Ngay từkhi ra đời, chức năng của MB đã được xác định rõ là thực hiện hoạt động như mộtngân hàng đa năng phục vụ cho các doanh nghiệp quân đội làm kinh tế, làm dịch vụngân hàng đối với mọ
Tổng quan về chi nhánh Ngân hàng Quân đội (MB) – Trần Duy Hưng.3
1.1.1 Giới thiệu chung về lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Quân Đội (Military Bank – MB) được thành lập vào năm
1994 Trải qua 25 năm hoạt động, MB liên tục kinh doanh có hiệu quả và được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đánh giá là một trong những ngân hàng thương mại cố phần hàng đầu tại Việt Nam.
Ngân hàng1TMCP Quân Đội là pháp nhân được hình thành từ vốn góp của các doanh nghiệp Quân Đội và các cổ đông trong cả nước Trước yêu cầu, nhiệm vụ xây dựng và phát triển khu vực kinh tế quốc phòng, các doanh nghiệp Quân Đội cần có một nguồn vốn hỗ trợ và các dịch vụ ngân hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Ngày 4 tháng 11 năm 1994, Ngân hàng Quân Đội đã chính thức được khai trương và đi vào hoạt động theo Quyết định số 00374/GP – UB của Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội và Giấy phép số 0054/NH – GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hiện nay, ngân hàng có trụ sở chính được đặt tại số 21 Cát Linh, Trần Duy Hưng, Hà Nội.
MB phục vụ các đối tượng khách hàng đa dạng bao gồm các doanh nghiệp và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong đó có doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các cá nhân Với phương châm hoạt động “VỮNG VÀNG – TIN CẬY”, luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi ích của Ngân hàng, những năm qua, MB luôn là người đồng hành tin cậy của khách hàng Ngân hàng đã không ngừng đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng phục vụ, nhằm đáp ứng những yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Từ chỗ chỉ có một điểm giao dịch với 25 cán bộ, chuyên viên, cơ sở vật chất hết sức khiêm tốn vào ngày đầu thành lập, đến nay quy mô của Ngân hàng đã lớn mạnh gấp nhiều lần Từ 20 tỷ đồng vốn điều lệ khi mới thành lập, đến nay vốn điều lệ của
MB đã xấp xỉ 21.604 tỷ đồng và đứng trong nhóm những Ngân hàng TMCP có mức tăng vốn lớn nhất, theo văn bản số 3994/NHNN-TTGSNH ngày 31/05/2018 MB đang dự kiến sẽ tăng vốn điều lệ lên để sử dụng đầu tư năng lực bao gồm xây dựng trụ sở, văn phòng chi nhánh, đầu tư công nghệ, trang thiết bị cần thiết khác và sử dụng cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng vào cuối năm 2019. Để đáp ứng nhu cầu phát triển, MB bành trướng mạng lưới hoạt động đầu năm
2018 Đến nay, MB đã có hơn 300 chi nhánh và điểm giao dịch tại các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng và Đà Nẵng Mạng lưới các ngân hàng đại lý của MB cho đến nay cũng đã mở rộng tới hơn 500 ngân hàng ở trên 70 quốc gia, đảm bảo thanh toán và giao dịch với tất cả các châu lục trên thế giới, hợp tác cung cấp các dịch vụ với tất cả các châu lục trên thế giới, hợp tác cung cấp các dịch vụ ngân hang toàn cầu.
Song song với việc mở rộng mạng lưới hoạt động, MB luôn chú trọng công tác đầu tư phát triển nguồn lực và ứng dụng công nghệ mới
Việc phát triển nguồn nhân lực thông qua một chính sách nhất quán giữa thu hút, đào tạo, sử dụng và đãi ngộ đã giúp cho Ngân hàng có một nguồn nhân lực ổn định và mang tính chuyên nghiệp ngày càng cao Với đội ngũ cán bộ chuyên viên trẻ (phần lớn cán bộ quản lý có tuổi đời dưới 35), tỷ lệ nam nữ lần lượt là 40% và 60% trên 75% tốt nghiệp đại học trong và ngoài nước, hơn 1000 con người đang lao động và sáng tạo ở
MB đã đóng vai trò mang tính quyết định cho những thành công của Ngân hàng.
Hiệu quả hoạt động của MB luôn được các cơ quan quản lý, đối tác cũng như khách hàng đánh giá cao MB liên tục được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng A và trao tặng nhiều bằng khen cho những thành tích xuất sắc, nhiều năm liền nhận được giải thưởng thanh toán quốc tế do các ngân hàng uy tín quốc tế trao tặng như HSBC, Standard Chatered Bank, UBOC, được người tiêu dùng bình chọn là Thương hiệu mạnh liên tục trong hai năm liền 2012 và 2016, đạt cúp vàng Top ten thương hiệu Việt, ngành ngân hàng – tài chính năm 2014, nhận hai giải thưởng “Ngân hàng số tiêu biểu” và “Ngân hàng vì cộng đồng tiêu biểu” tại VOBA 2018… Và nhiều giải thưởng uy tín, có giá trị khác.
1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và ngành nghề kinh doanh của MB-Trần Duy Hưng a, Chức năng
Ra đời với chức năng ban đầu là cung cấp các dịch vu tài chính cho các doanh nghiệp quân đội, ngày 04/11/2019, MB chính thức ra đời và đi vào hoạt động Ngay từ khi ra đời, chức năng của MB đã được xác định rõ là thực hiện hoạt động như một ngân hàng đa năng phục vụ cho các doanh nghiệp quân đội làm kinh tế, làm dịch vụ ngân hàng đối với mọi thành phần kinh tế.
Qua đó, MB sẽ trở thành nơi cung cấp tín dụng giúp huy động nguồn vốn nhàn dỗi từ các tổ chức, cá nhân và cấp tín dụng đến những nơi cần vốn nhằm thúc đẩy sự phát triển của các ngành kinh tế Ngoài ra, MB còn thực hiện thanh toán giữa các cá nhân, doanh nghiệp, điều này giúp giảm các chi phí phát sinh và thúc đẩy quá trình lưu thông giữa các thành phần kinh tế Trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ trên, MB còn cung cấp thêm các dịch vụ tài chính ngân hàng khác nhằm đa dạng hóa hoạt động ngân hàng và đem đến tiện ích nhiều hơn nữa cho khách hàng. b, Nhiệm vụ
Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của mọi tổ chức thuộc các thành phần kinh tế và dân cư bằng Việt Nam Đồng và ngoại tệ Việt Nam Đồng và ngoại tệ, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn của NHNN Việt Nam và các tổ chức tài chính, tín dụng khác Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong và ngoài nước, theo quy định của NHNN và Ngân hàng MB.
Các hình thức cấp tín dụng khác theo quy định của MB:
- Cấp tín dụng: Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn với các tổ chức và cá nhân tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, hùn vốn, liên doanh, liên kết, hợp tác đồng tài trợ.
- Triết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác.
- Các hình thức cấp tín dụng khác theo quy định của NHNN và quy định riêng của MB.
• Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ, thu và phát triển tiền mặt cho khách hàng, thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN và Ngân hàng MB
• Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác
Kinh doanh ngoại tệ và các dịch vụ thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thực hiện kinh doanh vàng bạc và thanh toán quốc tế, các dịch vụ bảo lãnh.
Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng, làm ngân hàng đại lí, ngân hàng phục vụ cho đầu tư phát triển từ nguồn vốn chính phủ, các tổ chức kinh tế khác, các đoàn thể, các cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật. c, Ngành nghề kinh doanh
Vị trí thực tập, thuận lợi và khó khăn
Hỗ trợ theo dõi và phân loại các hồ sơ tài liệu trong quá trình triển khai hệ thống quản lý hợp đồng mới của khách hàng.
Tạo lập hồ sơ hợp đồng trong hệ thống quản lý hợp đồng và sử dụng các bằng các công cụ điện tử khác.
Chuẩn bị ban đầu các văn bản pháp lý như hợp đồng, thư từ phản hồi và bảng tóm tắt vụ việc.
Cung cấp, giải thích thông tin hợp đồng cho các thành viên khác về các điều khoản pháp lý của thỏa thuận cụ thể cũng như các vấn đề pháp lý có thể ảnh hưởng đến doanh nghiệp.
Tạo, xem xét, phân tích và duy trì các văn bản pháp lý và kinh doanh khác;
Thực hiện cuộc gọi với khách hàng để thu thập thông tin sự kiện cần thiết và xác định các vấn đề pháp lý theo đó.
Tham gia và hỗ trợ các hoạt động nội bộ và các chương trình phát triển kinh doanh của Ngân hàng.
Tâm lý “sợ giao tiếp” khi bước chân vào môi trường làm việc chuyên nghiệp hay áp lực về thời gian khi mà sinh viên quen với việc “đêm cố thức từng phút, sáng cố ngủ từng giây” Thì việc làm việc, sinh hoạt theo một khung giờ hành chính cố định thực sự là điều khó khăn Đi làm đồng nghĩa với việc tuyệt đối tuân theo những quy định nề nếp của nơi làm việc, không còn việc được ngủ nướng hay xem phim, chơi điện tử đến khuya nữa.
Học tập trong môi trường giảng đường khác hoàn toàn so với khi đã đi thực tập với tư cách một chuyên viên thực sự Ngoài những lí thuyết được học trong sách vở còn rất nhiều những yêu cầu khác mà em nghĩ một sinh viên đi thực tập phải đápứng.
Với nhiều bạn sinh viên, việc áp dụng máy móc theo lý thuyết, thụ động chờ công việc được giao sẽ khiến cho kì thực tập thất bại Việc chủ động trong công việc, vận dụng tối đa khả năng quan sát rất có ích cho tích lũy kinh nghiệm giai đoạn này. Thay vì chăm chú nghiên cứu giáo trình, hãy để ý cách làm việc của những người xung quanh Cho dù đôi khi công việc bị thất bại, nhưng những bài học trong quá trình thực tập sẽ rất hữu ích cho sau này, khi bạn đã trở thành một người đi làm thực sự.
Ban lãnh đạo cũng như các anh chị đồng nghiệp đi trước tại phòng SME - MB chi nhánh Trần Duy Hưng luôn tạo điều kiện hết sức cho em có thể học hỏi kinh nghiệm, tích lũy nghiệp vụ và chuyên môn Luôn tạo động lực để giúp em có một thái độ làm việc tích cực và rèn luyện kỹ năng cơ bản như thao tác làm việc trên máy tình, kỹ năng tìm kiếm thông tin, kỹ năng giao tiếp, ứng xử, kỹ năng làm việc nhóm,… Được thể hiện những khả năng mới khi tiếp xúc và xử lý các vấn đề trước giờ chưa gặp Đây là khoảng thời gian cho phép em phạm lỗi, thử nghiệm những gì bản thân tin tưởng là đúng Sai lầm cũng khó tránh nhưng đã tạo cho em sự mạnh dạn, nghiêm túc thực hiện và học hỏi từng ngày.
Từ đó, thông qua việc thực tập, để có cái nhìn rõ hơn về điểm mạnh cũng như điểm yếu và sở thích của chính mình Cố gắng hoàn thiện bản thân thật chuyên nghiệp.
Các hình thái cho vay doanh nghiệp SME tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Trần Duy Hưng
Hiện nay, MB Trần Duy Hưng đang áp dụng triển khai tất cả các sản phẩm cho vay doanh nghiệp SME của hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội, bao gồm các sản phẩm: Cho vay theo hạn mức, cho vay cầm cố, cho vay thấu chi, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, tài trợ vốn lưu động dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ, bao thanh toán trong nước, cho vay theo món, tài trợ kinh doanh vận tải và tài trợ các ngành nghề cụ thể như: Xây dựng, xây lắp dành cho khách hàng Quân Đội, ngành điều, ngành nhựa, dược và vật tư y tế, kinh doanh xăng dầu, các doanh nghiệp phân phối, doanh nghiệp phục vụ an ninh cuốc phòng và doanh nghiệp là nhà cung cấp đầu vào cho tổng công ty đầu tư quốc tế Viettel (VTG)
Trong những năm gần đây, nền kinh tế nước ta tương đối tăng trưởng mạnh và ổn định, điều này tạo điều kiện cho nhu cầu vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng được nâng cao Nên về cơ bản, danh mục sản phẩm cho vay doanh nghiệp SME ở các ngân hàng tương đối giống nhau, chỉ khác nhau về tên gọi và một số đặc tính của sản phẩm.
Một số thông tin cơ bản về các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp của
2.1.1 Tài trợ vốn kinh doanh cho doanh nghiệp siêu nhỏ:
Sản phẩm tài trợ vốn kinh doanh dành cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) siêu nhỏ của MB nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động kịp thời, dành riêng cho doanh nghiệp có quy mô siêu nhỏ, với các mục đích vay phục vụ cho các nhu cầu: thanh toán chi phí quản lý, chi phí sản xuất kinh doanh, dịch vụ,
- Tài trợ 85% nhu cầu vốn, giá trị khoản vay tối đa: 5 tỷ đồng/ khách hang
- Thời gian cho vay tối đa 12 tháng
- Tài sản đảm bảo linh hoạt (ô tô, bất động sản, giấy tờ có giá).
- Thời gian vay vốn nhanh chóng, thủ tục hồ sơ vay vốn đơn giản, lãi suất cạnh tranh theo các chương trình ưu đãi của MB.
Hồ sơ vay vốn gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ phương án vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm.
2.1.2 Tài trợ vốn sản xuất kinh doanh ngành nhựa cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Đây là giải pháp tín dụng được MB triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và các dịch vụ tài chính dành cho các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực sản xuất các sản phẩm nhựa và thương mại hạt nhựa.
Tiện ích của sản phẩm
- Tỷ lệ cho vay lên đến 100% giá trị hợp đồng đầu vào , 95% giá trị LC nhập khẩu.
- Chính sách tài sản bảo đảm linh hoạt: chấp nhận 90% tài sản bảo đảm là hạt nhựa, tài trợ tối đa 100% giá trị bất động sản, tài trợ tối đa 70% giá trị hạt nhựa
- Thời gian cho vay linh hoạt: đến 06 tháng đối với doanh nghiệp sản xuất sản phẩm nhựa, đến 04 tháng đối với doanh nghiệp thương mại hạt nhựa.
- Phương thức giải ngân linh hoạt bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản
- Đáp ứng trọn gói nhu cầu vốn của doanh nghiệp: Vay vốn, phát hành bảo lãnh,
LC và chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu, thủ tục nhanh chóng, thuận tiện, tỷ lệ tài trợ cao, lãi suất cạnh tranh theo các chương trình ưu đãi của MB
Hồ sơ vay vốn: đơn giản linh hoạt theo quy định MB từng thời kỳ.
2.1.3 Tài trợ vốn sản xuất kinh doanh ngành điều dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Đây là giải pháp tín dụng được MB triển khai nhằm bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ thực hiện sản xuất, chế biến, kinh doanh điều trong nước và xuất khẩu. Đáp ứng trọn gói nhu cầu vốn trong các khâu sản xuất – kinh doanh:
+ Thu mua nguyên liệu để làm hàng
+ Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu khi có hàng xuất.
Thời gian cho vay linh hoạt phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn: lên đến 09 tháng đối với tài trợ thu mua tạm trữ, lên đến 04 tháng đối với tài trợ có phương án đầu ra cụ thể.
Thế chấp bằng chính hàng hóa thu mua hoặc chiết khấu Bộ chứng từ xuất khẩu. Tiện ích:
- Tỷ lệ tài trợ cao (lên đến 100% giá trị hợp đồng đầu vào với phương án thu mua tạm trữ; 80% giá trị hợp đồng với phương án có đầu ra cụ thể)
- Lãi suất cạnh tranh theo các chương trình ưu đãi của MB, thủ tục đơn giản, nhanh chóng
Hồ sơ vay vốn: Đơn giản linh hoạt theo quy định MB từng thời kỳ.
2.1.4 Bảo lãnh thuế nhập khẩu
Là dịch vụ MB phát hành thư bảo lãnh, đảm bảo cho các nghĩa vụ thanh toán thuế nhập khẩu hàng hóa của khách hàng, giúp khách hàng giải phóng nhanh hàng hoá để đưa vào sản xuất, lưu thông và tiết giảm chi phí kho bãi.
- Thời hạn giải quyết hồ sơ nhanh chóng.
- Tận dụng tiền thuế phải nộp trong thời hạn bảo lãnh thuế để bổ sung nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh, giảm thiểu chi phí sử dụng vốn, chi phí kho bãi và giải phóng nhanh hàng hóa tại cảng để đưa vào kinh doanh.
Hồ sơ thủ tục: Đề nghị phát hành thư bảo lãnh, thông báo thuế, tờ khai hải quan.
2.1.5 Dịch vụ thu ngân sách Nhà nước
Là dịch vụ liên kết giữa MB - Tổng cục Hải quan - Kho bạc nhà nước nhằm hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện nghĩa vụ nộp thuế xuất nhập khẩu, phí, lệ phí Hải quan và các khoản phải nộp khác cho Ngân sách Nhà nước (NSNN) Dịch vụ giúp doanh nghiệp thực hiện nghĩa vụ với NSNN nhanh chóng, an toàn, chính xác, từ đó giảm thiểu thời gian thông quan hàng hóa, doanh nghiệp nắm bắt được thời cơ kinh doanh, tiết kiệm chi phí lưu kho bãi.
- Khách hàng có thể nộp thuế, phí, lệ phí, các khoản phải nộp khác bằng phương thức chuyển khoản hoặc nộp tiền mặt tại tất cả các Chi nhánh, Phòng giao dịch của
MB trên toàn lãnh thổ Việt Nam.
- Thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian giao dịch của khách hàng
- Thông tin các khoản nộp thuế xuất nhập khẩu, phí, lệ phí…của khách hàng được truyền chính xác và ngay lập tức đến Tổng cục Hải quan ngay sau khi khách hàng hoàn thành nghĩa vụ tại MB Từ đó giúp khách hàng thông quan hàng hóa nhanh chóng, thuận tiện.
- MB cung cấp dịch vụ thu hộ ngân sách Nhà nước (NSNN) miễn phí, khách hàng chỉ phải thanh toán phí chuyển tiền theo quy định chung của Ngân hàng Nhà nước.
Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại MB Trần
2.2.1 Phân tích định tính a, Đối với chi nhánh MB Trần Duy Hưng
Khả năng đáp ứng tốt các nhu cầu của doanh nghiệp SME đi vay
Trong những năm vừa qua, MB bắt đầu triển khai các chương trình đồng hành cùng doanh nghiệp từ năm 2012 và duy trì liên tục cho đến thời điểm hiện nay Việc triển khai liên tục, không gián đoạn các gói tín dụng ưu đãi lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp có phương án kinh doanh rõ ràng, khả thi, hoạt động kinh doanh ổn định trong bối cảnh nền kinh tế không ổn định nhưng những năm vừa qua.
Cụ thể từ năm 2016-2018 MB Trần Duy Hưng đã đạt tổng mức dư nợ tín dụng cho các doanh nghiệp SME gần 20,000 tỷ đồng Bên cạnh đó việc rút ngắn thời gian cho vay và đơn giản hóa thủ tục đến mức tối đa nhằm tạo sự thuận tiện cho doanh nghiệp là một trong những mục tiêu quan trọng hiện nay của MB Theo kế hoạch, bên cạnh sản phẩm cho vay vốn kinh doanh dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, MB Trần Duy Hưng sẽ tiếp tục đánh giá và thực hiện cải tiến quy trình cung cấp sản phẩm, đơn giản thủ tục và lãi suất ưu đãi cho tất cả khách hàng doanh nghiệp
Thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng
Trong quá trình giao tiếp với khách hàng của cán bộ tín dụng MB Trần Duy Hưng cũng như các bộ phận hỗ trợ khác thể hiện sự năng động, cởi mở tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đã góp phần nâng cao hình ảnh và chất lượng của Ngân hàng Quân đội trong hoạt động cho vay doanh nghiệp SME Thái độ phục vụ của cán bộ chuyên viên chuyên nghiệp, thân thiện, tác phong nhanh nhẹn, xử lí tình huống nhanh chóng và hợp lí, Càng cho thấy được chất lượng cho vay doanh nghiệp SME của MB Trần Duy Hưng đang rất tốt Đây cũng là một thước đo phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp SME của ngân hàng Vì vậy, MB Trần Duy Hưng cũng đang từng bước nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, chuyên viên ngân hàng cũng coi đây là một vấn đề quan trọng cấp thiết của ngân hàng.
Khả năng nâng cao uy tín của ngân hàng trong việc đi vay
Trong giai đoạn 2016-2018 vừa qua, MB cũng đã đạt rất nhiều thành tích với thương hiệu quân đội, MBBank đang tiếp tục khẳng định uy tín, vị thế, phát triển bền vững, tăng trưởng qua cả năm, luôn luôn bảo đảm quyền lợi cổ đông Cụ thể, cuối năm 2017 MB Trần Duy Hưng thuộc TOP 1 đơn vị vượt kỉ lục cán mốc với tỉ lệ tăng trưởng trên 200% so với đầu năm cũng như có số lượng hợp đồng lớn nhất hệ thống.
MB Trần Duy Hưng tiếp tục được vinh danh tại Hạng mục Tập thể dẫn đầu hệ thống tháng 11 của MBAgeaslife Ngoài ghi nhận này, năm 2018, MB Trần Duy Hưng còn được nhận nhiều giải thưởng, bình chọn từ các tổ chức trong và ngoài nước Sau 13 năm hình thành và phát triển, MB Trần Duy Hưng là một chi nhánh vững về tài chính, mạnh về quản lý, minh bạch về thông tin, một đối tác “Vững vàng, tin cậy” với kết quả kinh doanh phát triển bền vững, góp phần đẩy mạnh công cuộc phát triển ngành ngân hàng nói chung và mạng lưới phát triển của MB nói riêng Tính đến hết tháng 11-
2018, lợi nhuận trước thuế của MB đã Trần Duy Hưng vượt kế hoạch cả năm 2018 trong khi nợ xấu chỉ ở mức 1,3%.
Khả năng bán chéo các sản phẩm của ngân hàng
Chất lượng cho vay doanh nghiệp SME của MB Trần Duy Hưng được đánh giá là tốt đồng nghĩa với việc hầu hết các doanh nghiệp SME vay vốn dều thỏa mãn khi sử dụng dịch vụ của chi nhánh Dựa trên sự hài lòng đó, doanh nghiệp sẵn sàng sử dụng thêm các dịch vụ sản phẩm khác của ngân hàng như: gửi tiền, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn, Như vậy, MB Trần Duy Hưng có khả năng cung cấp thêm cho các doanh nghiệp SME các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác bên cạnh việc cho vay, điều này cho thấy, chi nhánh càng có khả năng bán chéo sản phẩm, cung cấp nhiều sản phẩm cho chính doanh nghiệp vay vốn, càng phản ánh được sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng Qua đó cho thấy chất lượng cho vay doanh nghiệp của MB càng cao.
Khả năng mở rộng quan hệ với khách hàng mới
Với số lượng các NHTM ngày càng gia tăng, tính cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ thì mỗi ngân hàng càng phải tìm cho mình một chiến lược riêng, một định hướng phù hợp để khẳng định sức cạnh tranh của ngân hàng Do đó, ngoài duy trì và chăm sóc các khách hàng cũ, MB Trần Duy Hưng cũng ngày càng phát triển mạng lưới tìm kiếm khách hàng mới, tiềm năng, sử dụng phương pháp tiếp cận ngân hàng cộng đồng và thông qua toàn chuỗi cung cấp với hạ tầng ngân hàng giao dịch cao cấp Chủ động tiếp cận các DN vừa và nhỏ thông qua một danh sách cụ thể trên từng địa bàn, tận tâm hỗ trợ khách hàng về tín dụng, về các chương trình ưu đãi cũng như các tư vấn để họ sử dụng vốn hiệu quả nhất, đó là con đường mà Khối DN vừa và nhỏ (SME) của MB Trần Duy Hưng đang thực hiện. b, Đối với doanh nghiệp SME
Khả năng nắm bắt cơ hội kinh doanh
Toàn cầu bước vào cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư, với các hoạt động số hóa quy trình (từ thiết kế đến sản xuất), mở ra khả năng tích hợp công nghệ, kỹ thuật trong các ngành Do đó, áp lực cạnh tranh đến từ các “gã khổng lồ” trở nên mạnh mẽ hơn bao giờ hết, trong khi các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) vẫn luôn là nhưng đối tượng dễ bị tổn thương, bởi năng lực tài chính, trình độ quản trị, trình độ công nghệ còn nhiều hạn chế và khó có thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Đoán trước những xu thế này, MB Trần Duy Hưng vừa triển khai sản phẩm , nhằm ưu tiên tập trung vốn hỗ trợ sản xuất cho nhóm doanh nghiệp này, đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn tối đa thời gian cho vay, tạo sự thuận tiện và dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay từ
MB Giúp các doanh nghiệp SME tận dụng tốt cơ hội kinh doanh để có thể gia tăng lợi nhuận, phát triển thị phần, tăng sức cạnh tranh của mình trên thị trường.
Mức độ cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh sau khi sử dụng vốn
Theo thống kê mới nhất trong 3 năm trở lại đây (2016-2018) có đến gần 97% các doanh nghiệp SME sử dụng đúng mục đích vay vốn dưới sự kiểm soát chặt chẽ và hết sức chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng MB Trần Duy Hưng Việc này đã tạo ra không ít lợi nhuận, cải thiện được tình hình SXKD, đảm bảo khả năng trả nợ vốn gốc và lãi đúng thời hạn cho ngân hàng Điều này cho thấy chất lượng cho vay doanh nghiệp SME của ngân hàng là khá tốt Chỉ một số ít các doanh nghiệp SME sử dụng sai mục đích vay vốn chủ yếu đến từ các nguyên nhân sau:
• Phát sinh từ phía khách hàng vay: Một số doanh nghiệp SME vay vốn dưới danh nghĩa phục vụ sản xuất kinh doanh, nhưng khi nhận vốn về lại sử dụng vào mục đích khác, nguy hiểm nhất là tham gia vào những hoạt động kinh doanh mạo hiểm, chứa đựng rủi ro cao, kinh doanh những ngành nghề mà pháp luật cấm, hay sử dụng vốn để trả nợ các tổ chức khác… Kết quả là thất thoát vốn vay, tình hình SXKD không được cải thiện, cộng với doanh nghiệp vay vốn không thiện chí và khả năng trả nợ, dẫn đến rủi ro cho phía MB Mặc dù trên thực tế đối tượng khách hàng là không nhiều, nhưng những vụ việc phát sinh lại hết sức nặng nề, liên quan đến uy tín của các cán bộ
MB Trần Duy Hưng, làm ảnh hưởng xấu đến các khách hàng doanh nghiệp SME khác.
• Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Cán bộ tín dụng thực hiện không tốt việc giám sát và quản lý trong và sau khi cho vay Việc thẩm định các điều kiện vay vốn trước khi cho vay là rất quan trọng để đi đến quyết định tín dụng Tuy nhiên vấn đề giám sát và quản lý khoản vay trong quá trình giải ngân và sau khi cho vay cũng quan trọng không kém, vì hiện trạng của món vay luôn thay đổi theo thời gian Không làm tốt việc kiểm tra sau khi cho vay sẽ không giúp ngân hàng phát hiện và chủ động giảm thiểu rủi ro tín dụng. c, Đối với nền kinh tế
Đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội
Sự ra đời của các sản phẩm cho vay doanh nghiệp SME có tác động không nhỏ quyết định đến sự phát triển của quá trình tái sản xuất xã hội, thúc đẩy lực lượng sản xuất góp phần quan trọng trọng việc phục hồi và phát triển kinh tế
Các sản phẩm, dịch vụ mà MB Trần Duy Hưng cung ứng cho các doanh nghiệp SME đã góp phần:
• Đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế là người trung gian điều hoà quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế, hoạt động tín dụng đã thông dòng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn.
• Tạo ra nguồn vốn hỗ trợ cho quá trình sản xuất được thực hiện bình thường liên tục và phát triển nhằm góp phần đẩy nhanh quá trình tái ẩn xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế, mở rộng phạm vi quy mô sản xuất.
• Thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả và củng cố chế độ hoạch toán kinh tế.
• Tạo điều kiện mở rộng và phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại.
Tạo thêm công ăn việc làm tại địa phương
Đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp SME tại Ngân hàng TMCP Quân Đội
Hoạt động cho vay doanh nghiệp SME của ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Trần Duy Hưng trong những năm gần đây phát triển khá mạnh, đem lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng Một số kết quả mà MB TDH đã đạt được:
Cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng doanh nghiệp đa dạng và phong phú, đặc biệt có thêm các sản phẩm mới như cho vay bao thanh toán, vay tài trợ theo ngành nghề… thu hút ngày càng nhiều đối tượng khách hàng tiềm năng thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau Khách hàng1tới vay chủ yếu dưới hình thức cầm cố sổ tiết kiệm và vay thế chấp nhà Số dư tín dụng cũng ngày càng tăng lên.
Khi mới thành lập, khách hàng vay chủ yếu là các khách hàng quen thuộc của
MB Trần Duy Hưng và người thân quen của cán bộ ngân hàng Thời gian gần đây, MB TDH luôn tích cực thực hiện những chiến dịch tiếp thị nên đã thu hút được một số khách hàng mới …
Các chỉ số về hoạt động cho vay doanh nghiệp SME của chi nhánh đều tăng qua các năm, phản ánh hoạt động kinh doanh có lãi, ngày càng đi lên của chi nhánh Cho thấy xu hướng mở rộng kinh doanh có hiệu quả của MB TRần Duy Hưng
Các chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về số lượng của hoạt động cho vay đều có xu hướng tăng lên Doanh số cho vay, dư nợ cho vay đều có tốc độ tăng hàng năm trên 45%, một con số khá cao so với các ngân hàng thương mại khác Kèm theo đó là tỷ trọng dư nợ và doanh số cho vay doanh nghiệp SME trong tổng dư nợ, doanh số của chi nhánh ngày càng cao, cho thấy ngân hàng ngày càng dành nhiều nguồn lực vào việc phát triển cho vay doanh nghiệp SME trong quá trình hoạt động.
Tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay doanh nghiệp của chi nhánh rất nhỏ nhờ việc thực hiên tốt quy trình, thẩm định khách hàng và kiểm soát sau khi cho vay Cùng với việc phát triển tín dụng, công tác phòng ngừa rủi ro cũng được chú trọng không kém Hệ thống quản lý rủi ro tập trung tại hội sở MB kết hợp với các hình thức giám sát từ xa qua mạng máy tính và kiểm tra tại chỗ đã phát hiện và xử lý kịp thời nhũng tồn tại trong hoạt động cho vay.
Nguồn vốn huy động của MB Trần Duy Hưng tăng đều và ổn định, tạo ra nguồn vốn lớn đáp1ứng nhu cầu vay tiền của mọi khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp. Nguồn vốn huy động lớn nhất của của chi nhánh chủ yếu là từ nguồn tiền gửi tiết kiệm của khách hàng trên địa bàn, nguồn này rất ổn định với số lượng lớn.
Hồ sơ và thủ tục vay vốn tại MB Trần Duy Hưng nhanh chóng, đơn giản, tiết kiệm thời gian của khách hàng Thời gian xét duyệt khoản vay được rút ngắn Từ đó góp phần tạo nên lợi thế cạnh tranh tăng uy tín của chi nhánh.
Ngân hàng TMCP Quân Đội đã ban hành các quy định, quy trình, cẩm nang nghiệp vụ… với mục đích chuẩn mực hóa kỹ năng giao tiếp, ứng xử và xử lý các tình huống trong giao dịch MB Trần Duy Hưng đã không ngừng lắng nghe ý kiến khách hàng, triển khai điều tra về chất lượng dịch vụ và các sản phẩm để có những điều chỉnh thích hợp trong quá trình hoạt động.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân a, Hạn chế
Bên cạnh những kết quả kinh doanh khả quan, cho vay doanh nghiệp SME của chi nhánh vẫn còn một số hạn chế nhất định:
Do đặc điểm của cho vay doanh nghiệp SME là quy mô mỗi món vay lớn nên chi phí giao dịch nhỏ, do đó lãi suất cho vay doanh nghiệp thường khá thấp.
Khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng còn hạn chế nếu so sánh với nhu cầu thị trường cho vay doanh nghiệp hiện nay
Nhu cầu vay vốn của khách hàng vay doanh nghiệp chủ yếu là nhu cầu vay vốn lưu động ròng Trong khi đó, nguồn vốn trung và dài hạn của Ngân hàng còn hạn chế.
MB cũng như nhiều ngân hàng khác, tập trung chủ yếu vào các khu đô thị và các thu công nghiệp, nơi có nhiều doanh nghiệp SME Đây mới chỉ là thị trường nhỏ mà Ngân hàng khai thác.
Khách hàng chưa được tiếp cận với công nghệ Ngân hàng hiện đại
Mặc dù MB đã thực hiện công nghệ hóa, hiện đại hóa ở một số lĩnh vực, bộ phận
Ngân hàng nhưng ở bộ phận tín dụng nói chung và cho vay SME nói riêng, công nghệ Ngân hàng vẫn chưa được triển khai ứng dụng một cách đầy đủ, đồng bộ và toàn diện như: Máy ATM chỉ đơn thuần rút tiền còn các chức năng như gửi tiền hay cho vay doanh nghiệp SME qua đó thì còn rất hạn chế.
Công nghệ lạc hậu không những làm giảm tốc độ chu chuyển, hạn chế phát triển sản phẩm mới mà còn làm cho đội ngũ chuyên viên tiếp tục phình ra, việc thẩm định và xét duyệt cho vay chủ yếu thực hiện một cách thủ công gây tốn nhiều thời gian chi phí.
Định hướng phát triển hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ gắn liền với tăng cường năng lực cung cấp dịch vụ ngân hàng trên cơ sở đổi mới toàn diện và đồng bộ hệ thống ngân hàng, đáp ứng được yêu cầu hội nhập và mở cửa thị trường tài chính trong nước.
MB Trần Duy Hưng luôn nỗ lực để nâng cao độ tin cậy, chất lượng phục vụ và hiệu quả hoạt động Đối tượng khách hàng hướng tới cũng ngày càng mở rộng, đó là các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ thậm trí hỗ trợ cả những doanh nghiệp siêu nhỏ, các doanh nghiệp lớn hay các doanh nghiệp đầu tư nước ngoài, xây lắp… Ngoài việc cung cấp các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp SME, MB Trần Duy Hưng còn có sự phối hợp giữa các phòng ban để bán chéo sản phẩm, cung cấp thêm tiện ích cho khách hàng. Để ngày càng mở rộng và phát triển loại hình cho vay SME, trong thời gian tới chi nhánh sẽ tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay doanh nghiệp SME bằng các biện pháp: Đa dạng hoá sản phẩm cho vay SME, nhất là các sản phẩm cho vay có độ rủi ro thấp như cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay thấu chi, bảo lãnh kí quỹ 100%… Thời hạn cho vay ứng với mức lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh thực tế và khả năng chi trả của khách hàng. Điều kiện và thủ tục theo hướng đơn giản hóa nhưng vẫn tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng của MB và đảm bảo các quy định của ngân hàng nhà nước.
Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng.
Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay SME trong tổng dư nợ của Chi nhánh.
Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp SME tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Trần Duy Hưng
3.2.1 Giải pháp về cơ chế chính sách
Trong nền kinh tế có nhiều biến động, môi trường cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt, để tồn tại hay phát triển, Ngân hàng cần vạch ra một chiến lược kinh doanh phù hợp, đó là phương thức cạnh tranh bền vững Chiến lược là sự thể hiện mục tiêu dài hạn cơ bản của một Ngân hàng, nó thể hiện đường lối hoạt động và phân bổ nguồn lực cần thiết để thực hiện mục tiêu này Như vậy, xây dựng chiến lược ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh. Để thực hiện được mục tiêu trở thành: “Ngân hàng thuận tiện”, MB phải hoạch định ra cho mình một chiến lược kinh doanh khả thi trên cơ sở nghiên cứu và phân tích kỹ đặc điểm, quy mô, chất lượng và tính ổn định nguồn vốn của Ngân hàng kết hợp với khả năng, kinh nghiệm, năng lực của cán bộ cho vay, nhu cầu doanh nghiệp SME của dân cư, các chính sách kinh tế, pháp luật, chính trị…
Mở thêm các loại hình sản phẩm cho vay doanh nghiệp SME:
Vì nhu cầu của doanh là rất lớn và đa dạng nên Ngân hàng không thể chỉ dừng lại ở việc cho vay để tài trợ vốn lưu động, bảo lãnh, bao thanh toán hay tài trợ thương mại…mà còn phải mở rộng thêm các loại hình cho vay khác nữa như:
Cho vay giải pháp tài trợ ngành xây lắp:
Những năm gần đây, thực tế các phương án/dự án của doanh nghiệp xây lắp rất đa dạng và cũng kèm theo không ít mạo hiểm vì thời gian thi công dài, nghiệm thu chậm, thời gian vau vốn dài Khiến cán bộ tín dụng khó theo dõi và kiểm soát nếu không phải là chuyên viên tín dụng có nghiệp vụ cứng Do đó, hầu hết các doanh nghiệp xây lắp thường khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng hơn các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thông thường Vì vậy, MB tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp xây lắp nhằm đáp ứng chọn gói nhu cầu của khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xây lắp.
Giải pháp tài trọ ngành Dược, vật tư y tế: Đây là giải pháp tài chính toàn diện mà MB triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và các dịch vụ tài chính dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vựa sản xuất, kinh doanh dược phẩm, vật tư y tế và thực phẩm chức năng.
UPAS LC là loại LC trả chậm do MB phát hành theo yêu cầu của nhà nhập khẩu(NNK), trong đó có điều kiện người thụ hưởng có thể nhận tiền ngay hoặc tại một thời điểm nhất định trong tương lai từ Ngân hàng tài trợ khi xuất trình bộ chứng từ phù hợp Vào ngày đáo hạn của UPAS LC, khách hàng có nghĩa vụ thanh toán toàn bộ giá trị chứng từ cùng các loại phí phát sinh cho MB để MB thanh toán cho Ngân hàng tài trợ. Đây là một hình thức tài trợ các doanh nghiệp XNK rất mới Có ưu điểm giá tốt trong hợp đồng ngoại thương kí với NNK và được tài trợ vốn dưới hình thức L/C trả chậm phí cạnh tranh.
Mở rộng đối tượng cho vay doanh nghiệp SME:
Hiện nay, MB-chi nhánh Trần Duy Hưng mới tập trung phục vụ những doanh nghiệp địa bàn thành phố Hà Nội có những phương án và quy mô sản xuất kinh doanh thông thường Như vậy, chi nhánh nên xem xét mở rộng phạm vi đối tượng hơn như triển khai tốt hoạt động cho vay doanh nghiệp SME tại các cụm khu công nghiệp khu vực ngoại ô thành phố Hà Nội, cung cấp sản phẩm hỗ trợ doanh nghiệp SME thậm trí cả nhưng doanh nghiệp có quy mô siêu nhỏ
Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt:
Việc áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận của Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng thương mại thu hút khách hàng nhờ vào chính sách lãi suất ưu đãi của mình Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội cũng không ngoại lệ và MB Trần Duy Hưng đã khai thác triệt để được cơ hội này MB Trần Duy Hưng đã chủ động giảm lãi suất đối với khách hàng quen thuộc của Ngân hàng Hơn nữa, MB Trần Duy Hưng cũng áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác nhau để tạo sự linh hoạt trong hoạt động tín dụng. Đa dạng hóa các phương thức cho vay doanh nghiệp SME:
Hiện nay có hai phương thức cho vay doanh nghiệp SME là phương thức cho vay doanh nghiệp SME trực tiếp và phương thức cho vay doanh nghiệp SME gián tiếp. Tuy nhiên các ngân hàng chủ ý sử dụng phương thức cho vay doanh nghiệp SME trực tiếp mà phương thức cho vay doanh nghiệp SME gián tiếp chưa được chú trọng và phát triển, nó sẽ thỏa mãn nhu cầu của những khách hàng muốn vay doanh nghiệp SME nhưng lại ngại đi đến Ngân hàng.
Ngân hàng có thể kết hợp với các công ty, đại lý bán hàng trong việc hỗ trợ vốn doanh nghiệp SME cho ngân hàng Thông qua các công ty bán hàng này, ngân hàng sẽ nắm bắt được nhu cầu của khách hàng và đưa ra các thông tin về sản phẩm cho vay doanh nghiệp SME theo phương thức này, Ngân hàng sẽ tài trợ cho doanh nghiệp
SME một phần tiền còn thiếu khi doanh nghiệp SME mua hàng của các công ty đại lý bán hàng
3.2.2 Giải pháp về kỹ thuật, chuyên môn, nghiệp vụ
Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng
• Hiện đại hóa công nghệ thanh toán:
Bằng việc trang bị hệ thống máy vi tính hiện đại và cải tiến thủ tục thanh toán nhằm mục tiêu thu hút thêm được nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng.
• Giao dịch tín dụng qua mạng máy tính, qua máy ATM:
Trong cuộc sống hối hả và hiện đại, thì dịch vụ Homebanking, Internet banking, hay một chiếc ATM thuận tiện với một hệ thống đánh điểm tín dụng tốt sẽ tạo điều kiện cho việc thực hiện cho vay doanh nghiệp SME ngay tại chiếc máy tính có nối mạng hay tại các điểm rút tiền mặt ở bất cứ đâu Ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng và Ngân hàng có thể quản lý qua đó
• Ngân hàng phải luôn tiến hành hiện đại hóa các trang thiết bị để phục vụ cho việc thẩm định, giám sát các khoản vay với khách hàng: Đầu tư vào trang thiết bị công nghệ giúp cho ngân hàng phục vụ nhu cầu của khách hàng mình nhanh chóng, tiện lợi đảm bảo tính hiệu quả cao Điều này sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng Điều này góp phần không nhỏ vào việc mở rộng cho vay doanh nghiệp SME của ngân hàng Mặt khác đó còn là một trong những hình ảnh, tiêu chuẩn đầu tiên về Ngân hàng khi khách hàng đến giao dịch Những hình ảnh trên sẽ tạo cho khách hàng tin tưởng vào sự an toàn, thoải mái, thuận tiện khi giao dịch
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• Thực hiện tốt chiến lược đào tạo cán bộ, xây dựng các chương trình đào tạo chính thức đối với các cán bộ là vấn đề hết sức quan trọng, thiết lập các trung tâm chuyên đào tạo cán bộ về các sản phẩm của MB, bao gồm dịch vụ tín dụng và phi tín dụng Nội dung của chương trình đào tạo chủ yếu này là đào tạo tại chỗ trong đó cán bộ tập sự được làm việc cùng với cán bộ tín dụng có kinh nghiệm và có nghiệp vụ giỏi trên cơ sở một kèm một Như vậy cán bộ tập sự sẽ thu lượm được nhiều kiến thức,thông qua quan sát, học hỏi Ngoài việc đào tạo tại chỗ Ngân hàng cần phát triển hơn nữa việc đào tạo cho giao dịch đổi mới công nghệ ngân hàng Tăng cường cử cán bộ chuyên viên tham dự các khóa học về nghiệp vụ ngân hàng.
• Nâng cao kĩ năng giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá cho cán bộ tín dụng là việc làm hết sức quan trọng Chất lượng thẩm định của cán bộ tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến quyết định của cán bộ lãnh đạo Ngân hàng.
• Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng để họ làm việc với năng suất và trách nhiệm cao từ lúc cho vay đến khi thu nợ Ngân hàng cần tìm hiểu về năng lực, sở trường của từng cán bộ tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng cán bộ phù hợp, phát huy tốt khả năng của mỗi người nhằm đem lại hiệu quả cao trong công tác, ngăn ngừa rủi ro xảy ra.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với quản lý vĩ mô của Nhà nước
Thứ nhất, Nhà nước cần sửa đổi, bổ sung hoàn thiện và đơn giản hóa những thủ tục hành chính Với cho vay doanh nghiệp SME, điều rất quan trọng là đăng ký giao dịch đảm bảo tại các cơ quan, phòng công chứng hay chính quyền địa phương Bên cạnh đó, họ phải hạn chế được những sai sót và tiêu cực nhằm tạo điều kiện thuận lợi và nhanh chóng hoàn thành các giấy tờ thủ tục, đảm bảo quyền lợi của khách hàng cũng như của Ngân hàng Tạo cơ chế khuyến khích các NH cho vay bán lẻ như đưa ra các tỷ lệ dự trữ thấp hơn, cho phép các NH thành lập các quỹ phòng ngừa rủi ro riêng.
Thứ hai, Cơ quan chính phủ cần đưa ra các biện pháp hạn chế tình trạng tăng giá ảo đối với nhà ở, đất ở do các nhà đầu tư gây ra, điều nay đã gây ra nhiều khó khăn cho người dân có nhu cầu nhà ở thực sự, đồng thời cũng gây khó khăn cho NH trong việc định giá nhà-đất thế chấp để thẩm định cho vay khách hàng
Thứ ba, Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý an toàn: về luật nhà dân sự, luật nhà ở, luật kinh tế… nhằm tạo cơ sở pháp lý vững chắc bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp đi vay và ngân hàng Đặc biệt là phòng công chứng và phòng đăng ký giao dịch đảm bảo là hai bộ phận có vai trò quan trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi thế chấp, cầm cố tài sản giữa khách hàng và ngân hàng, đây là cơ sở pháp lý cho việc kiện tụng sau này
Thứ tư, Bên cạnh các biện pháp xử phạt, chính phủ cần có những chính sách khen thưởng đối với những lãnh đạo, cán bộ xuất sắc, hoàn thành tốt những chỉ tiêu công việc, nhằm động viên tinh thần trách nhiệm làm việc của mỗi cán bộ.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà1nước
Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước cần ban hành thêm các quyết định, văn bản cụ thể cho hoạt động cho vay doanh nghiệp SME Đó là hành lang pháp lí để các ngân hàng thương mại lấy làm tiêu chuẩn, làm thước đo để tuân theo và điều chỉnh hoạt động, tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay doanh nghiệp SME phát triển Cần có những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hình cho vay doanh nghiệp SME tạo ra hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động này
Thứ hai, chú trọng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Điều này tạo điều kiện các ngân hàng thương mại có thể trao đổi các thông tin cho nhau về ngân hàng, khách hàng, đánh giá rủi ro và ra quyết định cho vay một cách nhanh chóng. Trong thời gian tới, Ngân hàng nhà nước nên khuyến khích tất cả các Ngân hàng thương mại nên tham gia vào hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép các ngân hàng có khả năng thanh toán.
Thứ ba, Ngân hàng nhà nước cần chỉ đạo các Ngân hàng thương mại chú trọng mở rộng hình thức cho vay doanh nghiệp SME, nâng cao tỷ trọng cho vay doanh nghiệp SME trong tổng dư nợ
Thứ tư, cần tiếp tục đổi mới cơ chế lãi suất phù hợp với mục tiêu chính sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ và các điều kiện thực tế Linh hoạt hơn nữa trong việc quản lý và điều hành các công cụ của chính sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ dự trữ bắt buộc, công cụ tỷ giá để hoạt động của các Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Trần Duy Hưng
Thứ nhất, điều quan trọng đầu tiên cần làm là có chiến lược tối ưu trong việc linh hoạt mức lãi suất nhằm nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng khác, hấp dẫn hơn nữa sự quan tâm của khách hàng đối với hình thức cho vay doanh nghiệp SME.
Thứ hai, Kịp thời có văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ khi có các văn bản mới của NHNN, NH TMCP Quân Đội, của các cơ quan nhà nước liên quan đến nghiệp vụ CVTD của Ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh Trần Duy Hưng
Thứ ba, Cần chuyên nghiệp hơn nữa trong việc tìm hiểu thông tin và cơ sở dữ liệu khách hàng Trong hoạt động cho vay doanh nghiệp SME, việc đánh giá được mức độ tín nhiệm của khách hàng là điều kiện căn bản, là cơ sở để quyết định các yếu tố khác của khoản vay Để đánh giá được một khách hàng, cần kết hợp bảng câu hỏi, phỏng vấn trực tiếp, Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng còn cần quan tâm đến lịch sử tín dụng của từng khách hàng một cách khách quan Do vậy, việc hoàn thiện cơ sở dữ liệu khách hàng là điều đặc biệt quan trọng mà mỗi chi nhánh nên quan tâm hơn nữa Cơ sở dữ liệu đó sẽ giúp tăng tính minh bạch trong việc xác định mức độ rủi ro ở từng khách hàng Từ đó, mà rủi ro trong cho vay doanh nghiệp SME sẽ được giảm bớt, điều này tạo điều kiện cho hoạt động cho vay doanh nghiệp SME phát triển.