Thực trạng và giải pháp cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần shb, chi nhánh hà nội – phòng giao dịch kim mã

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với kinh tế 1.2 CÁC HÌNH THỨC CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Căn vào mục đích vay 1.2.2 Căn vào phương thức hồn trả 1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.2 Nhân tố chủ quan CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI ( SHB), CHI NHÁNH HÀ NỘI - PHÒNG GAO DỊCH KIM Mà 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ SHB 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA SHB TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 2.2.1 Tình hình huy động vốn 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 2.3.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng Việt Nam 2.3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội – phịng giao dịch kim mã 2.3.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội – phịng giao dịch kim mã 2.3.2.2 Quy trình cấp tín dụng SHB, chi nhánh Hà Nội – phịng giao dịch kim mã Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 2.3.2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội, PGD Kim Mã 2.3.2.4 Các hạn chế nguyên nhân CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SHB 3.1 ĐỊNG HƯỚNG PHẤT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1.1 Định hướng phát triển chung SHB 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng PGD Kim Mã 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SHB), CHI NHÁNH HÀ NỘI - PHÒNG GAO DỊCH KIM Mà DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại SHB: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội PGD: phòng giao dịch CVTD: cho vay tiêu dùng NHBL: Ngân hàng bán lẻ Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời đại mà ln có cạnh tranh khốc liệt thị trường, ngành ngân hàng không tránh khỏi điều đó, “ cạnh tranh phát triển” Các ngân hàng ngày đưa nhiều loại dịch vụ để phù hợp với nhiều loại khách hàng Cho vay tiêu dùng loại dịch vụ phổ biến ngân hàng nói chung ngân hàng bán lẻ nói riêng ThÞ trờng cho vay tiêu dùng đợc đánh giá hấp dẫn đầy tiềm Trong điều kiện cha đủ lực tài việc mua sắm sản phẩm có giá trị trả tiền lần, vay trả góp lựa chọn ngời tiêu dùng chọn lựa phổ biến nớc ngoài, thí dụ nh Hàn Quốc, Singapore, Nhật Bản Việt Nam, nay, hàng loạt ngân hàng thơng mại ®· híng ®Õn cho vay tiªu dïng, tõ cho vay tiêu dùng tài sản lớn nh nhà đất, bất động sản, xe ô tô tài sản giá trị nhỏ nh xe máy, máy giặt, ti vi, máy tính cho vay tiêu dùng cá nhân thị trờng tiềm đầy sức hấp dẫn với 80 triệu ngời dân Vỡ vy q trình thực tập phịng giao dịch SHB Kim Mã – chi nhánh Hà Nội, em chọn đề tài “ THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SHB, CHI NHÁNH HÀ NỘI – PHÒNG GIAO DỊCH KIM MÔ Làm chun đề tốt nghiệp 2.Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng Phân tích thực trạnng công tác cho vay tiêu dùng Techcombank đưa giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng kiến nghị Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sở hoạt động thực trạng thưch trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng SHB, chi nhánh Hà Nội, phòng giao dịch Kim Mã 4.Phương pháp nghiên cứu Trong khoa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê , phân tích tổng hợp , hệ thống ,phương pháp vật biện chứng 5.Kết cấu khoa luận Khoa luận trình bày teo chương : Chương I: Những vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Kim Mã Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Kim Mã Trong thời gian thực tập để hoàn thành đề tài em giúp đỡ nhiệt tình anh chị PGD Kim Mã Em xin chân thành cảm ơn, mong tiếp tục nhận bảo thầy cô anh chị bên ngân hàng CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiờu dựng Cho vay tiêu dùng đời đà giải mâu thuẫn tiêu dùng khả toán cá nhân ngời tiêu dùng Trªn thùc tÕ, nhiỊu ngêi tiªu dïng cha cã khoản thu nhập lớn mà phải qua trình tích lũy lâu dài Khi đó, ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng Ngời tiêu dùng đợc sử dụng hàng hóa mà họ muốn, tất nhiên có lời cam kết hoàn trả thời hạn đầy đủ Khái niệm cho vay tiêu dùng đợc hiểu nh sau: Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng ( cá nhân hay hộ gia đình ) quyền sử dụng lợng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thỏa thuận mà hai bên đà ký kết (về số tiỊn cÊp, thêi gian cÊp, l·i st ph¶i tr¶ …) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hóa dịch vụ trớc họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hởng sống cao Cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh khác nguồn trả nợ Do cho vay kinh doanh nhằm tài trợ cho hoạt động kinh doanh với mục đích sinh lời nên nguồn trả nợ loại cho vay từ khoản lợi nhuận tăng thêm việc thực phơng án sử dụng tiền vay Cho vay tiêu dùng lại khác.Do hoạt động tiêu dùng không trực tiếp sinh lời nên nguồn trả nợ cho khoản vay chủ yếu thu nhập thờng xuyên ngời vay tơng lai (loại trừ tín dụng ngắn hạn) Thu nhập tiền công, tiền lơng thu nhập từ nguồn khác Do nguồn trả nợ khác nhau, môc Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tt nghip Hc vin Ngõn Hng đích sử dụng khác mà cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng khác nhiều điểm khác nh rủi ro, phơng thức cho vay, lÃi suất 1.1.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Khách hang vay mục đích vay Khách hàng vay tiêu dùng cá nhân hô gia đình Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, xuất phát từ mục đích kinh doanh Mức thu nhập trình độ dân trí lại tác động lớn đến nhu cầu cho vay tiêu dùng Những ngời có thu nhập cao có xu hớng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Những gia đình mà ngời chủ gia đình hay ngời tạo thu nhập có học vấn cao nh Với họ vay mợn công cụ để đạt đợc mức sống nh mong muốn lựa chọn đợc dùng tình trạng khẩn cấp 1.1.2.2 Quy mô số lợng Quy mô vay tiêu dùng nhỏ nhng số lợng vay lớn nh cá nhân vay nhằm mục đích tiêu dùng mà giá trị hàng hóa dich vụ tiêu dùng không lớn nên quy mô vay không lớn Hơn nữa, đa số khách hàng vay tiêu dùng đà có tích lũy tr ớc, ngân hàng ngời hỗ trợ việc mua đợc sản phẩm dễ dàng việc tích lũy cha đủ Tuy quy m« cđa tõng mãn vay nhá nhng tỉng quy mô vay lại lớn số lợng khách hang có nhu cầu vay tiêu dùng lớn 1.1.2.3 Chi phí rủi ro Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn độ rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Do giá trị hàng hóa tiêu dùng thờng không lớn khách hàng vay số lợng nhỏ để bổ sung số tiền thiếu, ngân hang phải tiến hành theo đủ thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hang, giải ngân, kiểm soát sau cho vay … nªn chi phÝ cho vay cao Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học vin Ngõn Hng Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng rủi ro cho vay kinh doanh Những nguyên nhân khách quan đa đến rủi ro cho khoản vay tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn, thiên tai tình trạng thất nghiệp gia tăng Tình trạng sức khỏe, tình hình công việc, đạo đức ngời vay có ảnh hởng trực tiếp đến rủi ro cđa mãn vay Qu¶n lý sau cho vay cịng vấn đề lớn mà ngân hàng gặp phải Do quy mô vay nhỏ nhng số lợng vay lớn chủ yếu cá nhân nên ngân hàng khó kiểm soát cặn kẽ tình hình thu nhập khả tài khách hàng Các thông tin mà ngân hàng nhận đợc có tính xác không cao phụ thuộc vào tính trung thực ngời vay, làm rủi ro chi phí tăng lên 1.1.2.4 LÃi suất Chính đặc điểm chi phí rủi ro đà nêu nên lÃi suất cho vay tiêu dùng thờng đợc định giá cao lÃi suất cho vay thơng mại Các khoản cho vay tiêu dùng thờng có lÃi suất cứng nhắc, ngân hàng phải chịu rủi ro lÃi suất chi phí huy động tăng Nếu nh cho vay kinh doanh, lÃi suất đợc điều chỉnh theo thị trờng, lÃi suất cho vay tiêu dùng lại đợc ấn định, phổ biến cho vay trả góp Ngân hàng sử dụng nhiêu phơng pháp khác để xác định mức lÃi suất thực tế cho vay phục vụ tiêu dùng Song phần lớn, lÃi suất đợc xác định dựa lÃi suất cộng với phần lợi nhuận cận biên phần bù đắp rủi ro, đa công thức tính tổng quát nh sau: Phần bù kỳ LÃi suÊt Cho vay Tiªu dïng = chi phÝ chi phÝ Rủi ro huy động + hoạt động + tổn thất vốn khác dự kiến hạn mức lợi nhuận + khoản cho vay + cận biên dài hạn 1.1.2.5 Lợi nhuận Do rủi ro cao chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thờng đặt lÃi suất cao khoản cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, số lợng khoản cho vay tiêu dùng nhiều, Trn Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng khiÕn cho tỉng quy m« cho vay tiêu dùng lớn, với tiền lÃi thu đợc từ khoản vay làm cho tổng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng đáng kể 1.1.2.6 Nhu cầu vay Nhu cầu vay khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Nó tăng lên thời kỳ kinh tế tăng trởng, ngời dân thấy lạc quan tơng lai, họ nhìn thấy hội việc làm nhiều thu nhập họ khả quan hơn, họ có xu hớng tiêu dùng nhiều thu nhậ họ khả quan hơn, họ có xu hớng tiêu dùng nhiều nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên Ngợc lại kinh tế rơi vào tình trạng khủng hoảng hay suy thoái, nhiều cá nhân, hộ gia đình cảm thấy không tin tởng lạc quan, tình trạng thất nghiệp tăng lên, thu nhập họ trở nên bất ổn định họ hạn chế vay mợn từ ngân hàng Tuy nhiên, nhu cầu nhạy cảm với lÃi suất ngời vay quan tâm đến số tiền phải trả hàng tháng mức lÃi suất mà họ phải chịu lÃi suất ghi hợp đồng ảnh hởng đến quy mô số tiền phải trả 1.1.2.7 Nguồn trả nợ Nguồn trả nợ khách hàng đợc trích từ thu nhập, không thiết phải kết công việc sử dụng khoản vay Vì vậy, khách hàng có việc làm Mức thu nhập ổn định có trình độ học vấn cao tiêu trí quan trọng để ngân hàng thơng mại định cho vay Hơn thu nhập ngời vay phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc họ Nếu khách hàng ngời buôn bán, thu nhập họ cao nhng không ổn định Chỉ cần biến động không tốt giá mặt hàng mà họ kinh doanh làm giảm thu nhập họ làm giảm khả trả nợ cho ngân hàng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng Việt Nam nước có tốc độ phát triển kinh tế nhanh giới, tình hình trị ổn định, đời sống vật chất tinh thần dân cư ngày nâng cao cách rõ rệt Chính nhu Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng cầu tiêu dùng người dân sản phẩm tiện ích, đại ngày cao Tuy nhiên tất người có khả tự trang trải cho tất nhu cầu nguồn lực cử Dịch vụ cho vay tiêu dùng đời giúp khách hàng hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền, đặc biệt trường hợp cấp thiết nhu cầu giáo dục y tế 1.1.3.2 Đối với ngân hàng Việt Nam thức gia nhập sân chơi chung kinh tế giới, điều tất yếu ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ phia TCTD nước nước tham gia vào thị trường tiền tệ Việt Nam Để đảm bảo khả cạnh tranh nhân hàng phải đưa dịch vụ tài thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng đối thủ cạnh tranh Một dịch vụ CVTD - CVTD dịch vụ tài giúpcác ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng - CVTD tạo điều kiện giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạ động kinh doanh, nhò nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.1.3.2 Đối với kinh tế CVTD giúp người dân dược hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền, trường hợp chi tiêu có tính cấp bách chi tiêu cho giáo dục, y tế Như CVTD khơng mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà cịn mang lợi ích cho kinh tế Nếu cho tiêu dùng dùng để tài trợ cho hoạt động chi tiêu hàng hóa dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy sản xuất phát triển, thu hút nguồn đầu tư nước ngồi, từ tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Mặt khác CVTD cịn góp phần làm giảm chi phi giao dịch xã hội thông qua việc tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng 1.2 CÁC HÌNH THỨC CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay, cho vay tiêu dùng đợc chia làm hai loại: * Cho vay tiêu dùng c tru Đây khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đặc điểm vay quy mô thờng lớn, thời gian dài Do đó, với khoản tín dụng ngân hàng dễ gặp ph¶i rđi ro vỊ l·i st l·i st huy động tăng ngắn hạn, lÃi suất cho vay đợc điều chỉnh theo lÃi suất thị trờng nhng ba tháng đợc điều chỉnh lần * Cho vay tiêu dùng không c trú Là khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống nh mua sắm phơng tiện, đồ dùng, du lich , học hành giải trí Đặc điểm khoản cho vay thờng có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn, mà mức độ rủi ro với ngân hàng thấp khoản cho vay tiêu dïng c tró 1.2.2 Căn vào phương thức hồn trả Căn vào phương thức hồn trả ,CVTD chia làm loại : * CVTD trả góp (Installment Consumer Loan): Đây hình thức CVTD người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi ) cho ngân hàng nhiều lần , theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức áp dụng cho khản vay có giá trị lớn thu nhập định kì người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Đối với loạiCVTD , NHTM thường quan tâm đến số vấn đề mang tính nguyên tắc sau: + Loại tài sản tài trợ Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng + Số tiền phải trả trước + Chí phí tài trợ + Điều khoản toán Số tiền khánh hang phải toán cho ngân hàng định kỳ dựoc tính số phương pháp sau: * Phương Pháp gộp (Add- on Method): Đây phương pháp thường áp dụng CVTD trả góp Theo phương pháp ,lãi tính cánh lấy vốn gốc nhân với lãi suất thời hạn vay, sau cộng gộp vào vốn gốc chia cho số kỳ hạn phải tốn để tìm số tiền phải tốn định kỳ Cơng thức tính tốn sau : T = ( V+L)/n với L= V × r × n Trong : T : Số tiền phải toán cho ngân hàng kỳ hạn L: Chi phí tài trợ , bao gồm lãi vay phải tốn chi phí khác có liên quan V: Vốn gốc n: Số kỳ hạn R: Lãi suất tính cho kỳ hạn * Phương pháp lãi đơn ( Simple Interest Method): Theo phương pháp ,vốn gốc người vay phải trả định kì , tính cách lấy vốn ban đầu chia cho số kỳ hạn tốn Cịn lãi phải trả định kỳ đựoc tính số tiền khánh hỳang thực thiếu ngân hàng Trần Thị Ánh Lớp: NHD_K9