ưu điểm như ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng của cán bộ tín dụng, do đó các khoản cho vay này thường có chất lượng cao hơn so với cho vay thô
Tính cấp thiết của đề tài
Việt Nam được coi là một thị trường tài chính tiêu dùng đầy tiềm năng nhờ vào quy mô dân số gần 100 triệu người, đứng thứ 15 thế giới, với tỷ lệ người lao động trẻ dưới 35 tuổi cao Sự phát triển đô thị hóa cùng với thu nhập của người dân ngày càng tăng đã tạo ra nhu cầu mua sắm và chi tiêu để nâng cao chất lượng cuộc sống, từ đó thúc đẩy sự tăng trưởng trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng.
Mặc dù hoạt động của các dịch vụ tài chính tiêu dùng (CVTD) đang phát triển, nhưng nhiều người dân Việt Nam vẫn thiếu thông tin và nhận thức đúng đắn về chúng, dẫn đến việc tiếp cận và sử dụng các sản phẩm CVTD còn hạn chế Tính đến năm 2019, tỷ lệ CVTD so với tổng dư nợ tại Việt Nam chỉ đạt khoảng 11,4% (khoảng 1 triệu tỷ đồng), thấp hơn nhiều so với mức trung bình 40-50% ở các nước phát triển Do đó, các ngân hàng đang nỗ lực mở rộng quy mô CVTD để chiếm lĩnh thị trường này.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đang tích cực mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng (TDTD) và đã đạt được thị phần lớn với hơn 7 triệu khách hàng và 10.000 đối tác trên toàn quốc Việc ngân hàng này đẩy mạnh cho vay tiêu dùng không chỉ đáp ứng nhu cầu của người dân mà còn kích thích tiêu dùng và sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, sự bùng nổ trong cho vay tiêu dùng mà không kiểm soát chất lượng khoản vay có thể dẫn đến tỷ lệ nợ xấu gia tăng, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng Năm 2019, VPBank ghi nhận tỷ lệ nợ xấu lên tới 3,42%, đứng đầu trong hệ thống ngân hàng, do đó, ngân hàng cần phải quản lý chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng một cách chặt chẽ để duy trì sự phát triển bền vững.
1 Theo số liệu từ Financial Times Confidential Research (FTCR)
2 Phân tích nợ xấu của VPBank theo BCTC hợp nhất quý IV/2019
2 hạn chế các rủi ro đảm bảo hoạt động CVTD phát triển bền vững, an toàn, có hiệu quả nhằm tăng lợi nhuận cho NH
Nhận thức rõ tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, kết hợp với kiến thức đã học và kinh nghiệm thực tập tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, tôi quyết định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thăng Long” cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
Mục tiêu nghiên cứu
Bài viết này làm rõ cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng (CVTD) và chất lượng của CVTD tại các ngân hàng thương mại Đồng thời, nó cũng nghiên cứu tổng quan về chất lượng CVTD tại Việt Nam, nhằm cung cấp cái nhìn tổng thể về tình hình và xu hướng phát triển của lĩnh vực này trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 2017-2019 Qua đó, bài viết nêu rõ những kết quả đạt được cũng như các hạn chế còn tồn tại về chất lượng dịch vụ, từ đó làm cơ sở để đề xuất các kiến nghị và giải pháp cải thiện.
- Đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng CVTD tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Thăng Long.
Đối tượng phạm vi nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu tập trung vào chất lượng cho vay tiêu dùng của VPBank chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 2017-2019 Mục tiêu là phân tích và đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ này tại chi nhánh trong thời gian tới.
Đề tài nghiên cứu này tập trung vào thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận áp dụng phương pháp dựa trên lý thuyết cho vay tiêu dùng (CVTD) để xây dựng các chỉ tiêu đánh giá chất lượng Sau đó, tiến hành phân tích dữ liệu bằng cách sử dụng bảng, biểu, và sơ đồ để tổng hợp và so sánh số liệu qua các năm Mục tiêu là đánh giá thực trạng chất lượng CVTD thông qua báo cáo tài chính (BCTC) của VPBank.
Thăng Long trong giai đoạn 2017 – 2019 Từ đây, đưa ra các giải pháp, kiến nghị để nâng cao chất lượng CVTD tại chi nhánh.
Kết cấu
Ngoài danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu, mở đầu, kết luận nội dung chính của khóa luận gồm 3 chương như sau:
CHƯƠNG I: Cơ sở lý luận và tổng quan nghiên cứu về CVTD và chất lượng CVTD tại các ngân hàng thương mại
CHƯƠNG II: Thực trạng chất lượng CVTD tại Ngân hàng TMCP Việt
Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long
CHƯƠNG III: Giải pháp nâng cao chất lượng các khoản CVTD tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ CHO
Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng
1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng
Theo Giáo trình tín dụng ngân hàng (Tô Ngọc Hưng, 2019), tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay để sử dụng trong thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cấp tín dụng là sự thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ tín dụng khác.
Cho vay là một trong những nghiệp vụ tín dụng chủ yếu của ngân hàng thương mại Việt Nam, bao gồm cho vay tiêu dùng và cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh sản xuất Cho vay tiêu dùng, hay còn gọi là cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, được định nghĩa là việc tổ chức tín dụng cho vay cho cá nhân để chi trả các chi phí tiêu dùng và sinh hoạt của họ và gia đình, theo quy định tại thông tư 39/2016/TT-NHNN.
Theo Giáo trình tín dụng ngân hàng (Tô Ngọc Hưng, 2019), cho vay tiêu dùng là khoản vay do ngân hàng hoặc công ty tài chính cấp cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu Đối tượng khách hàng của cho vay tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình, với mục đích sử dụng vốn đa dạng như mua nhà, mua xe, giáo dục, y tế và du lịch.
1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Thứ nhất, Quy mô cho vay tiêu dùng lớn nhưng giá trị khoản vay nhỏ
Nền kinh tế xã hội phát triển và thu nhập của người dân tăng lên đáng kể, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng cũng gia tăng Khi thu nhập tích lũy không đủ để đáp ứng nhu cầu hiện tại, người dân thường tìm đến ngân hàng để vay tiền Sự gia tăng khách hàng đã tạo ra quy mô cho vay tiêu dùng lớn Tuy nhiên, các khoản vay này chủ yếu dành cho cá nhân và hộ gia đình, với mục đích chi trả nhu cầu tiêu dùng, nên giá trị của chúng thường nhỏ hơn nhiều so với các khoản vay kinh doanh.
Các khoản cho vay tiêu dùng thường ít nhạy cảm với lãi suất, vì người tiêu dùng chú trọng vào số tiền phải trả hàng tháng hơn là lãi suất Mặc dù lãi suất ảnh hưởng đến tổng số tiền phải trả, nhưng mức thu nhập và trình độ dân trí lại có tác động lớn đến việc sử dụng khoản vay Những người có thu nhập cao có xu hướng tiêu dùng vượt mức thu nhập hàng năm, tương tự như các gia đình có người chủ hộ tạo thu nhập chính.
Các khoản vay tiêu dùng thường tiềm ẩn rủi ro cao, bởi vì việc cấp vay phụ thuộc vào việc đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về mục đích vay và phương án khả thi theo quy định của ngân hàng Tư cách khách hàng là yếu tố quan trọng quyết định khả năng trả nợ, nhưng việc thu thập thông tin về nhóm khách hàng này thường gặp khó khăn, dẫn đến quyết định sai lầm từ phía ngân hàng và tăng nguy cơ rủi ro tín dụng.
Cho vay tiêu dùng thường đi kèm với chi phí cao do quy mô khoản vay nhỏ và thời gian vay ngắn Việc thẩm định tài chính khách hàng trong lĩnh vực này mất nhiều thời gian và tốn kém hơn so với cho vay doanh nghiệp Các ngân hàng phải đối mặt với nhiều chi phí liên quan đến quy trình này.
Ngoài chi phí huy động vốn, còn có 6 khoản chi phí khác cần phải chi trả, bao gồm chi phí quản lý khoản vay, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng và chi lương cho công nhân viên.
Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng và thu nhập của người dân tăng, nhu cầu tiêu dùng tăng theo, dẫn đến sự gia tăng số lượng người vay để đáp ứng nhu cầu này Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái kinh tế, đầu tư giảm, lạm phát và thất nghiệp tăng, khiến nhu cầu tiêu dùng giảm và kéo theo sự giảm sút trong nhu cầu vay tiêu dùng.
Thứ sáu, Nguồn trả nợ không ổn định phụ thuộc vào nhiều yếu tố
Chênh lệch giữa thu nhập từ lương và thưởng với chi phí sinh hoạt của cá nhân và hộ gia đình là yếu tố quan trọng để hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng Do đó, thu và chi ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của khách hàng Những yếu tố này có thể bị tác động bởi các điều kiện kinh tế, xã hội, tiến bộ khoa học kỹ thuật và sức khỏe.
1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng
1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích vay a Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential morage loan) là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình b Cho vay tiêu dùng không cư trú (Nonresidential morage loan) đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí…
1.1.3.2 Căn cứ vào hình thức a Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect consumer loan) là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng b Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct consumer loan) là ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ Hình thức này có những
Ngân hàng có nhiều ưu điểm khi sử dụng kiến thức và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, giúp nâng cao chất lượng các khoản cho vay so với hình thức cho vay qua doanh nghiệp bán lẻ Cán bộ tín dụng chú trọng đến chất lượng khoản vay, trong khi hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mang lại sự linh hoạt hơn cho cả ngân hàng và khách hàng Quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng không chỉ giúp xử lý tốt các phát sinh mà còn đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên.
1.1.3.3 Căn cứ vào phương thức hoàn trả a Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay trong đó người đi vay trả nợ (gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay, phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng kỳ của người đi vay không đủ để thanh toán hết một lần số nợ vay b Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Đây là hình thức cho vay mà tiền vay được khách hàng thanh toán chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản vay tiêu dùng phi trả góp được cấp cho các nhu cầu vay nhỏ và thời hạn không dài c Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc ngân hàng phát hành loại séc cho phép thấu chi dựa trên số tiền trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng
Quan niệm về chất lượng cho vay tiêu dùng
1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng CVTD
Các khoản cho vay tiêu dùng mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro do phụ thuộc vào các yếu tố khách quan và chủ quan Nếu không cải thiện chất lượng khoản vay, ngân hàng có thể đối mặt với tình trạng khách hàng không trả nợ, rủi ro đạo đức và tăng nợ xấu, từ đó làm suy giảm lợi nhuận Vì vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là cần thiết để bảo vệ lợi ích của ngân hàng thương mại.
CVTD đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, các ngân hàng cần tạo ra sự khác biệt để tồn tại và phát triển Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, từ đó khẳng định vị thế của mình trên thị trường.
Chất lượng của sản phẩm CVTD không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng trong việc cải thiện cuộc sống, mà còn tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng nhờ vào lãi suất cho vay tiêu dùng cao.
CVTD giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó tạo dựng hình ảnh tích cực và uy tín cho ngân hàng Sự cải thiện này không chỉ mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh mà còn khai thác triệt để tiềm năng của thị trường cho vay tiêu dùng trong nước, giúp ngân hàng tăng giá trị và chiếm ưu thế trong cuộc cạnh tranh với các ngân hàng khác.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng
1.2.2.1 Lợi nhuận của hoạt động cho vay tiêu dùng
Lợi nhuận cho vay tiêu dùng = Doanh thu từ hoạt động CVTD – Chi phí cho vay tiêu dùng (1)
Doanh thu từ cho vay tiêu dùng (CVTD) chủ yếu đến từ lãi suất cao hơn so với các loại cho vay khác, tạo ra nguồn thu nhập chính cho ngân hàng Chi phí liên quan đến CVTD bao gồm các hoạt động như lập hồ sơ, quản lý và thu hồi nợ Lợi nhuận cuối cùng, sau khi trừ các chi phí và thuế, phản ánh hiệu quả hoạt động của ngân hàng và là cơ sở để xây dựng các chính sách phát triển trong tương lai Để đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng, cần so sánh lợi nhuận từ CVTD với tổng lợi nhuận của ngân hàng.
Tỷ trọng LN CVTD/ tổng lợi nhuận = Lợi nhuận CVTD
Tổng lợi nhuận của ngân hàng x 100% (2)
Chỉ tiêu này đánh giá sự gia tăng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng so với tổng lợi nhuận tín dụng Qua các năm, nếu tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng tăng lên, điều này cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã được cải thiện.
1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời hoạt động (ROS) của hoạt động cho vay tiêu dùng
Doanh thu cho vay tiêu dùng (CVTD) đạt 100% cho thấy tỷ lệ lợi nhuận trên mỗi 100 đồng doanh thu, phản ánh khả năng kiểm soát chi phí của ngân hàng Nếu tỷ lệ lợi nhuận trên doanh thu (ROS) cao, điều này chứng tỏ ngân hàng có khả năng kiểm soát chi phí hiệu quả, với lợi nhuận lớn được tạo ra từ doanh thu cao hoặc chi phí thấp.
Khi tỷ lệ lợi nhuận trên doanh thu (ROS) dương, ngân hàng chứng tỏ hoạt động kinh doanh hiệu quả và có lãi Ngược lại, nếu ROS âm, ngân hàng đang gặp vấn đề trong quản lý và vận hành, dẫn đến thất thoát vốn và thua lỗ Hơn nữa, tỷ lệ ROS cao cho thấy khả năng sinh lời và kiểm soát chi phí của ngân hàng tốt hơn, từ đó nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.
1.2.2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng a Nợ quá hạn trong hoạt động CVTD
Nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) xảy ra khi khách hàng không thể hoàn trả toàn bộ hoặc một phần tiền gốc hoặc lãi vay đúng hạn Tình trạng này thường phản ánh sự yếu kém về tài chính của khách hàng và là dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng cho ngân hàng Theo văn bản hợp nhất số 22/2014/VBHN-NHNN, nợ quá hạn được định nghĩa là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn.
Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, việc phát sinh nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi Tuy nhiên, nếu tỷ lệ nợ quá hạn vượt quá mức cho phép, ngân hàng có thể đối mặt với nguy cơ mất khả năng thanh toán.
Tỉ lệ NQH CVTD = Nợ quá hạn CVTD
Tỉ lệ nợ quá hạn CVTD là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng, cho biết số tiền nợ quá hạn trên mỗi 100 đồng dư nợ hiện hành Một tỉ lệ nợ quá hạn CVTD cao cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng kém, trong khi tỉ lệ thấp chứng tỏ chất lượng cho vay tiêu dùng tốt Nợ xấu trong hoạt động CVTD cần được theo dõi để đảm bảo sự ổn định và hiệu quả của các khoản vay.
Theo quy định tại văn bản hợp nhất số 22/2014/VBHN-NHNN, tất cả các khoản nợ, bao gồm nợ lãi và nợ gốc, từ nhóm 3 đến nhóm 5 được xác định là nợ xấu Để đánh giá tình hình nợ xấu của CVTD, cần xem xét chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu CVTD.
Tỷ lệ nợ xấu CVTD = Nợ xấu CVTD
Chỉ tiêu này phản ánh rõ chất lượng cho vay của ngân hàng; chỉ tiêu thấp cho thấy chất lượng cho vay tốt, trong khi chỉ tiêu cao cho thấy chất lượng giảm Tỷ lệ nợ xấu thấp chứng tỏ hiệu quả quản lý và thu hồi nợ cao, đồng thời khách hàng thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ đúng hạn.
1.2.2.4 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng của cho vay tiêu dùng
Theo văn bản hợp nhất số 22/2014/VBHN-NHNN, nợ xấu có chất lượng càng thấp thì tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro của ngân hàng càng cao Quy định này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng để đảm bảo sự ổn định tài chính.
Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể đối với các nhóm nợ được quy định như sau: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm nợ quá hạn dưới 10 ngày, có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi, với tỷ lệ trích lập là 0% Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) gồm nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày hoặc nợ đã điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu, với tỷ lệ trích lập là 5%.
Các yếu tố tác động đến chất lượng cho vay tiêu dùng của NHTM
NHTM đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính, kết nối khu vực tiết kiệm với khu vực đầu tư trong nền kinh tế Biến động kinh tế ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các NHTM; môi trường kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho họ, giúp quá trình sản xuất diễn ra bình thường và đảm bảo khả năng hấp thụ và hoàn trả vốn của doanh nghiệp Khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định, nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh gia tăng, dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng cao, giúp các NHTM mở rộng hoạt động tín dụng Điều này cũng góp phần giảm khả năng nợ xấu do năng lực tài chính của doanh nghiệp được nâng cao.
Trong bối cảnh kinh tế bất ổn, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với nhiều thách thức như nhu cầu vay vốn giảm và nguy cơ gia tăng nợ quá hạn, nợ xấu, làm giảm hiệu quả hoạt động Đồng thời, quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ, khiến các nền kinh tế ngày càng phụ thuộc lẫn nhau Luồng vốn quốc tế đang đổ vào khu vực Châu Á, tạo ra nhiều cơ hội cho Việt Nam và hệ thống ngân hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn, công nghệ và kinh nghiệm quản lý từ các nền kinh tế phát triển Tuy nhiên, ngành ngân hàng cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các tập đoàn tài chính mạnh mẽ về vốn, công nghệ và năng lực quản lý.
1.3.1.2 Môi trường Chính trị - Pháp luật
Môi trường chính trị ổn định, không có xung đột hay nội chiến, sẽ thúc đẩy một môi trường kinh doanh an toàn và lành mạnh Điều này tạo dựng lòng tin trong nhân dân, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động kinh doanh, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ các văn bản pháp luật như Luật các tổ chức tín dụng và luật dân sự Nếu các quy định này không rõ ràng và đồng bộ, sẽ gây khó khăn cho hoạt động cho vay tiêu dùng và kinh doanh ngân hàng nói chung Môi trường pháp lý thiếu chặt chẽ cũng khiến doanh nghiệp không yên tâm đầu tư, dẫn đến sự phát triển kinh tế chậm lại và giảm nhu cầu chi tiêu của người dân Ngược lại, một môi trường pháp lý rõ ràng và đồng bộ sẽ khuyến khích đầu tư, thúc đẩy phát triển kinh tế và tăng nhu cầu tiêu dùng, từ đó tạo động lực cho người vay trả nợ đúng hạn, giảm rủi ro thu hồi nợ và nâng cao chất lượng các khoản vay tiêu dùng, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận.
1.3.1.3 Môi trường văn hoá xã hội
Thói quen tiêu dùng có tác động mạnh mẽ đến quyết định vay tiêu dùng của người dân Các thói quen như sử dụng tiền mặt, không quen thanh toán qua thẻ, và thói quen mua sắm tại siêu thị sẽ ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của các sản phẩm cho vay tiêu dùng từ ngân hàng.
Trình độ dân trí của người dân Việt Nam còn thấp, gây khó khăn cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Hiện nay, cho vay tiêu dùng chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn với dân cư có trình độ dân trí cao, trong khi ở nông thôn, dịch vụ này hầu như không tồn tại.
Môi trường công nghệ bao gồm các yếu tố tác động đến sự phát triển công nghệ mới, thiết kế sản phẩm và cơ hội thị trường, góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại Do đó, các ngân hàng cần nhanh chóng áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Việc sử dụng công nghệ thẻ, hệ thống máy tính và phần mềm xử lý nghiệp vụ sẽ giúp ngân hàng thực hiện công việc một cách nhanh chóng, an toàn và hiệu quả.
1.3.1.5 Đối thủ cạnh tranh Đối thủ cạnh tranh trực tiếp: Là những tổ chức tài chính hoạt động trong cùng lĩnh vực, cùng chia sẻ lợi nhuận với ngân hàng như: các ngân hàng khác, các công ty tài chính, quỹ tín dụng nhân dân Các tổ chức tài chính luôn ghanh đua và dùng mọi biện pháp để tạo lợi thế cạnh tranh, xâm nhập thị phần của nhau Các đối thủ luôn đa dạng hoá kinh doanh, tung sản phẩm mới, các hình thức cho vay tiêu dùng mới để thu hút khách hàng, tạo ra môi trường cạnh tranh vô cùng khốc liệt
Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm các tổ chức tài chính mới thành lập như ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài và ngân hàng thương mại cổ phần Những đối thủ này có lợi thế từ việc học hỏi kinh nghiệm, tránh được các sai lầm của các ngân hàng đi trước, điều này làm cho môi trường cạnh tranh trở nên khốc liệt hơn.
1.3.2.1 Quy trình, thủ tục cấp tín dụng
Quy trình và thủ tục cấp tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong khả năng mở rộng cho vay Ngân hàng có thủ tục cấp tín dụng nhanh chóng và thuận tiện sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay hiệu quả hơn Tuy nhiên, cần lưu ý rằng việc rút gọn thủ tục không nên làm giảm đi các bước quan trọng liên quan đến việc đánh giá rủi ro khoản vay, vì điều này có thể dẫn đến việc giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng.
1.3.2.2 Trình độ của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc và thẩm định khách hàng, chính vì vậy họ được coi là bộ mặt của ngân hàng Một đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên môn giỏi, có trách nhiệm, năng động và nhiệt tình sẽ nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, đồng thời tạo dựng hình ảnh và uy tín cho ngân hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng thành công trong kinh doanh mà còn mở rộng khả năng cho vay tiêu dùng một cách thuận lợi hơn.
1.3.2.3 Chính sách tín dụng của ngân hàng
Ngân hàng có chính sách tín dụng mở rộng và chấp nhận rủi ro sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc gia tăng cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, cần chú trọng đến chất lượng hoạt động cho vay Ngược lại, nếu ngân hàng áp dụng chính sách tín dụng thắt chặt với mục tiêu an toàn cao hơn lợi nhuận, việc mở rộng cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, sẽ gặp nhiều khó khăn.
Cơ sở vật chất và thiết bị hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và mở rộng cho vay tiêu dùng Những trang thiết bị phù hợp giúp đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện và thoải mái trong giao dịch Đồng thời, việc đẩy mạnh marketing và xây dựng hệ thống thu thập, xử lý thông tin khách hàng sẽ nâng cao hiệu quả trong công tác điều tra và thẩm định, từ đó cải thiện năng lực cạnh tranh của ngân hàng và thu hút nhiều khách hàng hơn.
Tư cách đạo đức của khách hàng: Thể hiện thiện chí trả nợ của khách hàng
Khi khách hàng có khả năng tài chính tốt nhưng thiếu thiện chí trả nợ, ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi khoản vay Điều này dẫn đến rủi ro cao cho hoạt động cho vay tiêu dùng, khiến các ngân hàng khó mở rộng dịch vụ này.
Khả năng tài chính của khách hàng là yếu tố quyết định đến khả năng trả nợ tiền vay ngân hàng Khách hàng có khả năng tài chính tốt sẽ đảm bảo an toàn cho khoản cho vay, nhờ vào khả năng thu hồi nợ cao Do đó, trong cho vay tiêu dùng, ngân hàng luôn chú trọng đến khả năng tài chính, mức thu nhập và sự ổn định của thu nhập của khách hàng, điều này có ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay của ngân hàng.
Tổng quan nghiên cứu về chất lượng cho vay tiêu dùng
1.4.1 Các bài báo đăng tạp chí
Trong nghiên cứu của Lê Hoằng Bá Huyền (2019), tác giả đã đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Ngọc Lặc, Thanh Hóa trong giai đoạn 2015 – 2017 Nghiên cứu tập trung vào các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, lợi nhuận từ cho vay cá nhân, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro và khả năng bù đắp rủi ro Từ đó, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân trong tương lai.
Theo TS Đoàn Ngọc Xuân (2019) trong bài viết “Phát triển cho vay tiêu dùng vì an sinh xã hội”, tác giả đã phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam trong 7 năm qua, thông qua các chỉ tiêu như tổng dư nợ, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/GDP, và dư nợ bình quân đầu người Tác giả nhận thấy rằng tín dụng tiêu dùng đã đáp ứng nhu cầu của một bộ phận dân cư với nhiều sản phẩm đa dạng Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được, cho vay tiêu dùng vẫn còn nhiều vấn đề cần khắc phục Do đó, việc đưa ra các giải pháp cải thiện tình hình cho vay tiêu dùng là rất quan trọng và cần thiết.
Trong nghiên cứu của tác giả Phùng Việt Hà Bài (2020) về chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại cổ phần ở thành phố, bài viết đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng Nghiên cứu chỉ ra rằng chất lượng dịch vụ, sự chuyên nghiệp của nhân viên và quy trình vay vốn đều đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao trải nghiệm của người tiêu dùng Kết quả nghiên cứu cung cấp cái nhìn sâu sắc về cách cải thiện dịch vụ cho vay tiêu dùng, từ đó giúp các ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Hà Nội đã áp dụng mô hình Serverqual của Parasuraman để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại cổ phần trong khu vực Mô hình này giúp xác định các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng và cải thiện dịch vụ vay tiêu dùng Qua đó, các ngân hàng có thể nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng.
Chất lượng dịch vụ được xác định bởi năm thành phần cơ bản: phương tiện hữu hình, mức độ đồng cảm, năng lực phục vụ, mức độ đáp ứng và mức độ tin cậy Các yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra trải nghiệm tích cực cho khách hàng và nâng cao sự hài lòng trong dịch vụ.
Trong bài viết: “Cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại giai đoạn
Từ năm 2014 đến 2018, ThS Lê Thị Anh Quyên đã phân tích thực trạng cho vay cá nhân tại 14 ngân hàng tiêu biểu, bao gồm Vietcombank, BIDV, Agribank, Vietinbank, và VIB Bài viết chỉ ra rằng các ngân hàng đang dần tăng cường dư nợ cho vay cá nhân, chuyển hướng từ việc tập trung vào khách hàng doanh nghiệp sang mảng bán lẻ Trong giai đoạn này, thị phần cho vay cá nhân chứng kiến sự cạnh tranh khốc liệt giữa khối ngân hàng nhà nước và khối cổ phần, với khối nhà nước dần lấy lại ưu thế sau năm 2015 Tác giả khuyến nghị các ngân hàng thương mại cần tập trung nguồn lực vào hoạt động ngân hàng bán lẻ và cho vay cá nhân để phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế.
1.4.2 Các khoá luận, chuyên đề
Trong khóa luận: “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ba Đình” của tác giả Trần
Trong nghiên cứu của Thị Hà Giang (2016), tác giả đã áp dụng hai nhóm chỉ tiêu để phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong giai đoạn 2013 – 2015 Nhóm chỉ tiêu định tính bao gồm quản lý tín dụng, thời gian xử lý hồ sơ và mức độ tuân thủ quy định, trong khi nhóm chỉ tiêu định lượng tập trung vào tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng, cơ cấu cho vay, nợ xấu, nợ quá hạn và vòng quay vốn tín dụng Từ những phân tích này, tác giả đã đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm khắc phục những hạn chế và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng.
Trần Thị Nga (2018) trong khóa luận tốt nghiệp: “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh
Hà Nội đã nhận thấy tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng, nhà đầu tư và nền kinh tế Bài viết phân tích các chỉ tiêu như dư nợ tín dụng cá nhân, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ sinh lời từ tín dụng cá nhân, và tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân Hệ thống kênh phân phối cũng được xem xét để đánh giá sự tồn tại và kết quả đạt được Từ những phân tích này, các giải pháp khắc phục hạn chế được đề xuất nhằm nâng cao và hoàn thiện chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng.
Khóa luận của Nguyễn Thị Thanh Thủy (2018) về chất lượng tín dụng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Yên Thế đã phân tích các chỉ tiêu định lượng như tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, nợ có khả năng mất vốn, mức độ tập trung tín dụng, và tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro, cùng với các chỉ tiêu định tính như uy tín ngân hàng, tuân thủ pháp luật và sự hài lòng của khách hàng Dựa trên thực trạng này, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, bao gồm hoàn thiện chính sách tín dụng, phát triển nguồn nhân lực, và áp dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh, đồng thời đưa ra kiến nghị cho nhà nước và hệ thống ngân hàng Agribank.
Trong khóa luận của Bùi Thị Cẩm Nhung (2016) về việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam, tác giả đã phân tích chất lượng cho vay từ ba góc độ: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Tập trung vào góc độ ngân hàng, nghiên cứu đã sử dụng các chỉ tiêu như mức độ tập trung tín dụng, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn để đánh giá kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng Từ đó, tác giả đã đề xuất các biện pháp khắc phục nhằm cải thiện hiệu quả cho vay tại ngân hàng.
Khóa luận này tập trung vào việc đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thăng Long Nội dung nghiên cứu sẽ phân tích hiện trạng cho vay tiêu dùng, từ đó đưa ra những biện pháp cải thiện hiệu quả dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Mục tiêu cuối cùng là tăng cường sự hài lòng của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.
(2013) của tác giả Nguyễn Thị Ngọc Mai, tác giả cho rằng mở rộng cho vay và chất
Bài viết phân tích mối quan hệ giữa lượng và chất trong cho vay tiêu dùng, nhấn mạnh sự mở rộng cho vay phản ánh sự phát triển về mặt số lượng và chất lượng Tác giả đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng thông qua các chỉ tiêu như doanh thu, tốc độ tăng trưởng doanh thu, khả năng sinh lời (ROS), phân loại CVTD theo tài sản bảo đảm, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro, cũng như tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn Cuối cùng, bài viết đưa ra nhận xét và giải pháp nhằm phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng và nâng cao chất lượng dịch vụ tại chi nhánh.
Trong luận văn thạc sĩ kinh tế của Cao Mai Ngọc Tuyết, tác giả đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chất lượng cho vay tiêu dùng được đánh giá qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, thu lãi từ các hình thức cho vay tiêu dùng và trích lập dự phòng rủi ro Từ đó, tác giả đề xuất các biện pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, phục vụ cho ngân hàng và các bộ ngành liên quan.
Liên quan đến đề tài nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, có nhiều khóa luận tốt nghiệp đáng chú ý, trong đó có khóa luận "Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu." Khóa luận này tập trung vào việc tìm kiếm và đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm cải thiện dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Bài viết đề cập đến các nghiên cứu về giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng khác nhau Cụ thể, “Petrolimex chi nhánh Bắc Ninh” của Nguyễn Thị Huyền (2014) và “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Hà Nội” của Vũ Minh Tuấn (2014) đều nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện dịch vụ vay tiêu dùng Ngoài ra, nghiên cứu “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Tiên Sơn” (2014) cũng góp phần vào việc phát triển các phương thức cho vay hiệu quả hơn.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG
Khái quát về Ngân hàng VPBank – Chi nhánh Thăng Long
2.1.1 Giới thiệu chung về Vpbank - Chi nhánh Thăng Long
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập vào ngày 12/8/1993 và đã có hơn 26 năm hoạt động mạnh mẽ Hiện tại, VPBank sở hữu gần 27,037 cán bộ nhân viên, 226 chi nhánh, 84 trung tâm SME & hubs, cùng với gần 650 ATMs/CDMs Ngân hàng này đã thể hiện sự tăng trưởng vượt bậc thông qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, đồng thời phát triển đa dạng các kênh bán hàng và phân phối.
Trong quá trình mở rộng các điểm giao dịch, vào ngày 21/10/2005, VPBank chính thức khai trương điểm giao dịch thứ 28 của VPBank - Chi nhánh Thăng
VPBank Thăng Long, tọa lạc tại tòa nhà M3 - M4, số 91 Nguyễn Chí Thanh, Hà Nội, vừa được nâng cấp từ chi nhánh cấp II lên chi nhánh cấp I theo công văn của NHNN Đây là chi nhánh đầu tiên của VPBank tại Hà Nội, được khai trương với hệ thống ngân hàng hiện đại, mang đến hình ảnh và biểu tượng mới cho VPBank.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của VPBank chi nhánh Thăng Long
VPBank chi nhánh Thăng Long được xây dựng trên mô hình hiện đại hóa
NH theo hướng phù hợp với chức năng nhiệm vụ hoạt động của chi nhánh mang tính đổi mới tiên tiến
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
( Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Ngân hàng TMC P Việt Nam Thinh Vượng
Chức năng của các phòng ban a Phòng Giao dịch – Kho quỹ
- Thực hiện mở, quản lý, bổ sung hay thay đổi các thông tin về các loại tài khoản
KH (tiền gửi, tiết kiệm, tiền vay…)
- Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi, tiết kiệm, các thu chi và các lệnh về tiền tệ liên quan b Phòng phục vụ KHCN
- Triển khai và hướng dẫn thực hiện các sản phẩm, dịch vụ KH cá nhân thống nhất trong toàn chi nhánh
Thực hiện kiểm tra và giám sát hoạt động cho vay, đồng thời lập kế hoạch thu nợ cho khách hàng cá nhân tại toàn chi nhánh là những nhiệm vụ quan trọng của phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ tư vấn và thu thập thông tin liên quan đến hồ sơ thanh toán, mua bán ngoại tệ của khách hàng Để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả, chúng tôi liên hệ chặt chẽ với các hiệp hội và tổ chức trong ngành nghề kinh doanh.
P Phục vụ khách hàng DN
Thanh toán quốc tế và Kiều hối
P Thu hồi nợPhó giám đốc
Tập hợp hồ sơ và tài liệu cần thiết, lập tờ trình thẩm định khách hàng và tiến hành thuyết trình trước hội đồng tín dụng về các khoản vay và bảo lãnh, bao gồm cả trong nước và quốc tế.
Đôn đốc thu hồi nợ tín dụng là rất quan trọng, vì vậy cần thường xuyên đánh giá lại tình hình khách hàng Nếu cần thiết, hãy đề xuất điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, hoặc điều chỉnh lãi suất, bao gồm cả miễn lãi hoặc giảm lãi cho khách hàng Ngoài ra, việc giải chấp tài sản thế chấp và cầm cố cũng cần được xem xét để hỗ trợ khách hàng tốt hơn.
Thẩm định và đánh giá tính hợp lệ của các tài sản bảo đảm là một bước quan trọng Khi cần thiết, phòng thẩm định sẽ hợp tác với các cơ quan định giá chuyên nghiệp bên ngoài để đảm bảo giá trị tài sản được xác định đúng theo quy định.
- Lập và trình các văn bản thông báo cho các cơ quan chức năng về việc thế chấp, cầm cố tài sản theo quy định của pháp luật
Đề xuất kế hoạch kiểm tra tài sản bảo đảm nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh, đảm bảo an toàn tín dụng Bên cạnh đó, phòng thu hồi nợ cần thực hiện các biện pháp hiệu quả để nâng cao khả năng thu hồi và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
- Lập kế hoạch và thực hiện thu hồi nợ quá hạn đã được cấp trên phê duyệt
Trong quá trình thu hồi nợ, phòng ban có trách nhiệm đảm bảo an toàn cho các hồ sơ nợ quá hạn Đồng thời, phòng thanh toán quốc tế và kiều hối cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và xử lý các giao dịch liên quan đến nợ.
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế về bảo lãnh, thanh toán quốc tế (L/C, nhờ thu, bảo lãnh ngân hàng, chuyển tiền điện, thanh toán séc…)
- Phát triển mạng lưới nghiệp vụ kiều hối và thực hiện chuyển tiền nhanh trên địa bàn đối với các khách hàng có nhu cầu thanh toán quốc tế
- Giải quyết các vấn đề tranh chấp trong thanh toán quốc tế và kiều hối trên địa bàn g Phòng Hành chính - Tổ chức
- Công tác văn thư, hành chính, lễ tân, quản trị và phát triển nguồn nhân lực
- Quản lý và mua sắm tài sản, cũng như các trang thiết bị,vật tư và phương tiện làm việc của toàn chi nhánh;
Để đảm bảo an toàn cho toàn chi nhánh, cần tổ chức thực hiện hiệu quả công tác bảo vệ và phòng cháy chữa cháy Đồng thời, phối hợp chặt chẽ với bộ phận kho quỹ nhằm bảo vệ an toàn kho quỹ trong toàn bộ chi nhánh.
- Chi trả lương và các khoản thu nhập cho cán bộ nhân viên hàng tháng
- Thực hiện quản lý, lưu trữ chứng từ gốc, séc và giấy tờ có giá, lập và in báo cáo theo quy định của NHNN
- Lập kế hoạch tài chính, BCTC theo quy định hiện hành
Tính toán và nộp thuế, bảo hiểm xã hội theo quy định là nhiệm vụ quan trọng, đồng thời phối hợp với các ban ngành liên quan để tham mưu cho Giám đốc về các hoạt động thực hiện quỹ Ngoài ra, cần thực hiện các nhiệm vụ do Giám đốc giao phó một cách hiệu quả.
2.1.2 Tình hình hoạt động CVTD tại VPBank – Chi nhánh Thăng Long
2.1.2.1 Tình hình doanh số CVTD
Trong bối cảnh kinh tế những năm gần đây, VPBank Thăng Long đã triển khai các biện pháp như đào tạo chuyên sâu cho nhân viên và nâng cao chất lượng dịch vụ Nhờ đó, hình ảnh ngân hàng được quảng bá hiệu quả, góp phần vào sự tăng trưởng doanh số CVTD của chi nhánh.
Bảng 2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng tại VPBank Thăng Long giai đoạn 2017 - 2019 Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch
Tổng doanh số cho vay
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh - VPBank Thăng Long)
Qua số liệu ở bảng 2.1, tổng doanh số cho vay và tỷ trọng CVTD của
VPBank Thăng Long đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong ba năm từ 2017 đến 2019 Cụ thể, năm 2017, tổng doanh số cho vay đạt 1.662 tỷ đồng, chiếm 24,48% tổng doanh số cho vay Đến năm 2018, tỷ trọng này tăng lên 25,08% với tổng doanh số cho vay đạt 2.001 tỷ đồng Năm 2019, doanh số cho vay và tỷ trọng tiếp tục có sự gia tăng đáng kể.
Trong ba năm qua, doanh số cho vay của chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 2.412 tỷ đồng, chiếm 26,02% tổng doanh số cho vay Sự tăng trưởng này phản ánh khả năng giải ngân hiệu quả và đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng Nguyên nhân chính là do nhu cầu vay vốn của khách hàng tăng lên, cùng với việc chi nhánh chủ động nắm bắt và cung cấp nguồn vốn kịp thời cho cá nhân trong khu vực Đồng thời, chi nhánh cũng tích cực tìm kiếm khách hàng mới, chăm sóc khách hàng truyền thống và khai thác nhu cầu của khách hàng tiềm năng để mở rộng mạng lưới cho vay.
Xét về sự tăng trưởng qua các năm thì năm 2018 doanh số cho vay tiêu dùng so với năm 2017 tăng 95,095 tỷ đồng tương ứng 23,38% và năm 2019 so với năm
Năm 2018, tổng dư nợ cho vay của VPBank tăng 125,795 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 25,06% Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào các chính sách ưu đãi cho vay được áp dụng đồng bộ tại các chi nhánh trên toàn quốc Bên cạnh đó, hình thức vay tín chấp được đẩy mạnh, với quy trình đơn giản và ít yêu cầu, giúp nhiều khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn.
Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPbank – chi nhánh Thăng
2.2.1 Lợi nhuận của hoạt động CVTD
Bảng 2.4 Lợi nhuận từ hoạt động CVTD tại VPBank Thăng Long giai đoạn
Chênh lệch 2018/2017 2019/2018 Tuyệt đối Tương đối (%)
Tuyệt đối Tương đối (%) Lợi nhuận từ
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh – VPBank Thăng Long)
Mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại và doanh nghiệp Tuy nhiên, chất lượng dịch vụ khách hàng tại các chi nhánh vẫn chưa đạt hiệu quả cao do lợi nhuận từ hoạt động này còn thấp.
Phân tích bảng số liệu 2.4 cho thấy lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng (CVTD) và tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động này so với tổng lợi nhuận đã tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, năm
2017 lợi nhuận CVTD đạt 9,978 tỷ đồng chiếm 32,19% tổng lợi nhuận, năm 2018 là
11,720 tỷ đồng chiếm 32,92% và tăng 1,742 tỷ đồng tương ứng 17,46% so với năm
Từ năm 2017 đến 2019, lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng (CVTD) của ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 13,569 tỷ đồng vào năm 2019, chiếm 33,09% tổng lợi nhuận và tăng 15,78% so với năm 2018 Tỷ trọng lợi nhuận từ CVTD liên tục gia tăng cho thấy ngân hàng đang chú trọng nâng cao chất lượng các khoản vay tiêu dùng Sự gia tăng dư nợ và doanh số thu nợ CVTD qua các năm giúp ngân hàng giảm chi phí trong việc xử lý nợ xấu và nợ quá hạn, từ đó nâng cao chất lượng CVTD Trong bối cảnh lợi nhuận từ các khoản vay khác giảm dần, ngân hàng đã chuyển hướng tập trung vào hoạt động CVTD để bù đắp cho những tổn thất này Tỷ trọng lợi nhuận từ CVTD không ngừng tăng cao, đồng nghĩa với việc hiệu quả hoạt động CVTD ngày càng được cải thiện.
2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời hoạt động (ROS) của hoạt động cho vay tiêu dùng
Bảng 2.5 Khả năng sinh lời của hoạt động CVTD tại VPBank Thăng Long giai đoạn 2017-2019 Đơn vị: tỷ đồng
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh - VPBank Thăng Long)
Dựa trên số liệu, tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu (ROS) của hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) tại chi nhánh trong 3 năm qua đều dương, cho thấy hoạt động kinh doanh có lãi và có xu hướng tăng trưởng Cụ thể, ROS năm 2017 là 18,42%, năm 2018 đạt 18,82% và năm 2019 tăng lên 18,89% Điều này chứng tỏ khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong 3 năm qua là rất khả quan.
Tốc độ tăng trưởng của doanh thu cho vay tiêu dùng tăng lên, cụ thể năm 2018 so với năm 2017 tăng 14,96% đạt 8,102 tỷ đồng, năm 2019 tăng 15,40% so với năm
Năm 2018, doanh thu từ cho vay tiêu dùng của VPBank Thăng Long đạt 9,590 tỷ đồng, nhờ vào sự gia tăng doanh số cho vay và thu nợ Chi nhánh tại thủ đô với nguồn khách hàng có thu nhập cao và nhu cầu mua sắm lớn đã góp phần vào sự tăng trưởng này Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng lại có xu hướng giảm.
2018 so với năm 2017 là 17,46% sang năm 2019 thấp hơn còn 15,78% so với năm
Từ năm 2018, chi phí hoạt động của cho vay tiêu dùng (CVTD) vẫn còn cao, trong khi doanh thu và lợi nhuận tăng trưởng song hành để tối đa hóa lợi nhuận Tuy nhiên, tỷ lệ sinh lời từ hoạt động CVTD của chi nhánh đã giảm từ 2,17% xuống 0,37%, cho thấy khả năng sinh lời và kiểm soát chi phí đang yếu dần Để cải thiện mức sinh lời, chi nhánh cần kiểm soát chặt chẽ chi phí cho vay tiêu dùng và thực hiện các biện pháp giảm thiểu chi phí không cần thiết trong quy trình cho vay.
2.2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong hoạt động CVTD
Bảng 2.6 Nợ quá hạn và nợ xấu trong hoạt động CVTD tại VPBank Thăng
Long giai đoạn 2017-2019 Đơn vị: tỷ đồng
Tương đối (%) Tổng dư nợ
Nợ xấu/Tổng dư nợ CVTD
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh - VPBank Thăng Long)
Biểu đồ 2.1 Tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động CVTD tại VPBank Thăng Long giai đoạn 2017 - 2019
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng cho vay của ngân hàng Khi tỷ lệ này gia tăng, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều chi phí phát sinh như trích lập dự phòng, chi phí thu hồi nợ và xử lý tài sản đảm bảo, từ đó làm giảm tính an toàn và ổn định trong hoạt động kinh doanh Do đó, ngân hàng luôn nỗ lực duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp nhất để đảm bảo hoạt động lành mạnh.
Theo biểu đồ 2.1, dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) của VPBank chi nhánh Thăng Long chủ yếu là nợ đủ tiêu chuẩn, bao gồm các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và có khả năng thu hồi cả gốc lẫn lãi Tỷ trọng nợ nhóm 1 so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng luôn duy trì ở mức cao trong 3 năm qua, cụ thể năm 2017 là 97,46% và năm 2018 là 96,92%.
Năm 2019, tỷ lệ cho vay tiêu dùng đạt 96,57%, cho thấy chất lượng khoản vay tiêu dùng được cải thiện đáng kể Mối quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng được duy trì ổn định, vì vậy các chi nhánh nên tiếp tục duy trì và mở rộng quan hệ với nhóm khách hàng này.
KH này Tỷ trọng nợ xấu ở nhóm 5 so với dư nợ CVTD có xu hướng tăng qua các
Nợ nhóm 2 Nợ nhóm 3 Nợ nhóm 4 Nợ nhóm 5 Tỷ lệ nợ quá hạn
Trong 36 năm qua, tỷ lệ thu hồi nợ đúng hạn của ngân hàng đã có sự biến động, cao nhất vào năm 2019 với 0,11%, và thấp nhất vào năm 2017 với 0,06% Năm 2018 ghi nhận tỷ lệ 0,08% Nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này là do ngân hàng mở rộng chính sách cho vay tiêu dùng, dẫn đến việc thu hồi nợ bị chậm trễ, cùng với việc khách hàng chiếm dụng vốn và sử dụng không đúng mục đích theo hợp đồng.
Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng đã có sự biến động nhưng vẫn giữ ổn định qua các năm, với xu hướng tăng nhẹ Cụ thể, năm 2019, tỷ lệ nợ quá hạn đạt 2,60% (15,629 tỷ đồng), cao hơn so với 2,54% (10,121 tỷ đồng) năm 2017 và 2,52% (12,578 tỷ đồng) năm 2018 Sự gia tăng này chủ yếu do quy trình thẩm định khách hàng chưa hiệu quả, phương pháp quản lý nợ còn hạn chế và việc quản lý cho vay mang tính hình thức Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn vẫn dưới 5%, sự gia tăng này là dấu hiệu cảnh báo về chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động CVTD tại VPBank Thăng Long giai đoạn 2017 - 2019
Nợ nhóm 3 Nợ nhóm 4 Nợ nhóm 5 Tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu là chỉ số quan trọng cần được theo dõi chặt chẽ, vì nếu không kiểm soát, nó có thể gây thiệt hại lớn cho chi nhánh ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng Năm 2017, nợ xấu đạt 1,110 tỷ đồng, chiếm 0,28% dư nợ cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, năm 2018, tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 0,25%, nhưng lại có xu hướng tăng trở lại vào năm 2019 với 0,26% Mặc dù tỷ lệ nợ xấu trong hai năm 2018 và 2019 thấp hơn so với năm 2017, nợ xấu vẫn có xu hướng tăng qua các năm, với mức tăng 0,155 tỷ đồng (13,96%) từ 2017 đến 2018 và 0,274 tỷ đồng từ 2018 đến 2019.
Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn của chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể, với mức tăng 39,09% vào năm 2018 so với năm 2017 và 47,34% vào năm 2019 so với năm 2018, cho thấy sự quản lý và thu hồi nợ cần được cải thiện Để hạn chế tình trạng nợ xấu và nợ quá hạn, cần có biện pháp quyết liệt hơn trong việc thu hồi nợ Quá trình thẩm định khách hàng cần được thực hiện đầy đủ các thủ tục chứng từ nhằm kiểm soát chặt chẽ hơn trong việc sử dụng vốn và thu hồi nợ Nhìn chung, chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng tại VPBank Thăng Long vẫn chưa đạt yêu cầu cao.
2.2.4 Tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD của CVTD
Bảng 2.7 Tỷ lệ trích lập DPRR của CVTD VPBank Thăng Long giai đoạn
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tương đối (%) DPRR cho vay tiêu dùng được trích
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh - VPBank Thăng Long)
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) cho vay tiêu dùng tăng trong ba năm qua cho thấy chất lượng cho vay không tốt, với năm 2017 là 1,01%, năm 2018 là 1,04% và năm 2019 là 1,09% Sự gia tăng này chủ yếu do nợ xấu và nợ quá hạn tăng, đặc biệt là nợ nhóm 4 và 5 Ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ tín dụng đối với các khoản vay rủi ro cao và xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng gặp khó khăn để tránh trích lập quá cao, từ đó giảm chất lượng cho vay tiêu dùng Mặc dù tỷ lệ trích lập DPRR cao giúp hạn chế rủi ro từ nợ xấu, nhưng nếu tăng quá nhanh sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả sử dụng vốn và lợi nhuận của ngân hàng, đặc biệt là với các khoản vay không có tài sản bảo đảm.
Đánh giá về chất lượng cho vay tiêu dùng
Qua phân tích, chất lượng cho vay tiêu dùng đã được nâng cao, không chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng mà còn cải thiện đời sống nhân dân và mang lại doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng Một số kết quả nổi bật mà chi nhánh đạt được bao gồm:
Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) đang ngày càng mở rộng, với tốc độ tăng trưởng dư nợ TDTD từ 2,36% năm 2018 so với 2017, đã tăng lên 11,76% vào năm 2019 so với 2018 Sự gia tăng này phản ánh nhu cầu vay tiêu dùng trong xã hội đang tăng cao, mở ra cơ hội cho chi nhánh phát triển thị trường và cung cấp nhiều sản phẩm CVTD chất lượng hơn, nhằm thu hút khách hàng và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Lợi nhuận từ hoạt động CVTD đã có xu hướng tăng liên tục trong suốt 3 năm qua, từ 9,978 tỷ đồng vào năm 2017, và tiếp tục gia tăng vào năm 2019.
Trong năm 2018, lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng (CVTD) đạt 1,849 tỷ đồng, tương ứng với 15,78% tổng lợi nhuận Tỷ trọng lợi nhuận CVTD so với tổng lợi nhuận cũng có xu hướng tăng, từ 32,19% năm 2017 lên 32,92% năm 2018 và 33,09% năm 2019 Để đạt được sự phát triển bền vững, chi nhánh cần tăng cường doanh thu từ cho vay tiêu dùng đồng thời giảm thiểu chi phí hoạt động, qua đó nâng cao giá trị ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng hiện được kiểm soát ở mức an toàn, với tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% và nợ xấu dưới 0,5% Điều này cho thấy công tác thu hồi và xử lý nợ đã được cải thiện, đồng thời chất lượng cho vay tiêu dùng cũng đang dần nâng cao Nhóm nợ tiêu chuẩn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, với tốc độ tăng trưởng mạnh qua các năm, góp phần làm giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, từ đó nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.
Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm Năm 2017 cao nhất với 0,28% năm
Trong năm 2018 và 2019, tỷ lệ nợ xấu lần lượt giảm xuống 0,25% và 0,26% Các nhóm nợ 3, 4, 5 chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng đã kiểm soát tốt tốc độ tăng của nhóm nợ 3, dẫn đến việc cải thiện chất lượng cho vay tiêu dùng và giảm tỷ lệ nợ xấu.
Mức sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng đã tăng lên qua các năm, từ 18,42% vào năm 2017 lên 18,82% và 18,89% vào năm 2018 và 2019 Ban lãnh đạo và các bộ phận liên quan của VPBank Thăng Long cần nhận thức rõ ràng về việc giảm thiểu chi phí trong quá trình lập hồ sơ cho vay để nâng cao chất lượng dịch vụ.
CVTD ngày càng được chú trọng, điều này sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng, thể hiện rõ ràng ưu thế của sản phẩm kinh doanh này trong việc mang lại lợi ích kinh tế cao.
2.3.2 Hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh các kết quả đạt được, trong quá trình CVTD tại VPBank Thăng Long vẫn còn bộc lộ nhiều hạn chế như:
Chất lượng của CVTD đang gặp nhiều rủi ro và có xu hướng giảm sút, thể hiện qua tỷ lệ quá hạn tăng đều trong ba năm qua, với tỷ lệ đạt 2,54% vào năm 2017.
2018 là 2,52%, trong năm 2019 là 2,60% Đồng thời, nợ xấu trong giai đoạn 2017 -
Năm 2019, hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với mức tăng 21,66% so với năm 2018, sau khi năm 2018 cũng đã tăng 13,96% so với năm 2017 Tuy nhiên, điều này cho thấy khả năng thu hồi và kiểm soát nợ vẫn còn hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Thứ hai, tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận cho vay tiêu dùng đang đi xuống Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ CVTD năm 2018 so với năm 2017 là
Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng năm 2019 đạt 17,46%, cao hơn so với mức 15,78% của năm 2018 Tuy nhiên, tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng so với tổng lợi nhuận vẫn còn thấp, điều này đòi hỏi các ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng để cải thiện hiệu quả hoạt động.
Nợ nhóm 5, tức nợ có khả năng mất vốn, đang gia tăng đáng kể, từ 0,243 tỷ đồng năm 2017 lên 0,498 tỷ đồng năm 2019, với tốc độ tăng trưởng lần lượt là 39,09% và 47,34% Đồng thời, nợ nhóm 4 cũng có sự biến động mạnh từ -47,86% lên 66,87%, làm giảm chất lượng cho vay tại chi nhánh Nếu ngân hàng không có biện pháp hiệu quả để xử lý các nhóm nợ rủi ro cao này, chất lượng cho vay sẽ bị ảnh hưởng, kéo theo lợi nhuận từ hoạt động cho vay giảm sút, từ đó ảnh hưởng đến lợi nhuận tổng thể của chi nhánh.
Trong những năm qua, dự phòng cụ thể và dự phòng chung cho vay tiêu dùng đã có sự gia tăng đáng kể Cụ thể, vào năm 2017, dự phòng cụ thể đạt 1,056 tỷ đồng, cho thấy xu hướng tích cực trong việc quản lý rủi ro tín dụng.
2018 tăng lên 1,188 tỷ đồng và đến năm 2019, con số này là 1,575 tỷ đồng Tốc độ
Tăng trưởng của dự phòng chung đã tăng từ 2,31% trong năm 2018 lên 11,74% trong năm 2019, cho thấy rủi ro từ khoản vay vẫn còn cao Chất lượng khoản vay tiêu dùng của ngân hàng hiện đang ở mức thấp.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Biến động trong thị trường kinh tế hiện nay, bao gồm giá cả, lãi suất và môi trường sống, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và nền kinh tế Những yếu tố này tạo ra áp lực cho VPBank Thăng Long và hệ thống ngân hàng trong việc điều chỉnh chính sách lãi suất và giá trị tài sản đảm bảo, nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng và mở rộng quy mô tín dụng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÁC KHOẢN CVTD TẠI VPBANK – CHI NHÁNH THĂNG LONG
Định hướng về phát triển của VPBank trong giai đoạn tiếp theo
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, đã trải qua nhiều thăng trầm trong quá trình phát triển Đến nay, VPBank đã đạt được nhiều thành tựu và giải thưởng danh giá, khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường Trong giai đoạn 2018-2022, ngân hàng đặt mục tiêu trở thành một trong ba ngân hàng giá trị nhất Việt Nam và được công nhận là ngân hàng thân thiện nhất với người tiêu dùng nhờ vào ứng dụng công nghệ Để đạt được mục tiêu này, VPBank tập trung vào việc đổi mới sản phẩm và dịch vụ, cải thiện chất lượng dịch vụ, nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng cũng chú trọng phát triển các sản phẩm công nghệ tiên tiến trong lĩnh vực tín dụng, huy động vốn và quản lý dòng tiền Đồng thời, VPBank đang xây dựng hệ thống quản trị nhân sự minh bạch và phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập, nhằm đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế và phù hợp với chiến lược kinh doanh của mình.
Theo chiến lược "Khách hàng là trọng tâm", VPBank cam kết cải tiến diện mạo, mô hình và tiện nghi tại các điểm giao dịch để nâng cao trải nghiệm khách hàng Ngân hàng không ngừng phát triển sản phẩm và dịch vụ, kết hợp nhiều tiện ích hiện đại nhằm gia tăng lợi ích cho khách hàng Đồng thời, VPBank cũng liên kết với các doanh nghiệp lớn trong nhiều lĩnh vực, giúp khách hàng tiếp cận xu thế mới và trải nghiệm dịch vụ đẳng cấp hơn Tất cả nỗ lực này nhằm làm hài lòng khách hàng hiện tại, thu hút khách hàng mới và mở rộng quy mô cũng như thời gian gắn bó với ngân hàng một cách nhanh chóng.
Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long
3.2.1 Nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định
Khi kinh tế xã hội và công nghệ phát triển, hệ thống ngân hàng ngày càng hiện đại, điều này đòi hỏi cần nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên ngân hàng để họ có thể thích nghi kịp thời với những thay đổi trong môi trường làm việc Con người là tài sản quý giá nhất và là yếu tố then chốt trong mọi hoạt động tại VPBank và các chi nhánh.
Chi nhánh Thăng Long cam kết tạo điều kiện cho từng cá nhân phát huy khả năng và nâng cao năng lực bản thân, từ đó đóng góp tích cực cho công việc và xã hội Để đạt được điều này, chi nhánh cần chú trọng xây dựng và triển khai các hệ thống quản trị nhân sự tiên tiến, nhằm tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển và lợi thế cạnh tranh của nhân viên ngân hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, VPBank Thăng Long cần thiết lập một hệ thống đào tạo bài bản và lộ trình công danh rõ ràng cho các vị trí chủ chốt Điều này sẽ đảm bảo số lượng cán bộ tín dụng đủ để quản lý và kiểm soát khoản vay một cách chặt chẽ từ khi phát sinh đến khi thu hồi nợ Đội ngũ cán bộ tín dụng cũng cần được chuẩn hóa về kiến thức và trình độ chuyên môn để nâng cao hiệu quả công việc.
48 độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp, để tranh thủ được các cơ hội trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập hiện nay
Mỗi cán bộ tín dụng và thẩm định tại chi nhánh cần được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, tình hình kinh tế, xã hội, thị trường và pháp luật để có khả năng đánh giá khách quan và khoa học Họ cũng cần nhanh nhạy trong việc áp dụng các phương pháp thẩm định mới, đồng thời nâng cao tốc độ xử lý công việc và ứng phó với các tình huống bất ngờ Việc sử dụng thành thạo các trang thiết bị hỗ trợ và khai thác thông tin một cách linh hoạt, chủ động là yếu tố quan trọng giúp cán bộ thẩm định hoàn thành nhiệm vụ hiệu quả.
Đạo đức nghề nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc xem xét hồ sơ vay tiêu dùng, nơi uy tín và tư cách của nhân viên là yếu tố quyết định trong quá trình phê duyệt giải ngân.
Đạo đức của nhân viên ngân hàng trong thẩm định là yếu tố then chốt, đòi hỏi họ phải có trách nhiệm, phẩm chất tốt, và tính trung thực để tránh những quyết định sai lầm có thể dẫn đến nợ xấu và giảm chất lượng tín dụng Để xây dựng đội ngũ cán bộ thẩm định vừa có trình độ chuyên môn cao vừa có tâm huyết với nghề, VPBank Thăng Long cần chú trọng công tác đào tạo và tổ chức các buổi tập huấn, hội thảo chuyên sâu Bên cạnh đó, chi nhánh nên cải thiện chính sách đãi ngộ cho nhân viên, thường xuyên đánh giá năng lực để phân công công việc phù hợp, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng và giảm gánh nặng cho kinh tế xã hội.
VPBank Thăng Long cần tổ chức và điều hành công tác thẩm định một cách hợp lý bằng cách phân bổ nhân viên thẩm định có trình độ, chuyên môn và kinh nghiệm phù hợp Việc này nhằm tránh sự chồng chéo trong công việc, đảm bảo trách nhiệm của nhân viên và hạn chế tối đa rủi ro đạo đức Chi nhánh đang tích cực thực hiện phân công này để nâng cao hiệu quả thẩm định.
Việc có 49 cán bộ thẩm định, bao gồm nhân viên thẩm định cho khối doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh, tạo ra sự bất cập trong quá trình thẩm định khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau Để nâng cao độ tin cậy và chuyên môn hóa, chi nhánh nên phân chia cán bộ thẩm định theo ngành nghề, mỗi bộ phận sẽ phụ trách tìm hiểu và thẩm định một loại ngành nghề cụ thể Điều này không chỉ giúp cải thiện chất lượng thông tin mà còn nâng cao kết quả thẩm định.
Trong quá trình thu thập thông tin từ khách hàng, cán bộ thẩm định cần tạo ra một không khí cởi mở và thân thiện để khai thác những thông tin quan trọng về năng lực tài chính, khả năng trả nợ, tình hình thanh toán, và thiện chí trả nợ đúng hạn của khách hàng Điều này không chỉ giúp cán bộ xác định sự thành thật và mức độ tin cậy của thông tin mà khách hàng cung cấp, mà còn cho phép họ tìm kiếm thêm thông tin từ các nguồn bên ngoài như bạn hàng, cơ quan chủ quản, và các công ty kiểm toán để xác minh tính chính xác và trung thực của các báo cáo tài chính.
3.2.2 Hoàn thiện quy chế cho vay và giám sát tuân thủ
Các chi nhánh ngân hàng cần chú trọng đến mục đích sử dụng vốn, khả năng trả nợ, tư cách khách hàng và nguồn thu nhập khi lập hồ sơ vay, thay vì chỉ tập trung vào tài sản bảo đảm như trước Nhiều ví dụ thực tế đã chỉ ra rằng việc chỉ xem xét tài sản thế chấp mà bỏ qua các yếu tố khác có thể dẫn đến nợ xấu, nợ quá hạn gia tăng, chất lượng tín dụng kém và ngân hàng không đạt được lợi nhuận.
Chi nhánh cần quyết liệt và đồng bộ trong việc thực hiện quy trình cho vay, chú trọng đến các yếu tố nguyên tắc như năng lực pháp lý, uy tín và tính cách của khách hàng, mục đích vay vốn, năng lực tài chính, và tính khả thi của phương án trả nợ Đồng thời, cần tổ chức thanh tra giám sát thường xuyên và kiểm tra chéo giữa các bộ phận để đảm bảo nhân viên tín dụng tuân thủ đúng quy định trong quá trình cho vay Sau khi các cán bộ tín dụng hoàn tất việc đánh giá và xếp hạng tín dụng, các kết quả này sẽ được trình bày để xem xét.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín dụng, các hệ thống chi nhánh cần phân loại khách hàng dựa trên 50 sở đã tạo lập Việc này giúp quyết định chính sách tín dụng phù hợp với từng nhóm khách hàng, áp dụng mức lãi suất và các ưu đãi tương ứng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho cả hai bên.
3.2.3 Thực hiện tốt công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay
Chi nhánh Thăng Long cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát các khoản vay trong suốt quá trình cho vay, từ trước, trong đến sau khi giải ngân, cho đến khi thu hồi toàn bộ gốc và lãi Việc kiểm tra này rất quan trọng để đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng, vì cho vay vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro VPBank Thăng Long nên tổ chức thường xuyên các đợt kiểm tra để kịp thời phát hiện và khắc phục các sai phạm, đồng thời ngăn ngừa những sai sót không lường trước được Đặc biệt, các khoản vay không cần tài sản bảo đảm cần được chú trọng kiểm tra do tính rủi ro cao của chúng.
Ngân hàng sau khi cho vay cần theo dõi chặt chẽ tình hình sử dụng vốn của khách hàng để áp dụng các biện pháp quản lý hợp lý Cán bộ thẩm định không chỉ kiểm tra hồ sơ giấy tờ mà còn phải đối chiếu với thực tế sử dụng nguồn vốn, bao gồm thu nhập, chi tiêu hàng tháng và tình trạng tài sản đảm bảo Điều này giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng tiêu dùng.
3.2.4 Nâng cao hiệu quả công tác quản lý nợ
Khi phát sinh khoản vay có nợ quá hạn, nhân viên tín dụng cần kiểm tra trực tiếp tình hình thực tế và thu thập thông tin để đánh giá mức độ nghiêm trọng của khoản vay Dựa trên kết quả phân tích, chi nhánh sẽ đưa ra các biện pháp xử lý kịp thời và phù hợp với hoàn cảnh hiện tại.
