Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng: Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Thế

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế đã xác định mục tiêu là ngân hàng bán lẻ đứng đầu tại tỉnh Bắc Giang, trong đó hoạt động tín dụng cá nhân

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH CHẤT LƯỢNG CAO

Khóa luận tốt nghiệp

Đề tài Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Yên Thế

Giảng viên hướng dẫn: PGS Nguyễn Thùy Dương

Họ và tên: Nguyễn Thị Thanh Thủy

Mã SV: 17A4000532 Lớp: K17-CLC-NH Khóa: 2014-2018 Khoa: Ngân hàng

Hà nội – 2018

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH CHẤT LƯỢNG CAO

Khóa luận tốt nghiệp

Đề tài Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Yên Thế

Giảng viên hướng dẫn: PGS Nguyễn Thùy Dương

Họ và tên: Nguyễn Thị Thanh Thủy

Mã SV: 17A4000532 Lớp: K17-CLC-NH Khóa: 2014-2018 Khoa: Ngân hàng

Hà nội – 2018

Lời cam đoan

Em xin cam kết đây là nghiên cứu của riêng em, dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS Nguyễn Thùy Dương- trưởng khoa Ngân hàng của trường Học viện Ngân hàng Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong đề tài này là có thật, phản ánh đúng thực trạng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang

Ngoài ra trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá của tác giả khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc

Hà Nội, tháng 5 năm 2018 Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Thanh Thủy

Lời cám ơn

Em xin phép được bày tỏ lòng biết ơn, sự cám ơn sâu sắc tới các thầy cô khoa Ngân hàng- Học viện Ngân hàng, đặc biệt là sự giúp đỡ của cô Nguyễn Thùy Dương Bên cạnh đó, trong thời gian thực tập, em cũng nhận được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị cán bộ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang Em xin chân thành cảm ơn

và rất mong tiếp tục nhận được sự chỉ bảo của các thầy cô và các anh chị cán bộ Ngân hàng

lượng dịch vụ khái niệm

Danh mục bảng

Số hiệu bảng Tên bảng Trang

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh năm 2015-2017 26

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 28

Bảng 2.3: Tình hình tăng trưởng tín dụng cá nhân qua 3 năm 2015-2017 30

Bảng 2.4: Nợ quá hạn phân theo nhóm giai đoạn 2015-2017 32

Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu qua 3 năm 2015-2017 33

Bảng 2.6: Nợ có khả năng mất vốn của chi nhánh qua các năm 34

Bảng 2.7 : Tình hình KHCN thuộc nhóm 5 trong giai đoạn 2015-2017 35

Bảng 2.8: Mức độ tập trung theo ngành nghề kinh doanh giai đoạn 2015-2017 35

Bảng 2.9: Mức độ tập trung tín dụng theo thời hạn khoản vay qua 3 năm 36

Danh mục biểu đồ

Số hiệu Tên biểu đồ Trang

Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản giai đoạn 2015-2017 25

Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận của NHNo&PTNT chi nhánh Yên Thế qua các năm 29

Biểu đồ 2.3 Tổng dư nợ tín dụng cá nhân giai đoạn 2015-2017 31

Biểu đồ 2.4: Nợ quá hạn phân theo nhóm trong 3 năm 2015, 2016, 2017Error! Bookmark not defined

Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu qua 3 năm 2015-2017 35

Biểu đồ 2.6: Tình hình tập trung tín dụng CN theo khoản vay 37

giai đoạn 2015-2017 37

Biểu đồ 2.7: Tình hình trích lập DPRR trong cho vay KHCN của NHNo&PTNT

huyện Yên Thế giai đoạn 2015-2017 38

Biểu đồ 2.9 Đánh giá của khách hàng về lãi suất vay vốn 53

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 4

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân 4

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại 5

1.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân 6

1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.2.1 Khái niệm 8

1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 9

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại10 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại 17

TÓM TẮT CHƯƠNG I 20

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN YÊN THẾ 21

2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH YÊN THẾ 21

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 21

2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 22

2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Yên Thế25 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH YÊN THẾ 30

2.2.1 Đánh giá theo các chỉ tiêu định lượng 30

2.2.2 Chỉ tiêu định tính 38

TÓM TẮT CHƯƠNG II 55

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN YÊN THẾ 56

3.1.ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH YÊN THẾ 563.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN YÊN THẾ 573.3 KIẾN NGHỊ 623.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: 623.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 63TÓM TẮT CHƯƠNG 3 64

KẾT LUẬN 65 PHỤ LỤC

1

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triền của nền kinh

tế, xã hội Đặc biệt, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán,

Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một lĩnh vực kinh doanh quan trọng và tín dụng cá nhân chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng doanh

số cho vay Với các sản phẩm đa dạng và phong phú, tín dụng cá nhân là một trong những tiêu chí đánh giá được rõ nét nhất sự thành công của mô hình bán lẻ trong hoạt động ngân hàng

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế đã xác định mục tiêu là ngân hàng bán lẻ đứng đầu tại tỉnh Bắc Giang, trong đó hoạt động tín dụng cá nhân luôn được ưu tiên phát triển Thực tế cho thấy sự phát triển của Agribank chi nhánh Yên Thế có sự đóng góp một phần không nhỏ từ tín dụng cá nhân Mặt khác, trong những năm gần đây, nhóm khách hàng cá nhân luôn được sự quan tâm đặc biệt của các NHTM Các gói sản phẩmcho vay mua sắm tiêu dùng vật dụng gia đình, cho vay hỗ trợ du học, cho vay lưu

vụ đối với hộ nông dân, cho vay người lao động làm việc ở nước ngoài, đang có

sự tăng trưởng tốt

Agribank chi nhánh Yên Thế đã nắm bắt được nhu cầu của thị trường, đã điều chỉnh chính sách, sản phẩm phù hợp với sự thay đổi của thị trường nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Nhưng bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động tín dụng cá nhân của chi nhánh vẫn còn tồn tai nhiều hạn chế và cần điều chỉnh để có thể phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro

Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng cá nhân cùng với quá trình nghiên cứu, học tập, đặc biệt trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế, tôi quyết định chọn nghiên cứu đề tài “ Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng cá nhân tại

2

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế” đề làm khóa luận tốt nghiệp

2 Mục tiêu nghiên cứu

Trên cơ sở những lý luận đã nghiên cứu về tình hinh thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế, đưa ra những phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân để chỉ ra các kết quả thu được, những tồn tại và nguyên nhân Từ đó, đề xuất một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại đơn vị

Mục đích nghiên cứu:

Thứ nhất, nghiên cứu những vấn đề cơ bản chung về chất lượng tín dụng cá

nhân của ngân hàng thương mại

Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của ngân

hàng NN&PT NT Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế

Thứ ba, đề xuất giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân

hàng NN&PT NT Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế

Các nội dung nêu trên để trả lời cho câu hỏi: Làm thế nào nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNT Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu trọng tâm của đề tài là chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế

Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung phân tích chất lượng tín dụng tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên

Thế, giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017

4 Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp thu thập số liệu

4.1.1 Đối với số liệu thứ cấp:

Số liệu được thu thập từ các Báo cáo thống kê về tình hình cho vay năm

2015 đến năm 2017; Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh; Báo cáo thường niên

3

năm 2015 đến năm 2017 và các văn bản liên quan đến công tác tín dụng cá nhân trong NHNo&PTNT Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế

4.1.2 Đối với số liệu sơ cấp:

Việc thu thập số liệu sơ cấp được thực hiện tại NHNo&PTNT Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế Số bảng hỏi được phát cho 200 khách hàng sử dụng dịch vụ

cá nhân tại Agribank Yên Thế

4.2 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng kết hợp nhiều phương pháp khác nhau như phương pháp thống kê mô tả, so sánh, phân tích tổng hợp, hệ thống hóa nhằm làm rõ chất lượng tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNT Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế

5 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn gồm ba chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế

4

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân

Tín dụng ngân hàng

Tín dụng là một khái niệm để chỉ mối quan hệ kinh tế giữa bên cho vay và bên đi vay Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho vay cho người đi vay trong một thời gian nhất định Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay khi đến hạn trả nợ

có kèm hoặc không kèm theo một khoản lãi

Tín dụng ngân hàng được hiểu là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa một bên là ngân hàng và bên kia là các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp trong và ngoài nước trong thời gian nhất định theo những điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận

về thời gian, phương thức thanh toán, thế chấp

Theo khoản 14, điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010: “Cấp tín

dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.” Như vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng bao gồm:

cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu, thương phiếu Ngân hàng giao tiền trực tiếp hoặc qua tài khoản cho khách hàng sử dụng số tiền vay đó nhưng yêu cầu khách hàng phải sử dụng theo đúng mục đích và thời gian đã thống nhất và kí kết hợp đồng với ngân hàng Theo hợp đồng NH phải cung cấp tiền cho khách hàng đủ

và đúng thời gian quy định và theo đó khách hàng phải đảm bảo trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn

5

Khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, vì thế tín dụng cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM giao quyền sử dụng nguồn vốn của mình cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Ngoài những đặc tính tổng quát của tín dụng ngân hàng, tín dụng cá nhân còn có những nét riêng như sau:

 Khoản vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản cho vay lớn

Mục đích của các khoản vay cá nhân chủ yếu như sau:

Thứ nhất, cá nhân vay vốn đề đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống, chi tiêu

hằng ngày Các khoản vay này phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cho cuộc sống như

sửa chữa nhà cửa, mua xe ô tô, vay du học, Thứ hai, khách hàng cá nhân vay với

mục đích bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất và kinh doanh với quy mô nhỏ

Vì khoản vay chỉ phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất của cá nhân hoặc hộ gia đình nên quy mô khoản vay thường có giá trị nhỏ, so với các khoản vay của các doanh nghiệp thì khoản vay này nhỏ hơn rất nhiều lần Tuy nhiên, sô lượng khách hàng thì lại đông đảo nhất vì đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội từ những người có thu nhập thấp, trung bình và đến cao Thêm nữa là, khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí ngày càng nâng cao, người dân

có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống

 Rủi ro bất cân xứng thông tin

Khi thẩm định cho vay thì thông tin về khách hàng là một yếu tố vô cùng quan trọng để cán bộ tín dụng có thể ra quyết định cho vay bên cạnh sự hợp lý và

hợp pháp về nhu cầu vốn và khả năng trả nợ

Đối với khách hàng là các tổ chức hay doanh nghiệp, ngân hàng có thể dễ dàng tìm kiếm thông tin về khách hàng do có nhiều nguồn thông tin công khai như: báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, uy tín thanh toán, Trong khi đó, đối với khách hàng cá nhân, thông tin ngân hàng có chủ yếu do khách hàng tự cung

6

cấp gồm: thông tin lý lịch, đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, vì thế việc đánh giá khách hàng thường khó chính xác

 Tín dụng cá nhân gây tốn kém chi phí

Số lượng các khoản TDKDCN là nhiều, nhưng giá trị mỗi khoản vay lại tương đối nhỏ, để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, ngân hàng thường tiêu tốn nhiều thời gian và tiền bạc vào hoạt động thẩm định và giám sát khoản vay một cách nghiêm ngặt Bên cạnh đó còn kèm theo các chi phí liên quan như chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại, công tác hỗ trợ chi phí nhân viên,

 Lãi suất thường cao hơn so với các loại khoản vay khác

Do quy mô của các khoản vay thường không lớn nhưng chi phí bỏ ra quản lý lại rất lớn nên các NHTM phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí (gồm chi phí

về thời gian, nhân lực, quản lý, thẩm định,…)

Ngoài ra còn có một số đặc điểm khác như: đối tượng của tín dụng cá nhân là thể nhân (bao gồm cá nhân và hộ gia đình), quy trình thủ tục vay đơn giản hơn và các sản phẩm đa dạng hơn

1.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân

 Đối với nền kinh tế:

Thứ nhất, góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế

Tín dụng cá nhân là kênh hỗ trợ vốn để dân chúng trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống từ thỏa mãn các nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ với chi phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, buộc các doanh nghiệp thuộc mọi ngành nghề trong xã hội phải đẩy mạnh sản xuất

Thứ hai, góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội

Là một phần của tín dụng nói chung, tín dụng cá nhân cũng có vai trò tích cực đối với xã hội Tín dụng cá nhân góp phần khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy, có hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao

7

 Đối với ngân hàng

Một là, góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

Do có đối tượng rất rộng nên việc phát triển tín dụng cá nhân sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng sẽ được phổ biến rộng khắp Nhờ vào tín dụng

cá nhân, ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng, còn giúp ngân hàng dễ dàng trong việc bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành – thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử

Hai là, góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng

Nếu ngân hàng chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách hàng doanh nghiệp này gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ làm hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp trở ngại.các ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân như một sự phân tán rủi ro vì với số lượng khách hàng lớn, số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả

nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng

 Đối với khách hàng

Tín dụng cá nhân giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu bản thân Thay vì phải tích lũy đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kế hoạch của bản thân, người tiêu dùng sẽ phối hợp giữa thỏa mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và tương lai Nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách vay vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả sau cho ngân hàng

Ngoài ra tín dụng cá nhân còn là một kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh cho các hộ gia đình giúp họ có điều kiện sản xuất Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn so với doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này

8

1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm

Một sản phẩm hay dịch vụ muốn tồn tại lâu dài trên thị trường cần hội tụ đầy

đủ 3 yếu tố: chất lượng, giá cả và số lượng Đối với dịch vụ ngân hàng cũng như vậy, trong đó, chất lượng được coi là tiêu chí quan trọng nhất đối với nhà sản xuất

cũng như người tiêu dùng Theo W.Ederwards Deming ( 1982) “chất lượng chính là

việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng” hay theo Philip B.Crosby ( 1979) thì chất

lượng là “làm đúng theo yêu cầu” Theo điều 3.1.1 của tiêu chuẩn ISO 9000:2005 định nghĩa chất lượng là "Mức độ đáp ứng các yêu cầu của một tập hợp

có đặc tính vốn có" Như vậy, chất lượng ngân hàng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó

phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài,

nó thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển Vì thế chất lượng tín dụng nói chung hay chất lượng tín dụng cá nhân nói riêng cần được xét trên ba góc độ:

Chất lượng tín dụng được nhìn dưới góc độ ngân hàng, chất lượng tín dụng

thể hiện ở quy mô, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực của bản thân ngân hàng và đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường đảm bảo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi đúng hạn

Xét trên góc độ lợi ích khách hàng, tín dụng có chất lượng là thỏa mãn được

nhu cầu của khách hàng về: lãi suất, kỳ hạn, thủ tục, phương thức giải ngân,

Đối với nền kinh tế- xã hội, tín dụng ngân hàng trong những năm gần đây

phản ánh rõ rệt sự năng động của nền kinh tế khi chuyển sang nền kinh tế thị trường, hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh và thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất, giải quyết tốt quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế

Từ những điều này, chất lượng tín dụng cá nhân chính là chất lượng các

khoản cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, được đánh giá là chất lượng tốt khi khoản vốn này được khách hàng sử dụng đúng mục đích, phục vụ hiệu quả cho hoạt động sản xuất kinh doanh và từ đó đảm bảo hoàn trả vốn và lãi cho ngân hàng

9

đúng hạn, như vậy ngân hàng có thể hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận của ngân hàng và góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển của xã hội

1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân

Ngân hàng đã tồn tại từ rất lâu trước đây, là ngành mang lại lợi nhuận cao đồng thời bao gồm nhiều rủi ro Trong đó, tín dụng cá nhân lại là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất, dễ gây ra việc mất khả năng thanh toán của ngân hàng Vì thế, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân không chỉ cần thiết đối với ngân hàng, với khách hàng mà còn đối với toàn xã hội

 Về phía ngân hàng

Bên cạnh vai trò là người cho vay, ngân hàng cần phải hiểu rõ về các lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, làm được điều này ngân hàng mới có thể phát triển được các dịch vụ cũng như hiểu rõ hơn về tình hình tài chính của khách hàng, điều này góp phần làm giảm rủi ro trong quá trình cho vay Chất lượng tín dụng cá nhân tốt tạo cơ hội thuận lợi cho sự phát triển, mang đến nhiều cơ hội kinh doanh hấp dẫn

và làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm của ngân hàng

NHTM giống như những nhà kinh doanh: bỏ vốn ra và mong muốn thu lại được lợi nhuận và thu hồi vốn Hiện nay, NHTM ngày càng trở nên độc lập, tự kiếm lợi nhuận, chịu lãi chịu lỗ, chịu trách nhiệm với khách hàng, với NHTU Do vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân có quyết định rất lớn đối với sự phát triển của bất kì ngân hàng,

nó là điều kiện cần thiết đảm bảo cho việc duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng

 Về phía khách hàng

Khách hàng được chia ra làm 2 nhóm: người vay tiền và người gửi tiền Đối với người gửi tiền, họ quan tâm đến khả năng thanh toán của ngân hàng mà điều này lại có mối quan hệ mật thiết tới chất lượng tín dụng, vì vậy nâng cao chất lượng tín dụng sẽ trực tiếp ảnh hưởng tới khoản tiền gửi của khách hàng Đối với khách hàng là người vay tiền, người trực tiếp sử dụng vốn vay vào chi tiêu hằng ngày hay hoạt động sản xuất kinh doanh, điều mà họ cần chính là thỏa mãn nhu cầu về vốn

10

Bởi thế bản thân người vay tiền coi vấn đề chất lượng tín dụng là vấn đề cần thiết

và ngày càng phải được nâng cao

 Về phía xã hội

Khách hàng sử dụng đồng vốn hiệu quả góp phần cải thiện chất lượng sống của người dân cũng như đóng góp vào sự phát triển của ngân hàng và xã hội Hơn nữa sự sụp đỗ của hệ thống ngân hàng sẽ ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế nó có thể làm cho nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái trầm trọng và sẽ ảnh hưởng rất lớn đến toàn bộ xã hội Do đó vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng cũng được cả xã hội quan tâm

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Dư nợ tín dụng cá nhân cao thể hiện mức phát triển nghiệp vụ tín dụng cá nhân cao, ngân hàng có uy tín, dịch vụ cung cấp cho khách hàng phong phú và đa dạng và ngược lại dư nợ tín dụng cá nhân thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng còn yếu kém, trình độ nhân viên còn chưa tốt và khả năng tiếp thị khách hàng cá nhân là chưa tốt Tuy nhiên, việc dư nợ càng cao thì hiệu quả vay vốn cao Vì vậy, các ngân hàng cần xem xét kĩ các điều kiện đảm bảo trước

khi quyết định cho vay để tránh rủi ro trong hoạt động kinh doanh

- Tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân

Là chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng tín dụng về quy mô Mức tăng trưởng dư

nợ cao chứng tỏ ngân hàng phục vụ được nhiều hơn nhu cầu của khách hàng; chất

11

lượng tín dụng của ngân hàng cao và ngược lại, mức tăng trưởng dư nợ thấp chứng

tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức

b) Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu

Nợ quá hạn là những khoản cho vay đến hạn mà khách hàng không trả được

số tiền trong hợp đồng tín dụng và tiền lãi của số tiền đó không được ngân hàng gia hạn Số tiền này trở thành nợ quá hạn và áp dụng lãi suất quá hạn đối với những khoản nợ này Đây là những khoản nợ có mức rủi ro cao và ngân hàng có khả năng mất vốn

Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN =

Đây là chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng cũng như chất lượng tín dụng tại ngân hàng Chỉ tiêu này càng lớn thể hiện chất lượng tín dụng càng kém và ngược lại Theo thông tư 49/2004-BTC và theo thông lệ quốc tế thì tỷ lệ nợ quá hạn ≤ 5% là hợp lý Nếu tỷ lệ này lớn hơn 5% thì chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng thấp Vì vậy để đảm bảo an toàn, sinh lời và tăng khả năng cạnh tranh ngân hàng cần có biện pháp kiểm soát và giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ xấu KHCN=

Theo thông tư 02/2013/TT-NHNN về việc phân loại nợ thì các khoản nợ được phân làm 5 nhóm:

- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:

+ Nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn;

+ Nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ

nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn;

- Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

+ Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;

+ Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;

- Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

+ Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;

+ Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;

+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;

- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

+ Nợ quá hạn trên 360 ngày;

+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được

cơ cấu lại lần thứ hai;

Theo 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013: “Nợ xấu (NPL) là nợ thuộc các

nhóm 3, 4 và 5” Nếu chỉ tiêu này cao, ngân hàng sẽ bị đánh giá là có chất lượng

thấp và ngược lại Tuy nhiên, nợ xấu là một vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụng của NHTM, vì vậy NH cần duy trì nợ xấu ở dưới mức 3% tổng dư nợ tín

dụng toàn hệ thống theo đề án “Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức gắn với xử lý nợ

xấu giai đoạn 2016-2020”của NHNN

c) Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn

Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn =

Đây là những khoản nợ thuộc nhóm 5, nợ quá hạn trên 360 ngày Tỷ lệ mất vốn càng cao thì thiệt hại cho ngân hàng càng lớn vì nó phản ánh những khoản tín dụng mà ngân hàng bị mất và phải dùng quỹ dự phòng để bù đắp Thông thường, nếu tỷ lệ mất vốn trên 2% có nghĩa là chất lượng tín dụng có vấn đề

Ngoài ra, ngân hàng cũng nên xét thêm một số chỉ số liên quan đến nợ nhóm

5 như sau:

13

Số lượng KH thuộc nợ nhóm 5/Tổng số lượng KHCN

Thông qua chỉ tiêu này, ta có thể biết được tỷ trọng khách hàng không có khả năng trả nợ so với tổng số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao, chứng tỏ công tác thẩm định và công tác quản lý kiểm soát khoản vay của ngân hàng có vấn đề, cần có những giải pháp phù hợp để giải quyết

Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng những khoản nợ có khả năng mất vốn của nhóm KHCN trong tổng nợ xấu của ngân hàng Những ngân hàng có tỷ chỉ số này thấp cũng có nghĩa chất lượng tín dụng của ngân hàng này cao

- Mức độ tập trung theo thời hạn: mức độ tập trung tín dụng theo thời hạn là

tỷ trọng giữa dư nợ tín dụng phân chia theo các hình thức tín dụng: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn trong danh mục cho vay của ngân hàng

- Mức độ tập trung theo loại tiền: là tỷ trọng dồn vốn tín dụng vào VNĐ hay ngoại tệ, phụ thuộc vào chính sách tín dụng của từng ngân hàng trong từng thời kỳ

e) Tỷ lệ trích lập quỹ phòng ngừa rủi ro

Phân loại nợ là việc sắp xếp các khoản nợ gốc vào các nhóm nợ theo quy định của NHNN Trên cơ sở đó, các TCTD phải trích lập dự phòng rủi ro Theo đó

14

Dự phòng rủi ro là khoản tiền được trích lập để dự phòng cho những tổn thất

có thể xảy ra do khách hàng của TCTD không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết Dự phòng rủi ro được tính theo dư nợ gốc và hạch toán vào chi phí hoạt động của TCTD

Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng =

Tùy theo mức độ rủi ro mà TCTD phải trích lập DPRR từ 0 đến 100% giá trị khoản vay Như vậy, nếu ngân hàng có danh mục cho vay càng rủi ro thì tỷ lệ này càng cao

1.2.3.2 Chỉ tiêu định tính

Bên cạnh việc áp dụng các chỉ tiêu định lượng trên, có rất nhiều ngân hàng cũng đã sử dụng các chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lượng tín dụng Các chỉ tiêu định tính là chỉ tiêu mang tính tương đối, rất khó xác định chuẩn mực hơn các chỉ tiêu định lượng nhưng góp phần quan trọng vào việc đánh giá chất lượng tín dụng

cá nhân của NHTM

a) Uy tín của ngân hàng

Uy tín của ngân hàng là điều đầu tiên mà khách hàng quan tâm đến khi có nhu cầu sử dụng sản phẩm hay dịch vụ của ngân hàng Đặc biệt trong một thị trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay thì uy tín và hình ảnh ngân hàng phải được chăm chút và nâng cao để tạo nên sự khác biệt giữa các ngân hàng với nhau Vì thế, ngân hàng luôn tận dụng những điểm mạnh sẵn có và khắc phục những điểm yếu để mang đến sự hài lòng cho khách hàng về các phương diện như lãi suất, quy mô, thời gian và chi phí Điều này sẽ xây dựng lòng tin vững chắc trong suy nghĩ của khách hàng

15

b) Tuân thủ và chấp hành pháp luật đối với hoạt động tín dụng:

Các ngân hàng đều phải chấp hành chế độ, chính sách của Đảng, Pháp luật của Nhà nước có liên quan đến hoạt động ngân hàng Hoạt động tín dụng cá nhân lại là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, vì vậy nó cần tuân theo các nội quy, quy chế của ngân hàng Điều này sẽ giúp nâng cao hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng

c) Sự hài lòng của khách hàng

Có nhiều định nghĩa khác nhau về sự hài lòng của khách hàng Theo

Churchill và Peter (1993) đã đưa ra một kết luận rằng “sự hài lòng còn là một trạng

thái trong đó những gì khách hàng cần, muốn và mong đợi ở sản phẩm và gói dịch

vụ được thỏa mãn hay vượt qua sự thỏa mãn, kết quả là có sự mua hàng lặp lại, lòng trung thành và giá trị của lời truyền miệng một cách thích thú.” Theo Oliver

(1999) thì “sự hài lòng của khách hàng là sự phản hồi tình cảm/ toàn bộ cảm nhận

của khách hàng đối với nhà cung cấp dịch vụ trên cơ sở so sánh sự khác biệt giữa những gì họ nhận được so với mong đợi trước đó” và “sự hài lòng là mức độ trạng thái của cảm giác của con người bắt nguồn từ việc so sánh kết quả thu được từ sản phẩm hay dịch vụ với những kì vọng của người đó” (Kotler, 2003)

Sự hài lòng của khách hàng là việc khách hàng căn cứ vào những hiểu biết của mình đối với một sản phẩm hay dịch vụ mà hình thành nên những đánh giá hoặc phán đoán chủ quan Đó là một dạng cảm giác về tâm lý sau khi nhu cầu của khách hàng được thỏa mãn Sự hài lòng của khách hàng được hình thành trên cơ sở những kinh nghiệm, đặc biệt được tích lũy khi mua sắm và sử dụng sản phẩm hay dịch vụ Sau khi mua và sử dụng sản phẩm khách hàng sẽ có sự so sánh giữa hiện thực và kỳ vọng, từ đó đánh giá được hài lòng hay không hài lòng

Thông thường, các nhà kinh doanh dịch vụ cho rằng chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng là đồng nhất Tuy nhiên, nhiều nghiên cứu khác cho rằng đây là hai khái niệm khác nhau nhưng có mối liên hệ tương hỗ chặt chẽ với nhau

Theo Cravens, Holland, Lamb and Moncrief (1988) đo lường sự hài lòng của khách

hàng là một nỗ lực cải thiện chất lượng sản phẩm, kết quả là lợi thế cạnh tranh của công ty

16

Như vậy, chất lượng liên quan đến việc cung cấp dịch vụ, sản phẩm, còn sự hài lòng được đánh giá sau khi khách hàng sử dụng dịch vụ đó Nếu chất lượng được cải thiện mà không dựa trên nhu cầu khách hàng thì không bao giờ khách hàng hài lòng với dịch vụ đó Trong quá trình sử dụng dịch vụ, nếu khách hàng cảm nhận được dịch

vụ có chất lượng cao thì họ sẽ hài lòng với dịch vụ đó Ngược lại, nếu khách hàng cảm nhận dịch vụ có chất lượng thấp thì sự hài lòng của khách hàng sẽ không xuất hiện

Do đó, muốn nâng cao sự hài lòng của khách hàng, nhà cung cấp dịch vụ phải nâng cao chất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ chỉ tập trung cụ thể vào những thành phần của dịch vụ nhưng nó là nguồn gốc quan trọng, là cái được tạo ra trước và sau đó quyết định đến sự hài lòng của khách hàng Vì vậy, chúng ta có thể dùng sự hài lòng của khách hàng để đo lường chất lượng dịch vụ

Hiện nay có một số mô hình được sử dụng đề kiểm định và đánh giá sự hài lòng của khách hàng Ba mô hình dưới đây được sử dụng phổ biến nhất:

- Mô hình SERVQUAL (Parasuraman, 1985): Theo Parasuraman, chất lượng dịch vụ không thể xác định chung chung mà phụ thuộc vào cảm nhận của khách hàng đối với dịch vụ đó và sự cảm nhận này được xem xét trên nhiều yếu tố Mô hình Servqual được xây dựng dựa trên quan điểm chất lượng dịch vụ cảm nhận là sự

so sánh giữa các giá trị kỳ vọng, mong đợi (expectation) và các giá trị khách hàng cảm nhận được (perception) Thang đo SERVQUAL đo lường chất lượng dịch vụ dựa trên sự cảm nhận bởi chính các khách hàng sử dụng dịch vụ và bất kỳ dịch vụ nào, chất lượng dịch vụ cảm nhận bởi khách hàng có thể khái quát thành 10 thành phần,

đó là: tin cậy, đáp ứng, năng lực phục vụ, tiếp cận, thông tin, lịch sự, tín nhiệm, an toàn, hiểu biết khách hàng, phương tiện hữu hình

- Mô hình SERVPERF(Cronin anh Taylor, 1992): Thang đo SERVPERF là một biến thể của mô hình đo lường chất lượng dịch vụ của Parasurama (1985) Theo Cronin và Taylor lập luận rằng khung phân tích theo mô hình SERVQUAL của Parasuraman và cộng sự (1985) dễ gây nhầm lẫn giữa sự hài lòng và thái độ của khách hàng Thang đo SERVPERF được sử dụng để đo lường cảm nhận của khách hàng từ đó xác định chất lượng dịch vụ thay vì đo lường cả chất lượng cảm nhận lẫn

kì vọng như thang đo SERVQUAL

17

- Mô hình ROPMIS (Thái Văn Vinh và Denvinder Grewal, 2007) bao gồm 6 thành phần: (1) Nguồn lực , (2) năng lực phục vụ, (3) quá trình phục vụ, (4) năng lực quả lý, (5) hình ảnh và thương hiệu, (6) trách nhiệm xã hội

1 Nhóm liên quan đến nguồn lực: liên quan đến nguồn lực vật chất, nguồn lực tài chính, điều kiện cơ sở vật chất, trang thiết bị, địa điểm, cơ sở hạ tầng…

2 Nhóm liên quan đến kết quả: bao gồm sản phẩm hoặc dịch vụ cốt lõi được nhận bởi các khách hàng, ví dụ, thời gian giải ngân vốn, hoặc giá cả của dịch vụ được cung cấp

3 Nhóm liên quan đến quá trình: liên quan đến các yếu tố của sự tương tác giữa nhân viên và khách hàng, ví dụ, làm thế nào khách hàng cảm nhận được hành

vi của nhân viên khi xử lý các yêu cầu của khách hàng, sự am hiểu của nhân viên về mong muốn và nhu cầu của khách hàng…

4 Nhóm liên quan đến quản lý: bao gồm việc lựa chọn và triển khai các nguồn lực một cách hiệu quả nhất để đảm bảo đáp ứng/vượt quá nhu cầu và mong đợi của khách hàng

5 Nhóm liên quan đến hình ảnh/danh tiếng: liên quan đến toàn bộ nhận thức của khách hàng về việc tổ chức dịch vụ của doanh nghiệp

6 Nhóm liên quan đến trách nhiệm xã hội: Bao gồm nhận thức đạo đức và hoạt động của một tổ chức để hành xử một cách có trách nhiệm với xã hội

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.4.1 Nhóm nhân tố từ Ngân hàng

 Chính sách tín dụng cá nhân:

Chính sách tín dụng cá nhân phản ánh định hướng cơ bản cho hoạt động tín dụng cá nhân như đối tượng khách hàng, phân khúc thị trường, nhu cầu và thị hiếu…đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Để đảm bảo và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng cá nhân phù hợp với đường lối phát triển kinh

tế, đồng thời kết hợp được lợi ích của cá nhân gửi tiền, của ngân hàng và cá nhân vay tiền

18

 Quy trình cán bộ của ngân hàng:

Tổng hợp công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng Việc xác lập một quy trình tín dụng và không ngừng hoàn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với một ngân hàng thương mại.Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng

 Chất lượng nguồn nhân lực

Năng lực, trình độ hiểu biết của đội ngũ cán bộ của Ngân hàng trong cơ chế thị trường có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng món vay của Ngân hàng Sở dĩ như vậy là vì cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp vào mọi giai đoạn của quy trình tín dụng, từ bước đầu tiên đến bước cuối cùng Cán bộ tín dụng mà không có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Sự thành công của công tác tín dụng cũng

có một phần từ những nhân viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao Cán bộ tín dụng giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng, có kinh nghiệm có khả năng đánh giá chính xác tính khả thi của phương án từ đó phân tích năng lực thực sự của khách hàng Nếu Ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhanh, nhạy, sáng tạo trong công việc, có tinh thần tập thể vì lợi ích của Ngân hàng thì Ngân hàng đó có thể đứng vững và phát triển, ngày càng có uy tín Trong khi đó có những cán bộ tín dụng gian dối trong thẩm định tín dụng của Ngân hàng đánh giá sai tài sản thế chấp, lơ là sự giám sát đối với các doanh nghiệp để Ngân hàng gặp rủi ro

 Kiểm soát nội bộ:

Đây là một trong những hoạt động chính của ngân hàng, nó được tiến hành một cách thường xuyên, liên tục nhằm duy trì hoạt động Ngân hàng diễn ra một cách an toàn, hiệu quả Thông qua kiểm soát nội bộ giúp cho nhà lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, phát hiện những thuận lợi, khó khăn, sai trái từ đó đề ra các biện pháp giải quyết kịp thời Điều này sẽ hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng có thể xảy ra, nâng cao chất lượng của các khoản tín dụng của ngân hàng và đảm bảo thu nhập cho ngân hàng

19

1.2.4.2 Nhóm nhân tố từ khách hàng

Khách hàng là người lập phương án xin vay và sau khi giải ngân được chấp nhận họ là người trực tiếp sử dụng vốn vay để kinh doanh Vì thế khách hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

 Đạo đức của người đi vay

Đạo đức của người đi vay là một yếu tố quan trọng trong quy trình thẩm định Khách hàng sau khi đáp ứng đầy đủ mọi điều kiện đưa ra của Ngân hàng về điều kiện đảm bảo, phương thức trả nợ, mới nhận được tiền vay Tuy nhiên, sau khi nhận vốn khách hàng lại không sử dụng vốn vay đúng các yêu cầu trong hợp đồng với Ngân hàng mà lại sử dụng sai mục đích hoặc khách hàng không có ý định trả nợ khi đến hạn Rủi ro đạo đức xảy ra làm giảm chất lượng các khoản cấp tín dụng, ảnh hướng tới nguồn vốn và thu nhập của ngân hàng

 Sự trung thực của khách hàng

Chất lượng tín dụng cá nhân bị ảnh hưởng bởi sự trung thực của khách hàng,

vì những thông tin mà các cán bộ tín dụng nhận được chủ yếu từ phía khách hàng cung cấp Nếu khách hàng cung cấp những thông tin thiếu chính xác sẽ gây khó khăn cho cán bộ ngân hàng trong việc thẩm định và đánh giá khách hàng và có thể đưa ra những quyết định cho vay sai lầm Điều này sẽ gây ra ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng

20

1.2.4.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường

Cả ngân hàng và cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp đều chịu sự ảnh hưởng của những chính sách và luật pháp trong nước, bên cạnh đó còn chịu sự tác động của môi trường chính trị, kinh tế, xã hội trong và ngoài nước

 Môi trường kinh tế vĩ mô:

Mọi thành phần kinh tế đều hoạt động trong xã hội vì thế các hoạt động của ngân hàng phải chịu sự chi phối của môi trường kinh tế xã hội Một sự thay đổi của nền kinh tế trong hay ngoài nước đều ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của ngân hàng cũng như nhu cầu của các doanh nghiệp Nếu đó là một tác động tích cực thì các hoạt động của doanh nghiệp sẽ gặp nhiều thuận lợi, tạo ra doanh thu lớn hơn và như vậy doanh nghiệp sẽ có khả năng thanh toán khoản nợ đúng hạn và ngược lại Ngày nay nền kinh tế nước ta đang trong quá trình hội nhập sâu rộng với nền kinh

tế thế giới, do đó tác động của những thay đổi trên nền kinh tế thế giới vào nền kinh

tế nước ta là liên tục và mạnh mẽ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, lĩnh vực này vô cùng nhạy cảm và vì thế sẽ bị tác động đầu tiên, trong đó hoạt động liên quan đến tín dụng sẽ bị ảnh hưởng lớn nhất

 Môi trường pháp lý

Hoạt động ngân hàng là một hoạt động kinh tế trong nền kinh tế vì thế nó chịu sự ảnh hưởng của hệ thống pháp luật nhất là luật các tổ chức tín dụng Các văn bản pháp lý là công cụ nhằm ngăn ngừa và hạn chế những rủi ro của quá trình hoạt động tín dụng Việc hoàn thành cơ chế, thể lệ tín dụng của ngành đúng luật Ngân hàng, phù hợp với thực tiễn là điều kiện tiên quyết để nâng cao chất lượng tín dụng

cá nhân Chính sách pháp luật mỗi giai đoạn luôn có sự thay đổi tùy theo mục đích của Nhà nước sao cho phù hợp với giai đoạn đó

TÓM TẮT CHƯƠNG I

Trong chương 1, đề tài đã tập trung nghiên cứu và trình bày các khái niệm, đặc điểm, vai trò của tín dụng, tín dụng cá nhân và chất lượng tín dụng cá nhân Hệ thống các nhân tố ảnh hưởng và các chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng cá nhân của NHTM Việc hiểu được các khái niệm cơ bản nhất cung cấp một cách nhìn tổng thể từ đó có thể hiểu rõ chất lượng tín dụng nói chung cũng như chất lượng tín dụng

cá nhân nói riêng có ý nghĩa quan trọng trong quản trị ngân hàng

21

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT

NAM- CHI NHÁNH HUYỆN YÊN THẾ

2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH YÊN THẾ

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Hà Bắc đã được thành lập

và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/07/1988, trụ sở chính đặt tại 45 đường Ngô Gia Tự, thành phố Bắc Giang Thực hiện Nghị quyết ngày 06/11/1996 kỳ họp thứ X, khóa IX, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam về việc phê duyệt chia và điều chỉnh địa giới hành chính tỉnh Hà Bắc thành hai tỉnh Bắc Giang

và Bắc Ninh, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bắc Giang đã được thành lập theo quyết định số 515/QĐ-NHNo- 02 ngày 16/12/1996 của Hội đồng quản trị trên cơ sở chia tách Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Bắc Hiện nay, toàn bộ Chi nhánh có tổng số 73 điểm giao dịch: 01 Hội Sở, 13 chi nhánh loại 3; 36 PGD và 23 máy ATM Chi nhánh NHNo& PTNT huyện Yên Thế là chi nhánh loại 3 trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang và được thành lập ngày 26/03/1988 Đến ngày 23/05/2013, đổi tên chi nhánh NHNo& PTNT huyện Yên Thế thành NHNo& PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Thế - Bắc Giang theo quyết định số 580/HĐTV-TCTL của Giám Đốc NHNo& PTNT chi nhánh Bắc Giang Ngân hàng có trụ sở chính tại phố Hoàng Hoa Thám, thị trấn Cầu Gồ, huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang

Ngoài những đặc điểm giống như NHTM quốc doanh khác NHNo& PTNT chi nhánh huyện Yên Thế hoạt động chủ yếu trên thị trường nông nghiệp nông thôn Mục tiêu hoạt động của NHTM là lợi nhuận, song đối với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Thế điều quan trọng hơn là lợi ích phát triển kinh tế xã hội, thực thi chính sách tiền tệ Quán triệt tinh thần này, NHNo& PTNT chi nhánh huyện Yên Thế luôn chủ động trongkinh doanh và ngày càng có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế của huyện.Hiện nay có gần 17.000 khách hàng có giao dịch với Ngân hàng, hoạt động củaNHNo& PTNT huyện Yên Thế chiếm 80% thị trường tín dụng trên địa bàn và đã trởthành Ngân hàng chủ đạo trên lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn

22

Với những thành tích nổibật và bề dầy truyền thống trong hoạt động kinh doanh, phục vụ có hiệu quả NHNo& PTNT huyện Yên Thế tiếp tục phát huy để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao

2.1.2 Cơ cấu tổ chức:

Kể từ khi được thành lập, Ban giám đốc cùng toàn thể nhân viên đã nỗ lực cống hiến vào sự phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế, cụ thể tổng số cán bộ nhân viên lên đến 27 người, trong đó số lao động biên chế là 20 người, lao động hợp đồng là 4 người và 3 bảo vệ

Ngân hàng Agribank Yên Thế bố trí hệ thống tổ chức bộ máy như sau:

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang

Phòng tín dụng

Phòng

hành chính và nhân sự

2 - Phó giám đốc

Phó giám đốc là người giúp việc cho Giám đốc, trực tiếp phụ trách một số lĩnh vực công việc và phòng nghiệp vụ theo sự phân công, ủy quyền của Giám đốc Phó giám đốc là người đầu tiên, trực tiếp chịu trách nhiệm trước Pháp luật và Giám đốc về các quyết định của mình trong phạm vi công việc được giao

3 - Phòng tín dụng:

Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng

Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả

Thẩm định, đề xuất cho vay các dự án

4 - Phòng kế toán ngân quỹ:

Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu tài chính, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên phê duyệt Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp trên địa bàn Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết

6 - Phòng kế hoạch kinh doanh:

Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc phê duyệt Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền

tệ, loại tiền gửi Và quản lý các hệ số an toàn theo quy định Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển nguồn vốn Đầu mối tha mưu cho Giám đốc xây dựng Kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp

7 - Phòng hành chính và nhân sự

Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác tại chi nhánh Đầu mối quan hệ với cơ quan tư pháp tại địa phương Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ tại cơ quan Trực tiếp quản lý con dấu; Thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, quản lý điều hành xe phương tiên giao thông, bảo vệ

y tế chi nhánh Đề xuất thực hiện lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định của Nhà nước, của Đảng, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh đối với tất cả các loại văn bản

25

2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Yên Thế

 Tình hình nguồn vốn của Agribank chi nhánh huyện Yên Thế:

Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn giai đoạn 2015-2017

Tổng nguồn vốn giai đoạn 2015-2017

( Nguồn: Bảng cân đối kế toán chi tiết, 2015-2017)

Nhìn chung, tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng liên tục trong ba năm từ

2015 đến năm 2017, cụ thể năm 2016 tổng nguồn vốn tăng đạt đến 666.2 tỷ đồng, tương ứng tăng 12.55% so với năm 2015 nhưng năm 2017 tăng mạnh hơn so với năm 2016 đạt 807.2 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng là 21.16 % Trong tổng nguồn vốn thì huy động vốn từ khách hàng là chiếm tỷ lệ cao nhất, chiếm trên 80% tổng nguồn vốn của Agribank Yên Thế Vốn huy động từ khách hàng tăng liên tục trong ba năm, năm 2016, chỉ tiêu này đã tăng khoảng 34.8% so với năm 2015 Trong năm

2017, Agribank chi nhánh huyện Yên Thế đã làm việc tích cực và thu hút tiền tiền gửi của các tổ chức tài chính bằng cách nộp thuế, thanh toán tiền điện nước, cùng với việc nâng cao tác phong, chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên đã góp phần vào việc tăng tốc độ tăng trưởng của tiền gửi cá nhân tại chi nhánh

26

 Tình hình huy động vốn:

Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn kinh doanh

của NHTM, nó là là nguồn lực chính để ngân hàng tiến hành các nghiệp vụ kinh

doanh của mình Chính vì vậy, trong những năm qua, NHNN & PTNT huyện Yên

Thế luôn nỗ lực đẩy mạnh công tác huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm

của ngân hàng

Tình hình huy động vốn của chi nhánh này trong giai đoạn 2015-2017 đã đạt được những kết quả khả quan Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động của được của ngân hàng này là 468.3 tỷ đồng Đến cuối năm 2016, con số này tăng lên đến 607.4

tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 29.7% Tổng nguồn vốn này đến năm 2017 đạt 732.1 tỷ đồng, tăng 124.7 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 20.5% Việc tăng cường nguồn vốn đã góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh của chi nhánh, mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng và góp phần đáng kể vào việc thực hiện những mục tiêu của chi nhánh trong năm 2018

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh năm 2015-2017

(đơn vị: tỷ đồng)

Tổng vốn huy động 468.3 100 607.8 100 732.1 100

Theo loại tiền tệ

Theo thời gian

( Nguồn: bảng cân đối chi tiết 2015-2017)

Dựa vào bảng 2.3 ta dễ dàng nhận thấy tiền gửi nội tệ chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với ngoại tệ và ngày càng tăng Tỷ trọng tiền gửi nội tệ tăng mạnh mẽ qua

2017, tiền gửi ngoại tệ đạt 68.6 tỷ đồng (chiếm 9.38% tổng nguồn vốn) thay đổi theo hướng giảm tỷ trọng vốn ngoại tệ so với năm 2015 là 11.19% Điều này là do với chính sách hiện nay của Ngân hàng Nhà nước là giảm lãi suất huy động USD, hiện nay mức lãi suất này tại Agribank là 0%/năm nên hầu như khách hàng chỉ gửi ngân hàng bằng đồng VND, đây là một chính sách đúng đắn để hạn chế đô la hóa trong nền kinh tế và dòng tiền USD và EUR được luân chuyển tốt hơn

Xét về cơ cấu nguồn hình thành vốn huy động thì TG của dân cư vẫn chiếm

tỷ trọng cao nhất trong cả 3 năm từ 2015 đến 2017 lần lượt là 96.58%, 97.46% và 99.11% Đây là một mức khá cao chứng tỏ các biện pháp huy động vốn của ngân hàng thực sự đạt hiệu quả tốt

Qua 3 năm2015-2017, cơ cấu huy động vốn qua các năm có tỷ trọng huy động vốn kỳ hạn dưới 12 tháng khá cao trên 55% tổng nguồn vốn huy động nhưng năm 2017 tỷ trọng huy động vốn ngắn hạn dưới 12 tháng chỉ đạt 56.26% so với năm trước là do lãi suất huy động kỳ hạn ngắn trong năm này có xu hướng giảm, còn lãi suất huy động kỳ hạn dài tuy có giảm nhưng ổn định hơn

Nhìn chung, trong giai đoạn từ 2015 đến 2017, tình hình huy động vốn của NHNN&PT NT huyện Yên Thế có nhiều sự tăng trưởng ổn định Cho thấy ngân hàng đã làm tốt công tác huy động vốn, các hình thức huy động vốn phong phú, đa dạng phù hợp với nhu cầu của khách hàng

28

 Kết quả hoạt động kinh doanh:

Hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập của ngân hàng và

đối với NHNN&PTNT huyện Yên Thế cũng như vậy, nguồn thu chủ yếu là đến từ

hoạt động tín dụng

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017

(đơn vị: tỷ đồng)

( Nguồn: bảng cân đối chi tiết 2015-2017)

Thu nhập của chi nhánh Agribank huyện Yên Thế tăng lên trong 3 năm, cụ thể: năm 2016 đạt 56.4 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 14.7% so với năm 2015 Đến năm 2017, thu nhâp tăng thêm 13.5 tỷ đồng so với năm 2016 tương ứng với tăng 23.93% Điều này là do Agribank Yên Thế đã tích cực phát triển các sản phẩm dịch

Chỉ tiêu

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch 2016-2015

Chênh lệch 2017-2016

hoạt động

dịch vụ 1.63 3.27 2.3 4.07 2.83 4.05 0.67 41.1 0.53 23.04 Thu nhập từ

HĐKD

ngoại hối 0.04 0.09 0.06 0.11 0.06 0.08 0.02 50 0 0 Thu nhập từ

hoạt động

dịch vụ 1.13 3.11 1.3 3.28 1.34 2.81 0.17 15.04 0.04 3.07 Chi phí hoạt

động khác 13.7 33.05 11.8 29.72 13.32 28.01 0.41 3.6 1.52 12.88

3 Lợi

29

vụ để có thể đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng và gia tăng khoản thu từ dịch

vụ Nguồn thu đến chủ yếu từ thu nhập của hoạt động tín dụng, chiếm trên 80% trong tổng thu nhập

Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận của NHNo&PTNT chi nhánh Yên Thế qua các năm

( Nguồn: bảng cân đối chi tiết 2015-2017)

Qua số liệu và biểu đồ ta thấy, lợi nhuận của chi nhánh này đều tăng trong cả

ba năm từ 2015 đến năm 2017 Năm 2015 và năm 2016, lợi nhuận của các Ngân hàng hầu hết đều sụt giảm, chỉ đạt 30-70% kế hoạch đề ra ban đầu, thậm chí có nhiều tổ chức tín dụng kinh doanh thua lỗ Nhưng nhờ vào khả năng điều hành của ban lãnh đạo và sự nỗ lực của nhân viên, Agribank Yên Thế đã làm tốt công tác thẩm định khách hàng và đưa ra những quyết định cho vay đúng đắn, thu hồi nợ dễ dàng, điều này giúp chi nhánh vẫn duy trì được mức lợi nhuận so với năm 2015 (năm 2016 đạt 16.7 tỷ đồng tăng 24.6% so với năm 2015) Năm 2017, kinh tế dần

ổn định, khắc phục được những khó khăn, mở rộng được hoạt động kinh, ngân hàng này đã nâng mức tăng trưởng lợi nhuận thêm 33.8% so với năm 2016 ( đạt 22.34 tỷ đồng)

30

2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH YÊN THẾ

2.2.1 Đánh giá theo các chỉ tiêu định lượng

a) Chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng cá nhân:

Bảng 2.3: Tình hình tăng trưởng tín dụng cá nhân qua 3 năm 2015-2017

(Đơn vị: tỷ đồng)

Doanh số cho vay cá nhân (tỷ đồng) 1204.62 1647.2 1932.5

( Bảng cân đối kế toán chi tiết, 2015-2017)

Năm 2015, kinh tế xã hội huyện Yên Thế có nhiều sự thay đổi tích cực do môi trường kinh doanh phục hồi bên vững, thanh khoản dồi dào, tỷ lệ nợ xấu/dư nợ tín dụng giảm đáng kể, mức độ rủi ro của các nhóm khách hàng tiếp tục xu hướng giảm Nhờ vậy, hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT cũng được nâng cao và

có những kết quả khả quan hơn so với những năm trước, đặc biệt là hoàn thành các tốt các chỉ tiêu đề ra và thậm chí có những chỉ tiêu vượt mức Tổng dư nợ tín dụng đạt đạt 481.7 tỷ đồng hoàn thành 100% kế hoạch quý IV năm 2014

Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Trong giai đoạn 2015-2017, doanh số cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng tăng qua các năm Năm 2016, chỉ tiêu này đạt 1647.2 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng là 36.74% Doanh số cho vay cá nhân tiếp tục tăng lên đạt 1932.5 tỷ đồng năm 2017, nhưng tốc độ tăng trưởng giảm còn 17.32% Nguyên nhân là do NHNN muốn hỗ trợ kinh doanh của các doanh nghiệp bằng việc giảm các mức lãi suất như: giảm 0,5%/năm lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế; lãi suất tái cấp vốn sẽ giảm từ 6,5%/năm xuống 6,25%/năm; lãi suất tái chiết khấu từ 4,5%/năm xuống 4,25%/năm Với mức lãi suất này, người dân tăng cường chi tiêu để phục vụ cuộc

31

sống Agribank chi nhánh huyện Yên Thế đã tuân thủ và thực hiện tốt các chính sách từ NHNN và Agribank từ Hội sở chính cung cấp các gói tín dụng ưu đãi tới khách hàng, tập trung lĩnh vực ưu tiên theo định hướng của chính phủ

Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng thu về từ các khoản cho vay, bao gồm cả những khoản cho vay từ những khoản năm trước Doanh số thu nợ của Agribank chi nhánh Yên Thế tăng mạnh qua các năm Trong

đó, năm 2016 tăng 460.6 tỷ đồng tương đương với 50.9% so với năm 2015 và năm

2017 tăng đạt 1752.4 tỷ đồng tương đương với 28.32% so với năm 2016 Doanh số thu nợ tăng trong giai đoạn 2014-2016, điều đó chứng tỏ NH đã có chính sách thu

nợ khá tốt

Biểu đồ 2.3 Tổng dư nợ tín dụng cá nhân giai đoạn 2015-2017

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2015-2017)

Tổng dư nợ đến cuối năm 2016 đạt 567.9 tỷ đồng, tăng 111.61 tỷ đồng so với năm 2015, tốc độ tăng trưởng là 17.89% Năm 2017, chi nhánh này tiếp tục tăng tổng dư nợ cá nhân thêm 91.29 tỷ đồng so với năm 2016, đạt 646.6 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 13.86% Chi nhánh đã có những chính sách hợp lý, nỗ lực đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng và đặc biệt ưu tiên cho vay Nông nghiệp, Nông thôn, cho vay các hộ làm ăn có hiệu quả, xuất khẩu lao động….và kết quả là đạt mức tăng trưởng tín dụng cao