Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 1

: Credit risk managerment workbook of Citibank.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

-***** -

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: ĐỐ

Ệ

Đ Ệ -

1

Sinh viên thực hiện:

Lớp: K18NHC Khóa học: 2015 – 2019 Mã sinh viên: 18A4000145 Giả vi ớng dẫn: TS

Hà Nội, tháng 05 năm 2019

b á ậ em đã K ó l ậ ố “

l đố á

á m – á 1”

m đ ỗ l bả ò ó ẫ ậ ì á á á b ò K - á 1

m ảm á – m đã

ẫ em ố ậ ặ bậ ả

ỉ ẫ em đ đ em đ em

ố m l ữ em ảm ú ồ ứ ẻ m x ảm ả á b bè á á b ò K - á 1 đã ú đỡ ì ắ em ố

ả á m đề ì ú đỡ đặ b ò K 4, mặ ố l á b m ă l á ẫ đ ẫ ì

ì ế ứ m ò ế bả ò ế ề m ễ bá á á ữ ế xó em m ậ ó ỉ bả m á b á á đ bá á đ

l ữ x ử đế b bè á -

á 1 l ảm ố đẹ !

M C L C

i

Đ ii

M C L C iii

vi

DANH M C B NG viii

Đ 1

1 i i 1

2 T i 1

3 i i 2

4 Đ i v vi i i 3

5 i 3

6 3

Ậ Ề ĐỐ

Ệ 4

1.1 i với iệ v v 4

1.1.1 4

1.1.2 Khái niệ , ặ ểm và vai trò c a DNVVN 6

1.1.3 V rò ố vớ sự p á r ể D VV 8

1.2 Ch ng Tín d ng c a ngân hàng 10

1.2.2 số á á

ố vớ ệp v v 11

1.2.3 á ố ớ vớ D v v 16

1.3 Kinh nghiệm qu c t v ng c i với

iệ v v 20

1.3.1 ệ á 20

1.3.2 ệ á ố 21

1.3.3 ệ r r 22

1.3.4 r r r á ố vớ V ệ 24

ĐỐ

Ệ Đ

Ệ – 1 26

2.1 i v Đ v i iệ - i

2.1.1 ớ ệ v v á r ể V ệ – Chi

nhánh S Giao dịch 1 26

- i i 1 27

2.2 i i i i 1 28

2.2.1 vố 28

2.2.2 29

2.2.3 31

2.3 ự i với iệ v v i

Chi nhánh S Giao d ch 1 32

2.3.1 ị v p ố vớ ệp v v

v á r ể V ệ – á ị 1 32

2.3.2 p ệp v v

v á r ể V ệ – á ị 1 33

2.3.3 á á ị 34

2.3.4 á á ị 35

2.4 Đ i i với iệ v v i i

Giao d ch 1 42

2.4.1 42

2.4.2 ò 43

2.4.3 43

ĐỐ

Ệ Đ Ệ –

1 48

3.1 Đ ớ i với i i Giao d ch 1 48

3.2 iải i với iệ v v i i Giao d ch 1 49

3.2.1 số p áp r r D ố vớ á

DNVVN 49 3.2.2 ệ sá 51

á b ồm ì á á m á b ố xế b l ữ đ m ố đảm bả đố

á 51

3.2.3 ự sá ự p p vớ p 54

3.2.4 ự ệ ố 56

3.3 i 57

3.3.1 ị ố vớ 57

3.3.2 Ki ị ố vớ v á r ể V ệ 59

Ậ 61

T vi t tắt ĩ BIDV á m BCTC á á

CN á CLTD l

CBTD á b

DN

DNVVN

KD đ

D đ

NH

NHNN

NHTM m KH K á

KHDN K á

TD

TS ả ả bả đảm RR

RRTD

bố á ứ đ m ữ ó đ m á ó

đế m ố ứ :

- l m

á ì ậ – ễ 01 – ậ á ế ế – K ế ố

- Nâng cao ch l ng tín d ng t m i C ph n BIDV chi nhánh Quang Trung Hà N i- ễ ồ 016 – ậ ă –

- ả á l đố á

m á m- á

ó – ễ 01 - K ó l ậ ố -

á b ứ đề đã ế ậ đề đố á

ữ ó đ đ m á đã đ đ á ì ề ữ ố ả ữ ỉ đá á ề ồ

đ ữ ố l đó đ ữ ả á m ả ế ữ đề ò ồ ậ ì ì ễ

ế đề đế ó á ả đề ậ đế đố K - á 1

3 i i

- ố ó ữ đề bả ề , CLTD đố

ồ m ả ậ ữ đã đ

m ố ố

- ữ ỉ đ l đ đ đá á đố

DNVVN ữ ố ả đế ú - đá á đố

á m - á 1

- ề x á ả á ế ó đố

á 1

Ậ Ề ĐỐ

Ệ

1.1 i với iệ v v

1.1.1 H

K á m ò l l m m ế l m ả m ề ế ó đã đ á ế đ ữ l ả x ó x lú ó ồ ì ứ m

ậ - ó ữ á ế ề đã ì ứ m b ề l ò ố ữ m b ố m b ó ố ỗ đã x

á m ó ó á m ề

l m ề ả ữ b

m ặ á đ ế á b đ á

á á đó b ả b đ ử m đ e ậ b đ ó á m ả đ ề ố ố lã b đế á b ặ đ m ố đặ đ m b :

, h đ ố ố đề ì á ề –

l ì b ế l ó đá ứ đ ế m đố

ề ế , đó ò l đ ố á l đ , ậ ề ử á

á ặ á ứ ỉ ề ử á ế đ đ ố xã á l á l ì

á á

, t ú đ á ì l ố ữ á ề ế

Ngân ó đ đ ồ ề ỗ xã b ề á

ứ ố l l đó ố á á , do

ó ử đó ò l ố ả ề ế ữ đặ đ m đã ó l đ m

đ ó l m ả m ế đố á ề

ế ữ đ m ó đế đó l : - ó m m m m l

- ồ ố ì á ề ố l l mã đ

ố m đố

- ú ó l ắ

ó đ ề ỉ ữ á ồ ố đ đá ứ

á m á

Tu ữ đ m đã đẫ ế m đ m l

l ề x á ó

m ố l l á ố ó ó đ

m

l :

* ă ứ

- ắ ó á 1 á

- ó 1 á đế 60 á

- Tín ó l 60 á

* ă ứ đố

- ố l đ l đ ì ố l đ

á ứ

- ố ố đ l đ ì ả ố đ

- Tín d ng sản xu l ó l i tín d ng dành cho các doanh nghi p và các ch th á đ tiến hành sản xu ó l thông hàng hóa

đ hay doanh thu Theo World Bank Group, DNVVN có th chia thành 3 lo ă

cứ vào quy mô:

- Doanh nghi p siêu nh (micro) có số l l đ 10 i

- Doanh nghi p nh có số l l đ ng t 10 đế i 200 i và nguồn vốn

20 t tr xuống

- Doanh nghi p v a có t 00 đế 00 l đ ng nguồn vố 0 đến 100 t

Ở mỗi quố đ xá đ nh d a theo những tiêu chí khác nhau Theo

đ ều 6 Ngh đ 01 - đ nh chi tiết m t số đ ều c a Luật hỗ tr Doanh nghi p nh và v đ c xá đ nh qua bảng tóm tắt sau :

ả 1.1: Phân l i iệ theo i i iệ

nh trong vi c tri n khai, áp d ng các tiến b khoa h c, công ngh m i vào ho t

đ m i nói chung và xúc tiế m i tr c tuyến nói riêng

- V i nguồn vốn nh hẹp á ng tập trung vào các ngành hàng g

v l đ á p nặng, sản xu t khai thác c n nhiều vốn Theo T ng c c Thống kê, t o th đ m 31/12/2016, DN khu

v c d ch v chiếm 70,1% t ng số DN c a nền kinh tế, còn l i là khu v c nông nghi p, lâm nghi p, th y sả l c công nghi p, xây d ng

Vốn tín d đ á đó ò t quan tr ng,

nó ch ng nhữ ú đ y s phát tri n khu v c kinh tế m đó á

đ ng tr l ú đ y h thố đ i m i chính sách tiền t hoàn thi n các

ế chính sách về tín d ng, thanh toán ngo i hố th đ c vai trò c a tín

d ng ngân hàng trong vi c phát tri n DNVVN, ta xét m t số vai trò sau:

T , tín d ng ngân hàng góp ph đảm bảo cho ho đ ng c a các

doanh nghi p v a và nh đ c liên t c

Ch l ng Tín d ng là m t khái ni m thông d ng, b i tín d ng bao hàm các

ho đ á ó đồng nh đ l ng: cho vay, bảo lãnh, phát hành L/C, chiết kh u, bao thanh toán, m ề đ ề á ả

- ố á ả đ á mã

á đá ứ á đ l ậ á

đ l đ đ ố á ề lã ẹ á á đ

đố á

- ố ữ đ ả m đế m

bả 1 K đ ò đ ố đố ề ế

ảm bả đ m m l ề ố

m ế đ á l ậ

K ó l ậ á ả ế ậ

ế l á ế- xã đ đ đ m

ậ ó l mứ đ đ

đá ứ ố á ế đ đ đ ữ m đề ề l đ á l ậ

l ố ế l ỉ ả á ế ả đ

óm ỉ ề mứ đ đ ă l ả l đ m đá ứ á ế ế

đảm bả ề ố ả ă l

1.2.2 số á á ố vớ ệp v v

đ l đ “đ đ ” đó l

ề á đ ố l

ố ữ đ đ ả x , xã

đồ l đã đ ử m ồ ố lã đã ế ố ó ă đ ó m m ả x á ậ m m đó ă

m ề mặ ả ì ó á á đ

á m ề b ậ l

ế lậ ồ ố ỉ mố ữ á b ậ l trong H

ò : 0 g á á ả óm 1 đế

- ò : 0 đế 100 á ả đ - á

Sau k ả tài chính ăm 1997, Thái Lan đã nhanh chóng đ ra

ữ b pháp ả cách t ố ngân hàng m nâng cao CLTD Các NHTM Thái Lan đã ố ắ nâng cao l tín phân tán ro b cách ậ trung vào các ả pháp quy đ phân l và l khách hàng

i vĩ

ữ kiên ế trong ả cách Ngân hàng, đồ s ú

ề ố ế đã giúp Thái Lan (IMF) ồ ả

ả i i

Citibank

với &P Đ ĩ Đ i

ả ễ b b ế

đ ả ă m á ế

b m á

á đ l đế ữ K ; RR

bì )

ó cao

đ ả ă l đảm bả ì đ

ả l m ó đã ó á

ả ă ả K ế m; RR; ế ắ

ả ă ả m ó á ); RR cao; ắ

ì ó ả ă m ố

: Credit risk managerment workbook of Citibank)

ối v i v đề đ u giá, đó ò n bán tài sản l i muốn có thêm quyề đ c t chứ đ u giá s ó đ đồng tình, c n thông qua m t t chứ đ u

á đ c lậ đ bả đảm quyền c a con n

K ố á

K ố ả l

b

K ố

i i i n v - i i

ă 0 6- 2018 (%)

: á á DV- ị 1 2016- 2018) 2.2.2

- r p :

bả ậ ẫ l ậ

ậ K ( ếm 60- 0 ữ ồ

ữ đ á ỉ ếm ố ậ K Tuy nhiên, t ậ lã q ăm đ ă ăm 01 ậ lã

207,5 106,7

ố ề

(%)

ố ề

(%)

phát tri ẫn giữ đ c mứ đối v i các khoản cho vay b ng tài sản có c a mình

á ảm đó đã lậ m

ữ b ồm ì ì ì l ử , l đá á m ặ ậ ữ

ế á 1 đã á ả m bả lã

ả m đ ế l bả

3.2.2 ệ sá

á l ố ữ ắ bả m m đảm bả ó l x ố đảm bả á ả đố e á m

á ề

ó l m á ả

ó ả ế ậ ồ ố ì ả ứ

ế ắm đ ì ì đ ế

ế ữ á á b m ề á l ậ á ỉ l

đ

l

ỉ

đ

3.3.2 Ki ị ố vớ v á r ể V ệ

m ì ứ ế đ ă

ỗ m á đề ó ữ ế l ữ đặ

ề m ề đặ đ m l m ố ữ ế l mì , á

Nam đ ề 1 đ đ á ả

ế lậ b má ứ đ l

á ẫ ả ả ố ữ ế đ đồ ả

b đ ề ố ì ò ó ứ á bả m, ì ú á ế m ó á e đ ă m ẫ đảm bả đ

ề ố – đảm bả đố á ả l

ứ đ e á đ lậ 1

ữ bì đ á á l m ế m ố đố 1 b đó á ó đ m á đ ó ữ m

ắ đó ă ữ á

đố

b x ế l ắ

ế l ắ ú ữ m

bá ò ế l ú đ ữ m m m l đò m á ì ỗ l x m ế l xem ó l đ á á ó ả l m ế l

đặ đ m đ á á b ả

đá á đ ữ ả m ế đế ế l đó ó ảm ữ ế l