Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế đã xác định mục tiêu là ngân hàng bán lẻ đứng đầu tại tỉnh Bắc Giang, trong đó hoạt động tín dụng cá nhân
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
TÍN DỤNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định Người đi vay có trách nhiệm hoàn trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay đúng hạn, có thể kèm theo lãi suất hoặc không.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa ngân hàng và các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp trong và ngoài nước Quan hệ này diễn ra trong một khoảng thời gian nhất định và được xác định theo các điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận, bao gồm thời gian, phương thức thanh toán và thế chấp.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, cấp tín dụng là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Hoạt động tín dụng ngân hàng bao gồm cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu và thương phiếu Ngân hàng sẽ giao tiền trực tiếp hoặc qua tài khoản cho khách hàng, yêu cầu khách hàng sử dụng đúng mục đích và thời gian đã thỏa thuận trong hợp đồng Theo hợp đồng, ngân hàng phải cung cấp tiền đầy đủ và đúng hạn, trong khi khách hàng có trách nhiệm trả nợ gốc và lãi đúng thời gian quy định.
Tín dụng có thể được phân loại thành ba loại dựa trên chủ thể vay vốn: tín dụng cá nhân, tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cho các tổ chức tài chính Bài viết này sẽ tập trung vào tín dụng dành cho khách hàng cá nhân.
Khách hàng cá nhân, bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, được hưởng tín dụng cá nhân Đây là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích nhất định trong khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Ngoài những đặc tính tổng quát của tín dụng ngân hàng, tín dụng cá nhân còn có những nét riêng như sau:
Khoản vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản cho vay lớn
Mục đích của các khoản vay cá nhân chủ yếu như sau:
Cá nhân vay vốn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt và chi tiêu hàng ngày, bao gồm sửa chữa nhà cửa, mua xe ô tô, và du học Ngoài ra, nhiều khách hàng cá nhân còn vay tiền để bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất và kinh doanh quy mô nhỏ.
Khoản vay tiêu dùng và sản xuất dành cho cá nhân hoặc hộ gia đình thường có giá trị nhỏ hơn nhiều so với các khoản vay doanh nghiệp Tuy nhiên, số lượng khách hàng lại rất đông đảo, bao gồm mọi cá nhân trong xã hội từ thu nhập thấp đến cao Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí ngày càng được nâng cao, nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện đời sống cũng tăng lên.
Rủi ro bất cân xứng thông tin
Trong quá trình thẩm định cho vay, thông tin khách hàng đóng vai trò quan trọng giúp cán bộ tín dụng đưa ra quyết định cho vay hợp lý và hợp pháp Đối với tổ chức và doanh nghiệp, ngân hàng dễ dàng thu thập thông tin qua các nguồn công khai như báo cáo tài chính và xếp hạng tín dụng Ngược lại, đối với khách hàng cá nhân, thông tin chủ yếu do chính khách hàng cung cấp.
6 cấp gồm: thông tin lý lịch, đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, vì thế việc đánh giá khách hàng thường khó chính xác
Tín dụng cá nhân gây tốn kém chi phí
Số lượng các khoản tín dụng tiêu dùng cá nhân (TDKDCN) rất nhiều, nhưng giá trị mỗi khoản vay lại tương đối nhỏ Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, ngân hàng thường phải đầu tư nhiều thời gian và tiền bạc vào việc thẩm định và giám sát khoản vay một cách chặt chẽ Ngoài ra, ngân hàng còn phải chịu các chi phí liên quan như chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại và hỗ trợ chi phí cho nhân viên.
Lãi suất thường cao hơn so với các loại khoản vay khác
Do quy mô nhỏ của các khoản vay, chi phí quản lý lại cao, buộc các ngân hàng thương mại (NHTM) phải áp dụng lãi suất cao để bù đắp cho các chi phí như thời gian, nhân lực, quản lý và thẩm định.
Tín dụng cá nhân hướng đến đối tượng là thể nhân, bao gồm cả cá nhân và hộ gia đình Quy trình thủ tục vay vốn được thiết kế đơn giản hơn, cùng với đó là sự đa dạng trong các sản phẩm tín dụng.
1.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân
Đối với nền kinh tế:
Thứ nhất, góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế
Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho người dân, giúp họ chi trả cho các nhu cầu thiết yếu cũng như các chi phí xa xỉ, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, các doanh nghiệp trong mọi lĩnh vực cần đẩy mạnh sản xuất và cải thiện dịch vụ.
Thứ hai, góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội
Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, giúp lưu thông vốn một cách hiệu quả từ những nơi thừa sang nơi thiếu, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Một là, góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng
Phát triển tín dụng cá nhân không chỉ mở rộng hình ảnh thương hiệu của ngân hàng mà còn tạo cơ hội cho việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Nhờ vào tín dụng cá nhân, ngân hàng có thể dễ dàng cung cấp các dịch vụ như tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành và thanh toán thẻ, cũng như dịch vụ ngân hàng điện tử.
Hai là, góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng
Ngân hàng không nên chỉ tập trung vào việc cho vay các doanh nghiệp lớn, vì nếu những doanh nghiệp này gặp khó khăn trong kinh doanh, khả năng trả nợ sẽ bị ảnh hưởng, gây trở ngại cho hoạt động của ngân hàng Thay vào đó, phát triển tín dụng cá nhân là một chiến lược phân tán rủi ro hiệu quả, bởi với số lượng khách hàng lớn và số tiền vay nhỏ, việc một vài khách hàng gặp khó khăn sẽ ít tác động đến tình hình kinh doanh chung của ngân hàng.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Để một sản phẩm hay dịch vụ tồn tại lâu dài trên thị trường, cần có ba yếu tố cơ bản: chất lượng, giá cả và số lượng Đối với dịch vụ ngân hàng, chất lượng được coi là tiêu chí quan trọng nhất, theo W.E Deming, "chất lượng chính là việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng" và theo Philip B Crosby, "chất lượng là làm đúng theo yêu cầu" Tiêu chuẩn ISO 9000:2005 cũng định nghĩa chất lượng là "mức độ đáp ứng các yêu cầu của một tập hợp có đặc tính vốn có" Chất lượng ngân hàng không chỉ phản ánh khả năng thích nghi với sự thay đổi của môi trường bên ngoài mà còn thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng Do đó, chất lượng tín dụng, bao gồm cả chất lượng tín dụng cá nhân, cần được đánh giá từ ba góc độ khác nhau.
Chất lượng tín dụng trong ngân hàng được đánh giá qua quy mô, mức độ và giới hạn tín dụng, cần phải tương xứng với khả năng và thực lực của ngân hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng duy trì tính cạnh tranh trên thị trường mà còn đảm bảo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi đúng hạn.
Tín dụng chất lượng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về lãi suất, kỳ hạn, thủ tục và phương thức giải ngân Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng đã thể hiện sự năng động của nền kinh tế, hỗ trợ sản xuất kinh doanh và thúc đẩy tích tụ vốn, đồng thời duy trì mối quan hệ tích cực giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Chất lượng tín dụng cá nhân được xác định bởi khả năng khách hàng sử dụng khoản vay một cách hiệu quả cho hoạt động sản xuất kinh doanh Khi khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn đảm bảo khả năng hoàn trả vốn và lãi cho ngân hàng, từ đó đánh giá chất lượng tín dụng là tốt.
Ngân hàng có thể hạn chế rủi ro về vốn và tăng lợi nhuận thông qua việc tuân thủ đúng hạn, từ đó góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển của xã hội.
1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân
Ngân hàng đã tồn tại từ lâu và mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng cá nhân Hoạt động này tiềm ẩn nguy cơ lớn dẫn đến mất khả năng thanh toán của ngân hàng Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân là cần thiết không chỉ cho ngân hàng và khách hàng mà còn cho toàn xã hội.
Ngân hàng không chỉ đóng vai trò là người cho vay mà còn cần nắm bắt rõ ràng các lĩnh vực kinh doanh của khách hàng Việc này giúp ngân hàng phát triển dịch vụ và hiểu sâu hơn về tình hình tài chính của khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro trong cho vay Chất lượng tín dụng cá nhân tốt sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển, mở ra nhiều cơ hội kinh doanh hấp dẫn và tăng khả năng sinh lời cho các sản phẩm của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động như những doanh nghiệp, đầu tư vốn với kỳ vọng thu lợi nhuận và hoàn vốn Hiện nay, NHTM ngày càng tự chủ trong việc tạo ra lợi nhuận, chịu trách nhiệm về lãi lỗ và phục vụ khách hàng cũng như ngân hàng trung ương Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân là yếu tố quyết định cho sự phát triển của ngân hàng, giúp duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Khách hàng trong ngân hàng được chia thành hai nhóm: người vay tiền và người gửi tiền Đối với người gửi tiền, khả năng thanh toán của ngân hàng là mối quan tâm hàng đầu, liên quan chặt chẽ đến chất lượng tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền gửi của khách hàng Trong khi đó, người vay tiền, những người sử dụng vốn vay cho chi tiêu hàng ngày hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ yếu cần được đáp ứng nhu cầu về vốn.
Bởi thế bản thân người vay tiền coi vấn đề chất lượng tín dụng là vấn đề cần thiết và ngày càng phải được nâng cao
Khách hàng sử dụng đồng vốn hiệu quả không chỉ cải thiện chất lượng sống của người dân mà còn góp phần vào sự phát triển của ngân hàng và xã hội Sự sụp đổ của hệ thống ngân hàng có thể dẫn đến suy thoái nghiêm trọng cho nền kinh tế, ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ xã hội Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng đang trở thành mối quan tâm chung của xã hội.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng Đây là nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hiệu quả nhất, được sử dụng rộng rãi trong hệ thống ngân hàng, bao gồm: a) Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng cá nhân
- Dư nợ tín dụng cá nhân:
Dư nợ là chỉ tiêu định lượng quan trọng, thể hiện khối lượng tiền mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân tại một thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh quy mô hoạt động của ngân hàng mà còn thể hiện uy tín của tổ chức tài chính này trong mắt khách hàng.
Dư nợ tín dụng cá nhân cao không chỉ phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của nghiệp vụ tín dụng mà còn cho thấy uy tín của ngân hàng và sự đa dạng trong dịch vụ cung cấp cho khách hàng Ngược lại, dư nợ thấp có thể chỉ ra sự yếu kém trong hoạt động tín dụng, trình độ nhân viên và khả năng tiếp thị Mặc dù dư nợ cao mang lại hiệu quả vay vốn tốt, các ngân hàng cần thận trọng xem xét các điều kiện đảm bảo trước khi quyết định cho vay để giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh.
- Tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân
Tăng trưởng tín dụng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự mở rộng quy mô cho vay của ngân hàng Mức tăng trưởng dư nợ cao cho thấy ngân hàng có khả năng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó khẳng định chất lượng dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp.
Mặc dù ngân hàng có lượng tín dụng cao, nhưng mức tăng trưởng dư nợ thấp cho thấy chất lượng tín dụng chưa được chú trọng đúng mức Điều này cũng được thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu, cho thấy cần có sự cải thiện trong quản lý rủi ro tín dụng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN YÊN THẾ
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH YÊN THẾ
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Hà Bắc được thành lập và hoạt động từ ngày 01/07/1988, với trụ sở chính tại 45 đường Ngô Gia Tự, thành phố Bắc Giang Theo Nghị quyết ngày 06/11/1996 của Quốc hội Việt Nam, chi nhánh này đã được chia tách thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bắc Giang, theo quyết định số 515/QĐ-NHNo-02 ngày 16/12/1996 Hiện tại, chi nhánh có tổng cộng 73 điểm giao dịch, bao gồm 01 Hội Sở, 13 chi nhánh loại 3, 36 PGD và 23 máy ATM Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Thế, được thành lập ngày 26/03/1988, đã đổi tên thành NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Thế - Bắc Giang vào ngày 23/05/2013, với trụ sở chính tại phố Hoàng Hoa Thám, thị trấn Cầu Gồ, huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh huyện Yên Thế hoạt động chủ yếu trên thị trường nông nghiệp nông thôn, với mục tiêu không chỉ là lợi nhuận mà còn tập trung vào phát triển kinh tế xã hội và thực thi chính sách tiền tệ NHNo&PTNT Yên Thế đã khẳng định vai trò quan trọng trong nền kinh tế huyện, hiện có gần 17.000 khách hàng giao dịch và chiếm 80% thị trường tín dụng địa phương, trở thành ngân hàng chủ đạo trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
Với thành tích nổi bật và truyền thống lâu đời trong hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT huyện Yên Thế cam kết phát huy những thế mạnh hiện có để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.
Kể từ khi thành lập, Ban giám đốc và toàn thể nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Yên Thế đã nỗ lực cống hiến cho sự phát triển của ngân hàng Hiện tại, chi nhánh có tổng cộng 27 cán bộ nhân viên, bao gồm 20 lao động biên chế, 4 lao động hợp đồng và 3 bảo vệ.
Ngân hàng Agribank Yên Thế bố trí hệ thống tổ chức bộ máy như sau:
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang
Phòng kế toán- ngân quỹ
Phòng kế hoạch kinh doanh
Phòng hậu kiểm Phòng hành chính và nhân sự
Chức năng nhiệm vụ các phòng :
Giám đốc là người lãnh đạo chính, có trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh và phải chịu trách nhiệm trước Pháp luật về các quyết định mà mình đưa ra.
Giám đốc có trách nhiệm chỉ đạo chung thông qua chương trình công tác, kế hoạch và lịch làm việc, đồng thời thường xuyên hướng dẫn, kiểm tra việc thực hiện nhiệm vụ của các Phó Giám Đốc Giám đốc cũng phải chỉ đạo các Phó Giám Đốc thực hiện nhiệm vụ của toàn Chi nhánh và chịu trách nhiệm cuối cùng về các quyết định liên quan đến công việc của họ trong phạm vi ủy quyền.
Phó giám đốc là người hỗ trợ Giám đốc, phụ trách các lĩnh vực công việc và phòng nghiệp vụ theo sự phân công Họ là người chịu trách nhiệm trước Pháp luật và Giám đốc về các quyết định trong phạm vi công việc được giao.
Phòng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho Giám đốc chi nhánh về chiến lược khách hàng tín dụng Phòng này thực hiện phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi phù hợp nhằm mở rộng đầu tư tín dụng khép kín, bao gồm sản xuất, chế biến, tiêu thụ và xuất khẩu Đồng thời, phòng cũng gắn kết tín dụng với sản xuất, lưu thông và tiêu dùng để tối ưu hóa hiệu quả tín dụng.
Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả
Thẩm định, đề xuất cho vay các dự án
4 - Phòng kế toán ngân quỹ:
Hạch toán kế toán và thống kê theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam là nhiệm vụ quan trọng Cần xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính và quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính cùng quỹ tiền lương để trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên phê duyệt Đồng thời, quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định cũng như tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu liên quan đến hạch toán và kế toán là cần thiết để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động tài chính.
24 toán và các báo cáo theo quy định Chịu trách nhiệm quyết toán lương theo cơ chế khoán của Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh
Xây dựng chương trình công tác năm và quý cần phù hợp với kế hoạch kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cũng như đặc điểm riêng của từng đơn vị Cần tuân thủ nghiêm ngặt các chỉ đạo về nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán Việc tổ chức thực hiện kiểm soát phải dựa trên đề cương và chương trình công tác đã được phê duyệt, nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh tại Hội sở và các chi nhánh.
6 - Phòng kế hoạch kinh doanh:
Xây dựng và thực hiện chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh, đảm bảo tuân thủ theo phê duyệt của Giám đốc Quản lý cân đối nguồn vốn với các yêu cầu về kỳ hạn, loại tiền tệ và tiền gửi, đồng thời theo dõi các hệ số an toàn Cung cấp tư vấn cho Giám đốc về điều hành nguồn vốn, đề xuất chiến lược khách hàng và huy động vốn tại địa phương, cũng như giải pháp phát triển nguồn vốn Hỗ trợ Giám đốc trong việc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn phù hợp với định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp.
Phòng hành chính và nhân sự đóng vai trò là đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc tại chi nhánh, đồng thời thiết lập mối quan hệ với các cơ quan tư pháp địa phương Phòng thực thi các quy định pháp luật liên quan đến an ninh, trật tự và phòng cháy chữa cháy tại cơ quan Ngoài ra, phòng còn trực tiếp quản lý con dấu, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, và quản lý phương tiện giao thông cũng như bảo vệ y tế của chi nhánh Đề xuất thực hiện lưu trữ hồ sơ theo quy định của Nhà nước, Đảng, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh đối với tất cả các loại văn bản.
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Yên Thế
Tình hình nguồn vốn của Agribank chi nhánh huyện Yên Thế:
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn giai đoạn 2015-2017
Tổng nguồn vốn giai đoạn 2015-2017
( Nguồn: Bảng cân đối kế toán chi tiết, 2015-2017)
Nhìn chung, tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng liên tục trong ba năm từ
Từ năm 2015 đến 2017, tổng nguồn vốn của Agribank Yên Thế đã có sự tăng trưởng đáng kể, đạt 666.2 tỷ đồng vào năm 2016, tương ứng với mức tăng 12.55% so với năm 2015 Năm 2017, nguồn vốn tiếp tục tăng mạnh lên 807.2 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng đạt 21.16% Trong cơ cấu tổng nguồn vốn, huy động vốn từ khách hàng chiếm tỷ lệ cao nhất, trên 80% Đặc biệt, vốn huy động từ khách hàng đã liên tục tăng trong ba năm, với mức tăng khoảng 34.8% vào năm 2016 so với năm 2015.
Năm 2017, Agribank chi nhánh huyện Yên Thế đã tích cực thu hút tiền gửi từ các tổ chức tài chính thông qua việc nộp thuế và thanh toán tiền điện nước Bên cạnh đó, việc nâng cao tác phong và chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên đã góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng nhanh chóng của tiền gửi cá nhân tại chi nhánh.
Tình hình huy động vốn:
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng nhất trong cơ cấu nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại, là nguồn lực chủ yếu cho các hoạt động kinh doanh Do đó, trong những năm qua, Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn huyện Yên đã chú trọng đến việc nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Thế luôn nỗ lực đẩy mạnh công tác huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm của ngân hàng
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
Với chủ đề năm 2018 là “Nâng cao năng lực tài chính, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng”, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã triển khai các kế hoạch kinh doanh, tập trung vào việc phát triển hoạt động tín dụng.
- Nguồn vốn tăng trưởng tối thiểu 15% so với 31/12/2017
- Dư nợ tăng trưởng tối thiểu 15% so với 31/12/2017
- Nợ xấu chiếm tỷ lệ tối đa 0.4% /tổng dư nợ
- Nợ nhóm 2 chiếm dưới 1.5%/ tổng dư nợ
- Thu ngoài tín dụng tăng tối thiểu 20% so với năm 2017
- Thu lãi: đạt 90% lãi thực thu
Chi nhánh Agribank huyện Yên Thế luôn tuân thủ và triển khai hiệu quả các chỉ đạo từ Ngân hàng Nhà nước cùng với NHNN&PTNT tỉnh Bắc Giang, đồng thời áp dụng các chính sách kinh doanh phù hợp theo từng giai đoạn.
Ngân hàng đóng vai trò chủ lực trong hoạt động tài chính tại huyện Yên Thế, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của cá nhân và hộ gia đình trong khu vực này.
Khai thác sức mạnh tổng hợp của trung tâm hội sở và các phòng giao dịch, phát huy tính tích cực, chủ động sáng tạo của từng thành viên
Đầu tư vào đào tạo cán bộ nhân viên là yếu tố then chốt giúp Agribank đáp ứng nhu cầu công việc hiện đại và chuẩn mực văn hóa Mục tiêu là xây dựng đội ngũ nhân viên nhiệt tình, năng động và thân thiện, có kiến thức chuyên môn vững vàng, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN YÊN THẾ
CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN YÊN THẾ
Thứ nhất, hoàn thiện chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc định hình chiến lược kinh doanh của ngân hàng Để xây dựng một chính sách tín dụng rõ ràng và hiệu quả, các chi nhánh ngân hàng cần xem xét nhiều vấn đề quan trọng.
Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, giúp thu hút khách hàng, tăng dư nợ tín dụng và nâng cao khả năng cạnh tranh Để xây dựng chính sách cho vay hiệu quả, cán bộ ngân hàng cần nắm rõ lãi suất thực tế và xu hướng biến động của lãi suất cho vay Agribank chi nhánh huyện Yên Thế nên thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, áp dụng ưu đãi cho khách hàng có mối quan hệ tốt, giảm lãi suất cho khoản vay lớn và đa dạng hóa phương thức trả lãi phù hợp với từng đối tượng và thu nhập.
Trong bối cảnh kinh tế thị trường hiện nay, khách hàng có nhiều lựa chọn và yêu cầu cao về chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tương xứng với chi phí Agribank chi nhánh huyện Yên Thế cần chú trọng phát triển mối quan hệ với khách hàng thông qua việc tổ chức Hội nghị tri ân hàng quý để tìm hiểu nhu cầu và xu hướng của khách hàng cá nhân Đồng thời, ngân hàng cũng nên mở rộng đối tượng cho vay, vì mặc dù số lượng khách hàng cá nhân lớn, nhưng đối tượng được vay vốn hiện tại còn hạn chế nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Thứ hai, phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc hình thành hình ảnh và uy tín của ngân hàng, cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ và tín dụng Do đó, việc bồi dưỡng kiến thức chuyên môn và kỹ năng mềm cho nhân viên tín dụng là cần thiết, giúp họ xử lý hiệu quả các tình huống bất ngờ với khách hàng.
Để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng và tránh phàn nàn, kỹ năng giao tiếp của nhân viên là yếu tố hàng đầu cần được ưu tiên Đội ngũ nhân viên cần thể hiện tác phong nhanh nhẹn, văn minh, lịch sự và thân thiện, từ đó tạo dựng hình ảnh tích cực trong lòng khách hàng.
Ngân hàng cần đảm bảo đủ số lượng cán bộ để quản lý và kiểm soát khoản vay một cách chặt chẽ từ khi phát sinh đến thu hồi nợ Chính sách nhân sự cần trọng dụng nhân tài thông qua việc tuyển dụng khách quan, minh bạch và không tuyển cán bộ trái ngành Cần mở các khóa đào tạo hoặc cử cán bộ tham gia tập huấn theo chương trình của NHNo&PTNT Việt Nam và tỉnh Bắc Giang, nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp Cán bộ tín dụng cần có kiến thức về kinh tế, xã hội, thị trường và pháp luật, đồng thời nắm bắt nhanh các phương pháp tín dụng và sử dụng thành thạo công nghệ thông tin Đạo đức nghề nghiệp thể hiện qua sự tận tâm, trách nhiệm, trung thực và ý thức tự rèn luyện Cuối cùng, ngân hàng cần có chính sách thưởng phạt công minh, gắn lợi ích vật chất của cán bộ tín dụng với hiệu quả công việc, khuyến khích cán bộ đạt dư nợ cao và chất lượng khoản vay được đảm bảo.
Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng tín dụng cá nhân, Agribank chi nhánh huyện Yên Thế cần áp dụng trang thiết bị hiện đại trong hoạt động kinh doanh và cung ứng dịch vụ Nghiên cứu cho thấy yếu tố quản lý có ảnh hưởng lớn nhất đến sự hài lòng của khách hàng (Beta= 0.32) Do đó, chi nhánh nên tiếp tục triển khai ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý và điều hành, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh cho các dịch vụ, đặc biệt là tín dụng cá nhân Bên cạnh đó, việc chuẩn hóa hoạt động cung cấp dịch vụ cũng là một yếu tố quan trọng cần được chú trọng.
Để nâng cao hiệu quả quản lý dịch vụ công nghệ thông tin, cần áp dụng 59 công nghệ dựa trên tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm mô hình cung cấp dịch vụ một cửa và hệ thống Services Desk theo tiêu chuẩn ITIL Đồng thời, chuẩn hóa hệ thống an toàn thông tin theo tiêu chuẩn ISO 27001 và hoàn thiện các chương trình chiến lược phát triển công nghệ sẽ giúp cải thiện việc thu thập và trao đổi thông tin giữa khách hàng và ngân hàng, cũng như giữa các phòng ban Điều này góp phần nâng cao hiệu quả kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay và kiểm tra nội bộ.
Thứ tư, nâng cao chất lượng thông tin khách hàng
Thông tin đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, bao gồm nhu cầu của khách hàng hiện tại và tiềm năng, thông tin về khách hàng giao dịch, ngân hàng và đối thủ cạnh tranh, cũng như thông tin thị trường Việc nắm bắt thông tin này giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, nâng cao uy tín và thu hút thêm khách hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng do thiếu thông tin Để nâng cao chất lượng thông tin, ngân hàng cần thu thập từ nhiều nguồn khác nhau như phỏng vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, mối quan hệ xã hội và thông tin từ các cơ quan cung ứng thông tin tín dụng (CIC) Đặc biệt, ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng cá nhân để họ thoải mái chia sẻ thông tin chính xác.
Thông tin sau khi phân tích cần được lưu trữ để phục vụ cho nhiều mục đích khác nhau, chẳng hạn như đánh giá hoạt động của ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh, cũng như theo dõi thông tin khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Việc phân tích thông tin là rất quan trọng, đặc biệt là trong việc lựa chọn khách hàng Ngân hàng cần áp dụng các kỹ thuật như kiểm tra thẩm định để đánh giá chính xác thông tin tín dụng.
Ngân hàng nên chủ động thiết lập quan hệ tín dụng với các khách hàng kinh doanh hiệu quả, thay vì chờ đợi Việc lựa chọn khách hàng cần được thực hiện ở mọi thành phần kinh tế, miễn là ngân hàng đảm bảo an toàn trong các giao dịch.
Để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân và hạn chế nợ xấu, chi nhánh ngân hàng cần thực hiện các giải pháp giám sát và phân loại nợ xấu định kỳ Việc cảnh báo và phát hiện nợ xấu là rất quan trọng, ảnh hưởng đến quá trình xử lý sau này Ngân hàng cần duy trì kiểm tra và phân tích tình hình nợ xấu, làm rõ nguyên nhân phát sinh để có biện pháp xử lý phù hợp Xử lý các khoản nợ có tài sản bảo đảm sẽ giúp thu hồi một phần hoặc toàn bộ khoản nợ, giảm thiểu nợ xấu Ngoài ra, ngân hàng cần trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hợp lý để đảm bảo an toàn trong kinh doanh Cuối cùng, xóa nợ là giải pháp cuối cùng khi các phương án khác không khả thi, nhằm làm sạch bảng tổng kết tài sản cho các khoản nợ xấu không thể thu hồi.
Để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Agribank chi nhánh Yên Thế, cần tăng cường quản lý tín dụng, đặc biệt là công tác kiểm soát giải ngân và quản lý tín dụng cho tất cả cán bộ tín dụng Nghiên cứu cho thấy, quá trình quản lý tín dụng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng (Beta = 0,257) Hiện tượng nhiều món vay bị sử dụng sai mục đích đang dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ gốc và lãi, do đó ngân hàng cần có biện pháp hiệu quả để khắc phục tình trạng này.
Giải ngân đúng mục đích là việc thực hiện theo hợp đồng tín dụng, đảm bảo phù hợp với tiến độ kế hoạch sản xuất kinh doanh và chỉ tiến hành khi có đầy đủ chứng từ cần thiết.
61 chứng minh mục đích sử dụng vốn hợp lệ như danh mục mặt hàng sản xuất, hợp đồng mua thiết bị…
Đánh giá và theo dõi việc sử dụng vốn của khách hàng là cần thiết để đảm bảo sự tuân thủ hợp đồng tín dụng với ngân hàng Đồng thời, việc theo dõi thông tin ngành nghề kinh doanh và biến động thị trường giúp phân tích tình hình tài chính của khách hàng, từ đó đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp, giảm thiểu rủi ro phát sinh.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước:
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, cần hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng, đặc biệt là hệ thống CIC Hiện nay, nguồn thông tin về khách hàng mà cán bộ ngân hàng thu thập còn hạn chế NHNN cần chú trọng cải thiện hiệu quả của trung tâm thông tin, từ việc cập nhật dữ liệu đến đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của thông tin Điều này sẽ giúp ngân hàng thương mại thẩm định khách hàng tốt hơn, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Ban hành và áp dụng các tiêu chí phân loại nợ, quy định gia hạn nợ, cũng như cơ chế trích lập dự phòng rủi ro là cần thiết để phản ánh chính xác chất lượng tín dụng của ngân hàng Hệ thống tài khoản phù hợp sẽ giúp ngân hàng tuân thủ các thông lệ quốc tế trong quản lý rủi ro tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả thanh tra của Ngân hàng Nhà nước trong việc giám sát chất lượng tín dụng các ngân hàng, cần áp dụng các biện pháp thanh tra từ xa kết hợp với thanh tra tại chỗ Điều này giúp đưa ra những cảnh báo kịp thời về rủi ro của các ngân hàng đang được thanh tra.
Cần hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan đến đảm bảo tiền vay và quy chế tiền vay, đảm bảo tính sát thực với tình hình hiện tại và phù hợp với các văn bản mới được ban hành Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang tích cực nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện các cơ chế, chính sách liên quan để nâng cao hiệu quả quản lý và hỗ trợ thị trường.
63 đến hoạt động tín dụng trên cơ sở thống nhất, tránh luật chồng chéo để tạo điều kiện phát triển công tác tín dụng
NHNN cần thiết lập quy định rõ ràng về việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro, bao gồm các mức trích lập cụ thể và danh mục nội dung cần thiết để các TCTD có thể chủ động xử lý các khoản nợ có vấn đề.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
NHNo&PTNT Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều hành toàn bộ hệ thống ngân hàng Cơ quan này có trách nhiệm hoạch định chính sách, xây dựng quy chế và kế hoạch phát triển cho toàn bộ hệ thống, từ đó làm cơ sở cho các kế hoạch kinh doanh, bao gồm cả hoạt động tín dụng của các chi nhánh trên toàn quốc.
Để nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ tại NHNo&PTNT Việt Nam, cần thiết lập các lớp đào tạo về tin học, quản trị và nghiệp vụ phù hợp với xu thế hội nhập Việc xây dựng chương trình đào tạo thống nhất cho toàn ngành là rất quan trọng, đồng thời cần tổ chức thường xuyên các khóa học cho cán bộ công nhân viên Ngoài ra, cần tổ chức các buổi hội thảo để trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh, thu thập ý kiến và đề xuất từ cơ sở nhằm phát triển các văn bản phù hợp với thực tiễn.
Cần đẩy mạnh triển khai các nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại như thanh toán nhanh và kết hợp Ngân hàng bản lẻ với Ngân hàng bán buôn Đồng thời, cần nâng cấp mạng nội bộ và kết nối internet Đặc biệt, việc hoàn thiện chương trình giao dịch một cửa IPCAS và khắc phục các lỗi trong quá trình giao dịch là rất quan trọng, nhằm giúp giao dịch viên thực hiện giao dịch với khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện và dễ dàng.
Ban hành cơ chế tổ chức hoạt động và điều hành nguồn vốn phù hợp với quy mô và đặc điểm của từng chi nhánh, nhằm nâng cao quyền tự chủ và phân rõ trách nhiệm trong hoạt động Điều này sẽ giúp phát huy tối đa vai trò và vị thế của các chi nhánh.
Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam cần đẩy mạnh công tác truyền thông và quảng cáo để nâng cao hình ảnh và vị thế của mình Điều này nhằm tạo dựng niềm tin vững chắc hơn từ phía người dân đối với hệ thống NHNo&PTNT, đặc biệt là đối với chi nhánh huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang.
Chương này của luận văn tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Yên Thế Dựa trên phân tích và đánh giá thực trạng từ chương 2, luận văn đã chỉ ra nguyên nhân và những hạn chế trong việc cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân tại chi nhánh này Đồng thời, các kiến nghị cũng được đưa ra cho Ngân hàng Nhà Nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm hoàn thiện các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân trong tương lai.
Tín dụng cá nhân đã trở thành một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, phục vụ nhu cầu của khách hàng và góp phần vào sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường, vai trò của tín dụng cá nhân càng được khẳng định rõ nét.
Hiện nay, việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng không chỉ quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Nhận thức được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng cá nhân trong nền kinh tế hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn chú trọng cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân Qua nghiên cứu lý luận và phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Yên Thế, khóa luận đã làm rõ những vấn đề quan trọng liên quan đến chất lượng tín dụng cá nhân.
Trong nền kinh tế thị trường, việc phân tích và làm rõ các nội dung cơ bản về tín dụng cá nhân và chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại (NHTM) là rất quan trọng Để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng cá nhân của mỗi ngân hàng, cần đưa ra các chỉ tiêu định lượng và định tính phù hợp.
