận quan, tổ chức công tác Ngoài khoản thu nhập chính, nhân viên tín dụng cần phải xác định xác nguồn thu nhập ngoài, cách hỏi trực tiếp cách khéo léo, hay điều tra qua ngời quen Hai là, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ, mà chất lợng phục vụ khách hàng với ngân hàng quan trọng, vấn đề sống ngân hàng Bởi lẽ chất lợng dịch vụ không tốt dẫn tới khả cạnh tranh ngân hàng giảm sút đáng kể so với ngân hàng khác Khả cạnh tranh suy giảm đồng nghĩa với việc ngân hàng hoạt động hiệu quả, điều dẫn tới phá sản sáp nhập ngân hàng Nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng trớc hết thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Khi khách hàng đến ngân hàng, nhân viên phải than thiện, niềm nở phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Phong cách làm việc ngân hàng phải Khách hàng ngồi, nhân viên chạy nhân viên ngồi, khách hàng chạy Có nh nhân viên ngân hàng gây đợc ấn tợng tốt cho khách hàng Việc nâng cao thái độ phục vụ yếu tố quan trọng việc giữ chân khách hàng, làm cho họ trở thành khách hàng truyền thống Trn Th nh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.7 Học viện Ngõn Hng Chính sách huy động vốn phù hợp sở thúc đẩy cho vay tiêu dùng Huy động vèn lµ mét u tè quan träng gióp më réng cho vay tiêu dùng Nếu huy động vốn huy động vốn không đủ, ngân hàng đủ nguồn tiền vay, mà muốn gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng việc khó khăn Vì sách huy ®éng vèn phï hỵp sÏ gióp cho viƯc më réng chô vay tiêu dùng dễ dàng Muốn nh vậy, ngân hàng cần có biện pháp để huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân c việc tăng lÃi suất tiền gửi tiết kiệm, áp dụng hình thøc khun m¹i hÊp dÉn nh gưi tiÕt kiƯm tróng thởng xe BMW Các chơng trình khuyến mại với lÃi suất phần thởng hấp dẫn động lực thúc đẩy dân chúng gửi tiền nhiều hơn, từ ngân hàng có nguồn tiền vay tạo lợi nhuận cho ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng trụ sở Một là, Định kỳ Ngân hàng trụ sở tổ chức khóa học, đào tạo cho nhân viên tín dụng để båi dìng Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng thªm vỊ nghiƯp vụ, nâng cao hiệu làm việc Trong khóa học đó, nhân viên tín dụng không cần biết sâu nghiệ vụ ín dụng mà nên biết hoạt động phận khác ngân hàng nh giao dịch viên, toán quốc tế Những kiến thức bổ ích cho nhân viên tín dụng tiếp xúc với khách hàng đợc khách hàng hỏi, nhân viên ngân hàng, dù lĩnh vực chuên môn không đợc phép trả lời Vì ngân hàng trụ sở cần tạo điều kiện bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ hiểu biết cho nhân viên Hai là, Ngân hàng trụ sở cần quan tâm đến chi nhánh Lê Trọng Tấn, chi nhánh đà trở thành chi nhánh online thuộc hội sở Nên việc trang bị thêm sở vật chất cho chi nhánh, giúp chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động tăng thêm phòng giao dịch Ngân hàng cần bố trí thêm nguồn nhân lực cán lÃnh đạo cho chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nớc Bởi thủ tục hành phức tạp ảnh hởng nhiỊu ®Õn doanh sè cho vay cịng nh ®Õn viƯc më réng cho vay tiªu dïng ngân hàng Do đề nghị quan quản lý Nhà nớc giảm bớt thủ tục hành rờm rà, Trn Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng phøc tap, g©y l·ng phÝ thêi gian, làm ảnh hởng đến kế hoạch tiêu dùng dân chúng Việc đẩy mạnh tất thành phần knh tế nh cá nhân sống lamg việc theo pháp luật, chống nạn tham nhũng, để tất mọ ngời dân thực đợc quền tối thiểu 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Các định Ngân hàng Nhà nớc thắt chặt hay nới lỏng tín dụng ngân hàng Cho vay tiêu dùng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho kinh tế Vì Ngân hàng Nhà nớc nên xem xét việc chÝnh s¸ch tÝn dơng cho cã thĨ kiỊm chÕ đợc lạm phát mà không ảnh hởng đến tốc độ tăng trởng kinh tế quốc dân Ngày 23/1/2008, Ngân hàng Nhà nớc có Thông t số 01, hớng dẫn vỊ l·i st tho¶ thn cđa tỉ chøc tÝn dơng cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Văn thức tạo điều kiện để tín dụng tiêu dùng tìm hướng trở lại KẾT LUẬN Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hng Trên em đà trình bày vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng thơng mại cổ phần SHB, chi nhỏnh H Ni, PGD Kim Mó Qua trình phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng PGD, ta thấy PGD đà đạt đợc thành tựu đáng kể, doanh số d nợ cho vay tiêu dùng không ngừng tăng Nhng bên cạnh nhiều hạn chế cần phải đợc khắc phục kịp thời để đẩy mạnh việc thực chiến lợc mở rộng cho vay tiêu dùng năm tới PGD Để thực đợc điều đó, em đà đa số giải pháp để khắc phục nguyên nhân từ phía ngân hàng đề xuất số kiến nghị quan thẩm quền Tuy nhiên, giải pháp giải đợc phần vấn đề, để đem lại hiệu cao nhất, giải pháp phải đợc thực cách đồng với Có nh vậy, kế hoạch mở rộng cho vay tiêu dùng thời gian tới đem lại hiệu cho PGD, giúp PGD PGD vững mạnh hệ thống cỏc PGD ca Ngân hàng SHB Do PGD mi thnh lp nờn số liệu cịn hạn chế, trình độ hiểu biết em có hạn, chun đề cịn nhiều thiếu sót Em mong thầy anh chị ngân hàng sửa chữa bổ sung để viết em hoàn thiện Trong trình thực tập, làm chuyên đề em giúp đỡ nhiệt tình anh chị bên PGD Kim Mã Em xin chân thành cmr ơn! Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Ý KIẾN CỦA NGÂN HÀNG SHB, CHI NHÁNH HÀ NỘI - PGD KIM Mà Trần Thị Ánh 6 Lớp: NHD_K9