Phát triển hoạt Động cho vay tiêu dùng tại phát triển hoạt Động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam chi nhánh hà Đông

Khái niệm về hoạt động cho vay của NHTM Cho vay là một trong những nghiệp vụ tín dụng trong đó ngân hàng thương mại tài trợ vốn trực tiếp cho các cá nhân và tổ chức để hình thành tài sả

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

- -

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp này là do em tự thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS.Lê Thanh Bình Các thông tin và số liệu được sử dụng để phân tích trong bài là trung thực Khóa luận này không trùng với bất cứ đề tài nghiên cứu nào

Em xin chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình

Hà Nội, ngày 23 tháng 5 năm 2023

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Linh Chi

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình học tập và rèn luyện tại Học viện Ngân hàng, em đã được học tập, tiếp thu và trang bị cho bản thân những lý thuyết cơ bản về kinh tế nói chung cũng như các kiến thức chuyên ngành tài chính nói riêng Tuy thời gian thực tập không nhiều nhưng nó thực sự có ý nghĩa đối với bản thân em, nó đã giúp em trưởng thành hơn rất nhiều Thời gian thực tập này đã giúp em tích lũy được những kiến thức, trải nghiệm mới, trau dồi các kỹ năng mềm cần thiết Em được hiểu sâu hơn về quy trình làm việc của Ngân hàng, thông tin về các sản phẩm cũng như các kiến thức, kỹ năng cần thiết để phục vụ công việc

Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh

Hà Đông, được sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị trong Ngân Hàng và đặc biệt

là sự giúp đỡ của Giảng viên hướng dẫn: TS Lê Thanh Bình, em đã được tìm hiểu

sơ bộ về chi nhánh Hà Đông và hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này Em mong rằng sau một thời gian thực tập em sẽ học hỏi được những kinh nghiệm của các bậc anh chị đi trước và trang bị thêm được nhiều kiến thức cho công việc sau này

Do thời gian thực tập không nhiều nên em chưa được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, em được giao các công việc cơ bản không đòi hỏi quá nhiều về trình độ chuyên môn Vậy nên bài báo cáo thực tập tốt nghiệp của em vẫn còn nhiều thiếu sót, rất mong nhận được sự góp ý của cô để bài báo cáo của em hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn và Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Đông đã giúp đỡ em hoàn thành khóa luận thực tập này

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1.Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu và ý nghĩa nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Đóng góp của đề tài 4

6 Kết cấu của bài luận 4

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 5

1.1 Tổng quan về cho vay tiêu dùng 5

1.1.1 Khái niệm về NHTM 5

1.1.2 Khái niệm về hoạt động cho vay của NHTM 5

1.1.3 Các hình thức cho vay của NHTM 5

1.1.4 Khái niệm cho vay tiêu dùng 8

1.1.5 Phân loại cho vay tiêu dùng 8

1.1.6 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10

1.1.7 Các hình thức cho vay tiêu dùng 11

1.1.8 Tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng 12

1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM 14

1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 14

1.2.2 Lợi ích của phát triển cho vay tiêu dùng 14

1.2.3 Rủi ro của phát triển cho vay tiêu dùng 16

1.2.4 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của cho vay tiêu dùng 16

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 18

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 24

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 25

2.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Hà Đông 25

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 25

2.1.2 Tầm nhìn và sứ mệnh 26

2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ 27

2.1.4 Một số thành tựu đạt được 28

2.1.5 Cơ cấu tổ chức bộ máy của VIB chi nhánh Hà Đông 29

2.2 Kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Hà Đông 31

2.2.1 Tình hình huy động vốn 31

2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh 32

2.3 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Hà Đông 33

2.3.1 Các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 33

2.3.2 Quy trình tín dụng cơ bản tại VIB 34

Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng cơ bản tại VIB – Chi nhánh Hà Đông 34

2.3.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại VIB - Chi nhánh Hà Đông 36

2.3.4 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB - Chi nhánh Hà Đông 37

2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng qua số liệu khảo sát 45

2.4.1 Quy trình xây dựng bảng câu hỏi khảo sát 45

2.4.2 Bảng câu hỏi khảo sát 46

2.4.3 Phân tích bảng câu hỏi khảo sát 49

2.5 iĐánh igiá ichung ivề iphát itriển icho ivay itiêu idùng itại iNgân ihàng iTMCP iQuốc itế i- iChi inhánh iHà iĐông 54

2.5.1 iNhững ikết iquả iđạt iđược 54

2.5.2 iHạn ichế ivà inguyên inhân 55

TÓM iTẮT iCHƯƠNG i2 58

CHƯƠNG I3: GIẢI IPHÁP IPHÁT ITRIỂN ICHO IVAY ITIÊU IDÙNG ITẠI INGÂN IHÀNG ITMCP IQUỐC ITẾ I- ICHI INHÁNH IHÀ IĐÔNG 59

3.1 iĐịnh ihướng iphát itriển icho ivay itiêu idùng itại iNgân ihàng iTMCP iQuốc itế i- iChi inhánh iHà iĐông 59

3.1.1 iĐịnh ihướng iphát itriển icủa iNgân ihàng iVIB iHà iĐông 59

3.1.2 iĐịnh ihướng iphát itriển icho ivay itiêu idùng icủa iNgân ihàng iVIB iHà iĐông 60

3.2 iCác igiải ipháp iphát itriển icho ivay itiêu idùng itại iNgân ihàng iTMCP iQuốc itế i- iChi

inhánh iHà iĐông 61

3.2.1 iXây idựng ichiến ilược iphát itriển idịch ivụ icho ivay itiêu idùng 61

3.2.2 iĐa idạng ihóa ivà inâng icao ichất ilượng isản iphẩm, idịch ivụ 61

3.2.3 Liên kết với các đơn vị để cho vay 62

3.2.4 Kiểm soát quy trình cho vay chặt chẽ 62

3.2.5 Chính sách Marketing 62

3.2.6 Nâng cao trình độ và đạo đức nghề nghiệp đối với cán bộ 63

3.3 Một số kiến nghị 64

3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý vĩ mô của Nhà Nước 64

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 66

3.3.3 iKiến inghị ivới iVIB iHà iĐông 67

TÓM iTẮT iCHƯƠNG i3 68

TÀI LIỆU THAM KHẢO 69

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

2 VIB Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VIB chi nhánh Hà Đông 29

Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng cơ bản tại VIB – Chi nhánh Hà Đông 34 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại VIB – Chi nhánh Hà Đông từ năm 2019 –

2022 31 Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại VIB – Chi nhánh Hà Đông từ năm 2019 – 2022 32 Bảng 2.3 Dư nợ CVTD theo sản phẩm tại VIB - Chi nhánh Hà Đông qua các năm

2019 - 2022 39 Bảng 2.4 Dư nợ CVTD theo kỳ hạn tại VIB - Chi nhánh Hà Đông qua các năm

2019 - 2022 40 Bảng 2.5 Dư nợ CVTD theo nhóm khách hàng tại VIB - Chi nhánh Hà Đông qua các năm 2019 - 2022 42 Bảng 2.6 Thống kê chất lượng tín dụng tiêu dùng tại VIB - Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2019 - 2022 44 Bảng 2.7 Thông tin bảng khảo sát về khách hàng 49 Bảng 2.8 Thông tin bảng khảo sát về sản phẩm 52

Biểu đồ 2.1 Dư nợ về quy mô CVTD tại VIB - Chi nhánh Hà Đông từ năm 2019 -

2022 38 Biểu đồ 2.2 Dư nợ CVTD theo sản phẩm tại VIB - Chi nhánh Hà Đông qua các năm 2019 - 2022 39 Biểu đồ 2.3 Dư nợ CVTD theo kỳ hạn tại VIB - Chi nhánh Hà Đông qua các 41 năm 2019 - 2022 41 Biểu đồ 2.4 Dư nợ CVTD theo nhóm khách hàng tại VIB - Chi nhánh Hà Đông qua các năm 2019 - 2022 42

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Cùng với sự phát triển của xã hội, con người ngày càng xuất hiện nhiều nhu cầu hơn trong đời sống, sinh hoạt hằng ngày Nếu như ở thời kì nguyên thủy đồ đá, nhu cầu của con người chỉ là có cái để ăn, có chỗ để ở, về sau, nhu cầu đó được nâng lên thành “ăn no, mặc ấm” rồi “ăn sung mặc sướng” Tuy nhiên tới ngày nay, nhu cầu của con người không chỉ dừng lại ở cái ăn, cái mặc, đó còn là các nhu cầu giải trí, giáo dục, y tế, an ninh, chính vì vậy, càng ngày, nhu cầu trong tiêu dùng của con người cũng ngày một trở nên cụ thể, phong phú và đa dạng hơn

Với vai trò là một tổ chức tài chính, các Ngân hàng cũng vì vậy mà liên tục tạo

ra nhiều loại sản phẩm để có thể đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của người tiêu dùng Trong đó có thể kể đến là các sản phẩm cho vay tiêu dùng Tại Việt Nam, phần lớn các ngân hàng thương mại đều cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng,

từ các khoản vay lớn cho các giao dịch mua lớn như nhà hoặc ô tô đến các khoản vay nhỏ hơn cho các giao dịch mua nhỏ hơn như mua đồ gia dụng Với 84 tổ chức cho vay, dư nợ cho vay tiêu dùng hiện chiếm khoảng 21% tổng dư nợ tín dụng nền kinh tế Những con số này cho thấy thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam còn rất nhiều tiềm năng để mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh tài chính tiêu dùng tại Việt Nam

Tuy thế, tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng vẫn chưa theo kịp tiềm năng của thị trường nước ta Mặc dù các ngân hàng thương mại hiện đã triển khai một số chương trình cho vay tiêu dùng, nhưng nhưng số lượng giải ngân còn hạn chế Hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB, một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, đã cải thiện đáng kể trong những năm gần đây cả về chất lượng và số lượng Tại thời điểm này, VIB Hà Đông đã tạo điều kiện cho vay cá nhân mua nhà trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân, cũng như kết nối cho vay với các chủ đầu tư dự

án bất động sản nhỏ Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng của VIB Hà Đông còn một số tồn tại và mặt hạn chế như: các sản phẩm cho vay còn thiếu đa dạng và linh hoạt; mục đích và đối tượng cho vay còn hạn chế; công tác thu thập hồ sơ chưa hiệu quả Các chính sách sau khi cho vay, như các chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng chưa nhận được nhiều sự quan tâm của ngân hàng Vì vậy, để phát triển

hoạt động cho vay tiêu dùng, VIB Hà Đông cần xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến

sự phát triển cho vay tiêu dùng

Trước thực tế trên, việc nghiên cứu để đưa ra giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VIB - Chi nhánh Hà Đông là cần thiết Chính vì điều này, tôi quyết định chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Đông” nhằm đưa ra những giải pháp, kiến nghị giúp giảm thiểu những rủi ro liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng và đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VIB - Chi nhánh Hà Đông

2 Mục tiêu và ý nghĩa nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài này là nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Từ đó sử dụng những thông tin đã thu thập được để phân tích và đánh giá về thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB - chi nhánh

Hà Đông trong thời gian qua Cuối cùng là đề xuất một số giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB - chi nhánh Hà Đông

Ý nghĩa của bài luận là khái quát được thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB - Chi nhánh Hà Đông Từ đó đưa ra một số đề xuất và kiến nghị cho các cơ quan có thẩm quyền nhằm giải quyết những khó khăn, vướng mắc để hỗ trợ Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB - Hà Đông có điều kiện để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM và thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VIB - Chi nhánh Hà Đông

2022

4 Phương pháp nghiên cứu

Bài luận sử dụng phương pháp thu thập thông tin bao gồm thông tin sơ cấp và thông tin thứ cấp, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh dữ liệu và phương pháp thống kê mô tả

a Phương pháp thu thập thông tin

- Thông tin thứ cấp:

Thông tin được thu thập từ sách báo, giáo trình, khóa luận, internet, và các nghiên cứu, các báo cáo phân tích của các chuyên gia ngân hàng đăng trên các tạp chí tài chính, ngân hàng Cùng với đó là bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh từ năm 2019 đến năm 2022

- Thông tin sơ cấp:

Thông tin thu được từ kết quả nghiên cứu định tính, tác giả tập trung lập danh mục các yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của VIB Hà Đông Bảng câu hỏi khảo sát được lập theo dạng có sẵn để phỏng vấn các nhân viên giao dịch và khách hàng vay tín dụng tại phòng giao dịch của VIB Hà Đông

b Phương pháp so sánh dữ liệu

Là phương pháp nghiên cứu tổng hợp, so sánh các chỉ tiêu, dữ liệu ở các thời điểm, thời kỳ khác nhau để thấy được sự thay đổi của các chỉ tiêu để từ đó phân tích, giải thích sự khác nhau nhằm đưa ra kết luận Phương pháp này nhằm so sánh giữa các năm với nhau và năm sau so với năm trước

c Phương pháp phân tích tổng hợp

Các số liệu từ các bảng báo cáo tài chính, bảng tổng hợp kế toán được so sánh qua các năm, phân tích và tổng hợp để đưa ra nhận xét các xu hướng để đánh giá thực trạng của việc kinh doanh tín dụng một các hiệu quả nhất

d Phương pháp thống kê mô tả

Là phương pháp thu thập, mô tả và trình bày số liệu thu thập được từ nghiên cứu thực nghiệm qua các cách thức khác nhau, trong những điều kiện thời gian cụ thể để chứng minh cho kết quả nhận định, đánh giá được đưa ra trong quá trình phân tích Dự liệu được biểu diễn thành các bảng số liệu tóm tắt về dữ liệu

Trong đó, phương pháp phân tích tổng hợp dựa trên một số chỉ tiêu định tính

và một số chỉ tiêu định lượng để làm rõ tình hình phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, qua đó đưa ra nhận định và đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

6 Kết cấu của bài luận

Bài luận gồm có 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc

tế - Chi nhánh Hà Đông

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc

tế - Chi nhánh Hà Đông

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM

1.1 Tổng quan về cho vay tiêu dùng

1.1.1 Khái niệm về NHTM

Ngân hàng thương mại là một đơn vị kinh tế hoạt động như một người trung gian và cung cấp dịch vụ ngân hàng cũng như các dịch vụ tài chính khác Hoạt động của ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh Đặc biệt, mục tiêu tài chính cuối cùng mà hoạt động kinh doanh hướng đến là lợi nhuận, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cũng không ngoại lệ Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, cụ thể là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế Lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng là lĩnh vực “nhạy cảm” đòi hỏi sự cẩn trọng, đổi mới trong hoạt động ngân hàng để tránh gây hại cho xã hội Đây cũng là lĩnh vực “đặc biệt” vì nó gắn trực tiếp với mọi ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội

Tóm lại, ngân hàng thương mại đóng vai trò như trung gian tài chính cao nhất của nền kinh tế thị trường, giúp tạo ra và cung cấp vốn cho nền kinh tế đồng thời tạo điều kiện và thúc đẩy nền kinh tế - xã hội phát triển

Sự tiến bộ về kinh tế và kỹ thuật đã mang đến những thay đổi trong hoạt động cốt lõi của ngân hàng Thanh toán được thực hiện nhanh hơn, thuận tiện hơn

và an toàn hơn khi thanh toán điện tử dần thay thế vai trò của thanh toán thủ công Tiền giấy đang nhanh chóng được thay thế bằng thẻ, và các dịch vụ ngân hàng tại nhà và ngân hàng 24 giờ đang mang lại cho người dân ngày càng nhiều tiện ích

1.1.2 Khái niệm về hoạt động cho vay của NHTM

Cho vay là một trong những nghiệp vụ tín dụng trong đó ngân hàng thương mại tài trợ vốn trực tiếp cho các cá nhân và tổ chức để hình thành tài sản Ngân hàng tham gia vào quyết định sử dụng vốn của người đi vay và có cam kết hoàn trả gốc và lãi từ người nhận

1.1.3 Các hình thức cho vay của NHTM

Phân loại khoản vay là nhóm các khoản vay thành các loại dựa trên các tiêu

chí cụ thể Phân loại khoản vay một cách khoa học là tiền đề để thiết lập quy trình cho vay phù hợp và cải thiện quản lý rủi ro tín dụng

Phân loại khoản vay dựa theo các tiêu chí sau:

● Phân loại theo thời hạn cho vay: Gồm 3 loại

- Cho vay ngắn hạn: là hình thức vay tại ngân hàng trong thời hạn không quá

12 tháng và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp

và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

- Cho vay trung hạn: là hình thức vay tại ngân hàng có thời hạn vay trên 12 tháng tới 5 năm Các khoản vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để mua tài sản cố định, cải tiến hoặc làm mới thiết bị và công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, và tạo ra các dự án quy mô nhỏ mới với thời gian hoàn vốn nhanh Bên cạnh hoạt động đầu tư tài sản cố định, cho vay trung hạn là nguồn tạo vốn lưu động thường xuyên cho doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp mới thành lập

- Cho vay dài hạn: là hình thức cho vay với thời hạn vay thường trên 5 năm

và thời hạn vay tối đa có thể kéo dài đến 20 - 30 năm năm Các khoản vay dài hạn được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn…

● Phân loại theo mức độ tín nhiệm với khách hàng: Gồm 2 loại

- Cho vay có tài sản bảo đảm: là các khoản vay được bảo đảm, chẳng hạn như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Khi nguồn thu nợ ban đầu từ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng không đủ để trả nợ ngân hàng thì bảo lãnh cho phép ngân hàng đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán tài sản

đó Hình thức này thường được sử dụng cho những khách hàng chưa có uy tín hoặc

uy tín không cao đối với ngân hàng

- Cho vay không có tài sản bảo đảm: là hình thức cho vay không có tài sản thế chấp được cầm cố hoặc bảo lãnh bởi bên thứ ba và việc tài trợ hoàn toàn dựa trên uy tín của chính khách hàng Loại tín dụng này thường dành cho những khách hàng có uy tín, làm ăn trung thực, có khả năng tài chính vững chắc, ít có khả năng mắc nợ hoặc khoản vay nhỏ so với quy mô vốn của người đi vay Các khoản vay theo chỉ thị của chính phủ mà chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo; các khoản vay đối với các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn hoặc những khoản vay

trong thời hạn ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng…cũng có thể không cần tài sản đảm bảo

Tuy nhiên, khách hàng vay không có đảm bảo phải đáp ứng các yêu cầu sau:

+ Có uy tín với tổ chức tín dụng cho vay trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi

+ Có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi có khả năng trả nợ hoặc có dự án, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định của pháp luật

+ Có phương tiện tài chính để đáp ứng các cam kết trả nợ

+ Cam kết thiết lập biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của tổ chức tín dụng nếu khoản vay không được sử dụng như cam kết trong hợp đồng tín dụng; cam kết trả nợ trước hạn nếu biện pháp bảo đảm bằng tài sản không thực hiện được

● Phân loại theo hình thức cho vay: Gồm 4 loại

- Cho vay thấu chi: là dịch vụ ngân hàng cho phép người vay được chi tiêu vượt quá số tiền thực có trong tài khoản trong một giới hạn và một khoảng thời gian nhất định Đây là loại hình tín dụng hỗ trợ khách hàng trong quá trình thanh toán: chủ động, nhanh chóng, kịp thời và là hình thức cấp tín dụng linh hoạt, ngắn hạn, thủ tục đơn giản, chủ yếu là tín chấp Hình thức cho vay này có thể cấp cho cả doanh nghiệp và cá nhân trong thời hạn vài ngày, vài tháng trong năm dùng để trả lương, trả các khoản phải trả, mua hàng hóa

- Cho vay trực tiếp từng lần: là loại hình ngân hàng cho vay khách hàng không có nhu cầu thường xuyên và không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Ngân hàng cho vay với điều kiện khách hàng phải nộp đơn đề nghị và phương

án sử dụng vốn vay cho ngân hàng Tiếp theo, ngân hàng sẽ phân tích khách hàng,

ký hợp đồng cho vay và thiết lập quy mô khoản vay Thời hạn giải ngân, thời gian hoàn vốn, lãi suất và các yêu cầu bảo mật, nếu có Mỗi khoản vay sẽ có một hồ sơ

cụ thể Ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả sử dụng vốn vay khi khách hàng sử dụng vốn vay Nếu có dấu hiệu vi phạm, ngân hàng sẽ thu hồi nợ trước hạn hoặc luân chuyển nợ

- Cho vay theo hạn mức: là hình thức ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn

mức tín dụng nhất định để tiêu dùng Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng dựa trên lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản thế chấp hoặc uy tín của họ tại thời điểm xét duyệt Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Trong

kỳ, khách hàng có thể thực hiện vay - trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng

- Cho vay trả góp: là phương thức cho vay mà người vay sẽ phải trả số tiền

nợ và tiền lãi định kỳ với số tiền bằng nhau theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay do ngân hàng quy định Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản cho vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định Ngân hàng sẽ thanh toán cho người bán số hàng hóa mà khách hàng đã mua trả góp

Do đó, đây là một hình thức tín dụng tài trợ cho người mua, từ đó khuyến khích tiêu thụ hàng hóa

● Phân loại theo nguồn gốc của khoản vay: Gồm 2 loại

- Cho vay trực tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cung cấp tiền cho người có nhu cầu và người vay hoàn trả khoản vay trực tiếp cho ngân hàng

- Cho vay gián tiếp: là khoản vay có được bằng cách mua các kỳ phiếu hiện

có hoặc các chứng từ nợ vẫn còn trong thời hạn thanh toán

1.1.4 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là một trong các hình thức cấp tín dụng của ngân hàng, trong đó các khoản vay được cấp cho các cá nhân, hộ kinh doanh có nhu cầu nâng cao mức sống nhưng chưa có khả năng chi trả trong hiện tại Mục đích của loại hình cho vay này là để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình như chi phí mua nhà, mua xe, giáo dục, y tế,

1.1.5 Phân loại cho vay tiêu dùng

● Phân loại theo mục đích vay:

Cho vay tiêu dùng có thể đáp ứng nhiều mục đích tiêu dùng khác nhau của khách hàng Những nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình có thể phát sinh bất ngờ như khám chữa bệnh, mua sắm vật dụng sinh hoạt… hay là có kế hoạch như nhu cầu mua ô tô, nhà đất, du học…Vì các mục đích vay tiêu dùng là rất đa dạng, nên có thể phân loại cho vay tiêu dùng theo mục đích chính như: cho vay mua nhà, cho vay

mua ô tô, cho vay du học, cho vay phục vụ sinh hoạt và cho vay khác Việc phân loại này là cần thiết để các ngân hàng có thể dễ dàng quản lý khoản tiền cho vay

● Phân loại theo phương thức hoàn trả:

Phương thức hoàn trả là cách thức khách hàng trả gốc và lãi cho ngân hàng Theo tiêu thức này, các khoản cho vay tiêu dùng có thể được phân loại thành cho vay trực tiếp từng lần và cho vay trả góp

Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay tín dụng trong đó người đi vay trả nợ (cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay do các ngân hàng thương mại quy định (tháng, quý, ) Cho vay trả góp

là hình thức cho vay mà khách hàng trả dần nợ gốc cho ngân hàng trong suốt thời hạn nợ và trả hết vào cuối kỳ hạn nợ trong hợp đồng Cho vay trả góp ngày càng được áp dụng rộng rãi trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

vì nó làm tăng khả năng thu hồi nợ ngân hàng và trả nợ của khách hàng

● Phân loại theo thời hạn trả nợ:

Theo tiêu thức thời hạn trả nợ, cho vay tiêu dùng được phân thành tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

- Tín dụng ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn trả nợ dưới 1 năm Đây là các khoản vay tài trợ cho mục đích tiêu dùng của các cá nhân với sự cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong thời hạn 1 năm Đây thường là các món vay có giá trị nhỏ, dễ hoàn trả

- Tín dụng trung hạn: là khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Giá trị khoản vay thường lớn và được dùng để mua các tài sản có giá trị lớn như bất động sản, ô tô…

- Tín dụng dài hạn: thời hạn khoản vay lớn hơn 5 năm Giá trị món vay là rất lớn và tài sản hình thành được sử dụng trong thời gian rất lâu dài Chủ yếu là các món vay mua bất động sản có giá trị rất lớn

● Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay:

- Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản: là loại cho vay tiêu dùng thường được áp dụng đối với những món vay lớn, không thể đảm bảo bằng tín chấp hay bằng lương và thường áp dụng cho đối tượng không phải là đối tượng hưởng lương

- Cho vay tiêu dùng đảm bảo không bằng tài sản: là loại cho vay tiêu dùng được thực hiện không bằng tài sản để đảm bảo cho khoản vay, các ngân hàng chỉ dựa vào uy tín của người đi vay Hình thức cho vay này thường được các ngân hàng

áp dụng với cán bộ công nhân viên trong các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả

1.1.6 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

Thứ nhất, số lượng các khoản vay lớn nhưng quy mô của các khoản vay nhỏ vì cho vay tiêu dùng thường để đáp ứng các nhu cầu về chi tiêu hàng ngày Cho vay tiêu dùng là khoản vay mà đối tượng đi vay là cá nhân, hộ gia đình để sử dụng vào mục đích mua sắm hàng hóa, dịch vụ phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt Giá trị của khoản vay được xác định dựa trên giá trị của những hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng đang có nhu cầu tiêu dùng mà những hàng hóa, dịch vụ này thường có giá trị không lớn Hơn nữa, khi đi vay khách hàng thường đã có một phần tiền tích lũy, tiết kiệm được nên giá trị khoản vay nhỏ hơn tổng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Thứ hai, đặc thù của loại hình cho vay tiêu dùng là có rủi ro và chi phí cao nên theo nguyên tắc kinh tế, để bù đắp rủi ro các ngân hàng thường áp dụng lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn lãi suất cho vay thông thường Ngoài ra, do phần lớn khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, trong khi đó các ngân hàng vẫn phải tiến hành theo

đủ mọi thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vay… dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp

Thứ ba, nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng, thì nhu cầu tiêu dùng cũng tăng lên Ngược lại, khi nền kinh tế khó khăn, nhất là khi tình trạng thất nghiệp tăng lên thì người dân sẽ

có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn, kéo theo nhu cầu vay tiêu dùng cũng giảm

Thứ tư, khi vay tiêu dùng người dân thường kém nhạy cảm với lãi suất Thay

vì quan tâm đến lãi suất, người tiêu dùng chú trọng đến khoản vay họ phải trả mỗi tháng hơn Bởi vì khi tiêu dùng một loại hàng hóa dịch vụ nào đó, người đi vay chỉ quan tâm đến thu nhập trong tương lai của mình có đủ trang trải cho khoản vay hiện nay hay không, nếu phù hợp họ sẽ sẵn sàng đi vay để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mình

Thứ năm, mức thu nhập và trình độ học vấn có tác động đến việc sử dụng các khoản tiền vay của người tiêu dùng Những người có thu nhập cao, có trình độ học vấn thường đòi hỏi cao hơn trong việc chọn lựa hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng Họ thường chọn mua những mặt hàng xa xỉ, mẫu mã đẹp, chất lượng tuyệt hảo, nên họ thường vay với số tiền lớn hơn

Thứ sáu, nguồn trả nợ vay tiêu dùng của khách hàng luôn biến động Hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng thì nguồn trả nợ không phải từ kết quả của việc sử dụng vốn vay mà được xác định dựa vào thu nhập từ lương, từ kinh doanh, từ cho thuê ô tô, nhà ở, của người đi vay Đây là nguồn thu nhập ổn định mà người đi vay phải chứng minh cho ngân hàng để trả nợ vay Các nguồn thu nhập không chứng minh được, hoặc những nguồn thu nhập bất thường thì ngân hàng không lấy đó là căn cứ để trả nợ vay ngân hàng

Thứ bảy, chất lượng thông tin tài chính từ các khoản tín dụng tiêu dùng không cao Bởi vì, số lượng khách hàng vay tiêu dùng là rất lớn nên sẽ gây ra khó khăn cho ngân hàng trong việc thu thập các thông tin chính xác từ mỗi người đi vay Hơn nữa vì những khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ nên việc chứng minh tài chính của khách hàng vay thường bị cán bộ tín dụng xem nhẹ Trong khi đó, khả năng thu hồi nợ của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào uy tín của khách hàng và mức

độ thiện chí hoàn trả khoản vay Điều này là một rủi ro cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ

1.1.7 Các hình thức cho vay tiêu dùng

- Cho vay thế chấp: Thế chấp trong cho vay tiêu dùng tại NHTM là sự thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng, khách hàng phải dùng tài sản của mình hoặc bên thứ ba để đảm bảo việc thực nghĩa vụ hoàn trả vốn và lãi cho NHTM theo hợp đồng tín dụng Việc thế chấp tài sản phải được lập thành văn bản, có thể lập thành văn bản riêng hay ghi trong hợp đồng chính Trong trường hợp pháp luật có quy định thì văn bản thế chấp phải được công chứng, chứng thực hoặc đăng ký Các bên thỏa thuận về thời hạn thế chấp tài sản, nếu không có thỏa thuận thì việc thế chấp có thời hạn cho đến khi chấm dứt nghĩa vụ được bảo đảm bằng thế chấp

- Cho vay trả góp: Khi có nhu cầu chi tiêu tiêu dùng với số tiền lớn, người tiêu dùng thường vay tiền của ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng Những khoản vay

này sẽ được trả định kỳ, thường là hàng tháng Cho vay trả góp là loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng của khách hàng với phương thức thu nợ nhiều kỳ, nợ gốc và lãi được trả thành nhiều kỳ trong suốt thời gian trả nợ và thường áp dụng cho các khoản cho vay với số tiền lớn, thời hạn vay tương đối dài Các khoản vay trả góp được bảo đảm bằng tài sản của người vay

- Tài khoản thẻ tín dụng: Tài khoản thẻ tín dụng là hình thức ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền là đại lý của ngân hàng Thẻ tín dụng là một trong các hình thức cho vay tiêu dùng, trong đó ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho những người có đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định một giới hạn tín dụng tối đa mà chủ thẻ được phép sử dụng Hạn mức tín dụng này phụ thuộc vào mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng và mức độ yêu cầu của khách hàng

- Cho vay thấu chi: Thấu chi là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng trong

đó ngân hàng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số dư có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng trong một giới hạn nhất định, giới hạn này được gọi là hạn mức tín dụng thấu chi Đây là một hình thức tín dụng ngắn hạn và chủ yếu là không có đảm bảo tài sản Khách hàng chỉ phải trả lãi trên phần tiền của khoản ứng trước đã sử dụng theo mức lãi suất đã thỏa thuận, không quy định các đối tượng tín dụng là các mặt hàng cụ thể nào Thấu chi giúp khách hàng dễ dàng thực hiện việc mua sắm hay bất kỳ mục đích gì khi họ cần đến số tiền trong hạn mức thấu chi đã được cấp Hơn nữa, khách hàng có thể hoàn trả một số tiền đó vào bất kỳ lúc nào

1.1.8 Tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng

- Đối với nền kinh tế:

Việc ngân hàng thực hiện cho vay tiêu dùng đối với khách hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu cần thiết, nâng cao chất lượng cuộc sống của người tiêu dùng mà còn thúc đẩy sản xuất, giải quyết việc làm, tăng khả năng cạnh tranh của các tổ chức kinh doanh, tạo sức sống cho nền kinh tế Các ngân hàng thương mại đã góp phần tạo ra nhu cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, nâng cao sức cạnh tranh của hàng hóa trong nước, do đó đã giúp nhà nước đạt được các mục tiêu xã hội thông qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng như xóa đói, giảm nghèo, tạo việc làm,

tăng thu nhập, giảm thiểu các tệ nạn xã hội, cải thiện và nâng cao điều kiện sống của người dân

- Đối với ngân hàng thương mại:

Hoạt động kinh doanh chính của các ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi

và sau đó sử dụng số tiền đó để cho vay Song song với hoạt động huy động vốn, các NHTM ra sức cho vay đối với người dân cũng như các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước Các ngân hàng chủ yếu cho cá nhân và các hộ gia đình vay với các mục đích như mua ô tô, mua phương tiện sinh hoạt, chi trả cho quá trình học tập, hoặc xây dựng và sửa chữa nhà ở, v.v Các ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro và chi phí đáng kể để tài trợ cho các đối tượng này, nhưng hiện các ngân hàng đang tập trung khai thác vì hoạt động này một mặt nhằm tăng cường kết nối với khách hàng, tăng khả năng huy động các loại tiền gửi của ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng

- Đối với người tiêu dùng:

Mong muốn của con người trong cuộc sống có rất nhiều, từ mua sắm vật dụng, nơi ở cho đến mua sắm xây nhà, đi du lịch… nhưng không phải lúc nào thu nhập và tích lũy cũng cho phép họ giải quyết nhu cầu đó Các khoản vay tiêu dùng cho phép

họ tận hưởng các tiện ích trước khi tiết kiệm đủ tiền, điều này đặc biệt hữu ích trong trường hợp người tiêu dùng cần chi tiền cho những nhu yếu phẩm như thực phẩm, y

tế và giáo dục Mặt khác, sự thỏa mãn trước một nhu cầu sẽ thúc đẩy khách hàng cố gắng thanh toán cho nhu cầu đó càng sớm càng tốt bởi vì khi vay ngân hàng để mua sắm, tài sản đó trở thành tài sản đảm bảo cho khách hàng Điều này gián tiếp đưa đến việc tăng thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng

- Đối với người sản xuất:

Giá trị tăng thêm của tài sản là mục tiêu chung của tất cả các nhà sản xuất Kết quả là, tất cả nhà sản xuất đều mong muốn tiêu thụ càng nhiều mặt hàng càng tốt theo một cách nào đó Họ cũng phải đối mặt với thực tế là không phải lúc nào khách hàng cũng có tiền để trả ngay mà phải vài tuần hoặc vài tháng sau khi họ có thu nhập hoặc đã thu đủ Các nhà sản xuất sẵn sàng bán trả góp, thậm chí trả góp để tối

đa hóa lợi nhuận, phát triển sản xuất kinh doanh, tăng sức cạnh tranh với các đối thủ

sản xuất cùng loại trên thị trường Các doanh nghiệp này sẽ nhờ sự hỗ trợ của ngân hàng để có được nguồn vốn quay vòng Điều này góp phần mở rộng sản xuất và công ty, cũng như tạo ra khả năng cạnh tranh và việc làm

1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM

1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng

Phát triển là sự tăng trưởng bền vững Cụ thể, phát triển cho vay tiêu dùng là phát triển cả về số lượng và chất lượng của các khoản vay tiêu dùng Phát triển cho vay tiêu dùng về số lượng bao gồm: Mở rộng thị trường cho vay, tăng số lượng khách hàng vay, tăng quy mô từng khoản vay, tăng doanh số cho vay,… Phát triển cho vay tiêu dùng về chất lượng gồm có: Khách hàng sử dụng vốn vay thành công đúng mục đích, cho phép ngân hàng thu gốc và lãi khi khách hàng trả nợ, bù đắp chi phí và đáp ứng nhu cầu của khách hàng

1.2.2 Lợi ích của phát triển cho vay tiêu dùng

- Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ - sử dụng hiệu quả nguồn vốn

Cho vay tiêu dùng xuất hiện sau hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh truyền thống, khi điều kiện sống của người dân tăng lên và nhu cầu tiêu dùng cao Cho vay tiêu dùng đang được phát triển nhằm đa dạng hóa sản phẩm, tránh phụ thuộc quá nhiều vào cho vay sản xuất và thương mại, điều này sẽ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản lượng và sản xuất kinh doanh bị đình trệ , việc cho các doanh nghiệp, hộ kinh doanh gặp khó khăn vay vốn sẽ giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng so với khi không có hoạt động này

- Tăng cường năng lực cạnh tranh

Với đặc điểm của các khoản vay tiêu dùng là giá trị nhỏ, lãi suất cao đem lại thu nhập lớn, cho vay tiêu dùng trở thành một công cụ làm tăng năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại

Cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động kinh doanh thiết yếu và mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các ngân hàng nhỏ với quy mô vốn nhỏ bị hạn chế trong việc cung cấp các khoản vay lớn cho khách hàng doanh nghiệp Việc tập trung vào hoạt động cho vay này sẽ mang đến một sản phẩm chất lượng cao, làm hài lòng khách hàng và tăng thu nhập từ lãi suất cao Tăng cường hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình sẽ mang lại lợi thế cho các ngân hàng nhỏ so với các

ngân hàng có quy mô vốn lớn, giúp họ phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt

- Phát triển mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp, cá nhân

Khi các cá nhân hoặc hộ gia đình đến ngân hàng để vay tiền, ngân hàng sẽ thu thập được các thông tin về họ Đôi bên có mối ràng buộc về lợi ích, ngân hàng hưởng lãi trong khi khách hàng nâng cao được chất lượng cuộc sống Nâng cao chất lượng sản phẩm như thái độ phục vụ của nhân viên, thời gian thực hiện khoản vay,

tư vấn các khó khăn tài chính khác của khách hàng ngân hàng sẽ phát triển được mối liên hệ chặt chẽ, thân thiết với khách hàng, làm cho các cá nhân, hộ gia đình trở thành khách hàng truyền thống

Cho vay tiêu dùng không chỉ thúc đẩy mối quan hệ với các cá nhân mà còn thúc đẩy quan hệ đối tác tích cực với các doanh nghiệp về lâu dài Người tiêu dùng

sẽ sử dụng số tiền đã vay để mua các mặt hàng, hàng hóa và dịch vụ từ các công ty, như vậy, ngân hàng đã gián tiếp thúc đẩy được lượng hàng bán ra của các doanh nghiệp Hơn nữa, bằng việc hợp tác với các doanh nghiệp, ngân hàng sẽ đảm bảo rằng các khoản vay được sử dụng đúng mục tiêu đã định, giảm rủi ro đạo đức trong tín dụng Việc xây dựng mối quan hệ tích cực với các doanh nghiệp sẽ giúp ngân hàng nâng cao hình ảnh của mình và các doanh nghiệp sẽ nhanh chóng trở thành khách hàng lớn của ngân hàng

- Thực hiện vai trò của ngân hàng thương mại trong chiến lược phát triển kinh tế

Các tổ chức tài chính đóng một vai trò quan trọng trong tăng trưởng kinh tế của bất kỳ quốc gia nào Vốn của xã hội sẽ được chuyển dịch từ những người dư thừa, nhàn rỗi vốn sang những người cần vốn cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng thông qua các trung gian tài chính Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính quan trọng nhất và là kênh dẫn vốn chủ yếu của nền kinh tế Các ngân hàng sẽ thu hút nguồn vốn từ người gửi tiền và các nguồn khác rồi cho vay để sản xuất và tăng trưởng kinh tế, cũng như cải thiện mức sống của người dân Các ngân hàng thương mại thậm chí còn đóng một vai trò thiết yếu hơn ở các quốc gia đang phát triển khi không có thị trường chứng khoán phát triển mạnh mẽ Do đó, trong chiến lược tăng trưởng kinh tế của mỗi quốc gia, việc phát triển khu vực tài chính, trong đó có trung

gian tài chính - ngân hàng thương mại - luôn là mục tiêu hàng đầu

Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cũng giúp hạn chế các hoạt động không lành mạnh, tệ nạn như cầm đồ và cho vay nặng lãi… tồn tại ở các quốc gia có thị trường tài chính chưa phát triển

Như vậy, việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại là một hoạt động có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia, không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế và phát triển xã hội tiêu dùng

1.2.3 Rủi ro của phát triển cho vay tiêu dùng

- Rủi ro nợ quá hạn: khi bên vay không trả hoặc không trả đủ nợ khi đến hạn, dẫn đến mất khả năng thanh toán tạm thời hoặc vĩnh viễn hoặc bên vay từ chối trả lại khoản vay

- Rủi ro khi thay đổi lãi suất bình quân trên thị trường: ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng đang áp dụng cố định trong cho vay tiêu dùng Bởi lãi suất cho vay tín dụng thường được quy định và xây dựng trên cơ sở lãi suất tiền gửi đầu vào của kỳ hạn cũng như thời hạn cho vay cộng với biên độ lãi suất và phần bù rủi ro đối với các khoản vay ngắn hạn và không được thấp hơn lãi suất tối thiểu của ngân hàng thương mại Do đó, bất kỳ thay đổi nào về lãi suất sẽ có tác động đáng kể đến hoạt động của ngân hàng

- Rủi ro về tài sản đảm bảo biến động giá cả: rủi ro này xảy ra khi tài sản thế chấp bị thay thế, bị chiếm đoạt, bị đánh cắp… hoặc khi tài sản thế chấp bị hao mòn

do sử dụng (xe cộ, nhà cửa…) khiến ngân hàng khó bán tài sản để bù đắp các khoản cho vay

1.2.4 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của cho vay tiêu dùng

a Chỉ tiêu định tính:

- Số lượng khách hàng vay tiêu dùng:

Số lượng khách hàng: là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng thể hiện số các khoản tiêu dùng mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng trong kỳ

Mức tăng, giảm số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm (t) – Số lượng khách hàng năm (t-1)

Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng năm (t) tăng, (giảm) so với năm 1) là bao nhiêu Thông qua chỉ tiêu này, ngân hàng có thể đánh giá việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng tại ngân hàng

(t Uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng:

Sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp về quy mô, lãi suất, thời gian phục vụ,

- Trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng:

Năng lực sử dụng các công nghệ và quy trình hiện đại trong quy trình cấp tín dụng để giảm thời gian phục vụ mà vẫn thu thập và lưu trữ đầy đủ thông tin để ngân hàng có thể khai thác, phát hiện và phòng ngừa rủi ro

b Chỉ tiêu định lượng:

- Doanh số cho vay tiêu dùng

Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền ngân hàng cho vay tiêu dùng trong

kỳ, nó phản ánh một cách tổng quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối:

Tỷ trọng = Tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm (t)

Tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm (t−1)Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm (t) tăng/giảm so với năm (t – 1) về số tuyệt đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên, chứng tỏ số tiền của ngân hàng cấp cho khách hàng để tiêu dùng cũng tăng lên, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó cũng thể hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng

đã được mở rộng

- Dư nợ cho vay tiêu dùng

Tỷ trọng = Tổng doanh số cho vay tiêu dùng

Tổng doanh số của hoạt động cho vay * 100%

Chỉ tiêu này phản ánh doanh số hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng doanh số của hoạt động cho vay ngân hàng Khi tỷ trọng của cho vay tiêu dùng tăng lên qua các năm chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng đang được mở rộng

- Tỷ lệ nợ xấu

Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không có khả năng thanh toán khi đến hạn theo quy định trong hợp đồng tín dụng

Nợ quá hạn mâu thuẫn với yếu tố cơ bản của tín dụng, đó là khả năng hoàn vốn, cả việc thanh toán không đầy đủ và đúng hạn, khiến niềm tin của ngân hàng đối với người đi vay bị giảm sút

Chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng:

Tỷ trọng = Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng

Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng * 100%

Chỉ số này đo lường xem nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng Nếu tỷ lệ này vượt quá giới hạn cho phép chứng tỏ chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng là thấp Khi tỷ lệ này được kiểm soát cho thấy chất lượng tín dụng tiêu dùng đạt yêu cầu Nợ quá hạn có thể được tạo ra bởi nhiều yếu tố, bao gồm cả từ phía khách hàng (không có khả năng trả nợ, quên thanh toán hóa đơn, cố tình không trả

nợ, v.v.) và phía ngân hàng (thu nợ khó đòi, quản lý tín dụng kém, v.v.) Do đó, các ngân hàng thương mại phải có các quy tắc chặt chẽ về khách hàng và hạn chế cho vay ngay từ đầu để tránh những thiệt hại và nâng cao uy tín

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng

a Nhóm nhân tố chủ quan

- Quy mô vốn tự có và tổng nguồn vốn

Vốn tự có là một trong những yếu tố cơ bản nhất để đánh giá năng lực của một ngân hàng thương mại; vốn chủ sở hữu càng nhiều, tiềm năng của ngân hàng càng lớn và càng có nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng nhất là phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng Vốn tự có lớn sẽ dễ dàng hơn trong việc phát triển các trụ sở, mua thiết bị mới, bao phủ thị trường rộng lớn và giành lợi thế trước các đối thủ Các ngân hàng nhỏ, quy mô vốn ít sẽ tập trung tăng trưởng cho vay tiêu dùng vì khó cạnh tranh với các ngân hàng lớn khi mở các khoản vay lớn với vốn điều lệ ít Để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, việc mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng phải tính đến nguồn vốn tự có Do đó, để mở rộng cho vay tiêu dùng, các ngân hàng phải không ngừng ưu tiên tăng vốn điều lệ hoặc vốn tự có

Bên cạnh nguồn vốn tự có, khi phát triển cho vay tiêu dùng thì các ngân hàng

thương mại còn phải xem xét đến quy mô tổng nguồn vốn của ngân hàng Với quy

mô vốn lớn, ngân hàng sẽ có khả năng cho vay với số lượng lớn, phù hợp với mọi nhu cầu của khách hàng, đồng thời ngân hàng sẽ tạo ra các sản phẩm dịch vụ cho vay phong phú và đa dạng Khả năng huy động tiền cũng rất quan trọng; nó phải có khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay quy mô lớn tại bất kỳ thời điểm nào

Như vậy, với quy mô vốn tự có và tổng nguồn vốn lớn, ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi trong việc đề ra và thực hiện các chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng so với các ngân hàng có quy mô nhỏ

- Nguồn nhân lực

Hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển đòi hỏi một mức độ cao hơn ở đội ngũ cán bộ nhân viên có chất lượng Tính chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng thể hiện ở năng lực chuyên môn, đạo đức và kỹ năng giao tiếp Các yếu tố sau được xem xét khi đánh giá nguồn nhân lực của ngân hàng thương mại: số lượng, cơ cấu nhân sự, bằng cấp của nhân viên, năng lực quản lý kinh doanh và đạo đức nghề nghiệp… Đạo đức nghề nghiệp là rất quan trọng trong bối cảnh này Một ngân hàng muốn kinh doanh thành công trước hết phải có đội ngũ cán bộ lãnh đạo, quản lý là những doanh nhân năng động, sáng tạo, có đạo đức vững vàng, tận tâm với nghề, không ngừng nỗ lực vì lợi ích của ngân hàng Sau đó, phải có đội ngũ nhân sự thông thạo nghiệp vụ, hiểu biết và có kiến thức về kinh tế, pháp luật, thị trường, có tinh thần trách nhiệm cao, trung thực, thái độ phục vụ khách hàng tốt, tạo dựng niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng, thường xuyên nâng cao đạo đức nghề nghiệp, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ để thực hiện tốt mọi nhiệm vụ được giao

hàng hoạt động hiệu quả và có lãi

Khi xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng, các ngân hàng phải xem xét trình

độ công nghệ và quản lý của mình sẽ mang lại lợi ích hay bất lợi cho ngân hàng Nếu ngân hàng có trình độ công nghệ và trình độ quản lý hiện đại sẽ là nhân tố thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển: giảm thời hạn cho vay đối với từng cá nhân, tạo dựng uy tín, niềm tin đối với khách hàng… từ đó gia tăng doanh số và lợi nhuận Khi xây dựng kế hoạch phát triển, ngân hàng phải đánh giá lại trình độ công nghệ và quản lý của mình so với các ngân hàng cạnh tranh và trình độ phát triển công nghệ ngân hàng trên thế giới Các ngân hàng phải phát triển công nghệ và nâng cao năng lực quản lý để cạnh tranh trong thị trường cho vay tiêu dùng

- Các quy trình, thủ tục của ngân hàng

Đây là yếu tố quyết định ảnh hưởng đến quy mô cho vay tiêu dùng của ngân hàng Tâm lý của khách hàng là không muốn mất thời gian vào các thủ tục hành chính khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nói chung và đặc biệt là khi vay tiêu dùng Không có khách hàng nào muốn giao dịch với một ngân hàng có quy trình và thủ tục cho vay phức tạp và khó khăn Do vậy, nếu quy trình, quy trình cho vay của ngân hàng nhanh chóng, hiệu quả sẽ thu hút được một lượng lớn người tiêu dùng Ngược lại, quy trình, thủ tục cho vay của các ngân hàng này rườm rà, khó khăn thì sẽ hạn chế số lượng người tiêu dùng Các ngân hàng hiện đang tìm kiếm các phương pháp để hợp lý hóa các quy trình và thủ tục cho vay nhằm thu hút thêm khách hàng

Do đó, các ngân hàng phải có một hệ thống các quy trình và thủ tục cho vay chấp nhận được, nhanh chóng nhưng chính xác trong khi thực hiện các nghiệp vụ cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng

- Sự đa dạng trong các sản phẩm cho vay tiêu dùng

Sự đa dạng của các sản phẩm cho vay tiêu dùng là một khía cạnh quan trọng vì

nó dẫn đến sự gia tăng quy mô cho vay tiêu dùng Nhờ sự đa dạng này, khách hàng

có thể lựa chọn từ nhiều gói sản phẩm và dịch vụ Từ đó, ngân hàng mở rộng phạm

vi cho vay một cách hiệu quả Đây cũng là một vấn đề mà mỗi ngân hàng phải cân nhắc để tăng sức cạnh tranh và thu hút người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ như hiện nay Hơn nữa, chất lượng hàng hóa và dịch

vụ do các ngân hàng cung cấp là rất quan trọng trong việc mở rộng số lượng cho vay tiêu dùng Nếu dịch vụ của ngân hàng có chất lượng cao sẽ thu hút được lượng lớn người tiêu dùng

b Nhóm nhân tố khách quan

- Môi trường kinh tế vĩ mô

Kinh tế vĩ mô ổn định sẽ tạo cơ hội để tín dụng tiêu dùng tăng trưởng hiệu quả Một nền kinh tế vĩ mô ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ được đo bằng các chỉ

số giá cả, lãi suất, tỷ giá hối đoái và lạm phát, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức ngân hàng cho vay vốn và người đi vay sẽ có nhiều việc làm hơn, nâng cao thu nhập, làm cho người dân yên tâm về sự ổn định của thu nhập cũng như sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó tăng vốn vay đồng thời hỗ trợ duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ

Ngược lại, khi nền kinh tế khủng hoảng, tình hình tăng trưởng chậm lại, kinh

tế vĩ mô mất ổn định thì khả năng cấp tín dụng tiêu dùng của các trung gian tài chính sẽ bị hạn chế Thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng cũng không thể

dự đoán được do sự bất ổn hoặc phát triển kinh tế vĩ mô không ổn định, do chi phí thay đổi và khó điều tiết, buộc họ phải cắt giảm các khoản vay Các khoản cho vay gặp phải những thay đổi trong thị trường tài chính hỗn loạn có thể dẫn đến vỡ nợ tín dụng Ngoài ra, những điều chỉnh tích cực trong kinh tế vĩ mô diễn ra quá nhanh cũng tạo ra một số gián đoạn Ví dụ, lạm phát và lãi suất giảm đột ngột có thể dẫn đến vỡ nợ đối với các khoản vay với lãi suất dựa trên tỷ lệ lạm phát cao trước đó

- Môi trường pháp luật

Các quy định của pháp luật sẽ có tác động trực tiếp đến định hướng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, cụ thể là hoạt động cho vay tiêu dùng Khung pháp lý toàn diện là nền tảng để bảo vệ sự phát triển của thị trường tài chính

an toàn và ổn định, khuyến khích các ngân hàng thương mại tăng cường năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho người dân và bảo vệ khách hàng Bảo

vệ sự phát triển lâu dài của mối quan hệ hợp tác bình đẳng giữa ngân hàng và khách hàng vì lợi ích của cả hai bên Một cơ cấu pháp lý với các điều khoản rõ ràng để nâng cấp nguồn thông tin và chia sẻ thông tin tín dụng được sử dụng để hỗ trợ các

tổ chức tín dụng trong việc chấp nhận và đánh giá hồ sơ vay vốn của khách hàng sẽ gặp rủi ro bằng cách giảm thiểu hiểu biết bất đối xứng giữa người đi vay và người cho vay

Hơn nữa, hệ thống pháp luật có tác động đến cộng đồng dân cư trong xã hội, các doanh nghiệp, các tổ chức khác…, tất cả đều là khách hàng của ngân hàng thương mại Do ảnh hưởng của các chủ thể này nên quá trình kinh doanh của các ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng cũng bị ảnh hưởng

- Môi trường văn hóa - xã hội

Quyết định chọn một loại khoản vay tiêu dùng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố văn hóa xã hội, bao gồm phong tục tập quán, thói quen tiêu dùng, tỷ lệ tiết kiệm, trình độ học vấn, sở thích, Cho vay tiêu dùng sẽ có cơ hội phát triển nếu cộng đồng có thói quen hưởng thụ, luôn muốn đáp ứng nhanh các nhu cầu của mình và luôn muốn nâng cao, cải thiện cuộc sống hiện có Ngược lại, trong một xã hội mà mọi người có xu hướng tiết kiệm tiền hơn là vay tiền từ các tổ chức tài chính để chi tiêu, họ có xu hướng không thích mua sắm và không có thói quen chi tiêu quá mức

mà họ kiếm được Do đó, sẽ rất khó khăn cho hoạt động tài chính tiêu dùng trong bối cảnh như vậy

- Đặc điểm của khách hàng

Các đặc điểm của khách hàng vay ảnh hưởng đến việc phát triển danh mục tín dụng có thể được chia thành hai loại: các yếu tố nhân khẩu học (tuổi, trình độ học vấn, ) và các yếu tố kinh tế (thu nhập, )

Thứ nhất, theo độ tuổi: Người tiêu dùng tìm cách tối ưu hóa nhu cầu của mình bằng cách tính đến nguồn tiền để chi tiêu được linh hoạt Trên thực tế, các khoản vay tiêu dùng chủ yếu nhằm vào các hộ gia đình trẻ, những người vay để đảm bảo chi tiêu ổn định và cải thiện điều kiện sống Do đó, những người trẻ tuổi hoặc hộ gia đình có xu hướng vay nhiều hơn

Thứ hai, về trình độ học vấn: Trình độ học vấn có ảnh hưởng đến nhu cầu vay tiêu dùng vì nó phản ánh phần nào mức thu nhập dự kiến của người đi vay Hơn nữa, người vay có thể dễ dàng hiểu các hạn chế cho vay và các quy định liên quan thông qua giáo dục, giảm chi phí tham gia thị trường tín dụng Hơn nữa, những

người có trình độ học vấn cao có nhiều khả năng tìm được những công việc được trả lương cao Đạo đức của người đi vay cũng bị ảnh hưởng bởi trình độ học vấn của họ Đạo đức của người đi vay ở đây là thiện chí trả nợ

Thứ ba, về thu nhập: Người tiêu dùng đưa ra quyết định mua hàng dựa trên các nguồn lực sẵn có của họ, chẳng hạn như tài sản hiện tại, thu nhập hiện tại và thu nhập dự kiến trong tương lai Theo thời gian, người tiêu dùng có thể tránh được tình trạng tiêu dùng quá mức và những thách thức về tài chính trong tương lai bằng cách phân bổ nguồn lực một cách khôn ngoan Thu nhập của khách hàng có thể coi là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Vì hầu hết các khoản vay tiêu dùng đều được đảm bảo hoàn trả bằng thu nhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai Người tiêu dùng có thu nhập hiện tại cao hơn thường sẽ đi vay nhiều hơn những người có thu nhập thấp hơn Bởi vì những người có thu nhập này ít có khả năng bị giới hạn tín dụng và có thể trả hết nợ nhanh hơn những người có thu nhập thấp Do đó, việc lựa chọn khoản vay phải dựa trên nguồn trả nợ của người vay cũng như tình trạng tài chính của khách hàng

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Qua nội dung của chương 1, bài luận đã làm rõ được những vấn đề sau:

Thứ nhất, tổng quan chung về ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại

Thứ hai, nêu rõ được hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, phân loại cho vay tiêu dùng, đặc điểm cho vay tiêu dùng, các hình thức cho vay tiêu dùng và tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng

Thứ ba, tìm hiểu rõ hơn về sự phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, bao gồm những lợi ích và rủi ro mà hoạt động này mang lại, các tiêu chí phản ánh và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của lĩnh vực này

Tóm lại, những nội dung trình bày trong chương 1, là cơ sở để triển khai các nội dung phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Hà Đông trong chương 2 và đề xuất các giải pháp trong chương 3

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

TMCP QUỐC TẾ - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG

2.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Hà Đông

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc tế (VIB), tên tiếng Anh là Vietnam International Commercial Joint Stock Bank Ngân hàng có Trụ sở chính đặt tại Tầng 1, 2 Tòa nhà Sailing Tower - 111A Pasteur, Phường Bến Nghé, Quận 1, TP Hồ Chí Minh

Không những thế, số lượng nhân viên của VIB hiện có hơn 10000 cán bộ, nhân viên, so với 23 nhân viên ở những ngày đầu thành lập Nhờ đó mà VIB có đủ

nguồn nhân lực để phục vụ hơn 2 triệu khách hàng Bên cạnh đó, với số lượng 178 chi nhánh và phòng giao dịch đặt suốt 28 tỉnh thành trọng điểm trong cả nước, VIB luôn đảm bảo có thể phục vụ nhu cầu của các khách hàng

Vào ngày 19/12/2019, VIB đã trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam công

bố hoàn thành cả 3 trụ cột Basel II, sớm hơn 1 năm so với quy định của NHNN Bước sang năm 2020, VIB đang thí điểm chuẩn mực Basel III tại Việt Nam

Chi nhánh VIB Hà Đông là đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam được thành lập vào ngày 13 tháng 4 năm 2005, nằm trong chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng Đây được coi là một chi nhánh lớn hoạt động trên địa bàn tiềm năng của ngân hàng

Hoạt động chủ yếu trên địa bàn Quận Hà Đông, là một quận mà trong vài năm gần đây đã trở thành một trung tâm kinh tế lớn của thành phố Với đặc điểm địa bàn tập trung chủ yếu là các doanh nghiệp, cơ sở sản xuất vừa và nhỏ, các cá nhân có thu nhập ổn định luôn có nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của mình Song bên cạnh đó do địa bàn rộng, nhiều tiềm năng nên sự cạnh tranh với các ngân hàng khác là rất gay gắt Chi nhánh luôn phải tìm ra các giải pháp, nâng cao chất lượng phục vụ, cung cấp đa dạng các dịch vụ nhằm giữ các khách hàng trung thành và thu hút, lôi kéo các khách hàng tiềm năng Luôn vươn lên để khẳng định chính mình, VIB Hà Đông sau 18 năm hoạt động cũng đã có nhiều sự phát triển Cơ sở vật chất của chi nhánh được trang bị ngày càng hiện đại, đội ngũ cán bộ nhân viên lành nghề Với số lượng gần 80 cán bộ nhân viên, có trình độ đại học và trên đại học chiếm 98% Mạng lưới phòng giao dịch ngày càng được mở rộng Cho đến nay chi nhánh đã có 2 phòng giao dịch trực thuộc trên cùng địa bàn Cùng với cả hệ thống ngân hàng VIB, VIB Hà Đông đang và sẽ lớn mạnh vượt bậc cả về quy mô, số lượng và chất lượng tín dụng

2.1.2 Tầm nhìn và sứ mệnh

VIB hướng đến việc trở thành ngân hàng sáng tạo và luôn hướng đến khách hàng Bên cạnh đó, thực hiện các sứ mệnh đối với các cổ đông, nhân viên và trách nhiệm với cộng đồng xã hội:

● Đối với khách hàng: Đem đến các giải pháp sáng tạo nhằm đáp ứng những nhu cầu đa dạng của khách hàng

● Đối với nhân viên: Xây dựng văn hóa làm việc hiệu quả, cởi mở để đem đến thành công

● Đối với cổ đông: Mang lại các giá trị hấp dẫn và bền vững cho cổ đông

● Đối với cộng đồng: Tích cực đóng góp vào sự phát triển chung của xã hội Với hoạt động được dựa trên 5 yếu tố cốt lõi:

cả nước và doanh số bán bảo hiểm nhân thọ số 1 thị trường Bên cạnh đó, VIB luôn thể hiện mình là một kênh dẫn vốn hiệu quả bằng các gói huy động ưu đãi, là kênh trung gian tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, thực hiện các hoạt động bảo lãnh, bao thanh toán, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá… Trên thị trường quốc tế, VIB tham gia vào các hoạt động kinh doanh ngoại tệ và cung ứng các dịch vụ ngoại hối theo thông lệ quốc tế và phù hợp với quy định của pháp luật; làm dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế (thông qua các loại thẻ tín dụng VIB và thẻ thanh toán quốc tế); Thực hiện sản phẩm đầu tư ngắn với rủi ro tín dụng dựa trên trái phiếu ngoại tệ của Chính phủ Việt Nam phát hành trên thị trường quốc tế;

b Nhiệm vụ

Tăng trưởng tín dụng có chọn lọc, chủ động lựa chọn các khách hàng, dự án, đánh mạnh vào các sản phẩm có thế mạnh như cho vay nhà đất, ô tô, thẻ tín dụng,

cung cấp các sản phẩm dịch vụ đem lại tỷ suất sinh lời ngoài lãi cao để cho vay Rà soát, sàng lọc, rút giảm dư nợ đối với những khách hàng có tỷ suất sinh lời thấp, khách hàng có dấu hiệu khó khăn trong sản xuất kinh doanh…để nâng cao hiệu quả hoạt động Nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng phục vụ, thúc đẩy mạnh mẽ các hoạt động dịch vụ có thu phí để nâng cao tỷ trọng thu ngoài lãi Tiếp tục đẩy mạnh việc phối hợp bán chéo sản phẩm tại các chi nhánh, ngân hàng bán lẻ

2.1.4 Một số thành tựu đạt được

Qua khoảng thời gian hơn 25 năm hoạt động, ngân hàng VIB thật sự đã gặt hái được rất nhiều thành quả Trong số vô vàn thành quả lớn, nhỏ mà VIB đạt được thì

có một số thành tựu tiêu biểu sau:

- Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam do Công ty cổ phần báo cáo đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) trao tặng năm 2013

- Danh hiệu thương hiệu mạnh Việt Nam - do Thời báo Kinh tế Việt Nam và Cục xúc tiến thương mại (Bộ công thương trao giải) năm 2014

- VIB là ngân hàng duy nhất Đông Nam Á giành giải “Giải pháp sáng tạo thẻ thanh toán toàn cầu tốt nhất” của MasterCard năm 2015

- VIB được The Banker bình chọn là “Ngân hàng tiêu biểu 2016”

- VIB được Global Banking & Finance Review (GBAF) bình chọn là Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng tốt nhất Việt Nam 2018

- VIB lần thứ tư liên tiếp nhận giải thưởng về Ngân hàng số từ The Asset năm 2020

- VIB lập cú đúp giải thưởng quốc tế về thẻ tín dụng năm 2021

2.1.5 Cơ cấu tổ chức bộ máy của VIB chi nhánh Hà Đông

Hiện nay, VIB chi nhánh Hà Đông được tổ chức với phòng ban như sau:

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VIB chi nhánh Hà Đông

(Nguồn: Phòng nhân sự của VIB - CN Hà Đông)

● Ban giám đốc (giám đốc chi nhánh)

Giám đốc có nhiệm vụ điều hành hoạt động của chi nhánh Hà Đông Là người đại diện theo ủy quyền và người điều hành cao nhất mọi hoạt động của chi nhánh, thực hiện công tác quản lý hoạt động tại VIB chi nhánh Hà Đông trong phạm vi khẩn cấp quản lý, phù hợp với các quy chế của ngân hàng Quốc tế Việt Nam Giám đốc phải chịu trách nhiệm trước HĐQT và Tổng giám đốc ngân hàng Quốc tế Việt Nam, trước pháp luật về hoạt động kinh doanh, về các mục tiêu nhiệm vụ, về kết quả kinh doanh của chi nhánh VIB chi nhánh Hà Đông

● Phòng dịch vụ khách hàng:

Bộ phận dịch vụ khách hàng: Thực hiện giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt, thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi, chuyển tiền, rút tiền bằng nội, ngoại tệ của khách hàng, cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng Thực hiện giao dịch thu đổi mua bán ngoại tệ giao ngay trong quyền hạn được cho phép Giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới với khách hàng

● Phòng tín dụng:

BAN GIÁM ĐỐC

PHÒNG KINH DOANH

GIAO DỊCH TÍN DỤNG

Khối khách hàng cá nhân: Tìm kiếm và duy trì mối quan hệ, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến các khách hàng cá nhân Trực tiếp tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng vay vốn theo đúng quy trình vay vốn của ngân hàng VIB, sau

đó làm tờ trình để trình lên cấp có quyền phê duyệt, quản lý khách hàng sau vay vốn, kiểm tra sự tuân thủ các điều kiện vay vốn của khách hàng sau khi đã giải ngân Giám sát khách hàng vay về tình hình sử dụng vốn, về tài sản đảm bảo, đôn đốc các khách hàng trả nợ đúng hạn

Khối giao dịch tín dụng: Khai thác nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức, cá nhân, các tổ chức tín dụng khác; huy động vốn và nguồn vốn khai thác; thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ thông qua tín dụng; hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ và làm thủ tục cho vay

2.2 Kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Hà Đông

2.2.1 Tình hình huy động vốn

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại VIB – Chi nhánh Hà Đông từ năm 2019

– 2022

(Đơn vị: tỷ đồng)

Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng nguồn vốn

huy động

1245 100 1434 100 1578 100 1226 100

Phân loại theo nhóm khách hàng

Tiền gửi của các cá

Phân loại theo loại tiền tệ

Tiền gửi nội tệ 1052 84.50 1217 84.87 1340 84.92 1047 85.40 Tiền gửi ngoại tệ 193 15.50 217 15.13 238 15.08 179 14.60

(Nguồn: BCKQHĐKD Ngân hàng VIB – Chi nhánh Hà Đông 2019 - 2022)

Trong giai đoạn đại dịch COVID-19 kinh tế suy giảm nghiêm trọng, tạo ra cho người dân và các tổ chức kinh tế nhỏ lẻ có tâm lý tìm kiếm những kênh giữ tiền và đầu tư an toàn Có thể thấy mặc dù giai đoạn này lãi suất huy động của VIB nói riêng và toàn ngành ngân hàng nói chung có giảm mạnh nhưng lượng tiền huy động được, đặc biệt từ khu vực dân cư không ngừng tăng lên Nhìn vào thống kê lượng

tiền huy động của VIB Hà Đông ta có thể thấy được tổng số nguồn tiền huy động được không ngừng tăng từ con số 1245 tỷ đồng của năm 2019 lên đến 1434 tỷ trong năm 2020 và đạt đỉnh 1578 tỷ đồng cho năm 2021 rồi giảm xuống còn 1226 tỷ đồng tại năm 2022 theo báo cáo hoạt động kinh doanh của VIB chi nhánh Hà Đông Trong số này, tỷ trọng ổn định nhất vẫn là của các cá nhân với tỷ trọng qua hàng năm chiếm tới hơn 70% lượng vốn mà toàn chi nhánh huy động được Lượng vốn huy động từ các doanh nghiệp của VIB Hà Đông có xu hướng tăng nhẹ, một phần

có thể do tâm lý bất an của các đơn vị kinh doanh trong thời điểm kinh tế không ổn định do tác động của dịch bệnh, mặt khác phần nào thể hiện sự tin tưởng của các doanh nghiệp vào các sản phẩm của ngân hàng, nâng cao uy tín đối với các doanh nghiệp, các tổ chức kinh doanh trên địa bàn Nam Hà Nội

Để đảm bảo chủ động xây dựng phương án sử dụng vốn hiệu quả, vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng, vừa đảm bảo tính thanh khoản, VIB đưa ra các gói huy động với kỳ hạn hợp lý, có thể thấy được lượng vốn tiền gửi có kỳ hạn không ngừng tăng lên, chiếm tỷ trọng lên đến khoảng 80% trên tổng nguồn vốn huy động được theo báo cáo Trong những năm qua, chi nhánh luôn luôn tích cực tìm kiếm khách hàng mới đặc biệt là các khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm lâu dài, tích cực nâng cao hình ảnh, uy tín, tạo sự tin tưởng từ phía khách hàng đối với ngân hàng, nhất là trên địa bàn Hà Đông Đây cũng là một dấu hiệu tốt cho việc sử dụng nguồn vốn với mục đích để cho vay trung và dài hạn

2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại VIB – Chi nhánh Hà Đông

Lợi nhuận trước thuế 38.4 45.6 55.2 52.8

(Nguồn: BCKQHĐKD Ngân hàng VIB – Chi nhánh Hà Đông 2019 - 2022)