Phát triển hoạt Động kinh doanh ngoại hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh bắc thái bình

Phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối không những mang lại nguồn lợi nhuận hấp dẫn từ chênh lệch tỷ giá mua – bán, phí dịch vụ, mà còn mang đến nguồn ngoại tệ ổn định cho hoạt động n

NINH THỊ THỦY

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI HỐI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC THÁI BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội - 2023

NINH THỊ THỦY

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI HỐI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC THÁI BÌNH

Chuyên n n T c n - N n n

Mã số: 8.34.02.01

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Bùi Thị Thanh Tình

Hà Nội - 2023

dụng và phân tích trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đã công bố theo đúng quy định và kết quả trình bày trong luận văn đƣợc thu thập trong quá trình nghiên cứu là trung thực, khách quan

Tác giả

Ninh Thị Thủy

Thanh Tình, là người trực tiếp hướng dẫn khoa học, đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo

cho tôi cả chuyên môn và phương pháp nghiên cứu trong thời gian thực hiện đề tài

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc Học viện Ngân hàng, các Thầy cô giáo, những nhà nghiên cứu đang công tác tại Học viện Ngân hàng đã trang bị cho tôi những kiến thức quý báu để tôi có thể hoàn thành chương trình thạc sĩ

Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới lãnh đạo, các phòng ban của Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – CN Bắc Thái Bình đã cung cấp thông tin phục vụ cho việc phân tích cũng như những lời góp ý để tôi hoàn thành bài luận văn

Tôi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã động viên giúp đỡ, đóng góp những ý kiến quý báu giúp tôi hoàn thành khóa học đào tạo thạc sỹ

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả

N n T ị T ủy

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 KHÁI NIỆM KINH DOANH NGOẠI HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.2 ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA KINH DOANH NGOẠI HỐI TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.2.1 Đặc điểm 8

1.2.2 Vai trò của hoạt động kinh doanh ngoại hối với Ngân hàng thương mại 9

1.3 CÁC HÌNH THỨC KINH DOANH NGOẠI HỐI CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10

1.3.1 Giao dịch giao ngay (Spot) 10

1.3.2 Giao dịch kỳ hạn (Forward) 12

1.3.3 Giao dịch hoán đổi ngoại tệ (SWAP) 13

1.3.4 Giao dịch hợp đồng tương lai (Future) 15

1.3.5 Giao dịch hợp đồng quyền chọn (Option) 15

1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 17

1.4.1 Doanh số mua bán ngoại tệ: 17

1.4.2 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ 17

1.4.3 Chất lượng dịch vụ: 18

1.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI HỐI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20

DOANH NGOẠI HỐI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC THÁI BÌNH 27

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC THÁI BÌNH 27

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 27

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020-2022: 32

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI HỐI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC THÁI BÌNH 36

2.2.1 Quy trình tổ chức hoạt động kinh doanh ngoại hối 36

2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái Bình 38

2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI HỐI CỦA AGRIBANK CN BẮC THÁI BÌNH 50

2.3.1 Kết quả đạt được 50

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 52

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI HỐI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC THÁI BÌNH 57

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI HỐI CỦA AGRIBANK CN BẮC THÁI BÌNH 57

3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI HỐI TẠI AGRIBANK CN BẮC THÁI BÌNH: 58

3.2.4 Một số giải pháp khác 64

3.3 KIẾN NGHỊ 66

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam 66

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 68

3.3.3. Kiến nghị với khách hàng 70

KẾT LUẬN 71

TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

PHỤ LỤC 1 75

Phiếu khảo sát khách hàng về hoạt động mua bán ngoại tệ của AgriBank CN Bắc Thái Bình 75

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam

1 Bảng 2.1: Cơ cấu trình độ nhân sự tại AgriBank Chi nhánh Bắc Thái Bình 28

2 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của AgriBank Chi nhánh Bắc Thái Bình 32

3 Bảng 2.3 Tình hình dƣ nợ của AgriBank Chi nhánh Bắc Thái Bình 34

4 Bảng 2.4 Một số chỉ tiêu kết quả kinh doanh của AgriBank Chi nhánh Bắc

5 Bảng 2.5 Doanh số MBNT tại AgriBank CN Bắc Thái Bình giai đoạn

6 Bảng 2.6 Lợi nhuận từ hoạt động KDNT tại AgriBank CN Bắc Thái Bình 39

9 Bảng 2.9 Kết quả khảo sát mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng 44

10 Bảng 2.10: Kết quả khảo sát Năng lực phục vụ khách hàng 45

11 Bảng 2.11 Kết quả khảo sát thái độ phục vụ và sự đồng cảm của cán bộ ngân

13 Bảng 2.13 Kết quả khảo sát mức độ hài lòng chung khi giao dich 49

DANH MỤC SƠ ĐỒ

1 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của AgriBank CN Bắc Thái Bình 29

2 Sơ đồ 2.2: Quy trình kinh doanh ngoại hối tại AgriBank CN Bắc Thái Bình 31

Hơn 18.390 tỉ đồng là tổng lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối của

27 ngân hàng niêm yết đã công bố báo cáo tài chính quí 4/2022, tăng gần 4.825 tỷ đồng, tương đương tăng 35,6% so với năm 2021 Xét theo tỷ trọng, con số này chiếm 7,5% tổng lợi nhuận trước thuế của 27 ngân hàng này Có 7 ngân hàng ghi nhận lãi tuyệt đối ở hoạt động này từ 1.000 tỷ đồng trở lên

Những con số trên đã cho thấy xu hướng gia tăng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại hối của các ngân hàng Việt Nam hiện nay Phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối tại các Ngân hàng thương mại dần trở thành một trong những mục tiêu hoạt động hàng năm Phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối không những mang lại nguồn lợi nhuận hấp dẫn từ chênh lệch tỷ giá mua – bán, phí dịch vụ, mà còn mang đến nguồn ngoại tệ ổn định cho hoạt động ngân hàng, đem đến cho ngân hàng nhiều khách hàng cá nhân, doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu, doanh nghiệp FDI có nguồn ngoại tệ dồi dào Trong quá trình công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái Bình tôi nhận thấy, hoạt động kinh doanh ngoại hối ở Agribank Chi nhánh Bắc Thái Bình chưa đem lại nguồn lợi nhuận lớn như các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn Ban lãnh đạo Chi nhánh cũng đã chú trọng hơn đến các sản phẩm kinh doanh ngoại hối, tuy

nhiên hoạt động kinh doanh ngoại hối tại đây vẫn chưa phát triển xứng đáng với tiềm năng trên địa bàn tỉnh Hiện nay, mức độ công nghiệp hóa, đô thị hóa của Thái Bình đang diễn ra nhanh chóng, nguồn vốn FDI đổ về đây tăng lên, các khu công nghiệp với nhiều doanh nghiệp nước ngoài cũng gia tăng hơn, tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho phát triển các sản phẩm kinh doanh ngoại hối Việc kịp thời hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Chi nhánh Bắc Thái Bình sẽ giúp ngân hàng có nhiều cơ hội gia tăng lợi nhuận cũng như phát triển đa dạng hệ sinh thái sản phẩm dịch vụ

Vì vậy, tôi chọn đề tài: “Phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái Bình” để làm luận văn tốt nghiệp

2 Tổng quan nghiên cứu:

Ở nước ta chủ đề nghiên cứu về hoạt động kinh doanh ngoại hối tại ngân hàng thương mại không còn quá hiếm hoi trong nghiên cứu Tuy nhiên, mỗi một nghiên cứu lại đứng ở những góc nhìn khác nhau, được thể hiện qua các

đề tài sau;

Thành Ngọc Khánh (2016) đã nghiên cứu về Phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối phái sinh tại Hội sở chính Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam trong luận văn Thạc sĩ tại Trường Học viện Tài chính Dựa trên thực tế tình hình hoạt động kinh doanh ngoại hối phát sinh tại VIB, tác giả đã đưa ra các nhóm kế hoạch giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối tại đây cả về chất và lượng

Nguyễn Thị Hồng Vân (2018) đã nghiên cứu về Phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Bằng việc sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu trên cơ sở lý luận và thực tiễn, luận văn này đã khái quát tổng quan, đi sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh ngoại hối tại VietcomBank, từ đó đưa ra một số giải pháp

phát triển hoạt động này đến năm 2020

PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh (2020) cùng các cộng sự đã có nghiên cứu

“Quản lý ngoại hối đối với giao dịch vãng lai tại Việt Nam trong điều kiện phát triển nền kinh tế số” Các tác giả đã khái quát bộ khung chính sách quản lý ngoại hối trên ba khía cạnh giao dịch vãng lai, giao dịch vốn, dự trữ ngoại hối và vàng,

từ đó chỉ ra và đánh giá hiệu quả quản lý ngoại hối về những mặt đã làm được và những tồn tại hạn chế trong hoạt động quản lý của cơ quan có thẩm quyền trong nền kinh tế số; theo đó kinh tế số mang lại những cơ hội để đẩy nhanh tốc độ, tính linh động của giao dịch ngoại hối nhưng đi cùng là rất nhiều thách thức, rủi

ro khi chính phủ các nước chưa có cơ chế, chính sách, giải pháp quản lý theo kịp tốc độ thay đổi của công nghệ và tốc độ phát triển của tội phạm công nghệ trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng

Tạp chí Kinh tế Đối ngoại, kỳ tháng 1/2020, đã có bài báo về Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngoại tệ của các NHTM Việt Nam của tác giả Phùng Thị Lan Hương và Phùng Mạnh Hùng Bài báo nghiên cứu về hoạt động kinh doanh ngoại tệ của 14 ngân hàng thương mại tại Việt Nam giai đoạn 2017 - 2019, từ đó phân tích các kết quả đạt được cũng như các mặt hạn chế trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Ngân hàng Việt Nam hiện nay Trên cơ sở đó, bài báo đưa ra một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ theo xu hướng ngân hàng hiện đại

Ngguyễn Minh Trung (2020) đã nghiên cứu về chủ đề Pháp luật về giao dịch chuyển nhượng ngoại tệ của NHTM, qua thực tiễn tại tỉnh Gia Lai Bài viết đứng trên góc độ quản lý nhà nước, nghiên cứu pháp luật, các chính sách nhà nước về giao dịch chuyển nhượng ngoại tệ và kinh doanh ngoại hối của NHTM, qua đó đưa ra nhiều kiến nghị tới Ngân hàng Nhà nước liên quan đến

cơ chế kinh doanh ngoại hối nói chung

Nguyễn Thị Châu (2020) đã nghiên cứu về Quản trị rủi ro kinh doanh

ngoại hối tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á Tác giả đã nghiên cứu những lý luận chung về hoạt kinh doanh ngoại hối của Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Ngân hàng TMCP Nam Á, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm quản trị rủi ro của hoạt động này

Về mặt thực tiễn, lĩnh vực tài chính ngân hàng luôn có sự vận động thay đổi liên tục Giai đoạn hiện nay, nền kinh tế Việt Nam đang đối mặt nhiều khó khăn khi phục hồi sau dịch bệnh Covid 19, đồng thời đối mặt với chu kỳ suy thoái chung của kinh tế thế giới Điều này làm cho tính thời sự, tính thực tiễn của các nghiên cứu giai đoạn trước giảm đi đáng kể Mặt khác, hiện nay, chưa

có công trình nghiên cứu nào về hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái

Bình Vì vậy, tác giả chọn chủ đề “Phát triển hoạt động kinh doanh ngoại

hối tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái Bình” làm đề tài luận văn thạc sỹ

3 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài:

Mục tiêu nghiên cứu chung: Đưa ra giải pháp phát triển Hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái Bình

+ Đưa ra giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái Bình

4 Đố tượng và phạm vi nghiên cứu:

4.1 Đố tượng nghiên cứu:

Phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái Bình

4.2 Phạm vi nghiên cứu:

- Nội dung: Nghiên cứu về phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái Bình

- Không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái Bình

- Thời gian: Nghiên cứu phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái Bình trong giai đoạn 2020-2022

5 P ươn p áp n ên cứu

5.1 P ươn p áp t u t ập dữ liệu

 Nguồn dữ liệu sơ cấp: Tác giả lập phiếu khảo sát đối với khách hàng có hoạt động mua bán ngoại tệ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái Bình Thời gian khảo sát được thực hiện

từ tháng 9 đến tháng 11/2023 Phương thức khảo sát là phát và thu phiếu trực tiếp đối với cán bộ nhân viên của Agribank CN Bắc Thái Bình và KH đến thực hiện giao dịch Số lượng phiếu khảo sát là 70 phiếu

 Nguồn dữ liệu thứ cấp đến từ một số nguồn như:

- Các giáo trình, công trình nghiên cứu khoa học có liên quan đến cơ sở

lý thuyết của luận văn

- Các văn bản, hướng dẫn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam về kinh doanh ngoại hối

- Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, các báo cáo nội bộ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái Bình

- Các tạp chí, ấn phẩm, thông tin internet liên quan đến nội dung

nghiên cứu của luận văn

- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: phương pháp tổng hợp

5.2 P ươn p áp n ên cứu:

- Phương pháp nghiên cứu tài liệu, phỏng vấn trực tiếp các cán bộ tín dụng, tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái Bình

- Phuơng pháp phân tích: Tác giả dựa trên số liệu để tiến hành so sánh, đối chiếu, đánh giá các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để tìm ra các giải pháp phát triển hoạt động này

- Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp những thông tin đã thu thập sao cho phù hợp với đề tài nghiên cứu và đưa ra giải pháp

6 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo,

luận văn được viết thành 3 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái Bình

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc

Thái Bình

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH

DOANH NGOẠI HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 K á n ệm k n doan n oạ ố tạ N n n t ươn mạ

Theo khoản 1 Điều 4 Pháp lệnh Ngoại hối 2005 (sửa đổi 2013), ngoại hối bao gồm:

- Đồng tiền của quốc gia khác hoặc đồng tiền chung châu Âu và đồng tiền chung khác được sử dụng trong thanh toán quốc tế và khu vực (sau đây gọi là ngoại tệ);

- Phương tiện thanh toán bằng ngoại tệ, gồm séc, thẻ thanh toán, hối phiếu đòi nợ, hối phiếu nhận nợ và các phương tiện thanh toán khác;

- Các loại giấy tờ có giá bằng ngoại tệ, gồm trái phiếu Chính phủ, trái phiếu công ty, kỳ phiếu, cổ phiếu và các loại giấy tờ có giá khác;

- Vàng thuộc dự trữ ngoại hối nhà nước, trên tài khoản ở nước ngoài của người cư trú; vàng dưới dạng khối, thỏi, hạt, miếng trong trường hợp mang vào và mang ra khỏi lãnh thổ Việt Nam;

- Đồng tiền của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam trong trường hợp chuyển vào và chuyển ra khỏi lãnh thổ Việt Nam hoặc được sử dụng trong thanh toán quốc tế

Căn cứ theo quy định tại Điều 4 Pháp lệnh ngoại hối 2005 được bổ sung bởi khoản 1 Điều 1 Pháp lệnh sửa đổi pháp lệnh ngoại hối năm 2013 quy định về giải thích từ ngữ như sau: Kinh doanh ngoại hối là hoạt động ngoại hối của tổ chức tín dụng được phép nhằm mục tiêu lợi nhuận, phòng ngừa rủi ro và bảo đảm an toàn, thanh khoản cho hoạt động của chính tổ chức tín dụng đó

Ngày nay, do vai trò của vàng giảm đáng kể, nên khi nói đến hoạt động kinh doanh ngoại hối của các ngân hàng thương mại chủ yếu được hiểu theo nghĩa hẹp là kinh doanh ngoại tệ Trong suốt luận văn này, thuật ngữ “kinh doanh ngoại hối” cũng sẽ được hiểu theo nghĩa hẹp như vậy, và “thị trường

ngoại hối” cũng sẽ được hiểu với nghĩa hẹp là “thị trường ngoại tệ” – nơi diễn

ra hoạt động mua bán các đồng tiền ngoại tệ

Kinh doanh ngoại tệ là việc mua bán các loại ngoại tệ khác nhau nhằm đảm bảo cân đối các nhu cầu về ngoại tệ ngân hàng và tìm cách thu lợi nhuận trực tiếp thông qua chênh lệch về tỷ giá và lãi suất giữa các đồng tiền khác nhau Như vậy ngân hàng thực hiện việc kinh doanh ngoại tệ để thu lợi cho ngân hàng và cũng là cung cấp một dịch vụ tài chính cho nền kinh tế khi ngân hàng đứng ra thu mua hay bán các loại ngoại tệ

1.2 Đặc đ ểm và vai trò của kinh doanh ngoại hối trong ngân hàng

t ươn mại

1.2.1 Đặc điểm

Thứ nhất, là hoạt động kinh doanh ngoại hối gắn chặt với các hoạt động thương mại quốc tế Bởi hoạt động kinh doanh ngoại hối liên quan đến việc mua bán các ngoại tệ trên thị trường Mà các loại ngoại tệ được các doanh nghiệp chủ yếu giao dịch thông qua hoạt động thương mại quốc tế Ngoài ra trong một số trường hợp ngoại tệ được dùng làm phương tiện cất giữ giá trị hay đầu cơ Tuy nhiên, hoạt động này rất ít và nó chỉ chiếm một số lượng rất nhỏ trong các giao dịch ngoại tệ và được thực hiện chủ yếu bởi các cá nhân

Thứ hai, là hoạt động kinh doanh ngoại hối gắn chặt với tỷ giá Tỷ giá phản ánh biến động của các loại ngoại tệ nên để thực hiện thành công hoạt động này cần theo sát các biến động tỷ giá trên thị trường ngoại tệ quốc tế

Thứ ba, hoạt động kinh doanh ngoại hối là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Một trong những đặc trưng của họat động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh ngoại hối nói riêng đó là có chứa đựng rất nhiều rủi ro Các rủi ro chủ yếu mà hoạt động KDNT phải đối mặt là rủi ro tỷ giá và rủi ro lãi suất Ngoài ra còn một số rủi ro khác nhưng có ít tác động đến hoạt động kinh doanh ngoại hối đó là rủi ro thanh khoản, rủi ro đạo đức, rủi ro

tín dụng… Để phòng ngừa rủi ro thị trường các Ngân hàng thương mại thường sử dụng các công cụ thị trường phái sinh như hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng hoán đổi lãi suất, hơp đồng quyền chọn để làm cân bằng trạng thái luồng tiền và cố định các mức tỷ giá và lãi suất giao dịch

1.2.2 Vai trò của hoạt động kinh doanh ngoại hối với Ngân hàng thương mại

Quá trình hội nhập kinh tế toàn cầu diễn ra càng mạnh mẽ, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt thì vai trò của kinh doanh ngoại hối càng quan trọng với các Ngân hàng thương mại

Thứ nhất, nó đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Kinh doanh ngoại hối thông qua việc mua bán để hưởng chênh lệch tỷ giá hay thông qua việc đầu cơ dựa trên những dự báo về biến động lãi suất có thể đem lại những khoản lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng

Thứ hai, nó mở rộng họat động của ngân hàng thông qua việc thúc đẩy

và tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu

Rõ ràng rằng nếu một ngân hàng không có đủ trạng thái ngoại tệ cần thiết hay không huy động đủ lượng ngoại tệ cần thiết thì sẽ rất khó có thể giúp các doanh nghiệp xuất nhập khẩu thanh toán hay làm ngân hàng đại lý, ngân hàng chiết khấu trong phương thức tín dụng chứng từ Ngoài ra việc đáp ứng nhu cầu thu mua ngoại tệ giúp các cá nhân trong việc học tập, công tác, du lịch, chữa bệnh, trợ cấp thân nhân… qua đó cũng góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu chênh lêch tỷ giá mua và bán Với những hoạt động như vậy giúp ngân hàng mở rộng hoạt động đồng thời làm tăng vị thế cũng như uy tín của ngân hàng trên thị trường

Thứ ba, nó giúp ngân hàng phòng chống rủi ro và tăng khả năng cạnh tranh Thực hiện việc kinh doanh ngoại hối là một cách thức đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm phân tán rủi ro cũng như đa dạng hóa dịch

vụ ngân hàng nhằm phục vụ nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, tăng khả

năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Hơn nữa ngân hàng cũng có thể xử lý một cách linh động hơn trước những biến động của đồng nội tệ

1.3 Các hình thức kinh doanh ngoại hối cơ bản của Ngân hàng thương mại

Nhìn chung hoạt động kinh doanh ngoại hối của Ngân hàng thương mại tập trung vào 4 hình thức chính như sau:

Thứ nhất, Ngân hàng mua và bán ngoại tệ cho khách hàng để tài trợ cho thanh toán xuất nhập khẩu thông qua phương thức tín dụng chứng từ là chủ yếu hoặc thông qua tín dụng cho vay ngoại tệ

Thứ hai, Ngân hàng mua và bán ngoại tệ cho khách hàng hoặc cho mình nhằm mục đích thực hiện đầu tư trực tiếp hoặc gián tiếp

Thứ ba, Ngân hàng mua và bán ngoại tệ nhằm mục đích cân bằng trạng thái ngoại tệ hoặc phòng ngừa rủi ro tỷ giá

Thứ tư, Ngân hàng mua và bán ngoại tệ nhằm kinh doanh hưởng chênh lệch tỷ giá và lãi suất hoặc đầu cơ kiếm lời khi tỷ giá thay đổi

Để thực hiện việc mua bán các loại ngoại tệ thì ngân hàng thực hiện thông qua các giao dịch ngoại tệ chính sau:

1.3.1 Giao dịch giao ngay (Spot)

a Spot

Giao dịch giao ngay là giao dịch mà việc chuyển giao giữa các đồng tiền được thực hiện trong vòng 2 ngày tiếp theo kể từ ngày ký kết hợp đồng Thị trường giao ngay được biết đến như là một thị trường rất lớn và sôi động với khối lượng tiền cực lớn luân chuyển qua thị trường Thị trường giao ngay bao gồm 2 thị trường là thị trường bán buôn và thị trường bán lẻ Thị trường bán buôn có doanh số lớn hơn rất nhiều so với thị trường bán lẻ, do đó thông thường người ta coi thị trường giao ngay là thị trường bán buôn Ngoài ra thị trường bán buôn này cũng được gọi là thị trường liên ngân hàng vì thị trường này thực hiện giao dịch giữa các ngân hàng với nhau và mỗi một giao dịch

với khối lượng rất lớn Còn với thị trường bán lẻ thì giao dịch thực hiện giữa ngân hàng với các khách hàng lẻ Tỷ giá được hình thành trên thị trường bán buôn hay thị trường liên ngân hàng gọi là tỷ giá bán buôn hay tỷ giá liên ngân hàng do các ngân hàng trực tiếp giao dịch với nhau và do mức cung cầu trên thị trường mà tạo nên tỷ giá này Dựa trên cơ sở tỷ giá này thì các ngân hàng

sẽ quy định tỷ giá bán lẻ áp dụng cho khách hàng lẻ So với tỷ giá bán buôn thì độ rộng (spread) của tỷ giá bán lẻ rộng hơn (khoảng cách giữa tỷ giá bán

và tỷ giá mua của ngân hàng) Các ngân hàng không nhất thiêt phải tham gia giao dịch liên ngân hàng thì mới có được tỷ giá bán lẻ mà có thể cập nhập số liệu giao dịch trên thị trường liên ngân hàng thông qua một mạng máy tính nối mạng với nhau để có thể đưa ra tỷ giá bán lẻ của ngân hàng

Ở Mỹ cũng như ở nhiều nước phát triển khác, thị trường ngoại hối giao ngay có hai cấp Cấp thứ nhất đó là thị trường liên ngân hàng trực tiếp giữa các ngân hàng, đây là thị trường tập trung, liên tuc, đấu giá mở và giao dịch hai chiều Cấp thứ hai là thị trường liên ngân hàng gián tiếp thông qua môi giới, đây là thị trường bán tập trung, liên tục đặt lệnh có giới hạn thông qua phương thức đấu giá một chiều

Đối với các giao dịch giao ngay, lãi và lỗ được xác định trên cơ sở tính giá trị luồng tiền ròng cuối ngày ứng với tỷ giá đóng cửa của ngày giao dịch đó

b Arbitrage

Nghiệp vụ arbitrage là một dạng của nghiệp vụ giao ngay Theo nghĩa đơn giản thì hiểu nghiệp vụ arbitrage là là việc sử dụng chênh lệch tỷ giá giữa các đồng tiền khác nhau để thu lợi thông qua việc mua và bán ngoại tệ

Nghiệp vụ này được tiến hành thông qua việc mua bán ngoại tệ đồng thời trên các thị trường ngoại hối khác nhau theo nguyên tắc mua ở nơi rẻ và bán ở nơi đắt hay mua với tỷ giá thấp và bán với tỷ giá cao

Nghiệp vụ này có hai cách thức hiện giao dịch đó là kinh doanh đơn

giản và kinh doanh phức tạp Kinh doanh đơn giản được thực hiện thông qua việc mua bán trên 2 thị trường khác nhau trong cùng một thời điểm Kinh doanh phức tạp thực hiện thông qua nhiều thị trường mà thông thường là 3 thị trường

1.3.2 Giao dịch kỳ hạn (Forward)

Giao dịch kỳ hạn là giao dịch được thỏa thuận ngày hôm nay nhưng việc thực hiện giao dịch là vào một ngày trong tương lai với mức tỷ giá đã thỏa thuận trước, thông thường ngày trong tương lai thường là 30, 60, 90, 120 hay 180 ngày

Tỷ giá áp dụng trong giao dịch kỳ hạn khác với tỷ giá giao ngay goi là

tỷ giá kỳ hạn Tỷ giá kỳ hạn trong giao dịch kỳ hạn được thỏa thuận ngay từ ngày hôm nay và sẽ là tỷ giá thực hiện cho giao dịch trong tương lai Công thức để xác định tỷ giá kỳ hạn được xác định như sau:

FR = SR + (-) FM

Trong đó: FR: forward rate - tỷ giá kỳ hạn

SR: spot rate – tỷ giá giao ngay

FM: forward point – điểm kỳ hạn

Dấu + khi dự đoán các yếu tố tác động làm cho FM > SR gọi là premium

Dấu – khi dự đoán các yếu tố tác động làm cho FM < SR goi là discount

Điểm kỳ hạn FM được tính toán dựa trên chênh lệch lãi suất giữa 2 đồng tiền theo công thức sau:

FM = (Tỷ giá giao ngay * số ngày kỳ hạn * chênh lệch lãi suất 2 đồng tiền)/ (360 + số ngày kỳ hạn * lãi suất của đồng tiền đi vay)

Ngoài ra FM còn được gọi là điểm SWAP

Như vậy căn cứ vào mức lãi suất của các đồng tiền ta sẽ biết được đồng

tiền nào lên giá và đồng tiền nào giảm giá kỳ hạn

Các yếu tố tác động đến tỷ giá kỳ hạn

 Chênh lệch lãi suất giữa 2 đồng tiền: theo công thức tính FM ở trên thì chênh lệch lãi suất giữa 2 đồng tiền tác động đến FM

 Lạm phát cũng là yếu tố tác động đến tỷ giá kỳ hạn: giả sử tỷ giá giữa

2 đồng tiền 1A = 1B Nếu tiền của nước B bị lạm phát 10% còn nước A thì không bị lạm phát Vậy tiền nước B giảm giá trị 10% tức là tỷ giá kỳ hạn sau một năm sẽ có thêm 10% với đồng tiền bị mất giá, lúc này 1A=1,1B

Sự kỳ vọng (Expectation): sự kỳ vọng với biến chuyển tương lai của 1 đồng tiền cũng làm thay đổi tỷ giá giữa 2 đồng tiền dù yếu tố này mang tính chủ quan

Các giao dịch kỳ hạn được áp dụng khá phổ biến trong các ngân hàng NHTM có thể thực hiện giao dịch kỳ hạn nhằm làm dịch vụ cho khách hàng

là các công ty xuất nhập khẩu để họ có thể bảo hiểm cho các khoản thu nhập hoặc các khoản chi nhập khẩu của họ Trên thị trường kỳ hạn các NHTM còn

là những nhà kinh doanh chênh lệch giá với mục đích tạo lợi nhuận nhưng không chịu rủi ro trên cơ sở sự chênh lệch về lãi suất và điểm kỳ hạn

Kết quả kinh doanh ngoại tệ kỳ hạn cũng được xác định vào cuối ngày giao dịch Kết thúc ngày giao dịch, các ngân hàng có trạng thái ngoại hối ròng của các hợp đồng còn hiệu lực với những ngày giá trị khác nhau Kết quả kinh doanh có thể được tính dựa trên giả định rằng tất cả các hợp đồng kỳ hạn còn hiệu lực đều được thanh lý ngay lập tức và tỷ giá được áp dụng để định giá lại

là tỷ giá kỳ hạn lúc đóng cửa của ngày giao dịch hôm đó

1.3.3 Giao dịch hoán đổi ngoại tệ (SWAP)

Giao dịch hoán đổi ngoại tệ là việc mua và bán ra một đồng tiền nhất định với cùng một khối lượng nhưng ngày giá trị mua vào và ngày giá trị bán

ra là khác nhau hay nói cách khác giao dịch hoán đổi ngoại tệ là sự kết hợp

của một giao dịch giao ngay và một giao dịch kỳ hạn với cùng một lượng ngoại tệ nhưng theo 2 chiều trái ngược nhau

Một hợp đồng hoán đổi ngoại tệ có những đăc điểm sau:

 Hợp đồng mua vào và bán ra một đồng tiền nhất định được ký kết đồng thời tại ngày hôm nay và nếu không có thỏa thuận gì khác, thì việc mua một đồng tiền có nghĩa là ngân hàng yết giá mua vào đồng tiền yết giá và bán

ra một đồng tiền có nghĩa là ngân hàng yết giá bán ra đồng tiền yết giá

 Số lượng mua vào và bán ra đồng tiền trong hợp đồng hoán đổi là giống nhau Vì thế giao dịch này không tạo ra trạng thái ngoại hối ròng cho ngân hàng nên tránh được rủi ro tỷ giá

 Ngày giá trị của hợp đồng mua vào và bán ra là khác nhau vì thế mà

có độ lệch về mặt thời gian với luồng tiền khiến cho ngân hàng phải chịu rủi

ro về lãi suất

Tỷ giá hoán đổi phản ánh điểm kỳ hạn hay điểm hoán đổi mà tại đó ngân hàng đồng ý hoán đổi hai đồng tiền nhất định thông qua giao dịch giao ngay và giao dịch kỳ hạn

Do đó: Tỷ giá hoán đổi = Điểm hoán đổi = Điểm kỳ hạn

Tỷ giá hoán đổi chính là điểm kỳ hạn nên có thể viết:

Tỷ giá hoán đổi = tỷ giá giao ngay – tỷ giá kỳ hạn

Trong một cặp tỷ giá hoán đổi, nếu tỷ giá hoán đổi đứng trước lớn hơn

tỷ giá hoán đổi đứng sau thì có nghĩa là ngân hàng sẵn sàng mua kỳ hạn tại mức giá giao ngay trừ đi tỷ giá hoán đổi đứng trước và sẵn sàng bán kỳ hạn tỷ giá hoán đổi đứng trước mà nhỏ hơn tỷ gía hoán đổi đứng sau Ngược lại, nếu

tỷ giá hoán đổi đứng trước mà nhỏ hơn tỷ giá hoán đổi đứng sau thì ngân hàng sẵn sàng mua kỳ hạn tại mức tỷ giá giao ngay cộng với tỷ giá hoán đổi

và sẵn sàng bán kỳ hạn tại mức tỷ giá giao ngay cộng với tỷ giá hoán đổi đứng sau

Giao dịch hoán đổi ngoại tệ không chỉ được ứng dụng trong KDNT để kiếm lời mà còn được ứng dụng rộng rãi trong bảo hiểm rủi ro tỷ giá và tín dụng quốc tế

1.3.4 Giao dịch hợp đồng tương lai (Future)

Giao dịch hơp đồng tương lai là việc hai ngân hàng hoặc giữa ngân hàng với khách hàng thỏa thuận về việc mua bán ngoại tệ trong tương lai tại một mức tỷ giá cố định thỏa thuận ngày hôm nay

Giao dịch tương lai được thực hiện trên thị trường tập trung, các hợp đồng đều được tiêu chuẩn hóa và chỉ giới hạn trong một số ngày giá trị Trên

sở giao dịch có các nhà thanh toán bù trừ, họ hạch toán các khoản lỗ lãi của các bên mua, bán vào số tiền ký quỹ của các bên Để tránh rủi ro cho nhà thanh toán bù trừ khi giá tăng hoặc giảm qua mức Nhà thanh toán bù trừ sẽ yêu cầu nhà kinh doanh ký quỹ bổ sung trong trường hợp số dư trên tài khoản

ký quỹ giảm xuống một mức nào đó

Các hợp đồng tương lai thường được dùng vào mục đích phòng ngừa rủi ro Với hợp đồng tương lai mua bán ngoại tệ được thỏa thuận giữa các bên mua, bán vào thời điểm hợp đồng đến hạn là cố định do đó các bên có thể tránh được những ảnh hưởng của sự lên xuống của tỷ giá trong tương lai Điểu này rất có ý nghĩa với nhà kinh doanh trong bối cảnh tỷ giá biến động liên tục khó dự báo Ngoài ra, hợp đồng tương lai cũng được sử dụng vào mục đích đầu cơ kiếm lợi nhuận thông qua sự dự đoán về tỷ giá trong tương lai

1.3.5 Giao dịch hợp đồng quyền chọn (Option)

Giao dịch quyền chọn ngoại tệ được thực hiện thông qua việc ký kết các hợp đồng quyền chọn Một hợp đồng quyền chọn tiền tệ cho phép người mua hợp đồng có quyền mua hoặc bán một đồng tiền với một đồng tiền khác tại một mức tỷ giá cố định đã thỏa thuận trước trong hợp đồng trong một khoảng thời gian xác định

Như vậy trong một hợp đồng quyền chọn thì người mua hợp đồng có quyền thực hiện hợp đồng mua hay bán một loại tiền tệ khi đến hạn nếu tỷ giá lúc đó là có lợi cho họ còn nếu tỷ giá bất lợi thì người mua có thể sẽ không thực hiện hợp đồng, nhưng người mua sẽ phải mất phí để mua quyền Còn đối với người bán, anh ta không có bất cứ sự lựa chòn nào khác ngòai việc sẵn sàng tiến hành giao dịch theo ý định của người mua và sẽ thu phí mở quyền từ người bán Ý nghĩa trên chỉ áp dụng cho trường hợp người mua hợp đồng quyền chọn đầu tiên (cũng là người yêu cầu mở hợp đồng) nắm giữ hợp đồng đến khi đáo hạn mà không bán hay chuyển nhượng hợp đồng cho người khác Giống như bất cứ một hợp đồng kinh tế nào, bào giờ cũng có một bên mua và một bên bán nên sẽ có ngừơi bán hợp đồng và người mua hợp đồng Vì hợp đồng này luôn có quyền chọn bán và quyền chọn mua nên sẽ có người bán hợp đồng chọn mua hoặc hợp đồng chọn bán và người mua hợp đồng chọn mua hoặc hợp đồng chọn bán

Có 2 loại quyền chọn cơ bản là quyền chọn kiểu Châu Âu và quyền chọn kiểu Mỹ Quyền chọn kiểu Châu Âu thì việc thực hiện quyền chỉ có thể khi hợp đồng đến hạn Còn quyền chọn kiểu Mỹ có thể thực hiện hợp đồng bất cứ lúc nào trong thời gian hợp đồng còn hiệu lức đến lúc đáo hạn

Việc thanh lý hợp đồng quyền chon được gọi là thực hiện quyền chọn Tỷ giá áp dụng khi thực hiện quyền là tỷ giá quyền chọn Tỷ giá này không chỉ phụ thuộc vào cung cầu trên thị trường mà còn phụ thuộc vào mức phí của quyền chọn là cao hay thấp Mức phí của hợp đồng quyền chọn phải là một mức phí phù hợp sao cho đủ bù đắp rủi ro vể tỷ giá xét từ góc độ của người bán và phải phù hợp không quá đắt xét từ góc độ của người mua Nếu khi hợp đồng đáo hạn

mà giao dịch không xảy ra thì chỉ có một khoản phí được thực hiện

Các hợp đồng quyền chọn cũng thường được sử dụng để phòng ngừa rủi ro tỷ giá, vì cũng giống như các giao dịch kỳ hạn, hoán đổi hay tương lai

hợp đồng quyền chọn cho phép thực hiện việc mua bán tại mức giá đã thỏa thuận trước nên các bên tham gia có thể tránh được tổn thất do sự biến động của tỷ giá

Ngoài ra giao dịch quyền chọn cũng được sử dụng nhằm mục đích đầu

cơ Trong trường hợp này thì hợp đồng quyền chọn có ưu thế hơn so với các hợp đồng khác Vì người mua có quyền tiến hành giao dịch nếu thấy có lợi cho mình và không tiến hành giao dịch nếu thấy tỷ giá biến động bất lợi nếu thực hiện giao dịch

1.4 Các chỉ t êu đán á phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối tại

n n n t ươn mại:

1.4.1 Doanh số mua bán ngoại tệ:

Doanh số là tiêu chí đầu tiên dùng để đo lường kết quả hoạt động kinh doanh ngoại hối tại NHTM Doanh số ngoại tệ thể hiện số lượng ngoại tệ mua vào và bán ra của NHTM, trong tháng, quý hoặc năm tài chính Doanh số mua bán ngoại tệ năm nay tăng so với năm trước và đạt kế hoạch đề ra chứng tỏ hoạt động kinh doanh ngoại tệ của NHTM đạt hiệu quả nhất định

Tuy nhiên, doanh số mua bán ngoại tệ còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tình hình kinh doanh phát triển và nhu cầu của khách hàng, các yếu tố đến từ thị trường cũng như chủ trương chính sách của NHNN, mức độ cạnh tranh trong khu vực Do đó trong một số trường hợp, doanh số mua bán ngoại

tệ tăng nhưng tỷ suất lợi nhuận lại không tăng tương ứng, do tác động của việc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng khiến lợi nhuận thu được trên doanh số không nhiều

1.4.2 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ

Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Ngân hàng thương mại

là các nguồn thu từ chênh lệch tỷ giá, chênh lệch lãi suất, thu phí dịch vụ, thu phí kiều hối… Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ tăng lên chứng tỏ

dịch vụ kinh doanh ngoại hối đang hoạt động có hiệu quả, thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch hoặc thị trường ngoại thương đang rất tiềm năng đối với ngân hàng

1.4.3 Chất lượng dịch vụ:

Chất lượng dịch vụ kinh doanh ngoại hối được khách hàng đánh giá thông qua 2 nhóm chỉ tiêu chính bao gồm việc thực hiện đúng quy định, quy trình mua bán ngoại tệ và sự hài lòng của KH khi sử dụng SPDV”

* “Chỉ tiêu về thực hiện các quy định, quy trình mua bán ngoại tệ

bao gồm các khía cạnh: hiệu quả giao dịch, tốc độ xử lý giao dịch và khả năng giải quyết khiếu nại”

+ “Hiệu quả giao dịch là tiêu chí đánh giá quan trọng nhất ảnh hưởng

đến sự lựa chọn của KH, một giao dịch thực hiện đúng quy định, tiến trình, sau khi KH được hướng dẫn cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết, NHTM

sẽ tiến hành thực hiện giao dịch, cung cấp dịch vụ và đạt kết quả như kỳ vọng của khách hàng

+ “Tốc độ xử lý giao dịch hay còn gọi là SLAs đo lường thời gian thực

hiện DV, giao dịch mua bán ngoại tệ Thông thường dịch vụ mua bán ngoại tệ hiện nay ở ngân hàng thương mại sẽ gắn liền với dịch vụ thanh toán quốc tế, sau khi mua bán ngoại tệ, khách hàng thường sẽ thực hiện thanh toán quốc tế Ngoài việc cạnh tranh về chất lượng, các NHTM hiện nay còn cạnh tranh về tốc độ xử

lý các giao dịch, cam kết thời gian hoàn thành giao dịch cho khách hàng

+ “Khả năn ải quyết khiếu nại đây là yếu tố trọng yếu được khách

hàng quan tâm khi đánh giá chất lượng dịch vụ của NHTM, để thỏa mãn các yêu cầu của khách hàng, giải đáp mọi vướng mắc và nhận trách nhiệm khi thực hiện giao dịch mua bán ngoại tệ

* Chỉ tiêu về sự hài lòng của khách hàng được cấu thành bởi các yếu

tố sau:

+ “Sự tin cậy là tiêu chí đánh giá quan trọng nhất ảnh hưởng đến hành

vi lựa chọn của khách hàng không chỉ trong hoạt động ngoại thương đầy rủi

ro mà còn trong mọi lĩnh vực khác Sự tin cậy chính là uy tín của chính ngân hàng, thể hiện qua khả năng thực hiện dịch vụ phù hợp và đúng thời hạn ngay

từ lần đầu tiên Khách hàng đo lường tiêu chí này thông qua các yếu tố về thời gian thực hiện giao dịch, tính chính xác của các giao dịch, giải quyết kịp thời khiếu nại, sai sót, tư vấn phương thức thanh toán tiện lợi và phù hợp nhất cho

khách hàng và đảm bảo tính bảo mật thông tin khách hàng,…

+ “Mức độ đáp ứng thể hiện qua sự mong muốn, sẵn sàng của nhân viên

phục vụ cung cấp dịch vụ kịp thời cho khách hàng Phản ánh thông qua các tiêu chí, thủ tục giao dịch đơn giản, thuận tiện nhưng đầy đủ, chặt chẽ, cung cấp dịch

vụ nhanh chóng; sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng; mức phí giao dịch phù hợp và uy tín; vị thế và thương hiệu của ngân hàng”

+ “Năn lực phục vụ thể hiện qua trình độ chuyên môn và cung cách

phục vụ lịch sự, niềm nở với khách hàng của nhân viên giao dịch Khả năng truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ; phong cách giao dịch văn minh, lịch sự; trang phục gọn gàng, đẹp mắt; giải quyết khiếu nại nhanh chóng, hợp lý Khách hàng cảm thấy yên tâm và thỏa mãn khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Đây là tiêu chí tạo ra sự khác biệt trong dịch vụ thanh toán quốc tế của mỗi ngân hàng”

+ “P ươn t ện hữu hình thể hiện qua ngoại hình, trang phục của

nhân viên, các trang thiết bị, máy móc, cơ sở vật chất, sách hướng dẫn, hệ

thống thông tin liên lạc phục vụ cho dịch vụ…

“Đây chỉ là một vài chỉ tiêu mà các ngân hàng đang cần quan tâm thực hiện nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ của mình Ngoài ra còn rất nhiều chỉ tiêu khác mà mỗi ngân hàng cần áp dụng riêng tùy vào bản thân ngân hàng của mình và tạo sự khác biệt với các ngân hàng bạn

1.5 Các nhân tố ản ưởng tới sự phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối của N n n t ươn mại

1.5.1 Các nhân tố chủ quan

Các nhân tố chủ quan là các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng hay nói cách khác đây là các nhân tố nội tại tồn tại trong ngân hàng có tác động đến sự phát triển của ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh ngoại hối nói riêng

1.5.1.1 Nguồn nhân lực

Trong bất kỳ một hoạt động nào con người luôn đóng vai trò quan trọng nhất bởi vì con người tổ chức nên những hoạt động đó đồng thời cũng thực hiện việc quản lý duy trì cho hoạt động tồn tại và phát triển Trong hoạt động ngân hàng nói riêng và hoạt động kinh doanh ngoại hối nói riêng yếu tố con người cũng vậy luôn giữ vị trí quan trọng hàng đầu Tuy nhiên với hoạt động kinh doanh ngoại hối nói riêng đòi hỏi con người hay đòi hỏi một đội ngũ cán bộ có đủ năng lực và trình độ chuyên môn nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối trực tiếp ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng Không chỉ vậy hoạt động này còn rất phức tạp do đối mặt với nhiều rủi ro đặc biệt là rủi ro tỷ giá Tỷ giá trên thị trường ngân hàng luôn biến động từng giờ do đó đòi hỏi cán bộ kinh doanh ngoại hối phải luôn theo dõi thị trường Nhưng chỉ theo dõi thị trường không thôi chưa đủ vì những cán bộ kinh doanh ngoại hối còn phải đưa ra những nhận xét phân tích về xu thế của tỷ giá trong trong tương lai thì mới có thể thực hiện kinh doanh ngoại hối mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

Do đó cán bộ kinh doanh ngoại hối ngoài việc có đủ trình độ chuyên môn nghiệp vụ còn đóng vai trò giống như một nhà phân tích thị trường Trong một xã hội mà công nghệ thôngtin phát triển như ngày nay thì ngoài chuyên môn nghiệp vụ là bắt buộc cho côngviệc một cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ kinh doanh ngoại hối nói riêng cần có khả năng sử dụng các trang bị

máy móc hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh ngoại hối thành công Việc giao dịch trực tiếp như ngày xưa đã không còn phổ biến nữa mà ngày nay giao dịch không có giới hạn không gian Lấy một ví dụ trong việc giao dịch ngoại

tệ liên ngân hàng được thực hiện cho một mạng máy tính nối mạng giữa các ngân hàng với nhau, nếu cán bộ kinh doanh ngoại hối không biết sử dụng máy tính thì làm sao có thể thực hiện giao thành công được Không chỉ vậy giao dịch liên ngân hàng chủ yếu sử dụng các thuật ngữ riêng phục vụ cho giao dịch do đó đòi hỏi giao dịch viên còn phải nắm vững cả những thuật ngữ này Thử hỏi một cán bộ kinh doanh ngoại hối mà không có đủ năng lực trình độ, khả năng ứng dụng công nghệ thông tin, khả năng phân tích, khả năng đưa ra các chiến lược kinh doanh và sự nhanh nhạy trong việc thực hiện các giao dịch ngoại tệ thì làm sao có thể thực hiện thành công giao dịch, chưa nói đến việc phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối của ngân hàng Do đó, yếu tố

về nguồn nhân lực đóng vai trò rất quan trọng trong việc phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối của ngân hàng

1.5.1.2 Cơ sở vật chất

Yếu tố cơ sở vật chất cũng đóng một vai trò hết sức quan trọng, nếu chỉ

có con người mà không có các trang thiết bị hỗ trợ thì con người cũng không thể làm gì được nhất là đối với hoạt động kinh doanh ngoại hối

Ngày nay, với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và việc ứng dụng nó trong nhiều lĩnh vực của cuộc sồng mà đặc biệt là công nghệ thông tin được ứng dụng rộng rãi trong kinh doanh ngân hàng cũng như trong lĩnh vực kinh doanh ngoại hối Do đó đỏi hỏi ngân hàng phải trang bị đầy đủ hệ thống công nghệ thông tin để có thể thực hiện thành công các giao dịch chẳng hạn như để thực hiện giao dịch liên ngân hàng cần có hệ thống máy tính nối mạng với các ngân hàng khác hay như để thực hiện giao dịch từ xa với các khách hàng cần

có hệ thống điện thoại…

Nói tóm lại, yếu tố về cơ sở vật chất cũng là một trong những yếu tố không thể thiếu để ngân hàng có thể phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối

Các quy định do chính ngân hàng quy định về hoạt động kinh doanh ngoại hối giúp hoạt động này được thực hiện và có thể phát triển Quy định cần phải thông thoáng và phù hợp với điều kiện của từng ngân hàng và từng giai đoạn của thị trường ngoại hối

Nếu quy trình thủ tục ngân hàng đưa ra là qua phát triển chỉ phù hợp với các ngân hàng hiện đại trên thế giới mà không phù hợp với thị trường Việt Nam thì hoạt động kinh doanh ngoại hối của ngân hàng đó sẽ không thể phát triển được còn nếu quy định quá cứng nhắc không phù hợp với sự phát triển của thị trường ngoại hối thì hoạt động kinh doanh ngoại hối của ngân hàng cũng không thể phát trỉên được Hay trên thị trường ngoại hối có những cơ hội kinh doanh kiếm lời mà ngân hàng lại không quy định về việc thực hiện hoạt động kinh doanh đó do nó có nhiều rủi ro thì làm sao cán bộ kinh doanh ngoại tệ có thể thực hiện hoạt động đó, trong khi có thể cả thị trường người ta

đã thực hiện hoạt động đó Như vậy thì ngân hàng hoạt động kinh doanh ngoại hối cũng sẽ không phát triển Quy trình thủ tục trong bất kỳ một hoạt động nào cũng như hoạt động kinh doanh ngoại hối cần quy định rõ ràng và phù hợp với sự phát triển của thị trường ngoại tệ thì hoạt động kinh doanh ngoại hối của ngân hàng mới có thể phát triển thành công

Thông thường để quản lý rủi ro thì một phòng kinh doanh ngoại hối thường được tổ chức thành 3 bộ phận chính sau:

Bộ phận trực tiếp kinh doanh (Front Office – FO)

Các nhân viên kinh doanh chịu trách nhiệm kinh doanh trực tiếp với khách hàng của mình và họ sẽ thực hiện việc yết tỷ giá hàng ngày Ngoài ra các nhân viên kinh doanh còn chịu trách nhiệm thực hiện cả việc marketing tức là đôi khi họ sẽ thực hiện hỗ trỡ và tư vấn cho khách hàng về biến động của một đồng tiền nào đó

Bộ phận kế toán điều vốn (Back Office – BO)

Bộ phận này sau khi nhận được xác nhận về các giao dịch của bộ phận front office thì sẽ thực hiện việc kế toán và thanh toán cho các giao dịch

Bộ phận trung gian (Middle Office – MO)

Trong cấu trúc của một ngân hàng hiện đại thì nghiệp vụ mua bán tiền

tệ ngoại trừ 2 bộ phận trên còn có một bộ phận trung gian ở giữa thực hiện việc phối hợp với 2 bộ phận trên để kiểm tra, giám sát và quản lý rủi ro trong kinh doanh ngoại hối

Điều quan trọng trong hoạt động quản lý rủi ro không chỉ là ở chỗ tổ

chức thành công một cơ cấu tổ chức như trên mà phải có sự liên kết và giúp

đỡ giữa các bộ phận Giữa các bộ phận cần có sự gắn kết và giúp đỡ nhau trong hoạt động quản lý rủi ro thì mới có thể thực hiện kinh doanh một cách hiệu quả

Ngân hàng nhà nước của mỗi nước thực hiện việc quản lý đồng thời ban hành luật để hướng dẫn và kiểm soát hoạt động của ngân hàng Nhưng thông thường một văn bản luật ra đời thường dựa trên nhu cầu thực tế nên các văn bản luật thường đi sau các hoạt động của thị trường nên có thể vì thế mà hoạt động của thị trường nói chung và của từng ngân hàng nói riêng sẽ kém phát triển

Nếu như quy trình thủ tục là những quy định trực tiếp của ngân hàng về hoạt động kinh doanh ngoại hối thì cơ sở pháp lý là những quy định của nhà nước về hoạt động kinh doanh ngoại hối đối với các ngân hàng Các quy định này cần phát triển phù hợp với sự phát triển của thị trường ngoại hối thì hoạt động kinh doanh ngoại hối của các ngân hàng mới có thể phát triển

1.5.2.2 Điều kiện thị trường

Điều kiện thị trường ở đây chính là sự phát triển chung của thị trường

Sự phát triển chung của thị trường hoàn toàn phụ thuộc vào nền kinh tế của mỗi nước Mỗi nước có một thị trường ngọai hối phát triển khác nhau nên hoạt động kinh doanh ngoại hối của ngân hàng cũng sẽ phát triển khác nhau tùy thuộc vào sự phát triển chung của thị trường ngoại hối

1.5.2.3 Rủi ro tỷ giá

Hầu hết các quốc gia đều có đồng tiền riêng của mình Thương mại, đầu tư, các quan hệ tài chính quốc tế đòi hỏi các quốc gia phải thanh toán với nhau Thanh toán giữa các quốc gia dẫn đến việc trao đổi các đồng tiền với nhau Hai đồng tiền được trao đổi với nhau theo một tỷ lệ nhất định, tỷ lệ này gọi là tỷ giá

Như vậy tỷ giá được định nghĩa như sau: Tỷ giá là giá cả của một đồng tiền được biểu thị thông qua một đồng tiền khác Ví dụ: 1USD=24000 VND

Trong cặp tỷ giá USD/VND thì USD là đồng tiền yết giá; VND là đồng tiền định giá

Các loại tỷ giá

- Tỷ giá mua vào và tỷ giá bán ra: tỷ giá mua vào là tỷ giá tại đó ngân hàng yết giá sẵn sàng mua vào đồng tiền yết giá Tỷ giá bán ra là tỷ giá tại đó ngân hàng sẵn sàng bán ra đồng tiền yết giá

- Tỷ giá tiền mặt và tỷ giá chuyển khoản: tỷ giá tiền mặt áp dụng cho các ngoại tệ tiền kim loại, tiền giấy, séc du lịch, thẻ tín dụng Tỷ giá chuyển khoản áp dụng cho các giao dịch mua bán ngoại tệ là các khoản tiền gửi tại ngân hàng Thông thường tỷ giá mua tiền mặt thấp hơn và tỷ giá bán tiền mặt cao hơn tỷ giá chuyển khoản

- Tỷ giá chéo: tỷ giá giữa hai đồng tiền được xác định thông qua đồng tiền thứ ba Trên thực tế do vai trò của đồng USD rất lớn nên tỷ giá chéo được

định nghĩa là tỷ giá giữa hai đồng tiền không có sự tham gia của đồng USD Hay nói cách khác tỷ giá giữa hai đồng tiền bất kỳ đều được suy ra từ tỷ giá giữa chúng với USD

Như vậy tỷ giá ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động KDNT của ngân hàng vì các giao dịch ngoại tệ đều phải thông qua tỷ giá để thực hiện trao đổi Nhưng tỷ giá lại biến động hằng ngày và phụ thuộc vào chính sách quản lý của từng quốc gia mà chính sách tỷ giá lại khác nhau, do đó ảnh hưởng cũng khác nhau tới hoạt động kinh doanh ngoại hối của ngân hàng Có thể nói rằng rủi ro tỷ giá là một trong những rủi ro luôn luôn phải đối mặt với hoạt động kinh doanh ngoại hối

1.5.2.4 Trạng thái ngoại tệ

Trạng thái ngoại tệ của một tổ chức phản ánh hiện trạng hoạt động ngoại tệ của tổ chức đó Khi ngân hàng hay tổ chức bán ngoại tệ ra nhiều hơn mua vào thì sẽ có trạng thái ngoại tệ âm và ngược lại nếu ngân hàng mua ngoại tệ vào nhiều hơn bán ra thì trạng thái ngoại tệ sẽ dương trạng thái ngoại

tệ được tính từ bảng cân đối ngoại tệ bao gồm tài sản có, tài sản nợ và các khoản đã kí kết nhưng chưa thực hiện

Trạng thái ngoại tệ ròng= ( tài sản có ngoại tệ + ngoại tệ mua vào) - (tài sản nợ ngoại tệ + ngoại tệ bán ra)

Trạng thái ngoại tệ của mỗi ngân hàng thường được xác định vào cuối mỗi ngày Nó được tính trên cơ sở trạng thái ngoại tệ ngày hôm trước và chênh lệch giữa doanh số mua vào, doanh số bán phát sinh trong ngày của ngoại tệ đó, bao gồm cả giao dịch giao ngay và kỳ hạn

Tùy thuộc vào từng quốc gia khác nhau quy định trạng thái ngoại tệ khác nhau mà ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngoại hối của ngân hàng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI HỐI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC THÁI BÌNH 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thái Bình

Đến 31/12/2022, quy mô tổng nguồn vốn và dư nợ của Chi nhánh đã đạt gần 24.500 tỷ đồng, tăng 9.500 tỷ đồng so với thời điểm mới thành lập (01/11/2018) Cụ thể: Nguồn vốn đạt 16.532 tỷ đồng, tăng 6.732 tỷ đồng so với khi mới thành lập; dư nợ đạt 9.259 tỷ đồng, tăng 2.959 tỷ đồng so với khi mới thành lập, tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn luôn duy trì ở mức trên 80% dư nợ cho vay của chi nhánh; chất lượng tín dụng được kiểm soát,

tỷ lệ nợ xấu theo Thông tư số 02 duy trì ở mức dưới 1,14%, tỷ lệ nợ xấu theo Quyết định số 01 được kiểm soát ở mức dưới 3%; hoạt động dịch vụ có bước tăng trưởng rõ rệt, tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ bình quân qua 3 năm đạt trên 20%/năm Chi nhánh có 5 nhóm chỉ tiêu tăng trưởng cao là chỉ tiêu thu dịch vụ thanh toán quốc tế, thu dịch vụ kiều hối, thu từ kinh doanh ngoại tệ, thu phí dịch vụ thẻ và thu phí E-Mobilebanking Chi nhánh đã phát triển trên

950 tổ vay vốn với gần 16.500 thành viên, đồng thời triển khai đề án thẻ

“Tam nông” trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn với hơn 3.000 thẻ được phát hành trong năm 2022; toàn chi nhánh đã phát hành 107.082 thẻ các loại, lắp

đặt và vận hành 19 máy ATM, 79 máy POS và 33 mã chấp nhận thanh toán QRcode… tạo điều kiện thuận lợi để người dân khu vực nông thôn có cơ hội tiếp cận với nguồn vốn và các dịch vụ tài chính ngân hàng, hạn chế tín dụng đen và đẩy mạnh phát triển thanh toán không dùng tiền mặt

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Cán bộ chi nhánh chủ yếu tập trung vào độ tuổi từ 23-35, độ tuổi trẻ trung và năng động, nhiệt huyết phù hợp với ngành ngân hàng chiếm 70% (năm 2022), các CBQL tập trung ở độ tuổi 36-55 với sự dày dặn kinh nghiệm trong nghề, giúp Agribank CN Bắc Thái Bình có những bước đi đúng đắn trong chiến lược

Tỷ lệ CBNV tại Agribank CN Bắc Thái Bình có trình độ ĐH trở lên tương đối cao, tuy nhiên để đảm bảo chất lượng hơn, Agribank CN Bắc Thái Bình cần nâng cao trình độ Đại học trở lên thành 100%

Bảng 2.1 Cơ cấu trình độ nhân sự tại Agribank CN Bắc Thái Bình

vị tính 2020 2021 2022

2 Số lượng cán bộ, nhân viên nam Người 125 128 133

3 Số lượng cán bộ, nhân viên nữ Người 133 143 155

4 Tỷ lệ cán bộ, nhân viên trong độ tuổi

(Nguồn: Phòng Tổng hợp Ngân hàng Agribank CN Bắc Thái Bình)

Có thể thấy, nhân sự của ngân hàng rất trẻ trung, thuận lợi cho việc áp dụng công nghệ mới trong ngành, tích cực năng động trong công tác phát triển khách hàng

Cơ cấu bộ máy tổ chức của Agribank CN Bắc Thái Bình đến thời điểm 30/9/2023 được thể hiện bằng sơ đồ dưới đây:

Sơ đồ 2 1: Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh bắc Thái Bình

(Nguồn: Phòng Tổng hợp Agribank CN Bắc Thái Bình)

PT HỖ TRỢ

03 CHI NHÁNH LOẠI II

Phòng Khách hàng

Hộ sản xuất và CN

Phòng Kế toán và Ngân quỹ

Phòng Kế hoạch Nguồn vốn

Phòng Tổng hợp

Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ

04 PHÒNG GIAO DỊCH

11 PHÒNG GIAO DỊCH Phòng Khách hàng

Doanh nghiệp

Bộ máy tổ chức Agribank CN Bắc Thái Bình được chia thành nhiều phòng, ban phụ trách từng mảng nghiệp vụ ngân hàng khác nhau chuẩn theo quy mô hoạt động, chiến lược kinh doanh và theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam Agribank CN Bắc Thái Bình là chi nhánh loại I trong hệ thống Agribank, nên ngoài các phòng ban tại trụ sở chính, các phòng giao dịch, chi nhánh còn quản lý 3 chi nhánh loại II cùng hệ thống 11 phòng giao dịch

Các phòng ban có nhiệm vụ chức năng cụ thể như sau:

- Phòng Kế hoạch nguồn vốn: Có các nhiệm vụ trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi… và quản

lý các hệ số an toàn theo quy định Tham mưu cho Ban giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển nguồn vốn Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm, dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết…

- Phòng Khách hàng hộ sản xuất và cá nhân, Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Phân tích kinh tế theo ngành, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao Thẩm định và đề xuất cho vay các

dự án theo phân cấp ủy quyền Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và cách khắc phục Chịu trách nhiệm về việc mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng, phổ biến hướng dẫn cho khách hàng giải pháp tín dụng phù hợp Quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định Hỗ trợ cho Ban giám đốc Chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động của các chi nhánh loại II trực thuộc

- Phòng Kế toán và Ngân quỹ: Có nhiệm vụ hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Agribank Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương đối với

các chi nhánh trực thuộc Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Agribank trên địa bàn Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định Quản lý, sử dụng các thiết bị công nghệ thông tin điện toán phục vụ kinh doanh của ngân hàng

- Phòng Tổng hợp: Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác tại chi nhánh Quản lý con dấu, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, quản lý phương tiện giao thông, bảo vệ của chi nhánh Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm công cụ lao động, quản lý nhà khách, nhà tập thể của chi nhánh Quản lý nhân sự, phụ trách công tác tuyển dụng, công tác điều động, luân chuyển cán bộ, thực hiện chế độ tiền lương, thưởng, bảo hiểm xã hội, ký hợp đồng lao động, theo dõi thực hiện nội quy lao động Quản lý hồ sơ cán bộ tại chi nhánh, thực hiện công tác thi đua, khen thưởng tại chi nhánh

- Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Xây dựng chương trình công tác quý, năm phù hợp với chương trình công tác kiểm tra, kiểm soát của Agribank và đặc điểm cụ thể của đơn vị Tổ chức thực hiện kiểm tra theo đề cương, chương trình công tác nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động của chi nhánh

- Phòng Thanh toán quốc tế: Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế được thực hiện theo quy định Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế Thực hiện dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản cho khách nước ngoài

- Phòng Dịch vụ và Marketing: Thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thực hiện quản lý nghiệp vụ phát hành thẻ và thanh toán thẻ, giải đáp thắc mắc, khiếu nại của khách hàng liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ trên địa bàn

- Phòng Điện toán: Phòng tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan