(Luận văn) giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại các chi nhánh ngân hàng tmcp xuất nhập khẩu việt nam trên địa bàn tp hcm

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM ng hi ep w n lo ad VÕ TRẦN ĐỨC TUẤN ju y th yi pl n ua al n va GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va ey t re TP HCM, tháng 12 năm 2014 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM ng hi ep w VÕ TRẦN ĐỨC TUẤN n lo ad y th ju GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH yi pl n ua al n va ll fu m oi Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 at nh z z vb k jm ht LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ l.c gm om Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN VĂN SĨ an Lu n va ey t re TP HCM, tháng 12 năm 2014 LỜI CAM ĐOAN t to ng Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài “GIẢI PHÁP NÂNG hi ep CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA w n BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH” kết trình học tập, nghiên cứu lo ad khoa học độc lập, nghiêm túc Các thông tin sử dụng nghiên cứu thông ju y th tin đáng tin cậy trung thực yi pl TP HCM, ngày 23 tháng 12 năm 2014 n ua al n va ll fu oi m VÕ TRẦN ĐỨC TUẤN at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT t to ng hi Chữ viết tắt Tên tiếng Anh ep ACB Tên tiếng Việt Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu Automatic Teller Machine Máy giao dịch tự động Credit Information Center Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng w Asia Commercial Bank n lo ATM ad ju y th CIC yi pl al Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Vietnam Export Import Bank Sacombank Sai Gon Thuong Tin Ngân Hàng Thương Mại Cổ Commercial Joint Stock Bank Phần Sài Gịn Thương Tín SMS Send Message Service Marketing Marketing VAMC VietNam Asset Management Công Ty Quản Lý Tài Sản Của Company Các Tổ Chức Tín Dụng VIP Very Important Person n ua EIB, Eximbank n va ll fu oi m nh Dịch vụ gởi tin nhắn at z z k jm ht vb Tiếp thị l.c gm Khách hàng quan trọng om an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU t to ng Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh .32 hi ep Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn 33 Bảng 2.3: Tình hình thực dư nợ cho vay so với kế hoạch 35 w n Bảng 2.4: Phân loại cho vay 36 lo ad Bảng 2.5: Phân loại tín dụng theo ngành kinh tế Chi Nhánh Bình Phú .37 ju y th Bảng 2.6: Phân loại tín dụng theo ngành kinh tế Chi Nhánh Bình Tân .38 Bảng 2.7: Phân loại tín dụng theo ngành kinh tế Chi Nhánh Quận 38 yi pl Bảng 2.8: Phân loại tín dụng theo ngành kinh tế Chi Nhánh Phú Mỹ Hưng 39 ua al n Bảng 2.9: Phân loại tín dụng theo ngành kinh tế Chi Nhánh Tân Sơn Nhất 39 va n Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng cá nhân chi nhánh Eximbank dư nợ tín dụng tồn hệ thống Eximbank 40 ll fu m oi Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân chi nhánh Eximbank 41 nh at Bảng 2.12: Dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động .43 z Bảng 2.13: Tổng dư nợ tín dụng cá nhân tổng nguồn vốn huy động .44 z k jm ht vb Bảng 2.14: Vịng quay vốn tín dụng 46 om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ t to ng Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 32 hi ep Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn .33 Biểu đồ 2.3: Tình hình thực dư nợ cho vay so với kế hoạch 35 w n Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân chi nhánh Eximbank .41 lo ad Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động 43 ju y th Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ tổng dư nợ tín dụng cá nhân tổng nguồn vốn huy động .45 yi Biểu đồ 2.7: Vòng quay vốn tín dụng .47 pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re MỤC LỤC t to ng hi TRANG PHỤ BÌA ep LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT w n DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU lo ad DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ y th MỤC LỤC ju PHẦN MỞ ĐẦU yi pl CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA ua al NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI n 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC CHỨC NĂNG .3 va n 1.1.1 Khái niệm chung ngân hàng thương mại ll fu 1.1.2 Các chức ngân hàng thương mại m oi 1.2 CÁC NGHIỆP VỤ CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI nh 1.2.1 Nghiệp vụ nguồn vốn: .7 at z 1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn .8 z vb 1.2.3 Nghiệp vụ trung gian 10 jm ht 1.3 TÍN DỤNG, TÍN DỤNG CÁ NHÂN .10 k 1.3.1 Khái niệm tín dụng 10 l.c gm 1.3.2 Đặc điểm tín dụng 11 1.3.3 Tín dụng cá nhân 12 om 1.3.3.1 Khái niệm 12 an Lu 1.3.3.3 Đặc điểm tín dụng cá nhân 14 1.4 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 18 ey 1.3.7 Các loại dịch vụ 18 t re 1.3.6 Phân loại tín dụng ngân hàng 17 n 1.3.5 Vai trò tín dụng cá nhân .16 va 1.3.4 Chất lượng tín dụng cá nhân .15 1.4.1 Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng .18 t to 1.4.2 Những nguyên nhân phát sinh rủi ro 19 ng 1.4.2.1 Khách quan 19 hi ep 1.4.2.1 Chủ quan 19 1.5 HỆ THỐNG CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 20 w 1.6 MỐI QUAN HỆ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CHẤT LƯỢNG TÍN n lo ad DỤNG: 23 y th 1.7 CÁC BIỆN PHÁP KIỂM SOÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN ju 24 yi pl 1.8 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN ua al TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM 25 n 1.9 BÀI HỌC KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG va n CÁ NHÂN CHO EXIMBANK 25 ll fu KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 oi m CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI nh CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP at KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 28 z z 2.1 GIỚI THIỆU VỀ EXIMBANK .28 vb jm ht 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Một số nét hệ thống Eximbank 29 k gm 2.1.3 Mạng lưới hoạt động 30 l.c 2.1.3.1 Mạng lưới hoạt động toàn hệ thống 30 om 2.1.3.2 Mạng lưới hoạt động chi nhánh Eximbank địa bàn an Lu thành phố Hồ Chí Minh 30 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 31 ey 2.2.2 Cho vay 34 t re 2.2.1 Huy động vốn 32 n NHÁNH EXIMBANK TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 32 va 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI 2.2.2.1 Tình hình dư nợ cho vay .34 t to 2.2.2.2 Phân loại cho vay 36 ng 2.2.2.3 Phân loại tín dụng theo ngành kinh tế .37 hi ep 2.2.2.4 Dư nợ tín dụng cá nhân chi nhánh dư nợ tín dụng tồn hệ thống Eximbank 39 w 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 40 n lo 2.3.1 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 40 ad y th 2.3.1.1 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân .40 ju 2.3.1.2 Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động 42 yi pl 2.3.1.3 Tỷ lệ tổng dư nợ tín dụng cá nhân tổng nguồn vốn huy ua al động 43 n 2.3.1.4 Đánh giá vòng quay vốn tín dụng 45 va n 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh Eximbank ll fu địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 47 oi m 2.3.2.1 Những kết đạt 47 nh 2.3.2.2 Những tồn hoạt động tín dụng 48 at 2.4 NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ z z NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH EXIMBANK TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM 48 vb jm ht 2.4.1 Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng 48 2.4.2 Nguyên nhân khách quan 50 k gm 2.4.2.1 Nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng 50 l.c 2.4.2.2 Nguyên nhân khách quan từ môi trường .51 om KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 an Lu CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ey EXIMBANK 54 t re 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI n MINH 54 va XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh 54 t to 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 55 ng 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI hi ep CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH .55 w n 3.2.1 Đẩy mạnh Marketing ngân hàng 56 lo 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 56 ad y th 3.2.3 Xác định phương thức cho vay thời hạn cho vay phù hợp ju đối tượng khách hàng 57 yi pl 3.2.4 Hồn thiện tn thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 57 ua al 3.2.5 Xây dựng hệ thống kiểm tra giám sát tín dụng .58 n 3.2.6 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm toán nội .59 va n 3.2.7 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng .59 ll fu 3.2.8 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an oi m tồn, chất lượng hiệu 60 at nh 3.2.9 Sử dụng dịch vụ bảo hiểm tín dụng 61 3.2.10 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 61 z z 3.3 CÁC GIẢI PHÁP HỖ TRỢ .62 vb jm ht 3.3.1 Hồn thiện hệ thống thơng tín tín dụng 62 k 3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .63 gm 3.3.3 Kiến nghị Chính Phủ 63 l.c 3.3.4 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước .64 om KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO an Lu KẾT LUẬN CHUNG 66 n va ey t re 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG t to CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ ng PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ hi ep HỒ CHÍ MINH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI w n EXIMBANK lo ad 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh ju y th Để đạt mục tiêu kế hoạch Hội đồng quản trị đề Eximbank xác yi định tập trung “Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng”, thông qua việc cải thiện pl chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ sách chăm sóc khách hàng al ua Xây dựng sách cho khách hàng sở trì tảng khách hàng n hữu, gia tăng tìm kiếm thêm khách hàng mới, đặc biệt khách hàng Nhật va n Bản thông qua đội ngũ chuyên thiết lập mối quan hệ với tổ chức kinh tế Nhật fu ll Bản m oi Tập trung đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, trọng đến chất lượng tín dụng, nh tập trung xử lý nợ hạn, nợ xấu cách liệt at z Xây dựng giải pháp đột phá công tác bán lẽ, nhằm đẩy mạnh z vb hoạt động kinh doanh bán lẽ, thơng qua việc rà sốt lại tất sản jm ht phẩm cho vay cá nhân, thường xuyên theo dõi biến động thị trường, tìm k hiểu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm sách phù hợp gm Từng bước nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đặc l.c biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Internet banking, mobile om banking…để tăng thêm tiện ích giao dịch trực tuyến, mở rộng thị phần an Lu tảng để tìm khách hàng chi nhánh ey nước, cấu lại mạng lưới hoạt động để tăng hiệu hoạt động t re Phát triển mạng lưới hoạt động phù hợp với qui định ngân hàng nhà n lọc khách hàng chiến lược để gia tăng giá trị hiệu đầu tư va Đối với hoạt động đầu tư tài chính: tăng cường tìm kiếm dự án lớn, chọn 55 Tiếp tục đầu tư sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động kinh doanh sở t to tăng cường diện Eximbank địa bàn kinh tế trọng điểm ng nước thị trường tài quốc tế hi ep Đẩy mạnh phát triển công nghệ, tạo điều kiện phát triển sản phẩm dịch vụ mang hàm lượng cơng nghệ cao, mang tính đột phá mang tính đặc trưng w n Eximbank lo Tái cấu trúc mơ hình tổ chức từ Hội sở đến chi nhánh theo định hướng ad y th tinh gọn máy hoạt động, tiết giảm chi phí, nâng cao suất lao động, điều ju chuyển nhân sự, tăng cường nhân cho đội ngũ bán hàng yi pl 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ua al Hiện hoạt động tín dụng cá nhân nhiều hạn chế, chưa phát huy, chưa n khai thác hết nhu cầu cá nhân khách hàng Vì Eximbank va n bước nâng cao hiệu bán hàng đội ngũ cán bán hàng RBO (Retail Back ll fu Office), thông qua đào tạo, xử lý trực tiếp thông tin, yêu cầu khách hàng oi m phản ảnh qua đội ngũ bán hàng RBO đẩy mạnh doanh số cho vay nh Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân, tập trung mảng tín dụng bán lẽ, at nên ý khai thác thị phần này, kênh bán lẽ nhiều tiềm để gia tăng lợi z z vb nhuận tương lai ngân hàng công tác xử lý nợ k jm ht Từng bước nâng cao chất lượng tín dụng, lấy chất lượng tín dụng làm đầu gm 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI l.c CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP om KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH an Lu Nhằm đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân, với mục đích đem đến hài lòng cho khách hàng vay vốn, mặc khác để hoàn thành kế hoạch cho vay đề ra, n ey t re giải pháp sau: va Eximbank phải trọng đến chất lượng tín dụng cá nhân, cần có 56 3.2.1 Đẩy mạnh Marketing ngân hàng t to Để thương hiệu Eximbank người biết đến, chi nhánh ng Eximbank cần xây dựng chiến lược Marketing phù hợp cho riêng hi ep Cần làm khảo sát xem nhu cầu khách hàng cá nhân cần để có chiến lược Marketing phù hợp w n Xem khả sử dụng dịch vụ tiềm lực tài khách hàng lo để từ xây dựng cho kế hoạch hành động nhằm quảng bá thương hiệu ad y th Eximbank mở rộng thị phần cho vay sản phẩm, dịch vụ ju thị trường yi pl Hiện tín dụng doanh nghiệp mạnh Eximbank, Eximbank chưa ua al trọng đến tín dụng cá nhân mà tính cạnh tranh, sản n phẩm tín dụng cá nhân chưa nhiều khách hàng cá nhân biết đến Vì xây va n dựng tổ chức triển khai chương trình Marketing, kế hoạch hành ll fu động cụ thể đối sản phẩm dịch vụ đến khách hàng cá nhân cần thiết oi m Đẩy mạnh quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân đến khách hàng, nh xây dựng niềm tin chất lượng phong cách phục vụ khách hàng, at bên cạnh Eximbank cần có phương thức chăm sóc khách hàng sau cho z z vb vay, nhằm đem đến thuận tiện cho khách hàng jm ht Việc quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân thơng qua điểm giao dịch, k phương tiện truyền thông đại chúng, qua hệ thống tin nhắn (SMS), truyền hình, hàng l.c gm báo chí… để tăng cường quảng bá thêm hình ảnh Eximbank đến khách om Bên cạnh quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân đến khách hàng, an Lu Eximbank phải trọng đến công tác đào tạo, huấn luyện đội ngũ bán hàng thật chuyên nghiệp, am hiểu tất sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng n ey t re 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định va nhu cầu khách hàng ngày tốt 57 Với mục tiêu định cho vay cách hợp lý chuẩn xác, Eximbank t to cần rà sốt, phân tích đánh giá tăng cường biện pháp nâng cao chất lượng tín ng dụng cá nhân nói chung chất lựợng thẩm định nói riêng, cụ thể: hi ep Kiên thu hồi khoản nợ xấu, nợ đầu tư chưa đầy đủ thủ tục, vi phạm quy trình, chế độ phát sau kiểm tra, nợ xử lý rủi ro w n Tăng cường công tác kiểm tra tới Chi nhánh việc thực tuân thủ lo quy trình thẩm định tín dụng, xử lý nghiêm tập thể cá nhân vi phạm ad y th Kiểm soát chặt chẽ việc thẩm định phương án, dự án vượt quyền ju phán quyết, bao gồm dự án, phương án quyền phán yi pl Tiếp tục thực kiểm sốt chặt chẽ tình hình cho vay Chi ua al nhánh có tỷ lệ nợ xấu > 5% n Tổ chức kiểm tra Chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu > 10%, xây dựng phương án, n va giải pháp cụ thể xử lý nợ xấu ll fu 3.2.3 Xác định phương thức cho vay thời hạn cho vay phù hợp oi m đối tượng khách hàng nh Xác định phương thức cho vay theo nhu cầu vay vốn khách hàng at công việc cần thiết theo qui định luật tổ chức tín dụng, để tránh z z khách hàng sử dụng vốn không mục đích, ảnh hưởng đến khả trả nợ vb jm ht khác hàng tương lai, bên cạnh tùy loại phương thức cho vay mà xác k định thời gian cho vay phù hợp đối tượng khách hàng gm 3.2.4 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay l.c Quy trình cho vay bao gồm quy định phải thực trình om cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng Nó chuẩn an Lu bị cho vay, giải ngân, kiểm tra trình cho vay thu hồi nợ Chất lượng tín dụng có đảm bảo hay không tùy thuộc vào việc thực tốt quy định ey t re hoạch định, nhờ có đảm bảo chất lượng tín dụng n dụng tạo điều kiện cho vốn tín dụng luân chuyển bình thường theo kế va bước với phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng, bước qui trình tín 58 Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay khách hàng viết đơn đề t to nghị vay vốn ngân hàng đánh giá giấy đề nghị vay vốn để định cho vay ng hay không cho vay quan trọng, sở để định lượng rủi ro trình hi ep cho vay Trong bước này, chất lượng tín dụng tùy thuộc vào cơng tác thẩm định đối tượng vay vốn quy định điều kiện thủ tục cho vay w ngân hàng thương mại n lo Kiểm tra trình cho vay giúp ngân hàng nắm nguyên nhân diễn biến ad y th khoản tín dụng cung cấp để có hành động điều chỉnh can thiệp ju cần thiết, ngăn ngừa rủi ro xảy yi pl Thu nợ khâu lý nợ khâu quan trọng có tính định tới tồn ua al ngân hàng ngân hàng phải tích cực công tác thu hồi nợ cho vay n Sự nhạy bén kịp thời ngân hàng việc phát kịp thời điều kiện va n bất lợi xảy khách hàng, với biện pháp xử lý xác, ll fu lúc giảm thiểu khoản nợ hạn điều có tác dụng tích cực oi m chất lượng tín dụng nh Sự phối hợp nhịp nhàng bước quy trình tín dụng tạo điều at kiện cho vốn tín dụng luân chuyển bình thường, theo kế hoạch định, z z vb nhờ đảm bảo chất lượng tín dụng jm ht Quy trình cho vay phải tổ chức thực bước kỹ thuật bản, k rõ cách làm, trình tự bước từ bắt đầu đến kết thúc giao dịch thuộc gm chức năng, nhiệm vụ cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng có liên quan l.c Quy trình cho vay yếu tố quan trọng đòi hỏi phận tín dụng phải 3.2.5 Xây dựng hệ thống kiểm tra giám sát tín dụng an Lu khoản vay có chất lượng om trọng vấn đề này, tổ chức khoa học hợp lý giúp bảo đảm thực ey kinh doanh ngân hàng thường xuyên chặt chẽ làm cho hoạt động t re ngân hàng nói chung Eximbank nói riêng Công tác kiểm tra giám sát hoạt động n dụng chặt chẽ, hoạt động mang tính thường xuyên cần thiết va Mỗi chi nhánh ngân hàng cần phải có hệ thống kiểm tra giám sát tín 59 tín dụng hướng, thực ngun tắc, quy trình tín dụng, kiểm tra t to giám sát biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế sai sót cán ng tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi cho hi ep cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng Cán tín dụng cần phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề w n theo tình hình kinh tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra lo Tăng cường công tác quản lý chất lượng tín dụng chi nhánh, kiểm ad y th soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng, đảm bảo vốn vay sử dụng ju mục đích, hiệu quả, trả nợ cho ngân hàng theo cam kết yi pl Tiếp tục nâng cao, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát từ xa, theo dõi ua al thường xuyên hoạt động ngân hàng n 3.2.6 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tốn nội va n Hằng năm định kỳ hay đột xuất phải có kiểm tốn nội chi nhánh ll fu nhằm tìm sai phạm phạm vi cấp tín dụng để nhắc nhở chi nhánh oi m ngày hoàn thiện hồ sơ vay nh Đây biện pháp giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có thơng tin at tình hình kinh doanh nhằm trì có hiệu hoạt động kinh doanh z z xúc tiến, phù hợp với sách, đáp ứng mục tiêu định Chất vb jm ht lượng tín dụng tùy thuộc vào mức độ phát kịp thời nguyên nhân sai sót k phát sinh q trình cấp tín dụng cơng tác kiểm tốn nội để có biện l.c gm pháp khắc phục kịp thời Để kiểm tốn nội có hiệu quả, ngân hàng cần có cấu tổ chức hợp lý, cán kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ, trung thực có sách an Lu 3.2.7 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng om thưởng phạt, nghiêm minh Ngày với cạnh tranh khốc liệt, tìm kiếm khách hàng vay vốn ey t re phát triển an toàn bền vững ổn định cho tương lai ngân hàng n cho vay quan trọng giữ khách hàng gắn bó lâu dài tảng va ngân hàng ngày mang tín cạnh tranh gay gắt, việc tìm kiếm khách hàng để 60 Các chi nhánh Eximbank cần phải triển khai, làm khảo sát lấy ý t to kiến khách hàng vay vốn để đánh giá xác hơn, khía cạnh hoạt động tín ng dụng Eximbank, qua nhằm giữ gìn nâng cao hài lòng khách hàng hi ep Đánh giá khách hàng khơng qua số dư giao dịch mà cịn nên tính đến yếu tố gắn bó, đóng góp, cần tích lũy điểm thưởng cho khách hàng sử dụng w dịch vụ ngân hàng mà khách hàng chưa đủ để xếp loại khách hàng thân thiết n lo ad hay khách hàng VIP y th Cần có thêm sách cho khách hàng cũ giới thiệu khách hàng ju quan hệ tín dụng với ngân hàng, xem công cụ tiếp thị khách hàng yi pl hiệu quả, nhằm tăng trưởng tín dụng hiệu ua al Bên cạnh cần phải theo dõi thơng tin khách hàng ngày sinh nhật, n ngày thành lập doanh nghiệp, ngày doanh nhân, để ngân hàng tổ chức tặng quà, va n thăm hỏi nhằm tăng thêm tính thân thiện gần gũi ngân hàng khách hàng ll fu 3.2.8 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, oi m chất lượng hiệu nh Bên cạnh sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại, Eximbank cần at phải sản xuất thêm nhiều sản phẩm cho vay khác nhằm ngày đa dạng hóa z z sản phẩm cho vay cá nhân, để khách hàng tiện sử dụng, mặc khác tạo thêm jm ht vb nguồn thu cho ngân hàng Cần trọng sản phẩm cho vay mà ngành nghề có tín rủi ro thấp, k gm theo dõi biến động thị trường l.c Thường xuyên cập nhật, phân tích rủi ro ngành nghề cho vay, nhằm nắm bắt om kịp thời thông tin thị trường để né tránh rủi ro cơng tác cấp tín dụng an Lu Tăng cường phòng ngừa, hạn chế nợ xấu, thẩm định kỹ khoản cấp tín dụng, tuân thủ qui trình chung quy tắc cho vay theo quy định ngân hàng ey trả nợ khách hàng để có hướng xử lý kịp thời t re kiểm tra nguồn thu nhập để trả nợ khách hàng, xem xét tính bảo đảm khả n Thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng va nhà nước quy định, quy trình cho vay hội sở ban hành 61 Tích cực xử lý nợ hạn, nợ xấu, tập trung xử lý khách hàng có nợ t to hạn, nợ xấu, đôn đốc khách hàng trả nợ khách hàng khơng có thiện ng chí trả nợ để có hướng xem xét xử lý kịp thời nhằm thu hồi vốn cách nhanh hi ep 3.2.9 Sử dụng dịch vụ bảo hiểm tín dụng w n Hiện Eximbank nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại Việt lo Nam nói chung chưa trọng, chưa quan tâm mức đến dịch vụ bảo hiểm tín ad y th dụng Đây hình thức nhằm đảm bảo an toàn, giảm thiểu rủi ro hoạt ju động cho vay tổ chức tín dụng, nhằm thu hồi vốn vay cách an toàn yi pl hiệu khách hàng trả nợ cách khách quan ua al Trong thời gian tới cần trọng tới việc xây dựng văn hướng dẫn n thống việc sử dụng dịch vụ bảo hiểm tín dụng cho Eximbank nói riêng va n Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ll fu Nên có cách hướng dẫn, truyền đạt cho khách hàng vay vốn m oi hiểu rõ việc sử dụng dịch vụ bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tiền vay mang lại nh lợi ích gì, hiệu khách hàng gặp rủi ro chủ quan at khách quan vay vốn ngân hàng, để đảm bảo trả nợ cho ngân hàng mà z z không làm ảnh hưởng đến hoạt động xung quanh khác khách hàng jm ht vb 3.2.10 Xây dựng sách tín dụng phù hợp Xây dựng sách khách hàng phù hợp: Các khách hàng ngân hàng k gm đa dạng từ khách hàng cá nhân đến khách hàng doanh nghiệp, tổ chức xã l.c hội, quan nhà nước, cần phân loại khách hàng để có sách tín dụng phù hợp om Các khách hàng có mối quan hệ tín dụng tốt, trả lãi cho ngân hàng hạn, suất cho khách hàng an Lu có uy tín tốn nợ vay cần phải có sách tín dụng ưu đãi lãi ey vay để đảm bảo thu nợ đầy đủ cho ngân hàng t re Xây dựng thời hạn trả nợ phù hợp cho đối tượng khách hàng theo n tổ chức tín dụng va Các đối tượng khách hàng bị cấm cấp tín dụng phải tn thủ theo luật 62 Xây dựng sách tài sản đảm bảo: Những khoản nợ xấu bị xử t to lý cần xây dựng sách, hướng dẫn cán xử lý theo hướng xử lý nhanh, ng đảm bảo hợp tình, hợp lý để thu hồi vốn nhanh cho ngân hàng hi ep 3.3 CÁC GIẢI PHÁP HỖ TRỢ Bên cạnh giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân w chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam địa bàn n lo thành phố Hồ Chí Minh, mặc khác cần có giải pháp hỗ trợ khác từ ad y th quan nhà nước ju 3.3.1 Hồn thiện hệ thống thơng tín tín dụng yi pl Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng quản lý chất lượng tín dụng, ua al có thơng tín tín dụng tốt người quản lý ngân hàng đưa định n cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý tài khoản cho vay va n Thơng tin tín dụng thu từ nguồn sẵn có ngân hàng (hồ ll fu sơ vay vốn, thơng tin tổ chức tín dụng, phân tích cán tín dụng) oi m từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ phản ánh trực tiếp) từ quan nh chun thơng tin tín dụng ngồi nước từ nguồn thông tin at khách báo đài, tịa án… Số lượng, chất lượng thơng tin thu nhận có z z liên quan đến mức độ xác việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, jm ht vb khách hàng, để đưa định phù hợp k Vì thơng tin đầy đủ, xác tồn diện khả phịng cao l.c gm ngừa rủi ro họat động kinh doanh ngày lớn, chất lượng tín dụng ngày om Bên cạnh Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) cần phải phát huy an Lu cập nhật thông tin kịp thời khách quan để tổ chức tín dụng biết thông tin khách hàng định cho vay Đồng thời ngân hàng nhà nước buộc ey t re tổ chức tín dụng n xác cho CIC từ CIC cung cấp lại thông tin cảnh báo rủi ro cho va ngân hàng thương mại cung cấp đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn kịp thời 63 3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực t to Thực chuyên mơn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng ng cá nhân trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch nhận thức tầm quan hi ep trọng tín dụng cá nhân Chú trọng công tác đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng kịp thời w n nghiệp vụ ngân hàng theo nhu cầu ngày cao khách hàng lo Gắn kết đào tạo với việc bố trí, sử dụng cán theo phương châm ad y th người việc, thực luân chuyển cán bộ, xếp công việc phù hợp với ju lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo tín dụng ngân hàng yi pl Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực quản lý điều hành thông qua đào tạo, ua al bồi dưỡng trải nghiệm thực tế tình hình kinh doanh đơn vị thành viên n ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm, cho thuê tài nước quốc tế Từ va n nhân viên đến cấp quản lý, điều hành cấp cao cần trang bị kiến thức ll fu quản trị điều hành ngân hàng đại, đặc biệt nâng cao lực quản trị rủi oi m ro nhằm đảm bảo cho phát triển bền vững, an toàn ngành ngân hàng nh Eximbank cần tổ chức cho cấp lãnh đạo tham quan mơ hình tổ chức kinh at nghiệm Ngân hàng thương mại lớn hoạt động hiệu giới Bên z z cạnh Eximbank cần phải có kế họach đào tạo đội ngũ lãnh đạo kế thừa, cần có vb quản trị cao cấp k gm 3.3.3 Kiến nghị Chính Phủ jm ht sách đãi ngộ lương, thưởng hấp dẫn nhằm giữ chân thu hút cán l.c Mơi trường kinh tế sách đánh giá chưa đồng bộ, om chưa tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển tốt Một mặt Chính Phủ bộ, chồng chéo chí lạc hậu an Lu điều chỉnh sách ngân hàng họat động môi trường thiếu đồng n ey t re chức tín dụng va Tiếp tục tập trung xây dựng hoàn thiện khung khổ pháp lý tổ 64 Tăng cường tính ổn định kinh tế vĩ mô, phát triển lành mạnh thị t to trường chứng khoán, bất động sản, đẩy mạnh thực trọng tâm tái cấu, ng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế để thuận lợi cho việc xử lý nợ xấu hi ep Hiện sách luật tổ chức tín dụng gây nhiều hạn chế đáng kể cho phát triển ngân hàng thương mại Các quy định w thiên thủ tục giấy tờ khiến cho ngân hàng thương mại dù muốn khó lịng n lo đơn giản quy trình, thủ tục cho khách hàng ad y th Chính phủ cần thiết phải tham gia ủng hộ tạo chế để hỗ trợ ju cho ngành ngân hàng phát triển yi pl 3.3.4 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước ua al Cần chỉnh sửa, bổ sung hồn thiện đồng sách tín dụng đặc n biệt tín dụng cá nhân, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng đa dạng hóa hình va n thức cấp tín dụng, mở rộng đối tượng tiếp cận với vốn tín dụng, ll fu đồng thời phối hợp với ngành để xử lý kịp thời vấn đề có liên quan đến oi m cơng tác tín dụng nh Ngân hàng nhà nước cần chỉnh sửa bổ sung ban hành số chế at sách tín dụng phù hợp với môi trường kinh doanh Việt Nam như: Ban z z hành hướng dẫn thêm điều kiện cho vay phù hợp với thực tế họat động vb jm ht sản xuất kinh doanh đối tượng khách hàng phải tuân theo chế thị k trường, nhằm bảo vệ lợi ích cho bên cho vay (ngân hàng) bên vay vốn (khách gm hàng) l.c Ngân hàng nhà nước tạo điều kiện thuận lợi để cá nhân, tổ chức tiếp cận om tín dụng, thúc đẩy tăng trưởng bảo đảm chất lượng tín dụng, tăng cường chức tín dụng yếu an Lu kiểm soát hoạt động hệ thống ngân hàng, kiên thực tái cấu tổ ey t re giải tốt nhu cầu vốn để thực sản xuất kinh doanh, tiêu dùng n kinh doanh khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn va Cần có sách cho vay ưu đãi nhằm giải khó khăn 65 Cần tích cực cơng tác kiểm tra, giám sát xử lý nghiêm trường t to hợp vi phạm quy chế họat động cho vay ngân hàng hệ thống ngân ng hàng Việt Nam, bước hướng họat động cho vay tổ chức tín dụng hi ep theo chuẩn mực quốc tế Cần tập trung giám sát, tra, kiểm tra việc chấp hành quy định an w toàn hoạt động, chất lượng tài sản, tình hình tài chính, nợ xấu kết xử lý nợ n lo xấu, đồng thời hoàn thiện quy định cấu lại nợ, phân loại nợ, trích lập ad lệ quốc tế ju y th sử dụng dự phòng rủi ro theo hướng chặt chẽ, minh bạch phù hợp với thông yi pl Ngân hàng nhà nước cần phải đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, xử ua al lý tài sản bảo đảm quyền hạn chủ nợ; hoàn thiện chức năng, tăng cường tiềm n lực tài chính, nâng cao lực, phát huy vai trị Cơng ty quản lý tài sản va n tổ chức tín dụng (VAMC); phát triển mạnh thị trường mua bán nợ; khuyến ll fu khích nhà đầu tư nước tham gia mua bán nợ xấu; công khai, oi m minh bạch nợ xấu kết xử lý; tăng cường tra, giám sát nợ xấu, at nh chất lượng tín dụng; tăng cường phối hợp Bộ, ngành, địa phương xử lý nợ xấu z z KẾT LUẬN CHƯƠNG vb jm ht Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh k Eximbank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh chương 2, tác giả đề gm nhóm giải pháp chương bao gồm: l.c Thứ định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Eximbank om Thứ hai dựa vào hạn chế đánh giá, phân tích chương 2, an Lu từ tác giả có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh Eximbank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, bên cạnh tác giả n ey t re nhánh Eximbank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh va đề xuất giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân chi 66 KẾT LUẬN CHUNG t to Trong tổng thể hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng ng ln giữ vai trị quan trọng, thường chiếm khoảng 2/3 tổng số tài sản có tạo hi ep phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng yếu tố rủi ro thường trực mức tỷ lệ cao, mà ngân hàng người ta w dành ý đặc biệt đến việc kiểm soát biện pháp để chống n lo đỡ, hạn chế rủi ro tín dụng Một biện pháp hữu hiệu việc đảm bảo ad y th không ngừng nâng cao chất lượng khoản tín dụng Đảm bảo chất lượng tín ju dụng đem đến lợi ích cho ngân hàng thương mại, doanh nghiệp nói riêng yi pl tổng thể kinh tế nói chung Xét riêng phía ngân hàng, nâng cao chất lượng ua al tín dụng đem lại số kết tích cực sau: n Việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân góp phần đảm bảo làm gia va n tăng lợi nhuận cho ngân hàng, tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu ll fu cho ngân hàng oi m Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân đồng nghĩa với việc ngân hàng có khả at nh thu hồi nợ đầy đủ hạn Nhờ đó, ngân hàng có điều kiện mở rộng khả z cung cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác tạo thêm z vb nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng jm ht Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân giúp cho ngân hàng thu hút k nhiều khách hàng hình thức chất lượng sản phẩm, dịch vụ, qua l.c cạnh tranh ngân hàng thị trường gm tạo hình ảnh tốt biểu tượng uy tín ngân hàng, nâng cao khả om Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân làm tăng khả sinh lợi an Lu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giảm chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý chi phí thiệt hại khơng thu hồi vốn cho vay ey t re trình cạnh tranh Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tất n phần cải thiện tình hình tài ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng va Các kết thu từ việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân góp 67 yếu khách quan tồn phát triển lâu dài thân ngân hàng t to thương mại ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re t to ng hi TÀI LIỆU THAM KHẢO ep Nguyễn Đình Thọ, 2012 Phương Pháp Nghiên Cứu Khoa Học Trong Kinh w n Doanh TP HCM: Nhà Xuất Bản Lao Động Xã Hội lo ad Nguyễn Minh Kiều, 2008 Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng Hà y th Nội: Nhà Xuất Bản Tài Chính ju yi Peter S.Rose, 2001 Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Hà Nội: Nhà Xuất Bản pl Tài Chính al n ua Trầm Thị Xuân Hương cộng sự, 2013 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại va TP HCM: Nhà Xuất Bản Kinh Tế TP HCM n Trương Quang Thông, 2012 Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại TP HCM: Nhà ll fu Xuất Bản Kinh Tế TP HCM m oi Websiles: http://www.eximbank.com.vn at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th