Đồng thời luận văn cũng đề xuất các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay KHDN tại chi nhánh này, đó là: cải thiện chất lượng, hoàn thiện các chương trình chính sách cho vay KHDN; nâ
Tổng quan nghiên cứu
Nhiều công trình nghiên cứu về phát triển cho vay KHDN tại các NHTM đã được thực hiện, trong đó các công trình nghiên cứu cụ thể bao gồm:
Trần Hải Linh (2019) đã hệ thống hóa lý luận về cho vay và phát triển cho vay KHDN tại ngân hàng thương mại, từ đó xác định sự phát triển cho vay KHDN của ngân hàng PVcombank – chi nhánh Từ Liêm trong giai đoạn 2016.
Luận văn năm 2018 đã đề xuất các giải pháp quan trọng nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại chi nhánh Pvcombank – Từ Liêm Các giải pháp bao gồm cải thiện chất lượng và hoàn thiện chính sách cho vay KHDN, nâng cao chất lượng thẩm định và phân nhóm khách hàng một cách hợp lý, quản lý và giám sát quy trình giải ngân cũng như việc theo dõi sau giải ngân một cách chính xác Bên cạnh đó, việc nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng và cải thiện chất lượng quản lý nợ cũng được nhấn mạnh Những giải pháp này đã góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của hoạt động cho vay KHDN tại chi nhánh.
Nguyễn Hồng Nhung (2019) đã thực hiện một nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Hà – chi nhánh Thăng Long, nêu rõ những kết quả đạt được cũng như các hạn chế còn tồn tại Luận văn đề xuất nhiều giải pháp như: nâng cao kiến thức về xu hướng phát triển cho vay KHDN, áp dụng chính sách tín dụng phù hợp, hoàn thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư, phát triển KHDN mới từ KHDN cũ, và nâng cao trình độ cán bộ tín dụng Bên cạnh đó, tác giả cũng đưa ra kiến nghị cho trụ sở chính, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm thúc đẩy phát triển cho vay KHDN tại ngân hàng này.
Trần Trung Linh (2018) đã khái quát quy trình cho vay KHDN bao gồm cơ chế quản lý, lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và hoạt động kiểm soát, nhưng tập trung vào hiệu quả quản lý hơn là quy trình Đoàn Ngọc Vị (2018) nghiên cứu phát triển cho vay KHDN tại Vietinbank chi nhánh Thành An giai đoạn 2014-2017, sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp và phỏng vấn, đề xuất giải pháp mở rộng phạm vi cho vay và đảm bảo chất lượng tín dụng Phạm Huy Khôi (2017) đã hệ thống hóa các câu hỏi lý luận và phát triển hoạt động cho vay KHDN tại NHTM, phân tích thực trạng tại NH TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2013-2016, và đề xuất giải pháp như tăng cường quản trị rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng cán bộ, mở rộng mạng lưới chi nhánh, đa dạng hóa sản phẩm, hoàn thiện mô hình tổ chức và phát triển đồng bộ các chi nhánh Những giải pháp này là cần thiết để Vietinbank nâng cao hoạt động cho vay KHDN.
Trương Ngọc Chi (2016) đã nghiên cứu các vấn đề chung liên quan đến hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM), đồng thời phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Tây Hồ Hà Nội Luận văn tập trung vào hoạt động cho vay nói chung, với trọng tâm là ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Vũ Anh Tuấn (2016) đã trình bày lý thuyết về hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại, đồng thời đánh giá thực trạng cho vay tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Lạng Sơn Bài viết đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, đồng thời cung cấp cái nhìn tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng đối với tất cả các đối tượng khách hàng.
Nguyễn Mạnh Mười Lúa (2015) đã tổng hợp lý luận về phát triển hoạt động tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng thương mại Bài viết đánh giá thực trạng và xác định nguyên nhân hạn chế sự phát triển tín dụng của Techcombank, từ đó đề xuất giải pháp cụ thể Tuy nhiên, luận văn chỉ tập trung vào khách hàng doanh nghiệp lớn mà chưa đưa ra giải pháp cho toàn bộ khách hàng doanh nghiệp.
Nghiên cứu này cung cấp lý luận cơ bản về phát triển cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Bài viết khái quát thực trạng và vai trò của cho vay KHDN trong hoạt động kinh doanh của NHTM, phân tích hiệu quả và rủi ro liên quan, đồng thời chỉ ra những hạn chế trong công tác cho vay và đề xuất giải pháp phát triển Mặc dù Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình đang chú trọng đến phát triển cho vay KHDN, nhưng vẫn thiếu nghiên cứu và đầu tư để tìm ra giải pháp tối ưu cho khu vực Thái Bình Do đó, đề tài nghiên cứu "Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thái Bình" được lựa chọn.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Mục tiêu nghiên cứu chung:
Luận văn đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay KHDN tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình
Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển cho vay KHDN tại các ngân hàng thương mại
Trong giai đoạn 2018-2022, Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình đã thực hiện phân tích thực trạng cho vay và phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN) Bài viết đánh giá những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay, đồng thời chỉ ra những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế này Việc này không chỉ giúp hiểu rõ hơn về tình hình cho vay tại chi nhánh mà còn cung cấp cơ sở để cải thiện và phát triển các chính sách cho vay trong tương lai.
- Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay KHDN tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình đến năm 2025
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập dữ liệu
* Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
Các dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn dữ liệu cụ thể như sau:
- Giáo trình, các công trình nghiên cứu khoa học có liên quan để hình thành lên cơ sở lý thuyết
- Những văn bản pháp lý của NHNN và Agribank liên quan đến hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng
Dựa trên số liệu thống kê từ phòng kế hoạch kinh doanh của Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình, cùng với các báo cáo thường niên và báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2018-2022, chúng tôi đã tổng hợp và phân tích những thông tin quan trọng liên quan đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Để thu thập thông tin số liệu phục vụ cho đề tài nghiên cứu, cần truy cập các kênh thông tin đáng tin cậy như trang web của Ngân hàng Nhà Nước, Bộ Công Thương, Bộ Tài Chính, cùng với các nguồn tài liệu từ sách, báo và tạp chí chuyên ngành.
* Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
Tác giả đã tiến hành khảo sát 47 khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay KHDN tại chi nhánh Agribank Bắc Thái Bình để đánh giá mức độ hài lòng Phiếu khảo sát được thiết kế theo thang đo Likert 5 cấp độ, từ hoàn toàn hài lòng đến rất không hài lòng, nhằm đánh giá các tiêu chí như mức độ tin cậy, sự đáp ứng, năng lực phục vụ, sự đồng cảm và phương tiện hữu hình Điểm trung bình từ 3 trở lên cho các tiêu chí được coi là đạt yêu cầu Dữ liệu được thu thập từ 01/02/2023 đến 28/02/2023 thông qua hình thức khảo sát trắc nghiệm.
Phần mềm xử lý
Để xử lý các dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp, tác giả sử dụng phần mềm Excel
Các phương pháp phân tích dữ liệu
Phương pháp thống kê mô tả được áp dụng để phân tích các chỉ số liên quan đến hoạt động ngân hàng tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình Qua đó, thống kê mô tả không chỉ giúp mô tả đặc điểm số liệu mà còn tạo cơ sở vững chắc cho việc phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình.
Phương pháp so sánh đối chiếu được áp dụng để đánh giá xu hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa theo thời gian Bài viết sẽ so sánh chỉ tiêu cho vay của Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình với các chi nhánh khác trong hệ thống Agribank, nhằm đưa ra cái nhìn tổng quan về hiệu quả hoạt động cho vay trong khu vực.
- Phương pháp phân tích chi tiết: phân tích chi tiết nhằm tìm hiểu xác định nguyên nhân, yếu tố ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu của đề tài.
Kết cấu của đề tài
Đề tài ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục có kết cấu gồm 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Chương 2 phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Thái Bình, nêu rõ các chỉ tiêu tài chính, quy trình cho vay và những thách thức hiện tại Chương 3 đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, bao gồm cải tiến quy trình thẩm định, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Bắc Thái Bình.
TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG
Khái quát về cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
1.1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và tạo ra nguồn thu nhập lãi cao Tuy nhiên, cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong đó, cho vay khách hàng doanh nghiệp được hiểu là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và các doanh nghiệp, với mục đích đáp ứng nhu cầu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Hoạt động này diễn ra trong một khoảng thời gian nhất định, theo nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi.
Luật các tổ chức tín dụng (2010) định nghĩa cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng sẽ giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền nhằm mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, theo thỏa thuận và với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó Agribank sẽ cung cấp hoặc cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định Khoản tiền này được sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay được phân loại thành ba loại chính dựa trên chủ thể vay vốn: cho vay doanh nghiệp, cho vay cá nhân và cho vay cho các tổ chức tài chính Trong đó, cho vay khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, giúp lưu thông nguồn vốn trong xã hội, đồng thời chuyển giao vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu và từ nơi có hiệu quả thấp sang nơi có hiệu quả cao, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp.
Cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng dành cho các doanh nghiệp, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho doanh nghiệp để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với điều kiện doanh nghiệp phải hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
Cho vay khách hàng doanh nghiệp là một loại hình của cho vay, vì vậy nó mang những đặc điểm chung của cho vay
Đối tượng cho vay khách hàng doanh nghiệp rất đa dạng, bao gồm từ các doanh nghiệp lớn đến vừa, nhỏ và siêu nhỏ, với nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh Nhu cầu vay vốn phong phú, bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển và cho vay thấu chi, phù hợp với mọi đối tượng khách hàng, môi trường, nền văn hóa và phân khúc thị trường mà ngân hàng hướng tới.
Cho vay doanh nghiệp chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, đặc biệt là biến động kinh tế thị trường Tài sản thế chấp như nhà xưởng, máy móc và hàng hóa tồn kho thường phức tạp, khó định giá và có tính thanh khoản thấp, khiến ngân hàng ít quan tâm đến nhóm khách hàng này Trong bối cảnh ngân hàng bán lẻ đang phát triển, nhiều ngân hàng đã chuyển đổi từ mô hình bán buôn sang bán lẻ, tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ, dẫn đến việc các doanh nghiệp lớn ít được khai thác hơn.
Mặc dù số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng không nhiều, nhưng dư nợ cho vay doanh nghiệp lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Trong nền kinh tế, số lượng doanh nghiệp thấp hơn nhiều so với cá nhân, dẫn đến số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn cũng ít hơn Tuy nhiên, các khoản vay của khách hàng cá nhân thường có quy mô nhỏ, trong khi các khoản vay doanh nghiệp thường có giá trị lớn, do đó dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đóng góp đáng kể vào tổng dư nợ của ngân hàng.
Thông tin khách hàng doanh nghiệp có độ tin cậy cao hơn so với khách hàng cá nhân hay hộ gia đình Doanh nghiệp cần công khai và đăng ký thông tin với Sở kế hoạch và đầu tư địa phương, đồng thời phải tuân thủ sự kiểm soát của cơ quan thuế Hằng năm, doanh nghiệp phải thực hiện các quy định về báo cáo và kiểm toán, do đó, thông tin đã được xác nhận bởi cơ quan thuế và kiểm toán sẽ có độ tin cậy cao hơn nhờ vào quá trình kiểm tra và xác thực.
Lãi suất cho vay doanh nghiệp thường thấp hơn so với lãi suất cho vay tiêu dùng do quy mô khoản vay nhỏ và rủi ro tài chính cao ở khách hàng tiêu dùng Các ngân hàng thường áp dụng lãi suất cao hơn cho vay tiêu dùng để bù đắp chi phí và thu lợi nhuận Lãi suất là chi phí sử dụng vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của doanh nghiệp; do đó, doanh nghiệp luôn quan tâm hàng đầu đến lãi suất khi vay vốn ngân hàng.
Thủ tục và quy trình cho vay doanh nghiệp thường phức tạp hơn so với cá nhân do tính pháp lý của doanh nghiệp Giá trị khoản vay lớn và tài sản đảm bảo cũng khó định giá hơn, vì doanh nghiệp thường thế chấp chính nhà máy và dụng cụ sản xuất của mình.
1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn tối đa một năm, thường được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của doanh nghiệp Các mục đích chính bao gồm bổ sung ngân quỹ, ứng trước tiền hàng, đảm bảo thanh toán đến hạn và duy trì hàng tồn kho Hình thức cho vay này có mức rủi ro thấp nhờ vào thời hạn hoàn vốn nhanh, giúp tránh các rủi ro về lãi suất, lạm phát và sự bất ổn của môi trường kinh tế.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, chủ yếu phục vụ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, nâng cấp và đổi mới thiết bị, mở rộng sản xuất, cũng như xây dựng các công trình vừa và nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời hạn trên 5 năm, phục vụ nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng cơ sở hạ tầng và mở rộng sản xuất quy mô lớn Do thời gian đầu tư kéo dài, hình thức này thường áp dụng giải ngân nhiều lần theo tiến độ dự án Tuy nhiên, cho vay dài hạn cũng tiềm ẩn rủi ro lớn, vì thời gian dài có thể dẫn đến nhiều biến động không lường trước.
1.1.3.2 Căn cứ đối tượng cho vay
Cho vay vốn lưu động là các khoản vay dành cho doanh nghiệp nhằm hình thành tài sản ngắn hạn như nguyên vật liệu, hàng hóa tồn kho, thuế và chi phí lương Để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, cho vay ngắn hạn được thực hiện qua bốn hình thức chính: tín dụng ứng trước, nghiệp vụ chiết khấu, cho vay thấu chi và các hình thức khác.
Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM Quan điểm của triết học duy vật biện chứng
Phát triển là quá trình chuyển biến từ thấp lên cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng hay giảm sút về lượng mà còn bao gồm sự thay đổi về chất của sự vật và hiện tượng Nó thể hiện khuynh hướng tiến bộ từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn, thông qua việc giải quyết các mâu thuẫn và hướng tới xu thế phủ định của phủ định.
Như vậy trong lĩnh vực ngân hàng:
Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của các NHTM được hiểu như sau:
Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp là quá trình tăng cường lượng cho vay và hoàn thiện quy trình, sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần có chính sách cho vay hợp lý, đa dạng hóa đối tượng khách hàng và mở rộng quy mô để dễ dàng tiếp cận dịch vụ Đồng thời, các ngân hàng thương mại cần chú trọng đến phương thức và chất lượng cho vay, thường xuyên kiểm soát để đảm bảo sự mở rộng gắn liền với chất lượng cao, an toàn và bền vững trong hoạt động cho vay.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
1.2.2.1.Các chỉ tiêu định lượng a, Nhóm chỉ tiêu về số lượng
Số lượng khách hàng vay vốn là một chỉ tiêu quan trọng thể hiện mức độ phát triển của dịch vụ cho vay doanh nghiệp Khi có nhiều doanh nghiệp cần vay tại ngân hàng, điều này chứng tỏ uy tín của ngân hàng đối với các doanh nghiệp rất cao.
Số lượng KHDN vay vốn tăng thêm năm (t) = Số lượng KHDN vay vốn năm (t) - Số lượng KHDN vay vốn năm (t-1) b, Nhóm chỉ tiêu về quy mô
Để đánh giá quy mô và tăng trưởng dư nợ cho vay, cần phân tích cơ cấu dư nợ theo quy mô, ngành nghề và thời hạn vay theo loại tiền Từ đó, có thể xác định tỷ lệ tăng trưởng của chi nhánh qua các năm, đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và xem xét tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN (%) Dư nợ cho vay KHDN năm (t) - Dư nợ cho vay KHDN năm (t-1)
Chỉ tiêu tăng trưởng cho vay KHDN của NHTM càng cao, chứng tỏ chất lượng cho vay được cải thiện so với kỳ trước Ngược lại, nếu chỉ tiêu này thấp, chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại sẽ giảm sút.
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN = Dư nợ cho vay KHDN
Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng phản ánh sự phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ ngân hàng đã chú trọng và phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay cho khách hàng doanh nghiệp.
- Dư nợ cho vay KHDN theo các tiêu chí quy mô, ngành nghề, thời gian
Tỷ trọng dư nợ cho vay
KHDN loại i (%) = Dư nợ cho vay KHDN loại i
Tổng dư nợ cho vay KHDN x 100%
Tỷ trọng dư nợ cho vay loại i phản ánh cơ cấu dư nợ theo quy mô, ngành nghề và thời gian, giúp đánh giá vị trí, tầm quan trọng và rủi ro của từng bộ phận trong cho vay KHDN Thông tin này là cơ sở để đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm tối ưu hóa hoạt động cho vay.
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay (%) = Doanh số cho vay kỳ này
Doanh số cho vay kỳ trước x 100% là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) trong một khoảng thời gian nhất định, không bao gồm các khoản vay đã thu hồi Một doanh số cho vay lớn cho thấy ngân hàng đã giải ngân nhiều vốn cho KHDN, trong khi doanh số thấp ngụ ý ngược lại.
Tỷ trọng doanh số cho vay KHDN (%) = Doanh số cho vay KHDN
Tổng doanh số cho vay của ngân hàng đạt 100%, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động cho vay Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay và tỷ trọng cho vay doanh nghiệp trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng không chỉ phản ánh hiệu quả kinh doanh mà còn thể hiện mức độ phát triển của lĩnh vực cho vay doanh nghiệp.
- Thị phần cho vay KHDN
Chỉ tiêu này thể hiện số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) có dư nợ vay tại ngân hàng thương mại (NHTM) Một chỉ tiêu lớn cho thấy sự phát triển mạnh mẽ về số lượng KHDN, trong khi chỉ tiêu nhỏ lại phản ánh sự giảm sút trong số lượng này.
Thị phần KHDN của NHTM i
Số lượng KHDN trên địa bàn x 100% c, Nhóm chỉ tiêu về mức độ an toàn, hiệu quả
- Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Dư nợ quá hạn cho vay KHDN
Tổng dư nợ cho vay KHDN x 100%
Chỉ tiêu này thể hiện khả năng thanh toán và uy tín của khách hàng đối với ngân hàng, đồng thời gián tiếp phản ánh khả năng thu hồi vốn từ các khoản cho vay Tương tự như tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn thấp cho thấy chất lượng cho vay tốt hơn, trong khi tỷ lệ cao cho thấy chất lượng khoản vay kém.
Phân loại các khoản nợ
(Nợ có khả năng mất vốn)
Có thể xem xét vay ngay
Sau 12 tháng 5 năm 5 năm 5 năm
Nguồn: Thông tư số: 11/2021/TT-NHNN
Nợ xấu (hay còn gọi là nợ có vấn đề, nợ khó đòi) được định nghĩa là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5
Tỷ lệ nợ xấu (%) = Dư nợ xấu
Tổng dư nợ cho vay x 100%
Tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy chất lượng cho vay tốt, trong khi tỷ lệ nợ xấu cao cảnh báo về rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động cho vay.
- Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro
Số tiền trích lập dự phòng rủi ro trên tổng dư nợ cho vay khách hàng cho biết tỷ lệ phần trăm dư nợ được dự phòng Chỉ số này càng cao cho thấy chất lượng tín dụng kém và khả năng thu hồi nợ thấp Ngược lại, chỉ số thấp phản ánh chất lượng các khoản nợ đã được cải thiện, đồng thời cũng liên quan đến các chỉ tiêu về sinh lời.
- Thu nhập từ lãi cho vay KHDN (%)
Thu nhập từ lãi cho vay khách hàng doanh nghiệp là chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Chỉ tiêu này được tính trên tổng số lãi của ngân hàng, cho thấy mức độ sinh lời từ các khoản cho vay doanh nghiệp Một chỉ tiêu lãi suất cao chứng tỏ rằng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp đang mang lại hiệu quả kinh tế tích cực cho các ngân hàng.
Tỷ lệ thu nhập từ cho vay KHDN
(%) = Lãi từ cho vay KHDN
Tổng thu nhập từ lãi cho vay x 100%
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính
- Sức mạnh thương hiệu và khả năng cạnh tranh
Với sự phát triển của nền kinh tế hiện nay, nhu cầu tín dụng của khách hàng ngày càng đa dạng, yêu cầu các ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng Để tạo ra giá trị thương hiệu và sức mạnh cạnh tranh, các ngân hàng cần xây dựng thương hiệu mạnh Thương hiệu vững mạnh sẽ giúp gia tăng tiềm năng phát triển cho vay, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Chính sách, quy trình cho vay của ngân hàng
Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
1.3.1 Nhân tố chủ quan Đây là các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay KHDN của ngân hàng Việc mở rộng cho vay KHDN phụ thuộc rất lớn vào mô hình tổ chức bộ máy cho vay; chính sách cho vay; năng lực tài chính của ngân hàng; số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng; hoạt động marketing của ngân hàng và mạng lưới của ngân hàng
Thứ nhất: Mô hình tổ chức bộ máy cho vay
Ngân hàng với mô hình tổ chức bộ máy cho vay khoa học sẽ tăng cường sự phối hợp giữa các phòng ban và chi nhánh, cũng như các cơ quan liên quan Điều này giúp rút ngắn thời gian xử lý, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng, đồng thời quản lý rủi ro hiệu quả trong hoạt động cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng.
Thứ hai: Chính sách cho vay của ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các quy định do hội đồng quản trị ban hành, nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn để hỗ trợ doanh nghiệp, tổ chức, hộ gia đình và cá nhân Nó phản ánh chiến lược tài trợ của ngân hàng, đóng vai trò hướng dẫn cho cán bộ tín dụng và nhân viên, từ đó nâng cao chuyên môn trong phân tích cho vay Chính sách này còn giúp tạo sự thống nhất trong hoạt động cho vay, giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng sinh lời.
Chính sách cho vay có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp Để ngân hàng có thể mở rộng cho vay doanh nghiệp, cần có mục tiêu rõ ràng được thể hiện trong chính sách cho vay.
Tất cả các vấn đề liên quan đến tài trợ cho vay đều được quy định trong chính sách cho vay của ngân hàng Ba yếu tố chính ảnh hưởng trực tiếp đến quy trình này bao gồm chính sách lãi suất cho vay, phương thức cho vay và bảo đảm tiền vay.
Lãi suất cạnh tranh là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Tuy nhiên, lãi suất không thể hạ quá thấp so với các ngân hàng khác, mà phải tuân theo quy định chung của hệ thống ngân hàng Lãi suất cần phải đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, trang trải chi phí quản lý, lãi tiền gửi huy động và bù đắp rủi ro có thể xảy ra.
Phương thức cho vay đa dạng và phong phú, đáp ứng linh hoạt các nhu cầu của khách hàng trong từng thời điểm, thời kỳ Điều này không chỉ thu hút khách hàng mà còn đặc biệt quan trọng đối với khách hàng doanh nghiệp.
Điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay là yếu tố quan trọng quyết định khả năng cho vay của ngân hàng Chính sách linh hoạt về bảo đảm tiền vay, tùy thuộc vào từng thời kỳ và đặc điểm của tài sản, sẽ góp phần quan trọng vào việc mở rộng quy mô tín dụng, đặc biệt là tín dụng doanh nghiệp.
Thứ ba: Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng
Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định bởi quy mô vốn chủ sở hữu, các tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập và tỷ trọng nợ quá hạn Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn ngắn hạn tốt và danh mục tài sản thanh khoản cao sẽ có sức mạnh tài chính, cho phép mở rộng cho vay, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp Ngược lại, ngân hàng có năng lực tài chính yếu sẽ thiếu vốn để tài trợ cho các danh mục quan tâm, dẫn đến hạn chế trong hoạt động cho vay Do đó, năng lực tài chính là yếu tố quan trọng cho ban lãnh đạo ngân hàng khi quyết định mở rộng hay hạn chế cho vay, bao gồm cả cho vay doanh nghiệp.
Thứ tư: Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là đại diện trực tiếp của ngân hàng trong việc quyết định cho vay khách hàng, do đó, họ đóng vai trò quan trọng trong hình ảnh ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng với phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn cao sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay KHDN trở nên nhanh chóng và hiệu quả, từ đó nâng cao chất lượng cho vay và giảm thiểu rủi ro Sự chuyên nghiệp của họ không chỉ tạo ấn tượng tích cực với khách hàng mà còn thu hút và mở rộng phát triển cho vay KHDN Nhờ vào vai trò này, cán bộ tín dụng cũng góp phần tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Thứ năm: Hoạt động Marketing của ngân hàng
Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu và quảng bá hình ảnh cũng như dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Thông qua marketing hiệu quả, khách hàng sẽ hiểu rõ hơn về ngân hàng và các dịch vụ của nó, từ đó tạo ấn tượng tích cực và thu hút nhiều KHDN tìm đến vay vốn Thị trường cho vay KHDN tại Việt Nam vẫn còn nhiều tiềm năng, đặc biệt khi các ngân hàng thương mại quốc doanh trước đây chủ yếu tập trung vào cho vay cá nhân Việc thực hiện marketing phù hợp sẽ giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị phần trong thị trường này Để thành công, hoạt động marketing cần linh hoạt thích ứng với biến đổi của thị trường, đồng thời đảm bảo lợi ích cho hoạt động kinh doanh, hướng tới mục tiêu an toàn, lợi nhuận và sức mạnh cạnh tranh.
Thứ sáu: Mạng lưới của ngân hàng
Số lượng chi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng phản ánh quy mô hoạt động và khả năng phục vụ khách hàng Việc mở rộng mạng lưới này không chỉ tạo thuận lợi cho giao dịch mà còn thu hút sự quan tâm của khách hàng, đặc biệt là trong việc cho vay vốn Các ngân hàng có nhiều chi nhánh tại khu dân cư đông đúc sẽ dễ dàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, từ đó nâng cao hiệu quả thẩm định, giải ngân và thu nợ Do đó, sự phát triển của các chi nhánh và phòng giao dịch là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại.
1.3.2.1 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định vay vốn từ ngân hàng, vì vậy các yếu tố cá nhân của họ ảnh hưởng lớn đến khả năng phát triển cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Khi nhu cầu vay vốn của khách hàng tăng, ngân hàng có cơ hội mở rộng và phát triển dịch vụ cho vay KHDN.
Nhu cầu vốn của khách hàng
Nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định hình thức cho vay KHDN của ngân hàng thương mại, giúp xây dựng và mở rộng chiến lược phát triển sản phẩm Khách hàng doanh nghiệp (KHDN) là tổ chức hoạt động kinh doanh nhằm mục đích lợi nhuận, và nhu cầu tài trợ sẽ thay đổi theo từng giai đoạn và thời điểm Ngân hàng cần nhanh chóng phát hiện những nhu cầu này để đáp ứng kịp thời, từ đó thu hút khách hàng hiệu quả hơn Việc xác định đúng nhu cầu vốn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ cho vay KHDN.
Khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng bao gồm yếu tố tài chính, thu nhập, đạo đức và tài sản đảm bảo, nhằm đảm bảo an toàn cho khoản cho vay Ngân hàng không chỉ cần phát hiện nhu cầu tài trợ mà còn phải xác định các nhu cầu có khả năng thanh toán, vì chỉ những nhu cầu này mới mang lại thu nhập cho ngân hàng Nhu cầu có khả năng thanh toán là những nhu cầu tài trợ mà việc trả nợ trong tương lai được đảm bảo.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG
Khái quát chung về Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) - Chi nhánh Bắc Thái Bình được thành lập vào ngày 01/11/2018 theo Quyết định số 1043/QĐ-HĐTV-TCTL của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank Chi nhánh này được hình thành từ việc chia tách Agribank tỉnh Thái Bình và hiện là chi nhánh loại I hạng I, trực tiếp thuộc Agribank Việt Nam.
Agribank Chi nhánh Bắc Thái Bình tọa lạc tại số 297 đường Trần Hưng Đạo, phường Đề Thám, thành phố Thái Bình, tỉnh Thái Bình, với vị trí giao thông thuận lợi Đây là trung tâm chính trị, kinh tế và văn hóa của tỉnh Thái Bình, đồng thời là điểm giao thương quan trọng trong các hành lang kinh tế của tỉnh, kết nối với vùng thủ đô Hà Nội, Đồng bằng sông Hồng và Duyên hải Bắc Bộ.
Agribank Chi nhánh Bắc Thái Bình chính thức hoạt động từ ngày 01/11/2018, quản lý 3 huyện phía Bắc tỉnh Thái Bình là Đông Hưng, Quỳnh Phụ, Hưng Hà cùng 15 phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh được thành lập trên cơ sở tiền thân của Agribank Chi nhánh thành phố Thái Bình, với Ban Giám đốc gồm Giám đốc Trần Viết Chính và 03 Phó Giám đốc.
Agribank Chi nhánh Bắc Thái Bình hoạt động với phương châm “mang phồn thịnh đến khách hàng”, đã nhanh chóng ổn định tổ chức và bộ máy hoạt động Chi nhánh tiến hành rà soát đội ngũ cán bộ và lập kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nhằm phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Hiện tại, chi nhánh có hơn 280 cán bộ trong biên chế cùng 9 phòng chuyên đề trực thuộc hội sở chính.
Sau gần 5 năm hoạt động, Agribank Chi nhánh Bắc Thái Bình, mặc dù được tách ra từ Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Bình, đã khẳng định uy tín và vị thế vững chắc trong lĩnh vực ngân hàng Với nền tảng truyền thống và mạng lưới giao dịch rộng khắp, ngân hàng đã gặt hái nhiều thành công trong kinh doanh và đóng góp tích cực vào hành trình 35 năm của Agribank cũng như 72 năm phát triển của Ngân hàng Việt Nam Để đối mặt với thách thức trong xu thế hội nhập, Agribank Bắc Thái Bình đã áp dụng mô hình kinh doanh đa năng, tiếp tục triển khai các chương trình công nghệ hóa ngân hàng, mở rộng mạng lưới để mang lại tiện ích cho người dân Thái Bình Ngân hàng cũng tích cực đầu tư tín dụng vào các dự án chỉnh trang đô thị và phát triển cơ sở hạ tầng, góp phần xây dựng thành phố văn minh, hiện đại, được chính quyền và người dân ủng hộ.
Kể từ năm 2019, đại dịch Covid-19 đã gây ra nhiều khó khăn cho nền kinh tế Việt Nam, ảnh hưởng trực tiếp đến sản xuất, tiêu dùng và đời sống người dân, đặc biệt là hoạt động ngân hàng Để đối phó với những thách thức này, Agribank Bắc Thái Bình đã nỗ lực triển khai các chính sách của chính phủ và cam kết đầu tư tín dụng, đồng hành cùng khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn Với đội ngũ nhân viên nhiệt tình và phong cách quản trị đổi mới, chi nhánh đã thể hiện rõ vai trò quan trọng của mình trong việc hỗ trợ cộng đồng.
Mặc dù vẫn đối mặt với nhiều thách thức, chi nhánh đã khẳng định vị thế vững chắc của mình trong khu vực, với quy mô hoạt động không ngừng mở rộng.
Agribank Bắc Thái Bình tự tin vào những thành tựu đã đạt được trong những năm qua và tin rằng sẽ có nhiều cơ hội để phát triển hơn nữa, đóng góp vào việc xây dựng một Thái Bình văn minh và giàu đẹp.
Agribank Bắc Thái Bình và hệ thống Agribank đã nâng cao thế và lực, khẳng định vai trò chủ đạo trong thị trường tài chính nội địa Ngân hàng tích cực đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội, xóa đói giảm nghèo và cải thiện đời sống người dân Đồng thời, Agribank nâng cao ý thức và trách nhiệm trong việc thực thi chính sách của Nhà nước Đây là nền tảng vững chắc để tiếp tục xây dựng Agribank phát triển mạnh mẽ, xứng đáng với niềm tin của cộng đồng và sự cống hiến của các thế hệ cán bộ.
2.1.2 Mô hình tổ chức của Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình
Mô hình tổ chức của Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình được thiết kế theo hướng ngân hàng hiện đại, đổi mới và tiên tiến, phù hợp với quy mô và hoạt động của chi nhánh Giám đốc chi nhánh điều hành hoạt động, hỗ trợ bởi các phó giám đốc theo sự phân công của giám đốc Các phòng ban của chi nhánh bao gồm: Phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng cá nhân, phòng kế hoạch nguồn vốn, phòng dịch vụ Marketing, phòng Điện toán, phòng Kiểm tra kiểm soát, phòng thanh toán quốc tế, phòng kế toán - Ngân quỹ, phòng Tổng hợp và các Phòng Giao dịch.
Mô hình tổ chức của Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình được thiết kế theo hướng chuyên môn hóa, phù hợp với các thông lệ quốc tế Điều này nằm trong tiến trình cơ cấu lại tổ chức, đồng thời gắn liền với sự đổi mới toàn diện và phát triển bền vững, nhằm đạt được nhịp độ tăng trưởng cao.
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của một số phòng ban chính
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của Chi nhánh Bắc Thái Bình
Giám đốc chi nhánh Agribank là người đại diện theo uỷ quyền của Tổng giám đốc, có nhiệm vụ trực tiếp quản lý và điều hành các hoạt động hàng ngày của chi nhánh Người này chịu trách nhiệm trước Hội đồng thành viên, Tổng giám đốc và pháp luật về tất cả các hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Phó giám đốc bao gồm ba người được Giám đốc uỷ quyền, có trách nhiệm chỉ đạo một số hoạt động nghiệp vụ và điều hành trực tiếp các phòng tại Hội sở Chi nhánh Họ cũng thực hiện các công việc đột xuất khác theo yêu cầu.
Giám đốc Các phó Giám đốc
Phòng Kế hoạch nguồn vốn Phòng KH doanh nghiệp Phòng KH hộ SX&CN Phòng Kế toán ngân quỹ Phòng Thanh toán QT
Phòng dịch vụ và MKT
Phòng Điện toán Phòng Kiểm tra KS nội bộ Phòng tổng hợp
* Phòng khách hàng doanh nghiệp:
Đầu mối tham mưu cho Giám đốc chi nhánh trong việc xây dựng mục tiêu chiến lược đối với khách hàng doanh nghiệp là rất quan trọng Phân loại khách hàng doanh nghiệp giúp xác định nhóm đối tượng mục tiêu, từ đó đề xuất chính sách phát triển khách hàng hiệu quả Mục tiêu chính là mở rộng tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của chi nhánh.
+ Thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
+ Tiếp thị, phát triển sản phẩm dịch vụ và cung cấp các tiện ích ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn
+ Thực hiện phân loại nợ, xử lý nợ đối với khách hàng doanh nghiệp
+ Triển khai quy chế, quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp trong chi nhánh
+ Quản lý rủi ro trong lĩnh vực tín dụng khách hàng doanh nghiệp
Kiểm tra và giám sát việc thực hiện các quy chế và quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp là nhiệm vụ quan trọng trong phạm vi quản lý của chi nhánh.
Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình giai đoạn 2020-2022
2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình
2.2.1.1 Các quy định pháp lý
* Quy định pháp lý của nhà nước:
- Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010
- Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các TCTD số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017
- Thông tư 39/2016/TT-NHNN của NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng
Quyết định số 312/QĐ-NHNN ngày 14/03/2017 của Thống đốc NHNN đã chính thức đính chính Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, ban hành ngày 30/12/2016, quy định về hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD) và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Quyết định này nhằm đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong các quy định liên quan đến hoạt động tài chính ngân hàng.
Ngoài ra Agribank cũng ban hành một số quy định, quyết định khác về hoạt động này như:
Quyết định số 899/QC-HĐTV-TD ngày 27/12/2022 của Hội đồng thành viên Agribank sẽ thay thế Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 9/4/2019 về cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank, có hiệu lực từ ngày 01/3/2023.
- Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/6/2019 của Tổng giám đốc về quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank
Quyết định số 838/QĐ-HĐTV-TD ngày 30/12/2020 của Hội đồng thành viên Agribank đã sửa đổi, bổ sung một số điều trong Quy định về giao dịch đảm bảo cấp tín dụng, theo Quyết định 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 và các văn bản liên quan Các thay đổi này nhằm cải thiện quy trình và nâng cao hiệu quả trong việc cấp tín dụng tại Agribank.
- Quyết định số 177/QĐ-NHNo-TD ngày 08/2/2021 của Tổng giám đốc Agribank về quy định, quy trình đảm bảo cấp tín dụng
2.2.1.2 Các sản phẩm cho vay đối với KHDN tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình
Nội dung Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay từng lần Cho vay theo dự án đầu tư
Hình thức cho vay này cho phép chi nhánh xác định và thỏa thuận với khách hàng về mức dư nợ tối đa trong một khoảng thời gian cho vay Trong hạn mức cho vay, chi nhánh sẽ thực hiện cho vay từng lần và sẽ xem xét, xác định lại hạn mức cho vay tối đa cùng thời gian duy trì hạn mức ít nhất một lần mỗi năm.
Cho vay là hình thức mà khách hàng cần thực hiện các thủ tục như lập hồ sơ vay vốn, sau đó ngân hàng sẽ tiến hành xét duyệt Khi được phê duyệt, khách hàng sẽ ký hợp đồng tín dụng và ngân hàng sẽ giải ngân toàn bộ số tiền vay cho khách hàng.
Hình thức cho vay này nhằm hỗ trợ các nhu cầu tạo lập tài sản cố định và bất động sản cho doanh nghiệp, bao gồm đầu tư mở rộng công suất, đầu tư mới và đổi mới công nghệ trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Chỉ cần lập hồ sơ một lần cho nhiều khoản vay
- Khách hàng được cấp một hạn mức cố định, không giới hạn doanh số, chỉ giới hạn dư nợ
- Đối với từng lần vay vốn thì người đi vay phải làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay đó
- Số tiền vay, lãi suất, thời hạn thanh toán được xác định
Khi doanh nghiệp đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của ngân hàng và tổ chức cho vay, việc chuẩn bị hồ sơ là cần thiết để cung cấp cho bên cho vay nhằm thực hiện giao dịch vay dự án.
Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, có mục đích vay vốn rõ ràng
Khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên KH vay có tính chất thời vụ
Khách hàng thực hiện dự án có nhu cầu vay vốn
- Đối với từng lần giải ngân sẽ không có kỳ hạn nợ cụ thể
- Kiểm soát chặt chẽ hạn mức tín dụng còn thực hiện
- Định hạn thời hạn nợ cụ thể cho khoản vay
- Người vay trả nợ một lần khi đáo hạn
Cho vay Trung hạn, dài hạn
2.2.1.3 Quy trình cho vay KHDN tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình
Quy trình cho vay tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi tất toán hợp đồng cho vay Quy trình này được áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống, đảm bảo tính khoa học và an toàn, đồng thời giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay.
Sơ đồ 2.2: Quyết định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank
Người quan hệ khách hàng
Tiếp nhận, thu nhập, đánh giá hồ sơ, thông tin về nhu cầu vay vốn của khách hàng
Báo cáo đề xuất cho vay
Trình vượt quyền phán quyết
Quyết định cho vay/ không cho vay
Soạn thảo, ký kết Hợp đồng
TD, HĐTD tiền vay, công chứng đăng ký GDBĐ
Lập báo cáo ĐXGN, GNN hoặc báo cáo ĐXGN kiêm GNN (trường hợp phải lập)
Theo dõi, đôn đốc, quản lý NCVĐ, xử lý nợ, thu nợ
Người quyết định cho vay
Người quản lý nợ cho vay
Người quản lý nợ cho vay
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận, thẩm định hồ sơ
Cán bộ cho vay tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ của khách hàng, nếu phát hiện thiếu sót sẽ liên hệ để hướng dẫn bổ sung Sau đó, tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) nhằm xác định loại hình cho vay phù hợp.
Bước 2: Kiểm tra, thẩm định điều kiện vay vốn
Cán bộ cho vay sẽ đối chiếu và xác minh thông tin cụ thể về khách hàng, khoản vay, khả năng trả nợ và tài sản dựa trên hồ sơ đã thu thập Điều này giúp thực hiện việc chấm điểm xếp hạng cho khách hàng doanh nghiệp vay mới, trong khi khách hàng doanh nghiệp cũ sẽ được bổ sung xếp hạng theo quy định của ngân hàng.
Bước 3: Phê duyệt hồ sơ
Dựa trên kết quả thẩm định và tờ trình đã hoàn thành, cán bộ tín dụng sẽ gửi hồ sơ cho chuyên viên tín dụng hoặc ban tín dụng ở các cấp.
Bước 4: Lập báo cáo cho vay, thỏa thuận khách hàng
Sau khi có kết quả phê duyệt, phải thông báo bằng văn bản trong cả trường hợp đồng ý cấp tín dụng hoặc không đồng ý cho vay với khách hàng
Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ vay vốn
Cán bộ pháp lý tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình hỗ trợ khách hàng vay thực hiện các thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm, nhằm hoàn thiện hồ sơ tài sản thế chấp cho khoản vay Hiện nay, tất cả các khoản vay tại ngân hàng này đều có tài sản bảo đảm.
Bước 6: Soạn thảo, ký kết hợp đồng cho vay, cam kết trả nợ
Cán bộ tín dụng chuẩn bị hợp đồng cho vay và hợp đồng đảm bảo tiền vay, sau đó trình trưởng phòng kế hoạch kinh doanh để ký và kiểm soát Việc này được thực hiện trước khi trình ký kết hợp đồng với cấp trên, dựa trên quyết định cho vay trong báo cáo đề xuất và phê duyệt của cơ quan có thẩm quyền.
Hỗ trợ, hướng dẫn KHDN hoàn chỉnh nội dung chứng từ theo quy định và trình cấp trên đề xuất giải ngân cho khách hàng
Bước 8: Theo dõi quản lý khoản vay, khách hàng
Cán bộ tín dụng cần thường xuyên theo dõi và đánh giá tình hình khoản vay cùng với khách hàng Khi phát hiện dấu hiệu bất thường, họ phải nhanh chóng đề xuất biện pháp phòng ngừa và báo cáo lên cấp trên để có giải pháp kịp thời.
Bước 9: Thanh lý hợp đồng, lưu trữ hồ sơ
Sau khi doanh nghiệp hoàn tất việc trả nợ, cán bộ tín dụng cần thực hiện kiểm tra và đối chiếu các khoản nợ gốc và lãi suất để tiến hành tất toán khoản vay Đồng thời, cần thanh lý hợp đồng và thực hiện lưu trữ, quản lý hồ sơ theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp.
Đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình
2.3 Đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình đã hoạt động hiệu quả dưới sự chỉ đạo sát sao của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam Sự nỗ lực của ngân hàng cùng với tình hình kinh tế xã hội khởi sắc đã góp phần thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp và ngành nghề, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh đạt được nhiều kết quả khả quan.
Dư nợ và doanh thu từ hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình đang có sự tăng trưởng mạnh mẽ Với mục tiêu trở thành “Ngân hàng bán lẻ thân thiện”, Agribank luôn coi khách hàng doanh nghiệp là nhóm mục tiêu chính Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nội và ngoại, việc tập trung vào khách hàng doanh nghiệp được xem là chiến lược đúng đắn Dư nợ cho vay doanh nghiệp không ngừng gia tăng, thể hiện sự chú trọng của ngân hàng vào đầu tư cho doanh nghiệp, đóng góp tích cực vào cơ cấu cho vay toàn hệ thống Thành công này không chỉ cải thiện hình ảnh mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng Khách hàng vay vốn thường sử dụng thêm các dịch vụ như thanh toán L/C, dịch vụ tiền gửi, góp phần quảng bá hình ảnh Agribank và mở rộng hoạt động, tăng doanh thu dịch vụ Doanh thu từ cho vay doanh nghiệp cũng chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng doanh thu cho vay của ngân hàng.
Chi nhánh Agribank Bắc Thái Bình không ngừng nỗ lực trong hoạt động kinh doanh, thực hiện phương châm "đi vay để cho vay" Nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng từ huy động truyền thống đã tăng trưởng liên tục qua các năm, phản ánh niềm tin vững chắc của người dân Niềm tin này đã giúp ngân hàng đáp ứng kịp thời và hiệu quả nhu cầu vay vốn, hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khủng hoảng, đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội địa phương, tạo việc làm và tăng thu ngân sách.
Chất lượng cho vay doanh nghiệp hiện đang ở mức cao, với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu thấp hơn so với cho vay tổng thể, đồng thời có xu hướng giảm dần qua các năm.
Những kết quả đạt được trên xuất phát từ một số nguyên nhân sau:
Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình hiện đang cung cấp đa dạng các sản phẩm cho vay dành cho doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng Tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch đều triển khai rộng rãi các loại hình sản phẩm, mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng.
Agribank chi nhánh Bắc Thái cam kết cung cấp chất lượng phục vụ tốt với tôn chỉ “Phục vụ khách hàng với sản phẩm, dịch vụ an toàn, hiệu quả và linh hoạt.”
Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình đã xây dựng được lòng tin vững chắc với khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng Thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên tại đây được đánh giá cao, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng chú trọng hiệu quả phục vụ, tạo cơ hội tăng doanh thu từ dịch vụ Đồng thời, Agribank thiết lập mối quan hệ bền chặt với khách hàng trung thành thông qua các ưu đãi đặc biệt, như quà tặng giá trị vào dịp lễ tết và sinh nhật Ngân hàng cũng mở rộng các chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn ngoài lãi suất, giúp kết nối tốt hơn với khách hàng.
Các chương trình nổi bật như "Vay tiền đắc lộc" với hạn mức VND dài hạn và "Tháng vàng tri ân" kỷ niệm ngày thành lập, đều mang đến cho khách hàng nhiều ưu đãi hấp dẫn Đặc biệt, tất cả các hình thức vay vốn đều kèm theo quà tặng là 1 Thẻ cào may mắn, tạo thêm cơ hội cho khách hàng nhận những phần thưởng giá trị.
Hệ thống quản lý rủi ro đã cải thiện đáng kể chất lượng cho vay, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp, với các tỷ lệ nằm trong ngưỡng an toàn Đây là thành công nổi bật của Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình, thể hiện sự chú trọng vào công tác quản lý rủi ro cho vay Đồng thời, việc xử lý và thu hồi nợ cũng được quan tâm, nhằm đảm bảo tính an toàn cho toàn hệ thống.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình đã có những chuyển biến tích cực trong thời gian qua, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.
Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình hiện vẫn còn nhiều hạn chế, với một số trường hợp thiếu linh hoạt, cứng nhắc và chậm chạp trong việc xử lý.
Công tác thẩm định trước khi cho vay tại Chi nhánh cần được thực hiện đúng quy trình, vì hiện tại một số khoản vay chưa tuân thủ các bước cần thiết Kết quả báo cáo thẩm định của cán bộ tín dụng còn thiếu sót và sơ sài, điều này ảnh hưởng đến chất lượng quyết định cho vay.
Chất lượng tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam đang gặp nhiều hạn chế, với nhiều trường hợp vi phạm quy định về cấp tín dụng và quản lý tài sản bảo đảm, đặc biệt trong hoạt động bảo lãnh, gây ra rủi ro và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng Hơn nữa, việc chấn chỉnh và khắc phục các tồn tại sau thanh tra, kiểm tra diễn ra chậm và chưa được thực hiện nghiêm túc.
Quy trình nghiệp vụ hiện tại chưa tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng, khi họ phải thực hiện quá nhiều thao tác trong việc khai báo thông tin giao dịch, dẫn đến lãng phí thời gian và tài nguyên do nhầm lẫn hoặc thiếu hướng dẫn Trong khi đó, các ngân hàng thương mại cổ phần đã cải thiện quy trình bằng cách để cán bộ giao dịch trực tiếp nhập thông tin và in yêu cầu để khách hàng ký Tuy nhiên, việc kê, kiểm đếm tiền vẫn gây mất thời gian cho một số khách hàng, và kỹ năng bán hàng của cán bộ giao dịch còn hạn chế, tạo cảm giác không thoải mái cho khách hàng khi so sánh với dịch vụ khác.
Mặc dù tỷ lệ khách hàng sử dụng vốn sai mục đích trong hoạt động cho vay doanh nghiệp chỉ ở mức 0,7% trên tổng dư nợ, nhưng điều này vẫn cho thấy rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế
Trình độ cán bộ còn chưa đồng đều
Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình
Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình đã nhận diện những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) trong 3 năm qua và nhận thức rõ tầm quan trọng của KHDN Do đó, chi nhánh đã xác định KHDN là nhóm khách hàng trọng tâm cần ưu tiên phát triển Để cải thiện hoạt động cho vay, Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình đề ra các định hướng riêng cho giai đoạn tới.
Chúng tôi nỗ lực tối đa để huy động nguồn vốn tại địa phương, tận dụng các nguồn vốn ưu đãi từ các tổ chức kinh tế, nhằm đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vốn của doanh nghiệp.
Chi nhánh Agribank Bắc Thái Bình đặt mục tiêu phát triển số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và tăng thị phần cho vay, đồng thời đảm bảo an toàn và chất lượng trong hoạt động cho vay Để đạt được điều này, chi nhánh sẽ duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng hiện tại và mở rộng tìm kiếm khách hàng vay vốn mới một cách hiệu quả và an toàn Mục tiêu là tất cả KHDN trên địa bàn tỉnh Thái Bình đều được tiếp nhận và hỗ trợ các chương trình chăm sóc khách hàng tại chi nhánh Đến cuối năm 2025, Agribank Bắc Thái Bình phấn đấu trở thành đơn vị dẫn đầu về thị phần cho vay KHDN tại tỉnh Thái Bình.
Ba là, chúng tôi cam kết đa dạng hóa các hình thức cho vay, bao gồm số lượng, thời gian và loại tiền tệ Mục tiêu của chúng tôi là tăng trưởng dư nợ khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh, hướng tới sự phát triển bền vững qua từng năm, với mục tiêu cụ thể vào cuối năm 2023.
Trong lĩnh vực cho vay, cần tập trung vào các doanh nghiệp hoạt động trong ngành dệt may xuất khẩu Đồng thời, mở rộng hoạt động cho vay cho các khách hàng kinh doanh ở nhiều lĩnh vực khác nhau.
Agribank cam kết thực hiện chính sách cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, đặc biệt là những đơn vị bị ảnh hưởng tiêu cực từ các yếu tố bên ngoài và dịch Covid-19 Mục tiêu của Agribank là đồng hành cùng doanh nghiệp trong việc giải quyết khó khăn, từ đó xây dựng thương hiệu và lan tỏa hình ảnh tích cực của ngân hàng tới cộng đồng doanh nghiệp.
Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) cần được thực hiện nghiêm túc, trong đó công tác thẩm định và chất lượng phục vụ cần được cải thiện và nâng cao Cán bộ tín dụng nên tích cực nghiên cứu các định hướng, chủ trương và chính sách của huyện, thành phố để phát triển kinh tế - xã hội, đồng thời bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ nhằm hỗ trợ và tư vấn kịp thời các nhu cầu của khách hàng.
Giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình
Dựa trên những hạn chế và thuận lợi trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới.
3.2.1 Tăng cường các hoạt động Marketing cho vay KHDN tại chi nhánh
Hoạt động xúc tiến và truyền thông ngân hàng giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng rộng rãi hơn thông qua việc quảng bá hình ảnh và thương hiệu Điều này không chỉ tạo ra sự nhận biết cao hơn về ngân hàng mà còn về các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, việc nhận diện thương hiệu trở nên cực kỳ quan trọng Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình đã chú trọng đến công tác truyền thông, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế trong việc quảng bá thương hiệu Để khắc phục tình trạng này, Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình cần thực hiện một số biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả truyền thông và quảng bá hình ảnh thương hiệu.
Để đảm bảo sự thống nhất và hiệu quả trong việc tuyên truyền các chủ trương, chính sách và hoạt động tiền tệ, tín dụng của ngành, cần thực hiện nghiêm túc trách nhiệm truyền thông chính sách Đồng thời, cần phối hợp chặt chẽ với các đơn vị chức năng của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và tuân thủ các chỉ đạo của NHNN về công tác truyền thông định kỳ và chuyên đề.
Ngân hàng cần tăng cường công tác truyền thông và phổ biến kiến thức cho khách hàng về các sản phẩm và chương trình của mình Việc đăng tải đầy đủ và kịp thời các chương trình, chính sách sẽ giúp khách hàng nắm bắt thông tin cần thiết về các sản phẩm cho vay và cách thức tiếp cận vốn hiệu quả.
Ngân hàng tổ chức họp báo và hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Tại sự kiện, thông tin về sản phẩm hiện có và kế hoạch ra mắt sản phẩm chất lượng cao mới sẽ được chia sẻ với báo chí và khách hàng Đồng thời, ngân hàng thu thập ý kiến phản hồi và giải đáp thắc mắc của khách hàng về quy trình vay vốn Đây là cách hiệu quả để tăng cường sự hiểu biết lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng, từ đó mở rộng và củng cố mối quan hệ cho vay.
- Sử dụng các phương tiện truyền thông như truyền hình, báo chí, Internet
Ngân hàng đang giới thiệu các chính sách ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng có nhu cầu vay, cùng với quảng cáo các sản phẩm mới, đặc biệt là những sản phẩm sắp ra mắt Biện pháp này không chỉ nâng cao hình ảnh của ngân hàng mà còn truyền tải thông điệp thiện chí đến khách hàng.
Tài trợ cho các sự kiện tiêu biểu là một chiến lược hiệu quả để thu hút sự chú ý của người tiêu dùng và làm cho thương hiệu ngân hàng trở nên quen thuộc hơn Tuy nhiên, cần lựa chọn cẩn thận các sự kiện để tài trợ, tránh những sự kiện không phù hợp với hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng mới bằng cách tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm và sự kiện quảng bá Những hoạt động này không chỉ giúp tư vấn, hướng dẫn khách hàng lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp mà còn trực tiếp tăng số lượng khách hàng vay vốn, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Ngân hàng cần chú trọng không chỉ vào việc xây dựng mối quan hệ với khách hàng mới mà còn phải duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng cũ Đội ngũ chăm sóc khách hàng cần liên tục thu thập phản hồi từ khách hàng để điều chỉnh sản phẩm một cách hợp lý Đồng thời, bộ phận marketing nên nghiên cứu và triển khai các chương trình khuyến mại cùng chính sách ưu đãi dành cho khách hàng vay, nhằm khuyến khích họ tiếp tục sử dụng dịch vụ vay vốn tại ngân hàng.
3.2.2 Thực hiện tốt hoạt động cho vay KHDN theo đúng quy trình Agribank
Quy trình cho vay tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình cần cải thiện để nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động ngân hàng Mặc dù đã có những cải tiến, nhưng vẫn còn nhiều điểm chưa cạnh tranh với các ngân hàng khác Để thực hiện quy trình cho vay hiệu quả, chi nhánh cần tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc, điều kiện và thủ tục cho vay, đồng thời tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế nợ xấu Việc thẩm định hồ sơ cũng cần được chú trọng để đưa ra quyết định đúng đắn trong việc lựa chọn khách hàng và dự án đầu tư, yêu cầu một hệ thống thu thập thông tin đa chiều và chính xác Hệ thống chấm điểm cần được cải thiện thường xuyên để phù hợp với thực trạng khách hàng Cuối cùng, Agribank cần linh hoạt trong các điều kiện tín dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn ngân hàng, từ đó thu hút thêm khách hàng vay vốn.
Để nâng cao khả năng tiếp cận và hấp thụ vốn của khách hàng, cần rà soát và đơn giản hóa quy trình, thủ tục nội bộ Việc tinh gọn danh mục hồ sơ vay vốn, kết hợp các giải pháp tích hợp và đồng bộ chứng từ trong hệ thống ngân hàng là rất quan trọng Đồng thời, chuyên môn hóa chức năng và nhiệm vụ trong các khâu của quy trình cho vay, áp dụng công nghệ để tự động hóa toàn bộ quy trình sẽ giúp tăng tốc độ và thời gian xử lý hồ sơ Cuối cùng, đổi mới phong cách giao dịch và thái độ phục vụ sẽ rút ngắn thời gian giải quyết cho vay, đồng thời nâng cao tính minh bạch trong cung ứng và sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.
Chủ động xây dựng các chương trình, sản phẩm tín dụng với lãi suất hợp lý, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng, phân khúc khách hàng
Thành lập đường dây nóng qua điện thoại và email nhằm tiếp nhận phản ánh, kiến nghị từ doanh nghiệp và cá nhân; đảm bảo xử lý và giải đáp kịp thời, rõ ràng, đúng quy định các đề xuất này; đồng thời báo cáo hội sở chính và NHNN chi nhánh tỉnh đối với những kiến nghị vượt thẩm quyền xử lý.
Niêm yết công khai quy trình, thủ tục, hồ sơ, thời gian cung cấp dịch vụ, mức lãi suất và phí dịch vụ tại các điểm giao dịch nhằm giúp doanh nghiệp nắm rõ thông tin về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Để tạo sự đồng thuận trong tổ chức thực hiện, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phù hợp với từng đối tượng doanh nghiệp và tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận các gói tín dụng với mức cho vay, lãi suất và thời hạn hợp lý Đồng thời, phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích sẽ đáp ứng nhu cầu thanh toán, góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp.
3.2.3 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Để nâng cao hiệu quả công tác tín dụng, cần thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng Việc này giúp triển khai chính sách tín dụng một cách hiệu quả, đảm bảo rằng tất cả cán bộ tín dụng đều hiểu rõ các chính sách, luật về tài sản bảo đảm và quy trình đăng ký giao dịch bảo đảm.
Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình không chỉ tổ chức đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ mà còn chú trọng đến việc phát triển kỹ năng giao tiếp và ứng xử Ngân hàng có thể cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo chuyên sâu để trở thành giảng viên cho các khóa đào tạo nội bộ Đồng thời, cần khuyến khích cán bộ tự nâng cao trình độ chuyên môn thông qua các chính sách như tiền lương, khen thưởng, và các cơ chế bổ nhiệm, quy hoạch cán bộ.