(Tiểu luận) đề bài cho vay tiêu dùng đặc trưng, nội dung nghiệp vụ, thực trạng, cơ hội và thách thức tại việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH BÀI TẬP NHĨM MƠN NHTM Đề bài: Cho vay tiêu dùng- đặc trưng, nội dung nghiệp vụ, thực trạng, hội thách thức Việt Nam Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Ngọc Diệp Lớp học phần: NHTM1111(123)_01 Nhóm sinh viên thực hiện: Nguyễn Ngọc Minh – 11218884 Nguyễn Trà My – 11214061 Đàm Minh Ngọc – 11218890 Nguyễn Mai Linh – 11213284 An Minh Tú – 11216023 Nguyễn Việt Nam – 11218887 Lý Kim Hồng – 11212390 Trần Thu Hiền – 11218863 Lê Ngọc Khánh - 11212836 Hà Nội – 09/2023 MỤC LỤC I TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Khái niệm cho vay tiêu dùng Đặc điểm 2.1 Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao 2.2 Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì 2.3 Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất 2.4 Nguồn trả nợ biến động lớn 2.5 Chất lượng thông tin khách hàng Vai trò 3.1 Xét phương diện người tiêu dùng 3.2 Xét phương diện NHTM 3.3 Xét phương diện kinh tế - xã hội .7 Phân loại hình thức cho vay tiêu dùng 4.1 Căn vào mục đích vay 4.2 Căn vào phương thức hoàn trả 4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIỆT NAM .9 Chủ thể thị trường cho vay tiêu dùng Sản phẩm cho vay tiêu dùng .10 Quy mô thị trường tốc độ tăng trưởng 11 3.1 Tiềm thị trường 11 3.2 Sự phát triển thị trường cho vay tiêu dùng 12 3.3 Sự cạnh tranh NHTM CTTC .13 Thực trạng cho vay tiêu dùng NHTM CTTC 15 4.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019 – 2021 15 4.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng FE Credit 17 4.3 So sánh thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng FE Credit 21 III CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIỆT NAM .22 Cơ hội 22 1.1 Thị trường cho vay tiêu dùng nhiều tiềm chưa khai thác .22 1.2 Cơ cấu dân số trẻ thay đổi xu hướng chi tiêu .23 1.3 Tích cực hóa sách cho vay tiêu dùng 23 1.4 Công nghệ thông tin phát triển .24 1.5 Sản phẩm vay đa dạng hóa 24 Thách thức 24 2.1 Hành lang pháp lý chưa hoàn thiện 24 2.2 Rủi ro hoạt động tài tiêu dùng 25 2.3 Rủi ro nợ xấu từ tín dụng tiêu dùng 25 2.4 Rủi ro từ tín dụng đen nấp bóng tín dụng tiêu dùng thức 25 ĐỌC THÊM 27 TÀI LIỆU THAM KHẢO 39 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM CTTC P2P CVTD TCTD Fintech VCBS VPBank TPBank PwC MBBank ACB Sacombank Ngân hàng thương mại Cơng ty tài Peer-to-peer – Cho vay ngang hàng Cho vay tiêu dùng Tổ chức tín dụng Cơng ty cơng nghệ tài Vietcombank Securities – Chứng khốn Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong Công ty kiểm toán PricewaterhouseCoopers Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín DANH MỤC HÌNH VÀ BẢNG Hình 2.1: Tệp khách hàng mục tiêu tổ chức tài tiêu dùng theo phân loại thu nhập Việt Nam .10 Hình 2.2: Quy mơ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012-2020 12 Bảng 2.1: Cơ cấu sản phẩm CVTD năm 2018 14 Hình 2.3: Biểu đồ cấu dư nợ CVTD theo mục đích TPBank – Đà Nẵng (2021) .16 Bảng 2.2: Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh (2019 – 2021) 16 Hình 2.4: Biểu đồ cấu sản phẩm cho vay FE Credit (2019) 18 Hình 2.5: Biểu đồ lợi nhuận trước thuế FE Credit (2016-2022) 18 Hình 2.6: Biểu đồ tăng trưởng tín dụng FE Credit (2018-2022) 19 Hình 2.7: Biểu đồ tỷ lệ nợ xấu FE Credit (2018-2022) 20 Hình 3.1: Tỷ lệ dư nợ tín dụng tiêu dùng/GDP nước khu vực (2022) 22 I TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Khái niệm cho vay tiêu dùng Theo Tufano (2009), cho vay tiêu dùng việc tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng cá nhân khoản tiền để đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng khách hàng, gia đình khách hàng thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Việc cho vay tiêu dùng ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mô, gọi “cho vay phục vụ nhu cầu đời sống” Vay tiêu dùng phổ biến nhu cầu ngày lớn người dân Mục đích để tốn chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân gia đình cá nhân vay mua xe, vay trả học phí, vay để chữa bệnh, du lịch Đặc điểm 2.1 Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Dù giá trị khoản vay lớn hay nhỏ nhân viên ngân hàng phải thực đầy đủ bước qui trình tín dụng, dẫn tới chi phí quản lí vay tương đương với chi phí cho doanh nghiệp vay lớn để sản xuất kinh doanh 2.2 Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì  Cho vay tiêu dùng biến động theo chu kỳ kinh tế, kinh tế phát triển kéo theo tiềm lợi nhuận lớn ngân hàng thúc đẩy cho vay  Ngược lại, kinh tế suy thoái kéo theo thất nghiệp lạm phát tăng cao, làm cho khách hàng hạn chế tin tưởng vay vốn từ ngân hàng 2.3 Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất  Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định, khách hàng thường quan tâm đến số tiền mà họ phải trả định kỳ quan tâm lãi suất  Ngoài mối quan hệ mức thu nhập, cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào trình độ dân trí khách hàng 2.4 Nguồn trả nợ biến động lớn  Các yếu tố mức chênh lệch lương, thưởng thu nhập, chi phí sinh hoạt cá nhân nguồn hồn trả nợ khách hàng chúng ln có biến động định  Những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến biến động nguồn trả nợ: chu kỳ kinh tế, thu nhập thực tế, trình độ văn hóa khách hàng, thiên tai, cố cá nhân 2.5 Chất lượng thơng tin khách hàng  Uy tín khách hàng ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ ngân hàng Chất lượng khách hàng xây dựng dựa mức độ thiện chí hồn trả nợ vay  Tuy nhiên, việc thu thập thông tin nhóm khách hàng ln khó đầy đủ xác, thường dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Vai trò 3.1 Xét phương diện người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khắc phục tính đối nghịch nhu cầu tiêu dùng khả tích lũy để đáp ứng nhu cầu Tức khách hàng khơng có đủ khả trang trải chi phí cho nhu cầu tiêu dùng sản phẩm hay dịch vụ thời điểm Trong đó, cho vay tiêu dùng giải vấn đề Giúp khách hàng nhanh chóng đạt mục đích tiêu dùng mà khơng phải chờ đợi Cho vay tiêu dùng biện pháp cải thiện đời sống dân cư Hướng giải cho phép cung cấp sống tiện nghi, cải thiện tinh thần, nâng cao chất lượng sống 3.2 Xét phương diện NHTM Cho vay tiêu dùng giúp hình thành tảng mối quan hệ vững ngân hàng với khách hàng Nền tảng thúc đẩy trình sản sinh dịch vụ khác, làm tăng doanh thu ngân hàng Thực tế rằng, khách hàng có xu hướng sử dụng tiếp sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng có hài lịng q trình giao dịch trước Nhu cầu vay vốn lớn, hội mở rộng nguồn khách hàng cao Thực tốt cho vay tiêu dùng sở để sở hữu nguồn khách hàng tiềm nhằm trì Document continues below Discover more Lý thuyết xác from: suất thống … TOTK1106 Đại học Kinh tế… 30 documents Go to course Bài tập ôn tập phần thống kê Lý thuyết xác suất thốn… None XSTK Câu hỏi tham khảo 220226 Lý thuyết xác suất thốn… None XSTK Câu hỏi tham 10 khảo 220227 Lý thuyết xác suất thốn… None Bai tap thuc hanh Bclctt Lý thuyết xác suất thốn… None Bài tập bổ sung - 25 tập Lý thuyết xác suất thốn… None LTXS(221) 03toán online nâng cao doanh thu từ sản phẩm dịch vụ khác như: huy động vốn, quốc tế, bảo lãnh, 220303 Cho vay tiêu dùng tác động tích cực đến q trình đa dạng hóa hoạt động kinh Lý thuyết xác None doanh ngân hàng Nguồn thu nhập gia tăng giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng suất thốn… 3.3 Xét phương diện kinh tế - xã hội Mối quan hệ cho vay tiêu dùng - kích cầu tiêu dùng - kích thích sản xuất phát triển kinh tế tác động qua lại chặt chẽ với Cho vay tiêu dùng gia tăng đồng nghĩa với nhu cầu chi tiêu dân cư tăng cao Nhu cầu hàng hóa dịch vụ biến động tỷ lệ thuận kích thích sản xuất phát triển Từ đó, kinh tế tăng trưởng theo chiều hướng Cho vay tiêu dùng hướng đến xây dựng sống toàn diện mặt vật chất tinh thần Sự hài lòng sống nhân tố quan trọng làm suy giảm biểu tiêu cực Có thể kể đến phản động, biểu tình, trật tự trị an Nhờ vậy, nguy xã hội rơi vào bất ổn lạc hậu kiểm soát Cho vay tiêu dùng thúc đẩy suất hoạt động kinh doanh Tạo tiền để phát triển bền vững cho doanh nghiệp Diễn biến mối quan hệ cung - cầu có vai trị điều tiết q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa Phân loại hình thức cho vay tiêu dùng 4.1 Căn vào mục đích vay Vay tiêu dùng cư trú: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu mua sắm, cải tạo xây dựng nhà Đây khoản vay có giá trị lớn, thời hạn vay vốn kéo dài Tài sản đảm bảo giao dịch vay vốn thường hình thành từ vốn vay Vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu trang trải nguồn chi phí mua xe cộ, đồ dùng gia đình, học phí, vui chơi, giải trí, Đặc điểm khoản cho vay nằm tính chất nhỏ lẻ thời hạn ngắn 4.2 Căn vào phương thức hồn trả Vay tiêu dùng trả góp: Hình thức cho vay cho phép người vay trả nợ nhiều lần theo kỳ hạn định thời hạn cho vay (khoản trả nợ bao gồm gốc lãi suất) Đối với khoản vay có giá trị lớn, có tính bền vững, lâu dài đối tượng vay vốn đáp ứng yêu cầu toán hết lần số nợ vay, phương thức áp dụng Vay tiêu dùng phi trả góp: Ngược lại với tiêu dùng trả góp, tiêu dùng phi trả góp áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ có thời hạn khơng dài Với phương pháp này, khách hàng cần toán cho ngân hàng lần đến thời hạn cam kết Vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay tiêu dùng tổ chức cho vay cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Phương thức áp dụng thời hạn tín dụng thỏa thuận trước phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kì Trên sở đó, khoản vay trả nợ diễn cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng 4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Vay tiêu dùng gián tiếp: Được biểu hình thức cho vay tổ chức cho vay mua khoản nợ công ty bán lẻ Nguyên nhân phát sinh khoản nợ bắt nguồn từ hành vi bán chịu hàng hóa dịch vụ cho người tiêu dùng Vay tiêu dùng trực tiếp: Các khoản cho vay tiêu dùng trực tiếp có tiếp xúc ngân hàng khách vay hàng Các khoản thu nợ tiến hành trực tiếp hai bên II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIỆT NAM Chủ thể thị trường cho vay tiêu dùng 1.1 Chủ thể cho vay tiêu dùng Tổ chức tín dụng tham gia thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam gồm hai nhóm NHTM Cơng ty tài Tính đến nay, nước có khoảng 16 CTTC cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng, thị phần tập trung vào CTTC lớn FE Credit, Home Credit, HD Saison, Prudential Finance Ngồi ra, cịn có cơng ty Fintech tham gia vào thị trường cho vay tiêu dùng năm gần 1.2 Chủ thể vay tiêu dùng Ngân hàng Công ty tài Cơng ty Fintech Khách hàng thuộc nhóm chuẩn, đáp ứng điều Khách hàng thuộc nhóm phi chuẩn, đại chúng hơn: Khách hàng cá nhân có nhu cầu tiêu kiện sau: + Thu nhập ổn định, có hợp đồng lao động + Thu nhập trung bình, thấp (cơng nhân, lao động phổ thơng) khơng có dùng, vay tiền mặt giá trị thấp cần nhanh chóng thời thức cịn hiệu lực tối thiểu tháng + Có lịch sử tín dụng tốt, khơng phát sinh nợ q hạn (nhóm 2) vịng 12 thu nhập (học sinh, sinh viên ), khó chứng minh thu nhập (lao động tự do) + Chưa có lịch sử tín dụng điểm tín dụng thấp gian ngày tháng gần nhất, khơng có nợ xấu (nhóm đến nhóm 5) vịng 24 tháng gần nên khó tiếp cận dịch vụ ngân hàng Thống kê cho thấy, NHTM chiếm lĩnh toàn nhóm khách hàng có thu nhập trung bình từ 20 triệu đồng/tháng trở lên Đối với nhóm khách hàng có thu nhập trung bình từ 7-20 triệu đồng/tháng, CTTC ngân hàng khai thác Với mức thu nhập từ 4-7 triệu đồng/tháng, khách hàng chủ yếu vay qua CTTC kênh cho vay phi thức