Ý nghĩa của đề tài Khảo sát tình hình CV đối với KHCN của NH TMCP Hàng Hải VN Chi nhánh Láng Hạ từ năm 2021-2023, tìm ra những nhược điểm và nguyên nhân trong hoạt động CV cá nhân, từ đó
CƠ SỞ LÝ THUYẾT CHUNG VỀ CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI
KHÁI NIỆM VÀ CHỨC NĂNG CỦA NH THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính hoạt động vì lợi nhuận, chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng để cung cấp tín dụng, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
NHTM hoạt động dựa trên chế độ hạch toán kinh tế với mục tiêu lợi nhuận, được pháp luật cho phép thực hiện nhiều nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, chiết khấu, cung cấp dịch vụ thanh toán, và huy động vốn qua việc phát hành chứng chỉ nhận nợ.
Chính phủ Hoa Kỳ định nghĩa ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức cung cấp dịch vụ tiền gửi có thể rút theo yêu cầu, bao gồm việc viết séc hoặc thực hiện chuyển tiền điện tử Ngoài ra, NHTM còn có vai trò trong việc cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, thể hiện tính chất thương mại và kinh doanh của mình.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối giữa những nguồn vốn dư thừa và những cá nhân hoặc doanh nghiệp cần vốn Thông qua việc hình thành quỹ và các công cụ tài chính, ngân hàng thương mại phân bổ vốn vào nền kinh tế bằng cách huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các nhà đầu tư.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng, tạo ra lợi ích cho các bên tham gia và góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng thanh toán, cho phép khách hàng (KH) trích tiền từ tài khoản để trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản Chức năng này giúp người dân tiết kiệm thời gian và chi phí Đồng thời, nó cũng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua việc cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với chất lượng cao.
Với nền kinh tế, chức năng này gián tiếp thúc đẩy quá trình kinh doanh, lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh bản chất của nó trong việc tìm kiếm lợi nhuận Qua vai trò trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động được để cho vay, từ đó gia tăng lợi nhuận và phát triển kinh tế.
Số tiền được đưa vào nền kinh tế thông qua việc mua sắm hàng hóa, trong khi những người có số dư tài khoản tiếp tục chi tiêu qua các hình thức thanh toán bằng thẻ.
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng nhận tiền gửi, bảo quản và quản lý tiền, đồng thời đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiền cho khách hàng trong nền kinh tế Chức năng thủ quỹ của NHTM không chỉ đảm bảo an toàn tài chính mà còn tạo ra lợi ích cho các chủ thể khác nhau trong hệ thống kinh tế.
Với KH, chức năng thủ quỹ giúp đảm bảo an toàn tài sản và sinh lời được đồng vốn tạm thời thừa
Với NH, có được nguồn vốn để thực hiện chức năng tín dụng và là cơ sở để NH thực hiện được chức năng trung gian thanh toán
Chức năng thủ quỹ trong nền kinh tế không chỉ khuyến khích việc tích lũy tài sản trong xã hội mà còn giúp tập trung nguồn vốn tạm thời thừa, từ đó phục vụ cho sự phát triển kinh tế bền vững.
HOẠT ĐỘNG CV KHCN TẠI NHTM
1.2.1 Khái niệm về hoạt động CV KHCN tại NHTM
CV KHCN là hình thức cấp tín dụng từ ngân hàng dành cho cá nhân và hộ gia đình, trong đó ngân hàng cam kết cung cấp một số tiền nhất định để sử dụng cho mục đích đã thỏa thuận Khoản vay này sẽ được hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian đã được xác định.
Theo Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cho vay (CV) là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết hoàn trả gốc và lãi trong thời gian xác định, có thể thực hiện bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản Số tiền này có thể được chuyển trực tiếp vào tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng.
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động CV KHCN tại NHTM Đối tượng được vay bao gồm các hộ gia đình và cá nhân có nhu cầu vay vốn cho mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng
Thời hạn vay tùy thuộc vào mục đích vay, có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn, được quy định bởi NH
Chi phí CV bao gồm các khoản phí liên quan đến sản phẩm, dịch vụ và thẩm định mà ngân hàng phải chi trả khi cung cấp cho khách hàng cá nhân Mặc dù việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân giúp ngân hàng phân tán rủi ro, nhưng vẫn tồn tại những rủi ro liên quan đến các khoản vay này.
Lãi suất CV KHCN cao hơn do chi phí của NH đối với KHCN cũng cao hơn, điều này dẫn đến lãi suất tăng
1.2.3 Phân loại CV KHCN tại NHTM
1.2.3.1 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của KH
Có thể chia hoạt động CV KHCN thành hai loại: CV có thế chấp và CV tín chấp
Vay thế chấp là hình thức vay phổ biến, trong đó người vay sử dụng tài sản có giá trị như nhà, đất hoặc xe làm tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay từ ngân hàng Nếu người vay không trả nợ đúng hạn hoặc vi phạm các điều khoản hợp đồng, ngân hàng có thể gia hạn thời gian trả nợ phù hợp với khả năng tài chính của người vay Sau thời gian này, ngân hàng có quyền tịch thu và thanh lý tài sản bảo đảm để thu hồi khoản nợ.
Vay tín chấp (hay thường gọi chung là vay tiêu dùng là dịch vụ hỗ trợ tài chính của
NH cung cấp hình thức vay không cần tài sản bảo đảm (TSBĐ) dựa trên uy tín của người vay Hình thức này được xây dựng thông qua việc xác minh thu nhập và kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng.
Khoản tiền CV tín chấp có thể được sử dụng cho nhiều nhu cầu khác nhau như mua sắm, du lịch, du học, tổ chức đám cưới, tân trang hoặc xây dựng nhà cửa, cũng như chi trả cho các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống.
1.2.3.2 Căn cứ vào thời hạn vay
Phân loại các khoản vay theo thời hạn giúp ngân hàng thương mại (NHTM) lên kế hoạch và quản lý khoản vay cùng chính sách cho vay một cách chủ động và hiệu quả Dựa vào thời hạn, các khoản vay được chia thành nhiều loại khác nhau.
Theo Điều 10 Thông tư 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vay ngắn hạn được định nghĩa là các khoản vay có thời gian tối đa là 1 năm Đây là loại hình vay có thời hạn ngắn nhất, trong khi vay trung hạn kéo dài từ 1 đến 5 năm và vay dài hạn trên 5 năm Thông thường, các khoản vay ngắn hạn sẽ có thời gian dưới 12 tháng.
CV trung hạn là các khoản vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, tương đương từ 1 đến 5 năm Những khoản vay này thường được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu tài chính cụ thể trong trung hạn.
7 nhu cầu tiêu dùng giá trị cao như mua nhà hoặc bù đắp vốn cho những dự án đầu tư ngắn và trung hạn
CV dài hạn là khoản vay có thời hạn từ 5 năm trở lên, bắt đầu từ khi ngân hàng giải ngân cho đến khi khách hàng hoàn trả toàn bộ nợ gốc và lãi Loại vay này thường được sử dụng cho đầu tư vào máy móc, thiết bị, mở rộng quy mô kinh doanh, hoặc để thanh toán các tài sản có giá trị cao như bất động sản và ô tô Tuy nhiên, các khoản vay dài hạn thường mang lại độ rủi ro cao do khó lường trước các sự kiện có thể xảy ra trong tương lai.
1.2.3.3 Căn cứ vào mục đích vay
Các khoản vay cũng có thể được chia theo mục đích vay vốn :
CV sản xuất kinh doanh là khoản vay hỗ trợ hoạt động sản xuất và kinh doanh cho cá nhân, hộ kinh doanh hoặc doanh nghiệp tư nhân Đối tượng vay là cá nhân người Việt Nam, bao gồm chủ hộ kinh doanh và chủ doanh nghiệp tư nhân.
CV tiêu dùng là sản phẩm phổ biến của ngân hàng và tổ chức tài chính, giúp khách hàng gặp khó khăn tài chính Khoản vay này có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm trả góp, mua sắm đồ gia dụng, phương tiện đi lại, học phí, phí khám bệnh, và du lịch.
1.2.3.4 Căn cứ vào phương thức vay
Dựa vào phương thức CV, ta có thể chia các khoản vay thành :
CV từng lần là phương pháp cho vay mà khách hàng (KH) và ngân hàng (NH) phải thực hiện các thủ tục cần thiết mỗi khi vay Điều này bao gồm việc KH lập hồ sơ vay vốn, NH tiến hành xét duyệt CV và ký kết hợp đồng tín dụng.
CHẤT LƯỢNG CV KHCN TẠI NHTM
1.3.1 Định nghĩa chất lượng CV KHCN tại NHTM
Là một trong những chức năng kinh tế quan trọng nhất, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò chủ chốt trong hệ thống tài chính Thực tế cho thấy, hầu hết các NHTM đều xem hoạt động tín dụng là một trong những ưu tiên hàng đầu để phát triển và tạo ra lợi nhuận.
Hoạt động cho vay (CV) là yếu tố quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của ngân hàng (NH), mang lại nguồn thu nhập cao nhất nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lớn nhất cho NH.
CV là một hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cấp tín dụng cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích đã xác định Khoản tiền này sẽ được hoàn trả theo thỏa thuận, bao gồm cả gốc và lãi, trong một khoảng thời gian cụ thể.
CV KHCN là hình thức tài trợ từ ngân hàng cho cá nhân, trong đó ngân hàng cung cấp quyền sử dụng một khoản tiền nhất định theo các điều kiện thỏa thuận trong hợp đồng, nhằm phục vụ mục đích của khách hàng.
Khoản vay chất lượng cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện và yêu cầu từ cả ngân hàng và khách hàng Quy trình và điều kiện cho vay của ngân hàng phải đảm bảo tính phù hợp, bền vững và giảm thiểu rủi ro Khách hàng cần có khả năng thanh toán nợ và sử dụng vốn đúng mục đích theo thỏa thuận ban đầu với ngân hàng.
1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng CV KHCN tại NHTM
Chất lượng CV là tiêu chí tổng hợp đánh giá dựa trên nhiều chỉ tiêu khác nhau Để xác định chất lượng CV trong lĩnh vực KHCN của NHTM, cần thực hiện phân tích tổng hợp thông tin một cách chính xác Việc đánh giá này bao gồm cả các chỉ tiêu định tính và định lượng.
Chất lượng hoạt động của các dự án khoa học và công nghệ (KHCN) được đảm bảo khi được tài trợ bởi nguồn vốn ổn định Để đạt được các chỉ tiêu tín dụng, các dự án cần sử dụng vốn đúng cam kết và hiệu quả, đồng thời thực hiện việc hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn Đánh giá chất lượng hoạt động của các dự án KHCN từ góc độ ngân hàng sẽ dựa trên các chỉ tiêu cụ thể.
Tổng dư nợ CV KHCN là chỉ tiêu quan trọng phản ánh số tiền mà ngân hàng đang cho KHCN vay để tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh tại một thời điểm cụ thể Lãi suất CV được tính dựa trên dư nợ CV tại thời điểm tính lãi, cho thấy lợi nhuận của ngân hàng từ hoạt động CV phụ thuộc vào dư nợ, không phải doanh số trong kỳ Do đó, nếu số dư nợ cao và tăng qua các kỳ, điều này chứng tỏ chất lượng CV KHCN ngày càng được cải thiện.
Chênh lệch quá các năm của dư nợ CV KHCN được thể hiện về mặt tuyệt đối và tương đối giữa năm nay so với năm trước như sau:
Chênh lệch tuyệt đối = Dư nợ CV KHCN kỳ này – Dư nợ CV KHCN kỳ trước
Chênh lệch tuyệt đối giữa các kỳ cho thấy sự biến động của dư nợ cho vay công nghệ cao (CV KHCN) Sự gia tăng chênh lệch qua các năm cho thấy ngân hàng (NH) đang tăng cường cho vay cho KHCN, mở rộng hoạt động này Ngược lại, nếu chênh lệch giảm, điều này cho thấy NH đang thu hẹp và giảm bớt hoạt động cho vay trong lĩnh vực KHCN.
Chênh lệch tương đối phản ánh tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (CV KHCN) qua các năm Sự gia tăng dư nợ CV KHCN tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng (NH) tăng thu nhập Lãi suất thu được từ CV thường được tính bằng tích giữa lãi suất, thời hạn và dư nợ CV Do đó, khi dư nợ CV tăng cao, lợi nhuận mà NH thu được cũng sẽ lớn hơn.
Có 2 nguyên nhân dẫn đến tỷ trọng dư nợ CV KHCN tăng:
Dư nợ cho vay khoa học công nghệ (CV KHCN) tăng trưởng nhanh hơn tổng dư nợ cho vay, cho thấy chính sách mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng đang được thực hiện hiệu quả.
Mặc dù dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (CV KHCN) không tăng, thậm chí còn giảm, nhưng tổng dư nợ cho vay lại giảm nhiều hơn Điều này cho thấy trong bối cảnh thu hẹp tổng dư nợ của ngân hàng, dư nợ CV KHCN vẫn duy trì ở mức khả quan.
Mặc dù chỉ tiêu vay có thể lớn, nhưng không đồng nghĩa với việc chất lượng CV KHCN cũng cao, vì phía sau những khoản vay này tồn tại nhiều rủi ro mà ngân hàng cần phải phòng ngừa và chịu trách nhiệm.
Tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ gốc hoặc lãi đã không được thanh toán đúng hạn, và khách hàng không có văn bản xin gia hạn với lý do hợp lý Trước khi chuyển sang nợ quá hạn, ngân hàng thường trao đổi với khách hàng về khả năng trả nợ Nếu khách hàng có khả năng trả nợ nhưng tạm thời chưa có nguồn thu, ngân hàng thường chấp thuận gia hạn nợ cho đến khi khách hàng có nguồn thu Tuy nhiên, nếu khách hàng không còn khả năng tạo nguồn thu và tình hình sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, ngân hàng buộc phải chuyển nợ sang trạng thái quá hạn, dẫn đến nguy cơ mất vốn cao cho ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN = 𝑁ợ 𝑞𝑢á ℎạ𝑛 𝐾𝐻𝐶𝑁
Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ KHCN (%) cho biết số tiền nợ quá hạn trên mỗi 100 đồng dư nợ tại một thời điểm nhất định Chỉ tiêu này giúp đánh giá chất lượng và thực trạng cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại Tỷ lệ nợ quá hạn thấp cho thấy ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NH TMCP HÀNG HẢI VN - CHI NHÁNH LÁNG HẠ
2.1 TỔNG QUAN VỀ NH TMCP HÀNG HẢI
2.1.1 Giới thiệu chung về NH MSB chi nhánh Láng Hạ
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) được thành lập vào ngày 12 tháng 7 năm 1991 tại Hải Phòng Năm 2005, ngân hàng đã chuyển trụ sở chính lên Hà Nội, đánh dấu sự khởi đầu cho một giai đoạn phát triển mới với quy mô hoạt động mở rộng Đến năm 2019, Maritime Bank thực hiện thay đổi toàn diện từ nhận diện thương hiệu đến mô hình trải nghiệm, nhằm trở thành ngân hàng đáng tin cậy, hiểu khách hàng và đạt lợi nhuận cao tại Việt Nam.
Sau 30 năm không ngừng phát triển, NH TMCP Hàng hải VN (Maritime Bank) hiện là một trong những NH TMCP lớn nhất tại VN với vốn điều lệ 11.750 tỷ đồng Hiện nay,
Maritime Bank đã mở rộng mạng lưới với gần 280 phòng giao dịch và hơn 500 ATM trên toàn quốc, đồng thời phát triển các kênh giao dịch hiện đại như Internet banking, mobile banking và ứng dụng trí tuệ nhân tạo trong việc mở thẻ tín dụng Ngân hàng cũng cung cấp các phương thức thanh toán tiên tiến như QR Code, Samsung Pay và xác thực sinh trắc học, nhằm nâng cao tính bảo mật và tiện lợi cho khách hàng Hiện tại, Maritime Bank phục vụ 2,1 triệu khách hàng cá nhân và gần 50.000 khách hàng doanh nghiệp trên cả nước.
NH MSB chi nhánh Láng Hạ có địa chỉ: Tầng 1, Tháp A, Tòa nhà Sky City Tower,
88 Láng Hạ, P Láng Hạ, Q Đống Đa, HN
Tương tự các CN và PGD khác trong hệ thống NH MSB chi nhánh Láng Hạ hoạt động với các chức năng chủ yếu:
Huy động tiền gửi bằng VNĐ, ngoại tệ
CV để sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng
Tài trợ xuất nhập khẩu
Nhận ủy thác đầu tư và tài trợ các dự án đầu tư
Dịch vụ trung gian thanh toán mua bán nhà và mua bán hàng hóa
Chiếu khấu các chứng từ có giá do NH MSB chi nhánh Láng Hạ phát hành Các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa (VPCard)
Dịch vụ NH điện tử
Sau nhiều năm nỗ lực, NH MSB chi nhánh Láng Hạ đã khẳng định vị thế là một trong những chi nhánh uy tín, được khách hàng tin tưởng nhờ mang đến những trải nghiệm tuyệt vời và giải pháp tài chính hiệu quả Chi nhánh cũng chú trọng xây dựng mối quan hệ tốt với các đối tác, với đội ngũ hơn 70 cán bộ nhân viên chuyên nghiệp.
Chi nhánh Láng Hạ của NH MSB đã nỗ lực tổ chức công việc hợp lý và chú trọng đến đào tạo đội ngũ nhân lực, nâng cao trình độ chuyên môn Nhờ đó, chi nhánh này được đánh giá cao trong toàn hệ thống về trình độ nhân viên và phong cách phục vụ, tạo ra sự chuyên nghiệp và chất lượng dịch vụ tốt, đồng thời đạt được các chỉ tiêu kinh doanh đề ra.
Các sản phẩm, dịch vụ đang triển khai tại NH MSB CN Láng Hạ
MSB hướng tới việc xây dựng một hệ thống sản phẩm và dịch vụ đa dạng, đáp ứng tiêu chuẩn của ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hiện đại hàng đầu tại Việt Nam Danh mục sản phẩm và dịch vụ của MSB được phân loại thành nhiều nhóm khác nhau để phục vụ nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất.
Nhóm các sản phẩm huy động vốn
Phân khúc Tài khoản thanh toán: tài khoản thương gia, Ebiz, tài khoản chuyên dụng dùng để chi lương, tài khoản sinh viên, ký quỹ thanh toán thẻ…
Phân khúc Tiền gửi Online: Kỳ Hạn Tùy Chọn, Tiền Gửi Online, Đầu Tư Trực Tuyến…
Phân khúc tiền gửi tiết kiệm bao gồm các sản phẩm như Tiết Kiệm Phúc An Lộc, Đại Lộc, Tích Lũy Thiên Thần Nhỏ, Tích Lũy Thành Tài, Vững Bước Tương Lai, Tích Lũy An Cư Lập Nghiệp, Lộc Bảo Toàn, với các tùy chọn có kỳ hạn và không kỳ hạn, mang lại sự linh hoạt và lợi ích cho người gửi tiết kiệm.
Nhóm các sản phẩm tín dụng
Danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân bao gồm ba nhóm chính: vay kinh doanh, vay mua nhà và vay tiêu dùng Trong đó, vay kinh doanh phục vụ cho đầu tư sản xuất, tài sản cố định; vay mua nhà hỗ trợ khách hàng trong việc mua đất, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở, và vay mua căn hộ.
Vay tiêu dùng chi tiêu cá nhân bao gồm nhiều hình thức linh hoạt như vay tiêu dùng tín chấp, vay có tài sản bảo đảm (TSBĐ), và vay cầm cố thẻ tiết kiệm Ngoài ra, người tiêu dùng còn có thể lựa chọn vay mua xe ô tô hoặc vay du học để đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân.
Nhóm các sản phẩm dịch vụ thanh toán
Ngân hàng MSB CN Láng Hạ cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng truyền thống và sản phẩm bán lẻ hiện đại, bao gồm thanh toán trong nước và quốc tế, thanh toán hóa đơn, hợp đồng bảo lãnh, hệ thống thanh toán lương tự động, thẻ ATM, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử, và máy POS cho các tổ chức và doanh nghiệp.
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của NH MSB CN Láng Hạ
Quản lý bộ máy hợp lý và khoa học là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tăng hiệu suất công việc, từ đó gia tăng thu nhập và giảm rủi ro Cấu trúc tổ chức cần đảm bảo quyền kiểm soát hiệu quả của Ban giám đốc, đồng thời nâng cao tính độc lập tương đối của các thành viên trong bộ máy.
Ngân hàng MSB CN Láng Hạ có cơ cấu tổ chức rõ ràng, với mỗi phòng ban đảm nhiệm chức năng và nhiệm vụ riêng biệt nhưng vẫn liên kết chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau Sự liên kết này không chỉ giúp các phòng ban hoàn thành tốt vai trò của mình mà còn nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Hơn nữa, cơ cấu này tạo điều kiện cho giám đốc và các bộ phận kiểm soát hoạt động hiệu quả hơn Việc phân tách chức năng và nhiệm vụ giữa các phòng ban cũng góp phần nâng cao ý thức và trách nhiệm của nhân viên trong công việc.
2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của MSB Láng Hạ 2021-2023
Bảng 1.1: Các chỉ tiêu điển hình về kết quả hoạt động kinh doanh của NH MSB
CN Láng Hạ (2021 – 2023) ĐVT: Tỷ đồng
% Tăng trưởng Tổng nguồn vốn 3167,49 3703,95 4204,12 536,46 16,93% 500,17 13,50% Tổng dư nợ
(Nguồn NH MSB CN Láng Hạ)
Theo như bảng 1.1, ta có thể thấy được tổng quan hoạt động kinh doanh của NH MSB CN Láng Hạ trong giai đoạn 2021-2023 Cụ thể:
Tổng nguồn vốn của ngân hàng đã tăng trưởng liên tục qua các năm, từ 3.167,49 tỷ đồng năm 2021 lên 3.703,95 tỷ đồng năm 2022, tương ứng với mức tăng trưởng 16,93% Đến năm 2023, tổng nguồn vốn đạt 4.204,12 tỷ đồng, tăng 500,17 tỷ đồng so với năm 2022, với mức tăng trưởng 13,50% Hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong năm 2023 cho thấy sự khởi sắc và tích cực hơn so với năm trước, nhờ vào việc hiện đại hóa và ứng dụng công nghệ 4.0, cùng với việc nâng cấp các ứng dụng thanh toán, góp phần gia tăng nhanh chóng số lượng tiền gửi không kỳ hạn.
Tổng dư nợ tín dụng của CN đã tăng nhanh chóng qua các năm, cho thấy sự tăng trưởng tín dụng tích cực Từ năm 2021 đến 2023, tổng dư nợ tăng 544,21 tỷ đồng, tương đương mức tăng trưởng 20,8% Tuy nhiên, giai đoạn 2022-2023 chứng kiến tổng dư nợ tăng chậm lại, chỉ đạt 526,68 tỷ đồng với mức tăng 16,67% Nguyên nhân của sự chậm lại này có thể liên quan đến tác động của đại dịch trong năm 2022, khi nhiều khách hàng tại khu vực Láng Hạ chủ yếu làm công.
Trong bối cảnh 25 việc tự do khiến nhiều công nhân không có thu nhập, ngân hàng đã nhanh chóng thích ứng bằng cách kiểm soát chặt chẽ nguồn tín dụng vào các ngành kinh doanh có rủi ro Đồng thời, ngân hàng cũng triển khai nhiều gói tín dụng hỗ trợ, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn mà vẫn đảm bảo an toàn tín dụng theo chủ trương của NH MSB.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CV KHCN TẠI MSB LÁNG HẠ
CV KHCN TẠI MSB LÁNG HẠ
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CV KHCN TẠI MSB LÁNG HẠ TRONG TƯƠNG LAI
Trong giai đoạn 2023-2025, tình hình kinh tế và chính trị toàn cầu đang trải qua nhiều biến động phức tạp Đại dịch Covid-19 và biến đổi khí hậu đã tác động nghiêm trọng đến tăng trưởng kinh tế của các quốc gia Ngoài ra, các yếu tố địa chính trị và xung đột vũ trang cũng tạo ra nhiều thách thức cho nền kinh tế, đặc biệt khi đất nước ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế quốc tế.
Ngân hàng MSB, đặc biệt là chi nhánh Láng Hạ, đang điều chỉnh chính sách và định hướng tương lai với mục tiêu trở thành ngân hàng sáng tạo và tập trung vào khách hàng tại Việt Nam Các giá trị cốt lõi mà MSB xây dựng bao gồm: hướng tới khách hàng, nỗ lực vượt trội, trung thực, làm việc nhóm và kỷ luật Ngân hàng cam kết cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Trong giai đoạn 2023-2025, MSB Láng Hạ sẽ tiếp tục phát triển theo các định hướng chiến lược này.
Ngành ngân hàng đang nhanh chóng phát triển thị trường mới trong khi giữ vững thị trường cũ Để thu hút khách hàng, cần cải thiện và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phối hợp với các chức năng khác nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ Ngân hàng cũng cần đẩy mạnh phát triển ngân hàng số và cải thiện dịch vụ trực tuyến, đáp ứng đủ ba tiêu chí: tiết kiệm thời gian, tiện lợi và an toàn Đồng thời, cần đề ra các chiến lược và mục tiêu cho tương lai, tăng cường năng lực quản trị nội bộ và nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực để triển khai các kế hoạch.
Tái cấu trúc mô hình ngân hàng bán lẻ nhằm tập trung nguồn lực và mạng lưới vào các phân khúc có quy mô lớn, tiềm năng lợi nhuận cao, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh riêng cho MSB CN Láng Hạ trên thị trường.
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, cần đơn giản hóa và linh hoạt hóa các quy trình và thời gian làm thủ tục hồ sơ tín dụng, đồng thời vẫn tuân thủ đầy đủ các quy định của pháp luật và hội sở Đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin là một yếu tố quan trọng để đạt được mục tiêu này.
Chăm sóc khách hàng cũ một cách chu đáo và thu hút khách hàng mới tiềm năng thông qua các ưu đãi lãi suất hấp dẫn cùng những chương trình tri ân khách hàng được quy định bởi hội sở.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ và triển khai bán chéo các sản phẩm Điều này nên được thực hiện với mục tiêu hướng tới khách hàng có tiềm lực tài chính vững mạnh, đồng thời áp dụng nhiều chính sách linh hoạt để thu hút và giữ chân khách hàng.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CV KHCN TẠI MSB
3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Đa dạng hóa sản phảm tín dụng bằng việc lựa chọn có chọn lọc quy mô KH với nhiều hình thức, điều khoản và lãi suất phù hợp với nhiều đối tượng KH, tạo các chương trình ưu đãi dành cho các KH trung thành nhằm duy trì mối quan hệ và mở rộng mối quan hệ với những KH mới
Nâng cao chất lượng thẩm định và giám sát chặt chẽ công tác thẩm định tín dụng:
Các khâu trước, trong và sau khi thực hiện hợp đồng tín dụng cần được theo dõi chặt chẽ, bao gồm việc tìm hiểu, tiếp cận và thẩm định khách hàng, cũng như kiểm tra mục đích sử dụng vốn và thời gian trả nợ Việc này là cần thiết để giảm thiểu rủi ro, đặc biệt là từ hoạt động tín dụng, nơi nguy cơ phát sinh rủi ro là cao.
Nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ tín dụng và thẩm định là rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả trong công việc Đội ngũ cán bộ tín dụng cần phải có năng lực và trung thực, từ việc xây dựng mối quan hệ với khách hàng, đánh giá khách hàng, cho đến xử lý hồ sơ giải ngân và kiểm soát trạng thái sau vay Các khóa đào tạo không chỉ nâng cao kỹ năng mà còn kiểm soát hành vi đạo đức của nhân viên ngay từ khâu tuyển dụng, đồng thời giám sát tiêu chuẩn làm việc trong quá trình thực hiện nhiệm vụ tại ngân hàng.
3.2.2 Tăng cường đẩy mạnh hoạt động truyền thông và quảng bá thương hiệu
Ngân hàng MSB cần tập trung vào việc quảng bá dịch vụ vay kinh doanh qua các kênh truyền thông như báo chí và mạng xã hội Họ nên xây dựng nội dung hướng dẫn trên website để trình bày các chủ đề liên quan đến vay kinh doanh, đồng thời giao tiếp với khách hàng và giải đáp thắc mắc để giúp họ hiểu rõ hơn về sản phẩm và dịch vụ Ngoài ra, MSB cũng cần lên ý tưởng và triển khai quảng bá sản phẩm, dịch vụ công khai tại các địa điểm công cộng thông qua băng rôn, banner và các hình thức truyền thông khác.
Môi trường làm việc năng động tại MSB cho phép tổ chức các chương trình giới thiệu sản phẩm vay với khuyến mãi hấp dẫn cho cả khách hàng mới và hiện tại Để thu hút nhiều khách hàng mới, ngân hàng có thể hợp tác với các trang web tài chính uy tín nhằm nâng cao khả năng tiếp cận MSB cần xây dựng chiến lược dịch vụ khách hàng mạnh mẽ để khách hàng hiện tại và tương lai cảm thấy được chăm sóc và hỗ trợ Hơn nữa, việc kết hợp với các doanh nghiệp hoặc thương hiệu lớn để tổ chức sự kiện sẽ là một cách hiệu quả để quảng bá sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng tới những cá nhân tham gia.
3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ CBNV và đặc biệt là CBNV trẻ
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại MSB Láng Hạ là yếu tố then chốt để đảm bảo sự hài lòng và an tâm của khách hàng Đội ngũ chuyên viên chăm sóc khách hàng cần được đào tạo liên tục để đáp ứng hiệu quả các thắc mắc và nhu cầu tài chính của người tiêu dùng Để đạt được điều này, MSB Láng Hạ cần tăng cường các hoạt động đào tạo, bồi dưỡng và cập nhật kiến thức chuyên môn cho nhân viên thông qua các khóa đào tạo ngắn hạn hoặc liên kết với các trung tâm đào tạo trong và ngoài nước, nhằm trang bị cho họ đầy đủ kiến thức và kỹ năng cần thiết.
Với sự phát triển của công nghệ số, các ngân hàng đang nỗ lực hiện đại hóa hoạt động kinh doanh và quản trị Xu hướng hội nhập hiện nay tạo ra nhiều kỳ vọng vào đội ngũ nhân viên, đặc biệt là những người trẻ Tuy nhiên, thực tế cho thấy rất ít nhân sự sở hữu kinh nghiệm cần thiết để triển khai và áp dụng công nghệ mới Để MSB Bank có thể bứt phá, việc đầu tư vào nguồn nhân lực chất lượng là điều thiết yếu.
Ngân hàng cần có kiến thức và kinh nghiệm về công nghệ thông tin để triển khai các sản phẩm và giải pháp công nghệ hiện đại cho chuyển đổi số, đặc biệt khi các ngân hàng khác chưa kịp đáp ứng Sự gia tăng tỷ lệ người nước ngoài lưu trú tại Việt Nam dẫn đến việc gia tăng giao dịch với các ngân hàng thương mại, đòi hỏi nhân viên phải thông thạo ngoại ngữ, đặc biệt là tiếng Anh, để thu hút khách hàng và thuận tiện trong giao tiếp Tuy nhiên, số lượng cán bộ, nhân viên có khả năng giao tiếp bằng tiếng Anh còn hạn chế, do đó MSB Láng Hạ cần chú trọng đào tạo nhân sự một cách bài bản.
3.2.4 Quản lý rủi ro tín dụng