Phát triển hoạt Động thanh toán quốc tế tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện hưng hà, bắc thái bình

Việc gia nhập WTO đã tạo ra cho các doanh nghiệp trong nước nhiều cơ hội mở rộng thị trường, thị phần, xuất khẩu, đa dạng hóa các mặt hàng xuất khẩu… và các dịch vụ ngân hàng thương mại

BÙI THỊ KIM NGÂN

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HƯNG HÀ, BẮC THÁI BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

Hà Nội, Năm 2024

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

- -

BÙI THỊ KIM NGÂN

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HƯNG HÀ, BẮC THÁI BÌNH

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Mã số: 8.34.02.01

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS ĐOÀN NGỌC THẮNG

Hà Nội, Năm 2024

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của bản thân Các số liệu được sử dụng và phân tích trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đã công bố theo đúng quy định và kết quả trình bày trong luận văn được thu thập trong quá trình nghiên cứu là trung thực, khách quan

Tác giả

Bùi Thị Kim Ngân

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành khóa học thạc sĩ này, tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình và quý báu của nhiều cá nhân và tập thể Trước hết tôi xin chân thành cảm ơn toàn thể các Thầy cô giáo, những nhà nghiên cứu đang công tác tại Học viện Ngân hàng đã trang bị cho tôi kiến thức, tạo điều kiện thuận lợi để tôi có thể hoàn thành luận văn thạc sỹ của mình

Đặc biệt tôi gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất tới PGD.TS Đoàn Ngọc Thắng

đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tôi trong suốt quá trình thực hiện và hoàn thành luận văn tốt nghiệp này

Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo, các cán bộ nhân viên tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình đã tạo điều kiện giúp đỡ để tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Bùi Thị Kim Ngân

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10

1.1 Lý luận chung về hoạt động thanh toán quốc tế 10

1.1.1 Khái niệm thanh toán quốc tế 10

1.1.2 Đặc điểm thanh toán quốc tế 10

1.1.3 Vai trò của thanh toán quốc tế 11

1.1.4 Các phương thức thanh toán quốc tế 15

1.2 Tổng quan về phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại NHTM 23

1.2.1 Quan niệm về phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại NHTM 23

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại 24

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại 27

1.3.1 Các nhân tố khách quan 27

1.3.2 Các nhân tố chủ quan 29

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 31

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK 32

2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hưng Hà 32

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 32

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy 33

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn huyện Hưng Hà 36

2.2 Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hưng Hà 48

2.2.1 Những văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 48

2.2.2 Quy trình hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 50

2.2.3 Kết quả hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Việt Nam chi nhánh huyện Hưng Hà 54

2.3 Thực trạng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Hưng Hà 56

2.3.1 Các chỉ tiêu định lượng 56

2.3.2 Các chỉ tiêu định tính 77

2.4 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 88

2.4.1 Những kết quả đạt được 88

2.4.2 Một số hạn chế và nguyên nhân 90

2.4.3 Nguyên nhân của hạn chế 94

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 101

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN HƯNG HÀ BẮC THÁI BÌNH 102 3.1 Định hướng phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 102

3.1.1 Định hướng phát triển chung của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển

nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 102

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 103

3.2 Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 104 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động tài trợ tín dụng xuất nhập khẩu 107

3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng 109

3.2.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ 111

3.2.5 Giải pháp về chính sách chăm sóc khách hàng 113

3.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Error! Bookmark not defined. 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ 115

3.3 Kiến nghị 115

3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ 115

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước 115

3.3.3 Kiến nghị đối với Hội sở Agribank 117

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 120

KẾT LUẬN 121

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 123

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam TTQT Thanh toán quốc tế

TTTM Tài trợ thương mại

NHTB Ngân hàng thông báo

SWIFT Hiệp hội viễn thông tài chính liên Ngân hàng toàn cầu NHNN Ngân hàng Nhà nước

TMCP Thương mại cổ phần

CN Chi nhánh

PGD Phòng giao dịch

WU Western Union

CTQT Chuyển tiền quốc tế

TTTM Tài trợ thương mại

KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp GDV Giao dịch viên

KSV Kiểm soát viên

HĐ Hoạt động

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng

Bảng 2.1 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền của Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2019 - 2022 39Bảng 2.2 Tổng dư nợ của Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2019 - 2022 41Bảng 2.3 Tình hình nợ xấu của Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2019 - 2022 43Bảng 2.4 Kết quả thu dịch vụ của Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2019 – 2022 45Bảng 2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Hưng

Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2019-2022 47Bảng 1.6 Kết quả hoạt động TTQT của Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2019 -2022 54Bảng 2.7 Kết quả thu từ hoạt động Thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối tại Agribank CN huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2019 - 2022 55Bảng 2.8 Doanh số hoạt động TTQT của KHDN của Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2019 – 2022 58Bảng 2.9 Doanh số hoạt động TTQT của KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 62Bảng 2.10 Số lượng giao dịch TTQT và TTTM của KHDN tại Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2019 – 2022 65Bảng 2.11 Số lượng giao dịch TTQT của KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2019 – 2022 67Bảng 2.12 Phân tích doanh thu từ hoạt động CTQT của KHDN tại Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2019 – 2022 71

Bảng 2.13 Bảng phân tích doanh thu từ hoạt động TTTM tại Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2019 - 2022 73Bảng 2.14 Kết quả khảo sát khách hàng về quy trình xử lý hồ sơ giao dịch 78Bảng 2.15 Kết quả khảo sát khách hàng về thời gian xử lý giao dịch 80Bảng 2.16 Kết quả khảo sát khách hàng đánh giá về cở sở vật chất và công nghệ phục vụ hoạt động TTQT 82Bảng 2.17 Kết quả khảo sát khách hàng đánh giá sự đa dạng và tiện ích của sản phẩm TTQT 83Bảng 2.18 Kết quả khảo sát khách hàng đánh giá về phí và tỷ giá 84Bảng 2.19 Kết quả khảo sát khách hàng đánh giá về thái độ, phong cách phục

vụ của nhân viên 86Bảng 2.20 Kết quả khảo sát đánh giá mức độ tin tưởng của khách hàng với Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 87

Biểu đồ

Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của Agribank huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 40 Biểu đồ 2.2 Số lượng khách hàng giao dịch TTQT tại Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2019-2022 69

Sơ đồ

Sơ đồ 1.2 Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền 16

Sơ đồ 1.3 Quy trình nhờ thu trơn 19

Sơ đồ 1.4 Quy trình nhờ thu kèm chứng từ 20

Sơ đồ 1.5 Quy trình L/C 22

Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 34

Sơ đồ 2.2 Mô hình nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế tại Agribank 51

Sơ đồ 2.3 Mô hình xử lý tác nghiệp L/C, nhờ thu đối với chi nhánh tác nghiệp tập trung tại Agribank 52

Sơ đồ 2.4 Diễn biến thu dịch vụ TTQT và thu ròng từ KDNH tại Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2019 – 2022 75

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh hội nhập quốc tế và toàn cầu hóa hiện nay, các hoạt động giao thương mua bán giữa các quốc gia với nhau lại có cơ hội phát triển Cùng với xu hướng quốc tế hóa kinh tế thế giới, Việt Nam đã từng bước phát triển, hội nhập vào thị trường ấy Việc gia nhập WTO đã tạo ra cho các doanh nghiệp trong nước nhiều cơ hội mở rộng thị trường, thị phần, xuất khẩu, đa dạng hóa các mặt hàng xuất khẩu… và các dịch vụ ngân hàng thương mại hiện đại cũng nhanh chóng ra đời, phát triển, đáp ứng mọi nhu cầu của nền kinh tế, đặc biệt là nghiệp vụ thanh toán quốc tế Trước tiến trình đổi mới phát triển kinh tế và hội nhập kinh tế quốc tế, các hoạt động ngoại thương trong nước đã có những thay đổi mạnh mẽ cả về chất và lượng với mục đích đáp ứng nhu cầu hợp tác kinh tế quốc tế của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp Đây được coi là cơ hội lớn đối với nền kinh tế nói chung và hoạt động ngành ngân hàng nói riêng Quá trình hội nhập kinh tế đã giúp cho việc trao đổi hàng hóa, lao động, luân chuyển vốn, công nghệ và kỹ thuật diễn ra nhanh chóng, mạnh mẽ hơn, từ đó nhu cầu về dịch vụ thanh toán quốc tế cũng phát triển theo Xuất nhập khẩu trở thành cầu nối quan trọng của mỗi quốc gia khi tham gia vào nền kinh tế toàn cầu bởi nó giúp cho các doanh nghiệp của quốc gia

đó có thể tìm kiếm, khai thác tốt các nguồn nguyên liệu với mức chi phí thấp, tiêu chí mở rộng thị trường tiêu thụ và thúc đẩy được quá trình sản xuất ở trong nước Các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xuất-nhập khẩu sẽ tác động đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng phát triển nền kinh tế và nâng cao vị thế của quốc gia của mình trên thế giới Thách thức đặt ra đối với các doanh nghiệp và các ngân hàng thương mại là phải theo đuổi và thực hiện tốt các mục tiêu "Thuận tiện - Hiệu quả - An toàn" Tuy nhiên, phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) hiện nay cũng có không ít những thách thức Đó chính là sức cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trong nước, áp lực với nguy cơ

chia sẻ thị phần của các tổ chức tài chính quốc tế và ngân hàng nước ngoài

Để thỏa mãn được yêu cầu này các ngân hàng phải có một nguồn vốn đủ lớn, một chiến lược phát triển quốc tế hóa kinh tế nhằm phục vụ cho xu hướng phát triển chung của nền kinh tế, phải tìm mọi biện pháp để phát triển, nâng cao chất lượng hơn nữa các hoạt động nghiệp vụ TTQT của chính mình Chính vì vậy, việc nâng cao và phát triển hoạt động TTQT được đặt ra rất bức thiết Phát triển hoạt động TTQT được các ngân hàng quan tâm không chỉ là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng mà còn là một trong những hoạt động trọng yếu quyết định sự thành công, mục tiêu kinh doanh của ngân hàng

Do đó, trong mọi giai đoạn phát triển, việc nâng cao và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế luôn là vấn đề cần các ngân hàng chú trọng

Với chi nhánh Agribank huyện Hưng Hà, hoạt động TTQT đã bắt đầu được triển khai từ năm 2019, dù có triển khai sau một số ngân hàng trên địa bàn nhưng những năm vừa qua, hoạt động TTQT của Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà đã đạt được nhiều kết quả đáng kể, không chỉ đóng góp lớn vào kết quả thu dịch vụ của chi nhánh mà là một mắt xích quan trọng trong chiến lược phát triển toàn diện của chi nhánh hướng đến một ngân hàng hiện đại, năng động và hiệu quả Tuy vậy, với diễn biến phức tạp trong hoạt động kinh doanh và kinh tế trong nước, quốc tế; cùng đó là mức độ cạnh tranh lớn

từ các TCTD trong nước và nước ngoài, chính vì vậy, hoạt động TTQT cũng gặp không ít những khó khăn và thách thức

Thực tế quá trình công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hưng Hà tác giả nhận thấy quy mô hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank huyện Hưng Hà vẫn còn hạn chế, chưa thực sự tương xứng với tiềm năng và quy mô của chi nhánh trên địa bàn, nhiều nghiệp vụ ngân hàng hiện đại chưa được áp dụng triệt để, các khách hàng sử dụng dịch vụ còn ít và chưa thường xuyên Từ thực tế đó, việc đánh giá lại tiềm năng và thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của

Agribank huyện Hưng Hà, là nhiệm vụ theo định hướng chung của Agribank Việt Nam và cũng là biện pháp để giúp chi nhánh huyện Hưng Hà tìm ra các giải pháp mới nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế, nâng cao hiệu quả hoạt động để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng, gia tăng doanh thu, lợi nhuận, nâng cao uy tín, phát triển thương hiệu Chính vì những lý do trên, tác

giả đã quan tâm và lựa chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển hoạt động thanh

toán quốc tế tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình” làm luận văn thạc sỹ

2 Tổng quan nghiên cứu

Trong thời kỳ hoạt động kinh doanh quốc tế ngày càng phát triển đa dạng và tích cực, kéo theo sự phát triển của thanh toán quốc tế để đáp ứng nhu cầu thanh toán cho các doanh nghiệp tại các quốc gia trên thế giới Nghiên cứu về việc phát triển, nâng cao chất lượng thanh toán quốc tế vì vậy luôn thu hút được sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu, đặc biệt trong tình hình kinh tế hội nhập như hiện nay

Một số công trình tiêu biểu về đề tài này như:

Huỳnh Văn Thương (2019), đã hệ thống lý luận về phát triển TTQT tại NHTM, trong đó đưa ra các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TTQT cũng như các tiêu chí đánh giá sự phát triển của hoạt động TTQT tại ngân hàng Tác giả đánh giá sự phát triển hoạt động TTQT Agribank- Chi nhánh Bình Thuận qua phân tích số liệu tình hình hoạt động TTQT tại ngân hàng, đồng thời thực hiện khảo sát sự hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ TTQT và xử lý dữ liệu bằng SPSS Kết quả cho thấy, mặc dù tình hình hoạt động kinh doanh chung của Agribank- Chi nhánh Bình Thuận là tương đối tốt, tăng trưởng qua các năm nhưng hoạt động TTQT tại ngân hàng chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng, vì thế thị phần TTQT của ngân hàng trên địa bàn còn khiêm tốn Đồng thời kết quả định lượng cũng cho thấy

có bốn nhân tố tác động chất lượng dịch vụ TTQT tại ngân hàng theo mức độ

giảm dần gồm: phương tiện hữu hình, năng lực phục vụ, sự tin cậy và uy tín thương hiệu Từ những kết quả trên, tác giả tìm ra những hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế để làm cơ sở đề xuất một số giải pháp giúp Agribank- Chi nhánh Bình Thuận phát triển hơn nữa hoạt động TTQT

Nguyễn Văn Minh (2020) đã đưa ra những lý luận cơ bản về nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế Đồng thời, qua phân tích đánh giá trực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Thường Tín giai đoạn từ năm 2017- 2020, tác giả chỉ ra được nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế, điểm mạnh và những tồn tại, nguyên nhân của những tồn tại để có thể nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế Từ đó, tác giả đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Thường Tín

Lê Minh Hoàng (2018) đã hoàn thành việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán quốc tế trong thời kỳ kinh tế hội nhập Tác giả cũng đã phân tích chi tiết về môi trường kinh doanh, thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại BIDV Thăng Long từ giai đoạn năm 2016-2018 để đưa ra những giải pháp thiết thực, phù hợp với nhu cầu khách hàng và xu thế phát triển thanh toán quốc tế trong giai đoạn tiếp theo

Nguyễn Tuấn Hoàng (2020) đã hệ thống đầy đủ về cơ sở lý luận, phân tích cụ thể về vai trò của thanh toán quốc tế Nghiên cứu cũng chỉ ra những cơ hội, thách thức, điểm mạnh và điểm yếu trong thực trạng phát triển hoạt động TTQT tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang Tác giả cũng đã đưa ra các giải pháp và kiến nghị để hoàn thiện công tác phát triển thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2021 -2023

Nguyễn Thị Ngọc Hà (2021) đã tổng hợp các lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ TTQT tại NHTM Từ phân tích thực trạng phát triển dịch vụ tại

ngân hàng Eximbank chi nhánh Ba Đình, tác giả đưa ra những đánh giá về mức độ phát triển dịch vụ TTQT tại chi nhánh thông qua chỉ tiêu định tính và định lượng, nhận định các thành tựu đã đạt được cũng như các hạn chế và nguyên nhân Cuối cùng, tác giả đã đưa ra một số giải pháp phát triển dịch vụ TTQT tại Eximbank chi nhánh Ba Đình và kiến nghị cho Hội sở và NHNN

Trần Thị Minh Ngọc (2021), dựa theo cơ sở lý thuyết và từ những nghiên cứu trước đây kết hợp thêm nghiên cứu định tính bằng cách phỏng vấn

ý kiến chuyên gia, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại TP Hồ Chí Minh Nghiên cứu này tác giả sử dụng kỹ thuật phân tích nhân tố khám phá (EFA), mô hình lý thuyết gồm 7 khái niệm nghiên cứu (06 biến độc lập và 01 biến phụ thuộc) Kết quả tính toán được mức độ tác động của các yếu tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng thanh toán quốc tế của các DN XNK tại TP Hồ Chí Minh theo thứ tự: hiệu quả tác động mạnh nhất, tiếp đó là nhân tố Tín dụng, nhân tố uy tín – thương hiệu, giá cả,

sự thuận tiện và cuối cùng là chiêu thị Qua đó, tác giả cũng đưa ra những kiến nghị cho các NHTM để nâng cao chất lượng, tạo sự khác biệt giữa các ngân hàng trong TTQT, để DN chọn ngân hàng này thay vì một ngân hàng khác để giao dịch thanh toán quốc tế

Tóm lại, các công trình nghiên cứu trên đã hệ thống hóa một cách tổng quan và chi tiết các khái niệm, định nghĩa và vai trò quan trọng về hoạt động thanh toán quốc tế tại các ngân hàng thương mại, lý giải cho lý do mà dịch vụ thanh toán quốc tế đang ngày càng phát triển và cạnh tranh gay gắt Từ đó đưa

ra các kiến nghị nhằm nâng cao hơn nữa về dịch vụ thanh toán quốc tế tại các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, bên cạnh những giá trị đạt được, những công trình nghiên cứu trên vẫn còn tồn tại một số khoảng trống nghiên cứu Hầu hết các công trình nghiên cứu trên đều có thời gian đã khá lâu, khoảng từ

năm 2018 -2021 trong khi hoạt động thanh toán quốc tế luôn có sự thay đổi và phát triển không ngừng, ra đời của các tập quán mới, các chính sách mới, các phương thức thanh toán mới, điển hình như gần đây là Incoterms 2020 Vì vậy các giải pháp đưa ra để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế vẫn chưa được cập nhật trong các nghiên cứu này Một số công trình nghiên cứu chỉ tập trung vào một chi nhánh của một ngân hàng cụ thể từ đó tác giả đưa ra giải pháp cụ thể cho chi nhánh đó Có thể thấy, chưa có nghiên cứu nào về hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hưng Hà Bắc Thái Bình

Từ những lý do trên, việc nghiên cứu phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình là cần thiết

Điểm mới của đề tài là thông qua việc tổng hợp một số các nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn, cập nhật tình hình thanh toán quốc tế hiện nay với các chính sách mới, kết hợp với dữ liệu từ báo cáo hàng năm của Agribank huyện Hưng Hà để phân tích thực trạng phát triển của các phương thức thanh toán trong thanh toán quốc tế tại Agribank huyện Hưng Hà Từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị có tính ứng dụng cao trong việc phát triển thanh toán quốc tế tại Agribank huyện Hưng Hà

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu chung

Nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể

Nghiên cứu cơ sở lý luận chung về phát triển hoạt động thanh toán quốc tế

Nghiên cứu thực trạng về phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình

Đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Hưng

Hà Bắc Thái Bình

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi thời gian: Tác giả nghiên cứu về phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hưng Hà - Bắc Thái Bình giai đoạn 2019 – 2022 Các giải pháp đề xuất đến năm 2025

Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hưng Hà - Bắc Thái Bình

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp

Thu thập dữ liệu thứ cấp thu thập từ các nguồn dữ liệu cụ thể như sau:

 Giáo trình và các công trình nghiên cứu khoa học liên quan để hình thành cơ sở lý luận của luận văn

 Các văn bản, quy định của NHNN, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam liên quan đến hoạt động thanh toán quốc tế

 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, các báo cáo nội bộ của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hưng

Hà - Bắc Thái Bình, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt

Nam, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) từ năm 2019 đến năm 2022 liên quan đến hoạt động thanh toán quốc tế

 Thu thập dữ liệu về tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn huyện Hưng Hà từ năm 2019 đến năm 2022

 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát bằng bảng hỏi

 Đối tượng khảo sát: Các khách hàng đến giao dịch tại Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà - Bắc Thái Bình

 Mục đích khảo sát: Nhằm thu thập các ý kiến đánh giá về các hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà - Bắc Thái Bình trên các đặc điểm sau: quy trình thủ tục, hồ sơ; tốc độ xử lý giao dịch;

cở sở vật chất, công nghệ ngân hàng; tác phong và sự chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng; sự đa dạng và tiện ích trong sản phẩm ngân hàng; phí và tỷ giá, sự tin tưởng của khách hàng khi giao dịch tại Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình

 Kích thước mẫu: Thực hiện phát phiếu khảo sát cho 100 KHCN và

35 KHDN đến giao dịch tại Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình

 Phương pháp khảo sát: Khảo sát trực tiếp bằng bảng hỏi

 Phương pháp chọn mẫu: Chi nhánh có 01 Hội sở chính và 04 phòng giao dịch trực thuộc Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà - Bắc Thái Bình Vì vậy, tác giả lựa chọn khảo sát 20 KHCN và 35 KHDN tại Hội sở chính, 20 khách hàng tại mỗi phòng giao dịch trực thuộc đến giao dịch và sẵn sàng trả lời phiếu khảo sát

 Thời gian tiến hành khảo sát: Thời gian khảo sát từ tháng 07/2023 đến hết tháng 09/2023

5.2 Phần mềm xử lý dữ liệu

Để xử lý các dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp, tác giả sử dụng phần mềm Excel

5.3 Phương pháp xử lý dữ liệu

 Phương pháp thống kê mô tả: Từ những dữ liệu thu thập được, thông qua xử lý để nêu được đặc điểm của chỉ số, từ đó đưa ra được ý kiến đánh giá

tại Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình

 Phương pháp so sánh, đối chiếu: Phương pháp so sánh được sử dụng

để đánh giá được xu hướng phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế theo thời gian và so sánh các chỉ tiêu này của Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà với các chi tiêu khác của chi nhánh và so sánh với các ngân hàng khác đang hoạt động trên cùng địa bàn

 Phương pháp phân tích, tổng hợp: Phương pháp này được sử dụng nhằm làm rõ hơn các số liệu trong bài để đưa ra được các kết luận, nhận định

về các số liệu phân tích trong luận văn

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, nội dung của luận văn gồm 03 chương, cụ thể:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung về hoạt động thanh toán quốc tế

1.1.1 Khái niệm thanh toán quốc tế

Hiện nay quan hệ giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng phát triển trong nhiều lĩnh vực từ kinh tế, chính trị đến văn hóa, dịch vụ… Song song cùng với sự phát triển đó là nhu cầu về việc thanh toán, chi trả các loại hàng hóa, dịch vụ giữa các quốc gia với nhau ngày càng nhiều Từ đó là cơ sở để phát triển dịch vụ làm trung gian, cầu nối cho các chủ thể tại các nước khác nhau hay còn gọi là hoạt động thanh toán quốc tế, là một mắt xích không thể thiếu trong quá trình tồn tại và phát triển của các hoạt động quốc tế

Theo giáo trình Thanh toán quốc tế và Tài trợ ngoại thương của GS TS Nguyễn Văn Tiến và TS Nguyễn Thị Hồng Hải, khái niệm thanh toán quốc tế

như sau: “Thanh toán quốc tế là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền

hưởng lợi về tiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức, cá nhân nước này với tổ chức, cá nhân nước khác, hay giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan.”

1.1.2 Đặc điểm thanh toán quốc tế

Từ khái niệm thanh toán quốc tế, tác giả rút ra một số đặc điểm nổi bật của hoạt động này khác với thanh toán trong nước như:

Các chủ thể tham gia hoạt động thanh toán quốc tế phải tuân thủ luật pháp quốc gia đồng thời cũng phải tuân thủ các văn bản pháp lý quốc tế và các tập quán quốc tế Một số tập quán quốc tế được Phòng thương mại quốc

tế ban hành như: Quy tắc và thực hành thống nhất tín dụng chứng từ (UCP), phương thức thanh toán nhờ thu (URC), các điều kiện thương mại quốc tế (INCOTERMS)… nhằm tạo ra một sự bình đẳng, tránh xảy ra tranh chấp cho

các chủ thể trong quá trình tham gia hoạt động thương mại quốc tế Trong trường hợp có xảy ra tranh chấp, luật quốc tế sẽ được áp dụng để giải quyết tranh chấp hoặc luật của một quốc gia thứ ba Ngoài ra, cũng có thể áp dụng luật của quốc gia bên xuất khẩu hay bên nhập khẩu tùy theo thỏa thuận của hai bên thông qua trọng tài hoặc tòa án

Ngân hàng thương mại là trung gian thanh toán cho các hoạt động quốc

tế Thực tế, các nhà xuất khẩu và nhập khẩu không thể thanh toán trực tiếp cho nhau do khoảng cách về địa lý vì vậy cần phải thanh toán thông qua hệ thống ngân hàng, giúp cho các giao dịch mua bán được thực hiện kịp thời, an toàn và hiệu quả

Khác với thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế trao đổi đồng tiền giữa các quốc gia khác nhau nên chịu sự ảnh hưởng của tỷ giá hối đoái và không sử dụng tiền mặt để thanh toán Các chủ thể khi ký kết hợp đồng ngoại thương sẽ thống nhất về đồng tiền thanh toán và sẽ sử dụng tiền trong tài khoản tại ngân hàng phục vụ mình và các chứng từ tài chính để thanh toán như hối phiếu, kỳ phiếu, séc

Ngôn ngữ sử dụng trong thanh toán quốc tế chủ yếu là tiếng Anh, là ngôn ngữ phổ biến để thuận tiện giao dịch giữa các bên

1.1.3 Vai trò của thanh toán quốc tế

1.1.3.1 Thanh toán quốc tế đối với nền kinh tế

Trong bối cảnh hoạt động kinh tế đối ngoại được coi là hoạt động chiến lược hàng đầu để phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Thanh toán quốc tế là cầu nối không thể thiếu giữa hoạt động kinh tế trong nước với kinh tế thế giới,

là mắt xích quan trọng trong giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ giữa các cá nhân, tổ chức tại các quốc gia khác nhau Nếu hoạt động thanh toán quốc tế diễn ra trôi chảy, an toàn, nhanh chóng và chính xác sẽ tạo nên sự liên tục của quá trình sản xuất và đẩy nhanh quá trình lưu thông hàng hóa trên phạm vi quốc tế, giảm bớt chi phí cho các chủ thể tham gia Từ đó, góp phần giải

quyết được mối quan hệ lưu thông hàng hóa – tiền tệ giữa bên mua và bên bán một cách hiệu quả Tóm lại, Thanh toán quốc tế có tác dụng thúc đẩy và

mở rộng hoạt động xuất nhập khẩu và dịch vụ, đầu tư nước ngoài, thu hút kiều hối và các nguồn lực tài chính khác, thúc đẩy thị trường tài chính quốc gia hội nhập quốc tế Vì vậy, thanh toán quốc tế là hoạt động tất yếu của một nền kinh tế phát triển

1.1.3.2 Thanh toán quốc tế đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu

Với chính sách mở cửa, hoạt động xuất nhập khẩu, dịch vụ du lịch, thương mại góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế, cải thiện cán cân thanh toán, ổn định kinh tế vĩ mô bằng cách tăng tích lũy và dự trữ ngoại tệ,

ổn định tỷ giá, tạo hiệu ứng lan tỏa thúc đẩy sản xuất

Vai trò của TTQT đối với nhà XK là góp phần giúp nhà XK kiểm soát được hàng hóa của mình khi sử dụng dịch vụ TTQT thông qua các chứng từ vận tải được quy định trong các phương thức thanh toán Đối với B/L (Bill of lading) là chứng từ chuyên chở hàng hóa bằng đường biển, vận đơn đường biển chứng minh quyền sở hữu hàng hóa vì vậy người nào sở hữu vận đơn này thì sẽ sở hữu hàng hóa Nếu trên vận đơn để người nhận là NHPH thì nhà

NK phải thanh toán hoặc chấp nhận thanh toán với ngân hàng thì mới được ngân hàng ký hậu và dùng B/L đi nhận hàng Như vậy, nhà XK sẽ kiểm soát được hàng hóa cho đến khi nhà NK thanh toán hoặc chấp nhận thanh toán cho ngân hàng Đối với Seawaybill, Airwaybill, .là những chứng từ vận tải không có quyền sở hữu hàng hóa và không chuyển nhượng được, tức là phần người nhận trên chứng từ chỉ đích danh tên người nào thì người đó mới có quyền đi nhận hàng Vì vậy, nếu trên chứng từ vận tải để tên người nhận là NHPH thì nhà NK sẽ phải thanh toán cho ngân hàng, sau đó ngân hàng sẽ ủy quyền cho nhà NK nhận hàng Nư vậy, nhà XK cũng sẽ kiểm soát được hàng hóa cho đến khi nhà NK thanh toán cho ngân hàng

Vai trò của TTQT đối với nhà NK là kiểm soát được tiền của mình khi

sử dụng dịch vụ TTQT thông qua các chứng từ vận tải Đối với B/L, nhà NK sau khi thanh toán hoặc chấp nhận thanh toán với ngân hàng thì sẽ có quyền nhận hàng Như vậy, nhà NK chỉ phải thanh toán cho nhà XK sau khi có quyền sở hữu hàng hóa Tương tự như vậy, đối với các chứng từ vận tải Airwaybill, seawaybill… nhà NK kiểm soát được tiền của mình sau khi có được ủy quyền của ngân hàng tức quyền nhận hàng

Tóm lại, thông qua dịch vụ TTQT của ngân hàng là trung gian đảm bảo quyền lợi giữa nhà XK và nhà NK, đã giúp cho nhà XK kiểm soát được hàng hóa, nhà NK kiểm soát được tiền của mình Điều này chứng tỏ TTQT đóng vai trò quan trọng, không thể thiếu được trong giao dịch ngoại thương giữa các quốc gia trên thế giới

1.1.3.3 Thanh toán quốc tế đối với ngân hàng thương mại

TTQT là một dịch vụ liên quan đến tài sản ngoại bảng của NHTM, giúp ngân hàng đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng, hỗ trợ các hoạt động kinh doanh khác Từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn đồng thời

có vị thế trong việc cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng khác Hoạt động TTQT vì vậy cũng đóng một vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM

Thứ nhất, TTQT tạo điều kiện giúp NHTM thu hút khách hàng nhằm

mở rộng thị phần, từ đó góp phần tăng trưởng lợi nhuận Trong điều kiện ngoại thương phát triển như hiện nay, TTQT là dịch vụ mà NHTM là trung gian giữa các doanh nghiệp sẽ không thể thiếu để giữ chân các khách hàng doanh nghiệp đồng thời thu hút thêm các khách hàng mới, ngoài ra cũng sẽ

mở rộng thị trường kinh doanh Từ việc đáp ứng tốt dịch vụ này thì NHTM sẽ thu được một phần lợi nhuận không nhỏ từ những khoản phí dịch vụ thanh toán, tài trợ xuất khẩu hay mua bán ngoại tệ, góp phần thúc đẩy tăng trưởng doanh thu của ngân hàng

Thứ hai, TTQT góp phần hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh khác của

NHTM Hiện nay, mỗi một KHDN đến với ngân hàng không chỉ sử dụng một dịch vụ mà còn có rất nhu cầu rất đa dạng Ví dụ như một doanh nghiệp NK

có nhu cầu thanh toán tiền hàng cho đối tác cần sử dụng dịch vụ TTQT thì cũng có thể sẽ có nhu cầu vay vốn, tăng dư nợ cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Ngoài ra, TTQT còn góp phần phát triển kinh doanh đối với hoạt động kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh ngân hàng trong ngoại thương… Vì vậy, TTQT không chỉ đơn thuần là một hoạt động thanh toán giữa các chủ thể trên các quốc gia mà còn là một hoạt động góp phần rất lớn trong việc bổ sung và

hỗ trợ cho các hoạt động khác tại ngân hàng

Thứ ba, TTQT giúp tăng cường quan hệ đối ngoại, mở rộng mạng lưới

trên thị trường quốc tế, nâng cao vị thế của ngân hàng trong ngành Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa và xu hướng phát triển ngoại thương, các NHTM không chỉ phải cạnh tranh với các ngân hàng trong nước mà còn phải cạnh tranh với các ngân hàng liên doanh và các chi nhánh ngân hàng nước ngoài Vì vậy, phạm vi hoạt động của ngân hàng không chỉ dừng lại ở phạm

vi quốc gia mà còn vươn ra thế giới Hoạt động TTQT giúp cho mạng lưới của NHTM mở rộng quan hệ với các ngân hàng trên thế giới, nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường quốc tế Theo đó, các ngân hàng có thể mở rộng quan hệ đại lý quốc tế, khai thác được nguồn tài trợ từ thị trường tài chính quốc tế, đáp ứng được nhu cầu vốn

Thứ tư, TTQT giúp hiện đại hóa công nghệ trong ngân hàng Để có thể

tham gia được trong mạng lưới thanh toán với các ngân hàng ở nhiều quốc gia thì mỗi ngân hàng cũng phải sử dụng công nghệ tiên tiến trong điều hành hoạt động thanh toán Điều này giúp cho các giao dịch được xử lý kịp thời, nhanh chóng và chính xác, góp phần giảm thiểu rủi ro và tăng uy tín cho ngân hàng

1.1.4 Các phương thức thanh toán quốc tế

Phương thức thanh toán quốc tế chính là cách thức nhà NK trả tiền cho nhà XK, việc lựa chọn một phương thức thanh toán rất quan trọng trong TTQT Mỗi phương thức thanh toán sẽ có những mức độ rủi ro, chi phí, ưu điểm và nhược điểm khác nhau Vì vậy, tùy thuộc vào uy tín của các bên, mức độ rủi ro của giao dịch cũng như quy định của mỗi quốc gia mà lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp cho từng giao dịch ngoại thương

1.1.4.1 Phương thức chuyển tiền (Remittance)

Chuyển tiền là phương thức thanh toán, trong đó khách hàng (người chuyển tiền) yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho một người

khác (người hưởng lợi) theo một địa chỉ nhất định và trong một thời gian nhất định

Chuyển tiền là phương thức đơn giản nhất, tại phương thức này, nhà

NK và nhà XK thanh toán cho nhau dựa theo điều khoản hợp đồng ngoại thương đã ký theo thỏa thuận hai bên Ngân hàng thực hiện đúng vai trò là trung gian thanh toán theo lệnh của người chuyển tiền, không ràng buộc trách nhiệm gì đối với người chuyển tiền và người thụ hưởng

Phân loại chuyển tiền

Dựa vào hình thức chuyển tiền

- Chuyển tiền qua thư (M/T): Là hình thức chuyển tiền mà lệnh thanh toán của ngân hàng chuyển tiền chuyển cho ngân hàng trả tiền là bằng thư Ngày nay, hình thức này hầu như không còn được sử dụng

- Chuyển tiền qua điện (T/T): Là hình thức chuyển tiền thông qua hệ thống SWIFT Lệnh thanh toán được thể hiện trong nội dung điện bằng mạng SWIFT Hình thức này hiện đại, nhanh chóng, chính xác và có chi phí cao hơn chuyển tiền qua thư

Dựa vào mục đích chuyển tiền

- Chuyển tiền mậu dịch: Là hình thức chuyển tiền liên quan đến hoạt động xuất nhập khẩu và dịch vụ, có tính chất thương mại

- Chuyển tiền phi mậu dịch: Là hình thức chuyển tiền không có tính chất thương mại (ví dụ như chuyển tiền trợ cấp, chuyển tiền định cư…)

- Các bên tham gia phương thức chuyển tiền

- Người chuyển tiền: Là nhà NK, bên mua, nhà đầu tư… lập lệnh chuyển tiền yêu cầu ngân hàng chuyển tiền ra nước ngoài

- Người thụ hưởng: Là nhà XK, bên bán, người nhận đầu tư… được chỉ định nhận tiền trên lệnh chuyển tiền

- Ngân hàng chuyển tiền: Là ngân hàng phục vụ người chuyển tiền

- Ngân hàng người hưởng: Là ngân hàng phục vụ người thụ hưởng, hoặc ngân hàng đại lý, chi nhánh của ngân hàng chuyển tiền

- Ngân hàng trung gian: Là ngân hàng đại lý có quan hệ với ngân hàng chuyển tiền

Sơ đồ 1.1 Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền

(Nguồn: Ngân hàng Agribank)

Ngân hàng chuyển tiền

Người chuyển tiền Người thụ hưởng

hưởngời

Ngân hàng người thụ hưởng

Ngân hàng trung gian

(1) Người chuyển tiền (Nhà NK) và người thụ hưởng (nhà XK) ký hợp đồng, phát sinh giao dịch thương mại

(2) Người chuyển tiền yêu cầu ngân hàng chuyển tiền thực hiện lệnh chuyển tiền cho người thụ hưởng

(3) Ngân hàng chuyển tiền ghi nợ tài khoản của người chuyển tiền sau khi kiểm tra chứng từ và các điều kiện chuyển tiền hợp lệ

(4a) Ngân hàng chuyển tiền chuyển tiền trực tiếp cho ngân hàng người thụ hưởng

(4b) Ngân hàng chuyển tiền chuyển tiền cho ngân hàng trung gian, ngân hàng trung gian ghi có và thực hiện tiếp lệnh chuyển tiền cho ngân hàng người hưởng

(5) Ngân hàng của người thụ hưởng ghi có tiền vào tài khoản người thụ hưởng

Phân loại nhờ thu

Trong phương thức nhờ thu, Ngân hàng chỉ đóng vai trò thu hộ và thực hiện theo chỉ dẫn của người gửi bộ chứng từ Việc phân loại nhờ thu căn cứ theo tính chất chứng từ mà người mua yêu cầu trả tiề, gồm:

Nhờ thu trơn (clean collection)

Là phương thức thanh toán, trong đó chứng từ nhờ thu chỉ bao gồm chứng từ tài chính, còn các chứng từ thương mại được gửi trực tiếp cho người nhập khẩu không thông qua ngân hàng (GS TS Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Hồng Hải, 2013)

Nhờ thu kèm chứng từ (Documentary collection)

Là phương thức trong đó người bán ủy thác cho ngân hàng thu hộ tiền

ở người mua căn cứ vào hối phiếu và bộ chứng từ gửi hàng kèm theo với điều kiện: Ngân hàng chỉ trao bộ chứng từ gửi hàng cho người mua để nhận hàng khi người mua trả tiền hoặc chấp nhận trả tiền hối phiếu Trong đó, có các điều kiện trao chứng từ sau:

- D/P at sight (Documents against payment) nhờ thu trả tiền đổi chứng

từ, là điều kiện thanh toán trả tiền ngay khi chứng từ được xuất trình

- D/P at X days sight (Documents against payment) là điều kiện nhà

NK thanh toán trong khoảng thời gian X ngày kể từ ngày bộ chứng từ xuất trình để đổi lấy bộ chứng từ

- D/A (Documents against acceptance) Nhờ thu chấp nhận thanh toán đổi chứng từ Nhà NK sau khi chấp nhận hối phiếu sẽ được nhận bộ chứng từ

Các bên tham gia phương thức nhờ thu

- Nhà XK: là người ủy thác thu, yêu cầu ngân hàng phục vụ mình thu

Sơ đồ 1.2 Quy trình nhờ thu trơn

(Nguồn: Ngân hàng Agribank)

(1) Nhà NK (người mua) và nhà XK (người bán) ký hợp đồng

(2) Nhà XK gửi hàng và bộ chứng từ thương mại cho nhà NK

(3) Nhà NK gửi yêu cầu nhờ thu cùng chứng từ tài chính cho NHNT

(4) NHNT lập yêu cầu nhờ thu kèm chứng từ tài chính cho NHTH để thu tiền nhà NK

(5) NHTH thông báo lệnh nhờ thu cho nhà NK

(6) Nhà NK thanh toán ngay hoặc chấp nhận thanh toán

(7) NHTH chuyển tiền thu được từ nhà NK hoặc hối phiếu đã chấp nhận thanh toán cho NHNT

(8) NHNT chuyển tiền thu được từ NHTH hoặc hối phiếu đã chấp nhận thanh toán cho nhà XK

Sơ đồ 1.3 Quy trình nhờ thu kèm chứng từ

(Nguồn: Ngân hàng Agribank)

(1) Nhà NK (Người mua) và nhà XK (người bán) ký hợp đồng

(2) Nhà XK gửi hàng cho nhà NK

(3) Nhà XK gửi yêu cầu nhờ thu kèm chứng từ kèm bộ chứng từ nhận hàng ủy nhiệm cho NHNT để thu tiền hàng từ nhà NK

(4) NHNT lập Yêu cầu nhờ thu gửi kèm bộ chứng từ nhận hàng tới NHTH

(5) NHTH thông báo cho nhà NK về bộ chứng từ và điều kiện nhận bộ chứng từ được chỉ định trên yêu cầu nhờ thu

(6) Nhà NK thanh toán hoặc chấp nhận thanh toán để nhận bộ chứng từ

(7) NHTH trao bộ chứng từ cho nhà NK để đi nhận hàng

(8) NHTH chuyển tiền thu được từ nhà NK cho NHNT

(9) NHNT ghi có tài khoản nhà XK

1.1.4.3 Phương thức tín dụng chứng từ (Letter of credit – L/C)

Khái niệm L/C

Là một cam kết thanh toán có điều kiện bằng văn bản của một tổ chức

tài chính (thông thường là ngân hàng) đối với người thụ hưởng L/C (thông

thường là nhà XK hàng hóa, dịch vụ) với điều kiện người thụ hưởng phải xuất trình bộ chứng từ phù hợp với:

- Tất cả các điều khoản được quy định trong L/C

- UCP (Quy tắc thực hành thống nhất về tín dụng chứng từ) được dẫn chiếu trong L/C và ISBP (Tập quán ngân hàng tiêu chuẩn quốc tế)

Phương thức thanh toán bằng L/C

Ngân hàng cung cấp cho người mua một khoản tín dụng nhất định trong một khoảng thời gian nhất định để thanh toán cho người bán trên cơ sở xuất trình bộ chứng từ đòi tiền theo quy định

Dựa vào thời hạn thanh toán

- L/C trả ngay (L/C at sight): là một loại thư tín dụng không hủy ngang Nhà

XK sẽ được thanh toán ngay sau khi nhà XK hoàn thành nghĩa vụ giao hàng và xuất trình bộ chứng từ phù hợp

- L/C trả chậm (Defferd payment L/C): là loại L/C quy định việc trả tiền được tiến hành nhiều lần hay một lần cho nhà XK, và sẽ được thực hiện sau một khoảng thời gian kể từ ngày giao hàng hoặc ngày xuất trình chứng từ

Các bên tham gia phương thức L/C

- Người yêu cầu mở L/C: Là người mà L/C được phát hành theo yêu cầu của họ, ở đây chính là nhà NK yêu cầu ngân hàng phục vụ mình phát hành L/C

- Người thụ hưởng: Là người được hưởng số tiền thanh toán, ở đây là nhà XK

- Ngân hàng phát hành (NHPH): Là ngân hàng thực hiện phát hành L/C theo yêu cầu của người yêu cầu mở L/C

- Ngân hàng thông báo (NHTB) Là ngân hàng được NHPH ủy quyền thông báo L/C cho người thụ hưởng, NHTB có thể chính là ngân hàng phục

(2) Nhà NK yêu cầu ngân hàng phục vụ mình mở L/C

(3) Ngân hàng phát hành L/C và chuyển cho ngân hàng nhà XK hay ngân hàng thông báo

(4) Ngân hàng thông báo và chuyển L/C cho nhà XK (người thụ hưởng)

(5) Nhà XK kiểm tra L/C và tiến hành giao hàng

(6) Nhà XK lập chứng từ, xuất trình cho ngân hàng phục vụ mình hoặc ngân hàng thông báo, ngân hàng đòi tiền

(7) Ngân hàng nhà XK chuyển chứng từ cho Ngân hàng phát hành L/C

Ngân hàng người xuất khẩu

(8) NHPH kiểm tra chứng từ, nếu chứng từ phù hợp, yêu cầu nhà NK trả tiền, trả tiền cho ngân hàng nhà XK

(9) Ngân hàng nhà XK ghi có vào tài khoản của nhà XK

(10) NHPH giao chứng từ cho nhà NK

(11) Nhà NK hoàn trả tiền cho NHPH, nhận bộ chứng từ để đi nhận hàng

1.2 Tổng quan về phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại NHTM

1.2.1 Quan niệm về phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại NHTM

Khái niệm phát triển có thể hiểu là một quá trình thay đổi, tiến hóa của một sự vật từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, tạo ra phiên bản hoàn thiện hơn sự xuất hiện ban đầu, thay thế cái cũ của sự vật đó Quá trình phát triển chính là sự thay đổi, bổ sung cả về lượng và chất của bản thân sự vật, hiện tượng

Trong xã hội hiện nay, các chính sách và chiến lược được ban hành, sửa đổi phù hợp với những đặc điểm về kinh tế, chính trị, văn hóa, xã hội của cộng đồng dân tộc cũng đều nhằm mục đích hướng tới nâng cao chất lượng cuộc sống con người Trong hoạt động thương mại quốc tế, những giao dịch trao đổi mua bán giữa các quốc gia chính là nguồn gốc dẫn đến dịch vụ thanh toán quốc tế tại NHTM

Phát triển hoạt động TTQT trước hết là sự thay đổi về lượng như các ngân hàng sử dụng các văn bản chính sách phù hợp, hoàn thiện sản phẩm dịch

vụ nhằm tăng trưởng doanh thu lợi nhuận, đáp ứng nhu cầu xuất nhập khẩu của khách hàng, từ đó mở rộng quy mô số lượng khách hàng giao dịch, mở rộng thị trường Bởi vì TTQT là cầu nối trung gian thanh toán giữa hai bên, vì vậy, phát triển hoạt động TTQT cũng chính là sự thay đổi về chất là sự kỳ vọng của khách hàng càng đa dạng và thay đổi thì các ngân hàng càng phải có những sản phẩm phù hợp, nhanh chóng, thích ứng được với nhu cầu mong muốn của khách hàng mà vẫn đảm bảo được giao dịch an toàn, chính xác

Như vậy, sự phát triển hoạt động TTQT được đánh giá dựa trên nhiều yếu tố cả về chất và về lượng NHTM cần không ngừng thay đổi, hoàn thiện sao cho đáp ứng được nhu cầu khách hàng, gia tăng sự hài lòng của khách hàng ngay từ khi bắt đầu quy trình dịch vụ thanh toán cho đến khi hoàn thành, kết thúc dịch vụ mà không để xảy ra sai sót, gây tổn thất cho khách hàng và chính ngân hàng

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Các tiêu chí định lượng

Doanh số từ hoạt động TTQT

Doanh số từ hoạt động TTQT là tổng số tiền mà ngân hàng đã thực hiện các giao dịch TTQT trong một khoảng thời gian nhất định Đối với hoạt động TTQT Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoạt động dịch vụ TTQT, doanh

số càng cao thì doanh thu cũng càng lớn Bên cạnh đó, doanh số hoạt động TTQT cũng phải thể hiện sự tăng trưởng qua các năm, phản ánh ở tỷ lệ phần trăm tăng giảm doanh số năm sau và năm trước

Số lượng giao dịch từ hoạt động TTQT

Số lượng giao dịch không chỉ phản ánh sự phát triển hoạt động TTQT của ngân hàng, sự thu hút các khách hàng đến giao dịch TTQT mà còn thể hiện tiềm năng của mỗi khách hàng có quan hệ với ngân hàng Một doanh nghiệp phát sinh nhiều giao dịch chứng tỏ doanh đó hoạt động kinh doanh tốt, từ đó góp phần tăng trưởng doanh số, doanh thu cho ngân hàng trong lĩnh vực TTQT

Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT

Chỉ tiêu này phản ánh tổng số khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán tại ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định Số lượng khách hàng đến giao dịch gia tăng qau các năm phản ánh chất lượng sản phẩm, dịch vụ TTQT tại ngân hàng đó Ngân hàng cũng có thể dựa vào chỉ tiêu này để đánh giá, mở rộng quy mô các chi nhánh, phòng giao dịch để tiếp cận khách hàng một cách tốt nhất

Doanh thu từ hoạt động TTQT

Doanh thu hoạt động TTQT chính là khoản phí dịch vụ thu được từ hoạt động TTQT Phí dịch vụ thu được gồm các loại phí như phí dịch vụ chuyển tiền, phí điện SWIFT, phí nhờ thu, phí phát hành L/C… Doanh thu từ phí dịch vụ thu được càng lớn qua các năm chứng tỏ hoạt động thanh toán tại ngân hàng đó càng phát triển Tuy nhiên để xem xét yếu tố này còn cần dựa theo một vài yếu tố khác như nếu số lượng giao dịch không tăng nhưng doanh thu tăng thì có thể là do ngân hàng tăng mức phí dịch vụ cho khách hàng, như vậy chưa thể coi là hoạt động thanh toán hiệu quả

1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính

Quy trình nghiệp vụ hồ sơ giao dịch

Quy trình nghiệp vụ, hồ sơ giao dịch tùy thuộc vào cách vận hành mỗi ngân hàng Tuy nhiên, hồ sơ giao dịch và quy trình cần đơn giản, dễ hiểu, nhanh chóng, không quá rườm rà mà vẫn phải đảm bảo về độ chính xác, chặt chẽ, tuân thủ đúng pháp luật Việt Nam và quốc tế Chỉ tiêu này ảnh hưởng đến hiệu quả giao dịch và sự lựa chọn của khách hàng, quy trình và hồ sơ càng đơn giản, chính xác thì sẽ càng tiết kiệm thời gian chi phí, thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch, phát triển hoạt động TTQT

Tốc độ xử lý giao dịch

Tốc độ xử lý giao dịch là chỉ tiêu đo lường về thời gian thực hiện một giao dịch TTQT Các NHTM ngày nay ngoài cạnh tranh về phí còn cạnh tranh về tốc độ xử lý một giao dịch thành công Tốc độ xử lý giao dịch càng nhanh chóng và chính xác thì càng chứng tỏ về quy trình chuẩn mực, trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao Thời gian thanh toán nhanh chóng giúp khách hàng tăng uy tín, tiết kiệm chi phí, rút ngắn thời gian nhận hàng, …

Công nghệ phục vụ cho hoạt động TTQT

Đối với hoạt động TTQT, yếu tố cơ sở vật chất, máy móc thiết bị phục

vụ cho dịch vụ này là cực kỳ cần thiết và quan trọng Do TTQT là hoạt động

giao dịch giữa hệ thống các phòng giao dịch, chi nhánh của ngân hàng đó với trụ sở, tham gia giao dịch với các phần mềm chung với các ngân hàng trên các quốc gia trên thế giới, vì vậy hoạt động TTQT cần được đảm bảo thông suốt trong quá trình giao dịch mà yếu tố công nghệ là không thể thiếu Một ngân hàng với nền tảng công nghệ bảo mật, thông suốt, hiện đại sẽ giúp quá trình thanh toán diễn ra thuận lợi, nhanh chóng và chính xác, hạn chế sai sót Chất lượng về công nghệ trong thanh toán góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ,

từ đó giúp NHTM phát triển dịch vụ TTQT

Tính chính xác trong các giao dịch

Hoạt động TTQT là hoạt động yêu cầu nghiệp vụ chuyên môn cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc thực hiện và xử lý các giao dịch này đòi hỏi kiến thức, chuyên môn và kinh nghiệm vững vàng cũng như sự chú ý, cẩn thận trong quá trình tác nghiệp và hệ thống kiểm tra, giám sát chặt chẽ Các giao dịch TTQT gặp sự cố sẽ mất thời gian và phí tra soát, tiềm ẩn rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng và có thể ảnh hưởng uy tín các bên Chính vì vậy tiêu chí độ chính xác trong các giao dịch là một yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động TTQT

Sự hài lòng của khách hàng

Sự hài lòng của khách hàng là tiêu chí rất quan trọng để khách hàng có quay lại sử dụng dịch vụ nữa hay không, từ đó phát triển hoạt động TTQT

Đo lường mức độ hài lòng của khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố

Yếu tố lòng tin dựa vào mức độ uy tín của ngân hàng đối với khách hàng đó Một ngân hàng có uy tín, vị thế trên thị trường sẽ được nhiều khách hàng tin tưởng lựa chọn Yếu tố này cũng được đánh giá thông qua khả năng

xử lý giao dịch của một ngân hàng về độ chính xác, thời gian xử lý hồ sơ, …

Yếu tố về khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngày nay giao dịch thương mại quốc tế ngày càng nhiều thì nhu cầu của khách hàng ngày

càng đa dạng Các NHTM càng có nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng, thủ tục gọn nhẹ, mức phí phù hợp đáp ứng được nhu cầu khách hàng thì sẽ càng có nhiều lợi thế

Yếu tố về dịch vụ chăm sóc khách hàng Đây là tiêu chí quan trọng, tạo ra sự khác biệt giữa các ngân hàng, được phản ánh thông qua trình độ chuyên môn nghiệp vụ, thái độ niềm nở lịch sự, kỹ năng xử lý tình huống Khách hàng có thể cân nhắc giữa lợi ích từ chi phí dịch vụ và lợi ích từ việc cảm thấy hài lòng, yên tâm khi sử dụng dịch vụ Vì vậy, đây là yếu tố cần thiết để đánh giá thúc đẩy hoạt động TTQT phát triển

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại

1.3.1 Các nhân tố khách quan

1.3.1.1 Môi trường chính trị - xã hội

Môi trường chính trị xã hội trong nước có ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế của quốc gia đó Tình hình chính trị của một quốc gia ổn định thì nền kinh tế nói chung cũng sẽ phát triển ổn định và các hoạt động xuất nhập khẩu nói riêng từ đó có nền tàng vững chắc để phát triển, qua đó sẽ thúc đẩy hoạt động TTQT phát triển Ngoài ra do TTQT là các hoạt động diễn ra trong phạm vi toàn cầu nên tình hình chính trị thế giới cũng có ảnh hưởng không nhỏ Nếu tình hình chính trị quốc tế bất ổn sẽ gây khó khăn cho nền kinh tế, gây ảnh hưởng xấu đến các hoạt động thương mại quốc tế giữa các nước Kéo theo đó là hoạt động TTQT tại các NHTM cũng sẽ gặp nhiều bất lợi Vì vậy, đối với hoạt động TTQT, các ngân hàng cũng cần chú trọng tới sự ổn định của môi trường chính trị cả trong và ngoài nước, nếu tình hình chính trị xã hội

ổn định sẽ là điều kiện thuận lợi nhằm thúc đẩy hoạt động TTQT

1.3.1.2 Môi trường kinh tế trong nước và thế giới

Tình hình kinh tế tại một quốc gia và trên thế giới là nhân tố quan trọng, tác động trực tiếp đến hoạt động giao thương quốc tế là hoạt động cơ

sở, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động TTQT là hoạt động phát sinh Một nền kinh tế phát triển ổn định góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, thúc đẩy hoạt động đầu tư nước ngoài trực tiếp và gián tiếp vì vậy cũng

sẽ thúc đẩy toàn bộ hoạt động kinh doanh của NHTM, trong đó có hoạt động TTQT Ngược lại, với một nền kinh tế suy thoái sẽ gây ra nhiều bất lợi cho các hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động TTQT tại NHTM nói riêng

tế, khi tham gia vào thị trường quốc tế, các quốc gia đều bình đẳng với nhau nên không thể áp dụng luật của quốc gia trong giao dịch TTQT Vì vậy, TTQT còn chịu sự điều chỉnh của một hệ thống luật pháp thống nhất quốc tế, các thông lệ và tập quán quốc tế không chỉ nhằm mục đích thống nhất trong giao dịch quốc tế mà còn để giải quyết tranh chấp phát sinh trong quan hệ giao thương giữa các quốc gia, hướng đến một dịch vụ TTQT phát triển chặt chẽ, bình đẳng và minh bạch

1.3.1.4 Sự biến động của tỷ giá

Tỷ giá chính là mức giá tại một thời điểm khi mà đồng tiền của một nước hay khu vực có thể được chuyển đổi sang một loại đồng tiền của quốc gia, khu vực hay ngoại tệ khác Hoạt động kinh doanh ngoại hối của NHTM