MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ BÊN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH
Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng
Theo Luật Các tổ chức tín dụng hiện hành, cho vay là một trong những hoạt động cấp tín dụng của tổ chức tín dụng 1 Thuật ngữ “cho vay” ở đây dùng để chỉ quan hệ cấp tín dụng bằng tiền giữa tổ chức tín dụng (với tư cách là bên cho vay) với một bên là các tổ chức, cá nhân (với tư cách là bên đi vay) nhằm thỏa mãn nhu cầu về vốn cho các chủ thể này để đầu tư vào các hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng 2 Định nghĩa này đã thể hiện đầy đủ bản chất của hoạt động cho vay trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng nên nhóm tác giả sẽ sử dụng xuyên suốt bài nghiên cứu
Hiện nay, chủ nghĩa tiêu dùng đang chiếm lĩnh trên toàn thế giới, đặc biệt là trong thời đại công nghệ cực kỳ phát triển trong giai đoạn cách mạng công nghiệp 4.0 đang diễn ra trên toàn thế giới Các sàn giao dịch điện tử cực kỳ phát triển, tự do hóa thương mại toàn thế giới thúc đẩy thời gian mua hàng và nhận hàng ngày một nhanh hơn Ngày càng nhiều người mua sắm hàng hóa để phục vụ các nhu cầu của bản thân Nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, các tổ chức tín dụng đã tạo ra dịch vụ CVTD để phục vụ nhu cầu mua sắm của các khách hàng Đối với thị trường CVTD tại Việt Nam, theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tính đến cuối năm 2012, tổng dư nợ CVTD khoảng 230.000 tỷ đồng, chiếm 8% tổng dư nợ tín dụng của nền kinh tế; đến cuối năm 2018, dư nợ tín dụng tiêu dùng đạt khoảng 1,4 triệu tỷ đồng (gấp 6 lần năm
Theo số liệu cuối năm 2018, Công ty Tài chính Tiêu dùng (CTTC) đã nắm giữ khoảng 8% tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng, tương đương 110.000 tỷ đồng Phần còn lại thuộc về các Ngân hàng Thương mại (NHTM) với 88% và các tổ chức tài chính khác chiếm 4% Điều này cho thấy, dư nợ tín dụng của CTTC đang ngày càng tăng và chiếm tỷ lệ đáng kể trong nền kinh tế.
1 Khoản 14 Điều 4 Luật Các TCTD
2 Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh (2015), “Giáo trình Luật Ngân hàng”, Nxb Hồng Đức-Hội luật gia Việt Nam, tr 308
3 Nguyễn Thị Phương Thảo, “Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam: Thị trường tiềm năng và đầy cạnh tranh”, https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/cho-vay-tieu-dung-tai-viet-nam-thi-truong-tiem-nang-va-day-canh-tranh-73262.htm, truy cập ngày 16/03/2023 đòi hỏi cần có sự điều chỉnh đối với hoạt động này đến từ Nhà nước để quản lý chặt chẽ cũng như đảm bảo an toàn cho ngành ngân hàng nước ta
Khái niệm CVTD trước đây chưa từng được định nghĩa một cách cụ thể trong bất cứ một văn bản pháp luật nào Cho đến ngày 15/03/2017, Thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính do NHNN Việt Nam ban hành (Thông tư 43/2016/TT-NHNN) có hiệu lực đã đưa ra định nghĩa cụ thể hơn về khái niệm “cho vay tiêu dùng”
Thông tư 43/2016/TT-NHNN, CVTD được định một cách cụ thể tại khoản 1 Điều
3 như sau: “Cho vay tiêu dùng là việc công ty tài chính cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng là cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng của khách hàng, gia đình của khách hàng đó với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đối với một khách hàng tại công ty tài chính đó không vượt quá 100.000.000 đồng (một trăm triệu đồng) Mức tổng dư nợ quy định tại khoản này không áp dụng đối với cho vay tiêu dùng để mua ôtô và sử dụng ôtô đó làm tài sản bảo đảm cho chính khoản vay đó theo quy định của pháp luật”
Thông tư 43/2016/TT-NHNN đã đề cập hai yếu tố nhận biết CVTD: bên vay là cá nhân, mục đích vay là mục đích tiêu dùng cá nhân Mục đích tiêu dùng cá nhân có vai trò quan trọng giúp phân biệt giữa CVTD và các khoản vay khác Theo Từ điển Tiếng Việt, “tiêu dùng” là việc sử dụng của cải vật chất để thoả mãn các nhu cầu của đời sống sinh hoạt hằng ngày 4 Xuất phát từ tính chất thỏa mãn các nhu cầu đời sống sinh hoạt hằng ngày nên khoản vay tiêu dùng mang tính chất tiêu sản Vì vậy, khoản tiền bên vay mua các hàng hóa, dịch vụ thì giá trị của các hàng hóa, dịch vụ này sẽ khấu hao theo thời gian chứ không tạo ra lợi nhuận như khoản vay phục vụ mục đích đầu tư kinh doanh Theo đó, bên vay phải sử dụng khoản vay cho mục đích tiêu dùng mà theo Thông tư 43/2016/TT-NHNN chỉ giới hạn trong “mua phương tiện đi lại, đồ dùng, trang thiết bị gia đình; chi phí học tập, khám, chữa bệnh, du lịch, văn hóa, thể dục, thể thao; chi phí sửa chữa nhà ở” Khoản vay có mục đích nằm ngoài quy định trên sẽ không được coi là CVTD Đồng thời, mục đích tiêu dùng thì chỉ có thể là cá nhân mới có mục đích tiêu dùng, các tổ chức, pháp nhân không thể có mục đích tiêu dùng Điều này cũng dẫn đến việc bên vay trong CVTD chỉ có thể là cá nhân
4 http://tratu.soha.vn/dict/vn_vn/Ti%C3%AAu_d%C3%B9ng, truy cập ngày 02/5/2023
Từ đây, nhóm tác giả định nghĩa khái niệm cho vay tiêu dùng như sau: “Cho vay tiêu dùng là một hình thức cấp tín dụng của công ty tài chính, theo đó các công ty tài chính cung cấp một khoản vay cho cá nhân với mục đích tiêu dùng, phục vụ nhu cầu đời sống của cá nhân, gia đình và bên vay có nghĩa vụ hoàn trả cả vốn và lãi cho công ty tài chính trong thời hạn cam kết.”
1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng xuất phát từ bản chất của quan hệ cho vay thông thường trong lĩnh vực ngân hàng, tức là bên cho vay là một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ sẽ cho bên vay vay theo các điều kiện đã thỏa thuận trước như thời gian cho vay, thời gian hoàn trả, lãi suất, và bên vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, đúng thỏa thuận, hoàn trả đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn Tuy nhiên, với đặc trưng của hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính, hoạt động này có nhiều điểm khác biệt so với các quan hệ cho vay khác
Thứ nhất, chủ thể trong quan hệ cho vay tiêu dùng của CTTC là cá nhân và CTTC được cấp phép
Với tư cách là bên cho vay trong quan hệ CVTD, hoạt động của các CTTC phải được NHNN cấp phép và tuân thủ nghiêm ngặt quy định của Luật Các TCTD và các quy định khác có liên quan trong lĩnh vực ngân hàng Việc cho vay tiêu dùng của CTTC được quy định riêng tại Nghị định số 39/2014/NĐ-CP Theo đó, Công ty tài chính là chủ thể bên cho vay trong quan hệ cho vay tiêu dùng chỉ bao gồm Công ty tài chính tổng hợp và Công ty tài chính tín dụng tiêu dùng Để trở thành bên cho vay trong quan hệ cho vay tiêu dùng thì CTTC phải đáp ứng đủ các điều kiện pháp luật quy định như: Có giấy phép thành lập và hoạt động do Ngân hàng Nhà nước cấp; Đã đăng ký Điều lệ tại Ngân hàng Nhà nước; Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, có đủ vốn điều lệ, vốn được cấp, có kho tiền đủ điều kiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, có trụ sở đủ điều kiện bảo đảm an toàn tài sản và phù hợp với yêu cầu hoạt động ngân hàng; Có cơ cấu tổ chức, bộ máy quản trị, điều hành, kiểm toán nội bộ, quản lý rủi ro, hệ thống kiểm soát nội bộ phù hợp với loại hình hoạt động theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan
Với tư cách là bên vay trong quan hệ CVTD của CTTC, bên vay chỉ là cá nhân Theo khoản 1 Điều 3 Thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định: “Cho vay tiêu dùng là việc công ty tài chính cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng là cá nhân” Về đặc điểm chủ thể của bên vay trong quan hệ này, sẽ được trình bày chi tiết ở mục 1.2
Thứ hai, hình thức thể hiện hợp đồng cho vay tiêu dùng phải được lập thành văn bản
Hình thức hợp đồng là sự biểu hiện ra bên ngoài của nội dung hợp đồng, gồm tổng hợp các cách thức, thủ tục, phương tiện để thể hiện và công bố ý chí của các bên, ghi nhận nội dung hợp đồng và là biểu hiện cho sự tồn tại của hợp đồng 5 Đối với các giao dịch dân sự thông thường, các bên có quyền tự do lựa chọn hình thức để xác lập 6 Tuy nhiên, tất cả các hợp đồng tín dụng đều phải được lập thành văn bản, bao gồm cả hoạt động cho vay tiêu dùng 7 Hình thức hợp đồng cho vay phải lập thành văn bản được ghi nhận khá cụ thể không chỉ riêng trong luật Việt Nam, mà còn thấy cả trong thực tiễn giao kết hợp đồng vay ở các nước trên thế giới 8 Sở dĩ có sự hạn chế này là do tính chất đặc thù của ngành ngân hàng Mặc dù xuất phát điểm là sự tín nhiệm của tổ chức tín dụng đối với bên vay, nhưng không thiếu những trường hợp bên vay “xù” hoặc “trốn” nợ So với các hình thức xác lập bằng miệng hoặc bằng hành động trong nhiều trường hợp sẽ rất khó để chứng minh tồn tại hợp đồng vay thì ngược lại, việc xác lập hợp đồng vay bằng văn bản sẽ luôn là một chứng cứ hữu hiệu trong mọi trường hợp Đồng thời, trong hợp đồng còn quy định quyền và nghĩa vụ của các bên một cách rất phức tạp Do đó chỉ có cách xác lập hợp đồng bằng văn bản mới có thể thực hiện được việc này Hiện nay, theo điểm a khoản 5 Điều 14 Nghị định 88/2019/ND-CP về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ bị xử phạt từ 40.000.000 đồng đến 50.000.000 đồng đối với hành vi cấp tín dụng mà không có hợp đồng hoặc thỏa thuận bằng văn bản Đối với hoạt động CVTD của CTTC thì khách hàng là những cá nhân có nhu cầu cấp thiết về tài chính và cần tiếp cận khoản vay nhanh chóng và thuận tiện Mặc dù hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên nhưng bên vay trong hoạt động CVTD lại không quá
5 Lê Minh Hùng (2015), Hình thức của hợp đồng, Nxb Hồng Đức, tr 16
7 Khoản 1 Điều 23 Thông tư 39/2016/TT-NHNN
8 Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh (2015), Tlđd (2), tr 10 am hiểu về pháp luật ngân hàng nên các hợp đồng cho vay tiêu dùng sẽ được CTTC soạn sẵn, là hợp đồng mẫu Các CTTC có các nghiệp vụ chuyên môn về việc soạn thảo hợp đồng, họ có thể tránh các sai sót về áp dụng pháp luật cũng như bảo vệ quyền lợi các bên khi giao kết Đồng thời nếu không có các hợp đồng mẫu mà CTTC đã soạn từ trước thì khi thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng, các bên mới đến giai đoạn bắt đầu đàm phán, soạn thảo hợp đồng thì sẽ rất tốn thời gian Mà điều này lại không phù hợp với tính chất của cho vay tiêu dùng là các khoản vay cần thời gian giải ngân nhanh, bên vay sẽ có tiền ngay lập tức
Thứ ba, mục đích của khoản vay phải là mục đích tiêu dùng
Trong quan hệ dân sự, bên cho vay không đòi hỏi phải biết bên vay sử dụng vốn đó vào mục đích nào bởi lẽ giữa các bên tồn tại thỏa thuận bình đẳng và hoạt động đi vay nhỏ lẻ giữa họ cũng khó gây ảnh hưởng đến nền kinh tế Nhưng với lĩnh vực ngân hàng lại khác, cụ thể theo quy định tại khoản 16 Điều 4 Luật Các TCTD thì TCTD là bên cho vay phải xác định mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng mới quyết định cho vay nhằm xác định nhu cầu vay vốn đó được sử dụng vào mục đích hợp pháp, đảm bảo dòng tiền lưu thông đúng đắn, cũng như đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng
Có thể hiểu, mục đích tiêu dùng là bên vay dùng số tiền vay được sử dụng vào mục đích phục vụ, nâng cao đời sống của người đó hoặc gia đình người đó, việc sử dụng khoản vay là không nhằm mục đích kinh doanh, sản xuất nhằm kiếm lợi nhuận từ khoản vay
Khái quát bên vay trong hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
1.2.1 Khái niệm bên vay trong hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
Trong lĩnh vực ngân hàng, cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi 15 Trong quan hệ CVTD của CTTC, bên vay là một chủ thể trong hợp đồng cho vay tiêu dùng Theo khoản 1 Điều 3 Thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định: “Cho vay tiêu dùng là việc công ty tài chính cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng là cá nhân” Như vậy, bên vay trong quan hệ CVTD của CTTC là cá nhân, yêu cầu một khoản vay tiêu dùng bằng đồng Việt Nam từ CTTC Khi khoản vay được chấp thuận,
14 Vì sao phải siết hoạt động của công ty tài chính?, https://tapchitaichinh.vn/vi-sao-phai-siet-hoat-dong-cua- cong-ty-tai-chinh.html, truy cập ngày 19/7/2023
15 Khoản 16 Điều 4 Luật Các TCTD bên vay đồng ý tuân thủ các điều khoản và điều kiện đã được thỏa thuận trong hợp đồng cho vay tiêu dùng, đồng thời, quyền và nghĩa vụ của bên vay cũng được hình thành trên cơ sở xác lập hợp đồng này
Bên vay là cá nhân trong quan hệ cho vay tại các TCTD nói chung cũng như quan hệ cho vay tiêu dùng của CTTC nói riêng, xét về bản chất, họ phải là cá nhân đủ điều kiện, tham gia giao dịch và vay tiền từ bên cho vay để chi dùng trước khi tích lũy đủ tiền, giải quyết nhu cầu một cách nhanh chóng Điều kiện này bao gồm cả những điều kiện do pháp luật quy định và những điều kiện cụ thể mà CTTC đặt ra cho bên vay Một trong những điều kiện quan trọng và thiết yếu nhất của quan hệ CVTD là việc sử dụng vốn của bên vay phải đúng mục đích tiêu dùng do pháp luật quy định và phải hoàn trả cả gốc và lãi cho bên cho vay
Trước đây, bên vay trong hoạt động CVTD còn có thể là hộ gia đình, tuy nhiên với sự thay đổi trong quy định của BLDS 2015 thì hộ gia đình không còn là chủ thể của hoạt động này Theo Điều 1 BLDS 2015 xác định rõ chủ thể của quan hệ pháp luật dân sự bao gồm cá nhân và pháp nhân, do đó một hộ gia đình không có tư cách pháp nhân muốn tham gia xác lập giao dịch sẽ được thực hiện trên cơ sở các thành viên của hộ gia đình không có tư cách pháp nhân là chủ thể tham gia xác lập, thực hiện giao dịch dân sự hoặc ủy quyền cho người đại diện tham gia xác lập, thực hiện giao dịch dân sự
Tóm lại, bên vay trong hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính là khách hàng cá nhân có đủ điều kiện, vay tiền từ công ty tài chính để sử dụng với mục đích tiêu dùng do pháp luật quy định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
1.2.2 Đặc điểm bên vay trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại của công ty tài chính
Thứ nhất, năng lực tài chính của bên vay trong quan hệ cho vay tiêu dùng của CTTC
Năng lực tài chính của bên vay là một yếu tố quan trọng của CTTC để đưa ra quyết định chấp nhận giải ngân khoản vay tiêu dùng hay không Khi đăng ký vay tiền, CTTC sẽ tiến hành thẩm định khả năng thanh toán của bên vay Điều này bao gồm kiểm tra thu nhập, lịch sử tín dụng, và các khoản nợ hiện có của bên vay Năng lực tài chính của bên vay càng mạnh mẽ, tức là họ có khả năng thanh toán nợ và lãi suất đúng hạn, khả năng cao được chấp thuận vay tiền và được nhận lãi suất tốt hơn Ngoài ra, năng lực tài chính cũng ảnh hưởng đến hạn mức vay mà bên vay có thể vay Nếu năng lực tài chính của bên vay không đáp ứng yêu cầu của CTTC, họ có thể bị từ chối vay tiền hoặc phải đối mặt với các điều kiện vay khắt khe và lãi suất cao hơn
Thu nhập của người đi vay đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính (CTTC) Cơ sở tính thu nhập là tiền lương của người đi vay, phản ánh khả năng trả nợ và các khoản trả góp trong thời gian vay Khách hàng mục tiêu của CTTC thường có thu nhập trung bình thấp, không ổn định hoặc điểm tín dụng thấp, không đủ điều kiện vay tại ngân hàng Họ tập trung vào phân khúc khách hàng trẻ tuổi (18-30 tuổi), thu nhập hàng tháng từ 5-10 triệu đồng, trong khi các ngân hàng thương mại lại hướng đến khách hàng lớn tuổi hơn (31-40 tuổi) và có thu nhập cao hơn Chiến lược này giúp các CTTC thâm nhập nhanh chóng vào thị trường tài chính Việt Nam.
Cách tiếp cận như vậy là hợp lý, bởi lẽ những người có thu nhập trung bình thấp như công nhân, nhân viên hoặc thu nhập không ổn định chẳng hạn như người làm công việc tự do, người làm công việc thời vụ hoặc có thu nhập không đều đặn thường khó khăn khi vay tiền từ các ngân hàng thương mại trong khi các CTTC có thể có những chính sách linh hoạt hơn trong việc xem xét các trường hợp này Còn đối với sinh viên mới ra trường thường chưa có lịch sử tín dụng hay thu nhập ổn định, các CTTC có thể cung cấp các sản phẩm vay tiêu dùng như vay tiêu dùng cá nhân hoặc vay mua sắm cho nhóm đối tượng này để giúp họ đáp ứng nhu cầu tài chính khi bước vào giai đoạn đầu đời công việc
Các đối tượng doanh nhân hoặc trong độ tuổi 31-40 có thu nhập cao thường ít tiếp cận khoản vay tiêu dùng tại các CTTC vì họ có nhiều lựa chọn vay vốn hơn, tìm thấy các tùy chọn vay vốn ưu đãi hơn ở ngân hàng Với lịch sử tín dụng tốt và tài sản đảm bảo, họ tiếp cận các khoản vay với lãi suất thấp và điều kiện linh hoạt Nhóm đối tượng này thường có nhu cầu vay tiền để đầu tư kinh doanh hoặc mở rộng hoạt động.
16 Tài chính tiêu dùng sẽ đóng góp tích cực vào tăng trưởng GDP, https://mof.gov.vn/webcenter/portal/ttpltc/pages_r/l/chi-tiet-tin-ttpltc?dDocName=UCMTMP123518, truy cập ngày 28/7/2023 mở rộng hoạt động, do đó cần các sản phẩm vay có mục đích cụ thể và điều kiện linh hoạt để phù hợp với nhu cầu kinh doanh của mình và NHTM là ưu tiên trong quyết định của họ Điều này làm cho việc tiếp cận các CTTC của nhóm đối tượng này trở nên không cần thiết
Thứ hai, bên vay cũng đồng thời là người tiêu dùng theo Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010
Pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng có đối tượng điều chỉnh chủ yếu là quan hệ giữa người tiêu dùng và tổ chức cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ Đây là quan hệ mang tính chất tư giữa một bên là người tiêu dùng (với mục đích tiêu dùng, sinh hoạt) và một bên là tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ (với mục đích sinh lợi) Theo khoản 1 Điều 3 Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010: “Người tiêu dùng là người mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, gia đình, tổ chức” Như vậy xét về bản chất quan hệ cho vay tiêu dùng của
Công ty Tín dụng tiêu dùng (CTTC) hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, cho vay có lãi suất với mục đích lợi nhuận Trong quan hệ cho vay tiêu dùng của CTTC, bên vay vay tiền để phục vụ mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nên được xem là người tiêu dùng theo quy định của Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010, có đầy đủ các quyền lợi của người tiêu dùng theo quy định của pháp luật.
2010 Trên cơ sở đó, bên vay được xác lập các quyền được bảo vệ của người tiêu dùng
Khác với các quan hệ pháp luật dân sự thông thường, quan hệ pháp luật tiêu dùng là có sự bất cân xứng giữa hai bên chủ thể (người tiêu dùng và nhà sản xuất, kinh doanh hàng hóa, dịch vụ) Trong đó, người tiêu dùng luôn ở vị thế yếu hơn Đặc điểm này được kiểm chứng bởi lý luận và thực tiễn trong các mối quan hệ tiêu dùng từ trước tới nay về: thông tin; tài chính; năng lực đàm phán; năng lực chịu rủi ro và khả năng tiếp cận pháp luật 17 Trong quan hệ cho vay tiêu dùng của CTTC, bên vay cũng có một số các đặc điểm nổi bật, chẳng hạn:
(i) sự bất cân xứng về thông tin: bên vay trong quan hệ CVTD của CTTC không phải khi nào cũng là đối tượng có kiến thức và am hiểu trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng Trong khi đó, bên cung cấp khoản vay là CTTC lại hiểu rất rõ về sản phẩm của
17 Nguyễn Thanh Lý (2019), “Bàn về khái niệm người tiêu dùng và cơ sở phát sinh quyền được bảo vệ của người tiêu dùng”, Tạp chí Nghề luật, số 6/2019, tr21 mình, đồng thời cũng rất biết nắm bắt tâm lý của bên vay vì nhu cầu cần vốn một cách cấp bách của họ, CTTC có thể đưa ra những thông tin dù bất lợi cho bên vay nhưng rất có khả năng bên vay vẫn chấp nhận những yêu cầu đó trong giao dịch để CTTC giải ngân khoản vay
PHÁP LUẬT BẢO VỆ BÊN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO
Khái niệm pháp luật bảo vệ bên vay trong hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
Quan hệ CVTD giữa bên vay và CTTC sẽ được xác lập dựa trên hợp đồng song vụ Theo đó, quyền của bên vay sẽ được thực hiện bởi bên có nghĩa vụ là CTTC và ngược lại Pháp luật cho phép bên vay và CTTC thỏa thuận về quyền, nghĩa vụ của nhau trong hợp đồng CVTD Đối với bên vay, các quyền phát sinh từ hợp đồng là: Quyền được giải ngân đúng thỏa thuận – được thực hiện bằng nghĩa vụ giải ngân của CTTC; Quyền được yêu cầu bồi thường thiệt hại trong hợp đồng do CTTC gây ra;… Tuy nhiên, một số quyền của bên vay được luật hóa cụ thể, bắt buộc CTTC phải có nghĩa vụ thực hiện dù không có thỏa thuận trong hợp đồng Đây là các quyền phát sinh theo quy định pháp luật: Quyền được CTTC cung cấp thông tin hợp đồng – CTTC có nghĩa vụ cung cấp thông tin cho bên vay từ giao đoạn chuẩn bị giao kết hợp đồng đến khi chấm dứt hợp đồng CVTD; Quyền đảm bảo bí mật thông tin bên vay – nghĩa vụ giữ bí mật thông tin bên vay của CTTC;… Trong hoạt động CVTD, bên vay là bên bất cân xứng thông tin hơn so với các CTTC, dẫn đến có khả năng các CTTC lợi dụng yếu tố này để tối ưu hóa quyền lợi của mình, ảnh hưởng đến quyền lợi của bên vay Trên cơ sở đó, bảo vệ bên vay trong hoạt động CVTD của CTTC là bảo vệ các quyền hợp pháp của bên vay được toàn vẹn, hạn chế sự xâm phạm của CTTC
Pháp luật là hệ thống các quy tắc xử sự mang tính bắt buộc do nhà nước ban hành (hoặc thừa nhận) và bảo đảm việc thực hiện, thể hiện ý chí của giai cấp thống trị trong xã hội, là yếu tố điều chỉnh các quan hệ xã hội theo những định hướng nhất định 24 Trong hoạt động CVTD thì CTTC là bên có lợi thế hơn Việc ký kết hợp đồng chủ yếu phụ thuộc vào ý chí của CTTC, vì quyết định cho vay là quyền tự chủ của CTTC Có thể lợi dụng điểm này mà CTTC có thể áp đặt những nghĩa vụ vô lý gây ảnh hưởng tới quyền của bên vay Vì vậy, để giúp bên vay có thể tự bảo vệ mình cũng như đảm bảo hài hòa lợi ích của các bên, pháp luật đã tạo ra các quy định điều chỉnh hoạt động CVTD của CTTC để đảm bảo an toàn cho hoạt động CVTD, cân bằng lợi ích của bên vay và CTTC
24 Tập bài giảng lý luận về pháp luật, ĐH Luật TPHCM (2019), Nxb Hồng Đức – Hội Luật gia Việt Nam, tr 16
Như vậy, pháp luật bảo vệ bên vay trong hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính là tổng hợp các quy phạm pháp luật do Nhà nước ban hành để cân bằng lợi ích của bên vay và công ty tài chính nhằm đảm bảo các bên trong quan hệ cho vay tiêu dùng sẽ cân bằng về lợi ích cũng như bảo đảm cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển an toàn, các bên sẽ thực hiện đúng, đầy đủ quyền nghĩa vụ của mình.
Quy định pháp luật bảo vệ bên vay trong hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
2.2.1 Quy định pháp luật về đảm bảo bên vay được quyền cung cấp thông tin một cách đầy đủ, chính xác, trung thực Đầu tiên, khi khách hàng đến vay vốn sẽ được CTTC cung cấp một lượng thông tin và dựa trên những thông tin đó mà khách hàng đưa ra sự so sánh giữa các CTTC nhằm tối ưu hóa lợi ích bản thân, từ đó có thể quyết định giao dịch với CTTC đó hay không Điều này cho thấy vấn đề cung cấp thông tin rất quan trọng và thông tin được đưa đến khách hàng phải đảm bảo ba yếu tố là chính xác, đầy đủ, trung thực Để đảm bảo các yếu tố đó cần sự quy định chặt chẽ đến từ phía Cơ quan nhà nước
Thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định công ty tài chính (CTTC) phải cung cấp cho khách hàng dự thảo hợp đồng cho vay tiêu dùng và giải thích các điều khoản cơ bản một cách chính xác, đầy đủ Thông tin này phải được niêm yết công khai Đối với hợp đồng mẫu hay điều kiện giao dịch chung, CTTC phải đảm bảo khách hàng được biết đầy đủ thông tin trước khi ký kết hợp đồng Việc xác nhận khách hàng đã được cung cấp đầy đủ thông tin về hợp đồng mẫu và điều kiện giao dịch chung có ý nghĩa quan trọng trong trường hợp tranh chấp.
25 Xem khoản 5 Điều 10 Thông tư 43/2016/TT-NHNN giao kết hợp đồng Do đó, nếu thiếu đi sự xác nhận này từ phía khách hàng, hợp đồng CVTD này hoàn toàn có thể vô hiệu do vi phạm điều cấm của luật
Theo quy định pháp luật hiện hành, đã có những quy định cụ thể ràng buộc trách nhiệm của bên cho vay trong vấn đề cung cấp thông tin đến bên vay Căn cứ theo điểm c khoản 1 Điều 14 Nghị định 88/2019/NĐ-CP với hành vi không niêm yết công khai thông tin, không cung cấp đầy đủ thông tin, tài liệu cho khách hàng theo quy định của pháp luật thì CTTC sẽ bị phạt tiền từ 20 triệu đồng đến 30 triệu đồng Như vậy, trong quá trình giao kết hợp đồng CVTD, CTTC có nghĩa vụ phải cung cấp thông tin một cách chính xác, đầy đủ và trung thực cho bên vay để đảm bảo bên vay hiểu toàn diện về hợp đồng CVTD
2.2.2 Quy định pháp luật về đảm bảo sự thỏa thuận của bên vay trong hoạt động cho vay tiêu dùng
Căn cứ theo Điều 385 BLDS thì hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự Tương tự, trong quan hệ CVTD thì hợp đồng phải có sự thỏa thuận thống nhất ý chí của các bên và đảm bảo hợp đồng được lập thành văn bản 26 , tuy nhiên, không phải vấn đề nào các bên cũng đương nhiên được thỏa thuận mà sự thỏa thuận đó phải phù hợp theo quy định pháp luật Việc quy định những vấn đề được thỏa thuận nhằm tránh việc các bên thỏa thuận những điều khoản bất lợi cho bên còn lại trong giao dịch, từ đó đảm bảo hoạt động CVTD diễn ra hiệu quả và bảo đảm được lợi ích bên vay tốt hơn
Trong hoạt động CVTD, các quyền và nghĩa vụ của các bên cần được thỏa thuận rõ ràng trong hợp đồng trên cơ sở tự do, tự nguyện cam kết, thỏa thuận Mọi cam kết, thỏa thuận không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội, có hiệu lực thực hiện đối với các bên và phải được chủ thể khác tôn trọng 27 Quyền này đặt ra là cơ sở giúp bên vay có thể thỏa thuận tốt hơn những quy định có lợi cho mình Căn cứ theo khoản 2 Điều 5 Thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định hoạt động CVTD được thực hiện theo thỏa thuận giữa CTTC và bên vay, phù hợp với quy định tại Thông tư này và các quy định của pháp luật có liên quan
26 Xem khoản 1 Điều 10 Thông tư 42/2016/TT-NHNN
Những nội dung pháp luật quy định phải có trong hợp đồng đã được quy định tại khoản 1 Điều 10 Thông tư 43/2016/TT-NHNN, bên vay và CTTC được quyền thỏa thuận các vấn đề tại điều khoản này và một số vấn đề khác mà không trái pháp luật, không vi phạm điều cấm của luật như:
+ Lãi suất cho vay tiêu dùng: Lãi suất là giá phải trả cho việc sử dụng vốn 28 , là vấn đề bên vay rất quan tâm khi thực hiện giao dịch Hiện nay theo quy định pháp luật CTTC phải niêm yết khung lãi suất cao nhất và thấp nhất trên toàn hệ thống trong từng thời kỳ đối với từng loại sản phẩm tiêu dùng và khung lãi suất này được NHNN thông qua Dù khung lãi suất đã được niêm yết nhưng pháp luật cũng quy định thêm CTTC và bên vay được thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của bên vay, việc thỏa thuận này bao gồm các nội dung về: lãi suất cho vay và phương pháp tính lãi đối với khoản vay, mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ
%/năm (một năm là ba trăm sáu mươi lăm ngày) tính theo số dư nợ cho vay thực tế và thời gian duy trì số dư nợ cho vay thực tế đó 29
Có hai phương thức cho vay chính: cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức Cho vay từng lần yêu cầu làm thủ tục mỗi lần vay và giải ngân toàn bộ số tiền Trong khi đó, cho vay theo hạn mức thiết lập mức dư nợ tối đa và giải ngân từng phần theo nhu cầu Tùy theo tình hình và mục đích, khách hàng có thể lựa chọn phương thức vay phù hợp để tối ưu hóa lợi ích và thuận tiện trong giao dịch tài chính.
Luật định cho phép các bên thỏa thuận thời gian trả nợ trong hợp đồng vay, song không thể tránh khỏi các thay đổi bất khả kháng khiến bên vay không thể thực hiện nghĩa vụ đúng hạn Do đó, pháp luật quy định quyền cơ cấu khoản vay cho bên vay với khả năng tùy vào đề nghị của họ, khả năng tài chính của CTTC và kết quả đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
28 HTCTTKQG – LÃI SUẤT, https://www.gso.gov.vn/du-lieu-dac-ta/2019/12/htcttkqg-lai-suat/, truy cập ngày 6/8/2023
29 Xem Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN
CTTC xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay đó phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng, thời hạn vay không đổi hay xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng 30
+ Hình thức và thời gian nhắc nợ: Trên thực tế, đã xảy ra nhiều tình trạng phía CTTC đã làm phiền đến bên vay bằng cách thức gọi điện nhắc nợ nhiều lần trong ngày với bất cứ thời gian nào Thêm vào đó, những cá nhân liên quan với bên vay cũng bị CTTC làm phiền để thúc giục bên vay trả nợ Việc nhắc nợ này làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến cuộc sống bên vay, do đó, pháp luật đã có sự điều chỉnh về hình thức và thời gian nhắc nợ cho phù hợp Hai bên được phép thỏa thuận nhưng phải tuân thủ các điều kiện về thời gian và phương thức: không dùng biện pháp đe dọa với bên vay và chỉ được nhắc nợ trong khoảng thời gian từ 7 (bảy) giờ đến 21 (hai mươi mốt) giờ; không nhắc nợ, đòi nợ, gửi thông tin về việc thu hồi nợ của khách hàng đối với tổ chức, cá nhân không có nghĩa vụ trả nợ cho CTTC, trừ trường hợp có yêu cầu từ cơ quan có thẩm quyền 31
Trong hợp đồng CVTD, trách nhiệm bồi thường thiệt hại nhằm bù đắp thiệt hại xảy ra cho bên bị xâm phạm khi có hành vi vi phạm hợp đồng Còn phạt vi phạm là biện pháp trừng phạt, răn đe bên vi phạm thực hiện nghĩa vụ hợp đồng, chỉ phát sinh khi có sự thỏa thuận của các bên CTTC và khách hàng có thể thỏa thuận chỉ chịu phạt vi phạm mà không bồi thường thiệt hại hoặc chịu cả hai hình thức này Nếu chỉ thỏa thuận về phạt vi phạm mà không đề cập đến bồi thường thiệt hại thì bên vi phạm chỉ chịu phạt vi phạm.
+ Bảo hiểm khoản vay: là loại bảo hiểm khi bên vay không có khả năng thanh toán thì bảo hiểm này sẽ chi trả khoản nợ thay cho bên vay Đây không phải là bảo hiểm bắt
30 Xem khoản 3 Điều 5, khoản 1 Điều 10 Thông tư 43/2016/TT-NHNN
31 Xem điểm đ khoản 2 Điều 7 Thông tư 43/2016/TT-NHNN
Sự cần thiết của việc hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ bên vay trong hoạt động cho vay tiêu dùng
2.3.1 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
Hoạt động cho vay tiêu dùng bước vào thị trường Việt Nam từ năm 1995 nhưng chỉ thực sự được chú ý và phát triển từ giai đoạn 2012 - 2019 Thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam đang đứng trước "cơ hội phát triển vàng" nhờ những điều kiện lý tưởng như: Nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển, quy mô dân số đạt ngưỡng gần 95 triệu dân với tỷ lệ dân số trong độ tuổi lao động chiếm 52%; nhóm lao động có xu hướng chi tiêu vượt mức lương, đồng thời chuyển đổi hành vi từ tiết kiệm sang mua sắm và chuyển từ việc sử dụng tiền mặt sang tín dụng tiêu dùng Dân số đông, xu hướng đô thị hóa ngày càng phát triển, thu nhập ngày càng cải thiện và ngành Tài chính chuyển dần trọng tâm sang phân khúc cá nhân và hộ gia đình chính là động lực lớn đối với thị trường CVTD tại Việt Nam 53 Theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước, hiện có 16 công ty tài chính được cấp phép hoạt động tại Việt Nam, với 17 chi nhánh, 41 văn phòng đại diện và 74 nghìn điểm giới thiệu dịch vụ, phục vụ khoảng 30 triệu khách hàng trên toàn quốc Tính đến ngày 30/09/2022, dư nợ cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính tiêu dùng đạt khoảng
145 nghìn tỷ đồng, tăng hơn 20% so với cuối năm 2021, chiếm gần 6% dư nợ cho vay tiêu dùng của hệ thống và chiếm 1,3% dư nợ toàn nền kinh tế 54 Các CTTC đã giúp đẩy mạnh quá trình triển khai tài chính toàn diện tại Việt Nam
Sự xuất hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của CTTC đã giúp người tiêu dùng có cơ hội được tiếp cận và sử dụng các tiện ích cần thiết trước khi tiết kiệm đủ số tiền để
53 Hà Trang, Hướng tới thị trường cho vay tiêu dùng an toàn, lành mạnh và đảm bảo quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính, https://tapchinganhang.gov.vn/huong-toi-thi-truong-cho-vay-tieu-dung-an-toan-lanh-manh- va-dam-bao-quyen-loi-hop-phap-cua-nguoi-tie.htm, truy cập ngày 29/5/2023
54 Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng hơn 20% so với cuối năm 2021, https://www.tinnhanhchungkhoan.vn/du-no-cho- vay-tieu-dung-tang-hon-20-so-voi-cuoi-nam-2021-post315582.html, truy cập ngày 19/7/2023 đạt được nó Thay vì, họ phải đi làm và tích lũy số tiền trong một khoảng thời gian dài để có thể chi trả cho việc sắm một chiếc xe, một chiếc điện thoại, một khóa học, thì giờ đây, vay tiêu dùng xuất hiện giúp người tiêu dùng giải được bài toán khó về kinh tế nhưng vẫn đáp ứng được nhu cầu cần sử dụng các sản phẩm, dịch vụ cấp thiết cho cuộc sống của mình Đồng thời, hoạt động vay tiêu dùng cũng tạo điều kiện để người tiêu dùng vừa có đời sống sung túc và vừa có động lực để làm việc, tích lũy số tiền để trả nợ
Sự tiện lợi của các khoản vay tiêu dùng khiến nhu cầu sử dụng dịch vụ này gia tăng, kéo theo sự cạnh tranh giữa các công ty tài chính tiêu dùng (CTTC) để thu hút khách hàng Điều này dẫn đến các chiến dịch quảng cáo và khuyến mãi nhằm lôi kéo khách hàng, song cũng có thể đẩy họ vào bẫy vay lãi suất cao hoặc thiếu minh bạch Vì thế, cần thiết phải có một hành lang pháp lý chặt chẽ để kiểm soát hành vi cạnh tranh không lành mạnh và quảng cáo sai sự thật, đảm bảo người tiêu dùng tiếp cận nguồn thông tin trung thực và chính xác.
2.3.2 Ý nghĩa pháp luật bảo vệ bên vay trong hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
Bản chất quan hệ hợp đồng giữa CTTC và bên vay là quan hệ lợi ích giữa các bên Mỗi bên tham gia vào hợp đồng đều có một mục đích cụ thể và hy vọng rằng họ sẽ được đáp ứng mục đích đó thông qua các điều khoản của hợp đồng Vì vậy, nguyên tắc bình đẳng quyền và lợi ích của các bên trong hợp đồng là một nguyên tắc quan trọng Trong quan hệ cho vay tiêu dùng của CTTC, các hợp đồng cho vay tiêu dùng được CTTC - với tư cách là bên cho vay, có thế mạnh soạn sẵn và đưa ra để khách hàng ký kết mà không được thỏa thuận trực tiếp giữa các bên Chính vì vậy, các hợp đồng này thường có nhiều điều khoản và điều kiện được định sẵn mà khách hàng có thể không có quyền thương lượng hoặc thay đổi Điều này ít nhiều đã phá vỡ đi nguyên tắc bình đẳng quyền và lợi ích của bên vay trong hợp đồng tín dụng tiêu dùng Do vậy, theo nhóm tác giả, pháp luật cần xem xét đến sự thỏa thuận giữa CTTC và người vay tiêu dùng có đúng pháp luật hay có bất lợi cho bên vay hay không cả trong khi ban hành luật và trong quá trình giải quyết tranh chấp, đảm bảo tính minh bạch và tuân thủ đúng nguyên tắc bình đẳng của một bản hợp đồng
Một hệ thống pháp luật bảo vệ bên vay trong hoạt động vay tiêu dùng rõ ràng, sẽ đảm bảo việc tuân thủ các quy định đúng pháp luật của các CTTC, tránh việc lợi dụng là bên thế mạnh để chèn ép quyền lợi người tiêu dùng Tăng cường tính minh bạch và bảo vệ bên vay cũng giúp ngăn chặn các hoạt động cho vay lãi suất cao và lạm dụng khách hàng, giúp thúc đẩy sự phát triển bền vững của thị trường tín dụng Khi bên vay tin tưởng vào khả năng trả nợ của mình và đáp ứng được các yêu cầu về điều kiện vay của CTTC, họ sẽ có xu hướng vay tiền để chi tiêu cho các nhu cầu cá nhân và gia đình nhiều hơn, đồng nghĩa với việc sẽ cải thiện được cuộc sống, kích thích thị trường phát triển và đặc biệt nâng cao chất lượng trong sự phát triển của tín dụng tiêu dùng
Nhìn chung, pháp luật Việt Nam đã xây dựng các quy định nhằm đảm bảo quyền và lợi ích của bên vay trong hoạt động CVTD tại các CTTC thông qua các quy định của BLDS 2015, Luật các TCTD, Thông tư 39/2016/TT-NHNN và đặc biệt được điều chỉnh riêng bởi Thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định về cho vay tiêu dùng của CTTC Bên cạnh đó, bên vay trong mối quan hệ cho vay tiêu dùng cũng được coi là người tiêu dùng theo pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Trên cơ sở đó, tại chương 2, nhóm tác giả đã hệ thống lại và làm rõ được các vấn đề sau:
Thứ nhất, nhóm tác giả làm rõ khái niệm pháp luật bảo vệ bên vay trong hoạt động CVTD của CTTC là tổng hợp các quy phạm pháp luật do Nhà nước ban hành để cân bằng lợi ích của bên vay và CTTC nhằm đảm bảo các bên trong quan hệ CVTD sẽ cân bằng về lợi ích cũng như bảo đảm cho hoạt động CVTD phát triển an toàn, các bên sẽ thực hiện đúng, đầy đủ quyền nghĩa vụ của mình
Thứ hai, nhóm tác giả đã hệ thống và phân tích một số quy định pháp luật bảo vệ bên vay trong hoạt động CVTD của CTTC, cụ thể: Quy định pháp luật về đảm bảo bên vay được cung cấp thông tin một cách đầy đủ, chính xác, trung thực; Quy định pháp luật về đảm bảo sự thỏa thuận của bên vay trong hoạt động CVTD; Quy định pháp luật về quyền yêu cầu CTTC thực hiện nghĩa vụ giải ngân đúng thỏa thuận; Quy định pháp luật về đảm bảo bí mật thông tin bên vay; Quy định pháp luật về bảo vệ bên vay khi giao kết hợp đồng CVTD bằng hợp đồng mẫu; Quy định pháp luật về bảo vệ bên vay khi CTTC có hành vi xâm phạm đối với bên vay; Quy định pháp luật về bảo vệ bên vay trong việc đảm bảo thực hiện nghĩa vụ của chủ thể thứ ba
Thứ ba, nhóm tác giả chỉ ra sự cần thiết của việc hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ bên vay trong hoạt động CVTD của CTTC Hoạt động CVTD của CTTC đã có những sự tăng trưởng vượt bậc trong các năm trở lại đây, điều này cho thấy nhu cầu tiêu dùng cá nhân đang được chú trọng để cải thiện cuộc sống Trên điều kiện phát triển đó, cần có một hệ thống pháp luật đủ mạnh để có thể cân bằng lợi ích giữa các bên trong quan hệ cho vay tiêu dùng của CTTC, tiến tới một môi trường tín dụng tiêu dùng lạnh mạnh.
THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT BẢO VỆ BÊN VAY
Thực trạng áp dụng pháp luật đảm bảo sự thỏa thuận của bên vay trong hoạt động cho vay tiêu dùng và kiến nghị hoàn thiện
3.1.1 Thực trạng áp dụng pháp luật đảm bảo sự thỏa thuận của bên vay khi giao kết hợp đồng bảo hiểm khoản vay và kiến nghị hoàn thiện
(i) Thực trạng áp dụng pháp luật đảm bảo sự thỏa thuận của bên vay khi giao kết hợp đồng bảo hiểm khoản vay
Hợp đồng theo quy định của BLDS là một bản thỏa thuận giữa các bên ký kết 55 , tuy nhiên trên thực tế có những nội dung được pháp luật quy định cho phép các bên thỏa thuận nhưng một bên trong giao kết đã áp đặt đó là điều kiện phải có để tiến hành giao dịch, được nhắc đến nhiều có thể kể đến là vấn đề về bảo hiểm khoản vay - là một hình thức bảo hiểm giúp bên vay trả nợ cho CTTC trong trường hợp bên vay mất khả năng thanh toán Khi bên vay gặp rủi ro bị tử vong hoặc tai nạn thương tật vĩnh viễn, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán khoản dư nợ còn lại cho ngân hàng 56
Bảo hiểm là một biện pháp mang tính giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra cho bên được bảo hiểm, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thì công ty bảo hiểm phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm 57 Về các loại bảo hiểm nói chung, dựa vào phương thức quản lý có thể phân bảo hiểm thành hai nhóm: bảo hiểm
Bảo hiểm khoản vay là sản phẩm tài chính cung cấp sự bảo vệ cho người đi vay trong trường hợp mất khả năng trả nợ do rủi ro về sức khỏe, tai nạn hoặc tử vong Theo quy định hiện hành, khi vay tiền ngân hàng, cá nhân không bắt buộc phải mua bảo hiểm khoản vay Tuy nhiên, việc không mua bảo hiểm có thể dẫn đến rủi ro tài chính đáng kể cho người đi vay và gia đình, đặc biệt là trong trường hợp người đi vay mất khả năng trả nợ do các nguyên nhân khách quan Mua bảo hiểm khoản vay sẽ giúp người đi vay yên tâm hơn trong quá trình vay vốn, đồng thời giảm gánh nặng tài chính cho gia đình trong trường hợp xảy ra rủi ro.
57 Xem khoản 2, khoản 27 Điều 4 Luật Kinh doanh Bảo hiểm năm 2022 bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện Căn cứ vào khoản 1 Điều 8 Luật KDBH có liệt kê các loại bảo hiểm bắt buộc, trong đó không bao gồm bảo hiểm khoản vay Thêm vào đó, Thông tư 43/2016/TT-NHNN về hoạt động CVTD của CTTC cũng không có quy định bắt buộc về bảo hiểm khoản vay, do đó, bảo hiểm khoản vay là một loại bảo hiểm tự nguyện, các bên được quyền thỏa thuận
Hiện nay, thực trạng mua bảo hiểm khoản vay khi giao dịch CVTD của CTTC rất phổ biến, cụ thể nhiều hợp đồng được ký kết đều có điều khoản thanh toán phí bảo hiểm Mục đích của việc mua bảo hiểm khoản vay nhằm đảm bảo khả năng thanh toán của bên vay, từ đó, lợi ích của CTTC cũng được đảm bảo về khả năng thu hồi vốn Ngoài ra, bên CTTC cũng nhận được khoản tiền hoa hồng khi môi giới thành công bảo hiểm khoản vay đến khách hàng, do đó, để CTTC nhận được những lợi ích từ việc khách hàng ký kết hợp đồng kèm điều khoản đồng ý mua bảo hiểm khoản vay đã dần dần được nhiều CTTC coi đây là điều kiện giải ngân 58 Tuy nhiên, khách hàng tìm đến CTTC để được hỗ trợ về mặt tài chính thì điều họ cần là được giải ngân đúng số tiền vay, với những khách hàng đồng ý mua bảo hiểm, điều này sẽ có lợi cho cả đôi bên Đối với những khách hàng không muốn mua bảo hiểm thì phía CTTC có thể nêu lý do mua bảo hiểm sẽ có ưu đãi giảm lãi suất cho vay, bên vay không mua bảo hiểm thì lãi suất cho vay phải tăng lên, thậm chí một vài nơi còn không đồng ý giải ngân khi khách hàng không mua bảo hiểm 59
Về mối quan hệ giữa CTTC và công ty bảo hiểm, hai bên có mối liên hệ hợp tác với nhau, đó là sự kết hợp khả năng sản xuất và bán sản phẩm của các công ty bảo hiểm với mạng lưới phân phối và cơ sở khách hàng tiếp nhận rộng lớn của các CTTC 60 Trong mối quan hệ này, CTTC đóng vai trò là bên môi giới bảo hiểm Khi đó, giữa CTTC và công ty bảo hiểm sẽ có những thỏa thuận cùng có lợi cho đôi bên CTTC môi giới sản phẩm bảo hiểm giúp công ty bảo hiểm có thể bán được sản phẩm của mình và CTTC cũng nhận được một khoản hoa hồng theo hợp đồng đã thỏa thuận với bên công ty bảo hiểm Đây có thể coi là một hình thức kiếm lời khác của CTTC với nguồn lợi hàng nghìn
Khi vay tiền, hành vi ép khách hàng mua bảo hiểm là vi phạm pháp luật Luật pháp quy định tại Khoản 6 Điều 150 Bộ luật Hình sự năm 2015 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) hành vi ép buộc khách hàng mua bảo hiểm khi vay vốn là hành vi cưỡng đoạt tài sản.
59 Văn Toàn - Quốc Phong, tlđd (63), tr.40
60 Tran Thi Yen Vinh, “Phân tích tính hai mặt của Bancassurance tại Việt Nam”, Tạp chí Công thương, số 13 tháng
Thời hạn bảo hiểm cho Hợp đồng cho vay thế chấp được quy định trong phụ lục 1, khoản II là từ thời điểm giải ngân tới ngày cuối cùng của thời hạn vay, trong trường hợp này là 24 tháng Do đó, công ty bảo hiểm chỉ chi trả khi sự kiện bảo hiểm (tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn mất khả năng trả nợ) xảy ra trong vòng 24 tháng Tuy nhiên, sự kiện bảo hiểm này ít có khả năng xảy ra, khiến cho bảo hiểm khoản vay trở nên không thực sự cần thiết với những cá nhân khỏe mạnh có điểm tín dụng tốt Ngoài ra, khi đồng ý mua bảo hiểm khoản vay, bên vay sẽ không được giải ngân đúng số tiền mong muốn vì một phần tiền đã được CTTC chi trả cho bảo hiểm khoản vay Điều này đi ngược lại mục đích vay tiêu dùng được quy định tại Thông tư 43/2016/TT-NHNN.
Khi CTTC môi giới được bảo hiểm khoản vay đồng nghĩa thu được thêm lợi nhuận, vì lý do này mà CTTC sẽ áp đặt lên nhân viên chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công việc và nhân viên phải đáp ứng chỉ tiêu đã đề ra để được tiếp tục công việc, cũng như được hưởng nhiều đãi ngộ hơn Việc đáp ứng chỉ tiêu này giúp nhân viên có thêm thu nhập với hai nguồn: lương chính thức theo hợp đồng lao động và hoa hồng khi chào bán sản phẩm bảo hiểm khoản vay thành công với khách hàng theo mỗi gói vay Bởi vậy khi khách hàng đến vay, nhân viên CTTC có khả năng làm bên vay hiểu lầm, khi tư vấn không giải thích rõ bảo hiểm chỉ là tự nguyện, mà là điều kiện để được giải ngân Mặc nhiên nhân viên sẽ khuyên khách hàng ký vào điều khoản mua bảo hiểm để khách hàng được hưởng một vài ưu đãi
Hành vi chào bán bảo hiểm khoản vay từ CTTC được pháp luật cho phép thực hiện, tuy nhiên, vì những lợi ích trong thỏa thuận với công ty bảo hiểm và đảm bảo nhu cầu được hoàn vốn mà CTTC đã vi phạm yếu tố thỏa thuận với bên vay trong hợp đồng CVTD Bên vay có thể không ký kết hợp đồng với CTTC này mà chọn bên cho vay khác cũng có dịch vụ tương tự Tuy nhiên, qua quá trình thu thập một vài hợp đồng từ các CTTC khác nhau thì điểm chung của những bản hợp đồng này là khách hàng phải thanh
61 “Bán bảo hiểm "đẻ trứng vàng": Thu lợi nghìn tỷ, ngân hàng "ép" khách”, https://vtv.vn/kinh-te/ban-bao-hiem- de-trung-vang-thu-loi-nghin-ty-ngan-hang-ep-khach-20230225135300373.htm, truy cập ngày 24/03/2023 toán tiền phí bảo hiểm khoản vay Như vậy, mặc dù pháp luật quy định bảo hiểm khoản vay là nội dung mà bên vay và CTTC được quyền thỏa thuận nhưng trên thực tế bên vay không được quyền thỏa thuận mà phí thanh toán bảo hiểm khoản vay mặc nhiên có trong các bản hợp đồng mẫu, việc này vi phạm nghiêm trọng đến quyền được thỏa thuận của bên vay
(ii) Kiến nghị hoàn thiện pháp luật đảm bảo sự thỏa thuận của bên vay khi giao kết hợp đồng bảo hiểm khoản vay
Thứ nhất, thay đổi quy định bảo hiểm khoản vay được thỏa thuận trong bất cứ trường hợp nào Thực trạng mua bảo hiểm khoản vay trong hoạt động CVTD diễn ra hầu hết tại các CTTC, mặc dù pháp luật đã có quy định về việc xử lý đối với CTTC vi phạm quyền được thỏa thuận mua bảo hiểm khoản vay của khách hàng nhưng tình trạng này vẫn tiếp diễn Do đó, cần nhìn nhận các mặt tích cực, tiêu cực của các bên khi mua bảo hiểm khoản vay nhằm cân bằng quyền lợi các bên trong giao dịch Đối với bên vay, việc mua bảo hiểm là hoàn toàn có lợi khi bên này có đủ điều kiện, mong muốn Bởi lẽ, nhiều tình huống bất ngờ có thể xảy ra khi thực hiện hợp đồng bên vay không thể lường trước được, trường hợp bên vay mất khả năng chi trả nếu có bảo hiểm khoản vay không những giúp bên vay trả được nợ mà còn giúp thu hồi vốn cho vay, cũng như giảm bớt rủi ro tín dụng cho CTTC
Theo quan điểm của các tác giả, quy định về bảo hiểm khoản vay cần đa dạng hóa theo từng trường hợp cụ thể, dựa trên điểm tín dụng của khách hàng, bao gồm thông tin về lịch sử thanh toán nợ, nợ tín dụng, thời gian lịch sử tín dụng, tín dụng mới và loại tín dụng Dựa vào đó, hai nhóm khách hàng được phân chia: (1) Khách hàng có điểm tín dụng cao, sẽ được mua bảo hiểm khoản vay theo hình thức tự nguyện (2) Khách hàng có điểm tín dụng thấp, việc mua bảo hiểm khoản vay là bắt buộc theo hợp đồng tín dụng.
Thứ hai, đảm bảo cơ chế giám sát vấn đề bảo hiểm khoản vay của CTTC chặt chẽ hơn Hiện nay, việc thanh tra, xử lý các vi phạm trong hoạt động đại lý bảo hiểm
62 Huỳnh Liên, “Điểm Tín Dụng Là Gì? Hệ Thống Kiến Thức Cho Những Người Chưa Biết Về Điểm Tín Dụng”, https://tapdoanbatdongsan.vn/diem-tin-dung-la-gi-sp1211.html, truy cập ngày 06/8/2023 của CTTC sẽ do Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng phối hợp với Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) tiến hành thực hiện 63 Các cơ quan này thông tin về đường dây nóng, địa chỉ email để người dân có thể phản ánh, kiến nghị khi CTTC có vi phạm Tuy nhiên, vấn đề vẫn xảy ra thường xuyên, sự phối hợp này hầu như không đủ để có thể rà soát hết các CTTC vi phạm Do đó, giữa hai cơ quan cần sự phối hợp chặt chẽ hơn trong phân công nhiệm vụ nhằm đảm bảo hoạt động CVTD diễn ra bình thường
3.1.2 Thực trạng áp dụng pháp luật đảm bảo sự thỏa thuận của bên vay trong việc thỏa thuận lãi suất cho vay tiêu dùng và kiến nghị hoàn thiện
Thực trạng áp dụng quy định pháp luật bảo vệ bên vay khi giao kết hợp đồng cho vay tiêu dùng bằng hợp đồng mẫu và kiến nghị hoàn thiện
3.2.1 Thực trạng áp dụng pháp luật bảo vệ bên vay khi giao kết hợp đồng cho vay tiêu dùng bằng hợp đồng mẫu
Bản chất mối quan hệ giữa CTTC và bên vay được xác lập trên cơ sở hợp đồng mẫu là mối quan hệ dân sự Tuy nhiên, trong “mối quan hệ dân sự” đặc biệt này luôn tồn tại sự bất cân bằng giữa một chủ thể mạnh thế (tổ chức, cá nhân kinh doanh) và một chủ thể yếu thế (người tiêu dùng) 72 Hợp đồng theo mẫu trong quan hệ CVTD của CTTC do CTTC soạn thảo thường thể hiện ý chí một chiều và áp đặt của CTTC, thường vì mục tiêu dành phần thuận lợi, an toàn pháp lý cho mình và đẩy rủi ro, bất lợi cho bên vay bằng các điều khoản có thể vi phạm pháp luật hoặc thiếu công bằng, thiếu lành mạnh Trong khi đó, bên vay không nhận thức đầy đủ được sự tồn tại của các điều khoản bất hợp lý, hoặc ngay cả khi bên vay nhận thức được thì họ lại rơi vào tâm thế không thể đàm phán, thay đổi nội dung hợp đồng mà chỉ có thể đồng ý toàn bộ hợp đồng hoặc từ chối xác lập giao dịch Bên vay xuất phát từ tâm lý cần một số tiền để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình một cách cấp bách, kịp thời, do đó nhiều trường hợp, họ không có khả năng từ chối xác lập giao dịch của CTTC này để tìm hiểu, so sánh các khoản vay của CTTC khác, hoặc nếu tiếp cận một CTTC khác thì CTTC này vẫn đưa ra một bản hợp đồng mẫu tương tự Như vậy, bên vay dần phải phụ thuộc vào CTTC, điều này cho thấy quyền tự do ý chí, thoả thuận trong hợp đồng của bên vay bị hạn chế, đây là đặc điểm khác biệt cơ bản giữa hợp đồng mẫu và hợp đồng truyền thống và là cơ sở quan
71 Japan: Consumer finance industry close to collapse, https://www.euromoney.com/article/b12kj0gg7fpzj1/japan- consumer-finance-industry-close-to-collapse, truy cập ngày 09/5/2023
72 Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, Nxb Công an nhân dân 2014, tr 92 trọng để pháp luật can thiệp vào quan hệ hợp đồng theo mẫu do CTTC soạn thảo trong hoạt động CVTD của CTTC đối với bên vay
Việc can thiệp của pháp luật vào hợp đồng theo mẫu do CTTC soạn thảo trong quan hệ CVTD của CTTC không những can thiệp về hình thức của hợp đồng mà còn phải can thiệp vào cả nội dung các điều khoản trong hợp đồng đó Yêu cầu của pháp luật về tính rõ ràng, dễ hiểu của các điều khoản trong hợp đồng mẫu đã được quy định rất rõ trong các văn bản pháp luật Cụ thể, ngôn ngữ bằng tiếng Việt; cỡ chữ tối thiểu là 12, nền giấy và màu mực phải tương phản và ngôn ngữ rõ ràng, dễ hiểu 73 Trên thực tế, dựa trên thế mạnh về mặt thông tin của bên soạn thảo, CTTC soạn các điều khoản phức tạp, sử dụng thuật ngữ chuyên ngành khó hiểu hoặc truyền tải nội dung bằng ngôn ngữ nước ngoài mà không được Việt hoá hoặc giải thích bằng tiếng Việt ở phần chú thích của hợp đồng Minh hoạ cho trường hợp này, trong một điều khoản quy định về Điều chỉnh lãi suất trong hợp đồng cho vay tiêu dùng, CTTC đã đặt ra điều khoản: “Nguyên tắc và các yếu tố để xác định LS điều chỉnh: LS điều chỉnh do Bên Cho vay quyết định trên cơ sở đánh giá chất lượng nợ của từng Scheme, và nằm trong khung LS cho vay tiêu dùng tại thời điểm điều chỉnh” 74 Việc sử dụng ngôn ngữ chuyên ngành bằng ngôn ngữ khác
“Scheme” trong hợp đồng đã gây nên sự khó hiểu cho bên vay là những cá nhân không am hiểu trong lĩnh vực ngân hàng cũng như có thể hiểu được một loại ngôn ngữ khác không phải tiếng Việt Đồng thời, bản thân từ “Scheme” cũng mang nhiều nét nghĩa, khi dịch ra tiếng Việt cũng không biết nên hiểu theo ngôn ngữ nước nào Theo Từ điển Anh
Trong điều khoản chuẩn của hợp đồng cho vay tiền trả góp (CVTD), thuật ngữ "Scheme" được hiểu là "kế hoạch" Tuy nhiên, việc sử dụng nghĩa này có thể gây khó hiểu cho bên vay vì không rõ kế hoạch nào sẽ được sử dụng để điều chỉnh lãi suất Điều này có thể ảnh hưởng đến việc hiểu rõ các điều khoản về lãi suất, vốn là yếu tố quan trọng trong khoản vay mà bên vay cần nắm rõ.
Như vậy, theo quy định của pháp luật, các sai sót trong quá trình soạn thảo hợp đồng mẫu của CTTC sẽ bị xử phạt hành chính Tuy nhiên, việc xử phạt hành chính chỉ được áp dụng khi hợp đồng đã được ký kết hoặc khi bên vay nhận thức được sự bất hợp lý trong hợp đồng và khiếu nại với các cơ quan có thẩm quyền.
73 Xem khoản 1 và khoản 2 Điều 7 Nghị định 99/2011/NĐ-CP
74 Phụ lục 02 nghị tới cơ quan Nhà nước có thẩm quyền thì CTTC mới bị xử phạt, còn nếu không, những quy định tương tự như này vẫn được sử dụng một cách công khai, hiển nhiên trong hợp đồng mẫu Trong khi đó, xác lập hợp đồng trên cơ sở thiếu minh bạch chính là thiếu công bằng về thủ tục giao kết hợp đồng và tiềm ẩn rủi ro trong việc thiếu công bằng về nội dung, ảnh hưởng đến quyền lợi chính đáng của bên vay Do đó, cần phải có một cơ chế tiền kiểm đối với các điều khoản được quy định trong hợp đồng mẫu do CTTC soạn thảo
Cơ chế tiền kiểm hợp đồng theo mẫu đã được Nhà nước quan tâm và ban hành các văn bản quy định theo từng thời kỳ, cụ thể: Theo Quyết định số 02/2012/QĐ-TTg ngày 13/01/2012 của Thủ tướng Chính phủ quy định những hàng hoá, dịch vụ phải đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung, có 09 loại hàng hóa, dịch vụ thuộc diện phải đăng ký hợp đồng theo mẫu và điều kiện giao dịch chung Trong 09 loại hàng hoá dịch vụ này không bao gồm quy định nào đến lĩnh vực ngân hàng Sau đó, Quyết định số 35/2015/QĐ-TTg ngày 20 tháng 8 năm 2015 của Thủ tướng Chính phủ về việc sửa đổi bổ sung Quyết định số 02/2012/QĐ-TTg đề cập trên đã bổ sung 03 loại hàng hoá, dịch vụ, bao gồm: dịch vụ thông tin di động mặt đất (hình thức trả trước); phát hành thẻ ghi nợ nội địa, mở và sử dụng dịch vụ tài khoản thanh toán (áp dụng cho khách hàng cá nhân), vay vốn cá nhân (nhằm mục đích tiêu dùng); bảo hiểm nhân thọ Đến Quyết định này, dựa trên thực tiễn tín dụng tiêu dùng đang trên đà phát triển, vay vốn cá nhân (nhằm mục đích tiêu dùng) đã được liệt kê vào một danh mục cần phải đăng ký hợp đồng mẫu Việc bổ sung tín dụng tiêu dùng vào danh mục dịch vụ cần phải đăng ký hợp đồng mẫu là điều cần thiết, thể hiện rõ sự can thiệp của chính sách pháp luật trong việc bảo vệ quyền lợi của bên vay Điều này được thể hiện qua quan điểm của một tác giả:
“Quy định này đã khẳng định về bản chất của một dạng hợp đồng nhằm cung ứng các dịch vụ thiết yếu, làm cơ sở hoàn thiện cho các quy định về hợp đồng cho vay tiêu dùng mẫu về sau, cụ thể, quy chuẩn hơn so với hiện nay” 75 Tuy nhiên, sự cần thiết là vậy, nhưng lại một lần nữa, sự thay đổi của văn bản pháp luật đã loại bỏ đi quy định này bằng Quyết định 38/2018/QĐ-TTg ngày 05/09/2018 sửa đổi Quyết định 35/2015/QĐ-TTg Việc bãi bỏ quy định này được giải thích: “bỏ một số dịch vụ ngân hàng (bao gồm thẻ ghi nợ nội địa; mở và sử dụng dịch vụ tài khoản thanh toán áp dụng cho khách hàng cá
75 Lương Khải Ân (2019), Pháp luật Việt Nam về hợp đồng cho vay trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, Luận án tiến sĩ luật học, Trường Đại học Tp Hồ Chí Minh, tr 80 nhân; vay vốn cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng) ra khỏi Danh mục nhằm cắt giảm thủ tục hành chính không cần thiết, giảm chi phí tuân thủ thủ tục hành chính cho các tổ chức tín dụng và bảo đảm thống nhất về cơ quan quản lý nhà nước đối với việc cung ứng dịch vụ của các tổ chức tín dụng” 76
Theo ý kiến nhóm tác giả, việc loại bỏ vay vốn cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng khỏi đối tượng phải đăng ký hợp đồng mẫu, điều kiện giao dịch chung là một thiếu sót trong công tác bảo vệ quyền lợi bên vay của pháp luật Việt Nam Việc quy định hợp đồng theo mẫu trong hoạt động cho vay tiêu dùng phải được đăng ký và kiểm soát bởi cơ quan nhà nước có thẩm quyền là hoàn toàn hợp lý và cần thiết để bảo vệ bên vay Theo đó, CTTC sẽ phải đăng ký với các cơ quan nhà nước có thẩm quyền trước khi sử dụng hợp đồng theo mẫu đối với bên vay trong hoạt động cho vay tiêu dùng Các cơ quan nhà nước sẽ can thiệp, rà soát những điều khoản trong hợp đồng đó và xem xét, quyết định hợp đồng đó có đủ điều kiện đưa vào áp dụng trong hoạt động CVTD của CTTC hay không Trong trường hợp, có những điều khoản khó hiểu, bất lợi đối với bên vay, cơ quan nhà nước sẽ thực hiện chức năng của mình, ngăn chặn các điều khoản này
3.2.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật bảo vệ bên vay khi giao kết hợp đồng cho vay tiêu dùng bằng hợp đồng mẫu
Với các phân tích nêu trên, nhóm tác giả cho rằng cần khôi phục quy định đăng ký hợp đồng theo mẫu và điều kiện giao dịch chung đối với các khoản vay cá nhân để bảo vệ quyền lợi cho bên vay Tuy nhiên, song song với việc khôi phục quy định này, cần thiết phải cải cách và nâng cao thủ tục hành chính trong việc tiếp nhận và xử lý các hợp đồng theo mẫu Việc kiểm soát chặt chẽ hợp đồng cho vay tiêu dùng là rất quan trọng, vì các điều khoản bất lợi trong hợp đồng theo mẫu có thể gây thiệt hại không chỉ cho một cá nhân mà còn ảnh hưởng đến toàn bộ những người tham gia quan hệ cho vay tiêu dùng.
76 Mục III Nghị quyết số 19-2017/NQ-CP
Bên cạnh đó, pháp luật cũng chỉ mới dừng lại ở việc quy định các biện pháp phạt hành chính đối với CTTC về những hành vi không tuân thủ các quy định pháp luật về tính rõ ràng, dễ hiểu của các điều khoản trong hợp đồng theo mẫu mà không đề cập đến những hậu quả khi CTTC vi phạm hành vi này gây ảnh hưởng đến lợi ích của bên vay như thế nào để tuỳ mức độ nghiêm trọng có biện pháp xử lý phi phạm CTTC cho phù hợp Bởi lẽ, khi CTTC vi phạm thì bị xử phạt hành chính là lẽ dĩ nhiên, nhưng nếu xuất hiện những thiệt hại cho bên vay từ hành vi vi phạm này mà không đảm bảo lợi ích của bên vay thì là một bất lợi cho bên vay Theo nhóm tác giả, pháp luật cần bổ sung quy định khi CTTC vi phạm các quy định pháp luật về tính rõ ràng, dễ hiểu của các điều khoản trong hợp đồng mẫu thì không những bị xử phạt hành chính tương ứng với hành vi đó mà khi hành vi vi phạm này xâm phạm đến quyền và lợi ích của bên vay thì trách nhiệm của CTTC phải thực hiện đối với bên vay cũng sẽ được pháp luật hướng tới bảo vệ quyền lợi chính đáng của bên vay Quy định này nhằm đảm bảo CTTC thực hiện nghiêm túc nghĩa vụ của mình, đồng thời giúp cân bằng lợi ích các bên trong hoạt động cho vay tiêu dùng của CTTC, hạn chế tối đa việc CTTC lợi dụng ưu thế là bên được soạn thảo để đưa vào những nội dung khó hiểu, gây khó khăn cho bên vay.
Thực trạng áp dụng pháp luật bảo vệ bên vay trong việc đảm bảo thực hiện nghĩa vụ của chủ thể thứ ba và kiến nghị hoàn thiện
3.3.1 Thực trạng áp dụng pháp luật bảo vệ bên vay trong việc đảm bảo thực hiện nghĩa vụ của chủ thể thứ ba là bên cung ứng hàng hoá, dịch vụ
Cho vay tiêu dùng không chỉ nằm trong phạm vi giao dịch giữa bên vay với CTTC mà còn xuất hiện một chủ thể thứ ba là bên cung ứng hàng hóa, dịch vụ Có thể nói, mối quan hệ giữa cho vay tiêu dùng và việc mua hàng hoá, sử dụng dịch vụ có tác động qua lại lẫn nhau Khách hàng có nhu cầu sử dụng hàng hoá, dịch vụ nhưng tài chính của họ không đủ khả năng nên cần đến các khoản vay tiêu dùng Ngược lại, nhờ có khoản vay tiêu dùng, khách hàng có thể phát triển mức sống của mình hơn, bởi vì tâm lý vay để sử dụng sản phẩm trước, trả nợ sau dẫn tới xuất hiện nhiều nhu cầu sử dụng hàng hóa, dịch vụ sẵn sàng sắm sửa cho bản thân, gia đình
Việc sử dụng khoản vay tiêu dùng của CTTC nhằm mục đích sử dụng hàng hóa, dịch vụ sẽ tồn tại 2 giao dịch song song với nhau: một giao dịch giữa khách hàng và bên cung ứng hàng hoá, dịch vụ; một giao dịch giữa khách hàng và CTTC Một khi khoản vay tiêu dùng nhằm mục đích mua hàng hoá, sử dụng dịch vụ được CTTC thông qua, sẽ phát sinh những quan hệ pháp lý đối với cả hai giao dịch này Đặc biệt, trong vấn đề mua bán hàng hóa, chất lượng hàng hóa luôn là tiêu chuẩn được đặt ra, mà trên thực tế không phải lúc nào sản phẩm hàng hoá, dịch vụ cũng đạt chất lượng như mong muốn Trong quan hệ cho vay tiêu dùng, bên vay vì muốn sử dụng hiệu quả sản phẩm hàng hoá, dịch vụ nên mới đưa ra quyết định vay tiêu dùng của CTTC, việc chấp nhận chịu thêm một khoản tiền lãi để để mua sắm, trang trải cuộc sống cho thấy bên vay cũng mong muốn khoản vay của mình được sử dụng một cách có ích Vậy vấn đề đặt ra ở đây, khi bên vay đưa ra quyết định mua hàng hóa, sử dụng dịch vụ từ khoản vay tiêu dùng của CTTC mà hàng hóa, dịch vụ không đạt chất lượng, thì bằng cách nào để có thể bảo vệ quyền lợi của bên vay?
Các nhà làm luật đề cao bảo vệ quyền lợi của người vay tiêu dùng dựa trên những quy định ràng buộc về nghĩa vụ của ngân hàng đối với hàng hóa, dịch vụ (có tài trợ cấp tín dụng) không đạt yêu cầu chất lượng Quy định này xuất phát từ thực tế nhu cầu liên kết, chia sẻ lợi ích, rủi ro với bên cung ứng dịch vụ, hàng hóa thương mại trong nền kinh tế hàng hóa, được đề cập như một án lệ khi giải quyết tranh chấp hợp đồng cho vay tiêu dùng ở các nước 77 Để làm rõ vấn đề, nhóm tác giả đưa ra tình huống pháp lý như sau:
Vụ kiện tranh chấp HĐTD tiêu dùng giữa ông Durkin với Công ty DSG Retail Limited đã được Tòa tối cao (Anh) giải quyết như sau: Durkin (Nguyên đơn) mua 1 máy tính xách tay PC World ở Aberdeen giá 1499 £ (bảng) vào ngày 28/12/1998 Các bên ký thỏa thuận giữa chủ nợ, nhà cung cấp với Ngân hàng HFC để cho vay tài trợ mua hàng Sau đó, ông Durkin từ chối nhận máy tính vì không phù hợp với tiêu chuẩn chất lượng theo hợp đồng Ông yêu cầu hủy bỏ hợp đồng bán hàng và cả hủy bỏ HĐTD Ngân hàng HFC yêu cầu ông Durkin truy thu 326,22 £ (bảng), trường hợp không thanh toán ông sẽ gặp những khó khăn nếu muốn có được một khoản tín dụng khác Phán quyết tòa án sau đó cho phép ông Durkin hủy bỏ HĐTD với lý do: “ khi con nợ không có quyền giữ lại hoặc sử dụng vốn vay cho các mục đích khác đối với giao dịch cụ thể, người vay cũng có thể hủy bỏ thỏa thuận tín dụng” 78
77 Lương Khải Ân, tlđd(80), tr 43-44
78 Lương Khải Ân, tlđd(80), tr 44
Theo tình huống pháp lý trên, tòa án nhận định rằng: Hợp đồng cấp tín dụng tiêu dùng có quan hệ pháp lý chặt chẽ, ràng buộc với hợp đồng mua hàng Trường hợp, hợp đồng mua hàng (người mua có sử dụng vốn vay) bị hủy bỏ do sai phạm của bên bán, HĐTD mặc nhiên cũng phải được chấm dứt thực hiện Trách Nhiệm pháp lý do lỗi chất lượng hàng hóa không đáp ứng yêu cầu của người mua hàng (người được cấp tín dụng) giữa bên bán hàng với ngân hàng tự giải quyết Phán quyết đã gợi mở hướng nghiên cứu về trách nhiệm của TCTD khi liên kết với nhà sản xuất, cung ứng dịch vụ thay vì trách nhiệm này thuộc về bên vay (xuất phát từ quyền quyết định sử dụng vốn vay), đến nay vẫn chưa được các nghiên cứu tại Việt Nam đề cập 79
Trong tình huống trên, hợp đồng tín dụng tiêu dùng chưa phát sinh lãi suất, tuy nhiên, trong một số trường hợp, khoản vay tiêu dùng đã được bên vay sử dụng đúng mục đích tiêu dùng để mua hàng hoá, bên vay đã nhận được hàng hoá và sử dụng một thời gian sau đó mới phát hiện lỗi của sản phẩm từ việc sai phạm của bên bán, lãi suất của khoản vay cũng đã được thanh toán một phần trong thời gian sử dụng sản phẩm Lúc này, tiền lãi mà bên vay đã trả trở thành đối tượng tranh chấp trong quan hệ hoạt động cho vay tiêu dùng
Ví dụ: Vụ kiện đã được Tòa tối cao Liên Bang Nga giải quyết: Ngày 1 tháng 12 năm 2015 giữa Nikitina E.B và "Transkhimresurs" đã ký kết hợp đồng mua bán xe để Nikitina E.B mua xe ô tô Vào ngày 2 tháng 12 năm 2015, cô đã ký một hợp đồng tiêu dùng vay mua ô tô với Công ty cổ phần MS Bank Rus Theo trích lục của CTCP “MS Bank Rus” ngày 30/04/2019 cho giai đoạn từ 02/12/2015 đến 30/04/2019 Nikitina E.B đã trả lãi ngân hàng cho khoản vay Vào ngày 2 tháng 12 năm 2015, hàng hóa đã được bàn giao cho E.B Nikitina Trong thời gian bảo hành cho hàng hóa đã mua, đã phát hiện ra một khiếm khuyết Nhà sản xuất đã vi phạm thời hạn theo luật định để loại bỏ lỗi, Nikitina E.B đã từ chối thực hiện hợp đồng mua bán, yêu cầu trả lại số tiền đã thanh toán tiền hàng, tiền chênh lệch giá hàng và các khoản bồi thường thiệt hại, tiền lãi đã trả cho khoản vay Tuy nhiên, cả tòa sơ thẩm, phúc thẩm, giám đốc thẩm chỉ chấp nhận yêu cầu nhà sản xuất trả lại cho người tiêu dùng số tiền đã chi cho việc mua máy và bồi thường thiệt hại dưới hình thức chênh lệch giữa giá trước đó và giá được thiết lập tại thời điểm đó và từ chối yêu cầu thu hồi tiền lãi đã trả cho khoản vay Tòa án tối cao có
Quan điểm khác cho rằng tiền lãi là thiệt hại của người tiêu dùng và nhà sản xuất phải chịu trách nhiệm bồi thường cho họ (Lương Khải Ân, 2019, tr 44).
Trong tình huống này, đối với tranh chấp lãi suất đã trả cho khoản vay tiêu dùng để mua ôtô của bên vay, Toà án cho rằng tiền lãi là thiệt hại của bên vay và bên cung ứng hàng hoá, dịch vụ phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại Hướng giải quyết này theo nhóm tác giả cho rằng là hợp lý, bởi lẽ xét những căn cứ phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại theo pháp luật dân sự, bên cung ứng hàng hoá, dịch vụ đã thoả mãn đủ
- Bên cung ứng hàng hoá, dịch vụ đã có hành vi vi phạm: hành vi bán xe oto kém chất lượng cho bên vay;
- Có thiệt hại thực tế cho bên vay: Thứ nhất, thiệt hại trong việc bên vay không thể sử dụng khoản vay tiêu dùng đã vay tại ngân hàng để mua xe oto một cách có hiệu quả; Thứ hai, đã tước đi cơ hội sử dụng khoản tiền đã trả cho ngân hàng dưới hình thức lãi suất của bên vay;
- Hành vi vi phạm của bên cung ứng hàng hoá, dịch vụ là nguyên nhân trực tiếp gây ra thiệt hại cho bên vay: Có thể thấy hành vi bán xe oto kém chất lượng của bên cung ứng là nguyên nhân trực tiếp khiến cho khoản vay tiêu dùng của bên vay không được thực hiện và cũng lấy mất cơ hội sử dụng khoản tiền lãi đã trả cho ngân hàng Nếu bên cung ứng hàng hoá, dịch vụ không sai phạm về điều kiện chất lượng hàng hoá, bên vay đã sử dụng khoản vay tiêu dùng một cách có ích cho bản thân mình
Nếu tiếp cận hướng giải quyết tình huống này theo Tòa án trong tình huống thứ nhất được đề cập, khi hợp đồng mua bán hàng hoá không thể thực hiện được do sai phạm của bên cung ứng hàng hoá thì hợp đồng tín dụng tiêu dùng cũng sẽ bị huỷ hỏ Từ đó, hậu quả huỷ bỏ hợp đồng sẽ được áp dụng quy định của BLDS, các bên phải hoàn trả cho nhau những gì đã nhận 81 Lúc này, số tiền lãi mà CTTC đã thu từ bên vay sẽ được hoàn trả cho bên vay Sau đó, CTTC cùng bên cung ứng hàng hoá dịch vụ sẽ có những thỏa thuận riêng về trách nhiệm thực tế đối với số tiền lãi này
Ngày 08/06/2021, Đoàn tư pháp về các vụ án dân sự của Tòa án tối cao Liên bang Nga đã ban hành Quyết định số 81-KG21-4-K8, 2-101/2020 (https://legalacts.ru/sud/opredelenie-sudebnoi-kollegii-po-grazhdanskim-delam- verkhovnogo-suda-rossiiskoi-federatsii-ot-08062021-n-81-kg21-4-k8-2-1012020/).
Theo 2 tình huống pháp lý trên cho thấy, trong hoạt động sử dụng khoản vay tiêu dùng của CTTC để mua hàng hoá, mối quan hệ giữa hợp đồng cho vay tiêu dùng và hợp đồng mua bán hàng hóa có mối liên hệ chặt chẽ với nhau Một khi chất lượng hàng hóa không được đảm bảo, hợp đồng mua bán hàng hóa không được tiếp tục thực hiện sẽ kéo theo những vấn đề phát sinh từ hợp đồng cho vay tiêu dùng Vấn đề này, hiện nay Pháp luật Việt Nam chưa dự liệu và quy định trong thực tiễn Điều này dẫn đến, khi xảy ra sự kiện trên thực tế, việc giải quyết trở nên lúng túng, đặc biệt trong xu thế hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng đang không ngừng phát triển Việc chưa có một hệ thống pháp luật quy định về mối quan hệ giữa hai loại hợp đồng này trong hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng tới quyền lợi của bên vay