Với vai trò là trung gian thanh toán, hệ thống các ngân hàng thương mại NHTM đã đưa ra những phương thức TTQT đa dạng, phù hợp với nhu cầu của các cá nhân, tổ chức khác nhau trên thế giớ
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại
Có nhiều định nghĩa khác nhau về ngân hàng thương mại:
“NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở kinh doanh nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác có số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay tài chính” (Luật Ngân hàng của Cộng hòa Pháp, 1941)
“Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay, tài trợ, đầu tư’’ (Luật Ngân hàng của Ấn Độ năm 1950 và được sửa đổi, 1959)
“Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền kí thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm…” (Luật Ngân hàng của Đan Mạch, 1930)
Theo quy định tại Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam được Quốc hội khóa 12 thông qua ngày 16/6/2010, “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong đó, hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản
NHTM có 3 chức năng chính (Phan Thị Thu Hà, 2014):
1.1.2.1 Chức năng tạo phương tiện thanh toán
Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các Ngân hàng thương mại với những nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng tạo tiền của NHTM được thực hiện dựa trên cơ sở hai chức năng khác là chức năng tín dụng và thanh toán Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng số lượng phương tiện thanh toán trong NKT, qua đó đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội
1.1.2.2 Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng làm trung gian tín dụng là một trong những chức năng quan trọng nhất của NHTM Với chức năng này, ngân hàng sẽ cho các cá nhân và tổ chức có nhu cầu vay vốn vay một khoản tiền bằng nguồn vốn huy động từ những khoản tiền nhàn rỗi mà các cá nhân và tổ chức gửi tại ngân hàng Chức năng này không chỉ đem lại lợi ích cho riêng ngân hàng mà còn cho những người đi vay, những người đi gửi tiền và cho cả NKT
- Người gửi tiền sẽ được hưởng lãi suất dựa trên khoản tiền đi gửi của mình Bên cạnh đó, khoản tiền của họ sẽ được ngân hàng đảm bảo an toàn hơn các hình thức đầu tư khác Ngoài ra, khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng, khách hàng còn được cung cấp nhiều sản phẩm cũng như trải nghiệm thú vị khác
- Người đi vay có thể giải quyết khó khăn thiếu vốn của mình bằng nguồn tiền hợp pháp cùng với mức lãi suất hợp lý khi vay từ ngân hàng
- Với ngân hàng, việc kinh doanh chênh lệch giữa việc thu lãi cho vay và trả lãi tiền gửi cũng đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng còn có thu nhập với vai trò là nhà môi giới
- Với nền kinh tế, tận dụng tối đa các khoản tiền nhàn rỗi để phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh còn đang đình trệ do thiếu hụt nguồn vốn, qua đó giải quyết vấn đề cung cầu tín dụng cho NKT, mở rộng quy mô kinh doanh
1.1.2.3 Chức năng làm trung gian thanh toán
Với chức năng này, ngân hàng thực hiện việc thanh toán dựa trên yêu cầu của khách hàng thông qua các hình thức như: trích tiền từ tài khoản khách hàng gửi tại ngân hàng, thông qua các công cụ thanh toán điện tử, qua ủy nhiệm chi, qua Séc, Việc thực hiện trung gian thanh toán giúp làm giảm thiểu những chi phí lưu thông tiền mặt, giảm bớt các rủi ro trong việc vận chuyển tiền và các giao dịch sẽ được thực hiện cách nhanh chóng, an toàn và hiệu quả Ngoài ra, việc ngân hàng đóng vai trò làm trung gian thanh toán và cung ứng những dịch vụ thanh toán tiện ích, chất lượng sẽ giúp nâng cao uy tín của ngân hàng, từ đó gia tăng quy mô hoạt động
Bên cạnh những chức năng cơ bản của NHTM kể trên, hiện nay các ngân hàng còn thực hiện nhiều chức năng khác:
- Tài trợ ngoại thương: NHTM sẽ cung ứng các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế: tín dụng chiết khấu hối phiếu, bảo lãnh, tín dụng thư, mua và bán séc du lịch,
- Dịch vụ ủy thác: ủy thác thực hiện di chúc, quản lý tiền hưu trí và phân chia lợi tức,
- Bảo quản an toàn vật có giá: cho thuê két sắt bảo quản ký thác, trực tiếp bảo quản vật có giá của khách hàng
- Dịch vụ kinh quỹ: mua bán hộ chứng khoán cho khách hàng
1.1.3 Các hoạt động cơ bản của NHTM
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn được coi là hoạt động “đầu vào” đối với NHTM Nguồn hoạt động chủ yếu của các ngân hàng được hình thành từ những nguồn như: vốn tự có của ngân hàng, vốn vay, lợi nhuận giữ lại Ngoài ra đối với một số ngân hàng, vốn hoạt động có thể được huy động từ vốn điều lệ hoặc vốn ủy thác Trong quá trình hoạt động của mình, các NHTM chủ yếu dựa vào việc huy động các nguồn tài chính tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế
Các loại tiền gửi mà ngân hàng cung cấp để huy động vốn là: tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm
Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu tín dụng và đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, ngân hàng có thể vay vốn từ người dân, tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng khác bằng nhiều cách như: phát hành trái phiếu, kỳ phiếu hoặc vay tái chiết khấu từ ngân hàng trung ương
1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Đối với hoạt động sử dụng vốn, đây là hoạt động cho vay và đầu tư bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư chứng khoán
Hoạt động thanh toán quốc tế của NHTM
“Thanh toán quốc tế là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi về tiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức, cá nhân nước này với tổ chức, cá nhân nước khác, hay giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan”
Từ khái niệm trên cho thấy, TTQT phục vụ cho hai lĩnh vực hoạt động là kinh tế và phi kinh tế Tuy nhiên, trên thực tế, hai lĩnh vực hoạt động này thường giao thoa với nhau, không có một ranh giới rõ ràng Hơn nữa, hoạt động TTQT được hình thành trên cơ sở giao dịch ngoại thương và chủ yếu phục vụ cho hoạt động ngoại thương; nên trong các quy định về thanh toán và thực tiễn tại các NHTM, hoạt động này được phân thành hai lĩnh vực rõ rệt là: thanh toán trong ngoại thương và thanh toán phi ngoại thương
Thanh toán phi ngoại thương (thanh toán phi mậu dịch) được hiểu là việc thực hiện các khoản thanh toán không liên quan đến hàng hóa xuất nhập khẩu cũng như cung ứng lao vụ cho nước ngoài, tức là thực hiện các khoản thanh toán không liên quan tới thương mại Đó là việc chi trả các chi phí của các cơ quan ngoại giao ở nước ngoài, các chi phí đi lại và ăn ở của các đoàn khách nhà nước, tổ chức và cá nhân; các nguồn tiền quà biếu, trợ cấp cá nhân người nước ngoài cho cá nhân người trong nước, các nguồn kinh phí tài trợ của một tổ chức từ thiện nước ngoài cho tổ chức, đoàn thể trong nước
Thanh toán quốc tế trong ngoại thương (thanh toán mậu dịch) là việc thực hiện thanh toán trên cơ sở hàng hóa xuất nhập khẩu và các dịch vụ thương mại cung ứng cho nước ngoài theo giá cả thị trường quốc tế Cơ sở để các bên tiến hành mua bán và thanh toán cho nhau là hợp đồng ngoại thương
1.2.2.1 Đối với nền kinh tế
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, thanh toán quốc tế đóng vai trò là chiếc cầu nối quan trọng giữa kinh tế trong nước và kinh tế thế giới Một quốc gia không thể phát triển với chính sách đóng cửa, chỉ dựa vào trao đổi trong nước mà còn phải mở cửa, giao lưu và hội nhập với bên ngoài Đặc biệt, trong bối cảnh hiện nay, khi các quốc gia đều đặt kinh tế đối ngoại là mục tiêu hàng đầu trong phát triển kinh tế đất nước thì vai trò của thanh toán quốc tế ngày càng được khẳng định Thanh toán quốc tế có tác dụng bôi trơn, thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ, thu hút đầu tư nước ngoài trực tiếp và gián tiếp, tăng cường thu hút kiều hối và các nguồn lực tài chính khác, thúc đẩy thị trường tài chính hội nhập quốc tế
Thanh toán quốc tế là khâu quan trọng trong quá trình mua bán, trao đổi hàng hóa, dịch vụ giữa các quốc gia Nếu hoạt động thanh toán quốc tế được thực hiện an toàn, nhanh chóng, chính xác thì sẽ giải quyết được mối quan hệ hàng hóa- tiền tệ giữa người mua- người bán một cách thuận lợi và hiệu quả Về góc độ kinh doanh, việc người bán giao hàng, người mua thanh toán thể hiện chất lượng trong chu kỳ kinh doanh, phản ánh hiệu quả kinh tế và tài chính trong hoạt động của các doanh nghiệp
1.2.2.2 Ngân hàng thương mại và TTQT
Trong thương mại quốc tế, các ngân hàng trở thành cầu nối trung gian thanh toán giữa hai bên mua và bán Các ngân hàng tiến hành thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, tư vấn và cung cấp các phương thức thanh toán quốc tế giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro, tài trợ xuất nhập khẩu, đảm bảo an toàn và quyền lợi cho hai bên mua bán
Thông qua TTQT, ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng về các dịch vụ tài chính có liên quan tới thanh toán quốc tế Trên cơ sở đó giúp tăng doanh thu cho ngân hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng và gây dựng niềm tin của khách hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng phạm vi kinh doanh mà còn có lợi thế trong việc tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong cơ chế thị trường Nghiệp vụ TTQT không chỉ là những quy trình độc lập mà còn là hoạt động hỗ trợ, bổ sung cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Thực hiện tốt hoạt động TTQT sẽ mở rộng hoạt động tín dụng XNK, phát triển kinh doanh ngoại hối, phát triển bảo lãnh ngân hàng trong ngoại thương, tài trợ thương mại và các nghiệp vụ quốc tế khác
Hoạt động TTQT làm tăng tính thanh khoản cho ngân hàng Khi thực hiện nghiệp vụ TTQT, ngân hàng có thể thu được nguồn vốn ngoại tệ tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp có quan hệ TTQT với các ngân hàng dưới hình thức các khoản ký quỹ chờ thanh toán
TTQT còn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển hệ thống công nghệ của ngân hàng Các ngân hàng đầu tư vào công nghệ cho phép họ xử lý các nghiệp vụ TTQT một cách nhanh chóng, an toàn và chính xác nhằm phân tán rủi ro và hỗ trợ mở rộng mạng lưới ngân hàng
1.2.2.3 Đối với các nhà xuất nhập khẩu
TTQT phục vụ nhu cầu thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ XNK của doanh nghiệp Khi ký kết hợp đồng mua bán và lựa chọn phương thức thanh toán, điều quan trọng là cả hai bên phải làm rõ hai vấn đề: “Làm thế nào để nhà xuất khẩu kiểm soát được hàng hóa cho đến khi thanh toán?” và “Làm thế nào để nhà nhập khẩu kiểm soát được tiền của mình cho đến khi nhận được hàng hóa?”
Giải pháp cho nhà XK là sử dụng các phương thức thanh toán của ngân hàng thương mại để xác minh chứng từ vận tải, qua đó quản lý hàng hóa Giải pháp đối với nhà NK là họ sẽ kiểm soát tiền thông qua việc định đoạt chứng từ vận tải bằng việc sử dụng các phương thức thanh toán của các ngân hàng thương mại Như vậy có thể thấy, nhà XK và nhà NK đều quản lý hàng hóa và tiền bạc của mình thông qua chứng từ vận tải bằng dịch vụ của ngân hàng Điều này cho thấy giao dịch TTQT rất cần thiết trong ngoại thương và các trung gian thanh toán là các ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người XK và người NK
Có thể thấy nghiệp vụ TTQT của các NHTM giúp các doanh nghiệp hạn chế rất nhiều rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng XNK Hơn nữa, quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng, chính xác, an toàn và thuận tiện, giúp tiết kiệm chi phí tối đa Nếu công ty không đủ năng lực tài chính trong quá trình thanh toán và cần có ngân hàng tài trợ, ngân hàng có thể xem xét chiết khấu bộ chứng từ để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng Qua việc thực hiện thanh toán, các NHTM còn có thể giám sát được tình hình kinh doanh của doanh nghiệp để có những tư vấn và điều chỉnh chiến lược khách hàng
Phương tiện thanh toán (Payment Instrument) là thứ có sẵn để chi trả lẫn cho nhau, thể hiện bằng các chứng từ tài chính sử dụng trong lưu thông (Nguyễn Văn Tiến, 2019)
Hiện nay, các phương tiện thanh toán đang được sử dụng chủ yếu bao gồm: Tiền mặt, Hối phiếu, Kỳ phiếu, Séc và Thẻ ngân hàng Trong TTQT, các công cụ được sử dụng chủ yếu là Hối phiếu, Kỳ phiếu, Séc Tuy nhiên, việc sử dụng phương tiện nào còn phụ thuộc vào thỏa thuận giữa các bên tham gia, pháp luật của từng quốc gia, đặc điểm của giao dịch và phương thức thanh toán
1.2.3.1 Hối phiếu (Bill of Exchange/ Draft)
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động TTQT của NHTM
Thị phần TTQT của ngân hàng nào càng cao thì khách hàng càng ưa thích sử dụng dịch vụ TTQT của ngân hàng đó Nói cách khác, mức độ hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng tốt, sức cạnh tranh của ngân hàng được nâng cao từ đó phản ánh chất lượng TTQT của ngân hàng đó
Thứ nhất, lỗi phát sinh trong quá trình thực hiện nghiệp vụ
Khi thực hiện TTQT cho khách hàng, sai sót và chậm trễ giao dịch có thể xảy ra trong các giai đoạn như mở thư tín dụng, xác minh chứng từ và thanh toán Quy trình thanh toán nghiêm ngặt giúp cơ quan chức năng hạn chế sai sót, rủi ro và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng thông qua kiểm soát quy trình và kiểm tra thường xuyên
Thứ hai, rủi ro tín dụng
Chất lượng của hoạt động TTQT càng cao thì tỷ lệ rủi ro tín dụng phải càng thấp Rủi ro trong TTQT được biểu hiện qua các nội dung chủ yếu như tồn đọng vốn trong thanh toán, kéo dài thời hạn thanh toán, thanh toán trả chậm, nợ quá hạn, mất vốn Rủi ro thể hiện trên tất cả nội dung của hoạt động TTQT: rủi ro trong khâu phát hành L/C, rủi ro trong khâu thông báo, rùi ro trong khâu đòi tiền cũng như trả tiền Bằng cách giảm tỷ lệ rủi ro trong các nghiệp vụ TTQT, các ngân hàng có thể hạn chế tổn thất kinh tế, đồng thời, danh tiếng với khách hàng sẽ được cải thiện
1.3.3 Mạng lưới ngân hàng đại lý
Tất cả các ngân hàng đều phải đối mặt với những hạn chế khi tham gia vào một số thị trường tài chính nhất định Những hạn chế này bao gồm không gian (do khác biệt khu vực), thời gian (do khác biệt múi giờ), tập quán kinh doanh, khả năng kết nối, mối quan hệ thông tin với khách hàng, thị trường, tập quán thương mại và luật pháp địa phương,…Vì vậy, tổ chức này cần sử dụng dịch vụ của các tổ chức tài chính khác để thực hiện một số giao dịch nhất định nhằm đạt được hiệu quả hoạt động tối đa
Phát triển hoạt động của hệ thống ngân hàng đại lí (NHĐL) cho phép các ngân hàng làm chủ các giao dịch, tiết kiệm thời gian, chi phí, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh, đặc biệt đối với các nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại mà thanh toán quốc tế giữ vai trò trọng yếu
Một NHTM có mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp trên thế giới không chỉ giúp họ xử lý các giao dịch TTQT nhanh chóng, tiết kiệm mà còn hạn chế được nhiều rủi ro liên quan đến hoạt động này
1.3.4 Doanh số, số món TTQT
Khi đánh giá hiệu quả hoạt động TTQT của các NHTM; người ta thường không sử dụng nhóm các chỉ tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận, mà thường đánh giá doanh số và số món thanh toán
Doanh số TTQT là tổng giá trị các khoản TTQT, bao gồm toàn bộ giá trị báo có cho thanh toán hàng NK và kiều hối; các khoản thanh toán chuyển đi thanh toán hàng XK và chuyển tiền cá nhân; và các khoản chuyển tiền đi - đến phi ngoại thương (như chuyển lợi nhuận, vốn đầu tư )
Doanh số TTQT= Doanh số thanh toán XK + Doanh số thanh toán NK + Chuyển tiền cá nhân + Chuyển tiền khác
Số món TTQT là tổng số lượng các sản phẩm, dịch vụ TTQT đã được cung cấp cho khách hàng
Số món TTQT = Số lượng L/C thực hiện + Số lượng nhờ thu thực hiện + Số lượng chuyển tiền thực hiện
Chỉ tiêu doanh số TTQT luôn song hành với chỉ tiêu số món TTQT cho thấy khả năng hoạt động TTQT của ngân hàng Một trong những mục tiêu của ngân hàng là có doanh số TTQT ngày càng cao Vì vậy, ngân hàng cần tăng số món TTQT qua ngân hàng Số món TTQT qua ngân hàng tăng thể hiện khách hàng ngày càng tin tưởng và tìm đến ngân hàng nhiều hơn
1.3.5 Cơ cấu dịch vụ TTQT
Chỉ tiêu này sẽ cho ta biết trong các phương thức thanh toán thì phương thức nào được khách hàng sử dụng nhiều nhất
Tỷ trọng của từng phương thức TTQT= Doanh số TTQT từng phương thức/ Tổng doanh số TTQT
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TTQT
Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của một NHTM nhưng phải kể đến hai nhóm nhân tố chính:
1.4.1 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
Thứ nhất là môi trường kinh tế, chính trị, chính sách vĩ mô của Nhà Nước
Trình độ phát triển kinh tế ở mức cao, chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện để hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động TTQT nói riêng cũng sẽ an toàn và hiệu quả hơn hoặc ngược lại Hơn nữa, chính sách vĩ mô là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến điều kiện sản xuất kinh doanh của các công ty, khách hàng ngân hàng cũng như công tác quản lý của các NHTM
Việc xác định định hướng chiến lược bảo hộ thương mại hay tự do hóa thương mại thông qua chính sách ngoại thương có tác động đáng kể đến công tác quản lý doanh nghiệp và từ đó ảnh hưởng đến hoạt động TTQT Sự lưa chọn chính sách đối ngoại của Nhà nước nếu nghiêng về bảo hộ mậu dịch thì sẽ gây khó khăn cho hoạt động ngoại thương, ngược lại nếu nghiêng về tự do hóa mậu dịch sẽ tạo điều kiện cho ngoại thương phát triển, qua đó thúc đẩy hoạt động TTQT phát triển
Thứ hai là sự thay đổi chế độ kinh tế, chính trị của các quốc gia khác trên thế giới
Hoạt động TTQT chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế, chính trị của mỗi nước Sự bất ổn chính trị ở các nước đối tác sẽ tác động trực tiếp tới việc đảm bảo thực hiện các cam kết đã được hai bên thống nhất Suy thoái kinh tế và khủng hoảng kinh tế sẽ tác động tiêu cực đến tự do hóa thương mại, hoạt động sản xuất, kinh doanh của các công ty, từ đó ảnh hưởng đến quá trình thanh toán Những thay đổi trong chính sách của quốc gia đối tác, như quy định về thuế, phí XNK, môi trường pháp lý,… khiến đối tác khó dự đoán các tình huống ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của mình, từ đó ảnh hưởng đến các bên tham gia, trong đó có các NHTM
Thứ ba là sự cạnh tranh giữa các ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng luôn tìm mọi cách để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của mình Hàng tuần hay thậm chí hàng ngày, các ý tưởng phát triển sản phẩm được các ngân hàng đưa ra nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm Các phương thức TTQT cũng luôn được các ngân hàng chú trọng hoàn thiện hơn Điều này một mặt sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển của các phương thức này, một mặt cũng sẽ đặt ra một số khó khăn cho sự phát triển nếu các ngân hàng không kịp thời tạo ra được những ý tưởng phát triển phù hợp
1.4.2 Các nhân tố bên trong ngân hàng
Thứ nhất là năng lực tài chính của NHTM
Nếu một NHTM có tiềm lực về vốn lớn thì ngân hàng đó có điều kiện mở rộng hoạt động của mình, mở rộng mạng lưới, đầu tư hệ thống công nghệ hiện đại, máy móc hiện đại cho quá trình xử lý thanh toán, có điều kiện để thu hút nhân lực có trình độ cao Trong hoạt động TTQT, năng lực tài chính còn thể hiện ở nguồn thanh toán, đặc biệt trong môi trường kinh doanh ở Việt Nam hiện nay Khi các doanh nghiệp nhập khẩu có nhu cầu mua ngoại tệ để thanh toán cho bạn hàng nhưng NHTM không có đủ nguồn ngoại tệ để đáp ứng cho khách hàng hoặc giá bán ngoại tệ cho khách hàng rất cao, làm ảnh hưởng trọng yếu đến hoạt động kinh doanh của khách hàng, điều này cho thấy năng lực tài chính của NHTM đó chưa đáp ứng được yêu cầu của khách hàng
Thứ hai là trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ ngân hàng
Trình độ chuyên môn, năng lực làm việc, kỹ năng xử lý vấn đề, thái độ với khách hàng của các bộ ngân hàng và cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế mang tính chất quyết định đến sự phát triển hoạt động TTQT của NHTM Nếu cán bộ ngân hàng nắm rõ các sản phẩm về TTQT, các phương tiện và phương thức TTQT, am hiểu về hoạt động ngoại thương, có kiến thức về vận tải, bảo hiểm, hải quan, chính sách XNK, ngoại ngữ trôi chảy thì rõ ràng có thể tư vấn tốt cho khách hàng, xử lý công việc hiệu quả Khi cán bộ ngân hàng có thể hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng để mang lại lợi ích cho khách hàng, khách hàng sẽ tự tìm đến với ngân hàng Ngược lại, khi dịch vụ thanh toán của ngân hàng với chất lượng thấp, khách hàng phải chờ đợi, không có sự tư vấn từ cán bộ ngân hàng còn non kém về nghiệp vụ, thiếu hiểu biết về ngoại thương và trình độ ngoại ngữ hạn chế thì khách hàng sẽ không hài lòng và chọn tìm ngân hàng khác để thỏa mãn các yêu cầu của mình
Thứ ba là công nghệ ngân hàng
Tiêu chí của hoạt động quốc tế là phải nhanh chóng, kịp thời và chính xác, điều này ngoài liên quan đến yếu tố con người còn phụ thuộc vào nền tảng công nghệ ngân hàng Hệ thống công nghệ có kết nối chậm, khả năng nhập, lưu trữ và trích xuất dữ liệu kém, mức độ kiểm soát và bảo mật thấp, lỗi hệ thống và ứng dụng thường xuyên gặp sự cố thì không thể đáp ứng được yêu cầu về chất lượng TTQT
Vì vậy, các NHTM cần đầu tư nhiều vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, đáp ứng tiêu chuẩn nước ngoài để phục vụ tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng
Thứ tư là uy tín, hình ảnh của ngân hàng trong hoạt động thanh toán quốc tế
Uy tín của ngân hàng trong nước và trên thị trường quốc tế là tiêu chí tổng hợp từ rất nhiều yếu tố: chất lượng dịch vụ, kỹ thuật xử lý nghiệp vụ, khả năng thanh toán Một ngân hàng có uy tín sẽ là điều kiện đầu tiên để khách hàng (hoặc bên đối tác của họ) lựa chọn giao dịch Nhờ đó, uy tín của bản thân khách hàng cũng được nâng lên, độ rủi ro giảm đi và khách hàng giảm được chi phí mua hàng vì không phải trả thêm các chi phí phát sinh từ việc ngân hàng giao dịch có uy tín không cao Đây là điều kiện quan trọng để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, tăng doanh thu và mở rộng thị phần thanh toán quốc tế
Hoạt động TTQT của NHTM có ý nghĩa rất quan trọng đối với các cá nhân, doanh nghiệp, ngân hàng cũng như nền kinh tế, nó có vai trò thúc đẩy sự phồn thịnh của các thành phần kinh tế và đóng góp chung vào sự giàu mạnh của một quốc gia Cũng vì lẽ đó, phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của NHTM có ý nghĩa chiến lược trong việc phát triển đất nước
Trong chương 1, tác giả đi vào nghiên cứu các lý luận cơ bản về NHTM và TTQT, vai trò của hoạt động TTQT đối với NHTM, các chỉ tiêu đánh giá cũng như các nhân tố ảnh hưởng hoạt động TTQT; từ đó tạo tiền đề để phân tích thực trạng hoạt động TTQT của Agribank tại chương 2.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
Giới thiệu chung về Agribank
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Cùng với sự ra đời và phát triển của hệ thống các NHTM Việt Nam, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Agribank được thành lập khá sớm từ năm 1988 theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng
Bộ trưởng (nay là Chính phủ), và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/07/1988 trên phạm vi cả nước
Agribank tiền thân là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp, được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp vào năm 1990 và hiện là ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu ở khu vực nông nghiệp và nông thôn, là pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm Từ năm 1996, đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sau hơn 35 năm xây dựng và phát triển, Agribank luôn khẳng định và giữ vững vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, mũi nhọn đầu tư phát triển “Tam Nông”, góp phần ổn định kinh tế ở cấp độ kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng và đảm bảo an sinh xã hội Đến nay, Agribank là NHTM duy nhất Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ, có quy mô và mạng lưới hoạt động lớn với 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch có mặt khắp mọi vùng, miền, huyện đảo; gần 40.000 cán bộ, người lao động Với tổng tài sản lên đến 1,89 triệu tỷ đồng; nguồn vốn đạt trên 1,81 triệu tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt trên 1,44 triệu tỷ đồng, trong đó luôn dành 65-70% dư nợ đầu tư “Tam nông”, hoạt động Agribank đã đạt được sự tăng trưởng ổn định cả về quy mô, cơ cấu, chất lượng và hiệu quả
Sứ mệnh: Ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu Việt Nam; giữ vai trò chủ lực trong đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn; góp phần phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam
Tầm nhìn: phát triển theo hướng ngân hàng hiện đại, “tăng trưởng - an toàn - hiệu quả - bền vững”, đủ khả năng cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế
Triết lý kinh doanh: “Mang phồn thịnh đến khách hàng” (Agribank, 2024)
Hình 2.1: Mô hình quản lý Agribank
Cơ cấu tổ chức quản lý của Agribank bao gồm Hội đồng thành viên, Ban Kiểm soát, và Ban điều hành Việc xây dựng chiến lược, định hướng hoạt động của ngân hàng; triển khai các công tác quản trị, thuộc trách nhiệm của Hội đồng thành viên, giúp việc cho Hội dồng thành viên là Ủy ban đầu tư, Ủy ban Nhân sự, Ủy ban Chính sách, Ủy ban Quản lý Rủi ro và Ban thư kí HĐTV Người điều hành cao nhất và chịu trách nhiệm trước Hội đồng thành viên là Tổng Giám đốc Các thành viên còn lại của Ban Điều hành gồm Phó Tổng giám đốc cao cấp, các Phó Tổng giám đốc và Giám đốc các khối, trung tâm có nhiệm vụ giúp việc và hỗ trợ
Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức Agribank
Chi nhánh hạng I có các phòng sau: Phòng Kế toán- Ngân quỹ, phòng Điện toán, phòng Hành chính và Nhân sự, phòng Tín dụng, phòng Kiểm tra- kiểm soát nội bộ, phòng Kinh doanh ngoại hối, phòng Dịch vụ và Marketing
Phòng TTQT là một bộ phận của phòng Kinh doanh ngoại hối, thực hiện các công tác quốc tế thông qua mạng SWIFT Ngân hàng Nông nghiệp; nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến TTQT, các dịch vụ kiều hối, chuyển tiền, mở tài khoản nước ngoài
2.1.3 Kết quả hoạt động của Agribank
Trong những năm 2020-2023, hoạt động kinh doanh của Agribank có nhiều cơ hội phát triển nhưng cũng đối mặt với nhiều rủi ro do các tác động từ môi trường vĩ mô Tuy nhiên, Agribank không ngừng hướng tới thực hiện có hiệu quả các mục tiêu kinh doanh đã đề ra Để tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, ngân hàng tiếp tục tập trung vào hai hoạt động kinh doanh chính là huy động vốn và cho vay, bên cạnh đó nỗ lực tăng cường các dịch vụ khác như TTQT, kinh doanh ngoại tệ, thẻ,… Sau đầy là kết quả một số hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng:
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn năm 2021-2023 Đơn vị: Tỷ đồng
STT Chỉ tiêu 2021 2022 2023 Tỷ lệ tăng % so với năm liền trước
1 Tiền gửi của khách hàng
2 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác
3 Phát hành giấy tờ có giá
Tổng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động của Agribank có xu hướng tăng trưởng tốt qua các năm, trong đó năm 2022 đạt mức tăng cao tới hơn 165 nghìn tỷ đồng, tương ứng với 10,48%, so với năm 2021.Nguyên nhân chính là do gặp khó khăn trong công tác huy động vốn đầu năm 2021 do sức chống chịu và nguồn lực của người dân và doanh nghiệp giảm sút vì ảnh hưởng của dịch bệnh kéo dài Năm 2023, vốn huy động tiếp tục tăng thêm nhưng tốc độ chậm lại, chỉ tương ứng 8,28% so với năm 2022
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động, có tới 93% tổng nguồn vốn huy động của Agribank có nguồn gốc từ tiền gửi của dân cư, tiếp tục duy trì thị phần tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân cư lớn nhất trong nhóm Big4 các NHTM Điều này đảm bảo tăng trưởng và duy trì vốn ổn định, cũng như đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng và đầu tư tín dụng ở khu vực nông nghiệp, nông thôn Bên cạnh đó, tiền gửi của các tổ chức tín dụng năm 2022 tăng gấp 10 lần so với năm 2021, tuy nhiên đến năm 2023 lại giảm đến 93% Agribank đã chủ động nhiều lần điều chỉnh giảm lãi suất huy động ngay từ đầu năm để có điều kiện giảm lãi suất cho vay Có thể thấy, việc lãi suất huy động điều chỉnh giảm liên tục đã ảnh hưởng mạnh đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Bảng 2.2: Tổng dư nợ các năm 2021-2023 Đơn vị: Tỷ đồng
STT Chỉ tiêu 2021 2022 2023 Tỷ lệ tăng % so với năm liền trước
2 %Nợ xấu/ Tổng dư nợ
Có thể thấy, tổng dư nợ của Agribank đều tăng qua các năm Năm 2023, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 1.550.247 tỷ đồng, tăng 106.961 tỷ đồng, tương ứng với 7,41% so với 2022 Điều này phù hợp kế hoạch tăng trưởng NHNN giao, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng để khôi phục và phát triển sản xuất kinh doanh sau đại dịch.Dư nợ cho vay nền kinh tế của Agribank đứng thứ 2, chiếm 11,5% tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống ngân hàng Về tỷ lệ nợ xấu, chất lượng tín dụng ở
Agribank được kiểm soát chặt chẽ, ngân hàng đã giảm được tỷ lệ này qua các năm thông qua việc tích cực thu hồi nợ đã xử lý rủi ro và bán đi các khoản nợ khó đòi Tuy tỷ lệ nợ xấu 2023 cũng tăng nhẹ từ 1,64% lên 1,65% nhưng vẫn thấp hơn trung bình hệ thống (1,93%)
Vì Agribank chủ yếu hướng đến người dân nông thôn nên khách hàng cá nhân chiếm hơn 90% lượng khách hàng của ngân hàng và 71,4% dư nợ tính đến năm
2023 Tuy chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ về số lượng nhưng khách hàng doanh nghiệp chiếm 28,6% (2023) tổng dư nợ của Agribank cho vay nền kinh tế
2.1.3.3 Kết quả thu dịch vụ
Bảng 2.3: Thu dịch vụ các năm 2021-2023 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2021 2022 2023 Tỷ lệ tăng % so với năm liền trước
Năm 2022, thu dịch vụ của Agribank đạt 9.885 tỷ đồng, tăng 1.798 tỷ đồng (+22,23%) so với năm 2021, vượt mục tiêu Hội đồng thành viên giao (tăng từ 10% - 15%) Thu dịch vụ của Agribank năm 2023 tiếp tục tăng và đạt 10.981 tỷ đồng, tuy nhiên mức độ tăng trưởng không cao như năm trước Đạt được thành tựu nói trên nhờ Agribank tăng cường nhân lực, hạ tầng công nghệ để triển khai song song các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, mở rộng kênh phân phối, khuyến khích khách hàng tạo tài khoản thanh toán…
Bảng 2.4: Lợi nhuận trước thuế (2021-2023) Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2021 2022 2023 Tỷ lệ tăng % so với năm liền trước
Lợi nhuận của Agribank năm 2023 tăng cao nhất trong lịch sử hoạt động của ngân hàng, hoàn thành 103% kế hoạch NHNN giao, đạt 25.859 tỷ đồng, tăng 3.320 tỷ đồng so với năm 2022, tỷ lệ tăng 14,7% Bên cạnh việc giảm các khoản chi phí, Agribank áp dụng các công cụ điều hành lãi suất nhằm tăng cường thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro liên quan trong thời kỳ dịch Covid-19 Các giải pháp nhằm tăng thu lãi tồn đọng, tăng thu dịch vụ ngoài tín dụng trên cơ sở đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của Agribank.
Thực trạng hoạt động TTQT tại Agribank
2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động TTQT
2.2.1.1 Các văn bản pháp lý quốc tế điều chỉnh hoạt động TTQT
Về nguyên tắc hoạt động TTQT phải phù hợp với:
- Các quy định và thông lệ về TTQT do Phòng thương mại quốc tế (ICC) ban hành còn hiệu lực: Incoterms Incoterms bao gồm 11 quy tắc có liên quan đến giá cả và trách nhiệm của các bên (bên bán và bên mua) trong một hoạt động mua bán quốc tế
- Các quy tắc thống nhất về nhờ thu, bản sửa đổi năm 1995, số xuất bản 522 (URC 522) URC 522 mang tính chất tùy ý, không phải là luật nên nó sẽ không ràng buộc các bên phải thi hành, nếu muốn áp dụng nó, các bên phải dẫn chiếu nó vào hợp đồng và lệnh nhờ thu cũng như thư nhờ thu Nội dung chủ yếu của URC 522 quy định về:
Các điều khoản chung về định nghĩa nhờ thu, các loại nhờ thu, các chứng từ phải xuất trình khi tiến hành hoạt động nhờ thu, các bên tham gia trong nhờ thu Hình thức và những nội dung của chỉ thị nhờ thu
Hình thức xuất trình chứng từ để nhờ thu
Nghĩa vụ và trách nhiệm của các bên khi tiến hành hoạt động nhờ thu
Các điều kiện thanh toán, tiền lãi, các loại chi phí… và các điều khoản liên quan đến kháng nghị
- Các quy tắc thống nhất về hoàn trả giữa các ngân hàng theo tín dụng chứng từ, số xuất bản 525 (URR 525), áp dụng cho tất cả các giao dịch hoàn trả giữa các ngân hàng khi mà các điều khoản này là các bộ phận cấu thành các uỷ quyền hoàn trả
- Các quy tắc thực hành thống nhất về tín dụng chứng từ, bản sửa đổi năm
2007, số xuất bản 600 (UCP 600) quy định quyền hạn trách nhiệm của các bên liên quan trong giao dịch tín dụng chứng từ với điều kiện thư tín dụng có dẫn chiếu tuân thủ UCP UCP điều chỉnh không chỉ từ các ngân hàng mà là tất cả các bên liên quan đến giao dịch LC Cụ thể:
Các ngân hàng (NHPH, NHTB, NHXN, NHCK )
Nhà xuất khẩu, nhà nhập khẩu
Các bên liên quan khác (nhà chuyên chở, công ty bảo hiểm )
- Tập quán Ngân hàng Tiêu chuẩn Quốc tế về Kiểm tra Chứng từ theo Thư tín dụng (ISBP 745) để điều chỉnh việc tạo lập và kiểm tra bộ chứng từ thanh toán theo UCP600
2.2.1.2 Các văn bản pháp lý trong nước
Hệ thống luật Việt Nam bao gồm hai loại chính:
Một là những văn bản luật chung như Luật Thương mại, Luật Dân sự và Luật Thuế Những bộ luật này có nhiều quan hệ ràng buộc và đảm bảo các điều kiện an toàn và tạo môi trường pháp lý cho hoạt động của các ngân hàng
Hai là những bản pháp luật của ngành
Quy định 1437/2001/QĐ NHNN ngày 19/11/2001 của thống đốc NHNN về việc ban hành quy định về mua, chuyển, mang ngoại tệ ra nước ngoài của người cư trú là công dân Việt Nam
Thông tư 08/2003/TT – NHNN ngày 21/5/2003 của NHNN hướng đến thi hành về quyền bán và mua ngoại tệ đối với giao dịch vãng lai của người cư trú là tổ chức
- Các hiệp định, thỏa thuận quốc tế do tổng giám đốc ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ký kết Quy định về quy trình nghiệp vụ TTQT trong hệ thống Agribank được ban hành kèm theo Quyết định số 1998/QĐ-NHNo-QHQT ngày 15/12/2005 của tổng giám đốc Agribank
Những văn bản này là hết sức cần thiết, cần sớm được nghiên cứu để hoàn thiện hơn cho phù hợp với các thông lệ quốc tế
2.2.2 Kết quả hoạt động TTQT giai đoạn 2021-2023
2.2.2.1 Doanh số thanh toán XNK
Bảng 2.5: Doanh số thanh toán XNK (2021-2023) Đơn vị: Triệu USD
STT Chỉ tiêu 2021 2022 2023 Tỷ lệ tăng % so với năm liền trước
Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế và suy thoái toàn cầu do đại dịch Covid-19, hoạt động xuất nhập khẩu của cả nước bị sụt giảm Do vậy hoạt động TTQT của Agribank cũng không tránh khỏi tình trạng giảm sút doanh số Nhìn vào bảng ta thấy, tổng doanh số XNK năm 2021 là 11.712 tiệu USD, trong đó: doanh số XK đạt 5.943 triệu USD, doanh số thanh toán NK đạt 5.769 triệu USD Đến 31/12/2022, doanh số thanh toán XNK của Agribank đạt 11.556 triệu USD, giảm 1,36% so với năm 2021 Nguyên nhân chính là do các chính sách đóng cửa biên giới trong đại dịch Covid-19 dẫn đến sự sụt giảm đáng kể các giao dịch thanh toán XNK qua biên giới với Trung Quốc Năm 2023, tổng doanh số XNK tiếp tục giảm và đạt 10.463 triệu USD, giảm 9,44% so với 2022, trong đó doanh số NK giảm mạnh 12,44% so với cùng kỳ Đặc biệt, trong tổng doanh số thanh toán XNK của Agribank qua các năm thì tổng doanh số thanh toán xuất khẩu về doanh số cũng như thị phần luôn luôn đạt mức cao hơn dọanh số, thị phần nhập khẩu, cao hơn thị phần XNK chung mặc dù Việt Nam là nước nhập siêu Điều này cho thấy Agribank có lợi thế cạnh tranh đặc biệt là màng thanh toán xuất khẩu Đi đôi với việc thực hiện các nghiệp vụ TTQT để mang lại doanh số TTQT đó chính là hoạt động thu phí dịch vụ TTQT Những khoản thu phí này không đáng kể so với doanh số thực hiện các nghiệp vụ nhưng nó cũng đã góp một phần nhỏ vào doanh số chung của hoạt động TTQT
Bảng 2.6: Doanh thu phí TTQT (2021-2023) Đơn vị: Tỷ VND
STT Chỉ tiêu 2021 2022 2023 Tỷ lệ tăng % so với năm liền trước
Doanh thu phí từ hoạt động TTQT của Agribank năm 2022 đạt 388 tỷ VND, tăng 8,68% so với năm 2021, đạt 101% kế hoạch giao Đến năm 2023, doanh thu phí giảm nhẹ xuống 372 tỷ VND những vẫn đạt 101% kế hoạch được giao Để đạt được kết quả này, Agribank đã triển khai nhiều chiến lược đa dạng về dịch vụ khách hàng, phát triển sản phẩm, đổi mới chế độ khuyến khích, khen thưởng Các chi nhánh đã triển khai thành công các chương trình, gói sản phẩm nhằm thúc đẩy khách hàng xuất nhập khẩu, khách hàng mới và hỗ trợ tài chính ngắn hạn cho khách hàng thông qua việc tăng cường sản phẩm tín dụng chứng từ trả chậm…
Bảng 2.7: Số món giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu (2021-2023) Đơn vị: Món
STT Chỉ tiêu 2021 2022 2023 Tỷ lệ tăng % so với năm liền trước
Số món giao dịch thanh toán XNK giai đoạn 2021-2022 có xu hướng giảm Năm 2022, 2023 Agribank gặp khó khăn trong hoạt động thanh toán XNK khi phần lớn khách hàng là các doanh nghiệp nông, lâm, ngư nghiệp bị ảnh hưởng nặng nề bởi dịch bệnh Các quốc gia lo ngại về an ninh lương thực đã hạn chế xuất khẩu lương thực đồng thời ưu tiên sử dụng các sản phẩm bản địa hơn các mặt hàng nhập khẩu, đặc biệt là các sản phẩm nông nghiệp Cụ thể: tổng số giao dịch năm 2021 là 521.422 món, đến năm 2022 chỉ còn 458.014 món, giảm 12,16% Năm 2023, tổng số món giao dịch xuất nhập khẩu là 440.066 món, giảm so với năm 2022 là 17.948 món, tỷ lệ giảm 3,91%, trong đó số món giao dịch hàng xuất là 333.332 món giảm so với năm
2022 là 8.798 món, tỷ lệ giảm 2,57% và số món giao dịch hàng nhập là 106.734 món, giảm 9.150 món so với năm 2022, tỷ lệ giảm 3.91% Ngoài ra, số món giao dịch XK nhiều hơn gấp 3 lần số món giao dịch NK
Agribank là ngân hàng có bề dày kinh nghiệm trong TTBG với quá trình hoạt động lâu nhất, doanh số lớn nhất, mạng lưới bao phủ rộng nhất và số lượng thỏa thuận TTBG nhiều nhất Hoạt động TTBG đóng góp kết quả ổn định cho hoạt động TTQT nói chung tại Agribank và có ý nghĩa to lớn đối với các chi nhánh biên giới
Bảng 2.8: Doanh số và thu phí TTBG (2021-2023) Đơn vị: Tỷ VND
STT Chỉ tiêu 2021 2022 2023 Tỷ lệ tăng % so với năm liền trước
STT Chỉ tiêu 2021 2022 2023 Tỷ lệ tăng % so với năm liền trước
Đánh giá kết quả hoạt động TTQT tại Agribank giai đoạn 2021-2023
Năm 2023, mặc dù doanh số xuất nhập khẩu của Agribank có sự sụt giảm, cơ cấu ngành hàng xuất nhập khẩu thanh toán qua Agribank chủ yếu hạn chế ở những mặt hàng truyền thống như nông lâm thủy sản với giá trị xuất nhập khẩu không lớn nhưng phí dịch vụ TTTQ trước phân bổ vẫn đạt trên 100% so với kế hoạch giao; góp phần vào kết quả thu dịch vụ chung của Agribank
Trong các phương thức TTQT đang sử dụng, thanh toán chuyển tiền được thực hiện khá hiệu quả Phương thức này phục vụ nhanh chóng và hiệu quả những mong đợi của người tiêu dùng nhờ quy trình thanh toán đơn giản và dễ thực hiện
Tương quan giữa doanh số thanh toán NK và XK tương đối cân bằng nhau nên không gây ra áp lực về nguồn ngoại tệ cho ngân hàng.
Bên cạnh các sản phẩm thanh toán quốc tế truyền thống, Agribank còn cung cấp nhiều sản phẩm TTQT có tính năng vượt trội như thanh toán biên mậu Việt - Trung, thanh toán biên giới Việt – Lào Agribank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam cung cấp sản phẩm thanh toán biên giới đến khách hàng
Bên cạnh các kết quả đạt được, Agribank còn một số các hạn chế cần phải khắc phục:
- Theo cơ cấu phương thức TTQT tại Agribank, phương thức thanh toán L/C chiếm tỷ trọng khá thấp chưa phải là một cơ cấu tốt Hiện tại, có rất nhiều doanh nghiệp XNK tại Việt Nam lựa chọn phương thức này để giảm thiểu rủi ro trong thanh toán, nhất là đối với các giao dịch thương mại có giá trị cao như nhập nguyên liệu chế biến, máy móc, thiết bị nhưng việc phát triển sản phẩm, dịch vụ này tại Agribank còn nhiều hạn chế
- Một số sản phẩm Agribank triển khai nhưng khách hàng ít có nhu cầu sử dụng như: chuyển nhượng thư tín dụng, phát hành thư tín dụng dự phòng/ bảo lãnh Nguyên nhân khách quan là do chưa có nhiều khách hàng có nhu cầu đối với các dịch vụ này, ngoài ra công tác tuyên truyền nhằm thu hút khách hàng còn yếu kém
- Chưa khai thác hết các nhu cầu của khách hàng: Hiện nay số lượng khách hàng giao dịch nội tệ tại Agribank rất đông, trong đó có nhiều khách hàng hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực XNK nhưng họ không có nhu cầu sử dụng các dịch vụ TTQT tại ngân hàng mà lại sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khác Điều này chứng tỏ có rất nhiều khách hàng tiềm năng chỉ là ngân hàng chưa tiếp cận và khai thác hết các nhu cầu sử dụng dịch vụ TTQT đó
- Hệ thống kiểm soát rủi ro vẫn còn nhiều vấn đề: Đối với các ngân hàng, hệ thống kiểm soát rủi ro đóng vai trò cực kỳ quan trọng Bất kỳ ngân hàng cũng luôn tìm cách để hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra gây nên những tổn thất cho ngân hàng Hệ thống kiểm soát rủi ro tại Agribank còn nhiều bất cập, dễ mắc sai sót khi đánh giá uy tín tín dụng và khả năng thanh toán của khách hàng, làm tăng khả năng chậm thanh toán Thu nhập và lợi nhuận của ngân hàng bị ảnh hưởng trực tiếp bởi điều này Hơn nữa, nếu tỷ lệ rủi ro lớn và có nhiều trường hợp chậm thanh toán hoặc mất khả năng thanh toán thì hình ảnh của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng
- Các văn bản chế độ liên quan đến hoạt động TTQT từ phía Agribank còn nhiều bất cập Đơn cử như Agribank chưa có chế độ cho chiết khấu chứng từ hàng
XK, mới chỉ quy định chế độ cho vay ứng trước tiền hàng đảm bảo bằng bộ chứng từ hàng xuất gây khó khăn về vốn và nhiều phiền hà cho khách hàng khi có nhu cầu ứng trước tiền hàng
- Trong một thời gian dài, nền kinh tế Việt Nam suy thoái nặng nề và bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi đại dịch Covid-19, hoạt động XNK bị hạn chế do các quốc gia có xu hướng sử dụng các sản phẩm nội địa hơn Tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp và người dân bị trì trệ dẫn đến việc sử dụng các dịch vụ TTQT bị ảnh hưởng nhất định
- Hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động TTQT nói riêng còn nhiều bất cập Các văn bản hiện hành thì quy định chồng chéo, qua nhiều lần bổ sung, sửa đổi nên khó áp dụng, hiệu quả pháp lý chưa cao
- Tuy Agribank đủ danh mục sản phẩm dịch vụ nhưng sản phẩm dịch vụ chưa cải tiến theo hướng trải nghiệm khách hàng, thiếu kênh phân phối điện tử nên chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng, chưa cạnh tranh được với các NHTM khác
- Agribank chưa có chính sách cho từng phân khúc khách hàng cụ thể, chưa thực hiện đồng bộ các dịch vụ chăm sóc khách hàng đặc biệt là khách hàng tiềm năng, khách hàng VIP Bên cạnh đó, biểu phí hoạt động TTQT còn cao và thiếu linh hoạt nên chưa thu hút được khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ
- Công tác marketing cho dịch vụ TTQT còn chưa được quan tâm, chú trọng đúng mức, có nhiều trường hợp khách hàng không biết đến các dịch vụ TTQT Agribank cung cấp nên đã sử dụng dịch vụ của ngân hàng khác trên địa bàn; các chương trình khuyến mãi chưa hấp dẫn được khách hàng
- Trình độ của một bộ phận đội ngũ cán bộ TTQT chưa đáp ứng yêu cầu phát triển của dịch vụ TTQT Lực lượng cán bộ TTQT tại các chi nhánh còn ít và không đồng đều, thiếu ổn định Tại nhiều chi nhánh, cán bộ TTQT phải kiêm nhiệm nhiều việc nên điều kiện, cơ hội nâng cao nghiệp vụ, kinh nghiệm còn thiếu nên hạn chế trong tư vấn cho khách hàng, còn xảy ra sai sót trong thực hiện quy trình nghiệp vụ của Agribank
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI AGRIBANK
Định hướng phát triển của Agribank
3.1.1 Định hướng phát triển chung của hệ thống Agribank
Agribank luôn giữ vững vị thế là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất kể từ khi thành lập vào ngày 26/3/1988 và là một ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế đất nước, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Agribank thực hiện nhiệm vụ quan trọng là dẫn dắt thị trường; chủ động giám sát, thực hiện chặt chẽ các chủ trương của Đảng, Nhà nước, chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về chính sách tiền tệ và đầu tư vốn cho nền kinh tế
Ngoài các nỗ lực về thương mại, Agribank đặc biệt quan tâm đến việc hỗ trợ an sinh xã hội thông qua một số dự án, chương trình tài trợ sâu rộng và dài hạn trên toàn quốc; liên tục phân bổ số tiền lớn để giúp xây dựng phòng khám, trường học và nhà từ thiện; đồng thời góp phần khắc phục ảnh hưởng của thiên tai, đẩy lùi đại dịch Covid-19 Agribank đã thực hiện chính sách hỗ trợ, ưu đãi lãi suất vay vốn đối với hơn 3,6 triệu khách hàng; tổng số tiền lãi, phí miễn cho người bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 lên tới hàng chục nghìn tỷ đồng Ý thức trách nhiệm cộng đồng được cán bộ, công nhân viên trên toàn hệ thống phát huy nhiệt tình, vui vẻ tham gia các hoạt động quan trọng như “Vì một tương lai xanh”, “Vì một Việt Nam xanh”… Chuyển sang giai đoạn phát triển mới, Agribank đặt mục tiêu trở thành một ngân hàng hiện đại và hội nhập, hướng tới ngân hàng số, ngân hàng bán lẻ; cũng sẽ trở thành ngân hàng thương mại cổ phần được vận hành và quản lý theo tiêu chuẩn toàn cầu; mục tiêu lọt vào top 100 ngân hàng hàng đầu Châu Á về quy mô tài sản; hoạt động một cách an toàn và hiệu quả; giữ vững vị trí thống lĩnh trong lĩnh vực tài chính nông nghiệp, nông thôn; thực hiện thành công Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia, đóng góp đáng kể vào sự tăng trưởng, đổi mới và hội nhập của đất nước và ngành ngân hàng trong giai đoạn tới (Agribank, 2024)
3.1.2 Định hướng hoạt động TTQT Để hoạt động TTQT ngày một phát triển và đạt được những bước tiến mới, báo cáo tổng kết Thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại 2023 đã chỉ ra các nhiệm vụ cụ thể cần toàn bộ hệ thống Agribank quyết liệt triển khai giai đoạn 2024-2030:
- Tăng cường bán chéo sản phẩm phục vụ cho hoạt động TTQT đối với các khách hàng hoặc nhóm khách hàng có tiềm năng sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cung cấp các dịch vụ trọn gói, khai thác khách hàng một cách tổng thể
- Xây dựng các chính sách chăm sóc khách hàng, bám sát thực tế thị trường để đưa ra chính sách về giá, phí TTQT áp dụng cho khách hàng để làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng và thu hút khách hàng sủ dụng dịch vụ
- Chú trọng tới công tác tuyên truyền cho các sản phẩm chủ lực để khách hàng biết đến nhiều hơn và nâng cao nhận diện thương hiệu Agribank trong mọi sản phẩm được bán ra
- Nâng cao trình độ của cán bộ để nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT
- Đặc thù của hoạt động TTQT, giá trị các đơn hàng thường rất lớn nên ngân hàng luôn phải chú trọng đề phòng rủi ro đến từ mọi phía để ngăn ngừa tổn thất về cả uy tín, niềm tin và doanh thu với ngân hàng.
Giải pháp phát triển hoạt động TTQT tại Agribank
Sau đây là một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động TTQT tại Agribank, dựa trên cơ sở khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động TTQT của ngân hàng và hoàn thành định hướng hoạt động TTQT giai đoạn 2024-2030
3.2.1 Nhóm giải pháp về sản phẩm, dịch vụ
3.2.1.1 Tăng trưởng dịch vụ thanh toán bằng L/C
Theo thống kê, có hơn 70% các doanh nghiệp XNK lựa chọn phương thức thanh toán bằng L/C trong các hợp đồng được ký kết Điều này chứng tỏ phương thức thanh toán này đang và sẽ được áp dụng rộng rãi ở Việt Nam Nhằm phát triển dịch vụ thanh toán bằng L/C, Agribank cần thực hiện các biện pháp sau:
- Đa dạng hóa các dịch vụ thanh toán L/C: ngân hàng ngoài việc cung cấp các dịch vụ thanh toán L/C truyền thống; cần cung cấp thêm nhiều hơn các dịch vụ hiện nay đã có trong hệ thống sản phẩm, dịch vụ thanh toán L/C của Agribank nhưng tại chi nhánh chưa hoặc ít khi phát sinh
+ Đối với hàng hóa được kinh doanh qua trung gian có thể áp dụng loại thanh thoán phù hợp như thư tín dụng giáp lưng, chuyển nhượng
+ Đối với hàng gia công, hàng đổi hàng hay hàng được giao thường xuyên theo chu kì nên áp dụng phương thức thư tín dụng chứng từ tuần hoàn
+ Đối với những doanh nghiệp XK gặp khó khăn về tài chính, đặc biệt trong quan hệ mua bán giữa hai công ty mẹ-con, cần tài trợ cho nhà XK để chuẩn bị hàng hóa, có thể tư vấn cho khách hàng thoả thuận sử dụng L/C điều khoản đỏ để có thể nhận được khoản tiền ứng trước từ phía đối tác
+ Đối với những sản phẩm hàng hóa là thực phẩm nông sản mau hư hỏng nên áp dụng thư tín dụng dự phòng để đảm bảo việc thực hiện hợp đồng của cả 2 bên xuất nhập khẩu
- Đồng thời, Agribank cần xây dựng quy trình tác nghiệp cụ thể cũng như việc phối hợp giữa các phòng, ban đối với các nghiệp vụ phát hành, thanh toán, sửa đổi, thông báo các loại hình L/C đặc biệt để ngay khi khách hàng có nhu cầu có thể triển khai cung cấp dịch vụ một cách nhanh chóng, gọn gàng nhất
3.2.1.2 Nghiên cứu đưa ra các dịch vụ trọn gói
Hệ thống Agribank có Ban nghiên cứu và phát triển sản phẩm chuyên trách việc nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm mới, từ đó các chi nhánh triển khai sản phẩm, dịch vụ đồng nhất trong hệ thống Bên cạnh đó, cácchi nhánh hoàn toàn có thể nghiên cứu, triển khai các dịch vụ trọn gói đối với các dịch vụ liên quan tới nhiều bên tham gia như thanh toán L/C Dịch vụ trọn gói trong thanh toán L/C sẽ liên kết ngân hàng với các công ty vận chuyển, cơ quan giám định hàng hóa, cơ quan Hải quan; tóm lại là giúp cho khách hàng có thể giao hàng/ nhận hàng - nhận tiền/ thanh toán tiền một cách thuận tiện và an toàn Nếu có thể triển khai dịch vụ như trên, Agribank sẽ tăng lợi thế cạnh tranh với dịch vụ hoàn toàn nổi trội so với các NHTM khác cùng địa bàn
Ví dụ, tại Agribank Hải Phòng đã có sẵn tiền đề để thực hiện dịch vụ trên cơ sở quan hệ đối tác truyền thống với các cơ quan có liên quan Chẳng hạn, với dịch vụ chuyển phát nhanh bộ chứng từ, ngân hàng thường giao dịch với hãng TNT hay DHL, từ đó giới thiệu, hướng dẫn các khách hàng thanh toán L/C cũng mở tài khoản với TNT hay DHL để giao dịch thường xuyên giúp cho việc vận chuyển chứng từ nhánh chóng và thuận tiện Với cơ quan Hải quan, ngân hàng đã hợp tác để thực hiện thu hộ thuế XK và NK
3.2.1.3 Tăng cường bán chéo sản phẩm
Trong một hệ thống ngân hàng phát triển, các ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng hệ thống dịch vụ ngân hàng Do đó, việc bán chéo sản phẩm là vô cùng cần thiết, không chỉ tăng thu từ dịch vụ, mà còn góp phần mở rộng thị phần, nâng cao thương hiệu của ngân hàng Việc bán chéo sản phẩm có thể thực hiện trong các trường hợp như sau:
- Đối với các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, ngân hàng có thể đề nghị khách hàng khi vay cho mục đích tài trợ XNK sẽ phải sử dụng dịch vụ TTQT tại Agribank cho các lô hàng đó
- Đối với khách hàng nhận kiều hối, có rất nhiều khách hàng có nhu cầu tích lũy, ngân hàng có thể tư vấn để khách hàng gửi tiết kiệm số tiền này với các sản phẩm tiết kiệm nội và ngoại tệ phù hợp
- Đối với khách hàng có nhu cầu chuyển tiền du học, ngân hàng có thể cung cấp các dịch vụ liên quan đến chứng minh tài chính
Ngoài ra, ngân hàng có thể tìm hiểu để cung cấp các dịch vụ thẻ quốc tế cho các khách hàng đi học tập, lao động, công tác, chữa bệnh, du lịch ở nước ngoài
3.2.2 Nhóm giải pháp về chăm sóc khách hàng
- Xây dựng biểu phí dịch vụ thanh toán quốc tế hợp lý, cạnh tranh: Agribank cần xây dựng biểu phí riêng cho khách hàng để duy trì khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác đồng thời tối đa hóa lợi nhuận Để làm được điều này, Agribank cần xây dựng bộ phận chuyên môn riêng chuyên điều tra phí, lãi suất Biểu phí chấp nhận được phải tính đến đối thủ, môi trường kinh tế - xã hội trong và ngoài nước, cung cầu dịch vụ Biểu phí TTQT cần được thiết kế theo hướng “mở”, tức là giao cho các đơn vị thành viên chủ động áp dụng mức phí phù hợp với từng khách hàng và khả năng cạnh tranh của chi nhánh, không nên được áp dụng một cách cứng nhắc cho tất cả các khách hàng
- Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng: Xây dựng bộ tiêu chí phân loại khách hàng, trên cơ sở đó có chính sách chăm sóc khách hàng cho từng đối tượng khách hàng riêng lẻ Có chính sách ưu đãi về phí, lãi suất và các ưu đãi khác cho từng nhóm khách hàng đã phân loại Lên kế hoạch thường xuyên cho các sự kiện thể thao, dã ngoại và trao đổi văn hóa với khách hàng để hiểu rõ hơn về mục tiêu và ý tưởng của họ Có những phần quà ý nghĩa dành tặng khách hàng vào các dịp lễ, tết, sinh nhật, ngày thành lập đơn vị, ngày truyền thống ngành Nhờ đó, khách hàng và ngân hàng sẽ phát triển mối quan hệ lâu dài
3.2.3 Nhóm giải pháp về Marketing
Hiện nay, các ngân hàng Việt Nam vẫn áp dụng cách tiếp cận bị động trong marketing, chú trọng thực hiện nhiệm vụ kinh doanh hơn là đi sâu nghiên cứu, phân tích thị trường Cách làm này mang lại hiệu quả công việc chưa cao
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ban ngành liên quan
Ban hành và hoàn thiện các văn bản pháp luật cho hoạt động TTQT Ở Việt Nam hiện nay, ngoài các nguồn luật điều chỉnh hoạt động TTQT bao gồm Quy tắc và thực hành thống nhất về Tín dụng chứng từ (UCP), Quy tắc thống nhất về Nhờ thu (URC), Quy tắc thống nhất về hoàn trả liên hàng (URR) và các thông lệ quốc tế khác thì chưa có văn bản pháp luật nào đề cập đến mối quan hệ pháp lý của hợp đồng ngoại thương giữa hai bên XNK Khi có tranh chấp xảy ra vẫn phải tuân thủ luật pháp quốc gia nên Việt Nam sẽ chịu thiệt hại nếu phát sinh tranh chấp phát sinh ở nước ngoài vì luật pháp quốc gia bao giờ cũng bảo vệ công dân của họ Mặt khác, nếu tranh chấp phát sinh tại Việt Nam thì các nguồn luật trên không thể thay thế luật quốc gia và cũng không bao quát được tất cả các giao dịch vô cùng phức tạp trong thực tế Vì vậy, việc ban hành và từng bước hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật là rất quan trọng
Thúc đẩy hoạt động XNK
Nhà nước cần phải tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động đối ngoại, các hợp tác song phương, đa phương để duy trì, mở rộng và tìm kiếm thị trường, khai thác tối đa dư địa xuất khẩu của các ngành, lĩnh vực có lợi thế và thế giới có nhu cầu Đặc biệt là sau khi tham gia tổ chức thương mại thế giới WTO và kí kết các hiệp định thương mại FTA thì cần xây dựng mối quan hệ bền chặt với các nước thành viên khác để phát triển hoạt động XNK
Song song, Chính phủ và các cơ quan ban ngành cần đưa ra các chính sách phát triển hoạt động TTQT và hoạt động XNK cũng như hoạt động liên quan đến ngoại hối tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động TTQT
Hơn nữa, Nhà nước cần nỗ lực mở rộng và phát triển Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, điều này sẽ thúc đẩy một môi trường nơi các NHTM Việt Nam có thể hợp tác để hiểu rõ hơn về đối tác và khách hàng của mình cũng như hỗ trợ lẫn nhau, giảm thiểu rủi ro trong quá trình hội nhập toàn cầu
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Hoàn thiện và phát triển thị trường ngoại hối liên ngân hàng
NHNH cần hoàn thiện và phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng tiến tới thành lập một thị trường hối đoái ở Việt Nam Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng là thị trường được xây dựng để giải quyết các quan hệ trao đổi, cung cấp ngoại tệ giữa NHNN với các NHTM và giữa các NHTM với nhau Để mở rộng và phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, NHNN phải mở rộng đối tượng tham gia vào hoạt động của thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, đa dạng hoá các loại ngoại tệ, các hình thức giao dịch trên thị trường và phải giám sát thường xuyên hoạt động của thị trường, quản lý quá trình mua bán của các ngân hàng trên thị trường
Xây dựng cơ chế điều hành tỷ giá linh hoạt, phù hợp với thị trường
Tỷ giá có ảnh hưởng rất rộng đến tất cả các hoạt động của đời sống kinh tế -xã hội, đặc biệt là trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần có chính sách điều tiết tỷ giá thích hợp theo hướng tự do hoá với những bước đi thích hợp nhằm kích thích xuất khẩu và bảo hộ nhập khẩu trong nước Cần điều hành chính sách tỷ giá theo từng giai đoạn Để bảo đảm tỷ giá diễn biến có lợi cho nền kinh tế, Nhà Nước không nên trực tiếp ấn định tỷ giá mà chỉ can thiệp ở tầm vĩ mô trên thị trường ngoại hối
Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động TTQT là một trong những hoạt động được các ngân hàng chú trọng phát triển nhất Để đạt được vị thế trong lĩnh vực này không phải dễ dàng bởi môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt và yêu cầu về chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngày một cao
Trong chương 3, tác giả đã nêu lên các nhiệm vụ cụ thể cần toàn bộ hệ thống Agribank quyết liệt triển khai trong năm 2024-2030 Dựa trên cơ sở khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động TTQT của ngân hàng và hoàn thành định hướng hoạt động TTQT, khóa luận đã đưa ra các giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động TTQT như nhóm giải pháp về marketing, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, thực hiện các biện pháp phòng chống rủi ro,…Bên cạnh đó, tác giả cũng có một số kiến nghị với Chính phủ và NHNN để hoạt động TTQT ngày một pháp triển hơn.