Đỗ Đoan Trang 2020 đã nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của 14 ngân hàng thương mại tại Việt Nam giai đoạn 2014 - 2018, từ đó phân tích các kết quả đạt được cũng như các
Tổng quan về hoạt động Cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Cho vay là hoạt động cốt lõi và thiết yếu của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và mang lại nguồn thu nhập từ lãi cao nhất Tuy nhiên, đây cũng là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngân hàng thương mại thường phân chia hoạt động cho vay thành hai hình thức chính: cho vay cá nhân (KHCN) và cho vay doanh nghiệp (KHDN).
Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp hoặc cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhằm mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, với điều kiện khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Trong nghiên cứu của luận văn, cho vay KHCN được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng thương mại cung cấp cho cá nhân, hộ gia đình và hộ kinh doanh một khoản tiền trong thời gian nhất định, theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Mục đích của hình thức cho vay này là nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinh doanh.
Cho vay KHCN đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông nguồn vốn xã hội, giúp chuyển giao vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ những lĩnh vực có hiệu quả thấp sang những lĩnh vực có hiệu quả cao Điều này đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh và tiêu dùng của cá nhân cũng như hộ gia đình.
Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân
- Đối với nền kinh tế và xã hội:
Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế
Cho vay KHCN là một kênh hỗ trợ tài chính thiết yếu cho cư dân, giúp họ ổn định cuộc sống và trang trải các chi phí sinh hoạt, học tập Việc đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng không chỉ nâng cao chất lượng cuộc sống mà còn thúc đẩy sản xuất, tạo ra việc làm và giúp người dân an cư lạc nghiệp Điều này góp phần ổn định kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội
Tín dụng thể nhân, một phần quan trọng của tín dụng tổng thể, đóng vai trò tích cực trong xã hội bằng cách khai thác và lưu thông các nguồn vốn nhàn rỗi Nó giúp chuyển giao vốn từ những nơi thừa sang những nơi thiếu, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và kích cầu trong nền kinh tế Qua đó, tín dụng thể nhân không chỉ thúc đẩy sản xuất trong nước mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Việc thu hút lực lượng lao động tham gia vào xây dựng và sản xuất không chỉ tạo ra công ăn việc làm mà còn hướng tới các mục tiêu xã hội quan trọng như xóa đói, giảm nghèo, tăng thu nhập và hạn chế tệ nạn xã hội, từ đó góp phần ổn định trật tự xã hội.
Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng
Ngân hàng chỉ tập trung cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn có thể gặp rủi ro lớn nếu hoạt động kinh doanh của họ gặp khó khăn, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng nên phát triển tín dụng cho khách hàng thể nhân, giúp phân tán rủi ro nhờ vào số lượng khách hàng đông đảo và số tiền vay nhỏ Khi một hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro, tác động đến ngân hàng sẽ không quá lớn Với 97 triệu người dân, thị trường khách hàng thể nhân tại Việt Nam là một cơ hội rộng lớn và tiềm năng cho ngân hàng khai thác.
Việc xây dựng mối quan hệ với nhóm khách hàng tiết kiệm cá nhân là rất quan trọng, vì họ cung cấp một nguồn vốn tự tiết kiệm ổn định và đáng kể cho ngân hàng thương mại.
Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng
Việc phát triển tín dụng thể nhân không chỉ giúp ngân hàng mở rộng hình ảnh thương hiệu mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử Cung cấp gói sản phẩm tài chính thể nhân đồng bộ và đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng sẽ giúp ngân hàng tạo sự khác biệt trong cạnh tranh, từ đó nâng cao giá trị thương hiệu.
Khách hàng cá nhân ngày nay có nhu cầu vật chất và tinh thần ngày càng đa dạng và cao hơn, từ hàng hóa thiết yếu đến hàng hóa xa xỉ, phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại Việc vay vốn giúp khách hàng linh hoạt trong việc thỏa mãn nhu cầu cá nhân mà không cần tích lũy đủ vốn ngay lập tức Họ có thể tiêu dùng trước thông qua vay ngân hàng, sau đó tích lũy và hoàn trả sau Điều này đặc biệt quan trọng trong các trường hợp mua sắm hàng hóa giá trị cao như nhà cửa, xe hơi, hay chi tiêu khẩn cấp như ốm đau, cưới hỏi Thay vì tìm đến các khoản vay nóng với lãi suất cao, khách hàng có thể yên tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn hợp lý, điều này thể hiện rõ nét ở các nước phát triển, nơi mà tín dụng ngân hàng được cấp nhanh chóng và thuận tiện.
Cho vay cá nhân (KHCN) đóng vai trò quan trọng trong cuộc sống, giúp người dân thực hiện các nhu cầu thiết yếu như mua nhà, ô tô, học tập và du lịch, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống Đồng thời, KHCN cũng là kênh tài trợ vốn cho các hộ gia đình, hỗ trợ họ mở rộng sản xuất và tăng cường khả năng cạnh tranh trong ngành Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn cho khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phù hợp với các hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, đáp ứng nhu cầu và thói quen kinh doanh của đối tượng này.
1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Đối tượng cho vay: Trong nền kinh tế tại Việt Nam khách hàng cá nhân có số lượng lớn hơn doanh nghiệp và nhu cầu vay vốn của KHCN rất đa dạng như vay tiêu dùng hay vay sản xuất kinh doanh…
Thời hạn vay vốn cá nhân phụ thuộc vào mục đích và giá trị khoản vay, có thể chia thành ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn Mặc dù sự khác biệt giữa tín dụng cá nhân và doanh nghiệp không rõ ràng, nhưng thực tế cho thấy các khoản vay trung và dài hạn của cá nhân thường chiếm tỷ lệ thấp hơn so với tổ chức Tuy nhiên, thời hạn vay vốn trung và dài hạn của khách hàng cá nhân thường kéo dài hơn.
Khách hàng vay cá nhân thường vay với quy mô nhỏ hơn so với khách hàng doanh nghiệp Trong khi tín dụng doanh nghiệp có thể phát sinh hàng ngày với số tiền vay lớn, thì các cá nhân thường thực hiện vay với quy trình nhanh chóng và số tiền vay nhỏ hơn.
Tổng quan về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Một số quan điểm về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Theo quan điểm hiện đại, phát triển là một quá trình liên tục biến đổi từ đơn giản đến phức tạp Đây là quá trình tích lũy dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất, là quá trình nảy sinh cái mới trên cơ sở cái cũ, do sự đấu tranh giữa các mặt đối lập nằm ngay trong bản thân sự vật, hiện tượng.
Phát triển là xu hướng vận động xác định về hướng của sự vật, đi lên từ thấp đến cao, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn.
Sự phát triển là quá trình tăng trưởng và chuyển biến theo hướng tích cực, có thể giữ nguyên số lượng nhưng thay đổi về chất lượng, hoặc đồng thời biến đổi cả số lượng và chất lượng Hiện tượng này diễn ra trong xã hội và được coi là một yếu tố quan trọng trong sự tiến bộ Phát triển không chỉ đơn thuần là tăng cường số lượng mà còn là sự cải thiện chất lượng, đáp ứng nhu cầu và thay đổi của bên trong cũng như bên ngoài.
Quan iđiểm ivề iphát itґiển icho ivay iKHCN itheo ichiều iґộng
Tổng quan về lĩnh vực ngân hàng: Phát triển cho vay công nghệ thông tin theo chiều rộng là sự gia tăng tỷ trọng cho vay công nghệ thông tin tại ngân hàng, cụ thể là việc ngân hàng thực hiện xâm nhập ở thị trường mới, thị trường mà khách hàng chưa biết đến các sản phẩm cho vay của ngân hàng.
Quan iđiểm ivề iphát itґiển icho ivay iKHCN itheo ichiều isâu
Tổng quan lĩnh vực ngân hàng: Phát triển cho vay và KHCN theo chiều sâu là việc ngân hàng khải thác tốt hơn thị trường hiện có của mình, đồng thời tăng chất lượng cho vay và KHCN.
Phát triển khoa học công nghệ là việc tăng cường sử dụng nguồn lực của mình vào việc gia tăng hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân cả về doanh số và chất lượng.
Việc phát triển khoa học và công nghệ (KHCN) không chỉ nhằm mục đích tăng lợi nhuận từ hoạt động mà còn để nâng cao uy tín, hình ảnh của ngành trong mắt đối tượng KHCN.
Chỉ itiêu itỷ itґọng icho ivay iKHCN inhư: iSố ilượng ikhách ihàng icá inhân, idư inợ icho ivay iKHCN
Chỉ itiêu ichất ilượng icho ivay iKHCN inhư: iTỷ ilệ inợ ixấu icho ivay iKHCN, idự iphòng icho ivay iKHCN, ithu inhập itừ ihoạt iđộng icho ivay iKHCN
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu quan trọng thể hiện khối lượng tiền cấp cho hoạt động cho vay trong lĩnh vực khoa học và công nghệ tại một thời điểm nhất định Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh quy mô cho vay mà còn cho thấy uy tín của ngân hàng Một mức dư nợ cho vay KHCN cao cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ, trong khi mức dư nợ thấp có thể chỉ ra rằng ngân hàng chưa mở rộng được mạng lưới khách hàng của mình.
Hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) là yếu tố quan trọng để tăng tổng dư nợ cho vay, tuy nhiên, chỉ tiêu này không hoàn toàn phản ánh chất lượng hoạt động cho vay Dư nợ cao không đồng nghĩa với hiệu quả tín dụng tốt, vì có thể đây chỉ là dấu hiệu của tăng trưởng nóng, vượt quá khả năng kiểm soát rủi ro và vốn của ngân hàng Ngoài ra, mức lãi suất cho vay thấp hơn thị trường cũng có thể dẫn đến tỷ suất lợi nhuận giảm, mặc dù tổng dư nợ vẫn cao.
Mức tăng tuyệt đối được tính bằng hiệu số giữa mức dư nợ cho vay kỳ báo cáo với dư nợ kỳ gốc
Mức tăng dư nợ = Dư nợ kỳ báo cáo – Dư nợ kỳ gốc
Việc đo lường, đánh giá dư nợ cho vay KHCN thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
Tăng trưởng dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự phát triển tín dụng của ngân hàng Mức tăng trưởng dư nợ cao cho thấy ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, đồng thời khẳng định chất lượng cho vay cao Ngược lại, nếu mức tăng trưởng dư nợ thấp, điều này cho thấy ngân hàng chưa chú trọng đúng mức đến chất lượng cho vay.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN năm nay -
Dư nợ cho vay KHCN năm trước *100%
Dư nợ cho vay KHCN năm trước là chỉ tiêu quan trọng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm Chỉ tiêu này giúp đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
Chỉ tiêu hoạt động ngân hàng càng cao thì sự ổn định và hiệu quả của ngân hàng càng được đảm bảo Ngược lại, nếu ngân hàng gặp khó khăn, đặc biệt trong việc thu hút khách hàng, điều này cho thấy kế hoạch tín dụng chưa được thực hiện hiệu quả.
Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với KHCN:
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN = Dư nợ cho vay KHCN
Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) so với các loại hình cho vay khác như cho vay doanh nghiệp và cho vay tổ chức tín dụng là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại (NHTM) Sự gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN, trong khi tỷ trọng các loại hình cho vay khác giảm, hoặc tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN năm nay so với năm ngoái tăng cao hơn so với tỷ lệ tương ứng của các loại hình cho vay khác, cho thấy ngân hàng đã có kết quả tích cực trong hoạt động cho vay KHCN.
1.2.2.2 Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn
- “Số lượng khách hàng trong hoạt động cho vay KHCN
Chỉ tiêu số tuyệt đối thời kỳ, được tính bằng lượt hoặc lần, phản ánh tổng số lượng khoa học và công nghệ có quan hệ vay mượn từ ngân hàng thương mại trong một khoảng thời gian xác định Thông thường, chỉ tiêu này được tính toán trong vòng một năm của dãy biến động thời kỳ khảo sát.
Gia tăng số lượng khách hàng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) được xác định bằng hiệu số giữa hai số lượng khách hàng trong các kỳ khác nhau, thường là trong một năm Sự thay đổi này phản ánh sự biến động trong số lượng khách hàng qua các thời gian khác nhau Công thức tính toán cho sự gia tăng này được áp dụng trong khoảng thời gian nghiên cứu để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC THÁI BÌNH
Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam –
Chi nhánh Bắc Thái Bình
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Bắc Thái Bình, hoạt động từ tháng 11/2018, đã khẳng định uy tín và vị thế trong khu vực, quản lý 3 huyện phía Bắc tỉnh Thái Bình với tổng nguồn vốn và dư nợ đạt gần 24.500 tỷ đồng tính đến 31/12/2022 Từ khi thành lập, nguồn vốn tăng 6.732 tỷ đồng, dư nợ tăng 2.959 tỷ đồng, trong đó tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn luôn duy trì trên 80% Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt với tỷ lệ nợ xấu dưới 1,14% Hoạt động dịch vụ tăng trưởng mạnh mẽ với tốc độ trung bình trên 20%/năm, đặc biệt trong các lĩnh vực thanh toán quốc tế, kiều hối và dịch vụ thẻ Chi nhánh đã phát triển 950 tổ vay vốn với gần 16.500 thành viên và phát hành hơn 3.000 thẻ “Tam nông” trong năm 2022, cùng với việc lắp đặt 19 máy ATM và 79 máy POS.
QR code giúp người dân nông thôn dễ dàng tiếp cận nguồn vốn và dịch vụ tài chính ngân hàng, đồng thời giảm thiểu tín dụng đen và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.
Tại Agribank CN Bắc Thái Bình, đội ngũ cán bộ chủ yếu là những người trẻ tuổi từ 23-35, chiếm 70% tổng số nhân viên, mang lại sự năng động và nhiệt huyết cần thiết cho ngành ngân hàng Trong khi đó, các cán bộ quản lý chủ yếu nằm trong độ tuổi 36-55, sở hữu kinh nghiệm dày dạn, góp phần định hướng chiến lược phát triển đúng đắn cho ngân hàng Mặc dù tỷ lệ cán bộ nhân viên có trình độ đại học trở lên tương đối cao, Agribank vẫn nỗ lực nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để đáp ứng tốt hơn nhu cầu thị trường.
CN Bắc Thái Bình cần nâng cao trình độ ĐH trở lên thành 100%
Bảng 2.1 Cơ cấu trình độ nhân sự tại Agribank CN Bắc Thái Bình
STT Năm Đơn vị tính 2020 2021 2022
1 Số lượng cán bộ, nhân viên Người 152 158 162
2 Số lượng cán bộ, nhân viên nam Người 69 73 75
3 Số lượng cán bộ, nhân viên nữ Người 83 85 87
4 Tỷ lệ cán bộ, nhân viên trong độ tuổi từ 23 đến 35 % 67 68 69
5 Tỷ lệ cán bộ, nhân viên trong độ tuổi từ 36 đến 55 % 33 32 31
6 Tỷ lệ cán bộ, nhân viên có trình độ đại học trở lên % 92 92 92
7 Tỷ lệ cán bộ, nv có trình độ Trung cấp/Cao Đẳng % 8 8 8
Nhân sự ngân hàng trẻ trung và năng động, tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng công nghệ mới và phát triển khách hàng hiệu quả.
Cơ cấu bộ máy tổ chức của Agribank CN Bắc Thái Bình được thể hiện bằng sơ đồ dưới đây:
Sơ đồ 2 1: Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh bắc Thái Bình
Bộ máy tổ chức của Agribank CN Bắc Thái Bình được phân chia thành nhiều phòng, ban chuyên trách các mảng nghiệp vụ ngân hàng khác nhau, phù hợp với quy mô hoạt động và chiến lược kinh doanh theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam Là chi nhánh loại I trong hệ thống AgriBank, Agribank CN Bắc Thái Bình không chỉ có các phòng ban tại trụ sở chính mà còn quản lý 3 chi nhánh cấp II và 9 phòng giao dịch.
Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng Kế toán và Ngân quỹ
Phòng Kế hoạch tổng hợp
Phòng Hành chính nhân sự
Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Phòng kinh doanh ngoại hối
09 PHÒNG GIAO DỊCH Phòng Khách hàng
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020-2022:
Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng AgriBank Chi nhánh Bắc Thái Bình đã xác định hoạt động huy động vốn là trung tâm ngay từ khi thành lập, vì nó quyết định đến mọi hoạt động kinh doanh khác, quy mô nguồn vốn và khả năng cạnh tranh của chi nhánh.
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng AgriBank CN Bắc Thái Bình Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu huy động Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Số tiền % Số tiền % Huy động từ nền kinh tế 14.300 15.671 16.532 1.371 9,6% 861 5,5%
Agribank Chi nhánh Bắc Thái Bình, hoạt động từ tháng 11/2018, đã khẳng định uy tín trên thị trường và tạo dựng niềm tin vững chắc cho khách hàng Ngân hàng quản lý ba huyện phía bắc tỉnh Thái Bình, bao gồm Đông Hưng, Quỳnh Phụ và Hưng Hà, góp phần phát triển kinh tế địa phương.
Agribank Chi nhánh Bắc Thái Bình, mặc dù mới thành lập, đã xây dựng được nền tảng truyền thống vững chắc với mạng lưới giao dịch rộng khắp Nhờ sự nỗ lực và cống hiến của nhiều thế hệ cán bộ, chi nhánh đã khẳng định được uy tín và vị thế trên địa bàn, đồng thời đạt nhiều thành công trong hoạt động kinh doanh Tổng nguồn vốn của Agribank Chi nhánh Bắc Thái Bình đã liên tục tăng trưởng từ năm 2020 đến 2022.
Cơ cấu nguồn vốn tại AgriBank Chi nhánh Bắc Thái Bình chủ yếu đến từ cá nhân có tiền gửi nhàn rỗi, với tỷ trọng nguồn vốn cá nhân năm 2022 đạt 72,4%.
Agribank Chi nhánh Bắc Thái Bình xác định tín dụng là nguồn thu chủ yếu, do đó chi nhánh đã chủ động triển khai nhiều giải pháp để hoàn thành kế hoạch dư nợ Các giải pháp bao gồm giao kế hoạch tín dụng linh hoạt, duy trì lãi suất ổn định và giảm lãi suất cho khách hàng xuất khẩu, doanh nghiệp truyền thống và vay tiêu dùng Chi nhánh cũng tăng cường cho vay các chương trình kinh tế trọng điểm của tỉnh và tìm kiếm khách hàng mới, đồng thời duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện có Hợp tác với Hội Nông dân và Hội Phụ nữ nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ gia đình, cử cán bộ học hỏi kinh nghiệm cho vay qua tổ nhóm, tổ chức tập huấn quy trình tín dụng và thực hiện cơ chế khen thưởng cho cán bộ tìm kiếm khách hàng mới Ngoài ra, chi nhánh triển khai các gói tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp, khách hàng tiêu dùng và xuất khẩu, ký thỏa thuận hợp tác với Hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa, Hội Doanh nhân trẻ.
Bảng 2.3 Tình hình dư nợ của Ngân hàng AgriBank – CN Bắc Thái Bình Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu dư nợ Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Số tiền % Số tiền % Theo đối tượng khách hàng 7.500 8.028 9.259 528 7% 1.231 15,3%
+Khách hàng cá nhân, hộ gia đình 6.368 6.762 7.498 394 6,2% 736 10,9%
Nguồn: Báo cáo tổng kết AgriBank – CN Bắc Thái Bình năm 2022
Dư nợ tín dụng hàng năm đang gia tăng, với cơ cấu tín dụng chủ yếu tập trung vào hộ gia đình, cá nhân, và các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cùng với các đối tượng ưu tiên khác.
Tổng dư nợ tín dụng của AgriBank CN Bắc Thái Bình đạt 9.259 tỷ đồng vào năm 2022, tăng 15% so với năm 2021, trong đó cho vay cá nhân và hộ gia đình chiếm khoảng 81% tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng trong năm 2022 là 1,1%, phù hợp với quy mô hoạt động tại tỉnh Thái Bình AgriBank CN Bắc Thái Bình luôn nỗ lực cải thiện tình hình nợ xấu hàng năm và kiểm soát tỷ lệ này một cách chặt chẽ, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 và sự biến động của thị trường tín dụng nửa cuối năm.
Năm 2022, AgriBank CN Bắc Thái Bình tiếp tục hỗ trợ khách hàng, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu, đồng thời đảm bảo tăng trưởng dư nợ một cách an toàn và hiệu quả.
Hoạt động phát triển dịch vụ
AgriBank CN Bắc Thái Bình luôn chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng, không ngừng đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng nguồn vốn và nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
Giai đoạn 2020-2022, chi nhánh đã có những bước tiến tích cực trong phát triển dịch vụ, với tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ trung bình đạt trên 15% mỗi năm Năm 2022, số thẻ ATM được phát hành là 3.563 thẻ, tăng 1.025 thẻ so với năm 2021.
Bảng 2.4 Một số chỉ tiêu kết quả kinh doanh của AgriBank – CN Bắc Thái Bình Đơn vị: triệu đồng
TT Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
1 Thu nhập từ lãi và các khoản thu nhập tương tự 881.666 958.366 1.061.666
2 Chi phí lãi và các chi phí tương tự 638.334 692.676 758.334
3 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 30.748 34.334 40.748
4 Chi phí hoạt động dịch vụ 4.373 5.314 6.873
II Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 26.375 29.020 33.875 III Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 8.295 9.592 10.295
IV Lãi thuần từ hoạt động khác 13.378 15.030 15.378
5 Tổng chi phí hoạt động 79.603 80.622 89.603
V Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
6 Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 64.004 68.425 77.860
Nguồn: Báo cáo tổng kết AgriBank – CN Bắc Thái Bình năm 2022
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại AgriBank Chi nhánh Bắc Thái Bình: 42 1.Quy trình cho vay Khách hàng cá nhân tại AgriBank Chi nhánh Bắc Thái Bình
Chi nhánh Bắc Thái Bình:
2.2.1 Quy trình cho vay Khách hàng cá nhân tại AgriBank Chi nhánh Bắc Thái Bình
Quy trình cho vay KHCN tại AgriBank CN Bắc Thái Bình được thể hiện trong sơ đồ dưới đây:
Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Thẩm định các điều kiện vay; dự án đầu tư, phương ánvay
Xét duyệt cho vay là bước đầu tiên trong quy trình, tiếp theo là hoàn thiện hồ sơ và ký kết hợp đồng Sau đó, cần kiểm tra và kiểm soát hồ sơ để thực hiện giải ngân Cuối cùng, quá trình bao gồm thu hồi nợ gốc, lãi, phí và xử lý các phát sinh liên quan.
Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp TSĐB
Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay KHCN tại AgriBank Chi nhánh Bắc Thái Bình
(Nguồn: Quy định về cho vay đối tượng khách hàng trong hệ thống AgriBank)
Nội dung cụ thể quy trình cho vay KHCN tại AgriBank CN Bắc Thái Bình như sau:
Trong bước đầu tiên, nhân viên tư vấn tín dụng (CBTD) tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Họ có trách nhiệm tìm kiếm và tiếp thị, đồng thời nắm bắt nhu cầu của khách hàng, thông báo về các chính sách cho vay của ngân hàng Dựa trên hồ sơ và thông tin về thu nhập, hoạt động sản xuất kinh doanh, cũng như tình hình tài chính của khách hàng, CBTD sẽ thực hiện thẩm định và lập báo cáo đề xuất tín dụng để trình lên lãnh đạo bộ phận phê duyệt.
Bước 2 trong quy trình cấp tín dụng là thẩm định các điều kiện vay, dự án đầu tư và phương án vay Đối với các nhu cầu vay đơn giản và nhỏ, việc thẩm định rủi ro không cần thiết; tuy nhiên, đối với các khoản vay lớn và phức tạp, thẩm định rủi ro là bắt buộc Khi báo cáo đề xuất tín dụng được phê duyệt, hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ được chuyển đến bộ phận quản lý rủi ro để thẩm định theo hướng dẫn của AgriBank AgriBank CN Bắc Thái Bình cần xác định và đánh giá các nguy cơ rủi ro để đưa ra nhận định về mức độ rủi ro chung của khách hàng Sau khi thu thập và phân tích thông tin, cán bộ quản lý rủi ro sẽ thực hiện thẩm định và lập báo cáo kèm theo hồ sơ trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro theo quy định.
- Bước 3: Xét duyệt cho vay
AgriBank CN Bắc Thái Bình quyết định cho vay hoặc từ chối hồ sơ vay vốn của khách hàng dựa trên báo cáo đề xuất tín dụng và hồ sơ tín dụng do bộ phận tín dụng trình lên Lãnh đạo bộ phận liên quan sẽ xem xét và phê duyệt hoặc từ chối cấp tín dụng cho khách hàng.
- Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và ký kết hợp đồng
Sau khi các cấp thẩm quyền quyết định tín dụng, CBTD sẽ tiến hành thương thảo với khách hàng về các điều kiện tín dụng đã được phê duyệt.
Bộ phận tín dụng tại 44 hàng đồng ý có trách nhiệm soạn thảo hợp đồng tín dụng và các văn bản liên quan Tất cả các hợp đồng này cần được ký kết bởi người đại diện có thẩm quyền của Ngân hàng và khách hàng, tuân thủ theo quy định pháp luật.
- Bước 5: Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ và giải ngân
Sau khi hợp đồng tín dụng có hiệu lực, khách hàng cần gửi hồ sơ và chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng tiền vay cho Chi nhánh Cán bộ tín dụng (CBTD) sẽ kiểm tra tính hợp pháp và hợp lệ của các chứng từ này để đảm bảo đủ điều kiện giải ngân CBTD chịu trách nhiệm toàn diện về việc xác minh nội dung hồ sơ Trước khi tiến hành giải ngân, cán bộ cho vay phối hợp với bộ phận kế toán và bộ phận kinh doanh ngoại hối để đánh giá khả năng nguồn vốn, đặc biệt đối với các khoản vay lớn hoặc các giao dịch chuyển đổi ngoại tệ.
Sau khi giải ngân, CBTD tiến hành kiểm tra hồ sơ tín dụng và sổ sách chứng từ của khách hàng, hoặc thực hiện kiểm tra thực địa để đánh giá hiệu quả khai thác các dự án đầu tư và việc cấp tín dụng Mục tiêu là theo dõi và phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính và tài sản nhằm nhận diện kịp thời các rủi ro tiềm ẩn Dựa trên kết quả kiểm tra, CBTD phân loại nợ theo quy định của AgriBank Nếu phát hiện dấu hiệu rủi ro hoặc bất thường, CBTD sẽ đề xuất các phương án xử lý phù hợp.
- Bước 6: Thu hồi nợ gốc, lãi, phí và xử lý các phát sinh
Chi nhánh thực hiện thu hồi nợ từ khách hàng theo đúng các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Khách hàng vay cần chủ động thanh toán nợ gốc, lãi suất và các khoản phí đúng hạn cho AgriBank.
Chi nhánh Bắc Thái Bình sẽ thực hiện kiểm tra theo kế hoạch đã thỏa thuận Nếu phát hiện khách hàng vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng, chi nhánh có quyền yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn Trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ đúng hạn, chi nhánh sẽ áp dụng các biện pháp như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi suất hoặc chuyển nợ quá hạn.
- Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản đảm
Sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả gốc và lãi, chi nhánh sẽ thực hiện thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản đảm bảo (nếu có) và lưu trữ hồ sơ tín dụng đã được tất toán.
Quy trình cho vay tại AgriBank CN Bắc Thái Bình được thiết lập một cách chi tiết và chặt chẽ, nhằm đảm bảo cán bộ thực hiện đúng quy định trong quản lý khách hàng Quy trình này bao gồm các bước từ chuẩn bị cho vay, phát tiền, kiểm tra quá trình cho vay cho đến thu hồi nợ, với sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước Việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định ở từng giai đoạn không chỉ đảm bảo an toàn vốn cho vay mà còn giúp vốn tín dụng được luân chuyển bình thường theo kế hoạch đã định.
Nội dung cụ thể về Quy trình cho vay đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân trong
Hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam mà AgriBank CN Bắc Thái Bình đang áp dụng được quy định rõ trong Quyết định 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2019
2.2.2 Dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân tại AgriBank Chi nhánh Bắc Thái Bình a Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay KHCN tại AgriBank CN Bắc Thái Bình giai đoạn 2020-2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết AgriBank CN Bắc Thái Bình năm 2022)
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại AgriBank CN Bắc Thái Bình đã có sự tăng trưởng ổn định trong những năm qua, với mức đạt 7.498 tỷ đồng vào năm 2022, tăng 10,9% so với năm 2021 Trong bối cảnh khó khăn do dịch Covid-19, nhiều ngân hàng thương mại gặp rủi ro tín dụng lớn, nhưng AgriBank CN Bắc Thái Bình vẫn duy trì tăng trưởng tốt nhờ sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên, đặc biệt là Phòng KHCN, trong việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và rà soát chính sách sản phẩm Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng luôn giữ trên 80% nhờ vào mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp, chính sách hỗ trợ nông nghiệp nông thôn và uy tín của chi nhánh.
Bảng 2.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN của AgriBank CN Bắc Thái Bình giai đoạn 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Dư nợ cho vay KHCN 6.368 6.762 7.498
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN (%) 84,9 84,2 81
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của AgriBank CN Bắc Thái Bình 2020-2022)
Mặc dù tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN vẫn duy trì trên 80%, nhưng trong 3 năm gần đây, tỷ trọng này tại chi nhánh đang có xu hướng giảm Thực trạng này phản ánh sự chuyển mình của tỉnh Thái Bình, từ một tỉnh thuần nông, trong những năm qua đã có nhiều thay đổi đáng kể.
Sự phát triển mạnh mẽ của ngành công nghiệp đã dẫn đến sự gia tăng số lượng khu công nghiệp và thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại các ngân hàng AgriBank Chi nhánh Bắc Thái Bình không chỉ duy trì thế mạnh trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) mà còn mở rộng cho vay KHDN nhằm gia tăng lợi nhuận Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN cũng được chú trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Bảng 2.6 Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm vay tại AgriBank CN Bắc Thái
Bình giai đoạn 2020-2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 So sánh
Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng +/- % +/- %
1 Cho vay sửa chữa, mua nhà
2 Nhu cầu đời sống khác
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của AgriBank CN Bắc Thái Bình
Đánh giá
Quy mô hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) tại AgriBank CN Bắc Thái Bình đã tăng rõ rệt, với dư nợ KHCN năm 2022 đạt 7.498 tỷ đồng, tăng 10,9% so với năm 2021 Sự tăng trưởng này đi kèm với việc kiểm soát chất lượng tín dụng hiệu quả, thể hiện qua công tác thu nợ tốt AgriBank CN Bắc Thái Bình cũng duy trì cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phù hợp với chỉ đạo chung của AgriBank, nhằm phát triển lĩnh vực cho vay đối với KHCN.
Việc triển khai sản xuất kinh doanh và kích thích tiêu dùng đã giúp mở rộng tìm kiếm khách hàng mới Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân đã đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn, và hầu hết khách hàng đều hài lòng với chất lượng sản phẩm cho vay này.
Công tác quản lý nợ quá hạn và nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân tại AgriBank CN Bắc Thái Bình được thực hiện hiệu quả, với tỷ lệ nợ xấu chỉ đạt 1,14% vào năm 2022.
AgriBank CN Bắc Thái Bình đã thực hiện tốt công tác bảo đảm tiền vay, chủ yếu tập trung vào các khoản cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHCN) dựa trên tài sản đảm bảo (TSĐB) theo đúng quy định của AgriBank Quy trình thẩm định TSĐB được cải thiện, đảm bảo đầy đủ các bước và có những điều chỉnh tích cực nhằm đánh giá chính xác hơn giá trị thực của TSĐB Tỷ lệ cho vay trên giá trị TSĐB cũng được nâng cao, giúp KHCN có khả năng vay vốn lớn hơn, đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Trong những năm qua, thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân của AgriBank Chi nhánh Bắc Thái Bình đã tăng từ 184,6 tỷ đồng năm 2021 lên 213,2 tỷ đồng năm 2022, góp phần quan trọng vào tổng lợi nhuận của chi nhánh Sự gia tăng này không chỉ phản ánh năng lực cạnh tranh ngày càng cao của AgriBank trong lĩnh vực cho vay mà còn cho thấy vai trò quan trọng của cho vay khách hàng cá nhân trong hoạt động tổng thể của chi nhánh Tỷ trọng thu nhập từ cho vay KHCN trong tổng thu nhập cũng liên tục tăng, khẳng định sự phát triển bền vững của dịch vụ này.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Dù dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh AgriBank CN Bắc Thái Bình tăng trưởng về giá trị, nhưng thị phần cho vay KHCN của ngân hàng này lại giảm do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong khu vực.
Thứ hai, tỷ lệ tăng trưởng về KHCN giảm dần từ năm 2020 đến 2022 (năm 2021 tăng 6,1% so với năm 2020 trong khi gia đoạn 2021-2022 tăng 4,4%)
Thứ ba, tỷ lệ nợ xấu KHCN của AgriBank CN Bắc Thái Bình có xu hướng tăng trong ba năm trở lại đây (năm 2020 là 1,08%, trong khi năm 2022 là 1,14%)
Thứ tư, cho ivay ikhách ihàng icá inhân icủa iNgân ihàng ichưa ithực isự iphát itґiển iQuy
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân với các sản phẩm tài chính đa dạng, phù hợp với nhu cầu và mức độ tăng trưởng của doanh số Đối tượng phục vụ là khách hàng cá nhân, với các phương thức giao dịch đơn giản và dễ hiểu Sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng này không có nhiều sự khác biệt so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế a Nguyên nhân chủ quan
Để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN, việc đẩy mạnh liên kết với các đơn vị kinh doanh và hành chính sự nghiệp là vô cùng quan trọng Tuy nhiên, trong quá trình triển khai, chi nhánh vẫn chưa thực sự tận dụng được mối liên kết này, dẫn đến hạn chế trong hoạt động cho vay.
Ngành bán lẻ gặp khó khăn do thủ tục phức tạp, tốn thời gian và chi phí, cùng với việc cần nhiều nhân lực Các chi nhánh chưa chủ động tìm kiếm cơ hội hợp tác với các đối tác địa phương như chủ đầu tư dự án bất động sản hay showroom ô tô để thúc đẩy việc bán chéo các sản phẩm tín dụng cá nhân.
Đội ngũ nhân lực tại AgriBank CN Bắc Thái Bình có độ tuổi trung bình khoảng 35, với hầu hết nhân viên được đào tạo cơ bản về tài chính, tín dụng, ngân hàng và kế toán Họ đáp ứng đủ tiêu chuẩn về ngoại ngữ và tin học văn phòng, đồng thời thể hiện thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình và lịch sự Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, khả năng thích ứng và tính chuyên nghiệp của nhân viên còn hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng, khi mà việc này không chỉ liên quan đến phòng tín dụng mà còn nhiều bộ phận khác.
Trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ tín dụng (CBTD) hiện còn hạn chế, đặc biệt trong việc thu thập và phân tích thông tin liên quan đến thẩm định và xử lý tín dụng Nhiều CBTD vẫn giữ tâm lý thụ động, chỉ chờ đợi khách hàng đến vay vốn thay vì chủ động tìm kiếm và tìm hiểu nhu cầu của khách hàng.
Nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng, nhưng một số cán bộ tín dụng (CBTD) vẫn chưa thể hiện tinh thần trách nhiệm cao, dẫn đến quản lý lỏng lẻo và rủi ro tín dụng gia tăng Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) hiệu quả hơn và gia tăng thu nhập cho ngân hàng, AgriBank CN Bắc Thái Bình cần xây dựng chính sách nhân sự phù hợp, nhằm tạo ra nguồn nhân lực đồng đều và chất lượng, đáp ứng yêu cầu công việc khắt khe.
Công tác marketing tại Chi nhánh chưa được chú trọng, dẫn đến mối quan hệ với khách hàng cá nhân (KHCN) chỉ diễn ra một chiều Khách hàng thường chỉ tìm đến Chi nhánh khi cần vay vốn, trong khi Chi nhánh chưa chủ động tiếp cận và tìm kiếm khách hàng mới Hệ quả là KHCN không nắm rõ thông tin về thủ tục và điều kiện vay vốn, gây tốn thời gian và chi phí trong việc lựa chọn khoản vay phù hợp Điều này khiến KHCN ngại tiếp xúc với Chi nhánh, dẫn đến thiếu minh bạch trong quá trình vay vốn.
Hoạt động marketing tại AgriBank CN Bắc Thái Bình hiện chỉ tập trung vào tiếp thị, chăm sóc khách hàng, quảng cáo, truyền thông và tổ chức sự kiện, mà chưa phát triển hệ thống chiến lược và biện pháp toàn diện Việc này cần được cải thiện để tác động đến toàn bộ quá trình cung ứng dịch vụ của ngân hàng, từ đó tối ưu hóa nguồn lực và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Hiệu quả hoạt động marketing của ngân hàng còn thấp do bộ phận marketing chưa thực sự đóng vai trò cầu nối giữa ngân hàng và thị trường, dẫn đến việc chưa tạo ra được vị thế cạnh tranh trong việc gia tăng quy mô cho vay và chiếm lĩnh thị phần Vì vậy, chi nhánh cần chú trọng hơn đến công tác marketing để nâng cao hình ảnh và thương hiệu, nhằm quảng bá và tiếp thị đến người dân một cách hiệu quả hơn.
Bốn là, chính sách chăm sóc khách hàng chưa được chú trọng đúng mức Chính
Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại AgriBank CN Bắc Thái Bình đến năm 2025
AgriBank CN Bắc Thái Bình đã xác định hướng đi phù hợp với khả năng và nhu cầu thị trường hiện tại, đặc biệt trong việc phát triển hoạt động cho vay Việc cho vay không chỉ giúp ngân hàng tăng cường vốn cho phát triển kinh tế và nâng cao đời sống người dân, mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển của chính ngân hàng Với thế mạnh phục vụ nông nghiệp nông thôn, AgriBank hiện đang chú trọng vào cho vay khách hàng cá nhân trong bối cảnh khó khăn của doanh nghiệp Môi trường kinh doanh đã thay đổi đáng kể với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng mới, do đó, AgriBank cần phát triển song hành giữa hoạt động bán buôn và bán lẻ để thu hút lại khách hàng truyền thống và đáp ứng nhu cầu hội nhập.
Chiến lược phát triển bán lẻ của AgriBank CN Bắc Thái Bình hiện nay không chỉ tập trung vào các tổ chức và doanh nghiệp lớn, mà còn mở rộng đến khách hàng nhỏ lẻ như cá nhân và hộ gia đình Mục tiêu phát triển hoạt động bán lẻ, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ của AgriBank.
AgriBank CN Bắc Thái Bình đã xác định chiến lược phát triển đến năm 2025, nhằm giữ vững khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới thông qua thương hiệu và phong cách phục vụ hiện đại Ngân hàng sẽ chú trọng đến phân khúc khách hàng vừa và nhỏ, đồng thời phát triển sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân, khai thác tiềm năng lớn từ thị trường này Mục tiêu là cung cấp trọn gói các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, từ đó gia tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của AgriBank CN Bắc Thái Bình, hướng tới trở thành một ngân hàng chuẩn mực và hiện đại.
Để phát triển nguồn vốn huy động, cần đẩy mạnh công tác huy động vốn thông qua chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng cụ thể dựa trên sàn lãi suất của AgriBank Việt Nam Việc xây dựng nền tảng khách hàng gửi tiền ổn định và củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống là rất quan trọng, đồng thời mở rộng mạng lưới khách hàng Mục tiêu cuối cùng là cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, ổn định.
Để nâng cao hiệu quả tín dụng, cần tập trung giảm nợ xấu và nợ cần chú ý, đồng thời ngăn chặn phát sinh nợ xấu từ các khoản vay mới Cần đổi mới cơ cấu tín dụng, tăng cường tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo và đẩy mạnh bán chéo sản phẩm Đặc biệt, chú trọng cho vay khách hàng mới, nhất là khách hàng doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh Cải thiện chất lượng thẩm định tín dụng là yếu tố quan trọng để đảm bảo cho vay an toàn và hiệu quả Ngoài ra, cần thường xuyên theo dõi diễn biến thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm để đầu tư vốn một cách hợp lý, đồng thời chú trọng cho vay các dự án và phương án sản xuất kinh doanh sản phẩm mới cùng với sản phẩm truyền thống.
Tăng cường số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ bằng cách củng cố và nâng cao chất lượng sản phẩm hiện có, đồng thời bổ sung thêm tiện ích cho các sản phẩm truyền thống Triển khai các sản phẩm mới như dịch vụ chuyển tiền nhanh VND và đẩy mạnh công tác phát hành thẻ tại tất cả các điểm giao dịch.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng và tài chính kế toán Việc thực hiện kiểm tra chéo và quản lý rủi ro tác nghiệp là rất quan trọng Đồng thời, cần thực hiện nghiêm túc các biện pháp sau thanh tra nhằm khắc phục những thiếu sót, từ đó hạn chế rủi ro trong kinh doanh.
Để xây dựng đội ngũ cán bộ đủ trình độ và phẩm chất đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh trong bối cảnh cạnh tranh hội nhập, cần tăng cường công tác đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ Đồng thời, công tác đánh giá cán bộ cần tập trung vào khả năng sáng tạo, năng lực phát triển và giải quyết vấn đề.
Chúng tôi chú trọng vào việc tuyển dụng nhân sự mới nhằm bổ sung đội ngũ cán bộ có phẩm chất đạo đức và năng lực chuyên môn cao, đáp ứng tốt các yêu cầu công việc hiện tại.
- Thực hiện cải cách hành chính, cách thức giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, phát triển thương hiệu của chi nhánh
Thực hiện đầy đủ chế độ kế toán và thanh toán, quản lý tài chính, đồng thời xử lý chương trình kiểm soát và giao dịch theo hướng dẫn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT CN Bắc Thái Bình đến năm 2025
“Để đảm bảo thực hiện tốt định hướng phát triển chung, chi nhánh cũng đưa ra định hướng phát triển cho vay KHCN, đó là:
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) cần gắn liền với việc đảm bảo chất lượng tín dụng, với mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN khoảng 10% so với năm 2022 Phát triển trong khuôn khổ kiểm soát và quản lý cho vay, đồng thời thực hiện các biện pháp thu hồi và xử lý nợ tồn đọng cũng như nợ có vấn đề là điều cần thiết để duy trì sự bền vững trong hoạt động cho vay.
Để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, chúng tôi mở rộng danh mục sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, từ đó xây dựng mối quan hệ khăng khít với khách hàng.
Tích cực tìm kiếm khách hàng mới là điều cần thiết để đảm bảo sự phù hợp, an toàn và hiệu quả trong kinh doanh Đồng thời, việc tuân thủ các quy định pháp luật cũng rất quan trọng để bảo vệ quyền lợi của cả doanh nghiệp và khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN, cần tăng cường công tác tuyên truyền và quảng cáo, đồng thời hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ cho vay đến các cơ quan và đơn vị kinh tế trong khu vực Việc tuyên truyền nên được thực hiện qua đài phát thanh của các xã, phường, thị trấn, nhằm giúp người dân nắm rõ các hoạt động của Chi nhánh và đáp ứng nhu cầu vay vốn một cách hiệu quả.
Xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả là yếu tố quan trọng để tiếp cận khách hàng tiềm năng Cần có chính sách cụ thể cho từng nhóm khách hàng nhằm tối ưu hóa các phương án sản xuất kinh doanh Đồng thời, đảm bảo năng lực tài chính vững mạnh sẽ giúp doanh nghiệp phát triển bền vững.
Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT CN Bắc Thái Bình
3.2.1 Đẩy mạnh liên kết trong cho vay
Giải pháp liên kết giữa ngân hàng và các hãng sản xuất không phải là mới, nhưng nó tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân trong việc mua sắm và sử dụng sản phẩm, mang lại lợi ích cho ngân hàng, nhà sản xuất và khách hàng Từ góc độ vĩ mô, sự hợp tác này góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
AgriBank CN Bắc Thái Bình đã thiết lập mối liên kết với các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Khi khách hàng không đủ khả năng tài chính, các đơn vị này sẽ giới thiệu đến AgriBank CN Bắc Thái Bình để thẩm định khoản vay cần thiết Sau khi khách hàng hoàn tất hồ sơ, AgriBank sẽ chuyển tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng Để mở rộng cho vay tiêu dùng, AgriBank cần tăng cường hợp tác với các cơ quan có tiềm năng, xác nhận thu nhập và cam kết trích thu nhập hàng tháng của người lao động để trả nợ Đối với sản phẩm cho vay mua nhà, ngân hàng sẽ liên kết với các công ty bất động sản, chủ đầu tư, văn phòng công chứng và Sở Tài nguyên Môi trường để thực hiện cho vay theo tiến độ dự án và gói hỗ trợ.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhận nhà ngay và hỗ trợ sang tên, thế chấp tài sản từ vốn vay, giúp quản lý dòng tiền cho vay và giảm rủi ro khi nhận tài sản thế chấp chưa hoàn tất thủ tục pháp lý Đối với cho vay mua ô tô, ngân hàng liên kết với showroom và đại lý ô tô để hỗ trợ khách hàng có nhu cầu nhưng chưa đủ khả năng chi trả Ngân hàng thỏa thuận với nhà sản xuất và khách hàng, cho vay khoản tiền còn thiếu, mang lại lợi ích cho cả hai bên với sự thuận lợi và an toàn cao.
Trong thời gian tới, chi nhánh cần triển khai hoạt động liên kết cho vay đối với khách hàng cá nhân, nhằm tăng cường dư nợ cho vay và đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích Hình thức cho vay này không chỉ giúp doanh nghiệp bán được hàng hóa, mà còn tạo điều kiện cho khách hàng mua sắm khi chưa đủ tiền thanh toán Đây được xem là cầu nối giữa nhà sản xuất và người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng trong xã hội, đồng thời phát huy vai trò của ngân hàng.
Kết hợp kênh phân phối truyền thống với phương tiện hiện đại giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí xử lý công việc hàng ngày thông qua tập trung hóa và tự động hóa Công nghệ hiện nay cung cấp các giải pháp tiết kiệm chi phí và tạo lợi thế cạnh tranh trong phân phối sản phẩm và giao tiếp với khách hàng, như dịch vụ SMS Banking và Internet Banking Phát triển kênh phân phối hiệu quả sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận ngân hàng, mở rộng sản phẩm dịch vụ tiện ích, đồng thời nâng cao uy tín và vị thế cạnh tranh của ngân hàng.
3.2.2 Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng
“Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của
Trong mọi lĩnh vực hoạt động, yếu tố con người đóng vai trò quyết định, đặc biệt trong cho vay, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng thương mại Để nâng cao hiệu quả cho vay, cần tổ chức các khóa tập huấn nhằm bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, kỹ năng marketing, bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hóa doanh nghiệp Đồng thời, cần tiêu chuẩn hóa cán bộ quản lý khách hàng, loại bỏ những nhân viên thiếu đạo đức, không trung thực và yếu kém về chuyên môn.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực điều hành của bộ máy quản lý Mô hình tổ chức của AgriBank CN Bắc Thái Bình hiện nay được coi là truyền thống, bao gồm Ban giám đốc và các phòng ban theo nghiệp vụ Mô hình này phù hợp với ngân hàng có quy mô nhỏ, nhưng khi phát triển lớn hơn, nó bộc lộ nhiều hạn chế Để nâng cao hiệu quả quản lý, AgriBank CN Bắc Thái Bình cần cơ cấu lại bộ máy quản lý theo mô hình mới, gọn nhẹ và chặt chẽ, phát huy năng lực từng vị trí Trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng, Ban lãnh đạo cần có chỉ đạo kịp thời để phát triển mảng ngân hàng bán lẻ, đặc biệt trong cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời, cần nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức của cán bộ ngân hàng.
Cán bộ và nhân viên đóng vai trò thiết yếu trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Vì vậy, việc cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ là một yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng, AgriBank CN Bắc Thái Bình cần chú trọng cải thiện đội ngũ cán bộ, nhân viên Việc thay đổi văn hóa bán hàng cho từng cán bộ QHKH là rất cần thiết AgriBank CN Bắc Thái Bình cần tập trung vào các phương diện cụ thể để thực hiện mục tiêu này.
AgriBank CN Bắc Thái Bình cần nâng cao chất lượng cán bộ thông qua việc tổ chức thường xuyên các lớp bồi dưỡng và trao đổi nghiệp vụ Ngân hàng cũng nên tổ chức các buổi chia sẻ kinh nghiệm, xác định các tiêu chuẩn cần thiết cho cán bộ Đặc biệt, nhóm CBTD chuyên trách KHCN cần được trang bị kiến thức về thị trường nhà đất và kỹ năng phỏng vấn để thu thập và đánh giá thông tin khách hàng hiệu quả hơn Ngân hàng nên cử cán bộ tham gia các khóa học về nghiệp vụ tín dụng và các lĩnh vực khác như thanh toán quốc tế Nhân viên cần được cập nhật liên tục các chính sách tín dụng của AgriBank và Nhà nước để đảm bảo thực hiện đúng quy trình và pháp luật Cuối cùng, ngân hàng có thể phân công cán bộ phụ trách cho vay KHCN theo từng đối tượng khách hàng để nâng cao tính chuyên trách và hài hòa trong hoạt động.
Để giữ chân những nhân tài, AgriBank CN Bắc Thái Bình cần thiết lập chế độ lương thưởng hợp lý Việc xây dựng cơ chế lương gắn với thị trường và kết quả kinh doanh đã cho thấy hiệu quả trong thời gian qua và được áp dụng toàn hệ thống AgriBank Tuy nhiên, chi nhánh cần chú trọng hơn đến đời sống của từng nhân viên AgriBank CN Bắc Thái Bình có thể tiến hành khảo sát ý kiến nhân viên về mong muốn, nguyện vọng và đề xuất của họ thông qua bảng hỏi kín, từ đó điều chỉnh chính sách phù hợp với từng cá nhân.
Nhân viên của AgriBank CN Bắc Thái Bình cần nâng cao kỹ năng giao tiếp với khách hàng, xây dựng đội ngũ với tác phong văn minh, lịch sự, hòa nhã và thân thiện Thái độ tận tình và chu đáo sẽ tạo dựng hình ảnh tích cực trong lòng khách hàng, từ đó duy trì mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng.
Thứ tư, việc áp dụng hình thức thưởng phạt nghiêm minh là rất cần thiết Bên cạnh việc khuyến khích và hỗ trợ cán bộ công nhân viên nâng cao trình độ chuyên môn, cần có cơ chế thưởng để động viên kịp thời những nhân viên có thành tích xuất sắc trong việc thu hút và phục vụ khách hàng Đồng thời, cũng cần xử lý nghiêm khắc những cán bộ, nhân viên có thái độ và tác phong không đúng mực trong công việc.
3.2.3 Phát triển công tác Marketing – truyền thông ngân hàng
Hoạt động marketing và truyền thông ngân hàng giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng rộng rãi, nâng cao nhận thức về thương hiệu và các sản phẩm, dịch vụ của mình Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, việc xây dựng thương hiệu trở nên cực kỳ quan trọng AgriBank CN Bắc Thái Bình đã chú trọng đến công tác truyền thông, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế trong việc quảng bá hình ảnh thương hiệu Để cải thiện tình hình này, AgriBank CN Bắc Thái Bình cần thực hiện một số biện pháp cụ thể.
- Thay đổi cách thức, phương pháp tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng
AgriBank CN Bắc Thái Bình có thể cải tiến phương pháp tiếp cận sản phẩm vay tiêu dùng bằng cách áp dụng chiến lược bán chéo sản phẩm Chiến lược này không chỉ mang lại lợi ích toàn diện cho khách hàng mà còn giúp chi nhánh tăng thu nhập và giảm chi phí.
Các phương pháp quảng cáo, tiếp thị truyền thống để thu hút khách hàng như:
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam
Để đảm bảo chi nhánh hoạt động hiệu quả, tổ chức cần tuyển dụng đủ cán bộ và phân bổ nhân sự hợp lý Việc thiết lập chế độ đãi ngộ hấp dẫn sẽ giúp giữ chân và thu hút nhân viên mới Đồng thời, hỗ trợ và phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trong công tác tuyển dụng và quy hoạch cán bộ là điều cần thiết.
Giao quyền chủ động cho chi nhánh trong đào tạo và cử cán bộ đi đào tạo ngắn hạn ở nước ngoài là cần thiết để đáp ứng yêu cầu hội nhập Cần ban hành quy chế luân chuyển cán bộ để tạo không khí làm việc hứng thú và tăng cường tự kiểm tra chéo Việc này giúp tạo tâm lý quen thuộc với sự thay đổi và đổi mới Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, kiểm toán nội bộ tại từng chi nhánh để chấn chỉnh hoạt động, phát hiện rủi ro tiềm ẩn trước, trong và sau khi cho vay.
AgriBank nên tăng cường đầu tư cho hoạt động marketing tại mỗi chi nhánh, nhằm nâng cao quyền chủ động cho các chi nhánh trong việc thực hiện các chiến dịch tiếp thị và chăm sóc khách hàng Việc này không chỉ quan trọng trong việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân mà còn hỗ trợ các hoạt động khác, giúp chi nhánh chủ động thực hiện chiến lược phát triển bán lẻ và hoàn thành kế hoạch kinh doanh hiệu quả.
Phát triển công nghệ ngân hàng là yếu tố quan trọng trong cuộc cách mạng công nghệ 4.0, với công nghệ thông tin đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng AgriBank cần nhanh chóng nâng cấp công nghệ cho Chi nhánh, yêu cầu sự chủ động và khẩn trương trong việc lắp đặt và áp dụng công nghệ mới Đồng thời, Chi nhánh cần nâng cao hiệu suất khai thác và sử dụng công nghệ, vì công nghệ cao nhưng hiệu suất thấp sẽ gây lãng phí, trong khi công nghệ trung bình với hiệu suất cao có thể tiết kiệm và bù đắp cho sự thiếu hụt công nghệ.
Hội sở chính cần phát triển sản phẩm mới dựa trên công nghệ hiện đại, bao gồm tài khoản cá nhân, dịch vụ giá trị gia tăng như trả lương, thẻ, sao kê, thanh toán hoá đơn, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ và tiết kiệm bảo hiểm, cùng với các tiện ích máy ATM Đồng thời, chi nhánh cần xây dựng kế hoạch nâng cao trình độ công nghệ thông tin cho cán bộ nhân viên nhằm cải thiện hiệu quả làm việc và chất lượng phục vụ khách hàng Đào tạo công nghệ thông tin là ưu tiên hàng đầu, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả khai thác công nghệ, và cần được coi là một quá trình liên tục do sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Nâng cao chất lượng quản lý điều hành là yếu tố then chốt trong việc tăng cường vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại.
Tổng hợp và phân tích thông tin thị trường thường xuyên là cần thiết để đưa ra những nhận định và dự báo khách quan, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ Điều này giúp các ngân hàng thương mại có cơ sở tham khảo và định hướng cho chính sách tín dụng, đảm bảo phát triển hợp lý và phòng ngừa rủi ro hiệu quả.
Ngân hàng Nhà nước cần triển khai các biện pháp nhằm xây dựng một khối liên kết thống nhất giữa các tổ chức tín dụng về công nghệ ngân hàng Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc thực hiện thanh toán, đặc biệt là đối với các loại thẻ.
Cần hoàn thiện cơ chế cho vay để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng và quyền lợi hợp pháp của các ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này bao gồm việc quy định chặt chẽ trách nhiệm của NHTM trong việc tuân thủ quy chế cho vay, đồng thời giảm bớt các thủ tục pháp lý phức tạp Ngoài ra, cần nghiên cứu và ban hành các quy định cụ thể để NHTM áp dụng hiệu quả các công cụ bảo hiểm tín dụng như bảo hiểm tiền vay và các công cụ tài chính phái sinh, nhằm tạo nền tảng cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cũng cần ban hành các văn bản hỗ trợ và khuyến khích đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân, đồng thời tổ chức đào tạo để giúp NHTM vừa phát triển sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro.
NHNN cần thực hiện các giải pháp thận trọng trong điều hành chính sách tiền tệ để ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy tăng trưởng Cần theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ trên thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng và thị trường ngoại hối liên ngân hàng Đồng thời, NHNN cũng cần có những điều chỉnh cần thiết trong chính sách tiền tệ và tín dụng, nhằm ngăn chặn những biến động lớn về lãi suất và tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Thứ hai, tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát
Thực hiện thanh tra và kiểm soát thường xuyên hoạt động cho vay cá nhân là cần thiết để phát hiện và ngăn chặn kịp thời các vi phạm tiêu cực.
83 hoạt động cho vay nhằm đưa hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp
Chương trình thanh tra cần được thiết kế chi tiết và khoa học, với thông tin được thu thập và phân tích một cách kỹ lưỡng, tránh tình trạng hình thức Nội dung thanh tra nên được cải tiến để đảm bảo kiểm soát hiệu quả các ngân hàng thương mại (NHTM), đồng thời thể hiện vai trò cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro mà không làm ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM.
Cần xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuyên nghiệp trong lĩnh vực ngân hàng với phẩm chất đạo đức tốt và kiến thức cập nhật về chính sách, pháp luật và thị trường Đội ngũ này không chỉ thực hiện công tác thanh tra, giám sát các ngân hàng thương mại (NHTM) mà còn đưa ra nhận định, kết luận giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung các kiến nghị của thanh tra NHNN để đảm bảo hiệu lực và hiệu quả trong công tác thanh tra.
- Thứ ba, nâng cao chất lượng của CIC
Một trong những bộ phận được NHTM sử dụng để thẩm định khách hàng là CIC
Để quản trị rủi ro hiệu quả, hệ thống thông tin cần đầy đủ, cập nhật và chính xác Chất lượng thông tin cao giúp giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh tín dụng của các tổ chức tín dụng Do đó, việc hoàn thiện hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) là rất quan trọng Thông tin tín dụng phải bao gồm đầy đủ tình hình vay vốn của khách hàng tại các tổ chức tín dụng và cần có phân tích tổng hợp để các ngân hàng thương mại có thể lưu ý Ngoài ra, cần chú trọng đổi mới và hiện đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống thu thập và cung cấp thông tin tín dụng một cách thông suốt và kịp thời.
NHNN cần xây dựng chính sách tuyển chọn và đào tạo cán bộ quản lý mạng CIC, đảm bảo họ không chỉ có kiến thức về công nghệ thông tin mà còn có khả năng thu thập, phân tích và tổng hợp thông tin Điều này sẽ giúp họ đưa ra những nhận định và cảnh báo chính xác, thay vì chỉ dựa vào số liệu báo cáo.
84 cáo thống kê khô khan cho các NHTM tham khảo