Chất lượng hoạt Động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện hưng hà bắc thái bình

Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của một số NHTM trong nước và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh hu

- -

NGUYỄN THỊ HỒNG ANH

CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HƯNG HÀ, BẮC THÁI BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

Hà Nội, Năm 2024

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Mã số: 8.34.02.01

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS Bùi Thị Thanh Tình

Hà Nội, Năm 2024

LỜI CAM ĐOAN

Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật

Tôi xin chịu mọi trách nhiệm về lời cam đoan của mình

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Nguyễn Thị Hồng Anh

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới

cô TS Bùi Thị Thanh Tình – Học viện Ngân hàng đã định hướng, hướng dẫn, chỉ bảo tận tình trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện luận văn

Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc tới tập thể các thầy cô trong khoa Ngân hàng, khoa sau đại học, các thầy cô tham gia chương trình đào tạo cao học tại trường Học Viện Ngân Hàng đã chỉ bảo nhiệt tình, cùng bạn bè, đồng nghiệp đã đóng góp ý kiến và giúp đỡ tác giả tận tình trong quá trình hoàn thiện luận văn

Mặc dù đã rất cố gắng, nhưng do kiến thức còn hạn chế và thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót Tác giả rất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của Quý thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè để luận văn hoàn thiện hơn

Xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Nguyễn Thị Hồng Anh

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10

1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 10

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 10

1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 11

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12

1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 14

1.1.5 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân 16

1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 17

1.2.1 Khái niệm về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 17

1.2.2 Vai trò nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 18

1.2.3 Các chỉ tiêu phán ánh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM ……… 20

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 24

1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của một số NHTM trong nước và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 29

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của một số NHTM trong nước 29

1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 31

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 33

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HƯNG HÀ BẮC

THÁI BÌNH 34

2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 34

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 34

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý 35

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 37

2.2 Thực trạng cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn năm 2020-2022 43

2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 43

2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 46

2.2.3 Phân tích chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình theo các chỉ tiêu định lượng 47

2.2.4 Phân tích chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình theo các chỉ tiêu định tính 57

2.3 Đánh giá chung về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 62

2.3.1 Những kết quả đạt được 62

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 63

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN HƯNG HÀ

BẮC THÁI BÌNH 69

3.1 Đinh hướng hoạt động cho vay KHCN và mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình đến năm 2025 69

3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung 69

3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 70

3.1.3 Mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay KHCN 71

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 72

3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng, chính sách khách hàng phù hợp với nhu cầu của khách hàng cá nhân 72

3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 74

3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 77

3.2.4 Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất 78

3.2.5 Tăng cường hoạt động phòng ngừa, công tác kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay 79

3.3 Kiến nghị 80

3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ 80

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 82

3.3.3 Kiến nghị đối với Agribank 83

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 86

KẾT LUẬN 87

TÀI LIỆU THAM KHẢO 89

PHỤ LỤC 91

PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG 91

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Agribank chi nhánh Hưng Hà 35 Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn tại Agribank CN huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2020 - 2022 38 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tại Agribank CN huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình giai đoạn 2020-2022 40 Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank CN huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình năm 2020-2022 42 Bảng 2.4: Danh mục các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 46 Bảng 2.5: Dư nợ hoạt động cho vay KHCN tại Agribank CN huyện Hưng Hànăm 2020-2022 47 Bảng 2.6: Dư nợ hoạt động cho vay KHCN theo kỳ hạn tại Agribank CN huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình năm 2020-2022 48 Bảng 2.7: Dư nợ hoạt động cho vay KHCN theo TSBĐ tại Agribank CN huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình năm 2020-2022 50 Bảng 2.8: Dư nợ hoạt động cho vay KHCN theo ngành kinh tế tại Agribank CN huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình năm 2020-2022 51 Bảng 2.9: Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trong cho vay KHCN tại Agribank CN huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình năm 2020-2022 54 Bảng 2.10: Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay KHCN tại Agribank CN huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình năm 2020-2022 55 Bảng 2.11: Thu nhập trong cho vay KHCN tại Agribank CN huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình năm 2020-2022 56 Bảng 2.12: Vòng quay vốn tín dụng KHCN tại Agribank CN huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình năm 2020-2022……… 57

Bảng 2.13: Kết quả khảo sát về chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay KHCN

tại Agribank huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình 61

Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận trước thuế giai đoạn 2020-2022 43

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay KHCN năm 2020-2022 theo kỳ hạn tín dụng 49

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay KHCN năm 2020-2022 theo TSBĐ 50

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay KHCN năm 2020-2022 theo ngành kinh tế 52

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

lẻ đã và đang trở thành một xu hướng tất yếu trong nền kinh tế thị trường tại Việt Nam và ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM Trong hoạt động tín dụng bán lẻ thì cho vay KHCN cũng ngày càng nhận được nhiều sự quan tâm của các NHTM Thực tế cho thấy các NHTM ngày càng chú trọng đầu tư, nghiên cứu, phát triển các sản phẩm tín dụng mới, hướng tới đối tượng khách hàng là các cá nhân hộ gia đình Với việc phát triển hoạt động cho vay KHCN, các NHTM không chỉ có quy mô thị trường lớn hơn, mà hiệu quả kinh tế cũng cao hơn nhờ các sản phẩm được

đa dạng hóa và cung cấp với khối lượng lớn, doanh thu cao, phân tán rủi ro, mang lại cho các NHTM nhiều cơ hội phát triển

Nắm bắt được nhu cầu của người dân cũng như đẩy mạnh sự cạnh tranh với các NHTM khác trên thị trường, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã triển khai loại hình cho vay đối với đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình Từ chủ trương chung của toàn thệ thống, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hưng

Hà Bắc Thái Bình trong những năm gần đây đã không ngừng đẩy mạnh, phát triển cho vay KHCN, từng bước cải thiện quy trình, phương thức cho vay phù

hợp với nhu cầu của người dân và đảm bảo an toàn tín dụng

Thái Bình không chỉ là một vùng đất quê lúa mà còn là một vùng đất nổi tiếng với nhiều làng nghề truyền thống như: làng nghề Chiếu Hới, làng dệt Phương La, làng nghề đúc đồng, thảm len Đại Đồng,… Chính nhờ sự phát triển của các các khu làng nghề mà đời sống nhân dân trong tỉnh được nâng cao, kéo theo nhu cầu về vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, mua sắm tiêu dùng ô tô, nhà đất ngày một nhiều Tuy nhiên, dư nợ và hiệu quả cho vay KHCN của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình còn thấp, việc phát triển cho vay KHCN trên địa bàn còn gặp nhiều khó khăn, số lượng khách hàng và sản phẩm triển khai còn hạn chế, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh còn chưa tương xứng với tiềm lực của chi nhánh Mặt khác, công tác quảng cáo, marketing cũng như công tác phát triển mạng lưới, nguồn nhân lực vẫn còn hạn chế và những vướng mắc khách quan và chủ quan, làm ảnh hưởng đến khả năng phát triển hoạt động cho vay KHCN Kết quả đạt được trong hoạt động cho vay KHCN chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh và thị trường trên địa bàn tỉnh Thái Bình

Với lý do và thực tiễn trên, việc nghiên cứu để đưa ra giải pháp khắc phục những khó khăn và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình một cách phù hợp và khoa học là vô cùng cấp thiết

Đó cũng là lý do tác giả chọn đề tài “Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình” làm đề tài nghiên cứu

cho luận văn thạc sĩ kinh tế của mình

2 Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Với sự phát triển ngày càng lớn mạnh của nền kinh tế, mức sống và thu

nhập của người dân được nâng cao thì các NHTM Việt Nam đã và đang ngày một cải tiến sản phẩm cho vay cá nhân và phần nào đa dạng hoá được nhiều loại hình cho vay và kích thích nhu cầu vay của người dân Tuy nhiên, để tạo dựng được chỗ đứng trong tương lai các NHTM sẽ cần phải tìm một hướng đi đúng đắn, thể hiện sự khác biệt và dám bứt phá để mở rộng thị trường dịch vụ cho vay KHCN đạt hiệu quả cao Cùng với sự cần thiết và nhu cầu của các NHTM, nên việc nghiên cứu những giải pháp nhằm phát triển thị trường cho vay KHCN có thể được coi là một vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết được quan tâm đặc biệt của các NHTM định hướng theo con đường bán lẻ hiện nay Vì vậy đây là đề tài không mới và đã có rất nhiều công trình nghiên cứu lĩnh vực này ở nhiều góc độ khác nhau Một trong những công trình nghiên cứu đó là:

Luận văn thạc sỹ của Nguyễn Thạc Hùng (2023) đã hệ thống hóa và làm rõ các vấn đề lý luận về chất lượng cho vay Khách hàng cá nhân Từ những số liệu thu thập được, tác giả đã sử dụng các phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê so sánh để rút ra các đánh giá và nhận xét về Chất lượng cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam-chị nhánh Tây hà Nội Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm phát triển chất lượng dịch vụ này tại ngân hàng trong thời gian tới

Luận văn thạc sỹ của Chử Thị Phương Huệ (2023) đã hệ thống hóa lý luận về phát triển chất lượng cho vay sản xuất nông nghiệp, đánh giá thực trạng về dịch vụ trong giai đoạn 2023-2022, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển chất lượng cho vay sản xuất nông nghiệp đối với Khách hàng cá nhân Tuy nhiên, nghiên cứu này chỉ phân tích trên phạm vi hẹp là tại Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Bắc Giang

Luận văn thạc sỹ của Hồ Đức Minh ( 2021) đã phân loại các hình thức

cho vay, làm rõ đặc điểm của các hình thức, đối tượng vay vốn Đồng thời tác giả nêu rõ thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng, quy trình, các điểm nổi bật, từ đó đưa ra được nhận xét khách quan nhất để phát triển chất lượng dịch

vụ một cách tốt nhất, đưa ra đề suất chiến lược và kiến nghị giải pháp cụ thể cho Ngân hàng

Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Thị Thu Hiền (2021) đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng cá nhân của NHTM, từ đó khẳng định tính tất yếu khách quan của việc phát triển tín dụng cá nhân tại NHTM Trên cơ sở lý luận chung đó, luận văn đã đi sâu nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang, phân tích những nguyên nhân dẫn đến các tồn tại trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang Luận văn cũng đã đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang

Luận văn Thạc sĩ của Nguyễn Thị Hằng (2018) đi sâu nghiên cứu phân tích rõ những nguyên nhân khách quan và chủ quan của các tồn tại hạn chế đã ảnh hưởng đến tình hình hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, chỉ ra tầm quan trọng của các nhân tố ảnh hưởng chất lượng cho vay KHCN và từ đó đề xuất giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN đối với nhóm ngân hàng TMCP Tuy nhiên, luận văn chỉ nghiên cứu chiều rộng hoạt động cho vay trên phương diện phát triển khách hàng, các giải pháp tạo điều kiện cho vay, chưa nghiên cứu đến các hoạt động quản trị rủi ro của khoản vay KHCN, giảm thiểu tổn thất tiềm ẩn do khoản vay đem lại

Luận văn thạc sỹ của Lưu Như Quảng (2021) đã hệ thống hóa các vấn

đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương

mại, phân tích thực trạng và đánh giá tình hình cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Hải Dương, từ đó luận văn đã đề

ra một số giải pháp cũng như kiến nghị nhằm phát triển cho vay cá nhân cho ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Hải Dương Tuy nhiên luận văn mới chỉ đánh giá được hoạt động cho vay cá nhân xuất phát từ góc độ ngân hàng mà chưa đánh giá được thêm từ góc độ khách hàng

Luận văn Thạc sĩ theo định hướng ứng dụng “Mở rộng tín dụng cá

nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn ” của tác giả Nguyễn Mạnh Hùng, Đại học kinh tế quốc

dân (2018) Tác giả đã tổng hợp những vấn đề lý luận về hoạt động nhằm mở rộng tín dụng cá nhân tại NHTM Đây là công trình đầu tiên nghiên cứu về thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn Công trình nghiên cứu là tài liệu tham khảo có ý nghĩa thiết thực cho ban lãnh đạo Chi nhánh trong công tác đẩy mạnh doanh số cho vay, tăng trưởng quy mô

Phạm Hà Thu (2018), Nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân tại Ngân

hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương, Luận văn

thạc sĩ kinh tế, Học viện Tài Chính Luận văn đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến việc nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng và đánh giá tình hình cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Chương Dương, từ đó luận văn đã đề ra một số giải pháp cũng như kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Chương Dương Tuy nhiên luận văn mới chỉ đánh giá được hiệu quả cho vay cá nhân xuất phát từ góc độ ngân hàng mà chưa đánh giá được thêm

từ góc độ khách hàng

Các luận văn trên hầu hết đều nghiên cứu về hoạt động cho vay KHCN,

đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp phát triển cho vay KHCN tại các Chi nhánh, gắn với đặc điểm về địa lý, khách hàng, ngành nghề trên địa bàn hoạt động của ngân hàng trong từng giai đoạn lịch sử nhất định Tuy nhiên, nghiên cứu về chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình trong giai đoạn 2020-2022 thì chưa có đề tài nào được nghiên cứu bài bản mà chủ yếu chỉ tập trung vào phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp, huy động vốn truyền thống Trên cơ sở kế thừa và phát triển những công trình nghiên cứu trên, đề tài luận văn tác giả chọn không trùng lắp với những nghiên cứu đã công bố

3 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

* Mục tiêu chung:

Căn cứ vào những cơ sở lý thuyết luận văn sẽ phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình và đề xuất phương hướng, giải pháp hoàn thiện trong giai đoạn 2023-2025

* Mục tiêu cụ thể:

Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM là gì?

Có những nhân tố nào ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay KHCN của NHTM?

- Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình trong giai đoạn từ 2020 đến 2022 như thế nào? Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó là gì?

- Cần phải thực hiện những giải pháp nào để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình ?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại NHTM

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình

+ Phạm vi thời gian: trong thời gian 03 năm kể từ năm 2020-2022

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

* Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp

Các dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh; các thông tin, số liệu về nguồn lực, tình hình hoạt động tại Agribank Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình do các bộ phận chức năng của chi nhánh cung cấp thông qua các báo cáo hàng năm; các văn bản của ngành, của NHNN và của Agribank hướng dẫn nghiệp vụ cho vay và quy trình cho vay; các quy định về sản phẩm cho vay KHCN của Agribank Bên cạnh đó, tác giả còn tham khảo qua sách, báo, tạp chí, tài liệu khoa học, giáo trình cũng như các công trình đã nghiên cứu về hoạt động cho vay KHCN

* Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát bằng bảng hỏi

+ Đối tượng khảo sát: Các khách hàng tiền vay tại Agribank Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình

+ Mục đích khảo sát: Nhằm thu thập các ý kiến đánh giá chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình như quy trình thực hiện, thủ tục thực hiện, mức lãi suất của các kỳ hạn, thời gian thực hiện, hình thức tiếp thị, năng lực và thái độ phục vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng

+ Kích thước mẫu: Tác giả thực hiện khảo sát với 200 khách hàng cá nhân đang vay vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình

+ Phương pháp khảo sát: Khảo sát trực tiếp bằng bảng hỏi

+ Phương pháp chọn mẫu: Lựa chọn mẫu thuận tiện Theo đó, tác giả khảo sát những khách hàng cá nhân vay vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình sẵn sàng trả lời câu hỏi trong bảng khảo sát

+ Thời gian tiến hành khảo sát: Từ 01/08/2023 đến ngày 31/08/2023

5.2 Phương pháp phân tích dữ liệu

-Phương pháp thống kê mô tả: Từ nguồn số liệu sơ cấp và thứ cấp,

phương pháp này được sử dụng để mô tả các khía cạnh nghiên cứu của đề tài theo các tiêu thức cụ thể qua thời gian

- Phương pháp so sánh:

+ So sánh số tuyệt đối: Số tuyệt đối là mức độ biểu hiện quy mô, khối lượng của một chỉ tiêu kinh doanh nào đó trong thời gian và không gian cụ thể Nó có thể tính bằng số lượng đơn vị tiền tệ Số tuyệt đối là cơ sở để tính các trị số khác So sánh số tuyệt đối của các chỉ tiêu cho vay KHCN giữa kỳ

kế hoạch và thực tế, giữa những khoảng thời gian khác nhau phản ánh mức độ hoàn thành kế hoạch, quy mô phát triển, xu hướng biến động của các chỉ tiêu cho vay KHCN

+ So sánh số tương đối: Số tương đối kết cấu là biểu hiện mối quan hệ

tỷ trọng giữa mức độ đạt được của bộ phận chiếm trong mức độ đạt được của tổng thể về một chỉ tiêu cho vay KHCN nào đó Số này cho thấy mối quan hệ,

vị trí và vai trò của từng bộ phận trong tổng thể

- Phương pháp phân tích, tổng hợp: Phương pháp này được sử dụng

nhằm làm rõ hơn các số liệu trong bài để đưa ra được các kết luận, nhận định

về các số liệu phân tích trong luận văn

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được trình bày gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại

ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá

nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế quan trọng nhất của nền kinh tế NHTM hoạt động chủ yếu là thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân,

hộ gia đình, các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế - xã hội, sau đó sử dụng

số tiền đó để cho vay Trước đây, NHTM chỉ dừng lại ở các hoạt động truyền thống như nhận tiền gửi và cho vay, thì bây giờ NH đã chuyển sang cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng như thanh toán hộ, bảo hiểm, chuyển tiền, bảo lãnh… Tuy nhiên, hoạt động cho vay vẫn được coi là hoạt động kinh doanh

cơ bản, mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (Theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngày 16 tháng

06 năm 2010)

Tùy theo mục đích nghiên cứu và quản lý khác nhau mà người ta phân loại hoạt động cho vay theo những tiêu thức khác nhau như: theo thời hạn cho vay, theo phương thức cho vay, theo hình thức đảm bảo, theo đối tượng khách hàng… Nếu dựa vào đối tượng khách hàng, hoạt động cho vay của NHTM bao gồm: cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và cho

vay khách hàng cá nhân

Như vậy, cho vay KHCN là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM

cam kết cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh vay một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định, theo nguyên tắc hoàn trả

cả gốc và lãi, với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinh doanh

1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

- Quy mô mỗi khoản vay nhỏ

Cho vay KHCN thường phục vụ cho hai mục đích chủ yếu sau: phục vụ đời sống, tiêu dùng hàng ngày và bổ sung vốn cho hoạt động buôn bán, kinh doanh sản xuất hộ cá thể Số tiền cho vay thường bị giới hạn bởi các điều kiện tín dụng của ngân hàng do đó những khoản vay này thường có quy mô nhỏ “

So với việc cho vay sản xuất kinh doanh, giá trị các khoản cho vay”cá nhân không lớn Điều này một phần do giá trị hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng ở mức vừa phải Mặt khác, đa số các khách hàng vay vốn đã có sự tích luỹ từ trước đối với các tài sản có giá trị lớn, họ chỉ tìm đến ngân hàng với mục đích

hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân

- Số lượng các khoản vay lớn

Tuy quy mô khoản vay này là nhỏ nhưng tổng quy mô cho vay của ngân hàng lại rất lớn, điều này xuất phát từ nguyên nhân chủ yếu sau:

Thứ nhất, do số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn tín dụng cá nhân

lớn Đối tượng của cho vay KHCN bao gồm tất cả cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể Cá nhân là khách hàng của loại hình cho vay này có thể là tất cả cá nhân thuộc các thành phần kinh tế khác nhau trong nền kinh tế, có mức thu nhập khác nhau, từ những cá nhân kinh doanh, cá nhân tiêu dùng, từ mô hình lớn đến những khoản vay nhỏ lẻ…

Do đó số lượng khách hàng là rất lớn

Thứ hai, sự phát triển của xã hội, của quy mô dân số ngày càng tăng

dẫn đến nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân phong phú và đa dạng Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống

- Phát sinh thêm nhiều chi phí

Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng nhiều và phân tán

rộng, cho nên để duy trì và phát triển hoạt động cho vay KHCN, ngân hàng sẽ tốn kém nhiều chi phí cho các hoạt động:

• Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực

• Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ

• Ngoài ra, còn có các chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại, công tác hỗ trợ chi phí nhân viên,

Quy mô của từng món vay nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay nhiều trong khi chi phí để thực hiện một khoản vay khách hàng cá nhân không chênh lệch nhiều so với một khoản vay doanh nghiệp có quy mô lớn Vì vậy chi phí bình quân trên một đồng vốn cho vay mà ngân hàng phải chi cao hơn các loại cho vay khác

- Thông tin khách hàng cung cấp thiếu tính khách quan

Trong hoạt động Cho vay KHCN, chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng thường không cao và không đầy đủ, điều này gây khó khăn trong việc đánh giá trực tiếp năng lực trả nợ của khách hàng Đây cũng là yếu

tố góp phần làm tăng rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN

- Nguồn trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố

Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ nguồn thu nhập mà không nhất thiết phải từ kết quả sử dụng những khoản vay Do đó, nguồn trả nợ của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kĩ năng

và kinh nghiệm đối với công việc và hoạt động kinh doanh của khách hàng

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, khách hàng và đối với nền kinh tế

 Đối với ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là xu thế tất yếu, phù hợp với

xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, đảm bảo cho các ngân hàng đa dạng hóa kinh doanh, mở rộng các phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng Trên góc độ tài chính, cho vay khách hàng cá nhân đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng và đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho các ngân hàng

Cho vay khách hàng cá nhân là một trong hai bộ phân trong nghiệp vụ cho vay của các NHTM Tốc độ cho vay của KHCN tăng nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh dư nợ, đồng thời cho vay KHCN thường có lãi suất cao hơn , đồng nghĩa với việc tăng thu nhập cho các NHTM

 Đối với khách hàng

Cho vay khách hàng cá nhân giúp cho các cá nhân trong nền kinh tế tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng và kịp thời, nhanh chóng, hiệu quả bằng những thủ tục cho vay đơn giản nhanh gọn, mục đích cho vay đa dạng phong phú như vay mục đích xây nhà, tiêu dùng, kinh doanh… thời hạn cho vay linh hoạt, từ đó giúp khách hàng cá nhân phát triển được hoạt động kinh doanh, cải thiện đời sống khi họ được tiêu dùng trước và trả nợ sau bằng những phương thức trả nợ linh hoạt

Với việc Cho vay khách hàng cá nhân, cấp tín dụng trước và trả nợ sau theo phương thức linh hoạt giúp khách hàng lập ra cho mình kế hoạch tài chính phù hợp và thực hiện nó một cách tốt nhất và điều nay đặc biệt rất có lợi ích với những cá nhân có thu nhập thấp và trung bình với mong muốn nâng cao cải thiện chất lượng cuộc sống như công nhân….Vì vậy, khách hàng cá nhân là người được hưởng lợi nhiều nhất từ hoạt động cho vay này với điều kiện họ sử dụng vốn đúng mục đích

 Đối với nền kinh tế

Cho vay khách hàng cá nhân được xem như là đòn bẩy kích thích tăng trưởng cầu hàng hóa Hoạt động này thúc đẩy luân chuyển vốn trong nền kinh

tế, nâng cao sức mua của người tiêu dùng, kích thích nền sản xuất phát triển,

từ đó nâng cao tính cạnh tranh của hàng hóa trong nước Điều này đặt ra yêu cầu đối với các nhà sản xuất phải tận dụng hiệu quả các nguồn lực, tăng năng suất lao động, từ đó tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm thất nghiệp, giúp nhà nước đạt được cả mục tiêu về tăng trưởng kinh tế lẫn mục tiêu xã hội

1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân

* Căn cứ vào thời hạn cho vay:

“Cho vay có thời hạn là hình thức cho vay mà thời hạn thu hồi nợ được xác định cụ thể trên hợp đồng Phân chia theo thời hạn khoản vay có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian khoản vay liên quan mật thiết tới tính an toàn và sinh lời của khoản vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Cho vay có thời hạn được phân chia thành: ”

- Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay đến 12 tháng

- Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ trên

12 tháng đến 60 tháng

- Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên

* Căn cứ vào hình thức bảo đảm

“- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Về nguyên tắc, mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều có bảo đảm Tuy nhiên ngân hàng chỉ ghi vào hợp đồng tín dụng loại đảm bảo mà ngân hàng có thể bán đi để thu nợ nếu khách hàng không trả nợ Cam kết đảm bảo là cam kết của người nhận tín dụng về

việc dùng tài sản mà mình đang sở hửu hoặc sử dụng hoặc khả năng trả nợ của người thứ ba để trả nợ cho ngân hàng ”

“- Cho vay không có tài sản đảm bảo: Có thể được cấp cho khách hàng

có uy tín, thường là khách hàng thường xuyên làm ăn có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần, dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay Các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ mà Chính phủ yêu cầu, không cần tài sản đảm bảo Các khoản cho vay đối với các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn , hoặc những khoản cho vay trong thời gian ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng … cũng có thể không cần tài sản đảm bảo ”

“Phân loại theo phương thức đảm bảo giúp các nhà quản lý ngân hàng có thể đưa ra những biện pháp giám sát kiểm tra, thu hồi nợ phù hợp với từng khoản vay ”

* Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn

“- Cho vay kinh doanh: Là hoạt động cho vay mà vốn vay được sử dụng cho mục đích kinh doanh Đối tượng khách hàng vay kinh doanh có thể

là cá nhân hoặc là đơn vị kinh doanh ”

“- Cho vay tiêu dùng: Là hoạt động cho vay mà vốn được sử dụng cho mục đích tiêu dùng là chủ yếu Đối tượng vay chủ yếu là các cá nhân (phục

vụ cho nhu cầu tiêu dùng) ”

“Phân loại theo phương thức sử dụng vốn vay giúp các nhà quản lý ngân hàng nâng cao chất lượng quản lý đối với từng khoản vay của ngân hàng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng ”

* Căn cứ vào phương thức cho vay:

“- Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay trong đó khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Cho vay trả góp thường

được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc lâu bền ”

“- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng đồng ý cấp cho người vay một hạn mức tín dụng đã thỏa thuận tài trợ dựa trên kế hoạch luân chuyển hàng hóa và ngân quỹ của khách hàng Hình thức này phù hợp với các doanh nghiệp thương mại hoặc các hộ sản xuất, kinh doanh có chu kì tiêu thụ sản phẩm ngắn (dưới 12 tháng) ”

“- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là hình thức cho vay qua đó ngân hàng cho phép bằng văn bản người đi vay được phép chi vượt trên số dư tài khoản của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định

“- Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mực thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay vốn ngân hàng, tức là vốn ngân hàng chỉ tham gia vào một giai đoạn nhất định trong chu kì sản xuất kinh doanh ”

“- Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng, cho vay qua trung gian có thể tiết kiệm được chi phí cho vay (phân tích, giám sát, thu nợ) Tuy nhiên nó cũng bộc lộ khuyết điểm Nhiều trung gian đã lợi dụng vị thế của mình và nếu ngân hàng không kiểm soát tốt sẽ tăng lãi suất cho vay lại, hoặc giữ số tiền của thành viên khác cho mình Các nhà bán lẻ có thể lợi dụng bán hàng kém chất lượng

1.1.5 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân

Các nguyên tắc cho vay được xây dựng dựa trên yêu cầu về đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời của vốn cho vay Nó mang tính bắt buộc và

được thể hiện trong các quy định pháp lý của ngân hàng Việc cấp vốn vay cho người đi vay dựa trên các nguyên tắc sau:

Một là, Người đi vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa

thuận trong hợp đồng tín dụng Nguyên tắc này có ý nghĩa rất quan trọng trong việc giúp ngân hàng phòng tránh các rủi ro và tổn thất có thể xảy ra trong quá trình vay vốn và sử dụng vốn Thực tế đã chứng minh từ khi đồng vốn được sử dụng vào các mục đích khác nhau thì hiệu quả mang lại cũng khác nhau, theo đó rủi ro cũng là khác nhau

Hai là, Người vay vốn phải hoàn trả cả gốc và lãi vay đúng hạn đã

thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Nguyên tắc này giúp ngân hàng duy trì

và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, đồng thời giúp việc chu chuyển các nguồn vốn trong nền kinh tế được thực hiện một cách hiệu quả và không

bị gián đoạn

Ba là, Ngân hàng cho vay dựa trên phương án/dự án có tính khả thi,

hiệu quả Thực hiện nguyên tắc ày, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải lập và trình bày phương án, dự án, kế hoạch kinh doanh, đầu tư Đồng thời ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định, phân tích lại tính khả thi, hiệu quả của phương án/dự án đó Điều đó đảm bảo cho ngân hàng thu hồi được nợ vay

1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

Trong thực tế, xuất phát từ bản chất của tín dụng là mối quan hệ giữa

người vay và người cho vay, liên quan đến nhiều chủ thể kinh tế và vai trò

cực kỳ to lớn trong nền kinh tế nên Chất lượng cho vay được đề cấp đến

nhiều góc độ khác nhau:

Đối với nền kinh tế: tín dụng có chất lượng nghĩa là phải huy động

được tối đa lượng tiền nhàn rỗi và thực hiện cho vay đầu tư phát triển theo định hướng của Nhà nước một cách hiệu quả nhất Tức là việc đầu tư tín dụng

sẽ góp phần nâng cao năng suất lao động, tạo ra các sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, giá thành hạ Đồng thời, thông qua đó sẽ góp phần thực hiện các nhiệm vụ kinh tế vĩ mô của Nhà nước như: hợp lý hóa cơ cấu nền kinh tế, giải quyết công ăn việc làm cho người dân, đặc biệt là góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

Đối với khách hàng vay vốn: Chất lượng cho vay chính là chất lượng

sản phẩm tín dụng do Ngân hàng cung cấp Chất lượng cho vay cao đồng nghĩa với việc vốn vay được cung ứng đúng, đủ về số lượng, đúng thời hạn và lãi suất hợp lý với thời gian xét duyệt nhanh chóng, thái độ tận tình, chu đáo

Từ đó, tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ ngân hàng, giúp khách hàng và ngân hàng cùng phát triển

Đối với Ngân hàng: nguyên tắc cơ bản nhất đối với hoạt động tín dụng

đó là vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đầy đủ và đúng hạn Vì vậy khi nói đến Chất lượng cho vay là nói đến khoản tín dụng được đảm bảo an toàn,

sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng từng thời kỳ của Ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đầy đủ và đúng hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường, làm lành mạnh các quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trưởng và phát triển

Như vậy Chất lượng cho vay là mức độ thỏa mãn nhu cầu và hiệu quả của nền kinh tế, của người đi vay và người cho vay trong quan hệ tín dụng Chất lượng cho vay cá nhân là mức độ thỏa mãn của các khoản cấp tín dụng cho các cá nhân, hộ cá thể sao cho các khoản cấp tín dụng này được sử dụng đúng mục đích và hoàn trả nợ gốc và nợ lãi đúng hạn

1.2.2 Vai trò nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Trong hoạt động của NHTM thì huy động vốn và cho vay là hai hoạt

động cơ bản, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động cho vay luôn là chiếm tỷ trọng lớn nhất của các ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay đã trở thành vấn đề sống còn với ngân hàng Chất lượng cho vay kém luôn là nguy cơ gây nên phá sản của ngân hàng, cản trở cả hệ thống ngân hàng do hiệu ứng dây chuyền Chính vì vậy, trong hoạt động của mình, các NHTM luôn lấy chất lượng cho vay làm tiêu thức quan tâm hàng đầu sau đó mới đến các tiêu chí khác Vai trò việc nâng cao chất lượng cho vay nói chung và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng thể hiện ở các lý do sau:

Thứ nhất, nâng cao chất lượng cho vay tạo điều kiện cho các ngân hàng

đảm bảo an toàn vốn, tài sản của mình cũng như của khách hàng gửi tiền Có như vậy thì ngân hàng mới bảo toàn và phát triển được nguồn vốn, đồng thời

có đảm bảo được an toàn thì ngân hàng mới thu hút được khách hàng gửi tiền,

từ đó mới có đủ vốn để phát triển tín dụng

Thứ hai, nâng cao chất lượng cho vay thì mới nâng cao được hiệu quả

hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu không nâng cao chất lượng cho vay sẽ dẫn đến phát sinh các khoản nợ quá hạn hoặc các khoản nợ không thu hồi được và ngân hàng phải lấy từ nguồn dự phòng rủi ro để bù đắp cho các khoản cho vay này Chất lượng cho vay càng thấp thì ngân hàng càng phải trích nhiều dự phòng rủi ro qua đó dẫn đến hiệu quả kinh doanh sẽ giảm

Thứ ba, nâng cao chất lượng cho vay là để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn

cho nền kinh tế và thực hiện đầy đủ chức năng, vai trò của NHTM Nếu việc nâng cao chất lượng cho vay không được coi trọng, xuất hiện rủi ro thì sẽ dấn đến việc luân chuyển vốn trong nền kinh tế trì trệ, từ đó ảnh hưởng đến sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế

Chất lượng cho vay được đảm bảo đồng nghĩa với việc ngân hàng thu hút được khách hàng, bằng nhiều cách thức và chất lượng sản phẩm từ đó tạo

ấn tượng, uy tín, nâng cao khả năng cạnh tranh

1.2.3 Các chỉ tiêu phán ánh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM

1.2.3.1 Các chỉ tiêu định lượng

(1) Dư nợ KHCN và tăng trưởng dư nợ KHCN

Dư nợ tín dụng là tổng số tiền cấp tín dụng của ngân hàng thương mại tại một thời điểm nhất định Dư nợ tín dụng bao gồm dư nợ cho vay, dư nợ cấp bảo lãnh, chiết khấu, bao thanh toán… Đây là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tín dụng mà ngân hàng cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất định Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng kém, khả năng

mở rộng khách hàng cũng như mở rộng thị trường không cao Nhưng tiêu chí này cao chưa hẳn chất lượng tín dụng đã tốt vì nó còn phụ thuộc vào khả năng thu hồi của Ngân hàng Khi xem xét đánh giá về tiêu chí dư nợ, chúng ta không nên đánh giá tại các thời điểm riêng lẻ mà phải xem xét chúng trong các thời kỳ trên cơ sở phân tích các yếu tố bên ngoài để chỉ tiêu này phản ánh một cách hiệu quả nhất

Tốc độ tăng trưởng

dư nợ (%) =

Dư nợ năm (t) – Dư nợ năm (t-1)

x 100%

Dư nợ năm (t-1)

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng cung ứng tín dụng cũng như quá trình

mở rộng thị trường, tìm đối tác mới, thông qua đó giúp các nhà quản lý Ngân hàng đánh giá được chất lượng tín dụng mà mình đang cung cấp cho khách hàng

(2) Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo các tiêu thức

Tiêu chí này cho biết tỷ lệ cho vay KHCN theo các tiêu thức khác nhau,

từ đó có định hướng điều chỉnh các hoạt động cho vay khách hàng hợp lý, mang lại hiệu quả cao nhất

(3) Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu

Theo quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Thông tư số 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021 của Thống đốc NHNN Việt Nam, nợ của TCTD được phân chia thành năm (05) nhóm: Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn; Nhóm 2: Nợ cần chú ý; Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn; Nhóm 4: Nợ nghi ngờ; Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn Theo đó, nợ quá hạn bao gồm các khoản nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5, nợ xấu bao gồm các khoản

nợ từ nhóm 3 tới nhóm 5

Mỗi nhóm nợ được phân loại dựa trên những tiêu chí cụ thể, nhất định

Ở đây, ta không đi sâu vào việc xem xét các tiêu chí phân loại nợ mà tập trung phân tích về tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu của TCTD

Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn x 100%

15 tháng 11 năm 2019 về qui định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động ngân hàng, tỷ lệ nợ quá hạn quy định ≤ 5% và tỷ lệ nợ xấu ≤ 3% là

ở trong giới hạn an toàn, nếu vượt qua con số này cho thấy những tín hiệu xấu

về chất lượng tín dụng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu ở ngưỡng 2% là vấn đề đáng chú ý của các ngân hàng

(4) Lãi treo

Lãi treo: là khoản lãi tính trên nợ quá hạn mà ngân hàng chưa thu được

và như vậy chỉ số này càng thấp càng tốt

Ngoài việc sử dụng các chỉ tiêu định lượng trên, hiện nay nhiều ngân hàng cũng đã sử dụng các chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lượng tín dụng như việc tuân thủ các quy chế, chế độ thể lệ tín dụng, lập hồ sơ cho vay, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả,…

(5) Thu nhập từ hoạt động tín dụng

Một khoản tín dụng được đánh giá là có chất lượng khi khoản tín dụng

đó tạo ra thu nhập cho Ngân hàng Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng tồn tại và phát triển Hoạt động tín dụng có lãi chứng tỏ ngân hàng không chỉ thu được vốn đủ khả năng chi trả cho các khoản chi phí

mà còn có thêm lợi nhuận

Dư nợ BQ KHCN = (Dư nợ KHCN đầu năm + Dư nợ KHCN cuối năm)/2

Đây là tiêu chí quan trọng xem xét chất lượng tín dụng khách hàng, phản ánh tần suất sử dụng vốn Vòng quay càng lớn với số dư nợ luôn tăng,

chứng tỏ đồng vốn ngân hàng bỏ ra đã được sử dụng một cách hiệu quả, tiết kiệm chi phí, tạo ra lợi nhuận lớn cho ngân hàng

1.2.3.2 Các chỉ tiêu định tính

a) Sự đa dạng của các sản phẩm cho vay KHCN

Mức độ đa dạng hóa trong sản phẩm cho vay KHCN thể hiện ở danh mục các sản phẩm cho vay KHCN của một NHTM Hiện nay, khi mà nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, phong phú thì các sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng cũng phải được thiết kế đa dạng phong phú sao cho đáp ứng được nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng “

“Mặt khác, cùng với sự cạnh tranh gay gắt hiện nay giữa các NHTM,

để tạo nên sự khác biệt, các ngân hàng đã không ngừng sáng tạo, đổi mới nhằm cung cấp nhiều sản phẩm cho vay KHCN mới “

“Đây là chỉ tiêu để đánh giá chất lượng của hoạt động cho vay KHCN bởi vì qua đó thể hiện được mức độ cạnh tranh của các NHTM trong thời kỳ hiện nay

b) Sự tuân thủ các quy định, chế độ chính sách tín dụng của NHNN và của chính NHTM

Căn cứ vào việc chấp hành và thực hiện các chế độ, chính sách tín dụng nói chung, chính sách đặc thù để đánh giá chỉ tiêu này Các chủ trương, chính sách tín dụng được qui định trong luật các tổ chức tín dụng, ở các Nghị quyết của Ban chấp hành Trung ương Đảng, các nghị định, quyết định của Chính phủ trong từng thời kỳ Các chủ trương, chính sách này được cụ thể hoá thành các văn bản hướng dẫn của NHNN Việt Nam và của chính các NHTM

Hoạt động tín dụng của các NHTM phải tuân thủ các giới hạn, quy định

về cấp tín dụng theo quy định tại các luật, văn bản của Nhà nước Bên cạnh

đó, trong từng thời kỳ nhất định NHNN thường đưa ra các định hướng, chính

sách phát triển tín dụng chung cho toàn bộ hệ thống ngân hàng trong đó quy định về tỷ lệ tăng trưởng tín dụng; lĩnh vực kinh tế - xã hội được ưu tiên phát triển tín dụng, lĩnh vực hạn chế đầu tư, cho vay; lãi suất cơ bản; lãi suất tái chiết khấu; lãi suất tái cấp vốn … và các NHTM phải tuân theo Nếu bất kỳ một quy định nào bị vi phạm thì đều làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của NHTM

Ngoài ra, từng NHTM đều có chính sách, qui định của riêng mình để đảm bảo an toàn tín dụng và hướng tín dụng theo mục tiêu của ngân hàng đó

Khi xem xét hoạt động cấp tín dụng của NHTM, nếu ngân hàng tuân thủ đúng các giới hạn, quy định, chế độ về cấp tíng dụng, ta có cơ sở để phán đoán chất lượng tín dụng của ngân hàng tốt và ngược lại

c) Sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng các sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng

Hoạt động cho vay KHCN ngày càng được nâng cao chất lượng khi có những sự cải tiến, thay đổi về sản phẩm, con người, cơ sở vật chất, trình độ cộng nghệ dựa trên những đánh giá thiết thực từ chính khách hàng là người trực tiếp sử dụng sản phẩm của ngân hàng Đây không chỉ là yếu tố giúp ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ nói chung trong hoạt động ngân hàng Chỉ tiêu này có thể được đánh giá dựa trên việc khảo sát với khách hàng đang sử dụng các sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan

* Quy trình cho vay KHCN

Quy trình cho vay KHCN bao gồm những quy định phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ hàm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Nó được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay cho

đến khi thu hồi nợ Chất lượng tín dụng có được đảm bảo hay không tùy thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước với sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng, giữa các bước trong quy trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, theo đúng kế hoạch đã định, nhờ

có đảm bảo chất lượng tín dụng

Trong quy trình cho vay KHCN, bước chuẩn bị cho vay (khách hàng viết giấy đề nghị vay vốn và ngân hàng đánh giá đơn xin vay để quyết định cho vay hay không cho vay) rất quan trọng, là cơ sở để định lượng rủi ro trong quá trình cho vay Trong bước này, chất lượng tín dụng tùy thuộc vào công tác thẩm định đối tượng được vay vốn cũng như những quy định về điều kiện và thủ tục cho vay của từng ngân hàng thương mại

Kiểm tra quá trình cho vay giúp ngân hàng nắm được nguyên nhân diễn biến của khoản tín dụng đã cung cấp để có những hành động điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết, ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra

Thu nợ và khâu thanh lý nợ là khâu quan trọng có tính quyết định tới sự tồn tại của ngân hàng, do đó Ngân hàng phải tích cực trong công tác thu nợ Sự nhạy bén kịp thời của Ngân hàng trong việc phát hiện kịp thời những điều kiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng còn những biện pháp xử lý chính xác, đúng lúc sẽ giảm thiểu các khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác dụng tích cực đối với chất lượng tin dụng

Sự phối kết hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, theo đúng kế hoạch đã định, nhờ đó đảm bảo chất lượng tín dụng

* Chất lượng nhân sự

Đây là một nhân tố quan trọng Sự thành công trong hoạt động tín dụng phụ thuộc vào năng lực , trách nhiệm của cán bộ tín dụng, họ là người trực tiếp quản lý toàn bộ số vốn từ khi bắt đầu đầu tư cho đến khi kết thúc hợp đồng tín

dụng, Họ cần phải phân tích kỹ tình hình tài chính của doanh nghiệp, phân tích

dự án mà khách hàng vay vốn, quản lý, giám sát tình hình sử dụng vốn vay Xã hội ngày càng phát triển đồi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để có thể đáp ứng kịp thời, có hiệu quả với các tình huống khác nhau của hoạt động tín dụng Việc tuyển chọn nhân sự có đạo được nghề nghiệp tốt, giỏi về chuyên môn nghiệp vụ sẽ giúp cho Ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng

* Công tác tổ chức ngân hàng

Tổ chức ngân hàng phải sắp xếp một cách có khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng Ngân hàng, trong quá trình toàn bộ hệ thống Ngân hang cũng như giữa Ngân hàng với các

cơ quan khác như tài chính, pháp lý… sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp Ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản vat, các khoản huy động vốn Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng

* Thông tin tín dụng

Thông tín tín dụng có vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng tín dụng Nhờ có thông tin tín dụng, ngời quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay Thông tin tín dụng có thể thu được từ những nguồn sẵn có ở Ngân hàng (Hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của các cán bộ tín dụng…) từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ hoặc phản ánh trực tiếp), từ các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng ở trong và ngoài nước, từ các nguồn thông tin khác (báo, đài, tòa án) Số lượng, chất lượng của thông tin thu nhận được có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, khác hàng… để đưa ra những quyết định phù hợp Vi vậy, thông tin càng đầy đủ, nhanh nhậy, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt

động kinh doanh càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao

* Hoạt động kiểm tra, kiểm soát quá trình cho vay

Hoạt động kiểm tra, giám sát quá trình cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo thực hiện đúng nguyên tắc, chế độ quy định, nâng cao ý thức chấp hành chính sách và quy định của ngân hàng và pháp luật Triển khai kịp thời đến từng nhân viên các văn bản thi hành pháp luật nhà nước, luật các TCTD, các luật có liên quan, các văn bản dưới luật , các cơ chế, quy chế của thống đốc NHNN Mặt khác qua kiểm tra, kiểm soát quá trình cho vay để chấn chỉnh những biểu hiện không đúng trong quan hệ với khách hàng

* Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng

Ngoài các nhân tố chủ quan trên, ngân hàng trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính, phạm vi, qu mô hoạt động sẽ giúp cho Ngân hàng:

- Phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ, phục vụ (nhận tiền gửi, cho vay, thu nợ…) với chi phí cả hai bên cùng chấp nhận được

- Giúp các cấp quản lý của ngân hàng kịp thời nắm bắt được tình hình hoạt động tín dụng, để điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với ình hình thực tế, nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng

Như vậy, trang thiết bị cũng là một nhân tố không thể thiết được để không ngừng cải tiến chất lượng tín dụng

1.2.4.2 Các nhân tố khách quan

 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý là hệ thống các văn bản pháp luật do Nhà nước ban hành quy định về hoạt động cho vay của ngân hàng, các chủ thể tham gia vay vốn… Đây là nhân tố có ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay KHCN của NHTM Những văn bản này cần phải được ban hành rõ ràng, minh bạch,

được hướng dẫn thực hiện cụ thể, đảm bảo tính pháp lý để bảo vệ quyền và các lợi ích hợp pháp cho các bên tham gia trong hoạt động cho vay, tránh xảy

ra tình trạng tranh chấp của các bên

Sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp góp phần tạo nên môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, giúp hoạt động cho vay được diễn

ra ổn định, thông suốt và đạt hiệu quả cao nhất Hành lang pháp lý thống nhất,

ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM xây dựng chiến lược phát triển trong dài hạn, ngăn chặn những rủi ro có thể xảy ra, từ đó nâng chất lượng của hoạt động cho vay

 Môi trường kinh tế

Tình hình kinh tế nước nhà ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của NHTM, trong đó có hoạt động cho vay Khi nền kinh tế phát triển, có

sự tăng trưởng tốt thì thu nhập của người dân được cải thiện sẽ kích thích nhu cầu tiêu dùng, mua sắm hay xây dựng sửa chữa nhà ở, nhờ đó ngân hàng có cơ hội để phát triển hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng

Lạm phát và lãi suất cũng là các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động cho vay Khi lãi suất ở mức cao, chi phí lãi vay của khoản vay nhà

ở nhiều tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng Ngược lại, với sự bình ổn lãi suất ở mức thấp với nhiều chương trình ưu đãi lãi suất sẽ kích thích nhu cầu vay nhà ở của khách hàng

 Môi trường văn hóa - xã hội

Môi trường văn hóa – xã hội có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay của NHTM, đặc biệt là cho vay KHCN khi mà số lượng khách hàng vay vốn đông đảo, thuộc nhiều tầng lớp và ngành nghề khác nhau Các nhân

tố cơ bản như thói quen tiêu dùng, hay trình độ dân trí, phong tục tập quán… ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay KHCN

Trên địa bàn có mật độ dân số cao, trong đó chủ yếu dân số trẻ có thu nhập ổn định là môi trường lý tưởng cho việc phát triển hoạt động cho vay KHCN Tại những nơi có trình độ dân trí cao, người dân thường có suy nghĩ

hiện đại và luôn mong muốn được sử dụng những tiện nghi cho cuộc sống thì họ sẵn sàng tiếp cận nguồn vốn vay để phục vụ nhu cầu của mình Ngược lại, với trình độ dân trí thấp hơn, người dân có tâm lý ăn chắc mặc bền, sợ vay mượn ngân hàng và thường tiết kiệm, tích lũy đến khi đủ vốn mới mua nhà hay xây dựng nhà ở tạo ra trở ngại, khó khăn cho việc phát triển hoạt động cho vay

 Môi trường cạnh tranh

Sự xuất hiện các đối thủ cạnh tranh trên thị trường tài chính dẫn đến thị phần cho vay KHCN bị chia nhỏ và khiến cho ngân hàng phải tìm ra các chiến lược, các chính sách đặc trưng của ngân hàng nhằm thu hút được khách hàng, không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới Như vậy, với sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh sẽ khiến thị phần cho vay KHCN của ngân hàng bị giảm sút, điều này sẽ gây ra sự khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng qui mô cho vay KHCN, nhưng sẽ khuyến khích tăng chất lượng cho vay đối với KHCN

1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của một số NHTM trong nước và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của một số NHTM trong nước

1.3.1.1 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình (Vietcombank Thái Bình)

Vietcombank là một trong những ngân hàng đầu tiên đã công bố thực hiện thành công hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ gồm 9 bộ chỉ tiêu xếp hạng dành cho 4 đối tượng khách hàng: định chế tài chính, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh và cá nhân Việc ứng dụng hệ thống này sẽ giúp Vietcombank chi nhánh Thái Bình đánh giá được chất lượng tín dụng, phân nhóm khách hàng cũng như lượng hóa tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng, quản lý chất lượng cho vay hiệu quả và toàn diện Tính đến nay, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay

KHCN của Vietcombank chi nhánh Thái Bình đã được kiểm soát ở mức dưới 1%/năm

Để nâng cao chất lượng cho vay KHCN, ngân hàng Vietcombank Thái Bình đã thực hiện những giải pháp sau:

-Tăng cường mở rộng hoạt động cho vay đối với tất cả đối tượng khách hàng có tiềm lực về tài chính, chú trọng công tác nghiên cứu thị trường nhằm

đa dạng cung cấp những sản phẩm phù hợp với nhu cầu, đồng thời ngân hàng cũng chú trọng công tác Marketing quảng bá sản phẩm nhằm tăng khả năng tiếp cận sản phẩm của khách hàng

- Đặc biệt chú trọng công tác thẩm định dự án kinh doanh của các KHCN, xây dựng quy trình tín dụng tinh gọn, hiệu quả nhằm chuẩn hóa hoạt động cho vay

- Chú trọng công tác quản lý rủi ro tín dụng, đặc biệt là các khoản vay trung dài hạn, vay kinh doanh, thường xuyên đào tạo cán bộ tín dụng để nâng

cao kỹ năng nghiệp vụ khi làm việc với khách hàng

1.3.1.2 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình (Vietinbank Thái Bình)

Để nâng cao chất lượng và hạn chế thấp nhất mức rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN, một trong những giải pháp quan trọng mà Vietinbank chi nhánh Thái Bình quan tâm và thực hiện là nâng cao chất lượng kiểm soát nội bộ hoạt động cho vay, cụ thể:

-Ngân hàng xây dựng hệ thống phát triển, hoàn thiện hơn đối với bộ phận kiểm soát nội bộ Bồi dưỡng và nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng Bảo đảm việc thẩm định, xét duyệt hồ sơ cho khách hàng, phân công kiểm tra chéo hồ sơ vay vốn giữa các phòng giao dịch

- Thường xuyên thực hiện đánh giá, kiểm soát rủi ro trong quá trình cho vay KHCN Hợp đồng tín dụng cần đầy đủ, rõ ràng, tuân thủ các quy định